Aquisição de empresas de comércio e serviços através de um intermediário de pagamento (Serebryakov S.V.)

Data de colocação do artigo: 11/09/2014

Quase todos os bancos, mais cedo ou mais tarde, começam a buscar acesso ao mercado de varejo. Um dos produtos mais atrativos para pessoas físicas são os cartões bancários (de pagamento). No entanto, para obter o direito de emitir cartões (emissão) e atendê-los na rede de suas empresas (adquirente), você deve pelo menos se tornar membro de um ou outro sistema de pagamento, principalmente internacional.

No início da década passada, uma solução muito popular para os bancos entrarem rapidamente no mercado de varejo era o chamado esquema de agenciamento, no qual o banco patrocinador, que é membro pleno do sistema internacional de pagamentos (doravante denominado O IPS), via de regra, é maior, atraiu bancos menores para emissão e aquisição. E se os sistemas de pagamento raramente tinham dúvidas sobre a emissão, já que os cartões de tais subemissores podiam ser identificados de forma inequívoca (Egida, projetos New Age), então as coisas eram muito piores com a aquisição do ponto de vista do MPS: bancos agentes, não sendo membros de sistemas de pagamento, atraíram empresas de comércio e serviços (doravante denominadas TSPs) para atendimento, em que muitas vezes surgiram condições favoráveis ​​à fraude.
Além disso, alguns comerciantes, tendo celebrado um contrato de credenciamento com seu banco, atraíram de forma independente outros estabelecimentos, tornando-se assim um minibanco ou um centro de liquidação para este último, o que, obviamente, nem o MPS nem o banco adquirente tinham a menor idéia até um certo tempo. representação.
Tais atividades levaram ao fato de que, há cerca de 10 anos, o Ministério das Ferrovias proibiu categoricamente e por muito tempo os chamados esquemas de agência no território da Federação Russa e apenas recentemente deu alívio a esse assunto, incluindo o conceito de Facilitador de pagamentos (intermediário de pagamentos). Esta é uma vantagem definitiva e novas oportunidades para os adquirentes, mas agora, tendo aprendido com a amarga experiência, o Ministério das Ferrovias regulamentou rigorosamente todos os aspectos do registro de tais intermediários e do trabalho com eles.

Requisitos gerais dos sistemas de pagamentos internacionais para intermediários de pagamento

O esquema de relacionamento pressupõe que o banco adquirente celebre um acordo com um intermediário de pagamento, e que, por sua vez, adquira o direito de atrair e celebrar acordos de adquirência com vários estabelecimentos, criando assim uma espécie de estrutura em árvore (hierarquia). Neste artigo, tais comerciantes serão referidos como "comerciantes de escravos".
De acordo com as regras e exigências do IPS, o banco adquirente é totalmente responsável por quaisquer ações e erros tanto dos comerciantes subordinados quanto do próprio intermediário de pagamento. O intermediário de pagamento, por sua vez, não pode mais estar subordinado ao comerciante de qualquer outro intermediário de pagamento.
Os sistemas de pagamentos internacionais impõem severas restrições ao faturamento total: salvo disposição em contrário nas regras, qualquer comerciante subordinado, cujo faturamento anual total de adquirência de cartões MPS exceda 100 mil dólares americanos, deve deixar de ser tal e estabelecer relações contratuais diretas com o banco - adquirente.
O banco adquirente deve garantir que os seguintes requisitos sejam atendidos.
1. O intermediário de pagamento e todos os seus estabelecimentos subordinados devem operar exclusivamente no território determinado pela licença de aquisição do seu banco. A localização dos comerciantes subordinados é determinada pelo local da transação, e não pelo local de registro do intermediário de pagamento.
2. Os fundos recebidos pelo intermediário de pagamento devem ser utilizados exclusivamente para pagamentos a comerciantes subordinados.
3. O Adquirente pode permitir que o intermediário de pagamento exerça por conta própria as seguintes atividades, mantendo-se inteiramente responsável perante o IPS pelo seu adequado desempenho:
- verificação de comerciantes subordinados para a exatidão de fazer negócios;
- manter registros de como foi realizada a verificação preliminar de estabelecimentos subordinados, sujeito ao fornecimento imediato de tais registros a pedido do adquirente;
- transferência para as contas de comerciantes subordinados Dinheiro para transações com cartão realizadas neles;
- fornecer aos comerciantes subordinados todos os materiais necessários para transações com cartão bem-sucedidas;
- monitorar a atividade de comerciantes subordinados para detectar atividades fraudulentas ou processamento incorreto de transações.
Nem um intermediário de pagamento nem seus comerciantes subordinados estão autorizados a exigir que o titular do cartão renuncie ao direito de protestar contra uma transação.
O banco adquirente é obrigado a apresentar trimestralmente ao IPS um relatório sobre o desempenho de cada comerciante intermediário de pagamento subordinado, incluindo pelo menos o seguinte:
- o nome do Comerciante subordinado e seu endereço;
- se aplicável, um link para o site do comerciante afiliado ou o nome da marca registrada;
- código da categoria do comerciante (MCC) - descrição tabular da direção do negócio;
- para cada MCC - o número e o volume de transações com cartão no trimestre;
- para cada MCC - o número e o volume de transações protestadas pelos emissores.

