Proprietatea asigurată este o garanție a liniștii sufletești în vacanță. Asigurare de proprietate

"Ziar financiar. Număr regional", 2006, N 36

Procesul de asigurare a bunurilor presupune întocmirea și utilizarea unui contract de asigurare, în care asigurătorul se obligă, contra unui anumit onorariu (prima de asigurare (contribuție), la producerea unui eveniment asigurat, să despăgubească asiguratul sau o altă persoană - beneficiarul - pentru pierderile cauzate bunului asigurat sau altor interese patrimoniale ale asiguratului.

Ce este inclus în contract

Părțile - părțile la contractul de asigurare a bunurilor trebuie să ajungă la o înțelegere cu privire la: obiectele intereselor de proprietate; obiecte de asigurare; riscuri de asigurare; suma asigurata; prima de asigurare (contributie); termenul contractului de asigurare a bunurilor.

Obiectele asigurării de proprietate pot fi interese legate de proprietate, în special:

cu deținerea, folosirea și înstrăinarea bunurilor (asigurare de proprietate);

cu obligația de a despăgubi prejudiciul cauzat altor persoane (asigurare de răspundere civilă);

cu implementarea activităților antreprenoriale (asigurarea riscurilor antreprenoriale).

Interesele de proprietate ale asiguratului sunt direct legate de obiectele asigurării. Obiectele asigurării pot fi: clădiri, structuri, construcții în curs, dispozitive de transmisie, putere, mașini de lucru și alte mașini, echipamente, inventar, produse, materii prime, materiale, bunuri, bunuri casnice, exponate și alte tipuri de bunuri.

Asiguratul isi declara intentia de a asigura bunul impotriva anumitor riscuri si depune un inventar al obiectelor asigurarii.

Scopul asigurării bunurilor este de a compensa daunele. După producerea unui eveniment asigurat, asiguratul trebuie să mențină poziția financiară care a existat imediat înainte de producerea evenimentului asigurat.

În acest sens, un element important al relațiilor de asigurare este determinarea valorii bunului asigurat. Suma asigurată este suma în limita căreia asigurătorul este răspunzător conform contractului de asigurare în cazul unui eveniment asigurat. De obicei, este egală sau mai mică decât valoarea proprietății. Cu toate acestea, în cazurile în care asiguratul este individual care asigură clădiri rezidențiale, case de tara, apartamente sau proprietate gospodărească, este adesea folosit principiul „nou pentru vechi”, care presupune asigurare la cost de înlocuire.

Un punct esențial în relația contractuală legată de asigurarea bunurilor mobile este determinarea locului asigurării. De obicei, asiguratul indică locația obiectului asigurat. Dacă folosește mai multe teritorii, atunci acest lucru trebuie stipulat în contractul de asigurare.

Ghidat de tarifele de asigurare, asigurătorul calculează valoarea primei de asigurare (contribuție).

În conformitate cu art. 930 din Codul civil al Federației Ruse, proprietatea poate fi asigurată printr-un contract de asigurare în favoarea unei persoane (asigurat sau beneficiar) care are un interes bazat pe lege, alt act juridic sau contract în conservarea acestei proprietăți. Un contract de asigurare a bunurilor încheiat în cazul în care asiguratul sau beneficiarul nu are interes în conservarea bunului asigurat este nul. Un astfel de acord în favoarea beneficiarului poate fi încheiat fără a se specifica numele sau denumirea beneficiarului (asigurare „pe cheltuiala căreia”).

La încheierea unui astfel de acord, asiguratului i se emite o poliță de asigurare purtătorului. Atunci când asiguratul sau beneficiarul își exercită drepturile în temeiul unui astfel de acord, este necesar să depună o poliță asigurătorului.

Etapele executării contractelor

Documentarea contractelor de asigurare aferente riscului de pierdere (distrugere), penurie sau deteriorare a proprietății presupune următoarele etape: pregătitoare; încheierea contractului; mentinerea contractului; finalizarea contractului de asigurare a bunurilor.

Etapa pregătitoare include:

înregistrarea cererii de către asigurat;

întocmirea unui inventar al proprietății;

evaluarea bunurilor solicitate pentru asigurare.

Etapa de încheiere a contractului este formalizată prin contractul de asigurare a proprietății însuși și (sau) poliță. Acest fapt este consemnat în registrul contractelor de asigurare (coasigurare) încheiate. În același timp, se trimite o notificare către departamentul de contabilitate al organizației de asigurări, care reflectă informații despre riscurile asociate cu asigurarea proprietății, primele de asigurare (contribuții), termenii contractuali de plată, durata contractului de asigurare și condițiile pentru începerea răspunderii.

Menținerea unui contract de asigurare a proprietății presupune:

modificarea termenilor contractului;

plăți pentru evenimente individuale asigurate;

controlul asupra stării și utilizării bunului asigurat.

În cazul în care pe durata contractului de asigurare apar modificări care necesită înregistrări suplimentare în sistemul contabil sau fiscal, se transmite o notificare de modificare a termenilor contractului de asigurare a bunurilor către departamentul de contabilitate. În consecință, în contabilitate se fac înregistrări suplimentare. La baza înregistrărilor se află o situație contabilă întocmită pe baza modificărilor aduse contractului de asigurare.

