Առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների ձեռքբերում վճարային միջնորդի միջոցով (Սերեբրյակով Ս.Վ.)

Հոդվածի տեղադրման ամսաթիվը՝ 09/11/2014

Գրեթե յուրաքանչյուր բանկ, վաղ թե ուշ, սկսում է փնտրել մուտք դեպի մանրածախ շուկա: Ֆիզիկական անձանց համար ամենագրավիչ ապրանքներից են բանկային (վճարային) քարտերը։ Այնուամենայնիվ, ձեր ձեռնարկությունների ցանցում քարտեր թողարկելու (թողարկելու) և դրանք սպասարկելու իրավունք ստանալու համար (էկվայրինգ), դուք պետք է առնվազն դառնաք այս կամ այն ​​վճարային համակարգի անդամ, հիմնականում միջազգային:

Անցած տասնամյակի սկզբին բանկերի համար մանրածախ շուկա արագ մուտք գործելու շատ տարածված լուծում էր այսպես կոչված գործակալական սխեման, որի դեպքում հովանավոր բանկը, որը հանդիսանում է միջազգային վճարային համակարգի լիիրավ անդամ (այսուհետ՝ IPS-ը, որպես կանոն, ավելի մեծ է, գրավում է ավելի փոքր բանկերը թողարկման և ձեռքբերման համար: Եվ եթե վճարային համակարգերը հազվադեպ էին հարցի առնչությամբ ունենում, քանի որ նման ենթ թողարկողների քարտերը կարող էին միանշանակ նույնականացվել (Egida, New Age նախագծեր), ապա MPS-ի տեսանկյունից ամեն ինչ շատ ավելի վատ էր գնումների հետ. չլինելով վճարային համակարգերի անդամ, սպասարկման համար ներգրավել է առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների (այսուհետ՝ TSP), որոնց դեպքում հաճախ են առաջանում խարդախության համար բարենպաստ պայմաններ։
Ավելին, որոշ առևտրականներ, իրենց բանկի հետ էքվայրինգի պայմանագիր կնքելով, ինքնուրույն ներգրավեցին այլ կետեր՝ այսպիսով դառնալով վերջիններիս համար մինի բանկ կամ հաշվարկային կենտրոն, ինչի մասին, իհարկե, ոչ MPS-ն, ոչ էլ գնորդ բանկը չնչին պատկերացում չունեին մինչև. որոշակի ժամանակ.ներկայացում.
Նման գործողությունները հանգեցրին նրան, որ մոտ 10 տարի առաջ Երկաթուղու նախարարությունը կտրականապես և երկար ժամանակ արգելեց այսպես կոչված գործակալական սխեմաները Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում և միայն համեմատաբար վերջերս թեթևացրեց այս հարցում, ներառյալ հայեցակարգը. Վճարման աջակցող (վճարման միջնորդ): Սա միանշանակ պլյուս և նոր հնարավորություններ է ձեռքբերողների համար, բայց այժմ, դառը փորձից դասեր քաղելով, Երկաթուղու նախարարությունը խստորեն կարգավորեց ինչպես նման միջնորդների գրանցման, այնպես էլ նրանց հետ աշխատանքի բոլոր ասպեկտները:

Միջազգային վճարային համակարգերի ընդհանուր պահանջները վճարային միջնորդների համար

Հարաբերությունների սխեման ենթադրում է, որ ձեռք բերող բանկը պայմանագիր է կնքում վճարային միջնորդի հետ, և դա, իր հերթին, իրավունք է ձեռք բերում ներգրավելու և կնքելու էքվեյտորինգային պայմանագրեր բազմաթիվ առևտրականների հետ՝ այդպիսով ստեղծելով մի տեսակ ծառի կառուցվածք (հիերարխիա): Այս հոդվածում նման վաճառականներին կկոչվեն «ստրկավաճառներ»։
Համաձայն IPS-ի կանոնների և պահանջների, ձեռք բերող բանկը լիովին պատասխանատու է ինչպես ենթակա վաճառականների, այնպես էլ հենց վճարման միջնորդի ցանկացած գործողությունների և սխալների համար: Վճարման միջնորդն իր հերթին այլևս չի կարող ենթակա լինել որևէ այլ վճարային միջնորդի վաճառականին:
Միջազգային վճարային համակարգերը խիստ սահմանափակումներ են դնում ընդհանուր շրջանառության վրա. եթե այլ բան նախատեսված չէ կանոններով, ցանկացած ստորադաս վաճառական, որի ընդհանուր տարեկան ձեռքբերման շրջանառությունը MPS քարտերով գերազանցում է 100 հազար ԱՄՆ դոլարը, պետք է դադարի այդպիսին լինել և ուղղակի պայմանագրային հարաբերությունների մեջ մտնի բանկի հետ: - ձեռք բերող.
Ձեռք բերող բանկը պետք է ապահովի հետևյալ պահանջների կատարումը.
1. Վճարման միջնորդը և նրա ենթակա բոլոր առևտրականները պետք է գործեն բացառապես իրենց բանկի էքվայրինգ լիցենզիայով որոշված ​​տարածքում: Ստորադաս վաճառականների գտնվելու վայրը որոշվում է գործարքի վայրով, այլ ոչ թե վճարման միջնորդի գրանցման վայրով:
2. Վճարման միջնորդի կողմից ստացված միջոցները պետք է օգտագործվեն բացառապես ենթակա վաճառականներին վճարումների համար:
3. Ձեռք բերողը կարող է վճարման միջնորդին թույլատրել իր անունից իրականացնել հետևյալ գործողությունները՝ միևնույն ժամանակ լիովին պատասխանատու լինելով IPS-ի նկատմամբ դրանց պատշաճ կատարման համար.
- ստորադաս վաճառականների ստուգում բիզնես վարելու ճիշտության համար.
- գրանցումներ վարել այն մասին, թե ինչպես է իրականացվել ենթակա վաճառականների նախնական ստուգումը` ձեռք բերողի խնդրանքով նման գրառումների անհապաղ տրամադրման պայմանով.
- փոխանցել ենթակա վաճառականների հաշիվներին Փողդրանցում կատարված քարտային գործարքների համար.
- ստորադաս վաճառականներին տրամադրել բոլոր այն նյութերը, որոնք անհրաժեշտ են քարտով հաջող գործարքների համար.
- ստորադաս առևտրականների գործունեության մոնիտորինգ՝ խարդախ գործունեությունը կամ գործարքների ոչ ճիշտ մշակումը հայտնաբերելու նպատակով:
Ոչ վճարային միջնորդին, ոչ էլ նրա ենթակա վաճառողներին թույլատրված չէ քարտապանից պահանջել հրաժարվել գործարքի դեմ բողոքելու իրավունքից:
Ձեռք բերող բանկը պարտավոր է եռամսյակը մեկ IPS-ին ներկայացնել հաշվետվություն յուրաքանչյուր ստորադաս վճարման միջնորդ վաճառողի գործունեության վերաբերյալ, ներառյալ առնվազն հետևյալը.
- ենթակա վաճառողի անունը և նրա հասցեն.
- եթե կիրառելի է, հղում դեպի փոխկապակցված Վաճառողի կայք կամ ապրանքային նշանի անունը.
- վաճառականի կատեգորիայի ծածկագիր (MCC) - բիզնեսի ուղղության աղյուսակային նկարագրություն.
- յուրաքանչյուր ՀՄԿ-ի համար՝ եռամսյակի համար քարտով գործարքների քանակը և ծավալը.
- յուրաքանչյուր ՀՄԿ-ի համար` թողարկողների կողմից բողոքարկված գործարքների քանակը և ծավալը:

