Tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumu iegāde, izmantojot maksājumu starpnieku (Serebryakov S.V.)

Raksta ievietošanas datums: 09/11/2014

Gandrīz katra banka agri vai vēlu sāk meklēt pieeju mazumtirdzniecības tirgum. Viens no pievilcīgākajiem produktiem privātpersonām ir banku (maksājumu) kartes. Taču, lai iegūtu tiesības izsniegt (izsniegt) un apkalpot tās savu uzņēmumu tīklā (pieņemšana), jums vismaz jākļūst par vienas vai citas, galvenokārt starptautiskas, maksājumu sistēmas dalībnieku.

Pagājušās desmitgades sākumā ļoti populārs risinājums bankām ātrai ienākšanai mazumtirdzniecības tirgū bija tā sauktā aģentūru shēma, kurā sponsorbanka, kas ir pilntiesīga starptautiskās maksājumu sistēmas dalībniece (turpmāk tekstā - IPS), kā likums, ir lielāka, piesaistīja mazākas bankas emisijai un iegūšanai. Un, ja maksājumu sistēmām reti radās jautājumi par šo jautājumu, jo šādu apakšemitenta kartes varēja nepārprotami identificēt (Egida, New Age projekti), tad ar pieņemšanu no MPS viedokļa bija daudz sliktāk: aģentbankas, nebūdami maksājumu sistēmu dalībnieki, apkalpošanai piesaistīja tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumus (turpmāk – TSP), kuros bieži radās krāpšanai labvēlīgi apstākļi.
Turklāt daži komersanti, noslēdzot pieņemšanas līgumu ar savu banku, patstāvīgi piesaistīja citus tirdzniecības punktus, tādējādi kļūstot par minibanku vai norēķinu centru pēdējai, par ko, protams, ne MPS, ne pieņēmējai bankai līdz šim nebija ne mazākās nojausmas. noteikts laiks.attēlu.
Šādas aktivitātes noveda pie tā, ka pirms aptuveni 10 gadiem Dzelzceļa ministrija kategoriski un ilgu laiku aizliedza tā sauktās aģentūru shēmas Krievijas Federācijas teritorijā un tikai salīdzinoši nesen deva atvieglojumus šajā jautājumā, ieskaitot koncepciju Maksājumu veicinātājs (maksājumu starpnieks). Tas ir noteikts pluss un jaunas iespējas ieguvējiem, taču tagad, mācījusies no rūgtās pieredzes, Dzelzceļa ministrija stingri regulēja visus aspektus gan šādu starpnieku reģistrācijā, gan darbā ar tiem.

Starptautisko maksājumu sistēmu vispārīgās prasības maksājumu starpniekiem

Attiecību shēmā tiek pieņemts, ka pieņēmēja banka noslēdz līgumu ar maksājumu starpnieku, un tas, savukārt, iegūst tiesības piesaistīt un slēgt pieņemšanas līgumus ar daudziem komersantiem, tādējādi veidojot sava veida koka struktūru (hierarhiju). Šajā rakstā šādi tirgotāji tiks saukti par "vergu tirgotājiem".
Saskaņā ar IPS noteikumiem un prasībām pieņēmēja banka ir pilnībā atbildīga gan par pakārtoto komersantu, gan paša maksājumu starpnieka darbībām un kļūdām. Savukārt maksājumu starpnieks vairs nevar būt pakļauts neviena cita maksājumu starpnieka komersantam.
Starptautiskajās maksājumu sistēmās ir noteikti stingri ierobežojumi kopējam apgrozījumam: ja noteikumos nav noteikts citādi, jebkuram pakārtotajam komersantam, kura kopējais MPS karšu pieņemšanas apgrozījums gadā pārsniedz 100 tūkstošus ASV dolāru, ir jāpārstāj tāds būt un jāiestājas tiešās līgumattiecībās ar banku. - ieguvējs.
Pieņēmējai bankai ir jānodrošina, lai tiktu ievērotas šādas prasības.
1. Maksājumu starpniekam un visiem tā padotajiem komersantiem ir jādarbojas tikai un vienīgi viņu bankas pieņemšanas licencē noteiktajā teritorijā. Pakārtoto komersantu atrašanās vietu nosaka darījuma vieta, nevis maksājumu starpnieka reģistrācijas vieta.
2. Maksājumu starpnieka saņemtie līdzekļi jāizmanto tikai maksājumiem pakārtotajiem komersantiem.
3. Pieņēmējs var atļaut maksājumu starpniekam savā vārdā veikt šādas darbības, vienlaikus pilnībā atbildot IPS par to adekvātu izpildi:
- pakļauto komersantu uzņēmējdarbības pareizības pārbaude;
- uzskaite par to, kā tika veikta pakļauto komersantu sākotnējā pārbaude, ja šāda uzskaite pēc pircēja pieprasījuma tiek nodrošināta nekavējoties;
- pārskaitīt uz padotības komersantu kontiem Nauda par tajās veiktajiem karšu darījumiem;
- nodrošināt padotos tirgotājus ar visiem materiāliem, kas nepieciešami veiksmīgai karšu operācijām;
- pakļauto komersantu darbības uzraudzību, lai atklātu krāpniecisku darbību vai nepareizu darījumu apstrādi.
Ne maksājumu starpnieks, ne tam pakļautie tirgotāji nedrīkst pieprasīt, lai kartes lietotājs atsakās no tiesībām protestēt pret darījumu.
Pieņēmējai bankai reizi ceturksnī ir jāiesniedz IPS pārskats par katra pakārtotā maksājumu starpnieka komersanta darbības rezultātiem, iekļaujot vismaz šādu informāciju:
- pakļautā Komersanta nosaukums un adrese;
- ja piemērojams, saite uz saistītā Tirgotāja vietni vai preču zīmes nosaukumu;
- tirgotāja kategorijas kods (MCC) - biznesa virziena tabulas apraksts;
- katram KC - karšu darījumu skaits un apjoms ceturksnī;
- katram KC - emitentu protestēto darījumu skaits un apjoms.

