اتفاقية حساب بنكي بشرط إيداع هذا الحساب. فتح وإغلاق الحسابات الشخصية للعميل موضوع الاتفاقية
مؤسسة ائتمانية ، تجذب الأموال المجانية مؤقتًا إلى الودائع ، تجمع رأس مال مجتذب كبير. من أجل وضع الأموال ، أحد أهم الأشياء السلبية العمليات المصرفية- فتح حساب مصرفي والاحتفاظ به.
حساب البنك – شكل من أشكال وساطة الأموال التي يقبلها البنك للودائع.
حسب اتفاقية الحساب البنكي يتعهد البنكقبول وإيداع الأموال المستلمة في الحساب المفتوح من قبل العميل (صاحب الحساب) ، وتنفيذ تعليمات العميل الخاصة بتحويل وإصدار المبالغ المناسبة من الحساب والقيام بعمليات أخرى على الحساب.
بنك يمكن استخدامالأموال المتوفرة في الحساب ، مما يضمن حق العميل في التصرف في هذه الأموال بحرية. لا يحق للبنك تحديد والتحكم في توجيهات استخدام أموال العميل ووضع قيود أخرى غير منصوص عليها في القانون أو اتفاقية الحساب المصرفي على حقه في التصرف. نقداحسب تقديرك.
تم إبرام اتفاقية الحساب المصرفي في كتابة بسيطة(البند 1 ، المادة 161 من القانون المدني للاتحاد الروسي). كقاعدة عامة ، يختتم البنك والعميل معاهدة واحدةالودائع المصرفية والحساب المصرفي. يسمح التشريع الخاص بالبنوك والنشاط المصرفي بإمكانية إبرام اتفاقية حساب مصرفي من قبل عروض(تقديم طلب ووثائق أخرى لفتح حساب مصرفي) و قبول(التنصيص الجائز لرئيس البنك).
اتفاقية الحساب المصرفي هي بالتراضي, ملزم ثنائيا ، قابل للسداد.كقاعدة عامة ، تكون اتفاقية الحساب المصرفي غير محددة الأجل ، على الرغم من أن الأطراف ، عند إبرامها ، لهم الحق في تحديد فترة صلاحية هذه الاتفاقية.
أطراف الاتفاقية هم:
- بنككيف منظمة الائتمان، الحق في الاحتفاظ بحسابات مصرفية مسجلة في ترخيص العمليات المصرفية ؛
- عميل، وهو كيان قانوني ، رجل أعمال فردي ، فرد.
عند فتح حساب مصرفي ، يقدم العميل حزمة من المستندات اللازمة لمؤسسة الائتمان لتنفيذ العمليات على الحساب. سبب فتح الحساببمثابة بيان موقع من قبل العميل - فرد ، أو رئيس وكبير المحاسبين للعميل - كيان قانوني.
الكيانات القانونيةيوفر رواد الأعمال الأفراد لمؤسسة ائتمانية ما يلي:
شهادة تسجيل الدولة ؛
مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية أو سجل الدولة الموحد لأصحاب المشاريع الفردية ؛
نسخ موثقة من الوثائق التأسيسية ؛
شهادة التسجيل لدى مصلحة الضرائب ؛
بطاقة مع عينات من التوقيعات وبصمات الختم ؛
المستندات (البروتوكولات الاجتماعات العامة، قرارات المؤسس ، أوامر التعيين) ، التي تؤكد سلطة الأشخاص المخولين بإدارة الأموال على الحساب (كقاعدة عامة ، المدير العام وكبير المحاسبين للكيان القانوني).
الوثائق التي تم جمعها من قبل صاحب الحساب تشكل أساس العمل المصرفيالعميل ، والتي تحتفظ بها مؤسسة ائتمانية. بشكل منفصل ، في خزائن الملفات المتخصصة ، يتم تخزين البطاقات التي تحتوي على عينات من التوقيعات وطبعات الأختام.
من خلال إبرام اتفاقية الحساب المصرفي ، تتحمل مؤسسة الائتمان والعميل عددًا من الحقوق والالتزامات التي تشكل محتوى الاتفاقية. صاحب الحساب ، كما هو الحال في اتفاقية الإيداع المصرفي ، هو طرف ضعيف اقتصاديًا ، لذلك ، عند إبرام الاتفاقية ، يتم تعيين المسؤوليات الرئيسية لمؤسسة الائتمان. يلتزم العميل بالامتثال لإجراءات فتح حساب مصرفي والاحتفاظ به المنصوص عليها في التشريع الحالي ، ومتطلبات القانون ، القواعد المصرفيةفيما يتعلق بإجراءات إجراء التسويات غير النقدية ومعالجة مستندات التسوية ؛ وكذلك لضمان الدفع في الوقت المناسب للخدمات المصرفية للمعاملات مع الأموال على الحساب (في الحالات المنصوص عليها في الاتفاقية). لا يقتصر العميل على اختيار شكل المدفوعات غير النقدية التي تناسب مصالحه على أفضل وجه. ولا في عدد الحسابات المصرفية (تسوية ، إيداع وغيرها) المفتوحة بأي عملة.
