Contrat d'assurance vie en dotation. Qu’est-ce que l’assurance vie en capital ? Concepts de base et avantages pour les investisseurs

Lorsque vous contactez une banque pour ouvrir un dépôt, vous pouvez entendre d'un spécialiste une proposition de conclusion d'un contrat d'assurance vie en dotation (CLI). De quoi s’agit-il et quels avantages réels un tel programme peut-il apporter ?

Qu'est-ce que l'assurance de capital

Au sens classique, l'assurance vie en capital est un programme à long terme (à partir de 5 ans), qui suppose que le client paiera périodiquement le montant convenu (en versements égaux) pendant la durée du contrat. Le plus souvent, des cotisations annuelles sont prévues, mais il existe également des programmes qui peuvent être reconstitués tous les six mois, trimestriellement ou mensuellement.

Pendant toute la durée du contrat, le client est assuré en cas de décès. Si cela se produit, les proches reçoivent le paiement prévu par la police. Selon les modalités du programme, il peut s'agir soit du montant que l'investisseur aurait accumulé à la date de fin du contrat, soit du montant total des cotisations effectivement versées.

Certaines compagnies d'assurance (par exemple Renaissance Vie) ont des programmes en vertu desquels, si un client décède des suites d'un accident ou d'un accident, le paiement est doublé ou triplé.

A la demande de l'investisseur, il est possible d'inclure des risques supplémentaires - assurance en cas de blessure, d'invalidité ou d'hospitalisation.

Pourquoi avez-vous besoin d’un programme d’assurance-vie en capital ?

Les principaux objectifs de la conclusion d'un accord NJ :

• accumulation de capital pour des objectifs à long terme (acheter un appartement, éduquer un enfant) ;
• protection (essentiellement gratuite !) de la famille contre les circonstances imprévues liées à la vie ou à la santé du principal soutien de famille ;
• constitution de capital pour la retraite;
• obtenir des privilèges fiscaux et juridiques.

De nombreux investisseurs sont attirés par le programme par le fait que toutes les primes payées seront restituées à la fin du contrat. En outre, l'accord peut prévoir un certain rendement de base (environ 3 à 4 %), qui multiplie les fonds alloués.

Avantages fiscaux et juridiques

Le contrat NSZh est établi sous la forme d'une prime d'assurance cible. Cela signifie qu'il relève de l'article du Code des impôts. L'investisseur peut restituer 13% du montant de la contribution annuelle. Mais il y a des nuances :

• un remboursement ne peut être effectué que par un client officiellement actif (puisque l'administration fiscale exigera un certificat 2-NDFL) ;
• le montant maximum avec lequel vous pouvez bénéficier d'une déduction est de 120 000 roubles. (même si la contribution a effectivement été plus importante) ;
• Vous ne pouvez pas bénéficier d’un remboursement d’impôt supérieur à ce qui a été effectivement retenu sur votre salaire.

Ainsi, la déduction maximale au titre du programme ne peut pas dépasser 15 600 roubles. Vous pouvez demander un remboursement soit annuellement, soit une fois tous les 2 ou 3 ans. En cas de résiliation anticipée du contrat, l'avantage fiscal perçu devra être reversé au budget.

Outre le volet fiscal, l’accord présente également des avantages juridiques. Fonds placés dans NSG :

• ne vous divisez pas pendant le divorce ;
• ne sont pas sujets à confiscation ;
• ne peut pas être arrêté;
• ne sont pas soumis à déclaration.

Un autre avantage du contrat est la possibilité d'indiquer dans le contrat la personne (bénéficiaire) qui, en cas de décès du déposant, percevra le montant assuré. Il n'est pas nécessaire d'attendre ni de diviser les fonds : le paiement est effectué directement au bénéficiaire dans les 14 jours ouvrables suivant la demande d'indemnisation. Plusieurs bénéficiaires peuvent être précisés dans la convention ; leur nombre et leur composition peuvent être modifiés à tout moment.

Inconvénients de l’assurance de capital

Le premier inconvénient majeur du NJ est que les fonds placés ne sont pas inclus dans le système d'assurance des dépôts. Si une licence d'assurance est révoquée, les réassureurs - des sociétés (généralement étrangères) avec lesquelles l'organisation elle-même a conclu un accord pour protéger ses risques financiers - seront responsables de ses obligations.

Le deuxième inconvénient majeur du programme NJ est sa durée. Le contrat est conclu pour une durée de 5 à 40 ans - tous les clients ne peuvent pas prédire leurs capacités financières pendant une telle période.

Si le client ne peut effectuer le prochain paiement, l'entreprise lui accordera d'abord un « sursis » d'une durée de 30 à 90 jours. Si le paiement n'est pas reçu dans ce délai, le contrat sera résilié et l'investisseur ne recevra que le montant du remboursement.

Montant du remboursement

Si le programme est résilié avant sa fin (quelle que soit l'initiative de la résiliation du contrat), le client reçoit un montant de remboursement. Il s'agit d'un certain pourcentage des paiements effectivement effectués par le déposant.

Souvent au cours des 2 premières années, le montant du remboursement est de 0, puis il varie de 10 % à 40 % (chaque compagnie d'assurance a ses propres conditions).

