Sigortalı mülk, tatilde huzurun garantisidir. Mülk sigortası

"Mali gazete. Bölgesel sayı", 2006, N 36

Mülk sigortası süreci, sigortacının belirli bir ücret karşılığında (sigorta primi (katkı payı), sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, sigortalıyı veya başka bir kişiyi - lehdarı - tazmin etmeyi taahhüt ettiği bir sigorta sözleşmesinin hazırlanmasını ve kullanılmasını içerir. - sigortalı malın veya sigortalının diğer mal çıkarlarının neden olduğu kayıplar için.

Anlaşmaya neler dahildir

Taraflar - mülkiyet sigortası sözleşmesinin tarafları aşağıdaki konularda bir anlaşmaya varmalıdır: mülkiyet çıkarlarının nesneleri; sigorta nesneleri; sigorta riskleri; sigorta bedeli; sigorta primi (katkı); mülkiyet sigortası sözleşmesinin süresi.

Mülk sigortasının nesneleri, özellikle aşağıdakilerle ilgili mülkiyet çıkarları olabilir:

mülkün mülkiyeti, kullanımı ve elden çıkarılması (mülkiyet sigortası);

diğer kişilere verilen zararı tazmin etme yükümlülüğü ile (medeni sorumluluk sigortası);

girişimcilik faaliyetlerinin uygulanması ile (girişimsel risklerin sigortası).

Sigortalının mülkiyet çıkarları doğrudan sigortanın nesneleri ile ilgilidir. Sigortanın nesneleri şunlar olabilir: binalar, yapılar, devam eden inşaat, iletim cihazları, güç, çalışma ve diğer makineler, ekipman, envanter, ürünler, hammaddeler, malzemeler, mallar, ev malı, sergiler ve diğer mülk türleri.

Poliçe sahibi, mülkü belirli risklere karşı sigorta ettirme niyetini beyan eder ve sigorta nesnelerinin bir envanterini sunar.

Mal sigortasının amacı zararı tazmin etmektir. Sigortalı bir olayın meydana gelmesinden sonra, sigortalı, sigortalı olayın meydana gelmesinden hemen önce var olan finansal durumunu korumalıdır.

Bu bağlamda sigorta ilişkilerinin önemli bir unsuru, sigortalı malın değerinin tespitidir. Sigorta bedeli, sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigorta sözleşmesine göre sigortacının sorumlu olduğu miktardır. Genellikle mülkün değerine eşit veya daha azdır. Ancak, sigortalının bulunduğu durumlarda bireysel konut binalarını sigortalayan, kır evleri, apartmanlar veya ev mülklerinde, değiştirme maliyetinde sigortayı içeren "eski için yeni" ilkesi sıklıkla kullanılır.

Taşınır mal sigortasına ilişkin sözleşmesel ilişkide önemli bir nokta, sigorta yerinin belirlenmesidir. Genellikle poliçe sahibi, sigortalı nesnenin yerini belirtir. Birkaç bölge kullanıyorsa, bu sigorta sözleşmesinde belirtilmelidir.

Sigorta oranlarına göre sigortacı, sigorta primi (katkı payı) tutarını hesaplar.

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 930'u, mülkün korunmasında yasaya, diğer yasal düzenlemelere veya sözleşmeye dayanan bir menfaati olan bir kişi (sigortalı veya lehtar) lehine bir sigorta sözleşmesi kapsamında sigortalanabilir. Sigortalı veya lehtarın sigortalı malın korunmasında hiçbir menfaati yoksa yapılan bir mal sigortası sözleşmesi geçersizdir. Lehtar lehine böyle bir anlaşma, lehtarın adı veya tanımı belirtilmeden yapılabilir ("masrafı kime ait olan sigorta").

Böyle bir sözleşme yapılırken, poliçe sahibine hamiline bir sigorta poliçesi verilir. Sigorta ettiren veya lehtar böyle bir sözleşme kapsamındaki haklarını kullandığında, sigortacıya bir poliçe ibraz etmesi gerekir.

Sözleşmelerin icra aşamaları

Kayıp (yıkım), kıtlık veya mülkün zarar görme riskine ilişkin sigorta sözleşmelerinin belgelenmesi aşağıdaki aşamaları içerir: hazırlık; sözleşmenin imzalanması; sözleşmeyi sürdürmek; Mülkiyet sigortası sözleşmesinin tamamlanması.

Hazırlık aşaması şunları içerir:

başvurunun sigortalı tarafından kaydedilmesi;

bir mülk envanteri hazırlamak;

sigorta için talep edilen mülkün değerlendirilmesi.

Sözleşmenin akdedilme aşaması, mülkiyet sigortası sözleşmesinin kendisi ve (veya) poliçe tarafından resmileştirilir. Bu gerçek, sonuçlandırılmış sigorta (eş sigorta) sözleşmelerinin siciline kaydedilir. Aynı zamanda, sigorta kuruluşunun muhasebe departmanına, mülk sigortası ile ilgili riskler, sigorta primleri (katkılar), sözleşmeye bağlı ödeme koşulları, sigorta sözleşmesinin süresi ve koşulları hakkında bilgileri yansıtan bir bildirim gönderilir. sorumluluğun başlaması.

Bir mülk sigortası sözleşmesinin sürdürülmesi şunları içerir:

sözleşme şartlarını değiştirmek;

bireysel sigortalı olaylar için ödemeler;

sigortalı mülkün durumu ve kullanımı üzerinde kontrol.

Sigorta sözleşmesinin süresi boyunca, muhasebe veya vergi muhasebesi sistemine ek girişler gerektiren değişiklikler varsa, mülk sigortası sözleşmesinin şartlarındaki değişikliklere ilişkin bir bildirim muhasebe departmanına gönderilir. Buna göre, muhasebeye ek girişler yapılır. Girişlerin temeli, sigorta sözleşmesinde yapılan değişiklikler temelinde hazırlanan bir muhasebe beyanıdır.

Sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, sigortalı bir olayın meydana gelmesine ilişkin bir işlem düzenlenir. Sigortalı bir olayın meydana geldiği gerçeği, hasar kaydına ve zamanından önce feshedilen sigorta (eş sigorta) sözleşmelerine kaydedilir.

Belirli bir mülkün kayıp (tahrip), kıtlık veya hasar riski ile ilgili bir mülk sigortası sözleşmesi yapma süreci, sigortalıdan yazılı bir başvuru ile başlar. Başvuru, sigortanın nesnesi (nesneleri) hakkında gerekli tüm bilgileri içermelidir. Aynı zamanda sigortalı, sigortalı bir olayın meydana gelebileceği bilinen tüm durumları sigortacıya bildirmelidir. Bu bilgi, sigortacının sigortalı bir olayın olasılığını ve sigortalı bir olay durumunda olası kayıp miktarını belirlemesi için gereklidir. Sigorta ettiren kasten yanlış bilgi verirse, sigortacı, sigorta sözleşmesinin tamamının veya bir kısmının geçersiz sayılmasını talep edebilir.

Aynı zamanda, poliçe sahibi sigortacıya sigortalamayı planladığı mülkün bir envanterini sağlar.

Mülk sigortası sözleşmesi, sigortacı tarafından sigorta amaçlı mülkün muayenesi ile sonuçlandırılır. Sigortalı tarafından sağlanan bilgilerden riskin derecesi hakkında yeterli bir sonuca varmak zorsa, bir muayene gereklidir. Bu tür denetimlerin yürütülmesinin ve risk derecesi ve mülkün gerçek değeri hakkında sonuçların hazırlanmasının uzmanlara emanet edilmesi tavsiye edilir.

Taraflar homojen malları sigortalarken, risk derecesi, sigortalı tarafından kendisine sunulan belgeler temelinde sigortacı tarafından değerlendirilebilir.

Sigortalı tarafından mülk hakkında verilen bilgiler gerçek durumu, adı, kalitesi, sigorta değeri ile uyuşmuyorsa, sigortacı, sigorta tazminatının ödenmesini tamamen veya kısmen reddetme hakkına sahiptir. standart kurallar veya sözleşmenin Sanatın 3. paragrafı uyarınca geçersiz sayılmasını talep eder. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 944'ü.

Aynı zamanda sigortalı, sigortacının kendisine sunulan verileri analiz ederek risk değerlendirmesi sonuçlarına dayanarak ulaştığı sonuçlara katılmama hakkına sahiptir. Sigortacının bilgisinden farklı deliller sunabilir.

Sigortalının başvurusunda, mülkün envanterinde ve mülkün sigortalı değerinin değerlendirilmesinde yer alan bilgilere dayanarak, sigortacı bir mülk sigortası sözleşmesi akdetme kararı verir.

Sözleşmenin temel detayları

Mülk sigortası sözleşmesi herhangi bir biçimde düzenlenir ve aşağıdaki bilgileri ve ayrıntıları içermelidir: sözleşme numarası; başlık; giriş kısmı; Genel Şartlar ve Koşullar; bireysel koşullar; Özel durumlar; sigortalı tutarın ödeme koşulları; sözleşmenin erken feshi için koşullar; antlaşmanın yargı yetkisi; tarafların imzaları.

Mülkiyet sigortası sözleşmesinin metni sigortacı tarafından düzenlenir. Bu durumda sigortalı için açık ve anlaşılır ifadeler kullanılmalıdır. Herhangi bir belirsizlik ve belirsizlik sigortalı lehine yorumlanır.

Sigorta sözleşme numarası sigortacı tarafından atanır.

Sözleşmenin başlığı sigorta şirketinin adını, sigorta şirketinin genel merkezinin adresini, telefon numaralarını ve gerekli diğer bilgileri içerir.

Giriş kısmı (önsöz), tarafların poliçe sahibinin başvurusuna dayalı olarak belirli bir sigorta sözleşmesi türü akdettikleri bilgisini içerir.

Bazı mülklerin kayıp (tahrip), kıtlık veya hasar riskine ilişkin sigorta sözleşmeleri aşağıdaki gibidir:

mülk sigortası tüzel kişiler;

bireyler için mülkiyet sigortası.

Tüzel kişilerin mülkiyet sigortasının amaçları:

kara taşımacılığı araçlarının gönüllü sigortası;

hava taşımacılığı araçlarının gönüllü sigortası;

su taşıma araçlarının gönüllü sigortası;

gönüllü kargo sigortası;

Bireylerin mülkiyet sigortasının nesneleri şunlardır:

gönüllü apartman sigortası;

kır evlerinin, kır evlerinin, bahçe evlerinin gönüllü sigortası;

gönüllü araç sigortası;

gönüllü ev mülkiyet sigortası;

diğer mülk türlerinin gönüllü sigortası.

Sözleşmenin genel koşulları şunları belirler: sigortalı risklerin listesi; sağlanan garantilerin türü; tarafların karşılıklı yükümlülükleri. Genel koşullar, belirli bir türdeki mülkün sigortalanmasına ilişkin kurallara göre belirlenir.

Belirli bir mülkün kaybolması (tahrip), kıtlığı veya zarar görmesi riskiyle ilişkili bir mülk sigortası sözleşmesi imzalanırken, sigorta sözleşmesinde yer alan sigorta risklerine özellikle dikkat edilir. En yaygın türler:

mülk yangın sigortası;

su hasarına karşı mülkiyet sigortası;

hırsızlığa karşı mülkiyet sigortası;

doğal afetlere karşı mülkiyet sigortası;

kaza mal sigortası;

teknik risklere karşı mülkiyet sigortası.

