الممتلكات المؤمن عليها هي ضمان راحة البال في الإجازة. تأمين الملكية

"الجريدة المالية ، العدد الإقليمي" ، 2006 ، العدد 36

تتضمن عملية التأمين على الممتلكات إعداد واستخدام عقد تأمين ، تتعهد فيه شركة التأمين ، مقابل رسوم معينة (قسط التأمين (مساهمة) ، عند وقوع حدث مؤمن عليه ، لتعويض المؤمن له أو شخص آخر - المستفيد - عن الخسائر التي لحقت بالممتلكات المؤمن عليها أو غيرها من المصالح العقارية للمؤمن عليه.

ما هو مدرج في الاتفاقية

الأطراف - يجب أن تتوصل أطراف عقد التأمين على الممتلكات إلى اتفاق بشأن: أهداف المصالح العقارية ؛ كائنات التأمين مخاطر التأمين مبلغ التأمين قسط التأمين (مساهمة) ؛ مدة عقد التأمين على الممتلكات.

قد تكون أهداف التأمين على الممتلكات متعلقة بالممتلكات ، على وجه الخصوص:

مع حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (التأمين على الممتلكات) ؛

مع الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأشخاص آخرين (تأمين المسؤولية المدنية) ؛

مع تنفيذ أنشطة ريادة الأعمال (التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع).

ترتبط مصالح ممتلكات المؤمن له ارتباطًا مباشرًا بأشياء التأمين. يمكن أن تكون أشياء التأمين: المباني ، والهياكل ، والبناء الجاري ، وأجهزة النقل ، والطاقة ، والآلات العاملة وغيرها ، والمعدات ، والمخزون ، والمنتجات ، والمواد الخام ، والمواد ، والسلع ، والممتلكات المنزلية ، والمعارض وأنواع أخرى من الممتلكات.

يعلن حامل الوثيقة عن نيته في التأمين على العقار ضد مخاطر معينة ويقدم جردًا لأشياء التأمين.

الغرض من التأمين على الممتلكات هو التعويض عن الضرر. بعد وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب على حامل الوثيقة الحفاظ على المركز المالي الذي كان موجودًا مباشرة قبل وقوع الحدث المؤمن عليه.

وفي هذا الصدد ، فإن أحد العناصر المهمة لعلاقات التأمين هو تحديد قيمة الممتلكات المؤمن عليها. المبلغ المؤمن عليه هو المبلغ الذي يكون المؤمن مسؤولاً ضمنه بموجب عقد التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. عادة ما تكون مساوية لقيمة العقار أو أقل منها. ومع ذلك ، في الحالات التي يكون فيها المؤمن عليه فردالذي يؤمن المباني السكنية ، بيوت البلدأو الشقق أو الممتلكات المنزلية ، غالبًا ما يستخدم مبدأ "الجديد بالقديم" ، والذي يتضمن التأمين بتكلفة الاستبدال.

من النقاط الأساسية في العلاقة التعاقدية المتعلقة بالتأمين على الممتلكات المنقولة تحديد مكان التأمين. عادة ما يشير حامل الوثيقة إلى موقع الكائن المؤمن عليه. إذا كان يستخدم عدة مناطق ، فيجب تحديد ذلك في عقد التأمين.

بناءً على معدلات التأمين ، تحسب شركة التأمين مبلغ قسط التأمين (المساهمة).

وفقا للفن. 930 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجوز التأمين على الممتلكات بموجب عقد تأمين لصالح شخص (مؤمن عليه أو مستفيد) لديه مصلحة على أساس القانون أو أي عمل قانوني آخر أو عقد في الحفاظ على هذه الممتلكات. عقد التأمين على الممتلكات المبرم إذا لم يكن للمؤمن عليه أو المستفيد مصلحة في الحفاظ على الممتلكات المؤمن عليها باطلاً. يمكن إبرام مثل هذه الاتفاقية لصالح المستفيد دون تحديد اسم المستفيد أو تعيينه (التأمين "على نفقته").

عند إبرام مثل هذا الاتفاق ، يتم إصدار بوليصة تأمين لحامل الوثيقة لحاملها. عندما يمارس حامل الوثيقة أو المستفيد حقوقًا بموجب هذه الاتفاقية ، من الضروري تقديم سياسة إلى شركة التأمين.

مراحل تنفيذ العقود

يتضمن توثيق عقود التأمين المتعلقة بمخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المراحل التالية: الإعداد ؛ إبرام العقد؛ الحفاظ على العقد إتمام عقد التأمين على الممتلكات.

تشمل المرحلة التحضيرية:

تسجيل الطلب من قبل المؤمن له ؛

جرد الممتلكات ؛

تثمين الممتلكات المطالب بها للتأمين.

يتم إضفاء الطابع الرسمي على مرحلة إبرام العقد من خلال عقد التأمين على الممتلكات نفسه و (أو) السياسة. يتم تسجيل هذه الحقيقة في سجل عقود التأمين (التأمين المشترك) المبرمة. في الوقت نفسه ، يتم إرسال إخطار إلى قسم المحاسبة في مؤسسة التأمين ، والذي يعكس معلومات حول المخاطر المرتبطة بالتأمين على الممتلكات وأقساط التأمين (الاشتراكات) وشروط الدفع التعاقدية ومدة عقد التأمين وشروط بدء المسؤولية.

يتضمن الاحتفاظ بعقد تأمين على الممتلكات ما يلي:

تعديل شروط العقد ؛

المدفوعات للأحداث الفردية المؤمن عليها ؛

السيطرة على حالة واستخدام الممتلكات المؤمن عليها.

إذا كانت هناك تغييرات خلال مدة عقد التأمين تتطلب إدخالات إضافية في نظام المحاسبة أو المحاسبة الضريبية ، يتم إرسال إخطار بالتغييرات في شروط عقد التأمين على الممتلكات إلى قسم المحاسبة. وفقًا لذلك ، يتم إجراء إدخالات إضافية في المحاسبة. أساس الإدخالات هو بيان محاسبي يتم وضعه على أساس التغييرات التي تم إجراؤها على عقد التأمين.

عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم وضع إجراء بشأن وقوع حدث مؤمن عليه. يتم تسجيل حقيقة وقوع حدث مؤمن عليه في سجل الخسائر وعقود التأمين (التأمين المشترك) المنتهية قبل الأوان.

تبدأ عملية إبرام عقد التأمين على الممتلكات المرتبط بمخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو التلف لممتلكات معينة بطلب مكتوب من المؤمن له. يجب أن يحتوي التطبيق على جميع المعلومات اللازمة حول موضوع (كائنات) التأمين. في الوقت نفسه ، يجب على المؤمن له إبلاغ شركة التأمين بجميع الظروف التي يعرفها والتي قد يقع فيها الحدث المؤمن عليه. هذه المعلومات ضرورية لشركة التأمين لتحديد احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الخسائر المحتملة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. إذا قدم حامل البوليصة معلومات خاطئة عن عمد ، فيجوز لشركة التأمين أن تطالب بإعلان عدم صلاحية عقد التأمين بأكمله أو جزء منه.

في الوقت نفسه ، يزود حامل الوثيقة شركة التأمين بجرد الممتلكات التي تنوي التأمين عليها.

يتم إبرام عقد التأمين على الممتلكات من قبل شركة التأمين مع التفتيش على الممتلكات المخصصة للتأمين. الفحص ضروري إذا كان من الصعب الوصول إلى استنتاج مناسب حول درجة الخطر من المعلومات المقدمة من قبل المؤمن له. من المستحسن أن تعهد بإجراء عمليات التفتيش هذه وإعداد استنتاجات بشأن درجة المخاطر والقيمة الفعلية للممتلكات للمتخصصين.

عند تأمين الأطراف للممتلكات المتجانسة ، يمكن للمؤمن تقييم درجة المخاطرة على أساس المستندات التي يقدمها المؤمن له.

إذا كانت المعلومات التي قدمها المؤمن له عن العقار لا تتوافق مع حالته الفعلية واسمه وجودته وقيمته التأمينية ، يحق لشركة التأمين أن ترفض كليًا أو جزئيًا دفع تعويض التأمين على أساس شروط القواعد القياسية أو تطلب الاعتراف بالعقد على أنه غير صالح وفقًا للفقرة 3 من الفن. 944 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

وفي نفس الوقت ، يحق للمؤمن له عدم الموافقة على الاستنتاجات التي توصل إليها المؤمن بناءً على نتائج تقييم المخاطر من خلال تحليل البيانات المقدمة إليه. قد يقدم أدلة تختلف عن معلومات شركة التأمين.

بناءً على المعلومات الواردة في طلب حامل الوثيقة وجرد الممتلكات وتقييم القيمة المؤمن عليها للممتلكات ، تتخذ شركة التأمين قرارًا بإبرام عقد تأمين على الممتلكات.

التفاصيل الأساسية للعقد

يتم تحرير عقد التأمين على الممتلكات بأي شكل ويجب أن يحتوي على المعلومات والتفاصيل التالية: رقم العقد ؛ عنوان؛ جزء تمهيدي الاحكام والشروط العامة؛ الظروف الفردية شروط خاصة؛ شروط دفع مبلغ التأمين ؛ شروط الإنهاء المبكر للعقد ؛ اختصاص المعاهدة ؛ توقيعات الأطراف.

يقوم المؤمِّن بصياغة نص عقد التأمين على الممتلكات. في هذه الحالة ، يجب استخدام صيغة واضحة ومفهومة للمؤمن عليه. يتم تفسير أي غموض أو غموض لصالح المؤمن عليه.

يتم تحديد رقم عقد التأمين من قبل شركة التأمين.

يحتوي عنوان العقد على اسم شركة التأمين وعنوان المكتب الرئيسي لشركة التأمين وأرقام الهواتف وغيرها من المعلومات الضرورية.

يحتوي الجزء التمهيدي (التمهيد) على معلومات تفيد بأن الطرفين قد أبرما نوعًا معينًا من عقد التأمين بناءً على طلب حامل الوثيقة.

عقود التأمين المتعلقة بمخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو التلف لبعض الممتلكات هي كما يلي:

تأمين الملكية الكيانات القانونية;

تأمين الممتلكات للأفراد.

أهداف التأمين على الممتلكات للكيانات القانونية هي:

تأمين طوعي لوسائل النقل البري ؛

تأمين طوعي لوسائل النقل الجوي ؛

تأمين طوعي لوسائل النقل المائي ؛

تأمين البضائع الطوعي

أهداف التأمين على الممتلكات للأفراد هي:

تأمين طوعي للشقة

التأمين الطوعي للمنازل الريفية ، والداشا ، ومنازل الحدائق ؛

تأمين طوعي للمركبة

تأمين طوعي على ممتلكات المنزل ؛

تأمين طوعي لأنواع أخرى من الممتلكات.

تحدد الشروط العامة للعقد: قائمة المخاطر المؤمن عليها. نوع الضمانات المقدمة ؛ الالتزامات المتبادلة بين الطرفين. يتم تحديد الشروط العامة بناءً على قواعد التأمين على الممتلكات من نوع معين.

يتم إيلاء اهتمام خاص عند إبرام عقد التأمين على الممتلكات المرتبط بمخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بممتلكات معينة لمخاطر التأمين المدرجة في عقد التأمين. الأنواع الأكثر شيوعًا:

تأمين حريق الممتلكات

التأمين على الممتلكات ضد الأضرار الناجمة عن المياه ؛

تأمين الممتلكات ضد السرقة ؛

التأمين على الممتلكات ضد الكوارث الطبيعية ؛

تأمين ضد الحوادث

تأمين الممتلكات ضد المخاطر الفنية.

يتم تحديد قائمة المخاطر المؤمن عليها باتفاق الطرفين - المؤمن عليه والمؤمن.