• le contrat a été conclu pour 10 ans avec une contribution annuelle de 100 000 roubles ;
• sur 5 ans, l'investisseur a contribué 500 000 roubles.
• la 6ème année, le montant du remboursement est (selon le contrat) de 40 % ;
• l'investisseur décide de résilier le contrat ;
• le montant à payer sera de 200 000 roubles. + revenus de placements (s'ils sont prévus par le programme).

Notation des compagnies d'assurance de capitalisation

Seules les compagnies d'assurance disposant de la licence appropriée peuvent délivrer des programmes NIH. Dans ce cas, les organisations doivent s'occuper exclusivement des contrats d'assurance-vie.

Aujourd'hui, les entreprises les plus fiables pour l'enregistrement des programmes NJ sont :

• « Assurance-vie Sberbank » ;
• « La vie de Rosgosstrakh » ;
• « Alpha Assurance Vie » ;
• "Ingosstrakh-Vie".

Toutes les entreprises (selon l'agence d'évaluation Expert RA) ont un haut niveau de fiabilité et de stabilité financières. L’exception est Alfa Insurance Life. Cette entreprise n'a pas été évaluée.

Comme tout autre instrument d’investissement, l’assurance de capital présente des avantages et des inconvénients.

Parlons des avantages et des inconvénients de l'assurance épargne afin que chaque lecteur puisse prendre la bonne décision concernant ce type d'assurance.

Commençons par les inconvénients de l’assurance de capital. Selon le principe, qui est prévenu est prévenu.

Faible rentabilité.

En effet, l’assurance épargne est un instrument de placement à faible rendement. En règle générale, les assureurs garantissent un rendement des fonds investis en assurance épargne à hauteur de 4 % par an. Ce n'est pas beaucoup. Cependant, les revenus de placement réels accumulés sur la base des résultats de l'année écoulée peuvent être plus élevés. En règle générale, en Ukraine, les revenus des investissements sur les fonds investis dans l'assurance épargne sont comparables au taux d'inflation de l'année écoulée ou dépassent légèrement le taux d'inflation.

Il convient toutefois de noter que l'assurance épargne est un instrument financier destiné avant tout à vous assurer une stabilité financière dans les situations de vie les plus difficiles, ainsi qu'à vous procurer une épargne retraite ; c’est un outil qui offre fiabilité et stabilité, votre « fondation » financière solide dans notre vie turbulente. Ce n’est pas un instrument financier qui doit être utilisé pour générer des revenus élevés. Par conséquent, il ne serait pas exact de dire qu'une faible rentabilité est un inconvénient de l'assurance épargne. Tout comme on ne peut pas supposer que l’inconvénient des cuissardes est qu’elles sont inconfortables à utiliser ; ils sont conçus pour la pêche, pas pour les courses de vitesse.

Ainsi, avec une utilisation correcte de l'assurance épargne, leur moins - une faible rentabilité - se transforme en un plus ; de faibles rendements assurent une grande fiabilité au capital que vous avez investi en assurance de prévoyance. Et cela est très important pour vous : vous ne pouvez pas risquer l'épargne qui vous offre une protection d'assurance et constitue votre capital de pension.

L'assurance de capital est un engagement sur une très longue durée.

En souscrivant une assurance de prévoyance, vous vous engagez à payer chaque année pendant 10 à 30 ans une prime annuelle dont le montant sera à peu près comparable au montant de votre salaire mensuel (il s'agit d'une estimation très approximative ; quel montant serait raisonnable investir dans une assurance de prévoyance, nous en reparlerons plus tard).

10 à 30 ans, c'est une période très longue et beaucoup de choses peuvent se produire pendant cette période, il y a donc toujours un risque que vos revenus diminuent ; mais vous devrez payer le même montant chaque année pour l'assurance épargne. Bien entendu, cela crée une certaine tension financière.

Avantages de l'assurance épargne

L'assurance de capital vous offre une protection d'assurance et une rente.

En souscrivant à une assurance de prévoyance, vous bénéficiez d’une protection d’assurance contre les risques les plus graves. La protection d'assurance s'applique à vous en continu pendant 10 à 30 ans - exactement la même période pour laquelle vous avez souscrit la police.

Vous n’aurez pas besoin de vous rappeler à quel mois de cette année votre police expire et de vous soucier de son renouvellement ; vous obtenez une police qui sera valable en continu pendant des décennies. De plus, vous accumulez continuellement du capital sur votre compte auprès de la compagnie d’assurance qui, après la fin du programme, vous versera une rente.

Une police d’assurance-vie vous met en retrait et vous oblige à vous soucier de votre avenir financier.

Cela signifie qu’en souscrivant une assurance de capital, vous serez obligé de payer une prime annuelle à la compagnie d’assurance. Le fait est qu’une fois que vous avez démarré le programme, vous pouvez soit payer annuellement et continuer le programme, soit arrêter de payer et mettre fin au programme.

Si le programme prend fin, vous ne récupérerez aucune partie des sommes versées au cours des premières années du contrat ; puis (5 à 7 ans après le début du contrat) une petite partie de l'argent apporté ; et seulement à la fin du programme, vous recevrez un montant tangible comparable à ce qui a été payé dans le cadre de cette police auprès de la compagnie d'assurance. Dans ce cas, tout se fera dans le cadre de la loi - c'est ainsi qu'est rédigé le contrat d'assurance de prévoyance.