Sigortalı risklerin listesi, tarafların - sigortalı ve sigortacı - mutabakatı ile belirlenir.

Anlaşmanın şartları şunları sağlar:

müşteri-sigortalı hakkında bilgi;

sigortalı miktar (sigorta edilen tutarın büyüklüğü);

sigortalı tutarın ödeneceği sigortalı olayların tanımı ve numaralandırılması;

sigorta primi (tutar, ödeme şekli, ödeme prosedürü);

sözleşmenin geçerlilik süresi (mülk sigortası sözleşmesinin başlangıç ​​ve bitiş tarihi);

özel eklemeler (sigortanın konusunu, sigortalı mülkün yerini veya riski değiştirirken sözleşmenin içeriğini değiştirme koşulları).

Mülk sigortası sözleşmesinin özel koşulları şunları belirler:

sigorta garantilerinden istisnalar (örneğin, düşmanlıklardan kaynaklanan kayıplar, iç savaş, sivil kargaşa ve grevler, müsadere, el koyma, tutuklama, askeri veya sivil makamların emriyle mülkün imhası, nükleer patlama, radyoaktif kirlenme, kast, sigortalının ağır ihmali vb.).

Sözleşme kapsamında sigorta kapsamına girmeyen mal türleri, vatandaşların mal sigortası şartlarına göre belirlenir;

Sigortalı malın sigortalı tutarının belirli bir yüzdesi içinde veya belirli bir miktarda belirlenen muafiyet. İndirilebilir tutar, hem sigortalı mülkün toplam değerine hem de bireysel mülk kalemlerinin değerine uygulanabilir;

sözleşmeyi değiştirme koşulları (sigorta sözleşmesinin şartları tarafların mutabakatı ile değiştirilebilir);

bir sonraki sigorta priminin ödenmesinde bir erteleme verilmesi: sözleşme, erteleme hükmünün işlenmesi için koşulları ve prosedürü belirtir. Ayrıca sigorta priminin (katkı payı) ödenen tutarın payına bağlı olarak sigortalanan tutarda veya sigorta sözleşmesinin süresinde meydana gelebilecek olası değişiklikler öngörülmüştür.

Sigorta sözleşmesi, sigortalı bir olayın varlığına dair kanıt sağlama prosedürünü belirler; sigorta bedelinin ödenmesi için şartların yerine getirilmesi.

Bir mülk sigortası sözleşmesinin erken feshi koşulları, genellikle sigorta türü kurallarında belirtilenlere uygundur.

Sözleşme, sigorta sözleşmesinin tarafları arasında doğabilecek uyuşmazlıkların çözüm prosedürünü belirler.

Sigorta sözleşmesi, sigortacı tarafından imzalanır - sigorta kuruluşunun başkanı veya onun yetkilendirdiği bir kişi; sigortalı adına - sigortalı.

M. Romanova

vergi Danışmanı

Rusya Federasyonu

İş riski sigortası sözleşmesinin diğer sigorta sözleşmeleri (mal ve sorumluluk) ile ilişkisinin sorunları araştırılır. Ele alınan sigorta türünün özelliklerinin güncel ve tartışmalı konusu analiz edilmektedir.

Bu makale https://www.site adresinden kopyalanmıştır.

Dergideki sayfalar: 64-67

R.R. Pospelov,

Uzak Doğu Hukuk Fakültesi Medeni Hukuk ve İş Hukuku Anabilim Dalı Yüksek Lisans Öğrencisi federal üniversite, Rusya, Vladivostok [e-posta korumalı]

İş riski sigortası sözleşmesinin diğer sigorta sözleşmeleri (mal ve sorumluluk) ile ilişkisinin sorunları araştırılır. Ele alınan sigorta türünün özelliklerinin güncel ve tartışmalı konusu analiz edilmektedir.

Anahtar kelimeler: girişimcilik riski, hukuk, sigorta işi, mülkiyet, faiz, sigorta.

1996 Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na (bundan sonra Rusya Federasyonu Medeni Kanunu olarak anılacaktır) ve 27 Kasım 1992 tarihli 4015-I Rusya Federasyonu Kanunu'na göre “Sigorta Ticaretinin Organizasyonu Hakkında Rusya Federasyonu” (bundan böyle Sigorta İşlerinin Organizasyonu Hakkında Kanun olarak anılacaktır), Rus mevzuatı üç tür mülkiyet sigortası ile çalışır: mülkiyet, sorumluluk, iş riski.

Mülkiyet sigortasının yasal bölümü, iş riski sigortası sözleşmesinin ve dolayısıyla ilgili sigorta nesnesinin bağımsızlığına tanıklık eder. Ancak, tüm araştırmacılar belirlenmiş mülkiyet sigortası sistemi ile aynı fikirde değildir.

BT. Balabanov, L.I. Korchevskaya ve K.E. Turbina, L.N. Klochenko ve K.I. Pylov, iş risk sigortası sözleşmesinden bahsetmeden, mülkiyet sigortasında sadece mal ve sorumluluk sigortasını ayırt eder. Bir argüman olarak, araştırmacılar, girişimcilik riskini bağımsız bir sigorta nesnesi olarak değerlendirmek için gerekçelerin eksikliğine işaret ediyor.

Girişimci riske karşı bu kadar belirsiz bir tutumun nedeni nedir? Bu soruyu cevaplamak için, mülkiyet sigortasının yasal sınıflandırma kriterlerine atıfta bulunulmalıdır.

N.A. tarafından doğru bir şekilde belirtildiği gibi. Chigasov, sınıflandırma için araştırmacılar farklı kriterler, hatta çoğu zaman birkaç kriter kullanır. En yaygın bakış açısı, sigortanın amacına ve sigorta yükümlülüğünün miktarına bağlı olarak sigorta sektörleri arasında ayrım yapılması gerektiğidir.

