Застраховане майно – запорука спокою у відпустці. Страхування майна
"Фінансова газета. Регіональний випуск", 2006, N 36
p align="justify"> Процес майнового страхування передбачає складання та використання договору страхування, в якому страховик зобов'язується за певну плату (страхову премію (внесок) при настанні страхової події відшкодувати страхувальнику або іншій особі - вигодонабувачу - збитки, заподіяні застрахованому майну або іншим майновим інтересам страхувальника.
Що передбачається угодою
Сторони - учасники договору страхування майна мають дійти згоди щодо: об'єктів майнових інтересів; об'єктів страхування; страхових ризиків; страхової суми; страхової премії (внеску); термін дії договору страхування имущества.
Об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані, зокрема:
з володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна);
з обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування громадянської відповідальності);
із провадженням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).
Майнові інтереси страхувальника безпосередньо з об'єктами страхування. Об'єктами страхування можуть бути: будинки, споруди, об'єкти незавершеного будівництва, передавальні пристрої, силові, робітники та інші машини, обладнання, інвентар, продукція, сировина, матеріали, товари, домашнє майно, експонати та інші види майна.
Страхувальник заявляє про намір застрахувати майно від певних ризиків та подає опис об'єктів страхування.
Мета майнового страхування – відшкодування збитків. Страхувальник після настання страхового випадку повинен зберігати фінансове становище, яке існувало безпосередньо перед настанням страхового випадку.
У зв'язку з цим важливим елементом страхових відносин є визначення вартості майна, що страхується. Страхова сума – це сума, у межах якої страховик несе відповідальність за договором страхування у разі настання страхової події. Зазвичай вона дорівнює чи менше вартості майна. Однак у випадках, коли страхувальником є фізична особа, що страхує житлові будинки, дачні будиночки, квартири або домашнє майно, часто використовується принцип "нове за старе", що передбачає страхування за відновлювальною вартістю.
Істотним моментом у договірних відносинах, пов'язаних зі страхуванням рухомого майна є визначення місця страхування. Зазвичай страхувальник вказує місце знаходження об'єкта, що страхується. Якщо він використовує кілька територій, це має бути обов'язково обумовлено у договорі страхування.
Керуючись страховими тарифами, страховик розраховує суму страхової премії (внеску).
Відповідно до ст. 930 ДК РФ майно може бути застраховано за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), що має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна. Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника чи вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний. Такий договір на користь вигодонабувача може бути укладений без зазначення імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слідує").
Під час укладання такого договору страхувальнику видається страховий поліс на пред'явника. При здійсненні страхувальником чи вигодонабувачем прав за таким договором необхідно представляти поліс страховику.
Етапи оформлення договорів
Документальне оформлення договорів страхування, пов'язаних із ризиком втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження майна, передбачає такі етапи: підготовчий; укладання договору; ведення договору; завершення договору страхування майна.
Підготовчий етап включає:
оформлення заяви страхувальником;
складання опису майна;
оцінку майна, заявленого на страхування.
Етап укладання договору оформляється самим договором страхування майна та (або) полісом. Цей факт фіксується записом у журналі обліку укладених договорів страхування (співстрахування). Одночасно до бухгалтерії страхової організації передається повідомлення, в якому знаходять відображення інформація про ризики, пов'язані зі страхуванням майна, страхові премії (внески), договірні строки оплати, про терміни дії договору страхування та умови початку відповідальності.
Ведення договору страхування майна передбачає:
внесення змін до умов договору;
виплати за окремими страховими випадками;
контроль за станом та використанням застрахованого майна.
Якщо протягом терміну дії договору страхування з'являються зміни, які вимагають внесення додаткових записів до системи бухгалтерського або податкового обліку, до бухгалтерії передається повідомлення про зміни умов страхування майна. Відповідно до бухгалтерського обліку робляться додаткові записи. Підставою для записів є бухгалтерська довідка, складена з змін, внесених у договір страхування.
У разі настання страхового випадку складається акт про настання страхового випадку. Факт настання страхового випадку фіксується у журналі обліку збитків та достроково припинених договорів страхування (співстрахування).
