To'lov vositachisi orqali savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarini sotib olish (Serebryakov S.V.)

Maqola joylashtirilgan sana: 09/11/2014

Deyarli har bir bank, ertami-kechmi, chakana savdo bozoriga kirishni qidira boshlaydi. Jismoniy shaxslar uchun eng jozibador mahsulotlardan biri bu bank (to'lov) kartalaridir. Biroq, kartalarni chiqarish (emissiya) va ularga korxonalaringiz (ekvayring) tarmog'ida xizmat ko'rsatish huquqini olish uchun siz hech bo'lmaganda u yoki bu to'lov tizimining, asosan xalqaro miqyosdagi a'zo bo'lishingiz kerak.

So'nggi o'n yillikning boshida banklar uchun chakana bozorga tezda kirish uchun juda mashhur bo'lgan yechim agentlik sxemasi deb ataladigan bo'lib, unda xalqaro to'lov tizimining to'liq a'zosi bo'lgan homiy bank (bundan buyon matnda IPS), qoida tariqasida, kattaroq bo'lib, kichikroq banklarni chiqarish va sotib olish uchun jalb qiladi. Va agar to'lov tizimlarida kamdan-kam hollarda bu masala bo'yicha savollar bo'lsa, chunki bunday sub-emitentlarning kartalari aniq aniqlanishi mumkin edi (Egida, New Age loyihalari), MPS nuqtai nazaridan vaziyat ancha yomon edi: agent banklar, to'lov tizimlarining a'zosi bo'lmagan, ko'pincha firibgarlik uchun qulay shart-sharoitlar paydo bo'lgan xizmat ko'rsatish uchun jalb qilingan savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari (keyingi o'rinlarda TSP deb yuritiladi).
Bundan tashqari, ba'zi savdogarlar o'z banklari bilan ekvayring shartnomasini tuzib, mustaqil ravishda boshqa shoxobchalarni jalb qilishdi va shu tariqa ular uchun mini-bank yoki hisob-kitob markaziga aylanishdi, albatta, bu haqda MPS ham, ekvayer bank ham zarracha tasavvurga ega emas edi. ma'lum bir vaqt. vakillik.
Bunday faoliyatlar, taxminan 10 yil oldin, Temir yo'l vazirligi Rossiya Federatsiyasi hududida agentlik sxemalarini qat'iyan va uzoq vaqt davomida taqiqlashiga olib keldi va nisbatan yaqinda bu masalada, shu jumladan kontseptsiyada yengillik berdi. To'lov vositachisi (to'lov vositachisi). Bu ekvayerlar uchun shubhasiz ortiqcha va yangi imkoniyatlar, ammo endi achchiq tajribadan saboq olib, Temir yo'llar vazirligi bunday vositachilarni ro'yxatga olish va ular bilan ishlashning barcha jihatlarini qat'iy tartibga soladi.

