Propriedade segurada é garantia de tranquilidade nas férias. Seguro de propriedade

"Jornal financeiro. Edição regional", 2006, N 36

O processo de seguro patrimonial envolve a elaboração e utilização de um contrato de seguro, no qual a seguradora se obriga, mediante determinada remuneração (prêmio de seguro (contribuição), mediante a ocorrência de um evento segurado, a indenizar o segurado ou outra pessoa - o beneficiário - por perdas causadas ao bem segurado ou outros interesses patrimoniais do segurado.

O que está incluso no acordo

Partes - as partes do contrato de seguro de propriedade devem chegar a um acordo sobre: ​​objetos de interesses patrimoniais; objetos de seguro; riscos de seguro; capital segurado; prêmio de seguro (contribuição); vigência do contrato de seguro patrimonial.

Os objetos do seguro patrimonial podem ser relacionados com interesses patrimoniais, nomeadamente:

com posse, uso e alienação de bens (seguro patrimonial);

com a obrigação de indemnizar os danos causados ​​a outras pessoas (seguro de responsabilidade civil);

com a implementação de atividades empresariais (seguro de riscos empresariais).

Os interesses patrimoniais do segurado estão diretamente relacionados aos objetos do seguro. Os objetos de seguro podem ser: edifícios, estruturas, obras em andamento, dispositivos de transmissão, energia, máquinas de trabalho e outras, equipamentos, estoques, produtos, matérias-primas, materiais, bens, bens domésticos, exposições e outros tipos de bens.

O tomador do seguro declara a sua intenção de segurar o imóvel contra determinados riscos e apresenta um inventário dos objectos do seguro.

O objetivo do seguro de propriedade é compensar os danos. Após a ocorrência de um evento segurado, o tomador do seguro deve manter a situação financeira que existia imediatamente antes da ocorrência do evento segurado.

Nesse sentido, um elemento importante das relações de seguro é a determinação do valor do bem segurado. A importância segurada é o montante em que a seguradora é responsável nos termos do contrato de seguro no caso de um evento segurado. Geralmente é igual ou inferior ao valor do imóvel. No entanto, nos casos em que o segurado Individual que assegura os edifícios residenciais, Casas de campo, apartamentos ou propriedades domésticas, costuma-se usar o princípio "novo por velho", que envolve seguro ao custo de reposição.

Um ponto essencial na relação contratual relativa ao seguro de bens móveis é a determinação do lugar do seguro. Normalmente o tomador do seguro indica a localização do objeto segurado. Se ele usar vários territórios, isso deve ser estipulado no contrato de seguro.

Guiada pelas taxas de seguro, a seguradora calcula o valor do prêmio do seguro (contribuição).

De acordo com o art. 930 do Código Civil da Federação Russa, a propriedade pode ser segurada sob um contrato de seguro em favor de uma pessoa (segurada ou beneficiária) que tenha um título legal, caso contrário Ato legal ou contrair um interesse na preservação dessa propriedade. Um contrato de seguro de propriedade celebrado se o segurado ou beneficiário não tiver interesse em preservar o bem segurado é inválido. Esse acordo a favor do beneficiário pode ser celebrado sem especificar o nome ou a designação do beneficiário (seguro "às custas de quem").

Ao concluir tal contrato, o segurado recebe uma apólice de seguro ao portador. Quando o segurado ou beneficiário exerce direitos decorrentes de tal contrato, é necessário apresentar uma apólice à seguradora.

Fases de execução dos contratos

A documentação dos contratos de seguro relacionados ao risco de perda (destruição), desabastecimento ou dano ao patrimônio envolve as seguintes etapas: preparatória; celebração do contrato; manutenção do contrato; conclusão do contrato de seguro de propriedade.

A fase preparatória inclui:

registro do pedido pelo segurado;

elaborar um inventário de bens;

avaliação de bens reclamados para o seguro.

A fase de celebração do contrato é formalizada pelo próprio contrato de seguro patrimonial e (ou) pela apólice. Este facto é registado no registo de contratos de seguro celebrados (co-seguro). Ao mesmo tempo, é enviada uma notificação ao departamento de contabilidade da organização seguradora, que reflete informações sobre os riscos associados ao seguro patrimonial, prêmios de seguro (contribuições), condições de pagamento contratuais, prazo de validade do contrato de seguro e condições de o início da responsabilidade.

A manutenção de um contrato de seguro de propriedade envolve:

alteração dos termos do contrato;

pagamentos para eventos individuais segurados;

controle sobre a condição e uso dos bens segurados.

Se durante a vigência do contrato de seguro houver alterações que exijam entradas adicionais no sistema contábil ou contábil, uma notificação de alterações nos termos do contrato de seguro patrimonial é enviada ao departamento de contabilidade. Assim, lançamentos adicionais são feitos na contabilidade. A base para os lançamentos é uma demonstração contábil elaborada com base nas alterações feitas no contrato de seguro.

