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1.3 銀行口座契約の締結手順

取引の形式に関する一般規則によると、銀行口座契約は簡単な書面で締結する必要があります（民法第161条第1項）。 法律で別段の定めがない限り、銀行口座契約書の書面に従わなかったとしても、その無効を伴うものではありません。 民法の162。 しかし、アートの分析。 846とアート。 民法の第 847 条、および特別な銀行法の規範は、銀行口座契約が口頭では存在できないと信じる理由を与えています。

アートのパラグラフ1によると。 民法の846条では、銀行口座契約を締結する際に、当事者が合意した条件に基づいて、クライアントまたは彼が指定した人物のために銀行口座が開設されます。 銀行口座の開設手続きは、銀行のルールで決められています。 決済口座、当座預金口座、予算口座の開設を正式にするために、特別に確立されたフォームの口座開設申請書が銀行に提出され、口座名義人の頭と主任会計士によって署名され、その他の文書（州の文書）登録、構成文書のコピー、見本署名と印刷印象のある特別に確立された形式のカードなど）。 口座は、銀行の執行機関（取締役、社長など）によって貼付された、顧客の申請による開設許可の碑文によって開設されます。

お客様の口座開設申込書および口座開設の委任状の法的意味は、銀行口座契約の締結方法によって異なります。 両当事者が単一の文書に署名した場合、顧客の口座開設申請書とその開設時の承認碑文は、すでに締結された契約から生じる相互の義務を履行するための参加者の行動と見なされるべきです。 銀行システムで確立された慣行に従って、銀行とクライアントは、両当事者が署名した単一の文書を作成することによって銀行口座契約を締結します。

銀行口座契約が文書の交換によって締結された場合、関連文書が添付されたそのようなアプリケーションはオファーです。 銀行口座の契約を締結するための提案、および銀行の執行機関によって貼付された口座開設の許可の碑文は、契約を締結するための提案への同意（受諾）を表します。 同時に、そのような状況は現在非常にまれです（実際には、いくつかの外貨口座を開設する場合のみ）。

銀行口座契約に基づく当事者の権利と義務は、クライアントがオープン口座に資金を入金したかどうかに関係なく発生します。 別の規定は、法律（民法第834条に基づく預金口座または当事者の合意による預金口座）によって決定される場合があります。

アートのパラグラフ2に従って。 民法の846条に基づき、銀行は、この種の口座を開設するために銀行が発表した条件に基づいて口座開設を提案したクライアントと銀行口座契約を締結する義務があり、これは法律で規定された要件を満たし、これに基づいて定められた銀行規則。 彼は、口座開設、関連する取引の履行が法律で規定されていること、銀行の構成文書、および銀行に発行された許可（ライセンス）を拒否する権利はありません。銀行サービスを受け入れることができない、または法律またはその他の法的行為によって許可されている。 銀行が銀行口座契約を締結することを不当に回避した場合、クライアントは、アートのパラグラフ4に規定されている要件を彼に提示する権利を有します。 民法の445。

したがって、銀行口座契約は書面による取引であり、銀行は、顧客 (この口座の所有者) によって開設された口座に入金される資金を受け入れて入金することを約束し、顧客の指示に従って送金および発行することを約束します。アカウントから適切な金額を取得し、アカウントで他の操作を実行します（ロシア連邦民法第845条）。 契約の締結は、クライアントの口座開設の基礎となります。 口座開設は、銀行口座契約に従って実行される実際の行為です。 銀行口座契約は、クライアントの要求によりいつでも終了します。 法律で規定されている場合、銀行の要請により、銀行口座契約は裁判所によって終了される場合があります。 それは、法的関係の各当事者の権利と義務を生み出します。 したがって、一方の当事者の義務の基礎は、契約に基づく相手方の義務の法的関係の他方の当事者による履行です。 したがって、銀行口座契約はカジュアルな取引です。

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信用機関は、一時的に無料の資金を預金に引き寄せ、引き寄せられた重要な資本を蓄積します。 資金を配置するために、銀行口座の開設と維持という最も重要なパッシブ バンキング操作の 1 つが使用されます。

銀行口座 – 調停の形態 お金預金として銀行に受け入れられます。

銀行口座契約による 銀行が引き受けるクライアント（アカウント所有者）が開設したアカウントに受け取った資金を受け入れて入金し、アカウントから適切な金額を送金および発行し、アカウントで他の操作を実行するためのクライアントの指示を実行します。

