Szczegółowe informacje o NPF: czym jest, struktura i specyfika działalności. Ryzyka emerytalne Czy przenieść oszczędności do NPF

Jednak w projekcie są też pewne innowacje, takie jak informowanie klientów o ryzyku inwestycyjnym i utracie dochodów z inwestycji w przypadku przedwczesnych transferów oraz prowadzenie rejestru agentów. Teraz, zgodnie z prawem, OFE nie mogą obiecać klientom określonej stopy zwrotu, jeśli chodzi o oszczędności emerytalne. ANPF i NAFP nie określiły, co należy rozumieć jako ryzyko związane z inwestowaniem, powołując się na fakt, że dopiero zaczęły opracowywać standardy. Według przedstawiciela branży Aleksieja Okhlopkowa, prezesa NPF Chanty-Mansyjsk, wyłączenie odpowiedzialności za ryzyko jest w rzeczywistości wyjaśnieniem dla klientów, że kapitałowa emerytura jest produktem inwestycyjnym, którego rentowność zależy od sytuacji rynkowej.

Zdjęcie: Aleksander Artemenkow / TASS

„Zastrzeżenie będzie najprawdopodobniej takie, że inwestycje na rynku papierów wartościowych mogą przynosić zarówno dochody, jak i straty, a wysoki dodatni dochód w przeszłości nie oznacza, że ​​taka sama sytuacja będzie w przyszłości”, uważa Ochlopkow. Również to zastrzeżenie, jego zdaniem, powinno zawierać informację o ryzyku utraty dochodów w przypadku wcześniejszego przejścia do innego funduszu – wcześniej niż raz na pięć lat.

Teraz, zgodnie z prawem, NPF, które wykazywały ujemny wynik przy inwestowaniu oszczędności obywateli na dzień graniczny (raz na pięć lat), muszą rekompensować to z fundusze własne, zauważa Ochlopkow.

Reakcja rynku

Według Jakuszewa wymóg ujawnienia ryzyka jest środkiem logicznym. „Już teraz ostrzegamy klientów, że dochody z NPF w przeszłości nie gwarantują przyszłych zysków. Jest to fraza, która jest już używana w materiałach marketingowych funduszy” – mówi.

Ochlopkow uważa, że ​​taka inicjatywa jest generalnie słuszna, ale jest mało prawdopodobne, aby zapewniła obywatelom dodatkową ochronę. "Na przykład, Firmy ubezpieczeniowe zawrzeć to w regulaminie ubezpieczenia, który jest rozprowadzany wraz z polisami, i odebrać od ubezpieczonego podpis, że się z nim zapoznał. Ale w rzeczywistości niewielu ubezpieczycieli czyta te zasady. Dlatego z punktu widzenia zwiększenia świadomości wyboru i podejmowania decyzji przez ubezpieczonych jest to plus, ale nie należy spodziewać się dużego efektu ”- uważa Ochlopkow.

„Biorąc pod uwagę, że fundusze przyciągają głównie „cichych ludzi”, w większości nie obchodzi ich, czy poniosą stratę dochodu z inwestycji, czy też nie, ponieważ koncepcja indywidualnego kapitału emerytalnego, która istnieje w tej chwili, polega na ogół na całkowitym przekształceniu oszczędności emerytalne na punkty”, mówi dyrektor generalny „Pension Partner” Siergiej Okolesnow.

Rejestr agentów

Kolejną ważną innowacją, która może wpłynąć na rynek, jest rejestr agentów. Zgodnie z projektem zakłada się, że informacje te będą przekazywane przez Fundusz Emerytalny. Szef NAPF Konstantin Ugryumov jest przekonany, że ta inicjatywa jest konieczna, by przywrócić porządek w przenoszeniu klientów z jednego funduszu do drugiego.

Na koniec 2016 r. PFR prawie połowa obywateli spośród 12 mln osób, które chciały zmienić swojego ubezpieczyciela. Jednocześnie liczba skarg do Banku Centralnego podwoiła się w 2017 r. w porównaniu z 2015 r. do 5125.

Większość naruszeń, które usuwa NAPF, wiąże się właśnie z działalnością agentów, mówi Ugryumov. Uważa jednak, że dla skuteczności kontroli nad agentami dobrze byłoby prawnie zakazać działalności tych agentów, którzy nie figurują w tym rejestrze.

Według Ochlopkowa reguła zaproponowana przez regulatora rynkowi powinna poprawić sytuację z przejściami. Jest jednak bardziej sceptyczny i uważa, że ​​„rejestr nie rozwiązuje problemu nieświadomych przejść obywateli u podstaw”.

Reakcja rynku

Ujawnienie niezbędnych informacji wymienionych w SRO można przeprowadzić różnymi ogólnie przyjętymi kanałami - stronami internetowymi, biurami funduszy itp., Mówi Sergey Belyakov, szef APPF. Aby sprawdzić zgodność NPF ze standardem, SRO przyjrzy się, w jaki sposób fundusz spełnia wymagania w postaci zamieszczenia niezbędnych informacji, a także można użyć dokumentu z podpisem klienta stwierdzającego, że wniesiono do niego minimum informacji uważa Bielakow.

W przyszłości, kierując się logiką regulatora, nie można wykluczyć wprowadzenia wymogu ujawniania wyników testów warunków skrajnych, które NPF będą musiały przeprowadzać od 2018 r. – mówi Stanislav Dmitriev, szef działu zarządzania ryzykiem w NPF Soglasie.

Rosjanie wciąż mają wiele możliwości wyboru niepaństwowego funduszu emerytalnego. Ale trzeba to robić świadomie i odpowiedzialnie.

Zdjęcie: Fotolia/Photobank

Listopad i grudzień to tradycyjnie najbardziej aktywne miesiące, kiedy Rosjanie spieszą się z wyborem funduszu emerytalnego, któremu mogą powierzyć swoje oszczędności. W tym roku około 4,7 mln osób złożyło już wniosek o przeniesienie emerytury. Ale jak nie popełnić błędu przy wyborze funduszu? Na co należy zwrócić uwagę?

Cisi już nie milczą

Aktywa VEB zawierają obecnie około 1,8 bln rubli oszczędności emerytalnych, wobec 2,4 bln rubli zgromadzonych na rachunkach niepaństwowych funduszy emerytalnych. Sądząc po szybkości, z jaką obywatele uciekają z państwa, fundusz emerytalny państwowej spółki zarządzającej będzie nadal „tracił na wadze”. W tym roku ponad 2,6 miliona milczących osób zdecydowało się wypłacić swoje pieniądze z VEB.

Ani ryzyko związane ze zmianą państwowej spółki zarządzającej na fundusze prywatne, ani utrata rentowności nie powstrzymują przyszłych emerytów. 99% transferów z VEB do NPF było wczesne. W zeszłym roku, z powodu wczesnych transferów, stracili około 27 miliardów rubli, powiedział w sierpniu Nikołaj Cechomski, pierwszy zastępca prezesa Wnieszekonombanku. W sumie obywatele przejęli od VEB ponad 240 miliardów rubli oszczędności emerytalnych.

Ale czy Rosjanie tak bardzo się mylą, kiedy decydują się na zmianę zarządzającego emeryturą, niezależnie od ryzyka utraty zarobionych dochodów? Uczestnicy rynku przypisują wzrost transferów do prywatnych NPF działalności pośredników, ale są też inne przyczyny. W szczególności każda osoba mniej lub bardziej zorientowana w systemie emerytalnym wie, że w przeciwieństwie do emerytur PFR oszczędności w NPF można odziedziczyć. Oczywiste jest, że wiele osób woli przekazywać pieniądze swoim krewnym, w takim przypadku, zamiast przekazywać je państwu.

