Ugovor o bankovnom računu uz uvjet odobravanja ovog računa. Otvaranje i zatvaranje osobnih računa klijenta Predmet ugovora

Kreditna institucija, privlačeći privremeno slobodna sredstva u depozite, akumulira značajan privučeni kapital. Kako bi plasirali sredstva, jedan je od najvažnijih pasiva bankarski poslovi- otvaranje i vođenje bankovnog računa.

bankovni račun – oblik posredovanja novčanih sredstava koje banka prihvaća za depozite.

Prema ugovoru o bankovnom računu preuzima banka prihvaćati i odobravati pristigla sredstva na račun otvoren od strane klijenta (vlasnika računa), izvršavati naloge klijenta o prijenosu i izdavanju odgovarajućih iznosa s računa te obavljati druge poslove po računu.

Banka može koristiti raspoloživih sredstava na računu, jamčeći pravo klijenta na slobodno raspolaganje tim sredstvima. Banka nema pravo određivati ​​i kontrolirati smjerove korištenja novčanih sredstava klijenta te uspostavljati druga ograničenja koja nisu predviđena zakonom ili ugovorom o bankovnom računu o svom pravu raspolaganja. u gotovini po vlastitom nahođenju.

Ugovor o bankovnom računu je sklopljen jednostavnim pisanjem(Stavka 1, članak 161 Građanskog zakona Ruske Federacije). Banka i klijent u pravilu zaključuju jedinstveni ugovor bankovni depozit i bankovni račun. Zakonodavstvo o bankama i bankarskoj djelatnosti dopušta mogućnost sklapanja ugovora o bankovnom računu do ponude(podnošenje zahtjeva i druge dokumentacije za otvaranje žiro računa) i prihvaćanje(dopušteni natpis šefa banke).

Ugovor o bankovnom računu je sporazumni, dvostrano obvezujući, s povratom. Ugovor o bankovnom računu je u pravilu beskonačan, ali stranke pri njegovom sklapanju imaju pravo ugovoriti rok važenja ovog ugovora.

Ugovorne strane su:

- bankakako kreditna organizacija, čije je pravo vođenja bankovnih računa evidentirano u dozvoli za obavljanje bankarskih poslova;

- klijent, koja je pravna osoba, samostalni poduzetnik, pojedinac.

Prilikom otvaranja bankovnog računa klijent daje paket dokumenata potrebnih kreditnoj instituciji za obavljanje poslova na računu. Razlog otvaranja računa služi kao izjava potpisana od strane klijenta - fizičke osobe, odnosno voditelja i glavnog knjigovođe klijenta - pravna osoba.

Pravne osobe i pojedinačni poduzetnici kreditnoj instituciji pružaju:

Potvrda o državnoj registraciji;

Izvadak iz jedinstvenog državnog registra pravnih osoba ili jedinstvenog državnog registra pojedinačnih poduzetnika;

Ovjerene preslike osnivačkih dokumenata;

Potvrda o registraciji kod poreznog tijela;

Karton s uzorcima potpisa i otisaka pečata;

Dokumenti (protokoli generalne skupštine, odluke osnivača, naredbe o imenovanju), kojima se potvrđuju ovlasti osoba ovlaštenih za upravljanje sredstvima na računu (u pravilu, generalni direktor i glavni računovođa pravne osobe).

Dokumenti koje prikupi vlasnik računa čine osnova bankarstva klijenta, koji vodi kreditna institucija. Odvojeno, u specijaliziranim kartotekama, pohranjuju se kartice s uzorcima potpisa i otisaka pečata.

Sklapanjem ugovora o bankovnom računu kreditna institucija i klijent preuzimaju niz prava i obveza koji čine sadržaj ugovora. Vlasnik računa, kao iu ugovoru o bankovnom depozitu, ekonomski je slaba strana, stoga se pri sklapanju ugovora glavne odgovornosti dodjeljuju kreditnoj instituciji. Klijent je dužan pridržavati se postupka za otvaranje i vođenje bankovnog računa predviđenog važećim zakonodavstvom, zahtjevima zakona, bankarskim pravilima u vezi s postupkom obavljanja bezgotovinskih plaćanja i obrade dokumenata za namirenje; kao i osigurati pravovremeno plaćanje usluga banke za transakcije sredstvima na računu (u slučajevima predviđenim ugovorom). Klijent nije ograničen niti u odabiru oblika bezgotovinskog plaćanja koji mu najviše odgovara; niti u broju bankovnih računa (poravnalni, depozitni i drugi) otvorenih u bilo kojoj valuti.

