지불 중개자를 통한 무역 및 서비스 기업 인수(Serebryakov S.V.)

기사 배치 날짜: 2014년 9월 11일

조만간 거의 모든 은행이 소매 시장에 접근하기 시작합니다. 개인에게 가장 매력적인 상품 중 하나는 은행(결제) 카드입니다. 그러나 카드를 발급(발급)하고 기업 네트워크에서 서비스(획득)할 수 있는 권한을 얻으려면 적어도 하나 또는 다른 결제 시스템(주로 국제)의 회원이 되어야 합니다.

지난 10년 초에 은행이 소매 시장에 빠르게 진입할 수 있는 매우 인기 있는 솔루션은 국제 지불 시스템의 정회원인 후원 은행(이하 IPS)는 일반적으로 더 크고 더 작은 은행을 유치하여 발행하고 인수합니다. 그리고 지불 시스템이 문제에 대해 거의 질문하지 않았다면 그러한 하위 발행자의 카드를 명확하게 식별할 수 있었기 때문에(Egida, New Age 프로젝트) MPS의 관점에서 인수하는 것은 상황이 훨씬 더 나빴습니다. 에이전트 은행, 지불 시스템의 회원이 아니므로 사기에 유리한 조건이 자주 발생하는 서비스를 위해 무역 및 서비스 기업 (이하 TSP라고 함)을 유치했습니다.
또한 은행과 인수 계약을 체결한 일부 상인은 독립적으로 다른 소매점을 유치하여 미니 은행 또는 후자의 결제 센터가 되었습니다. 특정 시간 표현.
이러한 활동으로 인해 약 10 년 전에 철도부는 러시아 연방 영토에서 소위 대리 계획을 범주 적으로 그리고 오랫동안 금지했으며 비교적 최근에야이 문제에 대한 개념을 포함하여 구호를 제공했습니다. 지불 촉진자(지불 중개자). 이것은 인수자에게 확실한 플러스이자 새로운 기회이지만, 이제 쓰라린 경험을 통해 알게 된 철도부는 그러한 중개자의 등록과 그들과의 협력의 모든 측면을 엄격하게 규제했습니다.

지불 중개자를 위한 국제 지불 시스템의 일반 요구 사항

관계 체계는 인수 은행이 지불 중개자와 계약을 체결하고 차례로 많은 상인을 유치하고 인수 계약을 체결 할 권리를 획득하여 일종의 트리 구조 (계층 구조)를 생성한다고 가정합니다. 이 문서에서는 이러한 상인을 "노예 상인"이라고 합니다.
IPS의 규칙 및 요구 사항에 따라 인수 은행은 하위 가맹점과 지불 중개자 자체의 모든 행동과 오류에 대해 전적인 책임이 있습니다. 지불 중개자는 더 이상 다른 지불 중개자의 판매자에 종속될 수 없습니다.
국제 지불 시스템은 총 매출에 심각한 제한을 가합니다. 규칙에 달리 규정되지 않는 한 MPS 카드의 총 연간 매출 매출이 100,000 US 달러를 초과하는 하위 상인은 그러한 거래를 중단하고 은행과 직접 계약 관계를 체결해야 합니다. - 취득자.
취득 은행은 다음 요건을 충족하는지 확인해야 합니다.
1. 지불 중개자와 그 종속 상인은 은행의 취득 면허에 의해 결정된 영역에서만 독점적으로 운영되어야 합니다. 하위 가맹점의 위치는 결제 중개자의 등록 장소가 아닌 거래 장소에 따라 결정됩니다.
2. 결제중개자가 받은 자금은 후순위 가맹점에 대한 결제에만 사용되어야 합니다.
3. 취득자는 지불 중개자가 자신을 대신하여 다음 활동을 수행하도록 허용할 수 있으며, 적절한 수행에 대해 IPS에 대해 전적인 책임을 집니다.
- 사업 수행의 정확성에 대한 종속 상인의 검증;
- 취득자의 요청에 따라 그러한 기록의 신속한 제공을 조건으로 종속 상인의 예비 점검이 수행된 방법에 대한 기록을 유지합니다.
- 하위 가맹점 계좌로 이체 돈그들에서 수행되는 카드 거래의 경우;
- 카드 거래 성공에 필요한 모든 자료를 하위 가맹점에 제공
- 사기 행위 또는 잘못된 거래 처리를 감지하기 위해 종속 상인의 활동을 모니터링합니다.
지불 중개자나 그 종속 가맹점은 카드 소지자에게 거래에 대한 이의를 제기할 권리를 포기하도록 요구할 수 없습니다.
인수 은행은 최소한 다음을 포함하여 각 하위 지불 중개 상인의 성과에 대한 보고서를 분기별로 IPS에 제출해야 합니다.
- 하위 판매자의 이름과 주소
- 해당하는 경우 제휴 가맹점의 웹사이트 또는 상표명에 대한 링크
- 판매자 카테고리 코드(MCC) - 비즈니스 방향에 대한 표 형식 설명
- 각 MCC에 대해 - 분기의 카드 거래 수 및 거래량
- 각 MCC에 대해 - 발행자가 이의를 제기한 거래의 수 및 양.