Վճարման միջնորդներ և բարձր ռիսկային առևտրականներ

Միջազգային վճարային համակարգերը վճարման միջնորդին նշանակում են որպես բարձր ռիսկայնություն, եթե նա առաջարկում է հովանավորող բանկի ենթակա վաճառականներին, որոնց բիզնեսը մտնում է Excessive Chargeback Program-ի ներքո կամ համապատասխանում է հետևյալ MCC-ներից որևէ մեկին.
- հեռահաղորդակցություն (MCC 4814, 4816);
- մեծահասակների համար նախատեսված տեսանյութերի էլեկտրոնային առևտուր (MCC 5967, 7273, 7841);
- Դրամախաղ ինտերնետի միջոցով (7995), ինչպես նաև ինտերնետում խաղերի վճարում (7994);
- Դեղատների և դեղերի ինտերնետ վաճառք (MCC 5122, 5912);
- Ծխախոտի և նմանատիպ ապրանքների ինտերնետ վաճառք (MCC 5993):
Ձեռքբերողը պետք է գրանցի այս Առևտրականներից յուրաքանչյուրին համապատասխան MSP ծրագրով (օրինակ, MasterCard-ի համար սա Առևտրականների գրանցման ծրագիր է (MRP)), նախքան նրանցից քարտային գործարքներ ընդունելը:
Իր հայեցողությամբ, ԱՄՀ-ն իրավունք ունի գրանցումից հանել վճարման միջնորդին, եթե նա հայտնաբերում է բողոքների չափազանց մեծ քանակություն կամ հենց վճարային միջնորդի կամ նրա ենթակա վաճառականների կողմից, կամ եթե դրանք խախտում են որևէ պահանջ/չափանիշ: IPU-ն։ Նաև MPS-ն իրեն իրավունք է վերապահում գրանցումից հանել վճարային միջնորդին կամ նրա ենթակա Առևտրականին այն գործողություններ հայտնաբերելու դեպքում, որոնք կարող են վնասել MPS-ին:
Ցանկացած ձեռքբերող, որը հարաբերությունների մեջ է մտնում բարձր ռիսկային վճարային միջնորդի հետ, պետք է ապահովի, որ վճարային համակարգը ստանա ամսական հաշվետվություն բոլոր ենթակա վաճառականների գործունեության վերաբերյալ՝ համաձայն IMS կանոնների:

Վճարման միջնորդների գրանցման պահանջները

Վաճառականին որպես վճարման միջնորդ IPS-ին հայտարարելու համար ձեռք բերողը պետք է.
- լինել IPU-ի անդամ լավ կարգավիճակով.
- բավարարում է IGC-ի կանոններով սահմանված բոլոր պահանջները.
- բարձր ռիսկային կատեգորիային պատկանող միջնորդ գրանցելիս, - լիովին պահպանել Երկաթուղու նախարարության բոլոր կանոններն ու պահանջները՝ կապված ռիսկերի վերահսկման և անվտանգության խնդիրների հետ։
Վաճառականին որպես վճարման միջնորդ գրանցելու համար ձեռք բերողը պետք է.
- առաջարկվող գրանցման օրվանից ոչ ուշ, քան 60 օրվա ընթացքում երկաթուղու նախարարության լիազորված ստորաբաժանում ուղարկել բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերն ու նյութերը.
- ապահովել, որ միջնորդը լիովին համապատասխանում է անվտանգության պահանջներին, ինչպիսիք են PCI DSS-ը և իրավիճակի համար կիրառելի այլ պահանջները:
Նախքան վճարային միջնորդի կամ նրա ենթակա վաճառողների գործարքների մասին ֆինանսական տեղեկատվությունը MMS-ի հաշվարկային ցանց ուղարկելը, ձեռք բերողը պետք է MMS-ից ստանա գրավոր հաստատում (էլեկտրոնային փոստով հաստատումը թույլատրվում է), որ վճարային միջնորդը հաջողությամբ գրանցվել է: Վճարման միջնորդի գրանցման կամ դրանից հրաժարվելու որոշումը կայացնում է IPU-ն իր հայեցողությամբ:
Վճարման միջնորդի գրանցումն աջակցելու համար ձեռք բերողը պետք է պարբերաբար IPU-ին ուղարկի տեղեկատվություն և փաստաթղթեր, որոնք կարող են պահանջվել վերլուծության համար, օրինակ՝ ձեռք բերողի և միջնորդի միջև պայմանագրի պատճենը: IPS-ը բացառիկ իրավունք է վերապահում հրաժարվել վճարային միջնորդի գրանցումը երկարաձգելուց:
Վճարման միջնորդի գրանցման ժամանակ Երկաթուղու նախարարությունը ձեռքբերողից կգանձի այս գործընթացի համար կիրառվող բոլոր վճարները՝ համաձայն գործող սակագների (գրանցման, վերանայման, լիցենզիայի երկարաձգման և այլն):
Եթե ​​ձեռք բերող բանկը մտադիր է խզել պայմանագիրը միջնորդ կամ ենթակա Առևտրականի հետ, ապա անհրաժեշտ է IPS-ին նման որոշման մասին տեղեկացնել առնվազն մեկ շաբաթ առաջ: MPS-ն իրեն իրավունք է վերապահում պահանջելու գնորդից ցանկացած ժամանակ անհապաղ դադարեցնել գործարքների ընդունումը վճարային միջնորդից:

Վճարման միջնորդի պարտականությունները

Վճարման միջնորդը վաճառական է և ունի այս կարգավիճակից բխող բոլոր իրավունքներն ու պարտականությունները, որոնք վերաբերում են սովորական վաճառակետին:
Ձեռքբերողի պարտականությունն է ապահովել, որ վճարման միջնորդը բավարարում է IMS-ի բոլոր պահանջները, որոնք կիրառվում են Առևտրականների նկատմամբ, ինչպես նշված է ստորև:
Մինչև ենթակա Վաճառողի հետ պայմանագիր կնքելը, թարմացնելը կամ երկարաձգելը, վճարային միջնորդը պետք է ապահովի, որ Վաճառողը օրինական և ճիշտ բիզնես է վարում, ունի մեխանիզմների և ընթացակարգերի բավարար փաթեթ՝ քարտապանի տվյալները և քարտի գործարքները չարտոնված մուտքից կամ հուսալիորեն պաշտպանելու համար։ բացահայտումը, համապատասխանում է բոլոր անհրաժեշտ պահանջներին և օրենքներին, և ի լրումն, նման Վաճառողի կողմից իրականացվող բոլոր գործարքները արտացոլում են ստորադաս Առևտրականի և քարտապանի միջև վավեր գործարքը:
Ձեռքբերողը պետք է ստուգի, որ վճարման միջնորդը հովանավոր չէ ստորադաս Առևտրականի, որը գրանցված է անվստահելի առևտրականների տվյալների բազայում (օրինակ, MATCH MasterCard-ի համար): Նաև ձեռք բերողը պարտավոր է երկաթուղու նախարարության համապատասխան մարմիններին ուղարկել տվյալ ենթակա ցանկացած վաճառականի վերաբերյալ, որի հետ պայմանագրային հարաբերությունները խզվել են վերջինիս կասկածելի գործունեության պատճառով։
Յուրաքանչյուր վճարային միջնորդ պետք է գրավոր համաձայնագիր կնքի յուրաքանչյուր ենթակա Առևտրականի հետ, որը պետք է նշի բոլոր պայմանները, որոնք կիրառելի են այդպիսի Վաճառողի կողմից վճարման համար բանկային քարտեր ընդունելու հարցում: Նման պայմանագիրը չպետք է խանգարի կամ նվազեցնի վճարման միջնորդի, ձեռք բերողի կամ IPS-ի իրավունքները ցանկացած ժամանակ դադարեցնելու այն: IGC-ն իրեն իրավունք է վերապահում սահմանափակելու վճարային միջնորդի իրավունքը՝ համաձայնագրեր կնքել փոխկապակցված առևտրականների հետ՝ կախված բիզնեսի ուղղությունից կամ այլ չափանիշներից՝ IGC-ի հայեցողությամբ:

