Bağış hayat sigortası sözleşmesi. Bağış hayat sigortası nedir? Yatırımcılar için temel kavramlar ve faydalar
Mevduat açmak için bir bankayla iletişime geçtiğinizde, bir uzmandan bağış hayat sigortası sözleşmesi (CLI) imzalama teklifi duyabilirsiniz. Nedir ve böyle bir program hangi gerçek avantajları sağlayabilir?
bağış sigortası nedir
Klasik anlamda bağış hayat sigortası, müşterinin sözleşme süresi boyunca kararlaştırılan tutarı (eşit ödemeler halinde) periyodik olarak ödeyeceğini varsayan uzun vadeli bir programdır (5 yıldan itibaren). Çoğunlukla yıllık katkılar sağlanır, ancak altı ayda bir, üç ayda bir veya ayda bir yenilenebilecek programlar da vardır.
Sözleşme süresi boyunca müşteri vefat durumunda sigortalıdır. Böyle bir durumda yakınlar poliçenin öngördüğü ödemeyi alır. Programın şartlarına bağlı olarak bu, yatırımcının sözleşmenin bitiş tarihine kadar biriktireceği tutar veya fiilen ödenen katkı paylarının toplam tutarı olabilir.
Bazı sigorta şirketlerinin (örneğin, Renaissance Life), müşterinin bir kaza veya kaza sonucu ölmesi durumunda ödemenin ikiye veya üçe katlandığı programlar vardır.
Yatırımcının talebi üzerine, yaralanma, sakatlık veya hastaneye kaldırılma durumunda sigorta gibi ek risklerin dahil edilmesi mümkündür.
Neden bir bağış hayat sigortası programına ihtiyacınız var?
Bir NJ anlaşması imzalamanın ana hedefleri:
- uzun vadeli hedefler için sermaye birikimi (bir daire satın almak, bir çocuğu eğitmek);
- ailenin geçimini sağlayan asıl kişinin hayatı veya sağlığı ile ilgili öngörülemeyen durumlardan korunması (esasen ücretsiz!);
- emeklilik için sermaye oluşumu;
- vergi ve yasal ayrıcalıklar elde etmek.
Poliçe sonunda ödenen primlerin tamamının iade edilmesi pek çok yatırımcının ilgisini çekmektedir. Ayrıca anlaşma, tahsis edilen fonları katlayan belirli bir temel getiri (yaklaşık %3-4) sağlayabilir.
Vergi ve hukuki avantajlar
NSZh sözleşmesi hedef sigorta primi olarak düzenlenir. Bu, Vergi Kanunu maddesinin kapsamına girdiği anlamına gelir. Yatırımcı yıllık katkı payının %13'ünü iade edebilir. Ancak nüanslar var:
- geri ödeme yalnızca resmi olarak çalışan bir müşteri tarafından yapılabilir (çünkü Vergi Dairesi 2-NDFL sertifikası gerektirecektir);
- kesinti alabileceğiniz maksimum miktar 120 bin ruble. (gerçekte daha fazlası katkıda bulunsa bile);
- Maaşınızdan kesilen miktardan daha fazla bir vergi iadesi alamazsınız.
Bu nedenle, program kapsamındaki maksimum kesinti 15.600 rubleden fazla olamaz. Yıllık ya da 2 ya da 3 yılda bir iade başvurusunda bulunabilirsiniz. Sözleşmenin erken feshedilmesi durumunda elde edilen vergi avantajının bütçeye iade edilmesi gerekecektir.
Anlaşmanın verginin yanı sıra hukuki avantajları da var. NSG'ye yerleştirilen fonlar:
- boşanma sırasında bölünmeyin;
- müsadere tabi değildir;
- tutuklanamaz;
- beyana tabi değildir.
Sözleşmenin bir diğer avantajı, mevduat sahibinin ölümü durumunda sigorta tutarını alacak kişiyi (yararlanıcıyı) sözleşmede belirtme yeteneğidir. Beklemeye veya fonları bölmeye gerek yoktur; ödeme, tazminat başvurusundan sonraki 14 iş günü içinde doğrudan yararlanıcıya yapılır. Anlaşmada birden fazla yararlanıcı belirtilebilir; sayıları ve bileşimleri herhangi bir zamanda değiştirilebilir.
Varlık sigortasının dezavantajları
NJ'nin ilk temel dezavantajı, yatırılan fonların mevduat sigortası sistemine dahil olmamasıdır. Bir sigorta lisansının iptal edilmesi durumunda, kurumun mali risklerini korumak için anlaşma yaptığı reasürörler (genellikle yabancı şirketler) yükümlülüklerinden sorumlu olacaktır.
NJ programının ikinci önemli dezavantajı süresidir. Sözleşme 5 ila 40 yıllık bir süre için imzalanıyor - tüm müşteriler böyle bir dönemde mali yeteneklerini tahmin edemez. 
Müşteri bir sonraki ödemeyi yapamazsa, şirket öncelikle ona 30 ila 90 günlük bir süre için “erteleme” verecek. Bu süre içerisinde ödemenin alınmaması halinde sözleşme feshedilecek ve yatırımcıya yalnızca itfa tutarı verilecektir.
Geri ödeme tutarı
Programın sona ermesinden önce feshedilmesi durumunda (sözleşmeyi feshetme girişimi kimin inisiyatifinde olursa olsun), müşteriye bir geri ödeme tutarı ödenir. Bu, mevduat sahibinin fiilen yaptığı ödemelerin belirli bir yüzdesidir.
Çoğu zaman ilk 2 yılda geri ödeme tutarı 0 olur, daha sonra ise %10 ile %40 arasında değişir (her sigorta şirketinin kendine özel koşulları vardır).
- sözleşme yıllık 100 bin ruble katkıyla 10 yıllığına imzalandı;
- Yatırımcı 5 yıl içinde 500 bin ruble katkıda bulundu.