銀行 使えるアカウントで利用可能な資金、クライアントがこれらの資金を自由に処分する権利を保証します。 銀行は、顧客の資金の使用方法を決定および管理し、独自の裁量で資金を処分する権利について、法律または銀行口座契約で規定されていないその他の制限を設定する権利を有しません。

銀行口座契約締結 簡単な書き方で（ロシア連邦民法第161条第1項）。 原則として、銀行とクライアントは、 単一条約銀行預金と銀行口座。 銀行および銀行活動に関する法律により、銀行口座契約を オファー（銀行口座開設申込書等の提出）及び 受け入れ（銀行長の許可された碑文）。

銀行口座契約は、 合意の上, 二国間拘束力があり、払い戻し可能。に 原則、銀行口座契約は無期限ですが、当事者は、契約を締結する際に、この契約の有効期間を規定する権利を有します。

契約の当事者は次のとおりです。

- 銀行金融機関として、銀行口座を維持する権利が銀行業務のライセンスに記録されている。

- クライアント、 これは法人、個人の起業家、個人です。

銀行口座を開設するとき、クライアントは、金融機関が口座で操作を実行するために必要な一連の書類を提供します。 口座開設の理由クライアント（個人、またはクライアントの主任および主任会計士）によって署名された声明として機能します。 法人.

法人個々の起業家は信用機関に以下を提供します。

州登録証明書;

法人の統一国家登録簿または個々の起業家の統一国家登録簿からの抜粋;

構成文書の公証済みコピー;

税務当局への登録証明書;

署名と印鑑のサンプルが入ったカード。

ドキュメント（プロトコル 総会、創設者の決定、任命の命令）、アカウントの資金を管理する権限を与えられた人物の権限を確認します（原則として、法人のゼネラルディレクターおよび主任会計士）。

口座保有者が収集した書類は、 銀行の基礎信用機関によって維持されるクライアント。 これとは別に、専用のファイルキャビネットに、署名と印鑑のサンプルを含むカードが保管されています。

銀行口座契約を締結することにより、金融機関と顧客は、契約の内容を構成するいくつかの権利と義務を引き受けます。 銀行預金契約のように、口座名義人は経済的に弱い当事者であるため、契約を締結すると、主な責任は金融機関に割り当てられます。 クライアントは、現在の法律、法律の要件、 銀行規則現金以外の決済の手続き及び決済書類の処理について また、アカウントの資金との取引に対する銀行サービスのタイムリーな支払いを確保するため (契約で規定されている場合)。 クライアントは、自分の利益に最も適した非現金支払いの形式を選択する際にも制限されません。 また、任意の通貨で開設された銀行口座 (決済、預金など) の数でもありません。

銀行は、顧客の銀行口座に貸方を提供する権利を有します (ロシア連邦民法第 853 条)。

銀行は、顧客の資金を銀行口座に受け入れることを約束します。 クライアントの口座を開設して維持する（クライアントの銀行口座に受け取ったお金を入金し、クライアントの注文に基づいて口座から資金を引き落とす）。 顧客に代わって決済および現金業務をタイムリーかつ正確に実行し、支払いの手順および条件に関する法律、契約、銀行規則および商慣行によって定められた要件を遵守します。 このような操作の過程で、資金は、関連する支払い文書が銀行によって受領された日の翌営業日までに、銀行によって入金および引き落とされることに注意してください。 決済および現金取引を実行する場合、金融機関は、アートのパラグラフ1に従って、顧客のアカウントでのアカウントおよび操作に関する銀行の秘密を保持することを約束します。 ロシア連邦民法の857パート2、アート。 連邦法の26「銀行および銀行業務について」。

クライアントを拒否する銀行は、拒否の理由が顧客の資金を受け入れることができないことである場合、または現在の規制法により拒否が許可されている場合を除き、銀行口座を開設する資格がありません。

銀行口座契約の必須条件の 1 つは、口座の資金で銀行を使用するための顧客への利息の支払いです。 原則として、利息は約款に定められた期間内に口座に入金されます。

銀行口座契約によると、次のものが発生する可能性があります。

- 未収利息銀行の受動的業務について（資金調達に関する業務について） - 銀行の顧客から集められた資金に対して銀行の顧客に支払われ、銀行の利息支払い義務を記録するために口座に記録される利息。