Պայմանագրի պահանջվող կետերը

Վճարման միջնորդի և նրա հովանավորվող ենթակա վաճառողի միջև յուրաքանչյուր պայմանագիր պետք է արտացոլի բոլորը անհրաժեշտ պայմաններընշված է IGA-ի կանոնների և այլ ստանդարտների համապատասխան բաժիններում, որոնք կիրառելի են Վաճառողի բիզնեսի էության համար, և կիրառել այդ ստանդարտները այնպես, ինչպես սովորական Առևտրականների համար:
Եթե ​​վճարման միջնորդը ենթակա Առևտրականի հետ պայմանագրում չի նախատեսում IPS-ի կանոններով կամ IPS-ի կողմից սահմանված հատուկ պայմաններով նախատեսված որևէ անհրաժեշտ կետ, դա ձեռքբերողին չի ազատում բողոքի գործողությունների և պահանջների այլ ընթացակարգերի պատասխանատվությունից:
Ենթակա վաճառականների հետ համաձայնագիրը պետք է ներառի հետևյալ դրույթները.
1. Փոխկապակցված Առևտրականը պետք է շարունակաբար տեղեկացնի վճարման միջնորդին իր յուրաքանչյուր գրասենյակի ընթացիկ հասցեն, օգտագործված ապրանքային նշանների անվանումները, ինչպես նաև. ամբողջական նկարագրությունըվաճառվող ապրանքներ և մատուցվող ծառայություններ.
2. Եթե առկա է հակասություն IPS-ի կանոնների և վճարման միջնորդի և ենթակա Առևտրի միջև պայմանագրի կետերից որևէ մեկի միջև, ապա կանոնների դրույթները գերակայում են:
3. Վճարման միջնորդը բացառապես պատասխանատու է ստորադաս Առևտրի կողմից քարտի սպասարկման ստանդարտներին և ընթացակարգերին համապատասխանելու համար և իրավունք ունի պահանջել այդպիսի Վաճառողից փոփոխություններ կատարել իր կայքում և այլ նմանատիպ գործողություններ, եթե դա անհրաժեշտ կամ ողջամիտ է թվում՝ երաշխավորելու, որ ենթական Առևտրականը համապատասխանում է IPU-ի կանոններին և ստանդարտներին:
4. Ստորադաս Առևտրականի հետ պայմանագիրը ավտոմատ և անմիջապես անվավեր է դառնում, եթե MPS-ը հանում է իր վճարային միջնորդի գրանցումը կամ ձեռք բերող բանկը որևէ պատճառով դադարում է լինել MPS-ի մասնակից, կամ եթե գնորդ բանկը կորցնում է MPS ձեռքբերման լիցենզիան:
5. Վճարման միջնորդը, իր հայեցողությամբ կամ Ձեռքբերողի/IMS-ի ցուցումով, իրավունք ունի անհապաղ դադարեցնել պայմանագիրը ենթակա վաճառողի հետ՝ Վճարման միջնորդի տեսանկյունից խարդախ կամ կասկածելի թվացող գործունեության պատճառով, ձեռք բերողը կամ IMS-ը:
6. Ստորադաս վաճառականը ընդունում և համաձայնում է, որ.
ա) այն համապատասխանում է IPS-ի բոլոր կիրառելի ստանդարտներին և կանոնակարգերին, որոնք ժամանակ առ ժամանակ փոփոխվում են.
բ) IPU-ն իր ապրանքային նշանների և նշանների միակ և բացառիկ սեփականատերն է.
գ) փոխկապակցված Առևտրականը երբեք չի փորձի որևէ պատճառով վիճարկել IGC-ի ապրանքային նշանների սեփականությունը.
դ) IPU-ն կարող է ցանկացած ժամանակ, անմիջապես և առանց ծանուցման, արգելել իր ապրանքային նշանների օգտագործումը Վաճառողի մասնաճյուղերի կողմից ցանկացած նպատակով.
ե) IMS-ն իրավունք ունի ուժեղացնել ստանդարտներից որևէ մեկի կիրարկումը և արգելել ենթակա Առևտրականին և (կամ) նրա վճարման միջնորդին մասնակցել որևէ գործունեության, որը, IMS-ի տեսանկյունից, կարող է վնասել կամ ստեղծել ռիսկ։ IMS-ի հեղինակությանը վնաս պատճառելը, ինչպես նաև ակնհայտորեն բացասաբար է անդրադառնում IMS ցանցի ամբողջականության կամ տեղեկատվության գաղտնիության վրա.
զ) ենթակա Առևտրականը երբեք չի ձեռնարկի որևէ գործողություն, որը կարող է խանգարել կամ հակասել IPU-ի կողմից այս իրավունքների իրականացմանը:
Ենթակա Առևտրականի հետ պայմանագիրը չպետք է պարունակի որևէ պայմաններ, որոնք հակասում են IGC-ի կիրառելի չափանիշներին և կանոններին:

Վճարման միջնորդի պարտականությունները՝ որպես ենթակա վաճառականի հովանավոր

Վճարման միջնորդը պետք է խստորեն պահպանի հետևյալ պարտավորությունները իր ենթակա վաճառականներից յուրաքանչյուրի նկատմամբ.
1. Ցանց ուղարկեք միայն վավեր գործարքների վերաբերյալ տվյալներ:
Վճարման միջնորդը պետք է իր ձեռք բերողին տրամադրի ստորադաս վաճառականների կողմից փոխանցված և սկզբնական քարտապանի կողմից նախաձեռնված վավեր գործարքների գրառումները: Վճարման միջնորդը չպետք է փոխանցի Ձեռքբերողին որևէ գործարք, որը նա կամ ենթակա Առևտրականը հավանաբար/պետք է իմանա, որ խարդախ է կամ Քարտատիրոջ կողմից լիազորված չէ, կամ որը հավանաբար/պետք է իմանա, որ նախաձեռնվել է Քարտատիրոջ կողմից՝ ստորադաս Առևտրականի հետ համաձայնությամբ: հանցավոր նպատակներ։ Ակնկալվում է, որ առևտրականների ենթակաները պատասխանատվության կենթարկվեն իրենց աշխատակիցների, գործակալների և ներկայացուցիչների գործողությունների համար:
2. Ապահովել, որ ենթակա վաճառականները համապատասխանեն IGC չափանիշներին:
Վճարման միջնորդը պատասխանատու է ապահովելու, որ իր ենթակա Առևտրականներից յուրաքանչյուրը համապատասխանում է IMS-ի չափանիշներին և կանոններին: Վճարման միջնորդը պետք է ձեռնարկի բոլոր անհրաժեշտ և ողջամիտ քայլերը՝ ապահովելու համար, որ Վաճառողի ենթակաները շարունակեն համապատասխանել IGA ստանդարտներին:
3. Պահպանել ենթակա վաճառականների մասին տեղեկատվության համապատասխանությունը:
Վճարման միջնորդը պետք է մշտապես թարմացնի իր բոլոր ենթակա Առևտրականների անունները, հասցեները և URL-ները (եթե կիրառելի է): Ձեռք բերողը պետք է ապահովի, որ վճարման միջնորդը խնդրանքով ժամանակին փոխանցի նման տեղեկատվությունը IMS-ին:
4. Վճարումներ կատարեք ենթակա վաճառականներին:
Յուրաքանչյուր վճարային միջնորդ պետք է վճարի իր ենթակա վաճառականներին այդ վաճառականների անունից ձեռքբերողին փոխանցված բոլոր գործարքների համար: Ստորադաս վաճառականների հետ համաձայնագիրը կարող է ներառել կետ, որը թույլ է տալիս վճարման միջնորդին պահել գումարներ վիճելի գործարքների կամ այլ նմանատիպ դեպքերի համար:
5. Ստորադաս վաճառականներին տրամադրել նյութեր:
Յուրաքանչյուր վճարային միջնորդ պետք է կանոնավոր կերպով ապահովի, որ իր ենթակա բոլոր առևտրականներին տրամադրվեն բոլոր այն նյութերը, որոնք անհրաժեշտ են քարտերի հետ արդյունավետ աշխատելու և դեպի IPS ցանց գործարքներ իրականացնելու համար՝ համաձայն քարտերի ընդունման ստանդարտների և կանոնների:
6. Վերահսկել ենթակա վաճառականներին:
Յուրաքանչյուր վճարային միջնորդ պետք է շարունակաբար վերահսկի իր բոլոր ենթակա Առևտրականների կողմից IMS ապրանքային նշանների գործունեությունը և օգտագործումը՝ խարդախ և ապակողմնորոշիչ գործողությունները վաղ հայտնաբերելու և IMS ստանդարտներին շարունակական համապատասխանությունն ապահովելու համար: Այս կանոնին համապատասխանելու համար սահմանվել են վաճառականների մոնիտորինգի նվազագույն չափորոշիչներ, որոնք վերաբերում են բոլոր ենթակա վաճառականներին:

եզրակացություններ

MPS-ի ավելի դեմոկրատական ​​և ճկուն մոտեցումը գնորդ բանկերի և նրանց առևտրային և սպասարկման ձեռնարկությունների միջև հարաբերությունների կառուցման հարցերին, մասնավորապես՝ սխեմայի օրինականացումը վճարային միջնորդի (վճարման միջնորդի) միջոցով, անկասկած թույլ է տալիս MPS-ի մասնակիցներին զարգացնել ցանցը. ավելի արագ տեմպեր, ներգրավելով նոր և նոր առևտրականների և ստեղծելով ամբողջ հիերարխիկ կառույցներ՝ ենթակայության և հարաբերությունների ավելի բարդ մակարդակներով:
Այնուամենայնիվ, ձեռք բերող բանկերը պետք է չափազանց զգույշ լինեն վաճառականներին որպես վճարման միջնորդ ընտրելու հարցում և խստորեն պահպանեն IPU-ի բոլոր կանոններն ու պահանջները, հատկապես անվտանգության հարցերի և առևտրականներում սպասարկման համար քարտեր ընդունելու չափանիշներին համապատասխանելու առումով:

Ռուսաստանի Բանկը, որպես վարկային կազմակերպությունների հաճախորդների սպասարկման մակարդակի որակական բարելավման աշխատանքների մաս, երբ նրանք վճարային քարտերով գործարքներ են կատարում, վարկային կազմակերպություններին խորհուրդ է տալիս վերադարձնել վճարային քարտի միջոցով նախկինում վճարված ապրանքների (ծառայությունների) միջոցները հետևյալ կերպ. :

1. Առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունում (այսուհետ՝ TSP) անհատի կողմից ապրանքներ վերադարձնելիս (այսուհետ՝ TSP), որը նախկինում վճարվել է վճարային քարտի միջոցով, ձեռքբերող վարկային հաստատություն, որը ծառայություններ է մատուցում վճարային քարտերի միջոցով ապրանքների (ծառայությունների) համար վճարելու համար։ սույն ՊՏՀ-ն ոչ ուշ, քան այն օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը, երբ վարկային կազմակերպությունը ստանում է վճարումների գրանցամատյան կամ ապրանքների վերադարձի մասին տեղեկատվություն պարունակող էլեկտրոնային ամսագիր (ծառայությունից հրաժարվելը), միջոցները վերադարձնում է վարկային հաստատության` թողարկողի հասցեին:

Վարկային հաստատությունը` թողարկողը, վճարումների ռեգիստրի կամ ապրանքների վերադարձի (ծառայությունների մերժման) մասին տեղեկատվություն պարունակող էլեկտրոնային ամսագրի հիման վրա, ինչպես նաև համաձայն բանկային ներքին կանոնների և վարկային հաստատության` թողարկողի և պայմանագրի միջև: Վճարային քարտի սեփականատեր ֆիզիկական անձը վերականգնում է հաշվարկային (դեբետային)) քարտերի ծախսային սահմանաչափը, վարկային պայմանագրի պայմաններին համապատասխան սահմանված կրեդիտ քարտի սահմանաչափը, կանխավճարային քարտի սահմանաչափը և ապահովում գործարքներ կատարելու հնարավորությունը. օգտագործելով այն՝ հաշվի առնելով այս վճարային քարտի վերականգնված սահմանաչափը, ոչ ուշ, քան վարկային հաստատության՝ նշված վճարումների ռեգիստրի կամ էլեկտրոնային ամսագրի թողարկողի կողմից ստանալու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը:

2. Վարկային հաստատությունները (թողարկողները և ձեռքբերողները) ներքին բանկի կանոններով սահմանում են վճարային քարտի անհատ տիրոջը դրամական միջոցների վերադարձման կարգը, երբ նրանք վաճառողին վերադարձնում են ապրանքներ (ծառայությունների մերժում), որոնք նախկինում վճարվել են վճարային քարտի միջոցով, ներառյալ՝ այն դեպքում, երբ անհատը հնարավորություն չունի վաճառողին տրամադրել վճարային քարտ, որն օգտագործվել է այս ապրանքի (ծառայության) համար վճարելու համար (օրինակ՝ վճարային քարտի կորստի դեպքում վճարային քարտի համարի փոփոխություն. երբ այն վերաթողարկվում է, բանկային քարտերով գործարքների համար բացված բանկային հաշվի փակում և այլն):

3. Այս պարզաբանումները ներկայացնել վարկային կազմակերպությունների ուշադրությանը։

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի 2011 թվականի օգոստոսի 1-ի թիվ 112-T նամակ «Վճարային քարտով նախկինում վճարված ապրանքների (ծառայությունների) համար միջոցներ վերադարձնելու մասին»

