Tsp カード。 貿易およびサービス企業における銀行カードによる支払取引の登録

決済仲介業者（Serebryakov S.V.）による貿易およびサービス企業の買収

記事の掲載日: 2014 年 9 月 11 日

ほとんどすべての銀行が、遅かれ早かれ、小売市場へのアクセスを探し始めます。 個人にとって最も魅力的な商品の 1 つは、銀行 (決済) カードです。 ただし、カードを発行する権利を取得し (発行)、企業のネットワークでサービスを提供する (取得する) には、少なくとも、主に国際的ないずれかの支払いシステムのメンバーになる必要があります。

過去 10 年間の初めに、銀行がリテール市場に迅速に参入するための非常に一般的なソリューションは、国際決済システムのフル メンバーであるスポンサー銀行 (以下、 IPS）は、原則として、規模が大きく、小規模な銀行を引き付けて発行および取得しました。 そして、そのようなサブイシュアのカードは明確に識別できるため (Egida、New Age プロジェクト)、支払いシステムがこの問題に関する質問をめったに受けなかった場合、MPS の観点から取得すると事態はさらに悪化します: エージェント銀行、決済システムのメンバーではないため、サービスのために貿易およびサービス企業 (以下、TSP と呼ぶ) を引き付け、詐欺に有利な条件がしばしば発生しました。
さらに、一部の加盟店は、銀行と買収契約を締結し、独立して他のアウトレットを引き付け、後者のミニバンクまたは決済センターになりました。もちろん、MPSも買収銀行も、それまでまったく考えていませんでした。ある時期の代表です。
このような活動は、約10年前、鉄道省がロシア連邦の領土でのいわゆる機関計画を断固として長い間禁止し、比較的最近になって、 Payment Facilitator (支払い仲介者)。 これは買収者にとって明確なプラスであり、新たな機会ですが、現在、苦い経験から学んだ鉄道省は、そのような仲介者の登録と彼らとの協力の両方のあらゆる側面を厳しく規制しています.

決済仲介者のための国際決済システムの一般要件

リレーションシップ スキームは、買収側の銀行が決済仲介業者と契約を結び、多くの加盟店と契約を結び、引き付ける権利を獲得し、一種の木構造 (階層) を作成することを前提としています。 この記事では、そのような商人を「奴隷商人」と呼びます。
IPS の規則と要件に従って、取得銀行は、下位加盟店と支払い仲介業者自体の両方の行動とエラーに対して全責任を負います。 支払い仲介者は、他の支払い仲介者のマーチャントに従属することはできなくなります。
国際決済システムでは、総売上高に厳しい制限が課されています。規則に別段の定めがない限り、MPS カードの年間取得総売上高が 10 万米ドルを超える下位加盟店は、そのような加盟店であることをやめ、銀行と直接契約関係を結ぶ必要があります。 - 取得者。
取得銀行は、次の要件が満たされていることを確認する必要があります。
1. 支払仲介業者とそのすべての下位加盟店は、銀行の取得ライセンスによって決定された地域で独占的に営業しなければなりません。 下位加盟店の場所は、決済仲介業者の登録場所ではなく、取引場所によって決まります。
2. 決済仲介業者が受領した資金は、従属加盟店への支払いにのみ使用する必要があります。
3. 取得者は、支払い仲介者が自らのために次の活動を実行することを許可することができますが、その適切な履行について IPS に対して完全な責任を負います。
- ビジネスを行うことの正確さについての下位商人の検証。
- 取得者の要求に応じてそのような記録を迅速に提供することを条件として、従属加盟店の事前チェックがどのように実行されたかの記録を維持する。
- 下位商人の口座への送金 お金それらで実行されるカード取引のため。
- カード取引を成功させるために必要なすべての資料を下位加盟店に提供する。
- 不正行為や取引の不正な処理を検出するために、下位加盟店の活動を監視する。
支払い仲介業者もその下位加盟店も、カード所有者に取引に抗議する権利を放棄するよう要求することは許可されていません。
取得銀行は、最低でも以下を含む、下位の各決済仲介業者の業績に関するレポートを IPS に四半期ごとに提出する必要があります。
- 下位マーチャントの名前とその住所;
- 該当する場合は、加盟店のウェブサイトまたは商標名へのリンク。
- マーチャント カテゴリ コード (MCC) - ビジネスの方向性の表形式の説明。
- 各 MCC について - 四半期のカード取引の数と量。
- 各 MCC について - 発行者が抗議した取引の数と量。

