Acquisition d'entreprises commerciales et de services par l'intermédiaire d'un intermédiaire de paiement (Serebryakov S.V.)

Date de placement de l'article : 09/11/2014

Presque toutes les banques, tôt ou tard, commencent à rechercher l'accès au marché de détail. L'un des produits les plus attractifs pour les particuliers est la carte bancaire (de paiement). Cependant, pour obtenir le droit d'émettre des cartes (émission) et de les entretenir dans le réseau de vos entreprises (acquisition), vous devez au moins devenir membre de l'un ou l'autre système de paiement, principalement international.

Au début de la dernière décennie, une solution très populaire auprès des banques pour pénétrer rapidement le marché de détail était le système dit d'agence, dans lequel la banque sponsor, qui est un membre à part entière du système de paiement international (ci-après dénommé le IPS), en règle générale, est plus grand, a attiré les petites banques à émettre et à acquérir. Et si les systèmes de paiement se posaient rarement des questions à ce sujet, puisque les cartes de tels sous-émetteurs pouvaient être identifiées sans ambiguïté (Egida, projets New Age), alors les choses étaient bien pires avec l'acquisition du point de vue du MPS : banques mandataires, n'étant pas membres de systèmes de paiement, attiraient des entreprises commerciales et de services (ci-après dénommées FST) pour le service, dans lesquelles des conditions propices à la fraude se présentaient souvent.
De plus, certains commerçants, ayant conclu un accord d'acquisition avec leur banque, ont attiré indépendamment d'autres points de vente, devenant ainsi une mini-banque ou un centre de règlement pour cette dernière, ce dont, bien entendu, ni le MPS ni la banque acquéreuse n'avaient la moindre idée jusqu'à présent. un certain temps représentation.
De telles activités ont conduit au fait qu'il y a environ 10 ans, le ministère des Chemins de fer a catégoriquement et pendant longtemps interdit les soi-disant programmes d'agence sur le territoire de la Fédération de Russie et n'a que relativement récemment donné un soulagement à cet égard, y compris le concept de Facilitateur de paiement (intermédiaire de paiement). C'est un plus indéniable et de nouvelles opportunités pour les acquéreurs, mais maintenant, après avoir appris d'une expérience amère, le ministère des Chemins de fer a strictement réglementé tous les aspects de l'enregistrement de ces intermédiaires et du travail avec eux.

Exigences générales des systèmes de paiement internationaux pour les intermédiaires de paiement

Le schéma relationnel suppose que la banque acquéreuse conclut un accord avec un intermédiaire de paiement, et que, à son tour, acquiert le droit d'attirer et de conclure des accords d'acquisition avec de nombreux commerçants, créant ainsi une sorte de structure arborescente (hiérarchie). Dans cet article, ces marchands seront appelés "marchands d'esclaves".
Conformément aux règles et exigences de l'IPS, la banque acquéreuse est entièrement responsable de toutes les actions et erreurs des commerçants subordonnés et de l'intermédiaire de paiement lui-même. L'intermédiaire de paiement, quant à lui, ne peut plus être subordonné au commerçant de tout autre intermédiaire de paiement.
Les systèmes de paiement internationaux imposent des restrictions sévères sur le chiffre d'affaires total : sauf stipulation contraire dans les règles, tout commerçant subordonné, dont le chiffre d'affaires annuel total d'acquisition sur les cartes MPS dépasse 100 000 dollars américains, doit cesser d'être tel et entrer en relations contractuelles directes avec la banque. - acquéreur.
La banque acquéreuse doit s'assurer que les conditions suivantes sont remplies.
1. L'intermédiaire de paiement et tous ses commerçants subordonnés doivent opérer exclusivement sur le territoire déterminé par la licence d'acquisition de leur banque. La localisation des commerçants subordonnés est déterminée par le lieu de la transaction et non par le lieu d'enregistrement de l'intermédiaire de paiement.
2. Les fonds reçus par l'intermédiaire de paiement doivent être utilisés exclusivement pour les paiements aux commerçants subordonnés.
3. L'Acquéreur peut permettre à l'intermédiaire de paiement d'effectuer les activités suivantes pour son propre compte, tout en restant entièrement responsable envers l'IPS de leur bonne exécution :
- vérification des commerçants subordonnés pour l'exactitude des affaires;
- tenir des registres de la façon dont le contrôle préalable des commerçants subordonnés a été effectué, sous réserve de la fourniture rapide de ces registres à la demande de l'acquéreur ;
- transfert sur les comptes des commerçants subordonnés Argent pour les transactions par carte qui y sont effectuées ;
- fournir aux commerçants subordonnés tout le matériel nécessaire au succès des transactions par carte ;
- surveiller l'activité des commerçants subordonnés afin de détecter les activités frauduleuses ou le traitement incorrect des transactions.
Ni un intermédiaire de paiement ni ses marchands subordonnés ne sont autorisés à exiger d'un titulaire de carte qu'il renonce à son droit de contester une transaction.
La banque acquéreuse est tenue de soumettre trimestriellement à l'IPS un rapport sur la performance de chaque commerçant intermédiaire de paiement subordonné, comprenant au moins les éléments suivants :
- le nom du Marchand subordonné et son adresse ;
- le cas échéant, un lien vers le site internet ou le nom de marque du Marchand affilié ;
- code de catégorie de commerçant (MCC) - description tabulaire de la direction commerciale ;
- pour chaque MCC - le nombre et le volume des transactions par carte pour le trimestre ;
- pour chaque MCC - le nombre et le volume des transactions contestées par les émetteurs.

