Stjecanje trgovačkih i uslužnih poduzeća putem posrednika u plaćanju (Serebryakov S.V.)

Datum postavljanja članka: 11.09.2014

Gotovo svaka banka, prije ili kasnije, počinje tražiti pristup maloprodajnom tržištu. Jedan od najatraktivnijih proizvoda za građane su bankovne (platne) kartice. Međutim, da biste dobili pravo na izdavanje kartica (izdavanje) i njihovo servisiranje u mreži svojih poduzeća (acquiring), morate barem postati član jednog ili drugog sustava plaćanja, uglavnom međunarodnog.

Početkom prošlog desetljeća vrlo popularno rješenje banaka za brzi ulazak na maloprodajno tržište bila je tzv. agencijska shema, u kojoj banka sponzor, koja je punopravna članica međunarodnog platnog prometa (u daljnjem tekstu: IPS), u pravilu, veći, privlači manje banke za izdavanje i prihvat. I ako su platni sustavi rijetko imali pitanja u vezi s problemom, budući da su se kartice takvih podizdavatelja mogle nedvosmisleno identificirati (Egida, New Age projekti), onda su stvari bile puno gore s prihvatom sa stajališta MPS-a: banke agenti, budući da nisu bili članovi platnih sustava, privlačili su trgovačka i uslužna poduzeća (u daljnjem tekstu TSP) za servisiranje, u čemu su često nastajali uvjeti pogodni za prijevare.
Štoviše, neki su trgovci, sklopivši ugovor o preuzimanju sa svojom bankom, samostalno privlačili druga prodajna mjesta, postajući tako minibankom ili središtem obračuna za potonje, o čemu, naravno, ni MPS ni banka preuzimatelj nisu imali pojma sve do određeno vrijeme.reprezentacija.
Takve aktivnosti dovele su do činjenice da je prije otprilike 10 godina Ministarstvo željeznica kategorički i na duže vrijeme zabranilo takozvane agencijske sheme na teritoriju Ruske Federacije i tek relativno nedavno dalo olakšice po ovom pitanju, uključujući koncept Payment Facilitator (posrednik u plaćanju). To je nesumnjivi plus i nove mogućnosti za preuzimatelje, ali sada je, poučeno gorkim iskustvom, Ministarstvo željeznica strogo reguliralo sve aspekte kako registracije takvih posrednika, tako i rada s njima.

Opći zahtjevi međunarodnih platnih sustava za posrednike u platnom prometu

Shema odnosa pretpostavlja da banka preuzimatelj sklapa ugovor s posrednikom u platnom prometu, a on zauzvrat stječe pravo privlačenja i sklapanja ugovora o preuzimanju s mnogim trgovcima, stvarajući tako svojevrsnu strukturu stabla (hijerarhiju). U ovom će se članku takvi trgovci nazivati ​​"trgovci robljem".
U skladu s pravilima i zahtjevima IPS-a, banka preuzimatelj je u potpunosti odgovorna za sve radnje i pogreške kako podređenih trgovaca tako i samog posrednika u platnom prometu. Posrednik u platnom prometu više ne može biti podređen trgovcu bilo kojeg drugog posrednika u platnom prometu.
Međunarodni platni sustavi nameću stroga ograničenja na ukupni promet: osim ako je drugačije propisano pravilima, svaki podređeni trgovac, čiji ukupni godišnji promet pribavljanja na MPS karticama prelazi 100 tisuća američkih dolara, mora prestati biti takav i stupiti u izravne ugovorne odnose s bankom. - stjecatelj.
Banka prihvatitelj mora osigurati ispunjenje sljedećih zahtjeva.
1. Posrednik u platnom prometu i svi njegovi podređeni trgovci moraju poslovati isključivo na području određenom licencijom za prihvaćanje njihove banke. Lokacija podređenih trgovaca određena je mjestom transakcije, a ne mjestom registracije posrednika u platnom prometu.
2. Sredstva primljena od strane posrednika u plaćanju moraju se koristiti isključivo za plaćanja podređenim trgovcima.
3. Prihvatitelj može dopustiti posredniku u platnom prometu da obavlja sljedeće aktivnosti u svoje ime, ostajući u potpunosti odgovoran IPS-u za njihovu odgovarajuću izvedbu:
- provjera podređenih trgovaca za ispravnost poslovanja;
- vođenje evidencije o tome kako je izvršena prethodna provjera podređenih trgovaca, pod uvjetom promptnog dostavljanja te evidencije na zahtjev stjecatelja;
- prijenos na račune podređenih trgovaca Novac za kartične transakcije koje se u njima provode;
- opskrba podređenih trgovaca svim materijalima potrebnim za uspješno kartično poslovanje;
- praćenje aktivnosti podređenih trgovaca u cilju otkrivanja lažnih aktivnosti ili netočne obrade transakcija.
Niti posredniku u plaćanju niti njemu podređenim trgovcima nije dopušteno zahtijevati od nositelja kartice da se odrekne prava na prigovor na transakciju.
Banka prihvatiteljica dužna je tromjesečno podnijeti IPS-u izvješće o uspješnosti svakog podređenog trgovca posrednika u plaćanju, uključujući najmanje sljedeće:
- naziv podređenog Trgovca i njegovu adresu;
- ako je primjenjivo, poveznicu na web stranicu povezanog trgovca ili naziv zaštitnog znaka;
- šifra kategorije trgovca (MCC) - tablični opis smjera poslovanja;
- za svaki MCC - broj i obujam kartičnih transakcija za tromjesečje;
- za svaki MCC - broj i obujam transakcija koje su protestirali izdavatelji.

