Umowa ubezpieczenia na życie i dożycie. Co to jest ubezpieczenie na życie i dożycie? Podstawowe pojęcia i korzyści dla inwestorów

Kontaktując się z bankiem w celu otwarcia lokaty, możesz usłyszeć od specjalisty propozycję zawarcia umowy ubezpieczenia na życie dożycie (CLI). Na czym polega i jakie realne korzyści może zapewnić taki program?

Co to jest ubezpieczenie na dożycie

W klasycznym rozumieniu ubezpieczenie na życie dożycie jest programem długoterminowym (od 5 lat), który zakłada, że ​​klient będzie okresowo spłacał ustaloną kwotę (w równych ratach) przez cały okres obowiązywania umowy. Najczęściej zapewniane są składki roczne, ale istnieją również programy, które można uzupełniać co sześć miesięcy, co kwartał lub co miesiąc.

Klient przez cały okres obowiązywania umowy jest ubezpieczony na wypadek śmierci. Jeżeli tak się stanie, krewni otrzymają płatność przewidzianą w polisie. W zależności od warunków programu może to być albo kwota, którą inwestor zgromadziłby do dnia zakończenia umowy, albo łączna kwota faktycznie wniesionych składek.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe (np. Renaissance Life) posiadają programy, w ramach których w przypadku śmierci klienta w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub nieszczęśliwego wypadku wypłata zostaje podwojona lub potrojona.

Na życzenie inwestora istnieje możliwość uwzględnienia dodatkowych ryzyk – ubezpieczenia na wypadek urazu, kalectwa czy hospitalizacji.

Dlaczego potrzebujesz programu ubezpieczenia na życie?

Główne cele zawarcia umowy NJ:

• gromadzenie kapitału na cele długoterminowe (zakup mieszkania, wykształcenie dziecka);
• ochrona (w zasadzie bezpłatna!) rodziny przed nieprzewidzianymi okolicznościami związanymi z życiem lub zdrowiem głównego żywiciela rodziny;
• tworzenie kapitału na emeryturę;
• uzyskanie przywilejów podatkowych i prawnych.

Wielu inwestorów do programu przyciąga fakt, że wszystkie zapłacone składki zostaną zwrócone po zakończeniu polisy. Dodatkowo umowa może przewidywać określony dochód podstawowy (ok. 3-4%), który zwielokrotnia przyznane środki.

Korzyści podatkowe i prawne

Umowa NSZh sporządzana jest jako celowa składka ubezpieczeniowa. Oznacza to, że podlega art. Ordynacji podatkowej dot. Inwestor może zwrócić 13% kwoty rocznej składki. Ale są niuanse:

• zwrotu może dokonać wyłącznie oficjalnie pracujący klient (ponieważ Urząd Skarbowy będzie wymagał zaświadczenia 2-NDFL);
• maksymalna kwota, od której możesz otrzymać odliczenie, wynosi 120 tysięcy rubli. (nawet jeśli faktycznie wniesiono więcej);
• Nie możesz otrzymać zwrotu podatku większego niż faktycznie potrącony z Twojego wynagrodzenia.

Zatem maksymalne odliczenie w ramach programu nie może przekroczyć 15 600 rubli. O zwrot możesz ubiegać się raz w roku lub raz na 2 lub 3 lata. W przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy otrzymaną ulgę podatkową trzeba będzie zwrócić do budżetu.

Oprócz podatków umowa niesie ze sobą także korzyści prawne. Środki ulokowane w NSG:

• nie dziel się w przypadku rozwodu;
• nie podlegają konfiskacie;
• nie może zostać aresztowany;
• nie podlegają deklaracji.

Kolejną zaletą umowy jest możliwość wskazania w umowie osoby (beneficjenta), która w przypadku śmierci deponenta otrzyma kwotę ubezpieczenia. Nie ma konieczności czekania ani dzielenia środków – wypłata następuje bezpośrednio na rzecz beneficjenta w ciągu 14 dni roboczych od złożenia wniosku o odszkodowanie. W umowie można określić kilku beneficjentów, a ich liczbę i skład można w każdej chwili zmienić.

Wady ubezpieczenia na życie i dożycie

Pierwszą i główną wadą NJ jest to, że złożone środki nie są uwzględniane w systemie gwarantowania depozytów. W przypadku cofnięcia licencji ubezpieczeniowej reasekuratorzy - firmy (zwykle zagraniczne), z którymi sama organizacja zawarła umowę w celu ochrony swojego ryzyka finansowego - będą odpowiedzialni za swoje zobowiązania.

Drugą istotną wadą programu New Jersey jest jego czas trwania. Umowa zawierana jest na okres od 5 do 40 lat – nie wszyscy klienci są w stanie przewidzieć swoje możliwości finansowe w takim okresie.

Jeśli klient nie będzie mógł dokonać kolejnej płatności, firma najpierw udzieli mu „odroczenia” na okres od 30 do 90 dni. Jeżeli w tym terminie nie wpłynie płatność, umowa zostanie rozwiązana, a inwestor otrzyma jedynie kwotę umorzenia.

Kwota wykupu

W przypadku zakończenia programu przed jego zakończeniem (niezależnie od tego, z czyjej inicjatywy nastąpiło rozwiązanie umowy), klient otrzymuje kwotę wykupu. Jest to określony procent wpłat faktycznie dokonanych przez deponenta.

Często przez pierwsze 2 lata kwota wykupu wynosi 0, a później waha się od 10% do 40% (każdy ubezpieczyciel ma swoje własne warunki).

• umowa została zawarta na 10 lat z rocznym wkładem w wysokości 100 tysięcy rubli;
• w ciągu 5 lat inwestor wniósł 500 tysięcy rubli.
• w szóstym roku kwota wykupu wynosi (zgodnie z umową) 40%;
• inwestor podejmuje decyzję o rozwiązaniu umowy;
• kwota do zapłaty wyniesie 200 tysięcy rubli. + dochody z inwestycji (o ile program je przewiduje).

