خرید شرکت های تجاری و خدماتی از طریق یک واسطه پرداخت (Serebryakov S.V.)

تاریخ ارسال مقاله: 1393/09/11

تقریباً هر بانکی دیر یا زود شروع به جستجوی دسترسی به بازار خرده فروشی می کند. یکی از جذاب ترین محصولات برای افراد، کارت های بانکی (پرداخت) است. با این حال، برای به دست آوردن حق صدور کارت (صدور) و سرویس آنها در شبکه شرکت های خود (اکتساب)، حداقل باید عضو یک یا سیستم پرداخت دیگر، عمدتا بین المللی شوید.

در آغاز دهه گذشته، یک راه حل بسیار محبوب برای بانک ها برای ورود سریع به بازار خرده فروشی، طرح به اصطلاح نمایندگی بود که در آن بانک حامی، که عضو کامل سیستم پرداخت بین المللی است (از این پس به عنوان IPS)، به عنوان یک قاعده، بزرگتر است، بانک های کوچکتر را به انتشار و خرید جذب می کند. و اگر سیستم‌های پرداخت به ندرت سؤالاتی در مورد این موضوع داشتند، زیرا کارت‌های چنین صادرکنندگان فرعی را می‌توان به‌طور واضح شناسایی کرد (پروژه‌های Egida، عصر جدید)، از دیدگاه MPS، اوضاع با خرید بسیار بدتر بود: بانک‌های عامل، عدم عضویت در سیستم‌های پرداخت، شرکت‌های تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می‌شود) را برای سرویس‌دهی جذب کرد، که در آنها اغلب شرایط مساعد برای تقلب ایجاد می‌شد.
علاوه بر این، برخی از بازرگانان با انعقاد قرارداد خرید با بانک خود، به طور مستقل مراکز فروش دیگری را جذب کردند و به این ترتیب تبدیل به یک مینی بانک یا مرکز تسویه حساب بانکی شدند که البته نه MPS و نه بانک خریدار کوچک‌ترین تصوری از آن نداشتند. یک زمان معین. نمایندگی
چنین فعالیت هایی منجر به این واقعیت شد که حدود 10 سال پیش، وزارت راه آهن به طور قاطع و برای مدت طولانی طرح های به اصطلاح آژانس را در قلمرو فدراسیون روسیه ممنوع کرد و فقط اخیراً در این زمینه تسکین داد، از جمله مفهوم تسهیل کننده پرداخت (واسطه پرداخت). این یک مزیت قطعی و فرصت های جدید برای خریداران است، اما اکنون، با آموختن از تجربه تلخ، وزارت راه آهن همه جوانب ثبت چنین واسطه ها و همکاری با آنها را به شدت تنظیم کرده است.

الزامات عمومی سیستم های پرداخت بین المللی برای واسطه های پرداخت

طرح رابطه فرض می کند که بانک خریدار با یک واسطه پرداخت قراردادی منعقد می کند و به نوبه خود، حق جذب و انعقاد قراردادهای خرید با بسیاری از بازرگانان را به دست می آورد و در نتیجه نوعی ساختار درختی (سلسله مراتب) ایجاد می کند. در این مقاله از این گونه بازرگانان به عنوان «تجار برده» یاد خواهد شد.
بر اساس قوانین و الزامات IPS، بانک پذیرنده مسئولیت کامل هرگونه اقدام و خطای تجار زیرمجموعه و خود واسطه پرداخت را بر عهده دارد. واسطه پرداخت، به نوبه خود، دیگر نمی تواند تابع تاجر هیچ واسطه پرداخت دیگری باشد.
سیستم‌های پرداخت بین‌المللی محدودیت‌های شدیدی را بر کل گردش مالی اعمال می‌کنند: مگر اینکه در قوانین به‌طور دیگری مقرر شده باشد، هر تاجر زیردستی که مجموع گردش مالی سالانه‌اش در کارت‌های MPS بیش از 100 هزار دلار آمریکا باشد، باید چنین نباشد و با بانک ارتباط مستقیم قراردادی برقرار کند. - خریدار
بانک پذیرنده باید اطمینان حاصل کند که شرایط زیر برآورده شده است.
1. واسط پرداخت و کلیه بازرگانان زیرمجموعه آن باید منحصراً در قلمرو تعیین شده توسط مجوز اخذ بانک خود فعالیت کنند. محل بازرگانان زیرمجموعه توسط محل معامله تعیین می شود و نه محل ثبت واسطه پرداخت.
2. وجوه دریافتی توسط واسطه پرداخت باید منحصراً برای پرداخت به بازرگانان زیرمجموعه استفاده شود.
3. گیرنده ممکن است به واسطه پرداخت اجازه دهد تا فعالیت های زیر را از طرف خود انجام دهد، در حالی که مسئولیت کامل عملکرد مناسب در برابر IPS را بر عهده دارد:
- تأیید بازرگانان زیردست برای صحت انجام تجارت؛
- نگهداری سوابق نحوه انجام بررسی اولیه بازرگانان تابع، مشروط به ارائه سریع چنین سوابقی به درخواست خریدار.
- انتقال به حساب بازرگانان زیر مجموعه پولبرای تراکنش های کارت انجام شده در آنها؛
- ارائه کلیه مواد لازم برای تراکنش های موفق کارت به بازرگانان زیر مجموعه.
- نظارت بر فعالیت بازرگانان زیرمجموعه به منظور کشف فعالیت های متقلبانه یا پردازش نادرست معاملات.
نه یک واسطه پرداخت و نه تاجران زیرمجموعه آن مجاز نیستند از دارنده کارت بخواهند از حق اعتراض به تراکنش چشم پوشی کند.
بانک پذیرنده موظف است هر سه ماه یکبار گزارشی از عملکرد هر یک از تاجران واسط پرداخت زیرمجموعه شامل حداقل موارد زیر به IPS ارائه کند:
- نام تاجر تابع و آدرس آن؛
- در صورت وجود، پیوندی به وب‌سایت تاجر وابسته یا نام علامت تجاری؛
- کد دسته تجاری (MCC) - شرح جدولی جهت کسب و کار؛
- برای هر MCC - تعداد و حجم تراکنش های کارت برای سه ماهه؛
- برای هر MCC - تعداد و حجم معاملات مورد اعتراض ناشران.

