الاستحواذ على مؤسسات تجارية وخدمية من خلال وسيط دفع (Serebryakov S.V.)

تاريخ وضع المادة: 09/11/2014

يبدأ كل بنك تقريبًا ، عاجلاً أم آجلاً ، في البحث عن الوصول إلى سوق التجزئة. تعد البطاقات المصرفية (الدفع) من أكثر المنتجات جاذبية للأفراد. ومع ذلك ، من أجل الحصول على الحق في إصدار البطاقات (الإصدار) وخدمتها في شبكة مؤسساتك (المستحوذة) ، يجب أن تصبح على الأقل عضوًا في نظام دفع أو آخر ، بشكل أساسي دولي.

في بداية العقد الماضي ، كان الحل الشائع جدًا للبنوك للدخول بسرعة إلى سوق التجزئة هو ما يسمى بخطة الوكالة ، والتي فيها البنك الراعي ، وهو عضو كامل في نظام الدفع الدولي (المشار إليه فيما يلي باسم IPS) ، كقاعدة عامة ، أكبر ، جذبت البنوك الأصغر للإصدار والاستحواذ. وإذا كانت أنظمة الدفع نادراً ما كانت لديها أسئلة بخصوص هذه المشكلة ، حيث يمكن تحديد بطاقات مثل هؤلاء المصدرين الفرعيين بشكل لا لبس فيه (Egida ، مشاريع العصر الجديد) ، فإن الأمور كانت أسوأ بكثير مع الاستحواذ من وجهة نظر MPS: البنوك الوكيل ، ليسوا أعضاءً في أنظمة الدفع ، اجتذبت مؤسسات التجارة والخدمات (المشار إليها فيما يلي باسم TSPs) للخدمة ، حيث غالبًا ما نشأت الظروف المواتية للاحتيال.
علاوة على ذلك ، فإن بعض التجار ، بعد أن أبرموا اتفاقية استحواذ مع بنكهم ، اجتذبوا بشكل مستقل منافذ أخرى ، وبالتالي أصبحوا بنكًا صغيرًا أو مركزًا للتسوية لهذا الأخير ، والذي ، بالطبع ، لم يكن لدى MPS ولا البنك المستحوذ أدنى فكرة حتى وقت معين.
أدت هذه الأنشطة إلى حقيقة أنه منذ حوالي 10 سنوات ، حظرت وزارة السكك الحديدية بشكل قاطع ولفترة طويلة ما يسمى بمخططات الوكالة على أراضي الاتحاد الروسي ولم تقدم إلا مؤخرًا نسبيًا راحة في هذه المسألة ، بما في ذلك مفهوم ميسر الدفع (وسيط الدفع). هذه ميزة إضافية مؤكدة وفرص جديدة للمشترين ، ولكن الآن ، بعد أن تعلمت من التجربة المريرة ، تنظم وزارة السكك الحديدية بصرامة جميع جوانب تسجيل هؤلاء الوسطاء والعمل معهم.

المتطلبات العامة لأنظمة الدفع الدولية لوسطاء الدفع

يفترض مخطط العلاقة أن يدخل البنك المستحوذ في اتفاق مع وسيط دفع ، وهذا بدوره يكتسب الحق في جذب وإبرام اتفاقيات مع العديد من التجار ، وبالتالي خلق نوع من الهيكل الشجري (التسلسل الهرمي). في هذه المقالة ، سيشار إلى هؤلاء التجار باسم "تجار الرقيق".
وفقًا لقواعد ومتطلبات IPS ، يتحمل البنك المستحوذ المسؤولية الكاملة عن أي إجراءات وأخطاء من جانب التجار التابعين ووسيط الدفع نفسه. وسيط الدفع ، بدوره ، لم يعد خاضعًا لتاجر أي وسيط دفع آخر.
تفرض أنظمة الدفع الدولية قيودًا صارمة على إجمالي حجم المبيعات: ما لم ينص على خلاف ذلك في القواعد ، يجب على أي تاجر تابع ، يتجاوز إجمالي مبيعاته السنوية على بطاقات MPS 100 ألف دولار أمريكي ، أن يتوقف عن أن يكون كذلك وأن يدخل في علاقات تعاقدية مباشرة مع البنك - المستحوذ.
يجب على البنك المقتني التأكد من استيفاء المتطلبات التالية.
1. يجب أن يعمل وسيط الدفع وجميع التجار التابعين له حصريًا في المنطقة التي تحددها رخصة الاستحواذ الممنوحة من مصرفهم. يتم تحديد موقع التجار المرؤوسين من خلال مكان المعاملة ، وليس من خلال مكان تسجيل وسيط الدفع.
2. يجب استخدام الأموال التي يتلقاها وسيط الدفع حصريًا للمدفوعات للتجار المرؤوسين.
3. يجوز للجهة المستحوذة أن تسمح لوسيط الدفع بتنفيذ الأنشطة التالية نيابةً عن نفسها ، بينما تظل مسؤولة مسؤولية كاملة أمام شركة IPS عن أدائها الملائم:
- التحقق من التجار التابعين لصحة ممارسة الأعمال التجارية ؛
- الاحتفاظ بسجلات لكيفية إجراء الفحص الأولي للتجار المرؤوسين ، مع مراعاة التوفير الفوري لهذه السجلات بناءً على طلب المشتري ؛
- التحويل إلى حسابات التجار المرؤوسين ماللمعاملات البطاقات التي تتم فيها ؛
- تزويد التجار التابعين بجميع المواد اللازمة لمعاملات البطاقات الناجحة ؛
- مراقبة نشاط التجار التابعين لكشف النشاط الاحتيالي أو المعالجة غير الصحيحة للمعاملات.
لا يُسمح لوسيط الدفع ولا التجار التابعين له بمطالبة حامل البطاقة بالتنازل عن الحق في الاعتراض على معاملة.
يتعين على البنك المستحوذ تقديم تقرير ربع سنوي إلى IPS تقرير عن أداء كل تاجر وسيط دفع ثانوي ، بما في ذلك على الأقل ما يلي:
- اسم التاجر المرؤوس وعنوانه ؛
- رابط إلى موقع الويب الخاص بالتاجر التابع أو اسم العلامة التجارية ، إن أمكن ؛
- رمز فئة التاجر (MCC) - وصف جدولي لاتجاه العمل ؛
- لكل مركز عملائي - عدد وحجم معاملات البطاقة في ربع السنة ؛
- لكل MCC - عدد وحجم المعاملات المعترض عليها من قبل المُصدِرين.

