Що таке заздалегідь цей акцепт. Заздалегідь цей акцепт

- Згода на оплату пред'явлених розрахункових документів, прийняття запропонованих умов.

Відповідно до ст. 438 Цивільного Кодексу РФ:
«Акцептом визнається відповідь особи, якій адресована оферта, про її прийняття.
Акцепт має бути повним та беззастережним.
Мовчання не є акцептом, якщо інше не випливає із закону, звичаю ділового обороту чи з колишніх ділових відносин сторін.
Вчинення особою, яка отримала оферту, у строк, встановлений для її акцепту, дій щодо виконання зазначених у ній умов договору (відвантаження товарів, надання послуг, виконання робіт, сплата відповідної суми тощо) вважається акцептом, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актамиабо не вказано в оферті».

Стосовно до банківським операціямАкцепт використовується при розрахунках платіжними вимогами.
Платіжні вимоги, які пред'являються банк одержувачами коштів через свій обслуговуючий банк, може лише з акцептом платника, тобто. оплачуватись лише за згодою платника та за його розпорядженням.
Термін для акцепту, як правило, встановлюється договором між платником та одержувачем коштів та вказується на платіжній вимогі. За відсутності такої вказівки терміном для акцепту вважається 5 робочих днів. Тобто. протягом цього терміну платник повинен пред'явити до банку документ про акцепт (згоду на оплату) або про відмову від акцепту.
Відмова від акцепту може бути як повною, на всю суму оплати, так і частковою (наприклад, у випадках некомплектності, поганої якості товару, арифметичної помилки тощо).

Якщо у встановлений для акцепту термін банк не отримає згоду платника на оплату або його відмова від акцепту за встановленою формою, платіжна вимогабуде повернуто банком одержувачу коштів без виконання.

Акцепт платіжного (розрахункового) документа може бути наперед даними.

Заздалегідь цей акцепт - згоду на оплату платіжного (розрахункового) документа, дане платником заздалегідь (до надходження платіжного документа до банку) у договорі між банком та платником, або оформлена у вигляді окремого документа. Слід зазначити, що оформлення заздалегідь даного акцепту передбачає вказівку суми акцепту або порядку її визначення, відомостей про одержувача коштів, що має право пред'являти розпорядження банківського рахункуплатника, про зобов'язання платника та основний договір, вказівкою на можливість (неможливість) часткового виконання розпорядження, а також інших відомостей.

У разі заздалегідь цього акцепту поле платіжної вимоги "Термін для акцепту" не заповнюється.

Довідково:З 2012 року скасовано розрахунки платіжними вимогами "Без акцепту" платника. Крім того, виключено поняття "Попередній акцепт".

Поняття "Акцепт" застосовується також у розрахунках акредитивами та векселями.

Банки можуть акцептувати платіжні документи платника, надаючи таким чином гарантію їх оплати (Банківський акцепт). У разі неплатоспроможності платника банк-акцептант здійснює оплату даних документів. Застосовується у зовнішньоторговельних операціях, розрахунках акредитивами та векселями.

Акцепт переказного векселя оформляється боржником на спеціальному полі векселя і означає його (боржника) згоду на оплату цього векселя. Обов'язок з оплати переказного векселя боржником виникає лише після акцептування ним цього векселя.

На читання 10 хв. Переглядів 735 Опубліковано 13.10.2018

Термін «акцепт» має широке поширення у фінансовій сфері. Звичайні людистикаються з цим терміном під час подання заявки на отримання кредиту. Позначка «акцептовано» може здивувати громадянина. Нижче ми розглянемо питання, що таке акцепт, і навіть поговоримо правила використання цього поняття у різних сферах.

По суті, акцептування (англ. Accept – погоджуватися, прийняти) – це згода одержувача документа сплатити чи нести відповідальність за своєчасну оплату за цим документом

Акцепт: визначення поняття

Цей термін часто використовується у сфері підприємництва. У тому випадку, коли один з учасників договірних відносин погоджується з початковими умовами контракту, це означає, що угода акцептована. Важливо, що другий учасник не вносить доповнення до документа, що підписується. Говорячи простою мовою, акцепт є своєрідною угодою з умовами правочину.

За словами фахівців, акцептуванню підлягають не лише договори, а й інші види документів.