تنص شروط الاتفاقية على ما يلي:

معلومات حول المؤمن عليه العميل ؛

مبلغ التأمين (حجم مبلغ التأمين) ؛

تعريف وتعداد الأحداث المؤمن عليها التي سيتم فيها دفع مبلغ التأمين ؛

قسط التأمين (المبلغ وطريقة الدفع وإجراءات الدفع) ؛

فترة صلاحية العقد (تاريخ بداية ونهاية عقد التأمين على الممتلكات) ؛

إضافات خاصة (شروط لتغيير محتوى العقد عند تغيير موضوع التأمين أو مكان الممتلكات المؤمن عليها أو المخاطر).

تحدد الشروط الخاصة لعقد التأمين على الممتلكات:

الاستثناءات من ضمانات التأمين (على سبيل المثال ، الخسائر المتكبدة نتيجة للأعمال العدائية ، حرب اهلية، الاضطرابات والإضرابات المدنية ، المصادرة ، الاستيلاء ، الاعتقال ، تدمير الممتلكات بأمر من السلطات العسكرية أو المدنية ، التفجير النووي ، التلوث الإشعاعي ، النية ، الإهمال الجسيم للمؤمن عليه ، إلخ).

يتم تحديد أنواع الممتلكات ، التي لا يغطيها التأمين بموجب العقد ، من خلال شروط التأمين على الممتلكات للمواطنين ؛

قابل للخصم ، والذي يتم تحديده ضمن نسبة مئوية معينة من مبلغ التأمين على الممتلكات المؤمن عليها أو بمبلغ معين. يمكن تطبيق المبلغ المقتطع على كل من القيمة الإجمالية للممتلكات المؤمن عليها وقيمة عناصر الملكية الفردية ؛

شروط تغيير العقد (يمكن تغيير شروط عقد التأمين باتفاق الطرفين) ؛

منح تأجيل في سداد قسط التأمين التالي: يحدد العقد شروط وإجراءات معالجة توفير التأجيلات. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحديد التغييرات المحتملة في مبلغ التأمين أو مدة عقد التأمين اعتمادًا على حصة المبلغ المدفوع من قسط التأمين (المساهمة).

يحدد عقد التأمين إجراءات تقديم دليل على وجود حدث مؤمن عليه ؛ استيفاء شروط سداد مبلغ التأمين.

عادة ما تكون شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الممتلكات مناسبة لتلك المنصوص عليها في القواعد الخاصة بنوع التأمين.

يحدد العقد إجراءات حل النزاعات التي قد تنشأ بين أطراف عقد التأمين.

يتم توقيع عقد التأمين من قبل شركة التأمين - رئيس مؤسسة التأمين أو الشخص المفوض من قبله ؛ من جانب المؤمن له - المؤمن عليه.

م.رومانوفا

مستشار ضريبي

الاتحاد الروسي

يتم التحقيق في مشاكل ارتباط عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال بعقود التأمين الأخرى (الممتلكات والمطلوبات). يتم تحليل القضية الموضوعية والمثيرة للجدل لخصائص نوع التأمين المدروس.

تم نسخ هذه المقالة من https://www.site

عدد الصفحات في المجلة: 64-67

ر. بوسبيلوف ،

طالب دراسات عليا ، مساعد في قسم القانون المدني والتجاري ، كلية الحقوق في الشرق الأقصى جامعة اتحادية، روسيا، فلاديفوستوك [البريد الإلكتروني محمي]

يتم التحقيق في مشاكل ارتباط عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال بعقود التأمين الأخرى (الممتلكات والمطلوبات). يتم تحليل القضية الموضوعية والمثيرة للجدل لخصائص نوع التأمين المدروس.

الكلمات المفتاحية: مخاطر تنظيم المشاريع ، القانون ، أعمال التأمين ، الممتلكات ، الفوائد ، التأمين.

وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي لعام 1996 (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) وقانون الاتحاد الروسي الصادر في 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-I "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي "(المشار إليه فيما يلي باسم قانون تنظيم أعمال التأمين) ، يعمل التشريع الروسي بثلاثة أنواع من التأمين على الممتلكات: الممتلكات ، والمسؤولية ، ومخاطر الأعمال.

يشهد التقسيم القانوني لتأمين الممتلكات على استقلالية عقد التأمين ضد مخاطر العمل ، وبالتالي ، موضوع التأمين المقابل. ومع ذلك ، لا يتفق جميع الباحثين مع النظام المعين للتأمين على الممتلكات.

هو - هي. بالابانوف ، ل. Korchevskaya و K.E. توربينا ، ل. Klochenko و K.I. يميز Pylov فقط الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية في التأمين على الممتلكات ، دون ذكر عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال. كحجة ، يشير الباحثون إلى عدم وجود أسس للنظر في مخاطر ريادة الأعمال ككائن مستقل للتأمين.

ما هو سبب هذا الموقف الغامض تجاه مخاطر ريادة الأعمال؟ للإجابة على هذا السؤال ، يجب الرجوع إلى معايير التصنيف القانوني للتأمين على الممتلكات.

كما أشارت بشكل صحيح من قبل ن. شيغاسوف ، من أجل التصنيف ، يستخدم الباحثون معايير مختلفة ، في كثير من الأحيان حتى معايير متعددة. وجهة النظر الأكثر شيوعًا هي الحاجة إلى التمييز بين صناعات التأمين اعتمادًا على موضوع التأمين ومقدار مسؤولية التأمين.

