panel
Properti yang diasuransikan adalah jaminan ketenangan pikiran saat berlibur. Asuransi properti

Properti yang diasuransikan adalah jaminan ketenangan pikiran saat berlibur. Asuransi properti

"Surat kabar keuangan. Edisi regional", 2006, N 36

Proses asuransi properti melibatkan persiapan dan penggunaan kontrak asuransi, di mana perusahaan asuransi melakukan, untuk biaya tertentu (premi asuransi (kontribusi), pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan, untuk mengkompensasi tertanggung atau orang lain - penerima manfaat - untuk kerugian yang ditimbulkan terhadap harta benda yang dipertanggungkan atau kepentingan harta benda lain dari tertanggung.

Apa yang termasuk dalam perjanjian?

Para pihak – pihak dalam kontrak asuransi properti harus mencapai kesepakatan mengenai: objek kepentingan properti; objek asuransi; risiko asuransi; uang pertanggungan; premi asuransi (iuran); jangka waktu kontrak asuransi properti.

Objek asuransi properti dapat berupa kepentingan properti, khususnya:

dengan kepemilikan, penggunaan dan pelepasan properti (asuransi properti);

dengan kewajiban untuk mengganti kerugian yang ditimbulkan pada orang lain (asuransi pertanggungjawaban sipil);

dengan pelaksanaan kegiatan wirausaha (asuransi risiko wirausaha).

Kepentingan harta benda tertanggung berhubungan langsung dengan obyek pertanggungan. Obyek asuransi dapat berupa: bangunan, struktur, barang dalam penyelesaian, alat transmisi, tenaga listrik, mesin kerja dan lainnya, peralatan, persediaan, produk, bahan baku, bahan, barang, properti rumah tangga, pameran, dan jenis properti lainnya.

Pemegang polis menyatakan niatnya untuk mengasuransikan properti terhadap risiko tertentu dan menyerahkan inventaris objek asuransi.

Tujuan dari asuransi properti adalah untuk mengkompensasi kerusakan. Setelah terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, pemegang polis harus mempertahankan posisi keuangan yang ada segera sebelum terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan.

Dalam hal ini, elemen penting dari hubungan asuransi adalah penentuan nilai harta benda yang dipertanggungkan. Uang pertanggungan adalah jumlah di mana penanggung bertanggung jawab berdasarkan kontrak asuransi jika terjadi peristiwa yang dipertanggungkan. Biasanya sama dengan atau kurang dari nilai properti. Namun, dalam kasus di mana tertanggung adalah individu yang menjamin bangunan tempat tinggal, rumah pedesaan, apartemen atau properti rumah tangga, prinsip "baru untuk yang lama" sering digunakan, yang melibatkan asuransi dengan biaya penggantian.

Poin penting dalam hubungan kontraktual yang terkait dengan asuransi barang bergerak adalah penentuan tempat asuransi. Biasanya pemegang polis menunjukkan lokasi objek yang diasuransikan. Jika dia menggunakan beberapa wilayah, maka ini harus diatur dalam kontrak asuransi.

Dengan berpedoman pada tarif asuransi, penanggung menghitung besarnya premi asuransi (iuran).

Sesuai dengan Seni. 930 KUH Perdata Federasi Rusia, properti dapat diasuransikan di bawah kontrak asuransi untuk kepentingan seseorang (tertanggung atau penerima manfaat) yang memiliki kepentingan berdasarkan hukum, tindakan hukum atau kontrak lain dalam pelestarian properti ini. Kontrak asuransi properti yang dibuat jika tertanggung atau ahli waris tidak memiliki kepentingan untuk melestarikan properti yang diasuransikan adalah tidak sah. Perjanjian yang menguntungkan penerima manfaat tersebut dapat dibuat tanpa menyebutkan nama atau penunjukan penerima manfaat (asuransi "atas biayanya").

Ketika menyimpulkan perjanjian semacam itu, pemegang polis diberikan polis asuransi kepada pembawa. Ketika pemegang polis atau penerima manfaat menjalankan hak berdasarkan perjanjian semacam itu, perlu untuk menyerahkan polis kepada perusahaan asuransi.

Tahapan pelaksanaan kontrak

Pendokumentasian kontrak asuransi terkait dengan risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan harta benda meliputi tahapan sebagai berikut: persiapan; kesimpulan kontrak; mempertahankan kontrak; penyelesaian kontrak asuransi properti.

Tahap persiapan meliputi:

pendaftaran aplikasi oleh tertanggung;

menyusun inventaris properti;

penilaian properti yang diklaim untuk asuransi.

Tahap penutupan kontrak diformalkan oleh kontrak asuransi properti itu sendiri dan (atau) polis. Fakta ini dicatat dalam daftar kontrak asuransi (co-insurance) yang diselesaikan. Pada saat yang sama, pemberitahuan dikirim ke departemen akuntansi organisasi asuransi, yang mencerminkan informasi tentang risiko yang terkait dengan asuransi properti, premi asuransi (kontribusi), persyaratan pembayaran kontrak, durasi kontrak asuransi dan kondisi untuk dimulainya tanggung jawab.

Mempertahankan kontrak asuransi properti melibatkan:

mengubah ketentuan kontrak;

pembayaran untuk peristiwa yang diasuransikan individu;

kontrol atas kondisi dan penggunaan properti yang diasuransikan.

Jika selama jangka waktu kontrak asuransi ada perubahan yang memerlukan entri tambahan dalam sistem akuntansi atau akuntansi pajak, pemberitahuan perubahan persyaratan kontrak asuransi properti dikirim ke departemen akuntansi. Dengan demikian, entri tambahan dibuat dalam akuntansi. Dasar untuk entri adalah laporan akuntansi yang dibuat berdasarkan perubahan yang dibuat pada kontrak asuransi.