Jeszcze jeden powód: po ogłoszeniu przez Ministerstwo Finansów nowej koncepcji systemu emerytalnego (system indywidualnego kapitału emerytalnego. Jeszcze nie zatwierdzony), w ramach której obywatele muszą samodzielnie opłacać przyszłe emerytury, pojawiło się pytanie, co stanie się z pieniądze „cichych”. Pomysł przekształcenia ich w punkty emerytalne wyraźnie nie znalazł poparcia wśród ludności. Przecież żaden ekspert nie podejmie się wyjaśnienia, czym są punkty PFR i jak od nich zależy rzeczywista wysokość przyszłej emerytury. Ponadto nowe odpisy w ramach systemu indywidualnego kapitału emerytalnego, w zamyśle twórców programu, powinny trafiać do funduszu, w którym znajdują się już oszczędności danego obywatela. Odliczenia tych, którzy nie wybrali NPF, wpadną do losowo wybranego funduszu.

Okazuje się, że w rzeczywistości obywatelom zostało bardzo mało czasu na podjęcie decyzji o wyborze NPF, do którego będą przelewać oszczędności i do którego będą trafiać potrącenia z IPC. Zgodnie z planem Ministerstwa Finansów i Banku Centralnego nowy system emerytalny powinien zacząć funkcjonować w 2019 roku. To prawda, czy będą mieli czas na uchwalenie niezbędnego prawa, to duże pytanie.

W każdym razie musisz jak najszybciej zdecydować, co zrobić z przyszłą emeryturą.

Kryteria wyboru: rentowność i główny akcjonariusz są ważniejsze niż położenie geograficzne i powiązania osobiste

Aby pomóc w dokonaniu właściwego wyboru, Banki.ru postanowiło przeprowadzić wywiady z osobami zawodowo zajmującymi się zarządzaniem pieniędzmi emerytalnymi - NPF i UK. Uczestników rynku poproszono o uszeregowanie następujących kryteriów wyboru funduszy:

- zwrot z inwestycji;

- wielkość aktywów funduszu;

- obecność znaczącego akcjonariusza;

- wskaźniki finansowe: zysk itp.;

- subiektywna ocena wiarygodności funduszu;

- dostępność usług dodatkowych;

- premie od agenta;

- obecność/brak negatywnych informacji o funduszu w mediach;

- osobista znajomość z zarządem funduszu;

- bliskość geograficzna miejsca zamieszkania;

- możliwa utrata dochodów z inwestycji.

Uczestnicy rynku mieli również możliwość wpisania własnego kryterium, którego nie ma na liście, ale z jakiegoś powodu uważają je za ważne. W sumie przebadano 20 największych funduszy emerytalnych i firm zarządzających.

I tak się stało. Wśród najważniejszych kryteriów, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze funduszu, ponad połowa ankietowanych ekspertów wskazała zwrot z inwestycji, ewentualną utratę dochodów z inwestycji oraz obecność znaczącego akcjonariusza. Ostatnim kryterium, zdaniem wielu uczestników rynku, jest dowód na wiarygodność funduszu.

Według Larisy Gorczakowskiej, dyrektor generalnej NPF VTB, „jeśli akcjonariuszem jest np. duży bank państwowy, będzie to dodatkowa gwarancja wiarygodności”. Ponadto zwraca uwagę, że przyszły emeryt musi jasno zrozumieć, gdzie iw jaki sposób fundusz przyjmuje dokumenty dotyczące wypłaty emerytur. Aby później nie musieć jeździć po całym kraju do jedynego biura wybranego funduszu, aby ubiegać się o emeryturę.

Na rentowność wybranego NPF, jak zauważa większość ankietowanych przez nas uczestników rynku, trzeba patrzeć w dość długim horyzoncie – co najmniej kilkuletnim. Denis Rudomanenko, dyrektor generalny NPF Lukoil-Garant, mówi, że biorąc pod uwagę długość procesu tworzenia emerytury kapitałowej, klienci powinni zdecydowanie patrzeć na skumulowaną rentowność. Na jakie wyniki Twój fundusz pokazuje optymalny okres do oceny - przynajmniej w ciągu 8-10 lat. „Zwrot za rok lub dwa lata nie jest dobrą miarą wyników funduszu, który zarządza twoją emeryturą” – mówi.

Rentowność portfela oszczędności emerytalnych największych funduszy w 2016 roku*

Zwrot z inwestycji, %

Liczba klientów

Oszczędności emerytalne (tysiące rubli, wartość rynkowa)

„Promagrofund”

„Oszczędności emerytalne Gazfond”

KIT Finanse

"Umowa"

NPF Sberbank

"Safmar"

„Przemysł elektroenergetyczny NPF”

„Łukoil-Garant”

"Zaufanie"

"Przyszły"

* W rankingu uwzględniono fundusze z ponad 1 mln ubezpieczonych.

Z roku na rok rośnie liczba Rosjan, którzy wolą trzymać oszczędności emerytalne w OFE. Na początku 2018 r. wartość aktywów PFR w rublach wynosiła 1,8 bln rubli, a na rachunkach NPF w tym samym okresie znajdowało się 2,4 bln zł. rubli. We wrześniu 2018 r. stan środków klientów niepaństwowych PF wzrósł do 3,6 bln. rubli. Komu i gdzie powierzyć oszczędności - funduszowi emerytalnemu Federacji Rosyjskiej lub NPF, każdy przyszły emeryt musi zdecydować.

Struktura składek emerytalnych

Zgodnie z literą prawa emerytura składa się z dwóch części: ubezpieczeniowej i kapitałowej odpowiednio 16% i 6% całkowitej kwoty. Składnik ubezpieczenia jest przechowywany tylko w Vnesheconombank (PFR) i służy do wypłaty emerytur osobom, które osiągnęły określony wiek. Zakłada się, że druga, akumulacyjna część, stanie się przedmiotem inwestycji i przyniesie zysk deponentowi w przyszłości. Ponadto każdy obywatel może samodzielnie utworzyć przyszłą część finansowaną, na którą składa dobrowolne datki na wybraną organizację.

Jaka jest różnica między ubezpieczeniem a emeryturami kapitałowymi, spójrz na obrazek:

Ważny! W 2014 roku Duma Państwowa przyjęła projekt moratorium, czyli zamrożenia emerytur kapitałowych. Do tej pory składki emerytalne płacone przez pracodawców są w pełni wykorzystywane do utworzenia części ubezpieczeniowej emerytury.

Jak ustalić, co jest lepsze - NPF czy PFR?

Zarówno państwowy, jak i prywatny fundusz emerytalny mają podobne zadania: gromadzenie i zarządzanie depozytami obywateli, zmniejszanie ryzyka deprecjacji podaż pieniądza zapewnić zwrot z inwestycji. Od pierwszego wejrzenia , jaka jest różnica, nie jest do końca oczywiste, poza tym każda konstrukcja ma swoje zalety i wady. Dlatego przyszli emeryci mają pytanie – gdzie powierzyć swoje oszczędności?

FIU czy NPF? Zobacz wideo, aby uzyskać krótki przegląd:

Wady i zalety PFR

wyglądać analiza porównawcza Zwroty portfela VEB w ostatnich latach:

PFR, czyli Rosyjski Fundusz Emerytalny, zbiera składki wpłacane przez pracodawców, umieszcza je na rachunkach i rozdziela środki. PF to struktura państwowa, która realizuje program socjalny wypłaty kapitału macierzyńskiego, świadczeń socjalnych dla osób niepełnosprawnych i uczestników II wojny światowej oraz innych kategorii obywateli.