Intermediários de pagamento e comerciantes de alto risco

Os sistemas de pagamento internacionais designam um intermediário de pagamento como de alto risco se ele oferecer a um banco patrocinador comerciantes subordinados cujo negócio se enquadre no Programa de Estorno Excessivo ou atenda a qualquer um dos seguintes MCCs:
- telecomunicações (MCC 4814, 4816);
- comércio eletrônico de conteúdo de vídeo adulto (MCC 5967, 7273, 7841);
- jogos de azar pela Internet (7995), bem como o pagamento de jogos na Internet (7994);
- Vendas pela Internet de farmácias e medicamentos (MCC 5122, 5912);
- Vendas pela Internet de tabaco e produtos similares (MCC 5993).
O Adquirente deve registrar cada um desses Comerciantes no programa MSP apropriado (por exemplo, para MasterCard, este é o Programa de Registro de Comerciantes (MRP)) antes de aceitar transações com cartão deles.
A seu exclusivo critério, o FMI tem o direito de cancelar o registro de um intermediário de pagamento se detectar um número excessivo de protestos do próprio intermediário de pagamento ou de qualquer um de seus comerciantes subordinados, ou se violarem qualquer um dos requisitos / padrões de o IPU. Além disso, o MPS reserva-se o direito de cancelar o registro de um intermediário de pagamento ou seu Comerciante subordinado em caso de detecção de atividades que possam prejudicar o MPS.
Qualquer adquirente que entrar em relacionamento com um intermediário de pagamento de alto risco deve garantir que o sistema de pagamento receba um relatório mensal sobre as atividades de todos os estabelecimentos subordinados de acordo com as regras do IMS.

Requisitos de registro para intermediários de pagamento

Para declarar um Comerciante como intermediário de pagamentos ao IPS, o adquirente deve:
- ser membro da IPU com bom status;
- cumprir todos os requisitos prescritos nas regras da CIG;
- ao registar um intermediário que se enquadre na categoria de alto risco, - cumprir integralmente todas as regras e requisitos do Ministério dos Caminhos-de-ferro relacionados com o controlo de risco e questões de segurança.
Para registrar um comerciante como intermediário de pagamento, o adquirente deve:
- enviar à subdivisão autorizada do Ministério das Ferrovias toda a documentação e materiais necessários no prazo máximo de 60 dias a contar da data do registo proposto;
- garantir que o intermediário cumpra integralmente os requisitos de segurança, como PCI DSS e outros requisitos aplicáveis ​​à situação.
Antes de enviar informações financeiras sobre as transações do intermediário de pagamento ou de seus comerciantes subordinados para a rede de liquidação do MMS, o adquirente deve receber do MMS uma confirmação por escrito (é permitida a confirmação por e-mail) de que o intermediário de pagamento foi registrado com sucesso. A decisão de registrar um intermediário de pagamento ou recusá-lo é tomada pela IPU a seu exclusivo critério.
Para subsidiar o registro do intermediário de pagamento, o adquirente deve enviar periodicamente à UIP informações e documentos que eventualmente sejam necessários para análise, como cópia do contrato entre o adquirente e o intermediário. A IPS reserva-se o direito exclusivo de recusar a renovação do registo de um intermediário de pagamento.
Ao registar um intermediário de pagamento, o Ministério dos Caminhos de Ferro cobrará ao adquirente todas as taxas aplicáveis ​​a este processo de acordo com as tarifas em vigor (para registo, revisão, renovação de licença, etc.).
Caso o banco adquirente pretenda rescindir o contrato com um Comerciante intermediário ou subordinado, é necessário notificar o IPS dessa decisão com pelo menos uma semana de antecedência. A MPS reserva-se o direito de exigir que um adquirente pare imediatamente de aceitar transações de um intermediário de pagamento a qualquer momento.