결제 중개업체 및 고위험 가맹점

국제 결제 시스템은 비즈니스가 과도한 지불 거절 프로그램에 해당하거나 다음 MCC 중 하나를 충족하는 후원 은행 종속 가맹점을 제공하는 경우 결제 중개자를 고위험으로 지정합니다.
- 통신(MCC 4814, 4816)
- 성인 비디오 콘텐츠의 전자 상거래(MCC 5967, 7273, 7841);
- 인터넷을 통한 도박(7995) 및 인터넷 게임 결제(7994)
- 약국 및 의약품의 인터넷 판매(MCC 5122, 5912)
- 담배 및 유사 제품의 인터넷 판매(MCC 5993).
취득자는 카드 거래를 수락하기 전에 적절한 MSP 프로그램(예: MasterCard의 경우 MRP(Merchant Registration Program))에 이러한 각 판매자를 등록해야 합니다.
IMF는 단독 재량에 따라 지불 중개자 자체 또는 하위 상인으로부터 과도한 수의 항의를 감지하거나 IMF의 요구 사항/기준을 위반하는 경우 지불 중개자의 등록을 취소할 권리가 있습니다. IPU. 또한 MPS는 MPS에 해를 끼칠 수 있는 활동이 감지된 경우 지불 중개자 또는 그 종속 가맹점의 등록을 취소할 수 있는 권리를 보유합니다.
고위험 지불 중개자와 관계를 맺는 인수자는 지불 시스템이 IMS 규칙에 따라 모든 하위 판매자의 활동에 대한 월간 보고서를 수신하도록 해야 합니다.

결제 중개자 등록 요건

판매자를 IPS에 대한 지불 중개자로 선언하기 위해 취득자는 다음을 수행해야 합니다.
- 좋은 지위를 가진 IPU의 회원이어야 합니다.
- IGC 규칙에 명시된 모든 요구 사항을 충족합니다.
- 고위험 범주에 속하는 중개자를 등록할 때 - 위험 관리 및 보안 문제와 관련된 철도부의 모든 규칙 및 요구 사항을 완전히 준수합니다.
판매자를 지불 중개자로 등록하려면 취득자는 다음을 수행해야 합니다.
- 제안된 등록 날짜로부터 60일 이내에 필요한 모든 문서와 자료를 철도부의 승인된 하위 부서로 보냅니다.
- 중개자가 PCI DSS 및 상황에 적용 가능한 기타 요구 사항과 같은 보안 요구 사항을 완전히 준수하는지 확인합니다.
MMS의 결제 네트워크에 지불 중개자 또는 그 종속 상인의 거래에 대한 금융 정보를 보내기 전에 인수자는 MMS로부터 지불 중개자가 성공적으로 등록되었다는 서면 확인(이메일 확인 허용)을 받아야 합니다. 지불 중개자를 등록하거나 거부하는 결정은 IPU의 단독 재량으로 이루어집니다.
지불 중개자 등록을 지원하기 위해 인수자는 IPU에 주기적으로 정보 및 분석에 필요할 수 있는 문서(예: 인수자와 중개자 간의 계약서 사본)를 보내야 합니다. IPS는 지불 중개자 등록 갱신을 거부할 독점적 권리를 보유합니다.
지불 중개자를 등록할 때 철도부는 현재 관세(등록, 검토, 라이센스 갱신 등)에 따라 이 프로세스에 적용되는 모든 수수료를 취득자에게 청구합니다.
매입은행이 중개상 또는 하급상인과의 계약을 해지하고자 하는 경우에는 적어도 1주일 전에 IPS에 그 결정을 통보하여야 한다. MPS는 매입자에게 언제든지 지불 중개자의 거래 수락을 즉시 중단하도록 요구할 권리가 있습니다.

지불 중개자의 책임

지불 중개자는 상인이며 이 지위에서 발생하는 모든 권리와 의무는 일반 판매점에 적용됩니다.
지불 중개자가 아래에 명시된 대로 판매자에게 적용되는 모든 IMS 요구 사항을 충족하는지 확인하는 것은 취득자의 책임입니다.
하위 판매자와 계약을 체결, 갱신 또는 갱신하기 전에 지불 중개자는 판매자가 합법적이고 올바른 사업을 수행하고 있는지, 카드 소지자 데이터와 카드 거래를 무단 액세스 또는 공개. , 필요한 모든 요구 사항 및 법률을 준수하며, 또한 해당 가맹점에서 지시하는 모든 거래는 하위 가맹점과 카드 소지자 간의 유효한 거래를 반영합니다.
취득자는 지불 중개자가 신뢰할 수 없는 판매자 데이터베이스(예: MasterCard의 경우 MATCH)에 등록된 하위 판매자의 후원자가 아님을 확인해야 합니다. 또한, 취득자는 하위 상인에 대한 데이터를 철도부 관련 당국에 보낼 의무가 있으며, 이는 후자의 모호한 활동으로 인해 계약 관계가 종료되었습니다.
각 지불 중개자는 각 하위 판매자와 서면 계약을 체결해야 하며, 여기에는 해당 판매자의 지불을 위해 은행 카드를 수락하는 문제에 적용되는 모든 조건이 명시되어야 합니다. 이러한 계약은 지불 중개자, 취득자 또는 IPS가 언제든지 계약을 종료할 수 있는 권리를 방해하거나 축소해서는 안 됩니다. IGC는 IGC의 재량에 따라 비즈니스 방향 또는 기타 기준에 따라 결제 중개자의 제휴 가맹점과 계약을 체결할 수 있는 권리를 제한할 수 있는 특권을 보유합니다.

