Організація обов'язкового державного страхування. Обов'язкове страхування: особливості, види, порядок
Концепція. Умови та порядок здійснення обов'язкового страхування. Об'єкти обов'язкового страхування. Конкретні види обов'язкового страхування. Легальне визначення договору обов'язкового страхування громадянської ответственности.
Особливості правового регулювання обов'язкового медичного та пенсійного страхування. Наслідки порушення правил обов'язкового страхування. Обов'язкове державне страхування.
1. Питанням регулювання обов'язкового страхування присвячені три статті ЦК України (ст. 935-937). Оскільки легальне визначення поняття "обов'язкове страхування" у них відсутнє, остільки визначальне значення для його формулювання мають положення ст. 935 ГК РФ ("Обов'язкове страхування"), що передбачають обов'язок для певних законом осіб страхувати:
а) життя, здоров'я чи майно інших визначених у законі осіб у разі заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну;
б) ризик своєї громадянської відповідальності, яка може настати внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами.
Головний відмітний ознака цього виду страхування: страхування визнається обов'язковим лише тому випадку, коли такий обов'язок встановлено федеральним законом.
Під обов'язком страхувати слід розуміти обов'язок особи, зазначеної в законі, укладати як страхувальник договор страхування.
2. Здійснення обов'язкового страхування полягає у укладанні договору страхування. Особа, на яку покладено обов'язок страхувати, має зробити заяву страховику, а страховик повинен видати страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанцію). Ухвалення від страховика зазначених документів підтверджує згоду страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах.
Умови договору, що містяться в оферті, заяві та полісі, повинні відповідати умовам, визначеним у правовому акті, що встановив обов'язкове страхування.
До таких умов, зокрема, належать:
а) суб'єкти страхування;
б) об'єкти, що підлягають страхуванню;
в) перелік страхових випадків;
г) мінімальний розмір страхової суми чи порядок її визначення;
д) розмір, структура чи порядок визначення страхового тарифу;
е) строк та порядок сплати страхової премії (страхових внесків);
ж) термін дії договору страхування;
з) порядок визначення розміру страхової виплати;
і) контроль за здійсненням страхування;
к) наслідки невиконання чи неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування.
Страховик, який має ліцензію на проведення добровільного страхування того ж виду, але не має ліцензії на відповідне обов'язкове страхування, не має права укладати договір обов'язкового страхування.
Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальників, крім випадків обов'язкового страхування пасажирів на залізничному, повітряному, водному та автомобільному транспорті, яке здійснюється за рахунок самих пасажирів та обов'язкового державного страхування, яке здійснюється за рахунок бюджетних коштів (ст. 969 ЦК України).
3. Об'єкти обов'язкового страхування. Обов'язок страхувати встановлений лише щодо інтересів, перерахованих у п.
1 та 3 ст. 935 ЦК України, тобто. об'єктами обов'язкового страхування є:
1) життя, здоров'я чи майно визначених у законі осіб;
2) ризик цивільної відповідальності визначених у законі осіб, яка може настати внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами;
3) майно, яке є державною або муніципальною власністю та перебуває у господарському віданні або оперативному управлінні юридичних осіб, у випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку.
4. Конкретні види обов'язкового страхування відповідно до п. 4 ст. 3 Закону про організацію страхової справи встановлюються федеральними законами про конкретні види обов'язкового страхування.
Нині у Росії законодавчими та іншими нормативними актами передбачено понад 40 видів обов'язкового страхування, проте жоден із цих нормативних актів у частині, що з обов'язковим страхуванням, відповідає вимогам ст. 3 Закону "Про організацію страхової справи в Російської ФедераціїПорядок та умови більшості з видів обов'язкового страхування не визначені.
Н.М. Косаренко
Серед кількох десятків спеціальних нормативних актів, що встановлюють конкретні види обов'язкового страхування, на особливу згадку заслуговує Закон РФ від 25.04.2002 N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобівВказаний закон містить наступне легальне визначення цього договору.
Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності - це договір страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченої в договорі події (страхового випадку) відшкодувати потерпілим заподіяну внаслідок цієї події шкоду їх життю, здоров'ю або майну (здійснити страхову виплату) у межах визначеної договором суми (страхової суми).
Договір обов'язкового страхування є громадським.
5. До відносин з обов'язкового медичного та пенсійного страхування правила гол. 48 ГК РФ про обов'язкове страхування відповідно до ст. 970 ЦК України застосовуються остільки, оскільки законами про ці види страхування не встановлено інше.
6. Наслідки порушення правил обов'язкового страхування передбачені ст. 937 ЦК України. Зокрема, особа, на користь якої згідно із законом має бути здійснено обов'язкове страхування, якщо їй відомо, що страхування не здійснено, має право вимагати в судовому порядку її здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.
7. Обов'язкове державне страхування - єдиний окремо виділений у Цивільному кодексі України вид обов'язкового страхування.
З метою забезпечення соціальних інтересів громадян та інтересів держави законом може бути встановлено обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій. Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі з відповідного бюджету міністерствам та іншим федеральним органам виконавчої влади (страхувальникам) (п. 1 ст. 969 ЦК України).
Обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів про таке страхування зазначеними у цих актах державними страховими або іншими державними організаціями (страховиками) або на підставі договорів страхування, які укладаються відповідно до цих актів страховиками та страхувальниками (п. 2 ст. 969). ЦК України).
Наразі встановлено обов'язкове державне страхування життя та здоров'я:
Членів Ради Федерації, депутатів Державної Думи;
Суддів, арбітражних засідателів, присяжних засідателів, судових виконавців, прокурорів та слідчих;
Співробітників органів зовнішньої розвідки, військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів контролю за обігом наркотичних засобів та психотропних речовин;
Співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції, осіб начальницького складу федерального фельд'єгерського зв'язку та деяких інших категорій державних службовців.
Правовий акт
Федеральний закон від 8.05.1994 N 3-ФЗ "Про статус члена Ради Федерації та статус депутата Державної Думи Федеральних Зборів Російської Федерації"
Федеральний закон від 20.04.1995 N 45-ФЗ "Про державний захист суддів, посадових осібправоохоронних та контролюючих органів"
Федеральний закон від 17.01.1992 N 2202-I "Про прокуратуру Російської Федерації"
Федеральний закон від 10.01.1996 N 5-ФЗ "Про зовнішню розвідку"
Федеральний закон від 17.12.1994 N 67-ФЗ "Про федеральний фельд'єгерський зв'язок"
Федеральний закон від 28.03.1998 N 52-ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів контролю за обігом наркотичних засобів та психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції "
Обов'язкове страхування - це така форма страхування, коли страхові відносини виникають з закону. Ініціатором обов'язкового страхування є держава, яка у формі закону зобов'язує юридичних осіб та фізичних осібвносити кошти для забезпечення суспільних інтересів. Види, умови та порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації.
Обов'язкове страхування означає, що страхування має здійснитися з веління держави незалежно від цього, хоче чи хоче цього сам страхувальник.
Обов'язкове страхування - це форма страхування, здійснення якої покладено на страхувальника законом і здійснюється у вигляді укладення договору страхування страхувальником зі страховиком. Обов'язкове страхування страхувальник здійснює власним коштом.
Обов'язкове страхування виникає за наявності однієї з наступних умов:
- добровільне страхування таких ризиків комерційно невигідно страховикам;
- добровільне страхування надто дороге для страхувальника;
- сам страхувальник недооцінює серйозність таких ризиків.
Але в той же час має існувати об'єктивна суспільна потреба у захисті від подібних ризиків. У цьому випадку держава і ухвалює закон про обов'язкове страхування.
Ініціатива здійснення обов'язкового страхування належить державі, тому таке страхування завжди носить соціальний відтінок і висловлює турботу держави або щодо певного шару громадян (наприклад, страхування пасажирів повітряного та залізничного транспорту, де ризик заподіяння шкоди найбільший), або щодо певного майна (наприклад, страхування житлових будівель, що належать громадянам тощо). Іншими словами, обов'язкове страхування означає встановлення страхового захисту об'єктів, які мають значення для суспільства.
ПРИНЦИПИ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Існують такі принципи обов'язкового страхування:
1. Найбільш головний принцип- Принцип обов'язковості. Страхування є обов'язковим з Закону РФ «Про організацію страхової справи Російської Федерації».