決済仲介業者とリスクの高い加盟店

国際決済システムは、その事業が過剰なチャージバック プログラムに該当するか、または次の MCC のいずれかに該当するスポンサー銀行の下位加盟店を提供する場合、その決済仲介業者を高リスクとして指定します。
- 電気通信 (MCC 4814、4816);
- アダルト ビデオ コンテンツの電子商取引 (MCC 5967、7273、7841);
- インターネットを介したギャンブル (7995)、およびインターネットでのゲームの支払い (7994)。
- 薬局と医薬品のインターネット販売 (MCC 5122、5912);
- たばこおよび類似製品のインターネット販売 (MCC 5993)。
アクワイアラーは、マーチャントからのカード取引を受け入れる前に、これらの各マーチャントを適切な MSP プログラム (たとえば、MasterCard の場合、これはマーチャント登録プログラム (MRP)) に登録する必要があります。
IMF は、独自の裁量により、支払仲介業者自体またはその下位加盟店から過度の数の抗議を検出した場合、または IMF が IMF の要件/基準のいずれかに違反している場合、支払仲介業者の登録を取り消す権利を有します。 IPU。 また、MPS は、MPS に害を及ぼす可能性のある活動が検出された場合に、支払い仲介業者またはその下位のマーチャントの登録を取り消す権利を留保します。
リスクの高い支払い仲介業者と関係を結ぶ取得者は、IMS ルールに従って、支払いシステムがすべての下位加盟店の活動に関する月次レポートを確実に受信するようにする必要があります。

支払仲介業者の登録要件

マーチャントを IPS への支払い仲介者として宣言するには、取得者は次のことを行う必要があります。
- IPU の良好なステータスのメンバーであること。
- IGC の規則で規定されているすべての要件を満たす。
- 高リスクのカテゴリに分類される仲介業者を登録する場合、 - リスク管理とセキュリティの問題に関連する鉄道省のすべての規則と要件を完全に遵守します。
マーチャントを支払い仲介業者として登録するには、取得者は次のことを行う必要があります。
- 提案された登録日から 60 日以内に、必要なすべての書類と資料を鉄道省の認可された下位部門に送付する。
- 仲介者が PCI DSS などのセキュリティ要件および状況に適用されるその他の要件に完全に準拠していることを確認する。
支払仲介業者またはその下位加盟店の取引に関する財務情報を MMS の決済ネットワークに送信する前に、アクワイアラーは、支払仲介業者が正常に登録されたことを示す書面による確認 (電子メールによる確認が許可されます) を MMS から受信する必要があります。 支払い仲介者を登録するか拒否するかの決定は、IPU が独自の裁量で行います。
支払仲介者の登録をサポートするために、取得者は定期的に IPU に、取得者と仲介者の間の契約書のコピーなど、分析に必要な情報と文書を送信する必要があります。 IPS は、支払い仲介業者の登録の更新を拒否する独占的な権利を留保します。
支払仲介業者を登録する際、鉄道省は、現在の料金表に従って、このプロセスに適用されるすべての料金を取得者に請求します (登録、審査、ライセンスの更新など)。
買収銀行が仲介または従属加盟店との契約を終了する場合は、少なくとも 1 週間前にその決定を IPS に通知する必要があります。 MPS は、買収者に対し、いつでも支払い仲介業者からの取引の受け入れを直ちに停止するよう要求する権利を留保します。

決済仲介者の責任

支払い仲介業者は商人であり、このステータスから生じる通常の販売店に適用されるすべての権利と義務を有します。
支払い仲介業者が、以下に示す加盟店に適用されるすべての IMS 要件を満たしていることを確認するのは、取得者の責任です。
下位マーチャントとの契約を締結、更新、または更新する前に、支払い仲介者は、マーチャントが合法的かつ正しいビジネスを行っていること、カード会員データとカード取引を不正アクセスから確実に保護するための十分なメカニズムと手順を備えていることを確認する必要があります。 、必要なすべての要件と法律を遵守し、さらに、そのような加盟店からのすべての取引は、下位の加盟店とカード所有者の間の有効な取引を反映しています。
アクワイアラーは、支払い仲介業者が、信頼されていないマーチャントのデータベースに登録されている下位マーチャントのスポンサーではないことを確認する必要があります (たとえば、MasterCard の MATCH)。 また、買収者は、疑わしい活動のために契約関係が終了した下位商人のデータを鉄道省の関係当局に送信する義務があります。
各支払い仲介者は、各従属マーチャントと書面による契約を締結する必要があります。この契約には、かかるマーチャントによる支払いのために銀行カードを受け入れる問題に適用されるすべての条件を指定する必要があります。 そのような契約は、支払い仲介者、取得者、または IPS がいつでも契約を終了する権利を妨害したり、減少させたりしてはなりません。 IGC は、ビジネスの方向性または IGC の裁量によるその他の基準に応じて、支払い仲介者が加盟店と契約を結ぶ権利を制限する特権を留保します。