Intermédiaires de paiement et commerçants à risque

Les systèmes de paiement internationaux désignent un intermédiaire de paiement comme étant à haut risque s'il propose à une banque sponsor des commerçants subordonnés dont l'activité relève du programme de rétrofacturation excessive ou répond à l'un des MCC suivants :
- télécommunications (MCC 4814, 4816) ;
- e-commerce de contenus vidéo pour adultes (MCC 5967, 7273, 7841) ;
- les jeux d'argent via Internet (7995), ainsi que le paiement de jeux sur Internet (7994) ;
- Vente par Internet de pharmacies et de médicaments (MCC 5122, 5912) ;
- Vente sur Internet de tabac et produits assimilés (MCC 5993).
L'Acquéreur doit enregistrer chacun de ces Commerçants auprès du programme MSP approprié (par exemple, pour MasterCard, il s'agit du Programme d'Enregistrement des Marchands (MRP)) avant d'accepter les transactions par carte de leur part.
À sa seule discrétion, le FMI a le droit de retirer l'enregistrement d'un intermédiaire de paiement s'il détecte un nombre excessif de protestations soit de la part de l'intermédiaire de paiement lui-même, soit de l'un de ses marchands subordonnés, ou si elles violent l'une des exigences/normes de l'UIP. De plus, MPS se réserve le droit de désinscrire un intermédiaire de paiement ou son Marchand subordonné en cas de détection d'activités susceptibles de nuire à MPS.
Tout acquéreur qui entre en relation avec un intermédiaire de paiement à haut risque doit s'assurer que le système de paiement reçoit un rapport mensuel sur les activités de tous les commerçants subordonnés conformément aux règles IMS.

Conditions d'enregistrement des intermédiaires de paiement

Pour déclarer un Marchand comme intermédiaire de paiement auprès de l'IPS, l'acquéreur doit :
- être membre de l'UIP en règle ;
- répondre à toutes les exigences prescrites dans le règlement de la CIG ;
- lors de l'inscription d'un intermédiaire qui relève de la catégorie à haut risque, - se conformer pleinement à toutes les règles et exigences du ministère des chemins de fer relatives au contrôle des risques et aux questions de sécurité.
Pour enregistrer un commerçant en tant qu'intermédiaire de paiement, l'acquéreur doit :
- envoyer à la subdivision compétente du ministère des chemins de fer toute la documentation et les matériaux nécessaires au plus tard dans les 60 jours à compter de la date de l'enregistrement proposé ;
- de s'assurer que l'intermédiaire se conforme pleinement aux exigences de sécurité telles que PCI DSS et autres exigences applicables à la situation.
Avant d'envoyer des informations financières sur les transactions de l'intermédiaire de paiement ou de ses commerçants subordonnés au réseau de règlement du MMS, l'acquéreur doit recevoir du MMS une confirmation écrite (la confirmation par e-mail est autorisée) que l'intermédiaire de paiement s'est enregistré avec succès. La décision d'enregistrer un intermédiaire de paiement ou de le refuser est prise par l'UIP à sa seule discrétion.
Afin d'étayer l'enregistrement de l'intermédiaire de paiement, l'acquéreur doit envoyer périodiquement à l'UPI les informations et documents qui peuvent être nécessaires à l'analyse, tels qu'une copie de l'accord entre l'acquéreur et l'intermédiaire. IPS se réserve le droit exclusif de refuser de renouveler l'inscription d'un intermédiaire de paiement.
Lors de l'immatriculation d'un intermédiaire de paiement, le ministère des chemins de fer facturera à l'acquéreur l'ensemble des frais applicables à cette démarche conformément aux tarifs en vigueur (pour l'immatriculation, la révision, le renouvellement d'une licence, etc.).
Si la banque acquéreuse a l'intention de résilier le contrat avec un commerçant intermédiaire ou subordonné, il est nécessaire d'informer l'IPS d'une telle décision au moins une semaine à l'avance. MPS se réserve le droit d'exiger à tout moment d'un acquéreur qu'il cesse immédiatement d'accepter des transactions d'un intermédiaire de paiement.