- 支払われた利息銀行のパッシブ運用について - 銀行の顧客の口座に入金される利子（決済、当座預金）、所定の方法で銀行のキャッシュデスクから現金で支払われる、借入銀行のコルレス口座から引き落とされる、債権銀行のコルレス口座に入金される;

- 利息を支払う銀行の延滞(銀行の延滞債務) - 借り手の銀行が、銀行を含む法人のために集められた資金に対して発生するが、関連する契約によって定められた期日または契約によって規定された義務の発生時に支払われない利息。

利息は、契約条件に従って次の 4 つの方法のいずれかで計算できます。 固定金利または変動金利を使用します。 契約で利息の発生方法が指定されていない場合、発生は固定金利を使用した単利計算式に従って実行されます。 利息を計算するときは、金利の値 (年率) と、資金が引き寄せられる実際の暦日数が考慮されます。 未収利息の金額を配分するための操作の会計処理は、「現金」方式（借入銀行は、支払日に関連する会計仕訳の実施に調達された資金に未収利息を割り当てる）によって、または「発生」方式 (当月に発生したすべての利息は、当月の最終営業日までに銀行の費用に請求されます)。

銀行顧客の銀行口座を閉鎖する場合、引き付けられた資金に対する利息は、口座の実際の閉鎖日または譲渡日まで発生します。 バランスオン 銀行口座同時に、それは口座で利用可能な資金の残高と、口座が閉鎖されたときに口座に入金される利息の合計です。

信用機関 責任がある受け取った資金だけでなく、発生した利息も顧客の口座に遅滞または不完全な入金（引き落とし）があった場合。

銀行口座の閉鎖は、銀行口座契約の終了時に実行されます。 所有者によると口座はいつでも金融機関によって閉鎖されなければなりません。 銀行主導で銀行口座契約は、 司法命令次の場合:

· 顧客の口座に保管されている資金の額が、銀行の規則または契約で規定されている最低額を下回り、銀行の警告日から 1 か月以内に回復されないことが判明した場合。

· または、契約条件で別段の定めがない限り、暦年中にこのアカウントで取引がない場合。

銀行口座を閉鎖すると、口座の残高は顧客に返還されるか、顧客の指示により同じまたは別の金融機関の別の口座に送金されます。 資金の移動は、遅くとも 7営業日クライアントから関連する書面による申請書を受け取ったとき。 期限内に支払われなかった決済文書のカードファイル（カードファイルNo.2）にある未払いの決済文書は、請求者に返却されます。 クライアントには、口座が閉鎖された日に発生した利息が支払われます。

銀行口座契約に基づき、銀行は、受け取った資金を受け取り、顧客 (口座名義人) のために開設された口座に入金すること、口座から適切な金額を送金および発行するという顧客の注文を履行すること、およびその他の操作を実行することを約束します。アカウント。

銀行は口座で利用可能な資金を使用することができ、顧客がこれらの資金を自由に処分する権利を保証します。 お金の銀行口座

銀行口座契約の登録は、単一の文書の形で契約を作成して署名することによって行われます。

ロシア連邦中央銀行の指示が定義されています。 決済口座、当座預金口座、または予算口座を開設するには、次の書類を銀行に提出する必要があります。そして印鑑。 さらに、書類が銀行に提出されます：税務当局への登録時、強制健康保険の保険料の支払者としての登録時。

起業家が法人を設立せずに活動を行う場合、決済およびその他の口座は彼の名前で開設されます。

口座は第三者のために開設することもできます。

法人または自然人の口座を管理する権利は、委任状に基づいて付与される場合があります。

口座所有者とその債権者は、同意なしに彼に支払うべき金額を帳消しにする権利を与える条件を契約に含める権利を有します。 この場合、支払人は銀行に対し、この条件とそのような償却への同意について書面で通知する義務があります。

決済および現金サービス - 銀行サービスの主なタイプ。 これは、銀行サービス契約がしばしば次の契約と呼ばれるという事実によって示されます。 決済・現金サービス. したがって、決済および現金サービスの枠組みの中で、信用機関は次の種類のサービスを提供できます。

• - 法人の口座で資金の記録を保持する;
• - 取引相手または他の人から銀行振込で受け取った資金の貸方記入;
• - 第三者への資金移転に関する組織の指示の実行;
• - 現金の受け取りと発行。