La producerea unui eveniment asigurat se întocmește un act privind producerea unui eveniment asigurat. Faptul producerii unui eveniment asigurat se consemnează în registrul de pierderi și contracte de asigurare (coasigurare) încetate prematur.

Procesul de încheiere a unui contract de asigurare a bunurilor asociat cu riscul de pierdere (distrugere), penurie sau deteriorare a anumitor bunuri începe cu o cerere scrisă din partea asiguratului. Aplicația trebuie să conțină toate informațiile necesare despre obiectul (obiectele) asigurării. Totodată, asiguratul trebuie să informeze asigurătorul cu privire la toate împrejurările cunoscute de acesta în care se poate produce un eveniment asigurat. Aceste informații sunt necesare pentru ca asigurătorul să determine probabilitatea unui eveniment asigurat și valoarea posibilă a pierderilor în cazul unui eveniment asigurat. În cazul în care asiguratul furnizează informații în mod deliberat false, asigurătorul poate cere ca întregul contract de asigurare sau o parte din acesta să fie declarat nul.

Totodată, asiguratul pune la dispoziție asigurătorului un inventar al bunului pe care intenționează să îl asigure.

Contractul de asigurare a bunurilor se incheie de catre asigurator cu inspectarea bunului destinat asigurarii. O inspecție este necesară dacă este dificil să se tragă o concluzie adecvată cu privire la gradul de risc din informațiile furnizate de asigurat. Este recomandabil să se încredințeze specialiștilor efectuarea unor astfel de inspecții și pregătirea concluziilor privind gradul de risc și valoarea reală a proprietății.

La asigurarea unor părți de bunuri omogene, gradul de risc poate fi apreciat de către asigurător pe baza documentelor prezentate acestuia de către asigurat.

În cazul în care informațiile furnizate de asigurat despre proprietate nu corespund cu starea reală, denumirea, calitatea, valoarea de asigurare a acestuia, asigurătorul are dreptul de a refuza total sau parțial plata despăgubirii de asigurare în baza condițiilor regulile standard sau solicită ca contractul să fie recunoscut ca nul în conformitate cu paragraful 3 al art. 944 din Codul civil al Federației Ruse.

Totodată, asiguratul are dreptul de a nu fi de acord cu concluziile la care a ajuns asigurătorul pe baza rezultatelor evaluării riscurilor prin analiza datelor care i-au fost prezentate. El poate furniza dovezi care diferă de informațiile asigurătorului.

Pe baza informațiilor cuprinse în cererea asigurată, inventarul bunurilor și evaluarea valorii asigurate a bunului, asigurătorul ia decizia de a încheia un contract de asigurare a bunurilor.

Detalii de bază ale contractului

Contractul de asigurare a bunurilor se intocmeste sub orice forma si trebuie sa contina urmatoarele informatii si detalii: numarul contractului; antet; partea introductivă; Termeni si Conditii Generale; conditii individuale; conditii speciale; conditiile de plata a sumei asigurate; conditii pentru rezilierea anticipata a contractului; jurisdicția tratatului; semnăturile părților.

Textul contractului de asigurare a bunurilor se intocmeste de catre asigurator. În acest caz, trebuie folosită o formulare clară și ușor de înțeles pentru asigurat. Orice ambiguități și ambiguități se interpretează în favoarea asiguratului.

Numărul contractului de asigurare este atribuit de către asigurător.

Titlul contractului conține numele societății de asigurări, adresa sediului societății de asigurări, numerele de telefon și alte informații necesare.

Partea introductivă (preambul) conține informații că părțile au încheiat un anumit tip de contract de asigurare în baza cererii asiguratului.

Contractele de asigurare legate de riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri sunt următoarele:

asigurare de proprietate entitati legale;

asigurare de proprietate pentru persoane fizice.

Obiectele asigurărilor de proprietate ale persoanelor juridice sunt:

asigurarea voluntară a mijloacelor de transport terestru;

asigurarea voluntară a mijloacelor de transport aerian;

asigurarea voluntară a mijloacelor de transport pe apă;

asigurare voluntară de marfă;

Obiectele asigurărilor de proprietate ale persoanelor fizice sunt:

asigurare facultativa de apartament;

asigurarea voluntară a caselor de țară, caselor, caselor de grădină;

asigurare voluntară de vehicule;

asigurare voluntară a proprietății pentru locuință;

asigurarea voluntară a altor tipuri de bunuri.

Conditiile generale ale contractului determina: lista riscurilor asigurate; tipul de garanții oferite; obligațiile reciproce ale părților. Condițiile generale sunt stabilite pe baza regulilor de asigurare a proprietății de un anumit tip.

O atenție deosebită la încheierea unui contract de asigurare a bunurilor asociat cu riscul de pierdere (distrugere), penurie sau deteriorare a anumitor bunuri se acordă riscurilor de asigurare incluse în contractul de asigurare. Cele mai comune tipuri:

asigurare împotriva incendiilor;

asigurare de proprietate împotriva daunelor cauzate de apă;

asigurare de proprietate împotriva furtului;

asigurare de proprietate împotriva dezastrelor naturale;

asigurare de proprietate pentru accidente;

asigurare de proprietate împotriva riscurilor tehnice.