وسطاء الدفع والتجار المعرضون لمخاطر عالية

تحدد أنظمة الدفع الدولية وسيط دفع عالي الخطورة إذا كان يقدم للبنك الراعي التجار المرؤوسين الذين يندرج عملهم ضمن برنامج إعادة تحميل المبالغ المدفوعة أو يلتقون بأي من مراكز عملائي التالية:
- الاتصالات (MCC 4814 ، 4816) ؛
- التجارة الإلكترونية لمحتوى الفيديو للبالغين (MCC 5967 ، 7273 ، 7841) ؛
- المقامرة عبر الإنترنت (7995) ، وكذلك الدفع مقابل الألعاب على الإنترنت (7994) ؛
- مبيعات الصيدليات والأدوية عبر الإنترنت (MCC 5122 ، 5912) ؛
- مبيعات التبغ والمنتجات المماثلة عبر الإنترنت (MCC 5993).
يجب على المستحوذ تسجيل كل من هؤلاء التجار في برنامج MSP المناسب (على سبيل المثال ، بالنسبة لـ MasterCard ، هذا هو برنامج تسجيل التاجر (MRP)) قبل قبول معاملات البطاقة منهم.
وفقًا لتقديره الخاص ، يحق لصندوق النقد الدولي إلغاء تسجيل وسيط الدفع إذا اكتشف عددًا كبيرًا من الاحتجاجات إما من وسيط الدفع نفسه أو من أي من التجار التابعين له ، أو إذا انتهكوا أيًا من متطلبات / معايير الاتحاد البرلماني الدولي. أيضًا ، تحتفظ MPS ​​بالحق في إلغاء تسجيل وسيط دفع أو تاجر تابع له في حالة اكتشاف أنشطة يمكن أن تضر بـ MPS.
يجب على أي مستحوذ يدخل في علاقة مع وسيط دفع عالي المخاطر التأكد من أن نظام الدفع يتلقى تقريرًا شهريًا عن أنشطة جميع التجار التابعين وفقًا لقواعد IMS.

شروط التسجيل لوسطاء الدفع

للإعلان عن التاجر كوسيط دفع إلى IPS ، يجب على المشتري:
- أن يكون عضوًا في الاتحاد البرلماني الدولي يتمتع بمكانة جيدة ؛
- استيفاء جميع المتطلبات المنصوص عليها في قواعد لجنة المعارف ؛
- عند تسجيل وسيط يندرج في فئة المخاطر العالية ، - الامتثال الكامل لجميع قواعد ومتطلبات وزارة السكك الحديدية المتعلقة بمراقبة المخاطر والمسائل الأمنية.
لتسجيل تاجر كوسيط دفع ، يجب على المشتري:
- إرسال جميع الوثائق والمواد اللازمة إلى القسم الفرعي المعتمد في وزارة السكك الحديدية في موعد لا يتجاوز 60 يومًا من تاريخ التسجيل المقترح ؛
- لضمان امتثال الوسيط تمامًا لمتطلبات الأمان مثل PCI DSS والمتطلبات الأخرى التي تنطبق على الموقف.
قبل إرسال معلومات مالية حول معاملات وسيط الدفع أو التجار التابعين له إلى شبكة التسوية الخاصة بـ MMS ، يجب أن يتلقى المشتري من MMS تأكيدًا كتابيًا (يُسمح بالتأكيد عن طريق البريد الإلكتروني) بأن وسيط الدفع قد تم تسجيله بنجاح. يتخذ الاتحاد البرلماني الدولي قرار تسجيل وسيط دفع أو رفضه وفقًا لتقديره الخاص.
من أجل دعم تسجيل وسيط الدفع ، يجب على المشتري أن يرسل بشكل دوري المعلومات والمستندات التي قد تكون مطلوبة للتحليل إلى الاتحاد البرلماني الدولي ، مثل نسخة من الاتفاقية بين المشتري والوسيط. تحتفظ IPS بالحق الحصري في رفض تجديد تسجيل وسيط الدفع.
عند تسجيل وسيط دفع ، ستفرض وزارة السكك الحديدية على المشتري جميع الرسوم المطبقة على هذه العملية وفقًا للتعريفات الحالية (للتسجيل ، والمراجعة ، وتجديد الترخيص ، وما إلى ذلك).
إذا كان البنك المستحوذ ينوي إنهاء الاتفاقية مع وسيط أو تاجر تابع ، فمن الضروري إخطار IPS بهذا القرار قبل أسبوع على الأقل. تحتفظ MPS ​​بالحق في مطالبة المستحوذ بالتوقف فورًا عن قبول المعاملات من وسيط الدفع في أي وقت.

مسؤوليات وسيط الدفع

وسيط الدفع هو تاجر ولديه جميع الحقوق والالتزامات الناشئة عن هذه الحالة التي تنطبق على منفذ عادي.
يتحمل المشتري مسؤولية التأكد من أن وسيط الدفع يفي بجميع متطلبات IMS التي تنطبق على التجار على النحو المبين أدناه.
قبل الدخول في اتفاقية أو تجديدها أو تجديدها مع تاجر تابع ، يجب على وسيط الدفع التأكد من أن التاجر يدير أعمالًا مشروعة وصحيحة ، ولديه مجموعة كافية من الآليات والإجراءات لحماية بيانات حامل البطاقة ومعاملات البطاقة بشكل موثوق به من الوصول غير المصرح به أو الإفصاح. ، يتوافق مع جميع المتطلبات والقوانين اللازمة ، بالإضافة إلى أن جميع المعاملات الموجهة من هذا التاجر تعكس معاملة صالحة بين التاجر المرؤوس وحامل البطاقة.
يجب أن يتحقق المستحوذ من أن وسيط الدفع ليس راعياً لتاجر ثانوي مسجل في قاعدة بيانات للتجار غير الموثوق بهم (على سبيل المثال ، MATCH لـ MasterCard). أيضًا ، يلتزم المستحوذ بإرسال بيانات إلى السلطات المختصة في وزارة السكك الحديدية عن أي تاجر تابع ، تم إنهاء العلاقة التعاقدية معه بسبب الأنشطة المشبوهة لهذا الأخير.
يجب على كل وسيط دفع إبرام اتفاقية مكتوبة مع كل تاجر تابع ، والتي يجب أن تحدد جميع الشروط المطبقة على إصدار قبول البطاقات المصرفية للدفع من قبل هذا التاجر. يجب ألا تتداخل هذه الاتفاقية مع حقوق وسيط الدفع أو المشتري أو شركة IPS لإنهائها في أي وقت أو تنتقص منها. تحتفظ IGC بالحق في الحد من حق وسيط الدفع في إبرام اتفاقيات مع التجار التابعين وفقًا لاتجاه العمل أو المعايير الأخرى وفقًا لتقدير IGC.