يحق للبنك تقديم ائتمان إلى الحساب المصرفي للعميل (المادة 853 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يتعهد البنك بقبول أموال العميل في حسابه المصرفي ؛ فتح حسابات العملاء والاحتفاظ بها (إيداع الأموال في الحساب المصرفي للعميل بالأموال المستلمة له وخصم الأموال من الحساب بناءً على طلب العميل) ؛ إجراء عمليات التسوية والنقد في الوقت المناسب وبشكل صحيح نيابة عن العميل ، مع مراعاة المتطلبات المنصوص عليها في القانون والعقد والقواعد المصرفية والممارسات التجارية فيما يتعلق بإجراءات وشروط إجراء المدفوعات. وتجدر الإشارة إلى أنه في سياق هذه العمليات ، يتم قيد الأموال وخصمها من قبل البنك في موعد لا يتجاوز يوم العمل الذي يلي يوم استلام البنك لوثيقة الدفع ذات الصلة. عند إجراء معاملات التسوية والمعاملات النقدية ، تتعهد مؤسسة الائتمان بالحفاظ على السرية المصرفية بشأن الحساب والعمليات على حساب العميل وفقًا للفقرة 1 من الفن. 857 الجزء 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الفن. 26 من القانون الاتحادي "البنوك والأنشطة المصرفية".
ارفض العميللا يحق للبنك فتح حساب مصرفي ، إلا في الحالات التي يكون فيها سبب الرفض هو عدم القدرة على قبول أموال العميل أو الرفض مسموح به من قبل الجهات الرقابية الحالية. الأفعال القانونية.
أحد الشروط الأساسية لاتفاقية الحساب المصرفي هو دفع الفائدة للعميل لاستخدام البنك مع الأموال الموجودة في الحساب. كقاعدة عامة ، يتم إضافة مبلغ الفائدة إلى الحساب ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية.
وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي ، يمكن استحقاق ما يلي:
- الفائدة المستحقةعلى العمليات السلبية للبنك (في العمليات المتعلقة بجمع الأموال) - الفائدة المستحقة لعملاء البنك على الأموال التي يتم سحبها منهم وتسجيلها في الحساب لتسجيل التزامات البنك بدفع الفائدة ؛
- الفائدة المدفوعةعلى العمليات السلبية للبنك - الفائدة المقيدة في حسابات عملاء البنك (تسوية ، جارية) ، مدفوعة بالطريقة المحددة نقدًا من مكتب النقد بالبنك ، مخصومة من الحساب المراسل للبنك المقترض ، مقيدة في الحسابات المراسلة للبنك الدائن;
- متأخرات البنك لدفع الفائدة(الديون المتأخرة للبنك) - الفوائد المتراكمة من قبل البنك المقترض على الأموال التي تم جذبها لصالح الكيانات القانونية ، بما في ذلك البنوك ، ولكن لم يتم دفعها في تاريخ الاستحقاق المحدد بموجب الاتفاقية ذات الصلة أو عند حدوث الالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية.
يمكن حساب الفائدة بإحدى الطرق الأربع وفقًا لشروط الاتفاقية: استخدام معادلات الفائدة البسيطة أو المركبة ؛ باستخدام سعر فائدة ثابت أو متغير. إذا لم تحدد الاتفاقية طريقة تحصيل الفائدة ، يتم تنفيذ الاستحقاق وفقًا لصيغة الفائدة البسيطة باستخدام معدل فائدة ثابت. عند حساب الفائدة ، يتم أخذ قيمة معدل الفائدة (كنسبة مئوية سنويًا) والعدد الفعلي للأيام التقويمية التي يتم جذب الأموال إليها في الاعتبار. تتم المحاسبة عن عمليات تخصيص مبالغ الفائدة المتراكمة بطريقة "النقدية" (يخصص البنك المقترض الفائدة المتراكمة على الأموال التي يتم رفعها لتنفيذ القيود المحاسبية ذات الصلة في تاريخ دفعها) بالطريقة أو بواسطة طريقة "الاستحقاق" (لا تتجاوز جميع الفوائد المستحقة في الشهر الحالي يوم العمل الأخير من الشهر الحالي على مصروفات البنك).
عند إغلاق الحسابات المصرفية لعملاء البنوك ، يتم استحقاق الفائدة على الأموال التي تم جذبها حتى تاريخ الإغلاق أو التحويل الفعلي للحساب ، بما في ذلك ؛ رصيد الحساب المصرفي في هذه الحالة هو مجموع رصيد الأموال المتاحة في الحساب والفائدة المقيدة للحساب عند إغلاقه.
منظمة الائتمان مسؤولفي حالة القيد (الخصم) في وقت غير مناسب أو غير مكتمل إلى حساب العميل ، ليس فقط للأموال المستلمة ، ولكن أيضًا للفوائد المتراكمة.
يتم إغلاق الحساب المصرفي عند إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي. بحسب المالكيجب إغلاق الحساب من قبل مؤسسة ائتمانية في أي وقت. بمبادرة من البنكيمكن إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي في أمر قضائيفي الحالات التالية:
· إذا تبين أن مبلغ الأموال المحتفظ بها في حساب العميل أقل من الحد الأدنى للمبلغ المنصوص عليه في القواعد المصرفية أو الاتفاقية ، ولن يتم استعادته خلال شهر من تاريخ تحذير البنك بشأنه.
· أو في حالة عدم وجود معاملات على هذا الحساب خلال السنة التقويمية ، ما لم تنص شروط الاتفاقية على خلاف ذلك.
عند إغلاق حساب مصرفي ، يتم إرجاع رصيد الأموال الموجود في الحساب إلى العميل أو تحويله إلى حساب آخر في نفس المؤسسة الائتمانية أو في مؤسسة ائتمانية أخرى بتوجيه من العميل. يجب أن يتم تحويل الأموال في موعد لا يتجاوز سبعة أيام عملعند استلام طلب خطي من العميل ؛ يتم إرجاع مستندات التسوية غير المدفوعة الموجودة في ملف بطاقة مستندات التسوية التي لم يتم دفعها في الوقت المحدد (ملف البطاقة رقم 2) إلى المطالبين ؛ يتم دفع الفائدة المستحقة للعميل في يوم إغلاق الحساب.