Процес укладання договору страхування майна, пов'язаний із ризиком втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження певного майна, починається з письмової заяви страхувальника. У заяві мають бути наведені всі необхідні відомості про об'єкт (об'єкти) страхування. При цьому страхувальник повинен повідомити страховика всі відомі йому обставини, за яких може настати страховий випадок. Ця інформація необхідна страховику, щоб визначити ймовірність настання страхового випадку та можливі розміри збитків у разі настання страхової події. Якщо страхувальник повідомить свідомо неправдиві відомості, то страховик може вимагати визнання всього договору страхування або його частини недійсним.
Одночасно страхувальник надає страховику опис майна, що передбачає застрахувати.
Договір страхування майна укладається страховиком із оглядом майна, що передбачається до страхування. Огляд необхідний, якщо з поданих страхувальником відомостей важко зробити адекватний висновок про рівень ризику. Проведення таких оглядів та підготовку висновків про ступінь ризику та дійсну вартість майна доцільно доручити фахівцям.
При страхуванні партій однорідного майна рівень ризику може оцінюватися страховиком виходячи з представлених йому страхувальником документів.
За невідповідності поданих страхувальником відомостей про майно його фактичного стану, найменування, якості, страхової вартості страховик має право відмовити повністю або частково у виплаті страхового відшкодування на підставі умов стандартних правил або вимагати визнання договору недійсним згідно з п. 3 ст. 944 ЦК України.
Разом про те страхувальник має право не погоджуватися з висновками, яких прийшов страховик за результатами оцінки ступеня ризику шляхом аналізу представлених йому даних. Він може наводити докази, які від відомостей страховика.
Ґрунтуючись на відомостях, що містяться в заяві страхувальника, опису майна та оцінці страхової вартості майна, страховик приймає рішення про укладення договору страхування майна.
Основні реквізити договору
Договір страхування майна оформляється у довільній формі та має містити такі відомості та реквізити: номер договору; велика частина; Вступна частина; Загальні умови; індивідуальні умови; особливі умови; умови виплати страхової суми; умови дострокового розірвання договору; юрисдикція договору; підписи сторін.
Текст договору страхування майна складає страховик. При цьому мають бути використані чіткі та зрозумілі страхувальнику формулювання. Будь-які неясності та двозначність трактуються на користь страхувальника.
Номер страховому договору надає страховик.
У більшості договору наводяться назва страхової організації, адреса головного офісу страхової організації, телефони та інша необхідна інформація.
Вступна частина (преамбула) містить інформацію про те, що сторони уклали страховий договір конкретного типу, ґрунтуючись на заяві страхувальника.
Договори страхування, пов'язані з ризиком втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження певного майна, бувають такі:
зі страхування майна юридичних осіб;
із страхування майна фізичних осіб.
Об'єктами страхування майна юридичних є:
добровільне страхування коштів наземного транспорту;
добровільне страхування засобів повітряного транспорту;
добровільне страхування засобів водного транспорту;
добровільне страхування вантажів;
Об'єктами страхування майна фізичних осіб є:
добровільне страхування квартир;
добровільне страхування заміських будинків, дач, садових будиночків;
добровільне страхування транспортних засобів;
добровільне страхування домашнього майна;
добровільне страхування інших видів имущества.
Загальні умови договору визначають: перелік ризиків, що страхуються; тип гарантій, що надаються; взаємні зобов'язання сторін. Загальні умови визначаються з правил страхування майна конкретного типу.
Особлива увага при укладенні договору страхування майна, пов'язаного з ризиком втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна, приділяється страховим ризикам, які включені до договору страхування. Найбільш поширені види:
страхування майна від вогню;
страхування майна від пошкодження водою;
страхування майна від крадіжки;
страхування майна від стихійних лих;
страхування майна від аварій;
страхування майна від ризиків.
Перелік страхованих ризиків визначається за погодженням сторін - страхувальника та страховика.
Умовами договору передбачаються:
інформація про клієнта-страхувальника;
страхова сума (розмір страхової суми);
визначення та перерахування страхових подій, за яких виплачуватиметься страхова сума;
страхова премія (розмір, форма сплати, порядок оплати);
термін дії договору (дата початку та закінчення договору страхування майна);
спеціальні доповнення (умови зміни змісту договору у разі зміни об'єкта страхування, місця знаходження застрахованого майна чи ризику).
