Ugovor o nakladnom osiguranju života. Što je nakladno životno osiguranje? Osnovni pojmovi i pogodnosti za investitore

Kada kontaktirate banku radi otvaranja depozita, od stručnjaka možete čuti ponudu za sklapanje ugovora o životnom osiguranju (CLI). Što je to i koje stvarne prednosti takav program može pružiti?

Što je nakladno osiguranje

U klasičnom smislu, nakladno životno osiguranje je dugoročni program (od 5 godina), koji pretpostavlja da će klijent povremeno plaćati ugovoreni iznos (u jednakim ratama) tijekom trajanja ugovora. Najčešće se osiguravaju godišnji doprinosi, ali postoje i programi koji se mogu nadopunjavati svakih šest mjeseci, kvartalno ili mjesečno.

Za cijelo vrijeme trajanja ugovora klijent je osiguran za slučaj smrti. Ako se to dogodi, rodbina dobiva isplatu propisanu policom. Ovisno o uvjetima programa, to može biti ili iznos koji bi ulagač akumulirao do datuma završetka ugovora ili ukupni iznos stvarno plaćenih doprinosa.

Neka osiguravajuća društva (na primjer, Renaissance Life) imaju programe prema kojima se, ako klijent umre uslijed nesreće ili nesreće, isplata udvostručuje ili utrostručuje.

Na zahtjev investitora moguće je uključiti dodatne rizike - osiguranje za slučaj ozljede, invaliditeta ili hospitalizacije.

Zašto vam je potreban program životnog osiguranja?

Glavni ciljevi sklapanja NJ sporazuma:

• akumulacija kapitala za dugoročne ciljeve (kupnja stana, školovanje djeteta);
• zaštita (u suštini besplatna!) obitelji od nepredviđenih okolnosti povezanih sa životom ili zdravljem glavnog hranitelja obitelji;
• formiranje kapitala za mirovinu;
• dobivanje poreznih i zakonskih povlastica.

Mnoge ulagače privlači program činjenicom da će sve plaćene premije biti vraćene po isteku police. Osim toga, ugovor može predvidjeti određeni osnovni prinos (oko 3-4%), koji višestruko povećava dodijeljena sredstva.

Porezne i pravne prednosti

Ugovor NSZh sastavljen je kao ciljana premija osiguranja. To znači da potpada pod članak Poreznog zakona o. Investitor može vratiti 13% godišnjeg iznosa doprinosa. Ali postoje nijanse:

• povrat može izvršiti samo službeno aktivni klijent (budući da će Porezna uprava zahtijevati potvrdu 2-NDFL);
• maksimalni iznos s kojim možete dobiti odbitak je 120 tisuća rubalja. (čak i ako je stvarno pridoneseno više);
• Ne možete dobiti povrat poreza veći od onoga što je stvarno zadržano od vaše plaće.

Dakle, maksimalni odbitak u okviru programa ne može biti veći od 15.600 rubalja. Možete podnijeti zahtjev za povrat godišnje ili jednom svake 2 ili 3 godine. Ako se ugovor prijevremeno raskine, dobivenu poreznu olakšicu potrebno je vratiti u proračun.

Osim poreznih, sporazum ima i pravne prednosti. Sredstva smještena u NSG:

• nemojte se dijeliti tijekom razvoda;
• ne podliježu oduzimanju;
• ne može biti uhićen;
• ne podliježu deklaraciji.

Još jedna prednost ugovora je mogućnost da se u ugovoru navede osoba (korisnik) koja će u slučaju smrti investitora dobiti osigurani iznos. Nema potrebe čekati niti dijeliti sredstva - isplata se vrši izravno korisniku unutar 14 radnih dana nakon podnošenja zahtjeva za naknadu. U ugovoru se može navesti više korisnika; njihov broj i sastav se mogu promijeniti u bilo kojem trenutku.

Nedostaci nakladnog osiguranja

Prvi glavni nedostatak NJ je taj što plasirana sredstva nisu uključena u sustav osiguranja depozita. Ako je licenca za osiguranje opozvana, reosiguratelji - tvrtke (obično strane) s kojima je sama organizacija sklopila ugovor o zaštiti svojih financijskih rizika - bit će odgovorni za svoje obveze.

Drugi značajan nedostatak NJ programa je njegovo trajanje. Ugovor se sklapa na razdoblje od 5 do 40 godina - ne mogu svi klijenti predvidjeti svoje financijske mogućnosti u tom razdoblju.

Ako klijent ne može izvršiti sljedeću uplatu, tvrtka će mu prvo dati “odgodu” na razdoblje od 30 do 90 dana. Ukoliko se uplata ne primi u tom roku, ugovor se raskida, a ulagač će dobiti samo otkupni iznos.

Otkupni iznos

Ukoliko se program prekine prije završetka (bez obzira na čiju inicijativu je došlo do raskida ugovora), klijentu se isplaćuje otkupni iznos. To je određeni postotak isplata koje je deponent stvarno izvršio.

Često je u prve 2 godine iznos otkupa 0, a kasnije varira od 10% do 40% (svaka osiguravajuća kuća ima svoje uvjete).

• ugovor je sklopljen na 10 godina uz godišnji doprinos od 100 tisuća rubalja;
• tijekom 5 godina, investitor je doprinio 500 tisuća rubalja.
• u 6. godini otkupni iznos je (prema dogovoru) 40%;
• investitor odluči raskinuti ugovor;
• iznos koji treba platiti bit će 200 tisuća rubalja. + prihod od ulaganja (ako je to predviđeno programom).