2. Важливим принципом обов'язкового страхування є принцип суцільного охоплення. Він полягає в тому, що страхові фірми, на які покладено обов'язкове страхування, повинні забезпечити 100% охоплення об'єктів цією формою страхування, для чого повинні щорічно реєструвати об'єкти, що підлягають страхуванню.
3. Іншим важливим принципом є принцип автоматичності, тобто автоматичного характеру поширення обов'язкового страхування. Об'єкти обов'язкового страхування включаються до планів страхових фірм у міру їх реєстрації останніми, після чого настає автоматичне зобов'язання страхувальника збільшувати страхові внески за умовами та у строки, встановлені законодавством.
4. Також важливим принципом обов'язкового страхування є принцип безстроковості. Він полягає в тому, що страхування діє доти, доки не буде скасовано закон (указ) про обов'язкове страхування або поки страхувальник володіє, користується та розпоряджається застрахованим майном.
5. Існує також принцип дії незалежності внесення страхових платежів. Якщо страхувальник не сплатив внески, то їх стягують із нього через суд. Якщо в цей час майно було пошкоджене або загинуло, страховик виплатить страхове відшкодування, утримавши при цьому заборгованість (на заборгованість нараховується пені).
6. Принцип нормування страхового забезпечення. Обов'язкове страхування у своєму договорі зазначає нормовану суму страхового забезпечення у розмірі певного відсотка від майнової оцінки. Або це може бути сума, що фіксується, яка прописана в страховому законодавстві для певних об'єктів страхування.
ОЗНАКИ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Ознаки обов'язкового страхування можна поділити на економічні та юридичні.
До економічних ознак обов'язкового страхування відносяться:
1. Масовість - залучення до страхування значної кількості застрахованих осіб.
2. Загальність - усі особи, які підпадають під категорію страхувальника або застрахованої особи, повинні виступити у цій якості.
3. Всеосяжність - всі об'єкти, що підлягають страхуванню, мають бути застраховані.
4. Широта охоплення – досягнення великої кількості об'єктів страхування.
5. Доступність - повинна бути створена така страхова інфраструктура, яка дозволить страхувальнику здійснювати страхування без особливих турбот та труднощів.
6. Уніфікованість - порядок і умови страхування встановлюються законом, що забезпечує однаковість страхування, незалежно від цього, хто безпосередньо виступає страхувальником і страховиком і де це страхування здійснюється.
7. Економічність - враховуючи, що до страхування можуть бути залучені особи, які не мають значних доходів, величина страхових премій встановлюється у можливо мінімальному розмірі.
До юридичних ознак обов'язкового страхування належать:
1. Страхування є встановленням держави.
2. Обов'язкове страхування встановлюється правовим актом, які мають форму федерального закону.
3. Умови страхування здебільшого визначаються нормативними правовими актами, а чи не договором, як і властиво добровільному страхуванню.
4. Обов'язкове страхування має примусовий характер - страхувальник повинен здійснити страхування незалежно від того, хоче він цього чи ні.
5. Страхування супроводжується встановленням особливого захисту інтересів як осіб, які мають бути застраховані, так і осіб, які виступають як вигодонабувачі.
6. Ухилення страхувальників від обов'язкового страхування тягне за собою встановлену відповідальність.
Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування. Виняток із цього правила становить державне обов'язкове страхування, яке може здійснюватися у бездоговірній формі.
Страхувальником за договором обов'язкового страхування виступає особа, на яку покладено обов'язок такого страхування.
ВИДИ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Існує кілька видів обов'язкового страхування, кожен із яких допомагає організувати певну сферу соціального життя громадян:
- медичне страхування;
- соціальне страхування;
- пенсійне страхування;
- майнове страхування;
- Страхування автоцивільної відповідальності;
- страхування відповідальності за заподіяння шкоди під час експлуатації небезпечного виробничого об'єкта;
- Страхування пасажирів.
Медичне страхування- це найпоширеніший вид обов'язкового страхування. Поліс ЗМС мають майже всі жителі країни, він надає широкі гарантії у сфері надання медичних послуг.
Мета обов'язкового медичного страхування – забезпечити негайне надання лікарської допомоги з допомогою накопичувальних коштів фонду. Гроші до медичного фонду переводять роботодавці у вигляді відрахування на суму 3,6% від єдиного соціального податку.
Для отримання полісу медичного страхування необхідно звернутися до Територіального фонду ЗМС, адресу якого можна дізнатися у найближчій поліклініці. При переїзді з одного суб'єкта федерації до іншого необхідно здати старий поліс, а потім отримати новий.
Однак на надання медичної допомоги ви маєте право в будь-якому куточку Росії, тому, їдучи у відрядження чи відпочинок, обов'язково беріть із собою поліс.
Не всі медичні послуги надаються безкоштовно, так, профілактичні, санітарно-курортні, косметологічні та інші послуги, які здійснюються з особистої ініціативи громадян, здійснюються на комерційній основі.
До обов'язкового соціального страхуваннявідноситься два види страхування:
- соціальне страхування на випадок тимчасової непрацездатності та у зв'язку з материнством;
- соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань.
Обов'язкове пенсійне страхуваннярозробляється державою з метою грошової компенсації працюючому населенню після виходу трудову пенсію. Пенсія кожного громадянина РФ накопичується внаслідок пенсійних відрахувань. За рахунок страхових відрахувань з місця роботи створюються нарахування, які є накопичувальним фондом протягом усієї трудової діяльності працівника. При цьому розмір пенсійного накопиченнянезалежно від відрахувань, можна самостійно збільшувати. Це стає можливим завдяки добровільному інвестуванню власної накопичувальної частини у Федеральному фонді пенсійного страхування.
Кожній застрахованій особі видається на руки страхове свідоцтво державного пенсійного страхування, яке підтверджує реєстрацію застрахованого у системі державного пенсійного страхування РФ.
Видом обов'язкового майнового страхуванняє страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ, яке регулюється Федеральним законом від 23 грудня 2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації". Цілі Закону - захист правий і законних інтересів вкладників банків РФ, зміцнення довіри банківській системі РФ і стимулювання залучення заощаджень населення банківську систему РФ.
ОСАЦВ – обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності.Про цей вид обов'язкового страхування знають усі автовласники. Він гарантує відшкодування шкоди здоров'ю, життю чи майну у разі ДТП. Страхування автоцивільної відповідальності не допоможе у разі угону автомобіля, а також його пошкодження. Для високих виплат та розширеного страхового пакета доведеться оформлювати КАСКО, яке коштує недешево.
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власника небезпечного об'єкту,до яких належать:
- Копальня;
- Шахти;
- металургійні заводи;
- хімічні цехи;
- заводи з виробництва вибухових речовин;
- АЕС;
- нафтовидобувні платформи;
- склади ПММ;
- борошномельні фабрики;
- інші підприємства з можливістю виникнення загрози життю.
Витік аміаку, вибух на атомній станції, обвал у шахті, спалах на заправній станції – все це аварії на небезпечних об'єктах. У разі виникнення аварії на небезпечному об'єкті всі постраждалі люди отримують страхові виплати у збільшеному розмірі.
Обов'язкове особисте страхування пасажирів від нещасних випадківпоширюється на пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного та автомобільного транспорту, а також туристів та екскурсантів, які здійснюють міжнародні екскурсії по лінії туристично-екскурсійних організацій, на час поїздки чи польоту. Воно здійснюється шляхом укладання договорів між відповідними транспортними та транспортно-експедиторськими підприємствами та страховиками. Цей вид обов'язкового страхування не поширюється такий тип транспорту, як таксі.
У зв'язку з порушеннями перевізниками інтересів громадян та відсутністю гарантій отримання виплат 01 січня 2013 року набрав чинності "ОСГОЗ-Закон" № 67 (Обов'язкове страхування цивільної відповідальності перевізників). Максимальною виплатою є 2 млн. рублів, у разі загибелі пасажира до неї додається ще 25 тисяч рублів на похорон.
Однак із прийняттям закону ситуація мало змінилася, оскільки перевізники у змові зі страховими компаніями всіляко ухиляються від виконання своїх обов'язків.
Щоб отримати виплату у разі надзвичайної події, потрібно буде звернутися до страховика з квитком та страховим чеком. Тому не викидайте квиток та страховку до прибуття до пункту призначення. Страховка діє лише на час поїздки.
Особливим видом обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування.До суб'єктів цього виду страхування належать:
- Військовослужбовці;
- громадяни, покликані на військові збори;
- особи рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ РФ;
- Співробітники установ та органів кримінально-виконавчої системи;
- Співробітники федеральних органів податкової поліції;
- співробітники, військовослужбовці та працівники Державної протипожежної служби.
