Ubezpieczone mienie to gwarancja spokoju na wakacjach. Ubezpieczenie mienia
„Gazeta finansowa. Wydanie regionalne”, 2006, N 36
Proces ubezpieczenia majątkowego polega na sporządzeniu i skorzystaniu z umowy ubezpieczenia, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się, za określoną opłatą (składka ubezpieczeniowa (składka), w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, wypłacić ubezpieczonemu lub innej osobie - uprawnionemu - za szkody wyrządzone ubezpieczonemu mieniu lub innym interesom majątkowym ubezpieczonego.
Co zawiera umowa
Strony – strony umowy ubezpieczenia majątkowego muszą dojść do porozumienia w zakresie: przedmiotów interesów majątkowych; przedmioty ubezpieczenia; ryzyko ubezpieczeniowe; suma ubezpieczenia; składka ubezpieczeniowa (składka); okres obowiązywania umowy ubezpieczenia nieruchomości.
Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego mogą być interesy majątkowe, w szczególności:
z posiadaniem, użytkowaniem i rozporządzaniem mieniem (ubezpieczenie majątkowe);
z obowiązkiem naprawienia szkody wyrządzonej innym osobom (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej);
z realizacją działalności przedsiębiorczej (ubezpieczenie ryzyka przedsiębiorczości).
Interesy majątkowe ubezpieczonego są bezpośrednio związane z przedmiotem ubezpieczenia. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być: budynki, budowle, budowa w toku, urządzenia przesyłowe, maszyny energetyczne, robocze i inne, wyposażenie, zapasy, produkty, surowce, materiały, towary, mienie gospodarstwa domowego, eksponaty i inne rodzaje mienia.
Ubezpieczający deklaruje zamiar ubezpieczenia mienia od określonych ryzyk i przedstawia spis przedmiotów ubezpieczenia.
Celem ubezpieczenia mienia jest odszkodowanie za szkody. Po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczający musi utrzymać sytuację finansową, jaka istniała bezpośrednio przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego.
W tym zakresie istotnym elementem stosunków ubezpieczeniowych jest ustalenie wartości ubezpieczonego mienia. Suma ubezpieczenia to kwota, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność wynikającą z umowy ubezpieczenia na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego. Zwykle jest równa lub mniejsza od wartości nieruchomości. Jednak w przypadkach, gdy ubezpieczony jest indywidualny która ubezpiecza budynki mieszkalne, domy wiejskie, mieszkania lub mienia gospodarstwa domowego, często stosowana jest zasada „nowe za stare”, która wiąże się z ubezpieczeniem po kosztach odtworzenia.
Istotnym punktem w stosunku umownym związanym z ubezpieczeniem rzeczy ruchomych jest określenie miejsca ubezpieczenia. Zwykle ubezpieczający wskazuje lokalizację ubezpieczonego obiektu. Jeśli korzysta z kilku terytoriów, musi to być określone w umowie ubezpieczenia.
Ubezpieczyciel kierując się stawkami ubezpieczeniowymi oblicza wysokość składki ubezpieczeniowej (składki).
Zgodnie z art. 930 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, mienie może być ubezpieczone na podstawie umowy ubezpieczenia na rzecz osoby (ubezpieczonego lub uprawnionego), która ma interes prawny, inny akt prawny lub umowę w ochronie tego majątku. Umowa ubezpieczenia mienia zawarta w przypadku braku interesu ubezpieczonego lub uprawnionego w zachowaniu ubezpieczonego mienia jest nieważna. Taka umowa na rzecz korzystającego może zostać zawarta bez podania nazwy lub oznaczenia korzystającego (ubezpieczenie „na czyje koszt”).
Zawierając taką umowę, ubezpieczający otrzymuje polisę ubezpieczeniową na okaziciela. Gdy ubezpieczający lub uprawniony korzysta z praw wynikających z takiej umowy, konieczne jest złożenie polisy ubezpieczycielowi.
Etapy realizacji kontraktów
Dokumentacja umów ubezpieczenia związanych z ryzykiem utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia mienia obejmuje następujące etapy: przygotowawcze; zawarcie umowy; utrzymanie umowy; zakończenie umowy ubezpieczenia mienia.
Etap przygotowawczy obejmuje:
rejestracja wniosku przez ubezpieczonego;
sporządzanie inwentaryzacji majątku;
wycena mienia zgłaszanego do ubezpieczenia.
Etap zawarcia umowy formalizuje sama umowa ubezpieczenia mienia i (lub) polisa. Fakt ten jest odnotowywany w rejestrze zawartych umów ubezpieczenia (koasekuracji). Jednocześnie do działu księgowości organizacji ubezpieczeniowej wysyłane jest powiadomienie, które zawiera informacje o ryzyku związanym z ubezpieczeniem mienia, składkach ubezpieczeniowych (składkach), umownych terminach płatności, czasie trwania umowy ubezpieczenia oraz warunkach rozpoczęcie odpowiedzialności.
Utrzymanie umowy ubezpieczenia mienia obejmuje:
zmiana warunków umowy;
płatności za indywidualne zdarzenia ubezpieczeniowe;
kontrolę stanu i wykorzystania ubezpieczonego mienia.
Jeżeli w trakcie trwania umowy ubezpieczenia nastąpią zmiany wymagające dodatkowych zapisów w systemie księgowym lub podatkowym, do działu księgowości wysyłane jest powiadomienie o zmianach warunków umowy ubezpieczenia mienia. W związku z tym w księgowości dokonywane są dodatkowe wpisy. Podstawą zapisów jest sprawozdanie księgowe sporządzone na podstawie dokonanych zmian w umowie ubezpieczenia.