Особливі умови договору страхування майна визначають:
виключення зі страхових гарантій (наприклад, збитки, що виникли внаслідок воєнних дій, громадянської війни, народних заворушень і страйків, конфіскації, реквізиції, арешту, знищення майна за розпорядженням військової чи цивільної влади, ядерного вибуху, радіоактивного зараження, наміру, грубої недбалості страхувальника та ін.).
Види майна, яким не поширюється страховий захист за договором, визначено умовами страхування майна громадян;
франшизу, яка встановлюється у межах певного відсотка від страхової суми застрахованого майна або у певній сумі. Франшиза може застосовуватися як загальної вартості застрахованого майна, і до вартості окремих об'єктів майна;
умови зміни договору (умови договору страхування можуть бути змінені за згодою сторін);
надання відстрочки в оплаті чергової страхової премії: у договорі прописуються умови та порядок оформлення надання відстрочок. Окрім того, обумовлюються можливі зміни страхової суми або строку дії договору страхування залежно від частки сплаченої суми страхової премії (внеску).
У договорі страхування встановлюються порядок надання доказів про наявність страхового випадку; виконання умов виплати страхової суми.
Умови дострокового розірвання договору страхування майна зазвичай адекватні тим, що прописані у правила за видом страхування.
Договір визначає порядок вирішення спорів, які можуть виникнути між учасниками договору страхування.
Договір страхування підписується з боку страховика – керівником страхової організації або особою, уповноваженою ним; з боку страхувальника – страхувальником.
М.Романова
радник податкової служби
Досліджуються проблеми співвідношення договору страхування підприємницького ризику з іншими договорами страхування (майна та відповідальності). Аналізується актуальне та спірне питання про особливості розглядуваного виду страхування.
Ця стаття була скопійована з сайту https://www.сайт
Сторінки у журналі: 64-67
Р.Р. Поспєлов,
аспірант, асистент кафедри цивільного та підприємницького права Юридичної школи Далекосхідного федерального університету, Росія, м. Владивосток [email protected]
Досліджуються проблеми співвідношення договору страхування підприємницького ризику з іншими договорами страхування (майна та відповідальності). Аналізується актуальне та спірне питання про особливості розглядуваного виду страхування.
Ключові слова: підприємницький ризик, закон, страхова справа, майно, інтерес, страхування.
Відповідно до Цивільного кодексу Російської Федерації 1996 року (далі - ДК РФ) та Закону РФ від 27.11.1992 № 4015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (далі - Закон про організацію страхової справи) російське законодавство оперує трьома видами майнового страхування: майна, відповідальності, підприємницького ризику.
Легальне поділ майнового страхування свідчить про самостійність договору страхування підприємницького ризику, а отже, відповідного об'єкта страхування. Однак далеко не всі дослідники погоджуються з зазначеною системою майнового страхування.
І.Т. Балабанов, Л.І. Корчевська та К.Є. Турбіна, Л.М. Клоченко та К.І. Пил виділяють у майновому страхуванні лише страхування майна та відповідальності, не згадуючи при цьому про договір страхування підприємницького ризику. Як аргумент дослідники вказують на відсутність підстав для розгляду підприємницького ризику як самостійний об'єкт страхування.
З чим пов'язане таке неоднозначне ставлення до підприємницького ризику? Для відповіді поставлене питання слід звернутися до критеріям юридичної класифікації майнового страхування.
Як правильно вказує Н.А. Чигасова, щодо класифікації дослідники використовують різні критерії, нерідко навіть кілька критеріїв . Найбільш поширеною точкою зору є необхідність розмежовувати галузі страхування залежно від об'єкта страхування та обсягу страхової відповідальності.
Як випливає із ст. 4 Закону про організацію страхової справи, об'єктом страхування є майнові інтереси. У той самий час як така категорія інтересу представляється дуже невизначеною. Широко поширені в правилах страхування формулювання, як «страхування за договором підлягають майнові інтереси страхувальника, пов'язані з ...» по суті нічого не розкривають. Як страховику, і страхувальнику важливо, що має право вимагати страхувальник у разі настання страхового випадку, у яких виражаються зобов'язання сторін. Іншими словами, підприємцю хотілося б більше знати не про абстрактні категорії (цікавість забезпечити збереження майна), а про реальний зміст договору страхування (у чому реалізується страховий ризик, які втрати та в якому обсязі покриваються страховим відшкодуванням). Саме ці питання цікавлять сторони страхових правовідносин. Тому ми пропонуємо при аналізі видів страхування виходити не просто з критерію майнового інтересу, але з комбінації критеріїв «страховий інтерес – страховий випадок – страхове відшкодування».
