ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยเป็นหลักประกันความอุ่นใจในวันหยุด ประกันทรัพย์สิน

"หนังสือพิมพ์การเงิน ฉบับภูมิภาค", 2549, N 36

กระบวนการประกันทรัพย์สินเกี่ยวข้องกับการจัดเตรียมและการใช้สัญญาประกันซึ่งผู้ประกันตนรับภาระค่าธรรมเนียมบางอย่าง (เบี้ยประกัน (เงินสมทบ) เมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเพื่อชดเชยผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลอื่น - ผู้รับผลประโยชน์ - สำหรับความสูญเสียที่เกิดจากทรัพย์สินที่เอาประกันภัยหรือทรัพย์สินอื่นของผู้เอาประกันภัย

สิ่งที่รวมอยู่ในข้อตกลง

คู่สัญญา - คู่สัญญาในสัญญาประกันทรัพย์สินต้องทำข้อตกลงเกี่ยวกับ: วัตถุแห่งผลประโยชน์ในทรัพย์สิน; วัตถุประกัน ความเสี่ยงจากการประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย; เบี้ยประกัน (เงินสมทบ); ระยะเวลาของสัญญาประกันทรัพย์สิน

วัตถุประสงค์ของการประกันทรัพย์สินอาจเกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินโดยเฉพาะ:

กับการครอบครอง การใช้ และการจำหน่ายทรัพย์สิน (การประกันทรัพย์สิน)

โดยมีภาระผูกพันในการชดใช้ความเสียหายที่เกิดกับบุคคลอื่น (การประกันความรับผิดทางแพ่ง);

ด้วยการดำเนินกิจกรรมผู้ประกอบการ (ประกันความเสี่ยงของผู้ประกอบการ)

ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยเกี่ยวข้องโดยตรงกับวัตถุของการประกันภัย วัตถุประสงค์ของการประกันภัย ได้แก่ อาคาร โครงสร้าง ระหว่างการก่อสร้าง อุปกรณ์ส่งกำลัง พลังงาน เครื่องจักรทำงานและเครื่องมืออื่นๆ อุปกรณ์ สินค้าคงคลัง ผลิตภัณฑ์ วัตถุดิบ วัตถุดิบ สินค้า ทรัพย์สินในครัวเรือน การจัดแสดง และทรัพย์สินประเภทอื่นๆ

ผู้ถือกรมธรรม์ประกาศความตั้งใจที่จะประกันทรัพย์สินจากความเสี่ยงบางอย่างและส่งรายการสิ่งของของการประกันภัย

วัตถุประสงค์ของการประกันทรัพย์สินคือเพื่อชดเชยความเสียหาย หลังจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้นแล้ว ผู้ถือกรมธรรม์ต้องดำรงฐานะการเงินที่มีอยู่ทันทีก่อนเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย

ทั้งนี้ องค์ประกอบสำคัญของความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยคือการกำหนดมูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัยคือจำนวนเงินภายในที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดตามสัญญาประกันภัยในกรณีเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย มักจะเท่ากับหรือน้อยกว่ามูลค่าทรัพย์สิน อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเป็น รายบุคคลซึ่งทำประกันอาคารที่อยู่อาศัย บ้านในชนบทอพาร์ตเมนต์หรือทรัพย์สินในครัวเรือนมักใช้หลักการ "ใหม่สำหรับเก่า" ซึ่งเกี่ยวข้องกับการประกันภัยที่ต้นทุนทดแทน

จุดสำคัญในความสัมพันธ์ตามสัญญาที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยสังหาริมทรัพย์คือการกำหนดสถานที่ประกัน โดยปกติผู้ถือกรมธรรม์จะระบุตำแหน่งของวัตถุประกัน ถ้าเขาใช้หลายอาณาเขต จะต้องระบุไว้ในสัญญาประกันภัย

ตามอัตราการประกันผู้ประกันตนจะคำนวณจำนวนเงินเบี้ยประกัน (เงินสมทบ)

สอดคล้องกับศิลปะ 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ทรัพย์สินอาจได้รับการประกันภายใต้สัญญาประกันเพื่อประโยชน์ของบุคคล (ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์) ที่มีผลประโยชน์ตามกฎหมายการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ หรือสัญญาในการรักษาทรัพย์สินนี้ สัญญาประกันทรัพย์สินได้ข้อสรุปว่าผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ไม่มีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้เป็นโมฆะ ข้อตกลงดังกล่าวเพื่อประโยชน์ของผู้รับผลประโยชน์อาจสรุปได้โดยไม่ต้องระบุชื่อหรือการกำหนดของผู้รับผลประโยชน์ (ประกัน "ค่าใช้จ่าย")

เมื่อสรุปข้อตกลงดังกล่าวผู้ถือกรมธรรม์จะออกกรมธรรม์ประกันภัยให้กับผู้ถือ เมื่อผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์ใช้สิทธิตามข้อตกลงดังกล่าว จำเป็นต้องยื่นกรมธรรม์ให้ผู้ประกันตน

ขั้นตอนการทำสัญญา

เอกสารสัญญาประกันที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงของการสูญเสีย (การทำลายล้าง) การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินเกี่ยวข้องกับขั้นตอนต่อไปนี้: การเตรียมการ; บทสรุปของสัญญา; รักษาสัญญา เสร็จสิ้นสัญญาประกันทรัพย์สิน

ขั้นตอนการเตรียมการรวมถึง:

การลงทะเบียนแอปพลิเคชันโดยผู้เอาประกันภัย

จัดทำรายการทรัพย์สิน

การประเมินทรัพย์สินที่เรียกร้องเพื่อประกัน

ขั้นตอนของการสรุปสัญญานั้นเป็นทางการโดยสัญญาประกันทรัพย์สินและ (หรือ) กรมธรรม์ ข้อเท็จจริงนี้ถูกบันทึกไว้ในทะเบียนสัญญาประกันภัย (การประกันร่วม) ที่สรุปผล พร้อมกันนั้นก็มีการส่งหนังสือแจ้งไปยังฝ่ายบัญชีขององค์กรประกันภัยซึ่งสะท้อนถึงข้อมูลเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยทรัพย์สิน เบี้ยประกัน (เงินสมทบ) เงื่อนไขการชำระตามสัญญา ระยะเวลาของสัญญาประกันภัย และเงื่อนไขในการ การเริ่มต้นของความรับผิด

การรักษาสัญญาประกันทรัพย์สินเกี่ยวข้องกับ:

การแก้ไขเงื่อนไขของสัญญา

การชำระเงินสำหรับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยรายบุคคล

ควบคุมสภาพและการใช้ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

หากในระหว่างระยะเวลาของสัญญาประกันมีการเปลี่ยนแปลงที่ต้องมีรายการเพิ่มเติมในระบบบัญชีหรือภาษีอากร แจ้งการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาประกันทรัพย์สินจะถูกส่งไปยังแผนกบัญชี ดังนั้นจึงมีการทำรายการเพิ่มเติมในการบัญชี เกณฑ์สำหรับรายการคือใบแจ้งยอดทางบัญชีที่จัดทำขึ้นบนพื้นฐานของการเปลี่ยนแปลงสัญญาประกันภัย

เมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย ร่างพระราชบัญญัติการเกิดขึ้นของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยจะถูกร่างขึ้น ความเป็นจริงของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยจะถูกบันทึกไว้ในทะเบียนการสูญเสียและสัญญาประกันภัย (การประกันร่วม) ที่สิ้นสุดก่อนกำหนด

กระบวนการทำสัญญาประกันทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงของการสูญเสีย (การทำลาย) การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินบางอย่างเริ่มต้นด้วยการสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้เอาประกันภัย ใบสมัครจะต้องมีข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับวัตถุ (วัตถุ) ของการประกันภัย ในเวลาเดียวกัน ผู้เอาประกันภัยต้องแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบถึงพฤติการณ์ทั้งหมดที่ตนทราบซึ่งอาจเกิดเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยได้ ข้อมูลนี้จำเป็นสำหรับผู้ประกันตนในการพิจารณาความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและจำนวนการสูญเสียที่เป็นไปได้ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย หากผู้ถือกรมธรรม์ให้ข้อมูลเท็จโดยเจตนา ผู้ประกันตนอาจเรียกร้องให้สัญญาประกันทั้งหมดหรือบางส่วนของสัญญาเป็นโมฆะ

ในเวลาเดียวกันผู้ถือกรมธรรม์จะจัดเตรียมรายการทรัพย์สินที่ตั้งใจจะทำประกันให้กับผู้ประกันตน

สัญญาประกันทรัพย์สินเสร็จสิ้นโดยผู้ประกันตนพร้อมการตรวจสอบทรัพย์สินที่ตั้งใจไว้สำหรับการประกันภัย การตรวจสอบเป็นสิ่งจำเป็นหากเป็นเรื่องยากที่จะสรุปอย่างเพียงพอเกี่ยวกับระดับความเสี่ยงจากข้อมูลที่ผู้เอาประกันภัยให้ไว้ ขอแนะนำให้มอบหมายให้ดำเนินการตรวจสอบดังกล่าวและเตรียมข้อสรุปเกี่ยวกับระดับความเสี่ยงและมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินให้กับผู้เชี่ยวชาญ

เมื่อทำประกันคู่กรณีของทรัพย์สินที่เป็นเนื้อเดียวกัน บริษัท ประกันอาจประเมินระดับความเสี่ยงตามเอกสารที่ผู้เอาประกันภัยส่งมาให้

หากข้อมูลที่ผู้เอาประกันภัยให้ไว้เกี่ยวกับทรัพย์สินไม่ตรงกับสภาพจริง ชื่อ คุณภาพ มูลค่าประกันภัย ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิปฏิเสธการชำระเงินค่าสินไหมทดแทนประกันทั้งหมดหรือบางส่วนตามเงื่อนไขของ กฎมาตรฐานหรือความต้องการให้สัญญาได้รับการยอมรับว่าเป็นโมฆะตามวรรค 3 ของศิลปะ 944 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

ในเวลาเดียวกัน ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะไม่เห็นด้วยกับข้อสรุปที่ผู้ประกันตนได้รับตามผลการประเมินความเสี่ยงโดยการวิเคราะห์ข้อมูลที่นำเสนอแก่เขา เขาอาจให้หลักฐานที่แตกต่างจากข้อมูลของผู้ประกันตน

จากข้อมูลในใบสมัครของผู้ถือกรมธรรม์ สินค้าคงคลังของทรัพย์สิน และการประเมินมูลค่าการเอาประกันภัยของทรัพย์สิน ผู้ประกันตนตัดสินใจทำสัญญาประกันทรัพย์สิน

รายละเอียดพื้นฐานของสัญญา

สัญญาประกันทรัพย์สินจัดทำขึ้นในรูปแบบใด ๆ และต้องมีข้อมูลและรายละเอียดดังต่อไปนี้: หมายเลขสัญญา; หัวเรื่อง; ส่วนเกริ่นนำ; ข้อกำหนดและเงื่อนไขทั่วไป; เงื่อนไขส่วนบุคคล เงื่อนไขพิเศษ; เงื่อนไขการชำระเงินของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงื่อนไขการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนด เขตอำนาจของสนธิสัญญา ลายเซ็นของฝ่ายต่างๆ

ข้อความของสัญญาประกันทรัพย์สินถูกร่างขึ้นโดยผู้ประกันตน ในกรณีนี้ต้องใช้ถ้อยคำที่ชัดเจนและเข้าใจง่ายสำหรับผู้เอาประกันภัย ความคลุมเครือและความคลุมเครือใด ๆ จะถูกตีความเพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย

หมายเลขสัญญาประกันถูกกำหนดโดยผู้ประกันตน

ชื่อของสัญญาประกอบด้วยชื่อของบริษัทประกันภัย ที่อยู่สำนักงานใหญ่ของบริษัทประกันภัย หมายเลขโทรศัพท์ และข้อมูลที่จำเป็นอื่นๆ

ส่วนเกริ่นนำ (คำนำ) ประกอบด้วยข้อมูลที่คู่สัญญาได้สรุปสัญญาประกันประเภทใดประเภทหนึ่งตามใบสมัครของผู้ถือกรมธรรม์

สัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงในการสูญเสีย (การทำลาย) การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินบางอย่างมีดังนี้

ประกันทรัพย์สิน นิติบุคคล;

การประกันภัยทรัพย์สินสำหรับบุคคล

วัตถุประสงค์ของการประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลคือ:

การประกันภัยโดยสมัครใจของวิธีการขนส่งทางบก

การประกันภัยโดยสมัครใจของการขนส่งทางอากาศหมายถึง

การประกันภัยโดยสมัครใจของวิธีการขนส่งทางน้ำ

การประกันภัยสินค้าโดยสมัครใจ

วัตถุประสงค์ของการประกันทรัพย์สินของบุคคลคือ:

ประกันอพาร์ตเมนต์โดยสมัครใจ

การประกันโดยสมัครใจของบ้านในชนบท, กระท่อม, บ้านสวน;

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ

การประกันภัยทรัพย์สินบ้านโดยสมัครใจ

การประกันภัยโดยสมัครใจของทรัพย์สินประเภทอื่น

เงื่อนไขทั่วไปของสัญญากำหนด: รายการความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย ประเภทของการรับประกันที่ให้; ภาระผูกพันร่วมกันของคู่สัญญา เงื่อนไขทั่วไปกำหนดขึ้นตามกฎการประกันทรัพย์สินประเภทใดประเภทหนึ่ง

ความสนใจเป็นพิเศษในการทำสัญญาประกันทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงของการสูญเสีย (การทำลาย) การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินบางอย่างจะจ่ายให้กับความเสี่ยงในการประกันภัยที่รวมอยู่ในสัญญาประกันภัย ประเภทที่พบบ่อยที่สุด:

ประกันอัคคีภัยทรัพย์สิน

การประกันภัยทรัพย์สินจากความเสียหายจากน้ำ

การประกันทรัพย์สินจากการโจรกรรม

การประกันภัยทรัพย์สินจากภัยธรรมชาติ

การประกันภัยทรัพย์สินจากอุบัติเหตุ

การประกันภัยทรัพย์สินจากความเสี่ยงทางเทคนิค

รายการความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา - ผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน

ข้อกำหนดของข้อตกลงระบุ:

ข้อมูลเกี่ยวกับผู้เอาประกันภัย;

จำนวนเงินเอาประกันภัย (ขนาดของทุนประกัน);

คำจำกัดความและการแจงนับเหตุการณ์เอาประกันภัยที่จะจ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัย

เบี้ยประกัน (จำนวนเงิน รูปแบบการชำระเงิน ขั้นตอนการชำระเงิน);

ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของสัญญา (วันที่เริ่มต้นและสิ้นสุดของสัญญาประกันทรัพย์สิน)

การเพิ่มเติมพิเศษ (เงื่อนไขในการเปลี่ยนเนื้อหาของสัญญาเมื่อเปลี่ยนวัตถุประกันภัยที่ตั้งของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยหรือความเสี่ยง)

เงื่อนไขพิเศษของสัญญาประกันทรัพย์สินกำหนด:

ข้อยกเว้นจากการค้ำประกัน (เช่น การสูญเสียอันเป็นผลมาจากการสู้รบ สงครามกลางเมือง, เหตุการณ์ความไม่สงบและการนัดหยุดงานทางแพ่ง, การยึด, การเรียกร้อง, การจับกุม, การทำลายทรัพย์สินตามคำสั่งของทหารหรือเจ้าหน้าที่พลเรือน, การระเบิดของนิวเคลียร์, การปนเปื้อนกัมมันตภาพรังสี, เจตนา, ความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัย ฯลฯ)

ประเภทของทรัพย์สินที่ไม่อยู่ในความคุ้มครองตามสัญญา กำหนดโดยเงื่อนไขการประกันทรัพย์สินของพลเมือง

นำไปหักลดหย่อนได้ซึ่งกำหนดไว้เป็นเปอร์เซ็นต์หนึ่งของจำนวนเงินเอาประกันภัยของทรัพย์สินเอาประกันภัยหรือเป็นจำนวนหนึ่ง ค่าลดหย่อนสามารถใช้ได้ทั้งกับมูลค่ารวมของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยและมูลค่าของทรัพย์สินแต่ละรายการ

เงื่อนไขการเปลี่ยนแปลงสัญญา (เงื่อนไขของสัญญาประกันสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามข้อตกลงของคู่สัญญา);

ให้เลื่อนการชำระเบี้ยประกันครั้งต่อไป: สัญญาระบุเงื่อนไขและขั้นตอนสำหรับการประมวลผลข้อกำหนดของการเลื่อนเวลา นอกจากนี้การเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้ในจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือระยะเวลาของสัญญาประกันภัยขึ้นอยู่กับส่วนแบ่งของจำนวนเงินที่ชำระของเบี้ยประกัน (เงินสมทบ)

สัญญาประกันภัยกำหนดขั้นตอนการแสดงหลักฐานการมีอยู่ของผู้เอาประกันภัย การปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระเงินของจำนวนเงินเอาประกันภัย

เงื่อนไขการบอกเลิกสัญญาประกันทรัพย์สินก่อนกำหนดมักจะเพียงพอกับเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกฎเกณฑ์ประเภทการประกันภัย

สัญญากำหนดขั้นตอนในการแก้ไขข้อพิพาทที่อาจเกิดขึ้นระหว่างคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย

สัญญาประกันภัยลงนามโดยผู้ประกันตน - หัวหน้าองค์กรประกันภัยหรือบุคคลที่ได้รับอนุญาตจากเขา ในส่วนของผู้เอาประกันภัย-ผู้เอาประกันภัย

ม.โรมาโนวา

ที่ปรึกษาด้านภาษี

สหพันธรัฐรัสเซีย

ปัญหาความสัมพันธ์ระหว่างสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจกับสัญญาประกันภัยอื่น ๆ (ทรัพย์สินและหนี้สิน) ได้รับการตรวจสอบแล้ว มีการวิเคราะห์ประเด็นเฉพาะและข้อขัดแย้งของคุณสมบัติของประเภทประกันภัยที่พิจารณาแล้ว

บทความนี้คัดลอกมาจาก https://www.site

หน้าในนิตยสาร: 64-67

ร.ร. โพสเพลอฟ

นักศึกษาปริญญาโท ผู้ช่วยภาควิชากฎหมายแพ่งและธุรกิจ โรงเรียนกฎหมายแห่งตะวันออกไกล มหาวิทยาลัยรัฐบาลกลาง, รัสเซีย, วลาดีวอสตอค [ป้องกันอีเมล]

ปัญหาความสัมพันธ์ระหว่างสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจกับสัญญาประกันภัยอื่น ๆ (ทรัพย์สินและหนี้สิน) ได้รับการตรวจสอบแล้ว มีการวิเคราะห์ประเด็นเฉพาะและข้อขัดแย้งของคุณสมบัติของประเภทประกันภัยที่พิจารณาแล้ว

คำสำคัญ: ความเสี่ยงของผู้ประกอบการ กฎหมาย ธุรกิจประกันภัย ทรัพย์สิน ดอกเบี้ย ประกันภัย

ตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียปี 2539 (ต่อไปนี้จะเรียกว่าประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) และกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ฉบับที่ 4015-I "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยใน สหพันธรัฐรัสเซีย” (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัย) กฎหมายของรัสเซียดำเนินการกับการประกันทรัพย์สินสามประเภท: ทรัพย์สิน ความรับผิด ความเสี่ยงทางธุรกิจ

ฝ่ายกฎหมายของการประกันทรัพย์สินเป็นพยานถึงความเป็นอิสระของสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ และด้วยเหตุนี้ วัตถุประสงค์ของการประกันภัยที่เกี่ยวข้อง อย่างไรก็ตาม นักวิจัยบางคนไม่เห็นด้วยกับระบบการประกันทรัพย์สินที่กำหนด

มัน. Balabanov, L.I. Korchevskaya และ K.E. Turbina, L.N. Klochenko และ K.I. Pylov แยกแยะเฉพาะการประกันทรัพย์สินและความรับผิดในการประกันทรัพย์สินโดยไม่ต้องกล่าวถึงสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ ตามข้อโต้แย้ง นักวิจัยชี้ให้เห็นถึงการขาดเหตุผลในการพิจารณาความเสี่ยงของผู้ประกอบการว่าเป็นวัตถุอิสระของการประกันภัย

อะไรคือสาเหตุของทัศนคติที่คลุมเครือต่อความเสี่ยงของผู้ประกอบการ? ในการตอบคำถามนี้ ควรอ้างอิงถึงเกณฑ์การจำแนกประเภทการประกันภัยทรัพย์สินตามกฎหมาย

ตามที่ระบุไว้อย่างถูกต้องโดย N.A. Chigasov สำหรับการจำแนกประเภท นักวิจัยใช้เกณฑ์ที่แตกต่างกัน มักมีหลายเกณฑ์ มุมมองที่พบบ่อยที่สุดคือความจำเป็นในการแยกแยะระหว่างอุตสาหกรรมประกันภัยโดยขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของการประกันภัยและจำนวนความรับผิดในการประกันภัย

ตามมาจากอาร์ท 4 ของกฎหมายว่าด้วยการจัดตั้งธุรกิจประกันภัย วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินเสมอ ในขณะเดียวกัน ประเภทของความสนใจเองก็ค่อนข้างจะค่อนข้างไม่แน่นอน คำที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในกฎการประกันภัยเช่น "ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับ ... อยู่ภายใต้การประกันภัยตามสัญญา" โดยพื้นฐานแล้วไม่เปิดเผยอะไรเลย มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับทั้งผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยว่าผู้เอาประกันภัยมีสิทธิเรียกร้องอะไรในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยแสดงภาระผูกพันของคู่สัญญา กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ประกอบการต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมไม่เกี่ยวกับหมวดหมู่นามธรรม (ความสนใจเพื่อความปลอดภัยของทรัพย์สิน) แต่เกี่ยวกับเนื้อหาที่แท้จริงของสัญญาประกันภัย คุ้มครองด้วยเงินประกัน) คำถามเหล่านี้เป็นที่สนใจของคู่สัญญาในความสัมพันธ์ทางกฎหมายด้านการประกันภัย ดังนั้น เมื่อวิเคราะห์ประเภทของประกันภัย เราเสนอให้ดำเนินการไม่เพียงแค่จากเกณฑ์ของดอกเบี้ยทรัพย์สิน

เรามาวิเคราะห์ประเภทของการประกันทรัพย์สินเพื่อระบุคุณสมบัติของการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจกัน

การสำรวจการประกันภัยทรัพย์สิน ก่อนอื่น คุณควรให้ความสนใจกับคำจำกัดความสองประการของดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยประเภทนี้ โดยอาศัยอำนาจตามวรรค 2 ของศิลปะ 4 ของกฎหมายว่าด้วยการจัดตั้งธุรกิจประกันภัยภายใต้กรอบของการประกันภัยทรัพย์สิน "ประกันทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการครอบครองการใช้และการกำจัดทรัพย์สิน" ตามวรรค 2 ของศิลปะ 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย "ผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยคือความเสี่ยงของการสูญเสีย (การทำลาย) การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินบางอย่าง" ให้ความสนใจกับการปรากฏตัวในกฎหมายของหมวดหมู่ "ดอกเบี้ยประกัน" และ "ดอกเบี้ยทรัพย์สิน" ซึ่งจะต้องแยกแยะ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินตามการตีความหลักนิติธรรมสามารถกำหนดได้ว่าเป็นความปรารถนาที่จะมีและใช้อำนาจของเจ้าของทรัพย์สิน ผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียมีความสัมพันธ์กับความเสี่ยงของการหายตัวไป / การเปลี่ยนแปลงเชิงลบในสถานะของทรัพย์สิน จากความเชื่อมโยงระหว่างสองประเภทที่อยู่ระหว่างการพิจารณา ผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยมีจุดมุ่งหมายเพื่อคุ้มครองสิทธิของเจ้าของทรัพย์สิน กล่าวคือ เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของทรัพย์สิน ดังนั้นดอกเบี้ยประกันจึงเป็นเรื่องรอง (ได้มา) จากดอกเบี้ยทรัพย์สินเสมอ ข้อสรุปนี้พบการสนับสนุนในกฎหมายเนื่องจากตามวรรค 2 ของศิลปะ 920 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย "สัญญาประกันทรัพย์สินได้ข้อสรุปว่าผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ไม่มีส่วนได้เสียในการรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้เป็นโมฆะ" ความได้เปรียบของการแยกส่วนผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยออกในกฎหมายต่อหน้าผลประโยชน์ในทรัพย์สินในความเห็นของเรานั้นเป็นที่น่าสงสัย คำจำกัดความที่ไม่เท่ากันของผลประโยชน์เดียวกันของผู้เอาประกันภัยในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายการประกันภัยพิเศษย่อมนำไปสู่เนื้อหาที่แตกต่างกันของหมวดหมู่ที่เกี่ยวข้องอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ในกรณีแรก (ผลประโยชน์เอาประกันภัย) ผู้ถือกรมธรรม์มีความประสงค์ที่จะปกป้องตนเองจากอุปสรรคและ (หรือ) ไม่สามารถใช้อำนาจของเราในส่วนที่เกี่ยวกับทรัพย์สินและดังนั้นเพื่อรับความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากอุปสรรคดังกล่าว

ในกรณีที่สอง (ดอกเบี้ยทรัพย์สิน) ภาพจะแตกต่างกัน: การจ่ายเงินประกันจะขึ้นอยู่กับการสูญเสียที่เกิดจากการสูญเสีย (ความตาย) การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินบางอย่าง

ดูเหมือนว่าในกรณีแรก ความสูญเสียถูกกำหนดให้กว้างกว่านั้นมาก: ทรัพย์สินอาจไม่เสียหายหรือสูญหาย แต่ไม่สามารถใช้อำนาจส่วนบุคคลที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินได้ ตัวอย่างที่ชัดเจนคือข้อกำหนดที่มีลักษณะเชิงลบ: บุคคลที่เช่าคลังสินค้าซึ่งถูกขุดในทุกด้านเนื่องจากงานซ่อมแซมนั่นคือการเข้าถึงมี จำกัด ในกรณีนี้โกดังจะไม่เสียหาย กล่าวคือ อย่างเป็นทางการ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของเจ้าของคลังสินค้าจะไม่ถูกละเมิด อย่างไรก็ตามบุคคลไม่สามารถขายสินค้าที่มีอยู่ในคลังสินค้าได้เนื่องจากถูกกีดกันจากการเข้าถึง (สิทธิ์ในการใช้) ไปที่คลังสินค้า ความเสี่ยงดังกล่าวถือได้ว่าเป็นความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลกำไรที่คาดหวัง

ดังนั้น ขึ้นอยู่กับชื่อความสนใจและแนวทางของการดำเนินการทางกฎหมายต่างๆ ต่อเนื้อหา เราสามารถระบุสถานการณ์หนึ่งๆ ได้ว่าเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยหรือเป็นเหตุการณ์ที่ไม่เกิดขึ้น

ในแง่นี้ เป็นการผิดที่จะเข้าใจการประกันภัยทรัพย์สินว่าเป็นความต้องการของผู้เอาประกันภัยที่จะย่อให้น้อยที่สุด ผลเสียความเสียหายและ (หรือ) การสูญเสียทรัพย์สินเท่านั้น ในทางตรงกันข้าม กฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัยทำให้เราได้รับคำจำกัดความของการสูญเสียที่ตรงตามผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยตามแนวทางปฏิบัติในความเห็นของเรา - ผลกระทบเชิงลบใด ๆ ที่เกิดจากการจำกัดและ (หรือ) การกีดกันเจ้าของ (เจ้าของ) สิทธิเกี่ยวกับทรัพย์สินที่เป็นผู้ประกันตน

ในความโปรดปรานของการเลือกการตีความแบบหลังของการประกันทรัพย์สินยังเป็นคำจำกัดความของทรัพย์สินซึ่งรวมถึงวัตถุที่แท้จริงของโลกวัตถุ (สิ่งต่าง ๆ ในความหมายที่เหมาะสม) แต่ยังรวมถึงสิทธิในทรัพย์สินและภาระผูกพันด้วย ในการนี้ เป็นการไม่ถูกต้องอย่างยิ่งที่จะพูด เช่น การขาดแคลนหรือความเสียหายต่อสิทธิในการรับเงินปันผลจากหุ้นหรือสิทธิพิเศษในการแต่งตั้งเชิงพาณิชย์

การประกันภัยความรับผิดก็ตีความต่างกัน กฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัย หมายถึง หน้าที่ในการชดใช้ค่าเสียหายที่เกิดจากผู้เอาประกันภัยต่อบุคคลอื่น ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียบอกเราโดยทั่วไปเกี่ยวกับความเสี่ยงของความรับผิดของผู้เอาประกันภัย ในทางปฏิบัติ ในกรณีแรก ผู้ถือกรมธรรม์จะย้ายภาระผูกพันในการชดใช้ความเสียหาย (แต่ไม่สูญเสีย) ให้กับผู้ประกันตน เกี่ยวกับการประกันภัยความรับผิดจริงหรือไม่? ปรากฏว่าไม่ โดยตัวมันเองแล้ว การชดเชยความเสียหายนั้นมาจากความเป็นจริงของการทำดาเมจซึ่งก็คือ กฎทั่วไปหนึ่งใน เงื่อนไขที่จำเป็นความรับผิดเกิดขึ้น กล่าวคือ บุคคลสามารถก่อให้เกิดอันตรายต่อผู้เสียหายได้โดยบริสุทธิ์ใจหรือโดยชอบด้วยกฎหมาย หรือผู้กระทำความผิดไม่เป็นไปตามเกณฑ์ความสามารถอันเป็นที่รัก (ที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ) ที่น่าสนใจคือความเสียหายที่เกิดขึ้นในทุกกรณีซึ่งต้องได้รับการชดเชยตามการตีความตามตัวอักษรของกฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัย ในขณะเดียวกัน ความผิดฐานละเมิดเหล่านี้ไม่เป็นไปตามเงื่อนไขในการรับผิดชอบเสมอไป และหากไม่มีความรับผิดก็ไม่มีเหตุผลที่จะต้องจ่ายค่าชดเชยการประกัน

ถ้อยคำของการประกันภัยความรับผิดในฐานะผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยเป็นพิเศษ ตรงกันข้ามกับถ้อยคำของดอกเบี้ยในการประกันทรัพย์สิน ในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียนั้นดูเป็นที่ยอมรับมากกว่า ในกรณีนี้เราควรพูดถึงการชดเชยโดยผู้ประกันตนสำหรับความสูญเสียที่เกิดจากผู้เอาประกันภัยอย่างผิดกฎหมายหากมีความสัมพันธ์เชิงสาเหตุระหว่างการกระทำความผิดและความสูญเสีย ดังที่คุณทราบ ความรับผิดโดยธรรมชาติทางกฎหมายเกิดขึ้นจากการกระทำความผิดและมีลักษณะเพิ่มเติมเชิงลบสำหรับผู้กระทำความผิด สำหรับวัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์ทางกฎหมายทางแพ่ง ผลกระทบด้านลบมักจะแสดงออกมาในทางปฏิบัติในภาระหน้าที่ในการทำให้ทรัพย์สินของผู้กระทำความผิดแก่เหยื่อ (ค่าปรับ ค่าปรับ ค่าชดเชยสำหรับความเสียหายทางศีลธรรม ฯลฯ) ดังนั้นโดยการประกันความรับผิดบุคคลในความหมายทั่วไปจะลดความเป็นไปได้ในการทำให้แปลกแยกหรือลดขนาดของทรัพย์สินซึ่งอาจเกิดขึ้นจากพฤติกรรมที่ผิดกฎหมายของบุคคลดังกล่าว ข้อสรุปต่อไปนี้จะค่อนข้างถูกต้องตามกฎหมาย: ตามสัญญาประกันความรับผิด ทรัพย์สินยังได้รับการประกันในความหมายบางประการ

อย่างไรก็ตาม เมื่อเทียบกับความรับผิด ทรัพย์สินได้รับการประกันโดยไม่คำนึงถึงความถูกต้องตามกฎหมายหรือผิดกฎหมายของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยกลัวผลลบของการก่อให้เกิดอันตรายซึ่งบุคคลใด ๆ อาจทำดาเมจต่อเขาเกี่ยวกับการละเมิดสิทธิของผู้เอาประกันภัยเกี่ยวกับทรัพย์สิน ในการประกันภัยความรับผิด สถานการณ์เหมือนกับที่เคยเป็นมา ซึ่งสะท้อนจากการประกันทรัพย์สิน: บุคคลไม่ต้องการแบกรับภาระผูกพันในการชดเชยความเสียหายโดยอิสระ ซึ่งตัวมันเองสามารถทำให้คนจำนวนไม่จำกัด

ให้เราหันไปวิเคราะห์ความเสี่ยงของผู้ประกอบการ คำจำกัดความมีความซับซ้อนและคลุมเครือ (คำถามเกี่ยวกับคำจำกัดความของหมวดหมู่ความเสี่ยงของผู้ประกอบการได้รับการพิจารณาอย่างละเอียดในงานอื่นดังนั้นจึงไม่เปิดเผยในบทความนี้) โดยความเสี่ยงของผู้ประกอบการ เราหมายถึงความเสี่ยงของการเกิดขึ้นในกิจกรรมของผู้ประกอบการในสถานการณ์ที่อาจส่งผลต่อปริมาณกำไรที่คาดหวัง แล้วเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยควรรับรู้ถึงผลเสียของการทำธุรกิจในรูปของความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คาดหวังกับที่ได้รับจริงในกำไรเพียงเล็กน้อย ในขณะเดียวกัน ความเสี่ยงของผู้ประกอบการส่งผลกระทบโดยตรงต่อปริมาณกำไรที่ได้รับ การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจนั้นแตกต่างจากการประกันภัยทรัพย์สิน โดยมุ่งเน้นที่กิจกรรมทั้งหมดของผู้เอาประกันภัยที่มีต่อผลกำไรที่เป็นระบบ เมื่อทำประกันทรัพย์สิน ผลประโยชน์หลักของผู้เอาประกันภัยคือการรักษาทรัพย์สินให้อยู่ในสภาพที่เป็นอยู่ สำหรับผู้ประกอบการ ตำแหน่งนี้ไม่น่าสนใจ โดยมีวัตถุประสงค์คือการดึงกำไรจากการใช้ทรัพย์สินอย่างเป็นระบบ กล่าวคือ เพื่อเพิ่มขนาดของทรัพย์สิน กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าการประกันทรัพย์สินประกันสิ่งที่มีอยู่แล้วในขณะที่ทำสัญญาประกันแล้วเมื่อประกันความเสี่ยงทางธุรกิจมักจะเกี่ยวกับการได้รับทรัพย์สิน (กำไร) ที่ยังไม่มี แต่เป็นไปได้ ที่จะได้รับ. เป็นไปได้หรือไม่ในกรณีนี้ที่จะสัมพันธ์กันอย่างเพียงพอกับการประกันความเป็นไปได้ของการไม่ได้รับทรัพย์สินที่ไม่มีอยู่จริงและการประกันภัยทรัพย์สินที่มีอยู่เป็นความปรารถนาที่จะลดผลกระทบเชิงลบที่เกิดจากข้อ จำกัด และ (หรือ) การกีดกันเจ้าของ ( ผู้ครอบครอง) สิทธิเกี่ยวกับทรัพย์สิน? ปรากฏว่าไม่ ไม่มีใครจำกัดสิทธิ์ของผู้ประกอบการในทรัพย์สินที่ใช้ในกระบวนการของผู้ประกอบการ ตรงกันข้ามเขามีเสรีภาพในการดำเนินการตามกฎหมาย นอกจากนี้ สิทธิในการทำกำไรของเขาไม่สอดคล้องกับภาระผูกพันใด ๆ ที่จะให้ (จัดหา) กำไรนี้ ในกรณีนี้ค่อนข้างเป็นไปได้ที่จะพูดเกี่ยวกับความไม่ถูกต้องของการดำเนินงานกับหมวดหมู่ "สิทธิ์ในการทำกำไร" เกี่ยวกับการประกันทรัพย์สินในความหมายดั้งเดิมนั้น ไม่ต้องสงสัยเลยเกี่ยวกับสัจพจน์ทางกฎหมายโบราณว่า เจ้าของทรัพย์สินมีสิทธิเกี่ยวกับทรัพย์สิน ซึ่งสอดคล้องกับภาระผูกพันทั่วไปของบุคคลอื่นที่จะไม่ละเมิดสิทธิดังกล่าวของเจ้าของ

อย่างไรก็ตาม อาจไม่เห็นด้วยกับการตีความเนื้อหาของสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจที่เสนอ เห็นได้ชัดว่าผู้ประกอบการยังคงไม่สามารถใช้ทรัพย์สินในกิจกรรมของผู้ประกอบการได้: เขาซื้ออุปกรณ์, มีสิทธิในหลักทรัพย์, สิทธิในการเรียกร้อง ฯลฯ นอกจากนี้เขาไม่สามารถใช้อำนาจของเจ้าของทรัพย์สินได้ นอกจากนี้จำนวนกำไรมักจะขึ้นอยู่กับความปลอดภัยและความสมบูรณ์ของทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่น การทำลายพืชผลกาแฟจะทำให้ปริมาณผลิตภัณฑ์ขายลดลงและทำให้ปริมาณกำไรที่ได้รับลดลง ดังนั้นในขณะที่ประกันความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลกำไรที่คาดหวัง เรายังประกันทรัพย์สิน

อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินในการประกันประเภทนี้ไม่ได้มีอยู่เสมอในขณะที่ทำสัญญา ในความเห็นของเรา ความไม่ชอบมาพากลของประเภทประกันที่พิจารณาอยู่นั้นแม่นยำในเรื่องนี้ ท้ายที่สุดแล้ว ในทางปฏิบัติ เราในฐานะผู้ประกอบการต้องการทำกำไรในปริมาณที่เราต้องการและคาดว่าจะได้รับ ดังนั้น ผลประโยชน์ที่รับประกันได้ของเราคือหากเราไม่สามารถบรรลุผลกำไรที่ต้องการได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม เราต้องการได้รับการชดเชยในรูปแบบของส่วนต่างระหว่างกำไรจริงและกำไรที่คาดการณ์ไว้ ในกรณีนี้ เราไม่สนใจว่าเหตุใดเราจึงไม่ได้รับกำไรตามที่ต้องการ - เนื่องจากไฟไหม้ในโกดังสินค้าและการล่มสลายของสินค้าทั้งหมด หรือเพราะเราไม่สามารถส่งสินค้าให้คู่สัญญาได้ตรงเวลาและถูกบังคับให้จ่ายเงิน บทลงโทษในความโปรดปรานของหลัง กล่าวอีกนัยหนึ่ง ในกรณีนี้ เราถูกแยกออกจากทรัพย์สินที่มีอยู่ (ที่มีอยู่) โดยหลักการแล้ว เนื่องจากเราสนใจที่จะได้รับทรัพย์สินใหม่ในอนาคต ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของเจ้าของทรัพย์สินนั้นเกินขอบเขตปกติ เปลี่ยนเป็นความสนใจของผู้ประกอบการเพื่อเพิ่มทรัพย์สินที่มีอยู่แล้ว

เราจึงพิจารณาการประกันภัยทรัพย์สินทุกประเภทโดยเริ่มจากการเปรียบเทียบเนื้อหากับการประกันภัยทรัพย์สิน การประกันภัยประเภทใดก็ตามที่พิจารณาให้การประกันทรัพย์สินในความหมายทั่วไป อย่างไรก็ตาม เมื่อทำประกันความเสี่ยงของผู้ประกอบการ ทรัพย์สินที่ไม่ได้กำหนดไว้ ณ เวลาที่สรุปสัญญา ความเป็นไปได้ของลักษณะที่ปรากฏเนื่องจากการดำเนินกิจกรรมของผู้ประกอบการ สามารถประกันได้

ความเฉพาะเจาะจงของผลประโยชน์เอาประกันภัยในสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจนั้นไม่อนุญาตให้มีการยอมรับข้อเสนอให้พิจารณาการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจเป็นหมวดย่อยของการประกันภัยทรัพย์สิน

มิฉะนั้น ด้วยความสำเร็จแบบเดียวกัน จึงเป็นไปได้ที่จะพิจารณาการประกันความรับผิดเป็นการประกันทรัพย์สินประเภทหนึ่ง ซึ่งเราได้พยายามดำเนินการข้างต้น เกณฑ์การแบ่งประกันออกเป็นประเภทไม่ควรจะสะดวกต่อการใช้งาน แต่เป็นการรวมกันของเกณฑ์หลักคำสอนและการปฏิบัติ "ดอกเบี้ยประกัน - เหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย - ค่าชดเชยการประกันภัย" ตามเกณฑ์ทั้งหมดเหล่านี้ การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจที่มีผลประโยชน์เฉพาะอย่างสมเหตุสมผลจะมีตำแหน่งที่เป็นอิสระในระบบประกันภัยพร้อมกับการประกันภัยทรัพย์สินและการประกันภัยความรับผิด

บรรณานุกรม

1. Klochenko L.N. , Pylov K.I. พื้นฐานของกฎหมายประกันภัย: ตำราเรียน เบี้ยเลี้ยง. - ยาโรสลาฟล์, 2002.

2. Pospelov R.R. แนวทางเศรษฐกิจและกฎหมายเพื่อกำหนดความเสี่ยงของผู้ประกอบการ // กฎหมายและเศรษฐศาสตร์. 2013. ลำดับที่ 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. ประกันภัยตั้งแต่ A ถึง Z / ed แอล.ไอ. Korchevskaya, K.E. กังหัน. - ม., 2539.

4. Chigasova N.A. พื้นฐานทั่วไปและหลักการจำแนกประเภทประกันภัย // ประกาศของ สมอ. 2548 หมายเลข 2

แบ่งปันบทความนี้กับเพื่อนร่วมงาน:

สวัสดีเพื่อน! ดูเหมือนว่าฤดูร้อนจะผ่านไปแล้ว ซึ่งหมายความว่าฤดูกาลของวันหยุดจำนวนมากได้สิ้นสุดลงแล้ว และปัญหาของการประกันทรัพย์สินดูเหมือนจะไม่เกี่ยวข้องมากนักในขณะนี้ แต่ขอไม่เห็นด้วยกับคุณ อย่าลืมว่าตอนนี้เป็นเดือนพฤศจิกายนและฤดูหนาวแล้ว ซึ่งหมายความว่าเรากำลังรอวันหยุดและวันหยุดสุดสัปดาห์ชุดใหม่ในช่วงวันหยุดเดือนพฤศจิกายนและปีใหม่ การเดินทางใหม่ๆ และทริปวันหยุด

และสำหรับโจรในอพาร์ตเมนต์ ก็เหมือนกับช่วงวันหยุดฤดูร้อน เวลา "ทอง" ที่แท้จริงกำลังจะมาถึง นอกจากนี้ด้วยเหตุผลบางอย่างในกรณีที่ไม่มีเจ้าของปัญหาอื่น ๆ ส่วนใหญ่มักเกิดขึ้นในอพาร์ทเมนท์เช่นน้ำท่วมเนื่องจากเจ้าของที่ประมาทหรือเนื่องจากท่อระเบิดกะทันหันโดยไม่คาดคิด ...

สิ่งที่สำคัญที่สุดคือบางครั้งเราต้องออกจากทรัพย์สินของเราโดยไม่ได้รับการดูแลจากเจ้านายและทำให้เกิดความกังวล และบางครั้งความคิดที่มืดมนทำให้คุณไม่สามารถพักผ่อนอย่างสงบ ผ่อนคลายอย่างสมบูรณ์ และลืมปัญหาทั้งหมดของคุณไปชั่วขณะหนึ่ง

แน่นอน คุณสามารถขับไล่ความคิดเหล่านี้ออกไปจากตัวเองได้ด้วยความพยายาม แต่น่าเสียดายที่ประสบการณ์และลางสังหรณ์ที่ไม่ดีของเราไม่สามารถถือว่าไม่มีมูลและไม่มีมูลได้เสมอไป ท้ายที่สุดแล้ว มันเป็นช่วงเวลาของวันหยุดที่ถือว่าเสี่ยงที่สุด เพราะทุกวันนี้จำนวนการลักขโมยและการโจรกรรมรถยนต์ จำนวนเหตุการณ์และอุบัติเหตุเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

อนิจจาสถิติน่าผิดหวังและน่าเศร้า ทุกนาทีในรัสเซีย มีคนถูกทิ้งไว้โดยไม่มีหลังคาเหนือศีรษะเพราะเหล็กที่ยังไม่ได้พลิก บุหรี่ที่ยังไม่ดับ สายไฟเก่าถูกไฟไหม้ หรือเพียงเพราะความประมาทและความประมาทเลินเล่อของใครบางคน และใครบางคนที่กลับมาจากที่ทำงานหรือวันหยุดก็พบว่าของมีค่าทั้งหมดหายไป ประตูที่เปิดอยู่ หน้าต่างที่พัง

แต่ไม่ใช่แค่ไฟไหม้และการโจรกรรมเท่านั้นที่เป็นสาเหตุให้เกิดความกังวล ตัวอย่างเช่น ในมอสโก เกิดอุบัติเหตุและอ่าวมากกว่า 10,000 ครั้งต่อวัน และแม้ว่าการสื่อสารของมอสโกจะทันสมัยและเชื่อถือได้มากกว่าในเมืองเล็ก ๆ

และค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมหลังเกิดอัคคีภัยหรืออุทกภัยในบางกรณีอาจเกินค่าตัวบ้านเอง ที่จริงแล้วบ่อยครั้งที่คุณต้องฟื้นฟูไม่เพียงแต่ที่อยู่อาศัยของคุณ แต่ยังชดเชยความเสียหายให้กับเพื่อนบ้านทุกคนที่ได้รับความเดือดร้อนเนื่องจากปัญหาของคุณ

คุณจะปกป้องทรัพย์สินของคุณและรับรองวันหยุดพักผ่อนได้อย่างไร? มีทางออก. และในความเป็นจริง สามารถทำได้ง่ายกว่าที่เราคิด ในการทำเช่นนี้คุณเพียงแค่ต้องติดต่ออย่างใดอย่างหนึ่ง บริษัท ประกันภัยและทำกรมธรรม์ประกันทรัพย์สิน

การประกันภัยทรัพย์สินคืออะไรและเหตุใดจึงเป็นประโยชน์สำหรับเรา?

เช่นเคยทฤษฎีเล็กน้อย การประกันทรัพย์สินคืออะไรและทำไมเราถึงต้องการมันอาจชัดเจนสำหรับทุกคน กล่าวโดยย่อ นี่เป็นวิธีเดียว (และไม่แพง) สำหรับเจ้าของบ้านในชนบท กระท่อม และอพาร์ทเมนท์ในการลดต้นทุนและความเสียหายในกรณีที่เกิดอุบัติการณ์ใดๆ เช่น น้ำท่วม ไฟไหม้ การลักทรัพย์ การระเบิดของก๊าซในครัวเรือน ภัยธรรมชาติ ภัยพิบัติ

ในประเทศของเรา เราตัดสินใจด้วยความสมัครใจว่าจะประกันทรัพย์สินของเราหรือไม่ เสรีภาพในการดำเนินการดังกล่าวทำให้เรามีสิทธิที่จะกำหนดได้เองว่าเราต้องการประกันอะไร มีความเสี่ยงมากน้อยเพียงใด และเลือกโปรแกรมประกันภัยที่เหมาะกับเรามากที่สุด

และประการที่สองของการประกันประเภทนี้คือต้นทุนการประกันภัยต่ำ นี่เป็นเพราะการประกันประเภทนี้มีกำไรต่ำ (เช่น เมื่อเปรียบเทียบกับประกันการขนส่ง)

วัตถุประสงค์ของการประกันทรัพย์สินคืออะไร?

ในบริษัทประกันภัยต่างๆ เงื่อนไขและวัตถุประสงค์ของการประกันภัยอาจแตกต่างกันไป แต่สิ่งพื้นฐานสำหรับทุกคนคือบ้าน บ้านพักฤดูร้อน อพาร์ตเมนต์ อาคาร (โรงรถ สิ่งก่อสร้าง โกดัง) เฟอร์นิเจอร์และของตกแต่งภายใน การตกแต่ง และความรับผิดทางแพ่งของผู้ที่อาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์

แต่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้ และวัตถุที่ระบุไว้บางส่วนไม่สามารถทำประกันได้ด้วยเหตุผลบางประการ

ตัวอย่างเช่น สิ่งเหล่านี้อาจเป็นอาคารฉุกเฉินและทรุดโทรม (โครงสร้าง) เอกสาร (แบบแปลน ต้นฉบับ เอกสารทางบัญชี ภาพวาด) สื่อทางเทคนิค (แผ่นดิสก์ ตลับเทป) เครื่องดื่มแอลกอฮอล์และผลิตภัณฑ์ยาสูบ ผลิตภัณฑ์อาหาร วัตถุระเบิด เช่นเดียวกับทรัพย์สินที่ตั้งอยู่ในเขตอันตรายที่เพิ่มขึ้นอันเนื่องมาจากภัยธรรมชาติหรือการปฏิบัติการทางทหาร ทรัพย์สินที่เช่าซึ่งมีระยะเวลาการเช่าที่สิ้นสุดก่อนวันหมดอายุของสัญญาประกันภัย

ทรัพย์สิน (ความเสี่ยง) ใดที่สามารถเอาประกันได้?

สามารถ:

• ภัยธรรมชาติ (น้ำท่วม พายุเฮอริเคน ฟ้าผ่า แผ่นดินไหว ไฟไหม้)
• อ่าว (ความเสียหายจากน้ำ) เนื่องจากอุบัติเหตุในระบบทำความร้อน, ประปา, น้ำเสีย, ระบบดับเพลิงหรือการรั่วไหลจากสถานที่ใกล้เคียง
• ไฟ
• การระเบิด (เช่น ก๊าซในครัวเรือน)
• ลักทรัพย์ ชิงทรัพย์
• ของตกหล่น

ความคุ้มครองไม่รวมถึงเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นจากการกระทำโดยเจตนาของผู้เอาประกันภัยเองหรือสมาชิกในครอบครัวของเขา หรือหากละเมิดมาตรฐานความปลอดภัยจากอัคคีภัยและข้อกำหนดด้านสุขอนามัยระหว่างการใช้งานเครื่องใช้ในครัวเรือน และในกรณีที่เกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยไม่ได้ทำอะไรเพื่อป้องกันความเสียหายเพิ่มเติมต่อวัตถุและลดความเสียหาย

โปรแกรมประกันภัยเบื้องต้น

โปรแกรมประกันภัยมีสองประเภท: โปรแกรมแบบคลาสสิกและผลิตภัณฑ์แบบ "บรรจุกล่อง"

