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Les biens assurés sont la clé d’une tranquillité d’esprit en vacances. Assurance habitation

Les biens assurés sont la clé d’une tranquillité d’esprit en vacances. Assurance habitation

"Journal financier. Numéro régional", 2006, N 36

Le processus d'assurance de biens implique la rédaction et l'utilisation d'un contrat d'assurance, dans lequel l'assureur s'engage, moyennant une certaine somme (prime d'assurance (cotisation), lors de la survenance d'un événement assuré, à indemniser l'assuré ou une autre personne - le bénéficiaire - pour les pertes causées aux biens assurés ou à d'autres intérêts patrimoniaux de l'assuré.

Que prévoit l’accord ?

Les parties - participants au contrat d'assurance de biens doivent se mettre d'accord sur : les objets des intérêts immobiliers ; objets d'assurance; risques d'assurance; montant d'assurance; prime d'assurance (cotisation); durée de validité du contrat d’assurance de biens.

Les objets de l'assurance de biens peuvent être des intérêts immobiliers liés, notamment :

avec la possession, l'utilisation et la disposition de biens (assurance des biens) ;

avec obligation de réparer les dommages causés à autrui (assurance responsabilité civile) ;

avec la mise en œuvre d'activités entrepreneuriales (assurance des risques d'entreprise).

Les intérêts patrimoniaux du preneur d'assurance sont directement liés aux objets de l'assurance. Les objets d'assurance peuvent être : des bâtiments, des structures, des objets de construction inachevés, des dispositifs de transmission, des machines électriques, de travail et autres, des équipements, des stocks, des produits, des matières premières, des matériaux, des biens, des biens ménagers, des expositions et d'autres types de biens.

Le preneur d'assurance déclare son intention d'assurer les biens contre certains risques et fournit un inventaire des objets assurés.

Le but de l'assurance des biens est l'indemnisation des dommages. Après la survenance d'un événement assuré, le preneur d'assurance doit maintenir la situation financière qui existait immédiatement avant la survenance de l'événement assuré.

À cet égard, un élément important des relations d'assurance est la détermination de la valeur des biens assurés. Le montant assuré est le montant dans la limite duquel l'assureur est responsable au titre du contrat d'assurance en cas d'événement assuré. Elle est généralement égale ou inférieure à la valeur du bien. Toutefois, dans les cas où le preneur d'assurance est individuel, qui assure les immeubles d'habitation, maisons de campagne, des appartements ou de l'équipement ménager, on utilise souvent le principe du « neuf pour du vieux », qui implique une assurance au prix de remplacement.

Un point essentiel dans les relations contractuelles liées à l'assurance des biens meubles est la détermination du lieu d'assurance. Généralement, le preneur d'assurance indique l'emplacement de l'objet assuré. S'il utilise plusieurs territoires, alors cela doit être stipulé dans le contrat d'assurance.

Sur la base des tarifs d'assurance, l'assureur calcule le montant de la prime d'assurance (cotisation).

Conformément à l'art. 930 du Code civil de la Fédération de Russie, les biens peuvent être assurés dans le cadre d'un contrat d'assurance en faveur d'une personne (le preneur d'assurance ou le bénéficiaire) qui a un intérêt à préserver ces biens en vertu de la loi, d'un autre acte juridique ou d'un contrat. Est nul le contrat d'assurance de biens conclu alors que le preneur d'assurance ou le bénéficiaire n'a aucun intérêt à conserver les biens assurés. Une telle convention en faveur du bénéficiaire peut être conclue sans indication du nom du bénéficiaire (assurance « à la charge de qui elle est due »).

A la conclusion d'un tel contrat, le preneur d'assurance se voit délivrer une police d'assurance au porteur. Lorsque le preneur d'assurance ou le bénéficiaire exerce ses droits au titre d'un tel contrat, il est nécessaire de soumettre le contrat à l'assureur.

Étapes d'exécution du contrat

La documentation des contrats d'assurance liés aux risques de perte (destruction), de pénurie ou de dommages matériels comporte les étapes suivantes : préparatoire ; conclusion du contrat; conclure un contrat ; conclusion du contrat d'assurance de biens.

La phase préparatoire comprend :

dépôt d'une demande par le preneur d'assurance ;

dresser un inventaire des biens;

évaluation des biens demandés pour l’assurance.

L'étape de conclusion du contrat est formalisée par le contrat d'assurance de biens et (ou) le contrat lui-même. Ce fait est constaté par une écriture au journal d'enregistrement des contrats d'assurance conclus (coassurance). Parallèlement, une notification est adressée au service comptable de l'organisme d'assurance, qui reflète les informations sur les risques liés à l'assurance des biens, les primes d'assurance (cotisations), les modalités contractuelles de paiement, la durée de validité du contrat d'assurance et les conditions de le début de la responsabilité.

Maintenir un contrat d’assurance de biens implique :

apporter des modifications aux termes du contrat ;

paiements pour les événements assurés individuels ;

contrôle de l'état et de l'utilisation des biens assurés.