Lista riscurilor asigurate se stabileste prin acordul partilor - asiguratul si asiguratorul.

Termenii acordului prevăd:

informatii despre client-asigurat;

sumă asigurată (mărimea sumei asigurate);

definirea si enumerarea evenimentelor asigurate in care se va plati suma asigurata;

prima de asigurare (suma, forma de plata, procedura de plata);

perioada de valabilitate a contractului (data începerii și încheierii contractului de asigurare a bunurilor);

completări speciale (condiții de modificare a conținutului contractului la schimbarea obiectului asigurării, a locației bunului asigurat sau a riscului).

Conditiile speciale ale contractului de asigurare a bunurilor determina:

excluderi de la garanțiile de asigurare (de exemplu, pierderi suferite ca urmare a ostilităților, război civil, tulburări și greve civile, confiscare, rechiziție, arestare, distrugere de bunuri din ordinul autorităților militare sau civile, explozie nucleară, contaminare radioactivă, intenție, neglijență gravă a asiguraților etc.).

Tipurile de proprietate, care nu sunt acoperite de acoperirea de asigurare conform contractului, sunt determinate de condițiile de asigurare a bunurilor a cetățenilor;

deductibilă, care este stabilită într-un anumit procent din suma asigurată a bunului asigurat sau într-o anumită sumă. Fransa se poate aplica atat la valoarea totala a bunului asigurat, cat si la valoarea bunurilor individuale;

condițiile de modificare a contractului (termenii contractului de asigurare pot fi modificați prin acordul părților);

acordarea unei amânări la plata primei de asigurare următoare: contractul precizează condițiile și procedura de procesare a acordării amânărilor. În plus, sunt stipulate eventuale modificări ale sumei asigurate sau ale termenului contractului de asigurare în funcție de cota din suma plătită din prima de asigurare (contribuție).

Contractul de asigurare stabilește procedura de dovadă a existenței unui eveniment asigurat; indeplinirea conditiilor de plata a sumei asigurate.

Condițiile de reziliere anticipată a unui contract de asigurare a bunurilor sunt de obicei adecvate celor prevăzute în regulile pentru tipul de asigurare.

Contractul stabilește procedura de soluționare a litigiilor care pot apărea între părțile la contractul de asigurare.

Contractul de asigurare se semnează de către asigurător - conducătorul organizației de asigurare sau o persoană împuternicită de acesta; din partea asiguratului - asiguratul.

M. Romanova

consultant de taxe

Federația Rusă

Sunt investigate problemele corelării contractului de asigurare a riscului de afaceri cu alte contracte de asigurare (proprietate și răspundere). Este analizată problematica de actualitate și controversată a caracteristicilor tipului de asigurare considerat.

Acest articol a fost copiat de pe https://www.site

Pagini din revistă: 64-67

R.R. Pospelov,

Student postuniversitar, Asistent al Departamentului de Drept Civil și Afacerilor, Facultatea de Drept din Orientul Îndepărtat universitate federală, Rusia, Vladivostok [email protected]

Sunt investigate problemele corelării contractului de asigurare a riscului de afaceri cu alte contracte de asigurare (proprietate și răspundere). Este analizată problematica de actualitate și controversată a caracteristicilor tipului de asigurare considerat.

Cuvinte cheie: risc antreprenorial, drept, afaceri de asigurări, proprietate, dobândă, asigurare.

Conform Codului civil al Federației Ruse din 1996 (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse) și Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-I „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (denumită în continuare Legea privind organizarea afacerilor de asigurări), legislația rusă operează cu trei tipuri de asigurări de proprietate: proprietate, răspundere, risc de afaceri.

Diviziunea juridică a asigurărilor de proprietate mărturisește independența contractului de asigurare a riscului de afaceri și, în consecință, obiectul asigurării corespunzător. Cu toate acestea, nu toți cercetătorii sunt de acord cu sistemul desemnat de asigurare a proprietății.

ACEASTA. Balabanov, L.I. Korchevskaya și K.E. Turbina, L.N. Klochenko și K.I. Pylov distinge doar asigurarea de proprietate și răspundere civilă în asigurările de proprietate, fără a menționa contractul de asigurare a riscului de afaceri. Ca argument, cercetătorii indică lipsa de temeiuri pentru a considera riscul antreprenorial ca obiect independent de asigurare.

Care este motivul unei atitudini atât de ambigue față de riscul antreprenorial? Pentru a răspunde la această întrebare, ar trebui să ne referim la criteriile de clasificare juridică a asigurărilor de proprietate.

După cum a subliniat corect N.A. Chigasov, pentru clasificare, cercetătorii folosesc criterii diferite, adesea chiar mai multe criterii. Punctul de vedere cel mai des întâlnit este necesitatea de a face distincția între industriile de asigurări în funcție de obiectul asigurării și de valoarea răspunderii de asigurare.