البنود المطلوبة من الاتفاقية

يجب أن تعكس كل اتفاقية بين وسيط الدفع والتاجر التابع له جميعًا الشروط اللازمةالمحددة في الأقسام ذات الصلة من قواعد IGA والمعايير الأخرى المطبقة على جوهر أعمال التاجر ، وتطبيق هذه المعايير بنفس الطريقة التي تطبق على التجار العاديين.
إذا كان وسيط الدفع لا ينص في الاتفاقية مع التاجر المرؤوس على أي شرط ضروري منصوص عليه في قواعد IPS ، أو شروط خاصة تحددها IPS ، فإن هذا لا يعفي المشتري من المسؤولية عن عمليات الاحتجاج وإجراءات المطالبة الأخرى.
يجب أن تتضمن الاتفاقية مع التجار المرؤوسين الأحكام التالية.
1. يجب على التاجر التابع إبلاغ وسيط الدفع باستمرار بالعنوان الحالي لكل مكتب من مكاتبه ، وأسماء العلامات التجارية المستخدمة ، بالإضافة إلى وصف كاملالسلع المباعة والخدمات المقدمة.
2. في حالة وجود تعارض بين قواعد IPS وأي بند من بنود الاتفاقية بين وسيط الدفع والتاجر المرؤوس ، تسري أحكام القواعد.
3. وسيط الدفع هو المسؤول الوحيد عن امتثال التاجر المرؤوس لمعايير وإجراءات خدمة البطاقة وله الحق في مطالبة هذا التاجر بإجراء تغييرات على موقعه على الويب وإجراءات أخرى مماثلة إذا بدا ذلك ضروريًا أو معقولاً لضمان أن المرؤوس يلتزم التاجر بقواعد ومعايير الاتحاد البرلماني الدولي.
4. تُلغى الاتفاقية المبرمة مع التاجر الثانوي تلقائيًا وفورًا إذا ألغى MPS تسجيل وسيط الدفع الخاص به أو توقف البنك المستحوذ عن كونه مشاركًا في MPS لأي سبب من الأسباب ، أو إذا فقد البنك المكتسب ترخيص الحصول على MPS.
5. يحق لوسيط الدفع ، وفقًا لتقديره الخاص أو بتوجيه من المستحوذ / IMS ، إنهاء الاتفاقية مع التاجر المرؤوس على الفور بسبب نشاط يبدو احتياليًا أو مشكوكًا فيه من وجهة نظر وسيط الدفع ، المستحوذ أو IMS.
6. يقر التاجر المرؤوس ويوافق على ما يلي:
أ) تمتثل لجميع المعايير واللوائح المعمول بها من IPS ، كما يتم تعديلها من وقت لآخر ؛
ب) الاتحاد البرلماني الدولي هو المالك الوحيد والحصري لعلاماته التجارية وعلاماته ؛
ج) لن يحاول التاجر المنتسب أبدًا الطعن في ملكية العلامات التجارية لشركة IGC لأي سبب ؛
د) يجوز للاتحاد البرلماني الدولي في أي وقت ، فورًا ودون سابق إنذار ، حظر استخدام علاماته التجارية من قبل الشركات التابعة للتاجر لأي غرض ؛
هـ) يحق لـ IMS تعزيز إنفاذ أي من المعايير وحظر التاجر المرؤوس و (أو) وسيط الدفع الخاص به من المشاركة في أي نشاط قد يؤدي ، من وجهة نظر IMS ، إلى إتلاف أو إنشاء خطر من الإضرار بسمعة IMS ، وأيضًا يؤثر بشكل سلبي على سلامة شبكة IMS أو سرية المعلومات ؛
و) لن يتخذ التاجر المرؤوس أبدًا أي إجراء قد يتعارض أو يتعارض مع ممارسة الاتحاد البرلماني الدولي لهذه الحقوق.
يجب ألا تحتوي الاتفاقية المبرمة مع التاجر المرؤوس على أي شروط تتعارض مع المعايير والقواعد المعمول بها لـ IGC.