Проведемо аналіз видів майнового страхування, аби виявити особливості страхування підприємницького ризику.
Досліджуючи страхування майна, насамперед слід звернути увагу до двояке визначення страхового інтересу стосовно даному виду страхування. З огляду на п. 2 ст. 4 Закону про організацію страхової справи у рамках страхування майна «забезпечуються майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном». Відповідно до п. 2 ст. 929 ГК РФ «страховим інтересом визнається ризик втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження певного майна». Привертає увагу наявність у законі категорій «страховий інтерес» і «майновий інтерес», які необхідно розмежовувати. Майновий інтерес згідно з буквальним тлумаченням норми права можна визначити як прагнення мати та реалізовувати правомочність правовласника майна. Страховий інтерес відповідно до ДК РФ по суті співвідноситься з ризиком зникнення/негативної зміни стану майна. Зі зв'язку двох аналізованих категорій випливає, що страховий інтерес спрямований на захист правочинів правовласника майна, тобто на захист майнового інтересу. Отже, страховий інтерес завжди вторинний (похідний) від майнового інтересу. Цей висновок знаходить підтримку у законі, оскільки згідно з п. 2 ст. 920 ДК РФ «договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний». Доцільність виділення у законодавстві страхового інтересу за наявності інтересу майнового, з погляду, сумнівна. Неоднакове визначення сутнісно однієї й тієї ж інтересу страхувальника у Цивільному кодексі України і спеціальному страховому законодавстві неминуче призводить до різного змісту відповідних категорій.
У першому випадку (страховий інтерес) страхувальник бажає убезпечити себе від перешкод та (або) неможливості реалізувати наявні у нас правочини щодо майна і, відповідно, отримати покриття спричинених такими перешкодами збитків.
У другому випадку (майновий інтерес) картина інша: підставою страхової виплати буде виникнення збитків, спричинених втратою (загибеллю), недостачею чи пошкодженням певного майна.
Звісно ж, що у першому випадку збитки визначаються набагато ширше: майно може бути не пошкоджено, і не втрачено, але здійснити щодо майна окремі правомочності неможливо. Яскравий приклад - вимога негаторного характеру: особа орендує склад, який з усіх боків окопаний через ремонтні роботи, тобто доступ до нього обмежений. У разі склад не пошкоджений. Тобто формально майновий інтерес власника складу не порушено. Однак наявний на складі товар особа не може реалізувати, оскільки позбавлена доступу (права користування) до складу. Такий ризик можна як ризик неотримання очікуваного прибутку.
Таким чином, в залежності від назви інтересу та підходу різних правових актів до його змісту ми одну ситуацію можемо кваліфікувати або як настання страхового випадку або як його ненастання.
У цьому сенсі було б неправильно під страхуванням майна розуміти прагнення страхувальника мінімізувати негативні наслідкивиключно ушкодження та (або) втрати майна. Навпаки, Закон про організацію страхової справи дозволяє вивести, на наш погляд, більш практичне визначення збитків, що відповідає інтересам страхувальника - страхуванню підлягають будь-які негативні наслідки, спричинені обмеженням та (або) позбавленням власника (власника) правочинів щодо майна.
На користь вибору останнього трактування страхування майна свідчить також визначення майна, куди включаються як власне об'єкти матеріального світу (речі у сенсі), а й майнові правничий та зобов'язання. У цьому було б дуже некоректно говорити, наприклад, про нестачу чи пошкодження права отримання дивідендів з акції чи виняткового права на комерційне позначення.
Страхування відповідальності також трактується по-різному. У Законі про організацію страхової справи йдеться про обов'язок відшкодувати заподіяну страхувальником іншим особам шкоду. ДК РФ говорить нам у цілому ризик відповідальності страхувальника. Насправді у першому випадку страхувальник перекладає на страховика обов'язок відшкодувати шкоду (але не збитки). Чи справді в цьому випадку йдеться про страхування відповідальності? Звісно ж, що ні. Саме собою відшкодування шкоди виходить із факту її заподіяння, яке є загальному правилуодним із необхідних умоввиникнення відповідальності. Тобто особа може завдати шкоди потерпілому безвинно чи правомірно. Або причинник шкоди відповідає критеріям деліктоздатності (малолітній). Цікаво, що у всіх зазначених випадках завдано шкоди, яку, виходячи з буквального тлумачення Закону про організацію страхової справи, має бути відшкодовано. У той самий час зазначені заподіювачі шкоди який завжди відповідають умовам притягнення до ответственности. А якщо немає відповідальності – немає підстав для виплати страхового відшкодування.
