اموال بیمه شده تضمین آرامش خاطر در تعطیلات است. بیمه اموال

روزنامه مالی. شماره منطقه ای، 1385، شماره 36

فرآیند بیمه اموال شامل تهیه و استفاده از یک قرارداد بیمه است که در آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در ازای یک هزینه معین (حق بیمه (کمک مالی)، در صورت وقوع یک رویداد بیمه‌شده، خسارت بیمه‌شده یا شخص دیگری - ذینفع را جبران کند. - برای خسارات وارده به اموال بیمه شده یا سایر منافع مالی بیمه شده.

آنچه در قرارداد گنجانده شده است

طرفین - طرفین قرارداد بیمه اموال باید در مورد موارد زیر به توافق برسند: اشیاء بیمه؛ خطرات بیمه؛ مبلغ بیمه؛ حق بیمه (سهم)؛ مدت قرارداد بیمه اموال

اهداف بیمه اموال ممکن است منافع دارایی مرتبط باشد، به ویژه:

با تملک، استفاده و تصرف اموال (بیمه اموال)؛

با تعهد به جبران خسارت وارده به اشخاص دیگر (بیمه مسئولیت مدنی).

با اجرای فعالیت های کارآفرینانه (بیمه ریسک های کارآفرینی).

منافع اموال بیمه شده مستقیماً با موضوع بیمه مرتبط است. موضوعات بیمه می تواند شامل: ساختمان ها، سازه ها، ساخت و ساز در حال انجام، دستگاه های انتقال، نیرو، ماشین آلات کار و سایر موارد، تجهیزات، موجودی کالا، محصولات، مواد اولیه، مواد، کالاها، اموال خانگی، نمایشگاه ها و سایر انواع اموال باشد.

بیمه گذار قصد خود را برای بیمه کردن اموال در برابر خطرات خاص اعلام می کند و فهرستی از اشیاء بیمه را ارائه می دهد.

هدف از بیمه اموال جبران خسارت است. پس از وقوع یک رویداد بیمه شده، بیمه گذار باید وضعیت مالی را که بلافاصله قبل از وقوع رویداد بیمه شده وجود داشته است حفظ کند.

در این راستا، یکی از عناصر مهم روابط بیمه، تعیین ارزش دارایی مورد بیمه است. مبلغ بیمه شده مبلغی است که در صورت وقوع حادثه بیمه گر طبق قرارداد بیمه مسئولیت دارد. معمولاً برابر یا کمتر از ارزش ملک است. اما در مواردی که بیمه شده باشد شخصیکه ساختمان های مسکونی را بیمه می کند، خانه های روستایی، آپارتمان ها یا اموال خانگی، اغلب از اصل "نو برای قدیمی" استفاده می شود که شامل بیمه با هزینه جایگزینی است.

نکته ضروری در رابطه قراردادی مربوط به بیمه اموال منقول، تعیین محل بیمه است. معمولا بیمه گذار محل مورد بیمه را نشان می دهد. اگر او از چندین منطقه استفاده می کند، این باید در قرارداد بیمه قید شود.

بیمه‌گر با هدایت نرخ‌های بیمه، میزان حق بیمه (سهم) را محاسبه می‌کند.

مطابق با هنر. 930 قانون مدنی فدراسیون روسیه، اموال را می توان تحت یک قرارداد بیمه به نفع شخصی (بیمه شده یا ذینفع) بیمه کرد که بر اساس قانون، سایر اقدامات قانونی یا قرارداد در حفظ این دارایی منافع دارد. قرارداد بیمه اموالی که منعقد می شود در صورتی که بیمه گذار یا ذینفع در حفظ اموال بیمه شده منفعتی نداشته باشد باطل است. چنین توافقی به نفع ذینفع ممکن است بدون تعیین نام یا نام ذینفع منعقد شود (بیمه "به هزینه آن").

هنگام انعقاد چنین قراردادی، بیمه نامه برای دارنده بیمه نامه صادر می شود. زمانی که بیمه‌گذار یا ذینفع از حقوقی تحت چنین قراردادی استفاده می‌کند، ارائه بیمه‌نامه به بیمه‌گر ضروری است.

مراحل اجرای قراردادها

اسناد و مدارک قراردادهای بیمه مربوط به خطر از بین رفتن (تخریب)، کمبود یا آسیب به اموال شامل مراحل زیر است: مقدماتی. انعقاد قرارداد؛ حفظ قرارداد؛ تکمیل قرارداد بیمه اموال

مرحله آماده سازی شامل:

ثبت درخواست توسط بیمه شده؛

تهیه فهرست اموال؛

ارزیابی اموال مورد ادعا برای بیمه

مرحله انعقاد قرارداد توسط خود قرارداد بیمه اموال و (یا) بیمه نامه رسمیت می یابد. این واقعیت در دفتر ثبت قراردادهای بیمه منعقد شده (بیمه مشترک) ثبت می شود. در همان زمان، اطلاعیه ای به بخش حسابداری سازمان بیمه ارسال می شود که اطلاعاتی در مورد خطرات مرتبط با بیمه اموال، حق بیمه (سهم) بیمه نامه، شرایط پرداخت قراردادی، مدت قرارداد بیمه و شرایط مربوط به بیمه نامه را منعکس می کند. شروع مسئولیت

حفظ قرارداد بیمه اموال شامل:

اصلاح شرایط قرارداد؛

پرداخت برای رویدادهای بیمه شده فردی؛

کنترل وضعیت و استفاده از اموال بیمه شده.

اگر در طول مدت قرارداد بیمه تغییراتی ایجاد شود که مستلزم ورود اضافی در سیستم حسابداری یا حسابداری مالیاتی باشد، اطلاعیه تغییرات در شرایط قرارداد بیمه اموال به حسابداری ارسال می شود. بر این اساس، ورودی های اضافی در حسابداری انجام می شود. مبنای ثبت ها یک صورت حسابداری است که بر اساس تغییرات ایجاد شده در قرارداد بیمه تنظیم شده است.