După cum rezultă din art. 4 din Legea privind organizarea activității de asigurări, obiectul asigurării îl constituie întotdeauna dobânzile de proprietate. În același timp, categoria de interes în sine pare a fi destul de incertă. Formularea utilizată pe scară largă în regulile de asigurare, cum ar fi „interesele de proprietate ale asiguratului legate de... sunt supuse asigurării conform contractului”, în esență nu dezvăluie nimic. Este important atât pentru asigurător, cât și pentru asigurat ce anume are dreptul de a cere asiguratul în cazul unui eveniment asigurat, în ce sunt exprimate obligațiile părților. Cu alte cuvinte, antreprenorul ar dori să afle mai multe nu despre categorii abstracte (interesul de a asigura siguranța proprietății), ci despre conținutul real al contractului de asigurare (cum este realizat riscul de asigurare, ce pierderi și în ce măsură sunt acoperite de despăgubiri de asigurare). Aceste întrebări sunt cele care interesează părțile din raportul juridic de asigurare. Prin urmare, atunci când analizăm tipuri de asigurări, ne propunem să pornim nu doar de la criteriul dobânzii la proprietate, ci de la o combinație de criterii „dobândă de asigurare – eveniment asigurat – compensație de asigurare”.

Să analizăm tipurile de asigurări de proprietate pentru a identifica caracteristicile asigurării de risc de afaceri.

Explorând asigurările de proprietate, în primul rând, ar trebui să acordați atenție definiției duale a dobânzii asigurabile în raport cu acest tip de asigurare. În virtutea paragrafului 2 al art. 4 din Legea privind organizarea activității de asigurări în cadrul asigurării bunurilor „sunt asigurate interesele patrimoniale legate de deținerea, folosirea și înstrăinarea bunurilor”. Potrivit paragrafului 2 al art. 929 din Codul civil al Federației Ruse „dobânda asigurabilă este riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri”. Se atrage atenția asupra prezenței în lege a categoriilor „dobândă de asigurare” și „dobândă de proprietate”, care trebuie distinse. Interesul imobiliar, conform interpretării literale a statului de drept, poate fi definit ca dorința de a avea și de a exercita atribuțiile proprietarului imobilului. Dobânda asigurabilă, conform Codului civil al Federației Ruse, se corelează în esență cu riscul de dispariție / schimbare negativă a stării proprietății. Din legătura dintre cele două categorii luate în considerare, rezultă că interesul asigurabil vizează protejarea drepturilor proprietarului imobilului, adică protejarea interesului patrimonial. În consecință, dobânda de asigurare este întotdeauna secundară (derivată) din dobânda de proprietate. Această concluzie își găsește susținere în lege, întrucât, potrivit alin.2 al art. 920 din Codul civil al Federației Ruse „un contract de asigurare a bunurilor încheiat în cazul în care asiguratul sau beneficiarul nu are niciun interes în conservarea bunului asigurat este invalid”. În opinia noastră, oportunitatea de a evidenția interesul asigurabil în legislație în prezența interesului de proprietate este îndoielnică. Definiția inegală a, în esență, același interes al asiguraților în Codul civil al Federației Ruse și legislația specială în domeniul asigurărilor duce inevitabil la conținut diferit al categoriilor corespunzătoare.

În primul caz (dobânda asigurabilă), asiguratul dorește să se protejeze de obstacole și (sau) incapacitatea de a ne exercita atribuțiile în legătură cu proprietatea și, în consecință, de a primi acoperire pentru pierderile cauzate de astfel de obstacole.

În cel de-al doilea caz (dobânda la proprietate), imaginea este diferită: plata asigurării se va baza pe apariția pierderilor cauzate de pierderea (decesul), lipsa sau deteriorarea anumitor bunuri.

Se pare că în primul caz, pierderile sunt definite mult mai larg: proprietatea nu poate fi deteriorată sau pierdută, dar nu este posibilă exercitarea competențelor individuale în legătură cu proprietatea. Un exemplu viu este o cerință de natură negativă: o persoană închiriază un depozit, care este săpat din toate părțile din cauza lucrărilor de reparații, adică accesul la acesta este limitat. În acest caz, depozitul nu este deteriorat. Adică, în mod formal, interesul de proprietate al proprietarului depozitului nu este încălcat. Cu toate acestea, o persoană nu poate vinde bunurile disponibile în depozit, deoarece este lipsită de acces (dreptul de utilizare) la depozit. Un astfel de risc poate fi considerat ca riscul de a nu primi profitul scontat.

Astfel, în funcție de denumirea interesului și de abordarea diferitelor acte juridice față de conținutul acestuia, putem califica o situație fie ca apariția unui eveniment asigurat, fie ca neapariția acestuia.

În acest sens, ar fi greșit să înțelegem asigurarea proprietății ca dorința asiguratului de a minimiza Consecințe negative numai daune și (sau) pierderi de bunuri. Dimpotrivă, Legea privind organizarea afacerilor de asigurări ne permite să derivăm, în opinia noastră, o definiție mai practică a pierderilor, care să răspundă intereselor asiguratului - orice consecințe negative cauzate de restrângerea și (sau) privarea proprietarului. (titularul) drepturilor cu privire la proprietate sunt supuse asigurării.

În favoarea alegerii ultimei interpretări a asigurării de proprietate este și definiția proprietății, care include nu numai obiectele reale ale lumii materiale (lucrurile în sensul propriu), ci și drepturile și obligațiile de proprietate. În această privință, ar fi extrem de incorect să vorbim, de exemplu, despre o lipsă sau o deteriorare a dreptului de a primi dividende pe o acțiune sau a dreptului exclusiv la o denumire comercială.