- 6. yılda geri ödeme tutarı (sözleşmeye göre) %40;
- yatırımcı sözleşmeyi feshetmeye karar verirse;
- ödenecek miktar 200 bin ruble olacak. + yatırım geliri (eğer program tarafından sağlanıyorsa).
Varlık sigortası şirketlerinin derecelendirmesi
Yalnızca uygun lisansa sahip sigorta şirketleri NIH programları düzenleyebilir. Bu durumda kuruluşların münhasıran hayat sigortası sözleşmeleri ile ilgilenmeleri gerekmektedir.
Bugün NJ programlarının kaydı için en güvenilir şirketler şunlardır:
- "Sberbank hayat sigortası";
- "Rosgosstrakh Hayatı";
- "Alfa Sigorta Hayat";
- "Ingosstrakh-Hayat".
Tüm şirketler (Uzman RA değerlendirme ajansına göre) yüksek düzeyde finansal güvenilirliğe ve istikrara sahiptir. Bunun istisnası Alfa Sigorta Hayat'tır. Bu şirket değerlendirilmemiştir. 
Diğer yatırım araçları gibi bağış sigortasının da artıları ve eksileri vardır.
Her okuyucunun bu sigorta türü konusunda doğru kararı verebilmesi için tasarruf sigortasının avantaj ve dezavantajlarından bahsedelim.
Bağış sigortasının dezavantajlarıyla başlayalım. Prensibe göre önceden uyarılan, önceden silahlandırılır.
Düşük karlılık.
Aslında tasarruf sigortası getirisi düşük bir yatırım aracıdır. Kural olarak sigortacılar, tasarruf sigortasına yatırılan fonların yıllık %4 seviyesinde getirisini garanti eder. Bu çok değil. Ancak geçen yılın sonuçlarına göre tahakkuk eden fiili yatırım geliri daha yüksek olabilir. Kural olarak, Ukrayna'da, bağış sigortasına yatırılan fonlardan elde edilen yatırım geliri, geçen yılki enflasyon oranıyla karşılaştırılabilir düzeydedir veya enflasyon oranının biraz üzerindedir.
Ancak tasarruf sigortasının, her şeyden önce size en zor yaşam koşullarında finansal istikrar sağlamanın yanı sıra emeklilik tasarrufu sağlamak için tasarlanmış bir finansal araç olduğunu da belirtmek gerekir; çalkantılı yaşamımızda sağlam finansal “temeliniz” olan güvenilirlik ve istikrarı sağlayan bir araçtır. Bu, yüksek gelir elde etmek için kullanılması gereken bir finansal araç değildir. Dolayısıyla düşük kârlılığın tasarruf sigortası açısından eksi olduğunu söylemek doğru olmaz. Tıpkı balıkçıların dezavantajının, koşmanın rahatsız olması olduğu varsayılamazsa; hız yarışı için değil, balık tutmak için tasarlanmıştır.
Yani tasarruf sigortasının doğru kullanımıyla eksileri - düşük karlılıkları - artıya dönüşür; düşük getiri, bağış sigortasına yatırdığınız sermayeye yüksek güvenilirlik sağlar. Ve bu sizin için çok önemli; size sigorta koruması sağlayan ve emeklilik sermayenizi yaratan tasarrufları riske atamazsınız.
Bağış sigortası çok uzun süreli bir taahhüttür.
Bağış sigortasını satın alarak, 10-30 yıl boyunca her yıl yıllık prim ödemeyi taahhüt etmiş oluyorsunuz; bu miktarın miktarı yaklaşık olarak aylık maaşınızın büyüklüğü ile karşılaştırılabilir olacaktır (bu çok kaba bir tahmindir; ne kadar para makul olur). Bağış sigortasına yatırım yapın, sonra konuşacağız).
10-30 yıl çok uzun bir süre ve bu süre içinde pek çok şey olabilir, dolayısıyla gelirinizin düşme riski her zaman vardır; ancak tasarruf sigortası için her yıl aynı tutarı ödemeniz gerekecektir. Tabii bu da belli bir mali sıkıntı yaratıyor.
Tasarruf sigortasının avantajları
Bağış sigortası size sigorta koruması ve emekli maaşı sağlar. 
Vakıf sigortasını satın alarak en ağır risklere karşı sigorta korumasına sahip olursunuz. Sigorta koruması sizin için 10-30 yıl boyunca sürekli olarak geçerlidir; bu süre tam olarak poliçeyi satın aldığınız dönemle aynıdır.
Poliçenizin bu yılın hangi ayında sona erdiğini hatırlamanıza ve yenileme endişesine gerek kalmayacak; onlarca yıl boyunca geçerliliğini koruyacak bir poliçeye sahip oluyorsunuz. Ayrıca, sigorta şirketindeki hesabınızda sürekli olarak sermaye biriktirirsiniz ve bu şirket, programın bitiminden sonra size emekli maaşı sağlar.
Hayat sigortası poliçesi sizi geriye iter ve finansal geleceğinizi önemsemeye zorlar.
Bu, bağış sigortası satın alarak sigorta şirketine yıllık prim ödemek zorunda kalacağınız anlamına gelir. Önemli olan şu ki, programa başladığınızda ya yıllık ödeme yapıp programa devam edebilirsiniz ya da ödemeyi bırakıp programı sonlandırabilirsiniz.
Program sonlandırılırsa poliçenin ilk birkaç yılında ödediğiniz poliçe parasının hiçbirini geri alamazsınız; daha sonra (politikanın başlamasından 5-7 yıl sonra) paranın küçük bir kısmı katkıda bulundu; ve ancak programın sonunda bu poliçe kapsamında sigorta şirketine ödenen miktara eşdeğer somut bir miktar alacaksınız. Bu durumda her şey hukuk çerçevesinde olacaktır - bağış sigortası sözleşmesi bu şekilde düzenlenir.
