Pengaturan
Informasi rinci tentang NPF: apa itu, struktur dan spesifik kegiatan. Risiko pensiun Apakah akan mentransfer tabungan ke NPF

Informasi rinci tentang NPF: apa itu, struktur dan spesifik kegiatan. Risiko pensiun Apakah akan mentransfer tabungan ke NPF

Namun, ada beberapa inovasi dalam proyek juga, seperti memberi tahu klien tentang risiko investasi dan kehilangan pendapatan investasi jika terjadi transfer awal dan mempertahankan daftar agen. Sekarang, menurut undang-undang, NPF tidak dapat menjanjikan tingkat pengembalian tertentu kepada klien dalam hal tabungan pensiun. ANPF dan NAFP tidak merinci apa yang harus dipahami sebagai risiko dari investasi, dengan alasan fakta bahwa mereka baru saja mulai mengembangkan standar. Menurut perwakilan industri, Alexey Okhlopkov, presiden NPF Khanty-Mansiysk, penafian risiko sebenarnya adalah penjelasan bagi klien bahwa dana pensiun adalah produk investasi, yang profitabilitasnya tergantung pada situasi pasar.

Foto: Alexander Artemenkov / TASS

“Penafian kemungkinan besar adalah bahwa investasi di pasar sekuritas dapat membawa pendapatan dan kerugian, dan bahwa pendapatan positif yang tinggi di masa lalu tidak berarti bahwa situasi yang sama akan terjadi di masa depan,” percaya Okhlopkov. Juga, penafian ini, menurut pendapatnya, harus berisi informasi tentang risiko kehilangan pendapatan jika terjadi transisi awal ke dana lain - lebih awal dari sekali setiap lima tahun.

Sekarang, menurut undang-undang, NPF yang telah menunjukkan hasil negatif ketika menginvestasikan tabungan warga pada tanggal cut-off (setiap lima tahun sekali) harus mengkompensasinya dari dana sendiri, catat Okhlopkov.

Reaksi pasar

Menurut Yakushev, persyaratan untuk mengungkapkan risiko adalah langkah yang logis. “Kami sudah memperingatkan klien bahwa pendapatan NPF di masa lalu tidak menjamin keuntungan di masa depan. Ini adalah ungkapan yang sudah digunakan dalam materi pemasaran dana, ”katanya.

Okhlopkov percaya bahwa inisiatif seperti itu umumnya benar, tetapi tidak mungkin memberikan perlindungan tambahan kepada warga. "Sebagai contoh, Perusahaan asuransi menetapkan ini dalam peraturan asuransi, yang dibagikan bersama dengan polis, dan mengambil tanda tangan dari tertanggung bahwa ia telah membacanya. Namun pada kenyataannya, hanya sedikit perusahaan asuransi yang membaca aturan ini. Oleh karena itu, dari sudut pandang peningkatan kesadaran akan pilihan dan pengambilan keputusan oleh tertanggung, ini merupakan nilai tambah, tetapi orang tidak boleh mengharapkan efek besar, ”percaya Okhlopkov.

“Mengingat bahwa dana tersebut kebanyakan menarik “orang-orang yang diam”, sebagian besar mereka tidak peduli apakah mereka kehilangan pendapatan investasi atau tidak, karena konsep modal pensiun individu yang ada saat ini umumnya melibatkan konversi penuh dari tabungan pensiun menjadi poin,” kata Direktur Umum "Mitra Pensiun" Sergei Okolesnov.

Daftar agen

Inovasi penting lainnya yang dapat mempengaruhi pasar adalah pendaftaran agen. Menurut proyek, diasumsikan bahwa informasi ini akan disediakan oleh Dana Pensiun. Kepala NAPF, Konstantin Ugryumov, yakin bahwa inisiatif ini diperlukan untuk memulihkan ketertiban dengan transfer klien dari satu dana ke dana lainnya.

Pada akhir 2016, PFR hampir setengah dari warga negara dari 12 juta orang yang ingin mengubah asuransi mereka. Pada saat yang sama, jumlah pengaduan ke Bank Sentral meningkat dua kali lipat pada tahun 2017 dibandingkan tahun 2015, menjadi 5.125.

Sebagian besar pelanggaran yang diperbaiki NAPF terkait dengan aktivitas agen, kata Ugryumov. Namun, ia percaya bahwa untuk efektivitas kontrol atas agen, adalah ide yang baik untuk secara hukum melarang kegiatan agen yang tidak termasuk dalam daftar ini.

Menurut Okhlopkov, aturan yang diusulkan oleh regulator ke pasar harus memperbaiki situasi dengan transisi. Tetapi dia lebih skeptis dan percaya bahwa "registrasi tidak menyelesaikan masalah transisi warga negara yang tidak disadari pada akarnya."

Respon pasar

Pengungkapan informasi yang diperlukan yang tercantum dalam SRO dapat dilakukan melalui berbagai saluran yang diterima secara umum - situs web, kantor dana, dll., kata Sergey Belyakov, kepala APPF. Untuk memeriksa kepatuhan NPF dengan standar, SRO akan melihat bagaimana dana memenuhi persyaratan dalam bentuk posting informasi yang diperlukan, dan dokumen dengan tanda tangan klien juga dapat digunakan yang menyatakan bahwa informasi minimum telah dibawa ke sana. , Belyakov percaya.

Di masa depan, berdasarkan logika regulator, pengenalan persyaratan untuk mengungkapkan hasil stress testing, yang NPF akan diperlukan untuk melakukan dari 2018, tidak dapat dikesampingkan, kata Stanislav Dmitriev, kepala departemen manajemen risiko. di NPF Soglasie.

Rusia masih memiliki banyak pilihan untuk memilih dana pensiun non-negara. Tapi ini harus dilakukan secara sadar dan bertanggung jawab.

Foto: Fotolia/Photobank

November dan Desember secara tradisional merupakan bulan paling aktif, ketika orang Rusia terburu-buru memilih dana pensiun yang dapat mereka percayakan untuk tabungan mereka. Tahun ini, sekitar 4,7 juta orang telah mengajukan transfer pensiun. Tapi bagaimana caranya agar tidak salah pilih reksa dana? Apa yang harus Anda perhatikan?

Yang Diam Tidak Lagi Diam

Aset VEB sekarang mengandung sekitar 1,8 triliun rubel tabungan pensiun, dibandingkan 2,4 triliun rubel yang telah terakumulasi dalam rekening dana pensiun non-negara. Dilihat dari kecepatan warga melarikan diri dari negara, dana pensiun perusahaan pengelola negara akan terus "menurunkan berat badan". Tahun ini, lebih dari 2,6 juta orang diam telah memutuskan untuk menarik uang mereka dari VEB.

Baik risiko mengubah perusahaan pengelola negara menjadi dana swasta, maupun hilangnya profitabilitas, tidak menghentikan pensiunan masa depan. 99% transfer dari VEB ke NPF lebih awal. Tahun lalu, karena transfer awal, mereka kehilangan sekitar 27 miliar rubel, Nikolai Tsekhomsky, Wakil Ketua Pertama Vnesheconombank, mengatakan pada Agustus. Secara total, warga mengambil lebih dari 240 miliar rubel tabungan pensiun dari VEB.

Tetapi apakah orang Rusia sangat salah ketika mereka memutuskan untuk mengganti manajer pensiun mereka, terlepas dari risiko kehilangan pendapatan yang mereka peroleh? Pelaku pasar mengaitkan peningkatan transfer ke NPF swasta dengan aktivitas agen perantara, tetapi ada alasan lain juga. Secara khusus, setiap orang yang kurang lebih memiliki pengetahuan tentang sistem pensiun mengetahui bahwa, tidak seperti pensiun PFR, tabungan dalam NPF dapat diwariskan. Jelas bahwa banyak orang lebih suka mentransfer uang ke kerabat mereka, dalam hal ini, daripada menyumbangkannya ke negara.