Responsabilidades de um intermediário de pagamento

Um intermediário de pagamento é um comerciante e tem todos os direitos e obrigações decorrentes desse status que se aplicam a um estabelecimento regular.
É responsabilidade do adquirente garantir que o intermediário de pagamento satisfaça todos os requisitos de IMS que se aplicam aos Comerciantes, conforme estabelecido abaixo.
Antes de celebrar, renovar ou renovar um contrato com um Comerciante subordinado, o intermediário de pagamento deve assegurar que o Comerciante está conduzindo um negócio legítimo e correto, possui um conjunto suficiente de mecanismos e procedimentos para proteger de forma confiável os dados do titular do cartão e as transações com cartão contra acesso não autorizado ou divulgação. , está em conformidade com todos os requisitos e leis necessários e, além disso, todas as transações direcionadas de tal Comerciante refletem uma transação válida entre o Comerciante subordinado e o titular do cartão.
O Adquirente deve verificar se o intermediário de pagamento não é patrocinador de um Comerciante subordinado registrado em um banco de dados de comerciantes não confiáveis ​​(por exemplo, MATCH for MasterCard). Além disso, o adquirente é obrigado a enviar às autoridades competentes do Ministério das Ferrovias dados sobre qualquer comerciante subordinado, cuja relação contratual foi encerrada devido a atividades duvidosas deste último.
Cada intermediário de pagamento deve firmar um contrato por escrito com cada Comerciante subordinado, que deve especificar todas as condições aplicáveis ​​à emissão de cartões bancários para pagamento por tal Comerciante. Tal contrato não deve interferir ou diminuir os direitos do intermediário de pagamento, adquirente ou IPS de rescindi-lo a qualquer momento. O IGC reserva-se a prerrogativa de limitar o direito do intermediário de pagamento de celebrar acordos com comerciantes afiliados, dependendo da direção do negócio ou de outros critérios a critério do IGC.

Cláusulas obrigatórias do contrato

Cada acordo entre um intermediário de pagamento e seu comerciante subordinado patrocinado deve refletir todas as as condições necessárias especificado nas seções relevantes das Regras IGA e outras normas aplicáveis ​​à substância dos negócios do Comerciante, e aplicar essas normas da mesma forma que para Comerciantes comuns.
Caso o intermediário de pagamento não preveja no contrato com o Comerciante subordinado qualquer cláusula necessária prevista nas regras do IPS, ou condições especiais estabelecidas pelo IPS, isso não exime o adquirente da responsabilidade pelas operações de protesto e demais procedimentos de reclamação.
Um acordo com comerciantes subordinados deve incluir as seguintes disposições.
1. O Estabelecimento filiado deve informar continuamente ao intermediário de pagamento o endereço atual de cada um de seus escritórios, os nomes das marcas utilizadas, juntamente com descrição completa mercadorias vendidas e serviços prestados.
2. Em caso de conflito entre as regras do IPS e qualquer das cláusulas do contrato entre o intermediário de pagamento e o Comerciante subordinado, prevalece o disposto nas regras.
3. O Intermediário de Pagamento é o único responsável pela conformidade do Estabelecimento Comercial Subordinado com os padrões e procedimentos de serviço de cartão e tem o direito de exigir que tal Estabelecimento faça alterações em seu site e outras ações semelhantes se parecer necessário ou razoável para garantir que o Subordinado O comerciante cumpre as regras e normas da IPU. .
4. O contrato com o Comerciante subordinado será automaticamente e imediatamente nulo se a MPS cancelar o registro de seu intermediário de pagamento ou o banco adquirente deixar de ser participante MPS por qualquer motivo, ou se o banco adquirente perder a licença de adquirente MPS.
5. O Intermediário de Pagamento, a seu exclusivo critério ou por orientação do Adquirente/IMS, tem o direito de rescindir imediatamente o contrato com o Estabelecimento Comercial Subordinado devido a atividade que pareça fraudulenta ou questionável do ponto de vista do Intermediário de Pagamento, o Adquirente ou o IMS.
6. O Comerciante Subordinado reconhece e concorda que:
a) atende a todas as normas e regulamentos aplicáveis ​​do IPS, conforme alterados de tempos em tempos;
b) A IPU é a única e exclusiva proprietária de suas marcas e marcas;
c) o Comerciante afiliado jamais tentará contestar a titularidade das marcas registradas da IGC por qualquer motivo;
d) A IPU poderá, a qualquer momento, imediatamente e sem prévio aviso, proibir o uso de suas marcas pelas afiliadas do Comércio para qualquer finalidade;
e) o IMS tem o direito de reforçar a aplicação de qualquer uma das normas e proibir o Comerciante subordinado e (ou) seu intermediário de pagamento de participar de qualquer atividade que, do ponto de vista do IMS, possa prejudicar ou criar risco de danos à reputação do IMS, e também afeta claramente a integridade da rede IMS, ou a confidencialidade das informações;
f) o Comerciante subordinado jamais praticará qualquer ato que possa interferir ou conflitar com o exercício desses direitos pela UIP.
Um contrato com um Comerciante subordinado não deve conter quaisquer termos que entrem em conflito com as normas e regras aplicáveis ​​do IGC.