اتفاقية الحساب المصرفي - هي اتفاقية يتعهد بموجبها البنك بقبول وإيداع الأموال الواردة إلى الحساب المفتوح من قبل العميل (صاحب الحساب) ، واتباع تعليمات العميل لتحويل وإصدار المبالغ المناسبة من الحساب وإجراء عمليات أخرى على الحساب. الحساب (المادة 845 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يجوز للبنك استخدام الأموال المتاحة في الحساب ، مما يضمن حق العميل في التصرف بحرية في هذه الأموال.
لا يحق للبنك:
- تحديد والتحكم في اتجاهات استخدام أموال العميل و
- وضع قيود أخرى لم ينص عليها القانون أو اتفاقية الحساب المصرفي على حقه في التصرف في الأموال وفقًا لتقديره الخاص.
تنطبق هذه القواعد أيضًا على مؤسسات الائتمان الأخرى عند إبرام وتنفيذ اتفاقية حساب مصرفي وفقًا للتصريح الصادر (الترخيص).
جوهر ومعنى اتفاقية الحساب المصرفي
اتفاقية الحساب المصرفي - الاتفاقية المركزية في تنظيم وإضفاء الطابع الرسمي على علاقات الملكية الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد. اتفاقيات الحسابات المصرفية التي أبرمها المواطنون ليست منتشرة على نطاق واسع. الاتفاقية المعنية هي وسيلة شائعة للمدفوعات غير النقدية التي تتم من حساب شخص إلى حساب شخص آخر ، فضلاً عن تلقي النقد من الحساب. يحتوي الحساب المصرفي على أموال هي ، في جوهرها ، ليست أشياء متجانسة ، بل حقوق إلزامية للمطالبة ضد البنك. في هذا الصدد ، تختلف اتفاقية الحساب المصرفي ، على سبيل المثال ، عن اتفاقية التخزين.
أكثر
يدير البنك الأموال المستلمة على الحساب الجاري للعميل لصالح العميل وبناءً على إرادته. في الوقت نفسه ، يحق للبنك ، كما هو الحال في اتفاقية الإيداع المصرفي ، استخدام أموال العميل في أنشطته الخاصة ، ودفع الفائدة ، كقاعدة عامة ، وضمان حق العميل في التصرف في هذه الأموال بحرية.
يلتزم البنك بإبرام اتفاقية حساب مصرفي مع العميل الذي تقدم باقتراح لفتح حساب على الشروط المعلنة من قبل البنك لفتح حسابات من هذا النوع تستوفي المتطلبات المنصوص عليها في القانون والقواعد المصرفية المعمول بها في وفقا لها ، مما يدل الدعاية لهذه الاتفاقية. تحدد القواعد المصرفية أيضًا المستندات ، والتي يعد توفيرها ضروريًا لفتح حساب مصرفي.
لا يجوز تقييد حقوق العميل في التصرف في الأموال الموجودة في الحساب ، باستثناء
- مصادرة الأموال في الحساب ، أو
- وقف العمليات على الحساب في الحالات التي ينص عليها القانون.
بالإضافة إلى أحكام القانون المدني ، العلاقات المتعلقة حساب البنكتخضع لقانون "البنوك والمصارف". كما ينبغي أن يأخذ في الاعتبار مرسوم الهيئة العامة العليا محكمة التحكيممن الاتحاد الروسي بتاريخ 19 أبريل 1999 رقم 5 "حول بعض قضايا ممارسة حل النزاعات المتعلقة بإبرام وتنفيذ وإنهاء اتفاقيات الحساب المصرفي" (VVAS RF. 1999. N 7).
بحكم طبيعتها القانونيةاتفاقية الحساب المصرفي:
- توافقي (يولد حقوقًا والتزامات مدنية من اللحظة التي يتوصل فيها الطرفان إلى اتفاق ؛ يتم بالفعل تنفيذ النقل اللاحق لشيء ما أو ارتكاب إجراءات أخرى لغرض تنفيذها) ؛
- قابل للاسترداد (حكم مقابل في شكل رسوم) ؛
- ثنائي (يولد التزامات لكلا الطرفين).
مواضيع اتفاقية الحساب المصرفي
تتشابه متطلبات التكوين الموضوعي لاتفاقية الحساب المصرفي مع متطلبات أطراف اتفاقية الإيداع المصرفي. تشمل موضوعات اتفاقية الحساب المصرفي ما يلي:
- بنك تم منحه مثل هذا الحق على أساس تصريح (ترخيص) صادر وفقًا للإجراءات الموضوعة وفقًا للقانون ، وكذلك
- آخر منظمات الائتمانقبول المساهمات (الودائع) من الأفراد والكيانات القانونية ، وفقًا للقانون ؛
- العملاء (أي كيانات قانونية ومواطنين).
نموذج اتفاقية حساب بنكي
يخضع نموذج اتفاقية الحساب المصرفي للقواعد العامة لمعالجة المعاملات (عادةً ما تكون مكتوبة).
أحد الشروط الأساسية لاتفاقية الحساب المصرفي هو موضوعها:
- إجراءات البنك لإيداع (قبول) الأموال في حساب العميل وتنفيذ أنواع مختلفة من العمليات المصرفية بناءً على طلب الأخير: تحويل الأموال إلى حساب آخر ، خدمات التسوية والنقدوما إلى ذلك وهلم جرا.