Cette propriété de l'assurance épargne encourage une personne, une fois commencée, à terminer le programme. Car s’il arrête de payer son assurance, il perdra la protection d’assurance et la pension de la compagnie d’assurance sur laquelle il comptait. Et cette propriété d’assurance est plus bonne que mauvaise. Sachant que vous avez un paiement obligatoire, vous trouverez certainement la possibilité de payer la cotisation annuelle, et ainsi de suite pendant 10 à 30 ans ; en conséquence, vous serez sous protection d'assurance pendant tout ce temps et, à la fin, vous recevrez certainement une pension de la compagnie d'assurance.

De plus, le contrat d'assurance cumulatif ne permet pas de retirer l'argent accumulé auprès de la compagnie d'assurance sans résilier le contrat. Et y mettre fin signifie perdre votre couverture d’assurance et votre pension, ainsi que (éventuellement) une partie de votre épargne. Cela protège les gens de la tentation de retirer l’argent accumulé dans la compagnie d’assurance et de le dépenser pour répondre à des besoins immédiats. Comparez l'assurance avec la banque. Vous décidez d’ouvrir un dépôt et d’y déposer de l’argent périodiquement pour épargner pour votre retraite. Premièrement, rien ne vous empêchera de manquer le prochain paiement (et encore et encore, et encore et encore) ; Deuxièmement, vous pouvez d'une manière ou d'une autre céder à la tentation, retirer de l'argent de votre compte et acheter une voiture avec, par exemple.

Ainsi, l'assurance épargne discipline très bien une personne, car elle : l'oblige à réaliser les économies nécessaires et la protège contre la tentation de dépenser l'argent accumulé. Ces deux propriétés de l'assurance épargne sont très importantes pour les personnes dont la discipline financière est « boiteuse ». Ils doivent se forcer à souscrire une assurance une fois, puis l’assurance elle-même les obligera à se soucier de leur protection et de leur avenir financier.

Le capital placé en assurance de capital ne peut être saisi.

Si vous avez un compte bancaire, ou un appartement qui génère un loyer, ou un autre bien, alors ce bien peut être saisi. En d’autres termes, l’État ou quelqu’un qui vous poursuit pour diverses raisons peut saisir vos biens pour régler ses créances.

Cela n’arrivera pas avec l’argent que vous avez accumulé dans la compagnie d’assurance ; Ce capital ne peut pas être récupéré. Cet argent restera toujours le vôtre. Cette circonstance constitue un autre niveau de solidité de votre assise financière appelé « assurance épargne ».

Comment choisir une compagnie d'assurance ?

Quelques mots sur la façon de choisir une compagnie d'assurance. La grande majorité des gens ne sont pas assez professionnels dans le secteur de l'assurance pour analyser de manière indépendante les actifs et les passifs d'une compagnie d'assurance, son portefeuille de risques, sa stabilité financière, etc. Il serait donc judicieux de demander l’aide d’un conseiller financier qui vous expliquera toutes les subtilités de l’assurance vie et vous aidera à choisir le bon produit pour une personne en particulier. Contrairement à un agent d'assurance, un consultant n'est pas un employé d'une compagnie d'assurance spécifique, sa recommandation vous sera donc très bénéfique.

Achetez une police !

Si vous n’avez pas de politique, vous êtes sans défense. Jusqu'à ce que vous receviez quelques morceaux de papier appelés « police » de la compagnie d'assurance, vous courez un risque ; et ce risque est grand, inutile et rien ne justifie.

Si vous êtes d’accord avec moi sur la nécessité d’une politique, rappelez-vous : l’intention ne vaut rien, seule l’action compte. Cela signifie que vous devez réaliser votre intention, c'est-à-dire acheter une police d'assurance. Comprenez que si des problèmes surviennent, il sera trop tard : vous ne recevrez aucune indemnisation et aucune compagnie ne vous assurera. Pourquoi tarder sur cette question extrêmement importante ? Qu’y a-t-il de plus important que votre vie et votre santé ?

Donc, si vous avez pris une décision ou si vous en avez besoin. . Le consultant viendra vers vous au moment qui vous convient. Renseignez-vous auprès de lui sur toutes les questions qui vous intéressent et il vous aidera à souscrire une assurance de capitalisation. Faites cela pour vous protéger et protéger vos proches.

Avantages de l’assurance vie en capital

L'assurance vie par capitalisation au sens classique est un service qui permet à la fois d'accumuler une certaine somme d'argent et d'assurer une protection financière à vos proches. Ce type d’assurance présente de nombreux avantages, notamment :

L’avantage évident de ce type d’assurance est que pendant toute la durée du contrat avec la compagnie d’assurance, le tarif et les risques ne changeront pas. Autrement dit, ces paramètres ne dépendront ni des changements d'âge ni des changements dans l'état de santé du preneur d'assurance. Ainsi, l'assurance vie cumulée se compare avantageusement aux polices d'achat chaque année, car dans ce dernier cas, les risques et les tarifs évoluent en tenant compte de la présence de maladies du client de l'entreprise, qui deviennent de plus en plus fréquentes avec l'âge.

La rentabilité annuelle dans le cas de l'assurance de capital est fixée, en règle générale, à un niveau ne dépassant pas 3 %, mais en même temps, des revenus de placement d'un montant de 5 à 6 % du montant de la réserve peuvent être ajoutés à il (en fonction des résultats des activités de l'assureur). De plus, grâce aux modifications apportées au Code des impôts depuis début 2015, vous pouvez percevoir en plus 13 % du montant des cotisations, à condition qu'il n'y ait pas de dépenses au titre du contrat dépassant 120 000 roubles (à l'exception des dépenses pour soins médicaux, formation et assurance pension).

