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Contrato de seguro de vida patrimonial. O que é seguro de vida patrimonial? Conceitos básicos e benefícios para investidores

Contrato de seguro de vida patrimonial. O que é seguro de vida patrimonial? Conceitos básicos e benefícios para investidores

Ao entrar em contato com um banco para abrir um depósito, você poderá ouvir de um especialista uma oferta para celebrar um contrato de seguro de vida patrimonial (CLI). O que é e quais vantagens reais esse programa pode oferecer?

O que é seguro de doação

No sentido clássico, o seguro de vida patrimonial é um programa de longo prazo (a partir de 5 anos), que pressupõe que o cliente pague periodicamente o valor acordado (em parcelas iguais) durante a vigência do contrato. Na maioria das vezes, são fornecidas contribuições anuais, mas também existem programas que podem ser reabastecidos semestralmente, trimestralmente ou mensalmente.

Durante toda a duração do contrato, o cliente está segurado em caso de morte. Caso isso aconteça, os familiares recebem o pagamento estipulado na apólice. Dependendo dos termos do programa, pode ser o valor que o investidor teria acumulado até a data de término do contrato ou o valor total das contribuições efetivamente pagas.

Algumas seguradoras (por exemplo, Renaissance Life) possuem programas sob os quais, se um cliente falecer em consequência de um acidente ou acidente, o pagamento é duplicado ou triplicado.

A pedido do investidor é possível incluir riscos adicionais – seguro em caso de lesão, invalidez ou hospitalização.

Por que você precisa de um programa de seguro de vida?

Os principais objetivos da conclusão de um acordo NJ:

acumulação de capital para objetivos de longo prazo (comprar apartamento, educar um filho);
proteção (essencialmente gratuita!) da família contra circunstâncias imprevistas relacionadas à vida ou à saúde do principal ganha-pão;
formação de capital para aposentadoria;
obtenção de privilégios fiscais e legais.

Muitos investidores são atraídos para o programa pelo fato de que todos os prêmios pagos serão devolvidos ao final da apólice. Além disso, o acordo pode prever um determinado rendimento básico (cerca de 3-4%), que multiplica os fundos atribuídos.

Vantagens fiscais e legais

O contrato NSZh é elaborado como um prêmio de seguro direcionado. Isso significa que se enquadra no artigo do Código Tributário. O investidor pode devolver 13% do valor da contribuição anual. Mas existem nuances:

o reembolso só poderá ser feito por cliente com vínculo empregatício (já que a Receita exigirá certificado 2-NDFL);
o valor máximo com o qual você pode receber uma dedução é de 120 mil rublos. (mesmo que tenha realmente contribuído mais);
Você não pode receber uma restituição de imposto maior do que o que realmente foi retido do seu salário.

Assim, a dedução máxima do programa não pode ser superior a 15.600 rublos. Você pode solicitar um reembolso anualmente ou uma vez a cada 2 ou 3 anos. Se o contrato for rescindido antecipadamente, o benefício fiscal recebido deverá ser devolvido ao orçamento.

Além dos impostos, o acordo também traz vantagens jurídicas. Fundos colocados no NSG:

não divida em caso de divórcio;
não estão sujeitos a confisco;
não pode ser preso;
não estão sujeitos a declaração.

Outra vantagem do contrato é a possibilidade de indicar no contrato a pessoa (beneficiário) que, em caso de falecimento do depositante, receberá a importância segurada. Não há necessidade de esperar ou dividir os recursos – o pagamento é feito diretamente ao beneficiário em até 14 dias úteis após o pedido de indenização. Vários beneficiários podem ser especificados no acordo; seu número e composição podem ser alterados a qualquer momento.

Desvantagens do seguro patrimonial

A primeira principal desvantagem do NJ é que os fundos colocados não estão incluídos no sistema de seguro de depósitos. Se uma licença de seguro for revogada, os resseguradores – empresas (geralmente estrangeiras) com as quais a própria organização celebrou um acordo para proteger os seus riscos financeiros – serão responsáveis pelas suas obrigações.

A segunda desvantagem significativa do programa NJ é a sua duração. O contrato é celebrado por um período de 5 a 40 anos - nem todos os clientes podem prever a sua capacidade financeira durante esse período.

Caso o cliente não consiga efetuar o próximo pagamento, a empresa primeiro lhe dará um “adiamento” por um período de 30 a 90 dias. Caso o pagamento não seja recebido nesse prazo, o contrato será rescindido e o investidor receberá apenas o valor do resgate.

Valor de resgate

Se o programa for encerrado antes do seu término (independentemente de quem tenha sido a iniciativa de rescindir o contrato), o cliente receberá um valor de resgate. Esta é uma certa percentagem dos pagamentos efetivamente efetuados pelo depositante.