Maksājumu starpnieki un augsta riska tirgotāji

Starptautiskās maksājumu sistēmas nosaka, ka maksājumu starpnieks ir augsta riska grupa, ja tas piedāvā sponsorējošai bankai pakārtotus tirgotājus, kuru uzņēmējdarbība ietilpst pārmērīgas atmaksas programmā vai atbilst kādam no šiem KC:
- telekomunikācijas (MCC 4814, 4816);
- pieaugušajiem paredzēta video satura e-komercija (MCC 5967, 7273, 7841);
- azartspēles internetā (7995), kā arī apmaksa par spēlēm internetā (7994);
- aptieku un medikamentu tirdzniecība internetā (MCC 5122, 5912);
- Tabakas un līdzīgu izstrādājumu tirdzniecība internetā (MCC 5993).
Pieņēmējam ir jāreģistrē katrs no šiem Tirgotājiem atbilstošā MSP programmā (piemēram, MasterCard gadījumā šī ir Tirgotāja reģistrācijas programma (MRP)), pirms tiek pieņemti karšu darījumi.
SVF ir tiesīgs pēc saviem ieskatiem anulēt maksājumu starpnieka reģistrāciju, ja tas konstatē pārmērīgu protestu skaitu vai nu no paša maksājumu starpnieka, vai kāda no tā pakļautajiem tirgotājiem, vai ja tie pārkāpj kādu no maksājumu starpnieka prasībām/standartiem. IPU. Tāpat MPS patur tiesības dereģistrēt maksājumu starpnieku vai tā pakļautībā esošo Tirgotāju, ja tiek konstatētas darbības, kas varētu kaitēt MPS.
Ikvienam pircējam, kurš stājas attiecībās ar augsta riska maksājumu starpnieku, ir jānodrošina, lai maksājumu sistēma saņemtu ikmēneša pārskatu par visu pakārtoto komersantu darbību saskaņā ar IMS noteikumiem.

Reģistrācijas prasības maksājumu starpniekiem

Lai paziņotu Tirgotāju par maksājumu starpnieku IPS, pircējam:
- būt IPU dalībniekam ar labu statusu;
- atbilst visām SVK nolikumā noteiktajām prasībām;
- reģistrējot starpnieku, kas ietilpst augsta riska kategorijā, - pilnībā ievērot visus Dzelzceļa ministrijas noteikumus un prasības saistībā ar riska kontroles un drošības jautājumiem.
Lai reģistrētu tirgotāju kā maksājumu starpnieku, pieņēmējam:
- ne vēlāk kā 60 dienu laikā no ierosinātās reģistrācijas dienas nosūtīt Dzelzceļa ministrijas pilnvarotajai apakšnodaļai visu nepieciešamo dokumentāciju un materiālus;
- nodrošināt, lai starpnieks pilnībā ievērotu drošības prasības, piemēram, PCI DSS un citas konkrētajai situācijai piemērojamās prasības.
Pirms finanšu informācijas nosūtīšanas par maksājumu starpnieka vai tam pakļauto komersantu darījumiem MMS norēķinu tīklā, saņēmējam no MMS jāsaņem rakstisks apstiprinājums (atļauts apstiprinājums pa e-pastu), ka maksājumu starpnieks ir veiksmīgi reģistrējies. Lēmumu reģistrēt maksājumu starpnieku vai atteikt to pieņem IPU pēc saviem ieskatiem.
Lai atbalstītu maksājumu starpnieka reģistrāciju, pieņēmējam periodiski jānosūta IPU informācija un dokumenti, kas var būt nepieciešami analīzei, piemēram, līguma starp pieņēmēju un starpnieku kopija. IPS patur ekskluzīvas tiesības atteikties atjaunot maksājumu starpnieka reģistrāciju.
Reģistrējot maksājumu starpnieku, Dzelzceļa ministrija iekasēs no ieguvēja visas šim procesam piemērojamās maksas saskaņā ar spēkā esošajiem tarifiem (par reģistrāciju, izskatīšanu, licences atjaunošanu u.c.).
Ja pieņēmēja banka plāno lauzt līgumu ar starpnieku vai pakļauto Komersantu, par šādu lēmumu ir nepieciešams paziņot IPS vismaz vienu nedēļu iepriekš. MPS patur tiesības pieprasīt pieņēmējam jebkurā laikā nekavējoties pārtraukt darījumu pieņemšanu no maksājumu starpnieka.

Maksājumu starpnieka pienākumi

Maksājumu starpnieks ir komersants, un viņam ir visas no šī statusa izrietošās tiesības un pienākumi, kas attiecas uz parasto tirdzniecības vietu.
Pieņēmējs ir atbildīgs par to, lai maksājumu starpnieks atbilstu visām IMS prasībām, kas attiecas uz Tirgotājiem, kā norādīts tālāk.
Maksājumu starpniekam pirms līguma slēgšanas, atjaunošanas vai atjaunošanas ar pakārtotu Tirgotāju ir jāpārliecinās, ka Tirgotājs veic likumīgu un pareizu uzņēmējdarbību, tam ir pietiekams mehānismu un procedūru kopums, lai droši aizsargātu kartes īpašnieka datus un karšu darījumus no nesankcionētas piekļuves vai izpaušana. , atbilst visām nepieciešamajām prasībām un likumiem, un turklāt visi darījumi, kas veikti no šāda Tirgotāja, atspoguļo derīgu darījumu starp pakārtoto Tirgotāju un kartes īpašnieku.
Pieņēmējam ir jāpārbauda, ​​vai maksājumu starpnieks nav neuzticamu tirgotāju datubāzē reģistrēta pakārtota Tirgotāja sponsors (piemēram, MATCH for MasterCard). Tāpat ieguvējam ir pienākums nosūtīt attiecīgajām Dzelzceļa ministrijas institūcijām datus par jebkuru pakļautībā esošo komersantu, ar kuru līgumattiecības tika izbeigtas pēdējā apšaubāmo darbību dēļ.
Katram maksājumu starpniekam ir jānoslēdz rakstisks līgums ar katru padotībā esošo Tirgotāju, kurā jānorāda visi nosacījumi, kas attiecas uz bankas karšu pieņemšanu norēķiniem no šāda Tirgotāja. Šāds līgums nedrīkst traucēt vai samazināt maksājumu starpnieka, pieņēmēja vai IPS tiesības jebkurā laikā to izbeigt. IGC patur tiesības ierobežot maksājumu starpnieka tiesības slēgt līgumus ar saistītajiem tirgotājiem atkarībā no uzņēmējdarbības virziena vai citiem kritērijiem pēc IGC ieskatiem.