Banka ima pravo kreditirati bankovni račun klijenta (članak 853. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Banka se obvezuje primiti novčana sredstva klijenta na njegov bankovni račun; otvarati i voditi račune klijenata (dobrenje novca primljenog za njega na bankovni račun klijenta i terećenje sredstava s računa na temelju naloga klijenta); pravovremeno i ispravno obavljati obračunsko-gotovinsko poslovanje u ime klijenta, poštujući zakon, ugovor, bankarska pravila i zahtjevi običaja poslovnog prometa o postupku i vremenu plaćanja. Treba napomenuti da se u tijeku takvih operacija sredstva odobravaju i terete od strane banke najkasnije radni dan koji slijedi nakon dana kada banka primi odgovarajući dokument o plaćanju. Pri obavljanju obračunskih i gotovinskih transakcija kreditna institucija obvezuje se čuvati bankovnu tajnu o računu i poslovanju po računu klijenta u skladu sa stavkom 1. čl. 857 dio 2 Građanskog zakona Ruske Federacije, čl. 26 Saveznog zakona "O bankama i bankarskim aktivnostima".

Odbiti klijenta banka nema pravo otvoriti bankovni račun, osim u slučajevima kada je razlog odbijanja nemogućnost prihvaćanja sredstava klijenta ili je odbijanje dopušteno važećim regulatornim pravni akti.

Jedan od bitnih uvjeta ugovora o bankovnom računu je plaćanje kamata klijentu za korištenje sredstava na računu. U pravilu, iznos kamate knjiži se na račun u roku predviđenom ugovorom.

Prema ugovoru o bankovnom računu može se obračunati:

- obračunate kamate o pasivnom poslovanju banke (o poslovima prikupljanja sredstava) - kamate koje treba platiti komitentima banke na privučena sredstva od njih i evidentirane na računu za evidentiranje obveza banke za plaćanje kamata;

- plaćene kamate o pasivnom poslovanju banke - kamate u korist računa klijenata banke (poravnalne, tekuće), plaćene na propisan način u gotovini iz blagajne banke, na teret korespondentnog računa banke zajmoprimca, u korist korespondentnih računa banke vjerovnika;

- zaostatke banke za plaćanje kamata(dospjeli dug banke) - kamate koje je banka zajmoprimca obračunala na privučena sredstva u korist pravnih osoba, uključujući banke, a nisu plaćene do datuma dospijeća utvrđenog odgovarajućim ugovorom ili nakon nastanka obveza predviđenih ugovorom.

Kamate se mogu izračunati na jedan od četiri načina u skladu s uvjetima ugovora: korištenjem jednostavnih ili složenih kamatnih formula; koristeći fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu. Ako ugovorom nije određen način obračuna kamata, tada se obračun vrši prema formuli jednostavne kamate uz fiksnu kamatnu stopu. Pri izračunu kamata uzima se u obzir vrijednost kamatne stope (kao postotak godišnje) i stvarni broj kalendarskih dana za koje se privlače sredstva. Računovodstvene evidencije transakcija za pripisivanje iznosa obračunate kamate provode se metodom "gotovina" (banka zajmoprimac pripisuje kamate obračunate na prikupljena sredstva provedbi relevantnih računovodstvenih knjiženja na datum njihove uplate) po “obračunskoj” metodi ili metodi (sve kamate obračunate u tekućem mjesecu najkasnije do zadnjeg radnog dana u tekućem mjesecu terete troškove banke).

Prilikom zatvaranja bankovnih računa klijenata banke, kamate na privučena sredstva obračunavaju se do datuma stvarnog zatvaranja ili prijenosa računa, uključujući; Stanje bankovnog računa u ovom slučaju je zbroj stanja raspoloživih sredstava na računu i kamate pripisane računu po njegovom zatvaranju.

Kreditna organizacija je odgovoran u slučaju nepravovremenog ili nepotpunog odobrenja (zaduženja) na račun klijenta ne samo primljenih sredstava, već i obračunatih kamata.

Zatvaranje bankovnog računa provodi se nakon raskida ugovora o bankovnom računu. Prema riječima vlasnika račun mora ga zatvoriti kreditna institucija u bilo kojem trenutku. Na inicijativu banke ugovor o bankovnom računu može se raskinuti u sudski poredak u sljedećim slučajevima:

· ako se iznos sredstava koji se drži na računu klijenta pokaže manjim od minimalnog iznosa propisanog bankarskim pravilima ili ugovorom, a ne bude vraćen u roku od mjesec dana od dana upozorenja banke o tome;

· ili u nedostatku transakcija na ovom računu tijekom kalendarske godine, osim ako nije drukčije određeno uvjetima ugovora.

Prilikom zatvaranja bankovnog računa, stanje sredstava na računu se vraća klijentu ili prenosi na drugi račun u istoj ili drugoj kreditnoj instituciji po nalogu klijenta. Prijenos sredstava mora biti izvršen najkasnije do sedam radnih dana po primitku relevantnog pisanog zahtjeva od klijenta; nenaplaćeni dokumenti za namirenje koji se nalaze u kartoteci isprava za namirenje koje nisu plaćene na vrijeme (kartoteka br. 2) vraćaju se tražiteljima; klijentu se isplaćuju kamate obračunate na dan zatvaranja računa.