Na ocorrência de um evento segurado, é lavrado um ato sobre a ocorrência de um evento segurado. O fato da ocorrência de um evento segurado é registrado no registro de sinistros e nos contratos de seguro rescindidos prematuramente (co-seguro).

O processo de celebração de um contrato de seguro de propriedade associado ao risco de perda (destruição), desabastecimento ou dano a determinado imóvel inicia-se com um requerimento escrito do segurado. O pedido deve conter todas as informações necessárias sobre o objeto (objetos) do seguro. Ao mesmo tempo, o segurado deve informar a seguradora de todas as circunstâncias de que tenha conhecimento em que possa ocorrer um evento segurado. Essas informações são necessárias para que a seguradora determine a probabilidade de um evento segurado e o valor possível de perdas no caso de um evento segurado. Se o tomador do seguro fornecer deliberadamente informações falsas, a seguradora pode exigir que todo o contrato de seguro ou parte dele seja declarado inválido.

Ao mesmo tempo, o tomador do seguro fornece à seguradora um inventário dos bens que pretende segurar.

O contrato de seguro do imóvel é celebrado pela seguradora com a vistoria do imóvel destinado ao seguro. Uma inspeção é necessária se for difícil tirar uma conclusão adequada sobre o grau de risco das informações fornecidas pelo segurado. É aconselhável confiar a realização de tais inspeções e a elaboração de conclusões sobre o grau de risco e o valor real do imóvel a especialistas.

Ao segurar partes de bens homogêneos, o grau de risco pode ser avaliado pela seguradora com base nos documentos que lhe são apresentados pelo segurado.

Se as informações fornecidas pelo segurado sobre o bem não corresponderem ao seu estado real, nome, qualidade, valor segurado, a seguradora tem o direito de recusar total ou parcialmente o pagamento da indemnização do seguro com base nos termos da as regras padrão ou exigir que o contrato seja reconhecido como inválido de acordo com o parágrafo 3 do art. 944 do Código Civil da Federação Russa.

Ao mesmo tempo, o segurado tem o direito de discordar das conclusões alcançadas pela seguradora com base nos resultados da avaliação de risco, analisando os dados que lhe são apresentados. Ele pode fornecer provas que diferem das informações da seguradora.

Com base nas informações contidas no requerimento do segurado, inventário de bens e avaliação do valor segurado do bem, a seguradora toma a decisão de celebrar um contrato de seguro de bens.

Dados básicos do contrato

O contrato de seguro de propriedade é redigido sob qualquer forma e deve conter as seguintes informações e detalhes: número do contrato; cabeçalho; parte introdutória; termos e Condições Gerais; condições individuais; condições especiais; condições de pagamento da importância segurada; condições de rescisão antecipada do contrato; jurisdição do tratado; assinaturas das partes.

O texto do contrato de seguro de propriedade é elaborado pela seguradora. Neste caso, deve-se utilizar uma redação clara e compreensível para o segurado. Quaisquer ambiguidades e ambiguidades são interpretadas a favor do segurado.

O número do contrato de seguro é atribuído pela seguradora.

O título do contrato contém o nome da seguradora, o endereço da sede da seguradora, números de telefone e outras informações necessárias.

A parte introdutória (preâmbulo) contém informações de que as partes celebraram um determinado tipo de contrato de seguro com base na solicitação do segurado.

Os contratos de seguro relacionados ao risco de perda (destruição), escassez ou danos a determinados bens são os seguintes:

seguro de propriedade entidades legais;

seguro de propriedade para pessoas físicas.

Os objetos do seguro patrimonial de pessoas jurídicas são:

seguro voluntário de meios de transporte terrestre;

seguro voluntário de meios de transporte aéreo;

seguro voluntário dos meios de transporte aquaviário;

seguro voluntário de carga;

Os objetos do seguro de propriedade de pessoas físicas são:

seguro voluntário de apartamento;

seguro voluntário de casas de campo, dachas, casas de jardim;

seguro voluntário de veículos;

seguro voluntário de propriedade residencial;

seguro voluntário de outros tipos de propriedade.

As condições gerais do contrato determinam: a lista de riscos segurados; o tipo de garantias prestadas; obrigações mútuas das partes. As condições gerais são determinadas com base nas regras de seguro de propriedade de um tipo específico.

Particular atenção na celebração de um contrato de seguro de propriedade associado ao risco de perda (destruição), escassez ou dano a determinado imóvel é dada aos riscos de seguro incluídos no contrato de seguro. Os tipos mais comuns:

seguro de incêndio de propriedade;

seguro de propriedade contra danos causados ​​pela água;

seguro de propriedade contra roubo;

seguro de propriedade contra desastres naturais;

seguro de propriedade contra acidentes;

seguro de propriedade contra riscos técnicos.