Ocena towarzystw ubezpieczeniowych na życie i dożycie

Tylko firmy ubezpieczeniowe posiadające odpowiednią licencję mogą wystawiać programy NIH. W takim przypadku organizacje powinny zajmować się wyłącznie umowami ubezpieczenia na życie.

Obecnie najbardziej wiarygodnymi firmami zajmującymi się rejestracją programów stanu New Jersey są:

• „Ubezpieczenie na życie Sbierbanku”;
• „Życie Rosgosstrakh”;
• „Ubezpieczenie na życie Alpha”;
• „Ingosstrakh-Życie”.

Wszystkie spółki (wg agencji oceny Expert RA) charakteryzują się wysokim poziomem wiarygodności i stabilności finansowej. Wyjątkiem jest Alfa Insurance Life. Ta firma nie została oceniona.

Jak każdy inny instrument inwestycyjny, ubezpieczenie na życie i dożycie ma swoje zalety i wady.

Porozmawiajmy o zaletach i wadach ubezpieczenia oszczędnościowego, aby każdy czytelnik mógł podjąć właściwą decyzję dotyczącą tego rodzaju ubezpieczenia.

Zacznijmy od wad ubezpieczenia na życie i dożycie. Zgodnie z zasadą, przezorny jest uzbrojony.

Niska rentowność.

Rzeczywiście ubezpieczenia oszczędnościowe są instrumentem inwestycyjnym o niskich stopach zwrotu. Co do zasady ubezpieczyciele gwarantują zwrot środków zainwestowanych w ubezpieczenia oszczędnościowe na poziomie 4% w skali roku. To niewiele. Jednak faktycznie zrealizowane dochody z inwestycji oparte na wynikach roku ubiegłego mogą być wyższe. Co do zasady na Ukrainie dochody z lokat środków zainwestowanych w ubezpieczenia na życie i dożycie są porównywalne ze stopą inflacji w ubiegłym roku lub nieznacznie przekraczają stopę inflacji.

Należy jednak zaznaczyć, że ubezpieczenie oszczędnościowe jest instrumentem finansowym, którego zadaniem jest przede wszystkim zapewnienie Ci stabilności finansowej w najtrudniejszych sytuacjach życiowych, a także zapewnienie oszczędności emerytalnych; to narzędzie zapewniające niezawodność i stabilność, Twój solidny „fundament” finansowy w naszym burzliwym życiu. Nie jest to instrument finansowy, który powinien służyć do generowania wysokich dochodów. Błędem byłoby więc twierdzenie, że niska rentowność to minus ubezpieczenia oszczędnościowego. Tak jak nie można zakładać, że wadą woderów jest to, że są niewygodne podczas biegania; są przeznaczone do łowienia ryb, a nie do wyścigów szybkich.

Tak więc przy prawidłowym stosowaniu ubezpieczenia oszczędnościowego ich minus - niska rentowność - zamienia się w plus; niskie zyski zapewniają wysoką niezawodność kapitału zainwestowanego w ubezpieczenie na życie i dożycie. A to jest dla Ciebie bardzo ważne – nie możesz ryzykować oszczędności, które zapewniają Ci ochronę ubezpieczeniową i tworzą kapitał emerytalny.

Ubezpieczenie na życie i dożycie to zobowiązanie na bardzo długi okres.

Kupując ubezpieczenie na życie i dożycie, zobowiązujesz się do płacenia co roku przez 10-30 lat składki rocznej, której wysokość będzie w przybliżeniu porównywalna z wysokością Twojego miesięcznego wynagrodzenia (jest to bardzo przybliżony szacunek; jaka kwota byłaby rozsądna) zainwestuj w ubezpieczenie na dożycie, porozmawiamy później).

10-30 lat to bardzo długi okres i wiele może się w tym czasie wydarzyć, więc zawsze istnieje ryzyko, że Twoje dochody spadną; ale będziesz musiał płacić tę samą kwotę rocznie za ubezpieczenie oszczędnościowe. Oczywiście powoduje to pewne obciążenie finansowe.

Zalety ubezpieczenia oszczędnościowego

Ubezpieczenie na dożycie zapewnia ochronę ubezpieczeniową i emeryturę.

Kupując ubezpieczenie na życie i dożycie zyskujesz ochronę ubezpieczeniową od najcięższych ryzyk. Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje Cię nieprzerwanie przez 10-30 lat – dokładnie na taki sam okres, na który wykupiłeś polisę.

Nie będziesz musiał pamiętać, w którym miesiącu tego roku kończy się Twoja polisa i martwić się o jej przedłużenie; otrzymujesz polisę, która będzie ważna nieprzerwanie przez dziesięciolecia. Dodatkowo na bieżąco gromadzisz kapitał na koncie w ubezpieczycielu, który następnie po zakończeniu programu wypłaci Ci emeryturę.

Polisa na życie spycha Cię na dalszy plan i zmusza do dbania o swoją przyszłość finansową.

Oznacza to, że kupując ubezpieczenie na życie i dożycie, będziesz zmuszony płacić ubezpieczycielowi roczną składkę. Chodzi o to, że po rozpoczęciu programu możesz albo płacić rocznie i kontynuować program, albo przestać płacić i zakończyć program.

Jeśli program zostanie zakończony, nie odzyskasz żadnej kwoty wypłaconej w ramach polisy w ciągu pierwszych kilku lat obowiązywania polisy; następnie (5-7 lat od rozpoczęcia polisy) wniesiona została niewielka część pieniędzy; i dopiero na koniec programu otrzymasz wymierną kwotę porównywalną z tym, co zapłaciłeś za tę polisę w firmie ubezpieczeniowej. W tym przypadku wszystko będzie w ramach prawa - tak sporządzana jest umowa ubezpieczenia dożycia.

Ta właściwość ubezpieczenia oszczędnościowego zachęca osobę, która raz rozpoczęła, do ukończenia programu. Bo jeśli przestanie płacić ubezpieczenie, straci ochronę ubezpieczeniową i emeryturę z ubezpieczyciela, na którą liczył. A ta właściwość ubezpieczenia jest więcej dobra niż zła. Wiedząc, że masz obowiązkową opłatę, na pewno znajdziesz możliwość uiszczenia opłaty rocznej i tak dalej przez 10-30 lat; dzięki temu przez cały czas będziesz objęty ochroną ubezpieczeniową, a ostatecznie na pewno otrzymasz emeryturę od ubezpieczyciela.