Si pendant la durée de validité du contrat d'assurance surviennent des changements nécessitant des écritures supplémentaires dans le système comptable ou fiscal, une notification des modifications des termes du contrat d'assurance de biens est adressée au service comptable. En conséquence, des écritures supplémentaires sont effectuées en comptabilité. La base des écritures est une attestation comptable établie sur la base des modifications apportées au contrat d'assurance.

Lorsqu'un événement assuré survient, un procès-verbal de survenance de l'événement assuré est établi. Le fait de la survenance d'un événement assuré est constaté dans le journal des sinistres et des contrats d'assurance résiliés par anticipation (coassurance).

Le processus de conclusion d'un contrat d'assurance de biens associé aux risques de perte (destruction), de pénurie ou de dommages à certains biens débute par une demande écrite de l'assuré. La proposition doit contenir toutes les informations nécessaires sur le ou les objets assurés. Dans ce cas, le preneur d'assurance doit informer l'assureur de toutes les circonstances dont il a connaissance dans lesquelles un événement assuré peut survenir. Ces informations sont nécessaires à l'assureur pour déterminer la probabilité qu'un événement assuré se produise et l'étendue possible des pertes en cas de survenance d'un événement assuré. Si le preneur d'assurance fournit sciemment de fausses informations, l'assureur peut exiger la nullité de tout ou partie du contrat d'assurance.

Parallèlement, le preneur d'assurance remet à l'assureur un inventaire des biens qu'il entend assurer.

Un contrat d'assurance de biens est conclu par l'assureur avec une inspection du bien à assurer. Une inspection est nécessaire s'il est difficile de tirer une conclusion adéquate sur le degré de risque à partir des informations fournies par le preneur d'assurance. Il est conseillé de confier la conduite de telles inspections et l'élaboration de conclusions sur le degré de risque et la valeur réelle du bien à des spécialistes.

Lors de l'assurance de lots de biens homogènes, le degré de risque peut être apprécié par l'assureur sur la base des documents qui lui sont soumis par l'assuré.

Si les informations fournies par l'assuré sur le bien ne correspondent pas à son état réel, sa dénomination, sa qualité ou sa valeur assurée, l'assureur a le droit de refuser, en tout ou en partie, de verser une indemnité d'assurance selon les termes du contrat. règles standard ou d'exiger que le contrat soit déclaré invalide conformément à la clause 3 de l'art. 944 Code civil de la Fédération de Russie.

Dans le même temps, le preneur d'assurance a le droit de ne pas être d'accord avec les conclusions tirées par l'assureur sur la base des résultats de l'évaluation du degré de risque en analysant les données qui lui sont présentées. Il peut fournir des preuves différentes des informations fournies par l'assureur.

Sur la base des informations contenues dans la proposition du preneur d’assurance, de l’inventaire des biens et de l’évaluation de la valeur assurée du bien, l’assureur décide de conclure un contrat d’assurance de biens.

Détails de base du contrat

Le contrat d'assurance de biens est établi sous toute forme et doit contenir les informations et précisions suivantes : numéro de contrat ; partie titre ; partie introductive; Conditions générales; conditions individuelles; conditions spéciales; modalités de paiement du montant d'assurance ; conditions de résiliation anticipée du contrat ; compétence du traité; signatures des parties.

Le texte du contrat d'assurance de biens est établi par l'assureur. Dans ce cas, un langage clair et compréhensible doit être utilisé. Toutes ambiguïtés ou ambiguïtés sont interprétées en faveur du preneur d’assurance.

Le numéro de contrat d'assurance est attribué par l'assureur.

La partie titre du contrat contient le nom de l'organisme d'assurance, l'adresse du siège social de l'organisme d'assurance, les numéros de téléphone et d'autres informations nécessaires.

La partie introductive (préambule) contient des informations selon lesquelles les parties ont conclu un contrat d'assurance d'un type spécifique, sur la base de la demande du preneur d'assurance.

Les contrats d'assurance liés aux risques de perte (destruction), de pénurie ou de dommages à certains biens sont les suivants :

pour l'assurance des biens entités juridiques;

pour l'assurance des biens des particuliers.

Les objets de l'assurance de biens pour les personnes morales sont :

assurance volontaire des transports terrestres;

assurance volontaire du transport aérien;

assurance volontaire du transport par eau;

assurance volontaire des marchandises;

Les objets de l'assurance de biens pour les particuliers sont :

assurance volontaire des appartements;

assurance volontaire des maisons de campagne, des datchas, des abris de jardin ;

assurance automobile volontaire;

assurance volontaire des biens du ménage;

assurance volontaire d'autres types de biens.

Les conditions générales du contrat déterminent : la liste des risques assurés ; type de garanties fournies ; obligations mutuelles des parties. Les conditions générales sont déterminées en fonction des règles d'assurance de biens d'un type particulier.

Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance de biens associé à des risques de perte (destruction), de pénurie ou de détérioration de certains biens, une attention particulière est portée aux risques d'assurance inclus dans le contrat d'assurance. Les types les plus courants :

assurance incendie immobilière ;

assurance des biens contre les dégâts des eaux;

assurance des biens contre le vol;

assurance des biens contre les catastrophes naturelles;

assurance des biens contre les accidents;

assurance des biens contre les risques techniques.