A lista de riscos segurados é determinada por acordo das partes - o segurado e a seguradora.

Os termos do acordo prevêem:

informações sobre o segurado do cliente;

capital segurado (tamanho do capital segurado);

definição e enumeração dos eventos segurados em que a importância segurada será paga;

prêmio de seguro (valor, forma de pagamento, procedimento de pagamento);

prazo de validade do contrato (data de início e término do contrato de seguro patrimonial);

acréscimos especiais (condições para alterar o conteúdo do contrato ao alterar o objeto do seguro, a localização do bem segurado ou o risco).

As condições especiais do contrato de seguro patrimonial determinam:

exclusões de garantias de seguro (por exemplo, perdas incorridas como resultado de hostilidades, guerra civil, agitação civil e greves, confisco, requisição, prisão, destruição de bens por ordem de autoridades militares ou civis, explosão nuclear, contaminação radioativa, intenção, negligência grave do segurado, etc.).

Os tipos de bens que não estão cobertos por seguro ao abrigo do contrato são determinados pelas condições do seguro de bens dos cidadãos;

franquia, que é fixada dentro de uma certa porcentagem do capital segurado do bem segurado ou em uma certa quantia. A franquia pode ser aplicada tanto ao valor total do bem segurado quanto ao valor de bens individuais;

condições para alteração do contrato (os termos do contrato de seguro podem ser alterados por acordo das partes);

concessão de diferimento no pagamento do próximo prêmio de seguro: o contrato especifica as condições e o procedimento para processar a concessão de diferimentos. Além disso, são estipuladas possíveis alterações no valor segurado ou no prazo do contrato de seguro, dependendo da parcela do valor pago do prêmio de seguro (contribuição).

O contrato de seguro estabelece o procedimento de comprovação da existência de um evento segurado; cumprimento das condições de pagamento da importância segurada.

As condições de rescisão antecipada de um contrato de seguro patrimonial são normalmente adequadas às prescritas nas regras do tipo de seguro.

O contrato determina o procedimento para a resolução de litígios que possam surgir entre as partes do contrato de seguro.

O contrato de seguro é assinado pela seguradora - o chefe da organização de seguros ou uma pessoa autorizada por ele; por parte do segurado - o segurado.

M. Romanova

consultor fiscal

Federação Russa

São investigados os problemas de correlação do contrato de seguro de risco empresarial com outros contratos de seguro (patrimoniais e de responsabilidade). A questão atual e controversa das características do tipo de seguro considerado é analisada.

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Páginas da revista: 64-67

R.R. Pospelov,

Pós-graduanda, Assistente do Departamento de Direito Civil e Empresarial, Faculdade de Direito do Extremo Oriente universidade federal, Rússia, Vladivostok [e-mail protegido]

São investigados os problemas de correlação do contrato de seguro de risco empresarial com outros contratos de seguro (patrimoniais e de responsabilidade). A questão atual e controversa das características do tipo de seguro considerado é analisada.

Palavras-chave: risco empresarial, direito, negócio de seguros, propriedade, juros, seguro.

De acordo com o Código Civil da Federação Russa de 1996 (doravante - o Código Civil da Federação Russa) e a Lei da Federação Russa de 27 de novembro de 1992 nº 4015-I "Sobre a Organização de Negócios de Seguros na Federação Russa " (doravante - a Lei sobre a Organização de Negócios de Seguros), a legislação russa opera com três tipos de seguro de propriedade: propriedade, responsabilidade, risco comercial.

A divisão jurídica do seguro patrimonial atesta a independência do contrato de seguro de risco empresarial e, consequentemente, do objeto de seguro correspondente. No entanto, nem todos os pesquisadores concordam com o sistema designado de seguro de propriedade.

ISTO. Balabanov, L. I. Korchevskaya e K.E. Turbina, L. N. Klochenko e K.I. Pylov distingue apenas seguro de propriedade e responsabilidade no seguro de propriedade, sem mencionar o contrato de seguro de risco empresarial. Como argumento, os pesquisadores apontam a falta de fundamento para considerar o risco empresarial como objeto independente de seguro.

Qual é a razão para uma atitude tão ambígua em relação ao risco empresarial? Para responder a esta questão, deve-se consultar os critérios de classificação legal do seguro patrimonial.

Como corretamente apontado por N.A. Chigasov, para classificação, os pesquisadores usam critérios diferentes, muitas vezes até vários critérios. O ponto de vista mais comum é a necessidade de distinguir entre as indústrias de seguros dependendo do objeto do seguro e do valor da responsabilidade do seguro.