Tasarruf sigortasının bu özelliği, kişiyi bir kez başladıktan sonra programı tamamlamaya teşvik eder. Çünkü sigortasını ödemeyi bırakırsa güvendiği sigorta şirketinden aldığı sigorta korumasını ve emekli aylığını kaybedecek. Ve sigortanın bu özelliği kötülükten daha iyidir. Zorunlu bir ödemeniz olduğunu bilerek, mutlaka yıllık ücreti vb. 10-30 yıl boyunca ödeme fırsatı bulacaksınız; sonuç olarak tüm bu süre boyunca sigorta koruması altında olacaksınız ve sonunda sigorta şirketinden mutlaka emekli maaşı alacaksınız.
Ayrıca birikimli sigorta sözleşmesi, sözleşme feshedilmeden biriken paranın sigorta şirketinden çekilmesine olanak sağlamamaktadır. Ve bunu sonlandırmak, sigorta kapsamınızı ve emekliliğinizin yanı sıra (muhtemelen) birikimlerinizin bir kısmını da kaybetmek anlamına gelir. Bu, insanları sigorta şirketinde biriken parayı alıp acil ihtiyaçlar için harcama isteğinden korur. Sigortayı bankayla karşılaştırın. Emekliliğiniz için birikim yapmak amacıyla belirli aralıklarla bir mevduat açmaya ve oraya para yatırmaya karar veriyorsunuz. İlk olarak, hiçbir şey sizi bir sonraki ödemeyi (ve daha birçok kez) kaçırmaktan alıkoyamaz; ikincisi, bir şekilde ayartılmaya boyun eğebilir, hesabınızdan para çekebilir ve bununla bir araba satın alabilirsiniz.
Dolayısıyla tasarruf sigortası kişiyi çok iyi disipline eder, çünkü: kişiyi gerekli tasarrufları yapmaya zorlar ve biriken parayı harcama isteğine karşı korur. Tasarruf sigortasının bu her iki özelliği de mali disiplini “topal” olan kişiler için çok önemlidir. Bir kez kendilerini sigorta almaya zorlamaları gerekiyor, daha sonra sigortanın kendisi onları korumalarına ve finansal geleceklerine önem vermeye zorlayacak.
Bağış sigortasına yatırılan sermaye haczedilemez.
Bir banka hesabınız veya kira getiren bir daireniz veya başka bir mülkünüz varsa, bu mülke haciz konulabilir. Yani devlet ya da size çeşitli sebeplerle dava açan biri, alacaklarını ödemek için mülkünüze el koyabilir.
Sigorta şirketinde biriktirdiğiniz parayla bu olmayacak; Bu sermaye geri alınamaz. Bu para her zaman senin kalacak. Bu durum, “tasarruf sigortası” adı verilen finansal temelinizin bir başka güç düzeyidir.
Sigorta şirketi nasıl seçilir?
Bir sigorta şirketinin nasıl seçileceği hakkında birkaç kelime. İnsanların büyük çoğunluğu sigorta işinde bir sigorta şirketinin varlıklarını ve yükümlülüklerini, risk portföyünü, finansal istikrarını vb. bağımsız olarak analiz edecek kadar profesyonel değildir. Bu nedenle hayat sigortasının tüm inceliklerini anlatacak ve belirli bir kişi için doğru ürünü seçmenize yardımcı olacak bir mali danışmandan yardım almak akıllıca olacaktır. Bir sigorta acentesinin aksine, danışman belirli bir sigorta şirketinin çalışanı değildir, bu nedenle onun tavsiyesi sizin için en faydalı olacaktır.
Bir poliçe satın alın!
Politikanız yoksa savunmasızsınız. Sigorta şirketinden “poliçe” adı verilen birkaç kağıt alana kadar risk altındasınız; ve bu risk büyük, gereksiz ve hiçbir şeyle haklı gösterilemez.
Bir politikaya ihtiyacınız olduğu konusunda benimle aynı fikirdeyseniz şunu unutmayın; niyetin hiçbir değeri yoktur, yalnızca eylem önemlidir. Bu, niyetinizi tamamlamanız, yani bir poliçe satın almanız gerektiği anlamına gelir. Sorun çıkarsa çok geç olacağını anlayın; tazminat almayacaksınız ve hiçbir şirket sizi sigortalamayacak. Bu son derece önemli konuyu neden geciktirelim ki? Hayatınızdan ve sağlığınızdan daha önemli ne olabilir?
Yani bir karar verdiyseniz veya ihtiyacınız varsa. . Danışmanınız uygun bir zamanda yanınıza gelecektir. İlginizi çeken tüm soruları ondan öğrenin ve bağış sigortası poliçesine başvurmanıza yardımcı olacaktır. Kendinizi ve sevdiklerinizi korumak için bunu yapın.
Bağış hayat sigortasının avantajları
Vakıf hayat sigortası, klasik anlamda, aynı anda belirli miktarda para biriktirmenizi ve sevdiklerinize maddi koruma sağlamanızı sağlayan bir hizmettir. Bu sigorta türünün aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok avantajlı özelliği vardır:
Bu sigorta türünün bariz avantajı, sigorta şirketi ile yapılan sözleşme süresi boyunca tarife ve risklerin değişmemesidir. Yani bu parametreler poliçe sahibinin yaşı veya sağlık durumundaki değişikliklere bağlı olmayacaktır. Bu şekilde kümülatif hayat sigortası, her yıl satın alma poliçelerine göre daha avantajlıdır, çünkü ikinci durumda, riskler ve oranlar, şirketin müşterisinin, yaşla birlikte giderek daha yaygın hale gelen hastalıklarının varlığı dikkate alınarak değişmektedir.
