اطلاعات دقیق در مورد NPF: چیست، ساختار و ویژگی های فعالیت. خطرات بازنشستگی آیا باید پس انداز را به صندوق های بازنشستگی غیردولتی منتقل کنم؟

با این حال، نوآوری هایی نیز در این پروژه وجود دارد - اطلاع رسانی به مشتریان در مورد ریسک های سرمایه گذاری و از دست دادن درآمد سرمایه گذاری در حین نقل و انتقالات اولیه و حفظ ثبت نمایندگان. اکنون، طبق قانون، NPF ها نمی توانند نرخ بازده معینی را در مورد پس انداز بازنشستگی به مشتریان وعده دهند. ANPF و NAFP با استناد به این واقعیت که به تازگی شروع به توسعه استانداردها کرده اند، منظور از ریسک های سرمایه گذاری را روشن نکردند. به گفته نماینده صنعت، رئیس صندوق بازنشستگی غیردولتی خانتی مانسیسک، الکسی اوخلوپکوف، سلب مسئولیت در مورد خطرات اساساً توضیحی برای مشتریان است که بازنشستگی تأمین شده یک محصول سرمایه گذاری است که سودآوری آن به وضعیت بازار بستگی دارد.

عکس: الکساندر آرتمنکوف / TASS

اوخلوپکوف معتقد است: "سلب مسئولیت به احتمال زیاد این خواهد بود که سرمایه گذاری در بازار اوراق بهادار می تواند هم درآمد و هم ضرر داشته باشد و درآمد مثبت بالا در گذشته به این معنی نیست که وضعیت مشابه در آینده اتفاق خواهد افتاد." همچنین، به نظر وی، این سلب مسئولیت باید حاوی اطلاعاتی در مورد خطرات از دست دادن درآمد در صورت انتقال زودهنگام به صندوق دیگری باشد - زودتر از هر پنج سال یک بار.

اکنون، طبق قانون، NPF هایی که هنگام سرمایه گذاری پس انداز شهروندان در تاریخ قطع (هر پنج سال یکبار) نتیجه منفی نشان داده اند، باید آن را از وجوه خود، یادداشت اوخلوپکوف.

واکنش بازار

به گفته یاکوشف، الزامات برای افشای ریسک یک اقدام منطقی است. ما قبلاً به مشتریان هشدار می دهیم که درآمد NPF در گذشته تضمین کننده سود در آینده نیست. این عبارتی است که قبلاً در مواد بازاریابی پایه استفاده می شود.

اوخلوپکوف معتقد است که چنین ابتکاری به طور کلی درست است، اما بعید است که حفاظت اضافی برای شهروندان فراهم کند. "مثلا، شرکت های بیمهاین را در قوانین بیمه که همراه با بیمه نامه توزیع می شود بیان می کنند و از بیمه گذار امضا می گیرند که بیان می کند آن را خوانده است. اما در واقعیت، تنها تعداد کمی از بیمه‌گذاران این قوانین را می‌خوانند. بنابراین، از نقطه نظر افزایش انتخاب آگاهانه و تصمیم گیری بیمه شده، این یک امتیاز مثبت است، اما نباید انتظار تأثیر زیادی داشت.

با در نظر گرفتن این واقعیت که صندوق‌ها عمدتاً «افراد ساکت» را جذب می‌کنند، اکثر آنها اهمیتی نمی‌دهند که آیا درآمد سرمایه‌گذاری از دست رفته است یا خیر، زیرا مفهوم سرمایه بازنشستگی فردی که در حال حاضر وجود دارد، عموماً شامل تبدیل کامل می‌شود. پس انداز بازنشستگی را به نقاط،" - می گوید مدیر کل شریک بازنشستگی سرگئی Okolesnov.

نمایندگی ها ثبت نام کنند

نوآوری مهم دیگری که ممکن است بر بازار تأثیر بگذارد، ثبت نمایندگی است. بر اساس پیش نویس، فرض بر این است که این اطلاعات توسط صندوق بازنشستگی ارائه شود. رئیس NAPF، کنستانتین اوگریوموف، متقاعد شده است که این ابتکار برای بازگرداندن نظم با انتقال مشتریان از یک صندوق به صندوق دیگر ضروری است.

در پایان سال 2016، صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه تقریباً نیمی از 12 میلیون شهروندی را که مایل به تغییر بیمه‌گر خود بودند تحت پوشش قرار داد. در عین حال، تعداد شکایات به بانک مرکزی در سال ۱۳۹۶ نسبت به سال ۱۳۹۴ دو برابر شده و به ۵۱۲۵ مورد رسیده است.

اوگریوموف می گوید که اکثر تخلفاتی که NAPF ثبت می کند به طور خاص به فعالیت های عوامل مربوط می شود. با این حال، او معتقد است برای اثربخشی کنترل بر نمایندگان، ممنوعیت قانونی فعالیت آن دسته از عواملی که در این ثبت نام نمی شوند، منع شود.

به گفته اوخلوپکوف، قاعده پیشنهادی به بازار توسط تنظیم کننده باید وضعیت انتقال را بهبود بخشد. اما او تردید بیشتری دارد و معتقد است که «دفتر ثبت احوال اساساً مسئله نقل و انتقالات ناخودآگاه شهروندان را حل نمی‌کند».

واکنش بازار

سرگئی بلیاکوف رئیس ANPF می گوید که افشای اطلاعات لازم ذکر شده در SRO می تواند از طریق کانال های مختلف پذیرفته شده عمومی - وب سایت ها، دفاتر صندوق و غیره انجام شود. برای بررسی انطباق صندوق بازنشستگی غیردولتی با استاندارد SRO، بررسی خواهد شد که صندوق تا چه حد الزامات را در قالب ارسال اطلاعات لازم برآورده می کند و همچنین می توان از سند امضا شده توسط مشتری استفاده کرد که بیان می کند: بلیاکوف معتقد است که حداقل اطلاعات به او ابلاغ شده است.

استانیسلاو دمیتریف، رئیس بخش مدیریت ریسک می گوید، در آینده، بر اساس منطق تنظیم کننده، ارائه الزامی برای افشای نتایج تست استرس، که NPF ها ملزم به انجام آن از سال 2018 هستند، قابل رد نیست. از NPF Soglasie.

روس ها هنوز در انتخاب صندوق بازنشستگی غیردولتی گزینه های زیادی دارند. اما این کار باید آگاهانه و مسئولانه انجام شود

عکس: فوتولیا/فتوبانک

نوامبر و دسامبر به طور سنتی فعال ترین ماه ها هستند، زمانی که روس ها برای انتخاب صندوق بازنشستگی عجله دارند که می توانند پس انداز خود را به آن بسپارند. در سال جاری حدود 4.7 میلیون نفر قبلاً برای انتقال بازنشستگی اقدام کرده اند. اما چگونه در انتخاب صندوق اشتباه نکنیم؟ به چه چیزی باید توجه کرد؟

«مردم ساکت» دیگر ساکت نیستند

دارایی های VEB اکنون حدود 1.8 تریلیون روبل پس انداز بازنشستگی دارد، در مقابل 2.4 تریلیون روبلی که در حساب های صندوق های بازنشستگی غیردولتی انباشته شده است. با قضاوت بر اساس سرعت فرار شهروندان از ایالت، قلک بازنشستگی شرکت مدیریت دولتی همچنان "نازک تر" خواهد بود. امسال، بیش از 2.6 میلیون نفر از مردم ساکت تصمیم گرفته اند پول خود را از VEB خارج کنند.

بازنشستگان آینده نه با خطرات تغییر شرکت مدیریت دولتی به صندوق های خصوصی و نه با از دست دادن سودآوری متوقف نمی شوند. 99٪ از انتقالات از VEB به NPF زودتر از برنامه بود. نیکولای تسخومسکی، معاون اول رئیس Vnesheconombank در ماه اوت گفت که سال گذشته به دلیل نقل و انتقالات زودهنگام، آنها حدود 27 میلیارد روبل از دست دادند. در مجموع، شهروندان بیش از 240 میلیارد روبل پس انداز بازنشستگی از VEB گرفتند.

اما آیا روس‌ها وقتی تصمیم می‌گیرند مدیر حقوق بازنشستگی خود را با وجود خطرات از دست دادن درآمد خود تغییر دهند، اینقدر اشتباه می‌کنند؟ فعالان بازار افزایش نقل و انتقالات به صندوق های بازنشستگی خصوصی غیردولتی را ناشی از فعالیت نمایندگان واسطه می دانند، اما دلایل دیگری نیز وجود دارد. به طور خاص، هر شخصی که حتی کم و بیش در مورد سیستم بازنشستگی آگاهی دارد، می داند که برخلاف حقوق بازنشستگی از صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه، پس انداز در صندوق بازنشستگی غیر دولتی می تواند به ارث برسد. واضح است که بسیاری از مردم ترجیح می دهند، اگر اتفاقی بیفتد، پول را به اقوام منتقل کنند تا اینکه آن را به دولت اهدا کنند.