De nombreux assurés qui, pour une raison quelconque, ne font pas confiance à l'assurance vie en capital, préfèrent enregistrer leur épargne dans une banque et assurer la protection de leur vie et de leur santé au moyen de contrats d'assurance pour une courte période. Cette méthode a sans doute ses avantages, mais elle demande aussi beaucoup de temps à l'assuré. Pour régler tous les problèmes du jour au lendemain, mieux vaut souscrire une assurance de prévoyance.

Une autre différence avantageuse entre l’assurance vie en capital et un investissement alternatif dans une banque est le caractère à long terme de l’investissement. Si dans un organisme bancaire la durée maximale de dépôt est de 5 ans, alors pour l'assurance cumulée cette durée est la « limite inférieure ». En moyenne, la durée de validité de ces contrats est d'environ 15 ans, et la durée maximale n'est limitée que par l'âge de l'assuré.

Conformément à la législation russe, en cas de décès de l'assuré, le bénéficiaire reçoit le paiement de l'événement assuré. Cela signifie que cette partie de l'épargne de l'assuré ne sera pas incluse dans l'héritage et ne pourra donc pas être saisie, confisquée ou divisée.

Inconvénients de ce type d'assurance

Malgré les avantages assez convaincants de l'assurance-vie par capitalisation, ce type d'assurance présente un certain nombre d'aspects négatifs, particulièrement caractéristiques de la réalité russe. Les principaux sont :

La validité à long terme d'un contrat d'assurance-vie apporte non seulement des avantages au preneur d'assurance, mais peut également entraîner une dépréciation de son épargne. Par exemple, une telle situation peut survenir en présence de taux d’inflation élevés. Parallèlement, la résiliation du contrat d'assurance cumulatif ne prévoit pas le versement de la totalité du montant de la réserve, mais uniquement le montant du rachat sous la forme d'un certain pourcentage de la réserve et des revenus de placement. Aussi, à la résiliation du contrat, le client de la compagnie d'assurance sera tenu de restituer le montant des prélèvements sociaux. En raison de ces facteurs, la prestation du preneur d'assurance peut être réduite à des montants minimes.

Si l'agrément d'une compagnie d'assurance est révoqué, son client ne peut se voir garantir un remboursement, puisqu'il n'existe tout simplement pas d'organe exécutif de l'État dans ce domaine (contrairement, par exemple, au secteur bancaire). La question de la création d’un tel organisme a été soulevée à plusieurs reprises, mais jusqu’à présent, aucune solution n’est en vue. Par conséquent, les assurés, lorsqu'ils signent un contrat avec une certaine entreprise, agissent « à leurs risques et périls », puisque personne ne peut garantir la stabilité de l'entreprise pour les 10 à 15 prochaines années. Une solution pour sortir de cette situation peut être de souscrire une assurance de capital dans une entreprise étrangère, mais dans ce cas, les versements au titre du contrat d'assurance seront soumis à un impôt supplémentaire.

La rentabilité décrite ci-dessus sur une police d'assurance de capitalisation n'est possible que si le preneur d'assurance n'investit pas plus de 120 000 roubles par an, ainsi que si aucune autre dépense sociale n'est engagée dans le cadre de sa police. Si ces conditions ne sont pas respectées, le bénéfice du contrat d'assurance-vie cumulative sera minime et pourrait ne pas satisfaire la majorité des assurés.

Ainsi, l’assurance vie cumulative présente un certain nombre de caractéristiques positives et négatives. Il convient de noter que pour notre pays, les risques de ce type d'investissement l'emportent probablement sur ses aspects positifs en raison de la situation économique instable et des taux d'inflation élevés. Cependant, pour les citoyens organisés et responsables qui ne sont pas pressés d'obtenir un résultat financier, ce type d'assurance pourrait bien remplacer un dépôt bancaire et offrir un rendement minimum.

Salutations, amis! Sûrement toi au moins une fois offert de participer au programme d’assurance-vie en capital. Considérant que la popularité de tels projets dans notre pays est bien inférieure à celle à l'étranger, vous vous êtes probablement abstenu de conclure un accord NJV. Cependant, ces dernières années la tendance a radicalement changé– de plus en plus de Russes ont commencé à recourir aux possibilités de cet instrument financier, en l'utilisant à des fins d'assurance personnelle et en investissant des fonds gratuits. Aujourd'hui, je veux vous parler de ce qu'est l'assurance-vie par capitalisation, du fonctionnement de ce programme et de ce que avantages fournit.

Assurance de capital : points essentiels

Au sens classique, l'assurance de capital est programme à long terme, dans le cadre duquel les clients reconstituent régulièrement leur compte d'assurance avec le montant préalablement convenu dans le contrat. En règle générale, les cotisations sont versées une fois par an, mais des options sont disponibles - réapprovisionnement mensuel ou trimestriel du compte.

Pendant toute la durée du contrat, le client est sous la protection de la compagnie d'assurance. C'est elle qui, en cas d'événement assuré - décès ou blessure du client, s'engage à verser aux proches la somme d'argent dont le montant est prévu au contrat. Selon les termes du contrat, le paiement est effectué ou le montant que le client aurait accumulé au moment où la police expire, ou le montant des cotisations déjà versées.