Як правило, цей інструмент використовується в тих ситуаціях, коли учасники правочину не можуть провести особисту зустріч. У цій ситуації одна зі сторін надсилає іншій копію контракту. За згодою з умовами угоди фірма відправляє акцепт, що підтверджує укладання угоди. Важливо, що у чинних законах наводиться список обмежень щодо використання акцептів:

1. Відсутність відповіді одного чи кількох учасників договірних відносин не можна розглядати як беззастережну згоду з умовами контракту. Єдиним винятком є ​​ситуація, в якій сторони заздалегідь підписали угоду з іншими умовами.
2. У разі, коли учасник угоди, отримавши договір, починає виконувати умови, не відповівши на акцепт контрагента, договору надається статус акцептованого договору.
3. Сторона, яка виступає як ініціатор акцепту, отримує письмове повідомлення за згодою оформлення договору чи відмова від партнерства. У разі розвитку першої ситуації, друга сторона зобов'язується виконати умови контракту чи виплатити неустойку.

Важливо звернути увагу, що значення аналізованого терміна може різнитися залежно від сфери його використання. Поняття «акцепт» може означати:

1. Беззастережна згода з умовами договору.
2. Угода з умовами оплати.
3. Погашення фінансових зобов'язань за векселем.

Виконання договірних зобов'язань з особистих міркувань одного з учасників правочину. Узагальнюючи все вищесказане можна дійти невтішного висновку, що акцепт є згодою з певними умовами. Також у фінансовій сфері часто використовують формулювання «оплата без акцепту». Цей термін необхідно розуміти як примусове зняття грошей з рахунку особи, яка має заборгованість перед другою стороною. Важливо, що це право надається лише представникам державних інстанцій.

Особливості укладання (умови)

Як ми вже говорили вище, використання акцепту доцільно у тих випадках, коли учасники договірних правовідносин не можуть провести особисті переговори з метою підписання контракту. Сторона, яка видає акцепт, погоджується з усіма умовами контракту, позбавляючи себе можливості внести корективи до укладеної угоди.

Крім цього, акцепт можна як конклюдентные дії рамках публічної оферти. Нерідко цей термін розглядається як використання послуг учасника правовідносин, який виступає як зобов'язана сторона.

Акцептування є процедурою з розгляду основних умов фінансового, платіжного чи іншого документа та прийняття рішення щодо оплати

Різновиди акцепту

Акцептування – це стандартна процедура, під час якої розглядаються платіжні доручення та інші акти, що мають фінансовий характер. Після закінчення розгляду документів, учасник угоди має винести рішення про оплату та строки погашення фінансових зобов'язань. Згода з умовами договору підтверджується особистою печаткою, підписом з позначкою «акцепт» чи цифровим підписом.

Відповідно до чинних законів, видача акцепту передбачає повну та беззастережну згоду з вимогами другого учасника. Це означає, що сторона, яка використовує цей інструмент, не може виконати лише частину пунктів, викладених у договорі. Цивільний Кодекс містить у собі повну інформацію про терміни виконання зобов'язань згідно з виданим акцептом.

Вексель

Для того, щоб висловити згоду з оплатою фінансових зобов'язань на підставі векселя, сторона, яка виступає як боржник, повинна поставити на цьому документі свій підпис. Необхідність у підтвердженні згоди з оплатою заборгованості виникає лише за використання переказних векселів. Тут потрібно виділити факт, що датою акцептування векселя є той день, коли боржник поставив свій підпис на документі. Що стосується простим векселем, потреба у нанесенні позначки відсутня, оскільки відлік терміну погашення заборгованості починається з дня отримання паперу.

Підтверджувати згоду з умовами векселя потрібно лише у випадках, коли стороною, яка оформила цей документ, було зазначено пункт про видачу акцепту. Оплата за переказними векселями здійснюється протягом певного тимчасового відрізка з моменту пред'явлення документа.

У банківській практиці

Вище ми вже говорили про те, що інструмент, що розглядається, часто використовується в банківській практиці. У цій сфері «акцепт» означає згоду банку на видачу фінансових коштів як позики. Перед тим як надати дозвіл на оформлення кредиту, працівники банківської організації ретельно вивчають кредитну історіюклієнта.