التزامات وسيط الدفع ككفيل لتاجر ثانوي

يجب أن يلتزم وسيط الدفع بدقة بالالتزامات التالية فيما يتعلق بكل من التجار التابعين له.
1. إرسال البيانات الخاصة بالمعاملات الصالحة فقط إلى الشبكة.
يجب على وسيط الدفع أن يزود المشتري بسجلات المعاملات الصالحة التي يرسلها التجار المرؤوسون والتي بدأها حامل البطاقة الأصلي. يجب على وسيط الدفع ألا يرسل إلى المستحوذ أي معاملة يحتمل / يجب أن يعرفها هو أو التاجر المرؤوس أنها احتيالية أو غير مصرح بها من قبل حامل البطاقة ، أو التي من المحتمل / ينبغي أن يعرف أنها قد بدأها حامل البطاقة بالتواطؤ مع التاجر المرؤوس في أغراض إجرامية. من المتوقع أن يخضع مرؤوسو التجار للمساءلة عن تصرفات موظفيهم ووكلائهم وممثليهم.
2. التأكد من امتثال التجار التابعين لمعايير IGC.
وسيط الدفع مسؤول عن ضمان امتثال كل من التجار التابعين له لمعايير وقواعد IMS. يجب على وسيط الدفع اتخاذ جميع الخطوات اللازمة والمعقولة لضمان استمرار مرؤوسي التاجر في الامتثال لمعايير IGA.
3. الحفاظ على أهمية المعلومات المتعلقة بالتجار المرؤوسين.
يجب أن يحافظ وسيط الدفع على تحديث الأسماء والعناوين وعناوين URL (إن أمكن) لجميع التجار التابعين له على أساس مستمر. يجب على المستحوذ التأكد من أن وسيط الدفع يرسل هذه المعلومات إلى IMS في الوقت المناسب عند الطلب.
4. جعل المدفوعات للتجار المرؤوسين.
يجب على كل وسيط دفع أن يدفع للتجار التابعين له مقابل جميع المعاملات التي يتم إرسالها إلى المشتري نيابة عن هؤلاء التجار. قد تتضمن الاتفاقية مع التجار المرؤوسين بندًا يسمح لوسيط الدفع بحجب المبالغ عن المعاملات المتنازع عليها أو حالات أخرى مماثلة.
5. تزويد التجار التابعين بالمواد.
يجب على كل وسيط دفع أن يضمن بانتظام تزويد جميع التجار التابعين له بجميع المواد اللازمة للعمل بفعالية مع البطاقات وتوجيه المعاملات إلى شبكة IPS وفقًا لمعايير وقواعد قبول البطاقات.
6. مراقبة التجار المرؤوسين.
يجب على كل وسيط دفع أن يراقب باستمرار نشاط واستخدام العلامات التجارية IMS من قبل جميع التجار التابعين له من أجل الكشف عن النشاط الاحتيالي والمضلل مبكرًا وضمان الامتثال المستمر لمعايير IMS. للامتثال لهذه القاعدة ، تم وضع الحد الأدنى من معايير مراقبة التجار التي تنطبق على جميع التجار المرؤوسين.

الاستنتاجات

إن النهج الأكثر ديمقراطية ومرونة لـ MPS لقضايا بناء العلاقات بين البنوك المستحوذة وشركاتها التجارية والخدمية ، ولا سيما إضفاء الشرعية على المخطط باستخدام وسيط الدفع (ميسر الدفع) ، يسمح بلا شك للمشاركين في MPS بتطوير الشبكة في بوتيرة أسرع ، وجذب التجار الجدد والجدد وإنشاء هياكل هرمية كاملة بمستويات أكثر تعقيدًا من التبعية والعلاقات.
ومع ذلك ، يجب على البنوك المستحوذة أن تكون حذرة للغاية في اختيار التجار كوسطاء دفع وأن تلتزم بدقة بجميع قواعد ومتطلبات الاتحاد البرلماني الدولي ، خاصة فيما يتعلق بالمسائل الأمنية والامتثال لمعايير قبول البطاقات للخدمة في التجار.

يوصي بنك روسيا ، كجزء من عمله لتحسين مستوى خدمة العملاء لمؤسسات الائتمان نوعيًا عند إجراء معاملات باستخدام بطاقات الدفع ، بأن تقوم مؤسسات الائتمان برد الأموال مقابل السلع (الخدمات) التي سبق دفعها مقابل استخدام بطاقة الدفع على النحو التالي :

1. عند إعادة البضائع (رفض الخدمات) من قِبل فرد في مؤسسة تجارية وخدمية (يُشار إليها فيما يلي بـ TSP) ، والتي سبق دفعها باستخدام بطاقة الدفع ، وهي مؤسسة ائتمان مكتسبة تقدم خدمات لدفع ثمن السلع (الخدمات) باستخدام بطاقات الدفع في يقوم برنامج TSP هذا ، في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي لليوم الذي تتلقى فيه مؤسسة الائتمان سجل المدفوعات أو المجلة الإلكترونية التي تحتوي على معلومات حول إعادة البضائع (رفض الخدمة) ، بإرجاع الأموال إلى عنوان مؤسسة الائتمان - المُصدر.

مؤسسة الائتمان - المُصدر ، على أساس سجل المدفوعات أو مجلة إلكترونية تحتوي على معلومات حول إعادة البضائع (رفض الخدمات) ، وكذلك وفقًا للقواعد المصرفية الداخلية واتفاقية بين مؤسسة الائتمان - المُصدر و فرد - حامل بطاقة الدفع ، يستعيد حد الإنفاق لبطاقات التسوية (الخصم)) ، حد بطاقة الائتمان المحددة وفقًا لشروط اتفاقية القرض ، حد البطاقة المدفوعة مسبقًا ويضمن إمكانية إجراء المعاملات استخدامها ، مع مراعاة الحد المستعاد لبطاقة الدفع هذه ، في موعد لا يتجاوز يوم العمل الذي يلي يوم استلام مؤسسة الائتمان - مُصدر سجل المدفوعات المحدد أو دفتر اليومية الإلكتروني.

2. تحدد مؤسسات الائتمان (المُصدرون والمقتنون) في قواعد البنك الداخلية إجراءات إعادة الأموال إلى الفرد صاحب بطاقة الدفع عند إعادة البضائع (رفض الخدمات) إلى التاجر ، والتي سبق دفعها باستخدام بطاقة الدفع ، بما في ذلك في الحال متى فردلا يمكن تزويد التاجر ببطاقة دفع تم استخدامها للدفع مقابل هذا المنتج (الخدمة) (على سبيل المثال ، في حالة فقدان بطاقة الدفع ، تغيير رقم بطاقة الدفع عند إعادة إصدارها ، الإغلاق فتح حساب مصرفي للمعاملات باستخدام بطاقة مصرفية وما إلى ذلك).

3. لفت انتباه المؤسسات الائتمانية إلى هذه الإيضاحات.

خطاب من البنك المركزي الروسي بتاريخ 1 أغسطس 2011 رقم 112-T "بشأن إعادة الأموال للسلع (الخدمات) المدفوعة مسبقًا باستخدام بطاقة الدفع"

نظرة عامة على المستند

عودة التعليمات المقدمة منظمات الائتمانالأموال مقابل السلع (الخدمات) المدفوعة مسبقًا مقابل استخدام بطاقات الدفع.

عند إعادة البضائع (رفض الخدمات) من قبل فرد في مؤسسة تجارية وخدمية (TSP) ، فإن مؤسسة الائتمان المستحوذة التي تقدم خدمات لدفع ثمن السلع (الخدمات) باستخدام بطاقات الدفع في هذا التاجر تعيد الأموال إلى مؤسسة الائتمان المصدرة. الموعد النهائي - في موعد لا يتجاوز يوم العمل الذي يلي تاريخ استلام المشتري لسجل المدفوعات أو المجلة الإلكترونية التي تحتوي على معلومات حول الإرجاع (الرفض).