Korzyści z funduszu emerytalnego Federacji Rosyjskiej obejmują:

  • Bezpieczeństwo i niezawodność. Struktura nie może zbankrutować ani utracić licencji.
  • Gwarancja indeksacji środków pod kątem inflacji poprzez inwestowanie w obligacje skarbowe. Według Banku Centralnego średnia wydajność PF wynosi 7% rocznie.
  • Brak opodatkowania zgromadzonych środków.

Głównymi wadami systemu są niskie zwroty w porównaniu z NPF oraz trudności z dziedziczeniem kapitału.

Plusy i minusy NPF

NPF jest prywatnym funduszem, którego działalność reguluje prawo, zajmującym się ubezpieczeniami społecznymi obywateli. Fundusz inwestuje środki zainwestowane przez inwestorów w różne projekty inwestycyjne i uzyskuje dochody. Ponieważ lista możliwych instrumentów finansowych jest długa, zysk NPF może być znacznie wyższy niż zysk JAF. Ale istnieje również ryzyko straty, jeśli inwestycja okaże się nieefektywna. Korzyści z funduszy niepaństwowych to m.in.:

  • Ścisła kontrola rządu.
  • Szeroka sieć agencji zapewniających wysoki poziom usług.
  • Możliwość ustanowienia udziałów spadkowych na podstawie umowy.
  • Zgromadzoną kwotę można otrzymać w momencie przejścia na emeryturę.
  • Możliwość zmiany z jednego prywatnego funduszu na inny co 5 lat.
  • Obowiązkowe ubezpieczenie kaucji. W przypadku cofnięcia koncesji z funduszu prywatnego oszczędności zostaną przekazane państwu, bez waloryzacji iz utratą narosłych odsetek.
  • Przejrzystość rozliczeń, monitoring kwoty składki emerytalne i naliczone odsetki konto osobiste.
  • Wysoka kwota nagrody.

Jaki jest procent rentowności PFR i NPF? Na przykład NPF Almaznaya Osen zwiększyła oszczędności swoich deponentów o 11,2% wobec 8,5% VEB w 2017 roku. Na podstawie tych danych można zrozumieć, gdzie bardziej opłaca się przechowywać oszczędności emerytalne.

Gdzie inwestowane są środki NPF, patrz obrazek:

Główne wady NPF:

  • Ryzyko upadłości i utraty dochodów z inwestycji.
  • Wysokie wymagania Banku Centralnego dla tego sektora gospodarki, w wyniku naruszeń, organizacji grozi utrata licencji.

Ważny! Wybierając niepaństwowy PF, należy sprawdzić, czy jest on wpisany do rejestru funduszy uczestniczących.

Co wybrać i jak pojechać?

Domyślnie wszystkie składki emerytalne są przekazywane do VEB. Jeśli inwestor będzie ze wszystkiego zadowolony, jego kapitał zostanie w PFR do emerytury. Jeśli podatnik chce, aby jego kapitałowa część emerytury generowała dochód, musi wyjść z kategorii „cichych” i powiadomić o tym towarzystwo, a następnie podjąć decyzję o wyborze NPF. Czyniąc to, należy wziąć pod uwagę następujące kryteria:

  • Wskaźniki finansowe: rentowność, wielkość aktywów wchodzących w skład majątku funduszu, wzrost oszczędności. Należy zwrócić uwagę na to, jaki procent rentowności został utrzymany w ciągu ostatnich 5 lat.
  • Długość czasu na rynku.
  • Obecność głównych akcjonariuszy.
  • Pozytywne recenzje w mediach lub brak negatywnych.
  • Przejrzystość informacji i jakość usług, w tym online.

Na zdjęciu przykładowy wniosek o przeniesienie z PFR do NPF:

W przypadku cofnięcia koncesji funduszowi niepaństwowemu jego majątek przechodzi na JAF w ciągu 3 miesięcy. Jeżeli deponenci chcą zatrzymać zgromadzone środki, powinni zostać przeniesieni do innego NPF, o czym należy zawiadomić składając wniosek. W takim przypadku główna część oszczędności pozostanie, a zysk z inwestycji jest obliczany na podstawie wyników sprzedaży aktywów OEJ.

Aby ustalić, co jest lepsze niż PFR lub NPF Sbierbanku, największego NPF Federacja Rosyjska, a gdzie bardziej opłaca się trzymać oszczędności emerytalne, rozważ tabelę:

Okazuje się, że każda konstrukcja ma swoje wady i zalety. . Decyzja, gdzie lepiej przechowywać oszczędności emerytalne, należy do każdego obywatela Rosji. Aby to zrobić, pożądane jest opanowanie podstaw znajomości finansów i monitorowanie oceny organizacji, od których zależy przyszłość.

NPF zajmują obecnie znaczące miejsce nie tylko w systemie niepaństwowych ubezpieczeń emerytalnych (NPO), ale także w obowiązkowych ubezpieczeniach emerytalnych (OPS). Jednocześnie segment OPS stał się głównym źródłem wzrostu NPF. Według ExpertRa, w 2011 roku wielkość oszczędności zarządzanych przez NPF wzrosła 2,5-krotnie ze 155 miliardów rubli. do 393 mld rubli, co stanowiło 36% rynku emerytalnego, a wielkość bazy klientów wzrosła o 4 mln osób (wzrost o 51,8%) i osiągnęła 11,87 mln osób. Według prognoz Expert RA, do końca 2012 roku segment OPS dogoni wolumenem NGO, a majątek własny NPF wzrośnie o 20% i przekroczy 1,4 bln. rubli.

Specyfika działalności OEJ polega na tym, że niektóre jej aspekty nie podlegają ścisłej regulacji w ramach ustawodawstwa, w szczególności ze względu na niepaństwowy charakter tych organizacji. Cechą charakterystyczną NPF jest bardzo długi okres współpracy z ubezpieczonymi i uczestnikami, co umożliwia planowanie działań w warunkach niepewności i zależności od wielu czynników. Ta niepewność pozwala na czysto probabilistyczne podejście do planowania. Z tego wynika, że ​​działalność NPF charakteryzuje się szeregiem niestandardowych ryzyk, z którymi w swojej pracy stykają się tylko zakłady ubezpieczeń, ale nabierają one pewnej oryginalności dla NPF, jako organizacji non-profit.

Tym samym, z uwagi na niezaprzeczalne znaczenie społeczne NPF i ich kluczową rolę w systemie emerytalnym, na szczególną uwagę zasługują stabilność finansowaśrodki finansowe, chroniące interesy uczestników i osób ubezpieczonych oraz czynnik gwarancyjny i zapewniający rzetelność powinny mieć najwyższy priorytet.

Obecność znacznej liczby ryzyk w systemie emerytalnym jest jedną z przyczyn ograniczających rozwój NPF w Rosji. Ten fakt z kolei wpływa na efektywność wykorzystania potencjału OEJ. Przyciągając bowiem do gospodarki środki inwestycji długoterminowych i wykorzystując je w pełni, NPF mogłyby odgrywać jeszcze większą rolę na rynku finansowym kraju i stać się jednym z czynników jego stabilizacji i rozwoju.

Wszystkie potencjalne zagrożenia, na jakie mogą być narażeni NPF, można podzielić na dwie grupy. Po pierwsze, NPF są narażone na ryzyka wewnętrzne, które są bezpośrednio związane ze skutecznością zarządzania i specyfiką funkcjonowania NPF. Po drugie, są to ryzyka zewnętrzne, które nie są bezpośrednio zależne od działalności OEJ. Zarządzanie tą grupą ryzyk jest sferą działania państwa. Pod kontrolą państwa są polityczne i kursy ekonomiczne krajów, tworzenie ustawodawstwa w zakresie niepaństwowych ubezpieczeń emerytalnych, system podatkowy.