يلتزم البنك بأن ينفذ للعميل جميع العمليات المقدمة للحسابات من هذا النوع بموجب القانون ، والقواعد المصرفية الموضوعة بموجبها ، وأعراف العمل المطبقة في الممارسة المصرفية. يضمن البنك سرية الحساب المصرفي والإيداع المصرفي والمعاملات على الحساب والمعلومات المتعلقة بالعميل.
بناءً على حجم العمليات المصرفية المقدمة للعميل ، يتم تقسيم الحسابات المصرفية إلى الأنواع التالية:
- مستعمرة،
- الحالي و
- خاص (ميزانية ، قرض ، إلخ).
التزامات البنك بموجب اتفاقية حساب مصرفي
- إبرام اتفاقية حساب مصرفي مع العميل الذي تقدم بعرض لفتح حساب بالشروط المعلنة من قبل البنك لفتح حسابات من هذا النوع (الدعاية للاتفاقية) ؛
- قبول وإيداع الأموال المستلمة في الحساب الذي فتحه العميل (صاحب الحساب) ؛
- استيفاء تعليمات العميل لتحويل وإصدار المبالغ ذات الصلة من الحساب وإجراء عمليات أخرى على الحساب في موعد لا يتجاوز اليوم التالي لليوم الذي يستلم فيه البنك مستند الدفع ذي الصلة ، ما لم يتم النص على فترة أقصر بموجب اتفاقية الحساب المصرفي.
يتم إصدار أمر للبنك بشطب الأموال في الكتابة(على سبيل المثال ، عن طريق أمر دفع) ، مما يجعل من الممكن تحديد الشخص الذي يحق له الحصول على مثل هذا الأمر. في الآونة الأخيرة ، انتشرت على نطاق واسع شهادة حق التصرف في المبالغ المالية الموجودة في الحساب. بالوسائل الإلكترونيةالدفع والمستندات الأخرى باستخدام نظائرها للتوقيع المكتوب بخط اليد والرموز وكلمات المرور (على سبيل المثال ، نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت).
بدون طلب العميل ، يُسمح بخصم الأموال من الحساب
- بأمر من المحكمة ، و
- في الحالات التي ينص عليها القانون أو التي ينص عليها الاتفاق بين البنك والعميل.
التزامات العميل بموجب اتفاقية الحساب المصرفي
- للتصديق على حقوق الأشخاص الذين ، نيابة عن العميل ، يصدرون أوامر لتحويل الأموال وإصدارها من الحساب من خلال تقديم المستندات المنصوص عليها في القانون إلى البنك ، والقواعد المصرفية الموضوعة وفقًا له واتفاقية الحساب المصرفي.
لشطب الأموال من الحساب دون أمر العميل ، راجع خطاب هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 1 أكتوبر 1996 N 8
بشأن إجراءات استرداد الدائن للمبالغ التي أقرها المدين ، عندما ينص العقد على إجراء المطالبة ، انظر خطاب هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 25 يوليو 1996 رقم 6
يتم شطب الأموال من حساب العميل بترتيب استلام أوامر هذا الأخير. ومع ذلك ، في حالة عدم كفاية الأموال ، يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي تسلسلاً صارمًا (ترتيب) لعمليات الشطب (المادة 855). يتم بناء ترتيب الشطب مع مراعاة الأهمية الاجتماعية للمدفوعات ومزايا التعويض عن الأضرار التي تلحق بصحة المواطنين وتعويضاتهم.
أسباب إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي (المادة 859 من القانون المدني للاتحاد الروسي):
- بيان العميلصنع في أي وقت ؛
- قرار محكمة بشأن مطالبة البنك في الحالات التي يكون فيها مبلغ الأموال المحتفظ بها في حساب العميل أقل من المبلغ المنصوص عليه في القواعد المصرفية أو الاتفاقية (إذا لم تتم استعادة هذا المبلغ خلال الفترة الزمنية التي يحددها القانون من تاريخ تحذير البنك بشأنها) ؛
- قرار محكمة بشأن مطالبة البنك في حالة عدم وجود معاملات على حساب العميل خلال الفترة الزمنية التي يحددها القانون ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.
في حالة عدم وجود أموال في حساب العميل وعملياته على هذا الحساب في غضون عامين ، يحق للبنك ، بعد أن حذر العميل كتابيًا وعدم تلقي أموال إلى حسابه في غضون شهرين ، رفض تنفيذ اتفاقية الحساب المصرفي. ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.