على النحو التالي من الفن. 4 من قانون تنظيم أعمال التأمين ، فإن موضوع التأمين هو دائمًا مصالح الملكية. في الوقت نفسه ، يبدو أن فئة الاهتمام نفسها غير مؤكدة إلى حد ما. الصياغات المستخدمة على نطاق واسع في قواعد التأمين ، مثل "المصالح العقارية للمؤمن عليه المتعلقة بـ ... تخضع للتأمين بموجب العقد" ، في الأساس لا تكشف عن أي شيء. من المهم لكل من شركة التأمين والمؤمن عليه ما يحق للمؤمن له أن يطالب به في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، وما يتم التعبير عن التزامات الأطراف فيه. بعبارة أخرى ، يرغب رائد الأعمال في معرفة المزيد ليس عن الفئات المجردة (الاهتمام بضمان سلامة الممتلكات) ، ولكن عن المحتوى الحقيقي لعقد التأمين (كيف يتم إدراك مخاطر التأمين ، وما هي الخسائر وإلى أي مدى يغطيها تعويض التأمين). هذه هي الأسئلة التي تهم أطراف العلاقة القانونية للتأمين. لذلك ، عند تحليل أنواع التأمين ، فإننا نقترح الانتقال ليس فقط من معيار الفائدة على الممتلكات ، ولكن من مجموعة من المعايير "فائدة التأمين - الحدث المؤمن عليه - تعويض التأمين".

دعنا نحلل أنواع التأمين على الممتلكات من أجل تحديد ميزات التأمين ضد مخاطر الأعمال.

استكشاف التأمين على الممتلكات ، أولاً وقبل كل شيء ، يجب الانتباه إلى التعريف المزدوج للفائدة القابلة للتأمين فيما يتعلق بهذا النوع من التأمين. بموجب الفقرة 2 من الفن. 4 من قانون تنظيم أعمال التأمين في إطار التأمين على الممتلكات "يتم ضمان المصالح العقارية المتعلقة بحيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها". وفقا للفقرة 2 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي "المصلحة القابلة للتأمين هي مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الإضرار بممتلكات معينة". يتم لفت الانتباه إلى وجود فئتي "فائدة التأمين" و "فائدة الممتلكات" في القانون ، والتي يجب تمييزها. يمكن تعريف مصلحة الملكية ، وفقًا للتفسير الحرفي لسيادة القانون ، على أنها الرغبة في امتلاك صلاحيات مالك العقار وممارستها. المصلحة القابلة للتأمين ، وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، ترتبط بشكل أساسي بخطر الاختفاء / التغيير السلبي في حالة الملكية. من العلاقة بين الفئتين قيد النظر ، يترتب على ذلك أن المصلحة القابلة للتأمين تهدف إلى حماية حقوق مالك العقار ، أي حماية حقوق الملكية. وبالتالي ، فإن الفائدة التأمينية دائمًا ما تكون ثانوية (مشتقة) من الفائدة على الممتلكات. يجد هذا الاستنتاج دعمًا في القانون ، لأنه وفقًا للفقرة 2 من الفن. 920 من القانون المدني للاتحاد الروسي "عقد التأمين على الممتلكات المبرم إذا لم يكن للمؤمن عليه أو المستفيد مصلحة في الحفاظ على الممتلكات المؤمن عليها غير صالح". في رأينا ، من المشكوك فيه ملاءمة استفراد المصلحة القابلة للتأمين في التشريع في وجود مصلحة ملكية. إن التعريف غير المتكافئ لنفس مصلحة المؤمن عليه في القانون المدني للاتحاد الروسي وتشريعات التأمين الخاصة يؤدي حتما إلى محتوى مختلف للفئات المقابلة.

في الحالة الأولى (المصلحة القابلة للتأمين) ، يرغب حامل الوثيقة في حماية نفسه من العقبات و (أو) عدم القدرة على ممارسة صلاحياتنا فيما يتعلق بالممتلكات ، وبالتالي الحصول على تغطية الخسائر التي تسببها هذه العقبات.

في الحالة الثانية (الفائدة على الممتلكات) ، الصورة مختلفة: دفع التأمين سيعتمد على وقوع الخسائر الناجمة عن الخسارة (الوفاة) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بممتلكات معينة.

يبدو أنه في الحالة الأولى ، يتم تعريف الخسائر على نطاق أوسع: قد لا تتضرر الممتلكات أو تُفقد ، لكن لا يمكن ممارسة السلطات الفردية فيما يتعلق بالممتلكات. مثال حي هو مطلب ذو طبيعة سلبية: يستأجر الشخص مستودعًا محفورًا من جميع الجوانب بسبب أعمال الإصلاح ، أي أن الوصول إليه محدود. في هذه الحالة ، لا يتضرر المستودع. وهذا يعني ، رسميًا ، عدم انتهاك مصلحة الملكية لمالك المستودع. ومع ذلك ، لا يمكن لأي شخص بيع البضائع المتوفرة في المستودع ، لأنه محروم من الوصول (حق الاستخدام) إلى المستودع. يمكن اعتبار مثل هذه المخاطر على أنها مخاطر عدم تلقي الربح المتوقع.

وبالتالي ، بناءً على اسم المصلحة ونهج الإجراءات القانونية المختلفة لمحتواها ، يمكننا تصنيف حالة واحدة إما على أنها وقوع حدث مؤمن عليه أو عدم حدوثه.

بهذا المعنى ، سيكون من الخطأ فهم التأمين على الممتلكات على أنه رغبة المؤمن له في التقليل عواقب سلبيةفقط الضرر و (أو) فقدان الممتلكات. على العكس من ذلك ، يسمح لنا قانون تنظيم أعمال التأمين باشتقاق ، في رأينا ، تعريفًا عمليًا أكثر للخسائر التي تلبي مصالح المؤمن له - أي عواقب سلبية ناجمة عن التقييد و (أو) حرمان المالك (مالك) الحقوق المتعلقة بالممتلكات خاضعة للتأمين.

لصالح اختيار التفسير الأخير للتأمين على الممتلكات هو أيضًا تعريف الملكية ، الذي لا يشمل فقط الأشياء الفعلية للعالم المادي (الأشياء بالمعنى الصحيح) ، ولكن أيضًا حقوق الملكية والالتزامات. في هذا الصدد ، سيكون من الخطأ التحدث ، على سبيل المثال ، عن نقص أو ضرر بالحق في الحصول على أرباح على سهم أو الحق الحصري في تصنيف تجاري.