Como decorre do art. 4º da Lei sobre a organização da actividade seguradora, o seguro tem sempre por objecto os interesses patrimoniais. Ao mesmo tempo, a própria categoria de interesse parece ser bastante incerta. Os termos amplamente utilizados nas regras de seguro, como “os interesses patrimoniais do segurado relacionados a ... estão sujeitos ao seguro sob o contrato”, essencialmente não divulgam nada. É importante tanto para a seguradora quanto para o segurado o que exatamente o segurado tem o direito de exigir no caso de um evento segurado, em que se expressam as obrigações das partes. Em outras palavras, o empresário gostaria de saber mais não sobre categorias abstratas (o interesse de garantir a segurança da propriedade), mas sobre o conteúdo real do contrato de seguro (como o risco de seguro é realizado, quais perdas e em que medida são cobertos pela indemnização do seguro). São estas questões que interessam às partes na relação jurídica do seguro. Assim, ao analisarmos os tipos de seguros, propomos proceder não apenas do critério de juros patrimoniais, mas de uma combinação de critérios "juros de seguro - evento segurado - indenização de seguro".

Vamos analisar os tipos de seguros patrimoniais para identificar as características do seguro de risco empresarial.

Explorando o seguro patrimonial, em primeiro lugar, deve-se atentar para a dupla definição de juros seguráveis ​​em relação a esse tipo de seguro. Por força do n.º 2 do art. 4.º da Lei sobre a organização da atividade seguradora no âmbito do seguro de bens “são assegurados os interesses patrimoniais relativos à posse, uso e alienação de bens”. De acordo com o parágrafo 2º do art. 929 do Código Civil da Federação Russa "juros seguráveis ​​é o risco de perda (destruição), escassez ou danos a determinados bens". Chama-se a atenção para a presença na lei das categorias “juros seguradores” e “juros patrimoniais”, que devem ser distinguidos. O interesse de propriedade, segundo a interpretação literal do estado de direito, pode ser definido como o desejo de ter e exercer os poderes do proprietário do imóvel. Os juros seguráveis, de acordo com o Código Civil da Federação Russa, correlacionam-se essencialmente com o risco de desaparecimento/alteração negativa do estado da propriedade. Da ligação entre as duas categorias em análise, decorre que o interesse segurável visa proteger os direitos do proprietário do imóvel, ou seja, proteger o interesse patrimonial. Consequentemente, o interesse do seguro é sempre secundário (derivado) do interesse da propriedade. Essa conclusão encontra respaldo na lei, uma vez que, de acordo com o § 2º do art. 920 do Código Civil da Federação Russa “um contrato de seguro de propriedade celebrado se o segurado ou beneficiário não tiver interesse em preservar a propriedade segurada é inválido”. A conveniência de destacar na legislação o interesse segurável na presença de direito imobiliário, a nosso ver, é duvidosa. A definição desigual de essencialmente o mesmo interesse do segurado no Código Civil da Federação Russa e na legislação especial de seguros leva inevitavelmente a diferentes conteúdos das categorias correspondentes.

No primeiro caso (juros seguráveis), o segurado deseja se proteger de obstáculos e (ou) incapacidade de exercer nossos direitos em relação ao imóvel e, consequentemente, receber cobertura para perdas causadas por tais obstáculos.

No segundo caso (juros patrimoniais), o quadro é diferente: o pagamento do seguro será baseado na ocorrência de sinistros causados ​​pelo sinistro (morte), desabastecimento ou dano a determinado imóvel.

Parece que no primeiro caso, as perdas são definidas de forma muito mais ampla: a propriedade não pode ser danificada ou perdida, mas não é possível exercer poderes individuais em relação à propriedade. Um exemplo vívido é um requisito de natureza negativa: uma pessoa aluga um armazém, que está escavado por todos os lados devido a trabalhos de reparo, ou seja, o acesso a ele é limitado. Neste caso, o armazém não está danificado. Ou seja, formalmente, o interesse patrimonial do proprietário do armazém não é violado. No entanto, uma pessoa não pode vender as mercadorias disponíveis no armazém, uma vez que está privada do acesso (o direito de uso) ao armazém. Tal risco pode ser considerado como o risco de não receber o lucro esperado.

Assim, dependendo do nome do interesse e da aproximação dos diversos atos jurídicos ao seu conteúdo, podemos qualificar uma situação quer como a ocorrência de um evento segurado, quer como a sua não ocorrência.

Nesse sentido, seria equivocado entender o seguro patrimonial como o desejo do segurado de minimizar Consequências negativas apenas danos e (ou) perda de propriedade. Pelo contrário, a Lei de Organização do Negócio Segurador permite-nos derivar, a nosso ver, uma definição mais prática de sinistros que vá ao encontro dos interesses do segurado - quaisquer consequências negativas causadas pela restrição e (ou) privação do titular (proprietário) dos direitos relativos à propriedade estão sujeitos a seguro.