Setelah terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, dibuat suatu tindakan atas terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan. Fakta terjadinya peristiwa yang diasuransikan dicatat dalam daftar kerugian dan kontrak asuransi (co-asuransi) yang dihentikan sebelum waktunya.

Proses menyimpulkan kontrak asuransi properti yang terkait dengan risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan properti tertentu dimulai dengan aplikasi tertulis dari tertanggung. Aplikasi harus berisi semua informasi yang diperlukan tentang objek (objek) asuransi. Pada saat yang sama, tertanggung harus memberi tahu penanggung tentang semua keadaan yang diketahuinya di mana peristiwa yang diasuransikan dapat terjadi. Informasi ini diperlukan bagi penanggung untuk menentukan probabilitas suatu peristiwa yang dipertanggungkan dan kemungkinan jumlah kerugian dalam peristiwa peristiwa yang dipertanggungkan. Jika pemegang polis memberikan informasi palsu dengan sengaja, perusahaan asuransi dapat menuntut agar seluruh kontrak asuransi atau sebagian darinya dinyatakan tidak sah.

Pada saat yang sama, pemegang polis menyediakan perusahaan asuransi dengan inventaris properti yang ingin diasuransikan.

Kontrak asuransi properti diakhiri oleh perusahaan asuransi dengan pemeriksaan properti yang dimaksudkan untuk asuransi. Inspeksi diperlukan jika sulit untuk menarik kesimpulan yang memadai tentang tingkat risiko dari informasi yang diberikan oleh tertanggung. Dianjurkan untuk mempercayakan pelaksanaan inspeksi tersebut dan persiapan kesimpulan tentang tingkat risiko dan nilai aktual properti kepada spesialis.

Ketika mengasuransikan pihak-pihak atas properti homogen, tingkat risiko dapat dinilai oleh perusahaan asuransi berdasarkan dokumen yang diserahkan kepadanya oleh tertanggung.

Jika informasi yang diberikan oleh tertanggung tentang properti tidak sesuai dengan kondisi, nama, kualitas, nilai asuransi yang sebenarnya, perusahaan asuransi berhak untuk menolak secara penuh atau sebagian pembayaran kompensasi asuransi berdasarkan persyaratan aturan standar atau menuntut agar kontrak diakui sebagai tidak sah sesuai dengan ayat 3 Seni. 944 KUH Perdata Federasi Rusia.

Pada saat yang sama, tertanggung berhak untuk tidak setuju dengan kesimpulan yang dibuat oleh penanggung berdasarkan hasil penilaian risiko dengan menganalisis data yang disajikan kepadanya. Dia dapat memberikan bukti yang berbeda dari informasi perusahaan asuransi.

Berdasarkan informasi yang terkandung dalam aplikasi pemegang polis, inventaris properti dan penilaian nilai pertanggungan properti, perusahaan asuransi membuat keputusan untuk menyimpulkan kontrak asuransi properti.

Detail dasar kontrak

Kontrak asuransi properti dibuat dalam bentuk apapun dan harus memuat informasi dan rincian berikut: nomor kontrak; menuju; bagian pengantar; syarat dan ketentuan Umum; kondisi individu; kondisi khusus; syarat pembayaran uang pertanggungan; kondisi untuk pemutusan awal kontrak; yurisdiksi perjanjian; tanda tangan para pihak.

Teks kontrak asuransi properti dibuat oleh perusahaan asuransi. Dalam hal ini, kata-kata yang jelas dan dapat dimengerti untuk tertanggung harus digunakan. Setiap ambiguitas dan ambiguitas ditafsirkan untuk kepentingan tertanggung.

Nomor kontrak asuransi ditetapkan oleh perusahaan asuransi.

Judul kontrak berisi nama perusahaan asuransi, alamat kantor pusat perusahaan asuransi, nomor telepon dan informasi lain yang diperlukan.

Bagian pengantar (pembukaan) berisi informasi bahwa para pihak telah menyimpulkan jenis kontrak asuransi tertentu berdasarkan permohonan pemegang polis.

Kontrak asuransi yang berkaitan dengan risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan harta benda tertentu adalah sebagai berikut:

asuransi properti badan hukum;

asuransi properti untuk individu.

Obyek asuransi harta benda badan hukum adalah:

asuransi sukarela atas sarana transportasi darat;

asuransi sukarela sarana angkutan udara;

asuransi sukarela sarana transportasi air;

asuransi kargo sukarela;

Obyek asuransi harta benda perorangan adalah:

asuransi apartemen sukarela;

asuransi sukarela rumah pedesaan, dacha, rumah taman;

asuransi kendaraan sukarela;

asuransi properti rumah sukarela;

asuransi sukarela untuk jenis properti lainnya.

Kondisi umum kontrak menentukan: daftar risiko yang dipertanggungkan; jenis jaminan yang diberikan; kewajiban bersama para pihak. Kondisi umum ditentukan berdasarkan aturan untuk mengasuransikan properti jenis tertentu.

Perhatian khusus ketika menyimpulkan kontrak asuransi properti yang terkait dengan risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan pada properti tertentu diberikan pada risiko asuransi yang termasuk dalam kontrak asuransi. Jenis yang paling umum:

asuransi kebakaran properti;

asuransi properti terhadap kerusakan air;

asuransi properti terhadap pencurian;

asuransi properti terhadap bencana alam;

asuransi properti kecelakaan;

asuransi properti terhadap risiko teknis.

Daftar risiko yang dipertanggungkan ditentukan berdasarkan kesepakatan para pihak - tertanggung dan penanggung.