2.75
- عقد تقديم الخدمات
- مفهوم وأنواع الالتزامات لتقديم الخدمات
- مفهوم التزامات الخدمة في القانون المدني
- أنواع الالتزامات التعاقدية لتقديم الخدمات
- مفهوم وشروط عقد تقديم الخدمات
- مفهوم عقد تقديم الخدمات
- شروط عقد تقديم الخدمات
- محتوى عقد تقديم الخدمات
- حقوق والتزامات المؤدي
- حقوق والتزامات العميل
- أنواع عقود تقديم الخدمات
- نظام عقود تقديم الخدمات
- خدمات الاتصالات
- الخدمات الطبية والاجتماعية
- خدمات المراجعة
- خدمات قانونية
- الخدمات السياحية والرحلات
- خدمات المطاعم
- خدمات فندقية
- التزامات النقل والشحن
- مفهوم التزامات النقل وتشريعات النقل
- مفهوم التزام النقل
- أسباب ظهور التزامات النقل
- تشريعات النقل
- أنواع عقود النقل
- عقود تنظيم نقل البضائع
- عقد نقل البضائع
- عقود نقل الركاب والأمتعة
- عقد السحب
- عقود نقل البضائع أنواع مختلفةينقل
- عقد نقل البضائع بالسكك الحديدية
- عقد نقل البضائع جواً
- اتفاقية استئجار الطائرات
- عقد نقل البضائع بحرا
- عقد نقل البضائع بالممرات المائية الداخلية
- عقد النقل المركزي للبضائع براً
- عقد نقل البضائع في حركة مختلطة مباشرة
- المسؤولية عن انتهاك التزامات النقل
- أسباب المسؤولية
- مسؤولية الناقل عن التأخير في تسليم البضائع
- الحوادث العامة والخاصة
- مسؤولية الشاحن والمرسل إليه
- الدعاوى والدعاوى في التزامات النقل
- التزامات إعادة التوجيه
- مفهوم وأنواع التزامات الشحن
- العقد كأساس لظهور التزامات الشحن
- محتوى وتنفيذ عقد النقل الاستكشافي
- المسؤولية بموجب عقد النقل الاستكشافي
- اتفاقية التخزين
- أحكام عامة بشأن اتفاقية التخزين
- كيان التخزين
- مفهوم اتفاقية التخزين
- موضوع اتفاقية التخزين
- تعويضات اتفاقية التخزين
- التزامات أطراف اتفاقية التخزين
- نموذج اتفاقية التخزين
- مسؤولية المنقذ
- اتفاقية تخزين المستودعات
- جوهر التخزين في المستودعات
- المفهوم وأطراف اتفاقية التخزين في المستودع
- موضوع عقد التخزين في المستودع
- تنفيذ اتفاقية تخزين المستودعات
- إعداد اتفاقية تخزين المستودعات
- أنواع خاصة من التزامات التخزين
- التخزين في مرهن
- التخزين في بنك تجاري
- التخزين في غرف التخزين لمنظمات النقل
- تخزين الفندق
- عقود الوكالة والعمولة والتوكيل
- عقد الوكالة
- مفهوم الخدمات القانونية
- مفهوم عقد الوكالة
- مضمون عقد الوكالة وتنفيذه
- إنهاء عقد الوكالة
- اتفاق لجنة
- مفهوم اتفاقية العمولة
- محتويات اتفاقية العمولة
- تنفيذ اتفاقية العمولة
- إنهاء اتفاقية العمولة
- أنواع معينة من اتفاقيات العمولة
- عقد الوكالة
- مفهوم اتفاقية الوكالة
- محتوى اتفاقية الوكالة
- تنفيذ وإنهاء عقد الوكالة
- اتفاقية ائتمان الملكية
- مفهوم الثقة في إدارة الممتلكات
- إدارة الثقة كمؤسسة لقانون الالتزامات
- مواضيع علاقات إدارة الثقة
- كائنات إدارة الثقة
- محتوى وتنفيذ عقد أمانة إدارة الممتلكات
- مفهوم ومحتوى اتفاقية إدارة الثقة
- تنفيذ اتفاقية إدارة الثقة
- إنهاء اتفاقية إدارة الثقة
- إدارة الثقة للأوراق المالية
- اتفاقية إدارة الثقة للأوراق المالية
- اتفاقية إدارة الثقة للأسهم المملوكة اتحاديًا
- التزامات التأمين
- مفهوم التأمين ومعنى
- التأمين كفئة اقتصادية
- التطور التاريخي للتأمين
- تشريعات التأمين
- مفهوم ونظام التزامات التأمين
- مفهوم التزامات التأمين
- نماذج مسؤولية التأمين
- أنواع التزامات التأمين
- المشتركون في التزام التأمين
- المؤمن
- جمعيات شركات التأمين
- شركات التأمين المتبادل
- وكلاء التأمين ووسطاء التأمين
- المستفيد والمؤمن عليه
- عقد التأمين
- مفهوم وأنواع عقد التأمين
- شكل عقد التأمين. بوليصة التأمين
- فائدة مضمونة
- مضمون الالتزام التأميني والوفاء به
- التزامات المؤمن عليه
- مخاطر التأمين
- حالة التأمين
- التزامات شركة التأمين. مبلغ التأمين
- الوفاء بالتزامات التأمين
- الخضوع
- إعفاء المؤمِّن من التزامه بدفع أقساط التأمين
- مسؤولية الأطراف عن مخالفة التزامات التأمين
- إنهاء وبطلان التزامات التأمين
- التزامات التأمين على الممتلكات
- التزامات التأمين على الممتلكات
- مفاهيم وأنواع التزامات تأمين المسؤولية المدنية
- التزامات تأمين المسؤولية غير التعاقدية
- التزامات تأمين المسؤولية
- التزامات التأمين ضد مخاطر الأعمال
- التزامات التأمين الشخصي
- أنواع التزامات التأمين الشخصي
- التزامات التأمين على الحياة
- التزامات التأمين ضد الحوادث والمرض
- التزامات التأمين الصحي
- اتفاقيات القرض والائتمان والتمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية
- اتفاقية قرض
- مفهوم اتفاقية القرض
- محتوى وأداء اتفاقية القرض
- فاتورة الصرف
- رابطة
- أنواع أخرى من اتفاقيات القرض
- اتفاقية قرض
- مفهوم اتفاقية القرض
- محتوى وأداء اتفاقية القرض