Sanattan aşağıdaki gibi. Sigorta işinin organizasyonuna ilişkin Kanun'un 4'ü, sigortanın amacı her zaman mülkiyet çıkarlarıdır. Aynı zamanda, ilgi kategorisinin kendisi de oldukça belirsiz görünmektedir. Sigorta kurallarında yaygın olarak kullanılan “sigortalının … ile ilgili mülkiyet menfaatleri sözleşme kapsamında sigortaya tabidir” gibi ifadeler esasen hiçbir şeyi açıklamamaktadır. Sigortalının sigortalı bir olay meydana gelmesi durumunda tam olarak neyi talep etme hakkına sahip olduğu, tarafların yükümlülüklerinin neler ifade ettiği hem sigortacı hem de sigortalı için önemlidir. Başka bir deyişle, girişimci soyut kategoriler (mülkün güvenliğini sağlama menfaati) hakkında değil, sigorta sözleşmesinin gerçek içeriği hakkında (sigorta riskinin nasıl gerçekleştiği, hangi kayıpların ve ne ölçüde olduğu) daha fazla bilgi edinmek ister. sigorta tazminatı kapsamındadır). Sigorta hukuku ilişkisinin taraflarını ilgilendiren bu sorulardır. Bu nedenle, sigorta türlerini analiz ederken, sadece mülkiyet menfaati kriterinden değil, "sigorta faizi - sigortalı olay - sigorta tazminatı" kriterlerinin bir kombinasyonundan hareket etmeyi öneriyoruz.

İş riski sigortasının özelliklerini belirlemek için mülkiyet sigortası türlerini inceleyelim.

Mülk sigortasını araştırırken, her şeyden önce, bu tür sigortalarla ilgili olarak sigortalanabilir menfaatin ikili tanımına dikkat etmelisiniz. Sanatın 2. paragrafı uyarınca. Sigortacılığın mülkiyet sigortası çerçevesinde düzenlenmesine ilişkin Kanun'un 4'ü “mülkün mülkiyeti, kullanımı ve tasarrufuna ilişkin mülkiyet menfaatleri sağlanır”. Sanatın 2. paragrafına göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 929'u "sigorta edilebilir faiz, belirli mülklerde kayıp (yıkım), kıtlık veya hasar riskidir." Hukukta ayırt edilmesi gereken “sigorta faizi” ve “mülkiyet faizi” kategorilerinin varlığına dikkat çekilmektedir. Mülkiyet menfaati, hukukun üstünlüğünün literal yorumuna göre, mülk sahibinin yetkilerine sahip olma ve bunları kullanma arzusu olarak tanımlanabilir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na göre sigortalanabilir faiz, esasen mülkiyet durumunda kaybolma / olumsuz değişiklik riski ile ilişkilidir. İncelenen iki kategori arasındaki bağlantıdan, sigortalanabilir menfaatin mülk sahibinin haklarını korumayı, yani mülk menfaatini korumayı amaçladığı sonucu çıkar. Sonuç olarak, sigorta faizi her zaman mülkiyet faizinden ikincildir (türetilmiştir). Bu sonuç, Sanatın 2. paragrafına göre yasada destek buluyor. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 920'si "sigortalı veya lehtarın sigortalı mülkün korunmasında hiçbir menfaati yoksa, yapılan bir mülk sigortası sözleşmesi geçersizdir." Mülkiyet menfaatinin mevcudiyetinde mevzuatta sigortalanabilir menfaati ayırmanın yararı, kanaatimizce şüphelidir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu ve özel sigorta mevzuatında sigortalının esasen aynı menfaatinin eşit olmayan tanımı, kaçınılmaz olarak ilgili kategorilerin farklı içeriğine yol açmaktadır.

İlk durumda (sigortalanabilir menfaat), poliçe sahibi kendisini engellerden ve (veya) mülkle ilgili yetkilerimizi kullanamamaktan korumak ve buna bağlı olarak bu tür engellerin neden olduğu zararlar için teminat almak istemektedir.

İkinci durumda (mülkiyet faizi), resim farklıdır: sigorta ödemesi, kayıp (ölüm), kıtlık veya belirli mülklere verilen zararın neden olduğu kayıpların ortaya çıkmasına dayanacaktır.

Görünen o ki, ilk durumda, kayıplar çok daha geniş bir şekilde tanımlanıyor: Mülkiyet zarar görmeyebilir veya kaybolmayabilir, ancak mülkiyetle ilgili olarak bireysel yetkilerin kullanılması mümkün değildir. Canlı bir örnek, olumsuz nitelikte bir gerekliliktir: bir kişi, onarım çalışmaları nedeniyle her taraftan kazılmış bir depo kiralar, yani ona erişim sınırlıdır. Bu durumda depo zarar görmez. Yani, resmi olarak, depo sahibinin mülkiyet menfaati ihlal edilmez. Ancak kişi, antrepoya erişimden (kullanım hakkından) mahrum kaldığı için antrepoda bulunan malı satamaz. Böyle bir risk, beklenen karı alamama riski olarak değerlendirilebilir.

Dolayısıyla, menfaatin adına ve muhtelif hukuki işlemlerin içeriğine yaklaşımına bağlı olarak, bir durumu sigortalı bir olayın meydana gelmesi veya olmaması olarak nitelendirebiliriz.

Bu anlamda mal sigortasını sigortalının en aza indirme arzusu olarak anlamak yanlış olur. Olumsuz sonuçlar sadece hasar ve (veya) mal kaybı. Aksine, Sigorta İşletmeciliği Kanunu, bize göre, sigortalının menfaatlerini karşılayan daha pratik bir kayıp tanımı türetmemize izin verir - mal sahibinin kısıtlama ve (veya) yoksunluğundan kaynaklanan olumsuz sonuçlar (sahibi) mülkiyete ilişkin haklar sigortaya tabidir.

Mülkiyet sigortasının ikinci yorumunu seçmekten yana, yalnızca maddi dünyanın gerçek nesnelerini (doğru anlamda şeyler) değil, aynı zamanda mülkiyet hakları ve yükümlülüklerini de içeren mülkiyet tanımı da vardır. Bu bağlamda, örneğin bir hisse üzerinden temettü alma hakkının veya münhasır ticari atama hakkının eksikliğinden veya zararından bahsetmek son derece yanlış olur.

Sorumluluk sigortası da farklı şekilde yorumlanır. Sigorta İşletmeciliği Teşkilatı Kanunu, sigortalının başka kişilere verdiği zararı tazmin etme yükümlülüğünü ifade etmektedir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu bize genel olarak sigortalının sorumluluk riski hakkında bilgi verir. Uygulamada, ilk durumda, poliçe sahibi zararı (zararı değil) tazmin etme yükümlülüğünü sigortacıya kaydırır. Gerçekten sorumluluk sigortasıyla mı ilgili? Görünüyor değil. Kendi içinde, zararın tazmini, zarar vermesinden kaynaklanmaktadır. Genel kural biri gerekli koşullar sorumluluk doğar. Yani, bir kişi mağdura masum veya hukuka uygun olarak zarar verebilir. Veya haksız fiil ehliyeti (reşit olmayan) kriterlerini karşılamıyor. İlginç bir şekilde, tüm bu durumlarda, sigorta işinin organizasyonuna ilişkin Kanunun gerçek yorumuna dayanarak tazmin edilmesi gereken hasara neden olmuştur. Aynı zamanda, bu haksız fiiller, her zaman sorumluluk getirme şartlarını yerine getirmemektedir. Ve sorumluluk yoksa, sigorta tazminatı ödemek için bir neden yoktur.

Rusya Federasyonu Medeni Kanununda, mülkiyet sigortasına ilgi ifadesinin aksine, özel bir sigortalanabilir menfaat olarak sorumluluk sigortası ifadesi daha kabul edilebilir görünmektedir. Bu durumda, eğer suç ile kayıplar arasında nedensellik ilişkisi varsa, sigortalının suçlu tarafından hukuka aykırı olarak neden olduğu kayıpların sigortacı tarafından tazmin edilmesinden bahsetmeliyiz. Bildiğiniz gibi, hukuki mahiyeti itibariyle sorumluluk, bir suçun sonucu olarak ortaya çıkmakta ve fail için olumsuz bir ek nitelik taşımaktadır. Medeni hukuk ilişkileri açısından, olumsuz sonuçlar hemen hemen her zaman uygulamada, failin malını mağdur lehine yabancılaştırma yükümlülüğünde ifade edilir (para cezası, ceza, manevi zararın tazmini, vb.). Bu nedenle, genel anlamda bir kişi, sorumluluğu sigortalayarak, böyle bir kişinin yasadışı davranışının bir sonucu olarak ortaya çıkabilecek mülkünü yabancılaştırma veya boyutunu küçültme olasılığını en aza indirir. Şu sonuç oldukça meşru olacaktır: Bir sorumluluk sigortası sözleşmesine göre, mal da belirli bir anlamda sigortalıdır.

Ancak, sorumlulukla karşılaştırıldığında, sigortalı bir olayın meydana gelmesinin yasallığı veya yasa dışılığına bakılmaksızın mülk sigortalanır. Sigortalı mal, sigortalının malla ilgili haklarının ihlal edilmesiyle bağlantılı olarak herhangi bir kişinin kendisine verebileceği zararın olumsuz sonuçlarından korkmaktadır. Sorumluluk sigortasında durum, mülk sigortasından yansıtılır: bir kişi, sınırsız sayıda kişiye neden olabilecek zararı tazmin etme yükümlülüğünü bağımsız olarak üstlenmek istemez.

Şimdi girişimcilik riskinin analizine dönelim. Tanımı karmaşık ve belirsizdir (girişimsel risk kategorisinin tanımı sorusu başka bir çalışmada ayrıntılı olarak ele alınmıştır ve bu nedenle bu makalede açıklanmamıştır). Girişimcilik riski ile, beklenen kâr miktarını etkileyebilecek koşulların girişimcilik faaliyetinde ortaya çıkma riskini kastediyoruz. Daha sonra sigortalı olay, iş yapmanın olumsuz sonuçlarını, beklenen ve fiilen daha az miktarda kar elde edilen arasındaki fark şeklinde kabul etmelidir. Aynı zamanda, girişimcinin riski, alınan kâr miktarını doğrudan etkiler. Mülk sigortasından farklı olarak, iş riski sigortası, sigortalının tüm faaliyetlerinin sistematik kâra odaklanması ile karakterize edilir. Mülk sigortalanırken, sigortalının asıl menfaati, mülkü bulunduğu durumda korumaktır (yani, statik konumu sağlamaktır). Bir girişimci için bu pozisyon ilginç değil. Amacı, mülkün kullanımından sistematik olarak kâr elde etmek, yani özünde mülkün büyüklüğünü arttırmaktır. Başka bir deyişle, mülkiyet sigortası, bir sigorta sözleşmesinin akdedilmesi sırasında zaten mevcut olan bir şeyi sigortalıyorsa, o zaman iş riskini sigortalarken, genellikle henüz var olmayan, ancak potansiyel olarak mümkün olan mülkün (kârın) alınmasını güvence altına almakla ilgilidir. almak. Bu durumda, mevcut olmayan mülkün alınmama olasılığının sigortasını ve mevcut mülkün sigortasını, mal sahibinin kısıtlama ve (veya) yoksunluğundan kaynaklanan olumsuz sonuçları en aza indirme arzusu olarak yeterince ilişkilendirmek mümkün mü? mülkiyetle ilgili hakların sahibi)? Görünüyor değil. Hiç kimse girişimciyi, girişimcilik faaliyeti sürecinde kullanılan mülk üzerindeki haklarında kısıtlamaz. Aksine, hukuk içinde hareket özgürlüğü vardır. Ayrıca, kâr elde etme hakkı, bu kârı sağlama (sağlama) yükümlülüğüne tekabül etmez. Bu durumda “kâr hakkı” kategorisiyle çalışmanın yanlışlığından bahsetmek oldukça mümkündür. Klasik anlamda mülkiyet sigortası ile ilgili olarak, eski yasal aksiyom hakkında hiçbir şüphe yoktur: Mülk sahibi, mülkiyetle ilgili haklara sahiptir ve bu, diğer kişilerin malikin bu haklarını ihlal etmeme konusundaki genel yükümlülüğüne tekabül eder.