Certaines compagnies d'assurance proposent à leurs clients des programmes dans le cadre desquels le montant des paiements augmente 2-3 fois, si l'événement assuré est survenu à la suite d'un accident, accident de la route. De plus, les investisseurs ont la possibilité d'ajouter un certain nombre de risques supplémentaires au programme - maladie, invalidité ou blessure.

Arguments pour"

Il vaut la peine de participer au programme d’assurance vie et maladie pour plusieurs raisons :

1. Le capital accumulé est capable de résoudre des problèmes à long terme– une aide à l’achat d’un logement, au financement des études d’un enfant.
2. L'assurance protège la famille contre les circonstances imprévues liées à la vie et à la capacité de travail du principal soutien de famille et soutien de famille.
3. Le capital accumulé peut être utilisé comme pension complémentaire.
4. Les clients des compagnies d’assurance reçoivent un certain nombre de privilèges dans les domaines juridique et fiscal.

De nombreux investisseurs choisissent un programme d'assurance épargne en raison du fait que Tous les primes payées seront remboursées après la fin de la période d’assurance. En outre, les contrats prévoient souvent également rendement de base à 3-4%, vous permettant non seulement d'économiser de l'argent, mais également de le sauver partiellement de l'inflation.

Assurance épargne et investissement : analyse comparative des avantages

En choisissant une assurance vie en capital, vous devrez déposer votre argent avec une régularité enviable sur un compte ouvert auprès de la compagnie d’assurance depuis plusieurs années. Après l'expiration du contrat, vous pourrez restituer le montant des primes payées si l'événement assuré ne s'est jamais produit. Veuillez noter que certaines entreprises ne restituent pas la totalité du montant des cotisations, mais seulement une partie. Pour que la réalité corresponde à vos attentes, lire attentivement les termes du contrat.

Le fait est que plus votre assurance couvre de risques, plus son coût est élevé. La différence entre le montant que vous avez payé et le montant restitué est consacrée aux activités liées à votre assurance.

Si, supposons qu'un client de l'entreprise soit assuré en cas de décès et que cet événement assuré se produise, cela signifie que Bénéficiaire(la personne qui bénéficie de l'assurance) peut recevoir immédiatement la totalité du montant accumulé des fonds, plutôt que d'attendre l'expiration de la durée du contrat NSW.

Politique du NSJ

Est ciblé prime d'assurance. C'est-à-dire qu'il relève des dispositions de l'article du Code des impôts « À propos des déductions sociales", selon lequel l'investisseur a le droit de restituer 13% de la contribution annuelle totale. Cependant, vous devez ici prendre en compte un certain nombre de nuances :

• Seulement le client officiellement employé(puisque vous devez fournir une attestation au bureau des impôts 2-NDFL);
• le montant de la déduction fiscale n'est pas prélevé sur un montant supérieur à 120 000 roubles (même si davantage a été effectivement payé) ;
• le montant de la déduction ne peut excéder le montant de l'impôt retenu sur le salaire.

Il se trouve que la déduction maximale pour revenu permanent ne peut pas dépasser 15 600 roubles(13% de 120 000 roubles). Vous pouvez rembourser vos impôts pendant 1, 2 ou 3 ans à la fois. noter que En cas de résiliation contrat d'assurance vie les allégements fiscaux devront être restitués au Trésor public.

Aspects juridiques de l'assurance de capital

Cet accord n’est pas dénué de nombreux avantages juridiques. Ainsi, les fonds placés dans le NJ :

• ne peut être confisqué;
• ne sont pas susceptibles d'être arrêtés ;
• non déclaré;
• ne sont pas considérés comme des biens partagés lors d’une procédure de divorce.

L'avantage incontestable de la politique peut être considéré possibilité de désigner un bénéficiaire, qui deviendra propriétaire du montant assuré en cas de décès subit de l'investisseur. Le premier n'aura pas besoin d'attendre pour devenir propriétaire et partager les fonds d'assurance reçus avec les autres héritiers - tous les paiements sont effectués ciblé dans les 2 semaines à compter du moment où vous demandez une indemnisation. À propos, l'investisseur a le droit d'indiquer plusieurs bénéficiaires à la fois et de modifier leur nombre et leur composition à tout moment.

Assurance investissement

Privilégier une assurance de capital investissement, vous devenez également propriétaire d'un compte d'assurance longue durée, qui est reconstitué soit avec la totalité du montant en une seule fois, soit en plusieurs versements égaux. Cependant, dans ce cas, vous êtes non seulement assuré contre les accidents, mais aussi garantir le retour de votre montant investi des liquidités à 100 % du volume, ainsi que la rentabilité des activités d'investissement.

Tout l'argent déposé sur le compte est divisé en 2 parties : garanti Et investissement. Le premier est investi dans des instruments financiers garantissant des revenus supplémentaires (par exemple, un dépôt bancaire). Le deuxième, investissement, se transforme en un investissement relativement risqué. Si la stratégie d'investissement choisie par l'entreprise réussit, vous recevrez également, en plus des fonds investis, des revenus supplémentaires.