La liste des risques assurés est déterminée d'un commun accord entre les parties - le preneur d'assurance et l'assureur.

Les termes de l'accord prévoient :

des informations sur le client-assureur ;

montant d'assurance (somme assurée);

détermination et liste des événements d'assurance pour lesquels le montant assuré sera payé ;

prime d'assurance (montant, mode de paiement, modalités de paiement) ;

durée de validité du contrat (date de début et de fin du contrat d'assurance de biens) ;

compléments particuliers (conditions de modification du contenu du contrat lorsque l'objet de l'assurance, la localisation du bien assuré ou le risque change).

Les conditions particulières du contrat d'assurance de biens déterminent :

les exclusions des garanties d'assurance (par exemple, les pertes résultant d'opérations militaires, guerre civile, troubles civils et grèves, confiscation, réquisition, arrestation, destruction de biens sur ordre des autorités militaires ou civiles, explosion nucléaire, contamination radioactive, intention, négligence grave de l'assuré, etc.).

Les types de biens qui ne sont pas couverts par la couverture d'assurance au titre du contrat sont déterminés par les conditions d'assurance des biens des citoyens ;

franchise, qui est fixée dans la limite d'un certain pourcentage du montant assuré du bien assuré ou d'un certain montant. La franchise peut s'appliquer aussi bien à la valeur totale des biens assurés qu'à la valeur des biens individuels ;

conditions de modification du contrat (les termes du contrat d'assurance peuvent être modifiés par accord des parties) ;

l'octroi d'un sursis de paiement de la prochaine prime d'assurance : le contrat précise les conditions et modalités de traitement de l'octroi des sursis. Par ailleurs, d'éventuelles modifications de la somme assurée ou de la durée de validité du contrat d'assurance sont stipulées en fonction de la part du montant payé de la prime d'assurance (cotisation).

Le contrat d'assurance fixe la procédure à suivre pour justifier de l'existence d'un événement assuré ; le respect des conditions de paiement du montant d'assurance.

Les conditions de résiliation anticipée d'un contrat d'assurance de biens sont généralement adéquates à celles précisées dans le règlement du type d'assurance.

Le contrat détermine la procédure de résolution des litiges pouvant survenir entre les parties au contrat d'assurance.

Le contrat d'assurance est signé par l'assureur - par le responsable de l'organisme d'assurance ou une personne mandatée par lui ; de la part de l'assuré - par l'assuré.

M. Romanova

conseiller fiscal

Fédération Russe

Les problèmes de relation entre un contrat d'assurance des risques de l'entreprise et d'autres contrats d'assurance (biens et responsabilité) sont explorés. La question actuelle et controversée des caractéristiques du type d'assurance considéré est analysée.

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Pages du magazine : 64-67

R.R. Pospélov,

étudiant de troisième cycle, assistant au Département de droit civil et entrepreneurial, Faculté de droit d'Extrême-Orient université fédérale, Russie, Vladivostok [email protégé]

Mots clés : risque commercial, droit, activité d'assurance, propriété, intérêts, assurance.

Conformément au Code civil de la Fédération de Russie de 1996 (ci-après dénommé le Code civil de la Fédération de Russie) et à la loi de la Fédération de Russie du 27 novembre 1992 n° 4015-I « Sur l'organisation des activités d'assurance dans le Fédération de Russie » (ci-après dénommée la Loi sur l'organisation des activités d'assurance), la législation russe régit trois types d'assurance des biens : l'assurance des biens, la responsabilité civile et les risques commerciaux.

La division juridique de l'assurance de biens indique l'indépendance du contrat d'assurance des risques professionnels et, par conséquent, de l'objet d'assurance correspondant. Cependant, tous les chercheurs ne sont pas d’accord avec le système d’assurance des biens désigné.

IL. Balabanov, L.I. Korchevskaya et K.E. Turbina, L.N. Klochenko et K.I. Pylov ne distingue que l'assurance de biens et de responsabilité dans l'assurance de biens, sans mentionner le contrat d'assurance des risques commerciaux. Comme argument, les chercheurs soulignent le manque de fondement pour considérer le risque d'entreprise comme un objet d'assurance indépendant.

Quelle est la raison d’une attitude aussi ambiguë à l’égard du risque entrepreneurial ? Pour répondre à cette question, vous devez vous référer aux critères de qualification légale de l’assurance de biens.

Comme N.A. le souligne à juste titre. Chigasov, pour procéder à la classification, les chercheurs utilisent différents critères, souvent même plusieurs critères. Le point de vue le plus répandu est la nécessité de distinguer les secteurs d'assurance en fonction de l'objet de l'assurance et du volume de la responsabilité assurée.