Ancak, iş riski sigortası sözleşmesinin içeriğinin önerilen yorumuna katılmamak mümkündür. Bir girişimcinin, girişimcilik faaliyeti sırasında mülkü kullanmaktan başka bir şey yapamadığı açıktır: ekipman satın alır, menkul kıymetler üzerinde haklara, talep haklarına vb. sahiptir. Ayrıca, mülk sahibinin yetkilerini kullanmaktan başka bir şey yapamaz. Ek olarak, kâr miktarı genellikle mülkün güvenliğine ve bütünlüğüne bağlıdır. Örneğin, kahve mahsullerinin yok edilmesi, satılan ürünlerin hacminde ve bunun sonucunda elde edilen kar miktarında bir azalmaya neden olacaktır. Buna göre, beklenen karı alamama riskini sigortalarken, yine de mülkü sigortalıyoruz.

Ancak, bu sigorta türündeki mülkiyet, sözleşmenin yapıldığı tarihte her zaman mevcut değildir. Bize göre, dikkate alınan sigorta türünün özelliği tam olarak burada yatmaktadır. Ne de olsa pratikte biz girişimciler olarak istediğimiz ve almayı umduğumuz miktarda kâr etmek istiyoruz. Buna göre, sigortalanabilir menfaatimiz, herhangi bir nedenle istenen karı elde edemezsek, gerçek ve tahmini kâr arasındaki fark şeklinde tazmin edilmek istediğimizdir. Bu durumda, depoda çıkan bir yangın ve tüm malların tahrip olması nedeniyle veya ürünleri karşı tarafa zamanında teslim edemediğimiz ve ödemek zorunda kaldığımız için neden istenen karı alamadığımızla ilgilenmiyoruz. ikincisi lehine cezalar. Başka bir deyişle, bu durumda, gelecekte yeni mülk elde etmekle ilgilendiğimiz için, prensipte mevcut (mevcut) mülkten soyutlanırız. Mülk sahibinin mülkiyet menfaati, olağan sınırlarının ötesine geçerek, halihazırda var olan mülkü artırmak için girişimci bir menfaate dönüşür.

Bu nedenle, içerik sigortasından başlayarak her türlü mülk sigortasını ele aldık ve içeriğini mülk sigortasıyla karşılaştırdık. Dikkate alınan sigorta türlerinden herhangi biri, genel anlamda mülk sigortası sağlar. Bununla birlikte, girişimcilik riskini sigortalarken, sözleşmenin imzalanması sırasında tanımlanmayan, ortaya çıkma olasılığı girişimcilik faaliyetlerinin uygulanmasından kaynaklanan mülk sigortalanabilir.

İş riski sigortası sözleşmesinde sigortalanabilir menfaatin bu tür bir özelliği, iş riski sigortasını mülkiyet sigortasının bir alt sektörü olarak değerlendirme teklifleri ile anlaşmaya izin vermez.

Aksi takdirde, yukarıda denemeye çalıştığımız mali sorumluluk sigortasını da aynı başarı ile bir tür mal sigortası olarak değerlendirmek mümkün olacaktır. Sigortayı türlere ayırma kriterleri, kullanım kolaylığı değil, doktriner ve pratik kriterlerin bir kombinasyonu "sigorta faizi - sigortalı olay - sigorta tazminatı" olmalıdır. Tüm bu kriterlere göre, özel menfaati ile iş riski sigortası, mülkiyet sigortası ve sorumluluk sigortası ile birlikte sigorta sisteminde makul bir şekilde bağımsız bir konuma sahiptir.

bibliyografya

1. Klochenko L.N., Pilov K.I. Sigorta hukukunun temelleri: ders kitabı. ödenek. - Yaroslavl, 2002.

2. Pospelov R.R. Girişimci risk tanımına ekonomik ve yasal yaklaşım // Hukuk ve Ekonomi. 2013. No. 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. A'dan Z'ye Sigorta / ed. L.I. Korchevskaya, K.E. Türbin. - M., 1996.

4. Chigasova N.A. Sigortacılıkta genel esaslar ve sınıflandırma ilkeleri // TİSBİ Bülteni. 2005. No. 2.

Bu makaleyi iş arkadaşlarınızla paylaşın:

Merhaba arkadaşlar! Görünüşe göre yaz çoktan geçti, bu da toplu tatil sezonunun çoktan bittiği ve mülk sigortası konusunun şu anda pek alakalı olmadığı anlamına geliyor. Ama seninle aynı fikirde olmama izin ver. Zaten Kasım olduğunu ve sonra kış olduğunu unutmayın. Bu da kasım ve yeni yıl tatilleri, yeni geziler ve tatil gezileri sırasında yeni bir dizi tatil ve hafta sonunu beklediğimiz anlamına geliyor.