Asigurarea de răspundere civilă este, de asemenea, interpretată diferit. Legea privind organizarea afacerilor de asigurări se referă la obligația de a despăgubi pentru prejudiciul cauzat de asigurat altor persoane. Codul civil al Federației Ruse ne spune în general despre riscul răspunderii asiguratului. În practică, în primul caz, asiguratorul transferă obligația de a despăgubi prejudiciul (dar nu și pierderile) către asigurător. Este vorba într-adevăr de asigurarea de răspundere civilă? Se pare că nu. În sine, despăgubirea pentru prejudiciu provine din faptul că a fost provocat, adică regula generala unul dintre conditiile necesare apare răspunderea. Adică, o persoană poate provoca vătămări victimei în mod nevinovat sau legal. Sau făcătorul de delicte nu îndeplinește criteriile capacității delictuale (minor). Interesant este că în toate aceste cazuri s-a produs un prejudiciu care, în baza interpretării literale a Legii privind organizarea activității de asigurări, trebuie compensat. În același timp, acești infractori nu îndeplinesc întotdeauna condițiile de tragere la răspundere. Iar dacă nu există răspundere, nu există motive pentru plata despăgubirilor de asigurare.

Formularea asigurării de răspundere civilă ca o dobândă asigurabilă specială, spre deosebire de formularea dobânzii în asigurarea proprietății, din Codul civil al Federației Ruse pare mai acceptabilă. În acest caz, ar trebui să vorbim despre despăgubiri de către asigurător pentru pierderile cauzate de asigurat în mod vinovat în mod ilegal dacă există o relație de cauzalitate între infracțiune și daune. După cum știți, răspunderea prin natura sa juridică apare ca urmare a unei infracțiuni și are un caracter suplimentar negativ pentru infractor. În sensul raporturilor juridice civile, consecințele negative sunt aproape întotdeauna în practică exprimate în obligația de a înstrăina bunurile infractorului în favoarea victimei (amendă, pedeapsă, despăgubiri pentru prejudiciul moral etc.). Prin urmare, prin asigurarea răspunderii, o persoană în sens general minimizează însăși posibilitatea de a înstrăina sau de a reduce dimensiunea proprietății sale, care poate apărea ca urmare a comportamentului ilegal al unei astfel de persoane. Următoarea concluzie va fi destul de legitimă: conform unui contract de asigurare de răspundere civilă, proprietatea este și ea asigurată într-un anumit sens.

Totuși, față de răspundere civilă, proprietatea este asigurată indiferent de legalitatea sau ilegalitatea producerii unui eveniment asigurat. Bunul asigurat se teme de consecințele negative ale producerii unui prejudiciu pe care orice persoană i-ar putea produce în legătură cu încălcări ale drepturilor asiguratului în legătură cu proprietatea. În asigurarea de răspundere civilă, situația este, parcă, oglindită din asigurarea proprietății: o persoană nu dorește să suporte în mod independent obligația de a compensa prejudiciul, care în sine poate provoca unui număr nelimitat de persoane.

Să trecem la analiza riscului antreprenorial. Definiția sa este complexă și ambiguă (întrebarea definiției categoriei de risc antreprenorial este luată în considerare în detaliu într-o altă lucrare și, prin urmare, nu este dezvăluită în acest articol). Prin risc antreprenorial, înțelegem riscul apariției în activitatea antreprenorială a unor circumstanțe care pot afecta valoarea profitului așteptat. Apoi, evenimentul asigurat ar trebui să recunoască consecințele negative ale desfășurării afacerii sub forma diferenței dintre profitul așteptat și cel efectiv primit într-o sumă mai mică de profit. Totodată, riscul antreprenorului afectează în mod direct suma profitului primit. Spre deosebire de asigurarea de proprietate, asigurarea de risc de afaceri se caracterizează prin concentrarea tuturor activităților asiguratului pe profitul sistematic. La asigurarea bunurilor, interesul principal al asiguratului este acela de a pastra bunul in starea in care se afla (adica sa asigure pozitia statica). Pentru un antreprenor, această poziție nu este interesantă. Scopul său este de a extrage sistematic profit din utilizarea proprietății, adică, în esență, de a crește dimensiunea proprietății. Cu alte cuvinte, dacă asigurarea de proprietate asigură ceva care este deja disponibil la momentul încheierii unui contract de asigurare, atunci atunci când asigurați riscul de afaceri, de multe ori este vorba de asigurarea primirii unui bun (profit) care nu există încă, dar este posibil posibil. a primi. Este posibilă în acest caz să se coreleze în mod adecvat asigurarea posibilității de neprimire a proprietății inexistente și asigurarea proprietății existente ca dorință de a minimiza consecințele negative cauzate de restrângerea și (sau) privarea proprietarului ( posesor) a drepturilor în legătură cu proprietatea? Se pare că nu. Nimeni nu restricționează antreprenorul în drepturile sale asupra proprietății utilizate în procesul activității antreprenoriale. Dimpotrivă, el are libertate de acțiune în cadrul legii. Mai mult, dreptul său de a face profit nu corespunde nici unei obligații de a asigura (a asigura) acest profit. Este foarte posibil să vorbim în acest caz despre incorectitudinea operațiunii cu categoria „drept la profit”. În ceea ce privește asigurarea proprietății în sensul său clasic, nu există nicio îndoială cu privire la vechea axiomă juridică: proprietarul proprietății are drepturi în raport cu proprietatea, care corespund obligației generale a altor persoane de a nu încălca astfel de drepturi ale proprietarului.