« Faiblesses » de l’assurance de capital

Parlant des inconvénients du NSJ, je voudrais souligner plusieurs points :

1. Fonds déposés par les investisseurs sur des comptes d'assurance ne sont pas protégés par le système d’assurance des dépôts. Cela signifie que si la compagnie d'assurance perd son agrément, toutes ses obligations seront remplies. réassureurs– les entreprises (le plus souvent étrangères) qui ont conclu un accord avec l'entreprise pour se prémunir contre les risques financiers.
2. Un contrat d'assurance est conclu en moyenne pour 5-40 ans. Malheureusement, tous les investisseurs n’ont pas la possibilité de faire des prévisions précises concernant leur bien-être financier plusieurs années à l’avance.
3. Si le client n'a pas la possibilité d'effectuer la prochaine cotisation obligatoire, la compagnie d'assurance lui accordera d'abord un « sursis » de 30 à 90 jours. À défaut de paiement dans ce délai, le contrat sera résilié et l'investisseur ne recevra que la valeur de rachat du contrat d'assurance vie.

En cas de résiliation du programme avant sa fin officielle, le client recevra montant du rachat. Il représente un pourcentage du montant total effectivement déposé sur le compte de la compagnie d'assurance. Souvent, au cours des deux premières années, le montant du remboursement est 0 roubles. Au cours des années suivantes, il peut varier dans 10-40% (dans ce cas, tout dépend des conditions de la compagnie d'assurance concernée).

Pour plus de clarté, imaginons ce qui suit exemple:

• Vous avez conclu un contrat d'une durée de 10 années, selon lequel une contribution annuelle doit être versée à hauteur de 100 mille roubles;
• Dans 5 ans accumulé sur le compte 500 mille roubles;
• Conformément aux termes du contrat, la 6ème année le montant du remboursement est de 40% ;
• Vous décidez de mettre fin à l’accord NJ.

Nous comptons: 500 000 *0,4 =200 000 roubles. Ainsi, en cas de résiliation du contrat, vous ne recevrez que 200 000 roubles et les revenus de placement gagnés, le cas échéant, prévus par votre programme.

Comment recevoir des paiements au titre de la NSL ?

Lorsqu'un événement assuré survient, l'assuré ou le bénéficiaire qu'il a choisi doit introduire une demande de versement des fonds auprès de la compagnie d'assurance. Votre demande doit être appuyée par les éléments suivants paquet de documents:

• déclaration sur le fait de la survenance d'un événement assuré ;
• certificat d'un établissement médical, confirmant le fait d'atteinte à la santé de l'investisseur ;
• acte de décès de l'investisseur (dans ce cas fourni par le bénéficiaire) ;
• contrat original entre le déposant et la compagnie d'assurance, politique.

Le plus souvent, cela est indiqué dans le contrat terme, au cours de laquelle la compagnie d'assurance doit examiner les documents reçus et prendre une décision concernant les paiements futurs. Les accords prévoient à la fois des paiements uniques et échelonnés sous la forme d'une pension ; paiements immédiats ou différés.

Que proposent les compagnies d’assurance aujourd’hui ?

Quant au contrat d'assurance, les grands assureurs proposent à leurs clients de nombreux programmes différents avec des conditions différentes. Le montant des dépôts minimum dépend directement du degré de fiabilité de l'entreprise, de la région dans laquelle le contrat est conclu et des données du preneur d'assurance. Pour comprendre la politique tarifaire des agences et construire votre propre notation des entreprises auxquelles vous pouvez faire confiance pour votre avenir, je porte à votre connaissance ce qui suit tableau de comparaison.

Compagnie d'assurance	Coût des services	Montant du paiement	Particularités
Sberbank	De 900 à 4 500 roubles	De 100 à 500 mille roubles, selon le programme choisi	Le programme est valable 1 an, après quoi il peut être prolongé ; En cas de décès à la suite d'un accident d'avion, l'entreprise paie 1 million de roubles supplémentaires ; Pour souscrire une police, vous n'avez besoin que d'un seul passeport avec vous
Rosgosstrakh	Commence à 5 000 roubles par an. Le site officiel de l'entreprise présente un calculateur d'assurance spécial qui vous permet de choisir le programme d'assurance optimal	Varier entre 500 et 1 000 000 roubles	Offre un choix de 4 produits individuels ; La personne assurée ne doit pas être âgée de plus de 70 ans ; La durée d'assurance est de 5 à 40 ans
Ingosstrakh	Le coût dépend du choix du preneur d'assurance et est calculé pour chaque client individuellement	Plus d'un million de roubles	Offre 3 options de programmes d'épargne ; La personne assurée ne doit pas être âgée de plus de 75 ans ; La durée d'assurance varie de 5 à 35 ans
Alpha Assurance	À partir de 30 000 roubles par an ou six mois	Jusqu'à 12% par an	Trois options d'économies ; Aucun plan de versement pour effectuer les paiements obligatoires ; La personne assurée ne doit pas être âgée de plus de 80 ans ; La durée minimale d'assurance est de 10 ans
	À partir de 5 000 roubles par an	Jusqu'à 1 million de roubles	Programme NSW unifié ; Possibilité de reporter la cotisation obligatoire; Durée de la période d'assurance 5-25 ans
RESO-Garantiya	À partir de 3 000 roubles par an	Plus d'un million de roubles	Six programmes individuels de NSW ; Durée de la période d'assurance 5-30 ans

10 000 000 de roubles jusqu'à sa majorité, ce qui n'aura lieu que dans 15 ans. Il se trouve que annuellement le montant de sa prime d'assurance doit être égal à 637 315 ​​roubles. Après 7 ans de versements réguliers, une femme est subitement victime d'un accident de voiture, à la suite de quoi elle devient une personne handicapée du groupe 1.

Conformément aux termes du contrat d'assurance, l'entreprise est tenue de payer les primes d'assurance à la place de son client jusqu'à l'expiration du contrat. Il s’avère qu’au 18e anniversaire de l’enfant, son compte aura 13 310 000 roubles, en tenant compte des revenus provenant des activités d'investissement.

Qui devrait ouvrir un NSJ ?

Pour être tout à fait franc, je crois que l'assurance-vie avec capitalisation est un programme dont tout le monde a besoin, en particulier:

1. Le principal soutien de famille, dont les revenus constituent la base du budget familial ;
2. Nouveaux parents qui cherchent à créer un capital pour leur enfant, assurant ainsi son avenir et le protégeant financièrement ;
3. Les personnes d'âge moyen qui réfléchissent à leur prochaine retraite, mais qui n'ont pas la possibilité d'investir de grosses sommes d'argent ;
4. À ceux qui collent stratégie d'investissement conservatrice et s'efforce, avant tout, protégez votre épargne pendant une longue période. D’ailleurs, je recommande fortement à cette catégorie d’investisseurs de penser à ouvrir un compte d’investissement individuel. Vous pouvez lire à ce sujet dans l’un de mes articles précédents.
5. Ceux qui souhaitent recevoir " Deux pour le prix d'un" : à la fois assurance et épargne.

Qui ne convient pas au NSJ ?

Ne perdez pas votre temps et votre argent sur NSG :

Tirer des conclusions

En général, je peux dire que NJ est une bonne option pour accumuler des fonds sur le long terme. Cependant, personnellement, je suis plus enclin à épargner via compte de dépôt. Cette option d'investissement vous garantit non seulement une rentabilité, mais est également protégée par l'État. De plus, vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans vous soucier des pertes. Auparavant, j'avais écrit un article sur . Ainsi, après avoir acquis un tel assistant en plastique, vous pouvez tester les capacités du compte de dépôt, puisque les cartes et les comptes fonctionnent à peu près sur le même principe. Et bien sûr, ne courez pas après des chiffres incroyables, que les assureurs vous montrent. N'oubliez pas que vous ne pouvez investir que dans ce que vous savez et comprenez 100%. C'est tout pour moi, à bientôt !

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Le besoin de confiance dans le lendemain est la principale raison pour laquelle les clients se tournent vers les compagnies d'assurance (ci-après dénommées IC). En assurant sa propre vie, le preneur d'assurance se montre soucieux de l'avenir de sa famille et de ses proches. Pour les clients qui souhaitent léguer quelque chose de plus à leur famille, les entreprises proposent des programmes d'assurance-vie en capital qui gagnent de plus en plus de partisans.

À propos de « l’épargne grâce à l’assurance vie »

L'assurance vie en capital (ci-après dénommée CLI) propose non seulement d'assurer la vie de l'assuré, mais également de créer une sorte de « succession ». Cette accumulation est comparable à un dépôt bancaire sur lequel la compagnie d’assurance facture des intérêts annuels.

La liste des documents pour la signature d'un contrat d'assurance vie investissement se limite à un passeport confirmant l'identité et l'âge du preneur d'assurance. Il convient de noter qu'un tel programme est également accessible aux citoyens étrangers résidant de manière permanente dans la Fédération de Russie. Avant de signer le contrat, le client doit décider de la liste des risques inclus dans la police. Le forfait principal (classique) ne peut contenir qu'un ou deux risques, les autres sont inclus dans le contrat à la demande du client et sont facultatifs.

Le législateur rappelle les raisons générales pour lesquelles une entreprise a le droit de refuser d'indemniser un client au titre d'une police d'assurance, inscrites dans le Code civil de la Fédération de Russie : l'intention du preneur d'assurance, du bénéficiaire ou de l'assuré visant à causer un événement assuré, y compris la négligence grave, ainsi que l'impact d'une explosion nucléaire, d'hostilités, d'une guerre civile, de troubles civils, de grèves et d'autres cas spécifiés dans le contrat.

Assurance épargne classique

Selon le régime NSL classique, l'assuré a le droit de percevoir une indemnisation dans l'un des cas :

• si le client a vécu jusqu'à un certain âge, il reçoit l'intégralité du montant assuré et accumulé ;
• en cas de décès de l'assuré, tous les versements reviendront aux personnes désignées au contrat ou aux héritiers.

Il n'y a pas d'autres risques dans le régime classique, mais ils peuvent être inclus en option, ce qui affectera le coût du contrat lui-même et ses conditions :

• si le client est blessé ou autrement atteint de santé, il reçoit une indemnisation proportionnelle, conformément au contrat, mais il n'a le droit de recevoir le montant accumulé qu'après la fin de la période contractuelle ;
• le décès suite à un accident est généralement indemnisé à hauteur du double ou du triple du montant assuré ;
• La perte totale ou partielle de la capacité juridique, l'invalidité résultant d'une maladie ou d'un accident sont en outre stipulées dans le contrat, de sorte que la compagnie d'assurance peut s'engager dans l'obligation de cotiser si le client perd sa capacité de travailler.

Caractéristiques de la conclusion d'un contrat d'assurance

Pour payer les frais, le client de l’entreprise peut choisir entre deux options : des versements échelonnés ou un paiement unique. En cas de paiement échelonné, les paiements peuvent être mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Les clients bénéficient généralement de réductions importantes lorsqu’ils paient la totalité des frais. Un événement assuré peut survenir même après avoir effectué le premier versement - dans ce cas, la compagnie d'assurance sera obligée de verser une indemnisation pour l'assurance vie et maladie immédiatement après la survenance d'un tel événement.