Ketentuan perjanjian memberikan:

informasi tentang klien yang diasuransikan;

uang pertanggungan (besarnya uang pertanggungan);

definisi dan penghitungan peristiwa yang dipertanggungkan di mana uang pertanggungan akan dibayarkan;

premi asuransi (jumlah, bentuk pembayaran, tata cara pembayaran);

masa berlaku kontrak (tanggal awal dan akhir kontrak asuransi properti);

tambahan khusus (kondisi untuk mengubah isi kontrak ketika mengubah objek asuransi, lokasi properti yang diasuransikan atau risikonya).

Kondisi khusus kontrak asuransi properti menentukan:

pengecualian dari jaminan asuransi (misalnya, kerugian yang timbul sebagai akibat dari permusuhan, perang sipil, kerusuhan dan pemogokan sipil, penyitaan, permintaan, penangkapan, perusakan properti atas perintah otoritas militer atau sipil, ledakan nuklir, kontaminasi radioaktif, kesengajaan, kelalaian berat tertanggung, dll.).

Jenis properti, yang tidak tercakup dalam cakupan asuransi berdasarkan kontrak, ditentukan oleh kondisi asuransi properti warga negara;

dikurangkan, yang ditetapkan dalam persentase tertentu dari uang pertanggungan atas harta benda yang dipertanggungkan atau dalam jumlah tertentu. Pengurangan dapat diterapkan baik untuk nilai total properti yang diasuransikan dan nilai item properti individu;

kondisi untuk mengubah kontrak (ketentuan kontrak asuransi dapat diubah dengan kesepakatan para pihak);

pemberian penundaan pembayaran premi asuransi berikutnya: kontrak menentukan kondisi dan prosedur untuk memproses ketentuan penangguhan. Selain itu, kemungkinan perubahan dalam harga pertanggungan atau jangka waktu kontrak asuransi, tergantung pada bagian dari jumlah yang dibayarkan dari premi asuransi (kontribusi) ditetapkan.

Kontrak asuransi menetapkan prosedur untuk memberikan bukti adanya peristiwa yang diasuransikan; pemenuhan syarat-syarat pembayaran uang pertanggungan.

Kondisi untuk pemutusan awal kontrak asuransi properti biasanya cukup untuk yang ditentukan dalam aturan untuk jenis asuransi.

Kontrak menentukan tata cara penyelesaian perselisihan yang mungkin timbul antara para pihak dalam kontrak asuransi.

Kontrak asuransi ditandatangani oleh perusahaan asuransi - kepala organisasi asuransi atau orang yang diberi wewenang olehnya; dari pihak tertanggung – tertanggung.

M. Romanova

penasihat pajak

Federasi Rusia

Masalah korelasi kontrak asuransi risiko bisnis dengan kontrak asuransi lain (properti dan kewajiban) diselidiki. Isu topikal dan kontroversial dari fitur jenis asuransi yang dipertimbangkan dianalisis.

Artikel ini disalin dari https://www.site

Halaman di majalah: 64-67

R.R. Pospelov,

Mahasiswa Pascasarjana, Asisten Departemen Hukum Perdata dan Bisnis, Sekolah Hukum Timur Jauh universitas federal, Rusia, Vladivostok [dilindungi email]

Kata kunci: risiko kewirausahaan, hukum, bisnis asuransi, properti, bunga, asuransi.

Menurut KUHPerdata Federasi Rusia tahun 1996 (selanjutnya disebut KUH Perdata Federasi Rusia) dan Undang-Undang Federasi Rusia 27 November 1992 No. 4015-I “Tentang Organisasi Bisnis Asuransi di Federasi Rusia” (selanjutnya disebut sebagai Undang-Undang tentang Organisasi Bisnis Asuransi), undang-undang Rusia beroperasi dengan tiga jenis asuransi properti: properti, kewajiban, risiko bisnis.

Pembagian hukum asuransi properti membuktikan independensi kontrak asuransi risiko bisnis, dan, akibatnya, objek asuransi yang sesuai. Namun, tidak semua peneliti setuju dengan sistem asuransi properti yang ditetapkan.

DIA. Balabanov, L.I. Korchevskaya dan K.E. Turbina, L.N. Klochenko dan K.I. Pylov hanya membedakan asuransi properti dan kewajiban dalam asuransi properti, tanpa menyebutkan kontrak asuransi risiko bisnis. Sebagai argumen, para peneliti menunjukkan kurangnya alasan untuk mempertimbangkan risiko kewirausahaan sebagai objek independen dari asuransi.

Apa alasan dari sikap yang ambigu terhadap risiko kewirausahaan? Untuk menjawab pertanyaan ini, seseorang harus mengacu pada kriteria klasifikasi hukum asuransi properti.

Seperti yang ditunjukkan dengan benar oleh N.A. Chigasov, untuk klasifikasi, peneliti menggunakan kriteria yang berbeda, bahkan seringkali beberapa kriteria. Sudut pandang yang paling umum adalah kebutuhan untuk membedakan antara industri asuransi tergantung pada objek asuransi dan jumlah kewajiban asuransi.