Bağış sigortası durumunda yıllık karlılık, kural olarak% 3'ü geçmeyecek bir seviyede sabitlenir, ancak aynı zamanda rezerv tutarının% 5-6'sı tutarında yatırım geliri de eklenebilir. (sigorta şirketinin faaliyetlerinin sonuçlarına bağlı olarak). Ayrıca, 2015 yılı başından itibaren Vergi Kanununda yapılan değişiklikler sayesinde, poliçe kapsamında 120.000 rubleyi aşan harcamaların olmaması koşuluyla (tıbbi bakım, eğitim giderleri hariç) katkı payının% 13'ünü ek olarak alabilirsiniz. ve emeklilik sigortası).
Vakıf hayat sigortasına herhangi bir nedenle güvenmeyen birçok sigortalı, birikimlerini bankaya kaydetmeyi tercih ederek, kısa süreli sigorta sözleşmeleri yoluyla hayat ve sağlığının korunmasını sağlıyor. Bu yöntemin şüphesiz avantajları vardır ancak aynı zamanda sigortalının da çok zamanını alır. Tüm sorunların bir gecede üstesinden gelmek için bir bağış sigortası poliçesi satın almak daha iyidir.
Bağış hayat sigortası ile bankaya yapılan alternatif yatırım arasındaki bir diğer avantajlı fark, yatırımın uzun vadeli olmasıdır. Bir bankacılık kuruluşunda maksimum mevduat süresi 5 yıl ise, birikimli sigorta için bu süre “alt limittir”. Bu tür sözleşmelerin geçerlilik süresi ortalama 15 yıl olup, azami süre yalnızca sigortalının yaşı ile sınırlıdır.
Rusya mevzuatına göre sigortalının ölümü halinde lehdar sigortalı olay için ödeme alır. Bu, sigortalının birikimlerinin bu kısmının mirasa dahil edilmeyeceği ve bu nedenle haczedilemeyeceği, müsadere edilemeyeceği veya bölünemeyeceği anlamına gelir.
Bu sigorta türünün dezavantajları
Bağış hayat sigortasının oldukça ikna edici avantajlarına rağmen, bu tür sigortanın, özellikle Rus gerçekliğinin karakteristik özelliği olan bir takım olumsuz yönleri vardır. Başlıcaları şunlardır:
Hayat sigortası sözleşmesinin uzun süreli geçerliliği sigortalıya fayda sağladığı gibi tasarruflarının değer kaybetmesine de neden olabilir. Örneğin yüksek enflasyon oranlarının varlığında böyle bir durum ortaya çıkabilir. Aynı zamanda birikimli sigorta sözleşmesinin feshi, rezervin tamamının ödenmesini değil, sadece rezervin ve yatırım gelirinin belirli bir yüzdesi şeklindeki itfa tutarının ödenmesini sağlar. Ayrıca sözleşmenin feshi üzerine sigorta şirketinin müşterisi sosyal vergi kesintilerinin tutarını iade etmekle yükümlü olacaktır. Bu faktörlerden dolayı sigortalının menfaati asgari miktarlara düşebilir.
Bir sigorta şirketinin lisansı iptal edilirse, bu alanda (örneğin bankacılık sektörünün aksine) hiçbir devlet yürütme organı bulunmadığından müşterisine geri ödeme garantisi verilemez. Böyle bir organın oluşturulması konusu defalarca gündeme getirildi, ancak şu ana kadar soruna yönelik bir çözüm ufukta görünmüyor. Bu nedenle poliçe sahipleri, belirli bir şirketle sözleşme imzalarken, şirketin önümüzdeki 10-15 yıl boyunca istikrarını hiç kimse garanti edemeyeceğinden, "risk ve risk kendilerine ait olmak üzere" hareket ederler. Bu durumdan çıkmanın bir yolu yabancı bir şirkette bağış sigortası yaptırmak olabilir ancak bu durumda sigorta sözleşmesi kapsamında yapılan ödemeler ek vergiye tabi olacaktır.
Yukarıda bir bağış sigortası poliçesinde açıklanan karlılık, ancak poliçe sahibinin yılda 120 bin ruble'den fazla yatırım yapmaması ve ayrıca poliçesi kapsamında başka hiçbir sosyal harcamanın yapılmaması durumunda mümkündür. Bu koşulların ihlal edilmesi durumunda, birikimli hayat sigortası sözleşmesi kapsamında elde edilen kâr asgari düzeyde olacak ve sigortalıların çoğunluğunu tatmin etmeyebilir.
Dolayısıyla birikimli hayat sigortasının bir takım olumlu ve olumsuz özellikleri bulunmaktadır. Ülkemiz açısından istikrarsız ekonomik durum ve yüksek enflasyon oranları nedeniyle bu tür yatırımların risklerinin olumlu yönlerinden daha ağır basabileceğini belirtmek gerekir. Ancak mali sonuç almak için acelesi olmayan organize ve sorumlu vatandaşlar için bu tür bir sigorta, banka mevduatının yerini alabilir ve minimum getiri sağlayabilir.
Selamlar arkadaşlar! elbette sen en azından bir kere bağış hayat sigortası programına katılmayı teklif etti. Ülkemizde bu tür projelerin popülaritesinin yurtdışına göre çok daha düşük olduğunu düşünürsek, büyük ihtimalle NJV anlaşması yapmaktan kaçındınız. Ancak son yıllarda trend önemli ölçüde değişti Giderek daha fazla Rus, kişisel sigorta ve ücretsiz fon yatırımı amacıyla bu finansal aracın olanaklarına başvurmaya başladı. Bugün size bağış hayat sigortasının ne olduğunu, bu programın nasıl çalıştığını ve nelerin işe yaradığını anlatmak istiyorum. avantajlar sağlar.
Bağış sigortası: ana noktalar
Klasik anlamda bağış sigortası uzun vadeli program Müşterilerin sigorta hesaplarını sözleşmede önceden kararlaştırılan tutarla düzenli olarak doldurduğu. Kural olarak, katkılar yılda bir kez yapılır, ancak hesabın aylık veya üç ayda bir yenilenmesi gibi seçenekler de mevcuttur.