با وقوع یک حادثه بیمه شده، اقدامی در مورد وقوع یک رویداد بیمه شده تنظیم می شود. وقوع یک حادثه بیمه شده در دفتر ثبت خسارت و قراردادهای بیمه ای که پیش از موعد خاتمه یافته (بیمه مشترک) ثبت می شود.

فرآیند انعقاد قرارداد بیمه اموال مرتبط با خطر از بین رفتن (تخریب)، کمبود یا آسیب به اموال خاص با درخواست کتبی بیمه شده آغاز می شود. درخواست باید حاوی تمام اطلاعات لازم در مورد موضوع (اشیاء) بیمه باشد. در عين حال، بيمه‌گذار بايد بيمه‌گر را از تمام شرايطي كه به وي مي‌داند كه تحت آن حادثه بيمه‌شده رخ مي‌دهد، اطلاع دهد. این اطلاعات برای بیمه گر برای تعیین احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده و میزان خسارت احتمالی در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده ضروری است. اگر بیمه‌گذار عمداً اطلاعات نادرست ارائه دهد، بیمه‌گر می‌تواند درخواست کند که کل قرارداد بیمه یا بخشی از آن باطل اعلام شود.

در عین حال، بیمه گذار موجودی اموالی را که قصد بیمه آن را دارد در اختیار بیمه گذار قرار می دهد.

قرارداد بیمه اموال توسط بیمه گر با بازرسی اموال در نظر گرفته شده برای بیمه منعقد می شود. در صورتی که نتیجه گیری کافی در مورد درجه خطر از اطلاعات ارائه شده توسط بیمه شده دشوار باشد، بازرسی ضروری است. توصیه می شود انجام چنین بازرسی ها و تهیه نتیجه گیری در مورد میزان خطر و ارزش واقعی اموال را به متخصصان واگذار کنید.

هنگام بیمه طرفین دارایی همگن، میزان خطر ممکن است توسط بیمه گر بر اساس اسنادی که بیمه گذار به آن ارائه می دهد، ارزیابی شود.

در صورتی که اطلاعات ارائه شده توسط بیمه شده در مورد ملک با وضعیت واقعی، نام، کیفیت، ارزش بیمه ای آن مطابقت نداشته باشد، بیمه گر حق دارد به طور کامل یا جزئی از پرداخت خسارت بیمه ای بر اساس شرایط قوانین استاندارد یا تقاضا می کند که قرارداد مطابق بند 3 هنر بی اعتبار شناخته شود. 944 قانون مدنی فدراسیون روسیه.

در عین حال، بیمه شده این حق را دارد که با تجزیه و تحلیل داده های ارائه شده به وی، با نتیجه گیری های بیمه گر بر اساس نتایج ارزیابی ریسک مخالفت کند. او ممکن است شواهدی ارائه دهد که با اطلاعات بیمه گر متفاوت باشد.

بر اساس اطلاعات مندرج در درخواست بیمه گذار، موجودی اموال و ارزیابی ارزش بیمه شده اموال، بیمه گر تصمیم به انعقاد قرارداد بیمه اموال می گیرد.

جزئیات اولیه قرارداد

قرارداد بیمه اموال به هر شکلی تنظیم می شود و باید حاوی اطلاعات و جزئیات زیر باشد: شماره قرارداد. عنوان بخش مقدماتی؛ شرایط و مقررات کلی؛ شرایط فردی؛ شرایط خاص؛ شرایط پرداخت مبلغ بیمه؛ شرایط فسخ زودهنگام قرارداد؛ صلاحیت معاهده؛ امضای طرفین

متن قرارداد بیمه اموال توسط بیمه گر تنظیم می شود. در این صورت باید از عبارتی واضح و قابل فهم برای بیمه شده استفاده شود. هرگونه ابهام و ابهام به نفع بیمه شده تفسیر می شود.

شماره قرارداد بیمه توسط بیمه گذار تعیین می شود.

عنوان قرارداد شامل نام شرکت بیمه، آدرس دفتر مرکزی شرکت بیمه، شماره تلفن و سایر اطلاعات لازم می باشد.

قسمت مقدماتی (مقدمه) حاوی اطلاعاتی است مبنی بر اینکه طرفین بر اساس درخواست بیمه گذار نوع خاصی از قرارداد بیمه را منعقد کرده اند.

قراردادهای بیمه مربوط به خطر از بین رفتن (تخریب)، کمبود یا آسیب به اموال معین به شرح زیر است:

بیمه اموال اشخاص حقوقی;

بیمه اموال برای افراد

اهداف بیمه اموال اشخاص حقوقی عبارتند از:

بیمه داوطلبانه وسایل حمل و نقل زمینی؛

بیمه داوطلبانه وسایل حمل و نقل هوایی؛

بیمه داوطلبانه وسایل حمل و نقل آبی؛

بیمه باربری داوطلبانه؛

موضوعات بیمه اموال اشخاص عبارتند از:

بیمه داوطلبانه آپارتمان؛

بیمه داوطلبانه خانه های روستایی، ویلاها، خانه های باغ؛

بیمه خودرو داوطلبانه؛

بیمه داوطلبانه اموال خانه؛

بیمه داوطلبانه انواع دیگر اموال.

شرایط عمومی قرارداد تعیین می کند: فهرست خطرات بیمه شده؛ نوع تضمین های ارائه شده؛ تعهدات متقابل طرفین شرایط عمومی بر اساس قوانین بیمه اموال یک نوع خاص تعیین می شود.

هنگام انعقاد قرارداد بیمه اموال مرتبط با خطر از دست دادن (تخریب)، کمبود یا آسیب به اموال خاص به خطرات بیمه مندرج در قرارداد بیمه توجه می شود. رایج ترین انواع:

بیمه آتش سوزی اموال؛

بیمه اموال در برابر خسارت آب؛

بیمه اموال در برابر سرقت؛

بیمه اموال در برابر بلایای طبیعی؛

بیمه اموال حوادث؛

بیمه اموال در برابر خطرات فنی

لیست خطرات بیمه شده با توافق طرفین - بیمه شده و بیمه گر تعیین می شود.