Alasan lain: setelah Kementerian Keuangan mengumumkan konsep baru sistem pensiun (sistem modal pensiun individu. Belum disetujui), di mana warga negara harus memberikan kontribusi untuk pensiun masa depan mereka sendiri, muncul pertanyaan tentang apa yang akan terjadi pada uang dari "orang-orang yang diam". Gagasan untuk mengubahnya menjadi titik pensiun jelas tidak mendapat dukungan di antara penduduk. Lagi pula, tidak seorang ahli pun akan berusaha menjelaskan apa itu poin PFR dan bagaimana ukuran sebenarnya dari pensiun masa depan bergantung padanya. Selain itu, pengurangan baru dalam kerangka sistem modal pensiun individu, seperti yang dikandung oleh penulis program, harus masuk ke dana, yang sudah berisi tabungan warga negara tertentu. Potongan dari mereka yang tidak memilih NPF akan jatuh ke dalam dana yang dipilih secara acak.

Ternyata, pada kenyataannya, warga hanya memiliki sedikit waktu tersisa untuk memutuskan pilihan NPF, ke mana akan mentransfer tabungan dan ke mana potongan dari IPC akan diterima. Menurut rencana Kementerian Keuangan dan Bank Sentral, sistem pensiun baru harus mulai beroperasi pada 2019. Benar, apakah mereka akan punya waktu untuk mengesahkan undang-undang yang diperlukan adalah pertanyaan besar.

Bagaimanapun, Anda perlu memutuskan apa yang harus dilakukan dengan pensiun masa depan Anda sesegera mungkin.

Kriteria seleksi: profitabilitas dan pemegang saham utama lebih penting daripada geografi dan koneksi pribadi

Untuk membantu membuat pilihan yang tepat, Banki.ru memutuskan untuk mewawancarai mereka yang secara profesional terlibat dalam mengelola uang pensiun - NPF dan Inggris. Pelaku pasar diminta untuk memprioritaskan kriteria pemilihan dana berikut::

- pengembalian investasi;

- ukuran aset dana;

- kehadiran pemegang saham utama;

- indikator keuangan: keuntungan, dll .;

- penilaian subjektif dari keandalan dana;

- ketersediaan layanan tambahan;

- bonus dari agen;

- ada/tidaknya informasi negatif tentang dana di media;

- kenalan pribadi dengan pengelolaan dana;

- kedekatan geografis dengan tempat tinggal;

- kemungkinan hilangnya pendapatan investasi.

Pelaku pasar juga memiliki kesempatan untuk memasukkan kriteria mereka sendiri, yang tidak ada dalam daftar, tetapi karena alasan tertentu mereka menganggapnya penting. Sebanyak 20 perusahaan dana pensiun dan manajemen terbesar disurvei.

Dan itulah yang terjadi. Di antara kriteria yang paling penting untuk dipertimbangkan ketika memilih dana, lebih dari separuh ahli yang disurvei menunjukkan laba atas investasi, kemungkinan hilangnya pendapatan investasi dan keberadaan pemegang saham utama. Kriteria terakhir, menurut banyak pelaku pasar, adalah bukti keandalan dana tersebut.

Menurut Larisa Gorchakovskaya, Direktur Jenderal NPF VTB, “jika pemegang sahamnya, misalnya, bank besar milik negara, ini akan menjadi jaminan tambahan atas keandalan.” Selain itu, dia menunjukkan, calon pensiunan perlu memahami dengan jelas di mana dan bagaimana dana tersebut menerima dokumen untuk pembayaran pensiun. Sehingga nantinya Anda tidak perlu melakukan perjalanan ke luar negeri ke satu-satunya kantor dana yang dipilih untuk mengajukan pensiun.

Profitabilitas yang ditunjukkan oleh NPF yang dipilih, sebagaimana dicatat oleh sebagian besar pelaku pasar yang kami wawancarai, harus dilihat dalam jangka waktu yang cukup panjang - setidaknya beberapa tahun. Denis Rudomanenko, Direktur Umum NPF Lukoil-Garant, mengatakan, mengingat panjangnya proses pembentukan dana pensiun, klien harus melihat akumulasi profitabilitas. Pada hasil apa dana Anda menunjukkan periode optimal untuk evaluasi - setidaknya dalam 8-10 tahun. “Pengembalian satu atau dua tahun bukanlah ukuran yang baik dari kinerja dana yang mengelola pensiun Anda,” katanya.

Profitabilitas Portofolio Tabungan Pensiun Dana Terbesar Tahun 2016*

	Pengembalian investasi, %	Jumlah klien	Tabungan pensiun (ribu rubel, nilai pasar)
"Promagrofund"
"Tabungan Pensiun Gazfond"
Keuangan KIT


"Persetujuan"
NPF Sberbank
"Safmar"
"Industri Tenaga Listrik NPF"
"Lukoil-Garant"
"Kepercayaan diri"
"Masa depan"

* Peringkat tersebut mencakup dana dengan lebih dari 1 juta orang yang diasuransikan.

Setiap tahun jumlah orang Rusia yang lebih memilih untuk menyimpan tabungan pensiun mereka di NPF semakin meningkat. Pada awal 2018, nilai aset PFR dalam rubel adalah 1,8 triliun, dan ada 2,4 triliun akun NPF untuk periode yang sama. rubel. Pada September 2018, jumlah dana klien PF non-negara meningkat menjadi 3,6 triliun. rubel. Kepada siapa dan di mana mempercayakan tabungan - kepada Dana Pensiun Federasi Rusia atau NPF, setiap pensiunan masa depan harus memutuskan.

Struktur iuran pensiun

Menurut surat undang-undang, pensiun terdiri dari dua bagian: asuransi dan didanai, masing-masing, 16% dan 6% dari jumlah total. Komponen asuransi hanya disimpan di Vnesheconombank (PFR) dan digunakan untuk membayar pensiun kepada mereka yang telah mencapai usia tertentu. Diasumsikan bahwa bagian kedua, akumulatif, akan menjadi objek investasi dan akan membawa keuntungan bagi penabung di masa depan. Selain itu, setiap warga negara dapat membentuk bagian yang didanai di masa depan sendiri, di mana ia memberikan kontribusi sukarela kepada organisasi yang dipilih.

Apa perbedaan antara asuransi dan pensiun yang didanai, lihat gambar:

Penting! Pada tahun 2014, Duma Negara mengadopsi rancangan moratorium, atau pembekuan dana pensiun. Sampai saat ini, iuran pensiun pemberi kerja sepenuhnya digunakan untuk membentuk bagian asuransi dari pensiun.

Bagaimana menentukan mana yang lebih baik - NPF atau PFR?

Baik dana pensiun negara maupun swasta memiliki tugas yang sama: mengumpulkan dan mengelola simpanan warga negara, mengurangi risiko depresiasi suplai uang memastikan pengembalian investasi. Pada pandangan pertama , apa perbedaannya tidak sepenuhnya jelas, selain itu, setiap struktur memiliki kelebihan dan kekurangannya sendiri. Karena itu, penerima pensiun di masa depan memiliki pertanyaan - di mana harus mempercayakan tabungan mereka?

FIU atau NPF? Lihat video untuk ikhtisar singkat:

Keuntungan dan kerugian dari PFR

Lihat analisis perbandingan Portofolio VEB kembali dalam beberapa tahun terakhir:

PFR, atau Dana Pensiun Rusia, mengumpulkan iuran yang dibayarkan oleh pemberi kerja, menempatkannya di rekening, dan mendistribusikan dana. PF adalah struktur negara yang mengimplementasikan program sosial untuk pembayaran modal bersalin, untuk pembayaran sosial kepada orang cacat dan peserta dalam Perang Dunia Kedua, dan kategori warga negara lainnya.

