Achiziția de întreprinderi comerciale și de servicii printr-un intermediar de plăți (Serebryakov S.V.)

Data plasării articolului: 09/11/2014

Aproape fiecare bancă, mai devreme sau mai târziu, începe să caute acces la piața de retail. Unul dintre cele mai atractive produse pentru persoane fizice este cardurile bancare (de plată). Cu toate acestea, pentru a obține dreptul de a emite carduri (emitere) și de a le deservi în rețeaua întreprinderilor dvs. (achiziție), trebuie să deveniți cel puțin membru al unuia sau altui sistem de plată, în principal internațional.

La începutul ultimului deceniu, o soluție foarte populară pentru băncile de a intra rapid pe piața de retail era așa-numita schemă de agenție, în care banca sponsor, care este membru cu drepturi depline al sistemului internațional de plăți (denumită în continuare IPS), de regulă, este mai mare, a atras băncile mai mici să emită și să achiziționeze. Iar dacă sistemele de plată rareori au avut întrebări în legătură cu problema, deoarece cardurile unor astfel de sub-emitenți puteau fi identificate fără ambiguitate (proiecte Egida, New Age), atunci lucrurile au fost mult mai rău cu achiziționarea din punctul de vedere al MPS: bănci agenți, nefiind membru al sistemelor de plată, a atras întreprinderile comerciale și de servicii (denumite în continuare TSP) pentru servicii, în care au apărut adesea condiții favorabile fraudei.
Mai mult, unii comercianți, după ce au încheiat un contract de achiziție cu banca lor, au atras în mod independent alte puncte de desfacere, devenind astfel o mini-bancă sau un centru de decontare pentru aceasta din urmă, despre care, desigur, nici MPS, nici banca achizitoare nu au avut nici cea mai mică idee până în prezent. un anumit timp.reprezentare.
Asemenea activități au condus la faptul că în urmă cu aproximativ 10 ani, Ministerul Căilor Ferate a interzis categoric și pentru o lungă perioadă de timp așa-numitele scheme de agenție pe teritoriul Federației Ruse și doar relativ recent a acordat ajutor în această chestiune, inclusiv conceptul de Facilitator de plăți (intermediar de plăți). Acesta este un plus sigur și noi oportunități pentru dobânditori, dar acum, după ce a învățat din experiența amară, Ministerul Căilor Ferate a reglementat strict toate aspectele atât ale înregistrării unor astfel de intermediari, cât și ale lucrului cu aceștia.

Cerințe generale ale sistemelor internaționale de plăți pentru intermediarii de plăți

Schema de relații presupune că banca achizitoare încheie un acord cu un intermediar de plăți, iar acesta, la rândul său, dobândește dreptul de a atrage și de a încheia contracte de achiziție cu mulți comercianți, creând astfel un fel de structură arborescentă (ierarhie). În acest articol, astfel de comercianți vor fi numiți „comercianți de sclavi”.
În conformitate cu regulile și cerințele IPS, banca absorbantă este pe deplin responsabilă pentru orice acțiuni și erori atât ale comercianților din subordine, cât și ale intermediarului de plăți însuși. Intermediarul de plăți, la rândul său, nu mai poate fi subordonat comerciantului vreunui alt intermediar de plăți.
Sistemele internaționale de plată impun restricții severe asupra cifrei de afaceri totale: cu excepția cazului în care se prevede altfel în reguli, orice comerciant subordonat, a cărui cifră de afaceri anuală totală de achiziție pe carduri MPS depășește 100 de mii de dolari SUA, trebuie să înceteze să fie astfel și să intre în relații contractuale directe cu banca. - dobânditor.
Banca absorbantă trebuie să se asigure că sunt îndeplinite următoarele cerințe.
1. Intermediarul de plăți și toți comercianții din subordinea acestuia trebuie să își desfășoare activitatea exclusiv pe teritoriul determinat de licența de achiziție a băncii lor. Localizarea comercianților din subordine este determinată de locul tranzacției, și nu de locul de înregistrare a intermediarului de plăți.
2. Fondurile primite de intermediarul de plăți trebuie utilizate exclusiv pentru plăți către comercianții din subordine.
3. Achizitorul poate permite intermediarului de plăți să desfășoare următoarele activități în nume propriu, rămânând în același timp pe deplin responsabil față de IPS pentru performanța adecvată a acestora:
- verificarea comerciantilor din subordine pentru corectitudinea desfasurarii afacerii;
- ținerea evidenței modului în care a fost efectuată verificarea prealabilă a comercianților din subordine, cu condiția furnizării prompte a unor astfel de evidențe la cererea dobânditorului;
- transfer în conturile comercianților din subordine Bani pentru tranzacțiile cu cardul efectuate în acestea;
- asigurarea comercianților din subordine cu toate materialele necesare tranzacțiilor cu cardul de succes;
- monitorizarea activitatii comerciantilor din subordine in vederea depistarii activitatii frauduloase sau procesarii incorecte a tranzactiilor.
Nici unui intermediar de plăți și nici comercianților săi subordonați nu le este permis să solicite deținătorului de card să renunțe la dreptul de a protesta împotriva unei tranzacții.
Banca absorbantă este obligată să prezinte trimestrial IPS un raport privind performanța fiecărui comerciant intermediar de plăți din subordine, care să includă cel puțin următoarele:
- numele Comerciantului din subordine și adresa acestuia;
- dacă este cazul, un link către site-ul web al Comerciantului afiliat sau numele mărcii comerciale;
- cod categorie comerciant (MCC) - descrierea tabelară a direcției de afaceri;
- pentru fiecare MCC - numărul și volumul tranzacțiilor cu cardul pentru trimestrul;
- pentru fiecare MCC - numărul și volumul tranzacțiilor protestate de emitenți.