Nepieciešamie līguma punkti

Katrā līgumā starp maksājumu starpnieku un tā sponsorēto pakārtoto tirgotāju ir jāatspoguļo viss nepieciešamos nosacījumus kas norādītas attiecīgajās IGA noteikumu sadaļās un citos standartos, kas attiecas uz Komersanta uzņēmējdarbības būtību, un piemērot šos standartus tāpat kā parastajiem Komersantiem.
Ja maksājumu starpnieks līgumā ar pakārtoto Komersantu neparedz nekādus nepieciešamos IPS noteikumos paredzētos punktus vai īpašus IPS nosacījumus, tas neatbrīvo pircēju no atbildības par protesta operācijām un citām pretenziju procedūrām.
Līgumā ar padotajiem komersantiem jāietver šādi noteikumi.
1. Saistītajam Tirgotājam ir nepārtraukti jāinformē maksājumu starpnieks par katra sava biroja pašreizējo adresi, izmantoto preču zīmju nosaukumiem, kā arī pilns apraksts pārdotās preces un sniegtie pakalpojumi.
2. Ja pastāv pretruna starp IPS noteikumiem un kādu no līguma starp maksājumu starpnieku un padoto Komersantu punktiem, tad noteicošie ir noteikumu nosacījumi.
3. Maksājumu starpnieks ir pilnībā atbildīgs par Padotā tirgotāja atbilstību karšu apkalpošanas standartiem un procedūrām, un tam ir tiesības pieprasīt šādam Tirgotājam veikt izmaiņas savā tīmekļa vietnē un veikt citas līdzīgas darbības, ja tas šķiet nepieciešams vai saprātīgi, lai nodrošinātu, ka Padotā tirgotāja Tirgotājs ievēro IPU noteikumus un standartus.
4. Līgums ar pakārtoto Komersantu automātiski un nekavējoties zaudē spēku, ja MPS dereģistrē savu maksājumu starpnieku vai pieņēmēja banka kāda iemesla dēļ pārstāj būt MPS dalībniece, vai ja pieņēmēja banka zaudē MPS pieņemšanas licenci.
5. Maksājumu starpniekam pēc saviem ieskatiem vai Pieņēmēja/IMS norādījumiem ir tiesības nekavējoties lauzt līgumu ar Pakārtoto komersantu darbības dēļ, kas no Maksājumu starpnieka viedokļa šķiet krāpnieciska vai apšaubāma, ieguvējs vai IMS.
6. Padotais komersants atzīst un piekrīt, ka:
a) tas atbilst visiem piemērojamajiem IPS standartiem un noteikumiem, kas laiku pa laikam tiek grozīti;
b) IPU ir vienīgais un ekskluzīvs savu preču zīmju un zīmju īpašnieks;
c) saistītais Tirgotājs nekādā gadījumā nemēģinās apstrīdēt IGC preču zīmju īpašumtiesības;
d) IPU jebkurā laikā, nekavējoties un bez brīdinājuma var aizliegt Tirgotāja saistītajiem uzņēmumiem izmantot savas preču zīmes jebkādiem nolūkiem;
e) IMS ir tiesības pastiprināt jebkura standarta izpildi un aizliegt pakārtotajam Komersantam un (vai) tā maksājumu starpniekam piedalīties jebkurā darbībā, kas no IMS viedokļa var kaitēt vai radīt risku par kaitējumu IMS reputācijai, kā arī nepārprotami negatīvi ietekmē IMS tīkla integritāti vai informācijas konfidencialitāti;
f) pakļautais Tirgotājs nekad neveiks nekādas darbības, kas varētu traucēt vai būt pretrunā ar šo tiesību izmantošanu IPU.
Līgumā ar pakārtotu Tirgotāju nedrīkst būt ietverti noteikumi, kas ir pretrunā ar piemērojamiem SVK standartiem un noteikumiem.