契約の必須条項

支払い仲介業者とそのスポンサーである下位加盟店との間の各契約は、すべてを反映する必要があります。 必要な条件 IGA 規則の関連セクションおよびマーチャントのビジネスの実質に適用されるその他の基準で指定され、通常のマーチャントと同じ方法でこれらの基準を適用すること。
支払仲介業者が下位加盟店との契約において、IPS の規則で規定されている必要な条項、または IPS によって設定された特別な条件を規定していない場合、これは取得者を抗議操作およびその他の請求手続きに対する責任から免除するものではありません。
下位加盟店との契約には、次の条項を含める必要があります。
1. 提携加盟店は、支払い仲介業者に、各事務所の現在の住所、使用されている商標の名前を継続的に通知する必要があります。 完全な説明販売された商品と提供されたサービス。
2. IPS の規則と、支払い仲介者と下位加盟店との間の契約のいずれかの条項との間に矛盾がある場合、規則の規定が優先するものとします。
3. 支払仲介者は、下位マーチャントがカード サービスの基準と手順を遵守することについて単独で責任を負い、下位マーチャントが下位マーチャントを確実にするために必要または合理的であると思われる場合、かかるマーチャントにウェブサイトの変更やその他の同様の措置を要求する権利を有します。加盟店は IPU の規則と基準を遵守します。
4. MPS が支払い仲介者の登録を抹消した場合、または取得銀行が何らかの理由で MPS 参加者でなくなった場合、または取得銀行が MPS 取得ライセンスを失った場合、従属マーチャントとの契約は自動的かつ即時に無効となります。
5. 支払い仲介者は、独自の裁量または取得者/IMS の指示により、支払い仲介者の観点から詐欺的または疑わしいと思われる活動のために、下位マーチャントとの契約を直ちに終了する権利を有します。取得者または IMS。
6. 下位加盟店は、次のことを認め、同意します。
a) 適宜修正される IPS の適用されるすべての基準および規制に準拠する。
b) IPU は、その商標およびマークの唯一かつ排他的な所有者です。
c) アフィリエイト マーチャントは、理由の如何を問わず、IGC の商標の所有権に異議を申し立てようとはしません。
d) IPU は、マーチャントのアフィリエイトによる目的を問わず、IPU の商標の使用をいつでも即座に予告なしに禁止することができます。
e) IMS は、いずれかの基準の実施を強化し、下位マーチャントおよび (または) その支払仲介者が、IMS の観点から損害を与えたり、リスクを生み出す可能性のある活動に参加することを禁止する権利を有します。 IMS の評判が損なわれ、IMS ネットワークの完全性または情報の機密性に明らかに悪影響を及ぼします。
f) 従属マーチャントは、IPU によるこれらの権利の行使を妨害または競合する可能性のある行動を決してとらないものとします。
従属マーチャントとの契約には、IGC の該当する基準および規則と矛盾する条件を含めてはなりません。

下位加盟店のスポンサーとしての支払仲介業者の義務

支払仲介者は、その配下の各加盟店に関して、次の義務を厳守する必要があります。
1. 有効なトランザクションに関するデータのみをネットワークに送信します。
支払い仲介者は、下位加盟店によって送信され、元のカード所有者によって開始された有効な取引の記録を取得者に提供する必要があります。 支払仲介者は、自身または下位加盟店が不正である、またはカード所有者によって承認されていないことをおそらく/知るべきである、またはカード所有者が下位加盟店と共謀して開始した可能性が高い/知るべきであるトランザクションを、取得者に転送してはなりません。犯罪目的。 加盟店の部下は、従業員、代理店、および代表者の行動に対して責任を負うことが期待されています。
2. 下位加盟店が IGC 基準に準拠していることを確認します。
支払い仲介者は、下位の各加盟店が IMS の基準と規則に準拠していることを確認する責任があります。 支払仲介者は、マーチャントの部下が IGA 基準に準拠し続けることを保証するために、すべての必要かつ合理的な措置を講じるものとします。
3. 下位加盟店に関する情報の関連性を維持します。
支払い仲介者は、すべての下位マーチャントの名前、住所、および URL (該当する場合) を継続的に最新の状態に保つ必要があります。 取得者は、支払い仲介者が要求に応じてタイムリーにそのような情報を IMS に転送することを保証するものとします。
4. 下位加盟店に支払いを行います。
各支払い仲介者は、加盟店に代わってアクワイアラーに送信されたすべてのトランザクションについて、下位の加盟店に支払う必要があります。 下位加盟店との契約には、支払い仲介業者が係争中の取引またはその他の同様のケースで金額を差し控えることを許可する条項が含まれる場合があります。
5. 下級商人に資材を提供する。
各支払い仲介業者は、カードを受け入れるための基準と規則に従って、カードを効果的に処理し、トランザクションを IPS ネットワークにルーティングするために必要なすべての資料を、すべての下位加盟店に定期的に提供する必要があります。
6. 下位商人を監視します。
各決済仲介業者は、不正行為や誤解を招く行為を早期に検出し、IMS 基準への継続的な準拠を確保するために、すべての下位マーチャントによる IMS 商標の活動と使用を継続的に監視するものとします。 この規則に準拠するために、すべての下位加盟店に適用される最低限の加盟店監視基準が確立されています。

所見

買収銀行とその貿易およびサービス企業との間の関係構築の問題、特に支払い仲介者（支払いファシリテーター）を使用したスキームの合法化の問題に対するMPSのより民主的で柔軟なアプローチにより、MPS参加者は間違いなくネットワークを開発できます。より速いペースで、新しい商人を引き付け、従属と関係のより複雑なレベルで階層構造全体を作成します。
それにもかかわらず、買収銀行は、支払い仲介者としてマーチャントを選択する際に細心の注意を払い、IPUのすべての規則と要件、特にセキュリティの問題とマーチャントでのサービス用のカード受け入れ基準への準拠の観点から、綿密に遵守する必要があります。

ロシア銀行は、金融機関がクレジットカードを使用して取引を行う際の顧客サービスのレベルを質的に向上させるための作業の一環として、金融機関がクレジットカードを使用して以前に支払った商品 (サービス) の資金を次のように払い戻すことを推奨しています。 :

1. 決済カードを使用して以前に支払った貿易およびサービス企業（以下、TSP）の個人による商品の返品（サービスの拒否）の場合、クレジットカードを使用して商品（サービス）の支払いを行うサービスを提供する取得信用機関この TSP は、信用機関が支払記録簿または商品の返品 (サービスの拒否) に関する情報を含む電子ジャーナルを受け取った日の翌営業日までに、信用機関 - 発行者の住所に資金を返却します。

金融機関 - 発行者、支払い記録または商品の返品（サービスの拒否）に関する情報を含む電子ジャーナルに基づいて、内部銀行規則および金融機関 - 発行者との間の合意に従って個人 - 支払いカードの所有者は、決済 (デビット) カードの使用限度額、ローン契約の条件に従って設定されたクレジット カードの限度額、プリペイド カードの限度額を復元し、取引の可能性を保証します。それを使用して、この支払いカードの復元された制限を考慮して、指定された支払い登録簿または電子ジャーナルの発行者である信用機関による受領日の翌営業日までに。

2. 信用機関 (発行者および取得者) は、以前に支払いカードを使用して支払われた商品 (サービスの拒否) をマーチャントに返品するときに、支払いカードの個人所有者に資金を返す手順を内部銀行規則で決定します。本商品（サービス）の代金の支払いに使用した決済カードを個人が加盟店に提供することができない場合（例えば、決済カードを紛失した場合、決済カードの番号が変更された場合）再発行の場合は、キャッシュカードを利用した取引のために開設された銀行口座の閉鎖等）。