To'lov vositachilariga xalqaro to'lov tizimlarining umumiy talablari

O'zaro munosabatlar sxemasi ekvayer bankning to'lov vositachisi bilan shartnoma tuzishini va o'z navbatida, ko'plab savdogarlarni jalb qilish va ekvayring shartnomalarini tuzish huquqini qo'lga kiritishini nazarda tutadi, bu esa o'ziga xos daraxt tuzilmasini (ierarxiyasini) yaratadi. Ushbu maqolada bunday savdogarlar "qul savdogarlari" deb nomlanadi.
IPS qoidalari va talablariga muvofiq, ekvayer bank bo'ysunuvchi savdogarlarning ham, to'lov vositachisining ham har qanday harakatlari va xatolari uchun to'liq javobgar bo'ladi. To'lov vositachisi, o'z navbatida, boshqa to'lov vositachisining savdogariga bo'ysunishi mumkin emas.
Xalqaro to'lov tizimlari umumiy aylanmaga qattiq cheklovlar qo'yadi: agar qoidalarda boshqacha qoida nazarda tutilmagan bo'lsa, MPS kartalari bo'yicha yillik umumiy ekvayring aylanmasi 100 ming AQSh dollaridan oshadigan har qanday bo'ysunuvchi savdogar bunday bo'lishni to'xtatishi va bank bilan to'g'ridan-to'g'ri shartnoma munosabatlariga kirishishi kerak. - oluvchi.
Ekvayder bank quyidagi talablarning bajarilishini ta'minlashi kerak.
1. To‘lov vositachisi va unga bo‘ysunuvchi barcha savdo tashkilotlari faqat o‘z bankining ekvayring litsenziyasi bilan belgilangan hududda faoliyat ko‘rsatishi shart. Bo'ysunuvchi savdogarlarning joylashuvi to'lov vositachisining ro'yxatdan o'tgan joyi bo'yicha emas, balki bitim joyi bo'yicha belgilanadi.
2. To'lov vositachisi tomonidan olingan mablag'lar faqat bo'ysunuvchi savdogarlarga to'lovlar uchun ishlatilishi kerak.
3. Ekvayer to‘lov vositachisiga o‘z nomidan quyidagi faoliyatni amalga oshirishga ruxsat berishi mumkin, shu bilan birga ularning tegishli bajarilishi uchun IPS oldida to‘liq javobgar bo‘ladi:
- bo'ysunuvchi savdogarlarni biznes yuritishning to'g'riligini tekshirish;
- oluvchining iltimosiga ko'ra, bunday yozuvlarni tezda taqdim etish sharti bilan, bo'ysunuvchi savdogarlarni dastlabki tekshirish qanday o'tkazilganligi to'g'risidagi yozuvlarni yuritish;
- bo'ysunuvchi savdogarlarning hisob raqamlariga o'tkazish Pul ularda amalga oshirilgan karta operatsiyalari uchun;
- bo'ysunuvchi savdogarlarni muvaffaqiyatli karta operatsiyalari uchun zarur bo'lgan barcha materiallar bilan ta'minlash;
- firibgarlik yoki bitimlarni noto'g'ri qayta ishlashni aniqlash uchun bo'ysunuvchi savdogarlar faoliyatini monitoring qilish.
To‘lov vositachisi ham, unga bo‘ysunuvchi savdogarlar ham karta egasidan tranzaksiyaga qarshi norozilik bildirish huquqidan voz kechishni talab qilishga ruxsat etilmaydi.
Ekvayer bank har chorakda IPSga har bir bo'ysunuvchi to'lov vositachisi sotuvchining faoliyati to'g'risida hisobot taqdim etishi shart, shu jumladan kamida quyidagilar:
- bo'ysunuvchi savdogarning nomi va uning manzili;
- agar mavjud bo'lsa, affillangan savdogarning veb-saytiga yoki savdo belgisi nomiga havola;
- savdogar toifasi kodi (MCC) - biznes yo'nalishining jadvalli tavsifi;
- har bir MKM uchun - chorak uchun karta operatsiyalari soni va hajmi;
- har bir MKM uchun - emitentlar tomonidan e'tiroz bildirilgan bitimlar soni va hajmi.

To'lov vositachilari va yuqori xavfli savdogarlar

Xalqaro to‘lov tizimlari, agar u biznesi Ortiqcha to‘lovni qaytarish dasturi doirasida bo‘lgan yoki quyidagi MCClardan birortasiga javob beradigan homiy bankka bo‘ysunuvchi sotuvchilarni taklif qilsa, to‘lov vositachisini yuqori xavfli deb belgilaydi:
- telekommunikatsiyalar (MCC 4814, 4816);
- kattalar uchun video kontentning elektron tijorati (MCC 5967, 7273, 7841);
- Internet orqali qimor o'yinlari (7995), shuningdek Internetdagi o'yinlar uchun to'lov (7994);
- dorixonalar va dori vositalarini internet orqali sotish (MCC 5122, 5912);
- tamaki va shunga o'xshash mahsulotlarni Internetda sotish (MCC 5993).
Ekvayer ushbu savdogarlarning har birini tegishli MSP dasturida ro'yxatdan o'tkazishi kerak (masalan, MasterCard uchun bu Savdogarni ro'yxatdan o'tkazish dasturi (MRP)), ulardan karta operatsiyalarini qabul qilishdan oldin.
XVJ o'z ixtiyoriga ko'ra, to'lov vositachisining o'zi yoki unga bo'ysunuvchi har qanday savdogarning haddan tashqari ko'p noroziliklarini aniqlasa yoki ular to'lov vositasi talablarini/standartlarini buzsa, uni ro'yxatdan o'tkazish huquqiga ega. IPU. Shuningdek, MPSga zarar etkazadigan faoliyat aniqlangan taqdirda, MPS to'lov vositachisi yoki unga bo'ysunuvchi savdogarni ro'yxatdan chiqarish huquqini o'zida saqlab qoladi.
Yuqori xavfli to'lov vositachisi bilan munosabatlarga kirishgan har qanday ekvayer to'lov tizimi IMS qoidalariga muvofiq barcha bo'ysunuvchi savdogarlar faoliyati to'g'risida oylik hisobot olishini ta'minlashi kerak.