Intermediari de plăți și comercianți cu risc ridicat

Sistemele internaționale de plată desemnează un intermediar de plăți ca fiind cu risc ridicat dacă oferă unei bănci sponsorizate comercianți subordonați a căror activitate se încadrează în Programul de rambursare excesivă sau îndeplinește oricare dintre următoarele MCC:
- telecomunicatii (MCC 4814, 4816);
- comerț electronic de conținut video pentru adulți (MCC 5967, 7273, 7841);
- jocuri de noroc prin Internet (7995), precum și plata pentru jocuri pe Internet (7994);
- Vânzări pe internet de farmacii și medicamente (MCC 5122, 5912);
- Vânzări pe internet de tutun și produse similare (MCC 5993).
Achizitorul trebuie să înregistreze fiecare dintre acești Comercianți cu programul MSP corespunzător (de exemplu, pentru MasterCard, acesta este Programul de înregistrare a comercianților (MRP)) înainte de a accepta tranzacții cu cardul de la aceștia.
La propria sa discreție, FMI are dreptul de a anula înregistrarea unui intermediar de plăți dacă detectează un număr excesiv de proteste fie din partea intermediarului de plăți însuși, fie din partea oricăruia dintre comercianții săi subordonați, fie dacă acestea încalcă oricare dintre cerințele/standardele UIP. De asemenea, MPS își rezervă dreptul de a anula înregistrarea unui intermediar de plăți sau a Comerciantului din subordinea acestuia în cazul detectării unor activități care ar putea dăuna MPS.
Orice dobânditor care intră într-o relație cu un intermediar de plăți cu risc ridicat trebuie să se asigure că sistemul de plăți primește un raport lunar privind activitățile tuturor comercianților din subordine, în conformitate cu regulile IMS.

Cerințe de înregistrare pentru intermediarii de plăți

Pentru a declara un Comerciant ca intermediar de plată la IPS, achizitorul trebuie:
- să fie membru al UIP cu statut bun;
- să îndeplinească toate cerințele prevăzute în regulamentul CIG;
- la înregistrarea unui intermediar care se încadrează în categoria de risc ridicat, - să respecte pe deplin toate regulile și cerințele Ministerului Căilor Ferate referitoare la controlul riscurilor și problemele de securitate.
Pentru a înregistra un comerciant ca intermediar de plăți, dobânditorul trebuie:
- transmite subdiviziunii abilitate a Ministerului Căilor Ferate toată documentația și materialele necesare în cel mult 60 de zile de la data înregistrării propuse;
- să se asigure că intermediarul respectă pe deplin cerințele de securitate, cum ar fi PCI DSS și alte cerințe aplicabile situației.
Înainte de a trimite informații financiare despre tranzacțiile intermediarului de plăți sau ale comercianților din subordinea acestuia către rețeaua de decontare a MMS, achizitorul trebuie să primească de la MMS o confirmare scrisă (este permisă confirmarea prin e-mail) că intermediarul de plăți s-a înregistrat cu succes. Decizia de a înregistra un intermediar de plăți sau de a-l refuza este luată de UIP la discreția sa.
Pentru a sprijini înregistrarea intermediarului de plăți, dobânditorul trebuie să trimită periodic către UIP informații și documente care pot fi necesare pentru analiză, cum ar fi o copie a acordului dintre dobânditor și intermediar. IPS își rezervă dreptul exclusiv de a refuza reînnoirea înregistrării unui intermediar de plăți.
La înregistrarea unui intermediar de plăți, Ministerul Căilor Ferate va percepe dobânditorului toate taxele aplicabile acestui proces în conformitate cu tarifele actuale (pentru înregistrare, revizuire, reînnoire a unei licențe etc.).
În cazul în care banca absorbantă intenționează să rezilieze contractul cu un intermediar sau Comerciant subordonat, este necesar să se informeze IPS cu privire la o astfel de decizie cu cel puțin o săptămână înainte. MPS își rezervă dreptul de a cere unui dobânditor să înceteze imediat acceptarea tranzacțiilor de la un intermediar de plăți în orice moment.