ประกันภัยแบบคลาสสิก หมายถึง งานส่วนตัวตัวแทนของบริษัทกับลูกค้าและวัตถุของการประกันภัย (การตรวจสอบ สินค้าคงคลังโดยละเอียดของวัตถุ ฯลฯ)

สินค้า "กล่อง" เป็นการประกันภัยประเภทหนึ่งที่มีโปรแกรมที่ออกแบบไว้ล่วงหน้าและความเสี่ยง เงื่อนไข และจำนวนเงินเอาประกันภัยบางชุด

มีการออกผลิตภัณฑ์ "ชนิดบรรจุกล่อง" อย่างรวดเร็ว โดยมีชุดเอกสารขั้นต่ำ โดยไม่ต้องมีการตรวจสอบก่อนการประกันภัยและวิเคราะห์ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยของวัตถุนี้

ตามกฎแล้วผลิตภัณฑ์ "ชนิดบรรจุกล่อง" รวมถึงการประกันภัยสำหรับการก่อสร้างอพาร์ทเมนต์ (พาร์ติชั่น, ผนัง, เพดาน), การตกแต่งภายใน (ครอบคลุมพื้น, เพดาน, ผนัง, ประตูภายใน), อสังหาริมทรัพย์ (เฟอร์นิเจอร์, ของใช้ในครัวเรือน, ของใช้ในครัวเรือน เครื่องใช้) และความเสียหายต่อบุคคลที่สาม (ความรับผิดทางแพ่ง)

ต้องใช้เอกสารอะไรบ้างในการประกันทรัพย์สิน?

ในแต่ละกรณีจะพิจารณาเป็นรายบุคคล ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของบริษัทประกันภัย

แต่ในกรณีส่วนใหญ่ ในการทำสัญญาประกันภัยภายใต้โปรแกรมแบบคลาสสิก ผู้เอาประกันภัยจะต้อง:

• หนังสือเดินทางของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย
• หนังสือรับรองความเป็นเจ้าของหรือมรดก สัญญาซื้อขาย คือ เอกสารที่สามารถยืนยันสิทธิ์ในทรัพย์สินของคุณ
• เอกสารยืนยันงานซ่อมและตกแต่ง (กรณีประกันตกแต่งภายใน)
• ในการประกันอสังหาริมทรัพย์และทรัพย์สินที่มีค่าจะต้องส่งเอกสารยืนยันมูลค่าของพวกเขาด้วย
• ภาพถ่ายวัตถุประกันที่ถ่ายระหว่างการตรวจสอบเบื้องต้น

แต่ถ้าบุคคลทั่วไปจัดทำผลิตภัณฑ์ "ชนิดบรรจุกล่อง" เฉพาะหนังสือเดินทางของผู้เอาประกันภัยซึ่งเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียเท่านั้น

ค่าประกันทรัพย์สิน

พิจารณาวิธีการประกันทรัพย์สินโดยใช้ตัวอย่างของบริษัทประกันอูราลซิบ กรมธรรม์ประกันภัยของบริษัท "ซิตี้อพาร์ทเมนท์" นี้เป็นเพียงตัวอย่างประกันภัยแบบ "ชนิดบรรจุกล่อง" ซึ่งเกี่ยวข้องกับการป้องกันอัคคีภัย อ่าว (รวมถึงการชดเชยความเสียหายต่อเพื่อนบ้านที่คุณถูกน้ำท่วม) จากอุบัติเหตุทุกประเภทเนื่องจากท่อประปาแตก ท่อน้ำทิ้ง การรั่วไหลและแบตเตอรี่ชำรุด จากการระเบิดของก๊าซในครัวเรือน จากภัยธรรมชาติ (เช่น ฟ้าผ่า พายุเฮอริเคน น้ำท่วม) จากการลักขโมยและการโจรกรรม

ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์อาจแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับรายการวัตถุประกันและจำนวนเงินเอาประกันภัยที่คุณเลือกเอง ตัวอย่างเช่น ใน บริษัท Uralsib คุณสามารถออกนโยบาย City Apartment ได้สองประเภท: สำหรับ 2,000 และ 5,000 rubles

เรามาดูกันว่าพวกเขาแตกต่างกันอย่างไร

โดยการซื้อกรมธรรม์ 2,000 รูเบิล คุณจะซื้อประกันเป็นเวลาหนึ่งปีโดยครอบคลุม 300,000 รูเบิล ในกรณีนี้ทรัพย์สินในครัวเรือน (ที่อยู่อาศัย, เฟอร์นิเจอร์, ของมีค่า) ได้รับการประกัน 165,000 รูเบิลและการตกแต่งอพาร์ทเมนท์และการซ่อมแซมจะได้รับประกัน 165,000 รูเบิล

โดยการซื้อกรมธรรม์ 5,000 รูเบิล คุณจะได้รับประกันหนึ่งปีพร้อมความคุ้มครอง 830,000 รูเบิล แยกตามทรัพย์สินในครัวเรือน - 415,000 รูเบิล และ 415,000 รูเบิล สำหรับการซ่อมแซมและตกแต่งอพาร์ตเมนต์

จะสมัครกรมธรรม์ได้อย่างไร?

ตามธรรมเนียมโดยติดต่อบริษัทประกัน หรือทางอินเทอร์เน็ตที่ง่ายกว่ามากในหนึ่งนาที และไม่ต้องไปไหน ท่านสามารถชำระค่ากรมธรรม์ได้ตามสะดวก หลังจากนั้น ที่เหลือก็แค่รับนโยบายในอีเมลของคุณและพิมพ์ออกมา หากมีการออกกรมธรรม์ออนไลน์ที่บริษัทประกันภัย Uralsib กรมธรรม์จะเริ่มดำเนินการภายใน 5 วันหลังจากชำระเงิน

จะทำอย่างไรถ้าเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น?

สิ่งแรกที่ต้องทำคือรีบแจ้งบริษัทประกันว่าเกิดอะไรขึ้น ไม่ใช่ ช้าที่ผู้เอาประกันภัยกำหนดไว้ในสัญญา

ในการรับเงินประกัน คุณต้องแสดงหนังสือเดินทางของผู้ถือกรมธรรม์ กรมธรรม์ สัญญาประกัน ใบเสร็จรับเงินค่ากรมธรรม์ เอกสารจากหน่วยงานที่มีอำนาจยืนยันเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย

ตอนนี้คุณรู้วิธีปกป้องบ้านของคุณจากปัญหาและประหยัดเงินของคุณแล้ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่อยู่บ้าน เช่าหรือเช่าอพาร์ตเมนต์ คุณเพิ่งซ่อมแซมและซื้อเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าใหม่

สิ่งสำคัญคือต้องเลือกบริษัทประกันที่เหมาะสม (คุณควรใส่ใจกับระยะเวลาที่บริษัทดำเนินธุรกิจในตลาด การจัดอันดับและบทวิจารณ์) และพิจารณาร่างสัญญาอย่างรอบคอบ (ศึกษากฎการประกันภัยในบริษัทนี้ เงื่อนไขการประกันภัย กำหนดความเสี่ยงที่จำเป็นและการชำระเงินประกัน) เพราะการร่างสัญญาอย่างถูกต้องและถูกต้องจะช่วยให้คุณได้รับเงินประกันอย่างรวดเร็วและง่ายดาย

หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการขอกรมธรรม์ โปรดติดต่อเรา