Cu toate acestea, se poate nu fi de acord cu interpretarea propusă a conținutului contractului de asigurare a riscurilor de afaceri. Este evident că un antreprenor încă nu poate decât să folosească proprietatea în cursul activității de întreprinzător: cumpără echipamente, are drepturi la valori mobiliare, drepturi de creanță etc. Mai mult, nu poate decât să exercite atribuțiile proprietarului imobilului. În plus, valoarea profitului depinde adesea de siguranța și integritatea proprietății. De exemplu, distrugerea culturilor de cafea va determina a priori o scădere a volumului de produse vândute și, ca urmare, a sumei profitului primit. În consecință, în timp ce asigurăm riscul de a nu primi profitul așteptat, asigurăm în continuare proprietatea.

Cu toate acestea, proprietatea din acest tip de asigurare nu există întotdeauna la momentul încheierii contractului. În opinia noastră, particularitatea tipului de asigurare considerat constă tocmai în aceasta. Până la urmă, în practică, noi, ca antreprenori, ne dorim să obținem un profit în cantitatea în care ne dorim și ne așteptăm să-l primim. În consecință, interesul nostru asigurabil este că, dacă, din orice motiv, nu am reușit să realizăm profitul dorit, atunci am dori să fim compensați sub forma diferenței dintre profitul real și cel estimat. În acest caz, nu ne interesează de ce nu am primit profitul dorit - din cauza unui incendiu în depozit și a distrugerii tuturor mărfurilor, sau pentru că nu am putut livra produsele contrapartidei la timp și am fost nevoiți să plătim pedepsele în favoarea acestuia din urmă. Cu alte cuvinte, în acest caz, suntem în principiu abstrași de proprietatea existentă (existentă), întrucât suntem interesați să obținem noi proprietăți în viitor. Interesul de proprietate al proprietarului imobilului depășește limitele sale obișnuite, transformându-se într-un interes antreprenorial pentru a crește proprietatea deja existentă.

Astfel, am luat în considerare toate tipurile de asigurări de proprietate, pornind de la și comparând conținutul acestora cu asigurările de proprietate. Oricare dintre tipurile de asigurare luate în considerare prevede asigurarea proprietății în sens general. Cu toate acestea, la asigurarea riscului antreprenorial, pot fi asigurate bunuri care nu sunt definite la momentul încheierii contractului, a căror posibilitate de apariție se datorează implementării activităților antreprenoriale.

O astfel de specificitate a interesului asigurabil în contractul de asigurare a riscului de afaceri nu permite acceptarea propunerilor de a considera asigurarea riscului de afaceri ca un subsector al asigurărilor de proprietate.

Altfel, cu același succes s-ar putea considera asigurarea de răspundere civilă ca un fel de asigurare a proprietății, pe care am încercat-o mai sus. Criteriile de împărțire a asigurărilor în tipuri nu ar trebui să fie comoditatea de utilizare, ci o combinație de criterii doctrinare și practice „dobânda de asigurare – eveniment asigurat – compensație de asigurare”. În conformitate cu toate aceste criterii, asigurarea de risc de afaceri cu interesul său specific ocupă în mod rezonabil o poziție independentă în sistemul de asigurări, alături de asigurarea proprietății și asigurarea de răspundere civilă.

Bibliografie

1. Klochenko L.N., Pylov K.I. Fundamentele dreptului asigurărilor: manual. indemnizatie. - Iaroslavl, 2002.

2. Pospelov R.R. Abordare economică și juridică a definiției riscului antreprenorial // Drept și economie. 2013. Nr 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Asigurare de la A la Z/ed. L.I. Korchevskaya, K.E. Turbină. - M., 1996.

4. Chigasova N.A. Baze generale si principii de clasificare in asigurari // Buletinul TISBI. 2005. Nr. 2.

Distribuiți acest articol colegilor:

Bună prieteni! S-ar părea că vara a trecut deja, ceea ce înseamnă că sezonul sărbătorilor în masă s-a încheiat deja, iar problema asigurărilor de proprietate pare să nu fie foarte relevantă acum. Dar lasă-mă să nu fiu de acord cu tine. Nu uitați că este deja noiembrie și apoi iarnă. Și asta înseamnă că așteptăm o nouă serie de sărbători și weekend-uri în perioada sărbătorilor din noiembrie și Anul Nou, noi călătorii și călătorii de vacanță.

Iar pentru hoții de apartamente, la fel ca în vacanțele de vară, se apropie adevărata vreme „de aur”. În plus, din anumite motive, tocmai în absența proprietarilor apar cel mai adesea alte necazuri în apartamente, cum ar fi, de exemplu, o inundație din cauza proprietarilor neglijenți sau datorită faptului că țevile explodează brusc în mod neașteptat ...