Responsabilitățile unui intermediar de plăți

Un intermediar de plăți este comerciant și are toate drepturile și obligațiile care decurg din acest statut care se aplică unui punct de vânzare obișnuit.
Este responsabilitatea dobânditorului să se asigure că intermediarul de plăți îndeplinește toate cerințele IMS care se aplică Comercianților, așa cum este stabilit mai jos.
Înainte de a încheia, reînnoi sau reînnoi un acord cu un Comerciant din subordine, intermediarul de plăți trebuie să se asigure că Comerciantul desfășoară o afacere legitimă și corectă, are un set suficient de mecanisme și proceduri pentru a proteja în mod fiabil datele deținătorului de card și tranzacțiile cu cardul împotriva accesului neautorizat sau dezvăluire. , respectă toate cerințele și legile necesare și, în plus, toate tranzacțiile direcționate de la un astfel de Comerciant reflectă o tranzacție validă între Comerciantul subordonat și deținătorul cardului.
Achizitorul trebuie să verifice că intermediarul de plată nu este un sponsor al unui Comerciant subordonat înregistrat într-o bază de date de comercianți neîncrezători (de exemplu, MATCH pentru MasterCard). De asemenea, dobânditorul este obligat să transmită autorităților competente ale Ministerului Căilor Ferate date despre orice comerciant din subordine, relația contractuală cu care a fost încetată din cauza activităților dubioase ale acestuia din urmă.
Fiecare intermediar de plăți trebuie să încheie un acord scris cu fiecare Comerciant din subordine, care trebuie să specifice toate condițiile aplicabile eliberării acceptării cardurilor bancare pentru plată de către acest Comerciant. Un astfel de acord nu trebuie să interfereze cu sau să diminueze drepturile intermediarului de plăți, dobânditorului sau IPS de a-l rezilia în orice moment. IGC își rezervă prerogativa de a limita dreptul intermediarului de plăți de a încheia acorduri cu comercianții afiliați în funcție de direcția afacerii sau de alte criterii la discreția IGC.

Clauzele obligatorii ale contractului

Fiecare acord dintre un intermediar de plăți și comerciantul subordonat sponsorizat trebuie să reflecte totul conditiile necesare specificate în secțiunile relevante din Regulile IGA și alte standarde aplicabile substanței afacerii Comerciantului și să aplice aceste standarde în același mod ca și Comercianților obișnuiți.
În cazul în care intermediarul de plăți nu prescrie în contractul cu Comerciantul din subordine vreo clauză necesară prevăzută de regulile IPS sau condiții speciale stabilite de IPS, aceasta nu exonerează dobânditorul de răspunderea pentru operațiunile de protest și alte proceduri de reclamație.
Un acord cu comercianții subordonați trebuie să includă următoarele prevederi.
1. Comerciantul afiliat trebuie să informeze în permanență intermediarul de plată adresa curentă a fiecăruia dintre sediile sale, denumirile mărcilor comerciale utilizate, împreună cu descriere completa bunurile vândute și serviciile furnizate.
2. Dacă există un conflict între regulile IPS și oricare dintre clauzele acordului dintre intermediarul de plăți și Comerciantul din subordine, atunci prevederile regulilor vor prevala.
3. Intermediarul de plăți este singurul responsabil pentru conformitatea Comerciantului Subordonat cu standardele și procedurile de servicii de card și are dreptul de a solicita acestui Comerciant să facă modificări site-ului său web și alte acțiuni similare dacă pare necesar sau rezonabil pentru a se asigura că Subordonatul Comerciantul respectă regulile și standardele UIP.
4. Un acord cu un Comerciant subordonat va fi automat și imediat nul dacă MPS își anulează din înregistrare intermediarul de plăți sau banca absorbantă încetează să mai fie participant MPS din orice motiv sau dacă banca absorbantă pierde licența de achiziție MPS.
5. Intermediarul de plăți, la discreția sa exclusivă sau la indicația Achizitorului/IMS, are dreptul de a rezilia imediat contractul cu Comerciantul Subordonat din cauza activității care pare frauduloasă sau discutabilă din punctul de vedere al Intermediarului de plăți, dobânditorul sau IMS.
6. Comerciantul subordonat recunoaște și este de acord că:
a) respectă toate standardele și reglementările aplicabile ale IPS, cu modificările periodice;
b) IPU este proprietarul unic și exclusiv al mărcilor și mărcilor sale comerciale;
c) Comerciantul afiliat nu va încerca niciodată să conteste dreptul de proprietate asupra mărcilor comerciale ale IGC din orice motiv;
d) IPU poate în orice moment, imediat și fără notificare, să interzică utilizarea mărcilor sale de către afiliații Comerciantului în orice scop;
e) IMS are dreptul de a consolida aplicarea oricăruia dintre standarde și de a interzice Comerciantului subordonat și (sau) intermediarului său de plată să participe la orice activitate care, din punctul de vedere al IMS, poate deteriora sau crea un risc. de deteriorare a reputației IMS și, de asemenea, afectează negativ în mod clar integritatea rețelei IMS sau confidențialitatea informațiilor;
f) Comerciantul din subordine nu va întreprinde niciodată nicio acțiune care ar putea interfera cu sau intra în conflict cu exercitarea acestor drepturi de către UIP.
Un acord cu un Comerciant subordonat nu trebuie să conțină niciun termen care intră în conflict cu standardele și regulile aplicabile ale IGC.

