Ապահովագրված գույքը արձակուրդում հոգեկան հանգստության գրավականն է։ Գույքի ապահովագրություն

«Ֆինանսական թերթ. Տարածաշրջանային թողարկում», 2006, N 36

Գույքի ապահովագրության գործընթացը ներառում է ապահովագրական պայմանագրի պատրաստում և օգտագործում, որում ապահովագրողը պարտավորվում է որոշակի վճարի (ապահովագրավճար (ներդրում) դիմաց ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում փոխհատուցել ապահովագրվածին կամ այլ անձին` շահառուին: - ապահովագրված գույքին կամ ապահովագրվածի այլ գույքային շահերին պատճառված վնասների համար.

Ինչ է ներառված պայմանագրում

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի կողմերը պետք է համաձայնության գան՝ գույքային շահերի օբյեկտների վերաբերյալ. ապահովագրության օբյեկտներ; ապահովագրական ռիսկեր; ապահովագրական գումար; ապահովագրավճար (ներդրում); գույքի ապահովագրության պայմանագրի ժամկետը.

Գույքի ապահովագրության օբյեկտներ կարող են լինել գույքային շահերը, մասնավորապես.

գույքի տիրապետման, օգտագործման և տնօրինման հետ (գույքի ապահովագրություն).

այլ անձանց պատճառված վնասը հատուցելու պարտավորությամբ (քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն).

ձեռնարկատիրական գործունեության իրականացմամբ (ձեռնարկատիրական ռիսկերի ապահովագրում).

Ապահովագրվածի գույքային շահերն անմիջականորեն կապված են ապահովագրության օբյեկտների հետ: Ապահովագրության օբյեկտները կարող են լինել՝ շենքեր, շինություններ, շինարարություն, հաղորդման սարքեր, էլեկտրաէներգիա, աշխատանքային և այլ մեքենաներ, սարքավորումներ, գույքագրում, ապրանքներ, հումք, նյութեր, ապրանքներ, կենցաղային գույք, ցուցանմուշներ և գույքի այլ տեսակներ:

Ապահովադիրը հայտարարում է գույքը որոշակի ռիսկերից ապահովագրելու իր մտադրության մասին և ներկայացնում է ապահովագրության օբյեկտների գույքագրում:

Գույքի ապահովագրության նպատակը վնասի փոխհատուցումն է։ Ապահովագրված իրադարձության առաջացումից հետո ապահովադիրը պետք է պահպանի այն ֆինանսական վիճակը, որը գոյություն է ունեցել ապահովագրական դեպքի առաջացումից անմիջապես առաջ:

Այս առումով ապահովագրական հարաբերությունների կարևոր տարր է ապահովագրված գույքի արժեքի որոշումը: Ապահովագրված գումարը այն գումարն է, որի շրջանակներում ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրական պայմանագրով ապահովագրված դեպքի դեպքում: Այն սովորաբար հավասար է կամ պակաս է գույքի արժեքից: Սակայն այն դեպքերում, երբ ապահովագրվածը գտնվում է անհատականորը ապահովագրում է բնակելի շենքերը, գյուղական տներ, բնակարաններ կամ կենցաղային գույք, հաճախ օգտագործվում է «նոր հնի համար» սկզբունքը, որը ներառում է ապահովագրություն փոխարինման արժեքով։

Շարժական գույքի ապահովագրության հետ կապված պայմանագրային հարաբերությունների էական կետը ապահովագրության վայրի որոշումն է։ Սովորաբար ապահովադիրը նշում է ապահովագրված օբյեկտի գտնվելու վայրը։ Եթե ​​նա օգտագործում է մի քանի տարածք, ապա դա պետք է ամրագրվի ապահովագրական պայմանագրում։

Ապահովագրության դրույքաչափերով առաջնորդվելով՝ ապահովագրողը հաշվարկում է ապահովագրավճարի (ներդրումների) չափը:

Արվեստի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը, գույքը կարող է ապահովագրվել ապահովագրական պայմանագրով հօգուտ անձի (ապահովագրված կամ շահառուի), ով շահագրգռված է օրենքի, այլ իրավական ակտի կամ պայմանագրի հիման վրա այս գույքի պահպանման հարցում: Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը, որը կնքվել է, եթե ապահովագրվածը կամ շահառուն շահագրգռված չէ ապահովագրված գույքը պահպանելու հարցում, անվավեր է: Նման պայմանագիրը հօգուտ շահառուի կարող է կնքվել առանց շահառուի անունը կամ անվանումը նշելու (ապահովագրություն «ում հաշվին»):

Նման պայմանագիր կնքելիս ապահովադիրին տրվում է ապահովագրական վկայագիր կրողին: Երբ ապահովադիրը կամ շահառուն իրականացնում է նման պայմանագրով նախատեսված իրավունքները, անհրաժեշտ է ապահովագրողին ներկայացնել քաղաքականություն:

Պայմանագրերի կատարման փուլերը

Գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկի հետ կապված ապահովագրական պայմանագրերի փաստաթղթավորումը ներառում է հետևյալ փուլերը. նախապատրաստական; պայմանագրի կնքում; պայմանագրի պահպանում; գույքի ապահովագրության պայմանագրի ավարտը.

Նախապատրաստական ​​փուլը ներառում է.

ապահովագրողի կողմից դիմումի գրանցում.

գույքի գույքագրման կազմում;

ապահովագրության համար պահանջվող գույքի գնահատում.

Պայմանագրի կնքման փուլը ձևակերպվում է բուն գույքի ապահովագրության պայմանագրով և (կամ) պոլիսով: Այս փաստը գրանցվում է կնքված ապահովագրական (համաապահովագրության) պայմանագրերի գրանցամատյանում։ Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական կազմակերպության հաշվապահական հաշվառման բաժին է ուղարկվում ծանուցում, որն արտացոլում է տեղեկատվություն գույքի ապահովագրության հետ կապված ռիսկերի, ապահովագրավճարների (ներդրումների), պայմանագրային վճարման պայմանների, ապահովագրության պայմանագրի տևողության և պայմանների մասին: պատասխանատվության սկիզբը.

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի պահպանումը ներառում է.

պայմանագրի պայմանների փոփոխություն;

անհատական ​​ապահովագրական իրադարձությունների համար վճարումներ.

վերահսկողություն ապահովագրված գույքի վիճակի և օգտագործման նկատմամբ.

Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում տեղի են ունենում փոփոխություններ, որոնք պահանջում են լրացուցիչ մուտքագրումներ հաշվապահական հաշվառման կամ հարկային հաշվառման համակարգում, գույքի ապահովագրության պայմանագրի պայմանների փոփոխության մասին ծանուցում է ուղարկվում հաշվապահություն: Համապատասխանաբար, հաշվապահությունում կատարվում են լրացուցիչ գրառումներ: Մուտքագրումների համար հիմք է հանդիսանում հաշվապահական հաշվառումը, որը կազմվել է ապահովագրության պայմանագրում կատարված փոփոխությունների հիման վրա:

Ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում կազմվում է ակտ ապահովագրական դեպքի առաջացման վերաբերյալ: Ապահովագրված դեպքի առաջացման փաստը գրանցվում է վնասների և վաղաժամկետ լուծարված ապահովագրական (համաապահովագրության) պայմանագրերի գրանցամատյանում:

Որոշակի գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկի հետ կապված գույքի ապահովագրության պայմանագրի կնքման գործընթացը սկսվում է ապահովագրվածի գրավոր դիմումից: Դիմումը պետք է պարունակի բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները ապահովագրության օբյեկտի (օբյեկտների) մասին: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել իրեն հայտնի բոլոր հանգամանքների մասին, որոնց դեպքում կարող է տեղի ունենալ ապահովագրական դեպք: Այս տեղեկատվությունը անհրաժեշտ է ապահովագրողին ապահովագրական իրադարձության հավանականությունը և ապահովագրական իրադարձության դեպքում կորուստների հնարավոր չափը որոշելու համար: Եթե ​​ապահովադիրը կանխամտածված կեղծ տեղեկատվություն է տրամադրում, ապա ապահովագրողը կարող է պահանջել, որ ամբողջ ապահովագրական պայմանագիրը կամ դրա մի մասը անվավեր ճանաչվի:

Միևնույն ժամանակ, ապահովադիրը ապահովագրողին տրամադրում է գույքի գույքագրում, որը նա մտադիր է ապահովագրել:

Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է ապահովագրողի կողմից ապահովագրության համար նախատեսված գույքի ստուգմամբ: Ստուգումն անհրաժեշտ է, եթե ապահովագրվածի տրամադրած տեղեկատվությունից դժվար է համարժեք եզրակացություն անել ռիսկի աստիճանի մասին: Նման ստուգումների անցկացումը և ռիսկայնության աստիճանի և գույքի փաստացի արժեքի վերաբերյալ եզրակացությունների պատրաստումը նպատակահարմար է վստահել մասնագետներին։

Կողմերին միատարր գույք ապահովագրելիս ռիսկի աստիճանը կարող է գնահատվել ապահովագրողի կողմից ապահովագրողի կողմից իրեն ներկայացված փաստաթղթերի հիման վրա:

Եթե ​​գույքի մասին ապահովագրողի կողմից տրամադրված տեղեկատվությունը չի համապատասխանում դրա փաստացի վիճակին, անվանմանը, որակին, ապահովագրական արժեքին, ապա ապահովագրողն իրավունք ունի ամբողջությամբ կամ մասնակի հրաժարվել ապահովագրական հատուցման վճարումից՝ հիմք ընդունելով պայմանները. ստանդարտ կանոնները կամ պահանջում են, որ պայմանագիրը ճանաչվի անվավեր Արվեստի 3-րդ կետի համաձայն: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 944.

Միևնույն ժամանակ, ապահովագրվածն իրավունք ունի չհամաձայնվել ապահովագրողի կողմից ռիսկերի գնահատման արդյունքների հիման վրա արված եզրակացությունների հետ՝ վերլուծելով իրեն ներկայացված տվյալները: Նա կարող է ապացույցներ ներկայացնել, որոնք տարբերվում են ապահովագրողի տեղեկություններից:

Ապահովադրի դիմումում պարունակվող տեղեկատվության, գույքի գույքագրման և գույքի ապահովագրված արժեքի գնահատման հիման վրա ապահովագրողը որոշում է կայացնում գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելու մասին:

Պայմանագրի հիմնական մանրամասները

Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կազմվում է ցանկացած ձևով և պետք է պարունակի հետևյալ տեղեկությունները և մանրամասները՝ պայմանագրի համարը. վերնագիր; ներածական մաս; ընդհանուր պայմաններ և պայմաններ; անհատական ​​պայմաններ; հատուկ պայմաններ; ապահովագրական գումարի վճարման պայմանները. պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման պայմանները. պայմանագրի իրավասությունը; կողմերի ստորագրությունները։

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի տեքստը կազմվում է ապահովագրողի կողմից: Այս դեպքում պետք է օգտագործվի ապահովագրվածի համար հստակ և հասկանալի ձևակերպումներ։ Ցանկացած երկիմաստություն և անորոշություն մեկնաբանվում է հօգուտ ապահովագրողի:

Ապահովագրության պայմանագրի համարը նշանակվում է ապահովագրողի կողմից:

Պայմանագրի անվանումը պարունակում է ապահովագրական ընկերության անվանումը, ապահովագրական ընկերության գլխամասային գրասենյակի հասցեն, հեռախոսահամարներ և այլ անհրաժեշտ տեղեկություններ:

Ներածական մասը (նախաբանը) պարունակում է տեղեկատվություն այն մասին, որ կողմերը ապահովագրողի դիմումի հիման վրա կնքել են որոշակի տեսակի ապահովագրության պայմանագիր:

Որոշակի գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկի հետ կապված ապահովագրական պայմանագրերը հետևյալն են.

գույքի ապահովագրություն իրավաբանական անձինք;

ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրություն.

Իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրության օբյեկտներն են.

ցամաքային տրանսպորտի միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

օդային տրանսպորտի միջոցների կամավոր ապահովագրություն.

ջրային տրանսպորտի կամավոր ապահովագրություն.

բեռների կամավոր ապահովագրություն;

Ֆիզիկական անձանց գույքի ապահովագրության օբյեկտներն են.

բնակարանների կամավոր ապահովագրություն;

գյուղական տների, տների, այգիների տների կամավոր ապահովագրություն;

տրանսպորտային միջոցների կամավոր ապահովագրություն;

տան գույքի կամավոր ապահովագրություն;

այլ տեսակի գույքի կամավոր ապահովագրություն.

Պայմանագրի ընդհանուր պայմանները սահմանում են՝ ապահովագրված ռիսկերի ցանկը. տրամադրված երաշխիքների տեսակը. կողմերի փոխադարձ պարտավորությունները. Ընդհանուր պայմանները որոշվում են որոշակի տեսակի գույքի ապահովագրման կանոնների հիման վրա:

Որոշակի գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկի հետ կապված գույքի ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս առանձնահատուկ ուշադրություն է դարձվում ապահովագրության պայմանագրում ներառված ապահովագրական ռիսկերին: Ամենատարածված տեսակները.

գույքի հրդեհից ապահովագրություն;

գույքի ապահովագրություն ջրի վնասից;

գույքի ապահովագրություն գողությունից;

գույքի ապահովագրություն բնական աղետներից;

դժբախտ պատահարից գույքի ապահովագրություն;

գույքի ապահովագրություն տեխնիկական ռիսկերից.

Ապահովագրված ռիսկերի ցանկը որոշվում է կողմերի՝ ապահովագրողի և ապահովագրողի համաձայնությամբ:

Համաձայնագրի պայմանները նախատեսում են.

տեղեկատվություն հաճախորդի կողմից ապահովագրված;

ապահովագրական գումար (ապահովագրված գումարի չափը);

ապահովագրական դեպքերի սահմանում և թվարկում, որոնցում վճարվելու է ապահովագրական գումարը.

