Mengakuisisi perusahaan perdagangan dan jasa melalui perantara pembayaran (Serebryakov S.V.)

Tanggal penempatan artikel: 09/11/2014

Hampir setiap bank, cepat atau lambat, mulai mencari akses ke pasar ritel. Salah satu produk yang paling menarik bagi individu adalah kartu perbankan (pembayaran). Namun, untuk mendapatkan hak untuk menerbitkan kartu (menerbitkan) dan melayaninya di jaringan perusahaan Anda (memperoleh), Anda setidaknya harus menjadi anggota dari satu atau lain sistem pembayaran, terutama internasional.

Pada awal dekade terakhir, solusi yang sangat populer bagi bank untuk segera memasuki pasar ritel adalah apa yang disebut skema keagenan, di mana bank sponsor, yang merupakan anggota penuh dari sistem pembayaran internasional (selanjutnya disebut sebagai IPS), sebagai suatu peraturan, lebih besar, menarik bank-bank kecil untuk menerbitkan dan mengakuisisi. Dan jika sistem pembayaran jarang memiliki pertanyaan mengenai masalah ini, karena kartu dari sub-penerbit tersebut dapat diidentifikasi dengan jelas (Egida, proyek Zaman Baru), maka segalanya jauh lebih buruk dengan memperoleh dari sudut pandang MPS: bank agen, tidak menjadi anggota sistem pembayaran, menarik perusahaan perdagangan dan jasa (selanjutnya disebut TSP) untuk dilayani, di mana kondisi yang menguntungkan untuk penipuan sering muncul.
Selain itu, beberapa pedagang, setelah menandatangani perjanjian akuisisi dengan bank mereka, secara independen menarik outlet lain, sehingga menjadi bank mini atau pusat penyelesaian untuk yang terakhir, yang, tentu saja, baik MPS maupun bank pengakuisisi tidak memiliki gagasan sedikit pun sampai waktu tertentu representasi.
Kegiatan semacam itu mengarah pada fakta bahwa sekitar 10 tahun yang lalu, Kementerian Perkeretaapian dengan tegas dan untuk waktu yang lama melarang apa yang disebut skema agensi di wilayah Federasi Rusia dan baru-baru ini memberikan keringanan dalam hal ini, termasuk konsep Payment Facilitator (perantara pembayaran). Ini merupakan nilai tambah yang pasti dan peluang baru bagi para pengakuisisi, tetapi sekarang, setelah belajar dari pengalaman pahit, Kementerian Perkeretaapian secara ketat mengatur semua aspek dari pendaftaran perantara tersebut dan bekerja dengan mereka.

Persyaratan umum sistem pembayaran internasional untuk perantara pembayaran

Skema hubungan mengasumsikan bahwa bank yang mengakuisisi mengadakan perjanjian dengan perantara pembayaran, dan pada gilirannya, memperoleh hak untuk menarik dan menyimpulkan perjanjian akuisisi dengan banyak pedagang, sehingga menciptakan semacam struktur pohon (hierarki). Dalam artikel ini, pedagang tersebut akan disebut sebagai "pedagang budak".
Sesuai dengan aturan dan persyaratan IPS, bank pengakuisisi bertanggung jawab penuh atas segala tindakan dan kesalahan baik pedagang bawahan maupun perantara pembayaran itu sendiri. Perantara pembayaran, pada gilirannya, tidak dapat lagi menjadi bawahan pedagang perantara pembayaran lainnya.
Sistem pembayaran internasional memberlakukan pembatasan ketat pada total omset: kecuali ditentukan lain dalam aturan, setiap pedagang bawahan, yang total pendapatan tahunan kartu MPS melebihi 100 ribu dolar AS, harus berhenti seperti itu dan mengadakan hubungan kontrak langsung dengan bank - pengakuisisi.
Bank pengakuisisi harus memastikan bahwa persyaratan berikut dipenuhi.
1. Perantara pembayaran dan semua pedagang bawahannya harus beroperasi secara eksklusif di wilayah yang ditentukan oleh lisensi perolehan bank mereka. Lokasi pedagang bawahan ditentukan oleh tempat transaksi, dan bukan oleh tempat pendaftaran perantara pembayaran.
2. Dana yang diterima oleh perantara pembayaran harus digunakan secara eksklusif untuk pembayaran kepada pedagang bawahan.
3. Acquirer dapat mengizinkan perantara pembayaran untuk melakukan kegiatan berikut atas namanya sendiri, sambil tetap bertanggung jawab penuh kepada IPS atas kinerja mereka yang memadai:
- verifikasi pedagang bawahan untuk kebenaran melakukan bisnis;
- memelihara catatan tentang bagaimana pemeriksaan pendahuluan terhadap pedagang bawahan dilakukan, dengan tunduk pada penyediaan catatan tersebut segera atas permintaan pengakuisisi;
- transfer ke rekening pedagang bawahan Uang untuk transaksi kartu yang dilakukan di dalamnya;
- menyediakan pedagang bawahan dengan semua bahan yang diperlukan untuk transaksi kartu yang sukses;
- memantau aktivitas pedagang bawahan untuk mendeteksi aktivitas penipuan atau pemrosesan transaksi yang salah.
Baik perantara pembayaran maupun pedagang bawahannya tidak diizinkan untuk meminta pemegang kartu melepaskan hak untuk memprotes suatu transaksi.
Bank pengakuisisi wajib menyampaikan laporan triwulanan kepada IPS tentang kinerja masing-masing pedagang perantara pembayaran bawahan, yang paling sedikit mencakup hal-hal berikut:
- nama Merchant bawahan dan alamatnya;
- jika berlaku, tautan ke situs web atau nama merek dagang Merchant yang berafiliasi;
- kode kategori pedagang (MCC) - deskripsi tabel arah bisnis;
- untuk setiap PKS - jumlah dan volume transaksi kartu untuk kuartal tersebut;
- untuk setiap PKS - jumlah dan volume transaksi yang diprotes oleh emiten.