계약의 필수 조항

지불 중개자와 그 후원을 받는 종속 상인 간의 각 계약은 다음을 모두 반영해야 합니다. 필요한 조건 IGA 규칙의 관련 섹션 및 판매자의 비즈니스 실질에 적용되는 기타 표준에 명시되어 있으며 이러한 표준을 일반 판매자와 동일한 방식으로 적용합니다.
지불 중개자가 종속 상인과의 계약에 IPS의 규칙에 의해 제공되는 필요한 조항 또는 IPS가 설정한 특별 조건을 규정하지 않는 경우, 이는 인수자가 항의 운영 및 기타 청구 절차에 대한 책임을 면제하지 않습니다.
종속 상인과의 계약에는 다음 조항이 포함되어야 합니다.
1. 가맹점은 각 사무소의 현주소, 사용된 상표명, 전체 설명판매된 상품 및 제공되는 서비스.
2. IPS의 규칙과 지불 중개자와 하위 판매자 간의 계약 조항이 충돌하는 경우 규칙의 조항이 우선합니다.
3. 지불 중개자는 하위 판매자가 카드 서비스 표준 및 절차를 준수할 수 있도록 전적인 책임을 지며 하위 판매자가 카드 서비스 표준 및 절차를 준수하는지 확인하기 위해 필요하거나 합리적이라고 판단되는 경우 해당 판매자에게 웹사이트 및 기타 유사한 조치를 변경하도록 요구할 권리가 있습니다. 가맹점은 IPU의 규칙과 기준을 준수합니다. .
4. MPS가 지불 중개자의 등록을 취소하거나 인수 은행이 MPS 참가자 자격을 상실한 경우 또는 인수 은행이 MPS 취득 라이센스를 상실한 경우 하위 가맹점과의 계약은 자동으로 즉시 무효화됩니다.
5. 결제 중개자는 단독 재량으로 또는 매입자/IMS의 지시에 따라 결제 중개자의 관점에서 사기 또는 의심스러운 활동으로 인해 하위 가맹점과의 계약을 즉시 종료할 권리가 있습니다. 취득자 또는 IMS.
6. 하위 판매자는 다음을 인정하고 동의합니다.
a) 수시로 수정되는 IPS의 모든 해당 표준 및 규정을 준수합니다.
b) IPU는 상표 및 상표의 독점적이고 독점적인 소유자입니다.
c) 제휴 가맹점은 어떤 이유로든 IGC 상표 소유권에 대해 이의를 제기하지 않습니다.
d) IPU는 언제든지 즉시 통지 없이 판매자의 계열사가 어떤 목적으로든 상표를 사용하는 것을 금지할 수 있습니다.
e) IMS는 표준의 시행을 강화하고 하위 판매자 및(또는) 지불 중개자가 IMS의 관점에서 위험을 초래할 수 있는 활동에 참여하는 것을 금지할 권리가 있습니다. IMS의 명성에 손상을 입히고 IMS 네트워크의 무결성 또는 정보의 기밀성에 명백하게 부정적인 영향을 미칩니다.
f) 하위 판매자는 IPU의 이러한 권리 행사를 방해하거나 충돌할 수 있는 어떠한 조치도 취하지 않습니다.
하위 판매자와의 계약에는 IGC의 해당 표준 및 규칙과 충돌하는 조건이 포함되어서는 안 됩니다.