Muitas vezes nos primeiros 2 anos o valor do resgate é 0, depois varia de 10% a 40% (cada seguradora tem suas condições).

o contrato foi celebrado por 10 anos com uma contribuição anual de 100 mil rublos;
ao longo de 5 anos, o investidor contribuiu com 500 mil rublos.
no 6º ano o valor do resgate é (conforme contrato) 40%;
o investidor decide rescindir o contrato;
o valor a pagar será de 200 mil rublos. + rendimentos de investimentos (se previstos no programa).

Classificação das seguradoras patrimoniais

Somente companhias de seguros que possuam a licença apropriada podem emitir programas do NIH. Neste caso, as organizações devem tratar exclusivamente de contratos de seguro de vida.

Hoje, as empresas mais confiáveis para registro de programas de NJ são:

"Seguro de vida Sberbank";
"Vida Rosgosstrakh";
“Alfa Seguro de Vida”;
"Ingosstrakh-Vida".

Todas as empresas (de acordo com a agência de avaliação Expert RA) apresentam um alto nível de confiabilidade e estabilidade financeira. A exceção é a Alfa Seguros de Vida. Esta empresa não foi avaliada.

Como qualquer outro instrumento de investimento, o seguro patrimonial tem seus prós e contras.

Vamos falar sobre as vantagens e desvantagens do seguro poupança para que cada leitor possa tomar a decisão certa em relação a este tipo de seguro.

Vamos começar com as desvantagens do seguro patrimonial. De acordo com o princípio, avisado vale por dois.

Baixa rentabilidade.

Na verdade, o seguro poupança é um instrumento de investimento com baixos retornos. Via de regra, as seguradoras garantem um retorno dos recursos investidos em seguros de poupança ao nível de 4% ao ano. Isso não é muito. No entanto, o rendimento de investimento real acumulado com base nos resultados do ano anterior pode ser superior. Regra geral, na Ucrânia, o rendimento do investimento sobre fundos investidos em seguros patrimoniais é comparável à taxa de inflação do ano passado ou excede ligeiramente a taxa de inflação.

No entanto, importa referir que o seguro poupança é um instrumento financeiro que visa, antes de mais, proporcionar-lhe estabilidade financeira nas situações mais difíceis da vida, bem como proporcionar-lhe poupanças-reforma; é uma ferramenta que proporciona confiabilidade e estabilidade, sua sólida “base” financeira em nossa vida turbulenta. Este não é um instrumento financeiro que deva ser utilizado para gerar rendimentos elevados. Portanto, não seria correto dizer que a baixa rentabilidade é um sinal negativo do seguro poupança. Assim como não se pode presumir que a desvantagem das aves limícolas é que elas se sentem desconfortáveis ao correr; eles são projetados para pesca, não para corridas de velocidade.

Assim, com a utilização correta do seguro poupança, seu ponto negativo - baixa rentabilidade - vira um ponto positivo; retornos baixos proporcionam alta confiabilidade ao capital que você investiu no seguro patrimonial. E isso é muito importante para você - você não pode arriscar as economias que lhe fornecem proteção de seguro e criam seu capital de pensão.

O seguro patrimonial é um compromisso por um período muito longo.

Ao adquirir um seguro patrimonial, você se compromete a pagar um prêmio anual todos os anos durante 10 a 30 anos, cujo valor será aproximadamente comparável ao tamanho do seu salário mensal (esta é uma estimativa muito aproximada; quanto dinheiro seria razoável investir em seguro patrimonial, falaremos mais tarde).

10-30 anos é muito tempo e muita coisa pode acontecer durante esse período, por isso há sempre algum risco de o seu rendimento diminuir; mas você terá que pagar o mesmo valor anualmente pelo seguro de poupança. É claro que isso cria uma certa tensão financeira.

Vantagens do seguro poupança

O seguro patrimonial oferece proteção de seguro e uma pensão.

Ao adquirir um seguro patrimonial, você recebe proteção contra os riscos mais graves. A proteção do seguro se aplica a você continuamente por 10 a 30 anos - exatamente o mesmo período para o qual você adquiriu a apólice.

Você não precisará se lembrar em que mês deste ano sua apólice expira e se preocupar em renová-la; você obtém uma apólice que será válida continuamente por décadas. Além disso, você acumula continuamente capital em sua conta junto à seguradora, que então, após o término do programa, lhe fornecerá uma pensão.

Uma apólice de seguro de vida empurra você para trás e força você a se preocupar com seu futuro financeiro.

Isso significa que, ao adquirir um seguro patrimonial, você será forçado a pagar um prêmio anual à seguradora. A questão é que, depois de iniciar o programa, você pode pagar anualmente e continuar o programa ou parar de pagar e encerrar o programa.

Se o programa for encerrado, você não receberá de volta nenhum dinheiro da apólice que pagou nos primeiros anos da apólice; então (5-7 anos após o início da política) uma pequena parte do dinheiro contribuiu; e somente ao final do programa você receberá um valor tangível comparável ao que foi pago sob esta apólice com a seguradora. Nesse caso, tudo estará dentro da lei - é assim que é feito o contrato de seguro patrimonial.