Po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego sporządzana jest ustawa o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Fakt wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego odnotowywany jest w ewidencji szkód i przedterminowo rozwiązanych umów ubezpieczenia (koasekuracji).
Proces zawarcia umowy ubezpieczenia mienia związanego z ryzykiem utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia rozpoczyna się od pisemnego wniosku ubezpieczonego. Wniosek musi zawierać wszystkie niezbędne informacje o przedmiocie (przedmiotach) ubezpieczenia. Jednocześnie ubezpieczony musi poinformować ubezpieczyciela o wszystkich znanych mu okolicznościach, w których może nastąpić zdarzenie ubezpieczeniowe. Informacje te są niezbędne ubezpieczycielowi do określenia prawdopodobieństwa zdarzenia ubezpieczeniowego oraz możliwej wysokości szkody w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego. Jeżeli ubezpieczający umyślnie poda nieprawdziwe informacje, ubezpieczyciel może żądać unieważnienia całości lub części umowy ubezpieczenia.
Jednocześnie ubezpieczający przekazuje ubezpieczycielowi spis mienia, które zamierza ubezpieczyć.
Umowę ubezpieczenia mienia zawiera ubezpieczyciel wraz z oględzinami mienia przeznaczonego do ubezpieczenia. Kontrola jest konieczna, jeżeli z informacji przekazanych przez ubezpieczonego trudno jest wyciągnąć adekwatny wniosek o stopniu zagrożenia. Wskazane jest powierzenie przeprowadzenia takich oględzin oraz sporządzenia wniosków co do stopnia zagrożenia i rzeczywistej wartości nieruchomości specjalistom.
W przypadku ubezpieczenia osób o jednorodnym majątku, stopień ryzyka może zostać oceniony przez ubezpieczyciela na podstawie przedłożonych mu przez ubezpieczonego dokumentów.
Jeżeli podane przez ubezpieczonego informacje o mieniu nie odpowiadają jego faktycznemu stanowi, nazwie, jakości, wartości ubezpieczenia, ubezpieczyciel ma prawo odmówić w całości lub w części wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego na podstawie warunków standardowe zasady lub żądać uznania umowy za nieważną zgodnie z ust. 3 art. 944 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Jednocześnie ubezpieczony ma prawo nie zgadzać się z wnioskami, do jakich doszedł ubezpieczyciel na podstawie wyników oceny ryzyka poprzez analizę przedstawionych mu danych. Może przedstawić dowody, które różnią się od informacji ubezpieczyciela.
Ubezpieczyciel na podstawie informacji zawartych we wniosku ubezpieczającego, inwentaryzacji mienia oraz oszacowania ubezpieczonej wartości mienia podejmuje decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia mienia.
Podstawowe szczegóły umowy
Umowa ubezpieczenia mienia jest sporządzona w dowolnej formie i musi zawierać następujące informacje i szczegóły: numer umowy; nagłówek; część wprowadzająca; ogólne warunki; indywidualne warunki; specjalne warunki; warunki wypłaty sumy ubezpieczenia; warunki wcześniejszego rozwiązania umowy; jurysdykcja traktatu; podpisy stron.
Tekst umowy ubezpieczenia majątkowego sporządza ubezpieczyciel. W takim przypadku należy użyć jasnego i zrozumiałego dla ubezpieczonego sformułowania. Wszelkie niejasności i niejasności są interpretowane na korzyść ubezpieczonego.
Numer umowy ubezpieczenia nadawany jest przez ubezpieczyciela.
Tytuł umowy zawiera nazwę towarzystwa ubezpieczeniowego, adres siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego, numery telefonów i inne niezbędne informacje.
Część wprowadzająca (preambuła) zawiera informację, że strony zawarły określony rodzaj umowy ubezpieczenia na podstawie wniosku ubezpieczającego.
Umowy ubezpieczenia związane z ryzykiem utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia są następujące:
ubezpieczenie mienia osoby prawne;
ubezpieczenie mienia dla osób fizycznych.
Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego osób prawnych są:
dobrowolne ubezpieczenie środków transportu lądowego;
dobrowolne ubezpieczenie środków transportu lotniczego;
dobrowolne ubezpieczenie środków transportu wodnego;
dobrowolne ubezpieczenie ładunku;
Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego osób fizycznych są:
dobrowolne ubezpieczenie mieszkania;
dobrowolne ubezpieczenie domów wiejskich, daczy, domków ogrodowych;
dobrowolne ubezpieczenie pojazdu;
dobrowolne ubezpieczenie mienia mieszkaniowego;
dobrowolne ubezpieczenie innych rodzajów mienia.
Ogólne warunki umowy określają: listę ubezpieczonych ryzyk; rodzaj udzielonych gwarancji; wzajemne zobowiązania stron. Ogólne warunki ustalane są w oparciu o zasady ubezpieczenia mienia określonego rodzaju.
Szczególną uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczenia mienia związanego z ryzykiem utraty (zniszczenia), ubytku lub uszkodzenia określonego mienia zwraca się na ryzyka ubezpieczeniowe zawarte w umowie ubezpieczenia. Najczęstsze typy:
ubezpieczenie od pożaru mienia;
ubezpieczenie mienia od szkód wodnych;
ubezpieczenie mienia od kradzieży;
ubezpieczenie mienia od klęsk żywiołowych;
ubezpieczenie mienia wypadkowego;
ubezpieczenie mienia od ryzyk technicznych.
Lista ubezpieczonych ryzyk ustalana jest w porozumieniu stron - ubezpieczonego i ubezpieczyciela.