Maksājumu starpnieka kā padotā komersanta sponsora pienākumi

Maksājumu starpniekam ir stingri jāievēro sekojoši pienākumi attiecībā pret katru tā pakļautībā esošo komersantu.
1. Nosūtiet uz tīklu tikai datus par derīgām transakcijām.
Maksājumu starpniekam ir jāsniedz savam pieņēmējam ieraksti par derīgajiem darījumiem, ko pārsūtījuši pakārtoti tirgotāji un ko iniciējis sākotnējais kartes īpašnieks. Maksājumu starpnieks nedrīkst pārsūtīt Pieņēmējam nekādus darījumus, par kuriem tas vai Pakārtotais Tirgotājs, iespējams/vajadzētu zināt, ka tas ir krāpniecisks vai nav Kartes lietotāja pilnvarots, vai kuru tas, iespējams/vajadzētu zināt, ir sācis Kartes lietotājs, vienojoties ar Pakārtoto tirgotāju noziedzīgiem nolūkiem. Paredzams, ka komersantu padotajiem būs jāatbild par savu darbinieku, aģentu un pārstāvju rīcību.
2. Nodrošināt, ka pakļautie komersanti ievēro SVK standartus.
Maksājumu starpnieks ir atbildīgs par to, lai katrs tā pakļautībā esošais Tirgotājs ievērotu IMS standartus un noteikumus. Maksājumu starpnieks veic visus nepieciešamos un saprātīgos pasākumus, lai nodrošinātu, ka Tirgotāja padotie turpina ievērot IGA standartus.
3. Saglabāt informācijas aktualitāti par padotajiem komersantiem.
Maksājumu starpniekam ir pastāvīgi jāatjaunina visu savu pakļauto Tirgotāju vārdi, adreses un URL (ja tādi ir). Pieņēmējs nodrošina, ka maksājumu starpnieks šādu informāciju pēc pieprasījuma savlaicīgi pārsūta IMS.
4. Veikt maksājumus padotajiem komersantiem.
Katram maksājumu starpniekam ir jāmaksā saviem pakārtotajiem tirgotājiem par visiem darījumiem, kas pārsūtīti pircējam šo tirgotāju vārdā. Līgumā ar pakārtotajiem komersantiem var iekļaut punktu, kas ļauj maksājumu starpniekam ieturēt summas par strīdīgiem darījumiem vai citos līdzīgos gadījumos.
5. Nodrošināt pakļautos komersantus ar materiāliem.
Katram maksājumu starpniekam regulāri jānodrošina, lai visi tā pakļautībā esošie tirgotāji tiktu nodrošināti ar visiem materiāliem, kas nepieciešami efektīvai darbībai ar kartēm un transakciju maršrutēšanai uz IPS tīklu saskaņā ar karšu pieņemšanas standartiem un noteikumiem.
6. Uzraudzīt pakļautos komersantus.
Katrs maksājumu starpnieks nepārtraukti uzrauga visu tā pakļautībā esošo Tirgotāju IMS preču zīmju darbību un izmantošanu, lai laikus atklātu krāpnieciskas un maldinošas darbības un nodrošinātu pastāvīgu atbilstību IMS standartiem. Lai ievērotu šo noteikumu, ir noteikti minimālie komersanta uzraudzības standarti, kas attiecas uz visiem padotajiem komersantiem.

secinājumus

MPS demokrātiskāka un elastīgāka pieeja pieņēmējbanku un to tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumu attiecību veidošanas jautājumiem, jo ​​īpaši shēmas legalizācijai, izmantojot maksājumu starpnieku (Payment Facilitator), neapšaubāmi ļauj MPS dalībniekiem tīklu attīstīt plkst. ātrāks temps, piesaistot jaunus un jaunus tirgotājus un veidojot veselas hierarhiskas struktūras ar sarežģītākiem pakļautības un attiecību līmeņiem.
Tomēr pieņēmējbankām ir jābūt īpaši piesardzīgām, izvēloties tirgotājus par maksājumu starpniekiem, un rūpīgi jāievēro visi IPU noteikumi un prasības, jo īpaši attiecībā uz drošības jautājumiem un atbilstību standartiem attiecībā uz karšu pieņemšanu pakalpojumu sniegšanai tirgotājos.

Krievijas Banka, veicot darbu, lai kvalitatīvi uzlabotu klientu apkalpošanas līmeni kredītiestādēm, veicot darījumus, izmantojot maksājumu kartes, iesaka kredītiestādēm atmaksāt līdzekļus par precēm (pakalpojumiem), kas iepriekš apmaksāti ar maksājumu karti, šādi. :

1. Privātpersonai atgriežot preces (pakalpojumu atteikumu) tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumā (turpmāk - TSP), kas iepriekš apmaksātas ar maksājumu karti, pieņēmēja kredītiestāde, kas sniedz pakalpojumus preču (pakalpojumu) apmaksai, izmantojot maksājumu kartes šo TSP ne vēlāk kā nākamajā darbdienā pēc dienas, kad kredītiestāde saņem maksājumu reģistru vai elektronisko žurnālu, kurā ir informācija par preču atgriešanu (pakalpojuma atteikumu), atgriež naudas līdzekļus uz kredītiestādes - izdevēja adresi.

Kredītiestāde - emitents, pamatojoties uz maksājumu reģistru vai elektronisku žurnālu, kurā ir informācija par preču atgriešanu (pakalpojuma atteikumu), kā arī saskaņā ar iekšējiem bankas noteikumiem un vienošanos starp kredītiestādi - emitentu un privātpersona - maksājumu kartes īpašnieks, atjauno norēķinu (debet) karšu tēriņu limitu, kredītkartes limitu, kas noteikts saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem, priekšapmaksas kartes limitu un nodrošina iespēju veikt darījumus. izmantojot to, ņemot vērā šīs maksājumu kartes atjaunoto limitu, ne vēlāk kā nākamajā darba dienā pēc saņemšanas dienas kredītiestādē - norādītā maksājumu reģistra vai elektroniskā žurnāla izdevējā.

2. Kredītiestādes (emitenti un pieņēmēji) bankas iekšējos noteikumos nosaka naudas līdzekļu atgriešanas kārtību individuālajam maksājumu kartes turētājam, atdodot komersantam preces (pakalpojuma atteikumu), kas iepriekš samaksāta ar maksājumu karti, t.sk. gadījums, kad individuāls nav iespējams nodrošināt tirgotājam maksājumu karti, kas tika izmantota, lai samaksātu par šo preci (pakalpojumu) (piemēram, maksājumu kartes nozaudēšanas gadījumā, maksājumu kartes numura maiņa, to atkārtoti izsniedzot, slēgšana no bankas konta, kas atvērts darījumiem, izmantojot bankas karti utt.).