Responsabilités d'un intermédiaire de paiement

Un intermédiaire de paiement est un commerçant et dispose de tous les droits et obligations découlant de ce statut qui s'appliquent à un point de vente habituel.
Il est de la responsabilité de l'acquéreur de s'assurer que l'intermédiaire de paiement satisfait à toutes les exigences IMS qui s'appliquent aux Commerçants comme indiqué ci-dessous.
Avant de conclure, de renouveler ou de renouveler un accord avec un commerçant subordonné, l'intermédiaire de paiement doit s'assurer que le commerçant exerce une activité commerciale légitime et correcte, dispose d'un ensemble suffisant de mécanismes et de procédures pour protéger de manière fiable les données du titulaire de carte et les transactions par carte contre tout accès non autorisé ou , est conforme à toutes les exigences et lois nécessaires et, en outre, toutes les transactions effectuées par un tel marchand reflètent une transaction valide entre le marchand subordonné et le titulaire de la carte.
L'Acquéreur doit vérifier que l'intermédiaire de paiement n'est pas un sponsor d'un Marchand subordonné inscrit dans une base de données de marchands non fiables (par exemple, MATCH pour MasterCard). En outre, l'acquéreur est tenu de transmettre aux autorités compétentes du ministère des Chemins de fer des données sur tout commerçant subordonné avec lequel la relation contractuelle a été résiliée en raison des activités douteuses de ce dernier.
Chaque intermédiaire de paiement doit conclure avec chaque Marchand subordonné une convention écrite qui doit préciser toutes les conditions applicables à l'émission de l'acceptation des cartes bancaires pour le paiement par ce Marchand. Un tel accord ne doit pas entraver ou diminuer les droits de l'intermédiaire de paiement, de l'acquéreur ou de l'IPS de le résilier à tout moment. IGC se réserve la prérogative de limiter le droit de l'intermédiaire de paiement de conclure des accords avec des commerçants affiliés en fonction de la direction de l'entreprise ou d'autres critères à la discrétion de l'IGC.

Clauses obligatoires du contrat

Chaque accord entre un intermédiaire de paiement et son marchand subordonné parrainé doit refléter toutes les conditions nécessaires spécifié dans les sections pertinentes des Règles IGA et d'autres normes applicables à la substance de l'activité du Marchand, et d'appliquer ces normes de la même manière qu'aux Marchands ordinaires.
Si l'intermédiaire de paiement ne prescrit pas dans l'accord avec le Marchand subordonné une clause nécessaire prévue par les règles de l'IPS, ou des conditions particulières fixées par l'IPS, cela ne dégage pas l'acquéreur de la responsabilité des opérations de protêt et autres procédures de réclamation.
Une entente avec des marchands subordonnés doit comprendre les dispositions suivantes.
1. Le Marchand affilié doit communiquer en permanence à l'intermédiaire de paiement l'adresse actuelle de chacun de ses sièges, les noms des marques utilisées, ainsi que description complète biens vendus et services fournis.
2. En cas de conflit entre les règles de l'IPS et l'une des clauses de l'accord entre l'intermédiaire de paiement et le commerçant subordonné, les dispositions des règles prévaudront.
3. L'Intermédiaire de paiement est seul responsable de la conformité du Marchand subordonné aux normes et procédures de service de carte et a le droit d'exiger que ce Marchand apporte des modifications à son site Web et d'autres actions similaires si cela semble nécessaire ou raisonnable pour s'assurer que le Marchand subordonné Le marchand respecte les règles et normes de l'UIP. .
4. Un accord avec un Marchand subordonné sera automatiquement et immédiatement annulé si MPS annule l'enregistrement de son intermédiaire de paiement ou si la banque acquéreuse cesse d'être un participant MPS pour quelque raison que ce soit, ou si la banque acquéreuse perd sa licence d'acquisition MPS.
5. L'Intermédiaire de Paiement, à sa seule discrétion ou sur instruction de l'Acquéreur/IMS, a le droit de résilier immédiatement le contrat avec le Marchand Subalterne en raison d'une activité qui semble frauduleuse ou douteuse du point de vue de l'Intermédiaire de Paiement, l'Acquéreur ou l'IMS.
6. Le marchand subordonné reconnaît et accepte que :
a) il est conforme à toutes les normes et réglementations applicables de l'IPS, telles que modifiées de temps à autre ;
b) L'UIP est le propriétaire unique et exclusif de ses marques de commerce et de ses marques ;
c) le marchand affilié ne tentera jamais de contester la propriété des marques de commerce d'IGC pour quelque raison que ce soit ;
d) L'UIP peut à tout moment, immédiatement et sans préavis, interdire l'utilisation de ses marques de commerce par les sociétés affiliées du Marchand à quelque fin que ce soit ;
e) l'IMS a le droit de renforcer l'application de l'une quelconque des normes et d'interdire au Marchand subordonné et (ou) à son intermédiaire de paiement de participer à toute activité qui, du point de vue de l'IMS, pourrait nuire ou créer un risque d'atteinte à la réputation de l'IMS, et porte manifestement atteinte à l'intégrité du réseau IMS ou à la confidentialité des informations ;
f) le Marchand subordonné n'entreprendra jamais d'action susceptible d'interférer ou d'entrer en conflit avec l'exercice de ces droits par l'UIP.
Un accord avec un Marchand subordonné ne doit contenir aucune condition contraire aux normes et règles applicables de l'IGC.

