Adquisición de empresas comerciales y de servicios a través de un intermediario de pago (Serebryakov S.V.)

Fecha de colocación del artículo: 11/09/2014

Casi todos los bancos, tarde o temprano, comienzan a buscar acceso al mercado minorista. Uno de los productos más atractivos para los particulares son las tarjetas bancarias (de pago). Sin embargo, para obtener el derecho de emitir tarjetas (emitir) y atenderlas en la red de sus empresas (adquirientes), debe al menos convertirse en miembro de uno u otro sistema de pago, principalmente internacional.

A principios de la década pasada, una solución muy popular para que los bancos ingresaran rápidamente al mercado minorista era el llamado esquema de agencia, en el que el banco patrocinador, que es miembro de pleno derecho del sistema de pago internacional (en adelante, el IPS), por regla general, es más grande, atrajo a los bancos más pequeños para emitir y adquirir. Y si los sistemas de pago rara vez tenían dudas sobre el tema, ya que las tarjetas de dichos subemisores podían identificarse sin ambigüedades (Egida, proyectos New Age), entonces las cosas eran mucho peores con la adquisición desde el punto de vista de los MPS: bancos agentes, al no ser miembros de los sistemas de pago, atrajeron empresas comerciales y de servicios (en adelante, TSP) para prestar servicios, en las que a menudo surgieron condiciones favorables para el fraude.
Además, algunos comerciantes, habiendo concluido un acuerdo de adquisición con su banco, atrajeron de forma independiente a otros puntos de venta, convirtiéndose así en un minibanco o en un centro de liquidación para este último, del cual, por supuesto, ni el MPS ni el banco adquirente tenían la menor idea hasta el momento. un tiempo determinado representación.
Tales actividades llevaron al hecho de que hace aproximadamente 10 años, el Ministerio de Ferrocarriles prohibió categóricamente y durante mucho tiempo los llamados esquemas de agencia en el territorio de la Federación Rusa y solo recientemente dio alivio en este asunto, incluido el concepto de Facilitador de pago (intermediario de pago). Esta es una ventaja definitiva y nuevas oportunidades para los adquirentes, pero ahora, habiendo aprendido de la amarga experiencia, el Ministerio de Ferrocarriles reguló estrictamente todos los aspectos tanto del registro de dichos intermediarios como del trabajo con ellos.

Requisitos generales de los sistemas de pago internacionales para los intermediarios de pago

El esquema de relación asume que el banco adquirente celebra un acuerdo con un intermediario de pago y que, a su vez, adquiere el derecho de atraer y concluir acuerdos de adquisición con muchos comerciantes, creando así una especie de estructura de árbol (jerarquía). En este artículo, estos comerciantes se denominarán "comerciantes de esclavos".
De acuerdo con las reglas y requisitos del IPS, el banco adquirente es totalmente responsable de cualquier acción y error tanto de los comerciantes subordinados como del propio intermediario de pago. El intermediario de pagos, a su vez, ya no puede estar subordinado al comerciante de ningún otro intermediario de pagos.
Los sistemas de pago internacionales imponen severas restricciones a la facturación total: a menos que se estipule lo contrario en las reglas, cualquier comerciante subordinado, cuya facturación total anual de adquisición en tarjetas MPS supere los 100 mil dólares estadounidenses, debe dejar de serlo y entrar en relaciones contractuales directas con el banco. - adquirente.
El banco adquirente debe asegurarse de que se cumplan los siguientes requisitos.
1. El intermediario de pago y todos sus comerciantes subordinados deben operar exclusivamente en el territorio determinado por la licencia adquirente de su banco. La ubicación de los comerciantes subordinados está determinada por el lugar de la transacción y no por el lugar de registro del intermediario de pago.
2. Los fondos recibidos por el intermediario de pagos deberán ser utilizados exclusivamente para pagos a comerciantes subordinados.
3. El Adquiriente podrá permitir que el intermediario de pago realice por cuenta propia las siguientes actividades, siendo plenamente responsable ante el IPS de su adecuada realización:
- verificación de comerciantes subordinados para la corrección de hacer negocios;
- mantener registros de cómo se llevó a cabo la verificación preliminar de los comerciantes subordinados, sujeto a la pronta provisión de dichos registros a solicitud del adquirente;
- transferencia a las cuentas de comerciantes subordinados Dinero por las transacciones con tarjeta que se realicen en ellas;
- proporcionar a los comerciantes subordinados todos los materiales necesarios para transacciones con tarjeta exitosas;
- monitorear la actividad de comerciantes subordinados para detectar actividad fraudulenta o procesamiento incorrecto de transacciones.
Ni un intermediario de pago ni sus comerciantes subordinados están autorizados a exigir al titular de la tarjeta que renuncie al derecho a protestar una transacción.
El banco adquirente está obligado a presentar trimestralmente a la IPS un informe sobre el desempeño de cada comercio intermediario de pago subordinado, que incluya al menos lo siguiente:
- el nombre del Comerciante subordinado y su domicilio;
- si corresponde, un enlace al sitio web del Comerciante afiliado o al nombre de la marca registrada;
- código de categoría de comerciante (MCC) - descripción tabular de la dirección comercial;
- para cada MCC - el número y volumen de transacciones con tarjeta para el trimestre;
- para cada MCC - el número y volumen de transacciones protestadas por los emisores.

Intermediarios de pago y comerciantes de alto riesgo

Los sistemas de pago internacionales designan a un intermediario de pago como de alto riesgo si ofrece a un banco patrocinador comerciantes subordinados cuyo negocio se enmarca en el Programa de contracargo excesivo o cumple con cualquiera de los siguientes MCC:
- telecomunicaciones (MCC 4814, 4816);
- comercio electrónico de contenido de video para adultos (MCC 5967, 7273, 7841);
- juegos de azar a través de Internet (7995), así como pago de juegos en Internet (7994);
- Ventas por Internet de farmacias y medicamentos (MCC 5122, 5912);
- Venta por Internet de tabaco y productos similares (MCC 5993).
El Adquiriente debe registrar cada uno de estos Comerciantes con el programa MSP apropiado (por ejemplo, para MasterCard, este es el Programa de Registro de Comerciantes (MRP)) antes de aceptar transacciones con tarjeta de ellos.
A su exclusivo criterio, el FMI tiene derecho a cancelar el registro de un intermediario de pago si detecta un número excesivo de protestas, ya sea del propio intermediario de pago o de cualquiera de sus comerciantes subordinados, o si violan cualquiera de los requisitos/estándares de la UIP. Asimismo, MPS se reserva el derecho de dar de baja a un intermediario de pagos oa su Comercio subordinado en caso de detección de actividades que pudieran perjudicar a MPS.
Cualquier adquirente que entable una relación con un intermediario de pago de alto riesgo debe asegurarse de que el sistema de pago reciba un informe mensual sobre las actividades de todos los comerciantes subordinados de acuerdo con las reglas del IMS.

Requisitos de registro para los intermediarios de pago

Para declarar a un Comercio como intermediario de pago ante el IPS, el adquirente deberá:
- ser miembro de la UIP con buen estatus;
- cumplir con todos los requisitos prescritos en las reglas de la CIG;
- al registrar un intermediario que entra en la categoría de alto riesgo, - cumplir plenamente con todas las normas y requisitos del Ministerio de Ferrocarriles relacionados con el control de riesgos y cuestiones de seguridad.
Para registrar a un comerciante como intermediario de pago, el adquirente debe:
- enviar a la subdivisión autorizada del Ministerio de Ferrocarriles toda la documentación y materiales necesarios a más tardar dentro de los 60 días a partir de la fecha del registro propuesto;
- para garantizar que el intermediario cumpla plenamente con los requisitos de seguridad como PCI DSS y otros requisitos aplicables a la situación.
Antes de enviar información financiera sobre las transacciones del intermediario de pago o sus comerciantes subordinados a la red de liquidación del MMS, el adquirente debe recibir del MMS una confirmación por escrito (se permite la confirmación por correo electrónico) de que el intermediario de pago se ha registrado correctamente. La decisión de registrar un intermediario de pago o rechazarlo la toma la UIP a su sola discreción.
Para respaldar el registro del intermediario de pago, el adquirente debe enviar periódicamente a la UIP información y documentos que puedan ser requeridos para su análisis, como una copia del acuerdo entre el adquirente y el intermediario. IPS se reserva el derecho exclusivo de negarse a renovar el registro de un intermediario de pago.
Al dar de alta a un intermediario de pago, el Ministerio de Ferrocarriles cobrará al adquirente todas las tasas aplicables a este proceso de acuerdo con las tarifas vigentes (por alta, revisión, renovación de licencia, etc.).
Si el banco adquirente pretende dar por terminado el contrato con un Comercio intermediario o subordinado, es necesario que notifique tal decisión a la IPS con al menos una semana de anticipación. MPS se reserva el derecho de exigir a un adquirente que deje de aceptar transacciones de un intermediario de pago de inmediato en cualquier momento.

Responsabilidades de un intermediario de pago

Un intermediario de pago es un comerciante y tiene todos los derechos y obligaciones derivados de esta condición que se aplican a un punto de venta regular.
Es responsabilidad del adquirente asegurarse de que el intermediario de pago cumpla con todos los requisitos de IMS que se aplican a los Comerciantes como se establece a continuación.
Antes de celebrar, renovar o renovar un acuerdo con un Comerciante subordinado, el intermediario de pago debe asegurarse de que el Comerciante está realizando un negocio legítimo y correcto, tiene un conjunto suficiente de mecanismos y procedimientos para proteger de manera confiable los datos del titular de la tarjeta y las transacciones con tarjeta del acceso no autorizado o divulgación., cumple con todos los requisitos y leyes necesarios y, además, todas las transacciones dirigidas desde dicho Comerciante reflejan una transacción válida entre el Comerciante subordinado y el titular de la tarjeta.
El Adquiriente debe verificar que el intermediario de pago no sea patrocinador de un Comerciante subordinado registrado en una base de datos de comerciantes no confiables (por ejemplo, MATCH para MasterCard). Asimismo, el adquirente está obligado a enviar a las autoridades competentes del Ministerio de Ferrocarriles datos sobre cualquier comerciante subordinado, cuya relación contractual haya sido rescindida debido a las actividades dudosas de este último.
Cada intermediario de pago deberá celebrar un contrato por escrito con cada Comercio subordinado, en el que se deberán especificar todas las condiciones aplicables a la emisión de la aceptación de tarjetas bancarias para el pago por parte de dicho Comercio. Dicho acuerdo no debe interferir ni menoscabar los derechos del intermediario de pago, adquirente o IPS para rescindirlo en cualquier momento. IGC se reserva la prerrogativa de limitar el derecho del intermediario de pagos a celebrar acuerdos con comerciantes afiliados según la dirección del negocio u otros criterios a discreción de IGC.

Cláusulas requeridas del acuerdo

Cada acuerdo entre un intermediario de pago y su comerciante subordinado patrocinado debe reflejar todos las condiciones necesarias especificado en las secciones relevantes de las Reglas de IGA y otras normas aplicables a la esencia del negocio del Comerciante, y aplicar estas normas de la misma manera que a los Comerciantes ordinarios.
Si el intermediario de pago no prescribe en el contrato con el Comercio subordinado alguna cláusula necesaria prevista por las normas del IPS, o condiciones especiales establecidas por el IPS, ello no exime al adquirente de responsabilidad por las operaciones de protesto y demás procedimientos de reclamación.
Un acuerdo con comerciantes subordinados debe incluir las siguientes disposiciones.
1. El Comercio afiliado deberá informar continuamente al intermediario de pago la dirección actual de cada una de sus oficinas, los nombres de las marcas utilizadas, junto con descripción completa bienes vendidos y servicios prestados.
2. En caso de conflicto entre las reglas del IPS y cualquiera de las cláusulas del contrato entre el intermediario de pagos y el Comercio subordinado, prevalecerá lo dispuesto en las reglas.
3. El Intermediario de pagos es el único responsable del cumplimiento por parte del Comerciante subordinado de los estándares y procedimientos del servicio de tarjeta y tiene derecho a exigir a dicho Comerciante que realice cambios en su sitio web y otras acciones similares si lo considera necesario o razonable para garantizar que el Comerciante subordinado Comerciante cumple con las reglas y normas de la UIP.
4. Un acuerdo con un Comerciante subordinado será automáticamente e inmediatamente nulo si MPS cancela el registro de su intermediario de pago o si el banco adquirente deja de ser un participante de MPS por cualquier motivo, o si el banco adquirente pierde la licencia de adquisición de MPS.
5. El Intermediario de pagos, a su exclusivo criterio o por indicación del Adquiriente/IMS, tiene derecho a rescindir de inmediato el contrato con el Comerciante subordinado debido a actividades que parezcan fraudulentas o cuestionables desde el punto de vista del Intermediario de pagos, el Adquiriente o el IMS.
6. El Comerciante Subordinado reconoce y acepta que:
a) cumple con todas las normas y reglamentos aplicables de la IPS, con sus modificaciones periódicas;
b) la UIP es la propietaria única y exclusiva de sus marcas comerciales y marcas;
c) el Comerciante afiliado nunca intentará impugnar la propiedad de las marcas comerciales de IGC por ningún motivo;
d) la UIP puede, en cualquier momento, inmediatamente y sin previo aviso, prohibir el uso de sus marcas comerciales por parte de los afiliados del Comerciante para cualquier fin;
e) el SGI tiene el derecho de reforzar la aplicación de cualquiera de los estándares y prohibir al Comercio subordinado y (o) su intermediario de pago participar en cualquier actividad que, desde el punto de vista del SGI, pueda dañar o crear un riesgo de daño a la reputación del IMS, y también claramente afecta adversamente la integridad de la red del IMS, o la confidencialidad de la información;
f) el Comercio subordinado nunca realizará ninguna acción que pueda interferir o entrar en conflicto con el ejercicio de estos derechos por parte de la UIP.
Un acuerdo con un Comerciante subordinado no debe contener términos que entren en conflicto con las normas y reglas aplicables del IGC.

Obligaciones de un intermediario de pago como patrocinador de un comerciante subordinado

El Intermediario de Pagos deberá cumplir estrictamente con las siguientes obligaciones en relación con cada uno de sus comercios subordinados.
1. Envíe solo datos sobre transacciones válidas a la red.
El intermediario de pago debe proporcionar a su adquirente registros de transacciones válidas transmitidas por comerciantes subordinados e iniciadas por el titular de la tarjeta original. El Intermediario de Pagos no debe reenviar al Adquiriente ninguna transacción que él o el Comercio Subordinado probablemente/debería saber que es fraudulenta o no autorizada por el Titular de la Tarjeta, o que probablemente/debería saber que fue iniciada por el Titular de la Tarjeta en connivencia con el Comercio Subordinado en fines delictivos. Se espera que los subordinados de los comerciantes rindan cuentas por las acciones de sus empleados, agentes y representantes.
2. Asegurarse de que los comerciantes subordinados cumplan con los estándares de IGC.
El intermediario de pago es responsable de garantizar que cada uno de sus Comerciantes subordinados cumpla con los estándares y reglas del IMS. El Intermediario de Pago tomará todas las medidas necesarias y razonables para garantizar que los subordinados del Comerciante continúen cumpliendo con los estándares de IGA.
3. Mantener la relevancia de la información sobre los comerciantes subordinados.
El Intermediario de Pago debe mantener actualizados los nombres, direcciones y URL (si corresponde) de todos sus Comerciantes subordinados de manera continua. El Adquiriente se asegurará de que el intermediario de pago envíe dicha información al IMS de manera oportuna cuando se le solicite.
4. Realizar pagos a comerciantes subordinados.
Cada intermediario de pago debe pagar a sus comerciantes subordinados por todas las transacciones transmitidas al adquirente en nombre de esos comerciantes. El acuerdo con comerciantes subordinados puede incluir una cláusula que permita al intermediario de pago retener montos en transacciones en disputa u otros casos similares.
5. Proporcionar materiales a los comerciantes subordinados.
Cada intermediario de pago debe asegurarse regularmente de que todos sus comerciantes subordinados reciban todos los materiales necesarios para trabajar de manera efectiva con tarjetas y enrutar transacciones a la red IPS de acuerdo con los estándares y reglas para aceptar tarjetas.
6. Supervisar a los comerciantes subordinados.
Cada intermediario de pagos deberá monitorear continuamente la actividad y el uso de las marcas comerciales de IMS por parte de todos sus Comerciantes subordinados para detectar actividades fraudulentas y engañosas de manera temprana y garantizar el cumplimiento continuo de los estándares de IMS. Para cumplir con esta regla, se han establecido estándares mínimos de seguimiento de comerciantes que se aplican a todos los comerciantes subordinados.

conclusiones

Un enfoque más democrático y flexible del MPS a los problemas de construcción de relaciones entre los bancos adquirentes y sus empresas comerciales y de servicios, en particular la legalización del esquema utilizando un intermediario de pago (Facilitador de pago), sin duda permite a los participantes del MPS desarrollar la red en un ritmo más rápido, atrayendo nuevos y nuevos comerciantes y creando estructuras jerárquicas completas con niveles más complejos de subordinación y relaciones.
Sin embargo, los bancos adquirentes deben ser extremadamente cuidadosos al elegir comerciantes como intermediarios de pago y cumplir escrupulosamente con todas las reglas y requisitos de la UIP, especialmente en términos de seguridad y cumplimiento de los estándares para aceptar tarjetas para servicio en comerciantes.

El Banco de Rusia, como parte de su trabajo para mejorar cualitativamente el nivel de servicio al cliente para las instituciones de crédito cuando realizan transacciones con tarjetas de pago, recomienda que las instituciones de crédito reembolsen los fondos por bienes (servicios) pagados previamente con una tarjeta de pago de la siguiente manera :

1. Al devolver bienes (rechazo de servicios) por parte de un individuo en una empresa comercial y de servicios (en adelante, TSP), previamente pagados con una tarjeta de pago, una institución de crédito adquirente que brinda servicios para pagar bienes (servicios) usando tarjetas de pago en este TSP, a más tardar el día hábil siguiente al día en que la institución de crédito recibe el registro de pagos o un diario electrónico que contiene información sobre la devolución de bienes (rechazo del servicio), devuelve los fondos a la dirección de la institución de crédito - emisor.

La entidad de crédito - emisor, sobre la base del registro de pagos o de un diario electrónico que contenga información sobre la devolución de bienes (rechazo de servicios), así como de conformidad con las normas bancarias internas y un acuerdo entre la entidad de crédito - emisor y un individuo - titular de una tarjeta de pago, restablece el límite de gasto de las tarjetas de liquidación (débito), el límite de la tarjeta de crédito establecido de acuerdo con los términos del contrato de préstamo, el límite de la tarjeta prepaga y asegura la posibilidad de realizar transacciones usándolo, teniendo en cuenta el límite restablecido de esta tarjeta de pago, a más tardar el día hábil siguiente al día de recepción por parte de la institución de crédito, el emisor del registro de pagos o diario electrónico especificado.

2. Las instituciones de crédito (emisores y adquirentes) determinan en las normas internas bancarias el procedimiento para la devolución de fondos a una persona física titular de una tarjeta de pago cuando devuelve bienes (rechazo de servicios) al comercio, previamente pagados con una tarjeta de pago, incluso en el caso cuando individual no es posible proporcionar al comerciante una tarjeta de pago que se utilizó para pagar este producto (servicio) (por ejemplo, en caso de pérdida de una tarjeta de pago, cambio del número de una tarjeta de pago cuando se vuelve a emitir, cierre de una cuenta bancaria abierta para transacciones con tarjeta bancaria, etc.).

3. Poner estas aclaraciones en conocimiento de las entidades de crédito.

Carta del Banco Central de Rusia del 1 de agosto de 2011 No. 112-T "Sobre la devolución de fondos por bienes (servicios) pagados previamente con una tarjeta de pago"

Descripción general del documento

Instrucciones de devolución dadas organizaciones de crédito fondos para bienes (servicios) pagados previamente con tarjetas de pago.

Al devolver bienes (rechazo de servicios) por parte de un individuo en una empresa comercial y de servicios (TSP), la institución de crédito adquirente que brinda servicios para pagar bienes (servicios) utilizando tarjetas de pago en este comerciante devuelve los fondos a la institución de crédito emisora. Plazo: a más tardar el día hábil siguiente a la fecha de recepción por parte del adquirente del registro de pagos o del diario electrónico que contiene información sobre la declaración (rechazo).

El emisor, sobre la base de un registro o diario, así como de conformidad con las normas bancarias internas y un acuerdo con un titular de tarjeta individual, restablece el límite de gasto de una tarjeta de liquidación (débito), límite de tarjeta de crédito / prepago. Fecha límite: a más tardar el día hábil siguiente a la fecha de recepción del registro o diario por parte del emisor.

Los emisores y adquirentes determinan el procedimiento para la devolución de fondos a un tarjetahabiente individual en caso de devolución (rechazo) en las normas bancarias internas. En particular, se estipulan situaciones en las que un ciudadano no tiene la oportunidad de proporcionar una tarjeta a un comerciante (por ejemplo, en caso de pérdida de la misma, cambio de número durante la reemisión, cierre de la cuenta bancaria correspondiente, etc.).

Hoy en día, ya no son una rareza, y cada uno de nosotros ya no realiza una o dos operaciones por trimestre, sino tres o cuatro diarias. Decenas de millones de tarjetas emitidas, cientos de miles de transacciones por hora, decenas de miles de dispositivos terminales para aceptar tarjetas: esta es la realidad actual. Hay una tendencia constante de cambiar el énfasis hacia las operaciones de pago de bienes/servicios en empresas comerciales y de servicios (en lo sucesivo, TSP).
Recordemos brevemente cómo es el procedimiento de pago con tarjeta en un comercio en general.

El cliente (tarjetahabiente) realiza una compra de un producto o servicio en un comercio que acepta tarjetas para el pago, como lo evidencian los adhesivos a la entrada de la tienda o en la caja. Acercándose al cajero, el cliente presenta la tarjeta e informa al vendedor que tiene la intención de pagar con ella. El vendedor toma la tarjeta, realiza su verificación inicial para detectar la ausencia de signos evidentes de falsificación (no tiene que ser un experto, basta con asegurarse de que claramente no es falsa). A continuación, el vendedor lee los datos de la banda magnética o microprocesador (chip) de la tarjeta, utilizando el conector correspondiente de la terminal electrónica (en adelante - ET). Luego ingresa el monto de la operación, ET genera una solicitud de autorización y la envía al banco adquirente. Además, la solicitud de autorización a través del canal IPS llega al host del banco emisor, el cual permite o prohíbe la ejecución de esta operación (transacción). Si se permite la transacción, el emisor emite un código de autorización y un código de respuesta (RC) de "00". De lo contrario, la respuesta del emisor es diferente a "00" y no se emite el código de autorización (no se aprueba la transacción; el emisor no confirma el pago). Al completar con éxito, el Comerciante Comerciante imprime dos copias del cheque y el cliente confirma su acuerdo de pagar la transacción, ya sea firmando el cheque (transacción basada en firma, SBT) o ingresando un PIN (transacción basada en PIN, PBT). ). Con SBT, el comerciante debe completar la transacción verificando la firma del recibo con la firma de muestra del cliente en el área designada en el reverso de la tarjeta.

Colocación de información para los compradores.

Comencemos con el hecho de que cada comerciante, al pegar carteles con los logotipos del Ministerio de Ferrocarriles en sus puertas, asume la obligación (es decir, una obligación, y no solo un deseo) de aceptar tarjetas del sistema correspondiente para el pago. Y si el logotipo de MasterCard cuelga en la caja, entonces este comerciante está obligado a aceptar la tarjeta correspondiente para el pago (pero no la tarjeta Visa, y viceversa). Además, los comerciantes que aceptan tarjetas deben exhibir información en lugares accesibles a los clientes ("shopper's corner") que explique la política del punto con respecto a la devolución y el cambio de bienes pagados con tarjeta. La ausencia de tal recurso de información es una violación de las reglas de la UIP.

Renuencia del cajero a aceptar la tarjeta para el pago

Muy a menudo hay situaciones en las que en la entrada del comerciante hay una etiqueta que dice que puede pagar con una tarjeta aquí, pero en el momento del pago resulta que el cajero o el vendedor no quieren aceptar la tarjeta para el pago. sin explicar las razones de la denegación. Tales acciones son una violación grave de las reglas de la UIP y pueden implicar la imposición de sanciones financieras bastante tangibles al banco adquirente, que a su vez puede transmitirlas posteriormente al punto de venta, si así lo prevén los términos de la acuerdo entre ellos.

Requisito de pasaporte al pagar con tarjeta

Las reglas del MPS establecen claramente que al realizar un pago con tarjeta, el vendedor no tiene derecho a solicitar al cliente (titular de la tarjeta) datos que confirmen la identidad de este u otros datos personales, excepto cuando sea necesario para completar el operación de transacción (por ejemplo, para la indicación de la dirección del lugar de residencia del cliente a efectos de la posterior entrega de los bienes) o cuando así se establezca expresamente en los requisitos de la legislación local. El vendedor no tiene ninguna autoridad para exigir al cliente que presente un pasaporte u otros documentos de identificación. La siguiente situación se puede citar como un ejemplo vívido: imagine que un cliente de China o un ciudadano de otro país exótico que no habla ni ruso ni inglés está pagando con una tarjeta en un comerciante ruso. En este caso, el vendedor y el comprador no podrán comunicarse en absoluto (por supuesto, si el vendedor no es políglota). Desde el punto de vista de las normas del Ministerio de Ferrocarriles, tal práctica de exigir documentos al pagar con tarjeta es punible (se puede imponer una multa al banco adquirente con todas las consecuencias para el comerciante). Sin embargo, algunos tipos de transacciones (que incluyen principalmente transacciones de retiro de efectivo en oficinas y sucursales de bancos) deben realizarse solo si el cliente presenta un documento de identidad.

Requisito de ingresar un PIN al pagar con tarjeta de banda magnética

Hoy en día, cada vez más bancos emiten tarjetas equipadas no solo con una banda magnética, sino también con un microprocesador (chip). Estas tarjetas se denominan tarjetas híbridas y se pueden realizar transacciones con ellas, tanto en una banda magnética como en un chip. Esta es una ventaja innegable, ya que se cree que el chip no se puede fabricar en casa, lo que, a su vez, priva a los estafadores de la oportunidad de falsificar una tarjeta emitiendo un duplicado de la misma con una copia de la pista de la banda magnética (por lo tanto, llamado desnatado). Pero a menudo hay una situación en la que el vendedor del comerciante, después de leer los datos de la tarjeta de la banda magnética (no del chip), le ofrece al cliente que confirme su acuerdo con el pago ingresando el PIN. Esto es completamente inaceptable, ya que conlleva el riesgo de un compromiso completo de los datos de la tarjeta (es decir, el seguimiento/seguimiento de la banda magnética y el PIN), lo que teóricamente puede conducir a la pérdida de todos los fondos de la cuenta de la tarjeta. Los vendedores explican sus acciones diciendo que “el terminal electrónico está programado de esta manera”, pero la mayoría de las veces el error radica en sus acciones: cuando trabajan con ET, indican erróneamente que el tipo de tarjeta no es MasterCard, sino Cirrus / Maestro. ¡Cabe destacar que en el territorio de la Federación Rusa todas las transacciones con tarjetas Cirrus / Maestro deben realizarse exactamente como PBT!
Un dato interesante: las reglas de Visa MPS establecen que en todo caso, al realizar un pago por bienes o servicios en un comercio, el cliente tiene derecho a exigir una transacción SBT. Y esto tiene una explicación completamente razonable: no todos los clientes recuerdan su PIN y algunos bancos generalmente emiten tarjetas sin PIN para ellos. Por supuesto, todo lo anterior se aplica a las tarjetas de banda magnética. Con las tarjetas con chip, la gran mayoría de las transacciones en el comercio son confirmadas por el cliente ingresando un PIN.

Recientemente, MPS MasterCard emitió una circular (boletín operativo) en la que notifica a todos los participantes de la liquidación que a partir del 8 de junio de 2012 está permitido en la Federación Rusa solicitar un PIN para confirmar las transacciones de los clientes con tarjetas de banda magnética realizadas en los comercios.

Por lo tanto, en la actualidad, en el territorio de la Federación Rusa, al registrar transacciones en un comerciante que utiliza tarjetas con banda magnética del Ministerio de Ferrocarriles Visa, no se permite ingresar un PIN, pero para tarjetas con banda magnética MasterCard - es permitió. Para las tarjetas con microprocesador (el llamado chip), la introducción de un PIN es prácticamente obligatoria para ambos MPS.

Negativa a aceptar tarjetas sin el nombre del titular

Para ingresar rápidamente al mercado, muchos emisores utilizan las llamadas tarjetas no personalizadas, no personalizadas, en el anverso de las cuales solo hay un número, una fecha de vencimiento, pero no el apellido ni el nombre del cliente (estos datos son también ausente en la primera pista de la banda magnética). Las reglas de la UIP indican claramente que dichas tarjetas son medios de pago absolutamente legítimos y deben aceptarse en igualdad de condiciones con todos los demás productos de la UIP. Los adquirentes en las instrucciones para los vendedores también estipulan específicamente este punto y, sin embargo, con bastante frecuencia, desafortunadamente, sucede que los vendedores se niegan rotundamente a aceptar tales tarjetas para el pago. Como argumentos, los vendedores argumentan que no tienen nada que comparar el apellido y el nombre del cliente (refiriéndose a la práctica prohibida de solicitar comprobantes, que se mencionó anteriormente). Tales acciones de los empleados de los comerciantes también contradicen la práctica mundial y están sujetas a estudio por parte de los bancos adquirentes.

Aumento de precio (recargo) de bienes al pagar con tarjeta

Como sabe, al concluir un acuerdo de adquisición con un comerciante, el banco indica el monto de la llamada concesión (comisión) de adquisición, que se le cobrará (pagará de menos) al comerciante para todas las transacciones con tarjeta. Esta comisión varía según el país y el tipo de actividad del comerciante, teniendo en cuenta la facturación de este último. A modo orientativo, se puede tener en cuenta un valor del orden de 1,5 - 2,5%. Por lo tanto, si el monto de la transacción es de 1000 rublos, el banco adquirente acreditará el monto menos esta comisión, es decir, 975 - 985 rublos, en la cuenta corriente. La diferencia es el componente más importante de las actividades de la adquirente y se cargará a la utilidad de operación. Esta es una práctica completamente normal, generalmente aceptada en todo el mundo, y la opinión de que no es rentable para los comerciantes no es más que un engaño: al pagar en efectivo, existen otros gastos generales bastante comparables a estas "pérdidas" por adquisidor. Esto incluye los costos de los comerciantes por el conteo de efectivo, su almacenamiento seguro, el cobro, etc. Sin embargo, muchos comerciantes establecen recargos cuando pagan bienes y servicios con tarjetas, y el monto de dichos "recargos" es aproximadamente igual al tamaño del comisión de adquisición. Esta práctica es completamente inaceptable, lo cual está claramente establecido en las reglas de la UIP. En las mismas reglas, el MPS proporciona una especie de laguna para el comerciante, a saber: se indica que el comerciante tiene derecho a otorgar un descuento por pagar en efectivo. Es decir, en el caso general, el precio de un producto o servicio al pagar con tarjeta no debe exceder del habitual, pero se puede hacer un descuento al cliente si paga en efectivo.

Negativa a aceptar una tarjeta sin firmar para el pago

De acuerdo con las reglas de la UIP sobre reverso La tarjeta debe contener una tira especial destinada a la muestra de firma del tarjetahabiente legal. Al procesar un pago por bienes o servicios en un comercio, el cajero debe ofrecer al comprador que confirme su disposición a pagar por la transacción, ya sea ingresando un PIN o firmando un recibo de una terminal electrónica. Si el consentimiento se confirma mediante la firma, el cajero debe comparar la firma del recibo con la firma de muestra en el reverso de la tarjeta. Sin embargo, muy a menudo, al recibir una tarjeta, el cliente no pone su firma (lo que es una violación de los requisitos del Ministerio de Ferrocarriles y conlleva un mayor riesgo de uso ilegal de la tarjeta por parte de estafadores si se pierde). Los vendedores de comerciantes, al ver que el cliente les ofrece una tarjeta sin firmar, a menudo se niegan a aceptar dicho medio de pago, lo que también es inaceptable. De acuerdo con las reglas del Ministerio de Ferrocarriles, en tales casos, el cajero debe ofrecer al comprador que presente un documento de identidad de este último que contenga una fotografía y una firma de muestra, y luego ofrecer firmar la tarjeta, comparar la firma en la tarjeta con la muestra en el documento y luego complete la transacción de la manera habitual. Si el comprador se niega a presentar un pasaporte y (o) firmar una tarjeta, la transacción no debe completarse.

Fijación del precio mínimo de la compra/producto para el pago con tarjeta

A menudo hay situaciones en las que la tienda instala arbitrariamente la cantidad mínima, a partir de la cual el vendedor se compromete a aceptar la tarjeta para el pago. Por ejemplo, el monto de la compra al pagar con tarjeta no debe ser inferior a 100 rublos. (o 1000, 10,000, etc.). Esta práctica es categóricamente inaceptable, ya que según las normas del Ministerio de Ferrocarriles, las condiciones de pago con tarjeta deben cumplir íntegramente con las condiciones de pago en efectivo.

El procedimiento para la devolución de bienes y fondos gastados.

Sucede que por alguna razón el cliente quiere devolver el producto comprado. Si los bienes se pagaron con una tarjeta, entonces el dinero debe devolverse a la cuenta de la tarjeta y no en efectivo. Además, el reembolso debe realizarse en la cuenta de la tarjeta en la que se realizó el pago inicial. Si la mercancía es devuelta, el empleado del comercio deberá ejecutar la operación correspondiente en el terminal electrónico (reembolso/crédito - devolución/crédito). Como resultado de esta operación, se imprime una verificación de crédito en la terminal, que es una confirmación y la base para la devolución de fondos a la cuenta del pagador. De acuerdo con las normas del Ministerio de Ferrocarriles, la devolución de fondos debe realizarse dentro de los 30 días a partir de la fecha de registro de la operación de crédito. Si no hay recibo de fondos a la cuenta de la tarjeta después de este período, el cliente puede presentar un reclamo con el banco emisor, y los fondos serán devueltos siguiendo los resultados del ciclo de reclamo con la base "préstamo no procesado".

Emisión de recibos por transacciones con tarjeta

El Ministerio de Ferrocarriles impone requisitos muy estrictos sobre el contenido de los cheques de las terminales electrónicas que se imprimen al finalizar la transacción. Por lo tanto, los siguientes datos deben indicarse en el cheque:

• descripción/precio de cada producto/servicio pagado;
• fecha y hora de la operación;
• el monto y la moneda de la transacción;
• número de tarjeta (por razones de seguridad, solo los últimos cuatro dígitos);
• país, ciudad, dirección del establecimiento o sucursal del banco;
• el nombre del TSP o DBA (que opera como DBA, por ejemplo, VimpelCom OJSC se conoce en el mercado como Beeline);
• código de autorización (si lo hay);
• tipo de operación (pago de bienes, devolución);
• lugar para la firma del cliente;
• un lugar para las iniciales del vendedor, cajero u otro identificador (por ejemplo, el número de departamento en el supermercado) del departamento que sirvió la tarjeta;
• un lugar para la firma del vendedor (en el caso de una transacción de crédito);
• la copia del comprador debe contener texto en ruso o idioma en Inglés aproximadamente el siguiente contenido: "Importante: conservar este cheque para control de operaciones en el extracto";
• otros parámetros requeridos por las leyes locales.

De acuerdo con los requisitos del Banco de Rusia, en los cheques de los comerciantes rusos, es necesario colocar un texto sobre el monto de la comisión (generalmente escriben "No hay comisión de adquirente") cobrada por el comprador.

También es necesario tener un texto similar al siguiente: "Autorizo ​​a mi banco emisor a pagar esta compra y me comprometo a reembolsar al emisor el monto indicado en la columna "Total", más todas las comisiones aplicables".

Los clientes deben conservar copias de los cheques durante al menos seis meses para asegurarse de que pueden controlar la corrección de los fondos de débito en sus estados de cuenta en las transacciones con tarjeta. El objetivo principal de la información del cheque es brindar la oportunidad de correlacionar sin ambigüedades la información reflejada en el estado de cuenta con los datos del cheque. Si los datos del cheque y del estado de cuenta difieren significativamente, el cliente tiene derecho a presentar una reclamación con todas las consiguientes consecuencias desafortunadas para el adquirente.

Presentación de reclamaciones sobre los hechos de violaciones reveladas

En todos los casos descritos en este artículo, los compradores afectados: los titulares de tarjetas bancarias deben comunicarse solo con el banco emisor que emitió la tarjeta. En este caso, será necesario proporcionar al banco datos tales como la dirección exacta del comercio, el nombre, la fecha, la hora, el identificador o el nombre del banco adquirente (si la transacción con tarjeta no se realizó en absoluto, es decir, el solicitud de autorización no se generó y no entró en línea, el emisor no podrá determinar estos datos por sí mismo), y la esencia del reclamo (negativa a aceptar la tarjeta, requisito de presentar un pasaporte, ingresar un PIN, etc. .).

Obviamente, no tiene sentido ni siquiera tratar de contactar al banco adquirente, ya que en el caso general la situación de violación de las reglas para procesar transacciones con tarjeta puede ocurrir en cualquier parte del mundo y no siempre la víctima podrá encontrar tiempo para visite el lugar correcto y es poco probable que tenga un conocimiento especial y conozca la terminología en el dialecto local.

Sobre la base de dicha apelación, el emisor tiene todo el derecho de enviar, a su vez, una reclamación al organismo autorizado del Ministerio de Ferrocarriles, y se pueden aplicar una variedad de sanciones al adquirente, que van desde una advertencia y un requerimiento llevar a cabo educación adicional empleados del comerciante infractor, hasta la imposición de sanciones económicas tangibles (cientos y miles de dólares o euros, según las tarifas del Ministerio de Ferrocarriles).

Conclusión

En nuestra era dinámica, cuando los pagos sin efectivo están invadiendo rápidamente todas las áreas de la vida y las transacciones con tarjetas bancarias se han convertido en algo cotidiano, el aspecto de la alfabetización del cliente es muy importante. Esta pregunta incluye tanto los conceptos básicos del uso correcto de las tarjetas en situaciones cotidianas como los matices cubiertos en este artículo, a saber: ¿qué derechos tiene un comprador cuando paga bienes o servicios en una red de empresas comerciales y de servicios que utilizan una tarjeta y qué se debe hacer exactamente en caso de detección de violaciones de los procedimientos para el registro de tales transacciones.

Dado que los sistemas de pago internacionales no funcionan con clientes finales (tarjetahabientes y comerciantes), sino con instituciones financieras y, en primer lugar, se aseguran de que sus productos (tarjetas) sean aceptados en todas partes y sin restricciones, se imponen requisitos muy estrictos a los adquirentes en términos de garantía y cumplimiento de los procedimientos de aceptación de tarjetas MPS en la red de sus comercios. En casos de violaciones a los procedimientos y condiciones para aceptar tarjetas, los titulares deben reclamar a los bancos emisores, quienes, a su vez, tienen el derecho y la obligación de informar a las IPS correspondientes sobre tales incidentes, lo que en última instancia puede derivar en sanciones muy desagradables para los adquirentes. y comerciantes que trabajan incorrectamente y sus empleados.

septiembre 2012