Comme il ressort de l'art. 4 de la loi portant organisation des activités d'assurance, l'objet de l'assurance est toujours les intérêts patrimoniaux. Dans le même temps, la catégorie d’intérêt elle-même semble très vague. Les formulations répandues dans les règles d'assurance, telles que « les intérêts patrimoniaux du preneur d'assurance associés à… » sont soumis à l'assurance au titre du contrat, ne révèlent essentiellement rien. Il est important tant pour l'assureur que pour le preneur d'assurance de savoir exactement ce que le preneur d'assurance a le droit d'exiger en cas de survenance d'un événement assuré et dans quoi s'expriment les obligations des parties. En d'autres termes, l'entrepreneur souhaite en savoir plus non pas sur les catégories abstraites (l'intérêt d'assurer la sécurité des biens), mais sur le contenu réel du contrat d'assurance (quel risque d'assurance est réalisé, quelles pertes et dans quelle mesure sont couvert par l’indemnisation de l’assurance). Telles sont les questions qui intéressent les parties à la relation juridique d’assurance. Ainsi, lors de l'analyse des types d'assurance, nous proposons de partir non seulement du critère de l'intérêt immobilier, mais d'une combinaison des critères « intérêt assurable - événement assuré - indemnité d'assurance ».

Nous analyserons les types d'assurance de biens afin d'identifier les caractéristiques de l'assurance des risques d'entreprise.

Lorsqu’on étudie l’assurance de biens, il faut tout d’abord prêter attention à la double définition des intérêts assurables par rapport à ce type d’assurance. En vertu du paragraphe 2 de l'art. 4 de la loi sur l'organisation des activités d'assurance, dans le cadre de l'assurance de biens, « les intérêts patrimoniaux liés à la propriété, à l'utilisation et à la disposition des biens sont garantis ». Selon le paragraphe 2 de l'art. 929 du Code civil de la Fédération de Russie, « l'intérêt assurable est le risque de perte (destruction), de pénurie ou de dommage à certains biens ». Il convient de noter la présence dans le droit des catégories « intérêt assurable » et « intérêt immobilier », qu'il convient de distinguer. L’intérêt de propriété, selon l’interprétation littérale de l’État de droit, peut être défini comme le désir de posséder et d’exercer les pouvoirs du propriétaire foncier. Selon le Code civil de la Fédération de Russie, les intérêts assurables sont essentiellement liés au risque de disparition/modification négative de l'état du bien. Du lien entre les deux catégories considérées, il résulte que l'intérêt assurable vise à protéger les droits du propriétaire, c'est-à-dire à protéger l'intérêt immobilier. Par conséquent, les intérêts assurables sont toujours secondaires (dérivés) des intérêts fonciers. Cette conclusion est étayée par la loi, puisque selon le paragraphe 2 de l'art. 920 du Code civil de la Fédération de Russie « un contrat d'assurance de biens conclu lorsque le preneur d'assurance ou le bénéficiaire n'a aucun intérêt à préserver les biens assurés est invalide ». L'opportunité de distinguer l'intérêt assurable dans la législation de la présence d'un intérêt immobilier est, à notre avis, douteuse. La définition inégale du même intérêt du preneur d'assurance dans le Code civil de la Fédération de Russie et la législation spéciale sur les assurances conduit inévitablement à des contenus différents dans les catégories correspondantes.

Dans le premier cas (intérêts assurables), le preneur d'assurance souhaite se protéger des obstacles et (ou) de l'impossibilité d'exercer nos pouvoirs à l'égard des biens et, par conséquent, bénéficier d'une couverture pour les pertes causées par de tels obstacles.

Dans le deuxième cas (intérêt foncier), la situation est différente : la base du paiement de l'assurance sera la survenance de pertes causées par la perte (destruction), la pénurie ou l'endommagement de certains biens.

Il semble que dans le premier cas, les pertes soient définies de manière beaucoup plus large : le bien ne peut être ni endommagé ni perdu, mais il n'est pas possible d'exercer certains pouvoirs à l'égard du bien. Un exemple frappant est une exigence de nature négative : une personne loue un entrepôt qui est retranché de tous côtés en raison de travaux de réparation, c'est-à-dire dont l'accès est limité. Dans ce cas, l’entrepôt n’est pas endommagé. Autrement dit, formellement, les intérêts de propriété du propriétaire de l'entrepôt ne sont pas violés. Cependant, une personne ne peut pas vendre les marchandises disponibles dans l'entrepôt, puisqu'elle est privée de l'accès (du droit d'utilisation) à l'entrepôt. Un tel risque peut être considéré comme le risque de ne pas obtenir le bénéfice attendu.

Ainsi, selon le nom de l'intérêt et l'approche des différents actes juridiques quant à son contenu, on peut qualifier une situation soit de survenance d'un événement assuré, soit de sa non-survenance.

En ce sens, il serait erroné de comprendre l’assurance de biens comme le désir de l’assuré de minimiser Conséquences négatives exclusivement des dommages et (ou) des pertes de biens. Au contraire, la loi sur l'organisation des activités d'assurance nous permet de dériver, à notre avis, une définition plus pratique des pertes qui répond aux intérêts de l'assuré - toute conséquence négative causée par la restriction et (ou) la privation du propriétaire (possédant) des pouvoirs relatifs à la propriété sont soumis à une assurance.