3. これらの説明を信用機関に知らせてください。

2011 年 8 月 1 日付けのロシア中央銀行の書簡 No. 112-T 「以前に支払いカードを使用して支払った商品 (サービス) の資金の返還について」

ドキュメントの概要

返品の指示 信用機関以前に支払いカードを使用して支払った商品 (サービス) の資金。

Trade and Service Enterprise（TSP）の個人が商品を返品（サービスの拒否）する場合、この加盟店で支払いカードを使用して商品（サービス）の支払いを行うサービスを提供する取得金融機関は、資金を発行金融機関に返金します。 期限 - 取得者が支払記録簿または返品に関する情報を含む電子ジャーナルを受領した日の翌営業日まで（拒否）。

発行者は、レジスターまたはジャーナルに基づいて、内部銀行規則および個々のカード所有者との契約に従って、決済 (デビット) カード、クレジット/プリペイド カードの使用制限を回復します。 締め切り - 発行者が登録簿または仕訳帳を受領した日の翌営業日まで。

イシュアーとアクワイアラーは、銀行内部のルールで返品 (拒否) が発生した場合に、個々のカード所有者に資金を返品する手順を決定します。 特に、市民がマーチャントにカードを提供する機会がない場合の状況が規定されています（たとえば、カードの紛失、再発行中の番号の変更、対応する銀行口座の閉鎖など）。

今日では、それらはもはや珍しいものではなく、私たち一人一人が四半期ごとに 1 つまたは 2 つの操作を実行するのではなく、毎日 3 つまたは 4 つの操作を実行しています。 数千万枚のカードが発行され、1 時間あたり数十万件の取引が行われ、カードを受け取るための数万台の端末デバイスが使用されています。これが今日の現実です。 貿易・サービス企業（以下、TSP）では、商品・サービスの対価支払い業務に重点が移る傾向が着実に見られます。
マーチャントでのカードによる支払いの手順が一般的にどのように見えるかを簡単に思い出してください。

顧客 (カード所有者) は、店の入り口またはチェックアウトのステッカーで証明されるように、支払いにカードを受け入れる加盟店で製品またはサービスを購入します。 レジ係に近づくと、クライアントはカードを提示し、カードで支払うつもりであることを販売者に知らせます。 売り手はカードを受け取り、明らかな偽物の兆候がないかどうかを最初にチェックします（専門家である必要はありません。明らかに偽物ではないことを確認するだけで十分です）。 次に、販売者は、電子端末 (以下、ET) の適切なコネクタを使用して、カードの磁気ストライプまたはマイクロプロセッサ (チップ) からデータを読み取ります。 次に、操作の金額を入力すると、ET は承認要求を生成し、それを取得銀行に送信します。 さらに、IPS チャネルを介したオーソリ要求が発行銀行のホストに到達し、発行銀行のホストは、この操作 (トランザクション) の実行を許可または禁止します。 トランザクションが許可されると、発行者は認証コードと "00" の応答コード (RC) を発行します。 それ以外の場合、発行者の応答は「00」とは異なり、承認コードは発行されません (トランザクションは承認されません。発行者は支払いを確認しません)。 正常に完了すると、マーチャント マーチャントは小切手を 2 部印刷し、顧客は小切手に署名する (署名ベースのトランザクション、SBT) か PIN を入力する (PIN ベースのトランザクション、PBT) ことによって、トランザクションの支払いに同意することを確認します。 ）。 SBT の場合、販売者は、カード裏面の指定された領域にある顧客の署名のサンプルと照合して、レシートの署名を確認することにより、取引を完了する必要があります。

購入者向け掲載情報

ドアに鉄道省のロゴが貼られたポスターを貼る各商人は、対応するシステムのカードを支払いに受け入れる義務（つまり、単なる願いではなく義務）を負うという事実から始めましょう。 また、MasterCard のロゴがチェックアウト時にぶら下がっている場合、この販売者は支払いに対応するカードを受け入れる義務があります (ただし、Visa カードは受け入れず、その逆も同様です)。 さらに、カードを受け入れる加盟店は、カードで支払った商品の返品と交換に関するポイントのポリシーを説明する情報を、顧客がアクセスできる場所 (「買い物客のコーナー」) に表示する必要があります。 そのような情報リソースがないことは、IPUの規則に違反しています。

支払いのためにカードを受け入れるレジ係の抵抗

加盟店の入り口に、ここでカードで支払うことができるというステッカーがある場合がよくありますが、支払い時に、レジ係または売り手が支払いにカードを受け入れたくないことが突然判明しました。断る理由を説明せずに。 そのような行動は IPU の規則に対する重大な違反であり、買収銀行にかなり具体的な金融制裁を課す可能性があります。それらの間の合意。