يقوم المُصدر ، على أساس سجل أو دفتر يومية ، وكذلك وفقًا للقواعد المصرفية الداخلية والاتفاقية مع حامل البطاقة الفردي ، باستعادة حد الإنفاق لبطاقة التسوية (الخصم) ، وحد البطاقة الائتمانية / المدفوعة مسبقًا. الموعد النهائي - في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي لتاريخ استلام السجل أو دفتر اليومية من قبل المُصدر.

يحدد المصدرون والمشترون إجراءات إعادة الأموال إلى حامل البطاقة الفردي في حالة الإرجاع (الرفض) في قواعد البنك الداخلية. على وجه الخصوص ، يتم تحديد المواقف عندما لا تتاح للمواطن الفرصة لتقديم بطاقة إلى تاجر (على سبيل المثال ، في حالة فقدها ، وتغيير الرقم أثناء إعادة الإصدار ، وإغلاق الحساب المصرفي المقابل ، وما إلى ذلك).

في الوقت الحاضر ، لم تعد نادرة ، ولم يعد كل منا يقوم بإجراء عملية أو عمليتين كل ثلاثة أشهر ، بل ثلاث أو أربع عمليات يوميًا. عشرات الملايين من البطاقات الصادرة ، مئات الآلاف من المعاملات في الساعة ، عشرات الآلاف من الأجهزة الطرفية لقبول البطاقات - هذا هو واقع اليوم. هناك اتجاه ثابت لتحويل التركيز من عمليات الدفع للسلع / الخدمات في مؤسسات التجارة والخدمات (المشار إليها فيما يلي باسم TSP).
دعونا نتذكر بإيجاز كيف يبدو إجراء الدفع بالبطاقة في التاجر بشكل عام.

يقوم العميل (حامل البطاقة) بشراء منتج أو خدمة في تاجر يقبل البطاقات للدفع ، كما يتضح من الملصقات عند مدخل المتجر أو عند الخروج. عند الاقتراب من أمين الصندوق ، يقدم العميل البطاقة ويبلغ البائع بأنه ينوي الدفع بها. يأخذ البائع البطاقة ، ويجري فحصها الأولي لعدم وجود علامات واضحة على وجود مزيف (ليس من الضروري أن يكون خبيراً ، يكفي فقط التأكد من أنها ليست مزيفة بشكل واضح). بعد ذلك ، يقرأ البائع البيانات من الشريط المغناطيسي أو المعالج الدقيق (الشريحة) للبطاقة ، باستخدام الموصل المناسب للطرف الإلكتروني (المشار إليه فيما بعد - ET). ثم يقوم بإدخال مبلغ العملية ، ويقوم ET بإنشاء طلب ترخيص وإرساله إلى البنك المقتني. علاوة على ذلك ، يصل طلب التفويض عبر قناة IPS إلى مضيف البنك المصدر ، والذي يسمح أو يحظر تنفيذ هذه العملية (المعاملة). إذا تم السماح بالمعاملة ، يصدر المُصدر رمز تفويض ورمز استجابة (RC) من "00". بخلاف ذلك ، يكون رد المُصدر مختلفًا عن "00" ولا يتم إصدار رمز التفويض (لم تتم الموافقة على المعاملة ، ولم يؤكد المُصدر الدفع). عند الانتهاء بنجاح ، يقوم التاجر بطباعة نسختين من الشيك ويؤكد العميل موافقته على الدفع مقابل المعاملة ، إما عن طريق التوقيع على الشيك (معاملة قائمة على التوقيع ، SBT) أو عن طريق إدخال رمز PIN (معاملة قائمة على رقم التعريف الشخصي ، PBT ). مع SBT ، يجب على التاجر إكمال المعاملة عن طريق التحقق من التوقيع على الإيصال مقابل نموذج توقيع العميل في المنطقة المخصصة على ظهر البطاقة.

تقديم المعلومات للمشترين

لنبدأ بحقيقة أن كل تاجر يلصق ملصقات عليها شعارات وزارة السكك الحديدية على أبوابها ، وبالتالي يفترض التزامًا (أي التزام وليس مجرد رغبة) بقبول بطاقات الدفع من النظام المقابل. وإذا كان شعار MasterCard معلقًا عند الخروج ، فإن هذا التاجر ملزم بقبول البطاقة المقابلة للدفع (ولكن ليس بطاقة Visa ، والعكس صحيح). علاوة على ذلك ، يجب على التجار الذين يقبلون البطاقات عرض المعلومات في الأماكن التي يمكن للعملاء الوصول إليها ("ركن المتسوق") بشرح سياسة النقطة فيما يتعلق بإرجاع وتبادل السلع المدفوعة بالبطاقة. إن غياب مصدر المعلومات هذا هو انتهاك لقواعد الاتحاد البرلماني الدولي.

إحجام أمين الصندوق عن قبول الدفع بالبطاقة

غالبًا ما تكون هناك مواقف عندما يكون عند مدخل التاجر ملصق يقول أنه يمكنك الدفع ببطاقة هنا ، ولكن في وقت الدفع ، اتضح فجأة أن أمين الصندوق أو البائع لا يريد قبول البطاقة للدفع دون توضيح أسباب الرفض. تُعد مثل هذه الإجراءات انتهاكًا خطيرًا لقواعد الاتحاد البرلماني الدولي وقد تستلزم فرض عقوبات مالية ملموسة تمامًا على البنك المستحوذ ، والذي بدوره يمكنه بثها لاحقًا إلى نقطة البيع ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في شروط اتفاق بينهما.