- أنواع منفصلة من اتفاقية القرض
- اتفاقيات السلع والائتمان التجاري
- اتفاقية تمويل مقابل التنازل عن مطالبة مالية
- مفهوم العوملة
- مفهوم اتفاقية التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية
- محتويات اتفاقية التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية
- تنفيذ اتفاقية تمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية
- اتفاقيات الحساب المصرفي والودائع المصرفية
- مفهوم اتفاقية الحساب المصرفي
- التعريف والطبيعة القانونية لاتفاقية الحساب المصرفي
- مواضيع اتفاقية الحساب المصرفي
- إبرام اتفاقية حساب مصرفي
- إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي
- محتوى وأداء اتفاقية الحساب المصرفي
- حقوق والتزامات أطراف اتفاقية الحساب المصرفي
- سحب الأموال من حساب بنكي
- مسؤولية البنك بموجب اتفاقية الحساب المصرفي
- أنواع الحسابات المصرفية
- نظام الحساب المصرفي
- الحسابات الجارية
- الحسابات الخاصة
- مفهوم اتفاقية الإيداع المصرفي
- تعريف اتفاقية الإيداع البنكي
- الطبيعة القانونية لاتفاقية الإيداع البنكي
- أطراف اتفاقية الإيداع البنكي
- نموذج اتفاقية الإيداع البنكي
- محتوى وأداء اتفاقية الإيداع المصرفي
- محتويات اتفاقية الإيداع البنكي
- أنواع الودائع المصرفية
- الودائع تحت الطلب والودائع لأجل
- أنواع أخرى من الودائع المصرفية
- عمليات الإيداع لبنك روسيا
إبرام اتفاقية حساب مصرفي
وفق قواعد عامةفي شكل المعاملات ، يجب إبرام اتفاقية الحساب المصرفي في شكل مكتوب بسيط. لا يمكن أن توجد اتفاقية الحساب المصرفي شفهيًا.
وفقا للفقرة 1 من الفن. 846 من القانون المدني ، عند إبرام اتفاقية حساب مصرفي ، يتم فتح حساب مصرفي للعميل أو الشخص الذي يشير إليه وفقًا للشروط المتفق عليها بين الأطراف. يتم تحديد إجراءات فتح حساب مصرفي من خلال القواعد المصرفية. وفقًا للفقرة 2.1 من تعليمات بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية بتاريخ 30 أكتوبر 1986 N 28 "بشأن التسوية والحسابات الجارية وحسابات الميزانية في مؤسسات بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية" ، من أجل إضفاء الطابع الرسمي على فتح التسوية ، الحالية وحسابات الميزانية ، يتم تقديم طلب لفتح حساب بنموذج تم إنشاؤه خصيصًا إلى البنك ، والذي يتم توقيعه من قبل رئيس وكبير المحاسبين لصاحب الحساب ، ووثائق أخرى (مستند تسجيل الدولة ، ونسخ من المستندات التأسيسية ، وبطاقة من نموذج تم إنشاؤه خصيصًا مع عينات من التوقيعات والأختام ، وما إلى ذلك). يتم فتح الحساب بنقش إذن عند فتحه بناءً على طلب العميل ، يتم إلصاقه من قبل الهيئة التنفيذية للبنك (مدير ، رئيس ، إلخ).
يختلف المعنى القانوني لطلب العميل لفتح الحساب وخطاب التفويض بفتحه حسب طريقة إبرام اتفاقية الحساب المصرفي. في حالة توقيع الأطراف على مستند واحد ، يجب اعتبار طلب العميل لفتح حساب والتسجيل عند فتحه بمثابة إجراءات من جانب المشاركين في الوفاء بالالتزامات المتبادلة الناشئة عن اتفاقية مبرمة بالفعل.
إذا تم إبرام اتفاقية حساب مصرفي عن طريق تبادل المستندات ، فإن هذا الطلب مع المستندات ذات الصلة المرفقة يعد عرضًا ، أي يمثل اقتراح إبرام اتفاقية حساب مصرفي ، والتسجيل الجائز عند فتح حساب ، الذي تم إلصاقه من قبل الهيئة التنفيذية للبنك ، الموافقة على اقتراح إبرام اتفاق (قبول).
مثل هذا الموقف نادر للغاية حاليًا (عمليًا فقط عند فتح بعض حسابات العملات الأجنبية). وفقًا للممارسة المتبعة في النظام المصرفي ، يبرم البنك والعميل اتفاقية حساب مصرفي من خلال إعداد وثيقة واحدة موقعة من الطرفين. تنشأ حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية الحساب المصرفي بغض النظر عما إذا كان العميل قد أودع الأموال في حساب مفتوح أم لا. يمكن تحديد حكم آخر بموجب القانون (حسابات الإيداع وفقًا للمادة 834 من القانون المدني) أو باتفاق الطرفين.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 846 من القانون المدني ، يلتزم البنك بإبرام اتفاقية حساب مصرفي مع العميل الذي تقدم بعرض لفتح حساب على الشروط المعلنة من قبل البنك لفتح حسابات من هذا النوع ، والتي تلبي المتطلبات المنصوص عليها في القانون والقواعد المصرفية المقررة بموجبه.
لا يحق له رفض فتح حساب ، وأداء المعاملات ذات الصلة المنصوص عليها في القانون ، والمستندات التأسيسية للبنك والإذن (الترخيص) الصادر له ، إلا في الحالات التي يكون فيها هذا الرفض ناتجًا عن البنك عدم القدرة على قبول الخدمات المصرفية أو المسموح به بموجب القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى. في حالة التهرب غير المعقول من البنك من إبرام اتفاقية حساب مصرفي ، يحق للعميل أن يقدم له المتطلبات المنصوص عليها في الفقرة 4 من المادة. 445 حارس مرمى.