Формулювання страхування відповідальності як особливого страхового інтересу, на відміну від формулювання інтересу у страхуванні майна, у Цивільному кодексі України виглядає більш прийнятною. У разі слід говорити про відшкодування страховиком збитків, заподіяних страхувальником винно протиправно за наявності причинно-наслідкового зв'язку між правопорушенням і збитками. Як відомо, відповідальність за своєю правовою природою настає внаслідок вчинення правопорушення та носить негативний додатковий характер для правопорушника. Для цілей цивільних правовідносин негативні наслідки майже завжди практично виражаються в обов'язки щодо відчуження майна правопорушника на користь потерпілого (штраф, неустойка, компенсація моральної шкоди та ін.). Тому, страхуючи відповідальність, особа у загальному сенсі мінімізує саму можливість відчуження чи зменшення розміру свого майна, здатну виникнути внаслідок протиправної поведінки такої особи. Цілком правомірним буде такий висновок: згідно з договором страхування відповідальності також страхується у певному сенсі майно.
Проте проти відповідальністю майно страхується безвідносно до правомірності чи протиправності настання страхового випадку. Страхувальник майна побоюється негативних наслідків заподіяння шкоди, яку йому може заподіяти будь-яка особа у зв'язку з зазіханнями на права страхувальника щодо майна. У страхуванні відповідальності становище хіба що дзеркально відбивається від страхування майна: обличчя хоче самостійно нести обов'язок по відшкодуванню шкоди, який саме може заподіяти необмеженому колу осіб.
Звернемося до аналізу підприємницького ризику. Його визначення є складним і неоднозначним (питання про визначення категорії підприємницького ризику детально розглянуто в іншій роботі і тому в цій статті не розкривається). Під підприємницьким ризиком ми розуміємо ризик виникнення у підприємницької діяльності обставин, здатних вплинути розмір очікуваного прибутку. Тоді страховим випадком слід визнати негативні наслідки ведення підприємницької діяльності у вигляді різниці між очікуваним та фактично отриманим у меншому розмірі прибутком. При цьому ризик підприємця впливає на розмір отриманого прибутку. На відміну страхування майна страхування підприємницького ризику характеризується спрямованістю всієї діяльності страхувальника на систематичне отримання прибутку. При страхуванні майна основний інтерес страхувальника полягає у збереженні майна у тому стані, у якому воно є (тобто у забезпеченні статичності становища). Для підприємця ця позиція нецікава. Його метою є систематичне отримання прибутку від користування майном, тобто по суті збільшення розміру майна. Іншими словами, якщо у страхуванні майна страхується щось уже наявне на момент укладання договору страхування, то при страхуванні підприємницького ризику нерідко йдеться про забезпечення отримання ще не існуючого, але потенційно можливого для отримання майна (прибутку). Чи можливо в такому разі адекватно співвіднести страхування можливості неотримання неіснуючого майна та страхування вже наявного майна як прагнення мінімізувати негативні наслідки, спричинені обмеженням та (або) позбавленням власника (власника) правочинів щодо майна? Звісно ж, що ні. Підприємця ніхто не обмежує в його правах на майно, що використовується в процесі здійснення підприємницької діяльності. Навпаки, він має свободу дій у рамках закону. Більше того, його право отримати прибуток не кореспондує будь-який обов'язок цей прибуток надати (забезпечити). Цілком можна говорити в такому разі про некоректність оперування категорією «право на прибуток». Щодо страхування майна у його класичному розумінні не підлягає сумніву давня юридична аксіома: власник майна має права щодо майна, яким відповідає загальний обов'язок інших осіб не порушувати таких прав власника.
Однак із запропонованим трактуванням змісту договору страхування підприємницького ризику можна не погодитись. Очевидно, що підприємець все ж таки не може не використовувати майно в процесі здійснення підприємницької діяльності: він закуповує обладнання, має права на цінні папери, права вимоги та ін. Більш того, він не може не здійснювати правочину власника майна. До того ж обсяг прибутку нерідко залежить від безпеки і цілісності майна. Наприклад, знищення посівів кави апріорі спричинить зниження обсягу реалізованої продукції і, як наслідок, обсяг отриманого прибутку. Відповідно, страхуючи ризик неотримання очікуваного прибутку, ми все ж таки страхуємо майно.
Однак майно в даному виді страхування не завжди існує на момент укладання договору. На наш погляд, особливість виду страхування, що розглядається, полягає саме в цьому. Адже на практиці нам як підприємцям хочеться отримати прибуток у тому розмірі, в якому ми бажаємо та очікуємо його отримати. Відповідно наш страховий інтерес полягає в тому, що якщо з будь-якої причини ми не змогли отримати бажаний прибуток, то нам хотілося б отримати компенсацію у вигляді різниці між фактичним та спрогнозованим прибутком. Нам не цікаво в цьому випадку, чому ми не отримали бажаного прибутку - внаслідок пожежі на складі та знищення всього товару або через те, що ми не змогли вчасно поставити продукцію контрагенту і змушені були сплатити штрафні санкції на користь останнього. Іншими словами, ми в даному випадку в принципі абстраговані від існуючого (існуючого) майна, оскільки ми зацікавлені в отриманні в майбутньому нового майна. Майновий інтерес правовласника майна виходить за свої звичайні кордони, трансформуючись у підприємницький інтерес збільшити існуюче майно.
Таким чином, ми розглянули всі види майнового страхування, відштовхуючись та порівнюючи їх зміст зі страхуванням майна. Будь-який із розглянутих видів страхування передбачає страхування майна у загальному сенсі. Однак за страхування підприємницького ризику може бути застраховано невизначене на момент укладення договору майно, можливість появи якого обумовлена провадженням підприємницької діяльності.
Подібна специфіка страхового інтересу в договорі страхування підприємницького ризику не дозволяє погодитися з пропозиціями розглядати страхування підприємницького ризику як підгалузь страхування майна.
В іншому випадку з таким самим успіхом можна було б розглядати страхування відповідальності як різновид страхування майна, спробу чого ми і зробили вище. Критеріями поділу страхування на види повинні бути не зручність з метою використання, а комбінація доктринальних та практичних критеріїв «страховий інтерес – страховий випадок – страхове відшкодування». За всіма цими критеріями страхування підприємницького ризику з його специфічним інтересом обґрунтовано займає самостійну позицію у системі страхування поряд зі страхуванням майна та страхуванням відповідальності.
Список літератури
1. Клоченко Л.М., Пилов К.І. Основи страхового права: навч. допомога. – Ярославль, 2002.
2. Поспєлов Р.Р. Економіко-правовий підхід до визначення підприємницького ризику // Право та економіка. 2013. №10. URL: http://base. garant.ru/57629142/
3. Страхування від А до Я / за ред. Л.І. Корчевська, К.Є. Турбіна. - М., 1996.
4. Чигасова Н.А. Загальні основи та принципи класифікації у страхуванні // Вісник ТИСБИ. 2005. № 2.
Поділіться статтею з колегами:Привіт, друзі! Здавалося б, літо вже минуло, а значить, сезон масових відпусток уже позаду, і питання страхування майна здається зараз уже не дуже актуальним. Але дозволю собі з вами не погодитись. Не варто забувати, що надворі вже листопад, а слідом зима. А це означає, що на нас чекає нова низка свят та вихідних на листопадових та новорічних канікулах, нові подорожі та поїздки на відпочинок.
А для квартирних злодюжок, так само як і під час літніх відпусток, настає справжній «золотий» час. Крім того, чомусь саме за відсутності господарів у квартирах найчастіше відбуваються й інші неприємності, як, наприклад, потоп через недбайливих господарів або через те, що раптом несподівано лопаються труби.
Найголовніше, що на якийсь час нам доводиться залишати своє майно без господарського нагляду, а це викликає певний занепокоєння. І іноді похмурі думки заважають спокійно відпочивати, повністю розслабившись і забувши на якийсь час про всі проблеми.
Можна, звичайно, зусиллям волі гнати ці думки геть. Але, на жаль, наші переживання та погані передчуття не завжди можна вважати абсолютно необґрунтованими та безпідставними. Адже саме час відпусток вважається найбільш ризиковим, тому що в ці дні різко збільшується кількість квартирних крадіжок та автовикрадень, кількість подій та нещасних випадків.
На жаль, статистика невтішна та сумна. Щохвилини в Росії хтось залишається без даху над головою через невимкнену праску, непогашену сигарету, стару електропроводку, що спалахнула, або просто через чиюсь безладність і злочинну недбалість. А хтось, повернувшись із роботи або з відпустки, раптом виявляє пропажу всіх цінних речей, відчинені двері, розбите вікно.
Але не лише пожежі та крадіжки – привід для занепокоєння. Наприклад, у Москві за добу відбувається понад 10000 аварій та заток. І це при тому, що московські комунікації більш сучасні та надійні, ніж, скажімо, у якомусь невеликому містечку.
А вартість ремонту після пожежі або потопу в деяких випадках може перевищити вартість самого житла. Адже найчастіше доводиться відновлювати не лише своє житло, а й компенсувати збитки всім сусідам, які постраждали через вашу біду.
Як же убезпечити своє майно та забезпечити собі спокійний відпочинок? Вихід є. І насправді це можна зробити набагато простіше, ніж нам здається. Для цього лише потрібно звернутися в ту чи іншу страхову компаніюта оформити поліс страхування майна.
Що таке страхування майна та чому нам це вигідно?
Як завжди, небагато теорії. Що таке страхування майна і навіщо воно нам потрібне, напевно, зрозуміле всім. Якщо коротко, то це єдиний (причому недорогий) спосіб для власників заміських будинків, дач та квартир знизити свої витрати та завдану шкоду у разі будь-яких подій, таких як, наприклад, затока водою, пожежа, квартирні крадіжки, вибух побутового газу, стихійні лиха.
У нашій країні ми самі добровільно вирішуємо, чи страхувати своє майно чи ні. Така свобода в діях дає нам право самим визначати, що ми хочемо застрахувати, на яку суму і від яких ризиків, і вибирати ту програму страхування, яка найбільше підходить нам.
І другий плюс цього виду страхування – це низька вартість страховки. Це низькою (наприклад, порівняно зі страхуванням транспорту) збитковістю з цього виду страхування.
Що може бути об'єктом страхування?
У різних страхових компаніях умови та об'єкти страхування можуть відрізнятися. Але базовими для всіх є будинок, дача, квартира, будова (гараж, господарські будівлі, склад), меблі та предмети інтер'єру, оздоблення, а також громадянська відповідальність тих, хто проживає у квартирі.
Але з цього правила є винятки, і деякі з перерахованих об'єктів з певної причини не можна застрахувати.
Наприклад, це можуть бути аварійні та старі будівлі (будівлі), документи (плани, рукописи, бухгалтерські документи, креслення), технічні носії інформації (диски, касети), спиртні напої та тютюнові вироби, продукти харчування, вибухові речовини. А також майно, що знаходиться в зоні підвищеної небезпеки через стихійні лиха або військові дії, орендоване майно з терміном оренди, що закінчується раніше, ніж закінчується термін закінчення договору страхування.
Від чого можна застрахувати майно (ризики)?
Це можуть бути:
- стихійні лиха (повінь, ураган, удар блискавки, землетрус, пожежа)
- затока (пошкодження водою) через аварії опалювальних, водопровідних, каналізаційних, протипожежних систем або протікань із сусідніх приміщень
- пожежа
- вибух (наприклад, побутовий газ)
- крадіжка, грабіж
- падіння об'єктів
Зі страхового покриття виключаються страхові випадки, що сталися внаслідок навмисних дій самого страхувальника або когось із членів його сім'ї або якщо при експлуатації побутових приладів ними були порушені норми протипожежної безпеки та санітарно-технічні вимоги. А також якщо у разі настання страхового випадку страхувальник нічого не зробив, щоб запобігти подальшому пошкодженню об'єкта та зменшити збитки.
Основні програми страхування
Існує два види програм страхування: класичні програми та «коробкові» продукти».
Класичне страхування має на увазі індивідуальну роботупредставника компанії з клієнтом та об'єктом страхування (його огляд, докладний опис об'єкта тощо)
«Коробкові» продукти – це вид страхування із заздалегідь розробленою програмою та певним набором ризиків, умов та страхових сум.
Оформляється «коробковий» продукт швидко, з мінімальним набором документів, без передстрахового огляду та аналізу ризиків, пов'язаних із страхуванням цього об'єкта.
До «коробкового» продукту, як правило, входить страхування конструкції квартири (перегородки, стіни, перекриття), внутрішнє оздоблення (покриття підлоги, стелі, стін, міжкімнатні двері), рухоме майно (меблі, предмети домашнього побуту, побутова техніка) та заподіяння шкоди третім особам (громадянська відповідальність).
Які документи потрібні під час страхування майна?
У кожному разі це визначається індивідуально, залежно від вимог страхової компанії.
Але в більшості випадків для оформлення договору страхування за класичною програмою страхувальнику знадобляться:
- Паспорт громадянина РФ
- Свідоцтво про право власності або право на спадщину, договір купівлі-продажу, тобто документи, якими можна підтвердити свої майнові права
- Документи, що підтверджують витрати на ремонтні роботи та оздоблення (при страхуванні внутрішньої обробки)
- При страхуванні нерухомого та цінного майна повинні бути також представлені документи, що підтверджують їх вартість.
- Фотографії об'єкта страхування зроблені на попередньому огляді.
Але якщо фізична особа оформляє «коробковий» товар, потрібно лише паспорт страхувальника, який є громадянином РФ.
Вартість страхування майна
Розглянемо, як застрахувати майно з прикладу страхової компанії «Уралсиб». Страховий поліс цієї компанії «Міська квартира» – це якраз приклад «коробкового» страхування, яке передбачає захист від пожеж, заток (у тому числі й відшкодування шкоди сусідам, яких ви залили), від усіляких аварій через труби, що лопнули, протікання каналізації та несправних батарей, від вибуху побутового газу, від небезпечних природних явищ (таких як, наприклад, удар блискавки, ураган, повінь), від крадіжок із зломом та пограбувань.
Вартість поліса може бути різною. Вона залежить від переліку об'єктів страхування та від страхової суми, яку ви самі обираєте. Наприклад, у компанії «Уралсіб» можна оформити два види полісу «Міська квартира»: за 2000 та за 5000 рублів.
Подивимося, чим вони відрізняються.
Купуючи поліс за 2000 рублів, ви купуєте страховку на рік з покриттям в 300000 рублів. У цьому випадку страхується домашнє майно (житло, меблі, цінні речі) на 165000 рублів та оздоблення квартири та її ремонт теж на 165000 рублів.
Купуючи поліс за 5000 рублів, ви отримаєте страховку на рік з покриттям 830000 рублів з розбивкою на домашнє майно – 415000 рублів та 415000 рублів на ремонт та оздоблення квартири.
Як оформити поліс?
Традиційно звернувшись до страхової компанії. Або ж, що набагато простіше через інтернет буквально за одну хвилину. І при цьому не треба їхати кудись. Сплатити поліс можна будь-яким способом, який є зручним для вас. Після цього залишається лише отримати поліс на свою електронну пошту та роздрукувати його. У разі оформлення страхового полісу онлайн у страховій компанії «Уралсіб» він починає діяти вже через 5 днів після оплати.
Як діяти, якщо страховий випадок настав?
Перше, що треба зробити – це швидко повідомити страхову компанію про те, що трапилося, причому не пізніше терміну, зазначеного страховиком у договорі.
Для отримання виплат за страховкою потрібно надати паспорт страхувальника, страховий поліс, договір страхування, квитанцію про оплату страхового поліса, документи від компетентних органів, що підтверджують настання страхового випадку.
Тепер ви знаєте, як захистити свій будинок від неприємностей та зберегти свої кошти. Особливо це актуально, якщо ви часто відсутні вдома, орендуєте або здаєте квартиру, щойно зробили ремонт і купили нові меблі та техніку.
Головне, правильно вибрати страхову компанію (варто звернути увагу на те, як давно компанія працює на ринку, на рейтинги та відгуки) та уважно поставитися до укладання договору (вивчити правила страхування в даній компанії, терміни страхування, обумовити необхідні ризики та страхові виплати), тому як правильно і точно складений договір дозволить швидко та легко отримати страхову виплату.
Якщо вам потрібна допомога в оформленні страхового поліса, звертайтеся.