Sözleşme süresi boyunca müşteri sigorta şirketinin koruması altındadır. Sigortalı bir olay olması durumunda - müşterinin ölümü veya yaralanması durumunda, poliçede belirtilen miktarda parayı akrabalarına ödemeyi taahhüt eden kişidir. Sözleşme şartlarına bağlı olarak ödeme yapılır veya müşterinin ödediği miktar birikmiş olurdu Poliçenin süresi dolduğunda, veya halihazırda ödenmiş olan katkı payı tutarı.
Bazı sigorta şirketleri müşterilerine ödeme miktarının arttığı programlar sunmaktadır. 2-3 kez Sigortalı olay trafik kazası sonucu meydana gelmişse. Buna ek olarak yatırımcılar, programa hastalık, sakatlık veya yaralanma gibi bir dizi ek risk ekleme fırsatına da sahiptir.
Için argümanlar"
Bir dizi nedenden dolayı hayat ve sağlık sigortası programına katılmaya değer:
- Birikmiş sermaye uzun vadeli sorunları çözebilecek kapasitededir– konut satın almada yardım, çocuğun eğitimi için ödeme.
- Sigorta, aileyi, ailenin geçimini sağlayan asıl kişinin ve geçimini sağlayan kişinin yaşamı ve çalışma kapasitesi ile ilgili öngörülemeyen durumlardan korur.
- Birikmiş sermaye şu şekilde kullanılabilir: ek emeklilik.
- Sigorta şirketi müşterilerinin aldıkları bir takım ayrıcalıklar Hukuk ve vergi alanlarında.
Birçok yatırımcı tasarruf sigortası programını seçiyor çünkü Tümödenen primler poliçenin sona ermesinden sonra iade edilecektir. Ayrıca sözleşmeler sıklıkla şunları da sağlar: baz getirisi %3-4'te, yalnızca paradan tasarruf etmenize değil, aynı zamanda kısmen enflasyondan da tasarruf etmenize olanak tanır.
Tasarruf ve yatırım sigortası: avantajların karşılaştırmalı analizi
Bağış hayat sigortasını seçerken, paranızı sigorta şirketinde birkaç yıl boyunca açtığınız hesaba imrenilecek bir düzenlilikle yatırmanız gerekecektir. Poliçenin sona ermesinden sonra, sigortalı olay gerçekleşmemişse ödediğiniz prim tutarını iade edebileceksiniz. Lütfen bunu not al bazı şirketler katkı payının tamamını iade etmiyor, yalnızca bir kısmını iade ediyor. Gerçekliğin beklentilerinize uygun olmasını sağlamak için, sözleşmenin şartlarını dikkatlice okuyun.
Mesele şu ki, sigortanız ne kadar çok riski kapsıyorsa maliyeti de o kadar yüksek olur. Ödediğiniz tutar ile iade ettiğiniz tutar arasındaki fark sigortanızla ilgili faaliyetlere harcanır.
Diyelim ki şirketin bir müşterisi ölüm durumunda sigortalıysa ve bu sigortalı olay meydana geldiyse, bu şu anlama gelir: yararlanıcı(sigortayı alan kişi), NSW sözleşmesinin süresinin dolmasını beklemek yerine, birikmiş fon miktarının tamamını anında alabilir.
NSJ politikası
Dır-dir Hedeflenen sigorta primi. Yani Vergi Kanununun “ Sosyal kesintiler hakkında", buna göre yatırımcı toplam yıllık katkının% 13'ünü iade etme hakkına sahiptir. Ancak burada bir takım nüansları dikkate almanız gerekir:
- Sadece resmi olarak çalışan müşteri(Vergi Dairesine sertifika vermeniz gerektiğinden 2-NDFL);
- 120.000 rubleyi aşan bir miktardan vergi kesintisi tutarı alınmaz (gerçekte daha fazlası ödenmiş olsa bile);
- kesinti tutarı maaştan kesilen vergi tutarını aşamaz.
Şekline dönüştü kalıcı gelir için maksimum kesinti 15.600 rubleyi aşamaz(120 bin rublenin %13'ü). 1, 2 veya 3 yıllık vergileri tek seferde iade edebilirsiniz. dikkat fesih üzerine hayat sigortası sözleşmesi vergi indirimlerinin iade edilmesi gerekecek devlet hazinesine.
Varlık sigortasının hukuki yönleri
Anlaşmanın bir takım hukuki avantajları da var. Böylece, NJ'ye yerleştirilen fonlar:
- müsadere edilemez;
- tutuklanmaya tabi değildir;
- beyan edilmedi;
- Boşanma davası sırasında paylaştırılan mallar sayılmaz.
Politikanın şüphesiz avantajı düşünülebilir bir yararlanıcı belirleme imkanı Yatırımcının aniden ölmesi durumunda sigorta bedelinin sahibi kim olacak? İlkinin mülkiyeti almak ve alınan sigorta fonlarını diğer mirasçılarla paylaşmak için beklemesine gerek kalmayacak - tüm ödemeler yapılıyor Hedeflenen Tazminat başvurusunda bulunduğunuz andan itibaren 2 hafta içinde. Bu arada, yatırımcı aynı anda birden fazla yararlanıcıyı belirtme ve uygun bir zamanda bunların sayısını ve kompozisyonunu değiştirme hakkına sahiptir.
Yatırım sigortası
Bağış sigortasını tercih etmek yatırım, aynı zamanda tutarın tamamı tek seferde veya birkaç eşit taksitle doldurulan uzun vadeli bir sigorta hesabının da sahibi olursunuz. Ancak bu durumda sadece kazalara karşı değil, aynı zamanda sigortalı olursunuz. yatırdığınız tutarın geri dönüşünü garanti edin% 100 hacimde nakit ve yatırım faaliyetlerinden karlılık.