決済および現金サービスの費用の税金費用の一部として、銀行が提供するサービスの種類、支払うべき報酬の額、およびそのタイミングと手順を契約条件で決定する必要があります。支払い。

銀行は、原則として、毎月の最終営業日に決済および現金サービスの支払いを受け入れずに償却します。 例外は現金取引の報酬です - 取引の直後に請求されます。

決済の報酬 - 現金サービス:

• - 現金の受け入れと再計算の手数料。
• - 現金発行手数料
• - 以前に注文した現金の受け取りを拒否した場合の手数料。
• - 資金を口座に入金するための手数料;
• - 口座から資金を送金するための手数料;
• - 口座を開設せずに送金する場合の手数料 (さまざまな支払いシステムを使用した送金を含む);
• - Bank-Client システムを使用した送金の手数料。
• - 支払いのキャンセル手数料。
• - 信用状業務に関する手数料（信用状に基づく支払いを保証するための手数料を除く）;

パラグラフIによると、アート。 ロシア連邦民法の第 161 条では、銀行口座契約は簡単な書面で締結する必要があります。 従来は、口座開設に必要な書類を添えた申請書を提出し、申請書に口座開設の際に信用機関の権限者の許可を与える旨の記載をすることで契約を締結することが主でした。 今日では、両当事者が署名し、アカウントの条件を含む単一の文書を作成することも一般的です.

前述のように、銀行口座契約の締結には、当事者が合意した条件に基づいて、クライアントまたは彼が指定した別の人物の口座の開設が伴います（ロシア連邦民法第846条第1項） . 銀行口座開設の手順は、命令 No. 28-I で詳細に規定されており、特に、銀行が以下の場合に銀行口座の開設が行われることが規定されています。

• 1) クライアントが識別されている。 クライアントを識別する銀行の義務は、銀行口座契約の締結の瞬間に限定されず、このクライアントが決済および現金サービスに滞在している全期間にわたって続くことに注意してください。 したがって、特に、クライアントが変更時に必要な情報を提供できない場合 識別機能(場所など) は、銀行が銀行口座契約を終了するための根拠となる可能性があります (2010 年 4 月 27 日付ロシア連邦最高仲裁裁判所の判決 No. 1307/10)。
• 2) 必要な書類がすべて受領されている (条項 1.2、1.5)。 したがって、ロシア連邦の法律に従って設立された法人の当座預金口座を開設するには、以下を銀行に提出します。
  • - 国家登録証明書;
  • - 設立文書;
  • - 適切なタイプの銀行口座契約を締結するクライアントの法的能力に直接関連する場合、発行されたライセンス (許可) (たとえば、CBR ライセンスを持たない法人に対してコルレス口座を開設することはできません)。銀行業務を行う権利);
  • - 署名と印鑑のサンプルが入ったカード（以下、カードと呼びます）;
  • - カードに記載されている人物の資金処分の権限を確認する書類 (および、銀行口座契約に対応する条項がある場合は、手書きの署名の類似物を使用する資格のある人物の権限を確認する書類);
  • - 唯一の執行機関の権限を確認する文書;
  • - 税務当局への登録証明書、または銀行口座を開設するために確立された場合に税務当局によって発行された文書（条項4.1）。

個人起業家の当座預金口座を開設するため、または 個人に個人開業の場合は、次のものを提出する必要があります。

• - 個人の身分証明書;
• - カード;
• - そのような権限が第三者に譲渡される場合、資金を管理するためにカードに示されている人物の権限を確認する文書（および銀行口座契約に対応する条項がある場合は、類似物を使用する資格のある人物の権限を確認する文書手書きの署名);
• - 税務当局への登録証明書;
• - 個人起業家としての国家登録証明書;
• - 発行されたライセンス (特許) (条項 4.7)。

銀行口座の開設が完了し、銀行口座は開設口座登録簿に対応するエントリが作成された時点 (契約締結日の翌営業日まで) に開設されます (第 1.3 項)。命令番号28-Iの）。

銀行は、組織 (個人起業家) の銀行口座を開設してから 3 日以内に税務当局に通知する義務があります (また、口座の閉鎖または口座の詳細の変更についても) 3 日以内に通知する義務があります (税法第 86 条第 1 項)。ロシア連邦の）。 ただし、その通知前であっても、口座から資金を引き出す（送金する）操作は禁止されていません。