Obligations d'un intermédiaire de paiement en tant que sponsor d'un commerçant subordonné

L'Intermédiaire de Paiement doit respecter strictement les obligations suivantes vis-à-vis de chacun de ses commerçants subordonnés.
1. Envoyez uniquement des données sur les transactions valides au réseau.
L'intermédiaire de paiement doit fournir à son acquéreur les enregistrements des transactions valides transmises par les commerçants subordonnés et initiées par le titulaire de la carte d'origine. L'Intermédiaire de Paiement ne doit transmettre à l'Acquéreur aucune opération dont lui-même ou le Commerçant Subordonné devrait/devraient savoir qu'elle est frauduleuse ou non autorisée par le Titulaire de la Carte, ou dont il devrait/devrait probablement savoir qu'elle a été initiée par le Titulaire de la Carte en collusion avec le Commerçant Subordonné dans fins criminelles. Les subordonnés des commerçants sont censés être tenus responsables des actions de leurs employés, agents et représentants.
2. Assurez-vous que les commerçants subordonnés respectent les normes IGC.
L'intermédiaire de paiement est chargé de s'assurer que chacun de ses Marchands subordonnés respecte les normes et règles de l'IMS. L'Intermédiaire de Paiement prendra toutes les mesures nécessaires et raisonnables pour s'assurer que les subordonnés du Marchand continuent de se conformer aux normes IGA.
3. Maintenir la pertinence des informations sur les marchands subordonnés.
L'Intermédiaire de paiement doit tenir à jour en permanence les noms, adresses et URL (le cas échéant) de tous ses Marchands subordonnés. L'Acquéreur veillera à ce que l'intermédiaire de paiement transmette ces informations à l'IMS en temps opportun sur demande.
4. Effectuez des paiements aux marchands subordonnés.
Chaque intermédiaire de paiement doit rémunérer ses commerçants subordonnés pour toutes les transactions transmises à l'acquéreur pour le compte de ces commerçants. L'accord avec les commerçants subalternes peut comporter une clause permettant à l'intermédiaire de paiement de retenir des sommes sur des transactions litigieuses ou autres cas similaires.
5. Fournir des matériaux aux marchands subordonnés.
Chaque intermédiaire de paiement doit s'assurer régulièrement que tous ses commerçants subordonnés disposent de tout le matériel nécessaire pour travailler efficacement avec les cartes et acheminer les transactions vers le réseau IPS conformément aux normes et règles d'acceptation des cartes.
6. Surveillez les marchands subordonnés.
Chaque intermédiaire de paiement doit surveiller en permanence l'activité et l'utilisation des marques IMS par tous ses Marchands subordonnés afin de détecter rapidement les activités frauduleuses et trompeuses et d'assurer la conformité continue avec les normes IMS. Pour se conformer à cette règle, des normes minimales de surveillance des commerçants ont été établies et s'appliquent à tous les commerçants subordonnés.

conclusion

Une approche plus démocratique et plus flexible du MPS sur les questions de construction des relations entre les banques acquéreuses et leurs entreprises de commerce et de services, notamment la légalisation du schéma utilisant un intermédiaire de paiement (Payment Facilitator), permet sans doute aux participants du MPS de développer le réseau au niveau un rythme plus rapide, attirant de nouveaux et nouveaux commerçants et créant des structures hiérarchiques entières avec des niveaux de subordination et de relations plus complexes.
Néanmoins, les banques acquéreuses doivent être extrêmement prudentes dans le choix des commerçants comme intermédiaires de paiement et respecter scrupuleusement toutes les règles et exigences de l'UPI, notamment en matière de sécurité et de respect des normes d'acceptation des cartes pour le service chez les commerçants.

La Banque de Russie, dans le cadre de ses travaux visant à améliorer qualitativement le niveau de service à la clientèle des établissements de crédit lorsqu'ils effectuent des transactions à l'aide de cartes de paiement, recommande aux établissements de crédit de rembourser les fonds pour les biens (services) précédemment payés à l'aide d'une carte de paiement comme suit :

1. Lors du retour de biens (refus de services) par un particulier dans une entreprise de commerce et de services (ci-après - TSP), préalablement payé par carte de paiement, un établissement de crédit acquéreur qui fournit des services de paiement de biens (services) par carte de paiement dans ce TSP, au plus tard le jour ouvrable suivant le jour où l'établissement de crédit reçoit le registre des paiements ou un journal électronique contenant des informations sur le retour des marchandises (refus du service), restitue les fonds à l'adresse de l'établissement de crédit - émetteur.

L'établissement de crédit - émetteur, sur la base du registre des paiements ou d'un journal électronique contenant des informations sur le retour des marchandises (refus de services), ainsi que conformément aux règles bancaires internes et à un accord entre l'établissement de crédit - émetteur et un particulier - titulaire d'une carte de paiement, rétablit le plafond de dépenses des cartes de règlement (débit), le plafond de la carte de crédit fixé conformément aux termes du contrat de prêt, le plafond de la carte prépayée et assure la possibilité d'effectuer des transactions en l'utilisant, compte tenu de la limite restaurée de cette carte de paiement, au plus tard le jour ouvrable suivant le jour de la réception par l'établissement de crédit - l'émetteur du registre des paiements ou du journal électronique spécifié.

2. Les établissements de crédit (émetteurs et acquéreurs) déterminent dans le règlement intérieur de la banque la procédure de restitution des fonds à une personne physique titulaire d'une carte de paiement lorsqu'ils retournent des biens (refus de services) au commerçant, préalablement payés au moyen d'une carte de paiement, y compris en le cas où individuel il n'est pas possible de fournir au commerçant une carte de paiement ayant servi au paiement de ce produit (service) (par exemple, en cas de perte d'une carte de paiement, changement du numéro d'une carte de paiement lors de sa réémission, fermeture d'un compte bancaire ouvert pour les transactions par carte bancaire, etc.).