مفاد توافقنامه بیان می کند:

اطلاعات در مورد مشتری بیمه شده؛

مبلغ بیمه شده (اندازه مبلغ بیمه);

تعریف و شمارش حوادث بیمه شده که در آنها مبلغ بیمه پرداخت می شود.

حق بیمه (مبلغ، نحوه پرداخت، روش پرداخت)؛

مدت اعتبار قرارداد (تاریخ شروع و پایان قرارداد بیمه اموال)؛

اضافات خاص (شرایط تغییر محتوای قرارداد هنگام تغییر موضوع بیمه، محل ملک مورد بیمه یا خطر).

شرایط خاص قرارداد بیمه اموال تعیین می کند:

مستثنی شدن از ضمانت های بیمه (به عنوان مثال، خسارات وارده در نتیجه خصومت، جنگ داخلیناآرامی ها و اعتصابات مدنی، مصادره، انتصاب، دستگیری، تخریب اموال به دستور مقامات نظامی یا غیرنظامی، انفجار هسته ای، آلودگی رادیواکتیو، غرض ورزی، سهل انگاری فاحش بیمه شده و غیره).

انواع اموالی که طبق قرارداد مشمول پوشش بیمه ای نمی شوند، بر اساس شرایط بیمه اموال شهروندان تعیین می شود.

فرانشیز که در درصد معینی از مبلغ بیمه شده اموال بیمه شده یا به میزان معینی تعیین می شود. فرانشیز می تواند هم به ارزش کل دارایی بیمه شده و هم به ارزش اقلام دارایی منفرد اعمال شود.

شرایط تغییر قرارداد (شرایط قرارداد بیمه را می توان با توافق طرفین تغییر داد).

اعطای مهلت در پرداخت حق بیمه بعدی: در قرارداد شرایط و نحوه رسیدگی به ارائه معوقات مشخص شده است. ضمناً تغییرات احتمالی در مبلغ بیمه شده یا مدت قرارداد بیمه بسته به سهم مبلغ پرداختی حق بیمه (سهم) پیش بینی شده است.

قرارداد بیمه روشی را برای ارائه شواهدی مبنی بر وجود یک رویداد بیمه شده تعیین می کند. احراز شرایط پرداخت مبلغ بیمه.

شرایط فسخ زودهنگام قرارداد بیمه اموال معمولاً با شرایطی است که در قوانین مربوط به نوع بیمه تعیین شده است.

این قرارداد روش حل و فصل اختلافاتی را که ممکن است بین طرفین قرارداد بیمه ایجاد شود تعیین می کند.

قرارداد بیمه توسط بیمه گر - رئیس سازمان بیمه یا شخص مجاز توسط او امضا می شود. از طرف بیمه شده - بیمه شده.

M. Romanova

مشاور مالیاتی

فدراسیون روسیه

مشکلات همبستگی قرارداد بیمه ریسک تجاری با سایر قراردادهای بیمه (اموال و مسئولیت) بررسی می شود. موضوع موضوعی و بحث برانگیز ویژگی های نوع بیمه در نظر گرفته شده تحلیل می شود.

این مقاله از https://www.site کپی شده است

صفحات مجله: 64-67

R.R. پوسپلوف،

دانشجوی کارشناسی ارشد، دستیار گروه حقوق مدنی و تجارت، دانشکده حقوق شرق دور دانشگاه فدرال، روسیه ، ولادی وستوک [ایمیل محافظت شده]

مشکلات همبستگی قرارداد بیمه ریسک تجاری با سایر قراردادهای بیمه (اموال و مسئولیت) بررسی می شود. موضوع موضوعی و بحث برانگیز ویژگی های نوع بیمه در نظر گرفته شده تحلیل می شود.

کلمات کلیدی: ریسک کارآفرینی، قانون، کسب و کار بیمه، اموال، بهره، بیمه.

مطابق قانون مدنی فدراسیون روسیه در سال 1996 (از این پس قانون مدنی فدراسیون روسیه نامیده می شود) و قانون فدراسیون روسیه مورخ 27 نوامبر 1992 شماره 4015-I "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه» (از این پس به عنوان قانون سازمان تجارت بیمه نامیده می شود)، قوانین روسیه با سه نوع بیمه دارایی عمل می کند: دارایی، مسئولیت، ریسک تجاری.

تقسیم قانونی بیمه اموال گواه استقلال قرارداد بیمه ریسک تجاری و در نتیجه موضوع بیمه مربوطه است. با این حال، همه محققان با سیستم تعیین شده بیمه اموال موافق نیستند.

آی تی. بالابانوف، L.I. کورچفسکایا و K.E. توربینا، L.N. کلوچنکو و K.I. پیلوف در بیمه اموال فقط بیمه اموال و مسئولیت را بدون ذکر قرارداد بیمه ریسک تجاری متمایز می کند. به عنوان یک استدلال، محققان به عدم وجود زمینه برای در نظر گرفتن ریسک کارآفرینی به عنوان یک موضوع مستقل از بیمه اشاره می کنند.

دلیل چنین نگرش مبهم نسبت به ریسک کارآفرینی چیست؟ برای پاسخ به این سوال باید به معیارهای طبقه بندی قانونی بیمه اموال مراجعه کرد.

همانطور که به درستی توسط N.A. چیگاسوف، برای طبقه بندی، محققان از معیارهای مختلف، اغلب حتی چندین معیار استفاده می کنند. رایج ترین دیدگاه، لزوم تمایز بین صنایع بیمه بسته به موضوع بیمه و میزان مسئولیت بیمه است.