يتم تفسير تأمين المسؤولية أيضًا بشكل مختلف. يشير قانون تنظيم أعمال التأمين إلى الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يسببه المؤمن له لأشخاص آخرين. يخبرنا القانون المدني للاتحاد الروسي بشكل عام عن مخاطر مسؤولية المؤمن عليه. من الناحية العملية ، في الحالة الأولى ، يحول حامل الوثيقة الالتزام بتعويض الضرر (ولكن ليس الخسائر) إلى شركة التأمين. هل هو حقا عن التأمين ضد المسؤولية؟ لا يبدو. في حد ذاته ، فإن التعويض عن الضرر يأتي من حقيقة وقوعه ، وهو قاعدة عامةواحد من الشروط اللازمةتنشأ المسؤولية. أي ، يمكن لأي شخص أن يتسبب في ضرر للضحية ببراءة أو بشكل قانوني. أو أن مرتكب الجريمة لا يستوفي معايير الأهلية (دون السن القانونية). ومن المثير للاهتمام ، أنه في جميع هذه الحالات ، حدث ضرر يجب تعويضه ، بناءً على التفسير الحرفي لقانون تنظيم أعمال التأمين. في الوقت نفسه ، لا يفي هؤلاء المتعثرين دائمًا بشروط تحميل المسؤولية. وإذا لم تكن هناك مسؤولية ، فلا توجد أسباب لدفع تعويض التأمين.

تبدو صياغة تأمين المسؤولية كمصلحة تأمين خاصة ، على عكس صياغة الفائدة في التأمين على الممتلكات ، في القانون المدني للاتحاد الروسي ، أكثر قبولًا. في هذه الحالة يجب أن نتحدث عن تعويض شركة التأمين عن الخسائر التي تسبب فيها المؤمن له بذنبه بشكل غير قانوني إذا كانت هناك علاقة سببية بين المخالفة والخسائر. كما تعلم ، تنشأ المسؤولية بطبيعتها القانونية نتيجة لجريمة ولها طابع إضافي سلبي بالنسبة للجاني. لأغراض العلاقات القانونية المدنية ، غالبًا ما يتم التعبير عن النتائج السلبية في الممارسة العملية تقريبًا في الالتزام بنقل ممتلكات الجاني لصالح الضحية (غرامة ، عقوبة ، تعويض عن الضرر المعنوي ، إلخ). لذلك ، من خلال التأمين على المسؤولية ، يقلل الشخص بالمعنى العام من احتمال تنفير أو تقليل حجم ممتلكاته ، والتي قد تنشأ نتيجة السلوك غير القانوني لمثل هذا الشخص. الاستنتاج التالي سيكون شرعيًا تمامًا: وفقًا لعقد تأمين المسؤولية ، يتم أيضًا التأمين على الممتلكات بمعنى معين.

ومع ذلك ، بالمقارنة مع المسؤولية ، يتم التأمين على الممتلكات بغض النظر عن شرعية أو عدم شرعية وقوع الحدث المؤمن عليه. يخشى العقار المؤمن عليه من العواقب السلبية للتسبب في ضرر يمكن لأي شخص أن يلحقه به فيما يتعلق بالتعدي على حقوق المؤمن عليه فيما يتعلق بالممتلكات. في التأمين ضد المسؤولية ، ينعكس الوضع ، كما كان ، من التأمين على الممتلكات: لا يريد الشخص أن يتحمل بشكل مستقل الالتزام بالتعويض عن الضرر ، والذي يمكن أن يسبب بحد ذاته لعدد غير محدود من الناس.

دعونا ننتقل إلى تحليل مخاطر المشاريع. تعريفه معقد وغامض (يتم النظر في مسألة تعريف فئة مخاطر ريادة الأعمال بالتفصيل في عمل آخر وبالتالي لم يتم الكشف عنها في هذه المقالة). من خلال مخاطر ريادة الأعمال ، فإننا نعني مخاطر حدوث نشاط ريادي في ظروف يمكن أن تؤثر على مقدار الربح المتوقع. ثم يجب أن يتعرف الحدث المؤمن عليه على العواقب السلبية لممارسة الأعمال التجارية في شكل الفرق بين المتوقع والمستلم فعليًا بمبلغ أقل من الربح. في الوقت نفسه ، تؤثر مخاطر صاحب المشروع بشكل مباشر على مقدار الربح المستلم. على عكس التأمين على الممتلكات ، يتميز التأمين ضد مخاطر الأعمال بتركيز جميع أنشطة المؤمن عليه على الربح المنتظم. عند التأمين على الممتلكات ، فإن المصلحة الرئيسية للمؤمن عليه هي الحفاظ على الممتلكات في الحالة التي هي فيها (أي لضمان الوضع الثابت). بالنسبة لرائد الأعمال ، هذا الموقف ليس مثيرًا للاهتمام. والغرض منه هو استخلاص الربح بشكل منهجي من استخدام الممتلكات ، أي زيادة حجم الممتلكات ، في جوهرها. بمعنى آخر ، إذا كان التأمين على الممتلكات يؤمن شيئًا متاحًا بالفعل في وقت إبرام عقد التأمين ، فعند التأمين على مخاطر الأعمال ، غالبًا ما يتعلق الأمر بتأمين استلام ممتلكات (ربح) غير موجود بعد ، ولكن من المحتمل أن يكون ذلك ممكنًا. لاستقبال. هل من الممكن في هذه الحالة الربط بشكل مناسب بين تأمين إمكانية عدم استلام ممتلكات غير موجودة والتأمين على الممتلكات القائمة كرغبة في تقليل العواقب السلبية الناجمة عن التقييد و (أو) حرمان المالك ( المالك) من الحقوق المتعلقة بالممتلكات؟ لا يبدو. لا أحد يقيد صاحب المشروع في حقوقه في الممتلكات المستخدمة في عملية نشاط ريادة الأعمال. على العكس من ذلك ، يتمتع بحرية التصرف ضمن القانون. علاوة على ذلك ، فإن حقه في تحقيق ربح لا يتوافق مع أي التزام بتقديم (توفير) هذا الربح. من الممكن أن نتحدث في هذه الحالة عن عدم صحة التعامل مع فئة "الحق في الربح". فيما يتعلق بالتأمين على الممتلكات بمعناه الكلاسيكي ، ليس هناك شك في البديهية القانونية القديمة: مالك العقار له حقوق فيما يتعلق بالممتلكات ، والتي تتوافق مع الالتزام العام للأشخاص الآخرين بعدم انتهاك حقوق المالك هذه.