Cel mai important lucru este că de ceva timp trebuie să ne părăsim proprietatea fără supravegherea unui maestru, iar acest lucru provoacă o oarecare îngrijorare. Și uneori gândurile sumbre te împiedică să te odihnești calm, să te relaxezi complet și să uiți pentru o vreme de toate problemele tale.

Poți, desigur, să alungi aceste gânduri de la tine printr-un efort de voință. Dar, din păcate, experiențele și presimțirile noastre proaste nu pot fi întotdeauna considerate absolut nefondate și nefondate. La urma urmei, perioada vacanțelor este considerată cea mai riscantă, pentru că în aceste zile numărul spargerii și furturile de mașini, numărul incidentelor și accidentelor sunt în creștere bruscă.

Din păcate, statisticile sunt dezamăgitoare și triste. În fiecare minut în Rusia, cineva rămâne fără acoperiș deasupra capului din cauza unui fier de călcat neîntors, a unei țigări nestinse, a unui cablu electric vechi sau pur și simplu din cauza neglijenței și neglijenței criminale a cuiva. Și cineva, întorcându-se de la serviciu sau de la vacanță, descoperă brusc pierderea tuturor obiectelor de valoare, o ușă deschisă, o fereastră spartă.

Dar nu numai incendiile și furturile sunt un motiv de îngrijorare. De exemplu, la Moscova, au loc peste 10.000 de accidente și golfuri pe zi. Și asta în ciuda faptului că comunicațiile de la Moscova sunt mai moderne și mai fiabile decât, să zicem, în orice oraș mic.

Și costul reparațiilor după un incendiu sau inundație în unele cazuri poate depăși costul locuinței în sine. Într-adevăr, de multe ori trebuie să vă restaurați nu numai locuința, ci și să compensați daunele aduse tuturor vecinilor care au suferit din cauza necazului dumneavoastră.

Cum vă puteți proteja proprietatea și vă asigurați o vacanță relaxantă? Există o ieșire. Și, de fapt, acest lucru se poate face mult mai ușor decât credem. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să contactați unul sau altul companie de asigurariși încheie o poliță de asigurare a proprietății.

Ce este asigurarea proprietății și de ce este benefică pentru noi?

Ca întotdeauna, puțină teorie. Ce este asigurarea proprietății și de ce avem nevoie de ea este probabil clar pentru toată lumea. Pe scurt, aceasta este singura modalitate (și ieftină) pentru proprietarii de case de țară, case și apartamente de a-și reduce costurile și daunele în cazul oricăror incidente, cum ar fi inundații, incendii, efracții, explozii de gaze menajere, dezastre naturale.

În țara noastră, noi înșine decidem în mod voluntar dacă ne asigurăm sau nu proprietatea. O astfel de libertate de acțiune ne oferă dreptul de a stabili singuri ce dorim să asigurăm, cu cât și împotriva ce riscuri și să alegem programul de asigurare care ni se potrivește cel mai mult.

Iar al doilea plus al acestui tip de asigurare este costul redus al asigurării. Acest lucru se datorează nerentabilității scăzute (de exemplu, în comparație cu asigurarea de transport) pentru acest tip de asigurare.

Care poate fi obiectul asigurării de proprietate?

În diferite companii de asigurări, condițiile și obiectele asigurării pot varia. Dar cele de bază pentru toată lumea sunt o casă, o reședință de vară, un apartament, o clădire (garaj, anexe, un depozit), mobilier și obiecte de interior, decorațiuni, precum și răspunderea civilă a celor care locuiesc în apartament.

Există însă excepții de la această regulă, iar unele dintre obiectele enumerate nu pot fi asigurate dintr-un anumit motiv.

De exemplu, acestea pot fi clădiri (structuri) de urgență și dărăpănate, documente (planuri, manuscrise, documente contabile, desene), suporturi tehnice (discuri, casete), băuturi alcoolice și produse din tutun, produse alimentare, explozivi. Precum și bunurile care se află într-o zonă cu pericol crescut din cauza dezastrelor naturale sau a operațiunilor militare, proprietatea închiriată cu un termen de închiriere care se încheie mai devreme decât data de expirare a contractului de asigurare.

Contra ce bunuri (riscuri) pot fi asigurate?

Poate fi:

• dezastre naturale (inundație, uragan, fulger, cutremur, incendiu)
• golf (daune cauzate de apă) din cauza accidentelor la încălzire, instalații sanitare, canalizare, sisteme de stingere a incendiilor sau scurgeri din spațiile învecinate
• foc
• explozie (de exemplu, gaz de uz casnic)
• furt, tâlhărie
• obiecte in cadere

Acoperirea asigurării exclude evenimentele asigurate care au avut loc ca urmare a acțiunilor deliberate ale asiguratului însuși sau ale unuia dintre membrii familiei acestuia, sau dacă au încălcat standardele de siguranță la incendiu și cerințele sanitare în timpul funcționării aparatelor de uz casnic. Și, de asemenea, dacă, în cazul unui eveniment asigurat, asiguratul nu a făcut nimic pentru a preveni deteriorarea ulterioară a obiectului și pentru a reduce dauna.