همانطور که از هنر به شرح زیر است. 4 قانون سازماندهی مشاغل بیمه، موضوع بیمه همیشه منافع دارایی است. در عین حال، به نظر می رسد که خود مقوله علاقه نسبتاً نامشخص است. عباراتی که به طور گسترده در قوانین بیمه به کار می رود، مانند «منافع اموال بیمه شده مربوط به ... مشمول بیمه طبق قرارداد است»، اساساً چیزی را فاش نمی کند. هم برای بیمه گر و هم برای بیمه گذار مهم است که در صورت وقوع حادثه بیمه شده دقیقاً حق مطالبه چه چیزی را دارد، تعهدات طرفین در چه مواردی بیان می شود. به عبارت دیگر، کارآفرین مایل است نه در مورد مقوله های انتزاعی (علاقه به تضمین ایمنی دارایی)، بلکه در مورد محتوای واقعی قرارداد بیمه (نحوه تحقق ریسک بیمه، چه میزان زیان و تا چه حد است) بداند. تحت پوشش غرامت بیمه است). این سؤالات است که مورد توجه طرفین رابطه حقوقی بیمه است. بنابراین، هنگام تجزیه و تحلیل انواع بیمه، پیشنهاد می کنیم نه صرفاً از معیار بهره دارایی، بلکه از ترکیبی از معیارهای "نفع بیمه - رویداد بیمه شده - غرامت بیمه" استفاده کنیم.

بیایید انواع بیمه اموال را تحلیل کنیم تا ویژگی های بیمه ریسک کسب و کار را شناسایی کنیم.

در بررسی بیمه اموال، ابتدا باید به تعریف دوگانه سود قابل بیمه در رابطه با این نوع بیمه توجه کرد. به موجب بند 2 هنر. ماده 4 قانون سازماندهی مشاغل بیمه در چارچوب بیمه اموال "منافع اموال مربوط به تملک، استفاده و دفع اموال تضمین می شود". طبق بند 2 هنر. 929 قانون مدنی فدراسیون روسیه "نفع بیمه پذیر خطر از دست دادن (تخریب)، کمبود یا آسیب به اموال خاص است. توجه به وجود دو دسته «منافع بیمه» و «منافع دارایی» در قانون جلب می شود که باید تفکیک شوند. منفعت مالكيت بر اساس تعبير تحت اللفظي قانون، ميل به داشتن و اعمال اختيارات صاحب مال را مي توان تعريف كرد. طبق قانون مدنی فدراسیون روسیه، سود قابل بیمه اساساً با خطر ناپدید شدن / تغییر منفی در وضعیت دارایی مرتبط است. از ارتباط بین دو مقوله مورد بررسی، چنین برمی‌آید که منافع قابل بیمه با هدف حمایت از حقوق صاحب مال، یعنی حمایت از منافع دارایی است. در نتیجه، سود بیمه همیشه ثانویه (مشتق شده) از سود دارایی است. این نتیجه گیری در قانون پشتیبانی می شود ، زیرا طبق بند 2 هنر. 920 قانون مدنی فدراسیون روسیه "قرارداد بیمه اموال منعقد شده در صورتی که بیمه شده یا ذینفع علاقه ای به حفظ اموال بیمه شده نداشته باشد بی اعتبار است." مصلحت تخصیص منافع قابل بیمه در قانون در صورت وجود منفعت دارایی، به نظر ما، مشکوک است. تعریف نابرابر اساساً منافع یکسان بیمه شده در قانون مدنی فدراسیون روسیه و قانون بیمه خاص ناگزیر به محتوای متفاوتی از دسته های مربوطه منجر می شود.

در حالت اول (منافع بیمه‌شده)، بیمه‌گذار می‌خواهد از خود در برابر موانع و (یا) ناتوانی در اعمال اختیارات ما در رابطه با اموال محافظت کند و بر این اساس، پوشش خسارات ناشی از چنین موانعی را دریافت کند.

در مورد دوم (بهره اموال)، تصویر متفاوت است: پرداخت بیمه بر اساس وقوع خسارات ناشی از ضرر (مرگ)، کمبود یا آسیب به مال معین خواهد بود.

به نظر می رسد که در مورد اول، ضرر و زیان بسیار گسترده تر تعریف می شود: ممکن است اموال آسیب نبیند یا تلف نشود، اما اعمال اختیارات فردی در رابطه با اموال ممکن نیست. یک مثال واضح یک الزام ماهیت منفی است: شخصی انباری را اجاره می کند که به دلیل کار تعمیر از هر طرف حفر شده است ، یعنی دسترسی به آن محدود است. در این صورت انبار آسیبی نمی بیند. یعنی به طور رسمی، منافع مالکانه صاحب انبار نقض نمی شود. با این حال، شخص نمی تواند کالاهای موجود در انبار را بفروشد، زیرا از دسترسی (حق استفاده) به انبار محروم است. چنین ریسکی را می توان ریسک عدم دریافت سود مورد انتظار دانست.

بنابراین، با توجه به نام مصلحت و رویکرد اعمال مختلف حقوقی به محتوای آن، می‌توان یک وضعیت را یا وقوع حادثه بیمه‌شده یا عدم وقوع آن عنوان کرد.

از این نظر، درک بیمه اموال به عنوان تمایل بیمه گذار به حداقل کردن، اشتباه خواهد بود پیامدهای منفیفقط خسارت و (یا) از دست دادن اموال. در مقابل، قانون سازمان تجارت بیمه به ما اجازه می دهد تا به نظر ما، تعریف عملی تری از خسارات را که منافع بیمه شده را برآورده می کند، استخراج کنیم - هر گونه پیامد منفی ناشی از محدودیت و (یا) محرومیت مالک. (صاحب) حقوق مربوط به اموال مشمول بیمه است.