Posrednici u plaćanju i visokorizični trgovci

Međunarodni platni sustavi određuju posrednika u plaćanju kao visokorizičnog ako banci sponzoru nudi podređene trgovce čije poslovanje potpada pod Program prekomjernog storniranja ili ispunjava bilo koji od sljedećih MCC-ova:
- telekomunikacije (MCC 4814, 4816);
- e-trgovina video sadržaja za odrasle (MCC 5967, 7273, 7841);
- kockanje putem interneta (7995), kao i plaćanje igara na internetu (7994);
- Internet prodaja ljekarni i lijekova (MCC 5122, 5912);
- Internetska prodaja duhanskih i sličnih proizvoda (MCC 5993).
Prihvatitelj mora registrirati svakog od ovih trgovaca s odgovarajućim MSP programom (na primjer, za MasterCard, ovo je program registracije trgovca (MRP)) prije prihvaćanja kartičnih transakcija od njih.
Prema vlastitom nahođenju, MMF ima pravo poništiti registraciju posrednika u platnom prometu ako otkrije prekomjeran broj protesta bilo od samog posrednika u platnom prometu ili od bilo kojeg od njegovih podređenih trgovaca, ili ako oni krše bilo koji od zahtjeva/standarda IPU. Također, MPS zadržava pravo deregistracije posrednika u platnom prometu ili njemu podređenog Trgovca u slučaju otkrivanja aktivnosti koje bi mogle naštetiti MPS-u.
Svaki prihvatitelj koji stupi u odnos s visokorizičnim posrednikom u platnom prometu mora osigurati da platni sustav prima mjesečno izvješće o aktivnostima svih podređenih trgovaca u skladu s pravilima IMS-a.

Zahtjevi za registraciju posrednika u platnom prometu

Kako bi IPS-u prijavio trgovca kao posrednika u plaćanju, prihvatitelj mora:
- biti član IPU s dobrim statusom;
- ispunjavati sve uvjete propisane pravilima IGC-a;
- prilikom registracije posrednika koji spada u kategoriju visokog rizika, - u potpunosti poštovati sva pravila i zahtjeve Ministarstva željeznica vezano uz kontrolu rizika i sigurnosna pitanja.
Da bi registrirao trgovca kao posrednika u plaćanju, prihvatitelj mora:
- dostaviti nadležnom pododsjeku Ministarstva željeznica svu potrebnu dokumentaciju i materijale najkasnije u roku od 60 dana od dana predloženog upisa;
- osigurati da posrednik u potpunosti ispunjava sigurnosne zahtjeve kao što je PCI DSS i druge zahtjeve primjenjive na situaciju.
Prije slanja financijskih informacija o transakcijama posrednika u platnom prometu ili njemu podređenih trgovaca u obračunsku mrežu MMS-a, prihvatitelj mora od MMS-a primiti pismenu potvrdu (dopuštena je potvrda e-poštom) da se posrednik u platnom prometu uspješno registrirao. Odluku o registraciji posrednika u platnom prometu ili njegovom odbijanju donosi IPU prema vlastitom nahođenju.
Kako bi podržao registraciju posrednika u platnom prometu, prihvatitelj mora povremeno slati IPU podatke i dokumente koji mogu biti potrebni za analizu, kao što je kopija ugovora između prihvatitelja i posrednika. IPS zadržava isključivo pravo odbijanja obnove registracije posrednika u platnom prometu.
Prilikom registracije posrednika u platnom prometu, Ministarstvo željeznica će akviziteru naplatiti sve naknade koje se odnose na ovaj postupak u skladu s važećim tarifama (za registraciju, reviziju, obnovu licence i dr.).
Ukoliko banka preuzimatelj namjerava raskinuti ugovor s posrednikom ili podređenim Trgovcem, o takvoj odluci potrebno je obavijestiti IPS najmanje tjedan dana unaprijed. MPS zadržava pravo zahtijevati od prihvatitelja da odmah prestane prihvaćati transakcije od posrednika za plaćanje u bilo kojem trenutku.