Programe de asigurare de bază

Există două tipuri de programe de asigurare: programe clasice și produse „la cutie”.

Asigurare clasica implică munca individuala reprezentantul companiei cu clientul și obiectul asigurării (inspecția acesteia, inventarul detaliat al obiectului etc.)

Produse „la cutie”. este un tip de asigurare cu un program prestabilit si un anumit set de riscuri, conditii si sume asigurate.

Un produs „la cutie” se emite rapid, cu un set minim de documente, fără o inspecție pre-asigurare și o analiză a riscurilor asociate asigurării acestui obiect.

Produsul „la cutie”, de regulă, include asigurarea pentru construcția apartamentului (pereți despărțitori, pereți, tavane), decorațiuni interioare (acoperirea podelei, tavanului, pereților, ușilor interioare), bunurilor mobile (mobilier, articole de uz casnic, gospodărie). electrocasnice) și daune terților (răspundere civilă).

Ce documente sunt necesare pentru asigurarea proprietății?

În fiecare caz, aceasta este determinată individual, în funcție de cerințele companiei de asigurări.

Dar, în majoritatea cazurilor, pentru a întocmi un contract de asigurare în cadrul programului clasic, asiguratul va avea nevoie de:

• Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse
• Certificat de proprietate sau de moștenire, un contract de vânzare, adică documente care vă pot confirma drepturile de proprietate
• Documente care confirmă costul lucrărilor de reparații și finisare (în cazul asigurării de decorațiuni interioare)
• La asigurarea bunurilor imobiliare și a bunurilor de valoare trebuie prezentate și documente care confirmă valoarea acestora.
• Fotografii ale obiectului asigurat realizate în timpul examinării preliminare.

Dar dacă o persoană întocmește un produs „la cutie”, este necesar doar pașaportul asiguratului, care este cetățean al Federației Ruse.

Costul asigurării proprietății

Luați în considerare cum să asigurați proprietatea folosind exemplul companiei de asigurări Uralsib. Polița de asigurare a acestei companii „Apartamentul orașului” este doar un exemplu de asigurare „la cutie”, care presupune protecție împotriva incendiilor, golfurilor (inclusiv despăgubiri pentru pagubele aduse vecinilor pe care i-ați inundat), de tot felul de accidente din cauza spargerii conductelor, canalizării. scurgeri și baterii defecte, de la explozii de gaze casnice, de la pericole naturale (cum ar fi, de exemplu, fulgere, uragane, inundații), de la spargeri și jaf.

Costul poliței poate varia. Depinde de lista obiectelor de asigurare si de suma asigurata pe care o alegi singur. De exemplu, în compania Uralsib, puteți emite două tipuri de poliță City Apartment: pentru 2.000 și pentru 5.000 de ruble.

Să vedem cum diferă.

Prin achiziționarea unei polițe de 2.000 de ruble, achiziționați o asigurare pentru un an cu o acoperire de 300.000 de ruble. În acest caz, proprietatea gospodăriei (locuințe, mobilier, obiecte de valoare) este asigurată pentru 165.000 de ruble, iar decorarea apartamentului și repararea acestuia sunt, de asemenea, asigurate pentru 165.000 de ruble.

Prin achiziționarea unei polițe de 5.000 de ruble, veți primi o asigurare pentru un an cu o acoperire de 830.000 de ruble, defalcate pe bunurile gospodăriei - 415.000 de ruble și 415.000 de ruble pentru repararea și decorarea apartamentului.

Cum să aplici pentru o politică?

În mod tradițional, contactând compania de asigurări. Sau, ceea ce este mult mai ușor, prin Internet, literalmente într-un minut. Și nu trebuie să pleci nicăieri. Puteți plăti pentru poliță în orice mod convenabil pentru dvs. După aceea, tot ce rămâne este să primiți politica pe e-mail și să o imprimați. Dacă o poliță de asigurare este emisă online la compania de asigurări Uralsib, aceasta începe să funcționeze în termen de 5 zile de la plată.

Ce trebuie făcut dacă apare un eveniment asigurat?

Primul lucru de făcut este să informați rapid compania de asigurări despre ceea ce s-a întâmplat, și nu târziu specificate de asigurător în contract.

Pentru a primi plățile de asigurare, trebuie să furnizați pașaportul titularului poliței de asigurare, polița de asigurare, contractul de asigurare, chitanța de plată a poliței de asigurare, documente de la autoritățile competente care confirmă producerea evenimentului asigurat.

Acum știți cum să vă protejați casa de probleme și să economisiți banii. Acest lucru este valabil mai ales dacă lipsești adesea de acasă, închiriezi sau închiriezi un apartament, tocmai ai făcut reparații și ai cumpărat mobilier și electrocasnice noi.

Principalul lucru este să alegeți compania de asigurări potrivită (ar trebui să acordați atenție de cât timp a funcționat compania pe piață, evaluări și recenzii) și să luați în considerare cu atenție redactarea contractului (studiați regulile de asigurare din această companie, termenii de asigurare). , prevăd riscurile și plățile de asigurare necesare), deoarece un contract redactat corect și corect vă va permite să primiți rapid și ușor o plată de asigurare.

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru obținerea unei polițe de asigurare, vă rugăm să ne contactați.