Փաստաթղթի ակնարկ

Տրված վերադարձի հրահանգներ վարկային հաստատություններմիջոցներ ապրանքների (ծառայությունների) համար, որոնք նախկինում վճարվել են վճարային քարտերի օգտագործման համար:

Առևտրային և սպասարկման ձեռնարկությունում (TSP) անհատի կողմից ապրանքները վերադարձնելիս (ծառայությունների մերժում), ձեռք բերող վարկային հաստատությունը, որը ծառայություններ է մատուցում այս վաճառականում վճարային քարտերով ապրանքների (ծառայությունների) համար վճարելու համար, միջոցները վերադարձնում է թողարկող վարկային հաստատությանը: Վերջնաժամկետ - ոչ ուշ, քան ձեռքբերողի կողմից վճարումների գրանցամատյանի կամ վերադարձի (մերժման) մասին տեղեկատվություն պարունակող էլեկտրոնային ամսագրի ստանալու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը:

Թողարկողը ռեգիստրի կամ ամսագրի հիման վրա, ինչպես նաև բանկային ներքին կանոնների և առանձին քարտապանի հետ կնքված պայմանագրի համաձայն, վերականգնում է հաշվարկային (դեբետային) քարտի, վարկային/կանխավճարային քարտի սահմանաչափը: Վերջնաժամկետ - ոչ ուշ, քան թողարկողի կողմից գրանցամատյանը կամ ամսագիրը ստանալու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը:

Թողարկողները և ձեռքբերողները սահմանում են բանկի ներքին կանոններով դրամական միջոցների վերադարձման կարգը անհատ քարտապանին վերադարձի (մերժման) դեպքում: Մասնավորապես, սահմանվում են իրավիճակներ, երբ քաղաքացին հնարավորություն չունի քարտ տրամադրել վաճառականին (օրինակ՝ կորցնելու դեպքում, վերաթողարկման ժամանակ համարի փոփոխություն, համապատասխան բանկային հաշվի փակում և այլն)։

Մեր օրերում դրանք այլևս հազվադեպություն չեն, և մեզանից յուրաքանչյուրն արդեն ոչ թե մեկ կամ երկու վիրահատություն է կատարում եռամսյակում, այլ օրական երեք-չորս վիրահատություն։ Տասնյակ միլիոնավոր թողարկված քարտեր, հարյուր հազարավոր գործարքներ ժամում, տասնյակ հազարավոր տերմինալային սարքեր՝ քարտերի ընդունման համար՝ սա այսօրվա իրականությունն է։ Առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններում (այսուհետ՝ TSP) շեշտադրումը դեպի ապրանքների/ծառայությունների դիմաց վճարման գործառնություններ տեղափոխելու կայուն միտում կա:
Եկեք համառոտ հիշենք, թե ինչպես է ընդհանուր առմամբ թվում վաճառականում քարտով վճարելու կարգը։

Հաճախորդը (քարտատերը) ապրանքի կամ ծառայության գնում է կատարում վաճառականից, որն ընդունում է քարտեր վճարման համար, ինչի մասին վկայում են խանութի մուտքի կամ դրամարկղի կպչուն պիտակներ: Մոտենալով գանձապահին՝ հաճախորդը ներկայացնում է քարտը և հայտնում վաճառողին, որ մտադիր է վճարել դրանով։ Վաճառողը վերցնում է քարտը, կատարում է իր նախնական ստուգումը կեղծիքի ակնհայտ նշանների բացակայության համար (պարտադիր չէ, որ նա փորձագետ լինի, բավական է միայն համոզվել, որ այն ակնհայտորեն կեղծ չէ): Այնուհետև վաճառողը կարդում է տվյալները քարտի մագնիսական շերտից կամ միկրոպրոցեսորից (չիպից)՝ օգտագործելով էլեկտրոնային տերմինալի համապատասխան միակցիչը (այսուհետ՝ ET): Այնուհետև նա մուտքագրում է գործողության գումարը, Է.Թ.-ն ստեղծում է թույլտվության հարցում և ուղարկում այն ​​ձեռք բերող բանկին: Այնուհետև, IPS ալիքի միջոցով թույլտվության հարցումը հասնում է թողարկող բանկի հյուրընկալողին, որը թույլ է տալիս կամ արգելում է այս գործողության (գործարքի) կատարումը: Եթե ​​գործարքը թույլատրվում է, թողարկողը թողարկում է թույլտվության ծածկագիր և «00» պատասխանի ծածկագիր (RC): Հակառակ դեպքում թողարկողի պատասխանը տարբերվում է «00»-ից, և թույլտվության ծածկագիրը չի տրվում (գործարքը հաստատված չէ, թողարկողը չի հաստատում վճարումը): Հաջողությամբ ավարտից հետո Առևտրական վաճառողը տպում է չեկի երկու օրինակ, և հաճախորդը հաստատում է գործարքի համար վճարելու իր համաձայնությունը՝ կա՛մ ստորագրելով չեկը (ստորագրության վրա հիմնված գործարք, SBT), կա՛մ մուտքագրելով PIN (PIN-ի վրա հիմնված գործարք, PBT): ) SBT-ի հետ առևտրականը պետք է ավարտի գործարքը` ստուգելով անդորրագրի վրա ստորագրությունը հաճախորդի ստորագրության նմուշի վրա քարտի հետևի մասում նշված տարածքում:

Գնորդների համար տեղեկատվության տեղադրում

Սկսենք նրանից, որ յուրաքանչյուր վաճառական, իր դռներին փակցնելով երկաթուղու նախարարության տարբերանշաններով պաստառներ, դրանով իսկ պարտավորություն է ստանձնում (այսինքն՝ պարտավորություն, և ոչ միայն ցանկություն) վճարման համար ընդունել համապատասխան համակարգի քարտերը։ Իսկ եթե MasterCard-ի լոգոն կախված է դրամարկղի մոտ, ապա այս վաճառականը պարտավոր է վճարման համար ընդունել համապատասխան քարտը (բայց ոչ Visa քարտը և հակառակը): Ավելին, քարտեր ընդունող առևտրականները պետք է տեղեկատվություն ցուցադրեն հաճախորդների համար մատչելի վայրերում («գնորդի անկյուն»)՝ բացատրելով կետի քաղաքականությունը քարտով վճարված ապրանքների վերադարձի և փոխանակման վերաբերյալ: Նման տեղեկատվական ռեսուրսի բացակայությունը IPU-ի կանոնների խախտում է։

Գանձապահի դժկամությունը քարտը վճարելու համար

Շատ հաճախ լինում են իրավիճակներ, երբ վաճառականի մուտքի մոտ կա կպչուն, որտեղ գրված է, որ այստեղ կարելի է վճարել քարտով, բայց վճարման պահին հանկարծ պարզվում է, որ գանձապահը կամ վաճառողը չեն ցանկանում ընդունել քարտը վճարման համար: առանց մերժման պատճառները բացատրելու։ Նման գործողությունները հանդիսանում են IPU-ի կանոնների լուրջ խախտում և կարող են հանգեցնել բավականին շոշափելի ֆինանսական պատժամիջոցների կիրառմանը գնող բանկի նկատմամբ, որն իր հերթին կարող է դրանք հեռարձակել ավելի ուշ մինչև վաճառքի կետ, եթե դա նախատեսված է սույն օրենքի դրույթներով: նրանց միջև պայմանավորվածություն։