Obligațiile unui intermediar de plăți în calitate de sponsor al unui comerciant subordonat

Intermediarul de plăți trebuie să respecte cu strictețe următoarele obligații în raport cu fiecare dintre comercianții săi subordonați.
1. Trimiteți în rețea numai date privind tranzacțiile valide.
Intermediarul de plăți trebuie să furnizeze dobânditorului său înregistrări ale tranzacțiilor valabile transmise de comercianții din subordine și inițiate de titularul cardului inițial. Intermediarul de plăți nu trebuie să transmită Achizitorului nicio tranzacție despre care acesta sau Comerciantul Subordonat probabil/ar trebui să știe că este frauduloasă sau neautorizată de către Deținătorul de Card, sau despre care probabil/ar trebui să știe că a fost inițiată de către Deținătorul de Card în colaborare cu Comerciantul Subordonat în scopuri penale. Se așteaptă ca subordonații comercianților să fie trași la răspundere pentru acțiunile angajaților, agenților și reprezentanților lor.
2. Asigurați-vă că comercianții din subordine respectă standardele IGC.
Intermediarul de plăți este responsabil să se asigure că fiecare dintre Comercianții săi subordonați respectă standardele și regulile IMS. Intermediarul de plăți va lua toate măsurile necesare și rezonabile pentru a se asigura că subordonații Comerciantului continuă să respecte standardele IGA.
3. Menține relevanța informațiilor despre comercianții din subordine.
Intermediarul de plăți trebuie să țină la zi numele, adresele și adresele URL (dacă este cazul) ale tuturor Comercianților săi subordonați în mod continuu. Achizitorul se va asigura că intermediarul de plăți transmite astfel de informații către IMS în timp util, la cerere.
4. Efectuați plăți către comercianții din subordine.
Fiecare intermediar de plăți trebuie să plătească comercianților săi subordonați pentru toate tranzacțiile transmise dobânditorului în numele acelor comercianți. Acordul cu comercianții din subordine poate include o clauză care să permită intermediarului de plăți să rețină sume pentru tranzacțiile în litigiu sau alte cazuri similare.
5. Furnizați comercianților din subordine materiale.
Fiecare intermediar de plăți trebuie să se asigure în mod regulat că toți comercianții săi subordonați sunt furnizați cu toate materialele necesare pentru a lucra eficient cu cardurile și a direcționa tranzacțiile către rețeaua IPS în conformitate cu standardele și regulile de acceptare a cardurilor.
6. Monitorizați comercianții din subordine.
Fiecare intermediar de plăți va monitoriza în mod continuu activitatea și utilizarea mărcilor înregistrate IMS de către toți Comercianții săi subordonați pentru a detecta din timp activitățile frauduloase și înșelătoare și pentru a asigura conformitatea continuă cu standardele IMS. Pentru a respecta această regulă, au fost stabilite standarde minime de monitorizare a comercianților care se aplică tuturor comercianților din subordine.

concluzii

O abordare mai democratică și mai flexibilă a MPS a problemelor de construire a relațiilor dintre băncile care achiziționează și întreprinderile lor comerciale și de servicii, în special legalizarea schemei folosind un intermediar de plăți (Facilitatorul de plăți), permite fără îndoială participanților MPS să dezvolte rețeaua la un ritm mai rapid, atragerea de comercianți noi și noi și crearea unor structuri ierarhice întregi cu nivele mai complexe de subordonare și relații.
Cu toate acestea, băncile achizitoare ar trebui să fie extrem de atente în alegerea comercianților ca intermediari de plăți și să respecte cu scrupulozitate toate regulile și cerințele UIP, în special în ceea ce privește aspectele de securitate și respectarea standardelor de acceptare a cardurilor pentru serviciu la comercianți.

Banca Rusiei, ca parte a activității sale de îmbunătățire calitativă a nivelului de servicii pentru clienți pentru instituțiile de credit atunci când efectuează tranzacții cu carduri de plată, recomandă instituțiilor de credit să ramburseze fondurile pentru bunurile (servicii) plătite anterior pentru utilizarea unui card de plată, după cum urmează. :

1. La returnarea bunurilor (refuzul serviciilor) de către o persoană fizică într-o întreprindere comercială și de servicii (denumită în continuare - TSP), plătite anterior cu ajutorul unui card de plată, o instituție de credit achizitoare care furnizează servicii de plată pentru bunuri (servicii) folosind carduri de plată în acest PST, cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei în care instituția de credit primește registrul plăților sau un jurnal electronic care conține informații privind returnarea bunurilor (refuzul serviciului), returnează fondurile la adresa instituției de credit - emitent.

Instituția de credit - emitent, pe baza registrului de plăți sau a unui jurnal electronic care conține informații privind returnarea bunurilor (refuzul serviciilor), precum și în conformitate cu regulile bancare interne și un acord între instituția de credit - emitent și o persoană fizică - deținătorul unui card de plată, restabilește limita de cheltuieli a cardurilor de decontare (debit) ), limita cardului de credit stabilită în conformitate cu termenii contractului de împrumut, limita cardului preplătit și asigură posibilitatea de a efectua tranzacții utilizarea acestuia, ținând cont de limita restabilită a acestui card de plată, cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei primirii de către instituția de credit - emitentul registrului de plăți specificat sau jurnalul electronic.

2. Instituțiile de credit (emitenți și dobânditori) stabilesc în regulile interne ale băncii procedura de returnare a fondurilor către un posesor fizic al unui card de plată atunci când returnează bunuri (refuzul serviciilor) comerciantului, plătite anterior cu ajutorul unui card de plată, inclusiv în cazul în care nu există posibilitatea ca o persoană să furnizeze unui comerciant un card de plată care a fost folosit pentru a plăti pentru acest produs (serviciu) (de exemplu, în cazul pierderii unui card de plată, schimbarea numărului unui card de plată când este reemis, închiderea unui cont bancar deschis pentru tranzacții cu carduri bancare etc.).