Hesaba yatırılan tüm para 2 bölüme ayrılır: garantili Ve yatırım. Birincisi, ek geliri garanti eden finansal araçlara (örneğin banka mevduatı) yatırım yapılır. İkinci olan, yatırım nispeten riskli bir yatırıma dönüşüyor. Şirketin seçtiği yatırım stratejisi başarılı olursa, yatırılan fonlara ek olarak ek gelir de elde edeceksiniz.
Varlık sigortasının “zayıf yönleri”
NSJ'nin dezavantajlarından bahsederken birkaç noktaya dikkat çekmek isterim:
- Yatırımcıların sigorta hesaplarına yatırdığı fonlar Mevduat sigortası sistemi tarafından korunmamaktadır. Bu, sigorta şirketinin lisansını kaybetmesi durumunda tüm yükümlülüklerinin yerine getirileceği anlamına gelir. reasürörler– finansal riskleri korumak için şirketle anlaşma yapan firmalar (çoğunlukla yabancı).
- Ortalama olarak bir sigorta sözleşmesi yapılır. 5-40 yıl. Ne yazık ki, tüm yatırımcıların mali refahları hakkında birkaç yıl önceden doğru bir tahmin yapma fırsatı yoktur.
- Müşterinin bir sonraki zorunlu katkıyı yapma fırsatı yoksa, sigorta şirketi ona öncelikle 30-90 gün süreyle "erteleme" sağlayacaktır. Bu süre içerisinde ödeme yapılmaması halinde poliçe feshedilecek ve yatırımcıya sadece hayat sigortası sözleşmesinin iştira bedeli verilecektir.
Programın resmi olarak sona ermesinden önce feshedilmesi durumunda, müşteri şunları alacaktır: itfa tutarı. Sigorta şirketinin hesabına fiilen yatırılan toplam tutarın bir yüzdesini temsil eder. Genellikle ilk iki yıl boyunca geri ödeme tutarı 0 ruble. Sonraki yıllarda değişiklik gösterebilir 10-40% (bu durumda her şey sigorta şirketinin koşullarına bağlıdır).
Netlik sağlamak için aşağıdakileri hayal edelim örnek:
- Bir süreliğine sözleşme imzaladınız 10 yıl Buna göre yıllık olarak şu miktarda katkı yapılması gerekmektedir: 100 bin ruble;
- 5 yıl içinde hesapta biriken 500 bin ruble;
- Sözleşme şartları gereği 6. yılda geri ödeme tutarı 40% ;
- NJ anlaşmasını feshetmeye karar veriyorsunuz.
Sayarız: 500 000 *0,4 =200.000 ruble. Böylece, sözleşmenin feshi durumunda, programınız tarafından sağlanmışsa, yalnızca 200 bin ruble ve kazanılan yatırım geliri size iade edilecektir.
NSL kapsamında ödemeler nasıl alınır?
Sigortalı bir olay meydana geldiğinde, sigortalı kişi veya onun seçtiği lehdar, fonların ödenmesi için sigorta şirketine bir talepte bulunmalıdır. Talebinizin aşağıdakiler tarafından desteklenmesi gerekmektedir belge paketi:
- ifade sigortalı bir olayın gerçeği hakkında;
- bir sağlık kuruluşundan alınan sertifika yatırımcının sağlığına zarar verildiği gerçeğinin teyit edilmesi;
- yatırımcının ölüm belgesi (bu durumda yararlanıcı tarafından sağlanır);
- orijinal sözleşme Mevduat sahibi ile sigorta şirketi arasında, politika.
Çoğu zaman, sözleşme şunu belirtir: terim Bu sırada sigorta şirketi alınan belgeleri incelemeli ve gelecekteki ödemelere ilişkin bir karar vermelidir. Anlaşmalar emekli maaşı şeklinde hem tek seferlik hem de taksitli ödemeler öngörmektedir; anında veya ertelenmiş ödemeler.
Sigorta şirketleri bugün neler sunuyor?
Sigorta poliçesine gelince, büyük sigorta şirketleri müşterilerine farklı koşullara sahip birçok farklı program. Asgari depozito büyüklüğü doğrudan şirketin güvenilirlik derecesine, sözleşmenin imzalandığı bölgeye ve poliçe sahibinin verilerine bağlıdır. Acentelerin fiyatlandırma politikasını anlamak ve geleceğiniz konusunda güvenebileceğiniz şirketlere ilişkin kendi derecelendirmenizi oluşturmak için aşağıdakileri dikkatinize sunuyorum: karşılaştırma Tablosu.
Sigorta şirketi | Servis bedeli | Ödeme miktarı | Özellikler |
|---|---|---|---|
Sberbank | 900 ila 4.500 ruble | Seçilen programa bağlı olarak 100 ila 500 bin ruble | |
Rosgosstrakh | Yılda 5 bin ruble'den başlıyor. Şirketin resmi web sitesi, en uygun sigorta programını seçmenize olanak tanıyan özel bir sigorta hesaplayıcı sunmaktadır. | 500-1000 bin ruble arasında değişiyor | |
İngosstrakh | Maliyet poliçe sahibinin seçimine bağlıdır ve her müşteri için ayrı ayrı hesaplanır. | 1 milyon ruble'den fazla | |
Alfa Sigorta | Yılda veya altı ayda 30 bin ruble'den | Yıllık %12'ye kadar | |
| Yılda 5 bin ruble'den | 1 milyon rubleye kadar | ||
RESO-Garantiya | Yılda 3 bin ruble'den | 1 milyon ruble'den fazla |
Reşit olana kadar 10.000.000 ruble, bu sadece gerçekleşecek 15 yıl içinde. Şekline dönüştü yıllık sigorta priminin tutarı eşit olmalıdır 637.315 ruble. Bir kadın 7 yıl düzenli ödeme yaptıktan sonra beklenmedik bir şekilde trafik kazası geçirir ve bunun sonucunda 1. grup engelli olur.