Ocjena društava za osiguranje

Samo osiguravajuća društva koja imaju odgovarajuću licencu mogu izdavati NIH programe. U tom slučaju organizacije bi se trebale baviti isključivo ugovorima o životnom osiguranju.

Danas su najpouzdanije tvrtke za registraciju NJ programa:

• "Sberbank životno osiguranje";
• "Život Rosgosstrakh";
• „Alfa osiguranje život“;
• "Ingosstrakh-Život".

Sve tvrtke (prema procjeni agencije Expert RA) imaju visoku razinu financijske pouzdanosti i stabilnosti. Iznimka je Alfa životno osiguranje. Ova tvrtka nije procijenjena.

Kao i svaki drugi investicijski instrument, osiguranje sredstava ima svoje prednosti i nedostatke.

Razgovarajmo o prednostima i nedostacima štednog osiguranja kako bi svaki čitatelj mogao donijeti pravu odluku o ovoj vrsti osiguranja.

Počnimo s nedostacima dotacijskog osiguranja. Prema principu, upozoren je unaprijed naoružan.

Niska isplativost.

Doista, štedno osiguranje je investicijski instrument s niskim prinosima. Osiguravatelji u pravilu jamče povrat na sredstva uložena u štedna osiguranja u visini od 4% godišnje. To nije puno. Međutim, stvarni obračunati prihod od ulaganja na temelju rezultata prošle godine može biti veći. U pravilu je u Ukrajini prihod od ulaganja u sredstva uložena u osiguranje štednje usporediv sa stopom inflacije u prošloj godini ili malo premašuje stopu inflacije.

No, treba napomenuti da je štedno osiguranje financijski instrument koji je osmišljen prije svega kako bi vam osigurao financijsku stabilnost u najtežim životnim situacijama, kao i osigurao vam mirovinsku štednju; to je alat koji pruža pouzdanost i stabilnost, vaš čvrst financijski “temelj” u našem turbulentnom životu. Ovo nije financijski instrument koji bi se trebao koristiti za stvaranje visokih prihoda. Stoga ne bi bilo ispravno reći da je niska isplativost minus osiguranja štednje. Baš kao što se ne može pretpostaviti da je nedostatak plitica za vodu to što su neudobne za trčanje; dizajnirani su za ribolov, a ne za brzinske utrke.

Dakle, pravilnim korištenjem štednih osiguranja njihov minus - niska isplativost - prelazi u plus; niski povrati osiguravaju visoku pouzdanost kapitala koji ste uložili u osiguranje sredstava. A to je za vas vrlo važno - ne možete riskirati štednju koja vam osigurava osiguravajuću zaštitu i stvara vaš mirovinski kapital.

Dokladno osiguranje obveza je na vrlo dugo razdoblje.

Kupnjom dotacijskog osiguranja obvezujete se plaćati godišnju premiju svake godine tijekom 10-30 godina, čiji će iznos biti približno usporediv s veličinom vaše mjesečne plaće (ovo je vrlo gruba procjena; koliko bi novca bilo razumno uložite u osiguranje doznaka, razgovarat ćemo kasnije).

10-30 godina je jako dugo vrijeme i mnogo toga se može dogoditi tijekom tog vremena, tako da uvijek postoji neki rizik da vam se prihod može smanjiti; ali isti iznos morat ćete plaćati godišnje za štedno osiguranje. Naravno, to stvara određeni financijski napor.

Prednosti štednog osiguranja

Dokladno osiguranje daje vam osigurateljnu zaštitu i mirovinu.

Kupnjom nakladnog osiguranja dobivate osigurateljnu zaštitu od najtežih rizika. Osiguravajuća zaštita vam se odnosi kontinuirano 10-30 godina – točno onoliko vremena na koje ste kupili policu.

Nećete se morati prisjećati u kojem mjesecu ove godine istječe vaša polica i brinuti o njezinu obnavljanju; dobivate policu koja će vrijediti neprekidno desetljećima. Osim toga, kontinuirano akumulirate kapital na svom računu kod osiguravajuće kuće, koja će vam potom, nakon završetka programa, osigurati mirovinu.

Polica životnog osiguranja gura vas u leđa i tjera vas da brinete o svojoj financijskoj budućnosti.

To znači da ćete kupnjom dokladnog osiguranja biti prisiljeni plaćati godišnju premiju osiguravajućem društvu. Poanta je da kada jednom pokrenete program, možete plaćati godišnje i nastaviti program ili prestati plaćati i završiti program.

Ako se program prekine, nećete dobiti natrag novac od police koji ste platili za prvih nekoliko godina police; zatim (5-7 godina nakon početka politike) uplaćen mali dio novca; i tek na kraju programa dobit ćete opipljiv iznos usporediv s onim što ste platili za ovu policu kod osiguravajućeg društva. U ovom slučaju, sve će biti u okviru zakona - tako se sastavlja ugovor o osiguranju zadužbine.

Ovo svojstvo štednog osiguranja potiče osobu da, jednom započetu, završi program. Jer ako prestane uplaćivati ​​osiguranje, izgubit će osiguravajuću zaštitu i mirovinu osiguravajuće kuće na koju je računao. A ovo svojstvo osiguranja više je dobro nego zlo. Znajući da imate obveznu uplatu, sigurno ćete naći priliku platiti godišnju naknadu, i tako 10-30 godina; slijedom toga ćete cijelo to vrijeme biti pod zaštitom osiguranja i na kraju ćete sigurno dobiti mirovinu od osiguravajuće kuće.