Sebagai berikut dari Seni. 4 Undang-Undang tentang penyelenggaraan usaha perasuransian, obyek pertanggungan selalu adalah kepentingan harta benda. Pada saat yang sama, kategori minat itu sendiri tampaknya agak tidak pasti. Kata-kata yang banyak digunakan dalam aturan asuransi, seperti “kepentingan properti tertanggung terkait dengan ... tunduk pada asuransi berdasarkan kontrak,” pada dasarnya tidak mengungkapkan apa pun. Penting bagi penanggung dan tertanggung apa sebenarnya hak tertanggung untuk menuntut dalam peristiwa yang diasuransikan, apa kewajiban para pihak yang diungkapkan. Dengan kata lain, pengusaha ingin tahu lebih banyak bukan tentang kategori abstrak (kepentingan untuk memastikan keamanan properti), tetapi tentang isi kontrak asuransi yang sebenarnya (bagaimana risiko asuransi direalisasikan, kerugian apa dan sejauh mana kerugiannya). ditanggung oleh kompensasi asuransi). Pertanyaan-pertanyaan inilah yang menarik bagi para pihak dalam hubungan hukum asuransi. Oleh karena itu, ketika menganalisis jenis asuransi, kami mengusulkan untuk melanjutkan tidak hanya dari kriteria kepentingan properti, tetapi dari kombinasi kriteria "bunga asuransi - peristiwa yang diasuransikan - kompensasi asuransi".

Mari kita menganalisis jenis-jenis asuransi properti untuk mengidentifikasi fitur-fitur asuransi risiko bisnis.

Menjelajahi asuransi properti, pertama-tama, Anda harus memperhatikan definisi ganda kepentingan yang dapat diasuransikan dalam kaitannya dengan jenis asuransi ini. Berdasarkan paragraf 2 Seni. 4 Undang-Undang tentang organisasi bisnis asuransi dalam kerangka asuransi properti "kepentingan properti yang terkait dengan kepemilikan, penggunaan dan pelepasan properti dipastikan". Menurut paragraf 2 Seni. 929 dari Kode Sipil Federasi Rusia "kepentingan yang dapat diasuransikan adalah risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan pada properti tertentu." Perhatian ditarik pada kehadiran dalam hukum kategori "kepentingan asuransi" dan "kepentingan properti", yang harus dibedakan. Kepentingan properti, menurut interpretasi literal dari aturan hukum, dapat didefinisikan sebagai keinginan untuk memiliki dan menjalankan kekuasaan pemilik properti. Kepentingan yang dapat diasuransikan, menurut KUH Perdata Federasi Rusia, pada dasarnya berkorelasi dengan risiko penghilangan / perubahan negatif dalam keadaan properti. Dari hubungan antara dua kategori yang dipertimbangkan, maka kepentingan yang dapat diasuransikan ditujukan untuk melindungi hak-hak pemilik properti, yaitu melindungi kepentingan properti. Akibatnya, bunga asuransi selalu sekunder (berasal) dari bunga properti. Kesimpulan ini mendapat dukungan dalam hukum, karena menurut paragraf 2 Seni. 920 dari KUH Perdata Federasi Rusia "kontrak asuransi properti disimpulkan jika tertanggung atau penerima tidak memiliki kepentingan dalam melestarikan properti yang diasuransikan tidak valid." Kebijaksanaan memilih kepentingan yang dapat diasuransikan dalam undang-undang dengan adanya kepentingan properti, menurut pendapat kami, diragukan. Definisi yang tidak sama tentang kepentingan tertanggung yang pada dasarnya sama dalam KUH Perdata Federasi Rusia dan undang-undang asuransi khusus pasti mengarah pada konten yang berbeda dari kategori yang sesuai.

Dalam kasus pertama (kepentingan yang dapat diasuransikan), pemegang polis ingin melindungi dirinya dari rintangan dan (atau) ketidakmampuan untuk menggunakan kekuasaan kami sehubungan dengan properti dan, oleh karena itu, untuk menerima pertanggungan atas kerugian yang disebabkan oleh hambatan tersebut.

Dalam kasus kedua (bunga properti), gambarannya berbeda: pembayaran asuransi akan didasarkan pada terjadinya kerugian yang disebabkan oleh kehilangan (kematian), kekurangan atau kerusakan pada properti tertentu.

Tampaknya dalam kasus pertama, kerugian didefinisikan jauh lebih luas: properti mungkin tidak rusak atau hilang, tetapi tidak mungkin untuk menjalankan kekuasaan individu dalam kaitannya dengan properti. Contoh nyata adalah persyaratan yang bersifat negatif: seseorang menyewa gudang, yang digali di semua sisi karena pekerjaan perbaikan, yaitu, akses ke sana terbatas. Dalam hal ini, gudang tidak rusak. Artinya, secara formal, kepentingan harta milik pemilik gudang tidak dilanggar. Namun, seseorang tidak dapat menjual barang yang tersedia di gudang, karena ia kehilangan akses (hak pakai) ke gudang. Risiko tersebut dapat dianggap sebagai risiko tidak menerima keuntungan yang diharapkan.

Jadi, tergantung pada nama kepentingan dan pendekatan berbagai tindakan hukum terhadap isinya, kita dapat mengkualifikasikan satu situasi baik sebagai terjadinya peristiwa yang diasuransikan atau sebagai tidak terjadinya.

Dalam pengertian ini, salah memahami asuransi harta benda sebagai keinginan tertanggung untuk meminimalkan Konsekuensi negatif hanya kerusakan dan (atau) kehilangan harta benda. Sebaliknya, Undang-Undang tentang Organisasi Bisnis Asuransi memungkinkan kami untuk memperoleh, menurut pendapat kami, definisi kerugian yang lebih praktis yang memenuhi kepentingan tertanggung - konsekuensi negatif apa pun yang disebabkan oleh pembatasan dan (atau) perampasan pemilik. (pemilik) hak-hak sehubungan dengan properti tunduk pada asuransi.

Dalam mendukung memilih interpretasi yang terakhir dari asuransi properti juga definisi properti, yang mencakup tidak hanya objek sebenarnya dari dunia material (hal-hal dalam arti yang tepat), tetapi juga hak dan kewajiban properti. Dalam hal ini, sangat tidak tepat untuk berbicara, misalnya, tentang kekurangan atau kerusakan hak untuk menerima dividen atas suatu saham atau hak eksklusif atas penunjukan komersial.