Warunki umowy przewidują:
informacje o kliencie ubezpieczonym;
suma ubezpieczenia (wysokość sumy ubezpieczenia);
określenie i wyliczenie zdarzeń ubezpieczeniowych, w których zostanie wypłacona suma ubezpieczenia;
składka ubezpieczeniowa (kwota, forma płatności, tryb płatności);
okres obowiązywania umowy (data rozpoczęcia i zakończenia umowy ubezpieczenia mienia);
dodatki specjalne (warunki zmiany treści umowy przy zmianie przedmiotu ubezpieczenia, lokalizacji ubezpieczonego mienia lub ryzyka).
Szczególne warunki umowy ubezpieczenia majątkowego określają:
wyłączenia z gwarancji ubezpieczeniowych (np. straty poniesione w wyniku działań wojennych, wojna domowa, niepokoje społeczne i strajki, konfiskata, rekwizycja, aresztowanie, zniszczenie mienia na polecenie władz wojskowych lub cywilnych, wybuch jądrowy, skażenie radioaktywne, zamiar, rażące niedbalstwo ubezpieczonego itp.).
Rodzaje mienia, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową na podstawie umowy, określają warunki ubezpieczenia majątkowego obywateli;
franszyza redukcyjna, która jest ustalona w ramach określonego procentu sumy ubezpieczenia ubezpieczonego mienia lub w określonej wysokości. Redukcja może być zastosowana zarówno do całkowitej wartości ubezpieczonego mienia, jak i do wartości poszczególnych przedmiotów majątkowych;
warunki zmiany umowy (warunki umowy ubezpieczenia mogą ulec zmianie za porozumieniem stron);
odroczenie płatności kolejnej składki ubezpieczeniowej: umowa określa warunki i tryb realizacji świadczenia odroczeń. Dodatkowo przewidziano ewentualne zmiany sumy ubezpieczenia lub okresu trwania umowy ubezpieczenia w zależności od udziału wpłaconej kwoty składki ubezpieczeniowej (składki).
Umowa ubezpieczenia określa tryb dowodu istnienia zdarzenia ubezpieczeniowego; spełnienie warunków wypłaty sumy ubezpieczenia.
Warunki wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia majątkowego są zazwyczaj adekwatne do warunków przewidzianych w przepisach danego rodzaju ubezpieczenia.
Umowa określa tryb rozwiązywania sporów mogących powstać pomiędzy stronami umowy ubezpieczenia.
Umowę ubezpieczenia podpisuje ubezpieczyciel – kierownik organizacji ubezpieczeniowej lub osoba przez niego upoważniona; ze strony ubezpieczonego - ubezpieczonego.
M. Romanowa
doradca podatkowy
Badane są problemy korelacji umowy ubezpieczenia ryzyka gospodarczego z innymi umowami ubezpieczenia (majątków i odpowiedzialności). Analizowane jest aktualne i kontrowersyjne zagadnienie cech rozpatrywanego rodzaju ubezpieczenia.
Ten artykuł został skopiowany z https://www.site
Stron w czasopiśmie: 64-67
R.R. Pospiełow,
Doktorant, Asystent Katedry Prawa Cywilnego i Gospodarczego, Szkoła Prawa Dalekiego Wschodu uniwersytet federalny, Rosja, Władywostok [e-mail chroniony]
Badane są problemy korelacji umowy ubezpieczenia ryzyka gospodarczego z innymi umowami ubezpieczenia (majątków i odpowiedzialności). Analizowane jest aktualne i kontrowersyjne zagadnienie cech rozpatrywanego rodzaju ubezpieczenia.
Słowa kluczowe: ryzyko przedsiębiorcze, prawo, działalność ubezpieczeniowa, majątek, odsetki, ubezpieczenia.
Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej z 1996 r. (zwanym dalej Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej) oraz ustawą Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-I „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacja Rosyjska” (zwana dalej ustawą o organizacji działalności ubezpieczeniowej), ustawodawstwo rosyjskie obejmuje trzy rodzaje ubezpieczeń majątkowych: majątkowe, odpowiedzialność cywilną, ryzyko gospodarcze.
Podział prawny ubezpieczeń majątkowych świadczy o niezależności umowy ubezpieczenia ryzyka gospodarczego, a co za tym idzie odpowiedniego przedmiotu ubezpieczenia. Jednak nie wszyscy badacze zgadzają się z wyznaczonym systemem ubezpieczeń majątkowych.
TO. Bałabanow, LI. Korczewskaja i K.E. Turbina, L.N. Klochenko i K.I. Pylov wyróżnia w ubezpieczeniach majątkowych tylko ubezpieczenia majątkowe i OC, nie wspominając o umowie ubezpieczenia ryzyka biznesowego. Jako argument badacze wskazują na brak podstaw do uznania ryzyka przedsiębiorczego za samodzielny przedmiot ubezpieczenia.
Jaki jest powód tak niejednoznacznego podejścia do ryzyka przedsiębiorczego? Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy odwołać się do kryteriów kwalifikacji prawnej ubezpieczeń majątkowych.
Jak słusznie zauważył N.A. Chigasov, do klasyfikacji, badacze stosują różne kryteria, często nawet kilka kryteriów. Najczęstszym punktem widzenia jest konieczność rozróżnienia branż ubezpieczeniowych w zależności od przedmiotu ubezpieczenia i wysokości odpowiedzialności ubezpieczeniowej.