Як приклад роботи цього інструмента розглянемо невеликий приклад. Підприємець, який є клієнтом банку, бажає здійснити оплату згідно з договором. Кошти мають надійти на рахунок контрагента протягом певного терміну. Проте на рахунку самого підприємця не вистачає фінансових коштів. У цьому випадку підприємець може попросити банк здійснити переказ на ім'я контрагента. Співробітники банку, проаналізувавши кредитну історію свого клієнта, ухвалюють рішення з цього питання. Далі банк чекає моменту надходження нових коштів на рахунок свого вкладника для того, щоб відняти витрачену суму.

Слід зазначити, що у банківської практиці використовуються такі терміни, як попереднє і подальше згоду. Кредитна організація, яка отримала платіжне доручення, має отримати підтвердження платника. Після отримання згоди, грошові кошти, призначені для оплати, заморожуються на три дні Цей термін відводиться для того, щоб платник міг змінити своє рішення та відмовитися від переказу коштів. За відсутності відкликання коштів після закінчення вищезгаданого терміну, банк проводить транзакцію.

Акцепт може бути переданий відправнику документа за допомогою електронного підпису, напису на документі або іншими засобами зв'язку

Оферта

Акцепт з умовами публічної оферти слід розуміти як підтвердження згоди на оформлення контракту відповідно до умов, зафіксованих у документі . Як правило, публічна оферта складається з декількох великих розділів, що включають безліч різних пунктів. Другому учаснику угоди може знадобитися тривалий тимчасовий відрізок вивчення всіх умов, запропонованих контрагентом. Тут слід зазначити, що отримання повідомлення з позначками про значення деяких пунктів та питаннями щодо умов угоди, не можна розглядати як офіційну згоду на укладення договору.

На думку юристів, неприпустимо укладати договори при отриманні повідомлень, що містять не лише акцепт, а й коментарі щодо різних розділів публічної оферти. Цей аспект необхідно обов'язково враховувати перед тим, як почати виконувати зобов'язання згідно з контрактом, де відсутній підпис другого учасника. Перед тим як розпочати роботу, рекомендується залагодити всі юридичні тонкощі та внести до договору відповідні корективи.

Рахунок

Термін "рахунок акцептований" передбачає згоду другої сторони з вимогами учасника договірних правовідносин, що склала платіжне доручення. Ця позначка підтверджує згоду як із сумою рахунку, і з термінами виконання об'єкта договору. Отримання такого доказу означає швидкий переказ коштів з цього приводу відправника товару чи організації, надає послугу. Тут слід зазначити, що отримання згоди з платіжним дорученням не можна розцінювати як те, що оплата відбудеться раніше термінів, зазначених у контракті.

Акцепт рахунку необхідно розглядати як попереднє узгодження величини та строків оплати. У разі, якщо учасник, який прийняв платіжне доручення, незгодний з його змістом, він може вимагати від свого контрагента внесення коректив. Також цей учасник має законні підстави відмовитися від оплати. У разі видачі акцепту дана компанія зобов'язується здійснити оплату в рамках строків, зазначених у платіжному дорученні.

Договір

Підприємці, які застосовують у своїй практиці різні акти, що потребують акцептування, повинні використовувати певні методики бухгалтерського обліку. Після укладання договору, учасник угоди, який у ролі продавця, здійснює відправку товару чи надає послугу. Після цього дана сторона формує платіжку, яка відправляється поштою або передається особисто.

На виставлення рахунку приділяється п'ять робочих днів. Акцепт, що підтверджує згоду із загальною сумою, що підлягає оплаті та строками погашення боргу, фіксується в платіжці або надсилається окремим повідомленням. Отримання такого документа є офіційним підтвердженням того, що всі пункти контракту будуть виконані у встановлений термін.

Відповідно до законодавства Росії акцепт є повним (неможливо акцептувати частину зобов'язання) та беззастережним (безумовним)

Акцептований акредитив

Термін «акредитив» використовується щодо тих контрактів, де крім основних учасників угоди є третя сторона. Як правило, як посередник виступає банк. Учасник угоди, який виступає як продавець, зобов'язаний відправити товар або виконати роботи згідно з усіма вимогами контракту. Замовник товару чи послуги зобов'язується своєчасно передати оплату. У таких правовідносинах банк виступає як гарант, що стежить за виконанням зобов'язань кожного з учасників угоди. Найчастіше такі угоди проводяться під час укладання міжнародних контрактів.