Ponadto umowa ubezpieczenia kumulacyjnego nie pozwala na wypłatę zgromadzonych środków od ubezpieczyciela bez rozwiązania umowy. Rozwiązanie umowy oznacza utratę ubezpieczenia i emerytury, a także (ewentualnie) części oszczędności. Chroni to ludzi przed pokusą wyciągnięcia pieniędzy zgromadzonych w ubezpieczycielu i wydania ich na doraźne potrzeby. Porównaj ubezpieczenie z bankiem. Decydujesz się otworzyć lokatę i okresowo wpłacać tam pieniądze, aby oszczędzać na emeryturę. Po pierwsze, nic nie stoi na przeszkodzie, aby przegapić kolejną płatność (i jeszcze wiele, wiele więcej razy); po drugie, można w jakiś sposób ulec pokusie, wypłacić pieniądze z konta i za nie kupić np. samochód.

Ubezpieczenie oszczędnościowe zatem bardzo dobrze dyscyplinuje człowieka, ponieważ: zmusza do gromadzenia niezbędnych oszczędności i chroni przed pokusą wydawania zgromadzonych pieniędzy. Obie te właściwości ubezpieczenia oszczędnościowego są bardzo ważne dla osób, których dyscyplina finansowa jest „kiepska”. Muszą raz się zmusić do wykupienia ubezpieczenia, wtedy samo ubezpieczenie zmusi ich do zadbania o swoją ochronę i przyszłość finansową.

Kapitał umieszczony w ubezpieczeniu na życie i dożycie nie może zostać przejęty.

Jeśli masz konto bankowe, mieszkanie generujące czynsz lub inną nieruchomość, wówczas ta nieruchomość może zostać przejęta. Innymi słowy, państwo lub osoba, która z różnych powodów pozywa Cię, może zająć Twój majątek, aby spłacić swoje roszczenia.

Nie stanie się to z pieniędzmi zgromadzonymi w firmie ubezpieczeniowej; Tego kapitału nie da się odzyskać. Te pieniądze zawsze pozostaną Twoje. Ta okoliczność to kolejny poziom siły Twojego fundamentu finansowego zwany „ubezpieczeniem oszczędnościowym”.

Jak wybrać firmę ubezpieczeniową?

Kilka słów o tym jak wybrać firmę ubezpieczeniową. Zdecydowana większość ludzi nie jest na tyle profesjonalna w branży ubezpieczeniowej, aby samodzielnie analizować aktywa i pasywa firmy ubezpieczeniowej, jej portfel ryzyka, stabilność finansową itp. Dlatego warto zwrócić się o pomoc do doradcy finansowego, który wyjaśni wszystkie zawiłości ubezpieczenia na życie i pomoże wybrać odpowiedni produkt dla konkretnej osoby. W przeciwieństwie do agenta ubezpieczeniowego konsultant nie jest pracownikiem konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, dlatego jego rekomendacja będzie dla Ciebie jak najbardziej korzystna.

Kup polisę!

Jeśli nie masz polityki, jesteś bezbronny. Dopóki nie otrzymasz od firmy ubezpieczeniowej kilku kawałków papieru zwanych „polisą”, jesteś narażony na ryzyko; a ryzyko to jest duże, niepotrzebne i niczym nieuzasadnione.

Jeśli zgadzasz się ze mną, że potrzebujesz polityki, pamiętaj – intencja jest nic nie warta, liczy się tylko działanie. Oznacza to, że musisz zrealizować swój zamiar, czyli kupić polisę. Zrozum, że jeśli pojawią się kłopoty, będzie za późno – nie otrzymasz odszkodowania i żadna firma Cię nie ubezpieczy. Po co zwlekać z tą niezwykle ważną sprawą? Co może być ważniejszego niż Twoje życie i zdrowie?

Jeśli więc podjąłeś decyzję lub potrzebujesz. . Konsultant przyjedzie do Ciebie w dogodnym dla Ciebie terminie. Dowiesz się od niego wszystkich interesujących Cię pytań, a on pomoże Ci ubiegać się o polisę ubezpieczeniową na dożycie. Zrób to, aby chronić siebie i swoich bliskich.

Zalety ubezpieczenia na życie i dożycie

Ubezpieczenie na życie dożycie w klasycznym rozumieniu to usługa, która pozwala jednocześnie zgromadzić określoną sumę pieniędzy i zapewnić ochronę finansową najbliższym. Ten rodzaj ubezpieczenia posiada szereg zalet, m.in.:

Oczywistą zaletą tego rodzaju ubezpieczenia jest to, że przez cały czas trwania umowy z ubezpieczycielem taryfa i ryzyko nie ulegną zmianie. Oznacza to, że parametry te nie będą zależeć ani od zmian wieku, ani od zmian stanu zdrowia właściciela polisy. W ten sposób kumulacyjne ubezpieczenia na życie co roku wypadają korzystnie na tle polis zakupowych, gdyż w tym drugim przypadku ryzyko i stawki zmieniają się wraz z występowaniem chorób klienta firmy, które stają się coraz częstsze wraz z wiekiem.

Roczna rentowność w przypadku ubezpieczeń na dożycie ustalana jest z reguły na poziomie nie większym niż 3%, ale jednocześnie można doliczyć dochody z lokat w wysokości 5-6% kwoty rezerwy to (w zależności od wyników działań ubezpieczyciela). Ponadto, dzięki zmianom w Ordynacji podatkowej od początku 2015 roku, możesz dodatkowo otrzymać 13% kwoty składek, pod warunkiem, że w ramach polisy nie występują wydatki przekraczające 120 000 rubli (z wyjątkiem wydatków na opiekę medyczną, szkolenia i ubezpieczenie emerytalne).

Wielu ubezpieczających, którzy z jakiegoś powodu nie ufają ubezpieczeniom na życie i dożycie, woli rejestrować swoje oszczędności w banku i zapewnić sobie ochronę życia i zdrowia poprzez umowy ubezpieczenia na krótki okres. Metoda ta niewątpliwie ma swoje zalety, jednak wymaga również sporo czasu od ubezpieczającego. Aby uporać się ze wszystkimi problemami z dnia na dzień, lepiej wykupić polisę na dożycie.

Kolejną korzystną różnicą pomiędzy ubezpieczeniem na życie dożycie a alternatywną inwestycją w banku jest długoterminowy charakter inwestycji. Jeżeli w organizacji bankowej maksymalny okres depozytu wynosi 5 lat, wówczas w przypadku ubezpieczenia zbiorczego okres ten stanowi „dolny limit”. Okres obowiązywania takich umów wynosi średnio około 15 lat, a maksymalny okres ograniczony jest jedynie wiekiem ubezpieczonego.

Zgodnie z ustawodawstwem rosyjskim w przypadku śmierci ubezpieczonego beneficjent otrzymuje świadczenie za zdarzenie ubezpieczeniowe. Oznacza to, że ta część oszczędności ubezpieczonego nie zostanie objęta spadkiem, w związku z czym nie można jej zająć, skonfiskować ani podzielić.

Wady tego rodzaju ubezpieczenia

Pomimo dość przekonujących zalet ubezpieczenia na życie dożycie, ten rodzaj ubezpieczenia ma wiele negatywnych aspektów, szczególnie charakterystycznych dla rosyjskiej rzeczywistości. Najważniejsze z nich to:

Długoterminowa ważność umowy ubezpieczenia na życie nie tylko przynosi korzyści ubezpieczającemu, ale może także spowodować utratę wartości jego oszczędności. Na przykład taka sytuacja może wystąpić w przypadku wysokich stóp inflacji. Jednocześnie rozwiązanie umowy ubezpieczenia kumulacyjnego nie przewiduje wypłaty pełnej kwoty rezerwy, a jedynie kwotę wykupu w postaci określonego procentu rezerwy i dochodów z inwestycji. Również po rozwiązaniu umowy klient zakładu ubezpieczeń będzie zobowiązany do zwrotu kwoty zaliczek na ubezpieczenie społeczne. Ze względu na te czynniki świadczenie ubezpieczającego może zostać ograniczone do kwot minimalnych.

W przypadku cofnięcia licencji firmie ubezpieczeniowej nie można zagwarantować jej klientowi zwrotu pieniędzy, ponieważ w tym obszarze po prostu nie ma organu wykonawczego (w przeciwieństwie do np. sektora bankowego). Kwestia utworzenia takiego organu była poruszana kilkukrotnie, jednak jak dotąd nie widać rozwiązania problemu. Dlatego ubezpieczający podpisując umowę z określoną firmą działają „na własne ryzyko i ryzyko”, ponieważ nikt nie jest w stanie zagwarantować stabilności firmy przez następne 10-15 lat. Wyjściem z sytuacji może być wykupienie ubezpieczenia na dożycie w zagranicznej firmie, jednak w tym przypadku płatności wynikające z umowy ubezpieczenia będą podlegały dodatkowemu opodatkowaniu.

Opisana powyżej rentowność polisy na dożycie jest możliwa tylko wtedy, gdy ubezpieczający inwestuje nie więcej niż 120 tysięcy rubli rocznie, a także jeśli w ramach swojej polisy nie są ponoszone żadne inne wydatki socjalne. W przypadku naruszenia tych warunków zysk z kumulowanej umowy ubezpieczenia na życie będzie minimalny i może nie zadowolić większości ubezpieczających.

Zatem akumulacyjne ubezpieczenie na życie ma wiele pozytywnych i negatywnych cech. Należy zaznaczyć, że dla naszego kraju ryzyko związane z tego typu inwestycjami prawdopodobnie przeważa nad jej pozytywnymi aspektami ze względu na niestabilną sytuację gospodarczą i wysoką inflację. Jednak dla zorganizowanych i odpowiedzialnych obywateli, którym nie spieszy się z uzyskaniem wyniku finansowego, ten rodzaj ubezpieczenia może z powodzeniem zastąpić depozyt bankowy i zapewnić minimalny zwrot.

Pozdrowienia, przyjaciele! Z pewnością ty przynajmniej raz zaproponował przystąpienie do programu ubezpieczenia na życie i dożycie. Biorąc pod uwagę, że popularność tego typu projektów w naszym kraju jest znacznie mniejsza niż za granicą, najprawdopodobniej wstrzymali się Państwo z zawarciem umowy NJV. Jednak w ostatnich latach tendencja uległa diametralnej zmianie– coraz więcej Rosjan zaczęło korzystać z możliwości tego instrumentu finansowego, wykorzystując go do ubezpieczeń osobistych i inwestowania wolnych środków. Dziś chcę Wam opowiedzieć o tym czym jest ubezpieczenie na życie dożycie, jak działa ten program i na czym polega zalety zapewnia.

Ubezpieczenie na dożycie: główne punkty

W klasycznym rozumieniu jest to ubezpieczenie na życie i dożycie programu długoterminowego, w ramach którego Klienci regularnie uzupełniają swoje konto ubezpieczeniowe kwotą ustaloną wcześniej w umowie. Z reguły wpłaty dokonywane są raz w roku, ale dostępne są opcje - miesięczne lub kwartalne uzupełnienie konta.

Przez cały okres obowiązywania umowy Klient znajduje się pod ochroną ubezpieczyciela. To ona w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego – śmierci lub obrażeń ciała klienta, zobowiązuje się wypłacić bliskim kwotę pieniężną w wysokości określonej w polisie. W zależności od warunków umowy płatność następuje Lub kwotę, którą klient by się zgromadziło do czasu wygaśnięcia polisy, lub kwotę już zapłaconych składek.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują swoim klientom programy, w ramach których zwiększa się wysokość składek 2-3 razy jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło w wyniku nieszczęśliwego wypadku, wypadku drogowego. Ponadto inwestorzy mają możliwość dodania do programu szeregu dodatkowych ryzyk – choroby, niepełnosprawności czy urazu.

Argumenty dla"

Warto zostać uczestnikiem programu ubezpieczenia na życie i zdrowie z kilku powodów:

1. Zgromadzony kapitał jest w stanie rozwiązać długoterminowe problemy– pomoc w zakupie mieszkania, opłaceniu edukacji dziecka.
2. Ubezpieczenie chroni rodzinę przed nieprzewidzianymi okolicznościami, które są związane z życiem i zdolnością do pracy głównego żywiciela rodziny i żywiciela rodziny.
3. Zgromadzony kapitał może zostać wykorzystany m.in dodatkowa emerytura.
4. Klienci firmy ubezpieczeniowej otrzymują szereg przywilejów w obszarach prawno-podatkowych.

Wielu inwestorów wybiera program ubezpieczenia oszczędnościowego właśnie dlatego Wszystko opłacone składki zostaną zwrócone po wygaśnięciu polisy. Ponadto umowy często również przewidują podstawowy plon na poziomie 3-4%, pozwalając nie tylko zaoszczędzić pieniądze, ale także częściowo uchronić je przed inflacją.

Ubezpieczenia oszczędnościowe i inwestycyjne: analiza porównawcza korzyści

Decydując się na ubezpieczenie na życie dożycie, będziesz musiał z godną pozazdroszczenia regularnością wpłacać pieniądze na konto otwarte w firmie ubezpieczeniowej od kilku lat. Po wygaśnięciu polisy będziesz mógł zwrócić kwotę zapłaconych składek, jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe nigdy nie nastąpiło. Proszę to zanotować niektóre firmy nie zwracają całej kwoty składek, a jedynie jej część. Aby mieć pewność, że rzeczywistość odpowiada Twoim oczekiwaniom, przeczytaj uważnie warunki umowy.

Rzecz w tym, że im więcej ryzyk obejmuje ubezpieczenie, tym wyższy jest jego koszt. Różnica pomiędzy kwotą wpłaconą a kwotą zwróconą zostaje przeznaczona na działania związane z Twoim ubezpieczeniem.

Jeśli, załóżmy, klient firmy był ubezpieczony na wypadek śmierci i wystąpiło to zdarzenie ubezpieczeniowe, oznacza to, że beneficjant(osoba otrzymująca ubezpieczenie) może otrzymać całą zgromadzoną kwotę od razu, zamiast czekać na wygaśnięcie umowy NSW.

Polityka NSJ

Jest ukierunkowane ubezpieczenie Premium. Oznacza to, że podlega przepisom artykułu Kodeksu podatkowego „ O odliczeniach socjalnych”, zgodnie z którym inwestor ma prawo zwrócić 13% całkowitego rocznego wkładu. Jednak tutaj należy wziąć pod uwagę wiele niuansów:

• Tylko oficjalnie zatrudniony klient(ponieważ trzeba dostarczyć zaświadczenie do Urzędu Skarbowego 2-NDFL);
• kwota odliczenia podatku nie jest pobierana od kwoty przekraczającej 120 000 rubli (nawet jeśli faktycznie zapłacono więcej);
• kwota odliczenia nie może przekraczać kwoty podatku potrącanego z wynagrodzenia.

Okazało się, że maksymalne odliczenie z tytułu stałego dochodu nie może przekroczyć 15 600 rubli(13% ze 120 tysięcy rubli). Podatki możesz zwrócić jednorazowo za 1, 2 lub 3 lata. zauważ to po rozwiązaniu umowa ubezpieczenia na życie ulgi podatkowe będą musiały zostać zwrócone do skarbu państwa.

Prawne aspekty ubezpieczeń na życie i dożycie

Umowa nie jest pozbawiona szeregu korzyści prawnych. Zatem środki ulokowane w New Jersey:

• nie może zostać skonfiskowany;
• nie podlegają aresztowaniu;
• nie Deklarowana;
• nie są uważane za majątek podzielony w trakcie postępowania rozwodowego.

Można rozważyć niewątpliwą zaletę tej polisy możliwość określenia beneficjenta, który stanie się właścicielem sumy ubezpieczenia w przypadku nagłej śmierci inwestora. Pierwsi nie będą musieli czekać, aż przejmą własność i podzielą się otrzymanymi środkami ubezpieczeniowymi z innymi spadkobiercami - wszystkie płatności zostaną zrealizowane ukierunkowane w ciągu 2 tygodni od momentu złożenia wniosku o odszkodowanie. Nawiasem mówiąc, inwestor ma prawo wskazać kilku beneficjentów jednocześnie i zmienić ich liczbę i skład w dogodnym dla siebie momencie.

Ubezpieczenie inwestycji

Preferowane ubezpieczenie na dożycie inwestycja stajesz się także właścicielem długoterminowego konta ubezpieczeniowego, które zasilane jest albo całą kwotą jednorazowo, albo w kilku równych ratach. Jednak w tym przypadku jesteś ubezpieczony nie tylko od nieszczęśliwych wypadków, ale także gwarantujemy zwrot zainwestowanej kwoty gotówka w 100% wolumenu, a także rentowność z działalności inwestycyjnej.

Wszystkie pieniądze wpłacone na konto podzielone są na 2 części: gwarantowane I inwestycja. Pierwsza lokowana jest w instrumenty finansowe gwarantujące dodatkowy dochód (np. lokata bankowa). Druga, inwestycja, staje się stosunkowo ryzykowną inwestycją. Jeśli wybrana przez firmę strategia inwestycyjna okaże się sukcesem, wówczas oprócz zainwestowanych środków uzyskasz także dodatkowy dochód.

„Słabości” ubezpieczeń na życie i dożycie

Mówiąc o wadach NSJ, chciałbym zwrócić uwagę na kilka punktów:

1. Środki zdeponowane przez inwestorów na rachunkach ubezpieczeniowych nie są objęte systemem gwarantowania depozytów. Oznacza to, że w przypadku utraty licencji przez ubezpieczyciela wszystkie jego zobowiązania zostaną uregulowane reasekuratorzy– firmy (najczęściej zagraniczne), które zawarły z firmą umowę mającą na celu ochronę ryzyk finansowych.
2. Umowa ubezpieczenia zawierana jest przeciętnie na okres 5-40 lat. Niestety nie wszyscy inwestorzy mają możliwość sporządzenia trafnej prognozy dotyczącej swojej kondycji finansowej na kilka lat do przodu.
3. Jeśli klient nie będzie miał możliwości opłacenia kolejnej obowiązkowej składki, ubezpieczyciel najpierw zapewni mu „odroczenie” na 30-90 dni. Jeżeli płatność nie zostanie dokonana w tym terminie, polisa zostanie rozwiązana, a inwestor otrzyma jedynie wartość wykupu umowy ubezpieczenia na życie.

W przypadku zakończenia programu przed jego oficjalnym zakończeniem, Klient otrzyma kwota wykupu. Stanowi procent całkowitej kwoty faktycznie zdeponowanej na koncie firmy ubezpieczeniowej. Często w ciągu pierwszych dwóch lat kwota wykupu wynosi 0 rubli. W kolejnych latach może się on różnić w obrębie 10-40% (w tym przypadku wszystko zależy od warunków konkretnej firmy ubezpieczeniowej).

Dla jasności wyobraźmy sobie następującą sytuację przykład:

• Zawarłeś umowę na okres ok 10 lat, zgodnie z którym należy wpłacać roczną składkę w wysokości 100 tysięcy rubli;
• Za 5 lat zgromadzone na koncie 500 tysięcy rubli;
• Zgodnie z warunkami umowy, w 6 roku kwota umorzenia wynosi 40% ;
• Decydujesz się na rozwiązanie umowy z New Jersey.

Liczymy: 500 000 *0,4 =200 000 rubli. Zatem w przypadku rozwiązania umowy otrzymasz zwrot tylko 200 tysięcy rubli i uzyskany dochód z inwestycji, jeśli taki przewidziano w Twoim programie.

Jak otrzymywać płatności w ramach NSL?

W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczony lub wybrany przez niego beneficjent ma obowiązek zgłosić do zakładu ubezpieczeń wniosek o wypłatę środków. Twoja prośba musi być poparta poniższymi informacjami pakiet dokumentów:

• oświadczenie o fakcie zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego;
• zaświadczenie z instytucji medycznej, potwierdzający fakt uszczerbku na zdrowiu inwestora;
• akt zgonu inwestora (w tym przypadku wystawiony przez beneficjenta);
• pierwotna umowa pomiędzy deponentem a firmą ubezpieczeniową, polityka.

Najczęściej tak stanowi umowa termin, podczas którego ubezpieczyciel musi zapoznać się z otrzymanymi dokumentami i podjąć decyzję dotyczącą przyszłych płatności. Umowy przewidują zarówno jednorazowe, jak i ratalne wypłaty w formie emerytury; płatności natychmiastowe lub odroczone.

Co oferują dziś firmy ubezpieczeniowe?

Jeśli chodzi o polisę ubezpieczeniową, duzi ubezpieczyciele oferują swoim klientom wiele różnych programów z różnymi warunkami. Wielkość depozytów minimalnych zależy bezpośrednio od stopnia wiarygodności firmy, regionu, w którym zawarta jest umowa, oraz danych ubezpieczającego. Aby zrozumieć politykę cenową agencji i zbudować własną ocenę firm, którym możesz powierzyć swoją przyszłość, zwracam uwagę na następujące kwestie: tabela porównawcza.

Firma ubezpieczeniowa	Koszt usługi	Wielkość płatności	Osobliwości
Sberbank	Od 900 do 4500 rubli	Od 100 do 500 tysięcy rubli, w zależności od wybranego programu	Program ważny jest przez 1 rok, po czym można go przedłużyć; Za śmierć w wyniku katastrofy lotniczej firma płaci dodatkowy 1 milion rubli; Aby ubiegać się o polisę, wystarczy mieć przy sobie tylko jeden paszport
Rosgosstrach	Zaczyna się od 5 tysięcy rubli rocznie. Na oficjalnej stronie firmy znajduje się specjalny kalkulator ubezpieczeniowy, który pozwala wybrać optymalny program ubezpieczeniowy	Wahają się od 500 do 1000 tysięcy rubli	Oferuje do wyboru 4 indywidualne produkty; Osoba ubezpieczona nie może mieć więcej niż 70 lat; Okres ubezpieczenia wynosi 5-40 lat
Ingosstrach	Koszt zależy od wyboru ubezpieczającego i jest wyliczany indywidualnie dla każdego klienta	Ponad 1 milion rubli	Oferuje 3 opcje programów oszczędnościowych; Osoba ubezpieczona nie może mieć więcej niż 75 lat; Okres ubezpieczenia waha się od 5 do 35 lat
Ubezpieczenie Alfa	Od 30 tysięcy rubli rocznie lub sześć miesięcy	Do 12% rocznie	Trzy możliwości oszczędzania; Brak planu ratalnego dokonywania obowiązkowych płatności; Osoba ubezpieczona nie może mieć więcej niż 80 lat; Minimalny okres ubezpieczenia wynosi 10 lat
	Od 5 tysięcy rubli rocznie	Do 1 miliona rubli	Ujednolicony program Nowej Południowej Walii; Możliwość odroczenia wniesienia obowiązkowej składki; Długość okresu ubezpieczenia 5-25 lat
RESO-Garantiya	Od 3 tysięcy rubli rocznie	Ponad 1 milion rubli	Sześć indywidualnych programów NSW; Długość okresu ubezpieczenia 5-30 lat

10 000 000 rubli do osiągnięcia pełnoletności, co dopiero nastąpi za 15 lat. Okazało się, że rocznie wysokość jej składki ubezpieczeniowej powinna być równa 637 315 ​​rubli. Kobieta po 7 latach regularnych spłat niespodziewanie ulega wypadkowi samochodowemu, w wyniku którego zostaje inwalidą 1. grupy.

Zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia firma ma obowiązek opłacać składki ubezpieczeniowe w imieniu swojego klienta do czasu wygaśnięcia polisy. Okazuje się, że do 18. urodzin dziecka na jego koncie będzie już ono miało 13 310 000 rubli, biorąc pod uwagę dochody uzyskane z działalności inwestycyjnej.

Kto powinien otworzyć NSJ?

Mówiąc szczerze, uważam, że ubezpieczenie na życie i dożycie tak program, którego każdy potrzebuje, w szczególności:

1. Główny żywiciel rodziny, którego dochody stanowią podstawę budżetu rodzinnego;
2. Nowi rodzice którzy starają się stworzyć kapitał dla swojego dziecka, zapewniając w ten sposób jego przyszłość i chroniąc go finansowo;
3. Osoby w średnim wieku, które myślą o zbliżającej się emeryturze, ale nie mają możliwości zainwestowania dużych sum pieniędzy;
4. Do tych, którzy się trzymają konserwatywna strategia inwestycyjna i stara się przede wszystkim chronić swoje oszczędności przez długi okres. Swoją drogą zdecydowanie polecam tej kategorii inwestorów pomyśleć o założeniu indywidualnego rachunku inwestycyjnego. O tym przeczytacie w jednym z moich poprzednich artykułów.
5. Chętni do otrzymania „ dwa w cenie jednego": zarówno ubezpieczenia, jak i oszczędności.

Kto nie nadaje się do NSJ?

Nie trać czasu i pieniędzy na New Jersey:

Wyciągać wnioski

Ogólnie mogę powiedzieć, że New Jersey to dobra opcja na akumulację środków w dłuższej perspektywie. Jednak osobiście jestem bardziej skłonny do opcji oszczędzania poprzez rachunek depozytowy. Ta opcja inwestycyjna gwarantuje nie tylko rentowność, ale jest również chroniona przez państwo. Ponadto możesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie, nie martwiąc się o straty. Wcześniej pisałem artykuł o. Po zdobyciu takiego plastikowego asystenta możesz przetestuj możliwości rachunku depozytowego, ponieważ zarówno karty, jak i konta działają w przybliżeniu na tej samej zasadzie. I oczywiście, nie goń za niesamowitymi liczbami, które pokazują Ci ubezpieczyciele. Pamiętaj, że możesz inwestować tylko w to, co znasz i rozumiesz 100%. To wszystko dla mnie, do zobaczenia wkrótce!

Jeśli znajdziesz błąd w tekście, wybierz fragment tekstu i kliknij Ctrl+Enter. Dziękuję za pomoc w ulepszaniu mojego bloga!

Potrzeba pewności co do nadchodzącego dnia jest głównym powodem, dla którego klienci zwracają się do towarzystw ubezpieczeniowych (zwanych dalej IC). Ubezpieczając własne życie, ubezpieczający wykazuje troskę o przyszłość swojej rodziny i bliskich osób. Dla tych klientów, którzy chcieliby zostawić rodzinie coś więcej, firmy oferują programy ubezpieczeń na życie na dożycie, które zyskują coraz większe rzesze zwolenników.

O „oszczędnościach poprzez ubezpieczenie na życie”

Ubezpieczenie na życie dożycie (zwane dalej CLI) oferuje nie tylko ubezpieczenie na życie ubezpieczonego, ale także utworzenie swego rodzaju „spadku”. Kumulacja ta jest porównywalna z lokatą bankową, od której ubezpieczyciel pobiera roczne odsetki.

Lista dokumentów niezbędnych do podpisania umowy inwestycyjnego ubezpieczenia na życie ogranicza się do paszportu potwierdzającego tożsamość i wiek ubezpieczającego. Należy zaznaczyć, że z takiego programu mogą korzystać także cudzoziemcy zamieszkujący na stałe na terenie Federacji Rosyjskiej. Przed podpisaniem umowy Klient musi zdecydować o liście ryzyk ujętych w polisie. Pakiet główny (klasyczny) może zawierać tylko jedno lub dwa ryzyka, pozostałe są uwzględniane w umowie na życzenie klienta i są opcjonalne.

Ustawodawca wskazuje ogólne powody, dla których firma ma prawo odmówić wypłaty klientowi odszkodowania z tytułu polisy ubezpieczeniowej, zapisanej w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej: zamiar ubezpieczającego, beneficjenta lub ubezpieczonego mający na celu spowodowanie zdarzenie ubezpieczeniowe, w tym rażące zaniedbanie, a także skutki wybuchu nuklearnego, działań wojennych, wojny domowej, niepokojów społecznych, strajków i innych przypadków określonych w umowie.

Klasyczny plan ubezpieczenia oszczędnościowego

Według klasycznego schematu NSL ubezpieczający ma prawo do otrzymania odszkodowania w jednym z przypadków:

• jeżeli klient dożył określonego wieku, otrzymuje w całości zarówno ubezpieczoną, jak i skumulowaną kwotę;
• w przypadku śmierci ubezpieczonego wszystkie świadczenia otrzymają osoby wskazane w umowie lub spadkobiercy.

W klasycznym schemacie nie ma innych ryzyk, ale można je uwzględnić opcjonalnie, co wpłynie na koszt samej polisy i jej warunki:

• jeżeli klient doznał obrażeń lub innego uszczerbku na zdrowiu, otrzymuje proporcjonalne procentowe odszkodowanie zgodnie z umową, lecz ma prawo otrzymać zgromadzoną kwotę dopiero po zakończeniu okresu obowiązywania umowy;
• śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku jest zwykle rekompensowana w podwójnej lub potrójnej kwocie sumy ubezpieczenia;
• Całkowita lub częściowa utrata zdolności do czynności prawnych, niepełnosprawność na skutek choroby lub urazu są dodatkowo zapisane w umowie, dlatego też ubezpieczyciel może zobowiązać się do opłacania składek w przypadku utraty przez klienta zdolności do pracy.

Cechy zawarcia umowy ubezpieczenia

Aby uiścić opłatę, klient firmy może wybrać jedną z dwóch opcji: raty lub płatność jednorazową. W przypadku płatności w ratach płatności mogą być miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Klienci zazwyczaj otrzymują znaczne rabaty przy płaceniu całej opłaty. Zdarzenie ubezpieczeniowe może nastąpić już po dokonaniu pierwszej wypłaty – w takim przypadku zakład ubezpieczeń będzie zobowiązany do wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia na życie i zdrowia niezwłocznie po zaistnieniu takiego zdarzenia.

Należy pamiętać, że przy ustalaniu kosztu programu NSL bierze się pod uwagę region zamieszkania, wiek, płeć, kierunek działalności oraz stan zdrowia ubezpieczonego.

Polisę ubezpieczeniową można wystawić na dowolny okres, najczęściej od pięciu do trzydziestu lat. Ubezpieczonym może być sam Klient – ​​osoba fizyczna, która ukończyła osiemnaście lat lub osoba trzecia. Górną granicę wieku ustala każda firma osobno, średnio wynosi ona 75 lat.

Plusy i minusy programów

Do głównych zalet programów NSW należą:

• kontrola nad własnymi środkami;
• klient sam ustala stopę procentową wynikającą z umowy oraz kwotę odszkodowania, które powinno narosnąć w określonym terminie;
• dochód uzyskany od kwoty odszkodowania w sposób rzetelny zabezpiecza beneficjenta przed inflacją;
• ulgi podatkowe w formie ulgi podatkowej i braku opodatkowania (jeżeli suma ubezpieczenia nie przekracza 120 000 rubli);
• prawna ochrona „kaucji ubezpieczeniowej” przed aresztowaniem, podziałem, konfiskatą i innymi rzeczami;
• kwota płatności gwarantowana przez firmę ubezpieczeniową;
• Beneficjentami umowy nie mogą być następcy prawni ubezpieczającego, lecz osoba określona w umowie, co zwalnia z obowiązku wstąpienia w prawa spadkowe.

Jednocześnie programy mają pewne wady:

• długoterminowy charakter umowy i nieopłacalność jej przedwczesnego rozwiązania;
• niska rentowność w porównaniu np. z inwestycyjnymi ubezpieczeniami na życie;
• obowiązkowe płatności i kary w przypadku opóźnień w płatnościach;
• wykaz przypadków nieuznawanych za ubezpieczenie, np. śmierć w wyniku działań wojennych, epidemii itp.;
• możliwość utraty licencji przez zakład ubezpieczeń lub jego upadłości.

Aktualne oferty towarzystw ubezpieczeniowych

Duże firmy ubezpieczeniowe oferują różne programy NSL. Na wielkość minimalnej kaucji wpływa wiarygodność firmy, region ubezpieczenia i dane ubezpieczającego. Tabela porównawcza pomoże Państwu zrozumieć politykę cenową oferowanych produktów.

Nazwa firmy ubezpieczeniowej	Koszt ubezpieczenia	Wielkość płatności	Cechy polisy
ROSGOSSTRACH	Od 5000 rubli rocznie na stronie internetowej dostępny jest kalkulator.	Od 500 000 do 1 000 000 rubli	wybór czterech indywidualnych produktów; górna granica wieku ubezpieczonego wynosi 70 lat w momencie zakończenia umowy; okres ubezpieczenia od 5 do 40 lat, w zależności od wybranego programu.
IGOSSTRACH	Koszt ubezpieczenia zależy bezpośrednio od ubezpieczającego i wyliczany jest indywidualnie za pomocą kalkulatora zakładowego.	Ponad 1 000 000 rubli	wybór jednego z trzech programów oszczędnościowych; górna granica wieku ubezpieczonego wynosi 75 lat na koniec okresu; okres ubezpieczenia od 5 do 35 lat, w zależności od wybranego programu.
RESO-Garantiya	Od 3000 rubli rocznie na stronie internetowej dostępny jest kalkulator.	Ponad 1 000 000 rubli	wybór sześciu programów New Jersey; okres ubezpieczenia od 5 do 30 lat, w zależności od wybranego programu.
SOGAZ	Od 5000 rubli rocznie, obliczonych za pomocą firmowego kalkulatora.	Do 1 000 000 rubli	jeden program w stanie New Jersey; możliwa jest płatność ratalna oraz płatność jednorazowa; okres ubezpieczenia od 5 do 25 lat.
Ubezpieczenie Alfa	Od 30 000 rubli za sześć miesięcy lub rok.	Do 12% rocznie	wybór trzech produktów oszczędnościowych; płatność ratalna nie jest zapewniona; górna granica wieku ubezpieczonego wynosi 80 lat w momencie zakończenia okresu ubezpieczenia; okres ubezpieczenia co najmniej 10 lat, w zależności od wybranego programu.

Procedura otrzymywania płatności w ramach NJ

W przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego uprawnieni lub sam ubezpieczony muszą skontaktować się z ubezpieczycielem i dostarczyć standardowy pakiet dokumentów:

• oświadczenie o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego;
• zaświadczenie z placówki medycznej o wyrządzeniu szkody na zdrowiu ubezpieczonego;
• akt zgonu (dla beneficjentów);
• Umowa i polisa ubezpieczenia na życie i dożycie.

Zazwyczaj umowa określa czas, jaki ubezpieczyciel ma na sprawdzenie dostarczonych dokumentów i podjęcie decyzji o dokonaniu płatności ubezpieczenia. W zależności od warunków umowy płatność może mieć charakter jednorazowy lub płatny w ratach, jako emerytura; płatność natychmiastowa lub odroczona.

Wreszcie

Ubezpieczenia na życie są mniej dochodową gałęzią ubezpieczeń na życie, ale bardziej stabilną. Klient ma gwarancję otrzymania oczekiwanej płatności bez ryzyka na rynku inwestycyjnym.

Jeśli porównamy programy w New Jersey z lokatą bankową, oczywista jest niższa rentowność ubezpieczenia. Mimo to ten rodzaj ubezpieczenia osobowego zyskał popularność na rynku rosyjskim.