Законодавча база
Існує низка законодавчих актів, які обумовлюють обов'язкове державне страхування для окремих категорій осіб. Наприклад, до таких основних законів РФ належать:
Федеральний закон № 3132-I стаття 20 «Про статус суддів у Російській Федерації», яким підлягає обов'язковому державному страхуванню майно, здоров'я та життя судді на загальну суму заробітної плати за останні п'ятнадцять років.
Федеральний закон № 45-ФЗ «Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних та контролюючих органів» говорить, що обов'язковому страхуванню підлягають інші категорії осіб, такі як: слідчі, прокурори, особи, які проводять дізнання та інші; Федеральний закон N 3-ФЗ "Про статус члена Ради Федерації та статус депутата Державної Думи Федеральних Зборів Російської Федерації".
Федеральний закон № 5-ФЗ стаття 22 «Про зовнішню розвідку», яким підлягає страхуванню весь кадровий склад органів зовнішньої розвідки у вигляді ста вісімдесяти посадових окладів (окладів грошового змісту); страхувальником виступає орган зовнішньої розвідки Російської Федерації під патронатом Президента РФ.
Федеральний закон № 52-ФЗ «Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців.
Федеральний закон N 403-ФЗ "Про Слідчий комітет Російської Федерації"
Інші законодавчі акти.
Відповідальність за порушення правил обов'язкового страхування
Якщо з'ясується, що обов'язкове страхування не здійснено, то особа, на користь якої вона повинна була зроблена, має право в судовому порядку вимагати від особи, на яку покладено обов'язок страхування, її здійснення.
При нездійсненні обов'язкового страхування особою, на яку покладено обов'язок страхування або якщо укладено договір страхування, але умови його порушують інтереси вигодонабувача, то у разі настання страхового випадку особа несе відповідальність перед вигодонабувачем у тих розмірах, які були б встановлені при належному страхуванні.
Суми, заощаджені особою за неналежного страхування, стягуються в дохід держави з нарахуванням відсотків відповідно до ст. 395 ЦК України.
обов'язкового соціального страхуванняє відокремленою частиною загальної фінансової систем держави. Її основна відмінна риса- Цільовий характер створюваних фондів. Розвиток фінансової системи соціального страхування є невід'ємною функцією соціальної держави.
В даний час до цих фондів відносяться: РФ, РФ, (федеральний та територіальні). Вони є організаціями страховиками.
Існують дві форми соціального захисту людини. Перша— матеріальна підтримка за рахунок коштів, що акумульуються у бюджетах усіх рівнів, включаючи бюджети місцевого самоврядування. Ця форма отримала назву соціальної допомоги. Вона призначена для громадян, переважно непрацездатних, які не можуть соціально захистити себе самостійно. Кошти, які держава та органи місцевого самоврядування можуть виділити на соціальне допомога, залежать від зібраних податків. Зі зменшенням бюджетних доходів неминуче знижуються розміри коштів, що виділяються на соціальне допомога.
Другаформа соціального захисту людини від ризиків соціальне страхування, тобто створення цільових фондів грошових коштів. Ця форма соціального захисту призначена для працездатних громадян, які мають самостійний заробіток, але ризикують втратити його повністю або частково. Така загроза постійно існує через наявність соціальних ризиків.
До соціальних ризиків відносяться: тимчасова втрата працездатності внаслідок захворювання, потреба у медичній допомозі, професійне захворювання та інвалідність, втрата роботи, втрата годувальника в сім'ї. Крім того, соціальними ризиками визнаються події, які відбиваються на матеріальному становищі людей (материнство та настання старості).
Соціальне допомога та соціальне страхування часто називають соціальним забезпеченням. У разі це поняття адекватно поняттю соціального захисту. Поняття "соціальне забезпечення" міститься в діючій, в документах Міжнародної організації праці, в РФ (частина II, глава 24 "Єдиний соціальний податок (внесок)". Воно використовується у сфері правових відносин. Під правовідносинами щодо соціального забезпечення розуміються врегульовані нормами права відносини громадян з органами соціального захисту з питань призначення та виплати пенсій та допомоги.
Принципи обов'язкового соціального страхування
Соціальне страхування гарантоване державою. Це означає, що у разі нестачі коштів на виплати встановлених законом допомог, кошти мають бути виділені з . В управлінні обов'язковим соціальним страхуванням беруть участь через своїх представників самі застраховані, тобто особи найманої праці. Обов'язкове соціальне страхування ґрунтується на солідарній відповідальності застрахованих за індивідуальні страхові ризики.
Є системою створюваних державою правових, економічних та організаційних заходів, спрямованих на компенсацію або мінімізацію наслідків зміни матеріального становища працюючих громадян, схильних до соціальних ризиків.
Обов'язкове соціальне страхування починається з укладення працівником трудового договору. Отже, будь-який працівник, допущений на роботу, є застрахованим. Страхові внескивступають до спеціалізованої організації, що є страховиком.
У федеральному законі РФ "Про основи обов'язкового соціального страхування" від 9 червня 1999 р. обумовлено страхові випадки, при настанні яких застрахована особа отримує в тій чи іншій формі матеріальну підтримку від страховика. Така підтримка називається страховим забезпеченням із обов'язкового соціального страхування. (Не плутати із соціальним забезпеченням, яке адекватне поняттю соціального захисту!)
До основних принципів обов'язкового соціального страхування належать:
- стійкість фінансової системи обов'язкового соціального страхування, що забезпечується еквівалентністю страхових виплат та страхових внесків;
- обов'язковий характер соціального страхування;
- державні гарантії щодо дотримання прав застрахованих осіб на захист від соціальних страхових ризиків;
- державне регулювання системи обов'язкового соціального страхування;
- паритетність участі представників працівників, роботодавців та держави в управлінні обов'язковим соціальним страхуванням;
- обов'язковість сплати страхувальниками (роботодавцями) страхових внесків;
- цільове використання коштів;
- автономність фінансової системи обов'язкового соціального страхування.
Необхідно відрізняти обов'язкове соціальне страхування від обов'язкового державного страхування, якому підлягають особи деяких професій, наприклад військовослужбовці, космонавти, донори, персонал ядерних установок.
Обов'язкове соціальне страхування (на відміну соціального допомоги) має власну фінансову базу, яка не залежить від доходів, що надходять до бюджетів усіх рівнів.
Обов'язкове державне страхування
Обов'язкове страхування може бути як обов'язкового державного страхування, здійснюваного за рахунок коштів бюджету.
Обов'язкове особисте державне страхуваннявстановлено всім працівників податкових органів, міліції, прокурорських працівників, суддів, військовослужбовців внутрішніх військ, громадян, покликаних на військові збори. Обов'язкове державне майнове страхуванняпередбачено на випадок заподіяння шкоди знищенням чи пошкодженням майна у зв'язку із провадженням службової діяльності (наприклад, катастрофа на Чорнобильській АЕС). Страхові відшкодування за обов'язковим державним страхуванням здійснюються в основному за рахунок бюджетних коштів.
Відносини щодо обов'язкового державного страхування, де державаяк обов'язковий суб'єкт усіх фінансових правовідносин виступає як страховика майна та особистих інтересів окремих категорій громадян.
На відміну від правовідносин із обов'язкового страхування у відносинах з обов'язковим державним страхуванням однією зі сторін завжди виступає держава або уповноважений ним орган і страхування здійснюється (для застрахованого) безкоштовно — за рахунок коштів бюджету.
У Росії проводить різницю між обов'язковими і добровільними видами страхування. До обов'язкових видів Мінфін Росії відносить ті види страхування, які у статус обов'язкового введені федеральними законами про страхуванні і прирівняними до них нормативними актами. Тому страховики подають звітність з 6 видів обов'язкового страхування:
- особистого страхування пасажирів (туристів, екскурсантів);
- державне страхування працівників податкових органів;
- державному страхуванню життя та здоров'я військовослужбовців та прирівняних до них в обов'язковому державному страхуванні осіб;
- Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;
- страхування цивільної відповідальності перевізника перед пасажиром повітряного судна;
- обов'язкове страхування цивільної відповідальності власника небезпечного об'єкта;
- Страхування відповідальності туроператора;
- Обов'язковому медичному страхуванню.