Asuransi kewajiban juga diartikan berbeda. Undang-undang tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian mengacu pada kewajiban untuk mengganti kerugian yang disebabkan oleh tertanggung kepada orang lain. KUH Perdata Federasi Rusia memberi tahu kita secara umum tentang risiko tanggung jawab tertanggung. Dalam praktiknya, dalam kasus pertama, pemegang polis mengalihkan kewajiban untuk mengganti kerugian (tetapi bukan kerugian) kepada perusahaan asuransi. Apakah ini benar-benar tentang asuransi pertanggungjawaban? Tampaknya tidak. Dalam dirinya sendiri, kompensasi untuk kerugian berasal dari fakta yang ditimbulkannya, yaitu: peraturan umum satu dari kondisi yang diperlukan tanggung jawab muncul. Artinya, seseorang dapat menyebabkan kerugian pada korban secara tidak bersalah atau secara hukum. Atau pelaku pelanggaran tidak memenuhi kriteria kapasitas deliktual (di bawah umur). Menariknya, dalam semua kasus ini, kerusakan disebabkan, yang, berdasarkan interpretasi literal Undang-Undang tentang penyelenggaraan bisnis asuransi, harus dikompensasi. Pada saat yang sama, pelaku pelanggaran ini tidak selalu memenuhi syarat untuk bertanggung jawab. Dan jika tidak ada kewajiban, tidak ada alasan untuk membayar kompensasi asuransi.

Kata-kata asuransi kewajiban sebagai kepentingan yang dapat diasuransikan khusus, berbeda dengan kata-kata bunga dalam asuransi properti, dalam KUH Perdata Federasi Rusia terlihat lebih dapat diterima. Dalam hal ini, kita harus berbicara tentang kompensasi oleh penanggung atas kerugian yang disebabkan oleh tertanggung bersalah secara melawan hukum jika ada hubungan sebab akibat antara pelanggaran dan kerugian. Seperti yang Anda ketahui, tanggung jawab menurut sifat hukumnya muncul sebagai akibat dari suatu pelanggaran dan memiliki karakter tambahan negatif bagi pelaku. Untuk tujuan hubungan hukum perdata, konsekuensi negatif hampir selalu dalam praktiknya dinyatakan dalam kewajiban untuk mengasingkan properti pelaku demi kepentingan korban (denda, hukuman, kompensasi untuk kerusakan moral, dll.). Oleh karena itu, dengan mengasuransikan tanggung jawab, seseorang dalam pengertian umum meminimalkan kemungkinan mengasingkan atau mengurangi ukuran propertinya, yang mungkin timbul sebagai akibat dari perilaku ilegal orang tersebut. Kesimpulan berikut akan cukup sah: menurut kontrak asuransi kewajiban, properti juga diasuransikan dalam arti tertentu.

Namun, dibandingkan dengan kewajiban, properti diasuransikan terlepas dari legalitas atau ilegalitas terjadinya peristiwa yang diasuransikan. Properti yang diasuransikan takut akan konsekuensi negatif dari menyebabkan kerugian yang dapat ditimbulkan oleh siapa pun padanya sehubungan dengan pelanggaran hak-hak tertanggung sehubungan dengan properti. Dalam asuransi kewajiban, situasinya, seolah-olah, dicerminkan dari asuransi properti: seseorang tidak ingin secara mandiri menanggung kewajiban untuk mengkompensasi kerugian, yang dengan sendirinya dapat menyebabkan jumlah orang yang tidak terbatas.

Mari kita beralih ke analisis risiko kewirausahaan. Definisinya rumit dan ambigu (pertanyaan tentang definisi kategori risiko kewirausahaan dipertimbangkan secara rinci dalam karya lain dan oleh karena itu tidak diungkapkan dalam artikel ini). Yang dimaksud dengan risiko kewirausahaan adalah risiko kejadian dalam aktivitas kewirausahaan dari keadaan yang dapat mempengaruhi jumlah keuntungan yang diharapkan. Kemudian peristiwa yang diasuransikan harus mengenali konsekuensi negatif dari melakukan bisnis berupa perbedaan antara yang diharapkan dan yang sebenarnya diterima dalam jumlah keuntungan yang lebih kecil. Pada saat yang sama, risiko pengusaha secara langsung mempengaruhi jumlah keuntungan yang diterima. Tidak seperti asuransi properti, asuransi risiko bisnis dicirikan oleh fokus semua aktivitas tertanggung pada keuntungan sistematis. Saat mengasuransikan properti, kepentingan utama tertanggung adalah untuk menjaga properti dalam keadaan di mana ia berada (yaitu, untuk memastikan posisi statis). Bagi seorang pengusaha, posisi ini tidak menarik. Tujuannya adalah untuk secara sistematis mengekstrak keuntungan dari penggunaan properti, yaitu, pada dasarnya, untuk meningkatkan ukuran properti. Dengan kata lain, jika asuransi properti mengasuransikan sesuatu yang sudah tersedia pada saat menyimpulkan kontrak asuransi, maka ketika mengasuransikan risiko bisnis, seringkali tentang mengamankan penerimaan properti (keuntungan) yang belum ada, tetapi berpotensi mungkin terjadi. menerima. Apakah mungkin dalam kasus ini untuk menghubungkan secara memadai asuransi kemungkinan tidak diterimanya properti yang tidak ada dan asuransi properti yang ada sebagai keinginan untuk meminimalkan konsekuensi negatif yang disebabkan oleh pembatasan dan (atau) perampasan pemilik ( pemilik) hak sehubungan dengan properti? Tampaknya tidak. Tidak seorang pun membatasi pengusaha dalam haknya atas properti yang digunakan dalam proses kegiatan kewirausahaan. Sebaliknya, ia memiliki kebebasan bertindak di dalam hukum. Selain itu, haknya untuk mendapatkan keuntungan tidak sesuai dengan kewajiban apa pun untuk memberikan (menyediakan) keuntungan ini. Sangat mungkin untuk berbicara dalam kasus ini tentang kesalahan operasi dengan kategori "hak untuk mendapat untung". Mengenai asuransi properti dalam pengertian klasiknya, tidak ada keraguan tentang aksioma hukum kuno: pemilik properti memiliki hak sehubungan dengan properti, yang sesuai dengan kewajiban umum orang lain untuk tidak melanggar hak pemilik tersebut.