Osim toga, akumulirani ugovor o osiguranju ne dopušta da se akumulirani novac povuče iz osiguravajućeg društva bez raskida ugovora. A prekinuti ga znači izgubiti osiguranje i mirovinu, kao i (eventualno) dio ušteđevine. Time se ljudi štite od iskušenja da novac koji su nakupili u osiguravajućem društvu podignu i potroše ga na neposredne potrebe. Usporedite osiguranje s bankom. Odlučili ste otvoriti depozit i tamo povremeno polagati novac kako biste štedjeli za svoju mirovinu. Prvo, ništa vas neće spriječiti da propustite sljedeću uplatu (i opet, i mnogo, mnogo više puta); drugo, možda nekako podlegnete iskušenju, podignete novac sa svog računa i s njim kupite npr. auto.

Dakle, štedno osiguranje vrlo dobro disciplinira čovjeka, jer ga: prisiljava na potrebnu štednju i štiti od iskušenja da se nakupljeni novac potroši. Oba ova svojstva štednog osiguranja vrlo su važna za one ljude čija financijska disciplina „šepa“. Trebaju se jednom natjerati da kupe osiguranje, a onda će ih samo osiguranje natjerati da brinu o svojoj zaštiti i svojoj financijskoj budućnosti.

Kapital položen u osiguranje naklade ne može se ovršiti.

Ako imate bankovni račun, ili stan koji stvara najamninu, ili drugu imovinu, tada se ta nekretnina može ovršiti. Drugim riječima, država ili netko tko vas tuži iz raznih razloga može zaplijeniti vašu imovinu kako bi namirio svoja potraživanja.

To se neće dogoditi s novcem koji ste akumulirali u osiguravajućem društvu; Ovaj kapital se ne može povratiti. Ovaj novac će uvijek ostati vaš. Ova okolnost je još jedna razina snage vaše financijske osnove koja se naziva "osiguranje štednje".

Kako odabrati osiguravajuće društvo?

Nekoliko riječi o tome kako odabrati osiguravajuće društvo. Velika većina ljudi nije toliko profesionalna u poslovima osiguranja da bi samostalno analizirala imovinu i obveze osiguravajućeg društva, portfelj rizika, financijsku stabilnost itd. Stoga bi bilo pametno potražiti pomoć financijskog savjetnika koji će vam objasniti sve zamršenosti životnog osiguranja i pomoći vam da odaberete pravi proizvod za određenu osobu. Za razliku od agenta osiguranja, konzultant nije zaposlenik određenog osiguravajućeg društva, stoga će vam njegova preporuka biti od najveće koristi.

Kupi policu!

Ako nemate policu, bespomoćni ste. Sve dok od osiguravajućeg društva ne dobijete nekoliko papirića koji se nazivaju “polica”, u opasnosti ste; a taj rizik je velik, nepotreban i ničim opravdan.

Ako se slažete sa mnom da vam je potrebna politika, zapamtite - namjera je bezvrijedna, važno je samo djelovanje. To znači da svoju namjeru trebate dovršiti – odnosno kupiti policu. Shvatite da će, ako dođe do problema, biti prekasno - nećete dobiti odštetu i nijedna vas tvrtka neće osigurati. Zašto odugovlačiti s ovom iznimno važnom stvari? Što može biti važnije od vašeg života i zdravlja?

Dakle, ako ste donijeli odluku ili trebate. . Savjetnik će doći k vama u prikladno vrijeme. Od njega saznajte sva pitanja koja vas zanimaju, a on će vam pomoći da se prijavite za policu dotacijskog osiguranja. Učinite to kako biste zaštitili sebe i svoje voljene.

Prednosti nakladnog životnog osiguranja

Nakladno životno osiguranje u svom klasičnom smislu je usluga koja vam omogućuje da istovremeno akumulirate određenu svotu novca i osigurate financijsku zaštitu za svoje najdraže. Ova vrsta osiguranja ima niz prednosti, uključujući:

Očita prednost ove vrste osiguranja je u tome što se tijekom trajanja ugovora s osiguravajućim društvom tarifa i rizici neće mijenjati. Odnosno, ti parametri neće ovisiti o promjenama u dobi ili promjenama u zdravstvenom stanju vlasnika police. Na taj se način kumulativno životno osiguranje svake godine povoljnije uspoređuje s kupovnim policama, jer se u potonjem slučaju rizici i stope mijenjaju uzimajući u obzir prisutnost bolesti klijenta društva, koje s godinama postaju sve češće.

Godišnja profitabilnost u slučaju dotacijskog osiguranja fiksna je, u pravilu, na razini ne većoj od 3%, ali istodobno se prihod od ulaganja u iznosu od 5-6% iznosa pričuve može dodati to (ovisno o rezultatima aktivnosti osiguravatelja). Također, zahvaljujući promjenama u Poreznom zakoniku od početka 2015., možete dodatno primiti 13% iznosa doprinosa, pod uvjetom da nema troškova prema polici veći od 120.000 rubalja (osim troškova za medicinsku skrb, obuku i mirovinsko osiguranje).