A favor da escolha da última interpretação de seguro de propriedade está também a definição de propriedade, que inclui não apenas os objetos reais do mundo material (coisas no sentido próprio), mas também direitos e obrigações de propriedade. A este respeito, seria altamente incorreto falar, por exemplo, em escassez ou prejuízo ao direito de receber dividendos de uma ação ou ao direito exclusivo a uma designação comercial.

O seguro de responsabilidade também é interpretado de forma diferente. A Lei de Organização da Empresa Seguradora refere-se à obrigação de indemnização dos danos causados ​​pelo segurado a terceiros. O Código Civil da Federação Russa nos diz em geral sobre o risco de responsabilidade do segurado. Na prática, no primeiro caso, o segurado transfere a obrigação de indenizar o dano (mas não o prejuízo) para a seguradora. É realmente sobre seguro de responsabilidade? Parece que não. Em si, a reparação do dano advém do fato de sua inflição, que é regra geral um de condições necessárias surge a responsabilidade. Ou seja, uma pessoa pode causar danos à vítima de forma inocente ou legal. Ou o autor do delito não atende aos critérios de capacidade delitiva (menor de idade). Curiosamente, em todos estes casos, foram causados ​​danos que, com base na interpretação literal da Lei sobre a organização da actividade seguradora, devem ser indemnizados. Ao mesmo tempo, esses criminosos nem sempre reúnem as condições para serem responsabilizados. E se não houver responsabilidade, não há motivos para o pagamento da indenização do seguro.

A redação do seguro de responsabilidade como um interesse segurável especial, em contraste com a redação do interesse no seguro de propriedade, no Código Civil da Federação Russa parece mais aceitável. Nesse caso, deve-se falar em indenização por parte da seguradora pelos prejuízos causados ​​pelo segurado de forma culposa, se houver nexo de causalidade entre o delito e os prejuízos. Como sabe, a responsabilidade pela sua natureza jurídica surge em consequência de uma infracção e tem um carácter adicional negativo para o infractor. Para efeitos das relações jurídicas civis, as consequências negativas traduzem-se quase sempre na prática na obrigação de alienar os bens do agente a favor da vítima (multa, pena, indemnização por danos morais, etc.). Portanto, ao assegurar a responsabilidade, uma pessoa no sentido geral minimiza a própria possibilidade de alienação ou redução do tamanho de sua propriedade, que pode surgir como resultado do comportamento ilegal de tal pessoa. A seguinte conclusão será bastante legítima: de acordo com um contrato de seguro de responsabilidade civil, a propriedade também é segurada em certo sentido.

No entanto, em comparação com a responsabilidade, a propriedade é segurada independentemente da legalidade ou ilegalidade da ocorrência de um evento segurado. O bem segurado teme as consequências negativas de causar danos que qualquer pessoa possa infligir a ele em relação a violações dos direitos do segurado em relação aos bens. No seguro de responsabilidade, a situação é, por assim dizer, espelhada no seguro de propriedade: uma pessoa não quer arcar independentemente com a obrigação de compensar o dano, que por si só pode causar a um círculo ilimitado de pessoas.

Passemos à análise do risco empresarial. Sua definição é complexa e ambígua (a questão da definição da categoria de risco empresarial é considerada detalhadamente em outro trabalho e, portanto, não é divulgada neste artigo). Por risco empresarial entende-se o risco de ocorrência na actividade empresarial de circunstâncias que possam afectar o montante do lucro esperado. Em seguida, o evento segurado deve reconhecer as consequências negativas de fazer negócios na forma da diferença entre o esperado e o realmente recebido em uma quantidade menor de lucro. Ao mesmo tempo, o risco do empreendedor afeta diretamente o valor do lucro recebido. Diferentemente do seguro patrimonial, o seguro de risco empresarial caracteriza-se pelo foco de todas as atividades do segurado no lucro sistemático. Ao segurar bens, o principal interesse do segurado é preservar o bem no estado em que se encontra (ou seja, assegurar a posição estática). Para um empresário, essa posição não é interessante. Seu objetivo é extrair sistematicamente o lucro do uso da propriedade, ou seja, em essência, aumentar o tamanho da propriedade. Em outras palavras, se o seguro de propriedade segura algo que já está disponível no momento da celebração de um contrato de seguro, ao segurar o risco do negócio, muitas vezes trata-se de garantir o recebimento de propriedade (lucro) que ainda não existe, mas é potencialmente possível receber. É possível, neste caso, correlacionar adequadamente o seguro da possibilidade de não recebimento de bens inexistentes e o seguro de bens existentes como desejo de minimizar as consequências negativas causadas pela restrição e (ou) privação do proprietário ( proprietário) dos direitos relativos à propriedade? Parece que não. Ninguém restringe o empresário em seus direitos sobre a propriedade utilizada no processo de atividade empresarial. Pelo contrário, ele tem liberdade de ação dentro da lei. Além disso, seu direito de obter lucro não corresponde a nenhuma obrigação de fornecer (fornecer) esse lucro. É bem possível falar neste caso sobre a incorreção de operar com a categoria “direito ao lucro”. No que diz respeito ao seguro de propriedade em seu sentido clássico, não há dúvida sobre o antigo axioma jurídico: o proprietário de um imóvel tem direitos em relação à propriedade, que correspondem à obrigação geral de outras pessoas de não violar tais direitos do proprietário.