Jak wynika z art. 4 ustawy o organizacji działalności ubezpieczeniowej przedmiotem ubezpieczenia są zawsze interesy majątkowe. Jednocześnie sama kategoria zainteresowań wydaje się być dość niepewna. Sformułowania powszechnie stosowane w przepisach ubezpieczeniowych, takie jak „ubezpieczeniu na podstawie umowy podlegają interesy majątkowe ubezpieczonego związane z…” w zasadzie nie ujawniają niczego. Zarówno dla ubezpieczyciela, jak i dla ubezpieczonego ważne jest, czego dokładnie ubezpieczony ma prawo żądać w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, w czym wyrażone są obowiązki stron. Innymi słowy, przedsiębiorca chciałby wiedzieć więcej nie o abstrakcyjnych kategoriach (interes zapewnienia bezpieczeństwa mienia), ale o rzeczywistej treści umowy ubezpieczenia (w jaki sposób realizowane jest ryzyko ubezpieczeniowe, jakie straty i w jakim stopniu objęte odszkodowaniem ubezpieczeniowym). Właśnie te pytania interesują strony ubezpieczeniowego stosunku prawnego. Dlatego też analizując rodzaje ubezpieczeń proponujemy nie tylko kierować się kryterium interesu majątkowego, ale kombinacji kryteriów „odsetki ubezpieczeniowe – zdarzenie ubezpieczeniowe – odszkodowanie ubezpieczeniowe”.
Przeanalizujmy rodzaje ubezpieczeń majątkowych w celu zidentyfikowania cech ubezpieczenia ryzyka biznesowego.
Badając ubezpieczenia majątkowe, należy przede wszystkim zwrócić uwagę na podwójną definicję odsetek podlegających ubezpieczeniu w odniesieniu do tego rodzaju ubezpieczenia. Na mocy ust. 2 art. 4 ustawy o organizacji działalności ubezpieczeniowej w ramach ubezpieczeń majątkowych „zapewnione są interesy majątkowe związane z posiadaniem, użytkowaniem i rozporządzaniem mieniem”. Zgodnie z ust. 2 art. 929 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej „odsetki podlegające ubezpieczeniu to ryzyko utraty (zniszczenia), niedoboru lub uszkodzenia określonej własności”. Zwraca się uwagę na występowanie w prawie kategorii „odsetki ubezpieczeniowe” i „odsetki majątkowe”, które należy rozróżnić. Interes majątkowy, zgodnie z dosłowną wykładnią praworządności, można zdefiniować jako chęć posiadania i wykonywania uprawnień właściciela nieruchomości. Odsetki podlegające ubezpieczeniu, zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej, zasadniczo korelują z ryzykiem zaginięcia / negatywnej zmiany stanu majątku. Ze związku między dwiema rozważanymi kategoriami wynika, że interes podlegający ubezpieczeniu ma na celu ochronę praw właściciela nieruchomości, czyli ochronę interesu majątkowego. W konsekwencji odsetki ubezpieczeniowe są zawsze wtórne (pochodne) od odsetek majątkowych. Wniosek ten znajduje poparcie w prawie, ponieważ zgodnie z ust. 2 art. 920 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej „umowa ubezpieczenia mienia zawarta, jeżeli ubezpieczony lub beneficjent nie ma interesu w zachowaniu ubezpieczonego mienia, jest nieważna”. Celowość wyodrębnienia interesu ubezpieczeniowego w ustawodawstwie w obecności interesu majątkowego jest naszym zdaniem wątpliwa. Nierówna definicja zasadniczo tego samego interesu ubezpieczonego w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej i szczególnym ustawodawstwie ubezpieczeniowym nieuchronnie prowadzi do różnej treści odpowiednich kategorii.
W pierwszym przypadku (odsetki podlegające ubezpieczeniu) ubezpieczający pragnie uchronić się przed przeszkodami i (lub) niemożnością wykonania naszych uprawnień w stosunku do majątku i odpowiednio uzyskać pokrycie strat spowodowanych takimi przeszkodami.
W drugim przypadku (odsetki majątkowe) obraz jest inny: wypłata ubezpieczenia będzie oparta na wystąpieniu strat spowodowanych stratą (śmiercią), brakiem lub uszkodzeniem określonego majątku.
Wydaje się, że w pierwszym przypadku straty definiowane są znacznie szerzej: mienie nie może ulec uszkodzeniu ani utracie, ale nie ma możliwości wykonywania indywidualnych uprawnień w stosunku do majątku. Żywym przykładem jest wymóg o charakterze negacyjnym: osoba wynajmuje magazyn, który jest zakopany ze wszystkich stron z powodu prac naprawczych, czyli dostęp do niego jest ograniczony. W takim przypadku magazyn nie jest uszkodzony. Oznacza to, że formalnie interes majątkowy właściciela magazynu nie jest naruszony. Jednak osoba nie może sprzedawać towaru dostępnego w magazynie, ponieważ jest pozbawiona dostępu (prawa użytkowania) do magazynu. Takie ryzyko można uznać za ryzyko nieotrzymania oczekiwanego zysku.
Zatem w zależności od nazwy interesu i podejścia różnych aktów prawnych do jego treści, jedną sytuację możemy zakwalifikować albo jako zajście zdarzenia ubezpieczeniowego, albo jako jego niewystąpienie.
W tym sensie błędem byłoby rozumienie ubezpieczeń majątkowych jako dążenie ubezpieczonego do minimalizacji Negatywne konsekwencje tylko uszkodzenie i (lub) utratę mienia. Wręcz przeciwnie, ustawa o organizacji działalności ubezpieczeniowej pozwala nam wyprowadzić, naszym zdaniem, bardziej praktyczną definicję szkody, która odpowiada interesom ubezpieczonego – wszelkie negatywne konsekwencje spowodowane ograniczeniem i (lub) pozbawieniem właściciela (właściciel) praw majątkowych podlegają ubezpieczeniu.
Za wyborem tej drugiej interpretacji ubezpieczenia majątkowego przemawia również definicja majątku, która obejmuje nie tylko rzeczywiste przedmioty świata materialnego (rzeczy w odpowiednim znaczeniu), ale także prawa i obowiązki majątkowe. W tym względzie bardzo błędne byłoby mówienie na przykład o braku lub uszkodzeniu prawa do dywidendy z akcji lub wyłącznego prawa do oznaczenia handlowego.
Inaczej interpretowane jest również ubezpieczenie OC. Ustawa o organizacji działalności ubezpieczeniowej mówi o obowiązku naprawienia szkody wyrządzonej przez ubezpieczonego innym osobom. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej mówi nam ogólnie o ryzyku odpowiedzialności ubezpieczonego. W praktyce w pierwszym przypadku ubezpieczający przenosi obowiązek naprawienia szkody (ale nie strat) na ubezpieczyciela. Czy naprawdę chodzi o ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej? Wydaje się, że nie. Samo odszkodowanie za krzywdę wynika z faktu jej wyrządzenia, co jest główna zasada jeden z niezbędne warunki powstaje odpowiedzialność. Oznacza to, że osoba może wyrządzić krzywdę ofierze niewinnie lub zgodnie z prawem. Lub sprawca czynu niedozwolonego nie spełnia kryteriów zdolności deliktowej (niepełnoletni). Co ciekawe, we wszystkich tych przypadkach powstała szkoda, która w oparciu o dosłowną wykładnię ustawy o organizacji działalności ubezpieczeniowej musi zostać naprawiona. Jednocześnie ci sprawcy czynów niedozwolonych nie zawsze spełniają warunki pociągnięcia do odpowiedzialności. A jeśli nie ma odpowiedzialności, nie ma podstaw do wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego.
Sformułowanie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jako szczególnego interesu podlegającego ubezpieczeniu, w przeciwieństwie do sformułowania interesu w ubezpieczeniu majątkowym, w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej wydaje się bardziej akceptowalne. W takim przypadku należy mówić o naprawieniu przez ubezpieczyciela szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego bezprawnie, jeśli istnieje związek przyczynowy między wykroczeniem a szkodami. Jak wiadomo, odpowiedzialność ze względu na swój charakter prawny powstaje w wyniku popełnienia przestępstwa i ma negatywny dodatkowy charakter dla sprawcy. Na potrzeby cywilnoprawnych stosunków prawnych prawie zawsze negatywne konsekwencje wyrażają się w praktyce w obowiązku zbycia majątku sprawcy na rzecz ofiary (grzywna, kara, zadośćuczynienie za krzywdę moralną itp.). Zatem ubezpieczając odpowiedzialność, osoba w sensie ogólnym minimalizuje samą możliwość wyobcowania lub zmniejszenia wielkości swojego mienia, które mogą powstać w wyniku bezprawnego zachowania takiej osoby. Całkiem zasadny będzie następujący wniosek: zgodnie z umową ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, w pewnym sensie ubezpieczone jest również mienie.
Jednak w porównaniu z odpowiedzialnością mienie jest ubezpieczone niezależnie od legalności lub bezprawności wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Ubezpieczony majątek obawia się negatywnych konsekwencji wyrządzenia szkody, jaką może wyrządzić mu każda osoba w związku z naruszeniem praw ubezpieczonego w stosunku do majątku. W ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej sytuacja jest niejako odzwierciedleniem ubezpieczenia majątkowego: człowiek nie chce samodzielnie ponosić obowiązku naprawienia szkody, który sam może wyrządzić nieograniczonej liczbie osób.
Przejdźmy do analizy ryzyka przedsiębiorczego. Jego definicja jest złożona i niejednoznaczna (kwestia definicji kategorii ryzyka przedsiębiorczego została szczegółowo omówiona w innej pracy i dlatego nie została ujawniona w tym artykule). Przez ryzyko przedsiębiorcze rozumiemy ryzyko wystąpienia w działalności przedsiębiorczej okoliczności, które mogą wpłynąć na wysokość oczekiwanego zysku. Wówczas zdarzenie ubezpieczeniowe powinno rozpoznać negatywne konsekwencje prowadzenia działalności w postaci różnicy między oczekiwanym a faktycznie otrzymanym w mniejszej wysokości zysku. Jednocześnie ryzyko przedsiębiorcy bezpośrednio wpływa na wysokość otrzymanego zysku. W przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych, ubezpieczenia ryzyka gospodarczego charakteryzują się nastawieniem wszystkich działań ubezpieczonego na systematyczny zysk. Przy ubezpieczaniu mienia głównym interesem ubezpieczonego jest zachowanie mienia w stanie, w jakim się znajduje (tj. zapewnienie statycznej pozycji). Dla przedsiębiorcy ta pozycja nie jest interesująca. Jego celem jest systematyczne czerpanie zysków z użytkowania mienia, czyli w istocie powiększanie wielkości mienia. Innymi słowy, jeśli ubezpieczenie majątkowe ubezpiecza coś, co jest już dostępne w momencie zawierania umowy ubezpieczenia, to przy ubezpieczaniu ryzyka biznesowego często chodzi o zabezpieczenie odbioru majątku (zysku), który jeszcze nie istnieje, ale jest potencjalnie możliwy otrzymać. Czy można w tym przypadku odpowiednio skorelować ubezpieczenie możliwości nieodbioru mienia nieistniejącego z ubezpieczeniem mienia istniejącego jako chęć zminimalizowania negatywnych konsekwencji spowodowanych ograniczeniem i (lub) pozbawieniem właściciela ( posiadacz) praw w stosunku do nieruchomości? Wydaje się, że nie. Nikt nie ogranicza przedsiębiorcy w swoich prawach do majątku wykorzystywanego w procesie prowadzenia działalności gospodarczej. Wręcz przeciwnie, ma swobodę działania w ramach prawa. Co więcej, jego prawo do zysku nie odpowiada żadnemu obowiązkowi zapewnienia (dostarczenia) tego zysku. Całkiem można w tym przypadku mówić o niepoprawności działania z kategorią „prawo do zysku”. Jeśli chodzi o ubezpieczenie majątkowe w jego klasycznym znaczeniu, nie ma wątpliwości co do starożytnego aksjomatu prawnego: właściciel nieruchomości ma prawa w stosunku do majątku, które odpowiadają ogólnemu zobowiązaniu innych osób do nienaruszania tych praw właściciela.