ومع ذلك ، يمكن للمرء أن يختلف مع التفسير المقترح لمحتوى عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال. من الواضح أن صاحب المشروع لا يزال لا يمكنه سوى استخدام الممتلكات في سياق النشاط التجاري: فهو يشتري المعدات ، وله حقوق في الأوراق المالية ، وحقوق المطالبة ، وما إلى ذلك. علاوة على ذلك ، لا يمكنه إلا ممارسة صلاحيات مالك العقار. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يعتمد مقدار الربح على سلامة وسلامة الممتلكات. على سبيل المثال ، سيؤدي تدمير محاصيل البن بشكل مسبق إلى انخفاض حجم المنتجات المباعة ، ونتيجة لذلك ، مقدار الربح المستلم. وفقًا لذلك ، بينما نضمن مخاطر عدم الحصول على الربح المتوقع ، ما زلنا نؤمن على الممتلكات.

ومع ذلك ، فإن الممتلكات في هذا النوع من التأمين لا توجد دائمًا في وقت إبرام العقد. في رأينا ، تكمن خصوصية نوع التأمين المدروس في هذا تحديدًا. بعد كل شيء ، من الناحية العملية ، نحن كرجال أعمال نريد تحقيق ربح بالمبلغ الذي نريده ونتوقع الحصول عليه. وفقًا لذلك ، فإن مصلحتنا القابلة للتأمين هي أنه إذا لم نتمكن ، لأي سبب من الأسباب ، من تحقيق الربح المطلوب ، فإننا نود أن يتم تعويضنا في شكل الفرق بين الربح الفعلي والمتوقع. في هذه الحالة ، لا يهمنا سبب عدم حصولنا على الربح المطلوب - بسبب حريق في المستودع وتدمير جميع البضائع ، أو لأننا لم نتمكن من تسليم المنتجات للطرف المقابل في الوقت المحدد واضطررنا للدفع العقوبات لصالح الأخير. بعبارة أخرى ، في هذه الحالة ، نحن مستخرجون من حيث المبدأ من الخاصية الحالية (القائمة) ، لأننا مهتمون بالحصول على ممتلكات جديدة في المستقبل. تتجاوز المصلحة العقارية لمالك العقار حدودها المعتادة ، وتتحول إلى مصلحة تنظيمية لزيادة الممتلكات الموجودة بالفعل.

وبالتالي ، فقد أخذنا في الاعتبار جميع أنواع التأمين على الممتلكات ، بدءًا من ومقارنة محتواها مع التأمين على الممتلكات. أي من أنواع التأمين المدروسة يوفر التأمين على الممتلكات بشكل عام. ومع ذلك ، عند التأمين على مخاطر ريادة الأعمال ، يمكن التأمين على الممتلكات التي لم يتم تحديدها في وقت إبرام العقد ، والتي يرجع ظهورها إلى تنفيذ أنشطة ريادة الأعمال.

لا تسمح خصوصية المصلحة القابلة للتأمين في عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال بالموافقة على المقترحات للنظر في التأمين ضد مخاطر الأعمال كقطاع فرعي للتأمين على الممتلكات.

خلاف ذلك ، مع نفس النجاح ، سيكون من الممكن اعتبار تأمين المسؤولية نوعًا من التأمين على الممتلكات ، وهو ما حاولناه أعلاه. لا ينبغي أن تكون معايير تقسيم التأمين إلى أنواع ملائمة للاستخدام ، بل هي مزيج من المعايير العقائدية والعملية "فائدة التأمين - حدث مؤمن عليه - تعويض تأميني". وفقًا لجميع هذه المعايير ، يحتل التأمين ضد مخاطر الأعمال مع اهتمامه الخاص بشكل معقول مكانة مستقلة في نظام التأمين جنبًا إلى جنب مع التأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية.

فهرس

1. Klochenko L.N.، Pylov K.I. أصول قانون التأمين: كتاب مدرسي. مخصص. - ياروسلافل ، 2002.

2. Pospelov R.R. النهج الاقتصادي والقانوني لتعريف مخاطر ريادة الأعمال // القانون والاقتصاد. 2013. رقم 10. URL: http: // base. garant.ru/57629142/

3. التأمين من الألف إلى الياء / محرر. L.I. كورشيفسكايا ، ك. عنفة. - م ، 1996.

4. Chigasova N.A. الأسس والمبادئ العامة للتصنيف في التأمين // نشرة TISBI. 2005. رقم 2.

شارك هذا المقال مع الزملاء:

مرحبا يا اصدقاء! يبدو أن الصيف قد مضى بالفعل ، مما يعني أن موسم العطلات الجماعية قد انتهى بالفعل ، ويبدو أن قضية التأمين على الممتلكات ليست ذات صلة كبيرة الآن. لكن دعني أختلف معك. لا تنسوا أنه بالفعل نوفمبر ، ثم الشتاء. وهذا يعني أننا ننتظر سلسلة جديدة من الإجازات وعطلات نهاية الأسبوع خلال عطلات نوفمبر ورأس السنة الجديدة والرحلات الجديدة ورحلات الإجازات.

ولصوص الشقق ، كما هو الحال أثناء العطلة الصيفية ، يأتي الوقت "الذهبي" الحقيقي. بالإضافة إلى ذلك ، لسبب ما ، غالبًا ما تحدث مشكلات أخرى في الشقق في حالة عدم وجود المالكين ، مثل ، على سبيل المثال ، فيضان بسبب أصحاب الإهمال أو بسبب حقيقة أن الأنابيب انفجرت فجأة بشكل غير متوقع ...