3. Aduceți aceste precizări în atenția instituțiilor de credit.

Scrisoare a Băncii Centrale a Rusiei din 1 august 2011 nr. 112-T „Cu privire la returnarea fondurilor pentru bunuri (servicii) plătite anterior folosind un card de plată”

Prezentare generală a documentului

Returnați instrucțiunile date institutii de credit fonduri pentru bunuri (servicii) plătite anterior pentru utilizarea cardurilor de plată.

Atunci când returnează bunuri (refuzul serviciilor) de către o persoană într-o întreprindere de comerț și servicii (TSP), instituția de credit achizitoare care furnizează servicii pentru plata bunurilor (serviciilor) folosind carduri de plată la acest comerciant returnează fondurile instituției de credit emitente. Termen - cel târziu în ziua lucrătoare următoare datei primirii de către dobânditor a registrului de plăți sau a jurnalului electronic care conține informații despre retur (refuz).

Emitentul, pe baza unui registru sau jurnal, precum și în conformitate cu regulile bancare interne și un acord cu un deținător individual de card, restabilește limita de cheltuieli a unui card de decontare (debit), limita cardului de credit / preplătit. Termen - nu mai târziu de ziua lucrătoare următoare datei primirii registrului sau jurnalului de către emitent.

Emitenții și dobânditorii determină procedura de returnare a fondurilor către un deținător individual de card în cazul unei returnări (refuz) în regulile interne ale băncii. În special, sunt stipulate situații când un cetățean nu are posibilitatea de a furniza un card unui comerciant (de exemplu, în cazul pierderii acestuia, schimbarea numărului în timpul reemiterii, închiderea contului bancar corespunzător etc.).

În zilele noastre nu mai sunt o raritate, iar fiecare dintre noi nu mai face una sau două operații pe trimestru, ci trei sau patru zilnic. Zeci de milioane de carduri emise, sute de mii de tranzacții pe oră, zeci de mii de dispozitive terminale pentru acceptarea cardurilor - aceasta este realitatea de astăzi. Există o tendință constantă de mutare a accentului către operațiunile de plată pentru bunuri/servicii în întreprinderile comerciale și de servicii (denumite în continuare TSP).
Să ne amintim pe scurt cum arată în general procedura de plată cu cardul la un comerciant.

Clientul (titularul de card) efectuează o achiziție a unui produs sau serviciu la un comerciant care acceptă carduri pentru plată, așa cum se evidențiază prin autocolante la intrarea în magazin sau la casă. Apropiindu-se de casier, clientul prezinta cardul si anunta vanzatorul ca intentioneaza sa plateasca cu acesta. Vânzătorul ia cardul, efectuează verificarea inițială pentru absența semnelor evidente ale unui fals (nu trebuie să fie un expert, este suficient doar să vă asigurați că în mod clar nu este fals). În continuare, vânzătorul citește datele de pe banda magnetică sau microprocesorul (cipul) cardului, folosind conectorul corespunzător al terminalului electronic (denumit în continuare - ET). Apoi introduce valoarea operațiunii, ET generează o cerere de autorizare și o trimite băncii achizitoare. Mai departe, cererea de autorizare prin canalul IPS ajunge la gazda băncii emitente, ceea ce permite sau interzice executarea acestei operațiuni (tranzacție). Dacă tranzacția este permisă, emitentul emite un cod de autorizare și un cod de răspuns (RC) de „00”. În caz contrar, răspunsul emitentului este diferit de „00” și codul de autorizare nu este emis (tranzacția nu este aprobată; emitentul nu confirmă plata). După finalizarea cu succes, Comerciantul Tipărește două copii ale cecului, iar clientul își confirmă acordul de a plăti tranzacția, fie prin semnarea cecului (tranzacție bazată pe semnătură, SBT), fie prin introducerea unui PIN (tranzacție bazată pe PIN, PBT). ). Cu SBT, comerciantul trebuie să finalizeze tranzacția prin verificarea semnăturii de pe chitanță cu eșantionul de semnătură a clientului în zona desemnată de pe spatele cardului.

Plasarea informațiilor pentru cumpărători

Să începem cu faptul că fiecare comerciant, lipând pe uși afișe cu siglele Ministerului Căilor Ferate, își asumă astfel obligația (și anume o obligație, și nu doar o dorință) de a accepta carduri ale sistemului corespunzător pentru plată. Și dacă logo-ul MasterCard este agățat la casă, atunci acest comerciant este obligat să accepte cardul corespunzător pentru plată (dar nu și cardul Visa și invers). Mai mult, comercianții care acceptă carduri ar trebui să afișeze informații în locuri accesibile clienților („shopper’s corner”), explicând politica punctului privind returnarea și schimbul de bunuri plătite cu cardul. Absența unei astfel de resurse informaționale reprezintă o încălcare a regulilor UIP.

Reticența casieriei de a accepta cardul pentru plată

Destul de des sunt situații când la intrarea în comerciant există un autocolant care spune că aici puteți plăti cu cardul, dar în momentul plății se dovedește brusc că casierul sau vânzătorul nu dorește să accepte cardul pentru plată. fără a explica motivele refuzului. Astfel de acțiuni reprezintă o încălcare gravă a regulilor UIP și pot atrage după sine impunerea unor sancțiuni financiare destul de tangibile băncii achizitoare, care, la rândul ei, le poate difuza ulterior până la punctul de vânzare, dacă acest lucru este prevăzut de termenii contractului. acord între ei.