Manfaat Dana Pensiun Federasi Rusia meliputi:

Keamanan dan keandalan. Struktur tidak dapat menjadi bangkrut, atau kehilangan lisensinya.
Penjaminan indeksasi dana dengan memperhitungkan inflasi dengan berinvestasi pada obligasi pemerintah. Menurut Bank Sentral, hasil rata-rata PF adalah 7% per tahun.
Tidak ada pajak dari akumulasi dana.

Kelemahan utama dari sistem ini adalah pengembalian yang rendah dibandingkan dengan NPF dan kesulitan dengan mewarisi modal.

Pro dan kontra dari NPF

NPF adalah dana swasta, yang kegiatannya diatur oleh undang-undang, menangani jaminan sosial warga negara. Dana tersebut menginvestasikan dana yang diinvestasikan oleh investor dalam berbagai proyek investasi dan menerima pendapatan. Karena daftar instrumen keuangan yang mungkin panjang, keuntungan NPF bisa jauh lebih tinggi daripada FIU. Namun ada juga risiko kerugian jika investasi tersebut ternyata tidak efektif. Manfaat dana non-negara antara lain:

Kontrol ketat pemerintah.
Jaringan agensi yang luas yang menyediakan layanan tingkat tinggi.
Kemungkinan untuk menetapkan bagian warisan berdasarkan kontrak.
Jumlah akumulasi dapat diterima pada saat Anda pensiun.
Peluang untuk berubah dari satu dana pribadi ke dana pribadi lainnya setiap 5 tahun.
Asuransi simpanan wajib. Jika lisensi dicabut dari dana pribadi, tabungan akan ditransfer ke negara, tanpa indeksasi dan dengan hilangnya akumulasi bunga.
Transparansi penyelesaian, pemantauan jumlah kontribusi pensiun dan bunga yang masih harus dibayar akun pribadi.
Jumlah imbalan yang tinggi.

Berapa persentase profitabilitas PFR dan NPF? Misalnya, NPF Almaznaya Osen meningkatkan simpanan para deposannya sebesar 11,2% dibandingkan VEB sebesar 8,5% pada tahun 2017. Berdasarkan data ini, Anda dapat memahami di mana lebih menguntungkan untuk menyimpan tabungan pensiun.

Dimana dana NPF diinvestasikan, lihat gambar:

Kerugian utama NPF:

Risiko kebangkrutan dan hilangnya pendapatan investasi.
Persyaratan tinggi Bank Sentral untuk sektor ekonomi ini, sebagai akibat dari pelanggaran, organisasi berisiko kehilangan lisensinya.

Penting! Saat memilih PF non-negara, Anda perlu memeriksa apakah itu termasuk dalam daftar dana yang berpartisipasi.

Apa yang harus dipilih dan bagaimana caranya?

Secara default, semua iuran pensiun ditransfer ke VEB. Jika investor puas dengan semuanya, modalnya akan disimpan di PFR sampai pensiun. Jika wajib pajak ingin bagian yang didanai dari pensiun untuk menghasilkan pendapatan, ia harus meninggalkan kategori "diam" dan memberitahu perusahaan manajemen tentang hal ini, dan kemudian memutuskan pilihan NPF. Dalam melakukannya, kriteria berikut harus diperhitungkan:

Indikator keuangan: profitabilitas, jumlah aset yang membentuk properti dana, peningkatan tabungan. Penting untuk memperhatikan berapa persentase profitabilitas yang telah dipertahankan selama 5 tahun terakhir.
Lamanya waktu di pasar.
Kehadiran pemegang saham utama.
Review media positif atau tidak negatif.
Transparansi informasi dan kualitas layanan, termasuk online.

Gambar menunjukkan contoh aplikasi untuk transfer dari PFR ke NPF:

Dalam hal pencabutan lisensi dari dana non-negara, asetnya ditransfer ke FIU dalam waktu 3 bulan. Jika deposan ingin menyimpan uang yang terkumpul, mereka harus ditransfer ke NPF lain, yang harus diberitahukan dengan mengajukan aplikasi. Dalam hal ini, bagian utama dari tabungan akan tetap ada, dan imbalan investasi dihitung berdasarkan hasil penjualan aset NPF.

Untuk menentukan apa yang lebih baik dari PFR atau NPF Sberbank, NPF . terbesar Federasi Rusia, dan di mana lebih menguntungkan untuk menyimpan tabungan pensiun, pertimbangkan tabel:

Ternyata setiap struktur memiliki pro dan kontra. . Terserah setiap warga negara Rusia secara pribadi untuk memutuskan di mana lebih baik menyimpan tabungan pensiun. Untuk melakukan ini, diinginkan untuk menguasai dasar-dasar literasi keuangan dan memantau peringkat organisasi tempat masa depan bergantung.

NPF saat ini menempati tempat yang signifikan tidak hanya dalam sistem penyediaan pensiun non-negara (NPO), tetapi juga dalam asuransi pensiun wajib (OPS). Pada saat yang sama, segmen OPS menjadi sumber utama pertumbuhan NPF. Menurut ExpertRa, pada tahun 2011, jumlah tabungan yang dikelola oleh NPF meningkat 2,5 kali lipat dari 155 miliar rubel. menjadi 393 miliar rubel, yang menyumbang 36% dari pasar pensiun, dan ukuran basis klien meningkat 4 juta orang (meningkat 51,8%) dan mencapai 11,87 juta orang. Menurut perkiraan Ahli RA, pada akhir 2012, segmen OPS akan mengejar LSM dalam hal volume, dan properti NPF sendiri akan meningkat 20% dan melebihi 1,4 triliun. rubel.

Keunikan kegiatan NPF sedemikian rupa sehingga beberapa aspeknya tidak tunduk pada peraturan ketat dalam kerangka undang-undang, khususnya karena sifat non-negara dari organisasi-organisasi ini. Ciri khas untuk NPF adalah periode kerja sama yang sangat lama dengan orang dan peserta yang diasuransikan, yang menyediakan kegiatan perencanaan dalam kondisi ketidakpastian dan ketergantungan pada banyak faktor. Ketidakpastian ini memungkinkan pendekatan probabilistik murni untuk perencanaan. Dari sini dapat disimpulkan bahwa aktivitas NPF dicirikan oleh sejumlah risiko non-standar yang hanya dihadapi oleh perusahaan asuransi dalam pekerjaan mereka, tetapi memperoleh orisinalitas tertentu untuk NPF, sebagai organisasi nirlaba.

Dengan demikian, mengingat signifikansi sosial NPF yang tidak dapat disangkal dan peran penting mereka dalam sistem pensiun, perhatian khusus harus diberikan pada stabilitas keuangan dana, melindungi kepentingan peserta dan orang yang diasuransikan, serta faktor penjaminan dan kepastian kehandalan harus mendapat prioritas tertinggi.

Kehadiran sejumlah besar risiko dalam sistem pensiun adalah salah satu alasan membatasi pengembangan NPF di Rusia. Fakta ini, pada gilirannya, mempengaruhi efisiensi penggunaan potensi NPF. Karena dengan menarik sumber daya investasi jangka panjang ke ekonomi dan menggunakannya secara penuh, NPF dapat memainkan peran yang lebih menonjol di pasar keuangan negara dan menjadi salah satu faktor untuk stabilisasi dan perkembangannya.

Semua potensi risiko yang mungkin dihadapi NPF dapat diklasifikasikan menjadi dua kelompok. Pertama, NPF terkena risiko internal, yang secara langsung berkaitan dengan efektivitas manajemen dan kekhasan fungsi NPF. Kedua, ini adalah risiko eksternal yang tidak secara langsung bergantung pada aktivitas NPF. Pengelolaan kelompok risiko ini adalah lingkup kegiatan negara. Di bawah kendali negara adalah politik dan mata kuliah ekonomi negara, pembentukan undang-undang tentang asuransi pensiun non-negara, sistem perpajakan.