Акцепт часто використовується при оформленні контрактів, які мають на увазі участь банку. Найчастіше акцепт використовується разом із переказним векселем. Використання акредитивів дозволяє:

1. Приймати дії, виконані згідно з переказним векселем, що був виданий другим учасником правочину.
2. Можливість передачі переказного векселі сторонньої банківської організації.

Грунтуючись на вищесказаному можна дійти невтішного висновку, що акцепт векселі з акредитиву слід як підтвердження прийняття всіх умов договору, який було укладено з допомогою цього документа. На момент використання акцепту всі фінансові зобов'язання переходять на третього учасника правовідносин.

Діючі терміни

Акцептувати – що це означає? Як ми вже говорили вище, ця позначка свідчить про прийняття всіх зобов'язань згідно з рамками договору. Проте існують ситуації, у яких вказати конкретні терміни виконання зобов'язань практично неможливо. Зазвичай, кожен підприємець самостійно встановлює терміни, необхідних всебічного вивчення отриманих документів.

Також фахівці рекомендують враховувати специфіку комерційних правовідносин. За відсутності конкретних термінів, відведених прийняття рішення, підприємцю треба зв'язатися з контрагентом у тому, щоб узгодити тривалість тимчасового проміжку, відведеного до ухвалення кінцевого рішення. Важливо, що акцепт, отриманий після закінчення цього терміну, можна як згоду умови контракту.

Що означає «попередній акцепт»

Як ми вже зазначали раніше, у банківській сфері використовуються такі поняття, як «попереднє» та «наступні» підтвердження. Попередня згода означає, що платник дає банку дозвіл на переказ коштів своєму контрагенту. Тут слід зазначити, що відсутність відмови, оформленої протягом трьох днів, робить платіж акцептованим. Також слід виділити факт, що день, коли було отримано розрахунковий документ банком, не враховується. Сама транзакція здійснюється протягом наступного дня після закінчення терміну, відведеного на відміну операції. Якщо банк отримав платіжне доручення у понеділок, то сама транзакція буде проведена лише у п'ятницю.

«Наступні підтвердження» дозволяє банку оплачувати платіжки на момент їх надходження. У цьому випадку платнику також надається право написати відмову від оплати протягом вищезазначеного терміну.

Прийняти акцепт - це означає схвалити запропоновані умови угоди. Прочитавши статтю, читач дізнається, що таке акцепт виходячи з положень Цивільного кодексу РФ і які вимоги щодо нього пред'являються законом. Крім того, в ній ми розповімо, в який термін акцепт повинен бути прийнятий, чи можливо його відкликати або заздалегідь дати, до отримання оферти.

Що визнається акцептом (визначення терміна простими словами)?

Що таке акцепт простими словами? Поняття акцепту дано у п. 1 ст. 438 ЦК України. У силу цієї норми акцептом є відповідь особи, якій була спрямована оферта, що підтверджує її прийняття. За допомогою акцепту особа, якій запропонували укласти договір, підтверджує, що вона погоджується з умовами пропозиції та підтримує їх.

Акцепт має бути повним та беззастережним. Це означає, що контрагент, що погоджується з умовами особи, яка запропонувала оформити контракт, у повному обсязі і без будь-яких застережень і протоколів розбіжностей погоджується з усіма запропонованими умовами та зобов'язується нею слідувати.

Мовчання сторони, що отримала оферту, загальному правилу(З п. 2 ст. 438 ДК РФ) акцептом не є (тобто не означає згоди на укладення договору). Проте, інші правила можуть бути передбачені спеціальним законодавством. Наприклад, термін оренди згідно зі ст. 621 ЦК України, продовжується автоматично, якщо орендар продовжує користуватися майном і орендодавець не заявляє про розірвання договору. У наведеному прикладі мовчання орендодавця є підставою для автоматичного продовження договору.

З п. 58 постанови Пленуму ЗС РФ № 6 і Пленуму ВАС РФ № 8 «Про деякі питання…» від 01.07.1995 (далі — Постанова) випливає, що акцептом є не тільки прийняття умов оферти, а й здійснення особою, що отримала пропозицію, у передбачений для надання акцепту термін дій щодо виконання умов запропонованого договору.

Як направити акцепт майбутньому контрагенту, які вимоги щодо нього, чи може він містити якісь умови?