To'lov vositachilari uchun ro'yxatdan o'tish talablari

Savdogarni IPSga toʻlov vositachisi sifatida eʼlon qilish uchun ekvayer:
- yaxshi maqomga ega bo'lgan IPU a'zosi bo'lish;
- IGC qoidalarida belgilangan barcha talablarga javob berish;
- yuqori xavfli toifaga kiruvchi vositachini ro'yxatdan o'tkazishda - temir yo'llar vazirligining xavflarni nazorat qilish va xavfsizlik masalalari bilan bog'liq barcha qoidalari va talablariga to'liq rioya qilish.
Savdogarni to'lov vositachisi sifatida ro'yxatdan o'tkazish uchun ekvayer:
- taklif etilayotgan ro‘yxatga olish sanasidan boshlab 60 kundan kechiktirmay barcha zarur hujjatlar va materiallarni temir yo‘llar vazirligining vakolatli bo‘linmasiga yuborish;
- vositachining PCI DSS kabi xavfsizlik talablariga va vaziyatga tegishli boshqa talablarga to'liq mos kelishini ta'minlash.
To‘lov vositachisi yoki unga bo‘ysunuvchi savdogarlarning operatsiyalari to‘g‘risidagi moliyaviy ma’lumotlarni MMS hisob-kitob tarmog‘iga yuborishdan oldin ekvayer MMS dan to‘lov vositachisi muvaffaqiyatli ro‘yxatdan o‘tganligi to‘g‘risida yozma tasdiq (elektron pochta orqali tasdiqlashga ruxsat beriladi) olishi kerak. To'lov vositachisini ro'yxatdan o'tkazish yoki uni rad etish to'g'risidagi qaror IPU tomonidan o'z xohishiga ko'ra qabul qilinadi.
To‘lov vositachisini ro‘yxatdan o‘tkazishni qo‘llab-quvvatlash uchun ekvayer vaqti-vaqti bilan IPUga tahlil uchun zarur bo‘lishi mumkin bo‘lgan ma’lumotlar va hujjatlarni, masalan, ekvayer va vositachi o‘rtasidagi kelishuv nusxasini yuborishi kerak. IPS to'lov vositachisini ro'yxatdan o'tkazishni yangilashni rad etishning mutlaq huquqini o'zida saqlab qoladi.
To‘lov vositachisini ro‘yxatdan o‘tkazishda Temir yo‘llar vazirligi ekvayerdan amaldagi tariflarga muvofiq (ro‘yxatga olish, ko‘rib chiqish, litsenziyani uzaytirish va h.k.) ushbu jarayonga tegishli barcha to‘lovlarni undiradi.
Agar sotib oluvchi bank vositachi yoki unga bo'ysunuvchi savdogar bilan shartnomani bekor qilmoqchi bo'lsa, bunday qaror haqida IPSni kamida bir hafta oldin xabardor qilish kerak. MPS ekvayerdan istalgan vaqtda to'lov vositachisidan tranzaktsiyalarni qabul qilishni darhol to'xtatishni talab qilish huquqini o'zida saqlab qoladi.