Ryzyka wewnętrzne mają charakter indywidualny i obejmują ryzyko zarządzania aktywami, ryzyko zarządzania zobowiązaniami oraz ryzyko zarządzania administracją. Ryzyko związane z zarządzaniem aktywami obejmuje ryzyko inwestycyjne, co jest z pewnością kluczowym ryzykiem wewnętrznym dla branży NPF, a także ryzykiem nieotrzymania składek emerytalnych.

Ryzyka inwestycyjne implikują ryzyko nieosiągnięcia określonej stopy zwrotu, najlepiej nie niższej niż stopa inflacji, oraz ryzyko spadku bieżącej płynności. Ryzyko to może prowadzić do niewypełnienia bezpośrednich zobowiązań funduszu w zakresie rentowności zgromadzonych środków na kontach emerytalnych. Jak wiadomo, najbardziej delikatnym momentem inwestowania funduszy emerytalnych jest równowaga między rentownością a ryzykiem. Jednak w przypadku funduszy emerytalnych ograniczenie ryzyka jest o wiele bardziej priorytetowe niż w przypadku innych portfeli.

W systemie OPS NPF inwestuje oszczędności emerytalne, których lokowanie jest ściśle regulowane i możliwe tylko za pośrednictwem spółek zarządzających (MC) niezwiązanych z NPF na podstawie umowy o zarządzanie powiernicze. W ramach działalności OFE tworzą one rezerwy emerytalne. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, NPF mogą lokować swoje rezerwy emerytalne samodzielnie lub za pośrednictwem spółki zarządzającej. Praktyka interakcji między NPF a spółkami zarządzającymi w zakresie kontroli inwestycji sprowadza się do dwóch formatów. Pierwszy format polega na utworzeniu w NPF odrębnego pionu odpowiedzialnego za zarządzanie ryzykiem finansowym. W rezultacie fundusz samodzielnie opracowuje swoją strategię inwestycyjną i przekazuje ją spółce zarządzającej. Jednocześnie fundusz przeprowadza rygorystyczny audyt metod działania towarzystwa zarządzającego i monitoruje wykonanie złożonej w nim deklaracji inwestycyjnej. Taki schemat interakcji wymaga znacznych kosztów materiałowych od NPF, co tłumaczy jego niską powszechność na rosyjskim rynku emerytalnym. Większość funduszy, przekazując środki do zarządzania Kodeksem karnym, podąża ścieżką najmniejszego oporu. Całkowicie przekazują cały proces inwestycyjny menedżerom, w rzadkich przypadkach tworząc wspólne komitety inwestycyjne z firmą zarządzającą.

Istotnym problemem, z jakim borykają się OFE, jest wybór najbardziej efektywnych spółek zarządzających. Istnieją różne metody takiej oceny, z których większość opiera się na wcześniejszych zwrotach i połączeniu formalnych cech spółki zarządzającej (staż pracy, liczba pracowników, wielkość zarządzanych środków). Od 2011 r. Krajowe Stowarzyszenie Funduszy Emerytalnych (NAPF) opracowuje branżowy standard zarządzania ryzykiem, który określa środki ogólnej organizacji zarządzania ryzykiem w funduszu, a także kontroli ryzyka rynkowego, kredytowego i operacyjnego. Rozwój standaryzacji na rynku emerytalnym jest ściśle powiązany z problemem kontroli ryzyka inwestycyjnego.

NPF, które posiadają wydzieloną jednostkę zarządzania ryzykiem finansowym i samodzielnie opracowują strategię inwestycyjną opartą na standardzie, zyskują możliwość doskonalenia procesu inwestycyjnego zgodnie z wiodącymi na rynku praktykami zarządzania ryzykiem. Większość NPF, które całkowicie przenoszą cały proces inwestycyjny na KM, pozyskuje materiały do ​​audytu systemów zarządzania ryzykiem KM, z którymi planują współpracować.

Obecnie mniej niż połowa CM na rynku zarządzania zaufaniem posiada wyspecjalizowane piony systemu zarządzania ryzykiem. Standard będzie zawierał istotną listę wymagań dla organizacji, w tym obowiązkowe istnienie wyodrębnionej komórki ds. zarządzania ryzykiem, dostępność metod i przepisów stosowanych w procesie zarządzania ryzykiem oraz procedurę ich aktualizacji, a także pracowników jednostka odpowiedzialna za zarządzanie ryzykiem. Dlatego też, aby zachować bazę klientów NPF, towarzystwo powinno już teraz rozpocząć reorganizację w celu stworzenia elementów systemu zarządzania ryzykiem.

Tak restrykcyjne podejście do wyboru MC przez NPF będzie stymulować wzrost konkurencji pomiędzy MC, a także przyczyni się do poprawy ich efektywności i niezawodności. Z drugiej strony wprowadzenie standardu doprowadzi do dalszej konsolidacji spółek zarządzających w segmencie emerytalnym, który w obecnym okresie charakteryzuje się wyjątkowo wysokim stopniem zniewolenia i bardzo nierównomiernym rozkładem aktywów emerytalnych. Wszystko to przyczyni się do bardziej przejrzystej współpracy pomiędzy towarzystwami zarządzającymi a OFE.

Zidentyfikowano dwie grupy ograniczeń, które dotyczą inwestowania oszczędności emerytalnych przez towarzystwa: strukturalne, dotyczące wykazu obiektów i ich udziału w strukturze portfela inwestycyjnego oraz organizacyjne, polegające na wymogach, aby aktywa były wchodzących w skład portfela inwestycyjnego oraz emitentów papierów wartościowych, w których lokuje się oszczędności emerytalne. Tym samym sporządzanie deklaracji inwestycyjnej i inwestowanie oszczędności emerytalnych jest realizowane przez towarzystwo pod wpływem dość dużej liczby nie zawsze uzasadnionych ograniczeń. W istocie oznacza to, że NPF działa w pewnych ramach, które w najbardziej bezpośredni sposób wyznaczają granice poprawy zarządzania oszczędnościami emerytalnymi.

Ze względu na prawo ubezpieczonego do corocznego wyboru sposobu zarządzania kapitałową częścią emerytury, możliwe staje się wycofanie z towarzystwa części powierzonych środków. Fakt ten ogranicza lokowanie oszczędności emerytalnych w papiery wartościowe niedowartościowane na podstawie wyników analizy fundamentalnej oraz w projekty infrastrukturalne, których inwestycje niewątpliwie przyczyniłyby się do wzrostu efektywności inwestowania oszczędności emerytalnych. Wydaje się, że doskonalenie działań w zakresie zarządzania powierniczego oszczędnościami emerytalnymi wiąże się z koniecznością minimalizowania negatywnego wpływu tego czynnika na towarzystwo zarządzające.

Tym samym OFE nie mają uprawnień do samodzielnego lokowania oszczędności emerytalnych, a możliwość samodzielnego inwestowania rezerw emerytalnych została znacznie ograniczona. Można stwierdzić, że proces inwestowania środków emerytalnych zasadniczo nie jest w pełni kontrolowany przez fundusze, w związku z czym ograniczenia te utrudniają NPF pełne zapobieganie ryzyku inwestycyjnemu, które występuje najczęściej w systemie emerytalnym.

Drugim rodzajem ryzyka w zarządzaniu aktywami jest ryzyko nieotrzymania składek emerytalnych deponenta. Ten rodzaj ryzyka może wywołać sytuację odchylenia w kierunku ujemnej strony zwrotu z inwestycji przyjętej w obliczeniach aktuarialnych zadania, co może doprowadzić do niewypełnienia przez fundusz zobowiązań w zakresie gromadzenia środków na kontach emerytalnych, jak również wypłacalność przy wypłacaniu emerytur.