الشيء الأكثر أهمية هو أنه لبعض الوقت يجب أن نترك ممتلكاتنا دون إشراف سيد ، وهذا يسبب بعض القلق. وأحيانًا تمنعك الأفكار القاتمة من الراحة بهدوء والاسترخاء التام ونسيان كل مشاكلك لفترة من الوقت.

يمكنك بالطبع طرد هذه الأفكار بعيدًا عن نفسك عن طريق الإرادة. ولكن ، لسوء الحظ ، لا يمكن دائمًا اعتبار تجاربنا ونبوءاتنا السيئة بلا أساس على الإطلاق ولا أساس لها. بعد كل شيء ، يعتبر وقت الإجازات هو الأكثر خطورة ، لأن عدد عمليات السطو وسرقة السيارات في هذه الأيام يتزايد بشكل حاد عدد الحوادث والحوادث.

للأسف ، الإحصائيات مخيبة للآمال ومحزنة. في كل دقيقة في روسيا ، يُترك شخص ما بدون سقف فوق رأسه بسبب مكواة غير مقلوبة ، أو سيجارة غير مطفأة ، أو سلك كهربائي قديم ، أو ببساطة بسبب إهمال شخص ما وإهماله الإجرامي. وشخص ما ، عائدا من العمل أو الإجازة ، يكتشف فجأة فقدان كل الأشياء الثمينة ، باب مفتوح ، نافذة مكسورة.

لكن ليس فقط الحرائق والسرقة مدعاة للقلق. على سبيل المثال ، في موسكو ، يحدث أكثر من 10000 حادث وخلجان يوميًا. وهذا على الرغم من حقيقة أن اتصالات موسكو أكثر حداثة وموثوقية من أي مدينة صغيرة على سبيل المثال.

وقد تتجاوز تكلفة الإصلاحات بعد حريق أو فيضان في بعض الحالات تكلفة السكن نفسه. في الواقع ، غالبًا ما يتعين عليك استعادة ليس فقط مسكنك ، ولكن أيضًا تعويض الأضرار التي لحقت بجميع الجيران الذين عانوا بسبب مشكلتك.

كيف يمكنك حماية الممتلكات الخاصة بك وضمان عطلة مريحة؟ هناك مخرج. وفي الواقع ، يمكن القيام بذلك أسهل بكثير مما نعتقد. للقيام بذلك ، ما عليك سوى الاتصال بواحد أو آخر شركة تأمينوالحصول على بوليصة تأمين على الممتلكات.

ما هو التأمين على الممتلكات ولماذا هو مفيد لنا؟

كما هو الحال دائما ، نظرية صغيرة. ما هو التأمين على الممتلكات ولماذا نحتاجه ربما يكون واضحًا للجميع. باختصار ، هذه هي الطريقة الوحيدة (وغير المكلفة) لأصحاب المنازل الريفية والداشا والشقق لتقليل تكاليفهم وأضرارهم في حالة وقوع أي حوادث ، مثل الفيضانات والحرائق والسطو وانفجار الغاز المنزلي والكوارث الطبيعية والكوارث.

في بلدنا ، نحن أنفسنا نقرر طوعًا ما إذا كنا سنؤمن على ممتلكاتنا أم لا. تمنحنا حرية التصرف هذه الحق في تحديد ما نريد تأمينه لأنفسنا ، ومقدار المخاطر وضد أي مخاطر ، واختيار برنامج التأمين الذي يناسبنا أكثر.

والإضافة الثانية لهذا النوع من التأمين هي التكلفة المنخفضة للتأمين. ويرجع ذلك إلى انخفاض (على سبيل المثال ، بالمقارنة مع تأمين النقل) عدم ربح هذا النوع من التأمين.

ماذا يمكن أن يكون موضوع التأمين على الممتلكات؟

في شركات التأمين المختلفة ، قد تختلف شروط وأغراض التأمين. لكن الأساسيات للجميع هي منزل ، سكن صيفي ، شقة ، مبنى (مرآب ، مباني خارجية ، مستودع) ، أثاث وأغراض داخلية ، ديكور ، وكذلك المسؤولية المدنية لمن يسكن في الشقة.

لكن هناك استثناءات لهذه القاعدة ، ولا يمكن التأمين على بعض الأشياء المدرجة لسبب معين.

على سبيل المثال ، يمكن أن تكون هذه المباني الطارئة والمتداعية (الهياكل) والوثائق (الخطط والمخطوطات والمستندات المحاسبية والرسومات) والوسائط التقنية (الأقراص والأشرطة) والمشروبات الكحولية ومنتجات التبغ والمنتجات الغذائية والمتفجرات. بالإضافة إلى الممتلكات التي تقع في منطقة الخطر المتزايد بسبب الكوارث الطبيعية أو العمليات العسكرية ، الممتلكات المؤجرة مع عقد إيجار ينتهي قبل تاريخ انتهاء عقد التأمين.

ما هي الممتلكات (المخاطر) التي يمكن التأمين ضدها؟

يمكن أن يكون:

• الكوارث الطبيعية (فيضانات ، إعصار ، صاعقة ، زلزال ، حريق)
• الخليج (تلف المياه) بسبب حوادث في التدفئة أو السباكة أو الصرف الصحي أو أنظمة مكافحة الحرائق أو التسريبات من المباني المجاورة
• نار
• انفجار (على سبيل المثال ، غاز منزلي)
• السرقة والسرقة
• الأجسام المتساقطة

تستثني التغطية التأمينية الأحداث المؤمن عليها التي حدثت نتيجة أفعال متعمدة من قبل المؤمن عليه نفسه أو أحد أفراد أسرته ، أو إذا انتهكت معايير السلامة من الحرائق والمتطلبات الصحية أثناء تشغيل الأجهزة المنزلية. وأيضًا ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، لم يفعل المؤمن له شيئًا لمنع حدوث المزيد من الضرر للكائن وتقليل الضرر.

برامج التأمين الأساسي

هناك نوعان من برامج التأمين: البرامج الكلاسيكية والمنتجات "المعبأة".