Necesitatea pașaportului la plata cu cardul

Regulile MPS prevăd clar că atunci când efectuează o plată cu cardul, vânzătorul nu are dreptul de a solicita de la client (titularul cardului) date care să confirme identitatea acestuia din urmă, sau alte date personale, cu excepția cazului în care este necesară completarea operațiune de tranzacție (de exemplu, pentru indicarea adresei locului de reședință al clientului în scopul livrării ulterioare a bunurilor) sau atunci când acest lucru este specificat în mod expres în cerințele legislației locale. Vânzătorul nu are nicio autoritate să solicite clientului să prezinte un pașaport sau alte documente de identificare. Următoarea situație poate fi citată ca exemplu viu: imaginați-vă că un client din China sau un cetățean al unei alte țări exotice care nu vorbește nici rusă, nici engleză plătește cu un card la un comerciant rus. În acest caz, vânzătorul și cumpărătorul nu vor putea comunica deloc (desigur, dacă vânzătorul nu este poliglot). Din punctul de vedere al regulilor Ministerului Căilor Ferate, o astfel de practică de a solicita documente la plata cu cardul este pedepsită (se poate aplica o amendă băncii achizitoare cu toate consecințele care decurg pentru comerciant). Totuși, unele tipuri de tranzacții (care includ în primul rând tranzacții de retragere de numerar în birouri și sucursale ale băncilor) trebuie efectuate numai dacă clientul prezintă un act de identitate.

Cerința de a introduce un PIN atunci când plătiți cu un card cu bandă magnetică

Astăzi, tot mai multe bănci emit carduri echipate nu doar cu bandă magnetică, ci și cu microprocesor (cip). Astfel de carduri se numesc carduri hibride, iar tranzacțiile pot fi efectuate pe ele - atât pe bandă magnetică, cât și pe un cip. Acesta este un avantaj incontestabil, deoarece se crede că cipul nu poate fi făcut acasă, ceea ce, la rândul său, privează fraudatorii de posibilitatea de a falsifica un card prin emiterea unui duplicat al acestuia cu o copie a pistei cu bandă magnetică (deci- numit skimming). Dar adesea există o situație în care vânzătorul comerciantului, după ce a citit datele cardului de pe banda magnetică (nu de pe cip), oferă clientului să-și confirme acordul cu plata prin introducerea PIN-ului. Acest lucru este complet inacceptabil, deoarece implică riscul unui compromis complet al datelor cardului (adică traseul / traseul benzii magnetice și PIN), ceea ce teoretic poate duce la pierderea tuturor fondurilor din contul cardului. Vânzătorii își explică acțiunile spunând că „terminalul electronic este programat astfel”, dar cel mai adesea eroarea constă în acțiunile lor: atunci când lucrează cu ET, indică în mod eronat că tipul de card nu este MasterCard, ci Cirrus / Maestro. Este de remarcat faptul că pe teritoriul Federației Ruse toate tranzacțiile cu carduri Cirrus / Maestro trebuie efectuate exact ca PBT!
Un fapt interesant: regulile Visa MPS precizează că, în orice caz, atunci când efectuează o plată pentru bunuri sau servicii la un comerciant, clientul are dreptul de a cere o tranzacție SBT. Și aceasta are o explicație complet rezonabilă: nu toți clienții își amintesc PIN-ul și, în general, unele bănci emit carduri fără PIN pentru ei. Desigur, toate cele de mai sus se aplică cardurilor cu bandă magnetică. La cardurile cu cip, marea majoritate a tranzacțiilor din comerciant sunt confirmate de către client prin introducerea unui PIN.

Recent, MPS MasterCard a emis o circulară (buletin operațional) în care a notificat toți participanții la decontare că, începând cu 8 iunie 2012, în Federația Rusă este permisă solicitarea unui PIN pentru confirmarea tranzacțiilor clienților cu carduri cu bandă magnetică efectuate la comercianți.

Astfel, în prezent, pe teritoriul Federației Ruse, la înregistrarea tranzacțiilor la un comerciant care utilizează carduri cu bandă magnetică Visa Ministerului Căilor Ferate, nu este permisă introducerea unui PIN, dar pentru cardurile cu bandă magnetică MasterCard - este permis. Pentru cardurile cu microprocesor (așa-numitul cip), introducerea unui PIN este practic obligatorie pentru ambele MPS.

Refuzul de a accepta carduri fără numele titularului

Pentru a intra rapid pe piață, mulți emitenți folosesc așa-numitele carduri nepersonalizate, nepersonalizate, pe fața cărora există doar un număr, data de expirare, dar fără numele și prenumele clientului (aceste date sunt absent și pe prima cale a benzii magnetice). Regulile UIP indică în mod clar că astfel de carduri sunt mijloace de plată absolut legitime și ar trebui acceptate în mod egal cu toate celelalte produse ale UIP. Dobânditorii din instrucțiunile pentru vânzători stipulează, de asemenea, în mod specific acest punct și, cu toate acestea, destul de des, din păcate, se întâmplă ca vânzătorii să refuze categoric să accepte astfel de carduri pentru plată. Ca argumente, vânzătorii susțin că nu au nimic de comparat cu numele și numele clientului (referitor la practica interzisă de a solicita documente justificative, care a fost menționată mai sus). Astfel de acțiuni ale angajaților comercianților contrazic, de asemenea, practica mondială și sunt supuse studiului băncilor achizitoare.