Esta propriedade do seguro poupança incentiva a pessoa, uma vez iniciada, a concluir o programa. Porque se ele deixar de pagar o seguro, perderá a proteção do seguro e a pensão da seguradora com a qual contava. E esta propriedade do seguro é mais boa do que má. Sabendo que você tem um pagamento obrigatório, certamente encontrará a oportunidade de pagar a taxa anual e assim por diante por 10 a 30 anos; como resultado, você estará sob proteção de seguro durante todo esse tempo e, no final, receberá definitivamente uma pensão da seguradora.

Além disso, o contrato de seguro acumulativo não permite que o dinheiro acumulado seja sacado da seguradora sem rescisão do contrato. E rescindi-lo significa perder a cobertura do seguro e a pensão, bem como (possivelmente) parte das suas poupanças. Isso protege as pessoas da tentação de sacar o dinheiro acumulado na seguradora e gastá-lo em necessidades imediatas. Compare o seguro com o banco. Você decide abrir um depósito e depositar dinheiro lá periodicamente para economizar para sua aposentadoria. Em primeiro lugar, nada o impedirá de perder o próximo pagamento (e de novo, e muitas, muitas mais vezes); em segundo lugar, você pode de alguma forma ceder à tentação, sacar dinheiro da sua conta e comprar um carro com ele, por exemplo.

Assim, o seguro poupança disciplina muito bem a pessoa, porque: obriga a fazer as poupanças necessárias e protege contra a tentação de gastar o dinheiro acumulado. Ambas as propriedades do seguro de poupança são muito importantes para aquelas pessoas cuja disciplina financeira é “fraca”. Eles precisam se forçar a comprar um seguro uma vez, então o próprio seguro os forçará a se preocupar com sua proteção e seu futuro financeiro.

O capital colocado no seguro patrimonial não pode ser executado.

Se você tiver uma conta bancária, ou um apartamento que gere aluguel, ou outro imóvel, esse imóvel poderá ser executado. Em outras palavras, o estado ou alguém que o processe por vários motivos pode confiscar sua propriedade para saldar suas reivindicações.

Isso não acontecerá com o dinheiro que você acumulou na seguradora; Este capital não pode ser recuperado. Esse dinheiro sempre será seu. Esta circunstância é outro nível de força da sua base financeira chamada “seguro de poupança”.

Como escolher uma seguradora?

Algumas palavras sobre como escolher uma seguradora. A grande maioria das pessoas não é tão profissional no negócio de seguros a ponto de analisar de forma independente os ativos e passivos de uma companhia de seguros, a sua carteira de riscos, a sua estabilidade financeira, etc. Portanto, seria sensato procurar a ajuda de um consultor financeiro que explicará todos os meandros do seguro de vida e o ajudará a escolher o produto certo para uma pessoa específica. Ao contrário de um agente de seguros, um consultor não é funcionário de uma seguradora específica, portanto, sua recomendação será mais benéfica para você.

Compre uma apólice!

Se você não tem uma política, você está indefeso. Até receber alguns pedaços de papel chamados “apólice” da seguradora, você estará em risco; e esse risco é grande, desnecessário e não justificado por nada.

Se você concorda comigo que precisa de uma política, lembre-se: a intenção não vale nada, apenas a ação importa. Isso significa que você precisa cumprir sua intenção - ou seja, comprar uma apólice. Entenda que se surgirem problemas, será tarde demais - você não receberá compensação e nenhuma empresa irá segurá-lo. Por que atrasar este assunto extremamente importante? O que poderia ser mais importante do que sua vida e saúde?

Então, se você tomou uma decisão ou precisa. . O consultor irá até você em um horário conveniente. Descubra com ele todas as questões que lhe interessam e ele o ajudará a solicitar um seguro patrimonial. Faça isso para proteger você e seus entes queridos.

Vantagens do seguro de vida patrimonial

O seguro de vida patrimonial em seu sentido clássico é um serviço que permite acumular simultaneamente uma certa quantia de dinheiro e fornecer proteção financeira para seus entes queridos. Este tipo de seguro possui uma série de características vantajosas, incluindo:

A vantagem óbvia deste tipo de seguro é que ao longo da vigência do contrato com a seguradora a tarifa e os riscos não sofrerão alterações. Ou seja, esses parâmetros não dependerão de mudanças de idade ou de alterações no estado de saúde do titular da apólice. Dessa forma, o seguro de vida cumulativo compara-se favoravelmente com as apólices de compra todos os anos, pois neste último caso os riscos e as taxas mudam levando em consideração a presença de doenças do cliente da empresa, que se tornam cada vez mais comuns com a idade.

A rentabilidade anual no caso do seguro patrimonial é fixada, via de regra, em um nível não superior a 3%, mas ao mesmo tempo, podem ser adicionados rendimentos de investimentos no valor de 5-6% do valor da reserva. isso (dependendo dos resultados das atividades da seguradora). Além disso, graças às mudanças no Código Tributário desde o início de 2015, você pode receber adicionalmente 13% do valor das contribuições, desde que não haja despesas sob a apólice superiores a 120.000 rublos (exceto despesas com cuidados médicos, treinamento e seguro de pensão).