З урахуванням вищенаведених положень пп. 1 та 2 ст. 438 ДК РФ ясно, що акцепт може бути виражений у формі активних дій щодо прийняття умов оферти чи мовчання (у передбачених законом випадках). При цьому мовчання передбачає повна відсутністьбудь-яких дій з боку особи, яка отримала акцепт, та вимог з боку закону не має. До акцепту ж у формі активних дій певні вимоги є.

По-перше, акцепт може бути виражений у формі дій акцептанта, спрямованих на виконання пропозиції, що міститься в оферті. Фактично, якщо особа, яка отримала оферту, почала виконувати запропоноване зобов'язання, це свідчить про укладення договору. Однак дії щодо виконання умов контракту повинні бути скоєні протягом строку, встановленого для акцепту (про нього ми розповімо нижче).

По-друге, якщо оферта зроблена у письмовій формі, акцептант може вивчити її текст, скласти відповідь у письмовій формі та вручити його оференту. Письмова відповідь про згоду на укладання угоди в даному випадку і буде акцептом. Конкретних умов, які має містити такий акцепт, законом не передбачено, проте передбачається, що він має бути повним та беззастережним. Простіше кажучи, письмовий документ повинен виражати явно згоду акцептанта на укладання угоди.

По-третє, якщо оферта надійшла від оферента акцептанту в усній формі, акцепт також може бути здійснений усно, якщо положення ДК РФ про договір, який укладається між сторонами, передбачають таку можливість. Єдиним застереженням, зазначеним у п. 2 ст. 441 ГК РФ, і те, що усний акцепт може бути дано негайно. Як приклад можна навести подарунок на день народження: дарувальник в усній формі висловлює бажання подарувати предмет, а той, хто обдаровується, негайно приймає його, погоджуючись з умовами договору дарування.

Згода на укладення угоди не може містити будь-яких умов акцепту, оскільки вона має бути повною та беззастережною. В іншому випадку згода буде не акцептом, а новою офертою.

Термін для дачі акцепту

Термін акцепту - це часовий проміжок, протягом якого оферта має бути прийнята. Пропозиція може містити такий термін, так і не передбачати його.

Так, у силу ст. 440 ДК РФ, якщо у оферті зазначений термін для акцепту, договір вважається укладеним лише тому випадку, коли оферент отримує акцепт не більше цього терміна. В іншому випадку дія оферти припиняється, тобто юридичну силу вона втрачає.

Чи не знаєте свої права?

У п. 57 Постанови пояснюється, що угода вважається укладеною у момент отримання оферентом акцепту у таких випадках:

1. Якщо в оферті вказано термін її дії та акцепт надійшов оферентові в межах цього терміну.
2. Якщо в оферті не вказано строку її дії і не закінчився термін, встановлений для її прийняття в законодавчих актах.
3. Якщо ні офертою, ні законом не визначається термін дії пропозиції та акцепт отриманий оферентом протягом нормального для цього часу. Однак закон не визначає поняття нормально необхідного часу, це оцінна категорія, т. ч. питання про те, укладено угоду чи ні, у разі спору вирішуватиметься судом виходячи з конкретних обставин справи та характеру правовідносин сторін.

Бувають також випадки, коли акцепт приходить оференту, але із запізненням, тобто поза передбаченого пропозицією чи законом терміну. Якщо згоду надіслано своєчасно, проте надійшло на адресу оферента пізно (наприклад, через довгий поштовий пробіг), за загальним правилом укладання договору не відбувається. Однак якщо оферент негайно при отриманні акцепту, що спізнився, повідомив акцептанта про згоду на укладення контракту, то договір визнається укладеним.

Чи можливе відкликання раніше спрямованого акцепту?

За загальним правилом, передбаченим п. 2 ст. 435 ЦК України, договір вважається укладеним з моменту отримання акцепту адресатом. З огляду на ст. 439 ГК РФ акцептант вправі також направити оферентові повідомлення про відкликання акцепту. Якщо таке повідомлення надійшло раніше чи одночасно з акцептом, останній вважається неотриманим.

Таким чином, вчасно одержане оферентом повідомлення скасовує всі юридичні наслідки згоди акцептанта на укладення договору.

Якщо повідомлення про відмову від акцепту отримано оферентом після отримання акцепту, т. е. після укладання угоди, дії угоди це припиняє. Такий висновок можна зробити виходячи з того, що відкликання згоди не є підставою для припинення цивільних прав та обов'язків, що виникли після укладання договору.

Якщо акцептант передумав укладати угоду, йому потрібно заперечувати її на будь-якій підставі, визнаючи незаключеною, недійсною або нікчемною.

Відмова від акцепту

Поняття відмовитися від дачі акцепту дано у ст. 443 ЦК України. У силу цієї норми відповідь про згоду на укладання угоди на інших умовах не є акцептом. Така відповідь визнається відмовою, яка одночасно є новою офертою.

Отже, передбачуваний акцептант стає новим оферентом, пропонуючи нові умови договору. Для простоти розуміння цього процесу можна уявити, що він почався наново, тільки тепер новий акцептант, який раніше був оферентом, повинен вирішувати, слід йому укладати контракт чи ні.

Під відмовою можна розуміти та інші дії. Наприклад, якщо акцептант ігнорує направлену йому оферту, він фактично цурається її прийняття. Крім того, особа, яка отримала пропозицію про укладання угоди, може направити оферентові письмову відмову, відмовляючись від акцепту.

Відмова від усної пропозиції також можлива — наприклад, якщо особа, яка отримала оферту, негайно не приймає її, відповідає мовчанням або не здійснює дій, що свідчать про прийняття пропозиції.

Що таке заздалегідь цей акцепт?

Дане поняття відноситься до операцій у банківській сфері. Для списання коштів з рахунку клієнта банк повинен отримати його дозвіл (акцепт). Однак акцепт може бути дано не тільки при настанні необхідності списання коштів (для оплати послуг, погашення фінансових вимог тощо), а й заздалегідь. Акцепт, даний заздалегідь, дає банку право на подальше списання коштів у безакцептному порядку, тобто без згоди власника рахунку.

За загальним правилом, що міститься у п. 2 ст. 854 ДК РФ, банк має право списувати гроші з рахунків клієнтів тільки за їх згодою або рішенням суду, а також у випадках, передбачених законом або договором. Таким чином, у договорі банківського рахунку може бути обумовлено право банку безакцептно списувати кошти з рахунку клієнта. Це і є акцепт, наданий клієнтом банку наперед.

В угоді з банком у такому разі доцільно обумовити, хто може бути одержувачем коштів при безакцептному їх списанні, з якого конкретно рахунку списання провадиться, які максимальна сумапереведення та строк дії угоди.

Поза банківською сферою заздалегідь дати акцепт не можна. Навіть у випадках, передбачених законом, акцепт оферента все одно потрібний. Зокрема, таке можливе за публічного характеру договору — проте сторонам варто пам'ятати, що при відмові оферента від укладання контракту в цьому випадку його можна примусити підписати через суд.

Отже, ми докладно пояснили, що означає акцепт, зокрема цей заздалегідь. Це згоду на пропозицію про укладення договору, яке може надаватися у різних формах: письмово, усно, конклюдентно. При цьому в будь-якому випадку отриманий оферентом акцепт

Добридень!

Акцепт є одностороннім актом (навіть якщо він прописаний у текст
договору) та не вимагає від позичальника/клієнта банку досягнення домовленості про можливість його відкликання чи зміни з банком.

Ви можете в цьому випадку зробити наступне:

Написати в Ощадбанк заяву, в якій Ви вказуєте про відміну заздалегідь даного акцепту (на своєму примірнику заяви обов'язково поставити відмітку банку про прийняття заяви);

Закрити «зарплатний» рахунок та відкрити його в іншому банку. Відповідно до ст. 136 Трудового кодексу, працівник має право замінити кредитну організацію, до якої має бути переведена заробітна плата, Повідомивши в письмовій формі роботодавцю про зміну реквізитів для переведення заробітної плати не пізніше ніж за п'ять робочих днів до дня виплати заробітної плати.

Але Вам необхідно враховувати, що Ощадбанк має право звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості, після чого отримає виконавчий лист і вже на підставі виконавчого листа списуватиме з Вашого рахунку кошти.

З цього питання є відповідний лист Банку Росії, який свідчить про можливість відкликати заздалегідь цей акцепт списання коштів.