Apartman hırsızları için de tıpkı yaz tatillerinde olduğu gibi gerçek “altın” zaman geliyor. Ek olarak, bir nedenden dolayı, tam olarak sahiplerin yokluğunda, örneğin ihmalkar sahipler nedeniyle bir sel veya boruların beklenmedik bir şekilde aniden patlaması nedeniyle apartmanlarda en sık görülen diğer sıkıntılar ortaya çıkıyor ...

En önemli şey, bir süre için mülkümüzü bir usta gözetimi olmadan terk etmek zorunda kalmamız ve bu da bazı endişelere neden oluyor. Ve bazen kasvetli düşünceler, sakince dinlenmenizi, tamamen rahatlamanızı ve bir süre için tüm sorunlarınızı unutmanızı engeller.

Elbette bir irade çabasıyla bu düşünceleri kendinizden uzaklaştırabilirsiniz. Ancak ne yazık ki, deneyimlerimiz ve kötü önsezilerimiz her zaman tamamen temelsiz ve temelsiz olarak kabul edilemez. Sonuçta, en riskli olarak kabul edilen tatil zamanı, çünkü bu günlerde hırsızlık ve araba hırsızlığı sayısı, olay ve kaza sayısı keskin bir şekilde artıyor.

Ne yazık ki, istatistikler hayal kırıklığı ve üzücü. Rusya'da her dakika, çevrilmemiş bir demir, söndürülmemiş bir sigara, eski bir elektrik kablolarının alev alması ya da sadece birinin dikkatsizliği ve cezai ihmali nedeniyle birileri başının üstünde çatısız kalıyor. Ve işten veya tatilden dönen biri aniden tüm değerli eşyalarının, açık bir kapının, kırık bir camın kaybolduğunu keşfeder.

Ancak yalnızca yangınlar ve hırsızlık endişe kaynağı değildir. Örneğin, Moskova'da günde 10.000'den fazla kaza ve koy meydana geliyor. Ve bu, Moskova iletişiminin herhangi bir küçük kasabadan daha modern ve güvenilir olmasına rağmen.

Ve bazı durumlarda bir yangın veya sel sonrası onarım maliyeti, konutun kendisinin maliyetini aşabilir. Gerçekten de, genellikle sadece konutunuzu restore etmekle kalmaz, aynı zamanda sorununuz nedeniyle acı çeken tüm komşuların zararını da tazmin etmeniz gerekir.

Mülkünüzü nasıl koruyabilir ve dinlendirici bir tatili nasıl sağlayabilirsiniz? Bir çıkış var. Ve aslında, bu düşündüğümüzden çok daha kolay yapılabilir. Bunu yapmak için, sadece biriyle veya diğeriyle iletişime geçmeniz gerekir. sigorta şirketi ve bir mülk sigortası poliçesi alın.

Mülk sigortası nedir ve neden bizim için faydalıdır?

Her zamanki gibi, küçük bir teori. Mülk sigortası nedir ve neden buna ihtiyacımız var, muhtemelen herkes için açıktır. Kısacası, taşkın, yangın, hırsızlık, ev içi gaz patlaması, doğal afetler, afetler gibi herhangi bir olayda, kır evi, yazlık ve apartman sahiplerinin maliyetlerini ve hasarlarını azaltmalarının tek (ve ucuz) yolu budur.

Ülkemizde malımızı sigortalayıp sigortalamamaya kendi irademizle kendimiz karar veririz. Bu hareket özgürlüğü bize neyi, ne kadar ve hangi risklere karşı sigortalamak istediğimizi kendimiz belirleme ve bize en uygun sigorta programını seçme hakkını verir.

Ve bu sigorta türünün ikinci artısı, düşük sigorta maliyetidir. Bunun nedeni, bu tür sigorta için düşük (örneğin, nakliye sigortasına kıyasla) kârsızlığıdır.

Mülkiyet sigortasının amacı ne olabilir?

Farklı sigorta şirketlerinde sigortanın koşulları ve amaçları farklılık gösterebilir. Ancak herkes için temel olanlar bir ev, yazlık, apartman, bina (garaj, müştemilat, depo), mobilya ve iç eşyalar, dekorasyon ve dairede yaşayanların hukuki sorumluluğudur.

Ancak bu kuralın istisnaları vardır ve listelenen nesnelerden bazıları belirli bir nedenle sigortalanamaz.

Örneğin, bunlar acil ve harap binalar (yapılar), belgeler (planlar, el yazmaları, muhasebe belgeleri, çizimler), teknik medya (diskler, kasetler), alkollü içecekler ve tütün ürünleri, gıda ürünleri, patlayıcılar olabilir. Doğal afetler veya askeri operasyonlar nedeniyle artan tehlike bölgesinde bulunan mülklerin yanı sıra, sigorta sözleşmesinin sona erme tarihinden önce sona eren bir kiralama süresi olan kiralanan mülkler.

Hangi mallara (risklere) karşı sigortalanabilir?

Olabilir:

• doğal afetler (sel, kasırga, yıldırım çarpması, deprem, yangın)
• ısıtma, sıhhi tesisat, kanalizasyon, yangın söndürme sistemlerindeki kazalar veya komşu binalardan sızıntılar nedeniyle körfez (su hasarı)
• ateş
• patlama (örneğin, ev gazı)
• hırsızlık, soygun
• düşen nesneler

Sigorta kapsamı, sigortalının kendisinin veya aile üyelerinden birinin kasıtlı eylemleri sonucu meydana gelen veya ev aletlerinin çalışması sırasında yangın güvenliği standartlarını ve sıhhi gereklilikleri ihlal etmesi durumunda meydana gelen sigortalı olayları kapsamaz. Ayrıca, sigortalı bir olay olması durumunda, sigortalı nesneye daha fazla zarar gelmesini önlemek ve hasarı azaltmak için hiçbir şey yapmadıysa.