واسطه های پرداخت و بازرگانان پرخطر

سیستم‌های پرداخت بین‌المللی در صورتی که واسطه‌های پرداخت را به بازرگانان زیرمجموعه بانک حامی که کسب و کارشان تحت برنامه استرداد هزینه بیش از حد قرار می‌گیرد یا هر یک از MCC‌های زیر را برآورده می‌کنند، به عنوان یک واسطه پرداخت به عنوان پرخطر معرفی می‌کنند:
- مخابرات (MCC 4814, 4816)؛
- تجارت الکترونیک محتوای ویدیویی بزرگسالان (MCC 5967, 7273, 7841)؛
- قمار از طریق اینترنت (7995) و همچنین پرداخت برای بازی در اینترنت (7994)؛
- فروش اینترنتی داروخانه ها و داروها (MCC 5122, 5912)؛
- فروش اینترنتی تنباکو و محصولات مشابه (MCC 5993).
خریدار باید هر یک از این بازرگانان را با برنامه MSP مناسب (مثلاً برای MasterCard، این برنامه ثبت نام تجاری (MRP) است) قبل از پذیرش تراکنش های کارت از آنها ثبت کند.
صندوق بین‌المللی پول به صلاحدید خود این حق را دارد که در صورت مشاهده تعداد بیش از حد اعتراضات از سوی خود واسطه پرداخت یا هر یک از بازرگانان زیرمجموعه‌اش، یا در صورت نقض هر یک از الزامات/استانداردهای آن، یک واسطه پرداخت را لغو ثبت کند. IPU همچنین، MPS این حق را برای خود محفوظ می‌دارد که در صورت شناسایی فعالیت‌هایی که می‌تواند به MPS آسیب برساند، یک واسطه پرداخت یا تاجر زیرمجموعه آن را لغو ثبت کند.
هر خریدار که با یک واسطه پرداخت پرخطر وارد رابطه می شود باید اطمینان حاصل کند که سیستم پرداخت گزارش ماهانه فعالیت تمام بازرگانان زیرمجموعه مطابق با قوانین IMS دریافت می کند.

الزامات ثبت نام برای واسطه های پرداخت

به منظور اعلام یک تاجر به عنوان واسطه پرداخت به IPS، خریدار باید:
- عضو IPU با وضعیت خوب باشید.
- تمام الزامات مقرر در قوانین IGC را برآورده کند.
- هنگام ثبت یک واسطه که در رده پرخطر قرار می گیرد، - تمام قوانین و الزامات وزارت راه آهن مرتبط با کنترل ریسک و مسائل امنیتی را به طور کامل رعایت کنید.
برای ثبت نام تاجر به عنوان واسطه پرداخت، خریدار باید:
- ارسال کلیه مدارک و مواد لازم حداکثر ظرف مدت 60 روز از تاریخ ثبت پیشنهادی به زیرمجموعه مجاز وزارت راه آهن.
- اطمینان حاصل شود که واسطه به طور کامل با الزامات امنیتی مانند PCI DSS و سایر الزامات مربوط به موقعیت مطابقت دارد.
قبل از ارسال اطلاعات مالی در مورد تراکنش‌های واسطه پرداخت یا بازرگانان زیرمجموعه آن به شبکه تسویه MMS، گیرنده باید تأییدیه کتبی را از MMS دریافت کند (تایید از طریق ایمیل مجاز است) مبنی بر اینکه واسطه پرداخت با موفقیت ثبت شده است. تصمیم برای ثبت یک واسطه پرداخت یا رد آن توسط IPU به صلاحدید خود گرفته می شود.
به منظور پشتیبانی از ثبت واسطه پرداخت، خریدار باید به طور دوره ای اطلاعات و اسنادی را که ممکن است برای تجزیه و تحلیل مورد نیاز باشد، مانند یک کپی از توافق بین خریدار و واسطه، به IPU ارسال کند. IPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که از تمدید ثبت نام واسطه پرداخت خودداری کند.
وزارت راه‌آهن هنگام ثبت واسطه پرداخت، کلیه هزینه‌های مربوط به این فرآیند را مطابق با تعرفه‌های جاری (ثبت نام، بررسی، تمدید پروانه و غیره) از خریدار دریافت می‌کند.
در صورتی که بانک پذیرنده قصد فسخ قرارداد با یک تاجر واسطه یا زیرمجموعه را داشته باشد، لازم است چنین تصمیمی را حداقل یک هفته قبل به IPS اعلام کند. MPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که در هر زمانی از خریدار بخواهد فوراً تراکنش های یک واسطه پرداخت را متوقف کند.

مسئولیت های یک واسطه پرداخت

یک واسطه پرداخت یک تاجر است و دارای کلیه حقوق و تعهدات ناشی از این وضعیت است که برای یک فروشگاه معمولی اعمال می شود.
این مسئولیت خریدار است که اطمینان حاصل کند که واسطه پرداخت همه الزامات IMS را که برای بازرگانان اعمال می شود مطابق زیر برآورده می کند.
قبل از انعقاد، تمدید یا تمدید قرارداد با یک تاجر تابع، واسط پرداخت باید اطمینان حاصل کند که تاجر یک تجارت قانونی و صحیح را انجام می‌دهد، مجموعه‌ای از مکانیسم‌ها و رویه‌های کافی برای محافظت مطمئن از داده‌های دارنده کارت و تراکنش‌های کارت در برابر دسترسی غیرمجاز یا وجود دارد. افشاء، با تمام الزامات و قوانین لازم مطابقت دارد، و علاوه بر این، تمام تراکنش‌های انجام شده از چنین تاجری منعکس کننده یک تراکنش معتبر بین تاجر تابع و دارنده کارت است.
خریدار باید تأیید کند که واسطه پرداخت حامی تاجر زیردستی نیست که در پایگاه داده بازرگانان غیرقابل اعتماد ثبت شده است (مثلاً MATCH برای MasterCard). همچنین، خریدار موظف است داده‌های مربوط به هر بازرگان زیرمجموعه‌ای را که رابطه قراردادی با آن به دلیل فعالیت‌های مشکوک وزارت راه‌آهن قطع شده است، به مراجع ذیربط وزارت راه‌آهن ارسال کند.
هر واسطه پرداخت باید با هر بازرگان زیرمجموعه قرارداد کتبی منعقد کند، که باید تمام شرایط مربوط به موضوع پذیرش کارت های بانکی برای پرداخت توسط آن تاجر را مشخص کند. چنین قراردادی نباید در هر زمانی حقوق واسطه پرداخت، خریدار یا IPS را برای فسخ آن تداخل یا کاهش دهد. IGC این حق را برای خود محفوظ می دارد که بر اساس صلاحدید IGC، حق واسطه پرداخت را برای انعقاد قرارداد با بازرگانان وابسته محدود کند.