Le choix de cette dernière interprétation de l'assurance de biens est également étayé par la définition de la propriété, qui inclut non seulement les objets réels du monde matériel (les choses au sens propre), mais également les droits et obligations de propriété. À cet égard, il serait tout à fait incorrect de parler, par exemple, d'une pénurie ou d'une atteinte au droit de percevoir des dividendes sur les actions ou au droit exclusif à une appellation commerciale.

L'assurance responsabilité civile est également interprétée différemment. La loi sur l'organisation de l'assurance traite de l'obligation d'indemniser les dommages causés par l'assuré à autrui. Le Code civil de la Fédération de Russie nous informe de manière générale sur le risque de responsabilité de l'assuré. En pratique, dans le premier cas, le preneur d'assurance transfère la responsabilité de l'indemnisation des dommages (mais pas des pertes) à l'assureur. S’agit-il vraiment d’une assurance responsabilité civile ? Il semble que non. En soi, la réparation du préjudice découle du fait qu'il a été causé, ce qui est règle générale un des conditions nécessaires survenance de la responsabilité. Autrement dit, une personne peut causer un préjudice à une victime innocemment ou licitement. Ou bien l’auteur du délit ne répond pas aux critères de responsabilité délictuelle (mineur). Il est intéressant de noter que dans tous ces cas, des dommages ont été causés qui, sur la base de l'interprétation littérale de la loi sur l'organisation du secteur des assurances, doivent être réparés. Dans le même temps, ces auteurs de préjudices ne remplissent pas toujours les conditions pour être poursuivis. Et s’il n’y a aucune responsabilité, il n’y a aucune raison de payer une indemnité d’assurance.

La formulation de l'assurance responsabilité civile en tant qu'intérêt assurable spécial, contrairement à la formulation de l'intérêt pour l'assurance des biens, dans le Code civil de la Fédération de Russie, semble plus acceptable. Dans ce cas, il faut parler d'indemnisation par l'assureur des pertes causées injustement par l'assuré s'il existe une relation de cause à effet entre l'infraction et les pertes. Comme on le sait, la responsabilité, de par sa nature juridique, naît de la commission d'une infraction et a un caractère supplémentaire négatif pour le contrevenant. Dans le cadre des relations juridiques civiles, les conséquences négatives s'expriment presque toujours en pratique par l'obligation d'aliéner les biens du contrevenant au profit de la victime (amende, sanction, réparation du préjudice moral, etc.). Ainsi, en assurant sa responsabilité, une personne, au sens général, minimise la possibilité même d'aliénation ou de réduction de la taille de ses biens, qui pourrait résulter du comportement illégal d'une telle personne. La conclusion suivante est tout à fait légitime : selon le contrat d'assurance responsabilité civile, les biens sont également assurés dans un certain sens.

Cependant, par rapport à la responsabilité, les biens sont assurés quelle que soit la légalité ou l'illégalité de la survenance de l'événement assuré. Le bien assuré craint les conséquences négatives des dommages que toute personne pourrait lui causer en relation avec des atteintes aux droits de l'assuré relatifs au bien. En assurance responsabilité civile, la situation se reflète dans l'assurance de biens : une personne ne veut pas supporter de manière indépendante l'obligation d'indemniser le préjudice qu'elle peut elle-même causer à un nombre illimité de personnes.

Passons à l'analyse des risques commerciaux. Sa définition est complexe et ambiguë (la question de la définition de la catégorie de risque d'entreprise est abordée en détail dans un autre ouvrage et n'est donc pas abordée dans cet article). Par risque commercial, nous entendons le risque de circonstances survenant dans l'activité commerciale qui peuvent affecter le montant du bénéfice attendu. Ensuite, l'événement assuré doit être reconnu comme les conséquences négatives de l'activité commerciale sous la forme de la différence entre le bénéfice inférieur attendu et réellement reçu. Dans le même temps, le risque d'un entrepreneur affecte directement le montant des bénéfices perçus. Contrairement à l'assurance de biens, l'assurance des risques professionnels se caractérise par l'orientation de toutes les activités de l'assuré vers la réalisation systématique de bénéfices. Lorsqu'il assure un bien, l'intérêt principal du preneur d'assurance est de préserver le bien dans l'état dans lequel il se trouve (c'est-à-dire d'assurer une position statique). Pour un entrepreneur, ce poste n’est pas intéressant. Son objectif est de tirer systématiquement profit de l’usage de la propriété, c’est-à-dire essentiellement d’augmenter la taille de la propriété. En d'autres termes, si dans l'assurance de biens est assuré quelque chose qui existe déjà au moment de la conclusion d'un contrat d'assurance, alors lors de l'assurance des risques commerciaux, nous parlons souvent d'assurer la réception de biens (bénéfices) qui n'existent pas encore, mais qui sont potentiellement obtenable. Est-il possible, dans ce cas, de corréler de manière adéquate l'assurance de la possibilité de non-réception de biens inexistants et l'assurance des biens existants comme une tentative de minimiser les conséquences négatives causées par la restriction et (ou) la privation du propriétaire ( possesseur) de pouvoirs relatifs aux biens ? Il semble que non. Personne ne restreint les droits d’un entrepreneur sur les biens utilisés dans le cadre de l’exercice de ses activités commerciales. Au contraire, il dispose d'une liberté d'action dans les limites de la loi. Par ailleurs, son droit au bénéfice ne correspond à aucune obligation de fournir (assurer) ce bénéfice. Il est tout à fait possible de parler dans ce cas de l'inexactitude d'opérer avec la catégorie « droit au profit ». Concernant l'assurance de biens au sens classique, l'ancien axiome juridique ne fait aucun doute : le propriétaire du bien a des droits sur le bien, qui correspondent à l'obligation générale des autres personnes de ne pas violer ces droits du propriétaire.