Ryzyka NPF w zarządzaniu zobowiązaniami nie są tak oczywiste, a konsekwencje realizacji tych ryzyk ujawniają się zwykle w długim okresie. Ryzyko zarządzania rezerwami i innymi zobowiązaniami polega przede wszystkim na ryzyku błędów w ocenie istniejących zobowiązań emerytalnych oraz ryzyku błędów w kształtowaniu nowych zobowiązań. Przy wyliczaniu wymaganej wysokości rezerw emerytalnych stosowana jest wycena aktuarialna, oparta na zasadzie równoważności wielkości rezerw emerytalnych i zobowiązań emerytalnych NPF. Do oszacowania wysokości zobowiązań emerytalno-rentowych stosuje się co do zasady matematyczne oczekiwanie całości przyszłych wypłat emerytalno-rentowych, zdyskontowanych o czas wyliczenia. Wartość ta obliczana jest z uwzględnieniem założeń aktuarialnych, czyli prognozy dynamiki stopy zwrotu z inwestycji oraz tablic umieralności ludności. Jest rzeczą oczywistą, że stworzenie poprawnej prognozy aktuarialnej dynamiki stopy zwrotu z inwestycji w długim okresie, co implikuje funkcjonowanie umów emerytalnych, w niestabilnej gospodarce jest zadaniem bardzo trudnym. Należy również zaznaczyć, że tablice umieralności opracowano na podstawie danych dotyczących trwania życia dla całego kraju. Jednak wskaźniki długości życia dla kontyngentu uczestników danego funduszu mogą znacznie odbiegać od danych przeciętnych. W przypadku NPF bardziej racjonalne byłoby stosowanie tablic umieralności opracowanych dla określonych regionów lub kategorii osób w określonym zawodzie, ponieważ większość funduszy to organizacje korporacyjne.

Tym samym nieścisłości w szacowaniu zobowiązań emerytalno-rentowych mogą być spowodowane stosowaniem błędnych wzorów i algorytmów obliczeniowych, błędami w opracowaniu lub obsłudze programów komputerowych, błędami w danych źródłowych, czyli zniekształconymi informacjami o płci uczestników i ich dacie urodzenia lub, jak zauważono powyżej, nieprawidłowe przyporządkowanie propozycji aktuarialnych (deklaracje aktuarialne i tabele umieralności) przy dokonywaniu obliczeń. W takich przypadkach można uzyskać błędne wyobrażenie o obowiązkach funduszu.

Szczególnym rodzajem ryzyka związanego z zarządzaniem zobowiązaniami jest ryzyko, że rzeczywista kwota wypłat emerytalnych przekroczy jej średnią oszacowaną wartość. Powstaje z reguły pod wpływem wahań umieralności uczestników NPF. Tak więc, nawet przy zastosowaniu teoretycznie adekwatnych założeń aktuarialnych, wykorzystanie jedynie matematycznych oczekiwań dotyczących zdyskontowanych wypłat emerytalnych do oszacowania wymaganej kwoty rezerw emerytalnych nie jest wystarczające ze względu na losowy, probabilistyczny charakter przepływu wypłat emerytalnych. Jednocześnie im więcej uczestników ma NPF, tym mniejszy będzie stosunek ewentualnego odchylenia kwoty wpłat od jego średniego szacunku. Ta okoliczność sprawia, że ​​duże fundusze emerytalne są bardziej wiarygodne niż małe.

Innym istotnym ryzykiem wewnętrznym w działalności OEJ jest ryzyko zarządzania administracyjnego. Do tej kategorii można zaliczyć ryzyko niekompetentnego zarządzania funduszem, ryzyko kryzysu założycieli i wspólników, a także różne ryzyka operacyjne związane z niewłaściwą strukturą organizacyjną, metodologią, błędami kadrowymi, programowymi i sprzętowymi.

Należy zauważyć, że ryzyko nieuczciwego lub nieumiejętnego zarządzania funduszem oraz ryzyka operacyjne były bardziej charakterystyczne dla pierwszego etapu powstawania OFE, kiedy szereg funduszy zorganizowano na zasadzie piramidy finansowej. Ryzyko partnerstwa polega na możliwości poniesienia strat finansowych w wyniku niewykonania zobowiązania przez kontrahentów. Współpraca OFE jest prawnie ustalona z wieloma partnerami finansowymi (spółki zarządzające, banki, specjalne depozyty). Oczywiście efekty działań uzależnione są od wyboru partnera finansowego przez NPF. Ten rodzaj ryzyka maleje również wraz z rozwojem niepaństwowego systemu ubezpieczeń emerytalnych, gdyż jest bezpośrednio związany z rozwojem reputacji biznesowej i gromadzeniem doświadczeń instytucji finansowych na rynku usług emerytalnych.

Kryzys głównych założycieli można wskazać w okresie kryzysu finansowego w gospodarce. Prawdopodobieństwo wystąpienia takich kryzysów jest jednak bardzo niskie i nie stanowi istotnego zagrożenia dla OEJ. Ponieważ ustawodawstwo zabrania NPF inwestowania więcej niż 10% portfela inwestycyjnego swoich rezerw emerytalnych w projekty założycieli.

Nie zapominajmy, że większość ryzyk, na jakie narażają się NPF w swojej działalności, nie zależy od samego funduszu, a odpowiedzialność za część z nich spoczywa na państwie, a część wynika ze stanu światowej gospodarki. Ryzyka zewnętrzne obejmują ryzyko zmian legislacyjnych, ryzyko demograficzne, a ponadto ryzyko kryzysu giełdowego i gospodarczego.

Podstawa legislacyjna reformy emerytalnej jest stale udoskonalana, wprowadzane są do niej zmiany i uzupełnienia. W latach reformy ustawodawstwo zmieniało się kilkakrotnie. Jednocześnie praktyka pokazuje, że dla powodzenia reformy emerytalnej niezwykle ważna jest konsekwencja, szczegółowe dopracowanie i minimum zmian w programie po przyjęciu. ramy prawne. Dziś reforma akumulacyjnego elementu systemu emerytalnego nie jest sposobem na jego przetrwanie; wymuszony, ale wymaga poprawy.

Aby zapewnić zrównoważony rozwój systemu OEJ w nowoczesnych warunkach, konieczne jest utworzenie wyspecjalizowanego departamentu odpowiedzialnego za regulację branży i posiadającego prawo inicjatywy legislacyjnej. Obecnie NPF jest zasadniczo kontrolowany przez Ministerstwo Zdrowia i rozwój społeczny(bezpośrednio kwestie zabezpieczenia emerytalnego), Ministerstwo Finansów (działalność inwestycyjna), Ministerstwo Rozwój gospodarczy(kwestie strategiczne) oraz FFMS Rosji (licencje i nadzór operacyjny). W konsekwencji zatwierdzenie zmian legislacyjnych dotyczących OEJ implikuje koordynację stanowisk tych organów państwa, co prowadzi do znacznego wydłużenia procesu podejmowania niezbędnych decyzji legislacyjnych.

W 2012 r. realizowane są pierwsze płatności w ramach OPS. Ustawa o wypłatach części kapitałowej emerytury została przyjęta przez Dumę Państwową pod koniec 2011 roku, wymaga jednak istotnej nowelizacji i przyjęcia dodatkowych regulacji. Wszystkie cztery departamenty powinny wziąć udział w finalizacji prac legislacyjnych, co oznacza, że ​​istnieje duże prawdopodobieństwo, że ramy regulacyjne nie będą gotowe w odpowiednim czasie i istnieje ryzyko niewypłacania emerytur zgodnie z prawem. A problemy z wypłatą pierwszych emerytur mogą zadać poważny cios reputacji NPF. Obecność jednego profilu regulatora branży pomogłaby zapobiec sytuacjom podobnym do tego, które miało miejsce podczas uchwalania i finalizowania ustawy płatniczej.