3. Pievērsiet kredītiestāžu uzmanību šiem precizējumiem.

Krievijas Centrālās bankas 2011. gada 1. augusta vēstule Nr. 112-T “Par naudas līdzekļu atgriešanu par precēm (pakalpojumiem), kas iepriekš apmaksātas, izmantojot maksājumu karti”

Dokumentu pārskats

Dotas atgriešanas instrukcijas kredītiestādēm naudas līdzekļi par precēm (pakalpojumiem), kas iepriekš apmaksāti, izmantojot maksājumu kartes.

Atgriežot preces (pakalpojumu atteikumu) privātpersonai tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumā (TSP), pieņēmēja kredītiestāde, kas sniedz pakalpojumus preču (pakalpojumu) apmaksai, izmantojot maksājumu kartes šajā komersantā, atdod naudas līdzekļus izdevējai kredītiestādei. Termiņš - ne vēlāk kā nākamajā darbdienā pēc datuma, kad saņēmējs saņēmis maksājumu reģistru vai elektronisko žurnālu, kurā ir informācija par atgriešanos (atteikumu).

Izsniedzējs, pamatojoties uz reģistru vai žurnālu, kā arī saskaņā ar iekšējiem bankas noteikumiem un vienošanos ar individuālu kartes lietotāju, atjauno norēķinu (debetkartes) kartes tēriņu limitu, kredītkartes/priekšapmaksas kartes limitu. Termiņš - ne vēlāk kā nākamajā darbdienā pēc dienas, kad emitents saņēmis reģistru vai žurnālu.

Naudas līdzekļu atgriešanas kārtību individuālajam kartes lietotājam atgriešanas (atteikuma) gadījumā emitenti un pieņēmēji nosaka bankas iekšējos noteikumos. Jo īpaši tiek atrunātas situācijas, kad pilsonim nav iespējas izsniegt karti tirgotājam (piemēram, tās nozaudēšanas, numura maiņas atkārtotas izsniegšanas laikā, atbilstošā bankas konta slēgšanas gadījumā utt.).

Mūsdienās tās vairs nav retums, un katrs no mums vairs neveic vienu vai divas operācijas ceturksnī, bet trīs vai četras dienā. Desmitiem miljonu izsniegto karšu, simtiem tūkstošu darījumu stundā, desmitiem tūkstošu terminālierīču karšu pieņemšanai – tāda ir mūsdienu realitāte. Tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumos (turpmāk – TSP) vērojama stabila tendence uzsvaru pārorientēt uz preču/pakalpojumu apmaksas operācijām.
Īsi atgādināsim, kā kopumā izskatās norēķināšanās ar karti kārtība pie tirgotāja.

Klients (kartes īpašnieks) iegādājas preci vai pakalpojumu pie tirgotāja, kas norēķiniem pieņem kartes, par ko liecina uzlīmes pie veikala ieejas vai pie kases. Pieejot pie kasieres, klients uzrāda karti un informē pārdevēju, ka plāno ar to maksāt. Pārdevējs paņem karti, veic sākotnējo pārbaudi, vai nav acīmredzamu viltojuma pazīmju (viņam nav jābūt ekspertam, pietiek tikai pārliecināties, ka tā nepārprotami nav viltota). Tālāk pārdevējs nolasa datus no kartes magnētiskās joslas vai mikroprocesora (čipa), izmantojot atbilstošo elektroniskā termināļa (turpmāk - ET) savienotāju. Pēc tam viņš ievada operācijas summu, ET ģenerē autorizācijas pieprasījumu un nosūta to pieņēmējai bankai. Tālāk autorizācijas pieprasījums caur IPS kanālu sasniedz izdevējas bankas saimnieku, kas atļauj vai aizliedz šīs operācijas (darījuma) izpildi. Ja darījums ir atļauts, emitents izsniedz autorizācijas kodu un atbildes kodu (RC) "00". Pretējā gadījumā emitenta atbilde atšķiras no "00" un autorizācijas kods netiek izsniegts (darījums nav apstiprināts; emitents neapstiprina maksājumu). Pēc veiksmīgas aizpildīšanas Tirgotājs Tirgotājs izdrukā divus čeka eksemplārus un klients apstiprina savu piekrišanu maksāt par darījumu, vai nu parakstot čeku (uz parakstu balstīta transakcija, SBT), vai ievadot PIN kodu (PIN balstīta transakcija, PBT). ). Izmantojot SBT, tirgotājam ir jāpabeidz darījums, pārbaudot parakstu čekā pret klienta paraksta paraugu tam paredzētajā vietā kartes aizmugurē.

Informācijas izvietošana pircējiem

Sāksim ar to, ka katrs komersants, uzlīmējot uz savām durvīm plakātus ar Dzelzceļa ministrijas logotipiem, līdz ar to uzņemas pienākumu (proti, pienākumu, nevis tikai vēlmi) pieņemt samaksai attiecīgās sistēmas kartes. Un, ja MasterCard logotips karājas pie kases, tad šim tirgotājam ir pienākums pieņemt maksājumu atbilstošo karti (bet ne Visa karti un otrādi). Turklāt tirgotājiem, kas pieņem kartes, klientiem pieejamās vietās ("pircēju stūrītī") ir jāizvieto informācija, kas izskaidro punkta politiku attiecībā uz ar karti apmaksāto preču atgriešanu un apmaiņu. Šāda informācijas resursa trūkums ir IPU noteikumu pārkāpums.

Kasieres nevēlēšanās pieņemt maksājumu karti

Diezgan bieži gadās situācijas, kad pie ieejas pie tirgotāja ir uzlīmēta uzlīme, ka šeit var norēķināties ar karti, bet apmaksas brīdī pēkšņi atklājas, ka kasiere vai pārdevējs nevēlas pieņemt maksājumu karti. nepaskaidrojot atteikuma iemeslus. Šādas darbības ir nopietns IPU noteikumu pārkāpums un var izraisīt diezgan taustāmu finansiālu sankciju uzlikšanu pieņēmējai bankai, kas savukārt var tās vēlāk pārraidīt uz tirdzniecības vietu, ja to paredz IPU noteikumi. vienošanās starp tām.