Cependant, on peut ne pas être d'accord avec l'interprétation proposée du contenu du contrat d'assurance contre les risques commerciaux. Il est évident qu'un entrepreneur ne peut toujours qu'utiliser un bien dans le cadre de l'exercice de ses activités commerciales : il achète du matériel, a des droits sur des titres, des droits de créance, etc. De plus, le montant des bénéfices dépend souvent de la sécurité et de l’intégrité de la propriété. Par exemple, la destruction des récoltes de café entraînera a priori une diminution du volume des produits vendus et, par conséquent, du montant des bénéfices perçus. Ainsi, tout en assurant le risque de ne pas percevoir le bénéfice attendu, nous assurons toujours le bien.

Cependant, la propriété de ce type d’assurance n’existe pas toujours au moment de la conclusion du contrat. À notre avis, la particularité de ce type d’assurance réside précisément là-dedans. En effet, dans la pratique, nous, en tant qu'entrepreneurs, souhaitons réaliser un bénéfice d'un montant que nous souhaitons et espérons recevoir. Par conséquent, notre intérêt d'assurance est que si, pour une raison quelconque, nous ne parvenons pas à obtenir le bénéfice souhaité, nous souhaitons alors recevoir une compensation sous la forme de la différence entre le bénéfice réel et prévu. Dans ce cas, nous ne sommes pas intéressés par la raison pour laquelle nous n'avons pas reçu le bénéfice souhaité - en raison d'un incendie dans l'entrepôt et de la destruction de toutes les marchandises, ou parce que nous n'avons pas pu livrer les produits à la contrepartie à temps et avons été contraints de payer des pénalités en faveur de ces derniers. En d'autres termes, dans ce cas, nous sommes, en principe, abstraits de la propriété existante (existante), puisque nous souhaitons recevoir de nouvelles propriétés à l'avenir. L'intérêt foncier du propriétaire dépasse ses limites habituelles, se transformant en un intérêt entrepreneurial pour accroître la propriété existante.

Ainsi, nous avons examiné tous les types d'assurance de biens, en partant et en comparant leur contenu avec l'assurance de biens. Tous les types d'assurance considérés fournissent une assurance des biens au sens général. Toutefois, lors de l'assurance des risques commerciaux, peuvent être assurés des biens incertains au moment de la conclusion du contrat, dont la possibilité est due à la mise en œuvre d'activités commerciales.

Une telle spécificité de l'intérêt assurable dans le contrat d'assurance des risques d'entreprise ne nous permet pas d'être d'accord avec les propositions visant à considérer l'assurance des risques d'entreprise comme une sous-secteur de l'assurance de biens.

Autrement, on pourrait tout aussi bien considérer l’assurance responsabilité civile comme une forme d’assurance de biens, ce que nous avons tenté plus haut. Les critères de division de l'assurance en types ne doivent pas être la facilité d'utilisation, mais une combinaison de critères doctrinaux et pratiques « intérêt assurable - événement assuré - indemnisation de l'assurance ». Selon tous ces critères, l'assurance des risques commerciaux, avec son intérêt spécifique, occupe raisonnablement une place indépendante dans le système d'assurance, au même titre que l'assurance des biens et l'assurance responsabilité civile.

Bibliographie

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2. Pospelov R.R. Approche économique et juridique pour déterminer les risques commerciaux // Droit et économie. 2013. N° 10. URL : http://base. garant.ru/57629142/

3. L'assurance de A à Z / éd. L.I. Korchevskaya, K.E. Turbine. - M., 1996.

4. Chigasova N.A. Principes généraux et principes de classification en assurance // Bulletin TISBI. 2005. N° 2.

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Bonjour les amis! Il semblerait que l'été soit déjà passé, ce qui signifie que la période des fêtes de masse est déjà derrière nous, et la question de l'assurance des biens ne semble désormais plus d'actualité. Mais je ne suis pas d’accord avec vous. N’oubliez pas que nous sommes déjà en novembre, puis en hiver. Cela signifie que nous attendons une nouvelle série de vacances et de week-ends pendant les vacances de novembre et du Nouvel An, de nouveaux voyages et voyages de vacances.

Et pour les voleurs d’appartements, comme pendant les vacances d’été, le véritable moment « en or » arrive. De plus, pour une raison quelconque, c'est en l'absence des propriétaires que d'autres problèmes surviennent le plus souvent dans les appartements, comme une inondation due à des propriétaires imprudents ou à cause de l'éclatement soudain de canalisations...