Քարտով վճարելիս անձնագրի պահանջ

MPS-ի կանոնները հստակ նշում են, որ քարտով վճարում կատարելիս վաճառողն իրավունք չունի հաճախորդից (քարտատիրոջից) պահանջել վերջինիս ինքնությունը հաստատող տվյալներ կամ այլ անձնական տվյալներ, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ անհրաժեշտ է լրացնել գործարքի գործողություն (օրինակ՝ ապրանքների հետագա առաքման նպատակով հաճախորդի բնակության վայրի հասցեն) կամ երբ դա ուղղակիորեն նշված է տեղական օրենսդրության պահանջներում: Վաճառողը իրավասու չէ հաճախորդից պահանջել անձնագիր կամ անձը հաստատող այլ փաստաթղթեր ներկայացնել: Որպես վառ օրինակ կարելի է բերել հետևյալ իրավիճակը. պատկերացրեք, որ հաճախորդը Չինաստանից կամ մեկ այլ էկզոտիկ երկրի քաղաքացի, որը ոչ ռուսերեն է խոսում, ոչ էլ անգլերեն, վճարում է ռուս վաճառականի քարտով։ Այս դեպքում վաճառողն ու գնորդն ընդհանրապես չեն կարողանա շփվել (իհարկե, եթե վաճառողը պոլիգլոտ չէ)։ Երկաթուղու նախարարության կանոնների տեսանկյունից քարտով վճարելիս փաստաթղթեր պահանջելու նման գործելաոճը պատժելի է (ձեռքբերող բանկի վրա կարող է տուգանք նշանակվել՝ վաճառողի համար դրանից բխող բոլոր հետևանքներով)։ Այնուամենայնիվ, գործարքների որոշ տեսակներ (որոնք հիմնականում ներառում են բանկերի գրասենյակներում և մասնաճյուղերում կանխիկացման գործարքները) պետք է կատարվեն միայն հաճախորդի կողմից անձը հաստատող փաստաթուղթ ներկայացնելու դեպքում:

Մագնիսական շերտավոր քարտով վճարելիս PIN կոդը մուտքագրելու պահանջ

Այսօր ավելի ու ավելի շատ բանկեր են թողարկում քարտեր՝ հագեցած ոչ միայն մագնիսական ժապավենով, այլև միկրոպրոցեսորով (չիպով): Նման քարտերը կոչվում են հիբրիդային քարտեր, և դրանցով կարելի է գործարքներ կատարել՝ և՛ մագնիսական շերտով, և՛ չիպի վրա: Սա անհերքելի առավելություն է, քանի որ ենթադրվում է, որ չիպը չի կարող պատրաստվել տանը, ինչը, իր հերթին, խարդախներին զրկում է քարտը կեղծելու հնարավորությունից՝ դրա կրկնօրինակը տրամադրելով մագնիսական շերտագծի կրկնօրինակով (այսպես՝ կոչվում է skimming): Բայց հաճախ լինում է իրավիճակ, երբ վաճառողի վաճառողը, կարդալով քարտի տվյալները մագնիսական շերտից (ոչ թե չիպից), հաճախորդին առաջարկում է հաստատել իր համաձայնությունը վճարման հետ՝ մուտքագրելով PIN-ը: Սա բացարձակապես անընդունելի է, քանի որ այն կրում է քարտի տվյալների (այսինքն՝ մագնիսական շերտի և PIN-ի ուղու/հետքի) ամբողջական խախտման վտանգը, ինչը տեսականորեն կարող է հանգեցնել քարտային հաշվից բոլոր միջոցների կորստի: Վաճառողները բացատրում են իրենց գործողությունները նրանով, որ «էլեկտրոնային տերմինալը ծրագրավորված է այսպես», բայց ամենից հաճախ սխալը կայանում է նրանց գործողությունների մեջ. ET-ի հետ աշխատելիս նրանք սխալմամբ նշում են, որ քարտի տեսակը ոչ թե MasterCard է, այլ Cirrus / Maestro: Հատկանշական է, որ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում Cirrus/Maestro քարտերով բոլոր գործարքները պետք է կատարվեն ճիշտ այնպես, ինչպես PBT:
Հետաքրքիր փաստ. Visa MPS-ի կանոնները նշում են, որ ամեն դեպքում, վաճառականում ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարումներ կատարելիս հաճախորդն իրավունք ունի պահանջել SBT գործարք: Եվ սա ունի միանգամայն խելամիտ բացատրություն. ոչ բոլոր հաճախորդներն են հիշում իրենց PIN-ը, և որոշ բանկեր հիմնականում նրանց համար քարտեր են թողարկում առանց PIN-ի: Իհարկե, վերը նշված բոլորը վերաբերում են մագնիսական շերտավոր քարտերին: Չիպով քարտերով վաճառականում գործարքների ճնշող մեծամասնությունը հաստատվում է հաճախորդի կողմից՝ մուտքագրելով PIN:

Վերջերս MPS MasterCard-ը թողարկեց շրջաբերական (գործառնական տեղեկագիր), որում ծանուցում էր բոլոր հաշվարկային մասնակիցներին, որ 2012 թվականի հունիսի 8-ից Ռուսաստանի Դաշնությունում թույլատրվում է պահանջել PIN՝ հաճախորդների կողմից առևտրականներում իրականացվող մագնիսական շերտավոր քարտերով գործարքները հաստատելու համար:

Այսպիսով, ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում, երկաթուղայինների նախարարության Visa-ի մագնիսական շերտով քարտերով վաճառականում գործարքներ գրանցելիս PIN մուտքագրումը չի թույլատրվում, իսկ MasterCard մագնիսական շերտով քարտերի համար՝ դա. թույլատրվում է. Միկրոպրոցեսորով (այսպես կոչված չիպ) քարտերի դեպքում PIN մուտքագրումը գործնականում պարտադիր է երկու MPS-ի համար:

Առանց սեփականատիրոջ անվան քարտերի ընդունումից հրաժարվելը

Շուկա արագ մուտք գործելու համար շատ թողարկողներ օգտագործում են, այսպես կոչված, ոչ անձնավորված, ոչ անձնավորված քարտեր, որոնց առջևի մասում կա միայն համարը, ժամկետի ավարտը, բայց չկա հաճախորդի ազգանունը և անունը (այս տվյալները. բացակայում է նաև մագնիսական շերտի առաջին ուղու վրա): IPU-ի կանոնները հստակ ցույց են տալիս, որ նման քարտերը բացարձակապես օրինական վճարման միջոցներ են և պետք է ընդունվեն IPU-ի բոլոր մյուս ապրանքների հետ հավասար հիմունքներով: Վաճառողների համար ցուցումներում ձեռք բերողները նույնպես հատուկ նշում են այս կետը, և, այնուամենայնիվ, բավականին հաճախ, ցավոք, պատահում է, որ վաճառողները կտրականապես հրաժարվում են վճարման համար ընդունել այդպիսի քարտեր: Որպես փաստարկ՝ վաճառողները պնդում են, որ իրենք ոչինչ չունեն համեմատելու հաճախորդի ազգանունն ու անունը (նկատի ունենալով վերը նշված օժանդակ փաստաթղթեր պահանջելու արգելված պրակտիկան): Առևտրի աշխատակիցների նման գործողությունները նույնպես հակասում են համաշխարհային պրակտիկային և ենթակա են ուսումնասիրության գնորդ բանկերի կողմից։

Քարտով վճարելիս ապրանքների գնի բարձրացում (հավելավճար).