Mnogi osiguranici, koji iz nekog razloga nemaju povjerenja u nakladna životna osiguranja, radije upisuju svoju štednju u banku, te osiguravaju zaštitu života i zdravlja kroz ugovore o osiguranju na kratko vrijeme. Ova metoda nedvojbeno ima svoje prednosti, ali i oduzima puno vremena osiguraniku. Kako biste se preko noći nosili sa svim problemima, bolje je kupiti policu dokladnog osiguranja.

Još jedna povoljna razlika između životnog osiguranja naklade i alternativnog ulaganja u banku je dugoročna priroda ulaganja. Ako je u bankarskoj organizaciji maksimalno razdoblje depozita 5 godina, tada je za akumulativno osiguranje ovo razdoblje "donja granica". U prosjeku, rok valjanosti takvih ugovora je oko 15 godina, a maksimalni rok ograničen je samo starošću osiguranika.

U skladu s ruskim zakonodavstvom, u slučaju smrti osiguranika, korisnik prima isplatu za osigurani slučaj. To znači da taj dio osiguranikove štednje neće biti uračunat u nasljedstvo, pa se stoga ne može plijeniti, oduzeti ili podijeliti.

Nedostaci ove vrste osiguranja

Unatoč prilično uvjerljivim prednostima životnog osiguranja naklade, ova vrsta osiguranja ima niz negativnih aspekata, posebno karakterističnih za rusku stvarnost. Glavni su:

Dugoročna valjanost ugovora o životnom osiguranju ne samo da donosi dobrobit za osiguranika, već može uzrokovati i obezvrjeđivanje njegove štednje. Na primjer, takva situacija može nastati u prisutnosti visokih stopa inflacije. Pritom se raskidom ugovora o kumulativnom osiguranju ne isplaćuje puni iznos pričuve, već samo otkupni iznos u obliku određenog postotka pričuve i prihoda od ulaganja. Također, nakon raskida ugovora, klijent osiguravajućeg društva bit će dužan vratiti iznos odbitaka socijalnog poreza. Zbog ovih čimbenika, osiguranikova naknada može biti smanjena na minimalne iznose.

Ako se osiguravajućem društvu oduzme licenca, klijentu se ne može jamčiti povrat novca, jer na tom području jednostavno ne postoji državno izvršno tijelo (za razliku od, primjerice, bankarskog sektora). Više puta se postavljalo pitanje stvaranja takvog tijela, ali zasad se ne nazire rješenje problema. Stoga osiguranici prilikom sklapanja ugovora s određenom tvrtkom postupaju “na vlastitu odgovornost i rizik”, jer nitko ne može jamčiti stabilnost tvrtke u sljedećih 10-15 godina. Izlaz iz situacije može biti sklapanje osiguranja u inozemnoj tvrtki, ali u tom će slučaju isplate prema ugovoru o osiguranju podlijegati dodatnom porezu.

Profitabilnost gore opisana na polici dotacijskog osiguranja moguća je samo ako ugovaratelj osiguranja ne ulaže više od 120 tisuća rubalja godišnje, a također i ako prema njegovoj polici ne nastaju nikakvi drugi socijalni troškovi. Ako se ovi uvjeti prekrše, tada će dobit prema ugovoru o kumulativnom osiguranju života biti minimalna i možda neće zadovoljiti većinu osiguranika.

Dakle, akumulativno osiguranje života ima niz pozitivnih i negativnih karakteristika. Valja napomenuti da su za našu zemlju rizici ove vrste ulaganja vjerojatno veći od njegovih pozitivnih aspekata zbog nestabilne gospodarske situacije i visoke stope inflacije. Međutim, za organizirane i odgovorne građane koji ne žure s financijskim rezultatom, ova vrsta osiguranja može dobro zamijeniti bankovni depozit i osigurati minimalni povrat.

Pozdrav prijatelji! sigurno ti barem jednom ponudio da postane sudionikom programa životnog osiguranja. S obzirom da je popularnost ovakvih projekata kod nas znatno manja nego u inozemstvu, najvjerojatnije ste se suzdržali od sklapanja NJV ugovora. Međutim, posljednjih godina trend se dramatično promijenio– sve više Rusa počelo je pribjegavati mogućnostima ovog financijskog instrumenta, koristeći ga u svrhu osobnog osiguranja i ulaganja slobodnih sredstava. Danas vam želim reći o tome što je nakladno životno osiguranje, kako ovaj program funkcionira i što prednosti pruža.

Nakladno osiguranje: glavne točke

U klasičnom smislu, nakladno osiguranje je dugoročni program, prema kojem klijenti redovito nadopunjuju svoj račun osiguranja iznosom koji je prethodno dogovoren ugovorom. U pravilu se doprinosi daju jednom godišnje, ali postoje opcije - mjesečno ili tromjesečno punjenje računa.

Tijekom cijelog trajanja ugovora klijent je pod zaštitom osiguravajućeg društva. Ona je ta koja se u slučaju osiguranog slučaja - smrti ili ozljede klijenta obvezuje rodbini isplatiti novčani iznos u iznosu propisanom u polici. Ovisno o uvjetima ugovora, plaćanje se vrši ili iznos koji klijent nakupilo bi se do isteka police, ili iznos već uplaćenih doprinosa.

Neka osiguravajuća društva svojim klijentima nude programe prema kojima se iznos isplata povećava 2-3 puta, ako je osigurani slučaj nastao kao posljedica nesreće, prometne nezgode. Osim toga, investitori imaju priliku dodati niz dodatnih rizika u program - bolest, invaliditet ili ozljeda.