Spory o celowość wprowadzenia jednego regulatora w segmencie emerytalnym toczą się od dłuższego czasu. Ostatnio jednak menedżerowie NPF w większości opowiedzieli się za jego utworzeniem. Tak więc, zgodnie z wynikami interaktywnej ankiety przeprowadzonej przez Agencja ratingowa ExpertRA w ramach IV dorocznej konferencji „Przyszłość rynku emerytalnego” zdecydowana większość zarządzających funduszami emerytalnymi (88%) była przekonana, że ​​dla harmonijnego rozwoju rynku emerytalnego potrzebny jest jeden regulator. Jednocześnie większość uczestników interaktywnej ankiety uważa, że ​​regulatorem profilu powinien być FSFM lub odrębny organ w ramach FFMS (67%).

Ryzyko demograficzne w działalności OEJ wynika ze zmian stanu sytuacji demograficznej. Wyraźnie rośnie liczba ludności w wieku emerytalnym. Według prognoz Rosstatu w ciągu najbliższych 20 lat stosunek liczby ludności w wieku produkcyjnym do wieku emerytalnego pogorszy się półtora raza. Do 2050 roku, według prognoz ONZ, wskaźnik ten zmniejszy się prawie 2,5-krotnie. Jeśli spojrzeć na 100-letnią dynamikę od 1950 do 2050 roku, można zauważyć, że liczba emerytów na jednego pracownika wzrosła pięciokrotnie. Według danych Rosstatu z 2011 roku średnia długość życia w Rosji wynosiła 69 lat. Jednocześnie obserwuje się tendencję do stałego wydłużania się średniej długości życia w wyniku poprawy jego jakości i warunków pracy. Na przykład średnia długość życia kobiety w Rosji od 1940 roku wzrosła o 44% z 42 do 74 lat. Oczywiste jest, że w takich warunkach mechanizm systemu emerytalnego nie może funkcjonować bez poważnych zmian. Dlatego teraz pojawiło się pytanie o podniesienie wieku emerytalnego w Federacji Rosyjskiej. Ta okoliczność z kolei może znacząco wpłynąć na działalność OEJ.

Konieczne jest uwzględnienie wymienionych zagrożeń, a także uwzględnienie możliwości wystąpienia innych zagrożeń. Wyłączenie ryzyk z rozważań może prowadzić do przekroczenia kwoty zobowiązań zaciągniętych przez fundusz na wypłatę emerytur ponad wysokość tworzonych rezerw emerytalnych. Pomimo tego, że błędy aktuarialne pojawią się być może nie w pierwszych latach funkcjonowania NPF, to prawdopodobnie będą miały negatywny wpływ na wiarygodność funduszu. Z powyższego możemy wywnioskować, że osiągnięcie absolutne niezawodność NPF niemożliwy jednak zestaw podejmowanych działań uwzględniających wszystkie kategorie zagrożeń, w dużej mierze przyczynia się do poprawy niezawodności OEJ.

NPF stworzyły już społecznie istotną podstawę dla niepaństwowego systemu emerytur kapitałowych. Dla jego rozwoju konieczna jest zmiana formatu państwowej regulacji OEJ, wprowadzenie standaryzacji oraz zwiększenie wiarygodności uczestników. Priorytetowymi obszarami poprawy procesów biznesowych NPF w celu wzmocnienia ich wiarygodności.

21.05.18 114 737 46

Jak zostałem potajemnie przeniesiony do lewego funduszu i ile mnie to kosztowało

Pod koniec 2017 roku otrzymałem telefon z niepaństwowego funduszu emerytalnego i powiedziano mi, że jestem teraz ich klientem.

Aleksiej Kasznikow

padła ofiarą oszustów w NPF

Nie zawierałem z nikim żadnych umów, a kiedy zacząłem to porządkować, okazało się, że faktycznie ukradziono mi 80 000 R z przyszłej emerytury.

Kiedyś sam pracowałem jako agent NPF, ale nawet znajomość wszystkich sztuczek ubezpieczycieli mnie nie uratowała. W tym artykule powiem ci, jak pozbawieni skrupułów agenci NPF mogą cię potajemnie oszukać.

Ten artykuł to dopiero początek mojej walki z oszustami. Kiedy będzie jakaś kontynuacja, uzupełnię artykuł i zgłoszę go w sieciach społecznościowych - subskrybuj. Ale kiedy będę karał oszustów, może minąć dużo czasu i musisz się przed nimi chronić już teraz, więc nie czekaj na rozwiązanie mojej sytuacji - bądź przygotowany z wyprzedzeniem.

Jaki rodzaj NPF i co ma z tym wspólnego starość

Nasza przyszła emerytura dzieli się na dwie części: ubezpieczeniową i kapitałową.

Emerytura ubezpieczeniowa to pieniądze od ludzi z przyszłości. Kiedy ty będziesz stary, a ktoś inny będzie młody, młodzi zostaną wrzuceni do twojej emerytury. To, ile otrzymasz w tej części, zależy od wielu czynników, od Twojego doświadczenia po skalę imperialnych ambicji naszego kraju. Na wysokość emerytury ubezpieczeniowej możemy znacząco wpłynąć, może poza poprawą sytuacji demograficznej w kraju, tak aby na starość w Rosji było wielu pełnosprawnych podatników.

Emerytura kapitałowa to Twoje własne pieniądze, które państwo pozwoliło Ci odłożyć z góry na starość. Więc wszystkie swoje potrącenia oddawałbyś obecnym emerytom, a teraz część możesz zostawić na koncie. Nie możesz nic zrobić z kapitałową emeryturą - a wtedy twoim ubezpieczycielem będzie Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej, który domyślnie prześle oszczędności do spółki zarządzającej VEB. Osoby, które wybiorą tę opcję, nazywane są „cichymi”.

Możesz świadomie wybrać Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej jako swojego ubezpieczyciela, pisząc o tym oświadczenie. Wtedy również pozostaniesz w FIU, ale nie będziesz uważany za „cichą osobę”. Możesz także inwestować kapitałową emeryturę za pośrednictwem niepaństwowego funduszu emerytalnego (NPF) i otrzymywać z niego dochód. Jeśli dochód jest dobry i przez najbliższe 25 lat nikt nie zdecyduje się go wykorzystać na imperialne ambicje naszego kraju, to na starość będzie miał z czego żyć.

To tak samo, jak gdybyś teraz inwestował część swojej pensji w akcje i obligacje. Inwestujesz, inwestycje przynoszą dochód, a na starość otrzymujesz z tych pieniędzy emeryturę. Teraz wyobraź sobie, że to nie ty osobiście inwestujesz, ale jakaś firma zarządzająca, która zbiera dużo pieniędzy od ludności, inwestuje tę kupę w instrumenty finansowe i osiąga zysk. Tą firmą jest NPF - niepaństwowy fundusz emerytalny.

Pozarządowe fundusze emerytalne zarabiają na zyskach, które generują dla swoich deponentów, więc konkurują o klientów. Im więcej klientów, tym więcej pieniędzy i tym większy potencjalny zysk. Czasami w pogoni za obrotem fundusze zaczynają prowadzić nieuczciwą grę – i o tym porozmawiajmy.


agentów NPF

Niepaństwowe fundusze emerytalne to firmy finansowe, zajmują się pieniędzmi: milion tam, milion tutaj, kupił papier, sprzedał papier, debet-kredyt. Nie zawsze mają sieć biur w całej Rosji i własnych sprzedawców.