Il faut rappeler que lors de la détermination du coût du programme NSL, la région de résidence, l'âge, le sexe, le domaine d'activité et l'état de santé de l'assuré sont pris en compte.

Une police d'assurance peut être émise pour n'importe quelle période, généralement de cinq à trente ans. L'assuré peut être le client lui-même - une personne physique ayant atteint l'âge de dix-huit ans ou un tiers. La limite d'âge supérieure est fixée par chaque entreprise séparément, elle est en moyenne de 75 ans.

Avantages et inconvénients des programmes

Les principaux avantages des programmes NSW comprennent :

• contrôle de vos propres fonds ;
• le client fixe lui-même le taux d'intérêt prévu au contrat et le montant de l'indemnisation qui doit s'accumuler à la date indiquée ;
• les revenus accumulés sur le montant de l'indemnisation assurent de manière fiable le bénéficiaire contre l'inflation ;
• avantages fiscaux sous forme de déduction fiscale et d'absence d'imposition (si le montant assuré ne dépasse pas 120 000 roubles) ;
• protection juridique du « dépôt d'assurance » contre l'arrestation, le partage, la confiscation et autres choses ;
• montant du paiement garanti par la compagnie d'assurance ;
• les bénéficiaires du contrat ne peuvent pas être les successeurs légaux du preneur d'assurance, mais plutôt la personne désignée dans le contrat, ce qui dispense de l'obligation de contracter des droits de succession.

En même temps, les programmes présentent certains inconvénients :

• le caractère pérenne du contrat et le caractère non rentable de sa résiliation anticipée ;
• faible rentabilité par rapport, par exemple, à l'assurance-vie d'investissement ;
• paiements obligatoires et pénalités en cas de retard de paiement ;
• une liste des cas non reconnus comme assurance, par exemple décès dus à des opérations militaires, épidémies, etc. ;
• la possibilité que la compagnie d'assurance perde son agrément ou fasse faillite.

Offres actuelles des compagnies d'assurance

Les grandes compagnies d'assurance proposent divers programmes NSL. Le montant du dépôt minimum est influencé par la fiabilité de l'entreprise, la région d'assurance et les coordonnées du preneur d'assurance. Un tableau comparatif vous aidera à comprendre la politique tarifaire des produits proposés.

Nom de la compagnie d'assurance	Coût de l'assurance	Montant du paiement	Caractéristiques de la politique
ROSGOSSSTRAKH	A partir de 5 000 roubles par an, un calculateur est proposé sur le site.	De 500 000 à 1 000 000 de roubles	choix de quatre produits individuels; la limite d'âge supérieure pour l'assuré est de 70 ans à la fin du contrat ; durée d'assurance de 5 à 40 ans, selon le programme choisi.
IGOSTRAKH	Le coût de l’assurance dépend directement du preneur d’assurance et est calculé individuellement à l’aide du calculateur de l’entreprise.	Plus de 1 000 000 de roubles	choix de trois programmes d'épargne; la limite d'âge supérieure pour l'assuré est de 75 ans à la fin de la période ; durée d'assurance de 5 à 35 ans, selon le programme choisi.
RESO-Garantiya	A partir de 3000 roubles par an, un calculateur est proposé sur le site.	Plus de 1 000 000 de roubles	choix de six programmes NJ; durée d'assurance de 5 à 30 ans, selon le programme choisi.
SOGAZ	À partir de 5 000 roubles par an, calculés à l'aide du calculateur de l'entreprise.	Jusqu'à 1 000 000 de roubles	un programme du New Jersey ; des paiements échelonnés et des paiements uniques sont possibles ; durée d'assurance de 5 à 25 ans.
AlfaAssurance	À partir de 30 000 roubles par semestre ou par an.	Jusqu'à 12% par an	choix de trois produits d'épargne ; le paiement échelonné n'est pas prévu ; la limite d'âge supérieure pour l'assuré est de 80 ans à la fin de la période d'assurance ; période d'assurance d'au moins 10 ans, selon le programme choisi.

La procédure de réception des paiements dans le cadre du NJ

Si un événement assuré survient, les bénéficiaires ou l'assuré lui-même doivent contacter la compagnie d'assurance et fournir un ensemble standard de documents :

• déclaration sur la survenance d'un événement assuré;
• un certificat d'un établissement médical concernant les dommages causés à la santé de la personne assurée ;
• acte de décès (pour les bénéficiaires) ;
• Contrat et police d'assurance-vie de dotation.

Généralement, le contrat précise le délai imparti à la compagnie d'assurance pour vérifier les documents fournis et prendre une décision sur le paiement de l'assurance. Selon les termes du contrat, le paiement peut être ponctuel ou échelonné, sous forme de pension ; paiement immédiat ou différé.

Enfin

L'assurance-vie est une branche de l'assurance-vie moins rentable, mais plus stable. Le client est assuré de recevoir le paiement attendu sans risques sur le marché de l'investissement.

Si nous comparons les programmes du New Jersey avec un dépôt bancaire, la moindre rentabilité de l'assurance est évidente. Malgré cela, ce type d'assurance personnelle a gagné en popularité sur le marché russe.