Pases prasība, norēķinoties ar karti

MPS noteikumos ir skaidri noteikts, ka, veicot maksājumu ar karti, pārdevējam nav tiesību pieprasīt no klienta (kartes turētāja) datus, kas apliecina tā identitāti, vai citus personas datus, izņemot gadījumus, kad nepieciešams aizpildīt darījuma operācija (piemēram, klienta dzīvesvietas adreses norādīšanai turpmākai preču piegādei) vai ja tas ir skaidri noteikts vietējo tiesību aktu prasībās. Pārdevējam nav tiesību pieprasīt klientam uzrādīt pasi vai citus personu apliecinošus dokumentus. Kā spilgtu piemēru var minēt šādu situāciju: iedomājieties, ka klients no Ķīnas vai citas eksotiskas valsts pilsonis, kurš nerunā ne krieviski, ne angliski, Krievijas tirgotājā norēķinās ar karti. Šajā gadījumā pārdevējs un pircējs vispār nevarēs sazināties (protams, ja pārdevējs nav poliglots). No Dzelzceļa ministrijas noteikumu viedokļa šāda dokumentu pieprasīšanas prakse, norēķinoties ar karti, ir sodāma (pieņēmējai bankai var tikt piemērots naudas sods ar visām no tā izrietošajām sekām komersantam). Tomēr daži darījumu veidi (kas galvenokārt ietver skaidras naudas izņemšanas operācijas banku birojos un filiālēs) ir jāveic tikai tad, ja klients uzrāda personu apliecinošu dokumentu.

Maksājot ar magnētiskās joslas karti, ir jāievada PIN kods

Mūsdienās arvien vairāk banku izsniedz kartes, kas aprīkotas ne tikai ar magnētisko joslu, bet arī ar mikroprocesoru (čipu). Šādas kartes sauc par hibrīdkartēm, un ar tām var veikt darījumus – gan uz magnētiskās joslas, gan uz mikroshēmas. Tā ir nenoliedzama priekšrocība, jo tiek uzskatīts, ka mikroshēmu nevar izgatavot mājās, kas savukārt liedz krāpniekiem iespēju viltot karti, izsniedzot tās dublikātu ar magnētiskās joslas trases kopiju (tātad ko sauc par nosmelšanu). Taču nereti gadās situācija, kad tirgotāja pārdevējs, nolasījis kartes datus no magnētiskās lentes (nevis no čipa), piedāvā klientam apstiprināt piekrišanu maksājumam, ievadot PIN. Tas ir pilnīgi nepieņemami, jo tas rada pilnīgu kartes datu (t.i., magnētiskās joslas un PIN celiņa/trases) kompromitēšanas risku, kas teorētiski var novest pie visu naudas līdzekļu zaudēšanas no kartes konta. Savu rīcību pārdevēji skaidro ar to, ka “elektroniskais terminālis ir ieprogrammēts tā”, taču visbiežāk kļūda slēpjas viņu rīcībā: strādājot ar ET, kļūdaini norāda, ka kartes veids nav MasterCard, bet gan Cirrus / Maestro. Jāatzīmē, ka Krievijas Federācijas teritorijā visi darījumi ar Cirrus / Maestro kartēm jāveic tieši kā PBT!
Interesants fakts: Visa MPS noteikumos teikts, ka jebkurā gadījumā, veicot maksājumu par precēm vai pakalpojumiem pie tirgotāja, klientam ir tiesības pieprasīt SBT darījumu. Un tam ir pilnīgi saprātīgs izskaidrojums: ne visi klienti atceras savu PIN, un dažas bankas viņiem parasti izsniedz kartes bez PIN. Protams, viss iepriekš minētais attiecas uz magnētisko joslu kartēm. Ar kartēm ar čipu absolūto vairumu darījumu pie tirgotāja klients apstiprina, ievadot PIN.

Nesen MPS MasterCard izdeva apkārtrakstu (operatīvais biļetens), kurā informēja visus norēķinu dalībniekus, ka no 2012.gada 8.jūnija Krievijas Federācijā ir atļauts pieprasīt PIN, lai apstiprinātu pircējos veiktos klientu darījumus ar magnētiskās joslas kartēm.

Tādējādi šobrīd Krievijas Federācijas teritorijā, reģistrējot darījumus pie tirgotāja, izmantojot kartes ar Dzelzceļa ministrijas Visa magnētisko joslu, PIN ievadīšana nav atļauta, bet kartēm ar magnētisko joslu MasterCard - tā ir atļauts. Kartēm ar mikroprocesoru (tā saukto čipu) PIN koda ievadīšana ir praktiski obligāta abām MPS.

Atteikums pieņemt kartes bez īpašnieka vārda

Lai ātri iekļūtu tirgū, daudzi emitenti izmanto tā sauktās nepersonalizētās, nepersonalizētās kartes, kuru priekšpusē ir tikai numurs, derīguma termiņš, bet nav klienta uzvārda un vārda (šie dati ir nav arī magnētiskās lentes pirmajā celiņā). IPU noteikumi skaidri norāda, ka šādas kartes ir absolūti likumīgi maksāšanas līdzekļi un ir jāpieņem vienlīdzīgi ar visiem citiem IPU produktiem. Pieņēmēji instrukcijās pārdevējiem arī īpaši nosaka šo punktu, un tomēr diezgan bieži diemžēl gadās, ka pārdevēji kategoriski atsakās pieņemt šādas kartes apmaksai. Kā argumentu pārdevēji norāda, ka viņiem nav ar ko salīdzināt klienta uzvārdu un vārdu (atsaucoties uz iepriekš minēto aizliegto apliecinošo dokumentu pieprasīšanas praksi). Šāda komersantu darbinieku rīcība ir pretrunā arī ar pasaules praksi un ir pakļauta pieņēmējbanku izpētei.