Odgovornosti posrednika u platnom prometu

Posrednik u platnom prometu je trgovac i ima sva prava i obveze iz tog statusa koja vrijede za redovno prodajno mjesto.
Prihvatitelj je odgovoran osigurati da posrednik u plaćanju zadovoljava sve zahtjeve IMS-a koji se primjenjuju na trgovce kako je navedeno u nastavku.
Prije sklapanja, obnove ili obnove ugovora s podređenim Trgovcem, posrednik u platnom prometu mora osigurati da Trgovac vodi legitimno i ispravno poslovanje, ima dovoljan skup mehanizama i postupaka za pouzdanu zaštitu podataka o vlasniku kartice i kartičnih transakcija od neovlaštenog pristupa ili otkrivanje. , u skladu je sa svim potrebnim zahtjevima i zakonima, a osim toga, sve transakcije usmjerene od takvog trgovca odražavaju važeću transakciju između podređenog trgovca i vlasnika kartice.
Prihvatitelj mora provjeriti da posrednik u plaćanju nije sponzor podređenog Trgovca registriranog u bazi podataka nepouzdanih trgovaca (na primjer, MATCH za MasterCard). Također, stjecatelj je dužan nadležnim tijelima Ministarstva željeznica dostaviti podatke o svakom podređenom trgovcu s kojim je raskinut ugovorni odnos zbog sumnjivih aktivnosti potonjeg.
Svaki posrednik u platnom prometu mora sklopiti pisani ugovor sa svakim podređenim Trgovcem, koji mora specificirati sve uvjete primjenjive na izdavanje prihvaćanja bankovnih kartica za plaćanje od strane tog Trgovca. Takav ugovor ne smije ometati niti umanjiti prava posrednika u plaćanju, prihvatitelja ili IPS-a da ga raskinu u bilo kojem trenutku. IGC pridržava prerogativ ograničavanja prava posrednika u plaćanju da sklapa ugovore s povezanim trgovcima ovisno o smjeru poslovanja ili drugim kriterijima prema nahođenju IGC-a.

Obavezne klauzule ugovora

Svaki ugovor između posrednika u plaćanju i njegovog sponzoriranog podređenog trgovca mora odražavati sve potrebne uvjete navedeno u relevantnim odjeljcima Pravila IGA-e i drugim standardima primjenjivim na suštinu poslovanja Trgovca, te primijeniti te standarde na isti način kao i na obične Trgovce.
Ako posrednik u platnom prometu u ugovoru s podređenim Trgovcem ne propiše bilo koju potrebnu klauzulu predviđenu pravilima MPS-a, ili posebne uvjete koje MPS odredi, to ne oslobađa stjecatelja odgovornosti za protestne radnje i druge postupke potraživanja.
Ugovor s podređenim trgovcima mora sadržavati sljedeće odredbe.
1. Povezani trgovac mora kontinuirano obavještavati posrednika za plaćanje o trenutnoj adresi svakog od svojih ureda, nazivima korištenih zaštitnih znakova, zajedno s puni opis prodane robe i pružene usluge.
2. Ako postoji sukob između pravila IPS-a i bilo koje od klauzula ugovora između posrednika u plaćanju i podređenog Trgovca, tada će odredbe pravila prevladati.
3. Posrednik u platnom prometu isključivo je odgovoran za usklađenost Podređenog trgovca sa standardima i postupcima kartičnih usluga i ima pravo zahtijevati od tog Trgovca izmjene svoje web stranice i druge slične radnje ako se čini potrebnim ili razumnim kako bi se osiguralo da Podređeni Trgovac se pridržava pravila i standarda IPU-a.
4. Ugovor s podređenim trgovcem bit će automatski i odmah ništavan ako MPS odjavi svog posrednika u plaćanju ili banka prihvatitelj prestane biti sudionik MPS-a iz bilo kojeg razloga, ili ako banka prihvatitelj izgubi licencu MPS-a za prihvaćanje.
5. Posrednik u plaćanju, prema vlastitom nahođenju ili prema uputama Prihvatitelja/IMS-a, ima pravo odmah raskinuti ugovor s Podređenim trgovcem zbog aktivnosti koja se čini lažnom ili upitnom sa stajališta Posrednika u plaćanju, Stjecatelj ili IMS.
6. Podređeni trgovac potvrđuje i slaže se da:
a) u skladu je sa svim primjenjivim standardima i propisima IPS-a, s povremenim izmjenama i dopunama;
b) IPU je jedini i isključivi vlasnik svojih zaštitnih znakova i znakova;
c) pridruženi trgovac nikada neće pokušati osporiti vlasništvo nad zaštitnim znakovima IGC-a iz bilo kojeg razloga;
d) IPU može u bilo kojem trenutku, odmah i bez prethodne najave, zabraniti korištenje svojih zaštitnih znakova od strane podružnica Trgovca u bilo koju svrhu;
e) IMS ima pravo pojačati provedbu bilo kojeg od standarda i zabraniti podređenom Trgovcu i (ili) njegovom posredniku u plaćanju sudjelovanje u bilo kojoj aktivnosti koja, sa stajališta IMS-a, može oštetiti ili stvoriti rizik štete ugledu IMS-a, a također jasno negativno utječe na integritet IMS mreže ili povjerljivost informacija;
f) podređeni trgovac nikada neće poduzeti nikakve radnje koje bi mogle ometati ili biti u sukobu s ostvarivanjem ovih prava od strane IPU-a.
Ugovor s podređenim Trgovcem ne smije sadržavati uvjete koji su u suprotnosti s primjenjivim standardima i pravilima IGC-a.

Obveze posrednika u platnom prometu kao pokrovitelja podređenog trgovca

Posrednik u platnom prometu mora se strogo pridržavati sljedećih obveza u odnosu na svakog od svojih podređenih trgovaca.
1. U mrežu šaljite samo podatke o valjanim transakcijama.
Posrednik u platnom prometu mora svom prihvatitelju osigurati evidenciju valjanih transakcija koje su prenijeli podređeni trgovci, a koje je inicirao izvorni nositelj kartice. Posrednik u platnom prometu ne smije proslijediti Prihvatitelju nijednu transakciju za koju on ili Podređeni trgovac vjerojatno/treba znati da je prijevarna ili nije ovlašten od strane Korisnika kartice, ili za koju vjerojatno/treba znati da ju je pokrenuo Korisnik kartice u dogovoru s Podređenim trgovcem u kriminalne svrhe. Od podređenih trgovaca očekuje se da budu odgovorni za radnje svojih zaposlenika, agenata i predstavnika.
2. Osigurajte da se podređeni trgovci pridržavaju IGC standarda.
Posrednik u platnom prometu odgovoran je za osiguravanje da svaki od njegovih podređenih Trgovaca poštuje standarde i pravila IMS-a. Posrednik u plaćanju će poduzeti sve potrebne i razumne korake kako bi osigurao da se Trgovčevi podređeni nastave pridržavati IGA standarda.
3. Održavajte relevantnost informacija o podređenim trgovcima.
Posrednik u plaćanju mora stalno ažurirati imena, adrese i URL-ove (ako je primjenjivo) svih svojih podređenih trgovaca. Prihvatitelj će osigurati da posrednik u platnom prometu na zahtjev pravodobno proslijedi takve podatke IMS-u.
4. Izvršite plaćanja podređenim trgovcima.
Svaki posrednik u platnom prometu mora platiti svojim podređenim trgovcima za sve transakcije prenesene prihvatitelju u ime tih trgovaca. Ugovor s podređenim trgovcima može uključivati ​​klauzulu koja dopušta posredniku u plaćanju da zadrži iznose za sporne transakcije ili druge slične slučajeve.
5. Opskrbite podređene trgovce materijalima.
Svaki posrednik u platnom prometu mora redovito osiguravati da svi njemu podređeni trgovci budu opskrbljeni svim materijalima potrebnim za učinkovit rad s karticama i usmjeravanje transakcija u IPS mrežu u skladu sa standardima i pravilima za prihvat kartica.
6. Pratite podređene trgovce.
Svaki posrednik u platnom prometu kontinuirano će nadzirati aktivnost i korištenje zaštitnih znakova IMS-a od strane svih svojih podređenih Trgovaca kako bi rano otkrio lažne i zavaravajuće aktivnosti i osigurao stalnu usklađenost sa standardima IMS-a. Kako bi se poštivalo ovo pravilo, uspostavljeni su minimalni standardi nadzora trgovaca koji se primjenjuju na sve podređene trgovce.

zaključke

Demokratičniji i fleksibilniji pristup MPS-a pitanjima izgradnje odnosa između banaka prihvatitelja i njihovih trgovačkih i uslužnih poduzeća, posebno legalizacija sheme pomoću posrednika plaćanja (Payment Facilitator), nedvojbeno omogućuje sudionicima MPS-a da razviju mrežu na bržim tempom, privlačeći nove i nove trgovce i stvarajući cijele hijerarhijske strukture sa složenijim razinama subordinacije i odnosa.
Unatoč tome, banke prihvatiteljice trebale bi biti krajnje oprezne pri odabiru trgovaca kao posrednika u plaćanju i strogo se pridržavati svih pravila i zahtjeva IPU-a, posebice u pogledu sigurnosnih pitanja i usklađenosti sa standardima prihvaćanja kartica za usluge u trgovcima.

Banka Rusije, u sklopu svog rada na kvalitativnom poboljšanju razine korisničke usluge za kreditne institucije kada provode transakcije korištenjem platnih kartica, preporučuje kreditnim institucijama povrat sredstava za robu (usluge) prethodno plaćenu platnom karticom kako slijedi: :

1. Prilikom povrata robe (odbijanje usluga) od strane fizičke osobe u trgovačko-uslužnom poduzeću (u daljnjem tekstu - TSP), prethodno plaćene platnom karticom, kreditna institucija prihvatitelj koja pruža usluge plaćanja robe (usluga) platnim karticama u ovog TSP-a, najkasnije narednog radnog dana od dana kada kreditna institucija primi registar plaćanja ili elektronički dnevnik s podacima o povratu robe (odbijanje usluge), vrši povrat sredstava na adresu kreditne institucije - izdavatelja.

Kreditna institucija - izdavatelj, na temelju registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika koji sadrži podatke o povratu robe (odbijanju usluge), te sukladno internim pravilima bankarstva i ugovorom između kreditne institucije - izdavatelja i fizička osoba - nositelj platne kartice, vraća limit potrošnje obračunske (debitne) kartice, limit kreditne kartice utvrđen sukladno uvjetima iz ugovora o kreditu, limit prepaid kartice i osigurava mogućnost obavljanja transakcija. njome, uzimajući u obzir vraćeni limit ove platne kartice, najkasnije radni dan koji slijedi od dana primitka od strane kreditne institucije - izdavatelja navedenog registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika.

2. Kreditne institucije (izdavatelji i prihvatitelji) internim pravilima banke utvrđuju postupak povrata sredstava pojedinom imatelju platne kartice kada trgovcu vrate robu (odbijanje usluge) prethodno plaćenu platnom karticom, uključujući i slučaj kada pojedinac trgovcu nije moguće predati platnu karticu kojom je ovaj proizvod (usluga) plaćen (npr. u slučaju gubitka platne kartice, promjene broja platne kartice pri ponovnom izdavanju, zatvaranja bankovnog računa otvorenog za transakcije bankovnom karticom i sl.).

3. Upozorite kreditne institucije na ova pojašnjenja.

Pismo Središnje banke Rusije od 1. kolovoza 2011. br. 112-T „O povratu sredstava za robu (usluge) prethodno plaćenu platnom karticom”

Pregled dokumenta

Dane upute za povrat kreditne institucije sredstva za robu (usluge) prethodno plaćenu platnim karticama.

Prilikom povrata robe (odbijanje usluge) od strane fizičke osobe u trgovačko-uslužnom poduzeću (TSP), kreditna institucija prihvatitelj koja pruža usluge plaćanja robe (usluga) platnim karticama u ovom trgovcu vraća sredstva kreditnoj instituciji izdavatelju. Rok - najkasnije sljedeći radni dan od dana kada je prihvatitelj primio evidenciju plaćanja ili elektronički dnevnik s podacima o povratu (odbijenici).

Izdavatelj na temelju očevidnika ili dnevnika te sukladno internim bankarskim pravilima i dogovoru s pojedinačnim nositeljem kartice vraća limit potrošnje obračunske (debitne) kartice, limit kreditne/prepaid kartice. Rok - najkasnije sljedeći radni dan od dana kada je izdavatelj primio upisnik ili dnevnik.

Izdavatelji i prihvatitelji internim pravilima banke utvrđuju postupak povrata sredstava pojedinom korisniku kartice u slučaju povrata (odbijanja). Posebno su propisane situacije kada građanin nije u mogućnosti dati karticu trgovcu (primjerice, u slučaju njezina gubitka, promjene broja tijekom ponovnog izdavanja, zatvaranja odgovarajućeg bankovnog računa i sl.).

Danas više nisu rijetkost, a svatko od nas više ne radi jednu ili dvije operacije u kvartalu, već tri ili četiri dnevno. Deseci milijuna izdanih kartica, stotine tisuća transakcija po satu, deseci tisuća terminalnih uređaja za prihvat kartica – to je današnja realnost. Primjetan je stalan trend pomicanja naglaska s poslova plaćanja roba/usluga u trgovačkim i uslužnim trgovačkim društvima (u daljnjem tekstu TSP).
Podsjetimo se ukratko kako općenito izgleda procedura plaćanja karticom u trgovcu.

Klijent (kartičar) kupnju proizvoda ili usluge obavlja u trgovcu koji prihvaća kartice za plaćanje, što dokazuje naljepnicama na ulazu u trgovinu ili na blagajni. Prilazeći blagajniku, klijent pokazuje karticu i obavještava prodavača da namjerava njome platiti. Prodavač uzima karticu, provodi početnu provjeru da nema očitih znakova krivotvorine (ne mora biti stručnjak, dovoljno je samo uvjeriti se da očito nije lažna). Zatim prodavatelj očitava podatke s magnetske trake ili mikroprocesora (čipa) kartice, koristeći odgovarajući konektor elektroničkog terminala (u daljnjem tekstu - ET). Zatim upisuje iznos operacije, ET generira autorizacijski zahtjev i šalje ga banci prihvatitelju. Nadalje, autorizacijski zahtjev preko IPS kanala dolazi do hosta banke izdavatelja, koja dopušta ili zabranjuje izvršenje ove operacije (transakcije). Ako je transakcija dopuštena, izdavatelj izdaje autorizacijski kod i kod odgovora (RC) od "00". U suprotnom, odgovor izdavatelja je različit od "00" i autorizacijski kod se ne izdaje (transakcija nije odobrena; izdavatelj ne potvrđuje plaćanje). Nakon uspješnog završetka, Trgovac Trgovac ispisuje dvije kopije čeka, a kupac potvrđuje svoj pristanak na plaćanje transakcije bilo potpisom na čeku (transakcija temeljena na potpisu, SBT) ili unosom PIN-a (transakcija temeljena na PIN-u, PBT). ). Kod SBT-a, trgovac mora dovršiti transakciju provjerom potpisa na potvrdi s uzorkom potpisa kupca u označenom području na poleđini kartice.

Postavljanje informacija za kupce

Počnimo s činjenicom da svaki trgovac, lijepeći plakate s logotipom Ministarstva željeznica na svoja vrata, time preuzima obvezu (i to obvezu, a ne samo želju) prihvaćanja kartica odgovarajućeg sustava za plaćanje. A ako na blagajni visi logo MasterCarda, onda je ovaj trgovac dužan prihvatiti odgovarajuću karticu za plaćanje (ali ne i Visa karticu, i obrnuto). Štoviše, trgovci koji prihvaćaju kartice trebali bi na mjestima dostupnim kupcima („shopper's corner“) istaknuti informacije o politici punkta u vezi povrata i zamjene robe plaćene karticom. Nepostojanje takvog izvora informacija predstavlja kršenje pravila IPU-a.

Nespremnost blagajnika da prihvati karticu za plaćanje

Često se dešavaju situacije da na ulazu u trgovinu stoji naljepnica da ovdje možete platiti karticom, ali se u trenutku plaćanja iznenada ispostavi da blagajnik ili prodavač ne želi prihvatiti karticu za plaćanje bez obrazloženja razloga odbijanja. Takve radnje predstavljaju ozbiljno kršenje pravila IPU-a i mogu dovesti do nametanja prilično opipljivih financijskih sankcija banci preuzimatelju, koja ih zauzvrat može kasnije emitirati na prodajno mjesto, ako je to predviđeno uvjetima dogovor između njih.

Prilikom plaćanja karticom potrebna je putovnica

Pravila MPS-a jasno navode da prilikom plaćanja karticom prodavatelj nema pravo tražiti od klijenta (nositelja kartice) podatke koji potvrđuju identitet potonjeg ili druge osobne podatke, osim kada je to potrebno za popunjavanje radnju transakcije (na primjer, za naznaku adrese mjesta prebivališta klijenta u svrhu naknadne isporuke robe) ili kada je to izričito navedeno u zahtjevima lokalnog zakona. Prodavatelj nema ovlasti zahtijevati od klijenta predočenje putovnice ili drugih identifikacijskih dokumenata. Kao slikovit primjer može se navesti sljedeća situacija: zamislite da klijent iz Kine ili građanin neke druge egzotične zemlje koji ne govori ni ruski ni engleski plaća karticom u ruskom trgovcu. U tom slučaju prodavač i kupac uopće neće moći komunicirati (naravno, ako prodavač nije poliglot). Sa stajališta pravilnika Ministarstva željeznica, takva praksa traženja dokumenata prilikom plaćanja karticom je kažnjiva (može se izreći novčana kazna banci prihvatitelju sa svim posljedicama za trgovca). Međutim, neke vrste transakcija (koje prije svega uključuju transakcije podizanja gotovine u poslovnicama i poslovnicama banaka) moraju se obavljati samo uz predočenje osobnog dokumenta.

Zahtjev za unos PIN-a kod plaćanja karticom s magnetskom trakom

Danas sve više banaka izdaje kartice opremljene ne samo magnetskom trakom, već i mikroprocesorom (čipom). Takve se kartice nazivaju hibridnim karticama, a njima se mogu obavljati transakcije – i na magnetnoj traci i na čipu. To je neosporna prednost, budući da se vjeruje da se čip ne može napraviti kod kuće, što zauzvrat lišava prevarante mogućnosti lažiranja kartice izdavanjem njezinog duplikata s kopijom zapisa s magnetskom trakom (tako- naziva se skimming). Ali često postoji situacija kada prodavač trgovca, nakon što je pročitao podatke kartice s magnetske trake (ne s čipa), nudi klijentu da potvrdi svoje slaganje s plaćanjem unosom PIN-a. To je potpuno neprihvatljivo, jer nosi rizik potpune kompromitacije podataka kartice (tj. staze/trake magnetske trake i PIN-a), što teoretski može dovesti do gubitka svih sredstava s računa kartice. Prodavači objašnjavaju svoje postupke rekavši da je "elektronički terminal programiran na ovaj način", ali najčešće je pogreška u njihovim postupcima: kada rade s ET-om, pogrešno pokazuju da vrsta kartice nije MasterCard, već Cirrus / Maestro. Važno je napomenuti da se na području Ruske Federacije sve transakcije Cirrus / Maestro karticama moraju obavljati točno kao PBT!
Zanimljiva činjenica: Visa MPS pravila navode da u svakom slučaju, prilikom plaćanja robe ili usluga u trgovcu, klijent ima pravo zahtijevati SBT transakciju. I to ima sasvim razumno objašnjenje: ne sjećaju se svi klijenti svog PIN-a i neke banke za njih općenito izdaju kartice bez PIN-a. Naravno, sve gore navedeno vrijedi za kartice s magnetskom trakom. Kod kartica s čipom veliku većinu transakcija u trgovcu klijent potvrđuje unosom PIN-a.

Nedavno je MPS MasterCard izdao cirkular (operativni bilten) u kojem je obavijestio sve sudionike nagodbe da je od 8. lipnja 2012. u Ruskoj Federaciji dopušteno zatražiti PIN za potvrdu transakcija kupaca s karticama s magnetskom trakom obavljenih u trgovcima.

Dakle, trenutno, na području Ruske Federacije, prilikom registracije transakcija u trgovcu koristeći kartice s magnetskom trakom Ministarstva željeznica Visa, unos PIN-a nije dopušten, ali za kartice s magnetskom trakom MasterCard - to je dozvoljeno. Kod kartica s mikroprocesorom (tzv. čipom) unos PIN-a je praktički obavezan za oba MPS-a.

Odbijanje prihvaćanja kartica bez imena nositelja

Za brzi ulazak na tržište mnogi izdavatelji koriste tzv. nepersonalizirane, nepersonalizirane kartice, na čijoj prednjoj strani se nalazi samo broj, rok valjanosti, ali ne i prezime i ime klijenta (ovi podaci su također nema na prvoj stazi magnetske trake). Pravila IPU-a jasno pokazuju da su takve kartice apsolutno legitimno sredstvo plaćanja i trebaju biti prihvaćene na ravnopravnoj osnovi sa svim ostalim proizvodima IPU-a. Prihvatitelji u uputama za prodavače također izričito navode ovu točku, ali ipak se često, nažalost, događa da prodavači glatko odbijaju prihvatiti takve kartice za plaćanje. Prodavači kao argument navode da nemaju što uspoređivati ​​prezime i ime klijenta (pozivajući se na gore spomenutu zabranjenu praksu traženja popratnih dokumenata). Ovakvi postupci zaposlenika trgovaca također su u suprotnosti sa svjetskom praksom i predmet su proučavanja banaka preuzimatelja.