Існує також ціла низка видів «поставленого» страхування, для яких правила страхування та страхові тарифи не встановлені законом, проте наявність страхового поліса необхідна для проведення тієї чи іншої діяльності або для отримання тих чи інших благ та пільг.
Примітки
Wikimedia Foundation. 2010 .
Дивитись що таке "Обов'язкове страхування" в інших словниках:
ОБОВ'ЯЗКОВЕ СТРАХУВАННЯ Юридична енциклопедія
Обов'язкове страхування- (англ obligatory insuranse) система відносин у сфері страхування, що виникають з закону. Цивільне законодавство РФ (ст. 935 ГК РФ *) передбачає, що законом на зазначених у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати: … Енциклопедія права
Див Страхування обов'язкове Словник бізнес термінів. Академік.ру. 2001 … Словник бізнес-термінів
Страхування, яке здійснюється в силу закону. Види, умови та порядок проведення О.с. визначаються відповідними законами РФ... Юридичний словник
Види страхування, здійснюваного незалежно від заявок і бажань страхуемого особи, страхові відносини, які у закону. Наприклад, страхування пасажирів. Райзберг Б.А., Лозовський Л.Ш., Стародубцева Є.Б.. Сучасний економічний… Економічний словник
обов'язкове страхування- - Тематики нафтогазова промисловість EN compulsory insurance … Довідник технічного перекладача
ОБОВ'ЯЗКОВЕ СТРАХУВАННЯ- відповідно до ст. 825 ЦК законодавчими актами на зазначених у них осіб може бути покладено обов'язок страхувати: 1) життя, здоров'я чи майно інших визначених у законодавстві осіб у разі заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи … Юридичний словник сучасного цивільного права
ОБОВ'ЯЗКОВЕ СТРАХУВАННЯ- одна з форм страхування, за якої страхові відносини виникають у силу закону. На відміну від добровільного страхування, не вимагають попередньої угоди (договору) між страховиком та страхувальником. Найбільш широко застосовується в ... Економіка та страхування: Енциклопедичний словник
обов'язкове страхування- rus обов'язкове страхування (c) eng compulsory insurance fra assurance (f) obligatoire deu Pflichtversicherung (f) spa seguro (m) obligatorio … Безпека та гігієна праці. Переклад англійською, французькою, німецькою, іспанською мовами
Страхування, яке здійснюється незалежно від заявок та бажань страхованої особи, страхові відносини, що виникають в силу закону. Наприклад, страхування пасажирів, обов'язкове медичне страхування. Види, умови та порядок проведення… … Енциклопедичний словник економіки та права
Книги
- Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Коментар Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів", С. В. Дедіков. У коментарі пояснюються статті Федерального закону, а також тексти основних правових актів, що діють у цій галузі; наведено повний текст Правил обов'язкового страхування цивільного…
- Страхові суперечки на практиці Верховного Суду Російської Федерації (Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів), під ред. Цинделіані І.А.. У посібнику представлені правові позиції Верховного Суду РФ, пов'язані із застосуванням законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Контрольна робота
ОБОВ'ЯЗКОВЕ СТРАХУВАННЯ
1. Поняття та роль обов'язкового страхування
Особливості правового регулювання договорів обов'язкового страхування
Характеристика договорів деяких видів обов'язкового страхування
Література
1. ПОНЯТТЯ І РОЛЬ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Як правило, страхування здійснюється на основі добровільного волевиявлення сторін, і більшість договорів страхування укладається саме на цій основі. Проте коли страховий захист тих чи інших об'єктів пов'язані з інтересами як окремого страхувальника, а й усього суспільства, держава встановлює обов'язкову форму страхування.
Мета обов'язкового страхування - необхідність захисту інтересів третіх осіб у випадках заподіяння їм шкоди, а також надання додаткових гарантій щодо захисту майнових інтересів, ризику заподіяння шкоди життю та здоров'ю осіб, які виконують будь-які суспільно-корисні функції або наражаються на додаткову небезпеку.
У деяких випадках, коли компенсація збитків та участь у цьому страховій організації представляють суспільний інтерес та необхідність, ступінь свободи сторін суттєво обмежується. При цьому замість права на укладення договору у страхувальника з'являється обов'язок укласти договір, а у страховика прийняти ризик на страхування. Поява такої обов'язки можливе лише з закону (причому лише федерального, оскільки громадянське законодавство, виходячи з Конституції РФ, віднесено до виняткового ведення Російської Федерації).
Загальні норми, регулюючі обов'язкове страхування, виникли лише у другій частині нового ЦК, колись правове регулювання обов'язкового страхування здійснювалося окремими законами. Усі закони, що приймаються в даний час та регулюють відносини у сфері обов'язкового страхування, повинні відповідати загальним правилам, встановленим у ЦК.
Обов'язкове страхування, окрім виконання своєї основної функції – захисту суспільних інтересів, виконує й іншу важливу функцію – використання вільних коштів страхового фонду обов'язкового державного страхування для фінансування інших інтересів держави.
Обов'язкове страхування здійснюється лише з закону, але було б неправильно вважати, що у разі, відпадає необхідність у договорі страхування. Правовідносини, правничий та обов'язки сторін, у разі виникають із договору страхування. Укладання договору страхування є обов'язковим, у встановленій формі, навіть якщо страхування здійснюється державною страховою компанією на умовах встановлених законом. Звичайно, при здійсненні обов'язкового страхування немає необхідності детально регламентувати будь-які загальні умови та форму договору. Вони встановлюються конкретними нормативними актами. Однак, при цьому необхідно мати на увазі, що страхові правовідносини можуть виникнути тільки між конкретним страхувальником і страховиком.
Слід відрізняти обов'язкове страхування з закону і з договору. По суті - обов'язковим є страхування в силу закону, оскільки тільки воно тягне за собою правові наслідки (про них буде сказано нижче) передбачені ЦК та спеціальними законами. Обов'язкове страхування, необхідність якого визначається деякими видами договорів (застави, оренди, транспортної експедиції тощо), зазвичай, тягнуть за собою правові наслідки які з цього виду договору.
У нормативному акті, що встановлює обов'язкове страхування, мають бути визначені:
- страхувальник, тобто. особи, які мають здійснювати страхування;
- застраховані особи, тобто. особи, інтереси яких підлягають страхуванню; страхувані інтереси;
- страхові ризики, тобто. небезпеки, у разі настання яких здійснюється страхування;
- мінімальні страхові суми:
- страхові тарифи;
Якщо хоча б одну з цих умов не визначено у відповідному нормативному акті, обов'язкове страхування не можна вважати встановленим і в осіб, зазначених у цьому акті, немає обов'язку зі страхування.
Об'єктами обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, майном громадян та юридичних осіб. У будь-якому випадку, кінцева мета обов'язкового страхування – це захист інтересів осіб, які потерпіли від страхових випадків. Обов'язкове страхування здійснюється рахунок страхувальника, крім страхування пасажирів, де страхувальник і застраховане обличчя збігаються.
У разі, коли страхувальником виступає держава від імені своїх органів чи підприємств, сплата страхових внесків здійснюється рахунок коштів відповідного бюджету. Таким чином, в обов'язковому страхуванні, що ґрунтується на прямій вказівці закону, можна виділити обов'язкове державне страхування. Його відмітними ознаками є:
- особливе джерело фінансування – бюджетні кошти;
- спеціальний склад застрахованих осіб – державні службовці певних категорій;
- особливе коло об'єктів страхування - життя, здоров'я та майно державних службовців;
- основу виникнення страхових відносин - закон чи інший нормативний акт;
- страховиком виступає, як правило, державна організація;
- розмір страхової премії визначається законом;
- загальні правила про страхування до обов'язкового державного страхування застосовують лише у субсидіарному порядку.
Ще однією особливістю обов'язкового страхування є його загальність, що означає обов'язковість укладання договору страхування для всіх суб'єктів зазначених у законі. Ухилення від цього обов'язку може спричинити певні правові наслідки як для страхувальника, так і для страховика.
2. ОСОБЛИВОСТІ ПРАВОВОГО РЕГУЛЮВАННЯ ДОГОВОРІВ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
обов'язковий страхування життя транспортний
Правове регулювання обов'язкового страхування здійснюється ДК (ст. ст. 935 - 937 та ст.969 ДК) та федеральними законами. Загальні правила, які мають дотримуватися переважають у всіх видах обов'язкового страхування, встановлюються ДК, а правила конкретного виду обов'язкового страхування визначаються федеральним законом. Зазвичай, для чіткішого регулювання відносин з обов'язкового страхування, законом передбачається прийняття однієї чи кількох підзаконних актів (постанов Уряду РФ, наказів з міністерствам і, інструкцій тощо.), у яких докладніше регламентуються окремі положення законів. Важливо, щоб підзаконні акти не суперечили закону і правильно тлумачили його положення, що не завжди дотримується.