بندهای مورد نیاز توافقنامه

هر قرارداد بین یک واسطه پرداخت و تاجر زیرمجموعه تحت حمایت آن باید همه را منعکس کند شرایط لازمدر بخش‌های مربوطه قوانین IGA و سایر استانداردهای قابل اجرا در مورد ماهیت تجارت تاجر مشخص شده است، و این استانداردها را به همان روشی که در مورد بازرگانان عادی اعمال می‌شود.
اگر واسط پرداخت در توافق با بازرگان تابع هیچ بند لازمی را که توسط قوانین IPS یا شرایط ویژه تعیین شده توسط IPS تعیین شده است را تجویز نکند، این امر خریدار را از مسئولیت عملیات اعتراضی و سایر رویه های ادعا خلاص نمی کند.
قرارداد با بازرگانان زیر مجموعه باید شامل مفاد زیر باشد.
1. تاجر وابسته باید آدرس فعلی هر یک از دفاتر خود، نام علائم تجاری استفاده شده را به طور مستمر به واسطه پرداخت اطلاع دهد. توضیحات کاملکالاهای فروخته شده و خدمات ارائه شده
2. در صورت وجود تضاد بین قوانین IPS و هر یک از بندهای توافق نامه بین واسط پرداخت و بازرگان تابع، در این صورت مفاد قوانین حاکم است.
3. واسط پرداخت صرفاً مسئول انطباق تاجر تابع با استانداردها و رویه‌های خدمات کارت است و این حق را دارد که از چنین تاجری بخواهد در وب‌سایت خود و سایر اقدامات مشابه در صورتی که لازم یا معقول به نظر می‌رسد برای اطمینان از اینکه فروشنده زیرمجموعه لازم و معقول باشد، بخواهد. تاجر از قوانین و استانداردهای IPU پیروی می کند.
4. در صورتی که MPS واسطه پرداخت خود را از ثبت نام خارج کند یا بانک گیرنده به هر دلیلی عضو MPS نباشد، یا اگر بانک گیرنده مجوز اخذ MPS را از دست بدهد، قرارداد با یک تاجر تابع به‌طور خودکار و بلافاصله باطل خواهد شد.
5. واسط پرداخت، به صلاحدید خود یا به دستور گیرنده/IMS، این حق را دارد که فوراً قرارداد با تاجر تابع را به دلیل فعالیتی که از نظر واسطه پرداخت تقلبی یا مشکوک به نظر می رسد، فسخ کند. Acquirer یا IMS.
6. بازرگان زیردست تصدیق و موافقت می کند که:
الف) با تمام استانداردها و مقررات قابل اجرا IPS مطابقت دارد که هر از گاهی اصلاح می شود.
ب) IPU مالک تنها و انحصاری علائم تجاری و علائم تجاری آن است.
ج) تاجر وابسته هرگز به هر دلیلی سعی نخواهد کرد مالکیت علائم تجاری IGC را به چالش بکشد.
د) IPU ممکن است در هر زمان، فورا و بدون اطلاع قبلی، استفاده از علائم تجاری خود را توسط وابستگان تاجر برای هر هدفی ممنوع کند.
ه) IMS حق دارد اجرای هر یک از استانداردها را تقویت کند و تاجر تابع و (یا) واسطه پرداخت آن را از مشارکت در هر فعالیتی که از نظر IMS ممکن است آسیب یا خطری ایجاد کند منع کند. آسیب به شهرت IMS، و همچنین به وضوح بر یکپارچگی شبکه IMS یا محرمانه بودن اطلاعات تأثیر منفی می گذارد.
و) تاجر زیردست هرگز اقدامی که ممکن است با اعمال این حقوق توسط IPU تداخل داشته باشد یا در تضاد با آن باشد، انجام نخواهد داد.
توافقنامه با یک بازرگان تابع نباید حاوی شرایطی باشد که با استانداردها و قوانین قابل اجرا IGC مغایرت داشته باشد.