Można jednak nie zgodzić się z proponowaną interpretacją treści umowy ubezpieczenia ryzyka gospodarczego. Oczywistym jest, że przedsiębiorca nadal nie może nie korzystać z majątku w toku działalności gospodarczej: kupuje sprzęt, ma prawa do papierów wartościowych, prawa roszczenia itp. Ponadto nie może nie wykonywać uprawnień właściciela majątku. Ponadto wysokość zysku często zależy od bezpieczeństwa i integralności mienia. Na przykład niszczenie upraw kawy spowoduje a priori zmniejszenie ilości sprzedawanych produktów, a w rezultacie kwoty uzyskanego zysku. W związku z tym, ubezpieczając ryzyko nieotrzymania oczekiwanego zysku, nadal ubezpieczamy majątek.
Jednak mienie w tego rodzaju ubezpieczeniach nie zawsze istnieje w momencie zawarcia umowy. Naszym zdaniem właśnie na tym polega specyfika rozważanego rodzaju ubezpieczenia. Przecież w praktyce my jako przedsiębiorcy chcemy osiągnąć zysk w takiej wysokości, w jakiej chcemy i oczekujemy, że go otrzymamy. W związku z tym naszym interesem podlegającym ubezpieczeniu jest to, że jeśli z jakiegoś powodu nie byliśmy w stanie osiągnąć pożądanego zysku, to chcielibyśmy otrzymać rekompensatę w postaci różnicy między zyskiem rzeczywistym a przewidywanym. W tym przypadku nie interesuje nas, dlaczego nie otrzymaliśmy pożądanego zysku - z powodu pożaru w magazynie i zniszczenia całego towaru, czy też dlatego, że nie mogliśmy dostarczyć kontrahentowi produktów na czas i byliśmy zmuszeni zapłacić kary na korzyść tych ostatnich. Innymi słowy, w tym przypadku jesteśmy w zasadzie abstrahowani od istniejącej (istniejącej) własności, ponieważ jesteśmy zainteresowani uzyskaniem nowej własności w przyszłości. Interes majątkowy właściciela nieruchomości wykracza poza jego zwykłe granice, przekształcając się w interes przedsiębiorcy w celu powiększenia już istniejącego majątku.
W związku z tym rozważyliśmy wszystkie rodzaje ubezpieczeń majątkowych, zaczynając od i porównując ich treść z ubezpieczeniami majątkowymi. Każdy z rozważanych rodzajów ubezpieczeń przewiduje ubezpieczenie mienia w sensie ogólnym. Natomiast przy ubezpieczaniu ryzyka przedsiębiorczości można ubezpieczyć mienie, które nie jest określone w momencie zawarcia umowy, którego możliwość pojawienia się wynika z realizacji działalności przedsiębiorczej.
Taka specyfika interesu ubezpieczeniowego w umowie ubezpieczenia ryzyka gospodarczego nie pozwala na uzgodnienie propozycji uznania ubezpieczenia ryzyka gospodarczego za podsektor ubezpieczeń majątkowych.
W przeciwnym razie z takim samym sukcesem można by uznać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za rodzaj ubezpieczenia majątkowego, o co staraliśmy się powyżej. Kryterium podziału ubezpieczenia na rodzaje nie powinno być wygodą użytkowania, ale połączeniem kryteriów doktrynalnych i praktycznych „odsetki ubezpieczeniowe – zdarzenie ubezpieczeniowe – odszkodowanie ubezpieczeniowe”. Zgodnie z tymi wszystkimi kryteriami, ubezpieczenie ryzyka gospodarczego ze swoim specyficznym interesem zajmuje racjonalnie samodzielną pozycję w systemie ubezpieczeniowym wraz z ubezpieczeniami majątkowymi i ubezpieczeniami odpowiedzialności cywilnej.
Bibliografia
1. Klochenko L.N., Pylov K.I. Podstawy prawa ubezpieczeniowego: podręcznik. dodatek. - Jarosław, 2002.
2. Pospelov R.R. Ekonomiczne i prawne podejście do definicji ryzyka przedsiębiorczości // Prawo i ekonomia. 2013. Nr 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/
3. Ubezpieczenie od A do Z / wyd. L.I. Korczewskaja, K.E. Turbina. - M., 1996.
4. Chigasova N.A. Ogólne podstawy i zasady klasyfikacji w ubezpieczeniach // Biuletyn TISBI. 2005. Nr 2.
Udostępnij ten artykuł współpracownikom:Cześć przyjaciele! Wydawać by się mogło, że lato już minęło, co oznacza, że sezon masowych wakacji już za nami, a kwestia ubezpieczeń majątkowych wydaje się teraz mało istotna. Ale pozwól mi się z tobą nie zgodzić. Nie zapominaj, że jest już listopad, a potem zima. A to oznacza, że czekamy na nowy cykl świąt i weekendów w okresie świąt listopadowych i noworocznych, nowe wyjazdy i wyjazdy wakacyjne.
A dla złodziei mieszkań, podobnie jak w wakacje, nadchodzi prawdziwy „złoty” czas. Ponadto z jakiegoś powodu to właśnie pod nieobecność właścicieli najczęściej pojawiają się inne problemy w mieszkaniach, takie jak na przykład powódź z powodu niedbałych właścicieli lub z powodu tego, że rury nagle niespodziewanie pękają ...