Лист банку Росії
від 30 листопада 2015 р. N 31-2-12/12743
Порядок
здійснення безготівкових розрахунків у формі переказу коштів за
вимогу одержувача коштів (прямому дебетуванні), за якого
передбачено списання коштів з банківського рахунку платника з
його згоди (акцепту платника) щодо розпорядження одержувача коштів,
встановлено статтею 6 Федерального закону «Про національну платіжну систему» ​​(далі – Закон).
У
відповідно до зазначеної статті право одержувача коштів пред'являти
вимоги до банківського рахунку платника має бути передбачено
договором між оператором, що обслуговує платника, з переведення
грошових коштів та платником. При цьому статтею 6 Закону
передбачено, що платник має дати згоду (акцепт) у договорі
між обслуговуючим платника оператором з переказу коштів та
платником або у вигляді окремого документа або повідомлення до
надходження вимоги одержувача коштів або після його надходження
обслуговуючому платника оператору з переказу коштів (пункти 2 – 3).
Крім того, у пункті 11 статті 6 Закону передбачено можливість відмови платника від акцепту.
Відповідно до зазначених вимог пунктом 2.9
Положення Банку Росії від 19 червня 2012 року N 383-П «Про правила
здійснення переказу коштів» (далі - Положення) встановлено
обов'язок банку платника на час вступу розпорядження одержувача
коштів, що вимагають акцепту платника, здійснювати контроль наявності
заздалегідь даного акцепту платника відповідно до підпункту 2.9.1 зазначеного пункту або за відсутності заздалегідь даного акцепту платника отримувати акцепт платника відповідно до підпункту 2.9.2 зазначеного пункту.
З урахуванням викладеного вважаємо правомірним встановлення підпунктом 2.9.1 пункту 2.9
Положення норми, що передбачає право платника змінити умови
свого акцепту або відкликати заздалегідь цей акцепт у порядку,
встановленому договором, незалежно від форми подання згоди
(Акцепту).

Розміщено: 17.01.2018 р.

Чи банки можуть списувати гроші з рахунку клієнта без його згоди? (безакцептне списання)

Акцепт означає, що платник визнає платіжну вимогу кредитора правильними і такими, що підлягають оплаті, і доручає банку списати суму платіжної вимоги зі свого рахунку. За загальним правилом кошти з рахунку свого клієнта банку вправі списувати лише за наявності його згоди - акцепту.

Проте нині найбільшої гостроти набула проблема визначення механізму правомірності здійснення безакцептного списання коштів.

Однак із цього правила є виняток, який дозволяє банку списувати гроші з рахунку свого клієнта та без його згоди, тобто у безакцептному порядку.

Списання коштів, що знаходяться на рахунку, без розпорядження клієнта допускається за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком та клієнтом (п. 2 ст. 854 Цивільного кодексу РФ).

Необхідно відзначити, що право на безакцептне списання грошей банку вигідно встановити для оперативного отримання належних йому грошей у рахунок погашення боргів клієнта, враховуючи, що гроші, що надходять на рахунок клієнта, фактично знаходяться у прямому віданні банку, який має всю повноту інформації про них.

Загалом безакцептний порядок може бути включений у договір банківського рахунку, додаткову угоду щодо нього чи окрему угоду між банком і клієнтом і кредитором останнього. Погодження з клієнтом безакцептного порядку списання грошей з його рахунку дає банку право не вимагати згоди клієнта, оскільки воно вже вважається отриманим. Списання грошей проводиться на підставі банківського ордера, що складається банком (п. 9.3 Положення ЦБ РФ від 19.06.2012 № 383-П «Про правила здійснення переказу грошових коштів» (далі - Положення №383-П)).

Але в даному випадку необхідно зазначити, що споживачі є економічно слабшою стороною договору банківського рахунку та користуються у зв'язку з цим підвищеним захистом з боку держави. Будь-які обмеження прав споживачів можуть бути витлумачені як права, що їх ущемляють, і є внаслідок цього недійсними на підставі ст. 16 Закону від 07.02.1992 N 2300-1 «Про захист прав споживачів», оскільки їх становище може бути погіршено проти тим, як і визначено чинним законодавством РФ.