تعهدات واسطه پرداخت به عنوان حامی تاجر تابع

واسط پرداخت باید به شدت از تعهدات زیر در رابطه با هر یک از بازرگانان زیردست خود پیروی کند.
1. فقط داده های مربوط به تراکنش های معتبر را به شبکه ارسال کنید.
واسط پرداخت باید سوابق تراکنش‌های معتبری را که توسط بازرگانان زیرمجموعه منتقل شده و توسط دارنده اصلی کارت آغاز شده است، در اختیار گیرنده خود قرار دهد. واسطه پرداخت نباید هیچ معامله ای را که خود یا تاجر زیرمجموعه احتمالاً/باید بداند که کلاهبردار بوده یا توسط دارنده کارت مجاز نیست یا احتمالاً/باید بداند که توسط دارنده کارت در تبانی با تاجر زیرمجموعه انجام شده است را برای خریدار ارسال کند. اهداف جنایی انتظار می رود که زیردستان بازرگانان در قبال اقدامات کارکنان، نمایندگان و نمایندگان خود پاسخگو باشند.
2. اطمینان حاصل کنید که بازرگانان زیردست با استانداردهای IGC مطابقت دارند.
واسطه پرداخت مسئول اطمینان از رعایت استانداردها و قوانین IMS است. واسط پرداخت باید تمام اقدامات لازم و منطقی را برای اطمینان از اینکه زیردستان تاجر همچنان با استانداردهای IGA مطابقت دارند، انجام دهد.
3. ارتباط اطلاعات در مورد بازرگانان زیر مجموعه را حفظ کنید.
واسط پرداخت باید اسامی، آدرس‌ها و نشانی‌های اینترنتی (در صورت وجود) همه بازرگانان زیرمجموعه خود را به‌طور مداوم به‌روز نگه دارد. گیرنده باید اطمینان حاصل کند که واسط پرداخت در صورت درخواست، چنین اطلاعاتی را به موقع به IMS ارسال می کند.
4. به بازرگانان زیردست پرداخت کنید.
هر واسطه پرداخت باید برای تمام معاملاتی که از طرف آن بازرگانان به خریدار ارسال می شود، به بازرگانان زیردست خود پرداخت کند. توافق با بازرگانان زیر مجموعه ممکن است شامل بندی باشد که به واسطه پرداخت اجازه می دهد مبالغ مربوط به معاملات مورد اختلاف یا سایر موارد مشابه را نگه دارد.
5. برای بازرگانان زیرمجموعه مواد تهیه کنید.
هر واسطه پرداخت باید به طور منظم اطمینان حاصل کند که تمام تجار زیردست خود تمام مواد لازم برای کار مؤثر با کارت ها و هدایت تراکنش ها به شبکه IPS را مطابق با استانداردها و قوانین پذیرش کارت فراهم می کند.
6. بازرگانان زیردست را زیر نظر بگیرید.
هر واسطه پرداخت باید فعالیت و استفاده از علائم تجاری IMS توسط همه بازرگانان زیرمجموعه خود را به منظور شناسایی زودهنگام فعالیت های متقلبانه و گمراه کننده و اطمینان از انطباق مداوم با استانداردهای IMS به طور مداوم نظارت کند. برای رعایت این قانون، حداقل استانداردهای نظارت بر بازرگان ایجاد شده است که برای همه بازرگانان زیردست اعمال می شود.

نتیجه گیری

رویکرد دموکراتیک‌تر و انعطاف‌پذیرتر MPS به مسائل ایجاد روابط بین بانک‌های خریداری‌کننده و شرکت‌های تجاری و خدماتی آنها، به‌ویژه قانونی‌سازی طرح با استفاده از یک واسطه پرداخت (تسهیل‌کننده پرداخت)، بدون شک به شرکت‌کنندگان MPS اجازه می‌دهد تا شبکه را در سرعتی سریعتر، جذب بازرگانان جدید و جدید و ایجاد ساختارهای سلسله مراتبی کامل با سطوح پیچیده تری از تابعیت و روابط.
با این وجود، بانک‌های پذیرنده باید در انتخاب بازرگانان به‌عنوان واسطه پرداخت نهایت دقت را به خرج دهند و تمامی قوانین و الزامات IPU را به‌ویژه از نظر مسائل امنیتی و رعایت استانداردهای پذیرش کارت برای خدمت در بازرگانان با جدیت رعایت کنند.

بانک روسیه، به عنوان بخشی از کار خود برای بهبود کیفی سطح خدمات مشتریان برای مؤسسات اعتباری هنگام انجام معاملات با استفاده از کارت های پرداخت، توصیه می کند که مؤسسات اعتباری وجوهی را برای کالاها (خدمات) که قبلاً برای استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده اند، به شرح زیر بازپرداخت کنند. :

1. هنگام بازگرداندن کالا (امتناع از خدمات) توسط یک فرد در یک شرکت تجاری و خدماتی (از این پس - TSP) که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است ، یک موسسه اعتباری خریدار که خدماتی را برای پرداخت کالا (خدمات) با استفاده از کارت های پرداخت ارائه می دهد. این TSP، حداکثر تا روز کاری پس از روزی که مؤسسه اعتباری ثبت پرداخت ها یا یک مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگشت کالا (امتناع از خدمات) را دریافت می کند، وجوه را به آدرس مؤسسه اعتباری - صادرکننده بازمی گرداند.

مؤسسه اعتباری - صادرکننده، بر اساس ثبت پرداخت ها یا مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات استرداد کالا (امتناع از خدمات) و همچنین بر اساس قوانین داخلی بانکی و توافق نامه بین مؤسسه اعتباری - صادرکننده و فردی - دارنده کارت پرداخت، سقف هزینه کارت های تسویه حساب (بدهی) را بازیابی می کند، سقف کارت اعتباری تعیین شده مطابق با شرایط قرارداد وام، سقف کارت پیش پرداخت را بازیابی می کند و امکان انجام تراکنش ها را تضمین می کند. با استفاده از آن، با در نظر گرفتن محدودیت بازیابی شده این کارت پرداخت، حداکثر تا روز کاری پس از روز دریافت توسط مؤسسه اعتباری - صادرکننده ثبت پرداخت های مشخص شده یا مجله الکترونیکی.

2. مؤسسات اعتباری (صادرکننده و خریدار) در قوانین داخلی بانک، روش بازگرداندن وجوه به دارنده شخصی کارت پرداخت را هنگام بازگرداندن کالا (امتناع از خدمات) به تاجر، که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است، از جمله در موردی که شخصینمی توان کارت پرداختی را که برای پرداخت این محصول (خدمت) استفاده شده است به تاجر ارائه کرد (مثلاً در صورت مفقود شدن کارت پرداخت، تغییر شماره کارت پرداخت هنگام صدور مجدد، بسته شدن حساب بانکی افتتاح شده برای تراکنش با استفاده از کارت بانکی و غیره).

3. این توضیحات را به اطلاع مؤسسات اعتباری برسانید.

نامه بانک مرکزی روسیه مورخ 1 اوت 2011 شماره 112-T "در مورد بازگشت وجوه برای کالاها (خدمات) که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است"

نمای کلی سند

دستورالعمل های بازگشت داده شده است موسسات اعتباریوجوه برای کالاها (خدمات) که قبلاً برای استفاده از کارت های پرداخت پرداخت شده است.