به نفع انتخاب تفسیر اخیر از بیمه اموال نیز تعریف دارایی است که نه تنها اشیاء واقعی جهان مادی (اشیاء به معنای واقعی) را در بر می گیرد، بلکه شامل حقوق و تعهدات ملکی نیز می شود. در این رابطه، بسیار نادرست است که مثلاً از کمبود یا آسیب به حق دریافت سود سهام یا حق انحصاری یک نام تجاری صحبت کنیم.

بیمه مسئولیت نیز تفسیر متفاوتی دارد. قانون ساماندهی مشاغل بیمه ای به الزام به جبران خسارت وارده توسط بیمه شده به اشخاص دیگر اشاره دارد. قانون مدنی فدراسیون روسیه به طور کلی در مورد خطر مسئولیت بیمه شده به ما می گوید. در عمل، در حالت اول، بیمه‌گذار تعهد جبران خسارت (و نه ضرر) را به بیمه‌گر منتقل می‌کند. آیا واقعاً در مورد بیمه مسئولیت است؟ به نظر نمی رسد. جبران ضرر فی نفسه از واقع شدن آن ناشی می شود که همان است قانون کلییکی از شرایط لازممسئولیت بوجود می آید یعنی شخص می تواند بی گناه یا شرعاً به قربانی آسیب برساند. یا فاعل ضایعات دارای ضوابط اهلیت ارتکاب جرم (کم سن) نباشد. جالب اینجاست که در تمامی این موارد خسارتی وارد شده که بر اساس تفسیر لغوی قانون تشکیلات بیمه باید جبران شود. در عین حال، این متخلفان همیشه شرایط را برای مسئولیت پذیری ندارند. و در صورت عدم وجود تعهد، دلیلی برای پرداخت خسارت بیمه وجود ندارد.

عبارت بیمه مسئولیت به عنوان یک منافع قابل بیمه خاص، برخلاف عبارت سود در بیمه اموال، در قانون مدنی فدراسیون روسیه قابل قبول تر به نظر می رسد. در این صورت باید در مورد جبران خسارات وارده توسط بیمه گذار به طور غیرقانونی در صورت وجود رابطه سببیت بین جرم و خسارت صحبت کنیم. همانطور که می دانید مسئولیت به دلیل ماهیت حقوقی خود در نتیجه یک جرم به وجود می آید و برای مجرم جنبه منفی اضافی دارد. برای اهداف روابط حقوقی مدنی، عواقب منفی تقریباً همیشه در عمل در تعهد به بیگانگی دارایی مجرم به نفع قربانی بیان می شود (جریمه، مجازات، جبران خسارت معنوی و غیره). بنابراین شخص به معنای عام با بیمه مسئولیت، امکان نقل مکان یا کاهش وسعت دارایی خود را که ممکن است در اثر رفتار غیرقانونی چنین شخصی به وجود آید، به حداقل می رساند. نتیجه گیری زیر کاملاً مشروع خواهد بود: طبق قرارداد بیمه مسئولیت، اموال نیز به معنای خاصی بیمه می شود.

اما در مقایسه با مسئولیت، اموال بدون توجه به قانونی بودن یا غیرقانونی بودن وقوع یک رویداد بیمه شده بیمه می شود. بیمه شده از عواقب منفی ناشی از خسارتی که هر شخصی ممکن است در رابطه با تضییع حقوق بیمه شده نسبت به اموال به او وارد کند می ترسد. در بیمه مسئولیت ، وضعیت ، همانطور که بود ، از بیمه اموال منعکس شده است: شخص نمی خواهد به طور مستقل تعهد جبران خسارتی را که خود می تواند به تعداد نامحدودی از افراد وارد کند را متحمل شود.

اجازه دهید به تحلیل ریسک کارآفرینی بپردازیم. تعریف آن پیچیده و مبهم است (مسئله تعریف مقوله ریسک کارآفرینی به تفصیل در اثر دیگری مورد توجه قرار گرفته است و بنابراین در این مقاله فاش نشده است). منظور از ریسک کارآفرینی، خطر وقوع در فعالیت های کارآفرینانه شرایطی است که می تواند بر میزان سود مورد انتظار تأثیر بگذارد. سپس رویداد بیمه شده باید عواقب منفی انجام تجارت را در قالب تفاوت بین سود مورد انتظار و واقعی دریافت شده در مقدار کمتری از سود شناسایی کند. در عین حال، ریسک کارآفرین مستقیماً بر میزان سود دریافتی تأثیر می گذارد. بر خلاف بیمه دارایی، بیمه ریسک تجاری با تمرکز تمام فعالیت های بیمه شده بر سود سیستماتیک مشخص می شود. هنگام بیمه کردن اموال، نفع اصلی بیمه شده حفظ اموال در حالتی است که در آن قرار دارد (یعنی اطمینان از وضعیت ایستا). برای یک کارآفرین، این موقعیت جالب نیست. هدف آن استخراج سیستماتیک سود از استفاده از دارایی است، یعنی در اصل افزایش اندازه دارایی. به عبارت دیگر، اگر بیمه اموال چیزی را بیمه کند که در زمان انعقاد قرارداد بیمه در دسترس بوده است، در این صورت هنگام بیمه ریسک تجاری، اغلب در مورد تضمین دریافت اموال (سود) است که هنوز وجود ندارد، اما به طور بالقوه امکان پذیر است. برای دریافت. آیا در این حالت می توان به طور مناسب بین بیمه احتمال عدم دریافت اموال موجود و بیمه اموال موجود به عنوان تمایل به به حداقل رساندن پیامدهای منفی ناشی از محدودیت و (یا) محرومیت مالک ( متصرف) حقوق نسبت به مال؟ به نظر نمی رسد. هیچ کس کارآفرین را در حقوق خود نسبت به اموال مورد استفاده در فرآیند فعالیت کارآفرینی محدود نمی کند. برعکس، او در چارچوب قانون از آزادی عمل برخوردار است. علاوه بر این، حق او برای کسب سود با هیچ تعهدی برای تأمین (تامین) این سود مطابقت ندارد. در این مورد می توان در مورد نادرست بودن عملیات با مقوله "حق سود" صحبت کرد. در مورد بیمه اموال به معنای کلاسیک آن، در اصل حقوقی باستانی تردیدی وجود ندارد: مالک مال نسبت به مال دارای حقوقی است که با تعهد عمومی سایر افراد در عدم تضییع چنین حقوق مالک مطابقت دارد.