후순위 가맹점의 후원자로서 결제중개자의 의무

결제중개자는 각 하위 가맹점과 관련하여 다음 의무를 엄격히 준수해야 합니다.
1. 유효한 트랜잭션에 대한 데이터만 네트워크로 보냅니다.
지불 중개자는 하위 판매자가 전송하고 원래 카드 소지자가 시작한 유효한 거래 기록을 취득자에게 제공해야 합니다. 지불 중개자는 자신 또는 하위 판매자가 사기이거나 카드 소지자가 승인하지 않은 것으로 아마도/알았어야 하는 거래 또는 카드 소지자가 하위 판매자와 결탁하여 개시한 거래를 매입자에게 전달해서는 안 됩니다. 범죄 목적. 상인의 부하 직원은 직원, 대리인 및 대리인의 행동에 대해 책임을 져야 합니다.
2. 하위 가맹점이 IGC 표준을 준수하는지 확인합니다.
지불 중개자는 각 하위 판매자가 IMS의 표준 및 규칙을 준수하는지 확인할 책임이 있습니다. 지불 중개자는 판매자의 부하 직원이 계속해서 IGA 표준을 준수하도록 하기 위해 필요하고 합리적인 모든 조치를 취해야 합니다.
3. 종속 상인에 대한 정보의 관련성을 유지합니다.
지불 중개자는 모든 하위 판매자의 이름, 주소 및 URL(해당되는 경우)을 지속적으로 최신 상태로 유지해야 합니다. 취득자는 요청 시 지불 중개자가 그러한 정보를 적시에 IMS에 전달하도록 해야 합니다.
4. 종속 상인에게 지불하십시오.
각 지불 중개자는 해당 판매자를 대신하여 취득자에게 전송된 모든 거래에 대해 종속 판매자에게 지불해야 합니다. 종속 가맹점과의 계약에는 결제 중개자가 분쟁 거래 또는 기타 유사한 경우에 금액을 원천 징수할 수 있는 조항이 포함될 수 있습니다.
5. 하위 상인에게 재료를 제공하십시오.
각 지불 중개자는 카드 수락에 대한 표준 및 규칙에 따라 카드를 효과적으로 사용하고 거래를 IPS 네트워크로 라우팅하는 데 필요한 모든 자료를 모든 하위 판매자에게 정기적으로 제공해야 합니다.
6. 종속 상인을 모니터링합니다.
각 지불 중개자는 사기 및 오해의 소지가 있는 활동을 조기에 감지하고 IMS 표준을 지속적으로 준수하도록 모든 종속 판매자의 활동 및 IMS 상표 사용을 지속적으로 모니터링해야 합니다. 이 규칙을 준수하기 위해 모든 하위 판매자에게 적용되는 최소 판매자 모니터링 표준이 설정되었습니다.

결론

인수 은행과 무역 및 서비스 기업 간의 관계 구축 문제에 대한 MPS의 보다 민주적이고 유연한 접근, 특히 지불 중개자(지급 촉진자)를 사용하는 제도의 합법화를 통해 MPS 참가자는 의심할 여지 없이 다음에서 네트워크를 개발할 수 있습니다. 더 빠른 속도로 신규 및 신규 가맹점을 유치하고 더 복잡한 수준의 종속 및 관계로 전체 계층 구조를 생성합니다.
그럼에도 불구하고 인수 은행은 지불 중개자로 가맹점을 선택할 때 매우 신중해야 하며 특히 보안 문제 및 가맹점 서비스용 카드 수락 표준 준수 측면에서 IPU의 모든 규칙과 요구 사항을 철저히 준수해야 합니다.

러시아 은행은 신용 기관이 지불 카드를 사용하여 거래를 수행할 때 고객 서비스 수준을 질적으로 개선하기 위한 작업의 일환으로 신용 기관이 이전에 지불 카드를 사용하여 지불한 상품(서비스)에 대해 다음과 같이 자금을 환불할 것을 권장합니다. :

1. 기존에 결제카드를 이용하여 결제한 무역서비스업(이하 TSP)의 개인이 재화(용역거부)를 반품(서비스 거부)하는 경우 결제카드를 이용하여 재화(서비스) 대금을 지급하는 서비스를 제공하는 취득신용기관 이 TSP는 신용 기관이 지불 등록 또는 상품 반품(서비스 거부)에 대한 정보가 포함된 전자 저널을 받은 다음 영업일까지 신용 기관-발급인의 주소로 자금을 반환합니다.

신용 기관 - 발행인, 내부 은행 규칙 및 신용 기관 - 발행인 및 개인 - 결제카드 소지자, 결제(체크)카드 사용 한도, 대출약정에 따라 설정된 신용카드 한도, 선불카드 한도 복원 및 거래 가능성 보장 이 지불 카드의 복원된 한도를 고려하여 신용 기관이 지정한 지불 등록부 또는 전자 저널의 발행인을 수령한 다음 영업일까지 이를 사용합니다.

2. 신용 기관(발행인 및 취득자)은 내부 은행 규칙에서 다음을 포함하여 이전에 지불 카드를 사용하여 지불한 상품(서비스 거부)을 판매자에게 반품할 때 지불 카드의 개인 소지자에게 자금을 반환하는 절차를 결정합니다. 경우 개인본 상품(서비스)의 결제에 사용한 결제카드를 가맹점에 제공할 수 없습니다. 은행 카드 등을 사용하여 거래를 위해 개설한 은행 계좌의).

3. 이러한 설명을 신용 기관에 알리십시오.

2011 년 8 월 1 일자 러시아 중앙 은행의 서신 No. 112-T "지불 카드를 사용하여 이전에 지불한 상품(서비스)에 대한 자금 반환"

문서 개요

제공된 반품 지침 신용 기관지불 카드를 사용하여 이전에 지불한 상품(서비스)에 대한 자금.

무역 및 서비스 기업(TSP)의 개인이 상품을 반품(서비스 거부)할 때 이 가맹점에서 결제 카드를 사용하여 상품(서비스) 대금을 지불하는 서비스를 제공하는 인수 신용 기관은 자금을 발행 신용 기관에 반환합니다. 기한 - 반환(거부)에 대한 정보가 포함된 전자 저널 또는 지불 등록부 인수자가 수령한 날짜 다음 영업일까지.