هنگام بازگرداندن کالا (امتناع از خدمات) توسط یک فرد در یک شرکت تجاری و خدماتی (TSP)، موسسه اعتباری خریداری کننده که خدمات پرداخت کالا (خدمات) را با استفاده از کارت های پرداخت در این تاجر ارائه می دهد، وجوه را به موسسه اعتباری صادر کننده برمی گرداند. مهلت - حداکثر تا روز کاری پس از تاریخ دریافت توسط گیرنده ثبت پرداخت ها یا مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگشت (امتناع).

صادرکننده، بر اساس ثبت یا مجله و همچنین مطابق با قوانین بانکی داخلی و توافق با دارنده کارت فردی، سقف هزینه یک کارت تسویه (دبیت)، سقف کارت اعتباری / پیش پرداخت را بازیابی می کند. مهلت - حداکثر تا روز کاری پس از تاریخ دریافت ثبت یا مجله توسط ناشر.

صادرکنندگان و خریدارها روش بازگرداندن وجوه به دارنده کارت را در صورت بازگشت (امتناع) در قوانین داخلی بانک تعیین می کنند. به ویژه، شرایطی تعیین می شود که یک شهروند فرصت ارائه کارت به یک تاجر را ندارد (به عنوان مثال، در صورت مفقود شدن آن، تغییر شماره در هنگام صدور مجدد، بسته شدن حساب بانکی مربوطه و غیره).

امروزه دیگر کمیاب نیستند و هر کدام از ما دیگر در هر سه ماه یک یا دو عمل انجام نمی دهیم، بلکه روزانه سه یا چهار عمل انجام می دهیم. ده ها میلیون کارت صادر شده، صدها هزار تراکنش در ساعت، ده ها هزار دستگاه پایانه برای پذیرش کارت - این واقعیت امروز است. یک روند ثابت تغییر تاکید از عملیات پرداخت برای کالاها/خدمات در شرکت های تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می شود) وجود دارد.
اجازه دهید به طور خلاصه به یاد بیاوریم که نحوه پرداخت با کارت در یک تاجر به طور کلی چگونه به نظر می رسد.

مشتری (دارنده کارت) محصول یا خدماتی را در تاجری که کارت‌هایی را برای پرداخت می‌پذیرد، خریداری می‌کند، همانطور که با برچسب‌هایی در ورودی فروشگاه یا در صندوق‌فروشی مشهود است. مشتری با نزدیک شدن به صندوق، کارت را ارائه می دهد و به فروشنده اطلاع می دهد که قصد پرداخت با آن را دارد. فروشنده کارت را می گیرد، بررسی اولیه خود را برای عدم وجود علائم آشکار جعلی انجام می دهد (او لازم نیست متخصص باشد، فقط کافی است مطمئن شوید که به وضوح جعلی نیست). سپس، فروشنده داده ها را از نوار مغناطیسی یا ریزپردازنده (تراشه) کارت، با استفاده از رابط مناسب ترمینال الکترونیکی (از این پس - ET) می خواند. سپس مبلغ عملیات را وارد می‌کند، ET یک درخواست مجوز ایجاد می‌کند و آن را به بانک دریافت‌کننده ارسال می‌کند. علاوه بر این، درخواست مجوز از طریق کانال IPS به میزبان بانک صادر کننده می رسد که اجرای این عملیات (معامله) را مجاز یا ممنوع می کند. اگر معامله مجاز باشد، صادرکننده یک کد مجوز و یک کد پاسخ (RC) "00" صادر می کند. در غیر این صورت، پاسخ صادرکننده با "00" متفاوت است و کد مجوز صادر نمی شود (تراکنش تایید نمی شود، صادرکننده پرداخت را تایید نمی کند). پس از تکمیل موفقیت آمیز، تاجر تاجر دو نسخه از چک را چاپ می کند و مشتری موافقت خود را برای پرداخت مبلغ معامله، یا با امضای چک (معامله مبتنی بر امضا، SBT) یا با وارد کردن یک پین (تراکنش مبتنی بر پین، PBT) تأیید می کند. ). با SBT، تاجر باید با تأیید امضای روی رسید در مقابل نمونه امضای مشتری در منطقه تعیین شده در پشت کارت، معامله را تکمیل کند.

قرار دادن اطلاعات برای خریداران

بیایید با این واقعیت شروع کنیم که هر بازرگانی با چسباندن پوسترهایی با آرم وزارت راه آهن بر روی درب های خود، از این طریق تعهدی (یعنی یک تعهد و نه فقط یک آرزو) برای پذیرش کارت های سیستم مربوطه برای پرداخت می پذیرد. و اگر لوگوی مسترکارت در صندوق پرداخت آویزان باشد، این تاجر موظف است کارت مربوطه را برای پرداخت بپذیرد (اما نه ویزا کارت و بالعکس). همچنین، بازرگانانی که کارت می‌پذیرند، باید اطلاعاتی را در مکان‌های قابل دسترس مشتریان ("گوشه خرید") نشان دهند و خط مشی نقطه را در مورد استرداد و تعویض کالاهای پرداخت شده با کارت توضیح دهند. عدم وجود چنین منبع اطلاعاتی نقض قوانین IPU است.

عدم تمایل صندوقدار به پذیرش کارت برای پرداخت

اغلب مواقعی پیش می آید که در ورودی تاجر برچسبی وجود دارد که می گوید می توانید با کارت اینجا پرداخت کنید ، اما در زمان پرداخت ناگهان معلوم می شود که صندوقدار یا فروشنده نمی خواهد کارت را برای پرداخت بپذیرد. بدون توضیح دلایل امتناع. چنین اقداماتی نقض جدی قوانین IPU است و ممکن است مستلزم تحمیل تحریم های مالی کاملاً ملموس بر بانک خریدار باشد که به نوبه خود می تواند آنها را بعداً به محل فروش پخش کند، در صورتی که این امر در شرایط مندرج در این قانون پیش بینی شده باشد. توافق بین آنها