Perantara pembayaran dan pedagang berisiko tinggi

Sistem pembayaran internasional menetapkan perantara pembayaran sebagai berisiko tinggi jika ia menawarkan pedagang bawahan bank sponsor yang bisnisnya termasuk dalam Program Tagihan Balik Berlebihan atau memenuhi salah satu PKS berikut:
- telekomunikasi (MCC 4814, 4816);
- e-niaga konten video dewasa (MCC 5967, 7273, 7841);
- perjudian melalui Internet (7995), serta pembayaran untuk permainan di Internet (7994);
- Penjualan apotek dan obat-obatan melalui internet (MCC 5122, 5912);
- Penjualan internet tembakau dan produk serupa (MCC 5993).
Acquirer harus mendaftarkan masing-masing Merchant ini dengan program MSP yang sesuai (misalnya, untuk MasterCard, ini adalah Merchant Registration Program (MRP)) sebelum menerima transaksi kartu dari mereka.
Dalam kebijakannya sendiri, IMF berhak untuk membatalkan pendaftaran perantara pembayaran jika mendeteksi jumlah protes yang berlebihan baik dari perantara pembayaran itu sendiri atau dari pedagang bawahannya, atau jika mereka melanggar salah satu persyaratan / standar dari IPU. Selain itu, MPS berhak untuk membatalkan pendaftaran perantara pembayaran atau Merchant bawahannya jika terdeteksi aktivitas yang dapat membahayakan MPS.
Setiap pengakuisisi yang menjalin hubungan dengan perantara pembayaran berisiko tinggi harus memastikan bahwa sistem pembayaran menerima laporan bulanan tentang aktivitas semua pedagang bawahan sesuai dengan aturan IMS.

Persyaratan pendaftaran untuk perantara pembayaran

Untuk menyatakan Merchant sebagai perantara pembayaran kepada IPS, pengakuisisi harus:
- menjadi anggota IPU yang berstatus baik;
- memenuhi semua persyaratan yang ditentukan dalam aturan IGC;
- saat mendaftarkan perantara yang termasuk dalam kategori berisiko tinggi, - sepenuhnya mematuhi semua aturan dan persyaratan Kementerian Perkeretaapian terkait pengendalian risiko dan masalah keamanan.
Untuk mendaftarkan pedagang sebagai perantara pembayaran, pengakuisisi harus:
- kirim ke subdivisi resmi Kementerian Perkeretaapian semua dokumentasi dan bahan yang diperlukan selambat-lambatnya dalam waktu 60 hari sejak tanggal pendaftaran yang diusulkan;
- untuk memastikan bahwa perantara sepenuhnya mematuhi persyaratan keamanan seperti PCI DSS dan persyaratan lain yang berlaku untuk situasi tersebut.
Sebelum mengirim informasi keuangan tentang transaksi perantara pembayaran atau pedagang bawahannya ke jaringan penyelesaian MMS, pengakuisisi harus menerima konfirmasi tertulis dari MMS (konfirmasi melalui email diperbolehkan) bahwa perantara pembayaran telah berhasil didaftarkan. Keputusan untuk mendaftarkan perantara pembayaran atau menolaknya dibuat oleh IPU atas kebijakannya sendiri.
Untuk mendukung pendaftaran perantara pembayaran, pihak pengakuisisi secara berkala harus mengirimkan informasi dan dokumen yang mungkin diperlukan untuk analisis kepada IPU, seperti salinan perjanjian antara pihak pengakuisisi dan perantara. IPS memiliki hak eksklusif untuk menolak memperbarui pendaftaran perantara pembayaran.
Saat mendaftarkan perantara pembayaran, Kementerian Perkeretaapian akan membebankan kepada pihak pengakuisisi semua biaya yang berlaku untuk proses ini sesuai dengan tarif saat ini (untuk pendaftaran, peninjauan, pembaruan lisensi, dll.).
Jika bank yang mengakuisisi bermaksud untuk mengakhiri perjanjian dengan perantara atau Pedagang bawahan, perlu untuk memberi tahu IPS tentang keputusan tersebut setidaknya satu minggu sebelumnya. MPS berhak meminta pengakuisisi untuk segera berhenti menerima transaksi dari perantara pembayaran kapan saja.

Tanggung jawab perantara pembayaran

Perantara pembayaran adalah pedagang dan memiliki semua hak dan kewajiban yang timbul dari status ini yang berlaku untuk outlet reguler.
Pihak pengakuisisi bertanggung jawab untuk memastikan bahwa perantara pembayaran memenuhi semua persyaratan IMS yang berlaku untuk Pedagang sebagaimana ditetapkan di bawah ini.
Sebelum mengadakan, memperbarui, atau memperbarui perjanjian dengan Merchant bawahan, perantara pembayaran harus memastikan bahwa Merchant menjalankan bisnis yang sah dan benar, memiliki seperangkat mekanisme dan prosedur yang memadai untuk melindungi data pemegang kartu dan transaksi kartu dari akses yang tidak sah atau pengungkapan. , mematuhi semua persyaratan dan undang-undang yang diperlukan, dan di samping itu, semua transaksi yang diarahkan dari Pedagang tersebut mencerminkan transaksi yang sah antara Pedagang bawahan dan pemegang kartu.
Acquirer harus memverifikasi bahwa perantara pembayaran bukan sponsor dari Merchant bawahan yang terdaftar di database merchant yang tidak terpercaya (misalnya, MATCH for MasterCard). Selain itu, pengakuisisi berkewajiban untuk mengirim ke otoritas terkait dari Kementerian Perkeretaapian data pada setiap pedagang bawahan, hubungan kontraktual yang diakhiri karena kegiatan meragukan yang terakhir.
Setiap perantara pembayaran harus membuat perjanjian tertulis dengan masing-masing Merchant bawahan, yang harus menentukan semua ketentuan yang berlaku untuk masalah penerimaan kartu bank untuk pembayaran oleh Merchant tersebut. Perjanjian tersebut tidak boleh mengganggu atau mengurangi hak perantara pembayaran, pengakuisisi, atau IPS untuk menghentikannya setiap saat. IGC memiliki hak prerogatif untuk membatasi hak perantara pembayaran untuk mengadakan perjanjian dengan pedagang terafiliasi tergantung pada arah bisnis atau kriteria lain atas kebijaksanaan IGC.