Najważniejsze jest to, że na jakiś czas musimy opuścić naszą posesję bez nadzoru mistrza, a to budzi pewne obawy. A czasem ponure myśli uniemożliwiają spokojny odpoczynek, całkowite odprężenie i zapomnienie na chwilę o wszystkich problemach.
Możesz oczywiście odepchnąć te myśli od siebie wysiłkiem woli. Niestety, nasze doświadczenia i złe przeczucia nie zawsze mogą być uważane za całkowicie bezpodstawne i bezpodstawne. Przecież to czas wakacji uważany jest za najbardziej ryzykowny, ponieważ w dzisiejszych czasach gwałtownie rośnie liczba włamań i kradzieży samochodów, liczba incydentów i wypadków.
Niestety statystyki są rozczarowujące i smutne. W Rosji co minutę ktoś zostaje bez dachu nad głową z powodu nieodwróconego żelazka, niedopalonego papierosa, zapalonej starej instalacji elektrycznej lub po prostu z powodu czyjejś nieostrożności i kryminalnego niedbalstwa. A ktoś, wracając z pracy lub urlopu, nagle odkrywa utratę wszystkich kosztowności, otwarte drzwi, wybite okno.
Ale nie tylko pożary i kradzieże są powodem do niepokoju. Na przykład w Moskwie dziennie dochodzi do ponad 10 000 wypadków i zatok. I to pomimo faktu, że komunikacja w Moskwie jest bardziej nowoczesna i niezawodna niż, powiedzmy, w jakimkolwiek małym miasteczku.
A koszt napraw po pożarze lub powodzi w niektórych przypadkach może przekroczyć koszt samego mieszkania. Rzeczywiście, często musisz przywrócić nie tylko mieszkanie, ale także zrekompensować szkody wszystkim sąsiadom, którzy ucierpieli z powodu twoich kłopotów.
Jak chronić swoją własność i zapewnić relaksujące wakacje? Jest wyjście. W rzeczywistości można to zrobić znacznie łatwiej niż nam się wydaje. Aby to zrobić, wystarczy skontaktować się z jednym lub drugim firma ubezpieczeniowa i wykupić polisę ubezpieczenia nieruchomości.
Co to jest ubezpieczenie majątkowe i dlaczego jest dla nas korzystne?
Jak zawsze trochę teorii. Co to jest ubezpieczenie majątkowe i dlaczego jest nam potrzebne, jest chyba jasne dla wszystkich. Krótko mówiąc, jest to jedyny (i niedrogi) sposób dla właścicieli domów wiejskich, daczy i mieszkań na zmniejszenie kosztów i szkód w przypadku jakichkolwiek incydentów, takich jak powódź, pożar, włamanie, wybuch gazu w gospodarstwie domowym, klęski żywiołowe.
W naszym kraju sami decydujemy dobrowolnie, czy ubezpieczyć naszą własność, czy nie. Taka swoboda działania daje nam prawo do samodzielnego określenia, co chcemy ubezpieczyć, w jakiej wysokości i przed jakim ryzykiem oraz do wyboru programu ubezpieczeniowego, który najbardziej nam odpowiada.
A drugim plusem tego rodzaju ubezpieczenia jest niski koszt ubezpieczenia. Wynika to z niskiej (np. w porównaniu z ubezpieczeniami transportowymi) nieopłacalności tego rodzaju ubezpieczenia.
Co może być przedmiotem ubezpieczenia majątkowego?
W różnych towarzystwach ubezpieczeniowych warunki i przedmiot ubezpieczenia mogą się różnić. Ale podstawowymi dla każdego są dom, domek letniskowy, mieszkanie, budynek (garaż, budynki gospodarcze, magazyn), meble i elementy wyposażenia wnętrz, wystrój, a także odpowiedzialność cywilna osób mieszkających w mieszkaniu.
Istnieją jednak wyjątki od tej zasady, a niektóre z wymienionych obiektów z pewnych powodów nie mogą być ubezpieczone.
Mogą to być na przykład budynki (konstrukcje) awaryjne i zniszczone, dokumenty (plany, rękopisy, dokumenty księgowe, rysunki), media techniczne (płyty, kasety), napoje alkoholowe i wyroby tytoniowe, artykuły spożywcze, materiały wybuchowe. Podobnie jak mienie, które znajduje się w strefie zwiększonego zagrożenia w wyniku klęsk żywiołowych lub działań wojennych, wydzierżawiono mienie z okresem najmu, który kończy się przed datą wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.
Jakie mienie (ryzyka) można ubezpieczyć?
To może być:
- klęski żywiołowe (powódź, huragan, uderzenie pioruna, trzęsienie ziemi, pożar)
- zatoka (uszkodzenie wody) spowodowane wypadkami w instalacjach grzewczych, wodno-kanalizacyjnych, przeciwpożarowych lub wyciekach z sąsiednich pomieszczeń
- ogień
- wybuch (na przykład gaz domowy)
- kradzież, rozbój
- spadające obiekty
Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje zdarzeń ubezpieczeniowych, które nastąpiły w wyniku umyślnych działań samego ubezpieczonego lub członka jego rodziny, a także naruszenia norm przeciwpożarowych i wymagań sanitarnych podczas eksploatacji sprzętu AGD. A także, jeśli w razie zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczony nie zrobił nic, aby zapobiec dalszym uszkodzeniom przedmiotu i zmniejszyć szkodę.
Podstawowe programy ubezpieczeniowe
Istnieją dwa rodzaje programów ubezpieczeniowych: programy klasyczne i produkty „pudełkowe”.