الزام داشتن پاسپورت هنگام پرداخت کارت

قوانین MPS به صراحت بیان می کند که هنگام پرداخت با کارت، فروشنده حق ندارد از مشتری (دارنده کارت) اطلاعاتی که هویت مشتری یا سایر داده های شخصی را تأیید می کند درخواست کند، مگر در مواردی که تکمیل آن ضروری باشد. عملیات معامله (به عنوان مثال، برای نشان دادن آدرس محل اقامت مشتری به منظور تحویل بعدی کالا) یا زمانی که این امر به صراحت در الزامات قانون محلی بیان شده است. فروشنده هیچ گونه اختیاری برای الزام مشتری به ارائه پاسپورت یا سایر مدارک شناسایی ندارد. وضعیت زیر را می توان به عنوان مثال واضح ذکر کرد: تصور کنید مشتری از چین یا شهروند یک کشور عجیب و غریب دیگر که نه روسی و نه انگلیسی صحبت می کند در حال پرداخت با کارت در یک تاجر روسی است. در این صورت، فروشنده و خریدار به هیچ وجه نمی توانند با هم ارتباط برقرار کنند (البته اگر فروشنده چند زبانه نباشد). از نظر قوانین وزارت راه‌آهن، چنین رویه‌ای مبنی بر الزام اسناد در هنگام پرداخت با کارت، مجازات دارد (ممکن است جریمه نقدی با تمام عواقب متعاقب آن برای بازرگان برای بانک دریافت‌کننده اعمال شود). اما برخی از انواع تراکنش ها (که در درجه اول شامل تراکنش های برداشت وجه نقد در دفاتر و شعب بانک ها می شود) تنها در صورت ارائه مدرک هویتی توسط مشتری باید انجام شود.

الزام وارد کردن پین هنگام پرداخت با کارت نوار مغناطیسی

امروزه بانک‌های بیشتری کارت‌های مجهز به نوار مغناطیسی، بلکه به ریزپردازنده (تراشه) صادر می‌کنند. چنین کارت هایی را کارت های ترکیبی می نامند و تراکنش ها را می توان بر روی آنها انجام داد - هم بر روی یک نوار مغناطیسی و هم بر روی یک تراشه. این یک مزیت غیرقابل انکار است، زیرا اعتقاد بر این است که تراشه را نمی توان در خانه ساخت، که به نوبه خود، کلاهبرداران را از فرصت جعل کارت با صدور یک کپی از آن با یک کپی از مسیر نوار مغناطیسی محروم می کند. به نام اسکیمینگ). اما اغلب موقعیتی پیش می آید که فروشنده تاجر با خواندن داده های کارت از نوار مغناطیسی (نه از تراشه) به مشتری پیشنهاد می دهد با وارد کردن پین موافقت خود را با پرداخت تأیید کند. این کاملا غیرقابل قبول است، زیرا خطر به خطر افتادن کامل داده های کارت (یعنی مسیر / مسیر نوار مغناطیسی و PIN) را به همراه دارد که از نظر تئوری می تواند منجر به از دست رفتن تمام وجوه از حساب کارت شود. فروشندگان اقدامات خود را با گفتن اینکه "ترمینال الکترونیکی به این ترتیب برنامه ریزی شده است" توضیح می دهند، اما اغلب این خطا در اقدامات آنها نهفته است: هنگام کار با ET، آنها به اشتباه نشان می دهند که نوع کارت MasterCard نیست، بلکه Cirrus / Maestro است. قابل توجه است که در قلمرو فدراسیون روسیه کلیه معاملات با کارت های Cirrus / Maestro باید دقیقاً به صورت PBT انجام شود!
یک واقعیت جالب: قوانین Visa MPS بیان می کند که در هر صورت، هنگام پرداخت کالا یا خدمات در یک تاجر، مشتری حق دارد تراکنش SBT را مطالبه کند. و این یک توضیح کاملاً منطقی دارد: همه مشتریان پین خود را به خاطر نمی آورند و برخی از بانک ها معمولاً برای آنها کارت بدون پین صادر می کنند. البته تمام موارد فوق در مورد کارت های نوار مغناطیسی صدق می کند. با کارت های دارای تراشه، اکثریت قریب به اتفاق تراکنش ها در تاجر توسط مشتری با وارد کردن پین تایید می شود.

اخیراً MPS MasterCard بخشنامه ای (بولتن عملیاتی) را صادر کرد که در آن به همه شرکت کنندگان در تسویه اطلاع داد که از 8 ژوئن 2012 در فدراسیون روسیه مجاز است برای تأیید تراکنش های مشتریان با کارت های نوار مغناطیسی که در بازرگانان انجام می شود ، پین درخواست کنند.

بنابراین، در حال حاضر، در قلمرو فدراسیون روسیه، هنگام ثبت تراکنش در یک تاجر با استفاده از کارت هایی با نوار مغناطیسی ویزا وزارت راه آهن، وارد کردن پین مجاز نیست، اما برای کارت هایی با نوار مغناطیسی MasterCard - این است. مجاز. برای کارت های دارای ریزپردازنده (اصطلاحاً تراشه)، وارد کردن پین عملاً برای هر دو MPS الزامی است.

امتناع از پذیرش کارت بدون نام دارنده

برای ورود سریع به بازار، بسیاری از صادرکنندگان از کارت های به اصطلاح غیرشخصی و غیر شخصی استفاده می کنند که در قسمت جلوی آن فقط شماره، تاریخ انقضا وجود دارد، اما نام خانوادگی و نام مشتری وجود ندارد (این داده ها همچنین در اولین مسیر نوار مغناطیسی وجود ندارد). قوانین IPU به وضوح نشان می دهد که چنین کارت هایی ابزار پرداخت کاملاً قانونی هستند و باید به طور مساوی با سایر محصولات IPU پذیرفته شوند. خریدارها در دستورالعمل های فروشندگان نیز به طور خاص این نکته را ذکر می کنند، و با این وجود، متأسفانه اغلب اوقات اتفاق می افتد که فروشندگان قاطعانه از پذیرش چنین کارت هایی برای پرداخت امتناع می ورزند. به عنوان استدلال، فروشندگان استدلال می کنند که آنها چیزی برای مقایسه نام خانوادگی و نام مشتری ندارند (اشاره به روش ممنوعه درخواست اسناد پشتیبانی، که در بالا ذکر شد). چنین اقداماتی از سوی کارمندان بازرگان نیز با رویه جهانی مغایرت دارد و توسط بانک های تملک کننده قابل مطالعه است.