Obrigações de um intermediário de pagamento como patrocinador de um comerciante subordinado

O Intermediário de Pagamento deve cumprir rigorosamente as seguintes obrigações em relação a cada um de seus estabelecimentos subordinados.
1. Envie apenas dados sobre transações válidas para a rede.
O intermediário de pagamento deve fornecer ao seu adquirente registros de transações válidas transmitidas por estabelecimentos subordinados e iniciadas pelo titular original do cartão. O Intermediário de Pagamento não deve encaminhar ao Adquirente qualquer transação que ele ou o Estabelecimento Subordinado provavelmente/deveria saber ser fraudulenta ou não autorizada pelo Titular, ou que ele provavelmente/deveria saber que foi iniciada pelo Titular em conluio com o Estabelecimento Subordinado em fins criminais. Espera-se que os subordinados dos comerciantes sejam responsabilizados pelas ações de seus funcionários, agentes e representantes.
2. Assegurar que os comerciantes subordinados cumpram as normas IGC.
O intermediário de pagamento é responsável por garantir que cada um de seus Comerciantes subordinados cumpra as normas e regras do IMS. O Intermediário de Pagamento deverá tomar todas as providências necessárias e razoáveis ​​para assegurar que os subordinados do Estabelecimento continuem a cumprir as normas do IGA.
3. Manter a relevância das informações sobre os comerciantes subordinados.
O Intermediário de Pagamento deve manter atualizados os nomes, endereços e URLs (se aplicável) de todos os seus Comerciantes subordinados de forma contínua. O Adquirente deverá garantir que o intermediário de pagamento encaminhe tais informações ao IMS em tempo hábil, mediante solicitação.
4. Faça pagamentos a comerciantes subordinados.
Cada intermediário de pagamento deve pagar seus comerciantes subordinados por todas as transações transmitidas ao adquirente em nome desses comerciantes. O contrato com comerciantes subordinados pode incluir uma cláusula que permita ao intermediário de pagamento reter valores em transações contestadas ou outros casos semelhantes.
5. Forneça materiais aos comerciantes subordinados.
Cada intermediário de pagamento deve garantir regularmente que todos os seus comerciantes subordinados recebam todos os materiais necessários para trabalhar efetivamente com cartões e encaminhar transações para a rede IPS de acordo com os padrões e regras de aceitação de cartões.
6. Monitore os comerciantes subordinados.
Cada intermediário de pagamento deve monitorar continuamente a atividade e o uso das marcas registradas IMS por todos os seus Comerciantes subordinados, a fim de detectar antecipadamente atividades fraudulentas e enganosas e garantir a conformidade contínua com os padrões IMS. Para cumprir esta regra, foram estabelecidos padrões mínimos de monitoramento de comerciantes que se aplicam a todos os comerciantes subordinados.

conclusões

Uma abordagem mais democrática e flexível do MPS para as questões de construção de relações entre os bancos adquirentes e suas empresas de comércio e serviços, em particular a legalização do esquema usando um intermediário de pagamento (Payment Facilitator), sem dúvida, permite que os participantes do MPS desenvolvam a rede em um ritmo mais rápido, atraindo novos e novos comerciantes e criando estruturas hierárquicas inteiras com níveis mais complexos de subordinação e relacionamento.
Não obstante, os bancos adquirentes devem ser extremamente cuidadosos na escolha dos estabelecimentos como intermediários de pagamento e cumprir escrupulosamente todas as regras e exigências do IPU, especialmente no que diz respeito às questões de segurança e cumprimento das normas de aceitação de cartões para atendimento nos estabelecimentos comerciais.

O Banco da Rússia, como parte de seu trabalho para melhorar qualitativamente o nível de atendimento ao cliente para instituições de crédito quando realizam transações usando cartões de pagamento, recomenda que as instituições de crédito reembolsem fundos por bens (serviços) pagos anteriormente usando um cartão de pagamento da seguinte forma :

1. Ao devolver mercadorias (recusa de serviços) por pessoa física em empresa de comércio e serviços (doravante - TSP), previamente paga com cartão de pagamento, a instituição de crédito adquirente que presta serviços de pagamento de mercadorias (serviços) usando cartões de pagamento em este TSP, o mais tardar no dia útil seguinte ao dia em que a instituição de crédito recebe o registo de pagamentos ou um diário eletrónico contendo informação sobre a devolução de bens (recusa do serviço), devolve os fundos para a morada da instituição de crédito - emitente.

A instituição de crédito - emitente, com base no registo de pagamentos ou num diário electrónico contendo informação sobre a devolução de bens (recusa de serviços), bem como de acordo com as regras bancárias internas e um acordo entre a instituição de crédito - emitente e pessoa física - titular de cartão de pagamento, restabelece o limite de gastos dos cartões de liquidação (débito), o limite do cartão de crédito definido de acordo com os termos do contrato de empréstimo, o limite do cartão pré-pago e garante a possibilidade de realizar transações utilizá-lo, tendo em conta o limite restabelecido deste cartão de pagamento, o mais tardar no dia útil seguinte ao dia da receção pela instituição de crédito - o emissor do registo de pagamentos ou diário eletrónico especificado.

2. As instituições de crédito (emitentes e adquirentes) determinam no regulamento interno do banco o procedimento de devolução de fundos a um titular de cartão de pagamento individual quando devolverem bens (recusa de serviços) ao comerciante, previamente pagos com cartão de pagamento, incluindo em o caso quando Individual não é possível fornecer ao comerciante um cartão de pagamento que foi usado para pagar este produto (serviço) (por exemplo, em caso de perda de um cartão de pagamento, alteração do número de um cartão de pagamento na reemissão, fechamento de uma conta bancária aberta para transações com cartão bancário e etc.).