Так, наприклад, включення до кредитного договору умови про заздалегідь даному акцепті на списання коштів з рахунків позичальника, без зазначення конкретних рахунків, з яких таке списання можливо здійснити банком, є умовою, що ущемляє права споживача. У кредитному договорі із позичальником-споживачем банк немає права передбачити умова про заздалегідь даному акцепті на списання будь-яких грошових сум (основний борг, відсотки, неустойка, збитки та інших.) з рахунків позичальника, відкритих у банку, оскільки закон такої можливості передбачає . Вимоги про стягнення неустойки та збитків взагалі є небезперечними, у їх задоволенні може бути відмовлено повністю або частково, тому на них у принципі не може бути поширений безакцептний порядок. Крім визнання недійсним положення договору про безакцептний порядок списання грошей з рахунків споживача та позбавлення його юридичної сили банк також може бути притягнутий до адміністративної відповідальності за факт його включення до договору за ч. 2 ст. 14.8 Кодексу РФ про адміністративні правопорушення.

Таким чином, безакцептний порядок у відносинах із споживачами може бути встановлений банком із чіткою вказівкою рахунків, з яких проводитиметься списання. Банк не вправі в безакцептному порядку списувати з будь-яких рахунків своїх позичальників - споживачів належні йому кошти, оскільки він не має права розпоряджатися ними без його згоди, заздалегідь даний акцепт можливий лише щодо суворо визначених банківських рахунків, які прямо зазначені в умовах безакцептного списання, до відома позичальника та прийнятих ним шляхом підписання відповідних документів (договору, додаткової угоди, заяви на приєднання до загальних умов банківського обслуговування). Формулювання «списання з будь-яких банківських рахунків позичальника, у тому числі тих, які будуть відкриті йому в майбутньому», не відповідає закону та критеріям наперед даного акцепту.

Це з тим, що розпорядження клієнта як основу списання коштів має мати конкретний характері і містити його чітке волевиявлення необхідність перерахування певної суми певному одержувачу. Заздалегідь цей акцепт має характер розпорядження клієнта у разі, коли чітко зрозуміло, яка сума, кому і з якого рахунки (яких рахунків) підлягає перерахуванню, оскільки це право є правом клієнта і може бути здійснено ним за своєю волею і у власному інтересі.

Крім цього, банк також не має права в безакцептному порядку списувати кошти з рахунку клієнта за боргами його чоловіка (створеної ним компанії), якщо клієнт не давав жодних поруок на користь банку і немає доказів того, що зазначений борг може бути віднесений до загальних зобов'язань подружжя відповідно до Сімейного кодексу РФ. Однак банк вправі передбачити цю умову в договорі банківського рахунку клієнта, що дасть йому право в безакцептному порядку списувати з рахунків клієнта кошти (ст. 421 ЦК України).

Можна виділити випадки, коли відповідно до закону банк повинен списувати кошти з рахунку свого клієнта у безакцептному (безперечному) порядку без отримання відповідної згоди:

• на підставі виконавчого документа або ухвали судового пристава - виконавця без подання до банку або іншої кредитної організації стягувачем або судовим приставом - виконавцем розрахункових документів (п. 2 ст. 70 «Про виконавче провадження»);
• на вимогу податкових органів (п. 1 ст. 46 Податкового кодексу РФ);
• стягнення митних платежів та зборів (ст. 153 Федерального закону від 27.11.2010 № 311-ФЗ«Про митне регулювання у Російської Федерації»);
• списання грошей з рахунку лізингоодержувача на вимогу лізингодавця під час прострочення лізингових платежів за договором лізингу (п. 1 ст. 13 Федерального закону від 29.10.98 № 164-ФЗ«Про фінансову оренду (лізинг)» (далі - Закон про лізинг);
• стягнення недоїмки за страховими внесками, а також пені та штрафи (ст. 19 Федерального закону від 24.07.2009 № 212-ФЗ«Про страхові внески до Пенсійного фонду Російської Федерації, Фонду соціального страхування Російської Федерації, Федерального фонду обов'язкового медичного страхування») та інших.

Найпоширенішим випадком безакцептного списання грошей з рахунку клієнта є списання на підставі виконавчого листа або іншого виконавчого документа, який для банку є обов'язковим (судовий наказ, нотаріально засвідчені угоди про сплату аліментів або їх нотаріально засвідчені копії, посвідчення, що видаються комісіями з трудових спорів, інші документи, зазначені у пункті 1 статті 12 Федерального закону від 02.10.2007 № 229-ФЗ"Про виконавче провадження").