با این حال، می توان با تفسیر پیشنهادی از محتوای قرارداد بیمه ریسک تجاری مخالفت کرد. بدیهی است که یک کارآفرین هنوز نمی تواند در جریان فعالیت کارآفرینی از اموال استفاده نکند: او تجهیزات خریداری می کند، حقوق اوراق بهادار، حقوق ادعا و غیره را دارد. علاوه بر این، او نمی تواند از اختیارات صاحب ملک استفاده نکند. علاوه بر این، مقدار سود اغلب به ایمنی و یکپارچگی ملک بستگی دارد. به عنوان مثال، از بین بردن محصولات قهوه به طور پیشینی باعث کاهش حجم محصولات فروخته شده و در نتیجه میزان سود دریافتی می شود. بر این اساس ضمن بیمه ریسک عدم دریافت سود مورد انتظار، همچنان اموال را بیمه می کنیم.

اما ملک در این نوع بیمه همیشه در زمان انعقاد قرارداد وجود ندارد. به نظر ما، ویژگی نوع بیمه در نظر گرفته شده دقیقاً در همین است. از این گذشته، در عمل، ما به عنوان کارآفرین می خواهیم به اندازه ای که می خواهیم و انتظار دریافت آن را داریم، سود ببریم. بر این اساس، منفعت قابل بیمه ما این است که اگر به هر دلیلی نتوانستیم به سود مورد نظر دست یابیم، مایلیم در قالب مابه التفاوت سود واقعی و پیش بینی شده جبران شود. در این مورد، ما علاقه ای نداریم که چرا سود مورد نظر را دریافت نکردیم - به دلیل آتش سوزی در انبار و از بین رفتن همه کالاها، یا اینکه نتوانستیم محصولات را به موقع به طرف مقابل تحویل دهیم و مجبور به پرداخت شدیم. مجازات به نفع دومی به عبارت دیگر، در این حالت، ما اصولاً از اموال موجود (موجود) انتزاع می‌شویم، زیرا علاقه مندیم در آینده ملک جدیدی به دست آوریم. منافع مالکیت صاحب ملک فراتر از مرزهای معمول خود است و برای افزایش دارایی موجود به یک منفعت کارآفرینی تبدیل می شود.

بنابراین، ما انواع بیمه اموال را با شروع و مقایسه محتوای آنها با بیمه اموال در نظر گرفته ایم. هر یک از انواع بیمه در نظر گرفته شده، بیمه اموال را به معنای عام فراهم می کند. اما در هنگام بیمه ریسک کارآفرینی اموالی که در زمان انعقاد قرارداد تعریف نشده است و احتمال بروز آن ناشی از اجرای فعالیت های کارآفرینانه است، قابل بیمه است.

چنین ویژگی منافع قابل بیمه در قرارداد بیمه ریسک تجاری اجازه نمی دهد که با پیشنهادات در نظر گرفتن بیمه ریسک تجاری به عنوان زیربخش بیمه اموال موافقت شود.

در غیر این صورت با همین موفقیت می توان بیمه مسئولیت را نوعی بیمه اموال دانست که در بالا به آن پرداختیم. ملاک تقسیم بیمه به انواع نباید راحتی در استفاده باشد، بلکه ترکیبی از معیارهای اعتقادی و عملی «نفع بیمه - رویداد بیمه شده - غرامت بیمه» باشد. با توجه به تمامی این معیارها، بیمه ریسک کسب و کار با بهره خاص خود به طور منطقی در کنار بیمه اموال و بیمه مسئولیت، جایگاه مستقلی را در سیستم بیمه ای به خود اختصاص می دهد.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. Klochenko L.N., Pylov K.I. مبانی حقوق بیمه: کتاب درسی. کمک هزینه - یاروسلاول، 2002.

2. Pospelov R.R. رویکرد اقتصادی و حقوقی به تعریف ریسک کارآفرینی // حقوق و اقتصاد. 2013. شماره 10. آدرس اینترنتی: http://base. garant.ru/57629142/

3. بیمه از A تا Z / ed. L.I. کورچوسکایا، K.E. توربین. - م.، 1996.

4. چیگاسووا N.A. مبانی و اصول کلی طبقه بندی در بیمه // بولتن TISBI. 2005. شماره 2.

این مقاله را با همکاران به اشتراک بگذارید:

سلام دوستان! به نظر می رسد تابستان گذشته است، به این معنی که فصل تعطیلات دسته جمعی از قبل به پایان رسیده است و به نظر می رسد موضوع بیمه اموال اکنون چندان مهم نیست. اما اجازه بدهید با شما مخالفت کنم. فراموش نکنید که در حال حاضر نوامبر، و سپس زمستان است. و این بدان معناست که ما در تعطیلات نوامبر و سال نو، سفرهای جدید و سفرهای تعطیلات منتظر یک سری جدید از تعطیلات و تعطیلات آخر هفته هستیم.

و برای سارقان آپارتمان، درست مانند تعطیلات تابستانی، زمان "طلایی" واقعی در راه است. علاوه بر این، به دلایلی، دقیقاً در غیاب مالکان است که اغلب مشکلات دیگری در آپارتمان ها رخ می دهد، مثلاً سیل به دلیل سهل انگاری مالکان یا به دلیل این واقعیت که لوله ها به طور ناگهانی می ترکند ...

مهمتر از همه این است که برای مدتی مجبوریم بدون نظارت استاد ملک خود را ترک کنیم و این باعث نگرانی می شود. و گاهی اوقات افکار غم انگیز شما را از استراحت، آرامش کامل و فراموش کردن تمام مشکلات برای مدتی باز می دارد.