شرط جواز السفر عند الدفع بالبطاقة

تنص قواعد MPS بوضوح على أنه عند إجراء الدفع عن طريق البطاقة ، لا يحق للبائع أن يطلب من العميل (حامل البطاقة) بيانات تؤكد هوية الأخير ، أو بيانات شخصية أخرى ، إلا عندما يكون ذلك ضروريًا لإكمال عملية المعاملات (على سبيل المثال ، للإشارة إلى عنوان مكان إقامة العميل لغرض التسليم اللاحق للبضائع) أو عندما يتم ذكر ذلك صراحةً في متطلبات القانون المحلي. البائع ليس لديه أي سلطة لمطالبة العميل بتقديم جواز سفر أو وثائق هوية أخرى. يمكن الاستشهاد بالموقف التالي كمثال حي: تخيل أن عميلًا من الصين أو مواطنًا من بلد غريب آخر لا يتحدث الروسية ولا الإنجليزية يدفع ببطاقة في تاجر روسي. في هذه الحالة ، لن يتمكن البائع والمشتري من التواصل على الإطلاق (بالطبع ، إذا لم يكن البائع متعدد اللغات). من وجهة نظر قواعد وزارة السكك الحديدية ، فإن مثل هذه الممارسة المتمثلة في طلب المستندات عند الدفع ببطاقة يعاقب عليها (قد يتم فرض غرامة على البنك المقتني مع جميع العواقب المترتبة على التاجر). ومع ذلك ، يجب إجراء بعض أنواع المعاملات (التي تشمل بشكل أساسي معاملات السحب النقدي في مكاتب وفروع البنوك) فقط إذا قدم العميل مستند هوية.

شرط إدخال رقم التعريف الشخصي عند الدفع ببطاقة الشريط الممغنطة

اليوم ، تصدر المزيد والمزيد من البنوك بطاقات مجهزة ليس فقط بشريط مغناطيسي ، ولكن أيضًا بمعالج دقيق (شريحة). تسمى هذه البطاقات بالبطاقات المختلطة ، ويمكن إجراء المعاملات عليها - سواء على شريط مغناطيسي أو على شريحة. هذه ميزة لا يمكن إنكارها ، حيث يُعتقد أن الشريحة لا يمكن تصنيعها في المنزل ، وهذا بدوره يحرم المحتالين من فرصة تزوير البطاقة عن طريق إصدار نسخة مكررة منها مع نسخة من مسار الشريط المغناطيسي (لذلك- يسمى القشط). ولكن غالبًا ما يكون هناك موقف عندما يقوم بائع التاجر ، بعد قراءة بيانات البطاقة من الشريط المغناطيسي (وليس من الشريحة) ، بعرض العميل لتأكيد موافقته على الدفع عن طريق إدخال رقم التعريف الشخصي. هذا غير مقبول تمامًا ، لأنه ينطوي على مخاطر الاختراق الكامل لبيانات البطاقة (أي مسار / مسار الشريط المغناطيسي ورقم التعريف الشخصي) ، مما قد يؤدي نظريًا إلى فقدان جميع الأموال من حساب البطاقة. يشرح البائعون تصرفاتهم بالقول إن "الجهاز الإلكتروني مبرمج بهذه الطريقة" ، ولكن غالبًا ما يكمن الخطأ في أفعالهم: عند العمل مع ET ، يشيرون عن طريق الخطأ إلى أن نوع البطاقة ليس MasterCard ، ولكن Cirrus / Maestro. من الجدير بالذكر أنه في أراضي الاتحاد الروسي ، يجب تنفيذ جميع المعاملات باستخدام بطاقات Cirrus / Maestro تمامًا مثل PBT!
حقيقة مثيرة للاهتمام: تنص قواعد Visa MPS على أنه في أي حال ، عند إجراء دفعة مقابل سلع أو خدمات في تاجر ، يحق للعميل المطالبة بمعاملة SBT. وهذا له تفسير معقول تمامًا: لا يتذكر جميع العملاء رقم التعريف الشخصي الخاص بهم وتصدر بعض البنوك عمومًا بطاقات بدون رقم تعريف شخصي لهم. بالطبع ، كل ما سبق ينطبق على البطاقات ذات الشريط الممغنط. باستخدام البطاقات ذات الشريحة ، يتم تأكيد الغالبية العظمى من المعاملات في التاجر من قبل العميل عن طريق إدخال رقم التعريف الشخصي.

في الآونة الأخيرة ، أصدرت MPS MasterCard نشرة (نشرة تشغيلية) أخطرت فيها جميع المشاركين في التسوية أنه اعتبارًا من 8 يونيو 2012 ، يُسمح في الاتحاد الروسي بطلب رقم تعريف شخصي لتأكيد معاملات العملاء باستخدام البطاقات الشريطية الممغنطة التي يتم إجراؤها في التجار.

وبالتالي ، في الوقت الحالي ، في أراضي الاتحاد الروسي ، عند تسجيل المعاملات في تاجر باستخدام بطاقات بشريط مغناطيسي تابع لوزارة السكك الحديدية فيزا ، لا يُسمح بإدخال رقم التعريف الشخصي ، ولكن بالنسبة للبطاقات التي تحتوي على شريط مغناطيسي MasterCard - إنه كذلك مسموح. بالنسبة للبطاقات التي تحتوي على معالج دقيق (ما يسمى بالرقاقة) ، فإن إدخال رقم التعريف الشخصي أمر إلزامي عمليًا لكل من MPS.

رفض قبول البطاقات بدون اسم صاحبها

لدخول السوق بسرعة ، يستخدم العديد من المصدرين ما يسمى بالبطاقات غير الشخصية وغير الشخصية ، والتي يوجد على الجانب الأمامي منها فقط رقم وتاريخ انتهاء صلاحية ، ولكن لا يوجد اسم العائلة والاسم الأول للعميل (هذه البيانات هي غائب أيضًا في المسار الأول للشريط المغناطيسي). تشير قواعد الاتحاد البرلماني الدولي بوضوح إلى أن هذه البطاقات هي وسيلة دفع مشروعة تمامًا ويجب قبولها على قدم المساواة مع جميع منتجات الاتحاد البرلماني الدولي الأخرى. ينص المستحوذون في تعليمات البائعين أيضًا على هذه النقطة تحديدًا ، ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، للأسف ، يحدث أن البائعين يرفضون رفضًا قاطعًا قبول هذه البطاقات للدفع. كحجج ، يجادل البائعون بأنه ليس لديهم ما يقارن اسم العائلة واسم العميل (في إشارة إلى الممارسة المحظورة المتمثلة في طلب المستندات الداعمة ، والتي تم ذكرها أعلاه). كما تتعارض مثل هذه التصرفات التي يقوم بها الموظفون التجار مع الممارسات العالمية وتخضع للدراسة من خلال الاستحواذ على البنوك.