Cenas paaugstinājums (piemaksa) precēm, norēķinoties ar karti

Kā zināms, slēdzot pieņemšanas līgumu ar komersantu, banka norāda tā saucamās pieņemšanas koncesijas (komisijas) summu, kas tiks iekasēta (nepietiekama) no komersanta par visiem karšu darījumiem. Šī komisijas maksa atšķiras atkarībā no valsts un komersanta darbības veida, ņemot vērā tā apgrozījumu. Lai iegūtu ceļvedi, varat paturēt prātā vērtību 1,5–2,5%. Tādējādi, ja darījuma summa ir 1000 rubļu, pieņēmēja banka ieskaitīs norēķinu kontā summu, no kuras atņemta šī komisijas maksa, tas ir, 975 - 985 rubļi. Starpība ir pircēja darbības vissvarīgākā sastāvdaļa, un tā tiks iekļauta pamatdarbības ieņēmumos. Tā ir pilnīgi normāla prakse, vispārpieņemta visā pasaulē, un uzskats, ka tirgotājiem tas ir neizdevīgi, nav nekas vairāk kā malds: maksājot skaidrā naudā, ir arī citas pieskaitāmās izmaksas, kas ir diezgan salīdzināmas ar šiem "zaudējumiem" iegūstot. Tas ietver komersantu izmaksas par skaidras naudas uzskaiti, to drošu uzglabāšanu, savākšanu u.c. Tomēr daudzi tirgotāji, norēķinoties par precēm un pakalpojumiem ar kartēm, mēdz noteikt piemaksas, un šādu “uzcenojumu” apmērs ir aptuveni vienāds ar pirkuma lielumu. iegūšanas komisija. Šāda prakse ir pilnīgi nepieņemama, kas ir skaidri norādīts IPU noteikumos. Tajos pašos noteikumos MPS paredz sava veida robu komersantam, proti: norādīts, ka komersantam ir tiesības nodrošināt atlaidi norēķiniem skaidrā naudā. Tas ir, vispārīgā gadījumā preces vai pakalpojuma cena, norēķinoties ar karti, nedrīkst pārsniegt ierasto, taču klientam var veikt atlaidi, ja viņš maksā skaidrā naudā.

Atteikums pieņemt apmaksai neparakstītu karti

Saskaņā ar IPU noteikumiem uz otrā puse Kartē jābūt speciālai joslai, kas paredzēta likumīgā kartes īpašnieka paraksta paraugam. Apstrādājot apmaksu par precēm vai pakalpojumiem tirgotājā, kasierim ir jāpiedāvā pircējam apliecināt savu vēlmi maksāt par darījumu, ievadot PIN kodu vai parakstot elektroniskā termināļa kvīti. Ja piekrišana tiek apstiprināta ar parakstu, kasierim jāsalīdzina paraksts uz čeka ar paraksta paraugu kartes aizmugurē. Taču diezgan bieži, saņemot karti, klients neliek savu parakstu (kas ir Dzelzceļa ministrijas prasību pārkāpums un rada paaugstinātu risku, ka krāpnieki to nozaudēs, nelegāli izmantos karti). Tirgotāju pārdevēji, redzot, ka klients viņiem piedāvā neparakstītu karti, nereti atsakās pieņemt šādu maksāšanas līdzekli apmaksai, kas arī ir nepieņemami. Saskaņā ar Dzelzceļa ministrijas noteikumiem šādos gadījumos kasierim ir jāpiedāvā pircējam uzrādīt pēdējā personu apliecinošu dokumentu, kurā ir fotogrāfija un paraksta paraugs, un pēc tam jāpiedāvā parakstīt karti, salīdzināt parakstu uz kartes. ar paraugu dokumentā un pēc tam pabeidziet darījumu parastajā veidā. Ja pircējs atsakās uzrādīt pasi un (vai) parakstīt karti, darījums nav jāpabeidz.

Pirkuma/preces minimālās cenas iestatīšana apmaksai ar karti

Bieži vien ir situācijas, kad veikals patvaļīgi uzstāda minimālā summa, sākot ar kuru pārdevējs piekrīt pieņemt maksājumu karti. Piemēram, pirkuma summa, maksājot ar karti, nedrīkst būt mazāka par 100 rubļiem. (vai 1000, 10 000 utt.). Šāda prakse ir kategoriski nepieņemama, jo saskaņā ar Dzelzceļa ministrijas noteikumiem norēķinu ar karti noteikumiem pilnībā jāatbilst skaidras naudas norēķinu noteikumiem.

Preču un izlietoto līdzekļu atgriešanas kārtība

Gadās, ka kādu iemeslu dēļ klients vēlas atgriezt iegādāto preci. Ja par precēm norēķinājās ar karti, tad nauda ir jāatgriež kartes kontā, nevis skaidrā naudā. Turklāt atmaksa jāveic uz tās kartes kontu, kurā tika veikts sākotnējais maksājums. Ja preces tiek atgrieztas atpakaļ, komersanta darbiniekam elektroniskajā terminālī ir jāveic atbilstoša darbība (atmaksa / kredīts - atgriešana / kredīts). Šīs darbības rezultātā terminālī tiek izdrukāts kredīta čeks, kas ir apstiprinājums un pamats naudas līdzekļu atgriešanai maksātāja kontā. Saskaņā ar Dzelzceļa ministrijas noteikumiem naudas līdzekļu atgriešana jāveic 30 dienu laikā no kredīta darījuma reģistrācijas dienas. Ja pēc šī perioda naudas līdzekļi kartes kontā netiek ieskaitīti, klients var vērsties ar pretenziju izdevējbankā, un naudas līdzekļi tiks atgriezti pēc pretenziju cikla rezultātiem ar pamatojumu "kredīts nav apstrādāts".