البته می توانید با تلاش اراده این افکار را از خود دور کنید. اما متأسفانه تجربیات و پیش‌بینی‌های بد ما را نمی‌توان همیشه کاملاً بی‌اساس و بی‌اساس دانست. به هر حال این ایام تعطیلات است که پرخطرترین زمان محسوب می شود، چرا که این روزها آمار سرقت و سرقت خودرو، تعداد حوادث و تصادفات به شدت در حال افزایش است.

افسوس که آمار ناامید کننده و غم انگیز است. هر دقیقه در روسیه، یک نفر به دلیل اتوی چرخانده نشده، سیگار خاموش نشده، آتش گرفتن سیم های برق قدیمی یا صرفاً به دلیل بی احتیاطی و سهل انگاری جنایتکارانه یک نفر بدون سقف می ماند. و شخصی که از کار یا تعطیلات برمی گردد، ناگهان گم شدن تمام اشیاء قیمتی، یک در باز، یک پنجره شکسته را کشف می کند.

اما نه تنها آتش سوزی و سرقت باعث نگرانی است. به عنوان مثال، در مسکو، بیش از 10000 تصادف و خلیج در روز رخ می دهد. و این در حالی است که ارتباطات مسکو مدرن تر و قابل اعتمادتر از مثلاً در هر شهر کوچکی است.

و هزینه تعمیرات پس از آتش سوزی یا سیل در برخی موارد ممکن است از هزینه خود مسکن بیشتر باشد. در واقع، اغلب شما باید نه تنها مسکن خود را بازیابی کنید، بلکه خسارت وارده به همه همسایگانی که به دلیل مشکل شما متحمل شده اند را نیز جبران کنید.

چگونه می توانید از اموال خود محافظت کنید و تعطیلات آرامش بخش را تضمین کنید؟ یک خروجی وجود دارد. و در واقع، این می تواند بسیار ساده تر از آنچه ما فکر می کنیم انجام شود. برای انجام این کار، فقط باید با یکی یا دیگری تماس بگیرید شرکت بیمهو بیمه نامه اموال بگیرید.

بیمه اموال چیست و چرا برای ما مفید است؟

مثل همیشه، کمی تئوری. بیمه اموال چیست و چرا به آن نیاز داریم، احتمالاً برای همه روشن است. به طور خلاصه، این تنها راه (و ارزان) برای صاحبان خانه‌های روستایی، ویلاها و آپارتمان‌ها برای کاهش هزینه‌ها و آسیب‌های خود در صورت بروز هرگونه حادثه‌ای مانند سیل، آتش‌سوزی، سرقت، انفجار گاز خانگی، بلایای طبیعی، بلایای طبیعی است.

در کشور ما خودمان داوطلبانه تصمیم می گیریم که اموال خود را بیمه کنیم یا نه. چنین آزادی عمل به ما این حق را می دهد که برای خود تعیین کنیم که چه چیزی را می خواهیم بیمه کنیم، به چه میزان و در برابر چه خطراتی، و برنامه بیمه ای را انتخاب کنیم که بیشتر برای ما مناسب است.

و دومین مزیت این نوع بیمه، هزینه کم بیمه است. این به دلیل کم سود بودن (مثلاً در مقایسه با بیمه حمل و نقل) برای این نوع بیمه است.

موضوع بیمه اموال چه می تواند باشد؟

در شرکت های بیمه مختلف، شرایط و موضوعات بیمه ممکن است متفاوت باشد. اما موارد اساسی برای همه عبارتند از یک خانه، یک اقامتگاه تابستانی، یک آپارتمان، یک ساختمان (گاراژ، ساختمان های بیرونی، یک انبار)، مبلمان و وسایل داخلی، دکوراسیون و همچنین مسئولیت مدنی کسانی که در آپارتمان زندگی می کنند.

اما این قاعده استثناهایی دارد و برخی از اشیای ذکر شده به دلیل خاصی قابل بیمه نیستند.

به عنوان مثال، اینها می توانند ساختمان های اضطراری و فرسوده (سازه ها)، اسناد (طرح ها، دست نوشته ها، اسناد حسابداری، نقشه ها)، رسانه های فنی (دیسک، نوار کاست)، مشروبات الکلی و محصولات تنباکو، محصولات غذایی، مواد منفجره باشند. همچنین اموالی که در منطقه با خطر فزاینده ناشی از بلایای طبیعی یا عملیات نظامی واقع شده است، املاک اجاره ای با مدت اجاره که زودتر از تاریخ انقضای قرارداد بیمه به پایان می رسد.

در برابر چه اموال (خطراتی) می توان بیمه کرد؟

میتونه باشه:

• بلایای طبیعی (سیل، طوفان، صاعقه، زلزله، آتش سوزی)
• خلیج (آب آسیب) به دلیل حوادث در گرمایش، لوله کشی، فاضلاب، سیستم های اطفای حریق یا نشت از محل های همسایه
• آتش
• انفجار (به عنوان مثال، گاز خانگی)
• دزدی، دزدی
• اشیاء در حال سقوط

پوشش بیمه ای حوادث بیمه شده ای را که در نتیجه اقدامات عمدی خود بیمه شده یا یکی از اعضای خانواده وی رخ داده است یا در حین کار لوازم خانگی از استانداردهای ایمنی آتش نشانی و الزامات بهداشتی تخطی کرده است مستثنی می شود. و همچنین اگر در صورت وقوع حادثه بیمه شده، هیچ اقدامی برای جلوگیری از خسارت بیشتر به شی و کاهش خسارت انجام نداده باشد.

برنامه های بیمه پایه

دو نوع برنامه بیمه وجود دارد: برنامه های کلاسیک و محصولات "جعبه ای".