Creștere de preț (taxă) pentru mărfuri la plata cu cardul

După cum știți, la încheierea unui contract de achiziție cu un comerciant, banca indică suma așa-numitei concesii (comision) de achiziție, care va fi percepută (subplătit) de la comerciant pentru toate tranzacțiile cu cardul. Acest comision variaza in functie de tara si tipul de activitate al comerciantului, tinand cont de cifra de afaceri a acestuia din urma. Pentru un ghid, puteți ține cont de o valoare de ordinul 1,5 - 2,5%. Astfel, dacă suma tranzacției este de 1000 de ruble, banca achizitoare va credita suma minus acest comision, adică 975 - 985 de ruble, în contul curent. Diferența este cea mai importantă componentă a activităților dobânditorului și va fi debitată din venitul din exploatare. Aceasta este o practică complet normală, general acceptată în întreaga lume, iar opinia că este neprofitabilă pentru comercianți nu este altceva decât o iluzie: atunci când plătiți în numerar, există și alte costuri generale care sunt destul de comparabile cu aceste „pierderi” pentru dobândind. Acestea includ costurile comercianților pentru numărarea numerarului, depozitarea, colectarea în siguranță a acestora etc. Cu toate acestea, mulți comercianți practică stabilirea de suprataxe atunci când plătesc pentru bunuri și servicii cu carduri, iar valoarea acestor „markupuri” este aproximativ egală cu dimensiunea dobandirea comisionului. Această practică este complet inacceptabilă, ceea ce este clar menționat în regulile UIP. În aceleași reguli, MPS prevede un fel de lacună pentru comerciant și anume: se indică faptul că comerciantul are dreptul să acorde o reducere pentru plata în numerar. Adică, în cazul general, prețul unui produs sau serviciu la plata cu cardul nu trebuie să depășească cel obișnuit, dar poți face o reducere clientului dacă plătește cash.

Refuzul de a accepta un card nesemnat pentru plată

Conform regulilor UIP privind reversul Cardul trebuie să conțină o bandă specială destinată eșantionului de semnătură a deținătorului legal de card. La procesarea unei plăți pentru bunuri sau servicii la un comerciant, casieria trebuie să ofere cumpărătorului să confirme disponibilitatea de a plăti pentru tranzacție, fie prin introducerea unui PIN, fie prin semnarea unei chitanțe a unui terminal electronic. Dacă consimțământul este confirmat prin semnătură, casieria trebuie să compare semnătura de pe chitanță cu semnătura eșantion de pe spatele cardului. Cu toate acestea, destul de des, atunci când primește un card, clientul nu își pune semnătura (ceea ce reprezintă o încălcare a cerințelor Ministerului Căilor Ferate și implică un risc crescut de utilizare ilegală a cardului de către fraudatori în cazul în care acesta este pierdut). Vânzătorii comercianților, văzând că clientul le oferă un card nesemnat, refuză adesea să accepte un astfel de mijloc de plată pentru plată, ceea ce este de asemenea inacceptabil. Conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, în astfel de cazuri, casieria ar trebui să ofere cumpărătorului să prezinte un act de identitate al acestuia din urmă care să conțină o fotografie și un eșantion de semnătură, apoi să ofere să semneze cardul, să compare semnătura de pe card. cu proba în document și apoi finalizați tranzacția în mod obișnuit. Dacă cumpărătorul refuză să prezinte un pașaport și (sau) să semneze un card, tranzacția nu ar trebui să fie finalizată.

Stabilirea prețului minim de achiziție/produs pentru plata cu cardul

Adesea există situații în care magazinul se instalează în mod arbitrar suma minima, începând de la care vânzătorul este de acord să accepte cardul la plată. De exemplu, suma achiziției la plata cu cardul nu trebuie să fie mai mică de 100 de ruble. (sau 1000, 10.000 etc.). Această practică este categoric inacceptabilă, deoarece, conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, condițiile de plată cu cardul trebuie să respecte pe deplin condițiile de plată în numerar.

Procedura de returnare a bunurilor și a fondurilor cheltuite

Se întâmplă ca din anumite motive clientul să dorească să returneze produsul achiziționat înapoi. Dacă mărfurile au fost plătite cu un card, atunci banii trebuie returnați în contul de card și nu în numerar. Mai mult, rambursarea trebuie efectuată în contul cardului pe care a fost efectuată plata inițială. In cazul in care marfa este returnata inapoi, angajatul comerciantului trebuie sa execute operatiunea corespunzatoare pe terminalul electronic (ramburs / credit - retur / credit). Ca urmare a acestei operațiuni, pe terminal este tipărită o verificare a creditului, care este o confirmare și baza pentru returnarea fondurilor în contul plătitorului. Conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, restituirea fondurilor trebuie făcută în termen de 30 de zile de la data înregistrării tranzacției de credit. În cazul în care nu există nicio primire de fonduri în contul de card după această perioadă, clientul poate depune o cerere la banca emitentă, iar fondurile vor fi returnate în urma rezultatelor ciclului de revendicare cu baza „împrumut neprocesat”.