Povećanje cijene (doplata) za robu kod plaćanja karticom

Kao što znate, prilikom sklapanja ugovora o akviringu s trgovcem, banka naznačuje iznos tzv. akviring koncesije (provizije) koju će trgovac naplatiti (podplatiti) za sve kartične transakcije. Ova provizija ovisi o zemlji i vrsti aktivnosti trgovca, uzimajući u obzir promet potonjeg. Kao smjernicu, možete imati na umu vrijednost reda veličine 1,5 - 2,5%. Dakle, ako je iznos transakcije 1000 rubalja, banka prihvatitelj će kreditirati iznos umanjen za ovu proviziju, to jest 975 - 985 rubalja, na tekući račun. Razlika je najvažnija komponenta aktivnosti stjecatelja i teretit će prihode iz poslovanja. To je sasvim normalna praksa, općeprihvaćena u cijelom svijetu, a mišljenje da je trgovcima neisplativo nije ništa drugo do zabluda: kod plaćanja u gotovini postoje i drugi režijski troškovi koji su sasvim usporedivi s ovim "gubicima" za stjecanje. To uključuje troškove trgovaca za brojanje gotovine, njezino sigurno skladištenje, preuzimanje i sl. Ipak, mnogi trgovci prakticiraju određivanje doplate pri plaćanju roba i usluga karticama, a iznos takvih “marki” približno je jednak veličini provizija za stjecanje. Ovakva praksa je potpuno neprihvatljiva, što je jasno navedeno u pravilima IPU-a. U istim pravilima, MPS daje svojevrsnu rupu za trgovca, naime: naznačeno je da trgovac ima pravo dati popust za plaćanje u gotovini. Odnosno, u općem slučaju cijena proizvoda ili usluge kod plaćanja karticom ne bi smjela biti viša od uobičajene, ali klijentu možete napraviti popust ako plaća gotovinom.

Odbijanje prihvaćanja nepotpisane kartice za plaćanje

Prema pravilima IPU na obrnuta strana Kartica mora sadržavati posebnu traku namijenjenu uzorku potpisa zakonitog vlasnika kartice. Prilikom obrade plaćanja za robu ili usluge u trgovcu, blagajnik mora ponuditi kupcu da potvrdi svoju spremnost za plaćanje transakcije, bilo unosom PIN-a ili potpisom na potvrdi elektroničkog terminala. Ako je suglasnost potvrđena potpisom, blagajnik treba usporediti potpis na potvrdi s uzorkom potpisa na poleđini kartice. Međutim, vrlo često, prilikom primanja kartice, klijent ne stavi svoj potpis (što je kršenje zahtjeva Ministarstva željeznica i nosi povećani rizik nezakonite upotrebe kartice od strane prevaranata u slučaju gubitka iste). Prodavači trgovci, vidjevši da im klijent nudi nepotpisanu karticu, često odbijaju primiti takvo sredstvo plaćanja na naplatu, što je također nedopustivo. Prema pravilima Ministarstva željeznica, u takvim slučajevima, blagajnik treba ponuditi kupcu da predoči identifikacijski dokument kupca koji sadrži fotografiju i uzorak potpisa, a zatim ponuditi potpisivanje kartice, usporediti potpis na kartici. s uzorkom u dokumentu i zatim dovršite transakciju na uobičajeni način. Ako kupac odbije predočiti putovnicu i (ili) potpisati karticu, transakcija se ne bi trebala izvršiti.

Postavljanje minimalne cijene kupnje/proizvoda za plaćanje karticom

Često postoje situacije kada trgovina samovoljno instalira minimalni iznos, počevši od toga prodavatelj pristaje prihvatiti karticu za plaćanje. Na primjer, iznos kupnje pri plaćanju karticom ne smije biti manji od 100 rubalja. (ili 1000, 10 000 itd.). Ova praksa je kategorički neprihvatljiva, jer prema pravilima Ministarstva željeznica, uvjeti plaćanja karticom moraju u potpunosti odgovarati uvjetima plaćanja u gotovini.

Postupak povrata robe i utrošenih sredstava

Dešava se da iz nekog razloga klijent želi vratiti kupljeni proizvod natrag. Ako je roba plaćena karticom, tada se novac mora vratiti na račun kartice, a ne u gotovini. Štoviše, povrat se mora izvršiti na račun kartice na koju je izvršena početna uplata. Ako se roba vraća, djelatnik trgovca mora izvršiti odgovarajuću operaciju na elektroničkom terminalu (povrat / kredit - povrat / kredit). Kao rezultat ove operacije na terminalu se ispisuje kreditni ček koji je potvrda i osnova za povrat sredstava na račun platitelja. Prema pravilima Ministarstva željeznica, povrat sredstava mora se izvršiti u roku od 30 dana od dana registracije kreditne transakcije. Ukoliko nakon tog roka ne dođe do priljeva sredstava na kartični račun, klijent može podnijeti zahtjev banci izdavatelju, a sredstva će biti vraćena po rezultatima ciklusa potraživanja s osnovom "kredit nije procesuiran".