Namun, seseorang dapat tidak setuju dengan interpretasi yang diusulkan dari isi kontrak asuransi risiko bisnis. Jelas bahwa seorang pengusaha masih tidak bisa tidak menggunakan properti dalam kegiatan kewirausahaan: ia membeli peralatan, memiliki hak atas sekuritas, hak klaim, dll. Selain itu, ia tidak bisa tidak menjalankan kekuasaan pemilik properti. Selain itu, jumlah keuntungan seringkali tergantung pada keamanan dan integritas properti. Misalnya, perusakan tanaman kopi secara apriori akan menyebabkan penurunan volume produk yang dijual dan, akibatnya, jumlah keuntungan yang diterima. Oleh karena itu, sambil mengasuransikan risiko tidak menerima keuntungan yang diharapkan, kami tetap mengasuransikan properti.

Namun, properti dalam jenis asuransi ini tidak selalu ada pada saat berakhirnya kontrak. Menurut pendapat kami, kekhasan jenis asuransi yang dipertimbangkan justru terletak pada hal ini. Lagi pula, dalam praktiknya, kita sebagai pengusaha ingin mendapatkan keuntungan dalam jumlah yang kita inginkan dan harapkan untuk menerimanya. Dengan demikian, kepentingan kami yang dapat diasuransikan adalah bahwa jika, karena alasan apa pun, kami tidak dapat mencapai keuntungan yang diinginkan, maka kami ingin mendapatkan kompensasi dalam bentuk selisih antara keuntungan aktual dan prediksi. Dalam hal ini, kami tidak tertarik mengapa kami tidak menerima keuntungan yang diinginkan - karena kebakaran di gudang dan penghancuran semua barang, atau karena kami tidak dapat mengirimkan produk ke rekanan tepat waktu dan terpaksa membayar hukuman yang menguntungkan yang terakhir. Dengan kata lain, dalam hal ini, kami pada prinsipnya diabstraksikan dari properti yang ada (yang ada), karena kami tertarik untuk mendapatkan properti baru di masa depan. Kepentingan properti pemilik properti melampaui batas biasanya, berubah menjadi kepentingan wirausaha untuk meningkatkan properti yang sudah ada.

Dengan demikian, kami telah mempertimbangkan semua jenis asuransi properti, mulai dari dan membandingkan isinya dengan asuransi properti. Salah satu jenis asuransi yang dipertimbangkan menyediakan asuransi properti dalam pengertian umum. Namun, ketika mengasuransikan risiko wirausaha, properti yang tidak ditentukan pada saat penutupan kontrak, kemungkinan kemunculannya karena pelaksanaan kegiatan wirausaha, dapat diasuransikan.

Kekhususan kepentingan yang dapat diasuransikan dalam kontrak asuransi risiko bisnis tidak memungkinkan persetujuan dengan proposal untuk mempertimbangkan asuransi risiko bisnis sebagai sub-sektor asuransi properti.

Jika tidak, dengan keberhasilan yang sama, dimungkinkan untuk mempertimbangkan asuransi kewajiban sebagai sejenis asuransi properti, yang telah kami coba di atas. Kriteria untuk membagi asuransi ke dalam jenis seharusnya tidak kenyamanan untuk digunakan, tetapi kombinasi dari kriteria doktrinal dan praktis "bunga asuransi - peristiwa yang diasuransikan - kompensasi asuransi". Menurut semua kriteria ini, asuransi risiko bisnis dengan kepentingan khusus secara wajar menempati posisi independen dalam sistem asuransi bersama dengan asuransi properti dan asuransi kewajiban.

Bibliografi

1. Klochenko L.N., Pylov K.I. Dasar-dasar hukum asuransi: buku teks. uang saku. - Yaroslavl, 2002.

2. Pospelov R.R. Pendekatan ekonomi dan hukum untuk definisi risiko kewirausahaan // Hukum dan Ekonomi. 2013. No. 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Asuransi dari A sampai Z / ed. L.I. Korchevskaya, K.E. Turbin. - M., 1996.

4. Chigasova N.A. Dasar umum dan prinsip klasifikasi dalam asuransi // Buletin TISBI. 2005. Nomor 2.

Bagikan artikel ini kepada rekan-rekan:

Halo teman teman! Tampaknya musim panas telah berlalu, yang berarti bahwa musim liburan massal sudah berakhir, dan masalah asuransi properti tampaknya tidak terlalu relevan sekarang. Tapi izinkan saya tidak setuju dengan Anda. Jangan lupa bahwa ini sudah bulan November, dan kemudian musim dingin. Dan ini berarti kita sedang menunggu rangkaian liburan dan akhir pekan baru selama liburan November dan Tahun Baru, perjalanan baru dan perjalanan liburan.

Dan untuk pencuri apartemen, seperti selama liburan musim panas, waktu "emas" yang sebenarnya akan datang. Selain itu, untuk beberapa alasan, justru dengan tidak adanya pemilik, masalah lain paling sering terjadi di apartemen, seperti, misalnya, banjir karena pemilik yang lalai atau karena pipa tiba-tiba meledak secara tak terduga ...