Ubezpieczenie klasyczne implikuje Praca indywidualna przedstawiciel firmy z klientem i przedmiotem ubezpieczenia (jego oględziny, szczegółowa inwentaryzacja przedmiotu itp.)
Produkty „pudełkowe” to rodzaj ubezpieczenia z wcześniej opracowanym programem i określonym zestawem ryzyk, warunków i sum ubezpieczenia.
Produkt „pudełkowy” wydawany jest szybko, z minimalnym kompletem dokumentów, bez oględzin przedubezpieczeniowych i analizy ryzyk związanych z ubezpieczeniem tego przedmiotu.
Produkt „pudełkowy” z reguły obejmuje ubezpieczenie budowy mieszkania (przegrody, ściany, sufity), dekoracji wnętrz (pokrycie podłogi, sufitu, ścian, drzwi wewnętrznych), ruchomości (meble, artykuły gospodarstwa domowego, gospodarstwo domowe urządzeń) i szkód osób trzecich (odpowiedzialność cywilna).
Jakie dokumenty są potrzebne do ubezpieczenia mienia?
W każdym przypadku jest to ustalane indywidualnie, w zależności od wymagań firmy ubezpieczeniowej.
Jednak w większości przypadków, aby sporządzić umowę ubezpieczenia w ramach programu klasycznego, ubezpieczony będzie potrzebował:
- Paszport obywatela Federacji Rosyjskiej
- Świadectwo własności lub dziedziczenia, umowa sprzedaży, czyli dokumenty, które mogą potwierdzić Twoje prawa majątkowe
- Dokumenty potwierdzające koszt prac remontowych i wykończeniowych (w przypadku ubezpieczenia dekoracji wnętrz)
- Ubezpieczając nieruchomość i mienie wartościowe należy również przedstawić dokumenty potwierdzające ich wartość.
- Zdjęcia przedmiotu ubezpieczenia wykonane podczas badania wstępnego.
Ale jeśli osoba fizyczna sporządza produkt „pudełkowy”, wymagany jest tylko paszport ubezpieczonego, który jest obywatelem Federacji Rosyjskiej.
Koszt ubezpieczenia mienia
Zastanów się, jak ubezpieczyć nieruchomość na przykładzie firmy ubezpieczeniowej Uralsib. Polisa ubezpieczeniowa tej firmy „Mieszkanie Miejskie” to tylko przykład ubezpieczenia „pudełkowego”, które obejmuje ochronę przed pożarami, zatokami (w tym odszkodowanie za szkody dla sąsiadów, których zalałeś), od wszelkiego rodzaju wypadków spowodowanych pękniętymi rurami, kanalizacją wycieki i wadliwe baterie, wybuchy gazów w gospodarstwie domowym, zagrożenia naturalne (takie jak np. uderzenia pioruna, huragany, powodzie), włamania i rabunki.
Koszt polisy może się różnić. Zależy to od listy przedmiotów ubezpieczenia i sumy ubezpieczenia, którą sam wybierasz. Na przykład w firmie Uralsib możesz wystawić dwa rodzaje polisy City Apartment: na 2000 i 5000 rubli.
Zobaczmy, jak się różnią.
Kupując polisę na 2000 rubli, kupujesz ubezpieczenie na rok z ochroną 300 000 rubli. W tym przypadku mienie gospodarstwa domowego (mieszkanie, meble, kosztowności) jest ubezpieczone na 165 000 rubli, a dekoracja mieszkania i jego naprawa są również ubezpieczone na 165 000 rubli.
Kupując polisę na 5 000 rubli, otrzymasz ubezpieczenie na rok z ochroną w wysokości 830 000 rubli w podziale na majątek gospodarstwa domowego - 415 000 rubli i 415 000 rubli na naprawę i dekorację mieszkania.
Jak ubiegać się o polisę?
Tradycyjnie kontaktując się z firmą ubezpieczeniową. Lub, co jest o wiele prostsze, przez Internet, dosłownie w minutę. I nie musisz nigdzie iść. Polisę możesz opłacić w dowolny dogodny dla siebie sposób. Po tym pozostaje tylko otrzymać polisę na swój e-mail i wydrukować. Jeśli polisa ubezpieczeniowa zostanie wystawiona online w firmie ubezpieczeniowej Uralsib, zaczyna działać w ciągu 5 dni po dokonaniu płatności.
Co zrobić w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego?
Pierwszą rzeczą do zrobienia jest szybkie poinformowanie firmy ubezpieczeniowej o tym, co się stało, a nie późno określone przez ubezpieczyciela w umowie.
Aby otrzymać wypłatę ubezpieczenia, należy przedstawić paszport ubezpieczającego, polisę ubezpieczeniową, umowę ubezpieczenia, pokwitowanie zapłaty za polisę, dokumenty z właściwych organów potwierdzające zajście zdarzenia ubezpieczeniowego.
Teraz wiesz, jak chronić swój dom przed kłopotami i oszczędzać pieniądze. Jest to szczególnie ważne, jeśli często nie ma Cię w domu, wynajmujesz lub wynajmujesz mieszkanie, właśnie wykonałeś naprawy i kupiłeś nowe meble i urządzenia.
Najważniejsze jest, aby wybrać odpowiednią firmę ubezpieczeniową (należy zwrócić uwagę na to, jak długo firma działa na rynku, oceny i recenzje) i dokładnie przemyśleć projekt umowy (przestudiować zasady ubezpieczenia w tej firmie, warunki ubezpieczenia , określ niezbędne ryzyka i opłaty ubezpieczeniowe), ponieważ prawidłowo i dokładnie sporządzona umowa pozwoli Ci szybko i łatwo otrzymać wypłatę ubezpieczenia.
Jeśli potrzebujesz pomocy w uzyskaniu polisy ubezpieczeniowej, skontaktuj się z nami.