To'lov vositachisining majburiyatlari

To'lov vositachisi savdogar bo'lib, ushbu maqomdan kelib chiqadigan oddiy savdo shoxobchasiga tegishli barcha huquq va majburiyatlarga ega.
Toʻlov vositachisi quyida koʻrsatilganidek, Savdogarlarga qoʻllaniladigan barcha IMS talablariga javob berishini taʼminlash uchun ekvayer javobgardir.
To'lov vositachisi unga bo'ysunuvchi Savdogar bilan shartnoma tuzish, yangilash yoki yangilashdan oldin Savdogarning qonuniy va to'g'ri ish olib borishini, karta egasi ma'lumotlarini va karta operatsiyalarini ruxsatsiz kirishdan ishonchli himoya qilish uchun etarli mexanizmlar va tartiblarga ega ekanligini ta'minlashi kerak. oshkor qilish. , barcha zarur talablar va qonunlarga javob beradi va bundan tashqari, bunday Savdogardan yo'naltirilgan barcha tranzaktsiyalar bo'ysunuvchi Savdogar va karta egasi o'rtasidagi haqiqiy operatsiyani aks ettiradi.
Ekvayer to'lov vositachisi ishonchsiz savdogarlar ma'lumotlar bazasida ro'yxatdan o'tgan (masalan, MasterCard uchun MATCH) bo'ysunuvchi Savdogarning homiysi emasligini tekshirishi kerak. Shuningdek, ekvayer Temir yo'llari vazirligining tegishli organlariga uning shubhali faoliyati tufayli shartnoma munosabatlari tugatilgan har qanday bo'ysunuvchi savdogar to'g'risidagi ma'lumotlarni yuborishi shart.
Har bir to'lov vositachisi har bir bo'ysunuvchi Savdogar bilan yozma shartnoma tuzishi kerak, unda bunday Savdogar tomonidan to'lov uchun bank kartalarini qabul qilish masalasida qo'llaniladigan barcha shartlar ko'rsatilishi kerak. Bunday shartnoma to'lov vositachisi, ekvayer yoki IPSning istalgan vaqtda uni bekor qilish huquqlariga to'sqinlik qilmasligi yoki kamaytirmasligi kerak. IGC to'lov vositachisining biznes yo'nalishiga yoki IGC ixtiyoriga ko'ra boshqa mezonlarga qarab affillangan savdogarlar bilan shartnomalar tuzish huquqini cheklash huquqini o'zida saqlab qoladi.