ապահովագրավճար (գումար, վճարման ձև, վճարման կարգ);

պայմանագրի գործողության ժամկետը (գույքի ապահովագրության պայմանագրի սկզբի և ավարտի ամսաթիվը).

հատուկ լրացումներ (պայմանագրի բովանդակությունը փոխելու համար ապահովագրության օբյեկտը, ապահովագրված գույքի գտնվելու վայրը կամ ռիսկը փոխելիս).

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի հատուկ պայմանները սահմանում են.

ապահովագրական երաշխիքներից բացառություններ (օրինակ՝ ռազմական գործողությունների հետևանքով առաջացած կորուստները, քաղաքացիական պատերազմքաղաքացիական անկարգություններ և գործադուլներ, բռնագրավում, ռեկվիզիա, ձերբակալություն, ռազմական կամ քաղաքացիական իշխանությունների հրամանով գույքի ոչնչացում, միջուկային պայթյուն, ռադիոակտիվ աղտոտում, դիտավորություն, ապահովագրվածի կոպիտ անփութություն և այլն):

Պայմանագրով ապահովագրական ծածկույթով չընդգրկված գույքի տեսակները որոշվում են քաղաքացիների գույքի ապահովագրության պայմաններով.

նվազեցվող գումար, որը սահմանվում է ապահովագրված գույքի ապահովագրական գումարի որոշակի տոկոսի սահմաններում կամ որոշակի չափով: Նվազեցումը կարող է կիրառվել ինչպես ապահովագրված գույքի ընդհանուր արժեքի, այնպես էլ առանձին գույքի արժեքի նկատմամբ.

պայմանագրի փոփոխման պայմանները (ապահովագրության պայմանագրի պայմանները կարող են փոխվել կողմերի համաձայնությամբ).

հաջորդ ապահովագրավճարի վճարման հետաձգում. պայմանագրում նշվում են տարկետումների տրամադրման գործընթացի պայմաններն ու կարգը: Բացի այդ, նախատեսվում են ապահովագրական գումարի կամ ապահովագրության պայմանագրի ժամկետի հնարավոր փոփոխությունները՝ կախված ապահովագրավճարի (ներդրումների) վճարված գումարի չափից։

Ապահովագրության պայմանագիրը սահմանում է ապահովագրական դեպքի առկայության ապացույցներ տրամադրելու կարգը. ապահովագրական գումարի վճարման պայմանների կատարումը.

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման պայմանները սովորաբար համարժեք են ապահովագրության տեսակի կանոններով սահմանվածներին:

Պայմանագրով սահմանվում է ապահովագրության պայմանագրի կողմերի միջև վեճերի լուծման կարգը:

Ապահովագրության պայմանագիրը ստորագրում է ապահովագրողը` ապահովագրական կազմակերպության ղեկավարը կամ նրա կողմից լիազորված անձը. ապահովագրվածի կողմից՝ ապահովագրված.

Մ.Ռոմանովա

հարկային խորհրդատու

Ռուսաստանի Դաշնություն

Ուսումնասիրված են բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրի հարաբերակցության խնդիրները այլ ապահովագրական պայմանագրերի հետ (գույք և պարտավորություն): Վերլուծված է ապահովագրության դիտարկվող տեսակի առանձնահատկությունների արդիական և վիճահարույց հարցը։

Այս հոդվածը պատճենվել է https://www.site-ից

Էջեր ամսագրում՝ 64-67

Ռ.Ռ. Պոսպելով,

Ասպիրանտ, Հեռավոր Արևելքի իրավաբանական դպրոցի քաղաքացիական և բիզնես իրավունքի ամբիոնի ասիստենտ դաշնային համալսարան, Ռուսաստան, Վլադիվոստոկ [էլփոստը պաշտպանված է]

Ուսումնասիրված են բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրի հարաբերակցության խնդիրները այլ ապահովագրական պայմանագրերի հետ (գույք և պարտավորություն): Վերլուծված է ապահովագրության դիտարկվող տեսակի առանձնահատկությունների արդիական և վիճահարույց հարցը։

Բանալի բառեր՝ ձեռնարկատիրական ռիսկ, իրավունք, ապահովագրական բիզնես, գույք, տոկոսներ, ապահովագրություն:

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1996 թ. Ռուսաստանի Դաշնություն» (այսուհետ՝ «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենք), Ռուսաստանի օրենսդրությունը գործում է գույքի ապահովագրության երեք տեսակներով՝ գույք, պատասխանատվություն, բիզնես ռիսկ:

Գույքի ապահովագրության իրավական բաժանումը վկայում է բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրի անկախության, հետևաբար՝ ապահովագրության համապատասխան օբյեկտի մասին։ Այնուամենայնիվ, ոչ բոլոր հետազոտողները համաձայն են գույքի ապահովագրության նշանակված համակարգի հետ:

Ի.Տ. Բալաբանով, Լ.Ի. Կորչևսկայան և Կ.Ե. Տուրբինա, Լ.Ն. Կլոչենկոն և Կ.Ի. Պիլովը գույքի ապահովագրության մեջ առանձնացնում է միայն գույքի և պատասխանատվության ապահովագրությունը՝ չնշելով բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագիրը։ Որպես փաստարկ՝ հետազոտողները նշում են ձեռնարկատիրական ռիսկը որպես ապահովագրության անկախ օբյեկտ դիտարկելու հիմքերի բացակայությունը։

Ինչո՞վ է պայմանավորված ձեռնարկատիրական ռիսկի նկատմամբ նման ոչ միանշանակ վերաբերմունքը։ Այս հարցին պատասխանելու համար պետք է անդրադառնալ գույքի ապահովագրության իրավական դասակարգման չափանիշներին։

Ինչպես ճիշտ է նշել Ն.Ա. Չիգասով, դասակարգման համար հետազոտողները օգտագործում են տարբեր չափանիշներ, հաճախ նույնիսկ մի քանի չափանիշներ։ Ամենատարածված տեսակետն այն է, որ անհրաժեշտ է տարբերակել ապահովագրական ճյուղերը՝ կախված ապահովագրության օբյեկտից և ապահովագրական պարտավորության չափից:

Ինչպես հետևում է Արվեստից. «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի 4-րդ հոդվածով, ապահովագրության օբյեկտը միշտ գույքային շահերն են։ Միևնույն ժամանակ, հետաքրքրության կատեգորիան ինքնին բավականին անորոշ է թվում։ Ապահովագրության կանոններում լայնորեն կիրառվող ձևակերպումները, ինչպես օրինակ՝ «...ի հետ կապված ապահովագրողի գույքային շահերը ենթակա են ապահովագրության պայմանագրով», ըստ էության, ոչինչ չեն բացահայտում: Թե՛ ապահովագրողի, թե՛ ապահովագրողի համար կարեւոր է, թե կոնկրետ ինչ իրավունք ունի պահանջել ապահովագրողը ապահովագրված դեպքի դեպքում, ինչով են արտահայտվում կողմերի պարտավորությունները։ Այլ կերպ ասած, ձեռնարկատերը կցանկանար ավելին իմանալ ոչ թե վերացական կատեգորիաների մասին (գույքի անվտանգությունն ապահովելու շահագրգռվածություն), այլ ապահովագրության պայմանագրի իրական բովանդակության մասին (ինչպես է իրականացվում ապահովագրական ռիսկը, ինչ կորուստներ և ինչ չափով): ծածկված ապահովագրական հատուցմամբ): Հենց այս հարցերն են հետաքրքրում ապահովագրական իրավահարաբերությունների կողմերին։ Ուստի ապահովագրության տեսակները վերլուծելիս առաջարկում ենք ելնել ոչ թե պարզապես գույքային շահի չափանիշից, այլ «ապահովագրական տոկոս - ապահովագրված դեպք - ապահովագրական հատուցում» չափանիշների համակցությունից։