No entanto, pode-se discordar da interpretação proposta do conteúdo do contrato de seguro de risco empresarial. É óbvio que um empresário ainda não pode deixar de usar a propriedade no curso da atividade empresarial: ele compra equipamentos, tem direitos sobre títulos, direitos de reclamação, etc. Além disso, ele não pode deixar de exercer os poderes do proprietário da propriedade. Além disso, a quantidade de lucro muitas vezes depende da segurança e integridade da propriedade. Por exemplo, a destruição das lavouras de café causará a priori uma diminuição no volume de produtos vendidos e, consequentemente, no valor do lucro recebido. Dessa forma, enquanto seguramos o risco de não receber o lucro esperado, ainda seguramos imóveis.

No entanto, nem sempre o imóvel neste tipo de seguro existe no momento da celebração do contrato. Em nossa opinião, a peculiaridade do tipo de seguro considerado reside justamente nisso. Afinal, na prática, nós, como empresários, queremos lucrar no valor que queremos e esperamos receber. Assim, nosso interesse segurável é que se, por qualquer motivo, não formos capazes de alcançar o lucro desejado, gostaríamos de ser ressarcidos na forma da diferença entre o lucro real e o previsto. Neste caso, não nos interessa porque não recebemos o lucro desejado - devido a um incêndio no armazém e a destruição de todas as mercadorias, ou porque não conseguimos entregar os produtos à contraparte a tempo e fomos obrigados a pagar penalidades a favor deste último. Em outras palavras, neste caso, estamos em princípio abstraídos da propriedade existente (existente), pois estamos interessados ​​em obter uma nova propriedade no futuro. O interesse patrimonial do proprietário do imóvel ultrapassa seus limites habituais, transformando-se em interesse empresarial para aumentar o imóvel já existente.

Assim, consideramos todos os tipos de seguros patrimoniais, partindo e comparando seu conteúdo com o seguro patrimonial. Qualquer um dos tipos de seguros considerados prevê o seguro de propriedade em sentido geral. No entanto, no seguro de risco empresarial, podem ser segurados bens que não estejam definidos no momento da celebração do contrato, cuja possibilidade de aparecimento se deva à realização de atividades empresariais.

Tal especificidade do interesse segurável no contrato de seguro de risco empresarial não permite concordar com as propostas de considerar o seguro de risco empresarial como um subsetor do seguro patrimonial.

Caso contrário, com o mesmo sucesso, seria possível considerar o seguro de responsabilidade civil como uma espécie de seguro patrimonial, que tentamos acima. O critério de divisão do seguro em tipos não deve ser a conveniência de uso, mas uma combinação de critérios doutrinários e práticos "juros do seguro - evento segurado - indenização do seguro". De acordo com todos esses critérios, o seguro de risco empresarial com seu interesse específico ocupa razoavelmente uma posição independente no sistema de seguros, juntamente com o seguro de propriedade e o seguro de responsabilidade.

Bibliografia

1. Klochenko L.N., Pylov K.I. Fundamentos do direito previdenciário: livro didático. mesada. - Yaroslavl, 2002.

2. Pospelov R.R. Abordagem económica e jurídica à definição de risco empresarial // Direito e Economia. 2013. Nº 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Seguro de A a Z/ed. L.I. Korchevskaya, K. E. Turbina. - M., 1996.

4. Chigasova N.A. Bases gerais e princípios de classificação em seguros // Boletim do TISBI. 2005. Nº 2.

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Olá amigos! Parece que o verão já passou, o que significa que a temporada de férias em massa já acabou, e a questão do seguro de propriedade parece não ser muito relevante agora. Mas deixe-me discordar de você. Não esqueça que já é novembro e depois inverno. E isso significa que estamos esperando uma nova série de feriados e fins de semana durante os feriados de novembro e ano novo, novas viagens e viagens de férias.

E para os ladrões de apartamentos, assim como nas férias de verão, está chegando a verdadeira hora “de ouro”. Além disso, por algum motivo, é precisamente na ausência de proprietários que outros problemas ocorrem com mais frequência nos apartamentos, como, por exemplo, uma inundação devido a proprietários negligentes ou devido ao fato de os canos estourarem inesperadamente ...