3. Levar estes esclarecimentos ao conhecimento das instituições de crédito.

Carta do Banco Central da Rússia datada de 1 de agosto de 2011 nº 112-T “Sobre a devolução de fundos para bens (serviços) pagos anteriormente com cartão de pagamento”

Visão geral do documento

Instruções de devolução fornecidas organizações de crédito fundos para bens (serviços) pagos anteriormente por meio de cartões de pagamento.

Ao devolver mercadorias (recusa de serviços) por um indivíduo em uma empresa de comércio e serviços (TSP), a instituição de crédito adquirente que presta serviços de pagamento de mercadorias (serviços) usando cartões de pagamento nesse comerciante devolve os fundos à instituição de crédito emissora. Prazo - o mais tardar no dia útil seguinte à data de receção pelo adquirente do registo de pagamentos ou do diário eletrónico com informação sobre a devolução (recusa).

O emissor, com base em um registro ou diário, bem como de acordo com as regras bancárias internas e um acordo com um titular de cartão individual, restaura o limite de gastos de um cartão de liquidação (débito), limite de cartão de crédito / pré-pago. Prazo - o mais tardar no dia útil seguinte à data de receção do registo ou diário pelo emitente.

Emissores e adquirentes determinam o procedimento para a devolução de fundos a um titular de cartão individual em caso de devolução (recusa) nas regras internas do banco. Em particular, são estipuladas situações em que um cidadão não tem a oportunidade de fornecer um cartão a um comerciante (por exemplo, em caso de perda, mudança de número durante a reemissão, encerramento da conta bancária correspondente, etc.).

Hoje em dia já não são uma raridade, e cada um de nós já não faz uma ou duas operações por trimestre, mas três ou quatro diariamente. Dezenas de milhões de cartões emitidos, centenas de milhares de transações por hora, dezenas de milhares de dispositivos terminais para aceitar cartões - esta é a realidade de hoje. Há uma tendência constante de mudar a ênfase para operações de pagamento de bens/serviços em empresas de comércio e serviços (doravante denominadas TSP).
Vamos relembrar brevemente como é o procedimento de pagamento com cartão em um comerciante em geral.

O cliente (titular do cartão) realiza a compra de um produto ou serviço em uma loja que aceita cartões para pagamento, conforme evidenciado por adesivos na entrada da loja ou no caixa. Aproximando-se do caixa, o cliente apresenta o cartão e informa ao vendedor que pretende pagar com ele. O vendedor pega o cartão, realiza sua verificação inicial quanto à ausência de sinais óbvios de falsificação (ele não precisa ser um especialista, basta apenas certificar-se de que não é claramente falso). Em seguida, o vendedor lê os dados da tarja magnética ou microprocessador (chip) do cartão, utilizando o conector apropriado do terminal eletrônico (doravante - ET). Em seguida, ele insere o valor da operação, o ET gera uma solicitação de autorização e envia para o banco adquirente. Além disso, a solicitação de autorização por meio do canal IPS chega ao host do banco emissor, que permite ou proíbe a execução dessa operação (transação). Se a transação for permitida, o emissor emite um código de autorização e um código de resposta (RC) de "00". Caso contrário, a resposta do emissor é diferente de "00" e o código de autorização não é emitido (a transação não é aprovada; o emissor não confirma o pagamento). Após a conclusão bem-sucedida, o Comerciante imprime duas vias do cheque e o cliente confirma sua concordância em pagar pela transação, seja assinando o cheque (transação baseada em assinatura, SBT) ou digitando um PIN (transação baseada em PIN, PBT ). Com o SBT, o lojista deve concluir a transação verificando a assinatura no recibo com a assinatura da amostra do cliente na área designada no verso do cartão.

Colocando informações para compradores

Comecemos pelo fato de que cada comerciante, colando cartazes com os logotipos do Ministério das Ferrovias em suas portas, assume assim uma obrigação (nomeadamente uma obrigação, e não apenas um desejo) de aceitar cartões do sistema correspondente para pagamento. E se o logotipo MasterCard estiver pendurado no checkout, esse comerciante é obrigado a aceitar o cartão correspondente para pagamento (mas não o cartão Visa e vice-versa). Além disso, os estabelecimentos que aceitam cartões devem expor informações em locais acessíveis aos clientes ("shopper's corner") explicando a política do ponto em relação à devolução e troca de mercadorias pagas com cartão. A ausência de tal recurso de informação é uma violação das regras da UIP.

Relutância do caixa em aceitar o cartão para pagamento

Muitas vezes, há situações em que na entrada do comerciante há um adesivo dizendo que você pode pagar com cartão aqui, mas no momento do pagamento, de repente, o caixa ou o vendedor não quer aceitar o cartão para pagamento sem explicar os motivos da recusa. Tais ações constituem uma grave violação das regras do IPU e podem acarretar a imposição de sanções financeiras bastante tangíveis ao banco adquirente, que por sua vez pode transmiti-las posteriormente ao ponto de venda, se isso estiver previsto nos termos do contrato. acordo entre eles.