발행인은 내부 뱅킹 규칙 및 개별 카드 소지자와의 계약에 따라 레지스터 또는 저널을 기반으로 결제(직불) 카드의 지출 한도, 신용/선불 카드 한도를 복원합니다. 마감일 - 발행인이 등기부 또는 저널을 수령한 날의 다음 영업일까지.

발행자와 취득자는 내부 은행 규칙에 따라 반환(거부)되는 경우 개별 카드 소지자에게 자금을 반환하는 절차를 결정합니다. 특히, 시민이 카드를 가맹점에 제공할 기회가 없는 경우(예: 분실, 재발행 중 번호 변경, 해당 은행 계좌 폐쇄 등의 경우) 상황이 규정됩니다.

오늘날, 그것들은 더 이상 희귀하지 않으며 우리 각자는 더 이상 분기당 1~2개의 작업을 수행하지 않고 매일 3~4개의 작업을 수행합니다. 발급된 수천만 개의 카드, 시간당 수십만 개의 거래, 카드를 수락하는 수만 개의 단말기 - 이것이 오늘날의 현실입니다. 무역 및 서비스 기업(이하 TSP)에서 재화/서비스에 대한 지불 업무로 중점을 옮기는 추세가 꾸준히 이어지고 있습니다.
가맹점에서 카드로 결제하는 절차가 일반적으로 어떻게 보이는지 간단히 기억해 보겠습니다.

고객(카드 소지자)은 상점 입구나 계산대에서 스티커로 증명되는 바와 같이 지불을 위해 카드를 허용하는 가맹점에서 제품 또는 서비스를 구매합니다. 계산원에게 접근하여 클라이언트는 카드를 제시하고 판매자에게 지불할 의사가 있음을 알립니다. 판매자는 카드를 가져 와서 명백한 가짜 징후가 없는지 초기 확인을 수행합니다 (전문가 일 필요는 없으며 분명히 가짜가 아닌지 확인하는 것으로 충분합니다). 다음으로 판매자는 전자 터미널(이하 ET)의 적절한 커넥터를 사용하여 카드의 마그네틱 띠 또는 마이크로프로세서(칩)에서 데이터를 읽습니다. 그런 다음 그는 작업 금액을 입력하고 ET는 승인 요청을 생성하여 인수 은행으로 보냅니다. 또한 IPS 채널을 통한 승인 요청은 발행 은행의 호스트에 도달하여 이 작업(트랜잭션)의 실행을 허용하거나 금지합니다. 거래가 허용되면 발급자는 "00"의 승인 코드와 응답 코드(RC)를 발급합니다. 그렇지 않으면 발행자의 응답이 "00"과 다르며 승인 코드가 발행되지 않습니다(거래가 승인되지 않음, 발행자가 지불을 확인하지 않음). 성공적으로 완료되면 판매자는 수표 사본 2부를 인쇄하고 고객은 수표에 서명(서명 기반 거래, SBT)하거나 PIN(PIN 기반 거래, PBT)을 입력하여 거래 비용 지불에 대한 동의를 확인합니다. ). SBT는 가맹점이 카드 뒷면의 지정된 부분에 고객의 견본 서명과 영수증의 서명을 대조하여 거래를 완료해야 합니다.

구매자를 위한 정보 배치

각 상인이 문에 철도부 로고가 있는 포스터를 붙임으로써 지불을 위해 해당 시스템의 카드를 수락해야 하는 의무(단순한 소원이 아닌 의무)를 진다는 사실부터 시작하겠습니다. 그리고 MasterCard 로고가 계산대에 걸려 있으면 이 판매자는 지불을 위해 해당 카드를 수락해야 합니다(Visa 카드는 제외, 그 반대의 경우도 마찬가지). 또한 카드를 받는 가맹점은 카드로 결제한 상품의 반품 및 교환에 관한 포인트의 정책을 설명하는 정보를 고객이 쉽게 접근할 수 있는 장소("쇼핑객 코너")에 표시해야 합니다. 그러한 정보 자원이 없으면 IPU 규칙을 위반하는 것입니다.

계산원이 지불 카드를 수락하는 것을 꺼림

가맹점 입구에 이곳에서 카드결제가 가능하다는 스티커가 붙어있는 경우가 종종 있는데 결제할 때 점원이나 판매자가 카드결제를 원하지 않는다는 것이 갑자기 밝혀지는 경우가 있습니다. 거절 이유를 설명하지 않고. 그러한 행동은 IPU 규칙에 대한 심각한 위반이며 인수 은행에 상당한 유형의 재정적 제재를 가할 수 있으며, 이는 나중에 판매 시점에 이를 방송할 수 있습니다. 그들 사이의 합의.