Muitos segurados, que por algum motivo não confiam no seguro de vida patrimonial, preferem registar as suas poupanças num banco e garantir a proteção da vida e da saúde através de contratos de seguro por um curto período. Este método tem, sem dúvida, as suas vantagens, mas também exige muito tempo do segurado. Para lidar com todos os problemas da noite para o dia, é melhor comprar uma apólice de seguro patrimonial.

Outra diferença vantajosa entre o seguro de vida patrimonial e um investimento alternativo em um banco é a natureza de longo prazo do investimento. Se numa organização bancária o período máximo de depósito é de 5 anos, então para o seguro acumulativo este período é o “limite inferior”. Em média, o prazo de validade desses contratos é de cerca de 15 anos, sendo o prazo máximo limitado apenas pela idade do segurado.

De acordo com a legislação russa, em caso de falecimento do segurado, o beneficiário recebe o pagamento do sinistro. Isso significa que esta parte da poupança do segurado não será incluída na herança e, portanto, não poderá ser apreendida, confiscada ou dividida.

Desvantagens deste tipo de seguro

Apesar das vantagens bastante convincentes do seguro de vida patrimonial, esse tipo de seguro apresenta uma série de aspectos negativos, especialmente característicos da realidade russa. Os principais são:

A vigência a longo prazo de um contrato de seguro de vida não só traz benefícios para o segurado, mas também pode provocar a desvalorização das suas poupanças. Por exemplo, tal situação pode surgir na presença de altas taxas de inflação. Ao mesmo tempo, a rescisão do contrato de seguro acumulativo não prevê o pagamento do valor total da reserva, mas apenas o valor do resgate sob a forma de uma determinada percentagem da reserva e dos rendimentos de investimentos. Além disso, após a rescisão do contrato, o cliente da seguradora será obrigado a devolver o valor das deduções do imposto social. Devido a esses fatores, o benefício do segurado pode ser reduzido a valores mínimos.

Se a licença de uma seguradora for revogada, o reembolso não pode ser garantido ao seu cliente, uma vez que simplesmente não existe um órgão executivo estatal nesta área (ao contrário, por exemplo, do sector bancário). A questão da criação de tal órgão foi levantada diversas vezes, mas até agora não se vislumbra qualquer solução para o problema. Portanto, os segurados, ao assinarem um contrato com uma determinada empresa, agem “por sua própria conta e risco”, uma vez que ninguém pode garantir a estabilidade da empresa nos próximos 10-15 anos. Uma saída para a situação pode ser a contratação de um seguro patrimonial em empresa estrangeira, mas, neste caso, os pagamentos previstos no contrato de seguro estarão sujeitos a imposto adicional.

A lucratividade descrita acima em uma apólice de seguro patrimonial só é possível se o segurado não investir mais do que 120 mil rublos anualmente e também se nenhuma outra despesa social for incorrida sob sua apólice. Se estas condições forem violadas, o lucro do contrato de seguro de vida acumulativo será mínimo e poderá não satisfazer a maioria dos segurados.

Assim, o seguro de vida acumulativo tem uma série de características positivas e negativas. Refira-se que para o nosso país, os riscos deste tipo de investimento provavelmente superam os seus aspectos positivos devido à situação económica instável e às elevadas taxas de inflação. Porém, para cidadãos organizados e responsáveis, que não têm pressa em obter resultado financeiro, esse tipo de seguro pode substituir o depósito bancário e proporcionar um retorno mínimo.

Saudações, amigos! Certamente você pelo menos uma vez ofereceu-se para se tornar participante do programa de seguro de vida patrimonial. Considerando que a popularidade de tais projetos em nosso país é muito menor do que no exterior, muito provavelmente você se absteve de celebrar um acordo NJV. Contudo, nos últimos anos a tendência mudou drasticamente– cada vez mais russos começaram a recorrer às possibilidades deste instrumento financeiro, utilizando-o para efeitos de seguros pessoais e de investimento de fundos gratuitos. Hoje quero falar sobre o que é seguro de vida patrimonial, como funciona esse programa e o que vantagens fornece.

Seguro patrimonial: pontos principais

No sentido clássico, o seguro patrimonial é programa de longo prazo, ao abrigo do qual os clientes reabastecem regularmente a sua conta de seguros com o valor previamente acordado no contrato. Via de regra, as contribuições são feitas uma vez por ano, mas são possíveis opções - reposição mensal ou trimestral da conta.

Durante toda a vigência do contrato, o cliente fica sob a proteção da seguradora. É ela quem, em caso de sinistro - morte ou lesão do cliente, se compromete a pagar aos familiares a quantia em dinheiro no valor previsto na apólice. Dependendo dos termos do contrato, o pagamento é feito ou o valor que o cliente teria acumulado no momento em que a apólice expirar, ou o valor das contribuições já pagas.