Ինչպես գիտեք, վաճառողի հետ էքվայրինգ պայմանագիր կնքելիս բանկը նշում է այսպես կոչված էքվայրինգի կոնցեսիոն (միջնորդավճար) գումարը, որը վաճառողից գանձվելու է (թերվճարված) բոլոր քարտային գործարքների համար: Այս հանձնաժողովը տատանվում է ըստ վաճառականի երկրի և գործունեության տեսակի՝ հաշվի առնելով վերջինիս շրջանառությունը։ Ուղեցույցի համար կարող եք հիշել 1,5 - 2,5% կարգի արժեքը: Այսպիսով, եթե գործարքի գումարը 1000 ռուբլի է, ապա ձեռք բերող բանկը ընթացիկ հաշվին կփոխանցի գումարը, հանած այս միջնորդավճարը, այսինքն՝ 975 - 985 ռուբլի: Տարբերությունը ձեռքբերողի գործունեության ամենակարևոր բաղադրիչն է և գանձվելու է գործառնական եկամուտից: Սա միանգամայն նորմալ պրակտիկա է, որն ընդհանուր առմամբ ընդունված է ամբողջ աշխարհում, և այն կարծիքը, որ այն անշահավետ է վաճառականների համար, ոչ այլ ինչ է, քան զառանցանք. ձեռք բերելով. Սա ներառում է առևտրականների ծախսերը կանխիկ դրամի հաշվման, դրանց անվտանգ պահպանման, հավաքագրման և այլնի համար: Այնուամենայնիվ, շատ առևտրականներ օգտագործում են հավելավճարներ ապրանքների և ծառայությունների համար քարտերով վճարելիս, և նման «նշումների» գումարը մոտավորապես հավասար է գումարի չափին: ձեռքբերման հանձնաժողով. Այս պրակտիկան միանգամայն անընդունելի է, ինչը հստակ նշված է IPU-ի կանոններում։ Նույն կանոններում MPS-ն վաճառողի համար մի տեսակ բաց է նախատեսում, այն է՝ նշվում է, որ առևտրականն իրավունք ունի զեղչ տրամադրել կանխիկ վճարման համար։ Այսինքն՝ ընդհանուր դեպքում ապրանքի կամ ծառայության գինը քարտով վճարելիս չպետք է գերազանցի սովորականը, բայց հաճախորդին կարելի է զեղչ անել, եթե նա կանխիկ վճարի։

Վճարման համար չստորագրված քարտ ընդունելուց հրաժարվելը

Համաձայն IPU-ի կանոնների հակառակ կողմըՔարտը պետք է պարունակի հատուկ շերտ, որը նախատեսված է օրինական քարտապանի ստորագրության նմուշի համար: Առևտրականում ապրանքների կամ ծառայությունների համար վճարում կատարելիս գանձապահը պետք է գնորդին առաջարկի հաստատել գործարքի համար վճարելու իր պատրաստակամությունը՝ կամ մուտքագրելով PIN կամ ստորագրելով էլեկտրոնային տերմինալի անդորրագիրը: Եթե ​​համաձայնությունը հաստատվում է ստորագրությամբ, գանձապահը պետք է համեմատի անդորրագրի ստորագրությունը քարտի հետևի մասում գտնվող ստորագրության նմուշի հետ: Սակայն հաճախորդը քարտ ստանալիս չի դնում իր ստորագրությունը (ինչը խախտում է Երկաթուղու նախարարության պահանջները և խարդախների կողմից քարտը կորցնելու դեպքում ապօրինի օգտագործելու վտանգ է պարունակում): Առևտրականների վաճառողները, տեսնելով, որ հաճախորդն իրենց առաջարկում է անստորագիր քարտ, հաճախ հրաժարվում են վճարման նման վճարման միջոցից, ինչը նույնպես անընդունելի է։ Երկաթուղու նախարարության կանոնների համաձայն՝ նման դեպքերում գանձապահը պետք է գնորդին առաջարկի ներկայացնել վերջինիս անձը հաստատող փաստաթուղթ՝ լուսանկարով և ստորագրության նմուշով, այնուհետև առաջարկել ստորագրել քարտը, համեմատել քարտի ստորագրությունը։ փաստաթղթում առկա նմուշի հետ և այնուհետև գործարքը կատարել սովորական եղանակով: Եթե ​​գնորդը հրաժարվում է անձնագիր ներկայացնելուց և (կամ) ստորագրել քարտը, գործարքը չպետք է ավարտվի:

Քարտով վճարման գնման/ապրանքի նվազագույն գինը սահմանելը

Հաճախ կան իրավիճակներ, երբ խանութը կամայականորեն տեղադրում է նվազագույն գումարը, որից սկսած վաճառողը համաձայնում է ընդունել քարտը վճարման համար: Օրինակ՝ քարտով վճարելիս գնման գումարը չպետք է պակաս լինի 100 ռուբլուց։ (կամ 1000, 10000 և այլն): Այս պրակտիկան կտրականապես անընդունելի է, քանի որ երկաթուղու նախարարության կանոնների համաձայն՝ քարտով վճարման պայմանները պետք է ամբողջությամբ համապատասխանեն կանխիկ վճարման պայմաններին։

Ապրանքների և ծախսված միջոցների վերադարձի կարգը

Պատահում է, որ հաճախորդը ինչ-ինչ պատճառներով ցանկանում է հետ վերադարձնել գնված ապրանքը։ Եթե ​​ապրանքը վճարվել է քարտով, ապա գումարը պետք է վերադարձվի քարտային հաշվին, այլ ոչ թե կանխիկ։ Ընդ որում, գումարի վերադարձը պետք է կատարվի այն քարտի հաշվին, որի վրա կատարվել է նախնական վճարումը։ Եթե ​​ապրանքները հետ են վերադարձվում, ապա առևտրի աշխատակիցը պետք է կատարի համապատասխան գործողությունը էլեկտրոնային տերմինալի վրա (վերադարձ / վարկ - վերադարձ / վարկ): Այս գործողության արդյունքում տերմինալի վրա տպագրվում է վարկային չեկ, որը հաստատում և հիմք է հանդիսանում վճարողի հաշվին դրամական միջոցների վերադարձման համար։ Երկաթուղու նախարարության կանոնների համաձայն՝ միջոցների վերադարձը պետք է կատարվի վարկային գործարքի գրանցման օրվանից 30 օրվա ընթացքում։ Եթե ​​նշված ժամկետից հետո քարտային հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրում չլինի, հաճախորդը կարող է պահանջ ներկայացնել թողարկող բանկին, և դրամական միջոցները կվերադարձվեն պահանջի ցիկլի արդյունքներով «Վարկը չմշակված» հիմքով:

Քարտով գործարքների համար անդորրագրերի տրամադրում

Երկաթուղու նախարարությունը շատ խիստ պահանջներ է դնում գործարքի ավարտից հետո տպագրված էլեկտրոնային տերմինալների ստուգումների բովանդակության վերաբերյալ։ Այսպիսով, չեկի վրա պետք է նշվեն հետևյալ տվյալները.