Sigorta sözleşmesinin şartları gereği şirket, poliçenin süresi dolana kadar müşterisi yerine sigorta primi ödemekle yükümlüdür. Çocuğun 18. yaş gününe gelindiğinde hesabının silineceği ortaya çıktı 13.310.000 ruble yatırım faaliyetlerinden elde edilen gelir dikkate alınarak.
NSJ'yi kim açmalı?
Tamamen dürüst olmak gerekirse, bağış hayat sigortasının herkesin ihtiyacı olan bir program, özellikle:
- Ailenin asıl geçimini sağlayan kişi geliri aile bütçesinin temelini oluşturan;
- Yeni ebeveynlerçocukları için sermaye yaratmak, böylece onun geleceğini güvence altına almak ve onu maddi olarak korumak isteyenler;
- Yaklaşan emekliliğini düşünen ancak büyük miktarlarda yatırım yapma fırsatı bulamayan orta yaşlı insanlar;
- Bağlı kalanlara muhafazakar yatırım stratejisi ve çabalıyor, her şeyden önce, tasarruflarınızı koruyun uzun bir süre için. Bu arada, bu kategorideki yatırımcıların bireysel yatırım hesabı açmayı düşünmelerini şiddetle tavsiye ediyorum. Bunu önceki makalelerimden birinde okuyabilirsiniz.
- Almak isteyenler" bir fiyatına iki": hem sigorta hem de tasarruf.
Kimler NSJ için uygun değildir?
NJ'de zamanınızı ve paranızı boşa harcamayın:
Çizim sonuçları
Genel olarak NJ'nin uzun vadede fon biriktirmek için iyi bir seçenek olduğunu söyleyebilirim. Ancak ben kişisel olarak tasarruf etme seçeneğine daha yatkınım. mevduat hesabı. Bu yatırım seçeneği size sadece kârlılığı garanti etmekle kalmıyor, aynı zamanda devlet tarafından da korunuyor. Ayrıca kayıp endişesi yaşamadan istediğiniz zaman paranızı çekebilirsiniz. Daha önce bununla ilgili bir makale yazmıştım. Yani böyle bir plastik asistan edindikten sonra şunları yapabilirsiniz: Mevduat hesabının yeteneklerini test edinçünkü hem kartlar hem de hesaplar yaklaşık olarak aynı prensipte çalışır. Ve tabi ki, inanılmaz sayıların peşinde koşmayın, sigortacıların size gösterdiği şey. Yalnızca bildiğiniz ve anladığınız şeylere yatırım yapabileceğinizi unutmayın. 100%. Benim için bu kadar, yakında görüşürüz!
Metinde bir hata bulursanız, lütfen bir metin parçası seçin ve tıklayın. Ctrl+Enter. Blogumun daha iyi olmasına yardımcı olduğunuz için teşekkürler!
Müşterilerin sigorta şirketlerine (bundan sonra IC olarak anılacaktır) yönelmelerinin temel nedeni, önümüzdeki günlerde duyulan güven ihtiyacıdır. Sigortalı, kendi canını sigortalatarak ailesinin ve sevdiklerinin geleceği için endişe duymuş olur. Ailelerine daha fazlasını bırakmak isteyen müşteriler için şirketler, giderek daha fazla destekçi kazanan bağış hayat sigortası programları sunuyor.
“Hayat sigortasıyla tasarruf” hakkında
Bağış hayat sigortası (bundan sonra CLI olarak anılacaktır) yalnızca sigortalı kişinin hayatını sigortalamakla kalmaz, aynı zamanda bir tür “miras” yaratmayı da sağlar. Bu birikim, sigorta şirketinin yıllık faiz talep ettiği banka mevduatına benzetilebilir.
Yatırım hayat sigortası sözleşmesinin imzalanmasına ilişkin belgelerin listesi, sigortalının kimliğini ve yaşını doğrulayan bir pasaportla sınırlıdır. Böyle bir programın Rusya Federasyonu'nda kalıcı olarak ikamet eden yabancı vatandaşlar için de mevcut olduğu unutulmamalıdır. Sözleşmeyi imzalamadan önce müşteri, poliçede yer alan risklerin listesine karar vermelidir. Ana paket (klasik) yalnızca bir veya iki risk içerebilir, geri kalanı müşterinin talebi üzerine sözleşmeye dahil edilir ve isteğe bağlıdır.
Yasa koyucu, bir şirketin Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda yer alan sigorta poliçesi kapsamında müşteriye tazminat ödemeyi reddetme hakkına sahip olduğu genel nedenlere dikkat çekiyor: poliçe sahibinin, lehdarın veya sigortalı kişinin niyeti Ağır ihmalin yanı sıra nükleer bir patlamanın etkisi, düşmanlıklar, iç savaş, iç karışıklık, grevler ve sözleşmede belirtilen diğer durumları da içeren sigortalı bir olay.
Klasik tasarruf sigortası planı
Klasik NSL planına göre poliçe sahibi aşağıdaki durumlardan birinde tazminat alma hakkına sahiptir:
- müşteri belirli bir yaşa kadar yaşamışsa hem sigortalı hem de birikmiş tutarın tamamını alır;
- Sigortalının ölmesi halinde tüm ödemeler sözleşmede belirtilen kişilere veya mirasçılarına ödenir.
Klasik şemada başka riskler yoktur, ancak isteğe bağlı olarak dahil edilebilirler, bu da poliçenin maliyetini ve koşullarını etkileyecektir:
- müşteri yaralanırsa veya başka bir şekilde sağlığı bozulursa, sözleşmeye göre orantılı bir yüzde tazminat alır, ancak biriken tutarı ancak sözleşme süresinin bitiminden sonra alma hakkına sahiptir;
- kaza sonucu ölüm genellikle sigorta tutarının iki veya üç katı oranında tazmin edilir;
- Hukuki ehliyetin tamamen veya kısmen kaybedilmesi, hastalık veya yaralanma sonucu maluliyet sözleşmede ayrıca düzenlendiğinden, sigorta şirketi müşterinin çalışma kabiliyetini kaybetmesi durumunda katkı payı ödeme yükümlülüğünü üstlenebilir.