Yang paling penting adalah bahwa untuk beberapa waktu kita harus meninggalkan properti kita tanpa pengawasan master, dan ini menimbulkan kekhawatiran. Dan terkadang pikiran suram mencegah Anda untuk beristirahat dengan tenang, benar-benar santai dan melupakan semua masalah Anda untuk sementara waktu.

Anda tentu saja dapat mengusir pikiran-pikiran ini dari diri Anda sendiri dengan upaya kemauan. Namun, sayangnya, pengalaman dan firasat buruk kami tidak selalu dapat dianggap benar-benar tidak berdasar dan tidak berdasar. Lagi pula, waktu liburanlah yang dianggap paling berisiko, karena akhir-akhir ini jumlah perampokan dan pencurian mobil, jumlah insiden dan kecelakaan meningkat tajam.

Sayangnya, statistiknya mengecewakan dan menyedihkan. Setiap menit di Rusia, seseorang dibiarkan tanpa atap di atas kepala mereka karena besi yang belum diputar, rokok yang tidak padam, kabel listrik tua yang terbakar, atau hanya karena kecerobohan dan kelalaian kriminal seseorang. Dan seseorang, kembali dari pekerjaan atau liburan, tiba-tiba menemukan kehilangan semua barang berharga, pintu yang terbuka, jendela yang pecah.

Tetapi tidak hanya kebakaran dan pencurian yang menjadi perhatian. Misalnya, di Moskow, lebih dari 10.000 kecelakaan dan teluk terjadi per hari. Dan ini terlepas dari kenyataan bahwa komunikasi Moskow lebih modern dan dapat diandalkan daripada, katakanlah, di kota kecil mana pun.

Dan biaya perbaikan setelah kebakaran atau banjir dalam beberapa kasus dapat melebihi biaya perumahan itu sendiri. Memang, seringkali Anda harus memulihkan tidak hanya rumah Anda, tetapi juga mengganti kerusakan semua tetangga yang menderita karena masalah Anda.

Bagaimana Anda bisa melindungi properti Anda dan memastikan liburan yang santai? Ada jalan keluar. Dan faktanya, ini bisa dilakukan jauh lebih mudah dari yang kita kira. Untuk melakukan ini, Anda hanya perlu menghubungi satu atau yang lain perusahaan asuransi dan mengambil polis asuransi properti.

Apa itu asuransi properti dan mengapa bermanfaat bagi kita?

Seperti biasa, sedikit teori. Apa itu asuransi properti dan mengapa kita membutuhkannya mungkin sudah jelas bagi semua orang. Singkatnya, ini adalah satu-satunya cara (dan murah) bagi pemilik rumah pedesaan, dacha, dan apartemen untuk mengurangi biaya dan kerusakan mereka jika terjadi insiden, seperti banjir, kebakaran, perampokan, ledakan gas rumah tangga, bencana alam, bencana.

Di negara kita, kita sendiri yang memutuskan secara sukarela apakah akan mengasuransikan properti kita atau tidak. Kebebasan bertindak seperti itu memberi kita hak untuk menentukan sendiri apa yang ingin kita asuransikan, berapa banyak dan terhadap risiko apa, dan untuk memilih program asuransi yang paling cocok untuk kita.

Dan kelebihan kedua dari asuransi jenis ini adalah rendahnya biaya asuransi. Hal ini disebabkan rendahnya (misalnya, dibandingkan dengan asuransi transportasi) untuk jenis asuransi ini.

Apa yang bisa menjadi objek asuransi properti?

Di perusahaan asuransi yang berbeda, kondisi dan objek asuransi dapat berbeda. Tetapi yang dasar untuk semua orang adalah rumah, tempat tinggal musim panas, apartemen, bangunan (garasi, bangunan luar, gudang), perabotan dan barang-barang interior, dekorasi, serta tanggung jawab perdata dari mereka yang tinggal di apartemen.

Tetapi ada pengecualian untuk aturan ini, dan beberapa objek yang terdaftar tidak dapat diasuransikan karena alasan tertentu.

Misalnya, ini dapat berupa bangunan (struktur) darurat dan bobrok, dokumen (rencana, manuskrip, dokumen akuntansi, gambar), media teknis (cakram, kaset), minuman beralkohol dan produk tembakau, produk makanan, bahan peledak. Serta properti yang terletak di zona peningkatan bahaya akibat bencana alam atau operasi militer, properti sewaan dengan masa sewa yang berakhir lebih awal dari tanggal berakhirnya kontrak asuransi.

Properti (risiko) apa yang dapat diasuransikan?

Ini bisa berupa:

bencana alam (banjir, angin topan, sambaran petir, gempa bumi, kebakaran)
teluk (kerusakan air) karena kecelakaan dalam pemanasan, pipa ledeng, saluran pembuangan, sistem pemadam kebakaran, atau kebocoran dari bangunan tetangga
api
ledakan (misalnya, gas rumah tangga)
pencurian, perampokan
benda jatuh

Pertanggungan asuransi tidak termasuk kejadian yang diasuransikan yang terjadi sebagai akibat dari tindakan yang disengaja dari tertanggung sendiri atau salah satu anggota keluarganya, atau jika mereka melanggar standar keselamatan kebakaran dan persyaratan sanitasi selama pengoperasian peralatan rumah tangga. Dan juga jika, dalam hal peristiwa yang dipertanggungkan, tertanggung tidak melakukan apa pun untuk mencegah kerusakan lebih lanjut pada objek dan mengurangi kerusakan.

Program asuransi dasar

Ada dua jenis program asuransi: program klasik dan produk "kotak".