دلیل دیگر: پس از اینکه وزارت دارایی مفهوم جدیدی از سیستم بازنشستگی (سیستم سرمایه بازنشستگی فردی. هنوز تصویب نشده) را اعلام کرد که در آن شهروندان باید به تنهایی در حقوق بازنشستگی آینده خود مشارکت کنند، این سوال مطرح شد که چه اتفاقی خواهد افتاد. به پول "مردم ساکت". ایده تبدیل آنها به نقاط بازنشستگی به وضوح در میان جمعیت مورد حمایت قرار نگرفت. از این گذشته ، هیچ متخصصی متعهد نمی شود که توضیح دهد که نقاط PFR چیست و چگونه اندازه واقعی مستمری آینده به آنها بستگی دارد. علاوه بر این، به گفته نویسندگان این برنامه، مشارکت های جدید در چارچوب سیستم سرمایه بازنشستگی فردی باید به صندوقی که قبلاً پس انداز یک شهروند خاص را در بر دارد، اختصاص یابد. مشارکت افرادی که صندوق بازنشستگی غیردولتی را انتخاب نکرده اند به صندوقی که به طور تصادفی انتخاب شده است تعلق می گیرد.

به نظر می رسد که در واقع، شهروندان زمان بسیار کمی برای تصمیم گیری در مورد انتخاب صندوق بازنشستگی غیردولتی دارند که پس انداز خود را به آن منتقل کنند و به کدام یک از مجتمع های صنعتی انفرادی کسر دریافت می شود. بر اساس برنامه وزارت دارایی و بانک مرکزی، سیستم جدید بازنشستگی باید از سال 1398 شروع به کار کند. درست است، اینکه آیا آنها وقت خواهند داشت تا قانون لازم را به موقع تصویب کنند، یک سوال بزرگ است.

در هر صورت، باید در اسرع وقت تصمیم بگیرید که با حقوق بازنشستگی آینده خود چه کنید.

معیارهای انتخاب: سودآوری و سهامدار بزرگ مهمتر از جغرافیا و ارتباطات شخصی است

برای کمک به انتخاب درست، Banki.ru تصمیم گرفت با افرادی که به طور حرفه ای پول بازنشستگی را مدیریت می کنند - NPF ها و شرکت های مدیریتی مصاحبه کند. از فعالان بازار خواسته شد که معیارهای انتخاب صندوق زیر را در اولویت قرار دهند:

- بازگشت سرمایه گذاری؛

- اندازه دارایی های صندوق؛

- حضور سهامدار عمده؛

- شاخص های مالی: سود و غیره؛

- ارزیابی ذهنی از قابلیت اطمینان صندوق؛

- در دسترس بودن خدمات اضافی؛

- پاداش از نماینده؛

- وجود یا عدم وجود اطلاعات منفی در مورد صندوق در رسانه ها؛

- آشنایی شخصی با مدیریت صندوق؛

- نزدیکی جغرافیایی به محل سکونت؛

- از دست دادن احتمالی درآمد سرمایه گذاری.

فعالان بازار نیز این فرصت را داشتند تا معیار خود را وارد کنند که در لیست نیست، اما به دلایلی آن را مهم می دانند. در مجموع 20 صندوق بازنشستگی و شرکت مدیریت بزرگ مورد بررسی قرار گرفتند.

و این چیزی است که اتفاق افتاد. از جمله مهمترین معیارهایی که در انتخاب صندوق باید در نظر گرفته شود، بیش از نیمی از کارشناسان مورد بررسی، سودآوری سرمایه گذاری، احتمال از دست دادن درآمد سرمایه گذاری و حضور سهامدار بزرگ را عنوان کردند. آخرین معیار، به گفته بسیاری از فعالان بازار، شواهدی از قابلیت اطمینان صندوق است.

به گفته مدیر کل NPF VTB لاریسا گورچاکوفسکایا، "اگر سهامدار، به عنوان مثال، یک بانک دولتی بزرگ باشد، این یک تضمین اضافی برای قابلیت اطمینان خواهد بود." علاوه بر این، او خاطرنشان می کند، بازنشستگان آینده باید به وضوح درک کنند که صندوق کجا و چگونه اسناد را برای پرداخت حقوق بازنشستگی می پذیرد. به طوری که بعداً برای درخواست بازنشستگی، لازم نیست در سراسر کشور به تنها دفتر صندوق انتخاب شده سفر کنید.

سودآوری نشان‌داده‌شده توسط NPF انتخاب‌شده، همانطور که توسط اکثر شرکت‌کنندگان بازار که مورد بررسی قرار گرفتیم، باید در یک افق نسبتاً طولانی - حداقل چندین سال بررسی شود. مدیر کل NPF Lukoil-Garant دنیس رودوماننکو می گوید که با توجه به طولانی بودن فرآیند تشکیل بازنشستگی تامین شده، مشتریان قطعا باید به سودآوری انباشته نگاه کنند. دریابید که صندوق شما چه نتایجی را در طول دوره بهینه ارزیابی - حداقل 8-10 سال نشان می دهد. او می گوید: «بازدهی بیش از یک یا دو سال نشان دهنده عملکرد صندوق مدیریت بازنشستگی شما نیست.

سودآوری سبد پس انداز بازنشستگی بزرگترین صندوق ها در سال 1395*

	بازگشت سرمایه گذاری، ٪	تعداد مشتریان	پس انداز بازنشستگی (هزار روبل، ارزش بازار)
"پروماگروفوند"
پس انداز بازنشستگی گازفوند
"KIT Finance"
"توافق"
NPF Sberbank
"صفمار"
"NPF Elektroenergetiki"
"لوک اویل گارانت"
"اعتماد به نفس"
"آینده"

* این رتبه بندی شامل صندوق هایی با بیش از 1 میلیون نفر بیمه شده است.

هر ساله تعداد روس‌هایی که ترجیح می‌دهند پس‌اندازهای بازنشستگی خود را در صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی نگه دارند، در حال افزایش است. در ابتدای سال 2018، ارزش دارایی های صندوق بازنشستگی به روبل 1.8 تریلیون روبل بود و در همان دوره 2.4 تریلیون در حساب های صندوق های بازنشستگی غیردولتی وجود داشت. روبل در سپتامبر 2018، میزان وجوه مشتریان صندوق های بازنشستگی غیردولتی به 3.6 تریلیون افزایش یافت. روبل هر بازنشسته آینده باید تصمیم بگیرد که پس انداز به چه کسی و کجا سپرده شود - به صندوق بازنشستگی یا صندوق بازنشستگی غیردولتی.

ساختار بازنشستگی

طبق قانون بازنشستگی از دو قسمت بیمه ای و تامینی به ترتیب 16 و 6 درصد کل مبلغ است. جزء بیمه فقط در Vnesheconombank (PFR) ذخیره می شود و برای پرداخت مستمری به افرادی که به سن خاصی رسیده اند استفاده می شود. فرض بر این است که قسمت دوم، انباشته، تبدیل به موضوع سرمایه گذاری شده و در آینده برای سرمایه گذار سود خواهد آورد. علاوه بر این، هر شهروندی می‌تواند با مشارکت داوطلبانه به سازمان منتخب، به تنهایی بخشی از بودجه آینده را تشکیل دهد.

تفاوت بیمه و مستمری تامینی چیست، به تصویر نگاه کنید:

مهم! در سال 2014، دومای ایالتی پیش‌نویسی را در مورد تعلیق بازنشستگی یا مسدود کردن حقوق بازنشستگی تصویب کرد. امروزه سهم بازنشستگی کارفرمایان به طور کامل به تشکیل بخش بیمه بازنشستگی اختصاص می یابد.

چگونه تعیین کنیم که کدام بهتر است - صندوق بازنشستگی یا NPF؟

هر دو صندوق بازنشستگی دولتی و خصوصی وظایف مشابهی دارند: جمع آوری و مدیریت سپرده های شهروندان، کاهش خطرات استهلاک. منبع مالی، اطمینان از سودآوری سپرده ها. در نگاه اول , این تفاوت کاملاً واضح نیست و هر ساختاری مزایا و معایب خاص خود را دارد. بنابراین، دریافت کنندگان مستمری آینده یک سوال دارند: پس انداز خود را کجا باید بسپارند؟

صندوق بازنشستگی یا صندوق بازنشستگی غیردولتی؟ برای مروری کوتاه، ویدیو را تماشا کنید:

مزایا و معایب صندوق بازنشستگی

نگاه کن تحلیل مقایسه ایسودآوری پرتفوی VEB در سال های اخیر:

صندوق بازنشستگی روسیه یا صندوق بازنشستگی روسیه، کمک های پرداخت شده توسط کارفرمایان را جمع آوری می کند، آنها را در حساب ها قرار می دهد و وجوه را توزیع می کند. صندوق بازنشستگی یک سازمان دولتی است که یک برنامه اجتماعی برای پرداخت سرمایه زایمان، پرداخت های اجتماعی به معلولان و شرکت کنندگان در جنگ جهانی دوم و سایر دسته های شهروندان اجرا می کند.

مزایای صندوق بازنشستگی روسیه عبارتند از:

• ایمنی و قابلیت اطمینان. این سازه نمی تواند ورشکست شود یا مجوز خود را از دست بدهد.
• ضمانت نمایه سازی وجوه با در نظر گرفتن تورم با سرمایه گذاری در اوراق قرضه دولتی. طبق اعلام بانک مرکزی، متوسط ​​بازده PF 7 درصد در سال است.
• عدم اخذ مالیات از وجوه انباشته

معایب اصلی این سیستم سودآوری پایین در مقایسه با صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی و مشکلات ارث بردن سرمایه است.

مزایا و معایب صندوق های بازنشستگی غیردولتی

NPF یک صندوق خصوصی است که فعالیت های آن توسط قانون تنظیم می شود و در تامین اجتماعی شهروندان فعالیت می کند. این صندوق وجوه سرمایه گذاری شده توسط سرمایه گذاران را در پروژه های سرمایه گذاری مختلف سرمایه گذاری می کند و درآمد دریافت می کند. از آنجایی که فهرست ابزارهای مالی ممکن طولانی است، سود یک صندوق بازنشستگی غیردولتی می تواند بسیار بیشتر از سود صندوق بازنشستگی باشد. اما اگر سرمایه گذاری ناکارآمد باشد، خطر ضرر نیز وجود دارد. مزایای صندوق های غیر دولتی عبارتند از:

• کنترل شدید دولت
• شبکه گسترده ای از آژانس های ارائه خدمات سطح بالایی.
• امکان تأسیس سهام الارث به صورت قراردادی.
• مبلغ انباشته شده را می توان به صورت یکجا پس از بازنشستگی برداشت کرد.
• امکان تغییر یک صندوق خصوصی به صندوق دیگر هر 5 سال یکبار.
• بیمه سپرده اجباری. در صورت ابطال مجوز صندوق خصوصی، پس‌انداز بدون فهرست‌بندی و با از بین رفتن سود انباشته به صندوق دولتی منتقل می‌شود.
• شفافیت پرداخت ها، نظارت بر مبلغ سهم بازنشستگیو سود تعلق گرفته در حساب شخصی.
• مقدار پاداش بالا

درصد سودآوری صندوق های بازنشستگی و صندوق های بازنشستگی غیردولتی چقدر است؟ به عنوان مثال، NPF «پاییز الماس» پس‌انداز سپرده‌گذاران خود را 11.2 درصد در مقابل 8.5 درصد VEB در پایان سال 2017 افزایش داد. بر اساس این داده ها، می توانید درک کنید که ذخیره پس انداز بازنشستگی در کجا سودآورتر است.

جایی که وجوه NPF سرمایه گذاری می شود، تصویر را ببینید:

معایب اصلی NPF:

• خطر ورشکستگی و از دست دادن درآمد سرمایه گذاری.
• بانک مرکزی برای این بخش از اقتصاد الزامات بالایی دارد و در نتیجه تخلفات، این سازمان با خطر از دست دادن مجوز خود مواجه می شود.

مهم! هنگام انتخاب یک PF غیر دولتی، باید بررسی کنید که آیا در ثبت نام وجوه مشارکت کننده گنجانده شده است یا خیر.

چه چیزی را انتخاب کنیم و چگونه ادامه دهیم؟

به طور پیش فرض، تمام کمک های بازنشستگی به VEB منتقل می شود. اگر سرمایه گذار از همه چیز راضی باشد، سرمایه او تا زمان بازنشستگی در صندوق بازنشستگی باقی می ماند. اگر مالیات دهنده بخواهد که بخشی از حقوق بازنشستگی تامین شده او درآمد ایجاد کند، باید از دسته "بی صدا" خارج شود و این موضوع را به شرکت مدیریت اطلاع دهد و سپس در مورد انتخاب صندوق بازنشستگی غیردولتی تصمیم گیری کند. در این مورد، معیارهای زیر باید در نظر گرفته شود:

• شاخص های مالی: سودآوری، میزان دارایی های تشکیل دهنده دارایی صندوق، افزایش پس انداز. باید توجه داشته باشید که در طول 5 سال گذشته چند درصد سودآوری حفظ شده است.
• مدت اقامت در بازار.
• حضور سهامداران بزرگ
• بررسی های مثبت در رسانه ها یا عدم وجود نظرات منفی.
• شفافیت اطلاعات و کیفیت خدمات، از جمله آنلاین.

تصویر نمونه درخواست انتقال از صندوق بازنشستگی به صندوق بازنشستگی غیردولتی را نشان می دهد:

در صورت ابطال مجوز یک صندوق غیردولتی، دارایی های آن ظرف مدت 3 ماه به صندوق بازنشستگی منتقل می شود. اگر سرمایه گذاران بخواهند پول انباشته خود را حفظ کنند، باید به NPF دیگری منتقل شوند و با ارسال درخواست به آنها اطلاع داده شود. در این صورت، بخش عمده ای از پس انداز حفظ می شود و پاداش سرمایه گذاری بر اساس نتایج فروش دارایی های NPF محاسبه می شود.

برای تعیین اینکه کدام یک از صندوق بازنشستگی روسیه یا NPF Sberbank بهتر است، بزرگترین NPF فدراسیون روسیهو جایی که حفظ پس انداز بازنشستگی سودآورتر است، جدول را در نظر بگیرید:

به نظر می رسد که هر ساختار جوانب مثبت و منفی خود را دارد. . هر شهروند روسیه باید خودش تصمیم بگیرد که بهترین کار پس انداز بازنشستگی خود را کجا نگه دارد. برای انجام این کار، توصیه می شود که بر اصول اولیه سواد مالی تسلط داشته باشید و بر رتبه بندی سازمان هایی که آینده به آنها بستگی دارد نظارت کنید.

NPF ها در حال حاضر نه تنها در سیستم تامین بازنشستگی غیردولتی (NPO)، بلکه در بیمه بازنشستگی اجباری (OPI) جایگاه قابل توجهی را اشغال می کنند. در عین حال، منبع اصلی رشد صندوق های بازنشستگی غیردولتی، بخش بیمه بازنشستگی اجباری بود. طبق گزارش ExpertRa، در سال 2011 حجم پس انداز مدیریت شده توسط صندوق های بازنشستگی غیردولتی از 155 میلیارد روبل، 2.5 برابر افزایش یافت. به 393 میلیارد روبل، که 36٪ از بازار بازنشستگی را تشکیل می دهد، و اندازه مشتری 4 میلیون نفر (افزایش 51.8٪) افزایش یافته و به 11.87 میلیون نفر رسیده است. طبق پیش‌بینی Expert RA، تا پایان سال 2012، از نظر حجم، بخش OPS با NPOها برابری می‌کند و دارایی خصوصی صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی 20 درصد افزایش می‌یابد و از 1.4 تریلیون فراتر می‌رود. روبل

ویژگی های فعالیت NPF ها به گونه ای است که برخی از جنبه های آن را نمی توان به طور دقیق در چارچوب قانون تنظیم کرد، به ویژه به دلیل ماهیت غیر دولتی این سازمان ها. ویژگی بارز صندوق های بازنشستگی غیردولتی، همکاری طولانی مدت با بیمه شدگان و مشارکت کنندگان است که مستلزم برنامه ریزی فعالیت ها در شرایط عدم اطمینان و وابستگی به عوامل متعدد است. این عدم قطعیت امکان یک رویکرد کاملاً احتمالی را برای برنامه ریزی فراهم می کند. از این نتیجه می شود که فعالیت های NPF با تعدادی از خطرات غیر استاندارد مشخص می شود که فقط شرکت های بیمه در کار خود با آن مواجه هستند، اما منحصر به فرد خاصی برای NPF ها به عنوان سازمان های غیرانتفاعی به دست می آورند.

بنابراین، با توجه به اهمیت اجتماعی غیرقابل انکار صندوق های بازنشستگی غیردولتی و مهمترین نقش آنها در نظام بازنشستگی، باید به این موضوع اهمیت ویژه ای داد. ثبات اقتصادیوجوه، حفظ منافع شرکت کنندگان و بیمه شدگان و عامل ضمانت و اطمینان از اطمینان باید بالاترین اولویت را داشته باشد.

وجود تعداد قابل توجهی از خطرات در سیستم بازنشستگی یکی از دلایل محدود کردن توسعه صندوق های بازنشستگی غیر دولتی در روسیه است. این واقعیت به نوبه خود بر کارایی استفاده از پتانسیل صندوق های بازنشستگی غیردولتی تأثیر می گذارد. از آنجایی که با جذب منابع سرمایه گذاری بلندمدت در اقتصاد و استفاده کامل از آنها، صندوق های بازنشستگی غیردولتی می توانند نقش برجسته تری در بازار مالیکشور و به یکی از عوامل ثبات و توسعه آن تبدیل شود.

تمام خطرات بالقوه ای که NPF ممکن است با آن مواجه شود را می توان به دو گروه طبقه بندی کرد. اولاً، صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی در معرض خطرات داخلی هستند که مستقیماً با اثربخشی مدیریت و ویژگی‌های عملکرد صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی مرتبط است. ثانیاً، اینها ریسک های خارجی هستند که مستقیماً از فعالیت های صندوق های بازنشستگی غیردولتی مستقل هستند. مدیریت این گروه از ریسک ها حوزه فعالیت دولت است. سیاسی و دوره های اقتصادیکشورها، تشکیل قانون بیمه بازنشستگی غیردولتی، نظام مالیاتی.

ریسک های داخلی ماهیت فردی دارند و شامل ریسک مدیریت دارایی، ریسک مدیریت بدهی و ریسک مدیریت اداری می باشد. ریسک مدیریت دارایی شامل ریسک سرمایه گذاری است که مطمئناً یک ریسک داخلی کلیدی برای صنعت صندوق بازنشستگی غیردولتی است و همچنین خطر عدم دریافت سهم بازنشستگی.

ریسک‌های سرمایه‌گذاری مستلزم خطر عدم دستیابی به بازده معین، ترجیحاً کمتر از نرخ تورم و خطر کاهش نقدینگی جاری است. این خطر ممکن است منجر به عدم انجام تعهدات مستقیم صندوق در مورد بازده اقلام تعهدی به حساب های بازنشستگی شود. همانطور که می دانید، ظریف ترین جنبه سرمایه گذاری صندوق های بازنشستگی، تعادل بین سودآوری و ریسک است. با این حال، محدودیت ریسک برای صندوق‌های بازنشستگی نسبت به هر پرتفوی دیگری اولویت بسیار بیشتری دارد.

در سیستم OPS، NPF پس‌اندازهای بازنشستگی را سرمایه‌گذاری می‌کند، که قرار دادن آن به شدت تنظیم شده است و فقط از طریق شرکت‌های مدیریتی (MCs) غیروابسته به NPF بر اساس توافق‌نامه مدیریت اعتماد امکان‌پذیر است. NPF ها به عنوان بخشی از فعالیت های NPO خود، ذخایر بازنشستگی را تشکیل می دهند. طبق قوانین فعلی، NPF ها مجاز هستند ذخایر مستمری خود را به طور مستقل یا از طریق یک شرکت مدیریت قرار دهند. رویه تعامل صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی و شرکت‌های مدیریتی در حوزه کنترل سرمایه‌گذاری به دو شکل خلاصه می‌شود. قالب اول شامل ایجاد یک بخش جداگانه در NPF است که مسئول مدیریت ریسک مالی است. در نتیجه، صندوق به طور مستقل استراتژی سرمایه گذاری خود را توسعه داده و آن را به شرکت مدیریت منتقل می کند. در عین حال صندوق حسابرسی دقیقی از روش های مدیریتی انجام می دهد و بر اجرای اظهارنامه سرمایه گذاری ارائه شده به شرکت مدیریت نظارت می کند. چنین طرح تعاملی مستلزم هزینه های مادی قابل توجهی از سوی صندوق های بازنشستگی غیردولتی است که شیوع کم آن را در بازار بازنشستگی روسیه توضیح می دهد. اکثر صندوق ها هنگام انتقال وجوه به مدیریت یک شرکت مدیریتی، مسیر کمترین مقاومت را دنبال می کنند. آنها کل فرآیند سرمایه گذاری را به طور کامل به مدیران واگذار می کنند، در موارد نادری کمیته های سرمایه گذاری مشترک با شرکت های مدیریت برگزار می کنند.

مشکل مهمی که NPF ها با آن مواجه هستند، انتخاب موثرترین شرکت های مدیریتی است. روش‌های مختلفی برای چنین ارزیابی‌هایی وجود دارد که بیشتر آنها بر اساس سودآوری دوره‌های قبل و ترکیبی از ویژگی‌های رسمی شرکت مدیریت (مدت خدمت، تعداد کارکنان، میزان وجوه تحت مدیریت) است. از سال 2011، انجمن ملی صندوق های بازنشستگی (NAPF) در حال توسعه استاندارد صنعتی برای مدیریت ریسک است که اقداماتی را برای سازماندهی کلی مدیریت ریسک در صندوق و همچنین کنترل ریسک های بازار، اعتباری و عملیاتی تجویز می کند. توسعه استانداردسازی در بازار بازنشستگی ارتباط نزدیکی با مشکل کنترل ریسک های سرمایه گذاری دارد.

صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی که دارای واحد مدیریت ریسک مالی مجزا هستند و به طور مستقل استراتژی سرمایه‌گذاری را بر اساس استاندارد تدوین می‌کنند، این فرصت را دارند که فرآیند سرمایه‌گذاری را مطابق با شیوه‌های مدیریت ریسک پیشرو در بازار بهبود بخشند. اکثر صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی که کل فرآیند سرمایه‌گذاری را به طور کامل به شرکت مدیریت واگذار می‌کنند، موادی را برای حسابرسی سیستم‌های مدیریت ریسک شرکت‌های مدیریتی که قصد همکاری با آنها را دارند خریداری می‌کنند.

در حال حاضر، کمتر از نیمی از شرکت های مدیریت دارایی در بازار مدیریت اعتماد دارای بخش های تخصصی سیستم مدیریت ریسک هستند. این استاندارد شامل فهرست قابل توجهی از الزامات سازمان، از جمله حضور اجباری یک واحد مدیریت ریسک جداگانه، در دسترس بودن روش‌ها و مقررات مورد استفاده در فرآیند مدیریت ریسک، و همچنین روش به‌روزرسانی آنها و برای کارکنان خواهد بود. واحد مسئول مدیریت ریسک بنابراین، به منظور حفظ پایگاه مشتری NPF، شرکت مدیریت اکنون باید سازماندهی مجدد را به منظور ایجاد عناصر یک سیستم مدیریت ریسک آغاز کند.

چنین رویکرد سختگیرانه ای در انتخاب شرکت های مدیریتی از سوی صندوق های بازنشستگی غیردولتی باعث افزایش رقابت در بین شرکت های مدیریتی می شود و به بهبود کارایی و قابلیت اطمینان آنها کمک می کند. از سوی دیگر، معرفی استاندارد منجر به ادغام بیشتر شرکت های مدیریتی در بخش بازنشستگی می شود که در دوره فعلی با سطح بسیار بالای اسارت و توزیع بسیار نابرابر دارایی های بازنشستگی مشخص می شود. همه اینها به همکاری شفاف تر بین شرکت های مدیریتی و صندوق های بازنشستگی غیردولتی کمک می کند.

دو گروه از محدودیت ها شناسایی شده است که برای سرمایه گذاری پس انداز بازنشستگی توسط شرکت های مدیریت اعمال می شود: ساختاری، مربوط به فهرست اشیاء و سهم آنها در ساختار سبد سرمایه گذاری، و سازمانی، متشکل از الزامات دارایی. در پرتفوی سرمایه گذاری و ناشران اوراق بهاداری که اجازه سرمایه گذاری پس انداز بازنشستگی در آنها را دارد. بنابراین ، تهیه یک اظهارنامه سرمایه گذاری و سرمایه گذاری پس انداز بازنشستگی توسط شرکت مدیریت تحت تأثیر تعداد نسبتاً زیادی از محدودیت های همیشه موجه انجام می شود. در اصل، این بدان معنی است که NPF در محدوده خاصی عمل می کند که مستقیماً مرزهای بهبود مدیریت پس انداز بازنشستگی را تعیین می کند.

با توجه به حق بیمه شدگان برای انتخاب سالانه روش مدیریت قسمت تأمین شده مستمری، امکان برداشت بخشی از وجوه امانی از شرکت مدیریت فراهم می شود. این واقعیت سرمایه گذاری پس انداز بازنشستگی را در اوراق بهاداری که بر اساس نتایج تحلیل بنیادی کمتر از ارزش گذاری شده اند و همچنین در پروژه های زیرساختی محدود می کند، سرمایه گذاری هایی که بدون شک به افزایش کارایی سرمایه گذاری پس انداز بازنشستگی کمک می کند. به نظر می رسد بهبود فعالیت های مدیریت امانی پس انداز بازنشستگی با نیاز به حداقل رساندن تأثیر منفی این عامل بر شرکت مدیریت همراه باشد.

بنابراین، NPF ها مجوز سرمایه گذاری مستقل پس انداز بازنشستگی را ندارند و امکان سرمایه گذاری مستقل ذخایر بازنشستگی به میزان قابل توجهی کاهش می یابد. می توان نتیجه گرفت که فرآیند سرمایه گذاری دارایی های بازنشستگی اساساً به طور کامل توسط صندوق ها کنترل نمی شود و بنابراین، این محدودیت ها توانایی صندوق های بازنشستگی غیردولتی را برای جلوگیری کامل از ریسک های سرمایه گذاریکه در نظام بازنشستگی رایج ترین هستند.

دومین نوع ریسک در مدیریت دارایی، ریسک عدم دریافت سهم بازنشستگی سرمایه گذار است. این نوع ریسک ممکن است وضعیت انحراف در جهت منفی بازده سرمایه گذاری پذیرفته شده در محاسبات اکچوئری واگذاری را ایجاد کند که ممکن است منجر به عدم انجام تعهدات صندوق در انباشت وجوه به حساب های بازنشستگی و همچنین توان پرداخت بدهی صندوق شود. هنگام پرداخت حقوق بازنشستگی

ریسک‌های صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی در مدیریت بدهی‌ها چندان آشکار نیست و پیامدهای اجرای این ریسک‌ها معمولاً در بلندمدت خود را نشان می‌دهد. ریسک مدیریت ذخایر و سایر بدهی ها در درجه اول در خطر اشتباه در ارزیابی تعهدات بازنشستگی موجود و خطر اشتباه در تشکیل تعهدات جدید است. هنگام محاسبه مقدار مورد نیاز ذخایر بازنشستگی، از ارزیابی اکچوئری استفاده می شود، بر اساس اصل هم ارزی اندازه ذخایر بازنشستگی و بدهی های بازنشستگی NPFs. برای تخمین اندازه تعهدات بازنشستگی، معمولاً از انتظار ریاضی مجموع پرداخت‌های بازنشستگی آتی که در زمان محاسبه تنزیل می‌شود، استفاده می‌شود. این مقدار با در نظر گرفتن مفروضات اکچوئری، یعنی پیش بینی پویایی نرخ بازده سرمایه گذاری ها و جداول مرگ و میر محاسبه می شود. بدیهی است که ایجاد یک پیش‌بینی اکچوئری صحیح از پویایی نرخ بازده سرمایه‌گذاری‌ها برای یک دوره طولانی که حاکی از اعتبار قراردادهای بازنشستگی است، در یک اقتصاد ناپایدار کار بسیار دشواری است. همچنین لازم به ذکر است که جداول مرگ و میر بر اساس داده های امید به زندگی برای کل کشور تهیه شده است. با این حال، شاخص های امید به زندگی برای مشروط شرکت کنندگان در یک صندوق خاص ممکن است به طور قابل توجهی با میانگین داده ها متفاوت باشد. برای NPF ها، استفاده از جداول مرگ و میر توسعه یافته برای مناطق خاص یا برای دسته هایی از افراد در یک حرفه خاص منطقی تر است، زیرا بیشتر صندوق ها سازمان های شرکتی هستند.

بنابراین، عدم دقت در ارزیابی تعهدات بازنشستگی ممکن است به دلیل استفاده از فرمول ها و الگوریتم های محاسباتی نادرست، خطا در توسعه یا عملکرد برنامه های رایانه ای، خطا در داده های منبع، یعنی اطلاعات تحریف شده در مورد جنسیت شرکت کنندگان و تاریخ آنها ایجاد شود. تولد، یا، همانطور که در بالا ذکر شد، تخصیص نادرست پیشنهادات اکچوئری (بازده اکچوئری و جداول مرگ و میر) هنگام انجام محاسبات. در این موارد، ممکن است درک گمراه کننده ای از بدهی های صندوق دریافت کنید.

یک نوع خاص از ریسک مدیریت بدهی، خطری است که مبلغ واقعی پرداخت‌های بازنشستگی از میانگین برآورد آن بیشتر شود. به عنوان یک قاعده، تحت تأثیر نوسانات در مرگ و میر شرکت کنندگان NPF ایجاد می شود. بنابراین، حتی در هنگام استفاده از مفروضات اکچوئری از لحاظ نظری کافی، استفاده از تنها انتظار ریاضی از پرداخت‌های مستمری تنزیل‌شده برای تخمین مقدار مورد نیاز ذخایر بازنشستگی به دلیل ماهیت تصادفی و احتمالی جریان پرداخت‌های بازنشستگی کافی نیست. علاوه بر این، هرچه یک صندوق بازنشستگی غیردولتی مشارکت‌کنندگان بیشتری داشته باشد، نسبت انحراف احتمالی مبلغ پرداختی به میانگین برآورد آن کمتر خواهد بود. این شرایط صندوق های بازنشستگی بزرگ را در مقایسه با صندوق های کوچک قابل اعتماد تر می کند.

یکی دیگر از ریسک های داخلی مهم در فعالیت های NPF ها، ریسک مدیریت اداری است. این دسته ممکن است شامل ریسک مدیریت صندوق بدون صلاحیت، خطر بحران موسسان و شرکا و همچنین ریسک های عملیاتی مختلف مرتبط با ساختار سازمانی نادرست، روش شناسی، پرسنل، خطاهای نرم افزاری و سخت افزاری باشد.

لازم به ذکر است که ریسک مدیریت غیرصادقانه یا غیر ماهرانه صندوق و ریسک های عملیاتی بیشتر مشخصه مرحله اول تشکیل صندوق های بازنشستگی غیردولتی بود که تعدادی از صندوق ها بر اساس اصل هرم مالی سازماندهی شدند. خطر مشارکت در احتمال زیان مالی ناشی از عدم انجام تعهدات طرفین است. همکاری NPF به طور قانونی با بسیاری از شرکای مالی (شرکت های مدیریتی، بانک ها، سپرده گذاری های ویژه) برقرار است. البته نتایج فعالیت ها به انتخاب شریک مالی صندوق بازنشستگی غیردولتی بستگی دارد. این نوع ریسک نیز با توسعه سیستم بیمه بازنشستگی غیردولتی کاهش می‌یابد، زیرا ارتباط مستقیمی با توسعه شهرت تجاری و انباشت تجربه موسسات مالی در بازار خدمات بازنشستگی دارد.

بحران بنیانگذاران اصلی ممکن است در یک دوره نزول مالی در اقتصاد ظاهر شود. با این حال، احتمال وقوع چنین بحران هایی بسیار کم است و خطر قابل توجهی برای صندوق های بازنشستگی غیردولتی ایجاد نمی کند. از آنجایی که قانون NPF ها را از سرمایه گذاری بیش از 10 درصد از سبد سرمایه گذاری ذخایر بازنشستگی خود در پروژه های موسسان منع می کند.

نباید فراموش کرد که بیشتر ریسک‌هایی که NPF در فعالیت‌های خود با آن روبه‌رو هستند، به خود صندوق بستگی ندارد و مسئولیت برخی از آنها بر عهده دولت است و برخی نیز توسط وضعیت جهانی اقتصاد تعیین می‌شود. ریسک های خارجی شامل ریسک تغییرات در قوانین، ریسک جمعیتی و علاوه بر آن ریسک بحران بورس و بحران اقتصادی است.

چارچوب قانونی اصلاحات بازنشستگی دائماً در حال بهبود است، اصلاحات و اضافات در آن انجام می شود. در طول سال های اصلاحات، قوانین چندین بار تغییر کرده است. در عین حال، عمل نشان می دهد که برای موفقیت اصلاحات بازنشستگی، ثبات، توسعه دقیق و حداقل تغییرات در برنامه پس از تصویب بسیار مهم است. چارچوب قانونی. امروزه اصلاح مؤلفه تأمین مالی نظام بازنشستگی راهی برای بقای آن نیست، یعنی. اجباری است، اما نیاز به بهبود دارد.

برای اطمینان از توسعه پایدار سیستم صندوق بازنشستگی غیردولتی در شرایط مدرن، ایجاد یک بخش تخصصی مسئول تنظیم صنعت و داشتن حق شروع قانون ضروری است. در حال حاضر NPF اساساً توسط وزارت بهداشت کنترل می شود و توسعه اجتماعی(مستقیماً مسائل تأمین مستمری)، وزارت دارایی (فعالیت های سرمایه گذاری)، وزارت توسعه اقتصادی(مسائل استراتژیک) و خدمات بازارهای مالی فدرال روسیه (مجوز و نظارت عملیاتی). در نتیجه، تصویب تغییرات قانونی در مورد صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی مستلزم هماهنگی مواضع این نهادهای دولتی است که منجر به طولانی شدن قابل توجه روند اتخاذ تصمیم‌های قانونی لازم می‌شود.

در سال 2012، اولین پرداخت ها تحت بیمه بازنشستگی اجباری انجام شد. قانون پرداخت بخشی از حقوق بازنشستگی توسط دومای دولتی در پایان سال 2011 تصویب شد، اما نیاز به بازنگری قابل توجه و تصویب مقررات اضافی دارد. هر چهار بخش باید در نهایی کردن قانون مشارکت کنند، به این معنی که احتمال آماده نشدن به موقع چارچوب نظارتی و خطر تاخیر در پرداخت مستمری ها طبق قانون وجود دارد. و مشکلات در پرداخت اولین مستمری می تواند ضربه جدی به شهرت NPF وارد کند. وجود یک رگولاتور خاص صنعت به جلوگیری از موقعیت‌های مشابه با شرایطی که در زمان تصویب و نهایی شدن قانون پرداخت به وجود آمد، کمک می‌کند.

اختلافات بر سر توصیه به معرفی یک تنظیم کننده واحد در بخش بازنشستگی مدت طولانی است که ادامه دارد. با این حال، اخیراً، مدیران NPF عمدتاً به نفع ایجاد آن صحبت کرده اند. بنابراین، طبق نتایج یک نظرسنجی تعاملی انجام شده توسط آژانس رتبه بندی ExpertRA، به عنوان بخشی از چهارمین کنفرانس سالانه "آینده بازار بازنشستگی"، اکثریت قریب به اتفاق مدیران صندوق های بازنشستگی (88٪) مطمئن بودند که برای هماهنگی توسعه بازار بازنشستگی، یک تنظیم کننده واحد مورد نیاز است. در عین حال، اکثر شرکت کنندگان در نظرسنجی تعاملی معتقدند که تنظیم کننده مربوطه باید خدمات بازارهای مالی فدرال یا یک نهاد جداگانه تحت سرویس بازارهای مالی فدرال باشد (67٪).

ریسک جمعیتی در فعالیت های صندوق های بازنشستگی غیردولتی به دلیل تغییرات در وضعیت جمعیتی است. جمعیت سن بازنشستگی به طرز محسوسی در حال افزایش است. طبق پیش بینی های Rosstat، در 20 سال آینده نسبت بین جمعیت در سن کار و در سن بازنشستگی یک و نیم برابر بدتر خواهد شد. تا سال 2050، طبق پیش بینی های سازمان ملل، این نسبت تقریبا 2.5 برابر کاهش خواهد یافت. اگر به پویایی 100 ساله از 1950 تا 2050 نگاه کنید، متوجه خواهید شد که تعداد مستمری بگیران به ازای هر کارگر پنج برابر شده است. با توجه به Rosstat برای سال 2011، میانگین امید به زندگی در روسیه 69 سال بود. در عین حال، در نتیجه بهبود کیفیت و شرایط کاری، روندی به سمت افزایش مداوم امید به زندگی وجود دارد. به عنوان مثال، میانگین امید به زندگی یک زن در فدراسیون روسیه از سال 1940 تا 44 درصد افزایش یافته است و از 42 به 74 سال رسیده است. واضح است که در چنین شرایطی سازوکار نظام بازنشستگی نمی تواند بدون تغییرات جدی عمل کند. بنابراین، مسئله افزایش سن بازنشستگی در فدراسیون روسیه اکنون مطرح شده است. این شرایط به نوبه خود می تواند به طور قابل توجهی بر فعالیت های NPF تأثیر بگذارد.

در نظر گرفتن ریسک های ذکر شده و همچنین در نظر گرفتن احتمال خطرات دیگر ضروری است. مستثنی کردن خطرات از در نظر گرفتن ممکن است منجر به حجم تعهداتی شود که صندوق برای پرداخت حقوق بازنشستگی بیش از اندازه ذخایر بازنشستگی تشکیل شده بر عهده می گیرد. علیرغم این واقعیت که اشتباهات اکچوئری ممکن است در سالهای اول فعالیت NPF ظاهر نشود، احتمالاً تأثیر منفی بر قابلیت اطمینان صندوق خواهد داشت. از مجموع آنچه گفته شد می توان نتیجه گرفت که دستیابی به مطلق قابلیت اطمینان NPFغیرممکن است، با این حال، مجموعه ای از اقدامات انجام شده که تمام دسته های ریسک را در نظر می گیرند به طور قابل توجهی به افزایش قابلیت اطمینان صندوق های بازنشستگی غیردولتی کمک می کند.

NPF ها قبلاً یک مبنای اجتماعی مهم برای سیستم بازنشستگی غیردولتی ایجاد کرده اند. برای توسعه آن، تغییر قالب مقررات دولتی صندوق های بازنشستگی غیر دولتی، معرفی استاندارد و افزایش قابلیت اطمینان شرکت کنندگان ضروری است. انتقال تدریجی از یک سیاست محدودکننده سختگیرانه در زمینه استقرار صندوق‌های بازنشستگی به قوانین سرمایه‌گذاری معقول، توسعه سیستم‌های مدیریت ریسک خود در صندوق‌ها و شرکت‌های مدیریتی و همچنین ایجاد روابط شفاف‌تر با شرکت‌های مدیریتی باید به حوزه‌های اولویت‌دار تبدیل شود. بهبود فرآیندهای تجاری صندوق های بازنشستگی غیردولتی به منظور تقویت قابلیت اطمینان آنها.

21.05.18 114 737 46

چگونه مخفیانه به یک صندوق چپ منتقل شدم و چه هزینه ای برایم داشت

در پایان سال 1396 از یک صندوق بازنشستگی غیردولتی تماس گرفتم و مطلع شدم که اکنون مشتری آنها هستم.

الکسی کاشنیکوف

از کلاهبرداران در NPF رنج می برد

من هیچ قراردادی با کسی نبستم و وقتی شروع به بررسی آن کردم، معلوم شد که 80000 R از حقوق بازنشستگی آینده ام در واقع از من دزدیده شده است.

زمانی من خودم به عنوان نماینده NPF کار می کردم، اما حتی دانستن تمام ترفندهای بیمه گذاران نیز من را نجات نداد. در این مقاله به شما خواهم گفت که چگونه عوامل بی‌وجدان NPF می‌توانند مخفیانه شما را فریب دهند.

این مقاله تازه شروع مبارزه من با کلاهبرداران است. در صورت وجود ادامه، به مقاله اضافه می کنم و آن را در شبکه های اجتماعی گزارش می کنم - مشترک شوید. اما تا زمانی که کلاهبرداران را مجازات کنم، ممکن است زمان زیادی بگذرد، و شما اکنون باید از خود در برابر آنها محافظت کنید، بنابراین منتظر حل شدن وضعیت من نباشید - از قبل آماده باشید.

چه نوع NPF است و سن چه ربطی به آن دارد؟

مستمری آینده ما به دو بخش تقسیم می شود: بیمه و تامین مالی.

مستمری بیمه پولی است که از افراد آینده دریافت می شود. وقتی پیر هستید و دیگری جوان است، جوان برای حقوق بازنشستگی شما تراشه می کند. میزان دریافتی شما در این بخش به عوامل زیادی بستگی دارد، از مدت زمان خدمت شما شروع می شود و به مقیاس جاه طلبی های امپراتوری کشورمان ختم می شود. تنها راهی که می توانیم به میزان قابل توجهی بر میزان مستمری بیمه تأثیر بگذاریم، بهبود وضعیت جمعیتی کشور است، به طوری که در دوران پیری ما مالیات دهندگان توانمند زیادی در روسیه وجود خواهد داشت.

بازنشستگی تأمین‌شده، پولی است که دولت به شما اجازه داده است که از قبل برای دوران پیری کنار بگذارید. بنابراین شما تمام سهم خود را به مستمری بگیران فعلی می دهید، اما اکنون می توانید بخشی از آن را در حساب خود بگذارید. شما نمی توانید با بازنشستگی تامین شده خود کاری انجام دهید - و سپس بیمه گر شما صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه خواهد بود که به طور پیش فرض پس انداز را به شرکت مدیریت VEB ارسال می کند. افرادی که این گزینه را انتخاب می کنند "افراد ساکت" نامیده می شوند.

شما می توانید عمدا صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه را با نوشتن بیانیه ای در مورد آن به عنوان بیمه گر خود انتخاب کنید. سپس شما نیز در صندوق بازنشستگی روسیه باقی خواهید ماند، اما شما یک فرد "ساکت" محسوب نمی شوید. شما همچنین می توانید بازنشستگی تامین شده خود را از طریق صندوق بازنشستگی غیر دولتی (NPF) سرمایه گذاری کنید و با کمک آن درآمد دریافت کنید. اگر درآمد خوب باشد و در 25 سال آینده هیچ کس تصمیم نگیرد از آن برای جاه طلبی های امپراتوری کشورمان استفاده کند، در آن صورت در دوران پیری چیزی برای زندگی خواهید داشت.

این همان سرمایه گذاری بخشی از حقوق خود در سهام و اوراق قرضه است. شما سرمایه گذاری می کنید، سرمایه گذاری ها درآمد ایجاد می کند و در دوران پیری از این پول مستمری دریافت می کنید. حالا تصور کنید که این شما شخصا نیستید که سرمایه گذاری می کنید، بلکه یک شرکت مدیریتی که پول زیادی از مردم جمع آوری می کند، این انبوه را در ابزارهای مالی سرمایه گذاری می کند و سود می برد. این شرکت یک NPF است - یک صندوق بازنشستگی غیر دولتی.

صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی از سودی که برای سرمایه‌گذاران خود کسب می‌کنند درآمد کسب می‌کنند، بنابراین برای مشتریان رقابت می‌کنند. هر چه مشتریان بیشتر باشد، پول بیشترو سود بالقوه بیشتر است. گاهی اوقات، به دنبال گردش مالی، وجوه شروع به بازی ناعادلانه می کنند - و بیایید در مورد این صحبت کنیم.

عوامل NPF

صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی شرکت‌های مالی هستند، با پول سر و کار دارند: یک میلیون اینجا، یک میلیون اینجا، اوراق خریده، اوراق فروخته شده، بدهکاری-اعتباری. آنها همیشه شبکه ای از دفاتر در سراسر روسیه و فروشندگان خود ندارند.

برای جذب پول از مردم، NPF ها اغلب به خدمات نمایندگان مراجعه می کنند. یک نماینده خدمات NPF را با هزینه می فروشد - این می تواند یک شخص یا یک شرکت باشد. به عنوان مثال، یک صندوق بازنشستگی غیردولتی می‌تواند با یک بانک دارای اعتبار خوب توافق کند تا خدمات این صندوق بازنشستگی غیردولتی را به مشتریان خود بفروشد. برای هر قرارداد اجرا شده، NPF کارمزدی را به بانک می پردازد. همه خوشحالند.

نمایندگان می توانند بانک ها، فروشگاه ها، صاحبان وب سایت، پستچی شما، فروشنده اپل، کارفرمای شما و حتی انواع شخصیت های مخفی باشند. به طور کلی، NPF مهم نیست که از طریق چه کسی قرارداد را امضا کرده اید: نکته اصلی این است که شما موافقت می کنید پول خود را به این NPF منتقل کنید. و نکته اصلی برای یک نماینده پر کردن مدارک و دریافت حق الزحمه خود است. هیچ کس اهمیت نمی دهد، بنابراین معلوم است ...

صندوق به طور مستقیم یا از طریق کارگزاران با نمایندگان کار می کند

انتقال زودهنگام به NPF دیگر

دولت از شما می خواهد که یک صندوق بازنشستگی را انتخاب کنید و پول را برای مدت طولانی در آنجا بگذارید. بنابراین، طبق قانون، می توانید هر پنج سال یک بار بدون ضرر مالی از یک صندوق به صندوق دیگر تغییر دهید. اگر زودتر جابجا شوید، تمام درآمد سرمایه گذاری را از دست خواهید داد.

. این دقیقا همان چیزیست که برای من پیش آمد در سال 2015، من با NPF "Doverie" قراردادی امضا کردم. در آن زمان 33000 روبل در حساب پس انداز وجود داشت. دو سال صندوق بازنشستگی غیردولتی من سرمایه گذاری کرد و من درآمد داشتم. وقتی فریب انتقال به NPF جدید را خوردم، هرچه به دست آوردم سوزانده شد و 33000 RUR اصلی در حساب باقی ماند.

اما ضررها به همین جا ختم نشد. واقعیت این است که پول دقیقاً در اول ژانویه از یک NPF به دیگری منتقل نمی شود، بلکه در دوره از 1 ژانویه تا 1 آوریل است. یعنی اگر در این مدت بازنشستگی تأمین شده قبلاً از NPF قدیمی خارج شده باشد ، اما هنوز وارد جدید نشده است ، در این مدت نیز هیچ درآمدی دریافت نخواهید کرد. در واقع، ممکن است پول قطع شود، آنها بعداً به یک حساب جدید منتقل می شوند - NPF من به من گفت که گاهی اوقات مهلت تا سپتامبر به تعویق می افتد. با بازده 10٪، ضرر از 6930 به 8000 RUR افزایش می یابد.

من از سودآوری NPF قدیمی خود - 10٪ - کاملا راضی بودم. این دو برابر نرخ تورم است. الان 35 ساله هستم و حداقل 25 سال دیگر تا بازنشستگی فرصت دارم. در تمام این مدت، پول از دست رفته به کار خود ادامه می دهد. با بازده 10٪، 8000 R تا سال 2042 به 80000 R تبدیل می شود! من این مبلغ را از دست خواهم داد زیرا در سال 2017 شخصی تصمیم گرفت من را به NPF دیگری منتقل کند.

چگونه کلاهبرداران در NPF ها فریب می دهند

برخی از کارگزاران انتقال از یک صندوق بازنشستگی غیردولتی به صندوق دیگر را مخفیانه از مشتری پردازش می کنند: نکته اصلی دریافت اطلاعات گذرنامه و شماره SNILS از او است. برای هر مشتری ارجاع شده، نماینده از 500 تا 5000 RUR بسته به مبلغ در حساب مستمری بگیر آینده دریافت می کند.

زمانی که من به عنوان نماینده کار می کردم، شرکت ما فقط از روش های قانونی برای یافتن مشتری استفاده می کرد. متداول ترین آنها بازدید از خانه به خانه و جلسات کارکنان در سازمان های بزرگ است. علاوه بر این، زمانی که مدیران اعتبار در بانک‌ها یا فروشگاه‌ها به عنوان عامل عمل می‌کردند، به اصطلاح بیع متقابل رایج بود. آنها به مشتریان پیشنهاد کردند که هنگام دریافت وام یا خرید نسیه کالا، با NPF توافق کنند. قبل از امضای قرارداد، همیشه به مشتری گفته می شد که ما چه نوع صندوقی را نمایندگی می کنیم، سود آن چقدر است و غیره.

Width="1350" height="1424" class="outline-bordered" style="max-width: 675.0px; height: auto" data-bordered="true"> در سال 2013، زمانی که در یک شرکت کارگزاری کار می کردم. - نماینده، برای هر مشتری NPF از 1200 تا 1500 R پرداخت می شود

چگونه مردم هنگام گردش در آپارتمان ها تقلب می کنند

گاهی اوقات ماموران در حین بازدید از خانه به خانه فریب می دهند، زمانی که می توانید بدون شاهد با یک نفر صحبت کنید. به عنوان مثال، نمایندگان به عنوان کارمندان یک صندوق بازنشستگی ظاهر می شوند. از نظر قانون، اینجا همه چیز تمیز است، زیرا NPF نیز یک صندوق بازنشستگی است، فقط غیر دولتی. مشتری بالقوه فکر می کند که آنها از صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه نزد او آمده اند و به مهمان اعتماد می کند.

هنگام پیشنهاد قرارداد، نمایندگان می توانند بترسانند و بگویند که باید آن را امضا کنید، در غیر این صورت ممکن است بخشی از مستمری آینده خود را از دست بدهید. به هر حال، این نیز یک نیمه حقیقت است: نماینده می تواند سودآوری صندوق را نشان دهد - اگر بالاتر از NPF فعلی شما باشد، بخشی از مستمری آینده در واقع از بین می رود.

رقبای ما حتی یک شرکت با نام "Gosfond" افتتاح کردند، کارت شناسایی با این کتیبه را به نمایندگان خود دادند - و فروش افزایش یافت. صندوق های بازنشستگی غیردولتی وظیفه شناس هرگز این کار را نمی کنند - در کشور ما عبارت "من از صندوق بازنشستگی هستم" ممنوع بود.

یکی از مشتریان من به من گفت که چگونه نمایندگان به خانه او آمدند و به او گفتند که صندوق ما بسته شده است و او باید فوراً با یک NPF جدید قرارداد امضا کند. در واقع، شرکت ما به سادگی با NPF دیگری ادغام شد و نام خود را تغییر داد. رقبا متوجه این موضوع شدند و شروع به ترساندن مشتریان کردند.

ماموران هم به خانه من آمدند. من به خاطر علاقه حرفه ای به آنها اجازه ورود دادم. آنها از این تکنیک استفاده کردند: آنها "برای تایید" SNILS را درخواست کردند، سپس بلافاصله به جایی زنگ زدند و به من گفتند که دیگر در پایگاه داده مشتری نیستم و قرارداد فوراً باید دوباره صادر شود. در واقع، آنها SNILS را با پایگاه داده ترکیبی چندین صندوق بازنشستگی غیر دولتی بررسی کردند، اما من آنجا نبودم، زیرا صندوق من به سادگی اطلاعاتی را در آنجا ارسال نکرد.

نحوه تقلب در هنگام بیع متقابل

کارمند یک بانک، شرکت بیمه یا سازمان تامین مالی خرد می تواند به طور همزمان در یک صندوق بازنشستگی غیردولتی کار کند. در این صورت ممکن است به شما اجازه داده شود که قراردادی را تحت پوشش اسناد دیگر امضا کنید. به عنوان مثال، زمانی که برای وام فروشگاهی درخواست می دهید و تعداد زیادی اوراق را امضا می کنید. ممکن است بگویند این قرارداد بیمه است، مجانی است.

بسیاری از آژانس های استخدام به این روش کار می کنند. کار آنها با این واقعیت آسان تر می شود که برای استخدام آنها به همان اسنادی نیاز دارند که برای انعقاد قرارداد OPS: گذرنامه و SNILS. متقاضیان به آژانس استخدام می آیند و فرم جستجوی کار را پر می کنند. در واقع به آنها فرصت امضای درخواست و فرم انتقال به NPF داده می شود. پس از پر کردن فرم به شهروندان گفته می شود که با آنها تماس خواهند گرفت. آنها باید تأیید کنند که با انتقال موافقت می کنند و سپس در مورد کار با آنها تماس گرفته می شود. هنگامی که مشتری انتقال به NPF را تأیید می کند، ممکن است در واقع تعدادی جای خالی به او پیشنهاد شود یا ممکن است او را فراموش کنند.

یکی از مشتریان به من گفت که چگونه مردی ناآشنا به روستای آنها آمد و گفت که برای کار افراد را جذب می کند. به این بهانه، او اطلاعات پاسپورت و SNILS را از کسانی که مایل به یافتن شغل بودند جمع آوری کرد، سپس آنها را امضا کرد و رفت. هیچ کس شغلی پیدا نکرد، اما سال بعد همه اخطاریه ای در مورد انتقال به NPF دریافت کردند.

1. قرارداد OPS در سه نسخه. در مجموع 3 نسخه از توافقنامه وجود خواهد داشت که هر کدام را حداقل در دو مکان امضا خواهید کرد.
2. درخواست برای انتقال زودهنگام معمولاً برای هر موردی، به طور همزمان دو اظهارنامه برای امضا به مشتریان داده می‌شود: انتقال از صندوق بازنشستگی به صندوق بازنشستگی غیردولتی و انتقال از صندوق بازنشستگی غیردولتی به صندوق بازنشستگی غیردولتی.
3. رضایت به پردازش داده های شخصی.

جعل امضا

جعل امضا در حال حاضر جرم است. کلاهبردار گذرنامه و SNILS را دریافت می کند، امضاها را جعل می کند، اسناد را به NPF ارسال می کند - انگار خودش خدمات را به فرد فروخته است. مشتری متوجه می شود که تنها چند ماه بعد با دریافت نامه ای از NPF جدید به NPF جدید منتقل شده است.

در مورد من این اتفاق افتاد. همانطور که بعداً متوجه شدم، توسط یکی از کارمندان بانکی که کارت را از آنجا دریافت کردم، به صندوق جدیدی منتقل شدم. او پاسپورت مرا اسکن کرد و SNILS که در جلد پاسپورت بود، بی سر و صدا مدارک را پر کرد و به صندوق گزارش داد: "اینجا، می گویند، یک مشتری جدید برای شما آورده ام، پول را به من بدهید."

اجتناب از چنین وضعیتی دشوار است، زیرا مواردی که از ما کپی گذرنامه و SNILS می‌خواهند غیر معمول نیستند. در عین حال، صندوق های بازنشستگی غیردولتی خود در تلاش برای مبارزه با تقلب هستند. به عنوان مثال، آنها تماس می گیرند و روشن می کنند که آیا مشتری واقعاً توافق نامه ای را امضا کرده است - اینگونه است که آنها یکپارچگی نمایندگان خود را دوباره بررسی می کنند.

برخی از NPF ها به نمایندگان نیاز دارند تا عکسی از پاسپورت مشتری ارائه دهند. درست است، کلاهبرداران موفق می شوند این موانع را دور بزنند، پایگاه داده اسناد اسکن شده را خریداری کنند و شماره تلفن خود را به قرارداد اضافه کنند تا از طرف مشتریان به تماس های NPF پاسخ دهند.

یکی از همکارانم از NPF به من گفت که کلاهبرداران کل کارخانه‌ها را برای تولید قراردادهای جعلی باز می‌کنند: آنها افراد خاصی را استخدام می‌کنند که امضا را جعل می‌کنند، سایر کارمندان به تماس‌های تلفنی NPF پاسخ می‌دهند، انتقال را تأیید می‌کنند و دیگران نیز اسناد را تحویل می‌دهند.

طبق قانون جعل امضا، ارائه کپی پاسپورت و پاسخگویی به تلفن برای مشتری برای انتقال مستمری کافی نیست. پس از آن، هویت و امضای من در یکی از سه گزینه تأیید می شود: بازدید شخصی از صندوق بازنشستگی یا MFC، با کمک دفتر اسناد رسمی یا با امضای الکترونیکی. من هنوز نمی دانم چه کسی هویت من را تایید کرده است. NPF جدید من این سوال را نادیده گرفت و اکنون منتظر پاسخ صندوق بازنشستگی هستم.

چگونه بررسی کنیم که آیا پول شما امن است یا خیر

تا زمانی که پول یک NPF را به دیگری واگذار نکند، نمی‌توان فهمید که آیا شما بدون اطلاع شما زودتر از موعد مقرر منتقل شده‌اید. در صندوق قدیمی آنها یاد می گیرند که مشتری پس از این واقعیت - از صندوق بازنشستگی خارج شده است. نامه ای دریافت خواهید کرد مبنی بر اینکه پول شما در NPF جدید است، همچنین فقط پس از انتقال.

بنابراین، باید به طور مرتب بررسی کنید که آیا NPF شما تغییر کرده است یا خیر. می‌توانید با انتخاب بخش «اعلان وضعیت حساب شخصی خود در صندوق بازنشستگی» در حساب شخصی خود، آن را در وب‌سایت خدمات دولتی بررسی کنید:

روی «دریافت سرویس» و سپس «دریافت اطلاعات کامل» کلیک کنید:

هنگامی که بیانیه باز می شود، تمام مشارکت های کارفرمایان و بیمه گر خود و همچنین تاریخ اجرایی شدن قرارداد با آنها را مشاهده خواهید کرد:

اندازه بازنشستگی تأمین شده و سودآوری در بیانیه منعکس نمی شود؛ آنها را می توان در صندوق - در وب سایت یا با تماس با خط تلفن تماس یافت.

این توافق فوراً لازم الاجرا نمی شود، اما سال بعد. اگر هنگام خواندن این مقاله به یاد آوردید که اخیراً چنین چیزی را امضا کرده اید، این شانس را دارید که بدون ضرر مالی به NPF قدیمی بازگردید. شماره خط تلفن صندوق جدید را در وب سایت آن یا در کپی قرارداد خود بیابید و نحوه لغو انتقال را بیابید.

چه باید کرد

اگر متوجه شدید که بخش مالی بازنشستگی شما به طور مخفیانه از شما به یک NPF جدید منتقل شده است، با درخواست برای اعلام بی اعتبار بودن توافق به دادگاه بروید. پول، همراه با درآمد انباشته، ظرف 30 روز بازگردانده می شود - در چنین شرایطی، رویه خاصی برای انتقال بازنشستگی تامین شده اعمال می شود.

برای انجام این کار، از طریق پست سفارشی از صندوق جدید خود، یک توافق نامه و رضایت برای پردازش داده های شخصی که ادعا می شود امضا کرده اید، درخواست کنید. آنها می توانند در دادگاه به عنوان مدرک استفاده شوند. وقتی مدارکم را گرفتم دیدم امضاها برای من توسط شخص دیگری صورت گرفته است. الان شکایت کردم.

حتی اگر خودتان قرارداد را امضا کرده باشید، اما در مورد از دست دادن سودآوری به شما گفته نشده باشد، می توانید به دادگاه مراجعه کنید. همانطور که عمل نشان می دهد، دادگاه ها نیز چنین ادعاهایی را برآورده می کنند.

به یاد داشته باشید که قانون با شماست. اگر خود شما قرارداد را امضا نکردید یا گمراه شدید، می توانید همه چیز را در دادگاه ثابت کنید.

متأسفانه، بسیاری از مردم وقتی از انتقال به یک صندوق بازنشستگی غیردولتی جدید مطلع می شوند، به سادگی برای آن دست تکان می دهند: می گویند، پول کم است، حالا چرا زحمت بکشید، شاید صندوق جدید بهتر شود. سه چیز وجود دارد که باید در اینجا درک کنید:

1. در حال حاضر پول اندک است، اما در 10-20 سال سود قابل توجهی خواهد داشت.
2. انتخاب بیمه گر برای بیمه بازنشستگی اجباری حق قانونی شماست. اگر این NPF را انتخاب نکردید، دلیلی برای ماندن در آن وجود ندارد.
3. به احتمال زیاد، شما فقط ملزم به جمع آوری اسناد و حضور در جلسه دادگاه خواهید بود. وکلای من می گویند آنجا نیازی به آنها نیست و من خودم می توانم همه کارها را انجام دهم.

یاد آوردن

1. اگر NPF را بیش از هر پنج سال یک بار تغییر دهید، درآمد سرمایه گذاری را از دست خواهید داد.
2. مقادیر کم از دست رفته درآمد سرمایه گذاری برای بازنشستگی می تواند به ده ها یا حتی صدها هزار روبل تبدیل شود.
3. هنگام دریافت وام یا استخدام (و به طور کلی همیشه) تمام اسنادی را که امضا می کنید به دقت بخوانید.
4. کلاهبرداران فقط به پاسپورت و SNILS شما نیاز دارند تا شما را به یک NPF جدید منتقل کنند.
5. اگر قربانی عوامل بی پروا شده اید، به NPF جدید خود، صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه و بانک مرکزی شکایت کنید.
6. برای بازگرداندن قسمت تامین شده از بازنشستگی و درآمد خود، با ادعای ابطال قرارداد بازنشستگی اجباری به دادگاه مراجعه کنید.