Le plus important est que pendant un certain temps, nous devons quitter notre propriété sans la surveillance du propriétaire, ce qui provoque une certaine anxiété. Et parfois des pensées sombres vous empêchent de vous reposer paisiblement, de vous détendre complètement et d'oublier tous vos problèmes pendant un moment.

Vous pouvez bien sûr utiliser votre volonté pour chasser ces pensées de vous-même. Mais, malheureusement, nos expériences et nos mauvaises prémonitions ne peuvent pas toujours être considérées comme totalement infondées et sans fondement. Après tout, c'est la période des vacances qui est considérée comme la plus risquée, car ces jours-ci, le nombre de cambriolages et de vols de voitures, le nombre d'incidents et d'accidents augmentent fortement.

Hélas, les statistiques sont décevantes et tristes. Chaque minute en Russie, quelqu’un se retrouve sans toit à cause d’un fer à repasser éteint, d’une cigarette non éteinte, d’un vieux câblage électrique qui a pris feu ou simplement à cause de l’imprudence et de la négligence criminelle de quelqu’un. Et quelqu'un, revenant du travail ou des vacances, découvre soudain que tous les objets de valeur ont disparu, la porte est ouverte, la fenêtre est cassée.

Mais il n’y a pas que les incendies et les vols qui sont préoccupants. Par exemple, à Moscou, plus de 10 000 accidents et inondations se produisent chaque jour. Et ce malgré le fait que les communications à Moscou sont plus modernes et plus fiables que, par exemple, dans n'importe quelle petite ville.

Et le coût des réparations après un incendie ou une inondation peut dans certains cas dépasser le coût du logement lui-même. Après tout, vous devez souvent non seulement restaurer votre maison, mais aussi réparer les dommages causés à tous vos voisins qui ont souffert à cause de votre malheur.

Comment protéger votre propriété et vous assurer des vacances reposantes ? Il y a une sortie. Et en fait, cela peut être fait beaucoup plus facilement qu’on ne le pense. Pour cela, il vous suffit de contacter l'un ou l'autre compagnie d'assurance et souscrivez une assurance habitation.

Qu’est-ce que l’assurance de biens et pourquoi nous est-elle avantageuse ?

Comme toujours, un peu de théorie. Ce qu’est l’assurance de biens et pourquoi nous en avons besoin est probablement clair pour tout le monde. En bref, c'est le seul moyen (et peu coûteux) pour les propriétaires de maisons de campagne, de datchas et d'appartements de réduire leurs coûts et les dommages subis en cas d'incidents, comme par exemple une inondation, un incendie, un cambriolage, une explosion de gaz domestique. , catastrophes naturelles.

Dans notre pays, nous décidons nous-mêmes volontairement d'assurer ou non nos biens. Cette liberté d'action nous donne le droit de déterminer nous-mêmes ce que nous voulons assurer, pour quel montant et contre quels risques, et de choisir le programme d'assurance qui nous convient le mieux.

Et le deuxième avantage de ce type d’assurance est le faible coût de l’assurance. Cela s'explique par le faible taux de sinistres (par exemple par rapport à l'assurance transport) pour ce type d'assurance.

Quel peut être l'objet d'une assurance de biens ?

Les conditions et objets de l'assurance peuvent varier selon les différentes compagnies d'assurance. Mais les fondamentaux pour chacun sont une maison, un chalet, un appartement, un immeuble (garage, dépendances, entrepôt), le mobilier et les objets d'intérieur, la décoration, ainsi que la responsabilité civile de ceux qui habitent l'appartement.

Mais il existe des exceptions à cette règle, et certains des objets répertoriés ne peuvent être assurés pour une certaine raison.

Il peut s'agir par exemple de bâtiments (structures) d'urgence et délabrés, de documents (plans, manuscrits, documents comptables, dessins), de supports de stockage techniques (disques, cassettes), de boissons alcoolisées et de produits du tabac, de produits alimentaires, d'explosifs. Outre les biens situés dans une zone à haut risque en raison de catastrophes naturelles ou d'opérations militaires, les biens loués dont la durée du bail se termine avant la date d'expiration du contrat d'assurance.

Contre quoi les biens (risques) peuvent-ils être assurés ?

Ça peut être:

catastrophes naturelles (inondations, ouragans, foudre, tremblement de terre, incendie)
inondations (dégâts des eaux) dues à des défaillances des systèmes de chauffage, de plomberie, d'égouts, de protection incendie ou à des fuites des locaux voisins
feu
explosion (par exemple, gaz domestique)
vol, cambriolage
chute d'objets

La couverture d'assurance exclut les événements assurés survenus à la suite d'actions délibérées du preneur d'assurance lui-même ou d'un membre de sa famille, ou si, lors de l'utilisation d'appareils électroménagers, ils ont enfreint les normes de sécurité incendie et les exigences sanitaires. Et aussi si, en cas d'événement assuré, le preneur d'assurance n'a rien fait pour éviter d'autres dommages à l'objet et réduire les dommages.