Argumenti za"

Sudionikom programa životnog i zdravstvenog osiguranja isplati se postati iz više razloga:

1. Akumulirani kapital sposoban je riješiti dugoročne probleme– pomoć pri kupnji stana i plaćanju školovanja djeteta.
2. Osiguranje štiti obitelj od nepredviđenih okolnosti koje su povezane sa životom i radnom sposobnošću glavnog uzdržavatelja i hranitelja obitelji.
3. Akumulirani kapital se može koristiti kao dodatna mirovina.
4. Klijenti osiguravajućeg društva dobivaju niz privilegija u pravnom i poreznom području.

Mnogi ulagači odabiru program osiguranja štednje zbog činjenice da svi plaćene premije bit će vraćene nakon isteka police. Osim toga, ugovori često također predviđaju osnovni prinos 3-4%, omogućujući vam ne samo da uštedite novac, već ga i djelomično spasite od inflacije.

Osiguranje štednje i ulaganja: usporedna analiza prednosti

Prilikom odabira nakladnog životnog osiguranja morat ćete nekoliko godina sa zavidnom redovitošću polagati novac na račun otvoren kod osiguravajuće kuće. Nakon isteka police moći ćete vratiti iznos plaćenih premija ako se osigurani slučaj nikada nije dogodio. Imajte na umu da neke tvrtke ne vraćaju cijeli iznos doprinosa, već samo dio. Kako bismo bili sigurni da stvarnost odgovara vašim očekivanjima, pažljivo pročitajte uvjete ugovora.

Stvar je u tome što što više rizika pokriva vaše osiguranje, to je njegova cijena veća. Razlika između iznosa koji ste platili i iznosa koji ste vratili troši se na aktivnosti vezane uz vaše osiguranje.

Ako je, pretpostavimo, klijent tvrtke bio osiguran za slučaj smrti, a dogodio se ovaj osigurani slučaj, to znači da korisnik(osoba koja prima osiguranje) može dobiti cjelokupni akumulirani iznos sredstava odmah, umjesto da čeka istek roka NSW ugovora.

Politika NSJ

Je ciljano premija osiguranja. Odnosno, potpada pod odredbe članka Poreznog zakona " O socijalnim odbicima“, prema kojem ulagač ima pravo povrata 13% ukupnog godišnjeg doprinosa. Međutim, ovdje morate uzeti u obzir niz nijansi:

• Samo službeno zaposleni klijent(pošto morate dostaviti potvrdu Poreznoj upravi 2-NDFL);
• iznos poreznog odbitka ne uzima se od iznosa većeg od 120 000 rubalja (čak i ako je stvarno plaćeno više);
• iznos odbitka ne može biti veći od iznosa poreza po odbitku od plaće.

Ispostavilo se da maksimalni odbitak za stalni prihod ne može premašiti 15 600 rubalja(13% od 120 tisuća rubalja). Možete vratiti porez za 1, 2 ili 3 godine odjednom. imajte na umu da po raskidu ugovor o životnom osiguranju morat će se vratiti porezne olakšice u državnu blagajnu.

Pravni aspekti nakladnog osiguranja

Sporazum nije bez niza pravnih prednosti. Dakle, sredstva koja se plasiraju u NJ:

• ne može se oduzeti;
• ne podliježu uhićenju;
• nije deklarirano;
• ne smatraju se imovinom koja je podijeljena tijekom brakorazvodne parnice.

Može se smatrati nedvojbenom prednošću politike mogućnost određivanja korisnika, koji će postati vlasnikom osigurane svote ako ulagatelj iznenada umre. Prvi neće morati čekati da preuzme vlasništvo i podijeli dobivena sredstva osiguranja s drugim nasljednicima - sva plaćanja su izvršena ciljano u roku od 2 tjedna od trenutka podnošenja zahtjeva za naknadu. Usput, investitor ima pravo naznačiti nekoliko korisnika odjednom i promijeniti njihov broj i sastav u bilo koje prikladno vrijeme.

Osiguranje ulaganja

Preferira dotadašnje osiguranje ulaganje postajete i vlasnik računa dugoročnog osiguranja koji se puni cijelim iznosom odjednom ili u više jednakih rata. Međutim, u ovom slučaju niste osigurani samo od nezgoda, već i jamči povrat uloženog iznosa gotovinu u 100% volumenu, kao i profitabilnost investicijskih aktivnosti.

Sav novac položen na račun podijeljen je u 2 dijela: Zagarantiran I ulaganje. Prvi se ulaže u financijske instrumente koji jamče dodatni prihod (primjerice depozit u banci). Drugi, ulaganje, pretvara u relativno rizičnu investiciju. Ako je strategija ulaganja koju je tvrtka odabrala uspješna, tada ćete, osim uloženih sredstava, dobiti i dodatni prihod.

“Slabosti” nakladnog osiguranja

Govoreći o nedostacima NSJ-a, želio bih napomenuti nekoliko točaka:

1. Sredstva koja su ulagači položili na račune osiguranja nisu zaštićeni sustavom osiguranja depozita. To znači da ako osiguravajuće društvo izgubi licencu, sve njegove obveze bit će ispunjene reosigurateljima– tvrtke (najčešće strane) koje su s tvrtkom sklopile ugovor o zaštiti financijskih rizika.
2. Ugovor o osiguranju sklapa se u prosjeku za 5-40 godina. Nažalost, nemaju svi investitori priliku napraviti točnu prognozu svoje financijske dobrobiti nekoliko godina unaprijed.
3. Ako klijent nema priliku uplatiti sljedeći obvezni doprinos, osiguravajuće društvo će mu prvo dati "odgodu" od 30-90 dana. Ako se plaćanje ne izvrši u tom roku, polica će biti prekinuta, a ulagatelj će dobiti samo otkupnu vrijednost ugovora o životnom osiguranju.