카드 결제 시 여권 필수

MPS 규칙은 카드로 결제할 때 판매자는 고객(카드 소지자)에게 고객(카드 소지자)의 신원을 확인하는 데이터 또는 기타 개인 데이터를 요청할 권리가 없음을 명확하게 명시하고 있습니다. 거래 작업(예: 상품의 후속 배송을 위한 고객의 거주지 주소 표시) 또는 현지 법률의 요구 사항에 명시적으로 명시된 경우. 판매자는 고객에게 여권 또는 기타 신분증을 제시하도록 요구할 권한이 없습니다. 다음 상황을 생생한 예로 들 수 있습니다. 중국에서 온 고객이나 러시아어도 영어도 할 수 없는 다른 이국적인 국가의 시민이 러시아 상인의 카드로 지불한다고 상상해 보십시오. 이 경우 판매자와 구매자는 전혀 의사 소통할 수 없습니다(물론 판매자가 다중 언어가 아닌 경우). 철도부 규칙의 관점에서 볼 때 카드로 지불할 때 문서를 요구하는 그러한 관행은 처벌 대상입니다(구매 은행에 벌금이 부과될 수 있으며 가맹점에 대한 모든 결과가 발생할 수 있음). 그러나 일부 유형의 거래(주로 은행 사무실 및 지점에서의 현금 인출 거래 포함)는 고객이 신분증을 제시하는 경우에만 수행되어야 합니다.

마그네틱 카드로 결제 시 PIN 입력 요구

오늘날 점점 더 많은 은행에서 마그네틱 스트립뿐만 아니라 마이크로 프로세서(칩)가 장착된 카드를 발급합니다. 이러한 카드를 하이브리드 카드라고 하며 마그네틱 띠와 칩 모두에서 거래를 수행할 수 있습니다. 이것은 칩을 집에서 만들 수 없다고 믿어지기 때문에 부정할 수 없는 이점입니다. 그러면 사기꾼이 마그네틱 스트라이프 트랙의 사본으로 카드를 복제하여 카드를 위조할 기회를 박탈할 수 있습니다. 스키밍이라고 함). 그러나 종종 칩이 아닌 마그네틱 스트립에서 카드 데이터를 읽은 판매자 판매자가 고객에게 PIN을 입력하여 지불 동의를 확인하도록 제안하는 상황이 있습니다. 이것은 이론적으로 카드 계정의 모든 자금을 잃을 수 있는 카드 데이터(즉, 마그네틱 띠 및 PIN의 트랙/트랙)가 완전히 손상될 위험이 있기 때문에 완전히 받아들일 수 없습니다. 판매자는 "전자 단말기가 이런 식으로 프로그래밍되어 있습니다"라고 말하여 자신의 행동을 설명하지만 대부분의 경우 오류는 행동에 있습니다. ET로 작업 할 때 카드 유형이 MasterCard가 아니라 Cirrus / Maestro라고 잘못 표시합니다. 러시아 연방 영토에서 Cirrus / Maestro 카드와의 모든 거래는 PBT와 동일하게 수행되어야 합니다!
흥미로운 사실은 Visa MPS 규칙에 따르면 어떤 경우에도 가맹점에서 상품이나 서비스에 대한 지불을 할 때 고객은 SBT 거래를 요구할 권리가 있습니다. 그리고 이것은 완전히 합리적인 설명입니다. 모든 고객이 자신의 PIN을 기억하는 것은 아니며 일부 은행은 일반적으로 PIN이 없는 카드를 발급합니다. 물론 위의 모든 사항은 마그네틱 띠 카드에 적용됩니다. 칩이 있는 카드를 사용하면 판매자의 대부분의 거래가 고객이 PIN을 입력하여 확인합니다.

최근 MPS MasterCard는 모든 결제 참여자에게 2012년 6월 8일부터 러시아 연방에서 가맹점에서 수행되는 마그네틱 스트라이프 카드로 고객의 거래를 확인하기 위해 PIN을 요청할 수 있음을 알리는 회람(운영 게시판)을 발행했습니다.

따라서 현재 러시아 연방 영토에서 철도부 비자의 마그네틱 띠가 있는 카드를 사용하여 상인에 거래를 등록할 때 PIN 입력은 허용되지 않지만 마그네틱 띠가 있는 카드의 경우 MasterCard입니다. 허용된. 마이크로프로세서(소위 칩)가 있는 카드의 경우 두 MPS 모두에 PIN을 입력해야 합니다.

소유자 이름이 없는 카드 수락 거부

시장에 빠르게 진입하기 위해 많은 발행자는 소위 개인화되지 않은 개인화되지 않은 카드를 사용합니다. 앞면에는 숫자, 만료 날짜만 있고 고객의 성과 이름은 없습니다(이 데이터는 마그네틱 스트립의 첫 번째 트랙에도 없음). IPU의 규칙은 그러한 카드가 절대적으로 합법적인 지불 수단이며 IPU의 다른 모든 제품과 동등하게 허용되어야 함을 분명히 나타냅니다. 판매자 지침의 취득자도이 점을 구체적으로 규정하지만 불행히도 판매자가 지불을 위해 그러한 카드를 수락하는 것을 단호하게 거부하는 경우가 종종 있습니다. 판매자들은 주장으로 클라이언트의 성과 이름(위에서 언급한 증빙서류 요청 금지 관행 참조)을 비교할 것이 없다고 주장합니다. 상인 직원의 이러한 행동은 또한 세계 관행과 모순되며 은행을 인수하여 연구 대상입니다.