فرض التزام على البنك بإبرام اتفاقية حساب مصرفي مع العميل ، وكذلك منح الأخير الحق في موافاة البنك بالمتطلبات المنصوص عليها في الفقرة 4 من المادة. 445 من القانون المدني ، يسمح نظريًا بصياغة استنتاج حول الدعاية لاتفاقية الحساب المصرفي. ومع ذلك ، لا يمكن الاعتراف بهذه الاتفاقية على أنها عامة ، حيث لا يمكن للبنك توفير نفس شروط الخدمة لجميع العملاء بسبب الاختلافات في النظام القانونيحسابات.
يبدو أيضًا أنه لا ينبغي أن ينشئ نفس الشروط بالضبط داخل كل نوع من أنواع الحسابات ، نظرًا لأن العملاء يحتفظون بمبالغ مختلفة من المال في الحساب. بالإضافة إلى ذلك ، يختلف أيضًا حجم العمليات التي يقوم بها البنك لصالح صاحب الحساب. كل هذا يشير إلى أن البنك يجب أن يكون له الحق في اتباع نهج مختلف في قضايا قيد الحساب ، ودفع نفقاته لإجراء العمليات على الحساب ، وتحديد الفائدة على استخدام أموال البنك في الحساب ، وما إلى ذلك.
في هذا الصدد ، فإن القواعد التي وضعها الفن. 426 حارس مرمى. يتم اتخاذ موقف مماثل من خلال الممارسة القضائية والتحكيمية. وفقًا للفقرة 1 من قرار الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 19 أبريل 1999 رقم 5 "بشأن بعض قضايا ممارسة حل النزاعات المتعلقة بإبرام وتنفيذ وإنهاء اتفاقيات الحسابات المصرفية" ، عند إبرام هذه الاتفاقية ، يفتح العميل حسابًا مصرفيًا وفقًا للشروط المتفق عليها بين الأطراف.
فقط في حالة قيام البنك ، على أساس التشريع الحالي ، وكذلك القواعد المصرفية ، بتطوير وإعلان اتفاقية حساب بنكي من نوع معين ، تحتوي على نفس الشروط لجميع المتقدمين (سعر الخدمات المصرفية ، مقدار الفائدة التي يدفعها البنك مقابل استخدام الأموال في حساب العميل ، وما إلى ذلك) ، وهو بنك وفقًا لمبدأ التكافؤ. 1 ص .2 فن. 846 من القانون المدني ملزمة بإبرام مثل هذه الاتفاقية مع أي عميل قدم عرضًا لفتح حساب وفقًا للشروط المحددة. لا يُسمح برفض البنك لإبرام اتفاقية الحساب المصرفي هذه إلا في الحالات المنصوص عليها في المساواة. 2 ص .2 م. 846 حارس مرمى.
في الممارسة العملية ، يتم صياغة اتفاقية الحساب المصرفي ، كقاعدة عامة ، بطريقتين: عن طريق صياغة وتوقيع اتفاقية في شكل وثيقة واحدة ؛ بدون مثل هذه الوثيقة. لا يعني عدم وجود اتفاقية حساب مصرفي في شكل وثيقة واحدة موقعة من قبل الطرفين عدم وجود علاقة تعاقدية. تقديم العميل لطلب فتح حساب عرض ، وجواز إدراج رئيس البنك قبولاً. يمكن إعطاء مثل هذا الأمر في شكل وثيقة منفصلة وفي طلب العميل لفتح حساب. في الفقرة 1 من الفن. تنص المادة 846 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه يمكن فتح حساب ليس فقط للعميل ، ولكن أيضًا للشخص الذي يشير إليه. هذا يعني أنه يجوز إبرام اتفاقية حساب مصرفي لصالح العميل ولصالح طرف ثالث (المادة 430 من القانون المدني). تحتوي الفقرة 2 من هذه المادة على قاعدة بشأن التزام البنك بإبرام اتفاقية حساب مصرفي بناءً على طلب العميل ، باستثناء الحالات التي ينص عليها القانون أو القواعد المصرفية الموضوعة بموجبه.
يحتوي التشريع على قواعد تنص على التزام البنك برفض إبرام العميل لاتفاقية في حالات معينة. بموجب اتفاقية الحساب المصرفي ، يتعهد البنك بقبول وإيداع الأموال المستلمة في الحساب المفتوح للعميل (صاحب الحساب) ، للوفاء بأوامر العملاء لتحويل وإصدار المبالغ المناسبة من الحساب وتنفيذ عمليات أخرى على الحساب. يمكن للبنك استخدام الأموال المتاحة في الحساب ، مما يضمن حق العميل في التصرف بحرية في هذه الأموال.
يتم تسجيل اتفاقية الحساب المصرفي من خلال صياغة الاتفاقية وتوقيعها في شكل مستند واحد. يتم تحديد تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي. من أجل فتح حساب تسوية أو حساب جاري أو موازنة ، يجب تقديم المستندات التالية إلى البنك: طلب فتح حساب ، ونسخة من قرار إنشاء منظمة أو عقد تأسيس ، وبطاقة من نماذج التوقيعات وبصمة الختم. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقديم المستندات إلى البنك: عند التسجيل لدى مصلحة الضرائب ، عند التسجيل كدافع لأقساط التأمين للتأمين الصحي الإجباري.