Algumas seguradoras oferecem aos seus clientes programas sob os quais o valor dos pagamentos aumenta 2-3 vezes, se o sinistro ocorreu em decorrência de acidente, acidente de trânsito. Além disso, os investidores têm a oportunidade de adicionar uma série de riscos adicionais ao programa – doença, invalidez ou lesão.

Argumentos para"

Vale a pena aderir ao programa de seguro de vida e saúde por vários motivos:

O capital acumulado é capaz de resolver problemas de longo prazo– ajuda na compra de moradia, no pagamento da educação de um filho.
O seguro protege a família de imprevistos associados à vida e à capacidade de trabalho do principal ganha-pão e ganha-pão da família.
O capital acumulado pode ser usado como pensão adicional.
Clientes de seguradoras recebem uma série de privilégios nas áreas jurídica e tributária.

Muitos investidores escolhem um programa de seguro de poupança devido ao fato de que Todos os prêmios pagos serão reembolsados após o vencimento da apólice. Além disso, os contratos muitas vezes também fornecem rendimento base em 3-4%, permitindo que você não apenas economize dinheiro, mas também o salve parcialmente da inflação.

Seguro de poupança e investimento: análise comparativa de vantagens

Ao escolher o seguro de vida patrimonial, você terá que depositar seu dinheiro com invejável regularidade em uma conta aberta na seguradora há vários anos. Após o vencimento da apólice, você poderá devolver o valor dos prêmios pagos caso o sinistro nunca tenha ocorrido. Por favor, note que algumas empresas não devolvem o valor total das contribuições, mas apenas parte dele. Para garantir que a realidade corresponda às suas expectativas, leia atentamente os termos do contrato.

O problema é que quanto mais riscos o seu seguro cobre, maior será o seu custo. A diferença entre o valor que você pagou e o valor devolvido é gasta em atividades relacionadas ao seu seguro.

Se, digamos, um cliente da empresa estivesse segurado em caso de morte, e esse evento segurado ocorresse, isso significa que beneficiário(a pessoa que recebe o seguro) pode receber todo o valor acumulado de fundos imediatamente, em vez de esperar o término do prazo do contrato NSW.

Política de JNS

É visadas prêmio de seguro. Ou seja, enquadra-se no disposto no artigo do Código Tributário “ Sobre deduções sociais", segundo o qual o investidor tem direito à devolução de 13% do valor total da contribuição anual. No entanto, aqui você precisa levar em consideração uma série de nuances:

Apenas o cliente oficialmente empregado(já que você precisa fornecer um certificado à Repartição de Finanças 2-NDFL);
o valor da dedução fiscal não é retirado de um valor superior a 120.000 rublos (mesmo que mais tenha sido efetivamente pago);
o valor da dedução não pode exceder o valor do imposto retido na fonte sobre o salário.

Acontece que a dedução máxima para renda permanente não pode exceder 15.600 rublos(13% de 120 mil rublos). Você pode devolver impostos por 1, 2 ou 3 anos de uma vez. Observe que após a rescisão contrato de seguro de vida incentivos fiscais terão que ser devolvidos ao tesouro do estado.

Aspectos legais do seguro patrimonial

O acordo apresenta uma série de vantagens jurídicas. Assim, os fundos que são colocados no NJ:

não pode ser confiscado;
não estão sujeitos a prisão;
Não Declarado;
não são considerados bens divididos durante o processo de divórcio.

A vantagem indiscutível da política pode ser considerada possibilidade de especificar um beneficiário, que se tornará titular da importância segurada caso o investidor venha a falecer repentinamente. O primeiro não precisará esperar para assumir a propriedade e compartilhar os fundos do seguro recebidos com outros herdeiros - todos os pagamentos são feitos visadas dentro de 2 semanas a partir do momento em que você solicita a compensação. A propósito, o investidor tem o direito de indicar vários beneficiários ao mesmo tempo e alterar seu número e composição a qualquer momento que lhe for conveniente.

Seguro de investimento

Preferindo seguro patrimonial investimento, você também se torna titular de uma conta de seguro de longo prazo, que é reabastecida com o valor total de uma só vez ou em várias parcelas iguais. No entanto, neste caso você não está apenas segurado contra acidentes, mas também garanta o retorno do valor investido caixa em volume de 100%, bem como rentabilidade das atividades de investimento.

Todo o dinheiro depositado na conta é dividido em 2 partes: garantido E investimento. O primeiro é investido em instrumentos financeiros que garantem rendimentos adicionais (por exemplo, um depósito bancário). O segundo, investimento, se transforma em um investimento relativamente arriscado. Se a estratégia de investimento escolhida pela empresa for bem-sucedida, então, além dos recursos investidos, você também receberá receitas adicionais.

“Fraquezas” do seguro patrimonial

Falando sobre as desvantagens do NSJ, gostaria de destacar vários pontos:

Fundos depositados por investidores em contas de seguros não são protegidos pelo sistema de seguro de depósito. Isso significa que se a seguradora perder sua licença, todas as suas obrigações serão tratadas resseguradores– empresas (na maioria das vezes estrangeiras) que celebraram um acordo com a empresa para proteger riscos financeiros.
Um contrato de seguro é celebrado em média por 5-40 anos. Infelizmente, nem todos os investidores têm a oportunidade de fazer uma previsão precisa sobre o seu bem-estar financeiro com vários anos de antecedência.
Caso o cliente não tenha oportunidade de efetuar a próxima contribuição obrigatória, a seguradora irá primeiro conceder-lhe um “diferimento” de 30 a 90 dias. Caso o pagamento não seja efetuado nesse prazo, a apólice será extinta e o investidor receberá apenas o valor de resgate do contrato de seguro de vida.

Em caso de encerramento do programa antes do seu término oficial, o cliente receberá valor de resgate. Representa um percentual do valor total efetivamente depositado na conta da seguradora. Muitas vezes, durante os primeiros dois anos, o montante do resgate é 0 rublos. Nos anos subsequentes, pode variar dentro 10-40% (neste caso tudo depende das condições da seguradora específica).

Para maior clareza, vamos imaginar o seguinte exemplo:

Você celebrou um contrato por um período de 10 anos, segundo o qual deve ser feita uma contribuição anual no valor de 100 mil rublos;
Em 5 anos acumulado na conta 500 mil rublos;
De acordo com os termos do contrato, no 6º ano o valor do valor do resgate é 40% ;
Você decide rescindir o acordo de NJ.

Nós contamos: 500 000 *0,4 =200.000 rublos. Assim, em caso de rescisão do contrato, você receberá apenas 200 mil rublos e rendimentos de investimento auferidos, se houver algum previsto em seu programa.

Como receber pagamentos ao abrigo da NSL?

Quando ocorrer um sinistro, o segurado ou o beneficiário escolhido deverá apresentar à seguradora o pedido de pagamento de recursos. Sua solicitação deve ser apoiada pelos seguintes pacote de documentos:

declaração sobre o fato de um evento segurado;
certificado de uma instituição médica, confirmando o fato de dano à saúde do investidor;
certidão de óbito do investidor (neste caso fornecida pelo beneficiário);
contrato original entre o depositante e a seguradora, política.

Na maioria das vezes, o contrato declara prazo, durante o qual a seguradora deve analisar os documentos recebidos e tomar uma decisão sobre pagamentos futuros. Os acordos prevêem pagamentos únicos e parcelados na forma de pensão; pagamentos imediatos ou diferidos.

O que as seguradoras oferecem hoje?

Quanto à apólice de seguro, as grandes seguradoras oferecem aos seus clientes muitos programas diferentes com condições diferentes. O valor dos depósitos mínimos depende diretamente do grau de confiabilidade da empresa, da região em que o contrato é celebrado e dos dados do segurado. Para entender a política de preços das agências e construir sua própria classificação de empresas nas quais você pode confiar seu futuro, trago à sua atenção o seguinte Tabela de comparação.

Companhia de seguros	Custo do serviço	Valor do pagamento	Peculiaridades
Sberbank	De 900 a 4.500 rublos	De 100 a 500 mil rublos, dependendo do programa escolhido	O programa é válido por 1 ano, após o qual pode ser prorrogado; Pela morte em consequência de um acidente de avião, a empresa paga um adicional de 1 milhão de rublos; Para solicitar uma apólice, você só precisa ter um passaporte com você
Rosgosstrakh	Começa em 5 mil rublos por ano. O site oficial da empresa apresenta uma calculadora de seguros especial que permite escolher o programa de seguro ideal	Variam entre 500-1000 mil rublos	Oferece uma escolha de 4 produtos individuais; O segurado não deve ter mais de 70 anos; O período de seguro é de 5 a 40 anos
Ingosstrakh	O custo depende da escolha do segurado e é calculado para cada cliente individualmente	Mais de 1 milhão de rublos	Oferece 3 opções de programas de poupança; O segurado não deve ter mais de 75 anos; O período de seguro varia de 5 a 35 anos
Alfa Seguros	A partir de 30 mil rublos por ano ou seis meses	Até 12% ao ano	Três opções de poupança; Sem parcelamento para realização de pagamentos obrigatórios; O segurado não deve ter mais de 80 anos; O período mínimo de seguro é de 10 anos
	De 5 mil rublos por ano	Até 1 milhão de rublos	Programa unificado de NSW; Possibilidade de diferimento da contribuição obrigatória; Duração do período de seguro 5-25 anos
RESO-Garantia	De 3 mil rublos por ano	Mais de 1 milhão de rublos	Seis programas individuais de NSW; Duração do período de seguro 5-30 anos

10.000.000 de rublos até atingir a maioridade, o que só acontecerá em 15 anos. Acontece que anualmente o valor de seu prêmio de seguro deve ser igual a 637.315 rublos. Após 7 anos de pagamentos regulares, uma mulher sofre inesperadamente um acidente de carro, tornando-se uma pessoa com deficiência do grupo 1.