U slučaju prekida programa prije njegovog službenog završetka, klijent će primiti otkupni iznos. Predstavlja postotak ukupnog iznosa stvarno položenog na račun osiguravajućeg društva. Često je tijekom prve dvije godine iznos otkupa 0 rubalja. Sljedećih godina može varirati unutar 10-40% (u ovom slučaju sve ovisi o uvjetima konkretnog osiguravajućeg društva).

Radi jasnoće, zamislimo sljedeće primjer:

• Sklopili ste ugovor na razdoblje od 10 godina, po kojoj se mora dati godišnji doprinos u iznosu od 100 tisuća rubalja;
• Za 5 godina akumulirano na računu 500 tisuća rubalja;
• Sukladno uvjetima ugovora, u 6. godini iznos otkupnog iznosa je 40% ;
• Odlučili ste raskinuti NJ ugovor.

Mi računamo: 500 000 *0,4 =200 000 rubalja. Dakle, u slučaju raskida ugovora, bit će vam vraćeno samo 200 tisuća rubalja i zarađeni prihod od ulaganja, ako je bilo predviđeno vašim programom.

Kako primati uplate prema NSL-u?

U slučaju nastanka osiguranog slučaja, osiguranik ili korisnik kojeg on odabere mora podnijeti osiguravajućem društvu zahtjev za isplatu sredstava. Vaš zahtjev mora biti potkrijepljen sljedećim paket dokumenata:

• izjava o činjenici nastanka osiguranog slučaja;
• potvrdu zdravstvene ustanove, potvrđujući činjenicu štete zdravlju investitora;
• smrtni list investitora (u ovom slučaju daje korisnik);
• izvorni ugovor između deponenta i osiguravajućeg društva, politika.

Najčešće se u ugovoru navodi termin, tijekom kojeg osiguravajuće društvo mora pregledati primljenu dokumentaciju i donijeti odluku o budućim isplatama. Ugovori predviđaju jednokratnu i obročnu isplatu u obliku mirovine; trenutna ili odgođena plaćanja.

Što osiguravajuća društva danas nude?

Što se tiče police osiguranja, veliki osiguravatelji nude svojim klijentima mnogo različitih programa s različitim uvjetima. Veličina minimalnih depozita izravno ovisi o stupnju pouzdanosti tvrtke, regiji u kojoj je sklopljen ugovor i podacima osiguranika. Kako biste razumjeli politiku cijena agencija i izgradili vlastitu ocjenu tvrtki kojima možete vjerovati svoju budućnost, skrećem vam pozornost na sljedeće usporedna tablica.

Osiguravajuće društvo	Cijena usluge	Iznos uplate	Osobitosti
Sberbank	Od 900 do 4500 rubalja	Od 100 do 500 tisuća rubalja, ovisno o odabranom programu	Program vrijedi 1 godinu nakon čega se može produžiti; Za smrt kao posljedicu pada zrakoplova, tvrtka plaća dodatnih 1 milijun rubalja; Za podnošenje zahtjeva za policu sa sobom morate imati samo jednu putovnicu
Rosgosstrakh	Počinje od 5 tisuća rubalja godišnje. Službena web stranica tvrtke predstavlja poseban kalkulator osiguranja koji vam omogućuje odabir optimalnog programa osiguranja	Variraju između 500-1000 tisuća rubalja	Nudi izbor od 4 pojedinačna proizvoda; Osigurana osoba ne smije biti starija od 70 godina; Staž osiguranja je 5-40 godina
Ingosstrakh	Trošak ovisi o izboru osiguranika i obračunava se za svakog klijenta pojedinačno	Preko 1 milijun rubalja	Nudi 3 opcije za programe štednje; Osigurana osoba ne smije biti starija od 75 godina; Razdoblje osiguranja varira od 5-35 godina
Alfa osiguranje	Od 30 tisuća rubalja godišnje ili šest mjeseci	Do 12% godišnje	Tri mogućnosti uštede; Nema obročnog plaćanja obveznih plaćanja; Osigurana osoba ne smije biti starija od 80 godina; Minimalni staž osiguranja je 10 godina
	Od 5 tisuća rubalja godišnje	Do 1 milijun rubalja	Unified NSW program; Mogućnost odgode obveznog doprinosa; Trajanje staža osiguranja 5-25 godina
RESO-Garantiya	Od 3 tisuće rubalja godišnje	Preko 1 milijun rubalja	Šest pojedinačnih programa za NSW; Trajanje staža osiguranja 5-30 godina

10.000.000 rubalja do njegove punoljetnosti, koja će se tek održati u 15 godina. Ispostavilo se da godišnje iznos njezine premije osiguranja trebao bi biti jednak 637 315 ​​rubalja. Nakon 7 godina redovitih plaćanja, žena neočekivano doživi prometnu nesreću, zbog čega postaje invalid 1. skupine.

U skladu s odredbama ugovora o osiguranju, društvo je dužno umjesto klijenta plaćati premije osiguranja do isteka police. Ispada da će do djetetovog 18. rođendana njegov račun imati 13 310 000 rubalja, uzimajući u obzir prihode od investicijskih aktivnosti.