Ugovor o bankovnom računu - to je ugovor kojim se banka obvezuje primati i odobravati novčana sredstva koja pristižu na račun koji je otvorio klijent (vlasnik računa), ispunjavati naloge klijenta za prijenos i izdavanje odgovarajućih iznosa s računa te obavljati druge poslove na račun (članak 845. Građanskog zakonika Ruske Federacije) .

Banka može koristiti sredstva raspoloživa na računu, jamčeći klijentu pravo na slobodno raspolaganje tim sredstvima.

Banka nema pravo:

• • odrediti i kontrolirati pravce korištenja sredstava komitenta i
  • uspostaviti i druga ograničenja koja nisu predviđena zakonom ili ugovorom o bankovnom računu njegova prava raspolaganja novčanim sredstvima po vlastitom nahođenju.

Ova se pravila primjenjuju i na druge kreditne institucije kada sklapaju i izvršavaju ugovore o bankovnom računu sukladno izdanom dopuštenju (licenci).

Bit i značenje ugovora o bankovnom računu

Ugovor o bankovnom računu - središnji ugovor u organizaciji i formalizaciji imovinskih odnosa pravne osobe i individualni poduzetnici. Ugovori o bankovnom računu koje sklapaju građani nisu toliko rašireni. Predmetni ugovor je uobičajeno sredstvo bezgotovinskog plaćanja s računa jedne osobe na račun druge osobe, kao i primanja gotovine s računa. Bankovni račun sadrži sredstva koja su, u biti, ne jednorodne stvari, nego obvezna prava tražbine prema banci. U tom pogledu se ugovor o bankovnom računu razlikuje, na primjer, od ugovora o skladištenju.

Više

Banka raspolaže sredstvima prispjelim na tekući račun klijenta u interesu klijenta i po njegovoj volji. Istodobno, banka ima pravo, kao iu ugovoru o bankovnom depozitu, koristiti sredstva klijenta u svom poslovanju, plaćajući, u pravilu, kamate i jamčeći pravo klijenta na slobodno raspolaganje tim sredstvima.

Banka je dužna s klijentom koji se prijavio s prijedlogom za otvaranje računa sklopiti ugovor o bankovnom računu pod uvjetima koje je banka objavila za otvaranje računa ove vrste koji ispunjava uvjete predviđene zakonom i pravilima bankarstva utvrđenim u skladu s njim, što ukazuje javnosti ovog sporazuma. Bankarskim pravilima utvrđuju se i dokumenti čije je pribavljanje potrebno za otvaranje bankovnog računa.

Ograničenje prava klijenta na raspolaganje sredstvima na računu nije dopušteno, osim

1. 1. pljenidba sredstava na računu, odn
   2. obustavu poslovanja po računu u slučajevima predviđenim zakonom.

Osim odredaba Građanskog zakonika odnosi u svezi s bankovni račun uređeni su Zakonom o bankama i bankarstvu. Također treba uzeti u obzir Dekret Plenuma Vrhovnog Arbitražni sud Ruske Federacije od 19. travnja 1999. N 5 "O nekim pitanjima prakse rješavanja sporova u vezi sa sklapanjem, izvršenjem i raskidom ugovora o bankovnom računu" (VVAS RF. 1999. N 7).

Po svojoj pravnoj prirodi ugovor o bankovnom računu:

• • konsenzualna (nastaju građanska prava i obveze od trenutka sporazuma stranaka; naknadni prijenos stvari ili poduzimanje drugih radnji provodi se radi njihova izvršenja);
  • nadoknadiva (protuodredba u obliku naknade);
  • bilateralni (generira obveze za obje strane).

Predmeti ugovora o bankovnom računu

Zahtjevi za predmetni sastav ugovora o bankovnom računu slični su zahtjevima za strane ugovora o bankovnom depozitu. Predmet ugovora o bankovnom računu su:

1. 1. banka kojoj je to pravo dodijeljeno na temelju odobrenja (licence) izdanog po postupku utvrđenom u skladu sa zakonom, kao i
   2. drugo kreditne organizacije primanje, sukladno zakonu, uloga (uloga) fizičkih i pravnih osoba;
   3. klijenti (svaka pravna lica i građani).

Obrazac ugovora o bankovnom računu

Forma ugovora o bankovnom računu podliježe općim pravilima za obradu transakcija (obično pisano).

Bitan uvjet ugovora o bankovnom računu je njegov predmet:

• • radnje banke za odobravanje (prihvaćanje) sredstava na račun klijenta i obavljanje raznih vrsta bankovnih poslova na zahtjev potonjeg: prijenos sredstava na drugi račun, obračunske i gotovinske usluge itd.

Banka je dužna za klijenta obavljati sve poslove predviđene za račune ove vrste zakonom, bankovnim pravilima utvrđenim u skladu s njim i poslovnim običajima koji se primjenjuju u bankarskoj praksi. Banka jamči tajnost bankovnog računa i depozita, prometa po računu i podataka o klijentu.

Ovisno o obimu bankovnih operacija koje se pružaju klijentu, bankovni računi se dijele na sljedeće vrste:

1. 1. naselje,
   2. struja i
   3. posebne (proračunske, kreditne itd.).

Obveze banke prema ugovoru o bankovnom računu

1. • sklopiti ugovor o bankovnom računu s klijentom koji se javio s ponudom za otvaranje računa pod uvjetima koje je banka objavila za otvaranje računa ove vrste (javnost ugovora);
   • prihvatiti i uplatiti primljena sredstva na račun koji je otvorio klijent (vlasnik računa);
   • izvršiti nalog klijenta o prijenosu i izdavanju odgovarajućih iznosa s računa i obavljanju drugih poslova po računu najkasnije sljedećeg dana od dana kada je predmetni dokument o plaćanju zaprimljen u banci, osim ako banka nije odredila kraći rok ugovor o računu.

Daje se nalog banci za otpis sredstava u pisanom obliku(npr. platnim nalogom), čime je moguće identificirati osobu koja ima pravo na takav nalog. Nedavno je potvrda o pravu raspolaganja novčanim iznosima na računu postala široko rasprostranjena. elektronskim putem plaćanje i druge dokumente koji koriste analoge vlastoručnog potpisa, kodove, lozinke (na primjer, sustav internetskog bankarstva).

Bez naloga klijenta dopušteno je terećenje sredstava na računu

1. 1. po nalogu suda, i
   2. u slučajevima utvrđenim zakonom ili ugovorom između banke i klijenta.

Obveze klijenta prema ugovoru o bankovnom računu

• • potvrditi prava osoba koje u ime klijenta provode naloge za prijenos i izdavanje novčanih sredstava s računa podnošenjem banci isprava predviđenih zakonom, bankovnim pravilima utvrđenim u skladu s njim i bankovnim računom sporazum.

Za otpis sredstava na računu bez naloga klijenta pogledajte pismo Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 1. listopada 1996. N 8

O postupku povrata od strane vjerovnika iznosa priznatih od strane dužnika, kada je postupak potraživanja predviđen ugovorom, vidi pismo Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 25. srpnja 1996. N 6

Otpis sredstava s računa klijenta provodi se prema redoslijedu zaprimanja naloga klijenta. Međutim, u slučaju nedostatka sredstava, Građanski zakonik Ruske Federacije utvrđuje strogi redoslijed (redoslijed) otpisa (članak 855.). Redoslijed otpisa izgrađen je uzimajući u obzir društveni značaj plaćanja i koristi od naknade štete za zdravlje i naknade građana.

Razlozi za raskid ugovora o bankovnom računu (članak 859. Građanskog zakonika Ruske Federacije):

1. 1. izjava klijenta napravljeno u bilo koje vrijeme;
   2. sudska odluka o tužbenom zahtjevu banke u slučajevima kada se iznos sredstava na računu klijenta pokaže nižim od iznosa predviđenog pravilima banke ili ugovorom (ako se takav iznos ne vrati u roku određenom zakonom) od dana upozorenja banke o tome);
   3. sudsku odluku o tužbenom zahtjevu banke u slučaju da nema prometa po računu klijenta u zakonom utvrđenom roku, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

Ako u roku od 2 godine nema sredstava na računu klijenta i poslova na tom računu, banka, nakon što je pismeno upozorila klijenta i nije primila sredstva na njegov račun u roku od dva mjeseca, ima pravo odbiti zaključiti ugovor o bankovnom računu. , osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

2.75

• Ugovor o pružanju usluga
• Pojam i vrste obveza za pružanje usluga
  • Pojam obveze služenja u građanskom pravu
  • Vrste ugovornih obveza za pružanje usluga
• Pojam i uvjeti ugovora o pružanju usluga
  • Pojam ugovora o pružanju usluga
  • Uvjeti ugovora o pružanju usluga
• Sadržaj ugovora o pružanju usluga
  • Prava i obveze izvođača
  • Prava i obveze kupca
• Vrste ugovora o pružanju usluga
  • Sustav ugovora o pružanju usluga
  • Komunikacijske usluge
  • Medicinske i socijalne usluge
  • Usluge revizije
  • Pravne usluge
  • Turističke i izletničke usluge
  • Ugostiteljske usluge
  • Hotelske usluge
• Obveze prijevoza i špedicije
• Pojam prijevoznih obveza i prometno zakonodavstvo
  • Pojam prijevozne obveze
  • Razlozi za nastanak prijevoznih obveza
  • Prometno zakonodavstvo
• Vrste ugovora o prijevozu
  • Ugovori o organizaciji prijevoza tereta
  • Ugovor o prijevozu robe
  • Ugovori o prijevozu putnika i prtljage
  • Ugovor o tegljenju
• Ugovori o prijevozu robe različite vrste prijevoz
  • Ugovor o prijevozu robe željeznicom
  • Ugovor o zračnom prijevozu robe
  • Ugovor o zračnom čarteru
  • Ugovor o pomorskom prijevozu robe
  • Ugovor o prijevozu stvari unutarnjim plovnim putovima
  • Ugovor o centraliziranom cestovnom prijevozu robe
  • Ugovor o prijevozu stvari u izravnom mješovitom prometu
• Odgovornost za povredu prijevoznih obveza
  • Razlozi za odgovornost
  • Odgovornost prijevoznika za kašnjenje u isporuci robe
  • Opća i privatna nezgoda
  • Odgovornost pošiljatelja i primatelja
  • Potraživanja i tužbe u prometnim obvezama
• Obveze otpreme
  • Pojam i vrste otpremničkih obveza
  • Ugovor kao temelj za nastanak špediterskih obveza
  • Sadržaj i način izvršenja ugovora o prijevoznoj ekspediciji
  • Odgovornost prema ugovoru o prijevoznoj ekspediciji
• Ugovor o skladištenju
• Opće odredbe o ugovoru o skladištenju
  • Skladišni entitet
  • Pojam skladišnog ugovora
  • Predmet ugovora o skladištenju
  • Naknada ugovora o skladištenju
  • Obveze stranaka ugovora o skladištenju
  • Obrazac ugovora o skladištenju
  • Odgovornost jamca
• Ugovor o skladištenju skladišta
  • Bit skladišnog skladištenja
  • Pojam i stranke ugovora o skladištenju u skladištu
  • Predmet ugovora o skladištenju u skladištu
  • Sklapanje ugovora o skladištenju
  • Sastavljanje ugovora o skladištenju skladišta
• Posebne vrste obveza skladištenja
  • Ostava u zalagaonici
  • Skladištenje u Komercijalna banka
  • Skladištenje u skladištima transportnih organizacija
  • Hotelska ostava
• Ugovori o zastupanju, komisionu i zastupstvu
• Ugovor o zastupanju
  • Pojam pravne usluge
  • Pojam agencijskog ugovora
  • Sadržaj i izvršenje ugovora o zastupanju
  • Raskid agencijskog ugovora
• Ugovor o proviziji
  • Pojam ugovora o komisionu
  • Sadržaj ugovora o komisionu
  • Izvršenje ugovora o komisionu
  • Raskid ugovora o komisionu
  • Pojedine vrste ugovora o komisiji
• Agencijski ugovor
  • Pojam ugovora o zastupstvu
  • Sadržaj ugovora o zastupanju
  • Sklapanje i raskid ugovora o zastupanju
• Ugovor o povjerenju imovine
• Pojam povjereničkog upravljanja imovinom
  • Povjereničko upravljanje kao institut obveznog prava
  • Subjekti odnosa povjerenja
  • Objekti povjereničkog upravljanja
• Sadržaj i izvršenje ugovora o povjereničkom upravljanju imovinom
  • Pojam i sadržaj ugovora o povjereničkom upravljanju
  • Izvršenje ugovora o povjereničkom upravljanju
  • Raskid ugovora o povjereničkom upravljanju
• Povjerilačko upravljanje vrijednosnim papirima
  • Ugovor o povjereničkom upravljanju vrijednosnim papirima
  • Ugovor o povjereničkom upravljanju dionicama u federalnom vlasništvu
• Obveze osiguranja
• Pojam i značenje osiguranja
  • Osiguranje kao ekonomska kategorija
  • Povijesni razvoj osiguranja
  • Zakonodavstvo osiguranja
• Pojam i sustav obveza osiguranja
  • Pojam obveza osiguranja
  • Obrasci odgovornosti za osiguranje
  • Vrste obveza osiguranja
• Sudionici obveze osiguranja
  • Osiguravatelj
  • Udruženja osiguravatelja
  • Društva za uzajamno osiguranje
  • Zastupnici u osiguranju i posrednici u osiguranju
  • Korisnik i osiguranik
• ugovor o osiguranju
  • Pojam i vrste ugovora o osiguranju
  • Oblik ugovora o osiguranju. Polica osiguranja
  • Osigurava kamata
• Sadržaj i ispunjenje obveze osiguranja
  • Obveze osiguranika
  • rizik osiguranja
  • Slučaj osiguranja
  • Obveze osiguravatelja. Osigurana svota
  • Ispunjavanje obveza osiguranja
  • Subrogacija
  • Oslobađanje osiguravatelja od obveze davanja osiguranja
  • Odgovornost stranaka za povredu obveza iz osiguranja
  • Prestanak i nevaljanost obveza osiguranja
• Obveze osiguranja imovine
  • Obveze osiguranja imovine
  • Pojmovi i vrste obveza osiguranja od građanske odgovornosti
  • Obveze osiguranja od izvanugovorne odgovornosti
  • Obveze osiguranja od odgovornosti
  • Obveze osiguranja poslovnog rizika
• Obveze osobnog osiguranja
  • Vrste osobnih obveza osiguranja
  • Obveze životnog osiguranja
  • Obveze osiguranja od nezgode i bolesti
  • Obveze zdravstvenog osiguranja
• Ugovori o zajmu, kreditu i financiranju protiv ustupanja novčane tražbine
• Ugovor o kreditu
  • Pojam ugovora o kreditu
  • Sadržaj i učinak ugovora o kreditu
  • račun razmjene
  • Veza
  • Ostale vrste ugovora o kreditu
• Ugovor o kreditu
  • Pojam ugovora o kreditu
  • Sadržaj i učinak ugovora o kreditu
  • Odvojene vrste ugovora o kreditu
  • Ugovori o robnom i komercijalnom kreditu
• Ugovor o financiranju protiv ustupanja novčane tražbine
  • Pojam faktoringa
  • Pojam ugovora o financiranju protiv ustupanja novčane tražbine
  • Sadržaj ugovora o financiranju protiv ustupanja novčane tražbine
  • Izvršenje ugovora o financiranju protiv ustupanja novčane tražbine
• Ugovori o bankovnom računu i bankovnom depozitu
• Pojam ugovora o bankovnom računu
  • Pojam i pravna priroda ugovora o bankovnom računu
  • Predmeti ugovora o bankovnom računu
  • Sklapanje ugovora o bankovnom računu
  • Raskid ugovora o bankovnom računu
• Sadržaj i izvedba ugovora o bankovnom računu
  • Prava i obveze stranaka ugovora o bankovnom računu
  • Podizanje sredstava s bankovnog računa
  • Odgovornost banke prema ugovoru o bankovnom računu
• Vrste bankovnih računa
  • Sustav bankovnih računa
  • Trenutačni računi
  • Posebni računi
• Pojam ugovora o bankovnom depozitu
  • Definicija ugovora o bankovnom depozitu
  • Pravna priroda ugovora o bankovnom depozitu
  • Stranke ugovora o bankovnom depozitu
  • Obrazac ugovora o bankovnom depozitu
• Sadržaj i učinak ugovora o bankovnom depozitu
  • Sadržaj ugovora o bankovnom depozitu
• Vrste bankovnih depozita
  • Depoziti po viđenju i oročeni
  • Ostale vrste bankovnih depozita
  • Depozitni poslovi Banke Rusije

Sklapanje ugovora o bankovnom računu

Prema Opća pravila o obliku prometa, ugovor o bankovnom računu mora biti sklopljen u jednostavnom pisanom obliku. Ugovor o bankovnom računu ne može postojati usmeno.

Prema stavku 1. čl. 846. Građanskog zakonika, prilikom sklapanja ugovora o bankovnom računu otvara se bankovni račun za klijenta ili osobu koju on odredi pod uvjetima dogovorenim između stranaka. Postupak otvaranja bankovnog računa određen je bankarskim pravilima. Prema klauzuli 2.1 Upute Državne banke SSSR-a od 30. listopada 1986. N 28 "O obračunskim, tekućim i proračunskim računima u institucijama Državne banke SSSR-a", kako bi se otvorili poravnalni, tekući i proračunski računi , banci se podnosi zahtjev za otvaranje računa posebno utvrđenog obrasca, koji potpisuju voditelj i glavni računovođa vlasnika računa, te drugi dokumenti (dokument o državnoj registraciji, preslike osnivačkih dokumenata, iskaznica posebnog utvrđeni obrazac s uzorcima potpisa i pečata i sl.). Račun se otvara dopuštenjem o njegovom otvaranju na zahtjevu klijenta, koji stavlja izvršni organ banke (direktor, predsjednik i dr.).

Pravno značenje zahtjeva klijenta za otvaranje računa i punomoći za otvaranje razlikuje se ovisno o načinu sklapanja ugovora o bankovnom računu. U slučaju da stranke potpišu jedinstveni dokument, zahtjev klijenta za otvaranje računa i natpis ovlasti o njegovom otvaranju treba smatrati radnjama njegovih sudionika u ispunjavanju međusobnih obveza proizašlih iz već sklopljenog ugovora.

Ako se ugovor o bankovnom računu sklapa razmjenom isprava, takva prijava s priloženom ispravom predstavlja ponudu, tj. prijedlog za sklapanje ugovora o računu u banci, a dopušteni natpis o otvaranju računa, koji stavlja izvršno tijelo banke, predstavlja suglasnost s prijedlogom za sklapanje ugovora (prihvat).

Takva situacija je trenutno izuzetno rijetka (praktički samo kod otvaranja nekih deviznih računa). Prema praksi ustaljenoj u bankarskom sustavu, banka i klijent sklapaju ugovor o bankovnom računu sastavljanjem jedinstvenog dokumenta koji potpisuju obje strane. Prava i obveze stranaka iz ugovora o bankovnom računu nastaju neovisno o tome je li klijent položio sredstva na otvoreni račun. Druga odredba može se odrediti zakonom (depozitni računi u skladu s člankom 834. Građanskog zakonika) ili sporazumom stranaka.

Sukladno stavku 2. čl. 846. Građanskog zakonika, banka je dužna sklopiti ugovor o bankovnom računu s klijentom koji se prijavio s ponudom za otvaranje računa pod uvjetima koje je banka objavila za otvaranje računa ove vrste koji ispunjavaju uvjete predviđene zakonom i bankovnih pravila utvrđenih u skladu s njim.