3. Porter ces précisions à la connaissance des établissements de crédit.

Lettre de la Banque centrale de Russie du 1er août 2011 n ° 112-T «Sur le retour des fonds pour des biens (services) précédemment payés à l'aide d'une carte de paiement»

Aperçu des documents

Instructions de retour données organismes de crédit des fonds pour des biens (services) précédemment payés à l'aide de cartes de paiement.

Lors du retour de biens (refus de services) par un particulier dans une entreprise de commerce et de services (TSP), l'établissement de crédit acquéreur qui fournit des services de paiement de biens (services) à l'aide de cartes de paiement chez ce commerçant restitue les fonds à l'établissement de crédit émetteur. Date limite - au plus tard le jour ouvrable suivant la date de réception par l'acquéreur du registre des paiements ou du journal électronique contenant les informations sur la déclaration (refus).

L'émetteur, sur la base d'un registre ou d'un journal, ainsi que conformément aux règles bancaires internes et à un accord avec un titulaire de carte individuel, rétablit la limite de dépenses d'une carte de règlement (débit), limite de carte de crédit / prépayée. Date limite - au plus tard le jour ouvrable suivant la date de réception du registre ou du journal par l'émetteur.

Les émetteurs et les acquéreurs déterminent la procédure de restitution des fonds à un titulaire de carte individuel en cas de restitution (refus) dans le règlement interne de la banque. En particulier, des situations sont prévues lorsqu'un citoyen n'a pas la possibilité de fournir une carte à un commerçant (par exemple, en cas de perte de celle-ci, changement de numéro lors de la réémission, fermeture du compte bancaire correspondant, etc.).

De nos jours, ils ne sont plus une rareté, et chacun de nous n'effectue plus une ou deux opérations par trimestre, mais trois ou quatre par jour. Des dizaines de millions de cartes émises, des centaines de milliers de transactions par heure, des dizaines de milliers de terminaux acceptant les cartes - telle est la réalité d'aujourd'hui. Il y a une tendance constante à déplacer l'accent des opérations de paiement de biens/services dans les entreprises de commerce et de services (ci-après dénommées TSP).
Rappelons brièvement à quoi ressemble la procédure de paiement par carte chez un commerçant en général.

Le client (titulaire de la carte) effectue un achat d'un produit ou d'un service chez un commerçant qui accepte les cartes de paiement, matérialisé par des vignettes à l'entrée du magasin ou à la caisse. S'approchant du caissier, le client présente la carte et informe le vendeur qu'il a l'intention de payer avec celle-ci. Le vendeur prend la carte, procède à sa première vérification de l'absence de signes évidents d'un faux (il n'a pas besoin d'être un expert, il suffit juste de s'assurer qu'il ne s'agit clairement pas d'un faux). Ensuite, le vendeur lit les données de la bande magnétique ou du microprocesseur (puce) de la carte, en utilisant le connecteur approprié du terminal électronique (ci-après - ET). Puis il saisit le montant de l'opération, ET génère une demande d'autorisation et la transmet à la banque acquéreuse. De plus, la demande d'autorisation via le canal IPS parvient à l'hôte de la banque émettrice, qui autorise ou interdit l'exécution de cette opération (transaction). Si la transaction est autorisée, l'émetteur émet un code d'autorisation et un code de réponse (RC) de "00". Sinon, la réponse de l'émetteur est différente de « 00 » et le code d'autorisation n'est pas émis (la transaction n'est pas approuvée ; l'émetteur ne confirme pas le paiement). En cas de réussite, le marchand marchand imprime deux copies du chèque et le client confirme son accord pour payer la transaction, soit en signant le chèque (transaction basée sur la signature, SBT) soit en saisissant un code PIN (transaction basée sur le code PIN, PBT ). Avec SBT, le commerçant doit compléter la transaction en vérifiant la signature sur le reçu par rapport à l'échantillon de signature du client dans la zone désignée au dos de la carte.

Mise en place d'informations pour les acheteurs

Commençons par le fait que chaque commerçant, collant des affiches avec les logos du ministère des Chemins de fer sur ses portes, assume ainsi une obligation (à savoir une obligation, et pas seulement un souhait) d'accepter les cartes du système correspondant pour le paiement. Et si le logo MasterCard est accroché à la caisse, alors ce commerçant est obligé d'accepter la carte correspondante pour le paiement (mais pas la carte Visa, et vice versa). De plus, les commerçants acceptant les cartes devraient afficher dans des endroits accessibles aux clients ("shopper's corner") des informations expliquant la politique du point concernant le retour et l'échange des marchandises payées par carte. L'absence d'une telle ressource d'information est une violation des règles de l'UIP.

Réticence du caissier à accepter la carte pour le paiement

Assez souvent, il y a des situations où à l'entrée du commerçant il y a un autocollant disant que vous pouvez payer avec une carte ici, mais au moment du paiement, il s'avère soudainement que le caissier ou le vendeur ne veut pas accepter la carte pour le paiement sans expliquer les raisons du refus. De telles actions constituent une violation grave des règles de l'UIP et peuvent entraîner l'imposition de sanctions financières tout à fait tangibles à la banque acquéreuse, qui à son tour peut les diffuser ultérieurement au point de vente, si cela est prévu par les termes de la accord entre eux.