実際には、口座開設の条件（銀行サービスの価格、それらに支払われる利息の額など）は銀行によって開発および発表されます。 同時に、彼は、彼に適用されたクライアントとの法律および銀行規則の要件を満たす発表された条件に関する契約を締結する義務があります（ロシア連邦民法典の第1項、第2項、第846条）。 上記は、アートの規定に従います。 ロシア連邦民法の第 428 条は、特定の状況 (標準形式の契約の存在、そこに含まれる条件の変更の可能性など) の下で、締結された銀行口座契約を加盟契約として認定することを許可しています ( 2006 年 7 月 25 日付のロシア連邦最高仲裁裁判所の決議 No. 2718/06、2005 年 5 月 24 日付のロシア連邦憲法裁判所の定義 No. 170-O)。

立法者が銀行口座契約を公開として直接分類していないという事実にもかかわらず、特定の状況下では銀行が口座開設を拒否する権利を持たないという規則があります。 そのような状況は（全体として）次の点です。

• 1）顧客が要求する口座の操作の実行は、法律、銀行の構成文書、および銀行に発行された許可（ライセンス）によって規定されています。
• 2) 銀行は、銀行サービスのために顧客を受け入れる機会を持っています。
• 3) 法律行為銀行が口座開設を拒否することを許可しない。 特に、金融機関が口座開設を拒否する場合は、第 12 条に規定されています。 ロシア連邦の税法の76（アカウントの操作を停止する税務当局の決定の存在）、アートの5.2節。 連邦法の7「犯罪からの収益の合法化（ロンダリング）およびテロ資金調達への対抗について」（法人の不在、その場所での恒久的な管理機関、関連するテロ活動への参加に関する情報の存在個人または法人など））。

銀行が契約を締結することを不当に回避した場合、クライアントは、契約締結の強制と損害賠償の請求を裁判所に申し立てる権利を与えられます (ロシア連邦民法第 846 条第 2 項、第 1 項)。 1999 年 4 月 19 日付けのロシア連邦最高仲裁裁判所のプレナム決議第 25 号)。

これらの条項は、多くの科学者に銀行口座契約を公開または公開に近いものとして解釈する理由を与えています。 多くの著者は、主に1994年9月29日のロシア連邦最高裁判所プレナム決議第27号のパラグラフ1「実践について裁判所による消費者保護に関する訴訟の検討」は、起業活動の実施に関連しないニーズを満たすために、市民-市民の口座の開設および維持の関係に対する消費者の権利の保護に関する法律の適用を可能にします.

それでも、ロシア連邦の民法は、銀行が発表した条件を当事者が契約を締結する際に検討できる状況を排除していないため、銀行口座契約を公的な契約として分類することはできないようです。 さらに、銀行は、宣言された条件にのみ拘束されます。 アートのパラグラフ2に基づいて。 ロシア連邦民法の第 426 条によると、公的契約のすべての条件は、すべての消費者に対して同じでなければなりません。 多くの科学者、特に M. I. Braginsky2 は、公的契約制度を銀行口座契約に拡張することを否定する立場に同意しています。

銀行口座契約（契約として）の内容は、その条件によって形成されます。 ロシア連邦の民法のおかげで、契約の主題に関する条件は不可欠であり、これは、信用機関がクライアントに提供する決済およびその他のサービスとして理解されるべきです。 司法実務もここから始まる。 したがって、2010 年 5 月 31 日付けのロシア連邦最高仲裁裁判所 No. VAC-2942/10 の定義では、銀行口座契約の対象は、「口座に有利な和解を実行するための銀行の行動」です。保有者。"

銀行口座契約のその他の重要な条件は、アートから直接に従います。 銀行法第 30 条によると、 信用機関また、顧客は（銀行口座契約に関連して）次のような必須条件を指定する必要があります。

• - 銀行サービスの費用;
• - 支払書類の処理に関する条件を含む、銀行サービスの履行に関する条件。
• - 支払いのタイミングに関する義務の違反に対する責任を含む、契約違反に対する当事者の財産責任。
• - 契約を終了する手順。

アートの指定規定。 銀行法の 30 条は批判を引き起こしています。 ロシア連邦民法の851は、契約でまったく確立されていない場合があります。 第二に、責任の条件と契約を終了するための手続きに必須のステータスを付与することはほとんど価値がありませんでした.