Klausul yang diperlukan dari perjanjian

Setiap perjanjian antara perantara pembayaran dan pedagang bawahannya yang disponsori harus mencerminkan semua syarat-syarat yang diperlukan ditentukan dalam bagian yang relevan dari Aturan IGA dan standar lain yang berlaku untuk substansi bisnis Merchant, dan untuk menerapkan standar ini dengan cara yang sama seperti Merchant biasa.
Jika perantara pembayaran tidak menentukan dalam perjanjian dengan Pedagang bawahan setiap klausul yang diperlukan yang disediakan oleh aturan IPS, atau kondisi khusus yang ditetapkan oleh IPS, ini tidak membebaskan pihak pengakuisisi dari tanggung jawab untuk operasi protes dan prosedur klaim lainnya.
Perjanjian dengan pedagang bawahan harus memuat ketentuan sebagai berikut.
1. Merchant yang terafiliasi harus terus menginformasikan kepada perantara pembayaran alamat saat ini dari masing-masing kantornya, nama merek dagang yang digunakan, beserta deskripsi lengkap barang yang dijual dan jasa yang diberikan.
2. Jika terdapat pertentangan antara aturan IPS dan salah satu klausul perjanjian antara perantara pembayaran dan Merchant bawahan, maka ketentuan aturan yang berlaku.
3. Perantara Pembayaran bertanggung jawab penuh atas kepatuhan Merchant Bawahan dengan standar dan prosedur layanan kartu dan berhak meminta Merchant tersebut untuk membuat perubahan pada situs web mereka dan tindakan serupa lainnya jika dirasa perlu atau wajar untuk memastikan bahwa Bawahan Merchant mematuhi aturan dan standar IPU. .
4. Perjanjian dengan Merchant bawahan secara otomatis dan segera batal jika MPS membatalkan pendaftaran perantara pembayarannya atau bank pengakuisisi berhenti menjadi peserta MPS karena alasan apapun, atau jika bank pengakuisisi kehilangan lisensi perolehan MPS.
5. Perantara Pembayaran, atas kebijakannya sendiri atau atas arahan Acquirer/IMS, berhak untuk segera mengakhiri perjanjian dengan Pedagang Bawahan karena aktivitas yang tampak curang atau meragukan dari sudut pandang Perantara Pembayaran, Acquirer atau IMS.
6. Pedagang Bawahan mengakui dan menyetujui bahwa:
a) mematuhi semua standar dan peraturan IPS yang berlaku, sebagaimana diubah dari waktu ke waktu;
b) IPU adalah pemilik tunggal dan eksklusif atas merek dagang dan mereknya;
c) Merchant yang berafiliasi tidak akan pernah mencoba untuk menantang kepemilikan merek dagang IGC dengan alasan apa pun;
d) IPU dapat sewaktu-waktu, segera dan tanpa pemberitahuan, melarang penggunaan merek dagangnya oleh afiliasi Merchant untuk tujuan apa pun;
e) IMS berhak untuk memperkuat penegakan salah satu standar dan melarang Merchant bawahan dan (atau) perantara pembayarannya untuk berpartisipasi dalam aktivitas apa pun yang, dari sudut pandang IMS, dapat merusak atau menimbulkan risiko kerusakan reputasi IMS, dan juga secara jelas mempengaruhi integritas jaringan IMS, atau kerahasiaan informasi;
f) Merchant bawahan tidak akan pernah mengambil tindakan apa pun yang dapat mengganggu atau bertentangan dengan pelaksanaan hak-hak ini oleh IPU.
Perjanjian dengan Merchant bawahan tidak boleh berisi persyaratan apa pun yang bertentangan dengan standar dan aturan IGC yang berlaku.