O mais importante é que por algum tempo temos que deixar nossa propriedade sem a supervisão de um mestre, e isso causa alguma preocupação. E às vezes pensamentos sombrios impedem que você descanse com calma, relaxe completamente e esqueça todos os seus problemas por um tempo.

Você pode, é claro, afastar esses pensamentos de si mesmo por um esforço de vontade. Mas, infelizmente, nossas experiências e maus pressentimentos nem sempre podem ser considerados absolutamente infundados e infundados. Afinal, é o período de férias que é considerado o mais arriscado, pois nos dias de hoje o número de assaltos e roubos de carros, o número de incidentes e acidentes estão aumentando vertiginosamente.

Infelizmente, as estatísticas são decepcionantes e tristes. A cada minuto na Rússia, alguém fica sem teto sobre a cabeça por causa de um ferro não revirado, um cigarro não apagado, uma velha fiação elétrica pegando fogo, ou simplesmente por descuido e negligência criminosa de alguém. E alguém, voltando do trabalho ou das férias, de repente descobre a perda de todos os objetos de valor, uma porta aberta, uma janela quebrada.

Mas não apenas incêndios e roubos são motivo de preocupação. Por exemplo, em Moscou, mais de 10.000 acidentes e baías ocorrem por dia. E isso apesar do fato de as comunicações de Moscou serem mais modernas e confiáveis ​​do que, digamos, em qualquer cidade pequena.

E o custo dos reparos após um incêndio ou inundação em alguns casos pode exceder o custo da própria habitação. Afinal, muitas vezes você precisa restaurar não apenas sua moradia, mas também compensar os danos a todos os vizinhos que sofreram por causa de seu infortúnio.

Como você pode proteger sua propriedade e garantir umas férias relaxantes? Existe uma saída. E, de fato, isso pode ser feito muito mais fácil do que pensamos. Para fazer isso, você só precisa entrar em contato com um ou outro companhia de seguros e faça uma apólice de seguro de propriedade.

O que é seguro de propriedade e por que é benéfico para nós?

Como sempre, um pouco de teoria. O que é seguro de propriedade e por que precisamos dele provavelmente está claro para todos. Em suma, esta é a única maneira (e barata) para os proprietários de casas de campo, dachas e apartamentos reduzirem seus custos e danos em caso de incidentes, como inundações, incêndios, roubos, explosão de gás doméstico, desastres naturais.

Em nosso país, nós mesmos decidimos voluntariamente se seguramos nossos bens ou não. Essa liberdade de ação nos dá o direito de determinar por nós mesmos o que queremos segurar, por quanto e contra quais riscos, e escolher o programa de seguro que mais nos convém.

E a segunda vantagem deste tipo de seguro é o baixo custo do seguro. Isso se deve à baixa (por exemplo, em comparação com o seguro de transporte) não lucratividade para esse tipo de seguro.

Qual pode ser o objeto do seguro patrimonial?

Em diferentes seguradoras, as condições e os objetos do seguro podem variar. Mas os básicos para todos são uma casa, uma casa de veraneio, um apartamento, um prédio (garagem, dependências, armazém), móveis e itens de interior, decoração, além da responsabilidade civil de quem mora no apartamento.

Mas há exceções a essa regra, e alguns dos objetos listados não podem ser segurados por um determinado motivo.

Por exemplo, podem ser edifícios (estruturas) de emergência e em ruínas, documentos (planos, manuscritos, documentos contabilísticos, desenhos), suportes técnicos (discos, cassetes), bebidas alcoólicas e produtos do tabaco, produtos alimentares, explosivos. Assim como imóveis que se encontrem em zona de maior perigo devido a desastres naturais ou operações militares, imóveis arrendados com prazo de arrendamento que termine antes da data de vencimento do contrato de seguro.

Quais bens (riscos) podem ser segurados?

Pode ser:

• desastres naturais (inundação, furacão, relâmpago, terremoto, incêndio)
• baía (danos causados ​​pela água) devido a acidentes em aquecimento, encanamento, esgoto, sistemas de combate a incêndio ou vazamentos de instalações vizinhas
• incêndio
• explosão (por exemplo, gás doméstico)
• roubo, roubo
• objetos que caem

A cobertura do seguro exclui os eventos segurados ocorridos como resultado de ações deliberadas do próprio segurado ou de um de seus familiares, ou que tenham violado as normas de segurança contra incêndio e os requisitos sanitários durante a operação de eletrodomésticos. E também se, no caso de um evento segurado, o segurado não fez nada para evitar maiores danos ao objeto e reduzir o dano.