카드결제시 상품가격 인상(요금 별도)

아시다시피, 가맹점과 취득 계약을 체결할 때 은행은 모든 카드 거래에 대해 가맹점에서 청구(과소 지불)되는 이른바 취득 양보(수수료) 금액을 표시합니다. 이 수수료는 국가 및 상인의 활동 유형에 따라 다르며 후자의 회전율을 고려합니다. 가이드의 경우 1.5~2.5% 정도의 값을 염두에 둘 수 있습니다. 따라서 거래 금액이 1000 루블이면 인수 은행은이 수수료를 뺀 금액, 즉 975-985 루블을 당좌 계좌에 입금합니다. 차액은 취득자의 활동에서 가장 중요한 요소이며 영업 이익으로 청구됩니다. 이것은 전 세계적으로 일반적으로 받아 들여지는 완전히 정상적인 관행이며 상인에게 수익성이 없다는 의견은 망상에 지나지 않습니다. 현금으로 지불 할 때 이러한 "손실"에 상당히 유사한 다른 간접 비용이 있습니다. 취득. 여기에는 현금 계산, 안전한 보관, 수금 등을 위한 가맹점의 비용이 포함됩니다. 그럼에도 불구하고 많은 가맹점은 카드로 상품 및 서비스에 대해 지불할 때 추가 요금을 설정하는 것을 연습하며 이러한 "인하" 금액은 대략적으로 카드의 크기와 같습니다. 커미션 획득. 이 관행은 완전히 용납될 수 없으며 이는 IPU 규칙에 명확하게 명시되어 있습니다. 동일한 규칙에서 MPS는 판매자에게 일종의 허점을 제공합니다. 즉, 판매자가 현금 지불에 대해 할인을 제공할 권리가 있음을 나타냅니다. 즉, 일반적으로 카드결제 시 상품이나 서비스의 가격이 평소의 가격을 넘지 않아야 하지만, 고객이 현금으로 결제하면 할인을 받을 수 있습니다.

서명되지 않은 카드 결제 거부

IPU의 규칙에 따르면 반대쪽카드에는 법적 카드 소지자의 샘플 서명을 위한 특수 스트립이 있어야 합니다. 판매자에서 상품 또는 서비스에 대한 지불을 처리할 때 계산원은 PIN을 입력하거나 전자 단말기 영수증에 서명하여 구매자에게 거래에 대한 지불 의사를 확인하도록 제안해야 합니다. 서명으로 동의가 확인되면 계산원은 영수증의 서명과 카드 뒷면의 샘플 서명을 비교해야 합니다. 그러나 카드를 받을 때 클라이언트가 서명을 하지 않는 경우가 종종 있습니다(철도부의 요구 사항을 위반하는 것이며 분실한 경우 사기꾼이 카드를 불법적으로 사용할 위험이 높아짐). 판매자 판매자는 고객이 서명되지 않은 카드를 제공하는 것을 보고 종종 그러한 지불 수단을 수락하는 것을 거부하며 이는 또한 허용되지 않습니다. 철도부 규칙에 따르면 이러한 경우 계산원은 구매자에게 사진과 서명 샘플이 포함된 신분증을 제시한 다음 카드에 서명하고 카드의 서명을 비교하도록 제안해야 합니다. 문서의 샘플을 사용하여 일반적인 방법으로 거래를 완료합니다. 구매자가 여권 제시 및(또는) 카드 서명을 거부하는 경우 거래가 완료되지 않아야 합니다.

카드결제시 구매/상품의 최저가 설정

매장이 임의로 설치하는 경우가 종종 있습니다 최소 금액, 판매자가 지불을 위해 카드를 수락하는 데 동의합니다. 예를 들어, 카드 결제 시 구매 금액은 100루블 이상이어야 합니다. (또는 1000, 10,000 등). 이 관행은 철도부의 규칙에 따라 카드 지불 조건이 현금 지불 조건을 완전히 준수해야하기 때문에 절대적으로 용납 할 수 없습니다.

재화 및 사용 자금 반환 절차

어떤 이유로 고객이 구매 한 제품을 반품하고 싶어합니다. 카드로 상품을 결제한 경우 현금이 아닌 카드 계좌로 환불해야 합니다. 또한 환불은 최초 결제한 카드의 계좌로 이루어져야 합니다. 상품이 반품된 경우 가맹점 직원은 해당 전자단말기에서 적절한 조작(환불/신용-반품/신용)을 수행해야 합니다. 이 작업의 결과 신용 수표가 터미널에 인쇄되며 이는 확인서이자 지불인의 계정으로 자금을 반환하는 근거입니다. 철도부 규칙에 따르면 자금 반환은 신용 거래 등록일로부터 30일 이내에 이루어져야 합니다. 이 기간이 지난 후에도 카드 계좌로 자금이 입금되지 않으면 고객은 발급 은행에 청구서를 제출할 수 있으며 "대출이 처리되지 않음"을 기준으로 청구 주기 결과에 따라 자금이 반환됩니다.

카드 거래 영수증 발급

철도부는 작업 완료 후 출력되는 전자 단말기의 점검 내용에 대해 매우 엄격한 요구 사항을 부과합니다. 따라서 수표에 다음 데이터를 표시해야 합니다.

• 각 유료 제품/서비스의 설명/가격
• 작업 날짜 및 시간;
• 거래 금액 및 통화
• 카드 번호(보안상의 이유로 마지막 4자리만)
• 국가, 도시, 은행의 대리점 또는 지점 주소
• TSP 또는 DBA의 이름(DBA 이름, 예를 들어 VimpelCom OJSC는 시장에서 Beeline으로 알려져 있음)
• 인증 코드(있는 경우)
• 작업 유형(상품에 대한 지불, 반품);
• 클라이언트의 서명을 위한 장소;
• 카드를 제공한 부서의 판매자, 계산원 또는 기타 식별자(예: 슈퍼마켓의 부서 번호)의 이니셜을 위한 장소
• 판매자 서명 장소(신용 거래의 경우)
• 구매자의 사본에는 러시아어 또는 영어대략 다음 내용: "중요: 명령문에서 작업 제어를 위해 이 검사를 유지하십시오";
• 현지 법률에서 요구하는 기타 매개변수.

러시아 은행의 요구 사항에 따라 러시아 상인의 수표에 구매자에게 청구되는 수수료 금액(일반적으로 "취득자 수수료 없음"이라고 씁니다)에 텍스트를 입력해야 합니다.

또한 다음과 유사한 텍스트가 있어야 합니다. "본인은 발행 은행이 이 구매 비용을 지불하도록 승인하고 "총" 열에 표시된 금액과 모든 해당 수수료를 발행인에게 상환할 것을 약속합니다."

고객은 카드 거래 명세서에서 출금 자금의 정확성을 통제할 수 있도록 최소 6개월 동안 수표 사본을 보관해야 합니다. 수표 정보의 주요 목적은 명세서에 반영된 정보를 수표 데이터와 명확하게 연관시킬 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 수표와 명세서의 데이터가 크게 다른 경우 고객은 취득자에게 발생하는 모든 불행한 결과에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다.

적발된 위반 사실에 대한 클레임 제출

이 도움말에 설명된 모든 경우에 영향을 받는 구매자인 은행 카드 소지자는 카드를 발급한 발급 은행에만 연락하면 됩니다. 이 경우 가맹점의 정확한 주소, 이름, 날짜, 시간, 식별자 또는 취득 은행의 이름(카드 거래가 전혀 발생하지 않은 경우, 즉 승인 요청이 생성되지 않고 온라인으로 전환되지 않음, 발급자가 이 데이터를 자체적으로 결정할 수 없음) 및 청구의 본질(카드 승인 거부, 여권 제시 요구, PIN 입력 등 .).

분명히, 일반적으로 카드 거래 처리 규칙을 위반하는 상황이 전 세계 어디에서나 발생할 수 있으며 항상 피해자가 시간을 찾을 수 있는 것은 아니기 때문에 인수 은행에 연락을 시도하는 것조차 의미가 없습니다. 올바른 장소를 방문하면 그가 특별한 지식을 가지고 지역 방언의 용어를 알고있을 것 같지 않습니다.

이러한 항소를 기반으로 발행자는 차례로 철도부의 권한 있는 기관에 청구를 보낼 수 있는 모든 권리를 가지며 경고 및 요구 사항에 이르기까지 취득자에게 다양한 제재가 적용될 수 있습니다. 수행하다 추가 교육위반 상인의 직원, 최대 유형의 재정적 처벌(철도부의 관세에 따라 수백 수천 달러 또는 유로).

결론

현금 없는 결제가 삶의 모든 영역에 빠르게 침투하고 은행 카드를 통한 거래가 일상화되는 역동적인 시대에 고객 문해력의 측면은 매우 중요합니다. 이 질문에는 일상적인 상황에서 카드를 올바르게 사용하는 기본 사항과 이 기사에서 다루는 뉘앙스, 즉 카드를 사용하여 무역 및 서비스 기업 네트워크에서 상품이나 서비스에 대해 지불할 때 구매자가 갖는 권리가 포함됩니다. 그러한 거래 등록 절차 위반이 감지된 경우 정확히 무엇을 해야 하는지.

국제 결제 시스템은 최종 고객(카드 소지자 및 가맹점)이 아닌 금융 기관과, 무엇보다 먼저 그들의 제품(카드)이 모든 곳에서 제한 없이 허용되는지 확인하기 때문에 취득자에게 매우 엄격한 요구 사항이 적용됩니다. 보증 및 판매자 네트워크에서 MPS 카드 수락 절차 준수. 카드 수령 절차 및 조건을 위반한 경우 소지자는 발급 은행에 불만을 제기해야 하며, 카드 발급 은행은 해당 IPS에 해당 사건에 대해 알릴 권리와 의무가 있으며, 이는 궁극적으로 취득자에게 매우 불쾌한 제재를 초래할 수 있습니다. 잘못 일하는 상인과 그 직원.

2012년 9월