زيادة السعر (تكلفة إضافية) للسلع عند الدفع بالبطاقة

كما تعلم ، عند إبرام اتفاقية استحواذ مع تاجر ، يشير البنك إلى مبلغ ما يسمى بامتياز الاستحواذ (العمولة) ، والتي سيتم تحصيلها (دفعها أقل) من التاجر لجميع معاملات البطاقة. تختلف هذه العمولة حسب الدولة ونوع نشاط التاجر ، مع الأخذ في الاعتبار حجم تداول الأخير. للحصول على دليل ، يمكنك أن تضع في اعتبارك قيمة من 1.5 - 2.5٪. وبالتالي ، إذا كان مبلغ المعاملة هو 1000 روبل ، فإن البنك المستحوذ سيضيف المبلغ مطروحًا منه هذه العمولة ، أي 975-985 روبل ، إلى الحساب الجاري. الفرق هو أهم عنصر في أنشطة المشتري وسيتم تحميله على الدخل التشغيلي. هذه ممارسة عادية تمامًا ، ومقبولة عمومًا في جميع أنحاء العالم ، والرأي القائل بأنها غير مربحة للتجار ليس أكثر من وهم: عند الدفع نقدًا ، هناك تكاليف عامة أخرى يمكن مقارنتها تمامًا بهذه "الخسائر" بالنسبة الحصول. وهذا يشمل تكاليف التجار لعد النقود ، والتخزين الآمن ، والتحصيل ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، فإن العديد من التجار يمارسون وضع رسوم إضافية عند الدفع مقابل السلع والخدمات بالبطاقات ، ومقدار هذه "العلامات التجارية" يساوي تقريبًا حجم الحصول على العمولة. هذه الممارسة غير مقبولة على الإطلاق ، وهي مذكورة بوضوح في قواعد الاتحاد البرلماني الدولي. في نفس القواعد ، توفر MPS نوعًا من الثغرة للتاجر ، وهي: يُشار إلى أن التاجر لديه الحق في تقديم خصم للدفع نقدًا. أي بشكل عام ، يجب ألا يتجاوز سعر المنتج أو الخدمة عند الدفع بالبطاقة السعر المعتاد ، ولكن يمكنك تقديم خصم للعميل إذا دفع نقدًا.

رفض قبول الدفع ببطاقة غير موقعة

وفقا لقواعد الاتحاد البرلماني الدولي الجانب المعاكسيجب أن تحتوي البطاقة على شريط خاص مخصص لنموذج توقيع حامل البطاقة القانوني. عند معالجة دفعة مقابل سلع أو خدمات في تاجر ، يجب على أمين الصندوق أن يعرض على المشتري تأكيد استعداده للدفع مقابل المعاملة ، إما عن طريق إدخال رقم تعريف شخصي أو عن طريق توقيع إيصال بمحطة إلكترونية. إذا تم تأكيد الموافقة بالتوقيع ، يجب على أمين الصندوق مقارنة التوقيع الموجود على الإيصال مع نموذج التوقيع الموجود على ظهر البطاقة. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، عند استلام البطاقة ، لا يضع العميل توقيعه (وهو ما يعد انتهاكًا لمتطلبات وزارة السكك الحديدية وينطوي على زيادة مخاطر الاستخدام غير القانوني للبطاقة من قبل المحتالين في حالة فقدها). غالبًا ما يرفض بائعو التجار ، الذين يرون أن العميل يقدم لهم بطاقة غير موقعة ، قبول وسيلة الدفع هذه للدفع ، وهو أمر غير مقبول أيضًا. وفقًا لقواعد وزارة السكك الحديدية ، في مثل هذه الحالات ، يجب على أمين الصندوق أن يعرض على المشتري تقديم وثيقة هوية خاصة بهذا الأخير تحتوي على صورة وتوقيع نموذج ، ثم يعرض التوقيع على البطاقة ، ومقارنة التوقيع على البطاقة مع العينة في المستند ثم أكمل المعاملة بالطريقة المعتادة. إذا رفض المشتري إبراز جواز السفر و (أو) التوقيع على البطاقة ، فلا ينبغي إتمام المعاملة.

تحديد الحد الأدنى لسعر الشراء / المنتج للدفع بالبطاقة

غالبًا ما تكون هناك مواقف عندما يتم تثبيت المتجر بشكل تعسفي الحد الأدنى للمبلغ، بدءًا من موافقة البائع على قبول البطاقة للدفع. على سبيل المثال ، يجب ألا يقل مبلغ الشراء عند الدفع بالبطاقة عن 100 روبل. (أو 1000 ، 10000 ، إلخ). هذه الممارسة غير مقبولة بشكل قاطع ، لأنه وفقًا لقواعد وزارة السكك الحديدية ، يجب أن تتوافق شروط الدفع عن طريق البطاقة تمامًا مع شروط الدفع نقدًا.

إجراء إعادة البضائع والأموال المصروفة

يحدث أنه لسبب ما يريد العميل إرجاع المنتج الذي تم شراؤه مرة أخرى. إذا تم دفع ثمن البضائع ببطاقة ، فيجب إعادة الأموال إلى حساب البطاقة ، وليس نقدًا. علاوة على ذلك ، يجب أن يتم رد الأموال إلى حساب البطاقة التي تم من خلالها السداد الأولي. إذا تم إرجاع البضائع ، يجب على موظف التاجر تنفيذ العملية المناسبة على المحطة الإلكترونية (استرداد / ائتمان - إرجاع / ائتمان). نتيجة لهذه العملية ، تتم طباعة شيك ائتماني على الجهاز ، وهو تأكيد وأساس لإعادة الأموال إلى حساب الدافع. وفقًا لقواعد وزارة السكك الحديدية ، يجب إعادة الأموال في غضون 30 يومًا من تاريخ تسجيل معاملة الائتمان. إذا لم يتم استلام الأموال في حساب البطاقة بعد هذه الفترة ، يمكن للعميل تقديم مطالبة إلى البنك المصدر ، وسيتم إعادة الأموال بعد نتائج دورة المطالبة على أساس "القرض غير معالج".