カード決済時はパスポート必須

MPS 規則では、カードによる支払いを行う場合、売り手は、クライアント (カード所有者) の身元を確認するデータやその他の個人データを要求する権利を持たないことを明確に述べています。取引操作（たとえば、商品のその後の配送を目的としたクライアントの居住地の住所の表示のため）、またはこれが現地法の要件に明示的に記載されている場合。 売り手は、クライアントにパスポートまたはその他の身分証明書を提示するよう要求する権限はありません。 次の状況は、鮮明な例として挙げることができます。中国のクライアント、またはロシア語も英語も話さない他のエキゾチックな国の市民が、ロシアの商人でカードを使用して支払いを行っていると想像してください。 この場合、売り手と買い手はまったく通信できません (もちろん、売り手が多言語でない場合)。 鉄道省の規則の観点からすると、カードで支払う際に書類を要求するこのような慣行は罰せられます (加盟銀行に罰金が科され、加盟店にすべての影響が及ぶ可能性があります)。 ただし、一部の種類の取引 (主に銀行のオフィスや支店での現金引き出し取引を含む) は、クライアントが身分証明書を提示した場合にのみ実行する必要があります。

磁気ストライプカードで支払う際に暗証番号を入力する必要があります

今日、ますます多くの銀行が、磁気ストリップだけでなく、マイクロプロセッサ (チップ) を搭載したカードを発行しています。 このようなカードはハイブリッドカードと呼ばれ、磁気ストライプとチップの両方でトランザクションを実行できます。 チップは自宅で作成できないと考えられているため、これは否定できない利点です。これにより、詐欺師は磁気ストライプトラックのコピーを使用してカードの複製を発行することにより、カードを偽造する機会を奪われます。スキミングといいます。） しかし、（チップからではなく）磁気ストリップからカードデータを読み取ったマーチャントの売り手が、PINを入力して支払いへの同意を確認するようクライアントに提案する場合がよくあります。 これは、カードデータ (磁気ストライプと PIN のトラック/トラック) が完全に侵害されるリスクを伴うため、完全に受け入れられません。理論的には、カードアカウントからすべての資金が失われる可能性があります。 売り手は、「電子端末はこのようにプログラムされている」と言って自分たちの行動を説明しますが、ほとんどの場合、エラーは彼らの行動にあります。 ロシア連邦の領土では、Cirrus / Maestro カードを使用したすべての取引は、PBT とまったく同じように実行する必要があることに注意してください。
興味深い事実: Visa MPS 規則では、加盟店で商品またはサービスの支払いを行う場合、クライアントは SBT 取引を要求する権利を有すると規定されています。 これには完全に合理的な説明があります。すべての顧客が自分の PIN を覚えているわけではなく、一部の銀行は通常 PIN なしでカードを発行します。 もちろん、上記のすべてが磁気ストライプカードに適用されます。 チップ付きカードの場合、加盟店での取引の大部分は、クライアントが PIN を入力することによって確認されます。

最近、MPS MasterCard は、2012 年 6 月 8 日から、加盟店で行われた磁気ストライプ カードを使用した顧客の取引を確認するために PIN を要求することがロシア連邦で許可されていることをすべての和解参加者に通知する通達 (運用速報) を発行しました。

したがって、現在、ロシア連邦の領土では、鉄道省ビザの磁気ストライプ付きのカードを使用して商人に取引を登録する場合、PIN の入力は許可されていませんが、磁気ストライプ付きのカードの場合は MasterCard - それは許可された。 マイクロプロセッサ（いわゆるチップ）を搭載したカードの場合、PINの入力は両方のMPSで実質的に必須です。

名義人の記載のないカードの受け取り拒否

市場に迅速に参入するために、多くの発行者は、いわゆる非個人化、非個人化カードを使用します。このカードの表面には番号と有効期限のみがあり、クライアントの姓と名はありません (このデータは磁気ストリップの最初のトラックにもありません)。 IPU の規則は、そのようなカードが完全に正当な支払い手段であり、IPU の他のすべての製品と同等に受け入れられるべきであることを明確に示しています。 取得者は、販売者向けの説明書でもこの点を明確に規定していますが、残念ながら、販売者がそのようなカードの支払いをきっぱりと拒否することがよくあります。 主張として、売り手は、クライアントの姓と名前を比較するものは何もないと主張します（上記のサポート文書を要求する禁止された慣行に言及しています）。 商人の従業員のそのような行動は、世界の慣行にも反しており、銀行を買収することによる調査の対象となります。