Nécessité d'un passeport lors d'un paiement par carte

Les règles MPS stipulent clairement que lors d'un paiement par carte, le vendeur n'a pas le droit de demander au client (titulaire de la carte) des données confirmant l'identité de ce dernier, ou d'autres données personnelles, sauf lorsque cela est nécessaire pour compléter le opération de transaction (par exemple, pour l'indication de l'adresse du lieu de résidence du client en vue de la livraison ultérieure des marchandises) ou lorsque cela est expressément indiqué dans les exigences de la législation locale. Le vendeur n'a aucune autorité pour exiger du client qu'il présente un passeport ou d'autres documents d'identification. La situation suivante peut être citée comme un exemple frappant : imaginons qu'un client chinois ou un citoyen d'un autre pays exotique qui ne parle ni russe ni anglais paie avec une carte chez un commerçant russe. Dans ce cas, le vendeur et l'acheteur ne pourront pas du tout communiquer (bien sûr, si le vendeur n'est pas polyglotte). Du point de vue des règles du ministère des chemins de fer, une telle pratique d'exiger des documents lors d'un paiement par carte est punissable (une amende peut être infligée à la banque acquéreur avec toutes les conséquences qui en découlent pour le commerçant). Cependant, certains types d'opérations (qui comprennent principalement les opérations de retrait d'espèces dans les bureaux et succursales des banques) ne doivent être effectuées que si le client présente une pièce d'identité.

Obligation d'entrer un code PIN lors du paiement avec une carte à bande magnétique

Aujourd'hui, de plus en plus de banques émettent des cartes équipées non seulement d'une bande magnétique, mais également d'un microprocesseur (puce). Ces cartes sont appelées cartes hybrides et des transactions peuvent y être effectuées - à la fois sur une bande magnétique et sur une puce. C'est un avantage indéniable, car on pense que la puce ne peut pas être fabriquée à la maison, ce qui, à son tour, prive les fraudeurs de la possibilité de falsifier une carte en émettant un duplicata de celle-ci avec une copie de la piste de bande magnétique (donc- appelé écrémage). Mais il arrive souvent que le vendeur du commerçant, après avoir lu les données de la carte sur la bande magnétique (et non sur la puce), propose au client de confirmer son accord avec le paiement en saisissant le code PIN. Ceci est totalement inacceptable, car cela comporte le risque d'une compromission complète des données de la carte (c'est-à-dire la piste / piste de la bande magnétique et du code PIN), ce qui peut théoriquement entraîner la perte de tous les fonds du compte de la carte. Les vendeurs expliquent leurs actions en disant que "le terminal électronique est programmé de cette façon", mais le plus souvent l'erreur réside dans leurs actions : lorsqu'ils travaillent avec ET, ils indiquent par erreur que le type de carte n'est pas MasterCard, mais Cirrus/Maestro. Il est à noter que sur le territoire de la Fédération de Russie, toutes les transactions avec les cartes Cirrus / Maestro doivent être effectuées exactement comme PBT !
Un fait intéressant: les règles Visa MPS stipulent que dans tous les cas, lors du paiement de biens ou de services chez un commerçant, le client a le droit d'exiger une transaction SBT. Et cela a une explication tout à fait raisonnable : tous les clients ne se souviennent pas de leur code PIN et certaines banques émettent généralement des cartes sans code PIN pour eux. Bien sûr, tout ce qui précède s'applique aux cartes à bande magnétique. Avec les cartes à puce, la grande majorité des transactions chez le commerçant sont confirmées par le client en saisissant un code PIN.

Récemment, MPS MasterCard a publié une circulaire (bulletin opérationnel) dans laquelle il a informé tous les participants au règlement qu'à partir du 8 juin 2012, il est permis dans la Fédération de Russie de demander un code PIN pour confirmer les transactions des clients avec des cartes à bande magnétique effectuées chez les commerçants.

Ainsi, à l'heure actuelle, sur le territoire de la Fédération de Russie, lors de l'enregistrement de transactions chez un commerçant utilisant des cartes à bande magnétique du ministère des Chemins de fer Visa, la saisie d'un code PIN n'est pas autorisée, mais pour les cartes à bande magnétique MasterCard - c'est autorisé. Pour les cartes à microprocesseur (appelées puce), la saisie d'un code PIN est pratiquement obligatoire pour les deux MPS.

Refus d'accepter des cartes sans le nom du titulaire

Pour entrer rapidement sur le marché, de nombreux émetteurs utilisent des cartes dites non personnalisées, non personnalisées, au recto desquelles ne figurent qu'un numéro, une date d'expiration, mais pas le nom et le prénom du client (cette donnée est également absent sur la première piste de la bande magnétique). Les règles de l'UIP indiquent clairement que ces cartes sont des moyens de paiement tout à fait légitimes et doivent être acceptées sur un pied d'égalité avec tous les autres produits de l'UIP. Les acquéreurs dans les instructions aux vendeurs stipulent également spécifiquement ce point, et néanmoins, assez souvent, malheureusement, il arrive que les vendeurs refusent catégoriquement d'accepter de telles cartes pour le paiement. Comme arguments, les vendeurs font valoir qu'ils n'ont rien pour comparer le nom et le prénom du client (en référence à la pratique interdite de demander des pièces justificatives, qui a été mentionnée ci-dessus). De telles actions des employés des commerçants contredisent également la pratique mondiale et font l'objet d'études par les banques acquéreuses.