Programmes d'assurance de base

Il existe deux types de programmes d’assurance : les programmes classiques et les produits « en boîte ».

Assurance classique implique travail individuel représentant de l'entreprise auprès du client et de l'objet assuré (son inspection, inventaire détaillé de l'objet, etc.)

Produits « en boîte » est un type d'assurance avec un programme pré-élaboré et un certain ensemble de risques, de conditions et de sommes assurées.

Un produit « en coffret » est délivré rapidement, avec un minimum de documents, sans contrôle pré-assurance et analyse des risques liés à l'assurance de cet objet.

Le produit « en boîte » comprend en règle générale l'assurance de la structure de l'appartement (cloisons, murs, plafonds), de la décoration intérieure (revêtements de sol, plafonds, murs, portes intérieures), des biens meubles (meubles, articles ménagers, appareils électroménagers) et dommages aux tiers (responsabilité civile).

Quels documents sont nécessaires pour une assurance habitation ?

Dans chaque cas, celui-ci est déterminé individuellement en fonction des exigences de la compagnie d'assurance.

Mais dans la plupart des cas, pour établir un contrat d'assurance dans le cadre du programme classique, l'assuré aura besoin de :

Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie
Certificat de propriété ou droit de succession, contrat d'achat et de vente, c'est-à-dire des documents avec lesquels vous pouvez confirmer vos droits de propriété
Documents confirmant les coûts des travaux de réparation et de finition (pour l'assurance finition intérieure)
Lors de l'assurance de biens immobiliers et de biens de valeur, des documents confirmant leur valeur doivent également être soumis.
Photos de l'objet assuré prises lors de l'inspection préliminaire.

Mais si un particulier demande un produit « en boîte », seul le passeport du preneur d'assurance, citoyen de la Fédération de Russie, est requis.

Coût de l'assurance des biens

Voyons comment assurer les biens en utilisant l'exemple de la compagnie d'assurance Uralsib. La police d'assurance de cette société « City Apartment » n'est qu'un exemple d'assurance « en boîte », qui offre une protection contre les incendies, les inondations (y compris l'indemnisation des dommages causés aux voisins que vous avez inondés), contre toutes sortes d'accidents dus à la rupture de canalisations, d'égouts. fuites et batteries défectueuses, d'une explosion de gaz domestique, de risques naturels (tels que la foudre, un ouragan, une inondation), d'un cambriolage et d'un vol.

Le coût de la politique peut varier. Cela dépend de la liste des objets assurés et du montant assuré que vous choisissez. Par exemple, dans la société Uralsib, vous pouvez émettre deux types de polices City Apartment : pour 2 000 et pour 5 000 roubles.

Voyons en quoi ils diffèrent.

En souscrivant une police pour 2 000 roubles, vous souscrivez une assurance pour un an avec une couverture de 300 000 roubles. Dans ce cas, les biens du ménage (logement, meubles, objets de valeur) sont assurés pour 165 000 roubles, et la décoration de l'appartement et ses réparations sont également assurées pour 165 000 roubles.

En souscrivant une police d'assurance de 5 000 roubles, vous bénéficierez d'une assurance pendant un an avec une couverture de 830 000 roubles, ventilée par propriété du ménage - 415 000 roubles et 415 000 roubles pour les réparations et la décoration de l'appartement.

Comment souscrire un contrat ?

Traditionnellement, contactez la compagnie d’assurance. Ou, ce qui est beaucoup plus simple, via Internet, littéralement en une minute. Et vous n’avez besoin d’aller nulle part. Vous pouvez payer la police de la manière qui vous convient. Après cela, il ne reste plus qu'à recevoir la police par email et à l'imprimer. Si vous souscrivez une police d'assurance en ligne auprès de la compagnie d'assurance Uralsib, elle commence à être valable 5 jours après le paiement.

Que faire si un événement assuré survient ?

La première chose à faire est d'informer rapidement la compagnie d'assurance de ce qui s'est passé, sans en retard précisé par l'assureur dans le contrat.

Pour recevoir les indemnités d'assurance, vous devez fournir le passeport du preneur d'assurance, la police d'assurance, le contrat d'assurance, le récépissé de paiement de la police d'assurance, les documents des autorités compétentes confirmant la survenance de l'événement assuré.

Vous savez maintenant comment protéger votre maison des ennuis et économiser votre argent. Cela est particulièrement vrai si vous êtes souvent absent de chez vous, si vous louez ou louez un appartement, si vous venez de terminer des rénovations et d'acheter de nouveaux meubles et appareils électroménagers.

L'essentiel est de choisir la bonne compagnie d'assurance (vous devez faire attention à la durée d'activité de l'entreprise sur le marché, aux notes et aux avis) et de réfléchir attentivement à la rédaction du contrat (étudier les règles d'assurance de cette entreprise, les conditions de assurance, stipuler les risques et les versements d'assurance nécessaires), car un contrat correctement et précisément rédigé vous permettra de percevoir rapidement et facilement un versement d'assurance.

Si vous avez besoin d’aide pour souscrire une police d’assurance, veuillez nous contacter.