Programas básicos de seguro

Existem dois tipos de programas de seguro: programas clássicos e produtos "embalados".

Seguro clássico implica trabalho individual representante da empresa junto ao cliente e o objeto do seguro (sua vistoria, inventário detalhado do objeto, etc.)

Produtos "embalados" é um tipo de seguro com um programa pré-definido e um determinado conjunto de riscos, condições e valores segurados.

Um produto “embalado” é emitido rapidamente, com um conjunto mínimo de documentos, sem uma inspeção pré-seguro e análise dos riscos associados ao seguro deste objeto.

O produto “embalado”, como regra, inclui seguro para a estrutura do apartamento (divisórias, paredes, tetos), decoração de interiores (cobrindo o piso, teto, paredes, portas internas), bens móveis (móveis, utensílios domésticos, electrodomésticos) e danos a terceiros (responsabilidade civil).

Quais são os documentos necessários para o seguro patrimonial?

Em cada caso, isso é determinado individualmente, dependendo dos requisitos da seguradora.

Mas, na maioria dos casos, para elaborar um contrato de seguro no programa clássico, o segurado precisará:

• Passaporte de um cidadão da Federação Russa
• Certificado de propriedade ou herança, um contrato de venda, ou seja, documentos que podem confirmar seus direitos de propriedade
• Documentos que comprovem o custo dos trabalhos de reparação e acabamento (no caso de seguro de decoração de interiores)
• Ao segurar imóveis e bens valiosos, também devem ser apresentados documentos que comprovem seu valor.
• Fotos do objeto do seguro tiradas durante o exame preliminar.

Mas se um indivíduo elabora um produto "em caixa", é necessário apenas o passaporte do segurado, que é cidadão da Federação Russa.

O custo do seguro patrimonial

Considere como segurar a propriedade usando o exemplo da companhia de seguros Uralsib. A apólice de seguro desta empresa "City Apartment" é apenas um exemplo de seguro "boxed", que envolve a protecção contra incêndios, baías (incluindo indemnizações por danos a vizinhos que inundou), de todo o tipo de acidentes por ruptura de canos, esgotos vazamentos e baterias defeituosas, de explosões de gás doméstico, de riscos naturais (como, por exemplo, relâmpagos, furacões, inundações), de assaltos e roubos.

O custo da apólice pode variar. Depende da lista de objetos de seguro e do valor segurado, que você mesmo escolhe. Por exemplo, na empresa Uralsib, você pode emitir dois tipos de política do City Apartment: por 2.000 e por 5.000 rublos.

Vamos ver como eles diferem.

Ao adquirir uma apólice de 2.000 rublos, você adquire um seguro por um ano com cobertura de 300.000 rublos. Nesse caso, a propriedade doméstica (moradia, móveis, objetos de valor) é segurada por 165.000 rublos, e a decoração do apartamento e seu reparo também são segurados por 165.000 rublos.

Ao adquirir uma apólice de 5.000 rublos, você receberá um seguro por um ano com uma cobertura de 830.000 rublos, divididos por propriedade doméstica - 415.000 rublos e 415.000 rublos para reparo e decoração do apartamento.

Como solicitar uma apólice?

Tradicionalmente, entrando em contato com a seguradora. Ou, o que é muito mais fácil, pela Internet, literalmente em um minuto. E você não precisa ir a lugar nenhum. Você pode pagar pela apólice da maneira que for conveniente para você. Depois disso, resta apenas receber a apólice em seu e-mail e imprimi-la. Se uma apólice de seguro for emitida online na companhia de seguros Uralsib, ela começará a operar dentro de 5 dias após o pagamento.

O que fazer se ocorrer um evento segurado?

A primeira coisa a fazer é informar rapidamente a seguradora sobre o ocorrido, e não tarde especificado pela seguradora no contrato.

Para receber os pagamentos do seguro, você deve fornecer o passaporte do segurado, apólice de seguro, contrato de seguro, recibo de pagamento da apólice de seguro, documentos das autoridades competentes que comprovem a ocorrência do evento segurado.

Agora você sabe como proteger sua casa de problemas e economizar seu dinheiro. Isso é especialmente verdade se você estiver frequentemente ausente de casa, alugando ou alugando um apartamento, apenas fez reparos e comprou móveis e eletrodomésticos novos.

O principal é escolher a seguradora certa (você deve prestar atenção em quanto tempo a empresa atua no mercado, classificações e avaliações) e considerar cuidadosamente a redação do contrato (estude as regras de seguro nesta empresa, o termos de seguro, estipular os riscos necessários e pagamentos de seguro), porque um contrato redigido corretamente e com precisão permitirá que você receba um pagamento de seguro de forma rápida e fácil.

Se você precisar de ajuda para obter uma apólice de seguro, entre em contato conosco.