Kvīšu izsniegšana par darījumiem ar karti

Dzelzceļa ministrija izvirza ļoti stingras prasības elektronisko termināļu čeku saturam, kas tiek izdrukāts pēc darījuma pabeigšanas. Tātad čekā ir jānorāda šādi dati:

• katras maksas preces/pakalpojuma apraksts/cena;
• operācijas datums un laiks;
• darījuma summa un valūta;
• kartes numurs (drošības apsvērumu dēļ tikai pēdējie četri cipari);
• valsts, pilsēta, bankas tirdzniecības vietas vai filiāles adrese;
• TSP vai DBA nosaukums (kas veic uzņēmējdarbību kā, DBA nosaukums, piemēram, VimpelCom OJSC tirgū ir pazīstams kā Beeline);
• autorizācijas kods (ja tāds ir);
• operācijas veids (apmaksa par precēm, atgriešana);
• vieta klienta parakstam;
• vieta pārdevēja, kasiera vai cita identifikatora (piemēram, nodaļas numura lielveikalā) iniciāļiem tajā nodaļā, kura apkalpoja karti;
• vieta pārdevēja parakstam (kredīta darījuma gadījumā);
• pircēja eksemplārā jābūt tekstam krievu valodā vai angļu valoda aptuveni šāds saturs: "Svarīgi: saglabājiet šo čeku operāciju kontrolei izrakstā";
• citus parametrus atbilstoši vietējiem likumiem.

Saskaņā ar Krievijas Bankas prasībām uz Krievijas komersantu čekiem ir jāievieto teksts par komisijas maksu (parasti viņi raksta "Nav pircēja komisijas maksas"), ko iekasē no pircēja.

Nepieciešams arī šāds teksts: "Ar šo es pilnvaroju savu izdevējbanku apmaksāt šo pirkumu un apņemos atmaksāt emitentam ailē "Kopā" norādīto summu, pieskaitot visas piemērojamās komisijas."

Klientiem ir jāglabā čeku kopijas vismaz sešus mēnešus, lai nodrošinātu, ka viņi var kontrolēt līdzekļu norakstīšanas pareizību savos pārskatos par karšu darījumiem. Informācijas par čeku galvenais mērķis ir nodrošināt iespēju viennozīmīgi korelēt izziņā atspoguļoto informāciju ar čekā esošajiem datiem. Ja dati čekā un izrakstā būtiski atšķiras, klientam ir tiesības vērsties ar prasību ar visām no tā izrietošajām ieguvēju nelaimīgajām sekām.

Pretenziju iesniegšana par atklāto pārkāpumu faktiem

Visos šajā rakstā aprakstītajos gadījumos ietekmētajiem pircējiem - bankas karšu īpašniekiem ir jāsazinās tikai ar savu izdevējbanku, kas izdevusi karti. Šajā gadījumā būs nepieciešams sniegt bankai tādus datus kā precīza tirgotāja adrese, nosaukums, datums, laiks, identifikators vai pieņēmējas bankas nosaukums (ja darījums ar karti vispār nav noticis, t.i. autorizācijas pieprasījums netika ģenerēts un netika tiešsaistē , izsniedzējs nevarēs pats noteikt šos datus), un prasības būtība (atteikums pieņemt karti, prasība uzrādīt pasi, ievadīt PIN u.c. .).

Acīmredzot nav jēgas pat mēģināt sazināties ar pieņēmējbanku, jo vispārīgā gadījumā situācija ar karšu darījumu apstrādes noteikumu pārkāpumiem var notikt jebkur pasaulē un ne vienmēr cietušais varēs atrast laiku apmeklējiet īsto vietu un diez vai viņam būs īpašas zināšanas un zinās terminoloģiju vietējā dialektā.

Pamatojoties uz šādu pārsūdzību, emitentam ir visas tiesības, savukārt, nosūtīt pretenziju Dzelzceļa ministrijas pilnvarotajai iestādei, un ieguvējam var tikt piemērotas dažādas sankcijas - sākot no brīdinājuma un prasības. veikt papildu izglītība pārkāpēja komersanta darbiniekiem, līdz pat taustāmu finansiālu sodu uzlikšanai (simtiem un tūkstošiem dolāru vai eiro atkarībā no Dzelzceļa ministrijas tarifiem).

Secinājums

Mūsu dinamiskajā laikmetā, kad bezskaidras naudas maksājumi strauji ienāk visās dzīves jomās un darījumi ar bankas kartēm ir kļuvuši par ikdienu, klientu pratības aspekts ir ļoti svarīgs. Šis jautājums ietver gan pamatus pareizai karšu lietošanai ikdienas situācijās, gan šajā rakstā aplūkotās nianses, proti: kādas tiesības ir pircējam, norēķinoties par precēm vai pakalpojumiem tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumu tīklā, izmantojot karti un kas tieši jādara, ja tiek konstatēti šādu darījumu reģistrācijas kārtības pārkāpumi.

Tā kā starptautiskās maksājumu sistēmas nedarbojas ar gala klientiem (karšu īpašniekiem un tirgotājiem), bet gan ar finanšu institūcijām un, pirmkārt, pārliecinās, ka to produkti (kartes) tiek pieņemti visur un bez ierobežojumiem, tad pieņēmējiem tiek izvirzītas ļoti stingras prasības termiņos. garantijas un MPS karšu pieņemšanas kārtības ievērošanu savu tirgotāju tīklā. Ja tiek pārkāptas karšu pieņemšanas procedūras un nosacījumi, turētājiem jāvēršas pie izdevējbankām, kurām, savukārt, ir tiesības un pienākums informēt attiecīgo IPS par šādiem gadījumiem, kas galu galā var radīt ļoti nepatīkamas sankcijas pieņēmējiem. un nepareizi strādājoši komersanti un viņu darbinieki.

2012. gada septembris