Exigência de passaporte ao pagar com cartão

As regras do MPS estabelecem claramente que ao efetuar um pagamento com cartão, o vendedor não tem o direito de solicitar ao cliente (titular do cartão) dados que confirmem a identidade deste, ou outros dados pessoais, exceto quando for necessário completar o operação de transação (por exemplo, para indicação do endereço do local de residência do cliente para fins de entrega posterior da mercadoria) ou quando isso estiver expressamente previsto nas exigências da lei local. O vendedor não tem autoridade para exigir que o cliente apresente passaporte ou outros documentos de identificação. A seguinte situação pode ser citada como um exemplo vívido: imagine que um cliente da China ou um cidadão de outro país exótico que não fala russo nem inglês está pagando com cartão em um comerciante russo. Nesse caso, o vendedor e o comprador não poderão se comunicar (claro, se o vendedor não for poliglota). Do ponto de vista das regras do Ministério das Ferrovias, tal prática de exigir documentos ao pagar com cartão é punível (pode ser aplicada uma multa ao banco adquirente com todas as consequências decorrentes para o comerciante). No entanto, alguns tipos de transações (que incluem principalmente transações de saque em escritórios e agências de bancos) devem ser realizadas apenas se o cliente apresentar um documento de identidade.

Requisito para inserir um PIN ao pagar com um cartão de tarja magnética

Hoje, cada vez mais bancos emitem cartões equipados não apenas com uma tarja magnética, mas também com um microprocessador (chip). Esses cartões são chamados de cartões híbridos e as transações podem ser realizadas neles - tanto em uma tarja magnética quanto em um chip. Esta é uma vantagem inegável, pois acredita-se que o chip não pode ser feito em casa, o que, por sua vez, priva os fraudadores da oportunidade de falsificar um cartão emitindo uma duplicata dele com cópia da faixa magnética (assim- chamado skimming). Mas muitas vezes há uma situação em que o vendedor do comerciante, depois de ler os dados do cartão da tarja magnética (não do chip), oferece ao cliente que confirme seu acordo com o pagamento digitando o PIN. Isso é completamente inaceitável, pois traz o risco de comprometimento total dos dados do cartão (ou seja, o rastreamento / rastreamento da tarja magnética e do PIN), o que teoricamente pode levar à perda de todos os fundos da conta do cartão. Os vendedores explicam suas ações dizendo que “o terminal eletrônico é programado dessa maneira”, mas na maioria das vezes o erro está em suas ações: ao trabalhar com ET, eles indicam erroneamente que o tipo de cartão não é MasterCard, mas Cirrus / Maestro. Vale ressaltar que no território da Federação Russa todas as transações com cartões Cirrus / Maestro devem ser realizadas exatamente como PBT!
Um fato interessante: as regras do Visa MPS estabelecem que, em qualquer caso, ao efetuar um pagamento de bens ou serviços em um estabelecimento comercial, o cliente tem o direito de exigir uma transação do SBT. E isso tem uma explicação completamente razoável: nem todos os clientes lembram seu PIN e alguns bancos geralmente emitem cartões sem PIN para eles. Obviamente, todos os itens acima se aplicam a cartões com tarja magnética. Com cartões com chip, a grande maioria das transações no estabelecimento são confirmadas pelo cliente digitando um PIN.

Recentemente, a MPS MasterCard emitiu uma circular (boletim operacional) na qual notificou todos os participantes da liquidação que, a partir de 8 de junho de 2012, é permitido na Federação Russa solicitar um PIN para confirmar transações de clientes com cartões de tarja magnética realizadas em estabelecimentos comerciais.

Assim, atualmente, no território da Federação Russa, ao registrar transações em um comerciante usando cartões com tarja magnética do Ministério das Ferrovias Visa, não é permitido inserir um PIN, mas para cartões com tarja magnética MasterCard - é permitido. Para cartões com microprocessador (o chamado chip), a inserção de um PIN é praticamente obrigatória para ambos os MPS.

Recusa de aceitar cartões sem o nome do titular

Para entrar rapidamente no mercado, muitos emissores usam os chamados cartões não personalizados, não personalizados, na frente dos quais há apenas um número, data de validade, mas nenhum sobrenome e nome do cliente (esses dados são também ausente na primeira pista da tarja magnética). As regras do IPU indicam claramente que tais cartões são meios de pagamento absolutamente legítimos e devem ser aceitos em igualdade de condições com todos os outros produtos do IPU. Os adquirentes nas instruções para os vendedores também estipulam especificamente esse ponto e, no entanto, muitas vezes, infelizmente, acontece que os vendedores se recusam categoricamente a aceitar esses cartões para pagamento. Como argumentos, os vendedores alegam que não têm nada para comparar o sobrenome e o nome do cliente (referindo-se à prática proibida de solicitar documentos comprobatórios, mencionada acima). Tais ações dos funcionários dos comerciantes também contradizem a prática mundial e são objeto de estudo pelos bancos adquirentes.