De acordo com os termos do contrato de seguro, a empresa é obrigada a pagar os prêmios de seguro em vez do seu cliente até o vencimento da apólice. Acontece que até o aniversário de 18 anos da criança, sua conta terá 13.310.000 rublos, tendo em conta os rendimentos recebidos das atividades de investimento.

Quem deve abrir um NSJ?

Para ser totalmente franco, acredito que o seguro de vida patrimonial é um programa que todos precisam, em particular:

O principal ganha-pão da família, cujos rendimentos constituem a base do orçamento familiar;
Novos pais que procuram criar capital para o seu filho, garantindo assim o seu futuro e protegendo-o financeiramente;
Pessoas de meia idade que pensam na próxima aposentadoria, mas não têm oportunidade de investir grandes somas de dinheiro;
Para aqueles que aderem estratégia de investimento conservadora e se esforça, antes de tudo, proteja suas economias por um longo período. Aliás, recomendo fortemente que esta categoria de investidores pense em abrir uma conta individual de investimento. Você pode ler sobre isso em um dos meus artigos anteriores.
Aqueles que desejam receber " Dois pelo preço de um": seguros e poupanças.

Quem não é adequado para NSJ?

Não perca seu tempo e dinheiro com NSG:

Tirar conclusões

De forma geral, posso afirmar que NJ é uma boa opção para acumular recursos no longo prazo. No entanto, pessoalmente estou mais inclinado para a opção de poupar através de conta de deposito. Esta opção de investimento não só lhe garante rentabilidade, mas também é protegida pelo Estado. Além disso, você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento sem se preocupar com perdas. Anteriormente, escrevi um artigo sobre . Então, tendo adquirido esse assistente de plástico, você pode testar as capacidades da conta de depósito, uma vez que tanto os cartões quanto as contas funcionam aproximadamente com o mesmo princípio. E claro, não persiga números incríveis, que as seguradoras mostram a você. Lembre-se de que você só pode investir naquilo que conhece e entende 100%. Isso é tudo para mim, até breve!

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A necessidade de confiança no dia seguinte é a principal razão pela qual os clientes recorrem às seguradoras (doravante designadas por IC). Ao segurar a própria vida, o segurado demonstra preocupação com o futuro de sua família e de pessoas queridas. Para os clientes que desejam deixar algo mais para a família, as empresas oferecem programas de seguro de vida patrimonial que conquistam cada vez mais adeptos.

Sobre “poupança através de seguro de vida”

O seguro de vida patrimonial (doravante denominado CLI) oferece não só o seguro de vida do segurado, mas também a criação de uma espécie de “herança”. Esta acumulação é comparável a um depósito bancário sobre o qual a seguradora cobra juros anuais.

A lista de documentos para celebração de contrato de seguro de vida para investimento limita-se ao passaporte que comprove a identidade e idade do segurado. Deve-se notar que tal programa também está disponível para cidadãos estrangeiros que residem permanentemente na Federação Russa. Antes de assinar o contrato, o cliente deve decidir sobre a lista de riscos incluídos na apólice. O pacote principal (clássico) pode conter apenas um ou dois riscos, os restantes estão incluídos no contrato a pedido do cliente e são opcionais.

O legislador aponta as razões gerais pelas quais uma empresa tem o direito de recusar o pagamento de uma indemnização a um cliente ao abrigo de uma apólice de seguro, consagrada no Código Civil da Federação Russa: a intenção do tomador do seguro, beneficiário ou segurado com o objetivo de causar um evento segurado, incluindo negligência grave, bem como o impacto de uma explosão nuclear, hostilidades, guerra civil, agitação civil, greves e outros casos especificados no contrato.

Esquema clássico de seguro de poupança

De acordo com o regime clássico da NSL, o tomador do seguro tem direito a receber uma indemnização num dos casos:

se o cliente tiver vivido até uma determinada idade, recebe integralmente o valor segurado e o acumulado;
se o segurado falecer, todos os pagamentos serão recebidos pelas pessoas especificadas no contrato ou pelos herdeiros.

Não existem outros riscos no esquema clássico, mas podem ser incluídos opcionalmente, o que afetará o custo da própria apólice e suas condições:

se o cliente estiver ferido ou com algum dano à saúde, ele recebe uma indenização percentual proporcional, conforme contrato, mas tem direito ao recebimento do valor acumulado somente após o término do prazo contratual;
a morte em decorrência de acidente costuma ser indenizada em dobro ou triplo do valor do capital segurado;
A perda total ou parcial da capacidade jurídica, a invalidez por doença ou lesão, estão adicionalmente estipuladas no contrato, podendo a seguradora assumir a obrigação de efetuar contribuições caso o cliente perca a capacidade para o trabalho.