カード決済時の商品値上げ（割増）

ご存じのように、加盟店との取得契約を締結する際、銀行は、すべてのカード取引に対して加盟店から請求される (過少支払) 、いわゆる取得譲歩 (コミッション) の金額を示します。 この手数料は、商人の売上高を考慮して、国および商人の活動の種類によって異なります。 目安としては、1.5～2.5%程度の値を目安として覚えておいてください。 したがって、取引金額が 1000 ルーブルの場合、取得銀行はこの手数料を差し引いた金額、つまり 975 ～ 985 ルーブルを当座預金口座に入金します。 差額は、買収者の活動の最も重要な要素であり、営業利益に計上されます。 これは完全に正常な慣行であり、世界中で一般的に受け入れられており、商人にとって不利益であるという意見は妄想にすぎません。現金で支払う場合、これらの「損失」に匹敵する他のオーバーヘッドコストがあります。取得。 これには、マーチャントの現金計算、安全な保管、収集などのコストが含まれます。それにもかかわらず、多くのマーチャントは、カードで商品やサービスの支払いを行う際に追加料金を設定することを実践しており、そのような「マークアップ」の額は、手数料の取得。 この慣行は完全に受け入れられず、IPUの規則に明確に記載されています。 同じルールで、MPS はマーチャントに一種の抜け穴を提供します。つまり、マーチャントは現金での支払いに対して割引を提供する権利を持っていることが示されます。 つまり、一般的に、カードで支払うときの製品またはサービスの価格は通常の価格を超えてはなりませんが、クライアントが現金で支払う場合は割引を行うことができます。

署名のないカードによる支払いの拒否

IPUの規則によると 裏カードには、正当なカード所有者のサンプル署名用の特別なストリップが含まれている必要があります。 マーチャントで商品またはサービスの支払いを処理する場合、レジ係は、PIN を入力するか、電子端末の領収書に署名することにより、購入者にトランザクションの支払い意思を確認するよう提案する必要があります。 署名によって同意が確認された場合、レジ係はレシートの署名とカード裏面のサンプル署名を比較する必要があります。 ただし、カードを受け取ったときにクライアントが署名をしないことがよくあります (これは鉄道省の要件に違反しており、紛失した場合に詐欺師によるカードの不正使用のリスクが高くなります)。 商人の売り手は、クライアントが署名のないカードを提供するのを見て、そのような支払い手段を受け入れることを拒否することがよくありますが、これも受け入れられません。 鉄道省の規則によると、このような場合、キャッシャーは購入者に、写真とサンプルの署名を含む後者の身分証明書を提示するように提案し、カードに署名することを提案し、カードの署名を比較する必要がありますドキュメントのサンプルを使用して、通常の方法でトランザクションを完了します。 購入者がパスポートの提示および (または) カードへの署名を拒否した場合、取引は完了されません。

カード決済における購入・商品の最低価格の設定

多くの場合、ストアが勝手にインストールする状況があります 最低額、売り手が支払いのためにカードを受け入れることに同意した時点から。 たとえば、カードで支払うときの購入金額は 100 ルーブル以上であってはなりません。 (または 1000、10,000 など)。 鉄道省の規則によれば、カードによる支払い条件は現金での支払い条件に完全に準拠する必要があるため、この慣行は断固として容認できません。

商品および使用済み資金の返品手順

何らかの理由で、クライアントが購入した製品を返品したい場合があります。 商品がカードで支払われた場合、現金ではなく、カード口座に返金する必要があります。 また、返金は初回決済時のカード口座への返金となります。 商品が返品された場合、加盟店の従業員は電子端末で適切な操作を実行する必要があります (払い戻し/クレジット - 返品/クレジット)。 この操作の結果として、信用調査が端末に印刷されます。これは確認であり、支払者の口座への資金の返還の基礎となります。 鉄道省の規則によると、資金の返還は信用取引の登録日から 30 日以内に行う必要があります。 この期間が経過してもカード口座に資金が入金されない場合、クライアントは発行銀行に請求を行うことができ、請求サイクルの結果に従って、「ローンは処理されていません」という理由で資金が返還されます。