Sigorta sözleşmesi imzalamanın özellikleri
Ücreti ödemek için şirketin müşterisi iki seçenekten birini seçebilir: taksitli veya tek seferlik ödeme. Taksitli ödemelerde ödemeler aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık olabilir. Müşteriler genellikle ücretin tamamını öderken önemli indirimler alırlar. Sigortalı bir olay, ilk ödeme yapıldıktan sonra bile meydana gelebilir - bu durumda sigorta şirketi, böyle bir olayın meydana gelmesinden hemen sonra hayat ve sağlık sigortası için tazminat ödemekle yükümlü olacaktır.
NSL programının maliyeti belirlenirken sigortalının ikamet ettiği bölge, yaş, cinsiyet, faaliyet alanı ve sağlık durumunun dikkate alındığı unutulmamalıdır.
Sigorta poliçesi herhangi bir süre için, genellikle beş yıldan otuz yıla kadar düzenlenebilir. Sigortalı kişi, müşterinin kendisi (onsekiz yaşını doldurmuş bir kişi) veya üçüncü bir kişi olabilir. Üst yaş sınırı her şirket tarafından ayrı ayrı belirlenmekte olup ortalama 75 yıldır.
Programların artıları ve eksileri
NSW programlarının başlıca avantajları şunlardır:
- kendi fonlarınız üzerinde kontrol;
- müşteri, sözleşme kapsamındaki faiz oranını ve belirtilen tarihte birikmesi gereken tazminat tutarını kendisi belirler;
- Tazminat tutarı üzerinden tahakkuk eden gelir, yararlanıcıyı enflasyona karşı güvenilir bir şekilde sigortalar;
- vergi indirimi şeklinde ve vergisiz vergi avantajları (sigortalı tutar 120.000 rubleyi aşmıyorsa);
- “Sigorta mevduatının” tutuklanmaya, bölünmeye, müsadere ve diğer şeylere karşı yasal olarak korunması;
- sigorta şirketi tarafından garanti edilen ödeme tutarı;
- Sözleşme kapsamındaki lehdarlar, sigorta ettirenin kanuni varisleri değil, sözleşmede belirtilen ve miras haklarına girme yükümlülüğünden muaf olan kişi olabilir.
Aynı zamanda programların bazı dezavantajları vardır:
- sözleşmenin uzun vadeli niteliği ve zamanından önce feshedilmesinin kârlı olmaması;
- örneğin yatırım hayat sigortasıyla karşılaştırıldığında düşük karlılık;
- geç ödeme durumunda zorunlu ödemeler ve cezalar;
- askeri operasyonlardan kaynaklanan ölümler, salgın hastalıklar vb. gibi sigorta olarak kabul edilmeyen vakaların bir listesi;
- sigorta şirketinin lisansını kaybetme veya iflas etme olasılığı.
Sigorta şirketlerinden güncel teklifler
Büyük sigorta şirketleri çeşitli NSL programları sunmaktadır. Asgari depozito büyüklüğü şirketin güvenilirliğinden, sigorta bölgesinden ve poliçe sahibinin detaylarından etkilenir. Bir karşılaştırma tablosu, sunulan ürünlerin fiyatlandırma politikasını anlamanıza yardımcı olacaktır.
| Sigorta şirketinin adı |
Sigorta maliyeti |
Ödeme miktarı |
Politikanın özellikleri |
|---|---|---|---|
| ROSGOSSTRAKH |
Web sitesinde yılda 5.000 ruble'den bir hesap makinesi sağlanmaktadır. |
500.000 ila 1.000.000 ruble |
|
| IGOSSTRAKH |
Sigortanın maliyeti doğrudan poliçe sahibine bağlıdır ve şirketin hesap makinesi kullanılarak ayrı ayrı hesaplanır. |
1.000.000 ruble'den fazla |
|
| RESO-Garantiya |
Web sitesinde yılda 3000 ruble'den bir hesap makinesi sağlanmaktadır. |
1.000.000 ruble'den fazla |
|
| SOGAZ |
Şirketin hesap makinesi kullanılarak hesaplanan yıllık 5.000 ruble'den. |
1.000.000 rubleye kadar |
|
| Alfa Sigorta |
Altı ay veya yılda 30.000 ruble'den. |
Yıllık %12'ye kadar |
|
NJ kapsamında ödeme alma prosedürü
Sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, lehtarlar veya sigortalı kişinin kendisi sigorta şirketiyle iletişime geçmeli ve standart bir belge paketi sunmalıdır:
- sigortalı bir olayın meydana geldiğine dair beyan;
- sigortalının sağlığına verilen zarara ilişkin bir sağlık kurumundan alınan sertifika;
- ölüm belgesi (yararlanıcılar için);
- bağış hayat sigortası sigorta sözleşmesi ve poliçesi.
Tipik olarak sözleşme, sigorta şirketine sağlanan belgeleri doğrulamak ve sigorta ödemelerinin yapılmasına karar vermek için ayrılan süreyi belirtir. Sözleşme şartlarına bağlı olarak ödeme tek seferlik olabileceği gibi taksitli olarak emekli maaşı olarak da ödenebilir; anında veya ertelenmiş ödeme.
Nihayet
Hayat sigortası, hayat sigortasının daha az karlı ancak daha istikrarlı bir branşıdır. Müşterinin, yatırım piyasasında risk olmadan beklenen ödemeyi alması garanti edilir.
NJ programlarını banka mevduatıyla karşılaştırırsak, sigortanın karlılığının daha düşük olduğu açıktır. Buna rağmen, bu tür kişisel sigorta Rusya pazarında popülerlik kazanmıştır.