Asuransi Klasik menyiratkan pekerjaan individu perwakilan perusahaan dengan klien dan objek asuransi (pemeriksaannya, inventaris objek yang terperinci, dll.)

Produk "Kotak" adalah jenis asuransi dengan program yang telah dirancang sebelumnya dan serangkaian risiko, kondisi, dan nilai pertanggungan tertentu.

Produk "kotak" dikeluarkan dengan cepat, dengan set dokumen minimum, tanpa pemeriksaan pra-asuransi dan analisis risiko yang terkait dengan asuransi objek ini.

Produk "kotak", sebagai suatu peraturan, termasuk asuransi untuk pembangunan apartemen (partisi, dinding, langit-langit), dekorasi interior (meliputi lantai, langit-langit, dinding, pintu interior), barang bergerak (perabot, barang-barang rumah tangga, rumah tangga peralatan) dan kerusakan pihak ketiga (pertanggungjawaban sipil).

Dokumen apa yang diperlukan untuk asuransi properti?

Dalam setiap kasus, ini ditentukan secara individual, tergantung pada persyaratan perusahaan asuransi.

Tetapi dalam kebanyakan kasus, untuk membuat kontrak asuransi di bawah program klasik, tertanggung akan membutuhkan:

Paspor warga negara Federasi Rusia
Sertifikat kepemilikan atau warisan, kontrak penjualan, yaitu dokumen yang dapat mengkonfirmasi hak milik Anda
Dokumen yang mengonfirmasi biaya pekerjaan perbaikan dan penyelesaian (dalam hal asuransi dekorasi interior)
Saat mengasuransikan real estat dan properti berharga, dokumen yang mengonfirmasi nilainya juga harus diserahkan.
Foto objek asuransi yang diambil pada saat pemeriksaan pendahuluan.

Tetapi jika seseorang membuat produk "kotak", hanya paspor tertanggung, yang merupakan warga negara Federasi Rusia, yang diperlukan.

Biaya asuransi properti

Pertimbangkan cara mengasuransikan properti menggunakan contoh perusahaan asuransi Uralsib. Polis asuransi dari perusahaan "Apartemen Kota" ini hanyalah contoh dari asuransi "kotak", yang mencakup perlindungan terhadap kebakaran, teluk (termasuk kompensasi kerusakan tetangga yang Anda kebanjiran), dari segala macam kecelakaan karena pipa pecah, saluran pembuangan kebocoran dan baterai yang rusak, dari ledakan gas rumah tangga, dari bahaya alam (seperti, misalnya, sambaran petir, angin topan, banjir), dari perampokan dan perampokan.

Biaya polis dapat bervariasi. Itu tergantung pada daftar objek asuransi dan pada uang pertanggungan, yang Anda pilih sendiri. Misalnya, di perusahaan Uralsib, Anda dapat mengeluarkan dua jenis kebijakan Apartemen Kota: untuk 2.000 dan 5.000 rubel.

Mari kita lihat bagaimana mereka berbeda.

Dengan membeli polis untuk 2.000 rubel, Anda membeli asuransi selama satu tahun dengan cakupan 300.000 rubel. Dalam hal ini, properti rumah tangga (perumahan, furnitur, barang berharga) diasuransikan untuk 165.000 rubel, dan dekorasi apartemen dan perbaikannya juga diasuransikan untuk 165.000 rubel.

Dengan membeli polis untuk 5.000 rubel, Anda akan menerima asuransi selama setahun dengan cakupan 830.000 rubel, dipecah oleh properti rumah tangga - 415.000 rubel dan 415.000 rubel untuk perbaikan dan dekorasi apartemen.

Bagaimana cara mengajukan polis?

Secara tradisional, dengan menghubungi perusahaan asuransi. Atau, yang jauh lebih mudah, melalui Internet, secara harfiah dalam satu menit. Dan Anda tidak perlu pergi kemana-mana. Anda dapat membayar polis dengan cara apa pun yang nyaman bagi Anda. Setelah itu, yang tersisa hanyalah menerima kebijakan di email Anda dan mencetaknya. Jika polis asuransi diterbitkan secara online di perusahaan asuransi Uralsib, polis itu mulai beroperasi dalam 5 hari setelah pembayaran.

Apa yang harus dilakukan jika peristiwa yang diasuransikan terjadi?

Hal pertama yang harus dilakukan adalah dengan cepat memberi tahu perusahaan asuransi tentang apa yang terjadi, dan bukan terlambat ditentukan oleh penanggung dalam kontrak.

Untuk menerima pembayaran asuransi, Anda harus memberikan paspor pemegang polis, polis asuransi, kontrak asuransi, tanda terima pembayaran polis asuransi, dokumen dari otoritas yang berwenang yang mengonfirmasi terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Sekarang Anda tahu bagaimana melindungi rumah Anda dari masalah dan menghemat uang Anda. Ini terutama benar jika Anda sering mangkir dari rumah, menyewa atau menyewa apartemen, hanya melakukan perbaikan dan membeli perabotan dan peralatan baru.

Hal utama adalah memilih perusahaan asuransi yang tepat (Anda harus memperhatikan berapa lama perusahaan telah beroperasi di pasar, peringkat dan ulasan) dan dengan cermat mempertimbangkan penyusunan kontrak (pelajari aturan asuransi di perusahaan ini, persyaratan asuransi , tentukan risiko dan pembayaran asuransi yang diperlukan), karena kontrak yang dirancang dengan benar dan akurat akan memungkinkan Anda menerima pembayaran asuransi dengan cepat dan mudah.

Jika Anda memerlukan bantuan untuk mendapatkan polis asuransi, silakan hubungi kami.