カード決済の領収書発行

鉄道省は、操作の完了時に印刷された電子端末のチェックの内容に非常に厳しい要件を課しています。 そのため、次のデータを小切手に示す必要があります。

  • 各有料製品/サービスの説明/価格;
  • 操作の日時。
  • 取引の金額と通貨。
  • カード番号 (セキュリティ上の理由から、最後の 4 桁のみ);
  • 銀行の店舗または支店の国、都市、住所。
  • TSP または DBA の名前 (DBA 名としてビジネスを行っています。たとえば、VimpelCom OJSC は市場では Beeline として知られています)。
  • 認証コード (もしあれば);
  • 操作の種類（商品の支払い、返品）;
  • クライアントの署名の場所;
  • 売り手のイニシャル、レジ係、またはカードを扱った部門のその他の識別子 (たとえば、スーパーマーケットの部門番号) の場所。
  • 売り手の署名の場所 (信用取引の場合);
  • 購入者のコピーには、ロシア語または 英語おおよそ次の内容：「重要：ステートメント内の操作の制御のためにこのチェックを続けてください」;
  • 現地の法律で義務付けられているその他のパラメーター。

ロシア銀行の要件によると、ロシアの商人の小切手には、購入者から請求される手数料 (通常、「アクワイアラー コミッションはありません」と書かれています) の金額を記載する必要があります。

また、次のようなテキストも必要です。

顧客は、カード取引の明細書で資金の引き落としの正確性を管理できるように、小切手のコピーを少なくとも 6 か月間保管する必要があります。 小切手の情報の主な目的は、ステートメントに反映されている情報と小切手のデータを明確に関連付ける機会を提供することです。 小切手と明細書のデータが大幅に異なる場合、クライアントは、その後のすべての不幸な結果が取得者に及ぶことを申し立てる権利を有します。

明らかになった違反の事実に関する請求の提出

この記事に記載されているすべてのケースで、影響を受ける購入者 (銀行カード所有者) は、カードを発行した発行銀行にのみ連絡する必要があります。 この場合、加盟店の正確な住所、名前、日付、時間、識別子、または取得銀行の名前などのデータを銀行に提供する必要があります (カード取引がまったく行われなかった場合、つまり、認証要求が生成されず、オンラインにならなかった場合、発行者はこのデータを独自に判断できません)、および請求の本質 (カードの受け取りの拒否、パスポートの提示の要求、PIN の入力など) .)。

明らかに、取得銀行に連絡を取ろうとしても意味がありません。一般に、カード取引の処理規則に違反する状況は世界中のどこでも発生する可能性があり、被害者が常に時間を見つけられるとは限らないためです。適切な場所を訪れれば、彼が特別な知識を持ち、地元の方言の用語を知っている可能性は低いです。

このような上訴に基づいて、発行者は、今度は鉄道省の認可機関に請求を送るあらゆる権利を有し、警告や要件に至るまで、さまざまな制裁が取得者に適用される可能性があります。実行する 特別教育違反した商人の従業員は、有形の罰金 (鉄道省の料金に応じて、数百ドルまたは数千ドルまたはユーロ) が課されるまで。

結論

キャッシュレス決済が生活のあらゆる領域に急速に浸透し、銀行カードによる取引が日常的に行われるダイナミックな時代において、顧客リテラシーの側面は非常に重要です。 この質問には、日常的な状況でのカードの正しい使用の基本と、この記事で説明されているニュアンスの両方が含まれています。つまり、カードを使用して貿易およびサービス企業のネットワークで商品またはサービスの支払いを行うときに、買い手はどのような権利を持っていますか。そのような取引の登録手順の違反が検出された場合に正確に何をする必要があるか。

国際決済システムは最終顧客 (カード所有者や加盟店) ではなく、金融機関と連携し、まず第一に、金融機関の製品 (カード) がどこでも制限なく受け入れられるようにするため、アクワイアラーには非常に厳しい条件が課せられます。加盟店のネットワークでMPSカードを受け入れるための手順の保証と遵守。 カードを受け入れるための手順と条件に違反した場合、保有者は発行銀行に苦情を申し立てる必要があります。発行銀行は、関連する IPS にそのような事件について通知する権利と義務を持ちます。これは、最終的に取得者にとって非常に不快な制裁につながる可能性があります。商人とその従業員の不適切な作業。

2012 年 9 月