Izdavanje potvrda za transakcije karticama

Ministarstvo željeznica nameće vrlo stroge zahtjeve za sadržaj čekova elektroničkih terminala koji se ispisuju nakon završetka operacije. Dakle, na čeku moraju biti navedeni sljedeći podaci:

• opis/cijena svakog plaćenog proizvoda/usluge;
• datum i vrijeme operacije;
• iznos i valuta transakcije;
• broj kartice (iz sigurnosnih razloga, samo zadnje četiri znamenke);
• država, grad, adresa poslovnice ili podružnice banke;
• ime TSP-a ili DBA (poslovanje kao, DBA ime, na primjer, VimpelCom OJSC poznato je na tržištu kao Beeline);
• autorizacijski kod (ako postoji);
• vrsta operacije (plaćanje robe, povrat);
• mjesto za potpis klijenta;
• mjesto za inicijale prodavača, blagajnika ili drugi identifikator (na primjer, broj odjela u supermarketu) odjela koji je poslužio karticu;
• mjesto za potpis prodavatelja (u slučaju kreditnog posla);
• kopija kupca mora sadržavati tekst na ruskom ili Engleski jezik otprilike sljedećeg sadržaja: "Važno: ovu ček za kontrolu poslovanja sačuvajte u izvodu";
• druge parametre prema lokalnim zakonima.

Prema zahtjevima Banke Rusije, na čekovima ruskih trgovaca potrebno je staviti tekst o iznosu provizije (obično piše "Nema provizije stjecatelja") koja se naplaćuje od kupca.

Također je potrebno imati tekst sličan sljedećem: "Ovim ovlašćujem svoju banku izdavatelja da plati ovu kupnju i obvezujem se izdavatelju nadoknaditi iznos naveden u stupcu "Ukupno", plus sve primjenjive provizije."

Kupci moraju čuvati kopije čekova najmanje šest mjeseci kako bi mogli kontrolirati ispravnost terećenja sredstava u svojim izvodima o kartičnim transakcijama. Glavna svrha informacija na čeku je pružiti priliku za nedvosmislenu korelaciju informacija prikazanih u izvodu s podacima na čeku. Ako se podaci na čeku i na izvodu bitno razlikuju, nalogodavac ima pravo podnijeti tužbu sa svim iz toga proizašlim nemilim posljedicama za stjecatelja.

Podnošenje zahtjeva o činjenicama otkrivenih povreda

U svim slučajevima opisanim u ovom članku, pogođeni kupci - vlasnici bankovnih kartica trebaju kontaktirati isključivo svoju banku izdavatelja koja je izdala karticu. U tom slučaju banci će biti potrebno dostaviti podatke kao što su točna adresa trgovca, naziv, datum, vrijeme, identifikator ili naziv banke prihvatitelja (ako kartična transakcija uopće nije izvršena, tj. autorizacijski zahtjev nije generiran i nije postavljen na internet, izdavatelj neće moći sam utvrditi te podatke), te suštinu zahtjeva (odbijanje prihvaćanja kartice, zahtjev za predočenje putovnice, unos PIN-a itd. .).

Očito, nema smisla čak ni pokušati kontaktirati banku prihvatitelja, budući da se u općem slučaju situacija s kršenjem pravila za obradu kartičnih transakcija može dogoditi bilo gdje u svijetu i neće uvijek žrtva moći pronaći vremena za posjetiti pravo mjesto i malo je vjerojatno da će imati posebna znanja i poznavati terminologiju na lokalnom dijalektu.

Na temelju takve žalbe izdavatelj ima puno pravo uputiti zauzvrat zahtjev nadležnom tijelu Ministarstva željeznica, a prema stjecatelju se mogu primijeniti razne sankcije - od upozorenja i zahtjeva izvršiti dodatno obrazovanje zaposlenici trgovca prekršitelja, sve do izricanja opipljivih financijskih kazni (stotine i tisuće dolara ili eura, ovisno o tarifama Ministarstva željeznica).

Zaključak

U naše dinamično doba, kada bezgotovinsko plaćanje ubrzano prodire u sva područja života, a transakcije bankovnim karticama postale svakodnevica, aspekt pismenosti klijenata je vrlo važan. Ovo pitanje uključuje kako osnove ispravne upotrebe kartica u svakodnevnim situacijama, tako i nijanse obrađene u ovom članku, naime: koja prava ima kupac prilikom plaćanja robe ili usluga u mreži trgovačkih i uslužnih poduzeća korištenjem kartice i što točno treba učiniti u slučaju otkrivanja kršenja postupaka za registraciju takvih transakcija.

Budući da međunarodni sustavi plaćanja ne rade s krajnjim kupcima (kartičarima i trgovcima), već s financijskim institucijama i prije svega paze da su njihovi proizvodi (kartice) prihvaćeni posvuda i bez ograničenja, akviziterima se postavljaju vrlo strogi zahtjevi u pogledu jamstva i usklađenosti s procedurama prihvaćanja MPS kartica u mreži svojih trgovaca. U slučaju kršenja procedura i uvjeta prihvaćanja kartica, nositelji se trebaju žaliti bankama izdavateljima, koje pak imaju pravo i obvezu o takvim incidentima obavijestiti nadležne IPS, što u konačnici može dovesti do vrlo neugodnih sankcija za prihvatitelje. te neispravno rade trgovci i njihovi zaposlenici.

rujna 2012