Augmentation de prix (supplément) pour les marchandises lors du paiement par carte

Comme vous le savez, lors de la conclusion d'un contrat d'acquisition avec un commerçant, la banque indique le montant de la soi-disant concession d'acquisition (commission), qui sera facturée (sous-payée) par le commerçant pour toutes les transactions par carte. Cette commission varie selon les pays et le type d'activité du commerçant, en tenant compte du chiffre d'affaires de ce dernier. A titre indicatif, vous pouvez retenir une valeur de l'ordre de 1,5 - 2,5 %. Ainsi, si le montant de la transaction est de 1 000 roubles, la banque acquéreuse créditera le montant moins cette commission, soit 975 à 985 roubles, sur le compte courant. La différence est la composante la plus importante des activités de l'acquéreur et sera imputée au résultat d'exploitation. C'est une pratique tout à fait normale, généralement acceptée partout dans le monde, et l'opinion selon laquelle elle n'est pas rentable pour les commerçants n'est qu'un leurre : en payant en espèces, il y a d'autres frais généraux assez comparables à ces "pertes" pour acquérir. Cela inclut les coûts des commerçants pour le comptage des espèces, leur stockage en toute sécurité, leur collecte, etc. commission d'acquisition. Cette pratique est totalement inacceptable, ce qui est clairement indiqué dans les règles de l'UIP. Dans les mêmes règles, le MPS prévoit une sorte d'échappatoire pour le commerçant, à savoir : il est indiqué que le commerçant a le droit d'accorder une remise pour le paiement en espèces. Autrement dit, dans le cas général, le prix d'un produit ou d'un service lors d'un paiement par carte ne doit pas dépasser le prix habituel, mais vous pouvez faire une remise au client s'il paie en espèces.

Refus d'accepter une carte non signée pour le paiement

Selon les règles de l'UIP sur verso La carte doit contenir une bande spéciale destinée au spécimen de signature du titulaire légal de la carte. Lors du traitement d'un paiement de biens ou de services chez un commerçant, le caissier doit proposer à l'acheteur de confirmer sa volonté de payer pour la transaction, soit en entrant un code PIN, soit en signant un reçu d'un terminal électronique. Si le consentement est confirmé par signature, le caissier doit comparer la signature sur le reçu avec le spécimen de signature au dos de la carte. Cependant, très souvent, lors de la réception d'une carte, le client n'appose pas sa signature (ce qui constitue une violation des exigences du ministère des Chemins de fer et comporte un risque accru d'utilisation illégale de la carte par des fraudeurs en cas de perte). Les vendeurs des commerçants, voyant que le client leur propose une carte non signée, refusent souvent d'accepter un tel moyen de paiement pour paiement, ce qui est également inacceptable. Selon les règles du ministère des Chemins de fer, dans de tels cas, le caissier doit proposer à l'acheteur de présenter une pièce d'identité de ce dernier contenant une photographie et un échantillon de signature, puis proposer de signer la carte, comparer la signature sur la carte avec l'échantillon dans le document, puis effectuez la transaction de la manière habituelle. Si l'acheteur refuse de présenter un passeport et (ou) de signer une carte, la transaction ne doit pas être effectuée.

Fixation du prix minimum de l'achat/du produit pour le paiement par carte

Il y a souvent des situations où le magasin installe arbitrairement le montant minimal, à partir de laquelle le vendeur s'engage à accepter la carte pour le paiement. Par exemple, le montant de l'achat lors du paiement par carte ne doit pas être inférieur à 100 roubles. (ou 1 000, 10 000, etc.). Cette pratique est catégoriquement inacceptable, car selon les règles du ministère des Chemins de fer, les conditions de paiement par carte doivent respecter pleinement les conditions de paiement en espèces.

La procédure de retour des marchandises et des fonds dépensés

Il arrive que, pour une raison quelconque, le client souhaite retourner le produit acheté. Si les marchandises ont été payées avec une carte, l'argent doit être restitué sur le compte de la carte et non en espèces. De plus, le remboursement doit être effectué sur le compte de la carte sur laquelle le paiement initial a été effectué. Si la marchandise est retournée, l'employé du commerçant doit exécuter l'opération appropriée sur le terminal électronique (remboursement / crédit - retour / crédit). À la suite de cette opération, une vérification de crédit est imprimée sur le terminal, qui est une confirmation et la base du retour des fonds sur le compte du payeur. Selon les règles du ministère des Chemins de fer, le retour des fonds doit être effectué dans les 30 jours à compter de la date d'enregistrement de l'opération de crédit. S'il n'y a pas de réception de fonds sur le compte de la carte après cette période, le client peut déposer une réclamation auprès de la banque émettrice, et les fonds seront restitués en fonction des résultats du cycle de réclamation avec la base "prêt non traité".