Վերլուծենք գույքի ապահովագրության տեսակները՝ բիզնես ռիսկերի ապահովագրության առանձնահատկությունները բացահայտելու համար։

Ուսումնասիրելով գույքի ապահովագրությունը, նախ և առաջ պետք է ուշադրություն դարձնել ապահովագրական տոկոսների երկակի սահմանմանը այս տեսակի ապահովագրության հետ կապված: Արվեստի 2-րդ կետի ուժով. Գույքի ապահովագրության շրջանակներում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին օրենքի 4-րդ կետը «ապահովվում են գույքի տիրապետման, օգտագործման և տնօրինման հետ կապված գույքային շահերը»: Արվեստի 2-րդ կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929 «Ապահովագրելի շահը որոշակի գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի վտանգ է: Ուշադրություն է հրավիրվում օրենքում «ապահովագրական շահ» և «գույքային շահ» կատեգորիաների առկայությանը, որոնք պետք է առանձնացնել։ Գույքային շահը, ըստ իրավունքի գերակայության բառացի մեկնաբանության, կարող է սահմանվել որպես գույքի սեփականատիրոջ լիազորություններ ունենալու և իրականացնելու ցանկություն: Ապահովագրելի տոկոսները, համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի, ըստ էության փոխկապակցված են անհետացման ռիսկի / գույքի վիճակի բացասական փոփոխության հետ: Քննարկվող երկու կատեգորիաների կապից հետևում է, որ ապահովագրական շահը ուղղված է գույքի սեփականատիրոջ իրավունքների պաշտպանությանը, այսինքն՝ գույքային շահի պաշտպանությանը։ Հետևաբար, ապահովագրական տոկոսը միշտ երկրորդական է (բխում է) գույքային տոկոսից։ Այս եզրակացությունը հաստատվում է օրենքում, քանի որ, համաձայն Արվեստի 2-րդ կետի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 920-ը «անվավեր է գույքի ապահովագրության պայմանագիրը, որը կնքվել է, եթե ապահովագրվածը կամ շահառուն շահագրգռված չէ ապահովագրված գույքը պահպանելու հարցում»: Օրենսդրության մեջ գույքային շահի առկայության դեպքում ապահովագրական շահերի առանձնացման նպատակահարմարությունը, մեր կարծիքով, կասկածելի է։ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքում և ապահովագրության հատուկ օրենսդրությամբ ապահովագրվածների էապես նույն շահերի անհավասար սահմանումը անխուսափելիորեն հանգեցնում է համապատասխան կատեգորիաների տարբեր բովանդակության:

Առաջին դեպքում (ապահովագրվող շահ) ապահովադիրը ցանկանում է իրեն պաշտպանել խոչընդոտներից և (կամ) գույքի նկատմամբ մեր լիազորություններն իրականացնելու անկարողությունից և, համապատասխանաբար, ապահովագրություն ստանալ նման խոչընդոտների հետևանքով առաջացած վնասների համար:

Երկրորդ դեպքում (գույքի տոկոս) պատկերն այլ է՝ ապահովագրական վճարը հիմնված է լինելու կորստի (մահվան), սակավության կամ որոշակի գույքի վնասման հետևանքով առաջացած վնասների վրա։

Թվում է, թե առաջին դեպքում կորուստները շատ ավելի լայն են սահմանվում՝ գույքը կարող է չվնասվել կամ կորցնել, բայց սեփականության նկատմամբ անհատական ​​լիազորություններ իրականացնել հնարավոր չէ։ Վառ օրինակ է ժխտական ​​բնույթի պահանջը՝ մարդը վարձակալում է պահեստ, որը վերանորոգման աշխատանքների պատճառով ամեն կողմից փորված է, այսինքն՝ մուտքը սահմանափակ է։ Այս դեպքում պահեստը վնասված չէ։ Այսինքն՝ ֆորմալ առումով պահեստի սեփականատիրոջ գույքային շահը չի խախտվում։ Այնուամենայնիվ, անձը չի կարող վաճառել պահեստում առկա ապրանքները, քանի որ նա զրկված է պահեստ մուտք գործելու իրավունքից (օգտագործման իրավունքից): Նման ռիսկը կարելի է համարել ակնկալվող շահույթ չստանալու ռիսկ։

Այսպիսով, կախված շահի անվանումից և տարբեր իրավական ակտերի մոտեցումից դրա բովանդակությանը, մենք կարող ենք մեկ իրավիճակ որակել կամ որպես ապահովագրական դեպքի առաջացում, կամ որպես դրա չկայացում:

Այս առումով սխալ կլինի գույքի ապահովագրությունը ընկալել որպես ապահովագրողի՝ նվազագույնի հասցնելու ցանկություն Բացասական հետևանքներմիայն գույքի վնաս և (կամ) կորուստ: Ընդհակառակը, «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքը թույլ է տալիս, մեր կարծիքով, ստանալ ապահովագրվածի շահերին համապատասխանող վնասների առավել գործնական սահմանում՝ սեփականատիրոջ սահմանափակման և (կամ) զրկելու հետևանքով առաջացած ցանկացած բացասական հետևանք: գույքի նկատմամբ իրավունքների (սեփականատերը) ենթակա են ապահովագրության:

Գույքի ապահովագրության վերջին մեկնաբանության ընտրության օգտին է նաև գույքի սահմանումը, որը ներառում է ոչ միայն նյութական աշխարհի իրական օբյեկտները (իրերը պատշաճ իմաստով), այլև գույքային իրավունքներն ու պարտականությունները: Այս առումով խիստ սխալ կլինի խոսել, օրինակ, բաժնետոմսի վրա շահաբաժիններ ստանալու իրավունքի կամ առևտրային անվանման բացառիկ իրավունքի պակասի կամ վնասի մասին:

Պատասխանատվության ապահովագրությունը նույնպես տարբեր կերպ է մեկնաբանվում։ «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքը վերաբերում է ապահովագրողի կողմից այլ անձանց պատճառված վնասը հատուցելու պարտավորությանը։ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը մեզ ընդհանուր առմամբ ասում է ապահովագրվածի պատասխանատվության ռիսկի մասին: Գործնականում առաջին դեպքում ապահովադիրը վնասը (բայց ոչ կորուստները) հատուցելու պարտականությունը փոխանցում է ապահովագրողին: Իսկապե՞ս խոսքը պատասխանատվության ապահովագրության մասին է: Կարծես թե ոչ։ Ինքնին վնասի հատուցումը բխում է դրա պատճառման փաստից, որը ընդհանուր կանոնմեկը անհրաժեշտ պայմաններպատասխանատվություն է առաջանում. Այսինքն՝ անձը տուժողին կարող է անմեղ կամ օրինական վնաս պատճառել։ Կամ խարդախություն կատարողը չի համապատասխանում հանցավոր կարողության չափանիշներին (անչափահաս): Հետաքրքիր է, որ այս բոլոր դեպքերում պատճառվել է վնաս, որը, ելնելով «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի բառացի մեկնաբանությունից, պետք է հատուցվի։ Միևնույն ժամանակ, այդ խարդախությունները միշտ չէ, որ բավարարում են պատասխանատվության ենթարկելու պայմանները։ Իսկ եթե չկա պարտավորություն, ապա ապահովագրական հատուցում վճարելու հիմքեր չկան։

Պատասխանատվության ապահովագրության ձևակերպումը որպես հատուկ ապահովագրական շահ, ի տարբերություն գույքի ապահովագրության նկատմամբ հետաքրքրություն ձևակերպման, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքում ավելի ընդունելի է թվում: Այս դեպքում պետք է խոսել ապահովագրողի կողմից ապօրինի կերպով ապահովագրվածի կողմից պատճառված վնասների հատուցման մասին, եթե իրավախախտման և վնասների միջև կա պատճառահետևանքային կապ: Ինչպես գիտեք, պատասխանատվությունն իր իրավական բնույթով առաջանում է իրավախախտման հետևանքով և իրավախախտի համար ունի բացասական լրացուցիչ բնույթ։ Քաղաքացիական իրավահարաբերությունների իմաստով բացասական հետևանքները գործնականում գրեթե միշտ արտահայտվում են հանցագործի գույքը հօգուտ տուժողի օտարելու պարտավորության մեջ (տուգանք, տույժ, բարոյական վնասի փոխհատուցում և այլն): Հետևաբար, պատասխանատվությունն ապահովագրելով՝ անձը ընդհանուր իմաստով նվազագույնի է հասցնում իր սեփականության օտարման կամ չափը փոքրացնելու բուն հնարավորությունը, որը կարող է առաջանալ նման անձի անօրինական վարքագծի հետևանքով։ Միանգամայն իրավաչափ կլինի հետևյալ եզրակացությունը՝ ըստ պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագրի՝ որոշակի առումով ապահովագրված է նաև գույքը։

Այնուամենայնիվ, պատասխանատվության համեմատ գույքը ապահովագրվում է անկախ ապահովագրական դեպքի առաջացման օրինականությունից կամ անօրինականությունից: Ապահովագրված գույքը վախենում է վնաս պատճառելու բացասական հետևանքներից, որոնք իրեն կարող են պատճառել ցանկացած անձ՝ կապված գույքի նկատմամբ ապահովագրվածի իրավունքների խախտման հետ։ Պատասխանատվության ապահովագրության մեջ իրավիճակը, կարծես, արտացոլված է գույքի ապահովագրությունից. անձը չի ցանկանում ինքնուրույն կրել վնասը փոխհատուցելու պարտավորությունը, որն ինքնին կարող է պատճառել անսահմանափակ թվով մարդկանց:

Անդրադառնանք ձեռնարկատիրական ռիսկի վերլուծությանը։ Դրա սահմանումը բարդ է և երկիմաստ (ձեռնարկատիրական ռիսկի կատեգորիայի սահմանման հարցը մանրամասն դիտարկվում է մեկ այլ աշխատանքում և, հետևաբար, չի բացահայտվում սույն հոդվածում): Ձեռնարկատիրական ռիսկ ասելով՝ հասկանում ենք ձեռնարկատիրական գործունեության մեջ այնպիսի հանգամանքների առաջացման ռիսկ, որոնք կարող են ազդել ակնկալվող շահույթի չափի վրա։ Այնուհետև ապահովագրված դեպքը պետք է ճանաչի բիզնես վարելու բացասական հետևանքները՝ ակնկալվող և իրականում ստացված ավելի փոքր չափով շահույթի տարբերության տեսքով: Միևնույն ժամանակ ձեռնարկատիրոջ ռիսկն ուղղակիորեն ազդում է ստացված շահույթի չափի վրա։ Ի տարբերություն գույքի ապահովագրության, բիզնեսի ռիսկի ապահովագրությունը բնութագրվում է ապահովագրողի բոլոր գործունեության կենտրոնացումով համակարգված շահույթի վրա: Գույքն ապահովագրելիս ապահովագրվածի հիմնական շահն է գույքը պահպանել այն վիճակում, որում գտնվում է (այսինքն՝ ապահովել ստատիկ դիրքը): Ձեռնարկատիրոջ համար այս պաշտոնը հետաքրքիր չէ։ Դրա նպատակը գույքի օգտագործումից համակարգված շահույթ ստանալն է, այսինքն, ըստ էության, գույքի չափը մեծացնելը: Այլ կերպ ասած, եթե գույքի ապահովագրությունը ապահովագրում է մի բան, որն արդեն հասանելի է ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին, ապա բիզնես ռիսկը ապահովագրելիս հաճախ խոսքը գնում է դեռևս գոյություն չունեցող, բայց պոտենցիալ հնարավոր գույքի (շահույթի) ստացման ապահովման մասին: ստանալ. Հնարավո՞ր է արդյոք այս դեպքում համարժեքորեն փոխկապակցել գոյություն չունեցող գույքի չստանալու հնարավորության ապահովագրությունը և առկա գույքի ապահովագրությունը՝ որպես սեփականատիրոջ սահմանափակման և (կամ) զրկման հետևանքով առաջացած բացասական հետևանքները նվազագույնի հասցնելու ցանկություն ( տիրապետող) գույքի նկատմամբ իրավունքների. Կարծես թե ոչ։ Ոչ ոք չի սահմանափակում ձեռնարկատիրոջը ձեռնարկատիրական գործունեության գործընթացում օգտագործվող գույքի նկատմամբ իր իրավունքները։ Ընդհակառակը, նա օրենքի սահմաններում գործելու ազատություն ունի։ Ընդ որում, շահույթ ստանալու նրա իրավունքը չի համապատասխանում այդ շահույթն ապահովելու (տրամադրելու) որեւէ պարտավորության։ Միանգամայն հնարավոր է այս դեպքում խոսել «շահույթի իրավունք» կատեգորիայի հետ աշխատելու ոչ ճիշտ լինելու մասին։ Ինչ վերաբերում է գույքի ապահովագրությանը իր դասական իմաստով, անկասկած է հնագույն իրավական աքսիոմը. գույքի սեփականատերը գույքի նկատմամբ ունի իրավունքներ, որոնք համապատասխանում են սեփականատիրոջ նման իրավունքները չխախտելու այլ անձանց ընդհանուր պարտավորությանը:

Այնուամենայնիվ, կարելի է չհամաձայնվել բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրի բովանդակության առաջարկվող մեկնաբանության հետ: Ակնհայտ է, որ ձեռնարկատերը դեռևս չի կարող ձեռնարկատիրական գործունեության ընթացքում չօգտագործել գույքը. նա գնում է սարքավորումներ, ունի իրավունքներ արժեթղթերի նկատմամբ, պահանջի իրավունքներ և այլն: Ավելին, նա չի կարող չկիրառել գույքի սեփականատիրոջ լիազորությունները։ Բացի այդ, շահույթի չափը հաճախ կախված է գույքի անվտանգությունից և ամբողջականությունից: Օրինակ, սուրճի մշակաբույսերի ոչնչացումը ապրիորի կհանգեցնի վաճառվող ապրանքների ծավալի և արդյունքում ստացված շահույթի նվազմանը։ Ըստ այդմ՝ ապահովագրելով ակնկալվող շահույթը չստանալու ռիսկը, այնուամենայնիվ, ապահովագրում ենք գույքը։

Այնուամենայնիվ, ապահովագրության այս տեսակի գույքը միշտ չէ, որ գոյություն ունի պայմանագրի կնքման պահին: Մեր կարծիքով, դիտարկվող ապահովագրության տեսակի առանձնահատկությունը հենց դրանում է. Ի վերջո, գործնականում մենք՝ որպես ձեռնարկատերեր, ցանկանում ենք շահույթ ստանալ այն չափով, որով ցանկանում ենք և ակնկալում ենք ստանալ այն։ Ըստ այդմ, մեր ապահովագրելի շահն այն է, որ եթե որևէ պատճառով մենք չկարողանանք հասնել ցանկալի շահույթին, ապա կցանկանայինք փոխհատուցել փաստացի և կանխատեսված շահույթի տարբերության տեսքով: Այս դեպքում մեզ չի հետաքրքրում, թե ինչու մենք չստացանք ցանկալի շահույթ՝ պահեստում բռնկված հրդեհի և բոլոր ապրանքների ոչնչացման պատճառով, թե՞ որ մենք չկարողացանք ապրանքը ժամանակին մատակարարել գործընկերոջը և ստիպված էինք վճարել։ տույժեր՝ հօգուտ վերջինիս։ Այսինքն՝ այս դեպքում մենք սկզբունքորեն աբստրակտ ենք գոյություն ունեցող (առկա) սեփականությունից, քանի որ շահագրգռված ենք ապագայում նոր գույք ձեռք բերելու մեջ։ Գույքի սեփականատիրոջ գույքային շահը դուրս է գալիս իր սովորական սահմաններից՝ վերածվելով ձեռնարկատիրական շահի՝ արդեն գոյություն ունեցող գույքն ավելացնելու համար։

Այսպիսով, մենք դիտարկել ենք գույքի ապահովագրության բոլոր տեսակները՝ սկսած և համեմատելով դրանց բովանդակությունը գույքի ապահովագրության հետ։ Ապահովագրության դիտարկված տեսակներից որևէ մեկը ընդհանուր իմաստով ապահովում է գույքի ապահովագրություն: Սակայն ձեռնարկատիրական ռիսկն ապահովագրելիս կարող է ապահովագրվել պայմանագրի կնքման պահին չսահմանված գույքը, որի առաջացման հավանականությունը պայմանավորված է ձեռնարկատիրական գործունեության իրականացմամբ:

Բիզնես ռիսկերի ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրական շահերի նման առանձնահատկությունը թույլ չի տալիս համաձայնել առաջարկներին՝ բիզնես ռիսկերի ապահովագրությունը որպես գույքի ապահովագրության ենթաճյուղ դիտարկելու առաջարկները։

Հակառակ դեպքում, նույն հաջողությամբ հնարավոր կլիներ պատասխանատվության ապահովագրությունը դիտարկել որպես գույքի ապահովագրության տեսակ, ինչը մենք փորձեցինք վերևում։ Ապահովագրությունը տեսակների բաժանելու չափանիշները պետք է լինեն ոչ թե օգտագործման հարմարավետությունը, այլ վարդապետական ​​և գործնական չափանիշների համակցումը «ապահովագրության տոկոս - ապահովագրված դեպք - ապահովագրական հատուցում»: Այս բոլոր չափանիշների համաձայն՝ բիզնես ռիսկերի ապահովագրությունն իր հատուկ շահագրգռվածությամբ ողջամտորեն անկախ դիրք է գրավում ապահովագրական համակարգում՝ գույքի և պատասխանատվության ապահովագրության հետ մեկտեղ:

Մատենագիտություն

1. Կլոչենկո Լ.Ն., Պիլով Կ.Ի. Ապահովագրական իրավունքի հիմունքներ. Դասագիրք. նպաստ. - Յարոսլավլ, 2002 թ.

2. Պոսպելով Ռ.Ռ. Տնտեսական և իրավական մոտեցում ձեռնարկատիրական ռիսկի սահմանմանը // Իրավունք և տնտեսագիտություն. 2013. Թիվ 10. URL՝ http://base. garant.ru/57629142/

3. Ապահովագրություն A-ից Z / խմբ. Լ.Ի. Կորչևսկայա, Կ.Ե. Տուրբին. - Մ., 1996:

4. Չիգասովա Ն.Ա. Ապահովագրության մեջ դասակարգման ընդհանուր հիմունքները և սկզբունքները // TISBI-ի տեղեկագիր. 2005. Թիվ 2.

Կիսվեք այս հոդվածով գործընկերների հետ.

Բարև, ընկերներ: Թվում է, թե ամառն արդեն անցել է, ինչը նշանակում է, որ զանգվածային արձակուրդների սեզոնն արդեն ավարտվել է, իսկ գույքի ապահովագրության հարցը կարծես թե այժմ այնքան էլ ակտուալ չէ։ Բայց թույլ տվեք չհամաձայնվել ձեզ հետ։ Մի մոռացեք, որ արդեն նոյեմբեր է, իսկ հետո՝ ձմեռ։ Իսկ դա նշանակում է, որ նոյեմբերյան և ամանորյա տոների, նոր ճամփորդությունների և արձակուրդային ճամփորդությունների ընթացքում մեզ սպասում են տոների և հանգստյան օրերի նոր շարք։

Իսկ բնակարան գողերի համար, ինչպես ամառային արձակուրդներին, մոտենում է իսկական «ոսկե ժամանակը»։ Բացի այդ, չգիտես ինչու, հենց սեփականատերերի բացակայության դեպքում է, որ բնակարաններում առավել հաճախ տեղի են ունենում այլ անախորժություններ, ինչպիսիք են, օրինակ, ջրհեղեղը անփույթ սեփականատերերի պատճառով կամ այն ​​պատճառով, որ խողովակները հանկարծակի պայթել են ...