Нині існує понад тридцять видів обов'язкового страхування. Докладно, правове регулювання деяких із них буде розглянуто нижче, тому тут буде викладено лише загальні питаннярегулювання відносин із обов'язкового страхування встановлені в ЦК.
Обов'язки, покладені ЦК на страхувальника під час здійснення обов'язкового страхування:
- Страхувати життя, здоров'я або майно інших визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю та майну;
- страхувати ризик своєї громадянської відповідальності, яка може настати внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами;
- У випадках передбачених законом або в установленому ним порядку, на юридичних осіб, які мають у господарському віданні або оперативному управлінні державне чи муніципальне майно, може бути покладено обов'язок страхувати це майно;
- Обов'язок страхувати своє життя та здоров'я не може бути покладений на громадянина за законом.
У разі порушення правил обов'язкового страхування, передбачених законом, ЦК встановлює загальні наслідки порушення таких правил:
- Якщо страхувальник, на якого законом покладено обов'язок укласти договір страхування на користь іншої особи, не виконав цей обов'язок, то особа, на користь якої мала здійснитися страхування, має право вимагати виконання обов'язку страховиком у судовому порядку;
- Особа, яка не здійснила обов'язкове страхування в силу закону або здійснила його на найгірших умовах для вигодонабувача, порівняно із встановленими законом, несе перед ним відповідальність, при настанні страхового випадку, на умовах встановлених законом;
- Коли страхувальник не здійснює покладеного на нього законом обов'язку щодо укладення договору страхування та виплати страхових внесків страховику, всі суми коштів, призначені для обов'язкового страхування та необґрунтовано збережені, підлягають стягненню у дохід Російської Федерації з нарахуванням відсотків за ставкою рефінансування Центробанку, за позовом органів державного страхового нагляду;
Юридичні форми обов'язкового страхування, за правом вибору страхувальником страховика, можна розділити на дві групи:
- Обов'язково-монопольне страхування, коли страховик, зазвичай, державний, прямо зазначений у законі (наприклад, Фонд обов'язкового соціального страхування).
- Обов'язково-конкурентне страхування, яке, у свою чергу, поділяється на:
- страхування, коли одному страховику не надається переваги, а право вибору залишається за страхувальником;
- страхування, коли право вибору залишається за страхувальником, але перевага все ж таки надається державному страховику;
- евентуальне, у якому страхувальнику встановлюється певний термін для вибору страховика, а після закінчення він зобов'язаний застрахуватися саме в того страховика, який зазначений у нормативному акті.
Кожен вид обов'язкового страхування має свої особливості, тому в ЦК визначено лише норми та правила, які дозволяють скласти загальне уявлення про правове регулювання цих відносин. Розглянути всі види обов'язкового страхування, у цьому навчальному посібнику неможливо, у подальшому будуть розглянуті лише окремі, типові види обов'язкового страхування чи мають значні особливості у правовому регулюванні.
3. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРІВ ДЕЯКИХ ВИДІВ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Обов'язкове страхування пасажирів.
Обов'язкове страхування пасажирів є своєрідним винятком серед інших видів обов'язкового страхування і має низку особливостей.
Воно проводиться виходячи з вимог встановлених указами Президента РФ від 6 квітня 1994 року №667 «Про основні напрями державної політикиу сфері обов'язкового страхування» та від 7 липня 1992 року №750 «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів». Зазначеними нормативними актами регулюється проведення обов'язкового особистого страхування пасажирів біля Російської Федерації від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті, і навіть екскурсантів, які здійснюють міжнародні екскурсії лінією туристично-екскурсійних організацій, тимчасово поїздки (польоту).
Правила цього виду страхування не поширюються на пасажирів:
- всіх видів транспорту міжнародних сполучень;
- залізничного, морського, внутрішнього водного та автомобільного транспорту приміського сполучення;
- морського та внутрішнього водного транспорту внутрішньоміського сполучення та переправ;
- автомобільного транспорту міськими маршрутами.
Договір страхування пасажирів (туристів) укладається, в порядку та на умовах встановлених нормативними актами, між перевізником та страховими компаніями, що мають ліцензію на здійснення даного виду страхування. Розміри страхового тарифу встановлюються страховиком за погодженням з Міністерством транспорту РФ, Міністерством шляхів сполучення та органом державного страхового нагляду.
Сума страхової премії включається у вартість проїзного документа та стягується з пасажира (туриста) під час продажу проїзного документа. Особи, які мають право безкоштовного проїзду територією РФ, підлягають страхуванню без сплати страхової премії. У міжнародній практиці страхування пасажирів здійснюється шляхом страхування ризику відповідальності перевізника та його рахунок. Якщо виходити з правил встановлених ГК та міжнародної практики, то страхування пасажирів (туристів) у Росії суперечить тому й іншому. Відповідно до п.2 ст. 935 ЦК обов'язок громадянина страхувати своє життя та здоров'я не може бути покладено на нього за законом і тим більше за його рахунок. В даному випадку формальним страховиком за договором страхування є перевізник, однак обов'язок сплати страхової премії покладено на застраховану особу (пасажира, туриста) шляхом включення вартості страхування у вартість проїзного документа. Очевидно, це протиріччя буде усунуто з ухваленням закону, який регулюватиме відносини у цьому виді страхування.
Страхова сума з обов'язкового страхування пасажирів (туристів) встановлена у розмірі 120 МРОТ, встановлена законом на дату придбання проїзного документа. При отриманні пасажиром травми внаслідок нещасного випадку на транспорті йому виплачується частина суми відповідно до тяжкості травми. У разі смерті застрахованої особи її спадкоємцям сплачується вся страхова сума.
Перевізник зобов'язаний скласти акт про кожен нещасний випадок на транспорті у двох примірниках. Перший екземпляр вручається застрахованій особі, другий залишається у перевізника. Страхова виплата провадиться страховою компанією не пізніше 10 днів після отримання від застрахованої особи акта про нещасний випадок на транспорті та інших документів, передбачених цим видом страхування.
Страхова компанія, яка уклала договір обов'язкового страхування пасажирів (туристів) зобов'язана ознайомити застраховану особу з правилами страхування, у тому числі надати інформацію про місце, порядок та умови отримання страхових виплат при настанні страхового випадку. Зазвичай це робиться шляхом вивішування правил страхування біля кас, де купується проїзний документ.
Загальні умови, під час укладання договору страхування пасажирів, визначаються виходячи з нормативних актів, проте інші умови кожному за виду транспорту визначаються страховиком. Розглянемо деякі з таких умов з прикладу страхування пасажирів залізничного транспорту. Умовами договору страхування на залізничному транспорті встановлюється обов'язок перевізника представляти інтереси застрахованої особи. Страховими випадками визнаються травма та смерть пасажира внаслідок нещасного випадку на залізничному транспорті. Страхувальник може відмовити застрахованій особі у виплаті страхової суми у таких випадках:
- вчинення пасажиром умисного злочину, що призвів до настання страхового випадку;
- знаходження застрахованої особи у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, що призвело її до самогубства або замаху до самогубства, якщо вона не приведена в такий стан діями третіх осіб;
- навмисне заподіяння пасажиром собі тілесних ушкоджень;
- порушення пасажиром інструкцій затверджених МПС РФ та визначальних порядок користування залізничним транспортом;
За договором страхування пасажир вважається застрахованим з моменту оголошення посадки в пасажирський поїзд і до моменту залишення ним вокзалу чи станції призначення, але не більше однієї години після прибуття пасажирського поїзда. Транзитні пасажири вважаються застрахованими на території вокзалу (станції) на весь період очікування або посадки пасажирського поїзда.
Спори, що виникають за договором страхування пасажирів, вирішуються шляхом переговорів, а у разі не досягнення згоди в судовому порядку за правилами, встановленими процесуальним законодавством.
Обов'язкове державне страхування життя військовослужбовців та громадян, покликаних на військові збори.
Страхування осіб, які перебувають на державній службіі виконують інші суспільно-корисні функції, може здійснюватися на підставі законів, що регулюють виключно страхові відносини та на підставі положень закону, що регулює інші відносини, але містить норми про страхування (наприклад, законами «Про міліцію», «Про статус суддів у Російській Федерації», "Про прокуратуру в Російській Федерації" і т.д.).
Одним із видів обов'язкового державного страхування є страхування, яке здійснюється на підставі Федерального закону від 28 березня 1998 року № 52-ФЗ «Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, державної протипожежної служби, органів контролю за обігом наркотичних засобів та психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи».
У Законі вказується і на виконання цієї вказівки прийнято Постанову Уряду РФ від 29 липня 1998 № 855 «Про заходи щодо реалізації Федерального закону «Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, державної протипожежної служби, організацій контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи». До Постанови додається перелік документів необхідних для ухвалення рішення про виплату страхової суми та перелік каліцтв (поранень, травм, контузій) за наявності яких приймається рішення про настання страхового випадку.
На підставі цих нормативних актів було видано наказ міністра оборони та інших міністерств та відомств, які зобов'язані проводити обов'язкове державне страхування прирівняних до військовослужбовців осіб, а також інструкції, що детальніше регулюють правовідносини, що виникають у цьому виді страхування.
Відповідно до закону, об'єктом обов'язкового державного страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям та здоров'ям військовослужбовців та прирівняних до них в обов'язковому державному страхуванні осіб. Вони підлягають страхуванню з дня початку військової служби, а також протягом року після її закінчення, якщо смерть або інвалідність настала від каліцтв, захворювань та травм, отриманих у період проходження військової служби.
Суб'єктами обов'язкового державного страхування військовослужбовців та прирівняних до них осіб є:
- Страховик – страхова компанія, яка має ліцензію на проведення цього виду страхування. До діяльності щодо здійснення обов'язкового державного страхування військовослужбовців та прирівняних до них осіб допускаються страхові компанії, що відповідають вимогам щодо охорони державної таємниці статутний капітал яких сформований без участі іноземних інвестицій, які мають досвід роботи в галузі особистого страхування не менше одного року та показники достатньої фінансової надійностівстановлені федеральним органом з нагляду за страховою діяльністю;
- Страхувальниками з обов'язкового державного страхування є федеральні органи виконавчої, у яких законодавством РФ передбачена військова служба, служба, військові збори;
- Вигодонабувачами з обов'язкового державного страхування, крім застрахованих осіб, є близькі родичі застрахованого (дружини, батьки), а також дідусь і бабуся за відсутності батьків, якщо вони виховували або утримували застрахованого не менше трьох років, вітчим і мачуха, якщо менше ніж п'ять років, діти до 18 років, діти інваліди, а також діти, які навчаються в освітніх закладах до 23 років, підопічні застрахованої особи;
Особа вважається застрахованою з моменту початку проходження військової служби. Початок проходження військової служби для осіб, які уклали контракт, встановлюється з моменту підписання контракту, а для осіб, які проходять військову службу на заклик з моменту вибуття з військового комісаріату суб'єкта федерації.
Страховими випадками під час здійснення цього виду обов'язкового державного страхування вважаються:
- загибель (смерть) застрахованої особи в період проходження військової служби та зборів або до закінчення одного року після служби, якщо смерть настала внаслідок поранення (травми, контузії), отриманої в період проходження служби та зборів;
- встановлення застрахованій особі інвалідності в період служби (зборів) або протягом року після звільнення з військової служби внаслідок каліцтва (поранення, контузії), отриманої в період проходження служби (зборів);
- отримання застрахованою особою під час проходження служби (зборів) важкого чи легкого каліцтва;
- дострокове звільнення військовослужбовця, який проходить службу за призовом або покликаного на військові збори, з посади, на яку передбачено військове звання до старшини (включно), та визнаних медичною комісією обмежено придатним до проходження військової служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) отриманої у період проходження служби.
Розміри страхових сум, що виплачуються, обумовлені розміром посадових окладів по військовому званнюта посади. При обчисленні страхових сум обліковуються оклади місячного грошового утримання, встановлені на день виплати страхових сум. При настанні страхових випадків розміри страхових сум становлять:
- у разі загибелі застрахованої особи – 25 окладів кожному вигодонабувачу;
- у разі встановлення застрахованій особі інвалідності - 75 окладів інваліду першої групи, 50 окладів інваліду другої групи, 25 окладів інваліду третьої групи, Якщо група інвалідності згодом підвищується, то підвищується і сума страхової виплати на різницю окладів за попередньою групою;
- у разі отримання застрахованою особою у період проходження військової служби (зборів) важкого каліцтва (поранення, травми, контузії) – 10 окладів, легкого каліцтва – 5 окладів;
- у разі дострокового звільнення з військової служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) – 5 окладів.
Страховик зобов'язаний виплатити призначені страхові суми протягом 15 днів після отримання необхідних документів. У разі прострочення виконання свого обов'язку страховик виплачує вигодонабувачу пеню у розмірі 1% від призначеної до виплати суми за кожен день прострочення. Закон зобов'язує військові комісаріати, командування частин та інші установи сприяти вигодонабувачам у витребуванні та оформленні документів, необхідних для ухвалення рішення про виплату страхових сум. Особи винні у необґрунтованому відмові у видачі таких документів, несуть відповідальність у порядку, встановленому законодавством РФ.
Обов'язкове державне страхування військовослужбовців та прирівняних до них осіб здійснюється за рахунок коштів, що виділяються страхувальникам з відповідних бюджетів.
Страховик може бути звільнений від виплати страхової суми за обов'язковим державним страхуванням, якщо страховий випадок настав унаслідок вчинення застрахованою особою злочину, перебування у стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння або навмисного заподіяння шкоди своєму здоров'ю. Проте страховик зобов'язаний виплатити страхову суму вигодонабувачам за самогубства застрахованої особи, якщо останній перебував на військовій службі не менше 2-х років. При прийомі за контрактом чи призовом на військову службу (військові збори) страхувальник зобов'язаний ознайомити застрахованих осіб із правилами страхування, порядком оформлення документів та способами виплати страхових сум.
Детальний порядок розрахунків, перелік документів необхідних для виплати страхових сум та порядок врегулювання інших відносин, що виникають між суб'єктами обов'язкового державного страхування, зазвичай встановлюється в інструкції відповідного міністерства, що додається до наказу, або відомства про проведення цього виду страхування.
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Класичним прикладом обов'язкового страхування відповідальності є обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. У всьому цивілізованому світі необхідність такого виду страхування не піддається сумніву, і особа, яка не застрахувала свою відповідальність, просто не допускається до керування транспортним засобом. В Росії ухвалений закон"Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" від 25.04.02. №40-ФЗ (далі Закон про страхування відповідальності), піддається потужній обструкції з боку частини суспільства та деяких депутатів. Тим часом необхідність такого виду страхування назріла давно. За деякими даними, в Росії внаслідок ДТП гине та отримує каліцтва більше людей, ніж у «гарячих точках» та інших видів злочинів. Найчастіше незадоволення викликає не сам закон, а страхові тарифи, які встановлюються постановою уряду. Оскільки страхові тарифи та інші технічні моменти у цьому виді страхування вже неодноразово змінювалися і неодноразово змінюватимуться, зупинимося лише на основних засадах та правилах страхування відповідальності власників транспортних засобів.
Закон про страхування відповідальності встановлює, що страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів запроваджується з метою захисту прав потерпілих на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю чи майну під час використання транспортних засобів іншими особами.
Для уникнення колізій при застосуванні та тлумаченні закону у його тексті розкривається зміст основних понять.
Транспортним засобом вважається пристрій, призначений для перевезення дорогами людей, вантажів або обладнання, встановленого на ньому. При цьому не підлягає страхуванню відповідальність власників транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких не перевищує 20 км/год, на які не поширюється дія законодавства про допуск до участі в дорожньому русі, транспортних засобів Збройних Сил РФ, крім автобусів, легкових автомобілів та причепів до ним, транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах, якщо громадянська відповідальність їх власників застрахована у межах міжнародних систем обов'язкового страхування.
Використання транспортних засобів означає їх експлуатацію, пов'язану з рухом дорогами та прилеглими територіями. Експлуатація обладнання, встановленого на транспортному засобі, не пов'язана з його участю у дорожньому русі, не є використанням транспортного засобу. Власником транспортного засобу вважається особа, яка володіє транспортним засобом на праві власності, іншому речовому праві або на іншій законній підставі (оренда, довіреність, наказ і т.д.). не є власником транспортного засобу особа, яка керує ним у силу службових обов'язків, трудового чи цивільно-правового договору. Водій - особа, яка керує транспортним засобом. На навчальних автомобілях водієм вважається навчальна особа.
Потерпілий - особа, життя, здоров'я або майно якого завдано шкоди під час використання транспортного засобу іншою особою.
Договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів вважається договір, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) у разі настання передбаченої у договорі події (страхового випадку) відшкодувати потерпілим заподіяну внаслідок цієї події шкоду їх життю, здоров'ю або майну (страхову виплату) у межах визначеної договором суми (страхової суми).
Основними засадами обов'язкового страхування відповідальності є:
- гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю чи майну потерпілих, у межах, встановлених законом;
- загальність та обов'язковість страхування цивільної відповідальності власниками транспортних засобів;
- неприпустимість використання біля РФ транспортних засобів, власники яких не застрахували свою відповідальність;
- економічна зацікавленість власників транспортних засобів щодо підвищення безпеки дорожнього руху.
З наведених вище принципів випливає, що обов'язок страхування відповідальності поширюється усім власників транспортних засобів. Якщо право володіння транспортним засобом виникає знову, то новий власник повинен застрахувати свою відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніш як через п'ять днів після виникнення права володіння. Обов'язок страхування не поширюється власника транспортного засобу, ризик відповідальності якого застрахований іншим страхувальником.
Наприклад, не зобов'язана страхувати свою відповідальність особа, яка керує транспортним засобом за дорученням, якщо ризик його відповідальності застрахував власник транспортного засобу. Закон допускає добровільне додаткове страхування відповідальності, а для осіб, які взагалі не застрахували ризик відповідальності, обов'язок відшкодування шкоди покладається на підставі цивільного законодавства. Договір страхування відповідальності власників транспортних засобів є договором приєднання, оскільки умови, на яких укладається договір утримуватися в типовому договорі, що розробляється на підставі правил страхування, що видаються Урядом РФ.
Об'єктом обов'язкового страхування відповідальності є майнові інтереси, пов'язані з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну потерпілих під час використання транспортного засобу біля РФ, крім випадків виникнення відповідальності внаслідок:
- заподіяння шкоди під час використання іншого транспортного засобу, ніж те, що зазначено у договорі обов'язкового страхування;
- заподіяння моральної шкоди або виникнення обов'язку щодо відшкодування втраченої вигоди;
- заподіяння шкоди при використанні транспортних засобів у ході змагань, випробувань чи навчальної їзди у спеціально відведених для цього місцях;
- забруднення навколишнього природного середовища;
- заподіяння шкоди вантажем, що перевозиться, якщо ризик такої відповідальності підлягає обов'язковому страхуванню у відповідність з іншим законом;
- заподіяння шкоди життю та здоров'ю працівників у виконанні ними трудових обов'язків, якщо ця шкода підлягає відшкодуванню у відповідність до іншого законодавства;
- обов'язки щодо відшкодування роботодавцю збитків, спричинених заподіянням шкоди працівникові;
- заподіяння водієм шкоди керованому ним транспортному засобу і причепу, вантажу, що перевозиться, встановленому обладнанню;
- заподіяння шкоди при завантаженні або розвантаженні вантажу, а також під час руху транспортного засобу внутрішньою територією організації;
- пошкодження або знищення антикварних та інших унікальних предметів, будівель та споруд, що мають історико-культурне значення, виробів із дорогоцінних металів та каміння, готівки, цінних паперів, інших предметів інтелектуальної власності;
- обов'язки власника транспортного засобу відшкодувати шкоду у частині, що перевищує розмір відповідальності передбаченої гл.59 ЦК.
У всіх цих випадках шкода відшкодовується відповідно до правил, встановлених цивільним законодавством.
Законом встановлюється гранична страхова сума для договорів страхування відповідальності власників транспортних засобів:
- у частині відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю кількох потерпілих, не більше 160 тис. руб.;
- у частині відшкодування шкоди, заподіяної майну кількох потерпілих, - 160 тис. крб., але з більше 120 тис. крб. у разі заподіяння шкоди майну одного потерпілого.
Розробку та регулювання страхових тарифів закон покладає на Уряд РФ. У законі про страхування відповідальності даються лише загальні вказівки, про те, наприклад, що термін дії тарифів не може бути меншим за 6 місяців, зміна тарифів не тягне за собою зміни розміру страхової премії за вже укладеним договором, страхові тарифи складаються з базових ставок і підвищувальних та знижувальних коефіцієнтів і т.д. Ця частина закону найбільш уразлива і часто піддається і буде піддаватися змінам, тому немає сенсу наводити дані, які існували на момент написання даного навчального посібника.
Строк дії договору обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів становить один рік, крім випадків, передбачених законом. Договір, укладений на один рік може бути продовжений на наступний строк шляхом сплати страхувальником страхової премії за тарифами, що діють на цей момент, не пізніше, ніж за два місяці до закінчення терміну договору. В іншому випадку страхувальник повинен сповістити страховика про відмову у продовженні договору. Дія продовженого договору не припиняється під час прострочення сплати страхувальником страхової премії наступного року лише на 30 днів. Останнє положення закону є нічим іншим як пільгою, що надається постійним клієнтам. На термін менше одного року договір може бути укладений у двох випадках: при тимчасовому використанні іноземних транспортних засобів на території РФ (але не менше ніж на 15 днів) та у разі придбання транспортного засобу на період його прямування до місця реєстрації.
Законом регламентується порядок дій страхувальників та потерпілих при настанні страхового випадку, і на них покладаються такі обов'язки:
- у разі, коли страхувальник є учасником ДТП, він зобов'язаний повідомити інших учасників на їхню вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, а якщо страхувальник відсутній, то це повинен зробити водій транспортного засобу;
- страхувальник повинен повідомити про ДТП страховику у встановлений договором строк та у встановленій формі;
- страхувальник до задоволення вимог потерпілих повинен діяти відповідно до вказівок страховика, а якщо до страхувальника пред'явлено позов, залучити страховика до участі у справі. А якщо ні, то страховик має право висунути стосовно вимоги про страхову виплату заперечення, які він мав щодо вимог про відшкодування заподіяної шкоди;
- якщо потерпілий має намір скористатися своїм правом на страхову виплату, він зобов'язаний за першої нагоди повідомити страховика про настання страхового випадку;
Розмір страхової виплати розраховується страховиком у відповідність до вимог гл.59 ЦК, потерпілий зобов'язаний надати страховику всі документи та докази, а також повідомити всі відомі відомості, що підтверджують обсяг і характер шкоди.
Порядок надання доказів та інших відомостей у законі визначено лише щодо заподіяння шкоди майну. Потерпілий зобов'язаний надати страховику пошкоджене майно або його залишки для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки) для визначення розміру збитків, що підлягають відшкодуванню. Якщо подані потерпілим докази не дозволяє визначити розмір збитків, то страховик має право оглянути транспортний засіб страхувальника та організувати щодо нього незалежну експертизу. Страхувальник зобов'язаний надати транспортний засіб на вимогу страховика у порядку, встановленому договором.
Страховик зобов'язаний оглянути ці докази або призначити експертизу протягом п'яти робочих днів з дня звернення потерпілого. Якщо докази не можна надати страховику, то він повинен оглянути їх у ті ж терміни у місці їхнього перебування. У разі порушення страховиком зазначених у законі термінів, потерпілий має право самостійно звернутися за експертизою (оцінкою), не представляючи пошкоджене майно страховику. Вартість незалежної експертизи в цьому випадку включається до складу збитків, що підлягають відшкодуванню за договором страхування.
Страховик має право відмовити потерпілому у страховій виплаті, якщо ремонт пошкодженого майна або утилізація залишків, проведених до огляду та незалежної експертизи, не дозволяють достовірно встановити наявність страхового випадку та розмір збитків, що підлягають відшкодуванню за договором.
Для отримання страхової виплати потерпілий повинен направити страховику або його представнику, уповноваженому на розгляд таких вимог та здійснення страхових виплат, заяву з вимогою страхової виплати та доданими до неї документами про настання страхового випадку та розмір шкоди, що підлягає відшкодуванню. Заява надсилається за місцезнаходженням страховика або його представника, яке має бути зазначене у страховому полісі. Страховик протягом 15 днів повинен розглянути заяву та здійснити страхову виплату. До повного визначення збитків та розміру страхової виплати страховик, за заявою потерпілого, має право в рахунок належної виплати зробити часткову виплату або організувати та сплатити ремонт пошкодженого майна. Якщо заявлена кількома потерпілими сума виплат перевищує встановлену законом страхову суму, то страховик здійснює виплати пропорційно до відношення страхової суми до суми вимог потерпілих.
Страховик має право пред'явити регресну вимогу до особи, яка завдала шкоди, у розмірі здійсненої страхової виплати, якщо:
- внаслідок наміру зазначеної особи було заподіяно шкоду життю чи здоров'ю потерпілого;
- шкода була заподіяна особою, яка керувала транспортним засобом у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння;
- зазначена особа не мала права на керування транспортним засобом, при використанні якого їм було завдано шкоди;
- зазначена особа зникла з місця ДТП;
- зазначена особа не включена до договору страхування як особа, допущена до керування транспортним засобом (якщо такі особи ідентифіковані у договорі страхування);
- страховий випадок настав під час використання зазначеною особою транспортного засобу у період, не передбачений договором обов'язкового страхування (якщо договір укладено із зазначенням періодів використання транспортного засобу).
У цьому страховик немає права вимагати від зазначеної особи відшкодування витрат, понесених під час розгляду страхового випадку. У договорі страхування відповідальності має бути зазначено транспортний засіб, цивільна відповідальність власників якого страхується. За договором може бути застрахована відповідальність самого страхувальника, іншого в договорі власника, а також інших осіб, які використовують транспортний засіб на законній підставі. При укладанні договору страхувальнику вручається страховий поліс та спеціальний знак державного зразка, що міститься на лобовому склі транспортного засобу.
Громадяни мають право укладати договори обов'язкового страхування з урахуванням їхнього обмеженого використання. Під обмеженим використанням розуміється використання транспортного засобу лише зазначеними страхувальником водіями та (або) сезонне використання транспортних засобів протягом шести та більше місяців на рік. І тут страхова премія обчислюється з урахуванням понижуючих коефіцієнтів. Дані про обмежене використання транспортних засобів зазначаються у страховому полісі.
Інвалідам, які отримали транспортні засоби через органи соціального захисту, надається компенсація у розмірі 50% від сплаченої ними страхової премії за рахунок коштів федерального бюджетуна соціальну допомогу. Органи структурі державної влади муніципальні органи вправі встановлювати повні чи часткові компенсації страхових премій іншим категоріям громадян рахунок коштів відповідних бюджетів.
Страховик, який здійснює обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, повинен мати у кожному суб'єкті РФ свого представника, уповноваженого на розгляд вимог потерпілих та здійснення страхових виплат. Необхідною вимогою до страховика при отриманні ним ліцензії є наявність не менш ніж дворічного досвіду здійснення операцій зі страхування транспортних засобів або цивільної відповідальності їх власників. Крім того, страховик має бути членом професійного об'єднання страховиків. Професійне об'єднання страховиків є некомерційною організацією, що є єдиним загальноросійським професійним об'єднанням, засноване на принципі обов'язкового членства страховиків і чинне з метою забезпечення їх взаємодії та формування правил професійної діяльностіпід час здійснення обов'язкового страхування. Професійне об'єднання страховиків створюється і діє у відповідність до законодавства РФ про асоціації та спілки.
Крім загальних функцій на професійне об'єднання страховиків покладено обов'язок здійснювати компенсаційні виплати потерпілим, коли вона не може бути здійснена страховиком унаслідок:
- застосування до страховика процедури банкрутства, передбаченої федеральним законом;
- невідомості особи, відповідальної за заподіяну потерпілому шкоду; відсутність договору обов'язкового страхування, за яким цивільна відповідальність особи, що заподіяла шкоду, через невиконання ним встановленого законом обов'язку зі страхування, якщо при цьому вимога потерпілого про відшкодування заподіяної шкоди не була задоволена, незважаючи на здійснення потерпілим передбачених законодавством РФ дій зі стягнення належного йому відшкодування .
На виконання цієї функції професійне об'єднання страховиків формує спеціальні резерви з допомогою внесків, вкладів та інших обов'язкових платежів членів професійного об'єднання.
Література
1. Цивільний кодекс РФ прийнятий Державною Думою від 21 жовтня 1994 року, із змінами цього документавід 28.11.2011.
Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" 27 листопада 1992 № 4015-1
Богоявленський Сергій Борисович Страхування: підручник для бакалаврів: для студентів, які навчаються за спеціальністю "Фінанси та кредит" / [Богоявленський С. Б. [та ін.]; за ред. Л. А. Орланюк-Маліцької, С. Ю. Яновою; Фінансовий ун-т за Уряду РФ, Санкт-Петербурзький держ. ун-т економіки та фінансів Москва: Юрайт, 2012
Касьянова Галина Юріївна Страхові внески на зарплату: порядок нарахування та сплати обов'язкових платежів до Пенсійного фонду, фонди соціального та медичного страхування: складні питання, практичні приклади, оформлення документів / Г. Ю. Касьянова Москва: АБАК, 2012
Сокаєва Б.Б., Захарова Н.І., Фоб'янчук А.А Страхування об'єктів підвищеної небезпеки на російському ринку. НОВІ МАТЕОРІАЛИ ТА ТЕХНОЛОГІЇ – НМТ-2012. Матеріали Всеросійської науково-технічної конференції. Москва, 20-22 листопада 2012 р. – М.: МАТИ, 2012. – 410с. УДК 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5
Скамай Любов Григорівна Страхова справа: навчальний посібникдля студентів вищих навчальних закладів, які навчаються за спеціальністю "Менеджмент організації" / Л. Г. Скамай; М-во освіти Російської Федерації, Держ. ун-т упр. Москва: ІНФРА-М, 2012
Альохіна Олена Сергіївна Страхування: короткий курс лекцій / Є. С. Альохіна Москва: Юрайт, 2011
Алієв Басір Хабібович Страхування: підручник для студентів вузів, які навчаються за спеціальностями "Фінанси та кредит", "Бухгалтерський облік, аналіз та аудит"; з наукової спеціальності 08.00.10 "Фінанси, грошовий обігта кредит" / Б. Х. Алієв, Ю. М. Махдієва
Архангельська, Т. А. Страхування: підручник: підручник для студентів вищих навчальних закладів, які навчаються за напрямом "Економіка" (кваліфікація "Бакалавр")/[Т. А. Архангельська та ін]; за ред. І. П. Хомініч; Російський економічний університет ім. Г. В. Плеханова Москва: Магістр: ІНФРА-М, 2011
Ахвледіані Юлія Тамбіївна Страхування: підручник для студентів вищих навчальних закладів, які навчаються за спеціальностями (060400) "Фінанси та кредит", (060500) "Бухгалтерський облік, аналіз та аудит" / Ю. Т. Ахвледіані Москва: ЮНИТИ, 201
Богоявленський Сергій Борисович Страхування: підручник для бакалаврів: підручник для студентів вищих навчальних закладів, які навчаються за економічними напрямами та спеціальностями: підручник для студентів, які навчаються за спеціальністю "Фінанси та кредит" / [Богоявленський С. Б. та ін.]; за ред. Л. А. Ор Москва: Юрайт, 2011
Галаганов Володимир Петрович Страхова справа: підручник для студентів освітніх закладів середніх професійної освіти/ В. П. Галаганов Москва: Академія, 2011
Єрмасов Сергій Вікторович Страхування: підручник для бакалаврів: підручник для студентів вищих навчальних закладів, які навчаються за економічними спеціальностями / С. В. Єрмасов, Н. Б. Єрмасова Москва: Юрайт, 2011.
Фоб'янчук Олександр Олександрович «Про програму «Освітнє страхування» ОЗ. "XXV Гагаринські читання". Тези доповідей Міжнародної молодіжної наукової конференції. Москва, 6-10 квітня 1999р. М: Вид-во «ЛАТМЕС», 1999, Том2, - 459с.
Фоб'янчук Олександр Олександрович Страховий поліс у системі інтернет. Нові матеріали та технології – НМТ – 2000. Тези доповідей Всеросійської науково-технічної конференції. Москва, 24-25 жовтня 2000 р. - М: Вид-во «ЛАТМЕС», 2000. - 305 с.
Репетиторство
Потрібна допомога з вивчення якоїсь теми?
Наші фахівці проконсультують або нададуть репетиторські послуги з цікавої для вас тематики.
Надішліть заявкуіз зазначенням теми прямо зараз, щоб дізнатися про можливість отримання консультації.