إصدار إيصالات معاملات البطاقة

تفرض وزارة السكك الحديدية متطلبات صارمة للغاية على محتويات فحوصات المحطات الإلكترونية المطبوعة عند الانتهاء من العملية. لذلك ، يجب الإشارة إلى البيانات التالية على الشيك:

• وصف / سعر كل منتج / خدمة مدفوعة ؛
• تاريخ ووقت العملية ؛
• مبلغ وعملة المعاملة ؛
• رقم البطاقة (لأسباب أمنية ، الأرقام الأربعة الأخيرة فقط) ؛
• الدولة أو المدينة أو عنوان المنفذ أو فرع البنك ؛
• اسم TSP أو DBA (ممارسة الأعمال التجارية باسم DBA ، على سبيل المثال ، VimpelCom OJSC معروف في السوق باسم Beeline) ؛
• رمز التفويض (إن وجد) ؛
• نوع العملية (الدفع مقابل البضائع ، الإرجاع) ؛
• مكان لتوقيع العميل ؛
• مكان للأحرف الأولى من اسم البائع أو أمين الصندوق أو أي معرف آخر (على سبيل المثال ، رقم القسم في السوبر ماركت) للقسم الذي خدم البطاقة ؛
• مكان لتوقيع البائع (في حالة المعاملات الائتمانية) ؛
• يجب أن تحتوي نسخة المشتري على نص باللغة الروسية أو اللغة الإنجليزيةتقريبًا المحتوى التالي: "هام: احتفظ بهذا الاختيار للتحكم في العمليات في البيان" ؛
• معلمات أخرى كما هو مطلوب بموجب القوانين المحلية.

وفقًا لمتطلبات بنك روسيا ، فيما يتعلق بشيكات التجار الروس ، من الضروري وضع نص على مبلغ العمولة (يكتبون عادةً "لا توجد عمولة مشتري") التي يتحملها المشتري.

من الضروري أيضًا الحصول على نص مشابه لما يلي: "أفوض بموجب هذا المصرف المُصدِر للدفع مقابل عملية الشراء هذه وأتعهد بتسديد المبلغ الموضح في عمود" الإجمالي "، بالإضافة إلى جميع العمولات السارية إلى جهة الإصدار."

يجب على العملاء الاحتفاظ بنسخ من الشيكات لمدة ستة أشهر على الأقل للتأكد من أنهم يستطيعون التحكم في صحة الأموال المقيدة في بياناتهم على معاملات البطاقة. الغرض الرئيسي من المعلومات الموجودة على الشيك هو توفير فرصة لربط المعلومات الواردة في البيان بشكل لا لبس فيه بالبيانات الموجودة على الشيك. إذا كانت البيانات الموجودة على الشيك والبيان تختلف اختلافًا كبيرًا ، يحق للعميل رفع دعوى مع جميع العواقب المؤسفة المترتبة على ذلك بالنسبة للمشتري.

تقديم ادعاءات بشأن وقائع الانتهاكات المكشوفة

في جميع الحالات الموضحة في هذه المقالة ، المشترين المتأثرين - يحتاج حاملو البطاقات المصرفية إلى الاتصال فقط بالمصرف الذي أصدر البطاقة. في هذه الحالة ، سيكون من الضروري تزويد البنك ببيانات مثل العنوان الدقيق للتاجر أو الاسم أو التاريخ أو الوقت أو المعرف أو اسم البنك المقتني (إذا لم تتم معاملة البطاقة على الإطلاق ، أي لم يتم إنشاء طلب التفويض ولم يتم الاتصال بالإنترنت ، ولن يتمكن المصدر من تحديد هذه البيانات بمفرده) وجوهر المطالبة (رفض قبول البطاقة ، شرط تقديم جواز سفر ، إدخال رقم التعريف الشخصي ، إلخ. .).

من الواضح أنه ليس من المنطقي حتى محاولة الاتصال بالبنك المستحوذ ، لأنه في الحالة العامة يمكن أن يحدث انتهاك لقواعد معالجة معاملات البطاقة في أي مكان في العالم ولن تتمكن الضحية دائمًا من إيجاد الوقت قم بزيارة المكان الصحيح ومن غير المحتمل أن يكون لديه معرفة خاصة ومعرفة المصطلحات باللهجة المحلية.

بناءً على مثل هذا الاستئناف ، يحق للمُصدر إرسال مطالبة بدورها إلى الهيئة المصرح لها من وزارة السكك الحديدية ، ويمكن تطبيق مجموعة متنوعة من العقوبات على المشتري - بدءًا من تحذير ومتطلب لتنفيذ تعليم إضافيموظفو التاجر المخالف حتى فرض غرامات مالية ملموسة (مئات وآلاف الدولارات أو اليورو حسب تعريفات وزارة السكك الحديدية).

استنتاج

في عصرنا الديناميكي ، عندما تغزو المدفوعات غير النقدية جميع مجالات الحياة بسرعة ، وأصبحت المعاملات بالبطاقات المصرفية أمرًا يحدث يوميًا ، فإن جانب معرفة القراءة والكتابة للعملاء مهم جدًا. يتضمن هذا السؤال كلاً من أساسيات الاستخدام الصحيح للبطاقات في المواقف اليومية ، والفروق الدقيقة التي تتناولها هذه المقالة ، وهي: ما هي الحقوق التي يتمتع بها المشتري عند الدفع مقابل سلع أو خدمات في شبكة من المؤسسات التجارية والخدمية باستخدام بطاقة و بالضبط ما يجب القيام به في حالة الكشف عن انتهاكات لإجراءات تسجيل مثل هذه المعاملات.

نظرًا لأن أنظمة الدفع الدولية لا تعمل مع العملاء النهائيين (حاملي البطاقات والتجار) ، ولكن مع المؤسسات المالية ، وقبل كل شيء ، تأكد من قبول منتجاتها (البطاقات) في كل مكان وبدون قيود ، يتم فرض متطلبات صارمة للغاية على المشترين من حيث الشروط الضمان والامتثال لإجراءات قبول بطاقات MPS في شبكة التجار. في حالات انتهاك إجراءات وشروط قبول البطاقات ، يجب على حاملي البطاقات تقديم شكوى إلى البنوك المصدرة ، والتي بدورها لها الحق والالتزام بإبلاغ IPS ذات الصلة عن مثل هذه الحوادث ، والتي يمكن أن تؤدي في النهاية إلى عقوبات غير سارة للغاية بالنسبة للمشترين. والتجار الذين يعملون بشكل غير صحيح وموظفيهم.

سبتمبر 2012