Aumento de preço (sobretaxa) para mercadorias ao pagar com cartão

Como você sabe, ao celebrar um contrato de adquirência com um lojista, o banco indica o valor da chamada concessão (comissão) de credenciamento, que será cobrado (pago a menos) do lojista por todas as transações com cartão. Esta comissão varia consoante o país e o tipo de atividade do comerciante, tendo em conta o volume de negócios deste último. Para um guia, você pode ter em mente um valor da ordem de 1,5 a 2,5%. Assim, se o valor da transação for de 1000 rublos, o banco adquirente creditará o valor menos essa comissão, ou seja, 975 - 985 rublos, na conta corrente. A diferença é o componente mais importante das atividades da adquirente e será debitada ao resultado operacional. Esta é uma prática completamente normal, geralmente aceita em todo o mundo, e a opinião de que não é lucrativa para os comerciantes não passa de uma ilusão: ao pagar em dinheiro, existem outros custos indiretos bastante comparáveis ​​a essas "perdas" para adquirindo. Isso inclui os custos dos comerciantes para contagem de dinheiro, seu armazenamento seguro, coleta, etc. No entanto, muitos comerciantes praticam a fixação de sobretaxas ao pagar por bens e serviços com cartões, e o valor de tais “margens” é aproximadamente igual ao tamanho do comissão de aquisição. Esta prática é completamente inaceitável, o que está claramente declarado nas regras da UIP. Nas mesmas regras, o MPS prevê uma espécie de brecha para o lojista, a saber: é indicado que o lojista tem o direito de conceder desconto para pagamento à vista. Ou seja, no caso geral, o preço de um produto ou serviço ao pagar com cartão não deve exceder o usual, mas você pode fazer um desconto ao cliente se ele pagar à vista.

Recusa em aceitar um cartão não assinado para pagamento

De acordo com as regras da IPU sobre lado reverso O cartão deve conter uma faixa especial destinada à assinatura de amostra do titular legal do cartão. Ao processar um pagamento de bens ou serviços em um comerciante, o caixa deve oferecer ao comprador a confirmação de sua disposição de pagar pela transação, digitando um PIN ou assinando um recibo de um terminal eletrônico. Se o consentimento for confirmado por assinatura, o caixa deve comparar a assinatura no recibo com a assinatura de amostra no verso do cartão. No entanto, muitas vezes, ao receber um cartão, o cliente não coloca sua assinatura (o que é uma violação dos requisitos do Ministério das Ferrovias e aumenta o risco de uso ilegal do cartão por fraudadores se for perdido). Os vendedores de comerciantes, vendo que o cliente lhes oferece um cartão não assinado, muitas vezes se recusam a aceitar esse meio de pagamento para pagamento, o que também é inaceitável. De acordo com as regras do Ministério das Ferrovias, nesses casos, o caixa deve oferecer ao comprador um documento de identidade deste último contendo uma fotografia e uma assinatura de amostra e, em seguida, oferecer a assinatura do cartão, comparar a assinatura no cartão com a amostra no documento e, em seguida, concluir a transação da maneira usual. Se o comprador se recusar a apresentar um passaporte e (ou) assinar um cartão, a transação não deverá ser concluída.

Definição do preço mínimo da compra/produto para pagamento com cartão

Muitas vezes, há situações em que a loja instala arbitrariamente a quantidade mínima, a partir do qual o vendedor concorda em aceitar o cartão para pagamento. Por exemplo, o valor da compra ao pagar com cartão não deve ser inferior a 100 rublos. (ou 1.000, 10.000, etc.). Esta prática é categoricamente inaceitável, pois de acordo com as regras do Ministério das Ferrovias, as condições de pagamento com cartão devem cumprir integralmente as condições de pagamento em dinheiro.

O procedimento para a devolução de mercadorias e fundos gastos

Acontece que por algum motivo o cliente quer devolver o produto comprado. Se as mercadorias foram pagas com cartão, o dinheiro deve ser devolvido à conta do cartão e não em dinheiro. Além disso, o reembolso deve ser feito na conta do cartão em que o pagamento inicial foi feito. Se as mercadorias forem devolvidas, o funcionário do comerciante deverá executar a operação apropriada no terminal eletrônico (reembolso/crédito - devolução/crédito). Como resultado desta operação, uma verificação de crédito é impressa no terminal, que é uma confirmação e a base para a devolução dos fundos à conta do pagador. De acordo com as regras do Ministério das Ferrovias, a devolução dos fundos deve ser feita no prazo de 30 dias a contar da data de registro da operação de crédito. Caso não haja recebimento de fundos na conta do cartão após esse período, o cliente pode fazer uma reclamação junto ao banco emissor, e os fundos serão devolvidos após os resultados do ciclo de reclamação com a base "empréstimo não processado".