On nema pravo odbiti otvoriti račun čije je obavljanje relevantnih poslova propisano zakonom, osnivačkim dokumentima banke i dopuštenjem (dozvolom) koja joj je izdana, osim u slučajevima kada je takvo odbijanje uzrokovano bankovnim nemogućnost prihvaćanja bankarskih usluga ili je dopuštena zakonom ili drugim pravnim aktima. U slučaju neopravdanog izbjegavanja banke od sklapanja ugovora o bankovnom računu, klijent ima pravo predočiti mu zahtjeve predviđene stavkom 4. čl. 445 GK.

Nametanje banci obveze sklapanja ugovora o bankovnom računu s klijentom, kao i davanje potonjemu prava da banci predoči zahtjeve predviđene stavkom 4. čl. 445. Građanskog zakonika, dopušteno u teoriji formulirati zaključak o javnosti ugovora o bankovnom računu. Međutim, ovaj ugovor se ne može priznati kao javan, budući da banka ne može pružiti iste uvjete usluge svim klijentima zbog razlika u pravni režim računi.

Također se čini da ne bi trebao uspostaviti potpuno iste uvjete unutar svake vrste računa, budući da klijenti drže različite iznose novca na računu. Osim toga, različit je i opseg poslova koje banka obavlja u interesu vlasnika računa. Sve ovo ukazuje da bi banka trebala imati pravo na diferenciran pristup pitanjima odobrenja računa, plaćanja svojih troškova za obavljanje poslova po računu, utvrđivanja kamata za korištenje sredstava banke na računu i sl.

S tim u vezi, pravila utvrđena čl. 426 GK. Slično stajalište zauzima i sudska i arbitražna praksa. Prema stavku 1. Rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. travnja 1999. N 5 "O nekim pitanjima prakse rješavanja sporova u vezi sa sklapanjem, izvršenjem i raskidom ugovora o bankovnom računu", prilikom sklapanja ovog ugovora klijent otvara bankovni račun pod uvjetima dogovorenim stranama.

Samo u slučaju kada je banka na temelju važećeg zakonodavstva, kao i bankarskih pravila, izradila i objavila ugovor o bankovnom računu određene vrste, koji sadrži iste uvjete za sve podnositelje zahtjeva (cijenu bankovnih usluga, iznos kamate koju banka plaća za korištenje sredstava na računu klijenta i sl.), banka u skladu sa st. 1 p. 2 čl. 846 Građanskog zakonika dužan je sklopiti takav ugovor sa svakim klijentom koji je dao ponudu za otvaranje računa pod navedenim uvjetima. Odbijanje banke da sklopi takav ugovor o bankovnom računu dopušteno je samo u slučajevima utvrđenim st. 2 p. 2 čl. 846 GK.

U praksi se ugovor o bankovnom računu sastavlja u pravilu na dva načina: sastavljanjem i potpisivanjem ugovora u obliku jedne isprave; bez takvog dokumenta. Nepostojanje ugovora o bankovnom računu u obliku jednog dokumenta potpisanog od strane stranaka ne znači nepostojanje ugovornog odnosa. Podnošenje zahtjeva za otvaranje računa od strane klijenta je ponuda, a dopušteni natpis čelnika banke je prihvat. Takav nalog može se dati iu obliku posebnog dokumenta i na zahtjevu klijenta za otvaranje računa. U stavku 1. čl. 846 Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da se račun može otvoriti ne samo za klijenta, već i za osobu koju je on naveo. To znači da je dopušteno zaključiti ugovor o bankovnom računu iu korist klijenta iu korist treće osobe (čl. 430. Građanskog zakonika). Stavak 2. ovoga članka sadrži pravilo o obvezi banke da na zahtjev klijenta sklopi ugovor o bankovnom računu, osim u slučajevima propisanim zakonom ili bankovnim pravilima utvrđenim u skladu s njim.

Zakonodavstvo sadrži pravila koja predviđaju obvezu banke da u određenim slučajevima odbije klijenta da sklopi ugovor. Ugovorom o bankovnom računu banka se obvezuje primati i odobravati novčana sredstva na račun otvoren za klijenta (vlasnika računa), ispunjavati naloge klijenata za prijenos i izdavanje odgovarajućih iznosa s računa te obavljati druge poslove na račun. Banka može koristiti sredstva raspoloživa na računu, jamčeći pravo klijenta na slobodno raspolaganje tim sredstvima.

Registracija ugovora o bankovnom računu provodi se sastavljanjem i potpisivanjem ugovora u obliku jedinstvenog dokumenta. Definirana je uputa Središnje banke Ruske Federacije. Da je za otvaranje obračunskog, tekućeg ili proračunskog računa banci potrebno dostaviti sljedeće dokumente: zahtjev za otvaranje računa, presliku odluke o osnivanju udruge ili osnivačkog akta, karton uzoraka potpisa. i otisak pečata. Osim toga, banci se predaju dokumenti: o prijavi u poreznu upravu, o prijavi kao obveznik premije osiguranja obveznog zdravstvenog osiguranja.