التأمين الكلاسيكي يدل العمل الفرديممثل الشركة مع العميل وموضوع التأمين (تفتيشه ، جرد تفصيلي للشيء ، إلخ)

منتجات "محاصر" هو نوع من التأمين مع برنامج مصمم مسبقًا ومجموعة معينة من المخاطر والشروط والمبالغ المؤمن عليها.

يتم إصدار المنتج "المعبأ" بسرعة ، مع الحد الأدنى من مجموعة المستندات ، بدون فحص مسبق للتأمين وتحليل للمخاطر المرتبطة بتأمين هذا الكائن.

يشتمل المنتج "المعبأ" ، كقاعدة عامة ، على التأمين لبناء الشقة (قواطع ، جدران ، أسقف) ، الديكور الداخلي (تغطية الأرضية ، السقف ، الجدران ، الأبواب الداخلية) ، الممتلكات المنقولة (الأثاث ، الأدوات المنزلية ، المنزل الأجهزة) وتلف الأطراف الثالثة (المسؤولية المدنية).

ما هي المستندات المطلوبة للتأمين على الممتلكات؟

في كل حالة ، يتم تحديد ذلك بشكل فردي ، اعتمادًا على متطلبات شركة التأمين.

لكن في معظم الحالات ، لإعداد عقد تأمين بموجب البرنامج الكلاسيكي ، سيحتاج المؤمن عليه إلى:

• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي
• شهادة الملكية أو الميراث ، عقد البيع ، أي المستندات التي يمكن أن تؤكد حقوق الملكية الخاصة بك
• المستندات التي تؤكد تكلفة أعمال الإصلاح والتشطيب (في حالة تأمين الديكور الداخلي)
• عند التأمين على العقارات والممتلكات القيمة ، يجب أيضًا تقديم المستندات التي تؤكد قيمتها.
• صور كائن التأمين التي تم التقاطها أثناء الفحص التمهيدي.

ولكن إذا قام الفرد بإعداد منتج "محاصر" ، فلا يلزم سوى جواز سفر المؤمن عليه ، وهو مواطن من الاتحاد الروسي.

تكلفة التأمين على الممتلكات

ضع في اعتبارك كيفية التأمين على الممتلكات باستخدام مثال شركة التأمين في أورالسيب. إن بوليصة التأمين الخاصة بهذه الشركة "City Apartment" هي مجرد مثال للتأمين "المعبأ" ، والذي يتضمن الحماية من الحرائق والخلجان (بما في ذلك التعويض عن الأضرار التي لحقت بالجيران الذين غمرتهم المياه) ، من جميع أنواع الحوادث الناجمة عن انفجار الأنابيب والصرف الصحي التسريبات والبطاريات المعيبة ، من انفجارات الغاز المنزلي ، من المخاطر الطبيعية (مثل ، على سبيل المثال ، الصواعق والأعاصير والفيضانات) ، من عمليات السطو والسرقة.

قد تختلف تكلفة السياسة. يعتمد ذلك على قائمة أشياء التأمين وعلى مبلغ التأمين الذي تختاره بنفسك. على سبيل المثال ، في شركة Uralsib ، يمكنك إصدار نوعين من سياسة City Apartment: مقابل 2000 و 5000 روبل.

دعونا نرى كيف تختلف.

بشراء بوليصة تأمين بقيمة 2000 روبل ، فإنك تشتري تأمينًا لمدة عام مع تغطية 300000 روبل. في هذه الحالة ، يتم تأمين الممتلكات المنزلية (الإسكان والأثاث والأشياء الثمينة) مقابل 165000 روبل ، كما يتم تأمين زخرفة الشقة وإصلاحها مقابل 165000 روبل.

من خلال شراء بوليصة تأمين بقيمة 5000 روبل ، ستتلقى تأمينًا لمدة عام بتغطية تبلغ 830 ألف روبل ، مقسمة حسب الممتلكات المنزلية - 415000 روبل و 415000 روبل لإصلاح وتزيين الشقة.

كيفية التقدم للحصول على وثيقة؟

تقليديا ، عن طريق الاتصال بشركة التأمين. أو ، وهو أسهل بكثير ، عبر الإنترنت ، حرفياً في دقيقة واحدة. وليس عليك الذهاب إلى أي مكان. يمكنك دفع ثمن الوثيقة بأي طريقة تناسبك. بعد ذلك ، كل ما تبقى هو استلام الوثيقة على بريدك الإلكتروني وطباعتها. إذا تم إصدار بوليصة تأمين عبر الإنترنت في شركة تأمين أورالسيب ، فإنها تبدأ في العمل في غضون 5 أيام بعد الدفع.

ماذا تفعل في حالة وقوع حدث مؤمن عليه؟

أول شيء يجب القيام به هو إبلاغ شركة التأمين بسرعة بما حدث وليس ذلك متأخرالمحددة من قبل شركة التأمين في العقد.

لتلقي مدفوعات التأمين ، يجب عليك تقديم جواز سفر حامل الوثيقة ، ووثيقة التأمين ، وعقد التأمين ، وإيصال الدفع لبوليصة التأمين ، ووثائق من السلطات المختصة تؤكد وقوع الحدث المؤمن عليه.

الآن أنت تعرف كيف تحمي منزلك من المتاعب وتوفر أموالك. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت غالبًا ما تكون غائبًا عن المنزل ، أو تستأجر شقة أو تستأجرها ، وقمت للتو بإصلاحات واشتريت أثاثًا وأجهزة جديدة.

الشيء الرئيسي هو اختيار شركة التأمين المناسبة (يجب الانتباه إلى المدة التي تعمل فيها الشركة في السوق ، والتصنيفات والمراجعات) والتفكير بعناية في صياغة العقد (دراسة قواعد التأمين في هذه الشركة ، شروط التأمين ، حدد المخاطر اللازمة ومدفوعات التأمين) ، لأن صياغة العقد بشكل صحيح ودقيق ستسمح لك بالحصول على دفعة تأمين بسرعة وسهولة.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في الحصول على بوليصة تأمين ، فيرجى الاتصال بنا.