Emissão de recibos de transações com cartão

O Ministério das Ferrovias impõe requisitos muito rigorosos sobre o conteúdo dos cheques dos terminais eletrônicos impressos após a conclusão da transação. Assim, os seguintes dados devem ser indicados no cheque:

• descrição/preço de cada produto/serviço pago;
• data e hora da operação;
• o valor e a moeda da transação;
• número do cartão (por motivos de segurança, apenas os quatro últimos dígitos);
• país, cidade, endereço do estabelecimento ou sucursal do banco;
• o nome do TSP ou DBA (fazendo negócios como, nome DBA, por exemplo, VimpelCom OJSC é conhecido no mercado como Beeline);
• código de autorização (se houver);
• tipo de operação (pagamento de mercadorias, devolução);
• local para assinatura do cliente;
• um local para as iniciais do vendedor, caixa ou outro identificador (por exemplo, o número do departamento no supermercado) do departamento que atendeu o cartão;
• local para assinatura do vendedor (no caso de operação de crédito);
• a cópia do comprador deve conter texto em russo ou língua Inglesa aproximadamente o seguinte conteúdo: "Importante: mantenha esta verificação para controle das operações no extrato";
• outros parâmetros conforme exigido pelas leis locais.

De acordo com os requisitos do Banco da Rússia, nos cheques dos comerciantes russos, é necessário colocar um texto sobre o valor da comissão (geralmente eles escrevem "Não há comissão do adquirente") cobrado do comprador.

Também é necessário ter texto semelhante ao seguinte: "Autorizo ​​meu banco emissor a pagar esta compra e me comprometo a reembolsar ao emissor o valor indicado na coluna "Total", acrescido de todas as comissões aplicáveis."

Os clientes devem manter cópias de cheques por pelo menos seis meses para garantir que possam controlar a exatidão do débito de fundos em seus extratos de transações com cartão. O principal objetivo das informações do cheque é fornecer uma oportunidade para correlacionar inequivocamente as informações refletidas no extrato com os dados do cheque. Se os dados do cheque e do extrato diferem significativamente, o cliente tem o direito de apresentar uma reclamação com todas as consequências desastrosas para o adquirente.

Apresentação de reclamações sobre os fatos de violações reveladas

Em todos os casos descritos neste artigo, os compradores afetados - os titulares de cartões bancários precisam entrar em contato apenas com o banco emissor que emitiu o cartão. Nesse caso, será necessário fornecer ao banco dados como o endereço exato do estabelecimento, nome, data, hora, identificador ou nome do banco adquirente (caso a transação do cartão não tenha ocorrido, ou seja, o a solicitação de autorização não foi gerada e não foi online, o emissor não poderá determinar esses dados por conta própria) e a essência da reclamação (recusa de aceitar o cartão, exigência de apresentar passaporte, inserir um PIN, etc.) .).

Obviamente, não faz sentido sequer tentar entrar em contato com o banco adquirente, pois no caso geral a situação de violação das regras de processamento de transações com cartão pode ocorrer em qualquer lugar do mundo e nem sempre a vítima poderá encontrar tempo para visite o lugar certo e é improvável que ele tenha conhecimentos especiais e conheça a terminologia no dialeto local.

Com base nesse recurso, o emissor tem todo o direito de enviar, por sua vez, uma reclamação ao órgão autorizado do Ministério das Ferrovias, podendo ser aplicadas diversas sanções ao adquirente - desde advertência e exigência realizar educação extra funcionários do comerciante infrator, até a imposição de multas tangíveis (centenas e milhares de dólares ou euros, dependendo das tarifas do Ministério das Ferrovias).

Conclusão

Em nossa era dinâmica, quando os pagamentos sem dinheiro estão invadindo rapidamente todas as áreas da vida e as transações com cartões bancários se tornaram uma ocorrência cotidiana, o aspecto da educação do cliente é muito importante. Esta questão inclui tanto os fundamentos do uso correto de cartões em situações cotidianas quanto as nuances abordadas neste artigo, a saber: quais direitos um comprador tem ao pagar por bens ou serviços em uma rede de empresas de comércio e serviços usando um cartão e o que exatamente precisa ser feito em caso de detecção de violações dos procedimentos para registro de tais transações.

Como os sistemas de pagamentos internacionais não trabalham com clientes finais (titulares e estabelecimentos comerciais), mas com instituições financeiras e, antes de tudo, garantem que seus produtos (cartões) sejam aceitos em todos os lugares e sem restrições, são impostas exigências muito rígidas aos adquirentes em termos de de garantia e cumprimento dos procedimentos de aceitação de cartões MPS na rede de seus estabelecimentos. Nos casos de violação dos procedimentos e condições de aceitação de cartões, os titulares devem reclamar junto dos bancos emissores, que, por sua vez, têm o direito e a obrigação de informar o IPS competente sobre tais incidentes, o que pode resultar em sanções muito desagradáveis ​​para os adquirentes e comerciantes que trabalham incorretamente e seus empregados.

setembro de 2012