Risiko internal bersifat individual dan terdiri dari risiko manajemen aset, risiko manajemen liabilitas, dan risiko manajemen administratif. Risiko manajemen aset termasuk: risiko investasi, yang tentunya merupakan risiko internal utama bagi industri NPF, serta risiko tidak diterimanya iuran pensiun.

Risiko investasi menyiratkan risiko tidak mencapai pengembalian yang diberikan, sebaiknya tidak lebih rendah dari tingkat inflasi, dan risiko penurunan likuiditas saat ini. Risiko ini dapat menyebabkan kegagalan untuk memenuhi kewajiban langsung dana dalam hal profitabilitas akrual ke rekening pensiun. Seperti yang Anda ketahui, momen paling sulit dalam menginvestasikan dana pensiun adalah keseimbangan antara profitabilitas dan risiko. Namun, untuk dana pensiun, membatasi risiko jauh lebih diprioritaskan daripada portofolio lainnya.

Dalam sistem OPS, NPF menginvestasikan tabungan pensiun, yang penempatannya diatur secara ketat dan hanya dimungkinkan melalui perusahaan manajemen (MC) yang tidak berafiliasi dengan NPF berdasarkan perjanjian manajemen perwalian. Sebagai bagian dari kegiatan NPF, NPF membentuk cadangan pensiun. Menurut undang-undang saat ini, NPF diperbolehkan untuk menempatkan cadangan pensiun mereka secara mandiri atau melalui perusahaan pengelola. Praktik interaksi antara NPF dan perusahaan manajemen di bidang pengendalian investasi terbagi menjadi dua format. Format pertama melibatkan pembuatan divisi terpisah di NPF yang bertanggung jawab untuk mengelola risiko keuangan. Akibatnya, dana tersebut secara mandiri mengembangkan strategi investasinya dan menyiarkannya ke perusahaan manajemen. Pada saat yang sama, dana tersebut melakukan audit yang ketat terhadap metode perusahaan manajemen dan memantau pelaksanaan deklarasi investasi yang diserahkan kepada perusahaan manajemen. Skema interaksi semacam itu membutuhkan biaya material yang signifikan dari NPF, yang menjelaskan prevalensinya yang rendah di pasar pensiun Rusia. Sebagian besar dana, ketika mentransfer dana ke pengelolaan KUHP, mengikuti jalur yang paling tidak tahan. Mereka sepenuhnya mentransfer seluruh proses investasi kepada manajer, dalam kasus yang jarang terjadi, mengadakan komite investasi bersama dengan perusahaan manajemen.

Masalah signifikan yang dihadapi oleh NPF adalah pemilihan perusahaan manajemen yang paling efisien. Ada berbagai metode untuk penilaian tersebut, yang sebagian besar didasarkan pada pengembalian masa lalu dan kombinasi karakteristik formal dari perusahaan manajemen (masa kerja, jumlah karyawan, jumlah dana yang dikelola). Sejak tahun 2011, Asosiasi Nasional Dana Pensiun (NAPF) telah mengembangkan standar industri untuk manajemen risiko, yang akan menguraikan langkah-langkah untuk keseluruhan organisasi manajemen risiko dana, serta pengendalian risiko pasar, kredit dan operasional. Perkembangan standardisasi di pasar pensiun erat kaitannya dengan masalah pengendalian risiko investasi.

NPF yang memiliki unit manajemen risiko keuangan terpisah dan secara independen mengembangkan strategi investasi, berdasarkan standar, mendapatkan kesempatan untuk meningkatkan proses investasi sesuai dengan praktik manajemen risiko terkemuka di pasar. Mayoritas NPF, yang sepenuhnya mentransfer seluruh proses investasi ke MC, memperoleh bahan untuk audit sistem manajemen risiko MC yang mereka rencanakan untuk bekerja sama.

Saat ini, kurang dari setengah CM di pasar manajemen kepercayaan memiliki divisi khusus dari sistem manajemen risiko. Standar tersebut akan mencakup daftar persyaratan yang signifikan untuk organisasi, termasuk kehadiran wajib unit manajemen risiko yang terpisah, ketersediaan metode dan peraturan yang digunakan dalam proses manajemen risiko, serta prosedur untuk memperbaruinya, dan karyawan dari unit yang bertanggung jawab atas manajemen risiko. Jadi, untuk mempertahankan basis klien NPF, perusahaan manajemen harus mulai mengatur ulang sekarang untuk menciptakan elemen sistem manajemen risiko.

Pendekatan ketat terhadap pemilihan MC oleh NPF akan merangsang peningkatan persaingan di antara MC, dan akan membantu meningkatkan efisiensi dan keandalannya. Di sisi lain, pengenalan standar akan mengarah pada konsolidasi lebih lanjut dari perusahaan manajemen di segmen pensiun, yang pada periode saat ini ditandai dengan tingkat penahanan yang sangat tinggi dan distribusi aset pensiun yang sangat tidak merata. Semua ini akan berkontribusi pada kerjasama yang lebih transparan antara perusahaan manajemen dan NPF.

Dua kelompok pembatasan telah diidentifikasi yang berlaku untuk investasi tabungan pensiun oleh perusahaan manajemen: struktural, berkaitan dengan daftar objek dan bagiannya dalam struktur portofolio investasi, dan organisasi, yang terdiri dari persyaratan aset yang akan termasuk dalam portofolio investasi dan penerbit surat berharga, di mana investasi tabungan pensiun. Dengan demikian, menyusun deklarasi investasi dan menginvestasikan tabungan pensiun dilakukan oleh perusahaan manajemen di bawah pengaruh sejumlah besar pembatasan yang tidak selalu dibenarkan. Intinya, ini berarti bahwa NPF beroperasi dalam kerangka tertentu, yang paling langsung menentukan batas-batas untuk meningkatkan pengelolaan tabungan pensiun.

Karena hak tertanggung untuk setiap tahun memilih metode pengelolaan bagian yang didanai dari pensiun, menjadi mungkin untuk menarik dari perusahaan pengelola bagian dari dana yang disimpan dalam perwalian. Fakta ini membatasi investasi tabungan pensiun pada surat berharga yang dinilai terlalu rendah berdasarkan hasil analisis fundamental, serta dalam proyek infrastruktur, investasi yang tidak diragukan lagi akan berkontribusi pada peningkatan efisiensi investasi tabungan pensiun. Tampaknya peningkatan kegiatan untuk pengelolaan kepercayaan tabungan pensiun dikaitkan dengan kebutuhan untuk meminimalkan dampak negatif dari faktor ini pada manajemen perusahaan.

Dengan demikian, NPF tidak memiliki izin untuk secara mandiri menempatkan tabungan pensiun, dan kemungkinan menginvestasikan cadangan pensiun secara mandiri telah berkurang secara signifikan. Dapat disimpulkan bahwa proses investasi aset pensiun pada dasarnya tidak sepenuhnya dikendalikan oleh dana, dan oleh karena itu, pembatasan ini menghambat kemampuan NPF untuk sepenuhnya mencegah risiko investasi, yang paling umum dalam sistem pensiun.

Jenis risiko kedua dalam pengelolaan aset adalah risiko tidak diterimanya iuran pensiun penyimpan. Jenis risiko ini dapat menimbulkan situasi penyimpangan terhadap sisi negatif dari hasil investasi yang diterima dalam perhitungan aktuaria tugas, yang dapat menyebabkan kegagalan dana untuk memenuhi kewajibannya untuk mengakumulasikan dana ke rekening pensiun, serta dana pensiun. solvabilitas saat membayar pensiun.