Características de celebração de um contrato de seguro

Para pagar a taxa, o cliente da empresa pode escolher uma de duas opções: parcelamento ou pagamento único. No parcelamento, o pagamento pode ser mensal, trimestral, semestral ou anual. Os clientes normalmente recebem descontos significativos ao pagar a taxa total. Um sinistro pode ocorrer mesmo após o primeiro pagamento - neste caso, a seguradora será obrigada a pagar a indenização do seguro de vida e saúde imediatamente após a ocorrência do sinistro.

É importante lembrar que na determinação do custo do programa NSL são levados em consideração a região de residência, idade, sexo, ramo de atividade e estado de saúde do segurado.

Uma apólice de seguro pode ser emitida por qualquer período, geralmente de cinco a trinta anos. O segurado pode ser o próprio cliente - pessoa física que tenha completado dezoito anos, ou terceiro. O limite máximo de idade é definido por cada empresa separadamente, em média é de 75 anos.

Prós e contras dos programas

As principais vantagens dos programas NSW incluem:

controle sobre seus próprios fundos;
o próprio cliente define a taxa de juros do contrato e o valor da indenização que deverá acumular na data especificada;
o rendimento acumulado sobre o valor da compensação protege de forma confiável o beneficiário contra a inflação;
benefícios fiscais na forma de dedução fiscal e sem tributação (se o valor segurado não exceder 120.000 rublos);
proteção legal do “depósito de seguro” contra prisão, divisão, confisco e outras coisas;
valor do pagamento garantido pela seguradora;
os beneficiários do contrato não podem ser os sucessores legais do tomador do seguro, mas sim a pessoa indicada no contrato, o que dispensa a obrigação de celebrar direitos sucessórios.

Ao mesmo tempo, os programas têm certas desvantagens:

a natureza de longo prazo do contrato e a falta de rentabilidade da sua rescisão prematura;
baixa rentabilidade em comparação, por exemplo, com seguros de vida para investimento;
pagamentos obrigatórios e multas em caso de atraso no pagamento;
uma lista de casos não reconhecidos como seguros, por exemplo, morte por operações militares, epidemias, etc.;
a possibilidade de a seguradora perder sua licença ou falência.

Ofertas atuais de seguradoras

Grandes companhias de seguros oferecem vários programas de NSL. O tamanho do depósito mínimo é influenciado pela confiabilidade da empresa, pela região de seguro e pelos dados do segurado. Uma tabela comparativa ajudará você a entender a política de preços dos produtos oferecidos.

Nome da seguradora	Custo do seguro	Valor do pagamento	Características da política
ROSGOSSTRAKH	A partir de 5.000 rublos por ano, uma calculadora é fornecida no site.	De 500.000 a 1.000.000 de rublos	escolha de quatro produtos individuais; o limite máximo de idade do segurado é de 70 anos no final do contrato; período de seguro de 5 a 40 anos, dependendo do programa escolhido.
IGOSSTRAKH	O custo do seguro depende diretamente do segurado e é calculado individualmente na calculadora da empresa.	Mais de 1.000.000 de rublos	escolha de três programas de poupança; o limite máximo de idade do segurado é de 75 anos no final do período; período de seguro de 5 a 35 anos, dependendo do programa escolhido.
RESO-Garantia	A partir de 3.000 rublos por ano, uma calculadora é fornecida no site.	Mais de 1.000.000 de rublos	escolha de seis programas NJ; período de seguro de 5 a 30 anos, dependendo do programa escolhido.
SOGAZ	A partir de 5.000 rublos por ano, calculados usando a calculadora da empresa.	Até 1.000.000 de rublos	um programa de NJ; são possíveis pagamentos parcelados e pagamento único; período de seguro de 5 a 25 anos.
Alfa Seguros	A partir de 30.000 rublos por seis meses ou ano.	Até 12% ao ano	escolha de três produtos de poupança; o parcelamento não é fornecido; o limite máximo de idade do segurado é de 80 anos no final do período de seguro; período de seguro de pelo menos 10 anos, dependendo do programa escolhido.

O procedimento para receber pagamentos no âmbito do NJ

Caso ocorra um sinistro, os beneficiários ou o próprio segurado deverão entrar em contato com a seguradora e fornecer um pacote padrão de documentos:

declaração sobre a ocorrência de sinistro;
atestado de instituição médica sobre danos causados à saúde do segurado;
certidão de óbito (para beneficiários);
contrato e apólice de seguro de seguro de vida de doação.

Normalmente, o contrato especifica o prazo concedido à seguradora para verificar os documentos fornecidos e tomar a decisão sobre o pagamento do seguro. Dependendo dos termos do contrato, o pagamento pode ser único ou parcelado, a título de pensão; pagamento imediato ou diferido.

Finalmente

O seguro de vida é um ramo menos lucrativo do seguro de vida, mas mais estável. O cliente tem a garantia de receber o pagamento esperado sem riscos no mercado de investimentos.

Se compararmos os programas de NJ com um depósito bancário, a menor rentabilidade do seguro é óbvia. Apesar disso, este tipo de seguro pessoal ganhou popularidade no mercado russo.