Aby przyciągnąć pieniądze od ludności, NPF dość często korzystają z usług agentów. Agent sprzedaje usługi NPF za opłatą - może to być osoba lub firma. Na przykład NPF może negocjować z promowanym bankiem, aby sprzedawał usługi tego NPF swoim klientom. Od każdego zawartego kontraktu NPF płaci bankowi prowizję. Wszyscy są szczęśliwi.

Agentami mogą być banki, sklepy, właściciele stron internetowych, listonosz, sprzedawca Apple, pracodawca, a nawet wszelkiego rodzaju podejrzane postacie. Ogólnie rzecz biorąc, NPF nie ma znaczenia, przez kogo zawarłeś umowę: najważniejsze jest to, że zgadzasz się przekazać swoje pieniądze do tego NPF. A najważniejsze dla agenta jest sporządzenie dokumentów i otrzymanie opłaty. Nie dla wszystkich ma to znaczenie, więc okazuje się, że...

Fundusz współpracuje z agentami bezpośrednio lub za pośrednictwem brokerów

Wczesny transfer do innego NPF

Państwo chce, abyś wybrał jeden fundusz emerytalny i zostawił tam pieniądze na długi czas. Dlatego zgodnie z prawem można raz na pięć lat przenieść się z jednego funduszu do drugiego bez strat finansowych. Jeśli przełączysz się wcześniej, stracisz cały dochód z inwestycji.

Właśnie to mi się przydarzyło. W 2015 roku podpisałem umowę z NPF „Doverie”. W tym czasie na koncie oszczędnościowym znajdowało się 33 000 rubli. Przez dwa lata mój NPF inwestował pieniądze i otrzymywałem dochód. Kiedy zostałem oszukańczo przeniesiony do nowego NPF, wszystko, co zarobiłem, spłonęło, a oryginalne 33 000 R pozostały na koncie.

Ale na tym straty się nie skończyły. Faktem jest, że pieniądze z jednego NPF do drugiego nie są przekazywane wyraźnie 1 stycznia, ale w okresie od 1 stycznia do 1 kwietnia. Oznacza to, że jeśli w tym okresie kapitał emerytalny opuścił już stary NPF, ale jeszcze nie wszedł do nowego, to w tym czasie również nie otrzymasz żadnego dochodu. W rzeczywistości pieniądze mogą zamarznąć, później zostaną przelane na nowe konto - w moim NPF powiedzieli mi, że czasami termin jest opóźniony do września. Przy wydajności 10% straty rosną z 6930 do 8000 R.

Byłem całkiem zadowolony z wydajności mojego starego NPF - 10%. To dwa razy więcej niż stopa inflacji. Teraz mam 35 lat, do emerytury zostało mi jeszcze co najmniej 25 lat. Przez cały ten czas utracone pieniądze będą nadal działać. Przy wydajności 10% 8000 R do 2042 roku zamieniłoby się w 80 000 R! Będzie mi brakować tej kwoty, ponieważ w 2017 roku ktoś zdecydował się przenieść mnie do innego NPF.

Jak oszuści oszukują w NPF

Niektórzy agenci dokonują przelewu z jednego NPF do drugiego potajemnie od klienta: najważniejsze jest uzyskanie od niego danych paszportowych i numeru SNILS. Za każdego przyprowadzonego klienta agent otrzymuje od 500 do 5000 R, w zależności od kwoty na koncie przyszłego emeryta.

Kiedy pracowałem jako agent, nasza firma korzystała wyłącznie z legalnych sposobów pozyskiwania klientów. Najczęściej spotykane są wizyty „od drzwi do drzwi” oraz spotkania pracowników w dużych organizacjach. Ponadto szeroko rozpowszechniony był tak zwany cross-selling, kiedy to menedżerowie kredytowi w bankach lub sklepach działali jako agenci. Sugerowali, aby klienci zawierali umowę z NPF, gdy otrzymali kredyt lub kupili towar na kredyt. Przed podpisaniem umowy klient był zawsze informowany jaki fundusz reprezentujemy, jaką ma rentowność itp.

Width="1350" height="1424" class=" zarys-bordered" style="max-width: 675.0px; wysokość: auto" data-bordered="true"> W 2013 roku kiedy pracowałem w domu maklerskim - agent , NPF płacił od 1200 do 1500 R za każdego klienta

Jak oszukują, chodząc po mieszkaniach

Czasami agenci oszukują, chodząc od drzwi do drzwi, kiedy można porozmawiać z osobą sam na sam, bez świadków. Na przykład agenci udają pracowników funduszu emerytalnego. Z punktu widzenia prawa wszystko tu jest czyste, bo NPF to też fundusz emerytalny, tylko niepaństwowy. Z drugiej strony potencjalny klient myśli, że przyszedł do niego z Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej i ufa gościowi.

Oferując umowę, agenci mogą zastraszyć, mówiąc, że trzeba ją podpisać, inaczej można stracić część przyszłej emerytury. To, nawiasem mówiąc, jest również półprawdą: agent może pokazać rentowność funduszu - jeśli jest wyższa niż twój obecny NPF, to tak naprawdę część przyszłej emerytury jest stracona.

Nasi konkurenci otworzyli nawet firmę o nazwie „Gosfond”, wystawili agentom certyfikaty z takim napisem – i sprzedaż poszybowała w górę. Sumienni NPF nigdy tego nie robią - u nas wyrażenie "jestem z funduszu emerytalnego" zostało zakazane.

Jedna z moich klientek opowiedziała, jak agenci przyszli do jej domu i powiedzieli, że nasz fundusz został zamknięty i musi pilnie podpisać umowę z nowym NPF. W rzeczywistości nasza firma po prostu połączyła się z innym NPF i zmieniła nazwę. Konkurenci dowiedzieli się o tym i zaczęli straszyć klientów.

Do mojego domu też przychodzili agenci. Wpuściłem ich z powodów zawodowych. Zastosowali tę technikę: poprosili o SNILS „do weryfikacji”, od razu gdzieś zadzwonili i powiedzieli mi, że nie ma mnie już w bazie klientów i że umowa pilnie wymaga ponownego wystawienia. W rzeczywistości sprawdzili SNILS z połączoną bazą danych kilku NPF, ale mnie tam nie było, ponieważ mój fundusz po prostu nie przesłał tam danych.

Jak oszukiwać podczas sprzedaży krzyżowej

Pracownik banku, firmy ubezpieczeniowej lub organizacji mikrofinansowej może jednocześnie pracować dla NPF. W takim przypadku możesz otrzymać podpisanie umowy pod pozorem innych dokumentów. Na przykład, gdy ubiegasz się o pożyczkę w sklepie i składasz podpisy na dużej liczbie papierów. Mogą powiedzieć, że to umowa ubezpieczenia, jest bezpłatna.

Wiele agencji rekrutacyjnych działa w ten sposób. Zadanie ułatwia fakt, że do zatrudnienia potrzebne są te same dokumenty, co do zawarcia umowy OPS: paszport i SNILS. Kandydaci przychodzą do agencji rekrutacyjnej i wypełniają formularz poszukiwania pracy. W rzeczywistości otrzymują podpisanie wniosku i kwestionariusza o przeniesienie do NPF. Obywatele po wypełnieniu ankiety dowiadują się, że otrzymają telefon. Będą musieli potwierdzić, że zgadzają się na przejście, a następnie skontaktujemy się z nimi w sprawie pracy. Kiedy klient potwierdzi przeniesienie do NPF, może rzeczywiście otrzymać jakieś oferty pracy, a może nawet o tym zapomnieć.

Jeden z klientów opowiedział mi, jak nieznajomy mężczyzna przybył do ich wioski i powiedział, że rekrutuje ludzi do pracy. Pod tym pretekstem zebrał dane paszportowe i SNILS od tych, którzy chcieli znaleźć pracę, następnie dał im jakieś papiery do podpisania i wyszedł. Nikt nie dostał pracy, ale w następnym roku wszyscy otrzymali zawiadomienie o przeniesieniu do NPF.

  1. Umowa OPS w trzech egzemplarzach. Łącznie powstaną 3 egzemplarze umowy, z których każdy będzie podpisany co najmniej w dwóch miejscach.
  2. Wnioski o wcześniejszy transfer. Zwykle na wszelki wypadek klienci otrzymują do podpisania jednocześnie dwa wnioski: o przelew z PFR do NPF oraz o przelew z NPF do NPF.
  3. Zgoda na przetwarzanie danych osobowych.

Fałszowanie podpisów

Fałszowanie podpisów jest już przestępstwem. Oszust otrzymuje paszport i SNILS, fałszuje podpisy, przesyła dokumenty do NPF - wygląda na to, że sam sprzedał usługi osobie. Klient dowiaduje się, że przeniósł się do nowego NPF zaledwie kilka miesięcy później, po otrzymaniu listu od starego.

Tak stało się w moim przypadku. Jak się później dowiedziałem, pracownik banku, w którym otrzymałem kartę, przeniósł mnie do nowego funduszu. Zeskanowała mój paszport i SNILS, który znajdował się na okładce paszportu, po cichu wypełniła dokumenty i zgłosiła się do funduszu: „Mówią, że przywieźli ci nowego klienta, daj mi pieniądze”.

Trudno uniknąć takiej sytuacji, ponieważ przypadki, w których proszą nas o kserokopię paszportu i SNILS, nie należą do rzadkości. Jednocześnie same niepaństwowe fundusze emerytalne próbują walczyć z oszustwami. Na przykład dzwonią i wyjaśniają, czy klient rzeczywiście zawarł umowę – w ten sposób dokładnie sprawdzają uczciwość swoich agentów.

Niektóre NPF wymagają od agentów zdjęcia paszportu klienta. To prawda, że ​​​​oszuści potrafią ominąć te bariery, wykupują bazy zeskanowanych dokumentów, wpisują do umowy własne numery telefonów, aby w imieniu klientów odbierać telefony z NPF.

Jeden z moich kolegów z NPF powiedział mi, że oszuści otwierają całe fabryki do produkcji fałszywych umów: zatrudniają specjalnych ludzi, którzy fałszują podpisy, inni pracownicy odbierają telefony NPF, potwierdzając przejście, a jeszcze inni przekazują dokumenty.


Zgodnie z prawem fałszowanie podpisów, dostarczenie kserokopii paszportu i telefoniczna obsługa klienta to wciąż za mało, aby przekazać emeryturę. Następnie moja tożsamość i podpisy są poświadczane jedną z trzech opcji: osobistą wizytą w FIU lub MFC, przy pomocy notariusza lub podpisem elektronicznym. Kto potwierdził moją tożsamość, jeszcze nie wiem. Mój nowy NPF zignorował to pytanie, a teraz czekam na odpowiedź z Funduszu Emerytalnego.

Jak sprawdzić, czy Twoje pieniądze są bezpieczne

Nie będzie można dowiedzieć się, czy zostałeś przeniesiony przed terminem bez Twojej wiedzy, dopóki pieniądze nie opuszczą jednego NPF do drugiego. W starym funduszu dowiadują się, że klient wypadł już de facto z PFR. Otrzymasz pismo, że Twoje pieniądze są w nowym NPF, również dopiero po wykonaniu przelewu.

Dlatego musisz regularnie sprawdzać, czy zmieniłeś NPF. Możesz to sprawdzić na stronie usług publicznych wybierając w swoim koncie osobistym sekcję „Powiadomienie o stanie konta osobistego w PFR”:


Kliknij „Uzyskaj usługę”, a następnie „Uzyskaj pełne szczegóły”:


Po otwarciu wyciągu zobaczysz wszystkie potrącenia swoich pracodawców i ubezpieczyciela, a także datę wejścia w życie umowy z nim:


Wysokość emerytury kapitałowej i rentowność nie są odzwierciedlone w zestawieniu, można je znaleźć w funduszu - na stronie internetowej lub dzwoniąc na infolinię.

Umowa nie wchodzi w życie od razu, ale w przyszłym roku. Jeśli czytając ten artykuł przypomniałeś sobie, że niedawno coś takiego podpisałeś, masz szansę na powrót do starego NPF bez strat finansowych. Znajdź numer infolinii nowego funduszu na jego stronie internetowej lub w swojej kopii umowy i dowiedz się, jak anulować przelew.

Co robić

Jeśli dowiesz się, że sfinansowana część emerytury została potajemnie przekazana do nowego NPF, idź do sądu z żądaniem unieważnienia umowy. Pieniądze wraz z zarobionymi dochodami zostaną zwrócone w ciągu 30 dni – w takiej sytuacji obowiązuje specjalna procedura przekazania emerytury kapitałowej.

W tym celu poproś listem poleconym od swojego nowego funduszu o zawarcie umowy i zgodę na przetwarzanie danych osobowych, które rzekomo podpisałeś. Mogą posłużyć jako dowód w sądzie. Kiedy otrzymałem dokumenty, zobaczyłem, że podpisy za mną zostały złożone ręką kogoś innego. Teraz złożyłem pozew.

Możesz iść do sądu, nawet jeśli sam podpisałeś umowę, ale nie zostałeś poinformowany o utracie rentowności. Jak pokazuje praktyka, sądy również zaspokajają takie roszczenia.

Pamiętaj, że prawo jest po Twojej stronie. Jeśli sam nie podpisałeś umowy lub zostałeś wprowadzony w błąd, możesz wszystko udowodnić w sądzie.

Niestety wiele osób, gdy dowiadują się o przeniesieniu do nowego NPF, po prostu macha na to ręką: mówią, że pieniądze są małe, po co się teraz męczyć, może nowy fundusz będzie lepszy. Należy tutaj zrozumieć trzy rzeczy:

  1. Teraz pieniądze są niewielkie, ale za 10-20 lat spotkają się z dużym zainteresowaniem.
  2. Wybór ubezpieczyciela do obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego jest Twoim prawem. Jeśli nie wybrałeś tego NPF, nie ma powodu, aby w nim pozostać.
  3. Najprawdopodobniej wystarczy zebrać dokumenty i stawić się na rozprawie sądowej. Moi prawnicy twierdzą, że nie są tam potrzebni i wszystko mogę zrobić sam.

Pamiętać

  1. Jeśli zmienisz NPF częściej niż raz na pięć lat, stracisz dochód z inwestycji.
  2. Wydawałoby się, że niewielkie utracone kwoty dochodu z inwestycji na emeryturę mogą zamienić się w dziesiątki, a nawet setki tysięcy rubli.
  3. Uważnie czytaj wszystkie dokumenty, które podpisujesz podczas uzyskiwania pożyczki lub zatrudnienia (i ogólnie zawsze).
  4. Twój paszport i SNILS wystarczą, aby oszuści przenieśli cię do nowego NPF.
  5. Jeśli padłeś ofiarą pozbawionych skrupułów agentów, zgłoś skargę do swojego nowego NPF, Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej i Banku Centralnego.
  6. Aby zwrócić ufundowaną część emerytury i dochodu, złóż wniosek do sądu o uznanie umowy OPS za nieważną.