Ամենակարևորն այն է, որ մենք որոշ ժամանակով ստիպված ենք լինում թողնել մեր ունեցվածքը առանց վարպետի հսկողության, և դա որոշակի անհանգստություն է առաջացնում։ Եվ երբեմն մռայլ մտքերը խանգարում են ձեզ հանգիստ հանգստանալ, լիովին հանգստանալ և որոշ ժամանակ մոռանալ ձեր բոլոր խնդիրների մասին:

Դուք, իհարկե, կարող եք կամքի ջանք գործադրելով ձեր միջից վանել այս մտքերը: Բայց, ցավոք, մեր փորձառություններն ու վատ կանխատեսումները չեն կարող միշտ համարվել բացարձակապես անհիմն և անհիմն: Ի վերջո, ամենառիսկայինը համարվում է տոների ժամանակները, քանի որ այս օրերին կտրուկ ավելանում են բնակարանային գողություններն ու ավտոմեքենաների գողությունները, միջադեպերն ու պատահարները։

Ավաղ, վիճակագրությունը հիասթափեցնող է ու տխուր։ Ռուսաստանում ամեն րոպե ինչ-որ մեկը մնում է առանց տանիքի չփռած արդուկի, չմարած ծխախոտի, հին էլեկտրական լարերի հրդեհի կամ պարզապես ինչ-որ մեկի անզգուշության և հանցավոր անփութության պատճառով։ Եվ ինչ-որ մեկը, վերադառնալով աշխատանքից կամ արձակուրդից, հանկարծ հայտնաբերում է բոլոր թանկարժեք իրերի կորուստը, բաց դուռը, կոտրված պատուհանը:

Բայց ոչ միայն հրդեհներն ու գողությունները մտահոգության տեղիք են տալիս։ Օրինակ, Մոսկվայում օրական ավելի քան 10000 վթար և ծովախորշ է տեղի ունենում: Եվ դա չնայած այն հանգամանքին, որ մոսկովյան հաղորդակցություններն ավելի ժամանակակից ու հուսալի են, քան, ասենք, ցանկացած փոքր քաղաքում։

Իսկ հրդեհից կամ ջրհեղեղից հետո վերանորոգման արժեքը որոշ դեպքերում կարող է գերազանցել բուն բնակարանի արժեքը: Իրոք, հաճախ դուք պետք է վերականգնեք ոչ միայն ձեր բնակարանը, այլև փոխհատուցեք վնասը բոլոր հարևաններին, ովքեր տուժել են ձեր դժվարությունների պատճառով:

Ինչպե՞ս կարող եք պաշտպանել ձեր ունեցվածքը և ապահովել հանգիստ հանգիստ: Ելք կա։ Եվ իրականում դա կարելի է անել շատ ավելի հեշտ, քան մենք կարծում ենք։ Դա անելու համար պարզապես անհրաժեշտ է կապ հաստատել մեկ կամ մյուսի հետ ապահովագրական ընկերությունև կնքել գույքի ապահովագրության քաղաքականություն:

Ի՞նչ է գույքի ապահովագրությունը և ինչո՞ւ է այն ձեռնտու մեզ համար:

Ինչպես միշտ, մի փոքր տեսություն. Ինչ է գույքի ապահովագրությունը և ինչի համար է դա մեզ անհրաժեշտ, հավանաբար բոլորի համար պարզ է։ Մի խոսքով, սա միակ (և էժան) միջոցն է գյուղական տների, ամառանոցների և բնակարանների սեփականատերերի համար՝ նվազեցնելու իրենց ծախսերն ու վնասները ցանկացած միջադեպի դեպքում, ինչպիսիք են ջրհեղեղը, հրդեհը, բնակարանային գողությունը, կենցաղային գազի պայթյունը, բնական աղետները, աղետները:

Մեր երկրում մենք ինքներս ենք կամավոր որոշում՝ ապահովագրե՞լ մեր ունեցվածքը, թե՞ ոչ։ Գործողության նման ազատությունը մեզ իրավունք է տալիս ինքներս որոշել, թե ինչ ենք ուզում ապահովագրել, որքանով և ինչ ռիսկերից, և ընտրել մեզ առավել հարմար ապահովագրական ծրագիրը։

Իսկ այս տեսակի ապահովագրության երկրորդ պլյուսը ապահովագրության ցածր արժեքն է: Դա պայմանավորված է ապահովագրության այս տեսակի համար ցածր (օրինակ, տրանսպորտի ապահովագրության համեմատ) ցածր եկամտաբերությամբ։

Ինչ կարող է լինել գույքի ապահովագրության օբյեկտ:

Տարբեր ապահովագրական ընկերություններում ապահովագրության պայմաններն ու օբյեկտները կարող են տարբեր լինել: Բայց բոլորի համար հիմնականը տունն է, ամառանոցը, բնակարանը, շենքը (ավտոտնակ, տնտեսական շինություններ, պահեստ), կահույքն ու ներքին իրերը, հարդարանքը, ինչպես նաև բնակարանում ապրողների քաղաքացիական պատասխանատվությունը։

Բայց կան բացառություններ այս կանոնից, և թվարկված որոշ օբյեկտներ որոշակի պատճառով չեն կարող ապահովագրվել:

Օրինակ, դրանք կարող են լինել վթարային և խարխուլ շենքեր (շինություններ), փաստաթղթեր (պլաններ, ձեռագրեր, հաշվապահական փաստաթղթեր, գծագրեր), տեխնիկական կրիչներ (սկավառակներ, ձայներիզներ), ալկոհոլային խմիչքներ և ծխախոտային արտադրանք, սննդամթերք, պայթուցիկ նյութեր: Ինչպես նաև բնական աղետների կամ ռազմական գործողությունների հետևանքով առաջացած վտանգի գոտում գտնվող գույքը, վարձակալված գույքը վարձակալության ժամկետով, որն ավարտվում է ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետից շուտ:

Ինչ գույքից (ռիսկերից) կարելի է ապահովագրվել:

Դա կարող է լինել:

• բնական աղետներ (ջրհեղեղ, փոթորիկ, կայծակ, երկրաշարժ, հրդեհ)
• ծոց (ջրի վնաս) ջեռուցման, սանտեխնիկայի, կոյուղու, հակահրդեհային համակարգերի վթարների կամ հարևան տարածքներից արտահոսքի հետևանքով
• կրակ
• պայթյուն (օրինակ՝ կենցաղային գազ)
• գողություն, կողոպուտ
• ընկնող առարկաներ

Ապահովագրական ծածկույթը բացառում է ապահովագրված իրադարձությունները, որոնք տեղի են ունեցել ապահովագրված անձի կամ նրա ընտանիքի անդամներից մեկի կանխամտածված գործողությունների արդյունքում, կամ եթե դրանք խախտել են հրդեհային անվտանգության ստանդարտները և սանիտարական պահանջները կենցաղային տեխնիկայի շահագործման ընթացքում: Եվ նաև, եթե ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրվածը ոչինչ չի արել օբյեկտին հետագա վնասը կանխելու և վնասը նվազեցնելու համար:

Հիմնական ապահովագրական ծրագրեր

Կան երկու տեսակի ապահովագրական ծրագրեր՝ դասական ծրագրեր և «արկղային» ապրանքներ։

Դասական ապահովագրություն ենթադրում է անհատական ​​աշխատանքընկերության ներկայացուցիչը հաճախորդի և ապահովագրության օբյեկտի հետ (դրա ստուգում, օբյեկտի մանրամասն գույքագրում և այլն):