Émission de reçus pour les transactions par carte

Le ministère des Chemins de fer impose des exigences très strictes sur le contenu des chèques des terminaux électroniques imprimés à la fin de la transaction. Ainsi, les données suivantes doivent être indiquées sur le chèque :

• description/prix de chaque produit/service payé ;
• date et heure de l'opération ;
• le montant et la devise de la transaction ;
• numéro de carte (pour des raisons de sécurité, uniquement les quatre derniers chiffres) ;
• pays, ville, adresse du point de vente ou succursale de la banque ;
• le nom du TSP ou du DBA (faisant affaire sous le nom du DBA, par exemple, VimpelCom OJSC est connu sur le marché sous le nom de Beeline) ;
• code d'autorisation (le cas échéant);
• type d'opération (paiement des marchandises, retour);
• place pour la signature du client;
• une place pour les initiales du vendeur, caissier ou autre identifiant (par exemple, le numéro de rayon dans le supermarché) du rayon qui a servi la carte ;
• un emplacement pour la signature du vendeur (dans le cas d'une opération à crédit) ;
• la copie de l'acheteur doit contenir du texte en russe ou langue Anglaise approximativement le contenu suivant : "Important : conservez ce chèque pour le contrôle des opérations dans le relevé" ;
• autres paramètres requis par les lois locales.

Selon les exigences de la Banque de Russie, sur les chèques des commerçants russes, il est nécessaire de placer un texte sur le montant de la commission (généralement ils écrivent "Il n'y a pas de commission acquéreur") facturé à l'acheteur.

Il est également nécessaire d'avoir un texte similaire au suivant : "J'autorise ma banque émettrice à payer cet achat et m'engage à rembourser à l'émetteur le montant indiqué dans la colonne "Total", plus toutes les commissions applicables."

Les clients doivent conserver des copies des chèques pendant au moins six mois pour s'assurer qu'ils peuvent contrôler l'exactitude des fonds débités dans leurs relevés de transactions par carte. L'objectif principal des informations sur le chèque est de fournir une opportunité de corréler sans ambiguïté les informations reflétées dans le relevé avec les données sur le chèque. Si les données sur le chèque et sur le relevé diffèrent de manière significative, le client a le droit de déposer une réclamation avec toutes les conséquences fâcheuses qui en découlent pour l'acquéreur.

Soumission des réclamations sur les faits des violations révélées

Dans tous les cas décrits dans cet article, les acheteurs concernés - porteurs de carte bancaire doivent contacter uniquement leur banque émettrice qui a émis la carte. Dans ce cas, il sera nécessaire de fournir à la banque des données telles que l'adresse exacte du commerçant, le nom, la date, l'heure, l'identifiant ou le nom de la banque acquéreuse (si la transaction par carte n'a pas eu lieu du tout, c'est-à-dire le la demande d'autorisation n'a pas été générée et n'a pas été mise en ligne, l'émetteur ne pourra pas déterminer lui-même ces données), et l'essence de la réclamation (refus d'accepter la carte, obligation de présenter un passeport, d'entrer un code PIN, etc. .).

De toute évidence, cela n'a même aucun sens d'essayer de contacter la banque acquéreuse, car dans le cas général, la situation de violation des règles de traitement des transactions par carte peut se produire n'importe où dans le monde et la victime ne pourra pas toujours trouver le temps de visiter le bon endroit et il est peu probable qu'il ait des connaissances particulières et connaisse la terminologie dans le dialecte local.

Sur la base d'un tel recours, l'émetteur a tout à fait le droit d'adresser à son tour une réclamation à l'organe compétent du ministère des Chemins de fer, et diverses sanctions peuvent être appliquées à l'acquéreur - allant d'un avertissement à une exigence réaliser éducation supplémentaire employés du commerçant contrevenant, jusqu'à l'imposition de sanctions financières tangibles (des centaines et des milliers de dollars ou d'euros, selon les tarifs du ministère des Chemins de fer).

Conclusion

À notre époque dynamique, où les paiements sans numéraire envahissent rapidement tous les domaines de la vie et où les transactions par carte bancaire sont devenues monnaie courante, l'aspect de l'alphabétisation des clients est très important. Cette question comprend à la fois les bases de l'utilisation correcte des cartes dans les situations quotidiennes et les nuances abordées dans cet article, à savoir: quels droits un acheteur a-t-il lorsqu'il paie des biens ou des services dans un réseau d'entreprises commerciales et de services à l'aide d'une carte et ce qui doit être fait exactement en cas de détection de violations des procédures d'enregistrement de ces transactions.

Comme les systèmes de paiement internationaux ne fonctionnent pas avec les clients finaux (titulaires de cartes et commerçants), mais avec les institutions financières et, avant tout, s'assurent que leurs produits (cartes) sont acceptés partout et sans restriction, des exigences très strictes sont imposées aux acquéreurs en termes de garantie et du respect des procédures d'acceptation des cartes MPS dans le réseau de leurs commerçants. En cas de violation des procédures et des conditions d'acceptation des cartes, les titulaires doivent se plaindre auprès des banques émettrices, qui, à leur tour, ont le droit et l'obligation d'informer l'IPS compétent de ces incidents, ce qui peut finalement conduire à des sanctions très désagréables pour les acquéreurs. et les commerçants travaillant de manière incorrecte et leurs employés.

septembre 2012