• յուրաքանչյուր վճարովի ապրանքի/ծառայության նկարագրությունը/գինը.
• գործողության ամսաթիվը և ժամը;
• գործարքի գումարը և արժույթը.
• քարտի համարը (անվտանգության նկատառումներով միայն վերջին չորս թվանշանները);
• երկիրը, քաղաքը, բանկի վաճառակետի կամ մասնաճյուղի հասցեն.
• TSP-ի կամ DBA-ի անվանումը (զբաղվելով որպես, DBA անվանումով, օրինակ, VimpelCom ԲԲԸ-ն շուկայում հայտնի է որպես Beeline);
• թույլտվության ծածկագիր (եթե այդպիսիք կան);
• շահագործման տեսակը (ապրանքների վճարում, վերադարձ);
• հաճախորդի ստորագրության տեղ;
• քարտը սպասարկող բաժնի վաճառողի, գանձապահի կամ այլ նույնացուցիչի (օրինակ՝ սուպերմարկետում բաժնի համարը) սկզբնատառերի տեղ.
• վաճառողի ստորագրության տեղ (վարկային գործարքի դեպքում).
• գնորդի պատճենը պետք է պարունակի ռուսերեն տեքստ կամ Անգլերեն Լեզումոտավորապես հետևյալ բովանդակությամբ. «Կարևոր է. պահեք այս ստուգումը քաղվածքում գործողությունների վերահսկման համար»;
• տեղական օրենքներով պահանջվող այլ պարամետրեր:

Ռուսաստանի Բանկի պահանջների համաձայն, ռուս վաճառականների չեկերի վրա անհրաժեշտ է տեքստ տեղադրել գնորդից գանձվող միջնորդավճարի չափի մասին (սովորաբար գրում են «Ձեռքբերող միջնորդավճար չկա»):

Անհրաժեշտ է նաև ունենալ հետևյալ տեքստը. «Սույնով լիազորում եմ իմ թողարկող բանկին վճարել այս գնման համար և պարտավորվում եմ թողարկողին փոխհատուցել «Ընդամենը» սյունակում նշված գումարը՝ գումարած բոլոր կիրառելի միջնորդավճարները։

Հաճախորդները պետք է պահեն չեկերի պատճենները առնվազն վեց ամիս՝ համոզվելու համար, որ նրանք կարող են վերահսկել քարտով գործարքների վերաբերյալ իրենց քաղվածքներում միջոցների դեբետավորման ճիշտությունը: Չեկի վերաբերյալ տեղեկատվության հիմնական նպատակն է հնարավորություն ընձեռել միանշանակորեն փոխկապակցելու քաղվածքում արտացոլված տեղեկատվությունը չեկի տվյալների հետ: Եթե ​​չեկի և քաղվածքի վերաբերյալ տվյալները էապես տարբերվում են, հաճախորդն իրավունք ունի պահանջ ներկայացնել ձեռքբերողի համար դրանից բխող բոլոր դժբախտ հետևանքներով:

Հայտնաբերված խախտումների փաստերի վերաբերյալ պահանջների ներկայացում

Այս հոդվածում նկարագրված բոլոր դեպքերում տուժած գնորդները՝ բանկային քարտերի սեփականատերերը պետք է կապ հաստատեն միայն իրենց թողարկող բանկի հետ, որը թողարկել է քարտը: Այս դեպքում անհրաժեշտ կլինի բանկին տրամադրել այնպիսի տվյալներ, ինչպիսիք են վաճառողի ճշգրիտ հասցեն, անունը, ամսաթիվը, ժամը, նույնացուցիչը կամ ձեռքբերող բանկի անվանումը (եթե քարտով գործարքն ընդհանրապես չի կայացել, այսինքն. թույլտվության հարցումը չի ստեղծվել և չի հայտնվել առցանց, թողարկողը չի կարողանա ինքնուրույն որոշել այս տվյալները), և պահանջի էությունը (քարտն ընդունելուց հրաժարվելը, անձնագիր ներկայացնելու պահանջը, PIN մուտքագրելը և այլն): .).

Ակնհայտ է, որ անիմաստ է նույնիսկ փորձել կապվել գնորդ բանկի հետ, քանի որ ընդհանուր դեպքում քարտային գործարքների մշակման կանոնների խախտման հետ կապված իրավիճակը կարող է տեղի ունենալ աշխարհի ցանկացած կետում, և ոչ միշտ է, որ տուժողը կարող է ժամանակ գտնել: այցելեք ճիշտ վայր և դժվար թե նա հատուկ գիտելիքներ ունենա և իմանա տեղական բարբառով տերմինաբանությունը:

Նման բողոքարկման հիման վրա թողարկողն իր հերթին իրավունք ունի հայց ուղարկելու երկաթուղու նախարարության լիազորված մարմնին, և ձեռք բերողի նկատմամբ կարող են կիրառվել մի շարք պատժամիջոցներ՝ սկսած նախազգուշացումից և պահանջից: իրականացնել լրացուցիչ կրթությունխախտող վաճառականի աշխատակիցները՝ ընդհուպ մինչև շոշափելի ֆինանսական տույժեր (հարյուր հազարավոր դոլարներ կամ եվրո՝ կախված երկաթուղու նախարարության սակագներից):

Եզրակացություն

Մեր դինամիկ դարաշրջանում, երբ անկանխիկ վճարումները արագորեն ներխուժում են կյանքի բոլոր ոլորտները, և բանկային քարտերով գործարքները դարձել են ամենօրյա երևույթ, հաճախորդի գրագիտության ասպեկտը շատ կարևոր է: Այս հարցը ներառում է և՛ առօրյա իրավիճակներում քարտերի ճիշտ օգտագործման հիմունքները, և՛ սույն հոդվածում ընդգրկված նրբությունները, մասնավորապես՝ ի՞նչ իրավունքներ ունի գնորդը ապրանքների կամ ծառայությունների համար վճարել առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների ցանցում՝ օգտագործելով քարտ և կոնկրետ ինչ է պետք անել նման գործարքների գրանցման ընթացակարգերի խախտումներ հայտնաբերելու դեպքում։

Քանի որ միջազգային վճարային համակարգերն աշխատում են ոչ թե վերջնական հաճախորդների (քարտատերերի և առևտրականների), այլ ֆինանսական հաստատությունների հետ և, առաջին հերթին, համոզվում են, որ նրանց ապրանքները (քարտերը) ընդունվում են ամենուր և առանց սահմանափակումների, գնորդների նկատմամբ շատ խիստ պահանջներ են դրվում. երաշխիքի և իրենց առևտրականների ցանցում MPS քարտերի ընդունման ընթացակարգերին համապատասխանելու մասին: Քարտերի ընդունման ընթացակարգերի և պայմանների խախտման դեպքում սեփականատերերը պետք է բողոքեն թողարկող բանկերին, որոնք իրենց հերթին իրավունք ունեն և պարտավոր են տեղեկացնել համապատասխան IPS-ին նման միջադեպերի մասին, որոնք, ի վերջո, կարող են հանգեցնել շատ տհաճ պատժամիջոցների գնորդների համար: և սխալ աշխատող առևտրականներն ու նրանց աշխատակիցները։

սեպտեմբեր 2012թ