«Տուփով» ապրանքներ ապահովագրության տեսակ է՝ նախապես մշակված ծրագրով և ռիսկերի, պայմանների և ապահովագրական գումարների որոշակի փաթեթով։

«Տուփով» ապրանքը թողարկվում է արագ, փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթով, առանց նախաապահովագրության ստուգման և այս օբյեկտի ապահովագրության հետ կապված ռիսկերի վերլուծության:

«Տուփով» ապրանքը, որպես կանոն, ներառում է բնակարանի կառուցման ապահովագրություն (միջնորմներ, պատեր, առաստաղներ), ներքին հարդարում (հատակը, առաստաղը, պատերը, միջսենյակային դռները ծածկող), շարժական գույք (կահույք, կենցաղային իրեր, կենցաղային իրեր): տեխնիկա) և վնասել երրորդ անձանց (քաղաքացիական պատասխանատվություն):

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ գույքի ապահովագրության համար:

Յուրաքանչյուր դեպքում դա որոշվում է անհատապես՝ կախված ապահովագրական ընկերության պահանջներից:

Բայց շատ դեպքերում դասական ծրագրով ապահովագրության պայմանագիր կազմելու համար ապահովագրվածին անհրաժեշտ կլինի.

• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր
• Սեփականության կամ ժառանգության վկայական, առուվաճառքի պայմանագիր, այսինքն՝ փաստաթղթեր, որոնք կարող են հաստատել ձեր սեփականության իրավունքները.
• Վերանորոգման և հարդարման աշխատանքների արժեքը հաստատող փաստաթղթեր (ինտերիերի հարդարման ապահովագրության դեպքում)
• Անշարժ գույքը և արժեքավոր գույքը ապահովագրելիս պետք է ներկայացվեն նաև դրանց արժեքը հաստատող փաստաթղթեր:
• Նախնական զննման ընթացքում արված ապահովագրական օբյեկտի լուսանկարները.

Բայց եթե անհատը կազմում է «տուփով» ապրանք, ապա պահանջվում է միայն ապահովագրվածի անձնագիրը, որը Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի է:

Գույքի ապահովագրության արժեքը

Մտածեք, թե ինչպես կարելի է ապահովագրել գույքը՝ օգտագործելով Uralsib ապահովագրական ընկերության օրինակը: Այս ընկերության «City Apartment» ապահովագրական քաղաքականությունը ընդամենը «արկղային» ապահովագրության օրինակ է, որը ներառում է պաշտպանություն հրդեհներից, ծոցերից (ներառյալ ջրհեղեղից հասցված հարևաններին պատճառված վնասի փոխհատուցում), խողովակների, կոյուղու պայթեցման հետևանքով բոլոր տեսակի վթարներից: արտահոսքեր և թերի մարտկոցներ, կենցաղային գազի պայթյուններից, բնական վտանգներից (օրինակ՝ կայծակի հարվածներից, փոթորիկներից, ջրհեղեղներից), բնակարանային գողություններից և կողոպուտներից:

Քաղաքականության արժեքը կարող է տարբեր լինել: Դա կախված է ապահովագրական օբյեկտների ցանկից և ապահովագրական գումարից, որը դուք ինքներդ եք ընտրում։ Օրինակ, Uralsib ընկերությունում դուք կարող եք թողարկել քաղաքային բնակարանի երկու տեսակի քաղաքականություն՝ 2000 և 5000 ռուբլով:

Տեսնենք, թե ինչպես են դրանք տարբերվում:

Գնելով պոլիս 2000 ռուբլով` դուք գնում եք ապահովագրություն մեկ տարվա համար` 300,000 ռուբլի ծածկույթով: Այս դեպքում կենցաղային գույքը (բնակարան, կահույք, թանկարժեք իրեր) ապահովագրված է 165000 ռուբլով, իսկ բնակարանի հարդարումը և դրա վերանորոգումը նույնպես ապահովագրված են 165000 ռուբլով։

Գնելով պոլիս 5000 ռուբլով` դուք կստանաք ապահովագրություն մեկ տարվա ընթացքում` 830,000 ռուբլի ծածկույթով` բաժանված ըստ կենցաղային գույքի` 415,000 ռուբլի և 415,000 ռուբլի բնակարանի վերանորոգման և հարդարման համար:

Ինչպե՞ս դիմել քաղաքականության համար:

Ավանդաբար, դիմելով ապահովագրական ընկերությանը: Կամ, ինչը շատ ավելի հեշտ է, ինտերնետի միջոցով, բառացիորեն մեկ րոպեում: Եվ դուք ոչ մի տեղ պետք չէ գնալ: Դուք կարող եք վճարել քաղաքականության համար ցանկացած եղանակով, որը ձեզ հարմար է: Դրանից հետո մնում է միայն ստանալ քաղաքականությունը ձեր էլ.փոստում և տպել այն: Եթե ​​Ուրալսիբ ապահովագրական ընկերությունում ապահովագրական պոլիս թողարկվում է առցանց, ապա այն սկսում է գործել վճարումից հետո 5 օրվա ընթացքում:

Ի՞նչ անել, եթե ապահովագրված դեպք տեղի ունենա:

Առաջին բանը, որ պետք է անել, արագ տեղեկացնել ապահովագրական ընկերությանը կատարվածի մասին, այլ ոչ ուշացածպայմանագրում նշված ապահովագրողի կողմից:

Ապահովագրության վճարումներ ստանալու համար դուք պետք է տրամադրեք ապահովադրի անձնագիր, ապահովագրության պայմանագիր, ապահովագրության պայմանագիր, ապահովագրական պոլիսի վճարման անդորրագիր, իրավասու մարմինների փաստաթղթերը, որոնք հաստատում են ապահովագրական իրադարձության առաջացումը:

Այժմ դուք գիտեք, թե ինչպես պաշտպանել ձեր տունը դժվարություններից և խնայել ձեր գումարը: Սա հատկապես ճիշտ է, եթե հաճախ եք բացակայում տնից, բնակարան եք վարձում կամ վարձում եք, պարզապես վերանորոգել եք և նոր կահույք և տեխնիկա եք գնել:

Հիմնական բանը ճիշտ ապահովագրական ընկերություն ընտրելն է (պետք է ուշադրություն դարձնել, թե որքան ժամանակ է ընկերությունը գործում շուկայում, վարկանիշներ և ակնարկներ) և ուշադիր դիտարկել պայմանագրի մշակումը (ուսումնասիրել այս ընկերությունում ապահովագրության կանոնները, ապահովագրության պայմանները: , նախատեսել անհրաժեշտ ռիսկերը և ապահովագրական վճարները), քանի որ ճիշտ և ճշգրիտ կազմված պայմանագիրը թույլ կտա արագ և հեշտությամբ ստանալ ապահովագրական վճար:

Եթե ​​ապահովագրության քաղաքականություն ձեռք բերելու հարցում օգնության կարիք ունեք, խնդրում ենք կապվել մեզ հետ: