დაზღვეული ქონება შვებულებაში სიმშვიდის გარანტიაა. ქონების დაზღვევა

"ფინანსური გაზეთი. რეგიონალური ნომერი", 2006, N 36

ქონების დაზღვევის პროცესი გულისხმობს სადაზღვევო ხელშეკრულების მომზადებას და გამოყენებას, რომელშიც მზღვეველი იღებს ვალდებულებას, გარკვეული საფასურის (სადაზღვევო პრემიის (კონტრიბუციის) სანაცვლოდ, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, აუნაზღაუროს დაზღვეული ან სხვა პირი - ბენეფიციარი. - დაზღვეული ქონების ან დაზღვეულის სხვა ქონებრივი ინტერესებისათვის მიყენებული ზარალისათვის.

რა შედის ხელშეკრულებაში

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების მხარე - მხარეები უნდა შეთანხმდნენ: ქონებრივი ინტერესის ობიექტებზე; დაზღვევის ობიექტები; სადაზღვევო რისკები; სადაზღვევო თანხა; სადაზღვევო პრემია (კონტრიბუცია); ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების ვადა.

ქონების დაზღვევის ობიექტი შეიძლება იყოს ქონებრივი ინტერესები, კერძოდ:

ქონების ფლობით, სარგებლობითა და განკარგვით (ქონების დაზღვევა);

სხვა პირებისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების ვალდებულებით (სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა);

სამეწარმეო საქმიანობის განხორციელებით (სამეწარმეო რისკების დაზღვევა).

დაზღვეულის ქონებრივი ინტერესები პირდაპირ კავშირშია დაზღვევის ობიექტებთან. დაზღვევის ობიექტები შეიძლება იყოს: შენობები, ნაგებობები, მშენებლობა, გადამცემი მოწყობილობები, ელექტროენერგია, სამუშაო და სხვა მანქანები, აღჭურვილობა, ინვენტარი, პროდუქტები, ნედლეული, მასალები, საქონელი, საყოფაცხოვრებო ნივთები, ექსპონატები და სხვა სახის ქონება.

დამზღვევი აცხადებს განზრახვას ქონების დაზღვევის შესახებ გარკვეული რისკებისგან და წარადგენს დაზღვევის ობიექტების ინვენტარს.

ქონების დაზღვევის მიზანია ზიანის ანაზღაურება. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ დამზღვევის მფლობელმა უნდა შეინარჩუნოს ფინანსური მდგომარეობა, რომელიც არსებობდა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე.

ამასთან დაკავშირებით სადაზღვევო ურთიერთობების მნიშვნელოვანი ელემენტია დაზღვეული ქონების ღირებულების განსაზღვრა. სადაზღვევო თანხა არის ის თანხა, რომლის ფარგლებშიც სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში დამზღვევი პასუხისმგებელია სადაზღვევო ხელშეკრულებით. ეს ჩვეულებრივ უდრის ან ნაკლებია ქონების ღირებულებაზე. თუმცა იმ შემთხვევებში, როცა დაზღვეულია ინდივიდუალურირომელიც აზღვევს საცხოვრებელ კორპუსებს, აგარაკის სახლები, ბინები თუ საყოფაცხოვრებო ქონება, ხშირად გამოიყენება პრინციპი „ახალი ძველისთვის“, რაც გულისხმობს დაზღვევას ჩანაცვლების ღირებულებით.

მოძრავი ქონების დაზღვევასთან დაკავშირებულ სახელშეკრულებო ურთიერთობაში არსებითი პუნქტია დაზღვევის ადგილის განსაზღვრა. როგორც წესი, დამზღვევი მიუთითებს დაზღვეული ობიექტის ადგილმდებარეობაზე. თუ ის იყენებს რამდენიმე ტერიტორიას, მაშინ ეს უნდა იყოს გათვალისწინებული სადაზღვევო ხელშეკრულებაში.

სადაზღვევო განაკვეთებით ხელმძღვანელობით, მზღვეველი ითვლის სადაზღვევო პრემიის (კონტრიბუციის) ოდენობას.

ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 930, ქონება შეიძლება დაზღვეული იყოს დაზღვევის ხელშეკრულებით იმ პირის (დაზღვეულის ან ბენეფიციარის) სასარგებლოდ, რომელსაც აქვს ინტერესი კანონის, სხვა სამართლებრივი აქტის ან ხელშეკრულების საფუძველზე ამ ქონების შენარჩუნებაში. ქონების დაზღვევის ხელშეკრულება, რომელიც დადებულია იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეული ან ბენეფიციარი არ არის დაინტერესებული დაზღვეული ქონების შენარჩუნებით, ძალადაკარგულია. ასეთი ხელშეკრულება ბენეფიციარის სასარგებლოდ შეიძლება დაიდოს ბენეფიციარის სახელის ან დანიშნულების დაზუსტების გარეშე (დაზღვევა „ვის ხარჯზე“).

ასეთი ხელშეკრულების დადებისას დამზღვევს ეძლევა სადაზღვევო პოლისი გადამზიდველზე. როდესაც დამზღვევი ან ბენეფიციარი ახორციელებს უფლებებს ასეთი ხელშეკრულებით, აუცილებელია პოლისის წარდგენა მზღვეველთან.

ხელშეკრულებების შესრულების ეტაპები

დაზღვევის ხელშეკრულებების დოკუმენტირება, რომელიც დაკავშირებულია დანაკარგის (განადგურების), დეფიციტის ან ქონების დაზიანების რისკთან, მოიცავს შემდეგ ეტაპებს: მოსამზადებელი; ხელშეკრულების დადება; ხელშეკრულების შენარჩუნება; ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების დასრულება.

მოსამზადებელი ეტაპი მოიცავს:

დაზღვეულის მიერ განცხადების რეგისტრაცია;

ქონების ინვენტარიზაციის შედგენა;

დაზღვევაზე მოთხოვნილი ქონების შეფასება.

ხელშეკრულების დადების ეტაპს აფორმებს თავად ქონების დაზღვევის ხელშეკრულება და (ან) პოლისი. ეს ფაქტი ფიქსირდება დადებული სადაზღვევო (თანადაზღვევის) ხელშეკრულებების რეესტრში. ამავდროულად, შეტყობინება ეგზავნება სადაზღვევო ორგანიზაციის ბუღალტრულ განყოფილებას, რომელიც ასახავს ინფორმაციას ქონების დაზღვევასთან დაკავშირებული რისკების, სადაზღვევო პრემიების (შენატანების), სახელშეკრულებო გადახდის პირობებზე, დაზღვევის ხელშეკრულების ხანგრძლივობასა და პირობებზე. პასუხისმგებლობის დაწყება.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების შენარჩუნება მოიცავს:

ხელშეკრულების პირობების შეცვლა;

გადახდები ინდივიდუალური დაზღვეული მოვლენებისთვის;

კონტროლი დაზღვეული ქონების მდგომარეობასა და გამოყენებაზე.

თუ სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების განმავლობაში მოხდა ცვლილებები, რომლებიც საჭიროებენ დამატებით ჩანაწერებს ბუღალტრულ ან საგადასახადო აღრიცხვის სისტემაში, შეტყობინება ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების პირობების ცვლილების შესახებ ეგზავნება ბუღალტრულ განყოფილებას. შესაბამისად, დამატებითი ჩანაწერები კეთდება ბუღალტრულ აღრიცხვაში. ჩანაწერების საფუძველია სააღრიცხვო ანგარიშგება, რომელიც შედგენილია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში შეტანილი ცვლილებების საფუძველზე.

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას დგება აქტი სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესახებ. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ფაქტი ფიქსირდება ზარალისა და ვადაზე ადრე შეწყვეტილი სადაზღვევო (თანადაზღვევის) ხელშეკრულებების რეესტრში.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების დადების პროცესი, რომელიც დაკავშირებულია გარკვეული ქონების დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან დაზიანების რისკთან, იწყება დაზღვეულის წერილობითი განცხადებით. განცხადება უნდა შეიცავდეს ყველა საჭირო ინფორმაციას დაზღვევის ობიექტის (ობიექტების) შესახებ. ამავდროულად, დაზღვეულმა უნდა აცნობოს მზღვეველს მისთვის ცნობილი ყველა გარემოება, რომლის დროსაც შეიძლება მოხდეს სადაზღვევო შემთხვევა. ეს ინფორმაცია აუცილებელია მზღვეველისთვის, რათა დადგინდეს სადაზღვევო შემთხვევის ალბათობა და ზარალის შესაძლო ოდენობა სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. თუ დამზღვევი მიზანმიმართულად ცრუ ინფორმაციას აწვდის, მზღვეველს შეუძლია მოითხოვოს მთლიანი სადაზღვევო ხელშეკრულების ან მისი ნაწილის ბათილად ცნობა.

ამავდროულად, დამზღვევი აწვდის მზღვეველს იმ ქონების ინვენტარს, რომლის დაზღვევასაც აპირებს.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებას დებს მზღვეველი სადაზღვევოდ განკუთვნილი ქონების შემოწმებით. ინსპექტირება აუცილებელია, თუ დაზღვეულის მიერ მოწოდებული ინფორმაციით ძნელია ადეკვატური დასკვნის გაკეთება რისკის ხარისხის შესახებ. მიზანშეწონილია ასეთი შემოწმებების ჩატარება და დასკვნის მომზადება რისკის ხარისხისა და ქონების რეალური ღირებულების შესახებ სპეციალისტებს მიანდოთ.

ერთგვაროვანი ქონების მხარეთა დაზღვევისას, რისკის ხარისხი შეიძლება შეფასდეს მზღვეველის მიერ დაზღვეულის მიერ მისთვის წარდგენილი დოკუმენტების საფუძველზე.

თუ ქონების შესახებ დაზღვეულის მიერ მოწოდებული ინფორმაცია არ შეესაბამება მის რეალურ მდგომარეობას, სახელს, ხარისხს, სადაზღვევო ღირებულებას, მზღვეველს უფლება აქვს სრულად ან ნაწილობრივ უარი თქვას სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდაზე პირობების საფუძველზე. სტანდარტული წესები ან მოითხოვენ ხელშეკრულების ბათილად ცნობას ხელოვნების მე-3 პუნქტის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 944.

ამასთან, დაზღვეულს უფლება აქვს არ დაეთანხმოს მზღვეველის მიერ რისკის შეფასების შედეგებზე დაფუძნებულ დასკვნებს მისთვის წარმოდგენილი მონაცემების ანალიზით. მას შეუძლია წარმოადგინოს მტკიცებულება, რომელიც განსხვავდება მზღვეველის ინფორმაციისგან.

დამზღვევის განცხადებაში მოცემული ინფორმაციის, ქონების ინვენტარიზაციისა და ქონების დაზღვეული ღირებულების შეფასების საფუძველზე, მზღვეველი იღებს გადაწყვეტილებას ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების დადების შესახებ.

ხელშეკრულების ძირითადი დეტალები

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულება დგება ნებისმიერი ფორმით და უნდა შეიცავდეს შემდეგ ინფორმაციას და დეტალებს: ხელშეკრულების ნომერი; სათაური; შესავალი ნაწილი; ზოგადი წესები და პირობები; ინდივიდუალური პირობები; განსაკუთრებული პირობები; სადაზღვევო თანხის გადახდის პირობები; ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის პირობები; ხელშეკრულების იურისდიქცია; მხარეთა ხელმოწერები.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების ტექსტს ადგენს მზღვეველი. ამ შემთხვევაში გამოყენებული უნდა იყოს დაზღვეულისთვის გასაგები და გასაგები ფორმულირება. ნებისმიერი გაურკვევლობა და გაურკვევლობა განმარტებულია დაზღვეულის სასარგებლოდ.

სადაზღვევო ხელშეკრულების ნომერს ანიჭებს მზღვეველი.

ხელშეკრულების სათაური შეიცავს სადაზღვევო კომპანიის დასახელებას, სადაზღვევო კომპანიის სათაო ოფისის მისამართს, ტელეფონის ნომრებს და სხვა საჭირო ინფორმაციას.

შესავალი ნაწილი (პრეამბულა) შეიცავს ინფორმაციას იმის შესახებ, რომ მხარეებმა დამზღვევის განცხადების საფუძველზე დადეს კონკრეტული ტიპის სადაზღვევო ხელშეკრულება.

სადაზღვევო კონტრაქტები, რომლებიც დაკავშირებულია გარკვეული ქონების დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან დაზიანების რისკთან არის შემდეგი:

ქონების დაზღვევა იურიდიული პირები;

ქონების დაზღვევა ფიზიკური პირებისთვის.

იურიდიული პირების ქონების დაზღვევის ობიექტებია:

სახმელეთო ტრანსპორტის საშუალებების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;

საჰაერო ტრანსპორტის საშუალებების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;

წყლის ტრანსპორტის საშუალებების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;

ტვირთის ნებაყოფლობით დაზღვევა;

ფიზიკური პირების ქონების დაზღვევის ობიექტებია:

ბინის ნებაყოფლობითი დაზღვევა;

აგარაკის, დაჩის, ბაღის სახლების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;

ავტომობილის ნებაყოფლობით დაზღვევა;

სახლის ქონების ნებაყოფლობით დაზღვევა;

სხვა სახის ქონების ნებაყოფლობით დაზღვევა.

ხელშეკრულების ზოგადი პირობები განსაზღვრავს: დაზღვეული რისკების ნუსხას; გაცემული გარანტიების სახეობა; მხარეთა ორმხრივი ვალდებულებები. ზოგადი პირობები განისაზღვრება კონკრეტული ტიპის ქონების დაზღვევის წესების საფუძველზე.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების დადებისას, რომელიც დაკავშირებულია დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან გარკვეული ქონების დაზიანების რისკთან, განსაკუთრებული ყურადღება ექცევა სადაზღვევო ხელშეკრულებაში შემავალ სადაზღვევო რისკებს. ყველაზე გავრცელებული ტიპები:

ქონების ხანძრის დაზღვევა;

ქონების დაზღვევა წყლის დაზიანებისგან;

ქონების დაზღვევა ქურდობისგან;

ქონების დაზღვევა სტიქიური უბედურებისგან;

უბედური შემთხვევის ქონების დაზღვევა;

ქონების დაზღვევა ტექნიკური რისკებისგან.

დაზღვეული რისკების ნუსხა განისაზღვრება მხარეთა - დაზღვეულისა და მზღვეველის შეთანხმებით.

ხელშეკრულების პირობები ითვალისწინებს:

ინფორმაცია კლიენტის დაზღვეულის შესახებ;

სადაზღვევო თანხა (დაზღვეული თანხის ზომა);

სადაზღვევო შემთხვევების განსაზღვრა და ჩამოთვლა, რომლებშიც გადაიხდება სადაზღვევო თანხა;

სადაზღვევო პრემია (თანხა, გადახდის ფორმა, გადახდის პროცედურა);

ხელშეკრულების მოქმედების ვადა (ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების დაწყების და დასრულების თარიღი);

სპეციალური დამატებები (დაზღვევის ობიექტის, დაზღვეული ქონების ადგილმდებარეობის ან რისკის შეცვლისას ხელშეკრულების შინაარსის შეცვლის პირობები).

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების განსაკუთრებული პირობები განსაზღვრავს:

გამორიცხვა სადაზღვევო გარანტიებიდან (მაგალითად, საომარი მოქმედებების შედეგად წარმოქმნილი ზარალი, სამოქალაქო ომი, სამოქალაქო არეულობა და გაფიცვები, კონფისკაცია, რეკვიზიცია, დაპატიმრება, ქონების განადგურება სამხედრო ან სამოქალაქო ხელისუფლების ბრძანებით, ბირთვული აფეთქება, რადიოაქტიური დაბინძურება, განზრახვა, დაზღვეულის უხეში დაუდევრობა და ა.შ.).

ქონების სახეები, რომლებიც არ ვრცელდება ხელშეკრულებით სადაზღვევო დაფარვით, განისაზღვრება მოქალაქეთა ქონების დაზღვევის პირობებით;

გამოქვითვა, რომელიც დგინდება დაზღვეული ქონების სადაზღვევო თანხის გარკვეულ პროცენტში ან გარკვეულ ოდენობაში. გამოქვითვა შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც დაზღვეული ქონების მთლიან ღირებულებაზე, ასევე ცალკეული ქონებრივი ნივთების ღირებულებაზე;

ხელშეკრულების შეცვლის პირობები (დაზღვევის ხელშეკრულების პირობები შეიძლება შეიცვალოს მხარეთა შეთანხმებით);

შემდეგი სადაზღვევო პრემიის გადახდის გადავადების მიცემა: ხელშეკრულებაში მითითებულია გადავადების უზრუნველყოფის დამუშავების პირობები და პროცედურა. ამასთან, გათვალისწინებულია სადაზღვევო თანხის ან სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადის შესაძლო ცვლილებები სადაზღვევო პრემიის (შენატანის) გადახდილი თანხის წილის მიხედვით.

სადაზღვევო ხელშეკრულება ადგენს სადაზღვევო შემთხვევის არსებობის მტკიცებულების მიწოდების წესს; სადაზღვევო თანხის გადახდის პირობების შესრულება.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის პირობები, როგორც წესი, ადეკვატურია დაზღვევის სახეობის წესებით გათვალისწინებული პირობების მიმართ.

ხელშეკრულება განსაზღვრავს დავების გადაწყვეტის წესს, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას სადაზღვევო ხელშეკრულების მხარეებს შორის.

დაზღვევის ხელშეკრულებას ხელს აწერს მზღვეველი - სადაზღვევო ორგანიზაციის ხელმძღვანელი ან მის მიერ უფლებამოსილი პირი; დაზღვეულის - დაზღვეულის მხრივ.

მ.რომანოვა

საგადასახადო მრჩეველი

რუსეთის ფედერაცია

გამოკვლეულია ბიზნეს რისკის დაზღვევის ხელშეკრულების სხვა სადაზღვევო კონტრაქტებთან (ქონება და ვალდებულება) კორელაციის პრობლემები. გაანალიზებულია დაზღვევის განხილული სახეობის თავისებურებების აქტუალური და საკამათო საკითხი.

ეს სტატია დაკოპირებულია https://www.site-დან

გვერდები ჟურნალში: 64-67

რ.რ. პოსპელოვი,

ასპირანტი, შორეული აღმოსავლეთის სამართლის სკოლის სამოქალაქო და ბიზნეს სამართლის კათედრის ასისტენტი ფედერალური უნივერსიტეტი, რუსეთი, ვლადივოსტოკი [ელფოსტა დაცულია]

გამოკვლეულია ბიზნეს რისკის დაზღვევის ხელშეკრულების სხვა სადაზღვევო კონტრაქტებთან (ქონება და ვალდებულება) კორელაციის პრობლემები. გაანალიზებულია დაზღვევის განხილული სახეობის თავისებურებების აქტუალური და საკამათო საკითხი.

საკვანძო სიტყვები: სამეწარმეო რისკი, სამართალი, სადაზღვევო ბიზნესი, ქონება, პროცენტი, დაზღვევა.

რუსეთის ფედერაციის 1996 წლის სამოქალაქო კოდექსის (შემდგომში რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი) და რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 27 ნოემბრის კანონის No4015-I „სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ ქ. რუსეთის ფედერაცია“ (შემდგომში კანონი სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ), რუსეთის კანონმდებლობა მოქმედებს სამი სახის ქონების დაზღვევით: ქონების, პასუხისმგებლობის, ბიზნეს რისკის.

ქონების დაზღვევის სამართლებრივი დაყოფა მოწმობს ბიზნეს რისკის დაზღვევის ხელშეკრულების და, შესაბამისად, დაზღვევის შესაბამისი ობიექტის დამოუკიდებლობაზე. თუმცა, ყველა მკვლევარი არ ეთანხმება ქონების დაზღვევის დანიშნულ სისტემას.

ი.ტ. ბალაბანოვი, ლ.ი. კორჩევსკაია და კ.ე. ტურბინა, ლ.ნ. კლოჩენკო და კ.ი. პილოვი ქონების დაზღვევაში განასხვავებს მხოლოდ ქონების და პასუხისმგებლობის დაზღვევას, ბიზნეს რისკის დაზღვევის ხელშეკრულების ხსენების გარეშე. არგუმენტად მკვლევარები მიუთითებენ სამეწარმეო რისკის დაზღვევის დამოუკიდებელ ობიექტად განხილვის საფუძვლის არარსებობაზე.

რა არის სამეწარმეო რისკისადმი ასეთი ორაზროვანი დამოკიდებულების მიზეზი? ამ კითხვაზე პასუხის გასაცემად უნდა მივმართოთ ქონების დაზღვევის სამართლებრივი კლასიფიკაციის კრიტერიუმებს.

როგორც სწორად აღნიშნა ნ.ა. ჩიგასოვი, კლასიფიკაციისთვის მკვლევარები იყენებენ სხვადასხვა კრიტერიუმებს, ხშირად რამდენიმე კრიტერიუმსაც კი. ყველაზე გავრცელებული თვალსაზრისი არის სადაზღვევო ინდუსტრიების ერთმანეთისაგან გამიჯვნის აუცილებლობა დაზღვევის ობიექტისა და სადაზღვევო ვალდებულების ოდენობის მიხედვით.

როგორც ხელოვნებადან ჩანს. სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ კანონის 4, დაზღვევის ობიექტი ყოველთვის ქონებრივი ინტერესებია. ამავე დროს, თავად ინტერესის კატეგორია საკმაოდ გაურკვეველი ჩანს. სადაზღვევო წესებში ფართოდ გამოყენებული ფორმულირებები, როგორიცაა „დაზღვეულის ქონებრივი ინტერესები, რომლებიც დაკავშირებულია ... ექვემდებარება დაზღვევას ხელშეკრულებით“, არსებითად არ ასახავს არაფერს. მზღვეველისთვისაც და დაზღვეულისთვისაც მნიშვნელოვანია, კონკრეტულად რისი მოთხოვნის უფლება აქვს დაზღვეულს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, რაშია გამოხატული მხარეთა ვალდებულებები. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მეწარმეს სურს მეტი იცოდეს არა აბსტრაქტული კატეგორიების შესახებ (ინტერესია ქონების უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად), არამედ სადაზღვევო ხელშეკრულების რეალური შინაარსის შესახებ (როგორ რეალიზდება სადაზღვევო რისკი, რა ზარალი და რამდენად დაფარულია სადაზღვევო კომპენსაცია). სწორედ ეს კითხვები აინტერესებს სადაზღვევო სამართლებრივი ურთიერთობის მხარეებს. ამიტომ, დაზღვევის სახეობების გაანალიზებისას, ჩვენ ვთავაზობთ, რომ ვიხელმძღვანელოთ არა უბრალოდ ქონებრივი ინტერესის კრიტერიუმიდან, არამედ კრიტერიუმების ერთობლიობიდან „სადაზღვევო პროცენტი – სადაზღვევო შემთხვევა – სადაზღვევო კომპენსაცია“.

გავაანალიზოთ ქონების დაზღვევის სახეები ბიზნესის რისკის დაზღვევის თავისებურებების გამოსავლენად.

ქონების დაზღვევის შესწავლისას, უპირველეს ყოვლისა, ყურადღება უნდა მიაქციოთ სადაზღვევო პროცენტის ორმაგ განმარტებას ამ ტიპის დაზღვევასთან დაკავშირებით. ხელოვნების მე-2 პუნქტის ძალით. ქონების დაზღვევის ფარგლებში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ კანონის 4 „უზრუნველყოფილია ქონების ფლობასთან, გამოყენებასთან და განკარგვასთან დაკავშირებული ქონებრივი ინტერესები“. ხელოვნების მე-2 პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 929 "დაზღვევის ინტერესი არის გარკვეული ქონების დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან დაზიანების რისკი." ყურადღებას იქცევს კანონში კატეგორიების „სადაზღვევო ინტერესი“ და „ქონებრივი ინტერესი“ არსებობა, რომლებიც უნდა გამოიყოს. ქონებრივი ინტერესი, კანონის უზენაესობის პირდაპირი ინტერპრეტაციის მიხედვით, შეიძლება განისაზღვროს, როგორც საკუთრების მფლობელის უფლებამოსილების ქონისა და განხორციელების სურვილი. სადაზღვევო პროცენტი, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის თანახმად, არსებითად კორელაციაშია ქონებრივი მდგომარეობის გაუჩინარების/უარყოფითი ცვლილების რისკთან. განხილულ ორ კატეგორიას შორის კავშირიდან გამომდინარეობს, რომ სადაზღვევო ინტერესი მიზნად ისახავს ქონების მესაკუთრის უფლებების დაცვას, ანუ ქონებრივი ინტერესის დაცვას. შესაბამისად, სადაზღვევო პროცენტი ყოველთვის მეორეხარისხოვანია (გამოიღება) ქონებრივი პროცენტიდან. ეს დასკვნა მხარს უჭერს კანონს, რადგან, ხელოვნების მე-2 პუნქტის თანახმად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 920-ე ხელშეკრულება, რომელიც დადებულია, თუ დაზღვეული ან ბენეფიციარი არ არის დაინტერესებული დაზღვეული ქონების შენარჩუნებით, ძალადაკარგულია. ქონებრივი ინტერესის არსებობისას კანონმდებლობაში სადაზღვევო ინტერესების გამოყოფის მიზანშეწონილობა, ჩვენი აზრით, საეჭვოა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში და სპეციალურ სადაზღვევო კანონმდებლობაში დაზღვეულის არსებითად ერთი და იგივე ინტერესის არათანაბარი განმარტება აუცილებლად იწვევს შესაბამისი კატეგორიების განსხვავებულ შინაარსს.

პირველ შემთხვევაში (დაზღვევი ინტერესი), დამზღვევს სურს დაიცვას თავი დაბრკოლებებისგან და (ან) ქონების მიმართ ჩვენი უფლებამოსილების განხორციელების შეუძლებლობისგან და, შესაბამისად, მიიღოს ასეთი დაბრკოლებებით გამოწვეული ზარალის დაფარვა.

მეორე შემთხვევაში (ქონების პროცენტი) სურათი განსხვავებულია: სადაზღვევო გადახდა დაეფუძნება ზარალის წარმოქმნას, რომელიც გამოწვეულია ზარალის (გარდაცვალების), დეფიციტის ან გარკვეული ქონების დაზიანების შედეგად.

როგორც ჩანს, პირველ შემთხვევაში ზარალი ბევრად უფრო ფართოდ არის განსაზღვრული: ქონება შეიძლება არ დაზიანდეს ან დაიკარგოს, მაგრამ ქონებრივთან მიმართებაში ინდივიდუალური უფლებამოსილების განხორციელება შეუძლებელია. ნათელი მაგალითია უარყოფითი ხასიათის მოთხოვნა: ადამიანი ქირაობს საწყობს, რომელიც სარემონტო სამუშაოების გამო ყველა მხრიდან არის გათხრილი, ანუ მასზე წვდომა შეზღუდულია. ამ შემთხვევაში საწყობი არ არის დაზიანებული. ანუ ფორმალურად არ ირღვევა საწყობის მესაკუთრის ქონებრივი ინტერესი. ამასთან, პირს არ შეუძლია გაყიდოს საწყობში არსებული საქონელი, ვინაიდან მას მოკლებულია საწყობში წვდომა (სარგებლობის უფლება). ასეთი რისკი შეიძლება ჩაითვალოს მოსალოდნელი მოგების მიუღებლობის რისკად.

ამრიგად, ინტერესის დასახელებიდან და სხვადასხვა სამართლებრივი აქტების მის შინაარსთან მიდგომიდან გამომდინარე, შეგვიძლია ერთი სიტუაცია დავაკვალიფიციროთ როგორც სადაზღვევო შემთხვევის დადგომა, ასევე მისი არდადგომა.

ამ თვალსაზრისით, არასწორი იქნება ქონების დაზღვევის გაგება, როგორც დაზღვეულის მინიმიზაციის სურვილი უარყოფითი შედეგებიმხოლოდ ქონების დაზიანება და (ან) დაკარგვა. პირიქით, კანონი სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ საშუალებას გვაძლევს გამოვიტანოთ, ჩვენი აზრით, ზარალის უფრო პრაქტიკული განმარტება, რომელიც აკმაყოფილებს დაზღვეულის ინტერესებს - ნებისმიერი უარყოფითი შედეგი, რომელიც გამოწვეულია მფლობელის შეზღუდვით და (ან) ჩამორთმევით. საკუთრებასთან დაკავშირებული უფლებების (მფლობელი) დაზღვევას ექვემდებარება.

ქონების დაზღვევის უკანასკნელი ინტერპრეტაციის არჩევის სასარგებლოდ არის აგრეთვე საკუთრების განმარტება, რომელიც მოიცავს არა მხოლოდ მატერიალური სამყაროს ფაქტობრივ ობიექტებს (ნივთებს სწორი გაგებით), არამედ ქონებრივ უფლებებსა და მოვალეობებსაც. ამასთან დაკავშირებით, ძალიან არასწორი იქნება საუბარი, მაგალითად, აქციაზე დივიდენდების მიღების უფლების დეფიციტზე ან დაზიანებაზე ან კომერციული აღნიშვნის ექსკლუზიურ უფლებაზე.

პასუხისმგებლობის დაზღვევა ასევე განსხვავებულად არის განმარტებული. კანონი სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ ეხება დაზღვეულის მიერ სხვა პირებისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების ვალდებულებას. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ზოგადად გვეუბნება დაზღვეულის პასუხისმგებლობის რისკის შესახებ. პრაქტიკაში, პირველ შემთხვევაში, დამზღვევი ზიანის (მაგრამ არა ზარალის) ანაზღაურების ვალდებულებას მზღვეველზე გადასცემს. მართლა პასუხისმგებლობის დაზღვევაზეა საუბარი? როგორც ჩანს, არა. თავისთავად ზიანის ანაზღაურება მოდის მისი მიყენების ფაქტიდან, რაც არის ზოგადი წესიერთ - ერთი აუცილებელი პირობებიჩნდება პასუხისმგებლობა. ანუ ადამიანს შეუძლია ზიანი მიაყენოს მსხვერპლს უდანაშაულოდ ან კანონიერად. ან დელიქტური ქმედუნარიანობის (არასრულწლოვნის) კრიტერიუმებს არ აკმაყოფილებს. საინტერესოა, რომ ყველა ამ შემთხვევაში მიყენებული იყო ზიანი, რომელიც სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ კანონის პირდაპირი ინტერპრეტაციიდან გამომდინარე, უნდა ანაზღაურდეს. ამავდროულად, ეს დამნაშავეები ყოველთვის არ აკმაყოფილებენ პასუხისმგებლობის აღების პირობებს. ხოლო თუ პასუხისმგებლობა არ არსებობს, სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის საფუძველი არ არსებობს.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის ფორმულირება, როგორც სპეციალური სადაზღვევო ინტერესი, ქონების დაზღვევის ინტერესის ფორმულირებისგან განსხვავებით, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში უფრო მისაღები ჩანს. ამ შემთხვევაში უნდა ვისაუბროთ მზღვეველის მიერ დაზღვეულის მიერ დამნაშავედ უკანონოდ მიყენებული ზარალის ანაზღაურებაზე, თუ სამართალდარღვევასა და ზარალს შორის არსებობს მიზეზობრივი კავშირი. მოგეხსენებათ, პასუხისმგებლობა თავისი სამართლებრივი ბუნებით ჩნდება სამართალდარღვევის შედეგად და დამრღვევისთვის უარყოფითი დამატებითი ხასიათი აქვს. სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობის მიზნებისათვის უარყოფითი შედეგები პრაქტიკულად ყოველთვის გამოხატულია დამნაშავის ქონების მსხვერპლის სასარგებლოდ გასხვისების ვალდებულებაში (ჯარიმა, სასჯელი, მორალური ზიანის ანაზღაურება და ა.შ.). მაშასადამე, პასუხისმგებლობის დაზღვევით, პირი ზოგადი გაგებით მინიმუმამდე ამცირებს მისი ქონების გასხვისების ან ზომის შემცირების შესაძლებლობას, რაც შეიძლება წარმოიშვას ასეთი პირის უკანონო ქცევის შედეგად. სავსებით ლეგიტიმური იქნება შემდეგი დასკვნა: პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულების მიხედვით, გარკვეული გაგებით დაზღვეულია ქონებაც.

თუმცა, პასუხისმგებლობასთან შედარებით, ქონება დაზღვეულია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის კანონიერებისა თუ უკანონობის მიუხედავად. დაზღვეულ ქონებას ეშინია ზიანის მიყენების უარყოფითი შედეგების, რომელიც შეიძლება მიაყენოს მას ნებისმიერმა პირმა ქონებრივ მიმართ დაზღვეულის უფლებების დარღვევასთან დაკავშირებით. პასუხისმგებლობის დაზღვევაში სიტუაცია, როგორც იქნა, აისახება ქონების დაზღვევისგან: ადამიანს არ სურს დამოუკიდებლად აიღოს ზიანის ანაზღაურების ვალდებულება, რაც თავისთავად შეიძლება გამოიწვიოს შეუზღუდავი რაოდენობის ადამიანებმა.

მოდით მივმართოთ სამეწარმეო რისკის ანალიზს. მისი განმარტება რთული და ორაზროვანია (საკითხი სამეწარმეო რისკის კატეგორიის განსაზღვრის შესახებ დეტალურად არის განხილული სხვა ნაშრომში და ამიტომ არ არის გამჟღავნებული ამ სტატიაში). სამეწარმეო რისკში ვგულისხმობთ სამეწარმეო საქმიანობაში ისეთი გარემოებების წარმოქმნის რისკს, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს მოსალოდნელი მოგების ოდენობაზე. მაშინ სადაზღვევო მოვლენამ უნდა აღიაროს ბიზნესის კეთების უარყოფითი შედეგები მოსალოდნელ და რეალურად მიღებულ უფრო მცირე ოდენობით მოგებაში სხვაობის სახით. ამავდროულად, მეწარმის რისკი პირდაპირ გავლენას ახდენს მიღებულ მოგებაზე. ქონების დაზღვევისგან განსხვავებით, ბიზნესის რისკის დაზღვევას ახასიათებს დაზღვეულის მთელი აქტივობის ორიენტირება სისტემატურ მოგებაზე. ქონების დაზღვევისას დაზღვეულის მთავარი ინტერესია ქონების შენარჩუნება იმ მდგომარეობაში, რომელშიც ის იმყოფება (ანუ სტატიკური მდგომარეობის უზრუნველყოფა). მეწარმისთვის ეს პოზიცია არ არის საინტერესო. მისი მიზანია ქონებით სარგებლობის შედეგად მოგების სისტემატიურად მოპოვება, ანუ არსებითად ქონების ზომის გაზრდა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ ქონების დაზღვევა აზღვევს იმას, რაც უკვე ხელმისაწვდომია სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმების დროს, მაშინ ბიზნეს რისკის დაზღვევისას ხშირად საუბარია ქონების (მოგების) მიღების უზრუნველყოფაზე, რომელიც ჯერ არ არსებობს, მაგრამ პოტენციურად შესაძლებელია. მიღება. შესაძლებელია თუ არა ამ შემთხვევაში ადეკვატური კორელაცია არარსებული ქონების მიუღებლობის შესაძლებლობის დაზღვევასა და არსებული ქონების დაზღვევას, როგორც მესაკუთრის შეზღუდვით და (ან) ჩამორთმევით გამოწვეული უარყოფითი შედეგების მინიმიზაციის სურვილი ( მფლობელი) საკუთრებასთან დაკავშირებული უფლებების? როგორც ჩანს, არა. არავინ ზღუდავს მეწარმეს უფლებებში სამეწარმეო საქმიანობის პროცესში გამოყენებულ ქონებაზე. პირიქით, მას კანონის ფარგლებში აქვს მოქმედების თავისუფლება. უფრო მეტიც, მისი მოგების მიღების უფლება არ შეესაბამება ამ მოგების უზრუნველყოფის (უზრუნველყოფის) რაიმე ვალდებულებას. სავსებით შესაძლებელია ამ შემთხვევაში საუბარი „მოგების უფლების“ კატეგორიით ოპერირების არასწორზე. რაც შეეხება ქონების დაზღვევას მისი კლასიკური გაგებით, უდავოა უძველეს სამართლებრივ აქსიომაში: ქონების მფლობელს აქვს უფლებები ქონებასთან მიმართებაში, რაც შეესაბამება სხვა პირების ზოგად ვალდებულებას, არ დაარღვიონ მესაკუთრის ასეთი უფლებები.

თუმცა, შეიძლება არ დაეთანხმო ბიზნეს რისკის დაზღვევის ხელშეკრულების შინაარსის შემოთავაზებულ ინტერპრეტაციას. აშკარაა, რომ მეწარმეს მაინც არ შეუძლია არ გამოიყენოს ქონება სამეწარმეო საქმიანობისას: ის ყიდულობს აღჭურვილობას, აქვს უფლება ფასიან ქაღალდებზე, მოთხოვნის უფლება და ა.შ. უფრო მეტიც, მას არ შეუძლია არ განახორციელოს ქონების მფლობელის უფლებამოსილება. გარდა ამისა, მოგების ოდენობა ხშირად დამოკიდებულია ქონების უსაფრთხოებასა და მთლიანობაზე. მაგალითად, ყავის კულტურების განადგურება აპრიორი გამოიწვევს გაყიდული პროდუქციის მოცულობის და, შედეგად, მიღებული მოგების შემცირებას. შესაბამისად, მოსალოდნელი მოგების არ მიღების რისკის დაზღვევისას მაინც ვაზღვევთ ქონებას.

თუმცა, ამ ტიპის დაზღვევაში ქონება ყოველთვის არ არსებობს ხელშეკრულების დადების დროს. ჩვენი აზრით, დაზღვევის განხილული სახეობის თავისებურება სწორედ ამაში მდგომარეობს. ბოლოს და ბოლოს, პრაქტიკაში, ჩვენ, როგორც მეწარმეებს, გვსურს მივიღოთ მოგება იმ ოდენობით, რა ოდენობითაც გვინდა და ველოდებით მის მიღებას. შესაბამისად, ჩვენი სადაზღვევო ინტერესი არის ის, რომ თუ რაიმე მიზეზით ვერ მივაღწიეთ სასურველ მოგებას, მაშინ გვსურს ანაზღაურდეს რეალურ და პროგნოზირებულ მოგებას შორის სხვაობის სახით. ამ შემთხვევაში, ჩვენ არ გვაინტერესებს, რატომ არ მივიღეთ სასურველი მოგება - საწყობში ხანძრის და ყველა საქონლის განადგურების გამო, ან იმიტომ, რომ დროულად ვერ მივაწოდეთ პროდუქცია კონტრაგენტს და იძულებული გავხდით გადაგვეხადა. ჯარიმები ამ უკანასკნელის სასარგებლოდ. ანუ, ამ შემთხვევაში, პრინციპში ვართ აბსტრაქტული არსებული (არსებული) ქონებისგან, ვინაიდან დაინტერესებული ვართ მომავალში ახალი ქონების მოპოვებით. ქონების მესაკუთრის ქონებრივი ინტერესი სცილდება მის ჩვეულ საზღვრებს, გარდაიქმნება სამეწარმეო ინტერესად უკვე არსებული ქონების გაზრდის მიზნით.

ამრიგად, ჩვენ განვიხილეთ ყველა სახის ქონების დაზღვევა, დაწყებული და შევადარეთ მათი შინაარსი ქონების დაზღვევასთან. დაზღვევის ნებისმიერი განხილული სახე ითვალისწინებს ქონების დაზღვევას ზოგადი გაგებით. ამასთან, სამეწარმეო რისკის დაზღვევისას შეიძლება დაიზღვიოს ისეთი ქონება, რომელიც არ არის განსაზღვრული ხელშეკრულების დადების მომენტში, რომლის გაჩენის შესაძლებლობა განპირობებულია სამეწარმეო საქმიანობის განხორციელებით.

ბიზნესის რისკის დაზღვევის კონტრაქტში სადაზღვევო ინტერესის ასეთი სპეციფიკა არ იძლევა საშუალებას დაეთანხმოს წინადადებებს ბიზნესის რისკის დაზღვევა ქონების დაზღვევის ქვესექტორად განიხილოს.

წინააღმდეგ შემთხვევაში, იგივე წარმატებით შესაძლებელი იქნებოდა პასუხისმგებლობის დაზღვევა ქონების დაზღვევად მივიჩნიოთ, რაც ზემოთ ვცადეთ. დაზღვევის ტიპებად დაყოფის კრიტერიუმები უნდა იყოს არა მოხერხებულობა, არამედ დოქტრინული და პრაქტიკული კრიტერიუმების ერთობლიობა „სადაზღვევო ინტერესი – სადაზღვევო შემთხვევა – სადაზღვევო კომპენსაცია“. ყველა ამ კრიტერიუმის მიხედვით, ბიზნესის რისკის დაზღვევა თავისი სპეციფიკური ინტერესით გონივრულად იკავებს დამოუკიდებელ პოზიციას სადაზღვევო სისტემაში ქონების დაზღვევასთან და პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან ერთად.

ბიბლიოგრაფია

1. კლოჩენკო ლ.ნ., პილოვი კ.ი. სადაზღვევო სამართლის საფუძვლები: სახელმძღვანელო. შემწეობა. - იაროსლავლი, 2002 წ.

2. პოსპელოვი რ.რ. ეკონომიკური და სამართლებრივი მიდგომა სამეწარმეო რისკის განსაზღვრისადმი // სამართალი და ეკონომიკა. 2013. No 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. დაზღვევა A-დან Z-მდე / რედ. ლ.ი. კორჩევსკაია, კ.ე. ტურბინა. - მ., 1996 წ.

4. ჩიგასოვა ნ.ა. კლასიფიკაციის ზოგადი საფუძვლები და პრინციპები დაზღვევაში // TISBI-ის ბიულეტენი. 2005. No2.

გაუზიარეთ ეს სტატია კოლეგებს:

გამარჯობა მეგობრებო! როგორც ჩანს, ზაფხული უკვე გავიდა, რაც იმას ნიშნავს, რომ მასობრივი არდადეგების სეზონი უკვე დასრულდა და ქონების დაზღვევის საკითხი, როგორც ჩანს, ახლა არც თუ ისე აქტუალურია. მაგრამ ნება მომეცით არ დაგეთანხმოთ. არ დაგავიწყდეთ, რომ უკვე ნოემბერია, შემდეგ კი ზამთარი. და ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ ველოდებით არდადეგების და შაბათ-კვირის ახალ სერიას ნოემბრის და საახალწლო არდადეგების, ახალი მოგზაურობისა და დასასვენებელი მოგზაურობის დროს.

ბინის ქურდებისთვის კი, ისევე როგორც ზაფხულის არდადეგების დროს, ნამდვილი „ოქროს“ დრო მოდის. გარდა ამისა, რატომღაც, ზუსტად მესაკუთრეების არარსებობის შემთხვევაში, სხვა უსიამოვნებები ყველაზე ხშირად ხდება ბინებში, როგორიცაა, მაგალითად, წყალდიდობა გაუფრთხილებლური მფლობელების გამო ან იმის გამო, რომ მილები მოულოდნელად ადიდებული იყო ...

რაც მთავარია, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გვიწევს საკუთრების დატოვება ბატონის ზედამხედველობის გარეშე და ეს გარკვეულ შეშფოთებას იწვევს. და ზოგჯერ პირქუში ფიქრები ხელს უშლიან მშვიდად დაისვენოთ, მთლიანად დაისვენოთ და დაივიწყოთ ყველა თქვენი პრობლემა გარკვეული ხნით.

თქვენ, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ ნებისყოფის ძალისხმევით განდევნოთ ეს აზრები საკუთარ თავს. მაგრამ, სამწუხაროდ, ჩვენი გამოცდილება და ცუდი წინასწარმეტყველება ყოველთვის არ შეიძლება ჩაითვალოს აბსოლუტურად უსაფუძვლოდ და უსაფუძვლოდ. ყველაზე სარისკოდ ხომ არდადეგების დროა მიჩნეული, რადგან ამ დღეებში მკვეთრად იზრდება ძარცვისა და მანქანის ქურდობის, ინციდენტებისა და ავარიების რიცხვი.

სამწუხაროდ, სტატისტიკა იმედგაცრუებული და სამწუხაროა. რუსეთში ყოველ წუთს ვიღაც უთო ჭერის გარეშე რჩება, ჩაუქრობელი სიგარეტი, ძველი ელექტრო გაყვანილობა გაუჩნდა ან უბრალოდ ვიღაცის დაუდევრობისა და დანაშაულებრივი დაუდევრობის გამო. და ვიღაც, სამსახურიდან ან შვებულებიდან დაბრუნებული, მოულოდნელად აღმოაჩენს ყველა ძვირფასი ნივთის დაკარგვას, ღია კარს, გატეხილ ფანჯარას.

მაგრამ არა მხოლოდ ხანძარი და ქურდობაა შეშფოთების მიზეზი. მაგალითად, მოსკოვში დღეში 10000-ზე მეტი უბედური შემთხვევა და ყურე ხდება. და ეს იმისდა მიუხედავად, რომ მოსკოვის კომუნიკაციები უფრო თანამედროვე და საიმედოა, ვიდრე, ვთქვათ, ნებისმიერ პატარა ქალაქში.

და ხანძრის ან წყალდიდობის შემდეგ რემონტის ღირებულება ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება აღემატებოდეს თავად საცხოვრებლის ღირებულებას. მართლაც, ხშირად თქვენ უნდა აღადგინოთ არა მხოლოდ თქვენი საცხოვრებელი, არამედ ანაზღაუროთ ზიანი ყველა მეზობლისთვის, ვინც განიცადა თქვენი უბედურების გამო.

როგორ შეგიძლიათ დაიცვათ თქვენი ქონება და უზრუნველყოთ დასვენების დღე? არის გასასვლელი. და სინამდვილეში, ეს შეიძლება გაკეთდეს ბევრად უფრო მარტივად, ვიდრე ჩვენ გვგონია. ამისათვის თქვენ უბრალოდ უნდა დაუკავშირდეთ ამა თუ იმ სხვას სადაზღვევო კომპანიადა გააფორმეთ ქონების დაზღვევის პოლისი.

რა არის ქონების დაზღვევა და რატომ არის ის ჩვენთვის მომგებიანი?

როგორც ყოველთვის, პატარა თეორია. რა არის ქონების დაზღვევა და რატომ გვჭირდება ის ალბათ ყველასთვის გასაგებია. მოკლედ, ეს არის ერთადერთი (და იაფი) გზა აგარაკის, აგარაკისა და ბინების მფლობელებისთვის, რათა შეამცირონ ხარჯები და ზიანი ნებისმიერი ინციდენტის შემთხვევაში, როგორიცაა წყალდიდობა, ხანძარი, ქურდობა, საყოფაცხოვრებო გაზის აფეთქება, სტიქიური უბედურებები.

ჩვენს ქვეყანაში ჩვენ თვითონ ვწყვეტთ ნებაყოფლობით დავაზღვიოთ ქონება თუ არა. მოქმედების ასეთი თავისუფლება გვაძლევს უფლებას, თავად განვსაზღვროთ, რისი დაზღვევა გვინდა, რამდენად და რა რისკების წინააღმდეგ და ავირჩიოთ სადაზღვევო პროგრამა, რომელიც ყველაზე მეტად გვერგება.

და ამ ტიპის დაზღვევის მეორე პლიუსი არის დაზღვევის დაბალი ღირებულება. ეს გამოწვეულია ამ ტიპის დაზღვევის დაბალი (მაგალითად, ტრანსპორტის დაზღვევასთან შედარებით) წამგებიანობასთან.

რა შეიძლება იყოს ქონების დაზღვევის ობიექტი?

სხვადასხვა სადაზღვევო კომპანიაში დაზღვევის პირობები და ობიექტები შეიძლება განსხვავდებოდეს. მაგრამ ყველასთვის ძირითადია სახლი, საზაფხულო რეზიდენცია, ბინა, შენობა (ავტოფარეხი, გარე შენობები, საწყობი), ავეჯი და ინტერიერის ნივთები, გაფორმება, ასევე ბინაში მცხოვრებთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობა.

მაგრამ ამ წესიდან არის გამონაკლისები და ჩამოთვლილი ობიექტების ნაწილი გარკვეული მიზეზის გამო ვერ დაიზღვევა.

მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს საგანგებო და დანგრეული შენობები (სტრუქტურები), დოკუმენტები (გეგმები, ხელნაწერები, ბუღალტრული დოკუმენტები, ნახატები), ტექნიკური საშუალებები (დისკები, კასეტები), ალკოჰოლური სასმელები და თამბაქოს ნაწარმი, საკვები პროდუქტები, ასაფეთქებელი ნივთიერებები. აგრეთვე ქონება, რომელიც მდებარეობს სტიქიური უბედურების ან სამხედრო ოპერაციების გამო გაზრდილი საფრთხის ზონაში, იჯარით გაცემული ქონება იჯარით, რომელიც მთავრდება დაზღვევის ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე ადრე.

რა ქონების (რისკებისგან) შეიძლება იყოს დაზღვეული?

Ეს შეიძლება იყოს:

• ბუნებრივი კატასტროფები (წყალდიდობა, ქარიშხალი, ელვისებური დარტყმა, მიწისძვრა, ხანძარი)
• ყურე (წყლის დაზიანება) გათბობის, სანტექნიკის, კანალიზაციის, ხანძარსაწინააღმდეგო სისტემებში ავარიების ან მეზობელი შენობიდან გაჟონვის გამო
• ცეცხლი
• აფეთქება (მაგალითად, საყოფაცხოვრებო გაზი)
• ქურდობა, ძარცვა
• დაცემა ობიექტები

სადაზღვევო დაფარვა გამორიცხავს სადაზღვევო მოვლენებს, რომლებიც მოხდა თავად დაზღვეულის ან მისი ოჯახის ერთ-ერთი წევრის მიზანმიმართული ქმედებების შედეგად, ან თუ მათ დაარღვიეს სახანძრო უსაფრთხოების სტანდარტები და სანიტარული მოთხოვნები საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ექსპლუატაციის დროს. და ასევე, თუ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, დაზღვეულმა არაფერი გააკეთა იმისათვის, რომ თავიდან აიცილოს ობიექტის შემდგომი დაზიანება და შემცირდეს ზიანი.

საბაზისო დაზღვევის პროგრამები

არსებობს ორი სახის სადაზღვევო პროგრამა: კლასიკური პროგრამები და „ბოქსირებული“ პროდუქტები.

კლასიკური დაზღვევა გულისხმობს ინდივიდუალური სამუშაოკომპანიის წარმომადგენელი კლიენტთან და დაზღვევის ობიექტთან (მისი შემოწმება, ობიექტის დეტალური ინვენტარიზაცია და ა.შ.)

"ყუთიანი" პროდუქტები არის დაზღვევის სახეობა წინასწარ შემუშავებული პროგრამით და გარკვეული რისკების, პირობებისა და სადაზღვევო თანხებით.

"ყუთში" პროდუქტი გაიცემა სწრაფად, დოკუმენტების მინიმალური კომპლექტით, წინასწარი სადაზღვევო შემოწმებისა და ამ ობიექტის დაზღვევასთან დაკავშირებული რისკების ანალიზის გარეშე.

"ყუთიანი" პროდუქტი, როგორც წესი, მოიცავს ბინის მშენებლობის დაზღვევას (ტიხრები, კედლები, ჭერი), ინტერიერის გაფორმება (იატაკზე, ჭერზე, კედლებზე, შიდა კარებზე), მოძრავ ქონებაზე (ავეჯი, საყოფაცხოვრებო ნივთები, საყოფაცხოვრებო ნივთები). ტექნიკა) და მესამე პირების დაზიანება (სამოქალაქო პასუხისმგებლობა).

რა დოკუმენტებია საჭირო ქონების დაზღვევისთვის?

თითოეულ შემთხვევაში, ეს განისაზღვრება ინდივიდუალურად, სადაზღვევო კომპანიის მოთხოვნებიდან გამომდინარე.

მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში, კლასიკური პროგრამის ფარგლებში დაზღვევის ხელშეკრულების გასაფორმებლად, დაზღვეულს დასჭირდება:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი
• საკუთრების ან მემკვიდრეობის მოწმობა, ნასყიდობის ხელშეკრულება, ანუ დოკუმენტები, რომლებსაც შეუძლიათ დაადასტურონ თქვენი საკუთრების უფლებები
• სარემონტო სამუშაოების და დასრულების ღირებულების დამადასტურებელი დოკუმენტები (შიდა დეკორაციის დაზღვევის შემთხვევაში)
• უძრავი ქონების და ძვირფასი ქონების დაზღვევისას წარდგენილი უნდა იყოს მათი ღირებულების დამადასტურებელი დოკუმენტებიც.
• დაზღვევის ობიექტის წინასწარი შემოწმების დროს გადაღებული ფოტოები.

მაგრამ თუ ფიზიკური პირი ადგენს "ყუთში" პროდუქტს, საჭიროა მხოლოდ დაზღვეულის პასპორტი, რომელიც არის რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე.

ქონების დაზღვევის ღირებულება

განვიხილოთ, თუ როგორ უნდა დააზღვიოთ ქონება Uralsib სადაზღვევო კომპანიის მაგალითის გამოყენებით. ამ კომპანიის "სითი აპარტამენტის" სადაზღვევო პოლისი მხოლოდ "ყუთიანი" დაზღვევის მაგალითია, რომელიც მოიცავს ხანძრისგან დაცვას, ყურეებს (მათ შორის, ზიანის ანაზღაურებას მეზობლებისგან, რომლებიც დატბორა), ყველა სახის ავარიისგან ადიდებული მილების, კანალიზაციის გამო. გაჟონვა და დეფექტური ბატარეები, საყოფაცხოვრებო გაზის აფეთქება, ბუნებრივი საფრთხისგან (როგორიცაა, მაგალითად, ელვისებური დარტყმა, ქარიშხალი, წყალდიდობა), ძარცვა და ძარცვა.

პოლიტიკის ღირებულება შეიძლება განსხვავდებოდეს. ეს დამოკიდებულია სადაზღვევო ობიექტების ჩამონათვალზე და სადაზღვევო თანხაზე, რომელსაც თავად ირჩევთ. მაგალითად, კომპანია Uralsib-ში შეგიძლიათ გასცეთ ქალაქის ბინის პოლიტიკის ორი ტიპი: 2000 და 5000 რუბლი.

ვნახოთ, როგორ განსხვავდებიან ისინი.

2000 რუბლის პოლისის შეძენით თქვენ ყიდულობთ დაზღვევას ერთი წლის განმავლობაში 300000 რუბლის დაფარვით. ამ შემთხვევაში საყოფაცხოვრებო ქონება (სახლი, ავეჯი, ძვირფასი ნივთები) დაზღვეულია 165 000 რუბლით, ხოლო ბინის გაფორმება და მისი შეკეთება ასევე დაზღვეულია 165 000 რუბლით.

5000 რუბლის პოლისის შეძენით, თქვენ მიიღებთ დაზღვევას ერთი წლის განმავლობაში 830,000 რუბლის დაფარვით, საყოფაცხოვრებო ქონების მიხედვით - 415,000 რუბლი და 415,000 რუბლი ბინის შეკეთებისა და დეკორაციისთვის.

როგორ მივმართოთ პოლიტიკას?

ტრადიციულად, სადაზღვევო კომპანიასთან დაკავშირებით. ან, რაც ბევრად უფრო ადვილია, ინტერნეტის საშუალებით, ფაქტიურად ერთ წუთში. და თქვენ არ გჭირდებათ არსად წასვლა. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ პოლისი თქვენთვის მოსახერხებელი ნებისმიერი გზით. ამის შემდეგ რჩება მხოლოდ პოლისის მიღება თქვენს ელ.ფოსტაზე და დაბეჭდვა. თუ სადაზღვევო პოლისი გაიცემა ონლაინ სადაზღვევო კომპანია Uralsib-ში, ის იწყებს მუშაობას გადახდიდან 5 დღის განმავლობაში.

რა უნდა გააკეთოს, თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა?

პირველი რაც უნდა გააკეთოთ არის სადაზღვევო კომპანიის სწრაფად ინფორმირება მომხდარის შესახებ და არა გვიანმზღვეველის მიერ ხელშეკრულებაში მითითებული.

სადაზღვევო გადასახადების მისაღებად თქვენ უნდა წარმოადგინოთ დამზღვევის პასპორტი, სადაზღვევო პოლისი, სადაზღვევო ხელშეკრულება, სადაზღვევო პოლისის გადახდის ქვითარი, კომპეტენტური ორგანოებიდან სადაზღვევო შემთხვევის დამადასტურებელი დოკუმენტები.

ახლა თქვენ იცით, როგორ დაიცვათ თქვენი სახლი პრობლემებისგან და დაზოგოთ ფული. ეს განსაკუთრებით ეხება იმ შემთხვევაში, თუ ხშირად არ ხართ სახლიდან, ქირაობთ ან ქირაობთ ბინას, უბრალოდ გააკეთეთ რემონტი და იყიდეთ ახალი ავეჯი და ტექნიკა.

მთავარია სწორი სადაზღვევო კომპანიის არჩევა (ყურადღება უნდა მიაქციოთ რამდენი ხანია კომპანია მუშაობს ბაზარზე, რეიტინგები და მიმოხილვები) და ყურადღებით გაითვალისწინოთ ხელშეკრულების შედგენა (შეისწავლეთ ამ კომპანიაში სადაზღვევო წესები, დაზღვევის პირობები. , განსაზღვრეთ აუცილებელი რისკები და სადაზღვევო გადასახადები), რადგან სწორად და ზუსტად შედგენილი ხელშეკრულება საშუალებას მოგცემთ სწრაფად და მარტივად მიიღოთ სადაზღვევო გადახდა.

თუ გჭირდებათ დახმარება სადაზღვევო პოლისის მიღებასთან დაკავშირებით, გთხოვთ დაგვიკავშირდეთ.