Ako poduzetnik obavlja djelatnost bez osnivanja pravne osobe, obračunski i drugi računi otvaraju se na njegovo ime. Račun se može otvoriti i u korist treće osobe. Pravo upravljanja računom pravnog ili pojedinac može se podnijeti po punomoći.

Vlasnik računa i njegov vjerovnik imaju pravo uključiti u ugovor uvjet koji daje pravo na otpis iznosa koji mu pripadaju bez prihvaćanja. U tom slučaju platitelj je dužan pisanim putem obavijestiti banku o ovom stanju i o svojoj suglasnosti s takvim otpisom.

Ugovor o namiri i gotovinskim uslugama predviđa odgovornost obiju strana za neispunjenje svojih obveza. Na primjer, banka je odgovorna za nepravovremeno ili nepravilno terećenje sredstava s računa klijenta ili odobrenje od strane banke dugovanih iznosa klijentu.

Klijent je odgovoran za vjerodostojnost dokumenata priloženih za otvaranje računa i poslovanje na njemu; za kasno podnošenje prognoze gotovine za nadolazeće tromjesečje; za kršenje uvjeta plaćanja usluga koje pruža banka; za neprimitak gotovine koju je banka rezervirala za njega na dan naveden u zahtjevu i sl.

Ugovorom su utvrđene visine kazni za svaki od navedenih prekršaja, kako s jedne tako i s druge strane. Ugovorom se utvrđuje postupak rješavanja sporova, njegovo trajanje te posebni ili dodatni uvjeti.

Ugovorom o bankovnom računu banka se obvezuje primati i odobravati novčana sredstva na račun otvoren za klijenta (vlasnika računa), ispunjavati naloge klijenata za prijenos i izdavanje odgovarajućih iznosa s računa te obavljati druge poslove na račun.

Banka može koristiti sredstva raspoloživa na računu, jamčeći pravo klijenta na slobodno raspolaganje tim sredstvima. novčani bankovni račun

Registracija ugovora o bankovnom računu provodi se sastavljanjem i potpisivanjem ugovora u obliku jedinstvenog dokumenta.

Definirana je uputa Središnje banke Ruske Federacije. Da je za otvaranje obračunskog, tekućeg ili proračunskog računa banci potrebno dostaviti sljedeće dokumente: zahtjev za otvaranje računa, presliku odluke o osnivanju udruge ili osnivačkog akta, karton uzoraka potpisa. i otisak pečata. Osim toga, banci se predaju dokumenti: o prijavi u poreznu upravu, o prijavi kao obveznik premije osiguranja za obvezno zdravstveno osiguranje.

Ako poduzetnik obavlja djelatnost bez osnivanja pravne osobe, obračunski i drugi računi otvaraju se na njegovo ime.

Račun se može otvoriti i u korist treće osobe.

Pravo upravljanja računom pravne ili fizičke osobe može se steći na temelju punomoći.

Vlasnik računa i njegov vjerovnik imaju pravo uključiti u ugovor uvjet koji daje pravo na otpis iznosa koji mu pripadaju bez prihvaćanja. U tom slučaju platitelj je dužan pisanim putem obavijestiti banku o ovom stanju i o svojoj suglasnosti s takvim otpisom.

Poravnanje i gotovinske usluge - glavna vrsta bankarskih usluga. Na to ukazuje činjenica da se ugovor o bankarskim uslugama često naziva i ugovor o obračunsko-gotovinskim uslugama. Dakle, u okviru obračunskih i gotovinskih usluga, kreditna institucija može pružati sljedeće vrste usluga:

• - vođenje evidencije o novčanim sredstvima na računu pravne osobe;
• - odobravanje sredstava primljenih od ugovornih strana ili drugih osoba bankovnim prijenosom;
• - izvršavanje instrukcija organizacije za prijenos sredstava trećim osobama;
• - Primanje i izdavanje gotovine.

U okviru poreznih rashoda troškova obračunskih i gotovinskih usluga, potrebno je da se uvjetima ugovora utvrde vrste usluga koje će banka pružati, visina naknade, kao i vrijeme i postupak njezina plaćanje.

Banka u pravilu bez akcepta otpisuje plaćanje obračunskih i gotovinskih usluga, zadnjeg radnog dana u mjesecu. Iznimka je naknada za gotovinske transakcije - naplaćuje se odmah nakon transakcije.

Naknada za poravnanje - gotovinske usluge:

• - provizije za prihvat i preračun gotovine;
• - provizije za izdavanje gotovog novca;
• - naknade za odbijanje primanja prethodno naručene gotovine;
• - provizije za odobrenje sredstava na računima;
• - provizije za prijenos sredstava s računa;
• - provizije za transfere bez otvaranja računa (uključujući transfere korištenjem različitih sustava plaćanja);
• - naknade za prijenose putem sustava Banka-klijent;
• - naknade za otkazivanje plaćanja;
• - provizije po akreditivnom poslovanju (osim provizije za jamstvo plaćanja po akreditivu);