Risiko NPF dalam pengelolaan kewajiban tidak begitu jelas, dan konsekuensi dari realisasi risiko ini biasanya muncul dalam jangka panjang. Risiko pengelolaan cadangan dan kewajiban lainnya terutama terletak pada risiko kesalahan dalam penilaian kewajiban pensiun yang ada dan risiko kesalahan dalam pembentukan kewajiban baru. Saat menghitung jumlah cadangan pensiun yang diperlukan, penilaian aktuaria digunakan, berdasarkan prinsip kesetaraan ukuran cadangan pensiun dan kewajiban pensiun NPF. Untuk menilai jumlah kewajiban pensiun, sebagai aturan, ekspektasi matematis dari totalitas pembayaran pensiun masa depan, yang didiskontokan pada saat perhitungan, digunakan. Nilai ini dihitung dengan mempertimbangkan asumsi aktuaria, yaitu prakiraan dinamika tingkat pengembalian investasi dan tabel kematian penduduk. Jelas bahwa pembuatan perkiraan aktuaria yang benar tentang dinamika tingkat pengembalian investasi untuk jangka waktu yang lama, yang menyiratkan pengoperasian kontrak pensiun, dalam ekonomi yang tidak stabil adalah tugas yang sangat sulit. Perlu juga dicatat bahwa tabel kematian dikembangkan berdasarkan data harapan hidup untuk negara secara keseluruhan. Namun, indikator harapan hidup untuk kontingen peserta dalam dana tertentu mungkin sangat berbeda dari data rata-rata. Untuk NPF, akan lebih rasional untuk menggunakan tabel kematian yang dikembangkan untuk wilayah tertentu atau untuk kategori orang dalam profesi tertentu, karena sebagian besar dana adalah organisasi perusahaan.

Dengan demikian, ketidakakuratan dalam penilaian kewajiban pensiun dapat disebabkan oleh penggunaan rumus dan algoritma perhitungan yang salah, kesalahan dalam pengembangan atau pengoperasian program komputer, kesalahan dalam sumber data, yaitu informasi yang menyimpang tentang jenis kelamin peserta dan tanggalnya. kelahiran, atau, seperti disebutkan di atas, penetapan proposal aktuaria yang salah (pengembalian aktuaria dan tabel kematian) saat membuat perhitungan. Dalam kasus ini, Anda bisa mendapatkan ide yang salah tentang kewajiban dana tersebut.

Jenis khusus dari risiko manajemen kewajiban adalah risiko bahwa jumlah sebenarnya dari pembayaran pensiun melebihi nilai estimasi rata-ratanya. Itu muncul, sebagai suatu peraturan, di bawah pengaruh fluktuasi kematian peserta NPF. Jadi, bahkan ketika menggunakan asumsi aktuaria yang memadai secara teoritis, penggunaan hanya ekspektasi matematis dari pembayaran pensiun yang didiskon untuk memperkirakan jumlah cadangan pensiun yang diperlukan tidak cukup karena sifat aliran pembayaran pensiun yang acak dan probabilistik. Pada saat yang sama, semakin banyak peserta yang dimiliki NPF, semakin kecil rasio kemungkinan penyimpangan jumlah pembayaran terhadap perkiraan rata-ratanya. Keadaan ini membuat dana pensiun besar lebih dapat diandalkan daripada yang kecil.

Risiko internal lain yang signifikan dalam kegiatan NPF adalah risiko manajemen administrasi. Kategori ini dapat mencakup risiko pengelolaan dana yang tidak memenuhi syarat, risiko krisis pendiri dan mitra, serta berbagai risiko operasional yang terkait dengan kesalahan struktur organisasi, metodologi, personel, perangkat lunak dan perangkat keras.

Perlu dicatat bahwa risiko pengelolaan dana dan risiko operasional yang tidak jujur atau tidak terampil lebih umum terjadi pada tahap pertama pembentukan NPF, ketika sejumlah dana diatur menurut prinsip piramida keuangan. Risiko kemitraan terletak pada kemungkinan kerugian finansial akibat gagal bayar oleh pihak lawan. Kerja sama NPF secara hukum ditetapkan dengan banyak mitra keuangan (perusahaan manajemen, bank, penyimpanan khusus). Tentu saja, hasil kegiatan tergantung pada pilihan mitra keuangan oleh NPF. Jenis risiko ini juga berkurang dengan berkembangnya sistem asuransi pensiun non-negara, karena berkaitan langsung dengan perkembangan reputasi bisnis dan akumulasi pengalaman lembaga keuangan di pasar jasa pensiun.

Krisis pendiri utama dapat diindikasikan selama periode penurunan keuangan dalam perekonomian. Namun, kemungkinan krisis tersebut sangat rendah dan tidak menimbulkan ancaman signifikan terhadap NPF. Karena undang-undang melarang NPF menginvestasikan lebih dari 10% dari portofolio investasi dari cadangan pensiun mereka dalam proyek-proyek para pendiri.

Jangan lupa bahwa sebagian besar risiko yang dihadapi NPF dalam kegiatannya tidak bergantung pada dana itu sendiri, dan sebagian tanggung jawab ada pada negara, dan sebagian lagi karena keadaan ekonomi global. Risiko eksternal terdiri dari risiko perubahan peraturan perundang-undangan, risiko demografi, serta risiko krisis pasar saham dan krisis ekonomi.

Basis legislatif reformasi pensiun terus ditingkatkan, amandemen dan penambahan dibuat untuk itu. Selama tahun-tahun reformasi, undang-undang telah berubah beberapa kali. Pada saat yang sama, praktek menunjukkan bahwa konsistensi, elaborasi rinci dan minimal perubahan dalam program setelah adopsi sangat penting bagi keberhasilan reformasi pensiun. kerangka kerja legislatif. Saat ini, mereformasi komponen akumulatif dari sistem pensiun bukanlah cara untuk bertahan hidup; dipaksakan, tetapi perlu ditingkatkan.

Untuk memastikan pengembangan berkelanjutan sistem NPF dalam kondisi modern, perlu untuk membuat departemen khusus yang bertanggung jawab untuk mengatur industri dan memiliki hak untuk memulai undang-undang. Saat ini, NPF pada dasarnya dikendalikan oleh Kementerian Kesehatan dan perkembangan sosial(langsung mengeluarkan dana pensiun), Kementerian Keuangan (kegiatan investasi), Kementerian pertumbuhan ekonomi(masalah strategis) dan FFMS Rusia (perizinan dan pengawasan operasional). Akibatnya, persetujuan perubahan legislatif pada NPF menyiratkan koordinasi posisi otoritas negara ini, yang mengarah pada perpanjangan signifikan dari proses pembuatan keputusan legislatif yang diperlukan.

Pada 2012, pembayaran pertama di bawah OPS dilakukan. Undang-undang tentang pembayaran bagian yang didanai dari pensiun diadopsi oleh Duma Negara pada akhir tahun 2011, tetapi memerlukan revisi yang signifikan dan penerapan peraturan tambahan. Keempat departemen harus mengambil bagian dalam menyelesaikan undang-undang, yang menyiratkan bahwa ada kemungkinan besar bahwa kerangka peraturan tidak akan siap pada waktunya dan ada risiko kegagalan untuk membayar pensiun berdasarkan undang-undang. Dan masalah dengan pembayaran pensiun pertama dapat memberikan pukulan serius bagi reputasi NPF. Kehadiran regulator profil tunggal industri akan membantu mencegah situasi serupa dengan yang muncul selama adopsi dan finalisasi undang-undang pembayaran.

Perselisihan tentang kelayakan memperkenalkan regulator tunggal di segmen pensiun telah berlangsung lama. Namun, baru-baru ini, manajer NPF secara dominan berbicara mendukung penciptaannya. Demikian menurut hasil survei interaktif yang dilakukan oleh lembaga pemeringkat ExpertRA, dalam rangka konferensi tahunan IV "Masa Depan Pasar Pensiun", sebagian besar manajer dana pensiun (88%) yakin bahwa regulator tunggal diperlukan untuk pengembangan pasar pensiun yang harmonis. Pada saat yang sama, mayoritas peserta survei interaktif percaya bahwa FSFM atau badan terpisah di bawah FFMS (67%) harus menjadi pengatur profil.

Risiko demografis dalam kegiatan NPFs disebabkan oleh perubahan keadaan situasi demografis. Jumlah penduduk usia pensiun meningkat secara nyata. Menurut perkiraan Rosstat, dalam 20 tahun ke depan rasio antara penduduk usia kerja dan usia pensiun akan memburuk satu setengah kali. Pada tahun 2050, menurut perkiraan PBB, rasio ini akan turun hampir 2,5 kali lipat. Jika melihat dinamika 100 tahun dari 1950 hingga 2050, terlihat bahwa jumlah pensiunan per pekerja meningkat lima kali lipat. Menurut data Rosstat untuk 2011, harapan hidup rata-rata di Rusia adalah 69 tahun. Pada saat yang sama, ada kecenderungan peningkatan harapan hidup yang stabil sebagai hasil dari peningkatan kualitas dan kondisi kerja. Misalnya, harapan hidup rata-rata seorang wanita di Rusia sejak 1940 telah meningkat sebesar 44% dari 42 menjadi 74 tahun. Jelas bahwa dalam kondisi seperti itu mekanisme sistem pensiun tidak dapat berjalan tanpa perubahan yang serius. Karena itu, sekarang muncul pertanyaan tentang menaikkan usia pensiun di Federasi Rusia. Keadaan ini, pada gilirannya, dapat secara signifikan mempengaruhi kegiatan NPF.

Penting untuk memperhitungkan risiko yang terdaftar, serta memperhitungkan kemungkinan risiko lainnya. Pengecualian risiko dari pertimbangan dapat menyebabkan kelebihan jumlah kewajiban yang ditanggung oleh dana untuk pembayaran pensiun di atas jumlah cadangan pensiun yang dibentuk. Terlepas dari kenyataan bahwa kesalahan aktuaria akan muncul, mungkin tidak pada tahun-tahun pertama operasi NPF, kemungkinan besar akan berdampak negatif pada keandalan dana tersebut. Dari uraian di atas, dapat kita simpulkan bahwa pencapaian mutlak keandalan NPF tidak mungkin, bagaimanapun, serangkaian tindakan yang diambil yang memperhitungkan semua kategori risiko, sebagian besar berkontribusi untuk meningkatkan keandalan NPF.

NPF telah menciptakan dasar yang signifikan secara sosial untuk sistem pensiun yang didanai non-negara. Untuk pengembangannya, perlu mengubah format peraturan negara NPF, memperkenalkan standardisasi dan meningkatkan keandalan peserta. Transisi bertahap dari kebijakan restriktif yang ketat di bidang penempatan dana pensiun ke aturan investasi yang berhati-hati, pengembangan sistem manajemen risiko sendiri di perusahaan dana dan manajemen, serta membangun hubungan yang lebih jelas dengan perusahaan manajemen harus menjadi area prioritas untuk meningkatkan proses bisnis NPF untuk memperkuat keandalannya.

21.05.18 114 737 46

Bagaimana saya diam-diam ditransfer ke dana kiri dan berapa biayanya

Pada akhir tahun 2017, saya menerima telepon dari dana pensiun non-negara dan diberi tahu bahwa saya sekarang adalah klien mereka.

Alexey Kashnikov

menderita scammers di NPF

Saya tidak membuat kontrak apa pun dengan siapa pun, dan ketika saya mulai menyelesaikannya, ternyata 80.000 R benar-benar dicuri dari saya dari pensiun masa depan saya.

Pada suatu waktu, saya sendiri bekerja sebagai agen NPF, tetapi bahkan mengetahui semua trik perusahaan asuransi tidak menyelamatkan saya. Pada artikel ini saya akan memberi tahu Anda bagaimana agen NPF yang tidak bermoral dapat menipu Anda secara diam-diam.

Artikel ini hanyalah awal dari perjuangan saya melawan scammers. Ketika ada semacam kelanjutan, saya akan melengkapi artikel dan melaporkannya di jejaring sosial - berlangganan. Tetapi sementara saya menghukum para penipu, banyak waktu mungkin berlalu, dan Anda harus melindungi diri Anda dari mereka sekarang, jadi jangan menunggu situasi saya diselesaikan - bersiaplah terlebih dahulu.

Apa jenis NPF dan apa hubungannya usia tua dengannya

Pensiun masa depan kami dibagi menjadi dua bagian: asuransi dan didanai.

Pensiun asuransi adalah uang dari orang-orang dari masa depan. Ketika Anda tua dan orang lain muda, yang muda akan dimasukkan ke dalam pensiun Anda. Berapa banyak yang akan Anda terima di bagian ini tergantung pada banyak faktor, dari pengalaman Anda hingga skala ambisi kekaisaran negara kita. Kita dapat secara signifikan mempengaruhi ukuran pensiun asuransi, kecuali mungkin dengan memperbaiki situasi demografis di negara itu, sehingga selama masa tua kita akan ada banyak pembayar pajak yang sehat di Rusia.

Pensiun yang didanai adalah uang Anda sendiri, yang diizinkan oleh negara untuk Anda sisihkan terlebih dahulu untuk hari tua. Jadi Anda akan memberikan semua potongan Anda kepada pensiunan saat ini, dan sekarang Anda dapat meninggalkan sebagian darinya di akun. Anda tidak dapat melakukan apa pun dengan dana pensiun - dan kemudian perusahaan asuransi Anda akan menjadi Dana Pensiun Federasi Rusia, yang secara default akan mengirimkan tabungan ke perusahaan manajemen VEB. Orang yang memilih opsi ini disebut "diam".

Anda dapat secara sadar memilih Dana Pensiun Federasi Rusia sebagai perusahaan asuransi Anda dengan menulis pernyataan tentangnya. Kemudian Anda juga akan tetap berada di FIU, tetapi Anda tidak akan dianggap sebagai “orang yang pendiam”. Anda juga dapat menginvestasikan pensiun yang didanai melalui dana pensiun non-negara (NPF) dan menerima penghasilan dengannya. Jika pendapatannya bagus dan dalam 25 tahun ke depan tidak ada yang memutuskan untuk menggunakannya untuk ambisi kekaisaran negara kita, maka di hari tua Anda akan memiliki sesuatu untuk hidup.

Ini sama seperti jika Anda sekarang menginvestasikan sebagian gaji Anda di saham dan obligasi. Anda berinvestasi, investasi mendatangkan penghasilan, dan di hari tua Anda menerima pensiun dari uang ini. Sekarang bayangkan bahwa bukan Anda secara pribadi yang berinvestasi, tetapi beberapa perusahaan manajemen yang mengumpulkan banyak uang dari penduduk, menginvestasikan tumpukan ini dalam instrumen keuangan dan menghasilkan keuntungan. Perusahaan ini adalah NPF - dana pensiun non-negara.

Dana pensiun non-pemerintah memperoleh dari keuntungan yang mereka hasilkan untuk deposan mereka, sehingga mereka bersaing untuk mendapatkan klien. Semakin banyak klien, semakin uang lebih dan semakin besar potensi keuntungannya. Terkadang, dalam mengejar omset, dana mulai memainkan permainan yang tidak jujur - dan mari kita bicarakan itu.

Agen NPF

Dana pensiun non-negara adalah perusahaan keuangan, mereka berurusan dengan uang: satu juta di sana, satu juta di sini, membeli kertas, menjual kertas, debit-kredit. Mereka tidak selalu memiliki jaringan kantor di seluruh Rusia dan penjual mereka sendiri.

Untuk menarik uang dari populasi, NPF cukup sering beralih ke layanan agen. Agen menjual layanan NPF dengan biaya tertentu - bisa berupa orang atau perusahaan. Misalnya, NPF dapat bernegosiasi dengan bank yang dipromosikan untuk menjual layanan NPF ini kepada pelanggannya. Untuk setiap kontrak yang dieksekusi, NPF membayar biaya kepada bank. Semua orang bahagia.

Agen dapat berupa bank, toko, pemilik situs web, tukang pos Anda, dealer Apple Anda, majikan Anda, dan bahkan segala macam karakter yang tidak jelas. Pada umumnya, NPF tidak masalah melalui siapa Anda menandatangani kontrak: yang utama adalah Anda setuju untuk mentransfer uang Anda ke NPF ini. Dan hal utama bagi agen adalah menyusun kertas dan mendapatkan bayaran Anda. Itu tidak masalah bagi semua orang, jadi ternyata ...

Dana tersebut bekerja dengan agen secara langsung atau melalui broker

Transfer awal ke NPF lain

Negara ingin Anda memilih satu dana pensiun dan meninggalkan uang di sana untuk waktu yang lama. Oleh karena itu, menurut hukum, Anda dapat berpindah dari satu dana ke dana lain tanpa kerugian finansial setiap lima tahun sekali. Jika Anda beralih lebih awal, Anda akan kehilangan semua pendapatan investasi.

Itulah yang terjadi pada saya. Pada tahun 2015, saya menandatangani perjanjian dengan NPF "Doverie". Saat itu, ada 33.000 R di rekening tabungan. Selama dua tahun, NPF saya menginvestasikan uang, dan saya menerima penghasilan. Ketika saya secara curang dipindahkan ke NPF baru, semua yang saya peroleh hangus, dan 33.000 R asli tetap ada di akun.

Tapi kerugian tidak berakhir di situ. Faktanya, uang dari satu NPF ke NPF lainnya tidak ditransfer secara jelas pada 1 Januari, tetapi dalam periode 1 Januari hingga 1 April. Artinya, jika selama periode ini pensiun yang didanai telah meninggalkan NPF lama, tetapi belum memasuki yang baru, maka selama ini Anda juga tidak akan menerima penghasilan apa pun. Bahkan, uangnya mungkin dibekukan, mereka akan ditransfer ke akun baru nanti - di NPF saya, mereka memberi tahu saya bahwa terkadang batas waktu ditunda hingga September. Dengan hasil 10%, kerugian meningkat dari 6930 menjadi 8000 R.

Saya cukup puas dengan hasil NPF lama saya - 10%. Ini dua kali lipat tingkat inflasi. Sekarang saya berusia 35 tahun, saya memiliki setidaknya 25 tahun lagi sebelum pensiun. Selama ini, uang yang hilang akan terus bekerja. Dengan hasil 10%, 8.000 R pada tahun 2042 akan berubah menjadi 80.000 R! Saya akan kehilangan jumlah ini karena fakta bahwa pada tahun 2017 seseorang memutuskan untuk mentransfer saya ke NPF lain.

Bagaimana scammers menipu di NPF

Beberapa agen melakukan transfer dari satu NPF ke yang lain secara diam-diam dari klien: yang utama adalah mendapatkan data paspor dan nomor SNILS darinya. Untuk setiap klien yang dibawa, agen menerima dari 500 hingga 5000 R, tergantung pada jumlah di akun pensiunan masa depan.

Ketika saya bekerja sebagai agen, perusahaan kami hanya menggunakan cara legal untuk menemukan klien. Yang paling umum adalah kunjungan dari pintu ke pintu dan mengadakan pertemuan karyawan di organisasi besar. Selain itu, apa yang disebut cross-selling tersebar luas, ketika manajer kredit di bank atau toko bertindak sebagai agen. Mereka menyarankan agar klien membuat perjanjian dengan NPF ketika mereka menerima pinjaman atau membeli barang secara kredit. Sebelum menandatangani kontrak, klien selalu diberi tahu jenis dana yang kami wakili, profitabilitas apa yang dimilikinya, dll.

Width="1350" height="1424" class=" outline-bordered" style="max-width: 675.0px; height: auto" data-bordered="true"> Pada tahun 2013 ketika saya bekerja untuk broker - agen , NPF dibayar dari 1200 hingga 1500 R untuk setiap klien

Bagaimana mereka curang saat berkeliling apartemen

Terkadang agen curang saat pergi dari pintu ke pintu, saat Anda bisa berbicara dengan seseorang secara pribadi, tanpa saksi. Misalnya, agen menyamar sebagai karyawan dana pensiun. Dari segi hukum, semuanya bersih di sini, karena NPF juga dana pensiun, hanya non-negara. Seorang klien potensial, di sisi lain, berpikir bahwa mereka datang kepadanya dari Dana Pensiun Federasi Rusia, dan mempercayai tamu itu.

Menawarkan kontrak, agen dapat mengintimidasi, mengatakan bahwa perlu untuk menandatanganinya, jika tidak, Anda dapat kehilangan sebagian dari pensiun masa depan Anda. Omong-omong, ini juga setengah benar: agen dapat menunjukkan profitabilitas dana - jika lebih tinggi dari NPF Anda saat ini, maka sebagian dari pensiun masa depan benar-benar hilang.

Pesaing kami bahkan membuka perusahaan dengan nama "Gosfond", mengeluarkan sertifikat kepada agen dengan tulisan seperti itu - dan penjualan melonjak. NPF yang teliti tidak pernah melakukan ini - kami memiliki frasa "Saya dari dana pensiun" dilarang.

Salah satu klien saya menceritakan bagaimana agen datang ke rumahnya dan mengatakan bahwa dana kami telah ditutup dan dia harus segera menandatangani perjanjian dengan NPF baru. Faktanya, perusahaan kami hanya bergabung dengan NPF lain dan mengubah namanya. Pesaing mengetahui hal ini dan mulai menakuti pelanggan.

Agen juga datang ke rumah saya. Saya membiarkan mereka masuk karena kepentingan profesional. Mereka menggunakan teknik ini: mereka meminta SNIL "untuk verifikasi", mereka segera menelepon ke suatu tempat dan memberi tahu saya bahwa saya tidak lagi berada di basis data pelanggan dan bahwa kontrak perlu segera diterbitkan kembali. Bahkan, mereka memeriksa SNILS dengan database gabungan beberapa NPF, tetapi saya tidak ada di sana, karena dana saya tidak mengirimkan data ke sana.

Cara curang saat cross-sell

Seorang karyawan bank, perusahaan asuransi, atau organisasi keuangan mikro dapat secara bersamaan bekerja untuk NPF. Dalam hal ini, Anda mungkin diberikan untuk menandatangani perjanjian dengan kedok dokumen lain. Misalnya, ketika Anda mengajukan pinjaman di toko dan membubuhkan tanda tangan di banyak kertas. Mereka mungkin mengatakan bahwa ini adalah kontrak asuransi, gratis.

Banyak agen perekrutan bekerja dengan cara ini. Tugas ini difasilitasi oleh fakta bahwa untuk pekerjaan mereka memerlukan dokumen yang sama seperti untuk membuat perjanjian OPS: paspor dan SNILS. Pelamar datang ke agen perekrutan dan mengisi formulir pencarian kerja. Bahkan, mereka diberikan untuk menandatangani aplikasi dan kuesioner untuk transfer ke NPF. Warga setelah mengisi kuesioner diberitahu bahwa mereka akan menerima panggilan. Mereka harus mengonfirmasi bahwa mereka menyetujui transisi, dan kemudian mereka akan dihubungi untuk bekerja. Ketika klien mengkonfirmasi transfer ke NPF, mereka mungkin memang ditawari beberapa lowongan, atau mereka bahkan mungkin melupakannya.

Seorang klien mengatakan kepada saya bagaimana seorang pria asing datang ke desa mereka dan mengatakan bahwa dia merekrut orang untuk bekerja. Dengan dalih ini, dia mengumpulkan paspor dan data SNIL dari mereka yang ingin mencari pekerjaan, lalu dia memberi mereka beberapa surat untuk ditandatangani dan pergi. Tidak ada yang mendapat pekerjaan, tetapi tahun berikutnya semua orang menerima pemberitahuan transfer ke NPF.

Perjanjian OPS dalam rangkap tiga. Akan ada total 3 salinan kontrak, yang masing-masing akan ditandatangani setidaknya di dua tempat.
Aplikasi untuk transfer awal. Biasanya, untuk berjaga-jaga, klien diberikan dua aplikasi untuk ditandatangani sekaligus: pada transfer dari PFR ke NPF dan pada transfer dari NPF ke NPF.
Persetujuan untuk pemrosesan data pribadi.

Pemalsuan tanda tangan

Pemalsuan tanda tangan sudah merupakan kejahatan. Penipu menerima paspor dan SNIL, memalsukan tanda tangan, menyerahkan dokumen ke NPF - sepertinya dia sendiri menjual layanan kepada seseorang. Klien mengetahui bahwa dia pindah ke NPF baru, hanya beberapa bulan kemudian, setelah menerima surat dari yang lama.

Inilah yang terjadi dalam kasus saya. Seperti yang kemudian saya ketahui, seorang karyawan bank tempat saya menerima kartu itu memindahkan saya ke dana baru. Dia memindai paspor dan SNIL saya, yang ada di sampul paspor, diam-diam mengisi dokumen dan melaporkan ke dana: "Ini, kata mereka, mereka membawakan Anda klien baru, beri saya uang."

Sulit untuk menghindari situasi seperti itu, karena kasus-kasus ketika kami meminta salinan paspor dan SNIL tidak jarang terjadi. Pada saat yang sama, dana pensiun non-negara sendiri berusaha memerangi penipuan. Misalnya, mereka menelepon dan mengklarifikasi apakah klien benar-benar membuat perjanjian - beginilah cara mereka memeriksa ulang integritas agen mereka.

Beberapa NPF memerlukan foto paspor klien dari agen. Benar, scammers berhasil melewati hambatan ini, membeli database dokumen yang dipindai, memasukkan nomor telepon mereka sendiri ke dalam kontrak untuk menjawab panggilan dari NPF atas nama klien.

Salah satu rekan saya dari NPF mengatakan kepada saya bahwa scammers membuka seluruh pabrik untuk produksi kontrak palsu: mereka mempekerjakan orang-orang khusus yang memalsukan tanda tangan, karyawan lain menjawab telepon dari NPF, mengkonfirmasikan transisi, dan lain-lain menyerahkan dokumen.

Menurut undang-undang, memalsukan tanda tangan, memberikan salinan paspor dan menjawab untuk klien melalui telepon masih belum cukup untuk mentransfer pensiun. Setelah itu, identitas dan tanda tangan saya disertifikasi oleh salah satu dari tiga opsi: kunjungan pribadi ke FIU atau MFC, dengan bantuan notaris atau tanda tangan elektronik. Siapa yang mengkonfirmasi identitas saya, saya belum tahu. NPF baru saya mengabaikan pertanyaan ini, dan sekarang saya menunggu tanggapan dari Dana Pensiun.

Bagaimana cara memeriksa apakah uang Anda aman

Tidak akan berhasil untuk mengetahui apakah Anda ditransfer lebih cepat dari jadwal tanpa sepengetahuan Anda sampai uang meninggalkan satu NPF ke NPF lainnya. Di dana lama, mereka mengetahui bahwa klien telah keluar, sebenarnya - dari PFR. Anda akan menerima surat yang menyatakan bahwa uang Anda ada di NPF baru, juga hanya setelah transfer.

Karena itu, Anda perlu memeriksa secara teratur apakah Anda telah mengubah NPF. Anda dapat memeriksanya di situs web layanan publik dengan memilih bagian "Pemberitahuan status akun pribadi di PFR" di akun pribadi Anda:

Klik "Dapatkan Layanan" dan kemudian "Dapatkan Detail Lengkap":

Saat pernyataan dibuka, Anda akan melihat semua potongan dari pemberi kerja dan perusahaan asuransi Anda, serta tanggal kontrak dengannya mulai berlaku:

Jumlah pensiun yang didanai dan profitabilitas tidak tercermin dalam pernyataan, mereka dapat ditemukan di dana - di situs web atau dengan menelepon hotline.

Kesepakatan itu tidak segera berlaku, tetapi tahun depan. Jika, saat membaca artikel ini, Anda ingat bahwa Anda baru saja menandatangani sesuatu seperti itu, Anda memiliki kesempatan untuk kembali ke NPF lama tanpa kerugian finansial. Temukan nomor hotline dana baru di situs web mereka atau di salinan kontrak Anda dan cari tahu cara membatalkan transfer.

Apa yang harus dilakukan

Jika Anda mengetahui bahwa bagian dana pensiun ditransfer ke NPF baru secara diam-diam dari Anda, pergi ke pengadilan menuntut agar kontrak dinyatakan tidak sah. Uang, bersama dengan akumulasi pendapatan, akan dikembalikan dalam waktu 30 hari - dalam situasi seperti itu, prosedur khusus untuk mentransfer dana pensiun berlaku.

Untuk melakukan ini, minta melalui surat terdaftar dari dana baru Anda sebuah perjanjian dan persetujuan untuk pemrosesan data pribadi yang diduga Anda tanda tangani. Mereka dapat digunakan sebagai bukti di pengadilan. Ketika saya menerima dokumen saya, saya melihat bahwa tanda tangan untuk saya dibuat oleh tangan orang lain. Sekarang saya telah mengajukan gugatan.

Anda dapat pergi ke pengadilan bahkan jika Anda menandatangani kontrak sendiri, tetapi Anda tidak diberitahu tentang hilangnya keuntungan. Seperti yang ditunjukkan oleh praktik, pengadilan juga memenuhi klaim semacam itu.

Ingatlah bahwa hukum ada di pihak Anda. Jika Anda sendiri tidak menandatangani kontrak atau Anda disesatkan, maka Anda dapat membuktikan semuanya di pengadilan.

Sayangnya, banyak orang, ketika mereka mengetahui tentang transfer ke NPF baru, hanya melambaikan tangan: mereka berkata, uangnya kecil, mengapa repot-repot sekarang, mungkin dana baru akan lebih baik. Ada tiga hal yang harus dipahami di sini:

Sekarang uangnya kecil, tetapi dalam 10-20 tahun mereka akan mengalami bunga yang signifikan.
Pilihan perusahaan asuransi untuk asuransi pensiun wajib adalah hak hukum Anda. Jika Anda tidak memilih NPF ini, tidak ada alasan untuk tetap di dalamnya.
Kemungkinan besar, Anda hanya perlu mengumpulkan dokumen dan hadir di sidang pengadilan. Pengacara saya mengatakan bahwa mereka tidak diperlukan di sana dan saya dapat melakukan semuanya sendiri.

Ingat

Jika Anda mengubah NPF lebih dari sekali setiap lima tahun, Anda akan kehilangan pendapatan investasi.
Tampaknya sejumlah kecil pendapatan investasi yang hilang untuk masa pensiun dapat berubah menjadi puluhan atau bahkan ratusan ribu rubel.
Bacalah dengan cermat semua dokumen yang Anda tanda tangani saat memperoleh pinjaman atau pekerjaan (dan secara umum selalu).
Paspor dan SNILS Anda cukup bagi scammer untuk mentransfer Anda ke NPF baru.
Jika Anda telah menjadi korban agen yang tidak bermoral, adukan ke NPF baru Anda, Dana Pensiun Federasi Rusia, dan Bank Sentral.
Untuk mengembalikan bagian yang didanai dari pensiun dan pendapatan, ajukan ke pengadilan dengan klaim untuk mengakui perjanjian OPS tidak sah.