Tko bi trebao otvoriti NSJ?

Da budem potpuno iskren, vjerujem da nakladno životno osiguranje jest program koji je svima potreban, posebno:

1. Glavni hranitelj obitelji, čiji prihodi čine temelj obiteljskog proračuna;
2. Novi roditelji koji nastoje stvoriti kapital za svoje dijete, čime mu osiguravaju budućnost i financijski ga štite;
3. Sredovječne osobe koje razmišljaju o skoroj mirovini, ali nemaju priliku uložiti velike svote novca;
4. Onima koji se pridržavaju konzervativna strategija ulaganja i nastoji, prije svega, zaštitite svoju ušteđevinu na duži period. Usput, toplo preporučujem da ova kategorija ulagača razmisli o otvaranju individualnog investicijskog računa. O tome možete pročitati u jednom od mojih prethodnih članaka.
5. Oni koji žele primiti " dva po cijeni jednog“: i osiguranje i štednja.

Tko nije prikladan za NSJ?

Ne gubite vrijeme i novac na NSG:

Izvođenje zaključaka

Općenito, mogu reći da je NJ dobra opcija za dugoročno akumuliranje sredstava. No, osobno sam skloniji opciji štednje putem depozitni račun. Ova opcija ulaganja ne samo da vam jamči profitabilnost, već je i zaštićena od strane države. Osim toga, svoj novac možete podići u bilo kojem trenutku bez brige o gubicima. Ranije sam napisao članak o . Dakle, nakon što ste stekli takvog plastičnog pomoćnika, možete testirati mogućnosti depozitnog računa, jer i kartice i računi rade na približno istom principu. I naravno, ne jurite za nevjerojatnim brojevima, koje vam osiguravatelji pokazuju. Zapamtite da možete ulagati samo u ono što znate i razumijete 100%. To je sve za mene, vidimo se uskoro!

Ako pronađete grešku u tekstu, odaberite dio teksta i kliknite Ctrl+Enter. Hvala što ste pomogli da moj blog postane bolji!

Potreba za povjerenjem u nadolazeći dan glavni je razlog zašto se klijenti obraćaju osiguravajućim društvima (dalje u tekstu IK). Osiguravanjem vlastitog života osiguranik pokazuje zabrinutost za budućnost svoje obitelji i njemu dragih ljudi. Za one klijente koji svojoj obitelji žele ostaviti nešto više, tvrtke nude programe dotacijskog životnog osiguranja koji dobivaju sve više pristalica.

O “uštedi kroz životno osiguranje”

Nakladno životno osiguranje (dalje u tekstu CLI) nudi ne samo osiguranje života osigurane osobe, već i stvaranje svojevrsnog „nasljedstva“. Ova akumulacija usporediva je s bankovnim depozitom na koji osiguravajuće društvo zaračunava godišnju kamatu.

Popis dokumenata za sklapanje ugovora o investicijskom osiguranju života ograničen je na putovnicu kojom se potvrđuje identitet i dob ugovaratelja. Treba napomenuti da je takav program dostupan i stranim državljanima koji stalno borave u Ruskoj Federaciji. Prije potpisivanja ugovora klijent se mora odlučiti o popisu rizika uključenih u policu. Glavni paket (klasični) može sadržavati samo jedan ili dva rizika, ostali su uključeni u ugovor na zahtjev klijenta i nisu obvezni.

Zakonodavac ističe opće razloge zbog kojih tvrtka ima pravo odbiti isplatiti naknadu klijentu prema polici osiguranja, sadržane u Građanskom zakoniku Ruske Federacije: namjera osiguranika, korisnika ili osigurane osobe usmjerena na prouzročenje osigurani slučaj, uključujući grubu nepažnju, kao i utjecaj nuklearne eksplozije, neprijateljstava, građanskog rata, građanskih nemira, štrajkova i drugih slučajeva navedenih u ugovoru.

Klasična shema osiguranja štednje

Prema klasičnoj NSL shemi, osiguranik ima pravo na naknadu u jednom od slučajeva:

• ako je klijent doživio određenu dob, dobiva i osigurani i akumulirani iznos u cijelosti;
• ako osiguranik umre, sve uplate će primiti osobe navedene u ugovoru ili nasljednici.

Nema drugih rizika u klasičnoj shemi, ali se mogu uključiti po želji, što će utjecati na cijenu same police i njezine uvjete:

• ako je klijent ozlijeđen ili na neki drugi način oštećenog zdravlja, dobiva razmjernu postotnu naknadu, sukladno ugovoru, ali pravo na isplatu akumuliranog iznosa ima tek nakon isteka ugovornog razdoblja;
• smrt kao posljedica nesreće obično se nadoknađuje u dvostrukom ili trostrukom iznosu osigurane svote;
• Potpuni ili djelomični gubitak poslovne sposobnosti, invaliditet kao posljedica bolesti ili ozljede, dodatno su ugovoreni ugovorom, pa osiguravajuće društvo može preuzeti obvezu plaćanja doprinosa ako klijent izgubi radnu sposobnost.

Značajke sklapanja ugovora o osiguranju

Za plaćanje naknade klijent tvrtke može odabrati jednu od dvije mogućnosti: obročno plaćanje ili jednokratno plaćanje. Kod plaćanja na rate plaćanja mogu biti mjesečna, tromjesečna, polugodišnja ili godišnja. Klijenti obično dobivaju značajne popuste pri plaćanju cjelokupne naknade. Osigurani slučaj može nastupiti i nakon prve isplate - u tom slučaju će osiguravajuća kuća biti dužna isplatiti naknadu za životno i zdravstveno osiguranje odmah po nastanku takvog događaja.

Treba imati na umu da se pri određivanju cijene NSL programa u obzir uzima regija prebivališta, dob, spol, područje djelovanja i zdravstveno stanje osigurane osobe.

Polica osiguranja može se izdati na bilo koje razdoblje, obično od pet do trideset godina. Osiguranik može biti sam naručitelj - fizička osoba s navršenih osamnaest godina života ili treća osoba. Gornju dobnu granicu postavlja svaka tvrtka zasebno, u prosjeku je to 75 godina.

Prednosti i mane programa

Glavne prednosti NSW programa uključuju:

• kontrolu nad vlastitim sredstvima;
• klijent sam određuje kamatnu stopu prema ugovoru i iznos naknade koji bi se trebao akumulirati na navedeni datum;
• prihod obračunat na iznos naknade pouzdano osigurava korisnika od inflacije;
• porezne olakšice u obliku poreznog odbitka i bez oporezivanja (ako osigurani iznos ne prelazi 120.000 rubalja);
• pravna zaštita “osiguravajućeg depozita” od uhićenja, diobe, pljenidbe i drugoga;
• iznos plaćanja za koji jamči osiguravajuće društvo;
• korisnici po ugovoru ne mogu biti pravni sljednici ugovaratelja osiguranja, već osoba navedena u ugovoru, što izuzima od obveze stupanja u nasljedna prava.

U isto vrijeme, programi imaju određene nedostatke:

• dugoročnost ugovora i neisplativost njegovog prijevremenog raskida;
• niska isplativost u usporedbi, na primjer, s investicijskim osiguranjem života;
• obvezna plaćanja i kazne u slučaju kašnjenja plaćanja;
• popis slučajeva koji nisu priznati kao osiguranje, na primjer, smrt od vojnih operacija, epidemija itd.;
• mogućnost gubitka licence ili stečaja osiguravajućeg društva.

Aktualne ponude osiguravajućih društava

Velika osiguravajuća društva nude razne NSL programe. Na veličinu minimalnog depozita utječu pouzdanost tvrtke, regija osiguranja i podaci o osiguraniku. Usporedna tablica pomoći će vam da razumijete politiku cijena ponuđenih proizvoda.

Naziv osiguravajućeg društva	Trošak osiguranja	Iznos uplate	Značajke politike
ROSGOSSTRAKH	Od 5000 rubalja godišnje, kalkulator je dostupan na web mjestu.	Od 500.000 do 1.000.000 rubalja	izbor četiri pojedinačna proizvoda; gornja dobna granica osiguranika je 70 godina na kraju ugovora; staž osiguranja od 5 do 40 godina, ovisno o odabranom programu.
IGOSSTRAKH	Trošak osiguranja izravno ovisi o osiguraniku i izračunava se pojedinačno pomoću kalkulatora tvrtke.	Više od 1.000.000 rubalja	izbor tri programa štednje; gornja dobna granica osiguranika je 75 godina na kraju razdoblja; staž osiguranja od 5 do 35 godina, ovisno o odabranom programu.
RESO-Garantiya	Od 3000 rubalja godišnje, kalkulator je dostupan na web mjestu.	Više od 1.000.000 rubalja	izbor šest NJ programa; staž osiguranja od 5 do 30 godina, ovisno o odabranom programu.
SOGAZ	Od 5000 rubalja godišnje, izračunato pomoću kalkulatora tvrtke.	Do 1.000.000 rubalja	jedan NJ program; moguće obročno plaćanje i jednokratno plaćanje; staž osiguranja od 5 do 25 godina.
AlfaOsiguranje	Od 30.000 rubalja za šest mjeseci ili godinu.	Do 12% godišnje	izbor tri štedna proizvoda; obročno plaćanje nije predviđeno; gornja dobna granica osiguranika je 80 godina na isteku staža osiguranja; staž osiguranja od najmanje 10 godina, ovisno o odabranom programu.

Postupak primanja uplata prema NJ

U slučaju nastanka osiguranog slučaja, korisnici ili sama osigurana osoba moraju se obratiti osiguravajućem društvu i dostaviti standardni paket dokumenata:

• izjava o nastupu osiguranog slučaja;
• uvjerenje zdravstvene ustanove o oštećenju zdravlja osigurane osobe;
• umrlicu (za korisnike);
• ugovor i polica osiguranja životnog osiguranja dotacija.

U pravilu se ugovorom određuje razdoblje dodijeljeno osiguravajućem društvu za provjeru dostavljenih dokumenata i donošenje odluke o plaćanju osiguranja. Ovisno o uvjetima ugovora, isplata može biti jednokratna ili isplaćena u obrocima, kao mirovina; trenutno ili odgođeno plaćanje.

Konačno

Životno osiguranje je manje isplativa grana životnog osiguranja, ali stabilnija. Klijentu je zajamčeno da će dobiti očekivanu isplatu bez rizika na investicijskom tržištu.

Ako NJ programe usporedimo s bankovnim depozitom, onda je očita niža isplativost osiguranja. Unatoč tome, ova vrsta osobnog osiguranja stekla je popularnost na ruskom tržištu.