Eliberarea chitanțelor pentru tranzacțiile cu cardul

Ministerul Căilor Ferate impune cerințe foarte stricte cu privire la conținutul verificărilor terminalelor electronice tipărite la finalizarea operațiunii. Deci, următoarele date trebuie indicate pe cec:

• descrierea/pretul fiecarui produs/serviciu platit;
• data și ora operațiunii;
• suma și moneda tranzacției;
• numărul cardului (din motive de securitate, doar ultimele patru cifre);
• tara, orasul, adresa punctului sau sucursalei bancii;
• numele TSP sau DBA (doing business as, numele DBA, de exemplu, VimpelCom OJSC este cunoscut pe piață ca Beeline);
• cod de autorizare (dacă există);
• tipul operațiunii (plata mărfurilor, retur);
• locul pentru semnătura clientului;
• un loc pentru inițialele vânzătorului, casierului sau alt identificator (de exemplu, numărul departamentului din supermarket) al departamentului care a deservit cardul;
• un loc pentru semnătura vânzătorului (în cazul unei tranzacții de credit);
• copia cumpărătorului trebuie să conțină text în rusă sau Limba engleză aproximativ următorul conținut: „Important: păstrați această verificare pentru controlul operațiunilor în declarație”;
• alți parametri, conform legilor locale.

Conform cerințelor Băncii Rusiei, pe cecurile comercianților ruși, este necesar să se plaseze un text cu privire la valoarea comisionului (de obicei se scrie „Nu există comision de achizitor”) perceput de la cumpărător.

De asemenea, este necesar să existe un text similar cu următorul: „Autorizez banca mea emitentă să plătească această achiziție și mă angajez să ramburseze emitentului suma indicată în coloana „Total”, plus toate comisioanele aplicabile”.

Clienții trebuie să păstreze copii ale cecurilor timp de cel puțin șase luni pentru a se asigura că pot controla corectitudinea debitării fondurilor în extrasele lor privind tranzacțiile cu cardul. Scopul principal al informațiilor de pe cec este de a oferi o oportunitate de a corela fără ambiguitate informațiile reflectate în declarație cu datele de pe cec. Dacă datele de pe cec și din declarație diferă semnificativ, clientul are dreptul de a depune o reclamație cu toate consecințele nefericite care decurg pentru dobânditor.

Depunerea de pretenții cu privire la faptele încălcărilor relevate

În toate cazurile descrise în acest articol, cumpărătorii afectați - deținătorii de carduri bancare trebuie să contacteze numai banca emitentă care a emis cardul. În acest caz, va fi necesar să se furnizeze băncii date precum adresa exactă a comerciantului, numele, data, ora, identificatorul sau numele băncii achizitoare (dacă tranzacția cu cardul nu a avut loc deloc, adică cererea de autorizare nu a fost generată și nu a intrat online, emitentul nu va putea determina singur aceste date) și esența revendicării (refuzul de a accepta cardul, obligația de a prezenta un pașaport, introducerea unui PIN etc. .).

Evident, nici măcar nu are sens să încercăm să contactați banca achizitoare, deoarece, în cazul general, situația cu încălcarea regulilor de procesare a tranzacțiilor cu cardul poate avea loc oriunde în lume și nu întotdeauna victima va putea găsi timp să vizitează locul potrivit și este puțin probabil să aibă cunoștințe speciale și să cunoască terminologia în dialectul local.

Pe baza unei astfel de contestații, emitentul are tot dreptul de a trimite, la rândul său, o cerere către organismul autorizat al Ministerului Căilor Ferate, iar dobânditorului pot fi aplicate o varietate de sancțiuni - de la un avertisment și o cerință. a efectua educație suplimentară angajati ai comerciantului care incalca, pana la impunerea unor penalitati financiare tangibile (sute si mii de dolari sau euro, in functie de tarifele Ministerului Cailor Ferate).

Concluzie

În era noastră dinamică, când plățile fără numerar invadează rapid toate domeniile vieții, iar tranzacțiile cu carduri bancare au devenit o întâmplare de zi cu zi, aspectul alfabetizării clienților este foarte important. Această întrebare include atât elementele de bază ale utilizării corecte a cardurilor în situațiile de zi cu zi, cât și nuanțele abordate în acest articol, și anume: ce drepturi are un cumpărător atunci când plătește pentru bunuri sau servicii într-o rețea de întreprinderi comerciale și de servicii care utilizează un card și ce trebuie făcut exact în cazul detectării încălcărilor procedurilor de înregistrare a unor astfel de tranzacții.

Întrucât sistemele internaționale de plată nu funcționează cu clienții finali (deținători de carduri și comercianți), ci cu instituții financiare și, în primul rând, se asigură că produsele lor (cardurile) sunt acceptate peste tot și fără restricții, se impun achizitorilor cerințe foarte stricte în ceea ce privește de garanție și respectarea procedurilor de acceptare a cardurilor MPS în rețeaua comercianților acestora. În cazurile de încălcare a procedurilor și condițiilor de acceptare a cardurilor, deținătorii ar trebui să se plângă băncilor emitente, care, la rândul lor, au dreptul și obligația de a informa IPS relevant despre astfel de incidente, ceea ce poate duce în cele din urmă la sancțiuni foarte neplăcute pentru dobânditori. și comercianții care lucrează incorect și angajații acestora.

septembrie 2012