افزایش قیمت (اضافه) کالا هنگام پرداخت کارت

همانطور که می دانید، بانک در هنگام انعقاد قرارداد تملک با یک تاجر، مبلغ به اصطلاح امتیاز کسب (کمیسیون) را مشخص می کند که برای کلیه تراکنش های کارت از تاجر دریافت می شود. این کمیسیون بسته به کشور و نوع فعالیت بازرگان با در نظر گرفتن گردش مالی تاجر متفاوت است. برای یک راهنما، می توانید مقداری از 1.5 - 2.5٪ را در نظر داشته باشید. بنابراین، اگر مبلغ تراکنش 1000 روبل باشد، بانک دریافت کننده مبلغ منهای این کمیسیون، یعنی 975 - 985 روبل را به حساب جاری واریز می کند. مابه التفاوت مهمترین جزء فعالیتهای خریدار است و به درآمد عملیاتی تعلق می گیرد. این یک رویه کاملاً عادی است که عموماً در سراسر جهان پذیرفته شده است و این عقیده که برای بازرگانان سودآور نیست، توهمی بیش نیست: هنگام پرداخت نقدی، هزینه های سربار دیگری نیز وجود دارد که کاملاً با این "زیان" قابل مقایسه است. بدست آوردن این شامل هزینه‌های بازرگانان برای شمارش وجه نقد، ذخیره‌سازی امن، جمع‌آوری و غیره است. اخذ کمیسیون این عمل کاملا غیرقابل قبول است که در قوانین IPU به وضوح بیان شده است. در همان قوانین، MPS نوعی خلاء برای تاجر فراهم می کند، یعنی: نشان می دهد که تاجر حق دارد برای پرداخت نقدی تخفیف ارائه دهد. یعنی در حالت کلی قیمت کالا یا خدمات در هنگام پرداخت کارتی نباید از حد معمول بیشتر شود اما در صورت پرداخت نقدی مشتری می توانید به او تخفیف بدهید.

امتناع از پذیرش کارت بدون امضا برای پرداخت

طبق قوانین IPU در سمت معکوسکارت باید دارای نوار مخصوصی باشد که برای نمونه امضای دارنده کارت قانونی در نظر گرفته شده است. هنگام پردازش پرداخت برای کالا یا خدمات در یک تاجر، صندوقدار باید به خریدار پیشنهاد دهد که تمایل خود را برای پرداخت برای معامله تایید کند، یا با وارد کردن یک پین یا با امضای رسید یک پایانه الکترونیکی. اگر رضایت با امضا تایید شود، صندوقدار باید امضای روی رسید را با نمونه امضای پشت کارت مقایسه کند. با این حال، اغلب، هنگام دریافت کارت، مشتری امضای خود را نمی گذارد (که نقض الزامات وزارت راه آهن است و در صورت مفقود شدن کارت، خطر استفاده غیرقانونی از کارت توسط کلاهبرداران را افزایش می دهد). فروشندگان بازرگانان، با دیدن اینکه مشتری کارت بدون امضا را به آنها ارائه می دهد، اغلب از پذیرش چنین وسیله پرداخت برای پرداخت خودداری می کنند، که این نیز غیرقابل قبول است. طبق ضوابط وزارت راه‌آهن، در چنین مواردی، صندوقدار باید به خریدار پیشنهاد دهد که شناسنامه‌ای حاوی عکس و نمونه امضا ارائه کند و سپس پیشنهاد امضای کارت و مقایسه امضای روی کارت را بدهد. با نمونه در سند و سپس انجام معامله به روش معمول. اگر خریدار از ارائه پاسپورت و (یا) امضای کارت امتناع ورزد، معامله نباید تکمیل شود.

تعیین حداقل قیمت خرید / محصول برای پرداخت کارت

اغلب موقعیت هایی وجود دارد که فروشگاه خودسرانه نصب می کند حداقل مقدار، از آنجایی که فروشنده موافقت می کند کارت را برای پرداخت بپذیرد. به عنوان مثال، مبلغ خرید هنگام پرداخت با کارت نباید کمتر از 100 روبل باشد. (یا 1000، 10000 و غیره). این رویه کاملاً غیرقابل قبول است، زیرا طبق قوانین وزارت راه‌آهن، شرایط پرداخت با کارت باید کاملاً با شرایط پرداخت نقدی مطابقت داشته باشد.

روش بازگرداندن کالا و وجوه صرف شده

این اتفاق می افتد که به دلایلی مشتری می خواهد محصول خریداری شده را پس دهد. اگر کالا با کارت پرداخت شده باشد، باید وجه به حساب کارت برگشت داده شود، نه نقدی. علاوه بر این، بازپرداخت باید به حساب کارتی که پرداخت اولیه روی آن انجام شده است، انجام شود. در صورت بازگرداندن کالا، کارمند بازرگان باید عملیات مناسب را در پایانه الکترونیکی (بازپرداخت / اعتبار - برگشت / اعتبار) انجام دهد. در نتیجه این عملیات، چک اعتباری بر روی پایانه چاپ می شود که تاییدیه و مبنای بازگشت وجه به حساب پرداخت کننده است. طبق ضوابط وزارت راه‌آهن، استرداد وجوه باید ظرف 30 روز از تاریخ ثبت معامله اعتبار انجام شود. در صورتی که پس از این مدت وجهی به حساب کارت دریافت نشود، مشتری می‌تواند به بانک صادرکننده شکایت کند و وجوه پس از نتیجه چرخه مطالبات با مبنای «وام رسیدگی نشده» عودت داده می‌شود.

صدور رسید برای تراکنش های کارت

وزارت راه آهن الزامات بسیار سختی را در مورد محتوای چک پایانه های الکترونیکی که پس از اتمام معامله چاپ می شود، اعمال می کند. بنابراین، داده های زیر باید در چک نشان داده شود:

• توضیحات/قیمت هر محصول/خدمت پرداختی؛
• تاریخ و زمان عملیات؛
• مبلغ و ارز معامله؛
• شماره کارت (به دلایل امنیتی، فقط چهار رقم آخر)؛
• کشور، شهر، آدرس محل خروجی یا شعبه بانک؛
• نام TSP یا DBA (انجام تجارت به عنوان، نام DBA، به عنوان مثال، VimpelCom OJSC در بازار به عنوان Beeline شناخته می شود).
• کد مجوز (در صورت وجود)؛
• نوع عملیات (پرداخت برای کالا، بازگشت)؛
• محل امضای مشتری؛
• مکانی برای حروف اول فروشنده، صندوقدار یا شناسه دیگر (به عنوان مثال، شماره بخش در سوپرمارکت) بخشی که کارت را ارائه می دهد.
• مکانی برای امضای فروشنده (در مورد معامله اعتباری)؛
• کپی خریدار باید حاوی متنی به زبان روسی یا زبان انگلیسیتقریباً محتوای زیر: "مهم: این بررسی را برای کنترل عملیات در بیانیه نگه دارید"؛
• سایر پارامترها طبق قوانین محلی

طبق الزامات بانک روسیه، در چک های بازرگانان روسی، لازم است متنی در مورد میزان کمیسیون (معمولاً آنها می نویسند "هیچ کمیسیون خریدار وجود ندارد") که از خریدار دریافت می شود قرار دهید.

همچنین داشتن متنی مشابه زیر ضروری است: «به این وسیله به بانک گشاینده خود اجازه می‌دهم هزینه این خرید را پرداخت کند و متعهد می‌شم مبلغی را که در ستون «کل» درج شده است به‌علاوه کلیه کارمزدهای مربوط به ناشر بازپرداخت کنم.»

مشتریان باید رونوشتی از چک ها را حداقل به مدت شش ماه نگه دارند تا اطمینان حاصل کنند که می توانند صحت وجوه برداشت شده را در صورتحساب های خود در مورد تراکنش های کارت کنترل کنند. هدف اصلی اطلاعات مربوط به چک، ایجاد فرصتی برای همبستگی بدون ابهام اطلاعات منعکس شده در اظهارنامه با داده های چک است. اگر داده‌های چک و صورت‌حساب به‌طور قابل‌توجهی متفاوت باشد، مشتری حق دارد ادعایی را با تمام عواقب ناخوشایند متعاقب آن برای خریدار مطرح کند.

ارائه ادعا در مورد حقایق تخلفات آشکار شده

در تمام مواردی که در این مقاله توضیح داده شده است، خریداران متاثر - دارندگان کارت بانکی باید فقط با بانک صادرکننده خود که کارت را صادر کرده است تماس بگیرند. در این صورت، لازم است اطلاعاتی مانند نشانی دقیق تاجر، نام، تاریخ، زمان، شناسه یا نام بانک خریداری کننده (در صورتی که تراکنش کارت اصلاً انجام نشده باشد، به بانک ارائه شود، یعنی درخواست مجوز ایجاد نشد و آنلاین نشد، صادر کننده نمی تواند این داده ها را به تنهایی تعیین کند) و اصل ادعا (امتناع از پذیرش کارت، الزام به ارائه گذرنامه، وارد کردن پین و غیره .).

بدیهی است که حتی تلاش برای تماس با بانک خریدار منطقی نیست، زیرا در حالت کلی، وضعیت نقض قوانین پردازش تراکنش‌های کارت می‌تواند در هر نقطه از جهان اتفاق بیفتد و همیشه قربانی نمی‌تواند زمانی را برای انجام آن بیابد. از مکان مناسب بازدید کند و بعید است که او دانش خاصی داشته باشد و اصطلاحات در گویش محلی را بداند.

بر اساس چنین درخواستی، صادرکننده حق دارد به نوبه خود ادعایی را به نهاد مجاز وزارت راه‌آهن ارسال کند و انواع تحریم‌ها را می‌توان برای خریدار اعمال کرد - از اخطار و الزام. برای انجام آموزش اضافیکارمندان تاجر متخلف تا اعمال جریمه‌های مالی ملموس (صدها و هزاران دلار یا یورو، بسته به تعرفه‌های وزارت راه‌آهن).

نتیجه

در عصر پویایی ما، زمانی که پرداخت‌های بدون نقد به سرعت در حال هجوم به تمام عرصه‌های زندگی هستند و تراکنش‌ها با کارت‌های بانکی به یک امر روزمره تبدیل شده‌اند، جنبه سواد مشتری بسیار مهم است. این سوال شامل اصول استفاده صحیح از کارت ها در موقعیت های روزمره و نکات ظریفی است که در این مقاله به آن پرداخته شده است، یعنی: خریدار هنگام پرداخت برای کالا یا خدمات در شبکه ای از شرکت های تجاری و خدماتی با استفاده از کارت چه حقوقی دارد و در صورت تشخیص تخلف از رویه های ثبت چنین تراکنش هایی دقیقاً چه کاری باید انجام شود.

از آنجایی که سیستم‌های پرداخت بین‌المللی با مشتریان نهایی (دارندگان کارت و بازرگانان) کار نمی‌کنند، بلکه با موسسات مالی کار می‌کنند و اول از همه، اطمینان حاصل می‌کنند که محصولات (کارت‌های) آن‌ها در همه جا و بدون محدودیت پذیرفته می‌شود، الزامات بسیار سخت‌گیری از لحاظ شرایط برای خریدارها اعمال می‌شود. گارانتی و رعایت مراحل پذیرش کارت MPS در شبکه تجار خود. در صورت تخلف از تشریفات و شرایط پذیرش کارت، دارندگان باید به بانک‌های صادرکننده شکایت کنند و بانک‌ها نیز حق و موظف به اطلاع‌رسانی به IPS مربوطه از این گونه حوادث هستند که در نهایت می‌تواند منجر به تحریم‌های بسیار ناخوشایند برای گیرندگان شود. و بازرگانان و کارکنان آنها نادرست کار می کنند.

سپتامبر 2012