Temel sigorta programları

İki tür sigorta programı vardır: klasik programlar ve "kutulu" ürünler.

Klasik Sigorta ima bireysel çalışma müşteri ile şirketin temsilcisi ve sigorta nesnesi (denetim, nesnenin ayrıntılı bir envanteri vb.)

"Kutulu" ürünler önceden tasarlanmış bir programı ve belirli bir dizi risk, koşul ve sigorta bedeli olan bir sigorta türüdür.

"Kutulu" bir ürün, sigorta öncesi inceleme ve bu nesnenin sigortasıyla ilgili risklerin analizi olmadan, minimum belge seti ile hızlı bir şekilde verilir.

“Kutulu” ürün, kural olarak, daire inşaatı (bölmeler, duvarlar, tavanlar), iç dekorasyon (zemini, tavanı, duvarları, iç kapıları), taşınır malları (mobilya, ev eşyaları, ev eşyaları) içerir. cihazlar) ve üçüncü şahıslara zarar verir (medeni sorumluluk).

Emlak sigortası için hangi belgelere ihtiyaç vardır?

Her durumda, bu, sigorta şirketinin gereksinimlerine bağlı olarak ayrı ayrı belirlenir.

Ancak çoğu durumda, klasik program kapsamında bir sigorta sözleşmesi hazırlamak için sigortalının aşağıdakilere ihtiyacı olacaktır:

• Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportu
• Mülkiyet veya miras belgesi, satış sözleşmesi, yani mülkiyet haklarınızı teyit edebilecek belgeler
• Onarım işi ve bitirme maliyetini onaylayan belgeler (iç dekorasyon sigortası durumunda)
• Gayrimenkul ve değerli mülkleri sigortalarken, değerlerini teyit eden belgeler de sunulmalıdır.
• Ön inceleme sırasında çekilen sigorta nesnesinin fotoğrafları.

Ancak bir kişi “kutulu” bir ürün hazırlarsa, yalnızca Rusya Federasyonu vatandaşı olan sigortalının pasaportu gereklidir.

Mülkiyet sigortasının maliyeti

Uralsib sigorta şirketi örneğini kullanarak mülkün nasıl sigortalanacağını düşünün. Bu şirketin "Şehir Apartmanı" sigorta poliçesi, yangınlara, körfezlere (su basmış komşularınıza verilen zararın tazmini dahil), patlama boruları, kanalizasyon nedeniyle her türlü kazaya karşı korumayı içeren "kutulu" sigortanın sadece bir örneğidir. sızıntılar ve arızalı piller, ev tipi gaz patlamalarından, doğal tehlikelerden (örneğin yıldırım düşmesi, kasırga, sel gibi), hırsızlık ve soygunlardan.

Politikanın maliyeti değişebilir. Bu, sigorta nesnelerinin listesine ve sizin seçtiğiniz sigorta tutarına bağlıdır. Örneğin, Uralsib şirketinde iki tür City Apartment politikası düzenleyebilirsiniz: 2.000 ve 5.000 ruble için.

Nasıl farklı olduklarını görelim.

2.000 rublelik bir poliçe satın alarak, bir yıllık 300.000 rublelik sigorta satın almış olursunuz. Bu durumda, ev eşyaları (konut, mobilya, değerli eşyalar) 165.000 ruble, dairenin dekorasyonu ve onarımı da 165.000 ruble için sigortalıdır.

5.000 ruble için bir poliçe satın alarak, dairenin onarımı ve dekorasyonu için 415.000 ruble ve 415.000 ruble olmak üzere 830.000 ruble kapsama alanı olan bir yıllık sigorta alacaksınız.

Poliçe başvurusu nasıl yapılır?

Geleneksel olarak, sigorta şirketiyle iletişim kurarak. Ya da çok daha kolay olan internet üzerinden, kelimenin tam anlamıyla bir dakika içinde. Ve hiçbir yere gitmene gerek yok. Poliçe için size uygun olan herhangi bir şekilde ödeme yapabilirsiniz. Bundan sonra, geriye kalan tek şey, poliçeyi e-postanıza almak ve yazdırmak. Uralsib sigorta şirketinde online olarak bir sigorta poliçesi düzenlenirse, ödeme yapıldıktan sonra 5 gün içinde faaliyete başlar.

Sigortalı bir olay meydana gelirse ne yapmalı?

Yapılacak ilk şey, sigorta şirketini ne olduğu hakkında hızlı bir şekilde bilgilendirmektir. geç sigortacı tarafından sözleşmede belirtilir.

Sigorta ödemelerini alabilmek için, sigortalının pasaportunu, sigorta poliçesini, sigorta sözleşmesini, sigorta poliçesinin ödeme makbuzunu, sigortalı olayın gerçekleştiğini teyit eden yetkili makamlardan alınan belgeleri ibraz etmeniz gerekir.

Artık evinizi beladan nasıl koruyacağınızı ve paranızı nasıl koruyacağınızı biliyorsunuz. Bu, özellikle evde değilseniz, bir daire kiralarsanız veya kiralarsanız, yeni onarımlar yaptıysanız ve yeni mobilya ve aletler satın aldıysanız geçerlidir.

Ana şey doğru sigorta şirketini seçmek (şirketin piyasada ne kadar süredir faaliyet gösterdiğine, derecelendirmelere ve incelemelere dikkat etmelisiniz) ve sözleşmenin hazırlanmasını dikkatlice düşünmektir (bu şirketteki sigorta kurallarını, sigorta şartlarını inceleyin) , gerekli riskleri ve sigorta ödemelerini belirtin), çünkü doğru ve doğru bir şekilde hazırlanmış bir sözleşme, sigorta ödemesini hızlı ve kolay bir şekilde almanızı sağlayacaktır.

Bir sigorta poliçesi edinme konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, lütfen bizimle iletişime geçin.