بیمه کلاسیک دلالت دارد کار فردینماینده شرکت با مشتری و موضوع بیمه (بازرسی آن، موجودی دقیق شی و غیره)

محصولات "جعبه دار". نوعی بیمه با برنامه از پیش طراحی شده و مجموعه معینی از خطرات، شرایط و مبالغ بیمه شده است.

یک محصول "جعبه" به سرعت، با حداقل مجموعه اسناد، بدون بازرسی قبل از بیمه و تجزیه و تحلیل خطرات مربوط به بیمه این شی صادر می شود.

محصول "جعبه"، به عنوان یک قاعده، شامل بیمه ساخت آپارتمان (پارتیشن، دیوار، سقف)، دکوراسیون داخلی (پوشش کف، سقف، دیوارها، درهای داخلی)، اموال منقول (مبلمان، اقلام خانگی، خانه) است. لوازم خانگی) و آسیب به اشخاص ثالث (مسئولیت مدنی).

برای بیمه اموال چه مدارکی لازم است؟

در هر مورد، بسته به نیاز شرکت بیمه، این به صورت جداگانه تعیین می شود.

اما در بیشتر موارد، برای تنظیم قرارداد بیمه تحت برنامه کلاسیک، بیمه شده به موارد زیر نیاز دارد:

• گذرنامه یک شهروند فدراسیون روسیه
• گواهی مالکیت یا وراثت، قرارداد فروش، یعنی اسنادی که می تواند حقوق مالکیت شما را تأیید کند.
• مدارک تایید کننده هزینه تعمیرات و تکمیل (در صورت بیمه دکوراسیون داخلی)
• هنگام بیمه اموال غیرمنقول و اموال با ارزش، اسنادی که ارزش آنها را تأیید می کند نیز باید ارائه شود.
• عکس هایی از شی بیمه گرفته شده در بازرسی اولیه.

اما اگر فردی محصول "جعبه" را تهیه کند، فقط گذرنامه بیمه شده که شهروند فدراسیون روسیه است مورد نیاز است.

هزینه بیمه اموال

نحوه بیمه اموال را با استفاده از مثال شرکت بیمه Uralsib در نظر بگیرید. بیمه نامه این شرکت "آپارتمان شهر" تنها نمونه ای از بیمه "جعبه ای" است که شامل محافظت در برابر آتش سوزی، سواحل (شامل جبران خسارت وارده به همسایگانی که به آنها سیل زده اید)، از انواع حوادث ناشی از ترکیدگی لوله، فاضلاب می باشد. نشت و باتری های معیوب، از انفجار گاز خانگی، از خطرات طبیعی (مانند، برای مثال، صاعقه، طوفان، سیل)، از سرقت و سرقت.

هزینه سیاست ممکن است متفاوت باشد. بستگی به لیست اشیاء بیمه و مبلغ بیمه دارد که خودتان انتخاب می کنید. به عنوان مثال، در شرکت Uralsib، می توانید دو نوع سیاست آپارتمان شهر را صادر کنید: 2000 و 5000 روبل.

بیایید ببینیم تفاوت آنها چگونه است.

با خرید بیمه نامه به مبلغ 2000 روبل، بیمه نامه ای را برای یک سال با پوشش 300000 روبل خریداری می کنید. در این مورد، اموال خانگی (مسکن، مبلمان، اشیاء قیمتی) به مبلغ 165000 روبل بیمه می شود و دکوراسیون آپارتمان و تعمیر آن نیز 165000 روبل بیمه می شود.

با خرید یک بیمه نامه به مبلغ 5000 روبل، یک سال بیمه با پوشش 830000 روبل به تفکیک اموال خانگی - 415000 روبل و 415000 روبل برای تعمیر و دکوراسیون آپارتمان دریافت خواهید کرد.

چگونه برای یک سیاست اقدام کنیم؟

به طور سنتی، با تماس با شرکت بیمه. یا، که بسیار ساده تر است، از طریق اینترنت، به معنای واقعی کلمه در یک دقیقه. و لازم نیست جایی بروید. شما می توانید هزینه بیمه نامه را به هر شکلی که برای شما مناسب است پرداخت کنید. پس از آن، تنها چیزی که باقی می ماند دریافت خط مشی در ایمیل خود و چاپ آن است. اگر بیمه نامه به صورت آنلاین در شرکت بیمه Uralsib صادر شود، تا 5 روز پس از پرداخت شروع به کار می کند.

در صورت وقوع حادثه بیمه شده چه باید کرد؟

اولین کاری که باید انجام دهید این است که به سرعت به شرکت بیمه در مورد آنچه اتفاق افتاده است اطلاع دهید و نه دیرتوسط بیمه گر در قرارداد مشخص شده است.

برای دریافت پرداخت های بیمه باید پاسپورت بیمه گذار، بیمه نامه، قرارداد بیمه، رسید پرداختی بیمه نامه، مدارکی از مراجع ذیصلاح تایید کننده وقوع حادثه بیمه شده را ارائه دهید.

اکنون می دانید که چگونه از خانه خود در برابر مشکلات محافظت کنید و در پول خود صرفه جویی کنید. این امر مخصوصاً زمانی صادق است که اغلب در خانه غایب هستید، آپارتمانی را اجاره یا اجاره می کنید، فقط تعمیرات انجام داده اید و مبلمان و لوازم جدید خریداری کرده اید.

نکته اصلی این است که شرکت بیمه مناسب را انتخاب کنید (باید به مدت زمان فعالیت شرکت در بازار، رتبه بندی ها و بررسی ها توجه کنید) و تنظیم قرارداد را با دقت بررسی کنید (مطالعه قوانین بیمه در این شرکت، شرایط بیمه ، خطرات و پرداخت های بیمه ای لازم را مشخص کنید)، زیرا یک قرارداد درست و دقیق به شما این امکان را می دهد که به سرعت و به راحتی پرداخت بیمه را دریافت کنید.

اگر برای تهیه بیمه نامه نیاز به کمک دارید با ما تماس بگیرید.