إذا قام رائد الأعمال بتنفيذ أنشطته دون تكوين كيان قانوني ، يتم فتح حسابات التسوية والحسابات الأخرى باسمه. يمكن أيضًا فتح الحساب لصالح طرف ثالث. الحق في إدارة حساب قانوني أو فردييجوز تقديمها بموجب توكيل رسمي.
يحق لصاحب الحساب ودائنه أن يدرجا في العقد شرطا يعطي الحق في شطب المبالغ المستحقة له دون قبول. في هذه الحالة ، يكون الدافع ملزمًا بإبلاغ البنك كتابيًا عن هذا الشرط وموافقته على هذا الشطب.
ينص عقد التسوية والخدمات النقدية على مسؤولية الطرفين عن عدم الوفاء بالتزاماتهما. على سبيل المثال ، يكون البنك مسؤولاً عن الخصم غير المناسب أو غير الصحيح للأموال من حساب العميل أو عن طريق البنك للمبالغ المستحقة للعميل.
يتحمل العميل مسؤولية صحة المستندات المقدمة لفتح حساب وإجراء العمليات عليه ؛ للتأخير في تقديم التوقعات النقدية للربع القادم ؛ لمخالفة شروط الدفع للخدمات التي يقدمها البنك ؛ لعدم استلام النقود التي يحتفظ بها البنك له في اليوم المحدد في الطلب ، إلخ.
يحدد العقد مقدار الغرامات لكل من المخالفات المدرجة ، من جهة ومن جهة أخرى. تنص الاتفاقية على إجراءات حل النزاعات ومدتها وشروط خاصة أو إضافية.
بموجب اتفاقية الحساب المصرفي ، يتعهد البنك بقبول وإيداع الأموال المستلمة في الحساب المفتوح للعميل (صاحب الحساب) ، للوفاء بأوامر العملاء لتحويل وإصدار المبالغ المناسبة من الحساب وتنفيذ عمليات أخرى على الحساب.
يمكن للبنك استخدام الأموال المتاحة في الحساب ، مما يضمن حق العميل في التصرف بحرية في هذه الأموال. حساب بنك المال
يتم تسجيل اتفاقية الحساب المصرفي من خلال صياغة الاتفاقية وتوقيعها في شكل مستند واحد.
يتم تحديد تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي. من أجل فتح حساب تسوية أو حساب جاري أو موازنة ، يجب تقديم المستندات التالية إلى البنك: طلب فتح حساب ، ونسخة من قرار إنشاء منظمة أو عقد تأسيس ، وبطاقة من نماذج التوقيعات وبصمة الختم. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقديم المستندات إلى البنك: عند التسجيل لدى مصلحة الضرائب ، عند التسجيل كدافع لأقساط التأمين للتأمين الصحي الإجباري.
إذا قام رائد الأعمال بتنفيذ أنشطته دون تكوين كيان قانوني ، يتم فتح حسابات التسوية والحسابات الأخرى باسمه.
يمكن أيضًا فتح الحساب لصالح طرف ثالث.
يجوز منح الحق في إدارة حساب شخص اعتباري أو طبيعي على أساس توكيل رسمي.
يحق لصاحب الحساب ودائنه أن يدرجا في العقد شرطا يعطي الحق في شطب المبالغ المستحقة له دون قبول. في هذه الحالة ، يكون الدافع ملزمًا بإبلاغ البنك كتابيًا عن هذا الشرط وموافقته على هذا الشطب.
خدمات التسوية والنقد - النوع الرئيسي من الخدمات المصرفية. يشار إلى هذا من خلال حقيقة أن عقد الخدمات المصرفية يشار إليه غالبًا باسم عقد التسوية والخدمات النقدية. وبالتالي ، في إطار خدمات التسوية والنقد ، يمكن لمؤسسة الائتمان تقديم الأنواع التالية من الخدمات:
- - الاحتفاظ بسجلات الأموال في حساب كيان قانوني ؛
- - إيداع الأموال المستلمة من الأطراف المقابلة أو الأشخاص الآخرين عن طريق التحويل المصرفي ؛
- - تنفيذ تعليمات المنظمة لتحويل الأموال إلى أطراف ثالثة ؛
- - استلام واصدار النقد.
كجزء من المصاريف الضريبية لتكاليف التسوية والخدمات النقدية ، من الضروري أن تحدد شروط العقد أنواع الخدمات التي سيقدمها البنك ، ومقدار المكافأة المستحقة ، بالإضافة إلى التوقيت والإجراءات الخاصة بها. قسط.
كقاعدة عامة ، يقوم البنك بشطب مدفوعات التسوية والخدمات النقدية دون قبول ، في آخر يوم عمل من الشهر. الاستثناء هو مكافأة المعاملات النقدية - يتم تحصيلها مباشرة بعد المعاملة.
مكافأة التسوية - الخدمات النقدية:
- - عمولات قبول النقد وإعادة حسابه ؛
- - عمولات إصدار النقد.
- - رسوم رفض استلام النقود المطلوبة مسبقًا ؛
- - عمولات إيداع الأموال في الحسابات ؛
- - عمولات تحويل الأموال من الحسابات ؛
- - العمولات على التحويلات بدون فتح حسابات (بما في ذلك التحويلات باستخدام أنظمة الدفع المختلفة) ؛
- - رسوم التحويلات باستخدام نظام Bank-Client ؛
- - رسوم إلغاء المدفوعات ؛
- - العمولات على عمليات خطابات الاعتماد (باستثناء عمولات ضمان الدفع بموجب خطاب الاعتماد) ؛