Kewajiban perantara pembayaran sebagai sponsor merchant bawahan

Perantara Pembayaran harus secara ketat mematuhi kewajiban berikut sehubungan dengan masing-masing pedagang bawahannya.
1. Kirim hanya data transaksi yang valid ke jaringan.
Perantara pembayaran harus memberikan kepada pengakuisisinya catatan transaksi yang sah yang dikirimkan oleh pedagang bawahan dan diprakarsai oleh pemegang kartu asli. Perantara Pembayaran tidak boleh meneruskan kepada Acquirer setiap transaksi yang mungkin/seharusnya diketahui sebagai penipuan atau tidak diizinkan oleh Pemegang Kartu kepada Acquirer, atau yang mungkin/seharusnya diketahui telah dimulai oleh Pemegang Kartu dengan berkolusi dengan Pedagang Bawahan dalam tujuan kriminal. Bawahan pedagang diharapkan bertanggung jawab atas tindakan karyawan, agen, dan perwakilan mereka.
2. Pastikan merchant bawahan mematuhi standar IGC.
Perantara pembayaran bertanggung jawab untuk memastikan bahwa setiap Merchant bawahannya mematuhi standar dan aturan IMS. Perantara Pembayaran harus mengambil semua langkah yang diperlukan dan wajar untuk memastikan bahwa bawahan Merchant terus mematuhi standar IGA.
3. Menjaga relevansi informasi tentang merchant bawahan.
Perantara Pembayaran harus selalu memperbarui nama, alamat, dan URL (jika ada) dari semua Pedagang bawahannya secara berkelanjutan. Acquirer harus memastikan bahwa perantara pembayaran meneruskan informasi tersebut ke IMS secara tepat waktu berdasarkan permintaan.
4. Melakukan pembayaran ke merchant bawahan.
Setiap perantara pembayaran harus membayar pedagang bawahannya untuk semua transaksi yang dikirimkan ke pengakuisisi atas nama pedagang tersebut. Perjanjian dengan pedagang bawahan dapat mencakup klausul yang memungkinkan perantara pembayaran untuk menahan jumlah pada transaksi yang disengketakan atau kasus serupa lainnya.
5. Sediakan bahan untuk pedagang bawahan.
Setiap perantara pembayaran harus secara teratur memastikan bahwa semua pedagang bawahannya diberikan semua materi yang diperlukan untuk bekerja secara efektif dengan kartu dan merutekan transaksi ke jaringan IPS sesuai dengan standar dan aturan untuk menerima kartu.
6. Memantau pedagang bawahan.
Setiap perantara pembayaran harus terus memantau aktivitas dan penggunaan merek dagang IMS oleh semua Pedagang bawahannya untuk mendeteksi aktivitas penipuan dan menyesatkan lebih awal dan memastikan kepatuhan yang berkelanjutan terhadap standar IMS. Untuk mematuhi aturan ini, standar pemantauan pedagang minimum telah ditetapkan yang berlaku untuk semua pedagang bawahan.

kesimpulan

Pendekatan MPS yang lebih demokratis dan fleksibel terhadap masalah membangun hubungan antara bank yang mengakuisisi dan perusahaan perdagangan dan jasa mereka, khususnya pengesahan skema menggunakan perantara pembayaran (Payment Facilitator), tidak diragukan lagi memungkinkan peserta MPS untuk mengembangkan jaringan di langkah yang lebih cepat, menarik pedagang baru dan baru dan menciptakan seluruh struktur hierarkis dengan tingkat subordinasi dan hubungan yang lebih kompleks.
Namun demikian, bank yang mengakuisisi harus sangat berhati-hati dalam memilih pedagang sebagai perantara pembayaran dan dengan cermat mematuhi semua aturan dan persyaratan IPU, terutama dalam hal masalah keamanan dan kepatuhan terhadap standar penerimaan kartu untuk layanan di pedagang.

Bank Rusia, sebagai bagian dari pekerjaannya untuk secara kualitatif meningkatkan tingkat layanan pelanggan untuk lembaga kredit ketika mereka melakukan transaksi menggunakan kartu pembayaran, merekomendasikan agar lembaga kredit mengembalikan dana untuk barang (jasa) yang sebelumnya dibayar untuk menggunakan kartu pembayaran sebagai berikut :

1. Ketika pengembalian barang (penolakan jasa) oleh seseorang di perusahaan perdagangan dan jasa (selanjutnya - TSP), sebelumnya dibayar menggunakan kartu pembayaran, lembaga kredit yang mengakuisisi yang menyediakan layanan untuk membayar barang (jasa) menggunakan kartu pembayaran di TSP ini, selambat-lambatnya pada hari kerja setelah lembaga perkreditan menerima daftar pembayaran atau jurnal elektronik yang memuat informasi pengembalian barang (penolakan jasa), pengembalian dana ke alamat lembaga perkreditan – penerbit.

Lembaga kredit - penerbit, berdasarkan daftar pembayaran atau jurnal elektronik yang berisi informasi tentang pengembalian barang (penolakan layanan), serta sesuai dengan aturan internal perbankan dan kesepakatan antara lembaga kredit - penerbit dan individu - pemegang kartu pembayaran, mengembalikan batas pengeluaran kartu penyelesaian (debit), batas kartu kredit yang ditetapkan sesuai dengan ketentuan perjanjian pinjaman, batas kartu prabayar dan memastikan kemungkinan melakukan transaksi menggunakannya, dengan mempertimbangkan batas yang dipulihkan dari kartu pembayaran ini, selambat-lambatnya pada hari kerja setelah hari penerimaan oleh lembaga kredit - penerbit daftar pembayaran atau jurnal elektronik yang ditentukan.

2. Lembaga kredit (penerbit dan pengakuisisi) menentukan dalam aturan internal bank tentang prosedur pengembalian dana kepada individu pemegang kartu pembayaran ketika mereka mengembalikan barang (penolakan layanan) ke pedagang, yang sebelumnya dibayar menggunakan kartu pembayaran, termasuk dalam kasus ketika individu tidak mungkin memberi pedagang kartu pembayaran yang digunakan untuk membayar produk (layanan) ini (misalnya, dalam kasus kehilangan kartu pembayaran, perubahan nomor kartu pembayaran saat diterbitkan kembali, penutupan rekening bank yang dibuka untuk transaksi menggunakan kartu bank dan lain-lain).

3. Bawa klarifikasi ini ke perhatian lembaga kredit.

Surat Bank Sentral Rusia tertanggal 1 Agustus 2011 No. 112-T “Atas pengembalian dana untuk barang (jasa) yang sebelumnya dibayar menggunakan kartu pembayaran”

Ikhtisar dokumen

Kembali instruksi yang diberikan lembaga kredit dana untuk barang (jasa) yang sebelumnya dibayar menggunakan kartu pembayaran.

Ketika pengembalian barang (penolakan jasa) oleh individu di perusahaan perdagangan dan jasa (TSP), lembaga kredit yang mengakuisisi yang menyediakan layanan untuk membayar barang (jasa) menggunakan kartu pembayaran di pedagang ini mengembalikan dana ke lembaga kredit penerbit. Batas waktu - selambat-lambatnya hari kerja setelah tanggal penerimaan oleh pengakuisisi daftar pembayaran atau jurnal elektronik yang berisi informasi tentang pengembalian (penolakan).

Penerbit, berdasarkan register atau jurnal, serta sesuai dengan aturan perbankan internal dan kesepakatan dengan pemegang kartu individu, mengembalikan batas pengeluaran kartu penyelesaian (debit), batas kartu kredit / prabayar. Batas waktu - selambat-lambatnya pada hari kerja setelah tanggal penerimaan register atau jurnal oleh penerbit.

Penerbit dan pengakuisisi menentukan prosedur pengembalian dana kepada pemegang kartu individu jika terjadi pengembalian (penolakan) dalam aturan internal bank. Secara khusus, situasi ditentukan ketika seorang warga negara tidak memiliki kesempatan untuk memberikan kartu kepada pedagang (misalnya, jika hilang, perubahan nomor selama penerbitan ulang, penutupan rekening bank yang sesuai, dll.).

Saat ini, mereka tidak lagi langka, dan masing-masing dari kita tidak lagi melakukan satu atau dua operasi per kuartal, tetapi tiga atau empat setiap hari. Puluhan juta kartu yang diterbitkan, ratusan ribu transaksi per jam, puluhan ribu perangkat terminal untuk menerima kartu - inilah kenyataan hari ini. Ada kecenderungan yang terus-menerus bergeser dari penekanan ke arah operasi pembayaran barang/jasa di perusahaan perdagangan dan jasa (selanjutnya disebut TSP).
Mari kita ingat secara singkat bagaimana prosedur pembayaran dengan kartu di pedagang terlihat seperti pada umumnya.

Klien (pemegang kartu) melakukan pembelian produk atau layanan di pedagang yang menerima pembayaran dengan kartu, yang dibuktikan dengan stiker di pintu masuk toko atau di kasir. Mendekati kasir, klien menunjukkan kartu dan memberi tahu penjual bahwa dia ingin membayar dengan kartu itu. Penjual mengambil kartu, melakukan pemeriksaan awal untuk tidak adanya tanda-tanda palsu yang jelas (dia tidak harus menjadi ahli, cukup untuk memastikan bahwa itu jelas tidak palsu). Selanjutnya, penjual membaca data dari strip magnetik atau mikroprosesor (chip) kartu, menggunakan konektor terminal elektronik yang sesuai (selanjutnya - ET). Kemudian dia memasukkan jumlah operasi, ET membuat permintaan otorisasi dan mengirimkannya ke bank yang mengakuisisi. Selanjutnya, permintaan otorisasi melalui saluran IPS mencapai host bank penerbit, yang mengizinkan atau melarang pelaksanaan operasi ini (transaksi). Jika transaksi diperbolehkan, penerbit mengeluarkan kode otorisasi dan kode respons (RC) "00". Jika tidak, respons penerbit berbeda dari "00" dan kode otorisasi tidak dikeluarkan (transaksi tidak disetujui; penerbit tidak mengonfirmasi pembayaran). Setelah berhasil diselesaikan, Merchant Merchant mencetak dua salinan cek dan pelanggan mengkonfirmasi persetujuan mereka untuk membayar transaksi, baik dengan menandatangani cek (transaksi berbasis tanda tangan, SBT) atau dengan memasukkan PIN (transaksi berbasis PIN, PBT ). Dengan SBT, merchant harus menyelesaikan transaksi dengan memverifikasi tanda tangan pada struk dengan sampel tanda tangan pelanggan di area yang ditentukan di bagian belakang kartu.

Menempatkan informasi untuk pembeli

Mari kita mulai dengan fakta bahwa setiap pedagang, menempelkan poster dengan logo Kementerian Perkeretaapian di pintunya, dengan demikian memikul kewajiban (yaitu kewajiban, dan bukan hanya keinginan) untuk menerima kartu dari sistem pembayaran yang sesuai. Dan jika logo MasterCard hang di kasir, maka merchant ini wajib menerima kartu yang sesuai untuk pembayaran (tetapi bukan kartu Visa, dan sebaliknya). Selain itu, pedagang yang menerima kartu harus menampilkan informasi di tempat-tempat yang dapat diakses oleh pelanggan ("pojok pembeli") yang menjelaskan kebijakan poin mengenai pengembalian dan penukaran barang yang dibayar dengan kartu. Tidak adanya sumber informasi semacam itu merupakan pelanggaran terhadap aturan IPU.

Keengganan kasir untuk menerima kartu untuk pembayaran

Cukup sering terjadi situasi ketika di pintu masuk ke merchant ada stiker yang mengatakan bahwa Anda dapat membayar dengan kartu di sini, tetapi pada saat pembayaran tiba-tiba ternyata kasir atau penjual tidak mau menerima kartu untuk pembayaran. tanpa menjelaskan alasan penolakan. Tindakan tersebut merupakan pelanggaran serius terhadap aturan IPU dan dapat mengakibatkan pengenaan sanksi keuangan yang cukup nyata pada bank yang mengakuisisi, yang pada gilirannya dapat menyiarkannya nanti ke tempat penjualan, jika hal ini diatur oleh ketentuan perjanjian. kesepakatan di antara mereka.

Persyaratan paspor saat membayar dengan kartu

Aturan MPS dengan jelas menyatakan bahwa ketika melakukan pembayaran dengan kartu, penjual tidak memiliki hak untuk meminta data klien (pemegang kartu) yang mengkonfirmasi identitas yang terakhir, atau data pribadi lainnya, kecuali jika diperlukan untuk melengkapi operasi transaksi (misalnya, untuk indikasi alamat tempat tinggal klien untuk tujuan pengiriman barang berikutnya) atau ketika ini secara tegas dinyatakan dalam persyaratan hukum setempat. Penjual tidak memiliki wewenang untuk meminta klien menunjukkan paspor atau dokumen identitas lainnya. Situasi berikut dapat dikutip sebagai contoh nyata: bayangkan klien dari Cina atau warga negara eksotis lain yang tidak bisa berbahasa Rusia atau Inggris membayar dengan kartu di pedagang Rusia. Dalam hal ini penjual dan pembeli tidak akan bisa berkomunikasi sama sekali (tentu saja jika penjual bukan poliglot). Dari sudut pandang peraturan Kementerian Perkeretaapian, praktik yang memerlukan dokumen saat membayar dengan kartu dapat dihukum (denda dapat dikenakan pada bank yang mengakuisisi dengan semua konsekuensi berikutnya bagi pedagang). Namun, beberapa jenis transaksi (yang terutama mencakup transaksi penarikan tunai di kantor dan cabang bank) harus dilakukan hanya jika klien menunjukkan dokumen identitas.

Persyaratan memasukkan PIN saat membayar dengan kartu strip magnetik

Saat ini, semakin banyak bank mengeluarkan kartu yang tidak hanya dilengkapi dengan strip magnetik, tetapi juga dengan mikroprosesor (chip). Kartu semacam itu disebut kartu hibrida, dan transaksi dapat dilakukan pada kartu tersebut - baik pada strip magnetik maupun pada chip. Ini adalah keuntungan yang tidak dapat disangkal, karena diyakini bahwa chip tidak dapat dibuat di rumah, yang, pada gilirannya, menghilangkan peluang penipu untuk memalsukan kartu dengan mengeluarkan duplikatnya dengan salinan jalur strip magnetik (jadi- disebut skimming). Tetapi seringkali ada situasi ketika penjual pedagang, setelah membaca data kartu dari strip magnetik (bukan dari chip), menawarkan klien untuk mengkonfirmasi persetujuannya dengan pembayaran dengan memasukkan PIN. Ini benar-benar tidak dapat diterima, karena membawa risiko kompromi lengkap dari data kartu (yaitu trek / trek strip magnetik dan PIN), yang secara teoritis dapat menyebabkan hilangnya semua dana dari rekening kartu. Penjual menjelaskan tindakan mereka dengan mengatakan bahwa "terminal elektronik diprogram dengan cara ini", tetapi paling sering kesalahan terletak pada tindakan mereka: ketika bekerja dengan ET, mereka secara keliru menunjukkan bahwa jenis kartu bukan MasterCard, tetapi Cirrus / Maestro. Patut dicatat bahwa di wilayah Federasi Rusia semua transaksi dengan kartu Cirrus / Maestro harus dilakukan persis seperti PBT!
Fakta menarik: aturan Visa MPS menyatakan bahwa bagaimanapun juga, saat melakukan pembayaran barang atau jasa di merchant, klien berhak meminta transaksi SBT. Dan ini memiliki penjelasan yang sangat masuk akal: tidak semua pelanggan mengingat PIN mereka dan beberapa bank umumnya mengeluarkan kartu tanpa PIN untuk mereka. Tentu saja, semua hal di atas berlaku untuk kartu strip magnetik. Dengan kartu dengan chip, sebagian besar transaksi di merchant dikonfirmasi oleh klien dengan memasukkan PIN.

Baru-baru ini, MPS MasterCard mengeluarkan surat edaran (buletin operasional) di mana ia memberi tahu semua peserta penyelesaian bahwa mulai 8 Juni 2012, diizinkan di Federasi Rusia untuk meminta PIN untuk mengonfirmasi transaksi pelanggan dengan kartu strip magnetik yang dilakukan di pedagang.

Jadi, saat ini, di wilayah Federasi Rusia, ketika mendaftarkan transaksi di pedagang menggunakan kartu dengan strip magnetik dari Kementerian Perkeretaapian Visa, memasukkan PIN tidak diperbolehkan, tetapi untuk kartu dengan strip magnetik MasterCard - itu diizinkan. Untuk kartu dengan mikroprosesor (disebut chip), memasukkan PIN praktis wajib untuk kedua MPS.

Penolakan untuk menerima kartu tanpa nama pemegangnya

Untuk memasuki pasar dengan cepat, banyak penerbit menggunakan apa yang disebut kartu yang tidak dipersonalisasi dan tidak dipersonalisasi, di sisi depan yang hanya ada nomor, tanggal kedaluwarsa, tetapi tidak ada nama belakang dan nama depan klien (data ini adalah juga tidak ada di trek pertama strip magnetik). Aturan IPU dengan jelas menunjukkan bahwa kartu tersebut benar-benar alat pembayaran yang sah dan harus diterima atas dasar kesetaraan dengan semua produk IPU lainnya. Acquirer dalam instruksi untuk penjual juga secara khusus menetapkan hal ini, dan bagaimanapun, cukup sering, sayangnya, penjual dengan tegas menolak untuk menerima kartu tersebut untuk pembayaran. Sebagai argumen, penjual berpendapat bahwa mereka tidak memiliki apa pun untuk membandingkan nama keluarga dan nama klien (mengacu pada praktik dilarang meminta dokumen pendukung, yang disebutkan di atas). Tindakan karyawan pedagang seperti itu juga bertentangan dengan praktik dunia dan harus dipelajari oleh bank yang mengakuisisi.

Kenaikan harga (biaya tambahan) untuk barang saat membayar dengan kartu

Seperti yang Anda ketahui, ketika membuat perjanjian akuisisi dengan pedagang, bank menunjukkan jumlah yang disebut konsesi perolehan (komisi), yang akan dibebankan (kurang bayar) dari pedagang untuk semua transaksi kartu. Komisi ini bervariasi menurut negara dan jenis aktivitas pedagang, dengan mempertimbangkan omset pedagang. Untuk panduan, Anda dapat mengingat nilai urutan 1,5 - 2,5%. Jadi, jika jumlah transaksi adalah 1000 rubel, bank yang mengakuisisi akan mengkreditkan jumlah dikurangi komisi ini, yaitu, 975 - 985 rubel, ke akun saat ini. Selisihnya merupakan komponen terpenting dari aktivitas pengakuisisi dan akan dibebankan pada pendapatan operasional. Ini adalah praktik yang sepenuhnya normal, diterima secara umum di seluruh dunia, dan pendapat bahwa itu tidak menguntungkan bagi pedagang tidak lebih dari khayalan: ketika membayar tunai, ada biaya overhead lain yang cukup sebanding dengan "kerugian" ini untuk memperoleh. Ini termasuk biaya pedagang untuk penghitungan uang tunai, penyimpanan yang aman, pengumpulan, dll. Namun demikian, banyak pedagang yang mempraktekkan pengaturan biaya tambahan saat membayar barang dan jasa dengan kartu, dan jumlah “markup” tersebut kira-kira sama dengan ukuran memperoleh komisi. Praktik ini sama sekali tidak dapat diterima, yang secara jelas dinyatakan dalam aturan IPU. Dalam aturan yang sama, MPS memberikan semacam celah bagi pedagang, yaitu: ditunjukkan bahwa pedagang berhak memberikan diskon untuk pembayaran tunai. Artinya, dalam kasus umum, harga produk atau layanan saat membayar dengan kartu tidak boleh melebihi yang biasa, tetapi Anda dapat memberikan diskon kepada klien jika dia membayar tunai.

Penolakan untuk menerima kartu yang tidak ditandatangani untuk pembayaran

Menurut aturan IPU di sisi sebaliknya Kartu tersebut harus berisi strip khusus yang dimaksudkan untuk contoh tanda tangan dari pemegang kartu yang sah. Saat memproses pembayaran barang atau jasa di pedagang, kasir harus menawarkan pembeli untuk mengkonfirmasi kesediaan mereka untuk membayar transaksi, baik dengan memasukkan PIN atau dengan menandatangani tanda terima terminal elektronik. Jika persetujuan dikonfirmasi dengan tanda tangan, kasir harus membandingkan tanda tangan pada tanda terima dengan contoh tanda tangan di bagian belakang kartu. Namun, cukup sering, ketika menerima kartu, klien tidak membubuhkan tanda tangannya (yang merupakan pelanggaran terhadap persyaratan Kementerian Perkeretaapian dan membawa peningkatan risiko penggunaan kartu secara ilegal oleh penipu jika hilang). Penjual pedagang, melihat bahwa klien menawarkan mereka kartu yang tidak ditandatangani, sering kali menolak untuk menerima alat pembayaran seperti itu untuk pembayaran, yang juga tidak dapat diterima. Menurut aturan Kementerian Perkeretaapian, dalam kasus seperti itu, kasir harus menawarkan pembeli untuk menunjukkan dokumen identitas yang terakhir berisi foto dan contoh tanda tangan, dan kemudian menawarkan untuk menandatangani kartu, membandingkan tanda tangan pada kartu. dengan sampel dalam dokumen dan kemudian selesaikan transaksi dengan cara biasa. Jika pembeli menolak untuk menunjukkan paspor dan (atau) menandatangani kartu, transaksi tidak boleh diselesaikan.

Menetapkan harga minimum pembelian/produk untuk pembayaran dengan kartu

Seringkali ada situasi ketika toko menginstal secara sewenang-wenang jumlah minimal, mulai dari penjual setuju untuk menerima kartu untuk pembayaran. Misalnya, jumlah pembelian saat membayar dengan kartu tidak boleh kurang dari 100 rubel. (atau 1000, 10.000, dll.). Praktik ini sangat tidak dapat diterima, karena menurut aturan Kementerian Perkeretaapian, ketentuan pembayaran dengan kartu harus sepenuhnya mematuhi ketentuan pembayaran tunai.

Tata cara pengembalian barang dan dana pembelanjaan

Kebetulan karena alasan tertentu klien ingin mengembalikan produk yang dibeli. Jika barang dibayar dengan kartu, maka uang harus dikembalikan ke rekening kartu, dan bukan tunai. Selain itu, pengembalian dana harus dilakukan ke rekening kartu tempat pembayaran awal dilakukan. Jika barang dikembalikan, karyawan pedagang harus melakukan operasi yang sesuai di terminal elektronik (pengembalian dana / kredit - pengembalian / kredit). Sebagai hasil dari operasi ini, cek kredit dicetak di terminal, yang merupakan konfirmasi dan dasar untuk pengembalian dana ke rekening pembayar. Menurut aturan Kementerian Perkeretaapian, pengembalian dana harus dilakukan dalam waktu 30 hari sejak tanggal pendaftaran transaksi kredit. Jika tidak ada penerimaan dana ke rekening kartu setelah periode ini, klien dapat mengajukan klaim ke bank penerbit, dan dana akan dikembalikan mengikuti hasil siklus klaim dengan dasar "pinjaman tidak diproses".

Menerbitkan tanda terima untuk transaksi kartu

Kementerian Perkeretaapian memberlakukan persyaratan yang sangat ketat pada isi cek terminal elektronik yang dicetak setelah penyelesaian transaksi. Jadi, data berikut harus ditunjukkan pada cek:

• deskripsi/harga setiap produk/jasa berbayar;
• tanggal dan waktu operasi;
• jumlah dan mata uang transaksi;
• nomor kartu (untuk alasan keamanan, hanya empat digit terakhir);
• negara, kota, alamat outlet atau cabang bank;
• nama TSP atau DBA (melakukan bisnis sebagai, nama DBA, misalnya, VimpelCom OJSC dikenal di pasar sebagai Beeline);
• kode otorisasi (jika ada);
• jenis operasi (pembayaran barang, pengembalian);
• tempat tanda tangan klien;
• tempat untuk inisial penjual, kasir, atau tanda pengenal lainnya (misalnya, nomor departemen di supermarket) dari departemen yang melayani kartu;
• tempat tanda tangan penjual (dalam hal transaksi kredit);
• salinan pembeli harus berisi teks dalam bahasa Rusia atau bahasa Inggris kira-kira konten berikut: "Penting: simpan cek ini untuk kontrol operasi dalam pernyataan";
• parameter lain seperti yang dipersyaratkan oleh undang-undang setempat.

Menurut persyaratan Bank Rusia, pada cek pedagang Rusia, perlu untuk menempatkan teks pada jumlah komisi (biasanya mereka menulis "Tidak ada komisi pengakuisisi") yang dibebankan dari pembeli.

Anda juga perlu memiliki teks yang mirip dengan berikut ini: "Dengan ini saya memberi kuasa kepada bank penerbit saya untuk membayar pembelian ini dan berjanji untuk mengembalikan uang kepada penerbit sebesar jumlah yang ditunjukkan dalam kolom "Total", ditambah semua komisi yang berlaku."

Pelanggan harus menyimpan salinan cek setidaknya selama enam bulan untuk memastikan bahwa mereka dapat mengontrol kebenaran pendebetan dana dalam laporan transaksi kartu mereka. Tujuan utama dari informasi di cek adalah untuk memberikan kesempatan untuk secara jelas mengkorelasikan informasi yang tercermin dalam pernyataan dengan data di cek. Jika data pada cek dan pernyataan berbeda secara signifikan, klien berhak untuk mengajukan klaim dengan semua konsekuensi yang tidak menguntungkan bagi pihak pengakuisisi.

Pengajuan klaim atas fakta pelanggaran yang terungkap

Dalam semua kasus yang dijelaskan dalam artikel ini, pembeli yang terkena dampak - pemegang kartu bank hanya perlu menghubungi bank penerbit mereka yang mengeluarkan kartu tersebut. Dalam hal ini, bank perlu memberikan data seperti alamat yang tepat dari pedagang, nama, tanggal, waktu, pengenal atau nama bank yang mengakuisisi (jika transaksi kartu tidak terjadi sama sekali, mis. permintaan otorisasi tidak dibuat dan tidak online , penerbit tidak akan dapat menentukan data ini sendiri), dan inti dari klaim (penolakan untuk menerima kartu, persyaratan untuk menunjukkan paspor, memasukkan PIN, dll. .).

Jelas, tidak masuk akal untuk mencoba menghubungi bank yang mengakuisisi, karena dalam kasus umum situasi dengan pelanggaran aturan untuk memproses transaksi kartu dapat terjadi di mana saja di dunia dan tidak selalu korban akan dapat menemukan waktu untuk mengunjungi tempat yang tepat dan tidak mungkin dia akan memiliki pengetahuan khusus dan mengetahui terminologi dalam dialek lokal.

Atas dasar banding tersebut, penerbit berhak untuk mengirimkan, pada gilirannya, klaim ke badan resmi Kementerian Perkeretaapian, dan berbagai sanksi dapat diterapkan kepada pengakuisisi - mulai dari peringatan dan persyaratan untuk melaksanakan pendidikan tambahan karyawan pedagang yang melanggar, hingga pengenaan sanksi keuangan yang nyata (ratusan ribu dolar atau euro, tergantung pada tarif Kementerian Perkeretaapian).

Kesimpulan

Di zaman kita yang dinamis, ketika pembayaran tanpa uang tunai dengan cepat menyerang semua bidang kehidupan, dan transaksi dengan kartu bank telah menjadi kejadian sehari-hari, aspek literasi klien sangat penting. Pertanyaan ini mencakup dasar-dasar penggunaan kartu yang benar dalam situasi sehari-hari, dan nuansa yang tercakup dalam artikel ini, yaitu: hak apa yang dimiliki pembeli ketika membayar barang atau jasa dalam jaringan perusahaan perdagangan dan jasa menggunakan kartu dan apa sebenarnya yang perlu dilakukan dalam kasus deteksi pelanggaran prosedur pendaftaran transaksi tersebut.

Karena sistem pembayaran internasional tidak bekerja dengan pelanggan akhir (pemegang kartu dan pedagang), tetapi dengan lembaga keuangan dan, pertama-tama, pastikan bahwa produk (kartu) mereka diterima di mana-mana dan tanpa batasan, persyaratan yang sangat ketat dikenakan pada pengakuisisi dalam hal jaminan dan kepatuhan terhadap prosedur penerimaan kartu MPS di jaringan merchant mereka. Dalam kasus pelanggaran prosedur dan ketentuan untuk menerima kartu, pemegang harus mengeluh kepada bank penerbit, yang, pada gilirannya, memiliki hak dan kewajiban untuk memberi tahu IPS terkait tentang insiden tersebut, yang pada akhirnya dapat menyebabkan sanksi yang sangat tidak menyenangkan bagi pengakuisisi. dan pedagang yang bekerja secara tidak benar dan karyawannya.

September 2012