Shartnomaning talab qilinadigan bandlari

To'lov vositachisi va uning homiysi bo'lgan bo'ysunuvchi sotuvchi o'rtasidagi har bir shartnoma hamma narsani aks ettirishi kerak zarur shart-sharoitlar IGA qoidalarining tegishli bo'limlarida va savdogar biznesining mazmuniga taalluqli boshqa standartlarda ko'rsatilgan va ushbu standartlarni oddiy savdogarlar bilan bir xil tarzda qo'llash.
Agar to'lov vositachisi bo'ysunuvchi Savdogar bilan tuzilgan shartnomada IPS qoidalarida nazarda tutilgan biron bir zarur bandni yoki IPS tomonidan belgilangan maxsus shartlarni belgilamasa, bu ekvayerni norozilik operatsiyalari va boshqa da'vo tartib-qoidalari uchun javobgarlikdan ozod qilmaydi.
Bo'ysunuvchi savdogarlar bilan tuzilgan shartnoma quyidagi qoidalarni o'z ichiga olishi kerak.
1. Affillangan savdogar doimiy ravishda to‘lov vositachisiga o‘zining har bir idorasining amaldagi manzili, foydalaniladigan tovar belgilarining nomlari hamda to'liq tavsif sotilgan tovarlar va ko'rsatilgan xizmatlar.
2. Agar IPS qoidalari va to'lov vositachisi va unga bo'ysunuvchi Savdogar o'rtasidagi shartnomaning har qanday bandi o'rtasida ziddiyat mavjud bo'lsa, unda qoidalar qoidalari ustunlik qiladi.
3. To‘lov vositachisi Bo‘ysunuvchi savdogarning kartalarga xizmat ko‘rsatish standartlari va tartib-qoidalariga muvofiqligi uchun yakka tartibda javobgar bo‘ladi va agar Bo‘ysunuvchi savdogar tomonidan o‘z veb-saytiga o‘zgartirishlar kiritishni va boshqa shunga o‘xshash harakatlarni talab qilishga haqli. Savdogar IPU qoidalari va standartlariga amal qiladi. .
4. Agar MPS o'zining to'lov vositachisini ro'yxatdan o'tkazsa yoki ekvayer bank biron-bir sababga ko'ra MPS ishtirokchisi bo'lishni to'xtatsa yoki ekvayder bank MPS ekvayzer litsenziyasini yo'qotsa, unga bo'ysunuvchi savdogar bilan tuzilgan shartnoma avtomatik ravishda va darhol bekor bo'ladi.
5. To'lov vositachisi o'z xohishiga ko'ra yoki Ekvayer/IMSning ko'rsatmasi bilan To'lov vositachisi nuqtai nazaridan soxta yoki shubhali bo'lib ko'rinadigan faoliyat tufayli bo'ysunuvchi savdogar bilan shartnomani darhol bekor qilishga haqli, Ekvayer yoki IMS.
6. Bo'ysunuvchi savdogar quyidagilarni tan oladi va rozilik beradi:
a) vaqti-vaqti bilan o'zgartirilgan IPSning barcha amaldagi standartlari va qoidalariga mos keladi;
b) IPU o'z tovar belgilari va belgilarining yagona va mutlaq egasidir;
c) affillangan savdogar hech qachon biron-bir sababga ko'ra IGC tovar belgilariga egalik huquqiga e'tiroz bildirishga urinmaydi;
d) IPU istalgan vaqtda, darhol va ogohlantirmasdan, Savdogarning filiallari tomonidan har qanday maqsadda o'z tovar belgilaridan foydalanishni taqiqlashi mumkin;
e) IMS har qanday standartlarning bajarilishini kuchaytirishga va unga bo'ysunuvchi savdogarga va (yoki) uning to'lov vositachisiga IMS nuqtai nazaridan zarar etkazishi yoki xavf tug'dirishi mumkin bo'lgan har qanday faoliyatda qatnashishni taqiqlash huquqiga ega. IMS obro'siga putur etkazish, shuningdek, IMS tarmog'ining yaxlitligiga yoki ma'lumotlarning maxfiyligiga aniq salbiy ta'sir ko'rsatishi;
f) bo'ysunuvchi Savdogar hech qachon IPU tomonidan ushbu huquqlarni amalga oshirishga xalaqit beradigan yoki unga zid bo'lishi mumkin bo'lgan harakatlarni amalga oshirmaydi.
Bo'ysunuvchi savdogar bilan tuzilgan shartnomada IGCning amaldagi standartlari va qoidalariga zid bo'lgan shartlar bo'lmasligi kerak.

To'lov vositachisining bo'ysunuvchi savdogarning homiysi sifatidagi majburiyatlari

To'lov vositachisi o'ziga bo'ysunuvchi har bir savdogarga nisbatan quyidagi majburiyatlarni qat'iy bajarishi shart.
1. Tarmoqqa faqat haqiqiy tranzaktsiyalar haqidagi ma'lumotlarni yuboring.
To'lov vositachisi o'z ekvayeriga bo'ysunuvchi sotuvchilar tomonidan uzatilgan va asl karta egasi tomonidan boshlangan haqiqiy tranzaktsiyalar yozuvlarini taqdim etishi shart. To‘lov vositachisi o‘zi yoki unga bo‘ysunuvchi sotuvchi soxta ekanligini bilishi mumkin bo‘lgan yoki Karta egasi tomonidan ruxsat etilmagan yoki o‘zi bilishi kerak bo‘lgan har qanday tranzaksiyani Ekvayerga yubormasligi kerak. jinoiy maqsadlar. Savdogarlarning qo'l ostidagi xodimlari o'z xodimlari, agentlari va vakillarining harakatlari uchun javobgar bo'lishi kutilmoqda.
2. Bo'ysunuvchi savdogarlarning IGC standartlariga muvofiqligini ta'minlash.
To'lov vositachisi o'ziga bo'ysunuvchi har bir savdogarning IMS standartlari va qoidalariga muvofiqligini ta'minlash uchun javobgardir. To'lov vositachisi Savdogarning qo'l ostidagi xodimlari IGA standartlariga rioya qilishda davom etishini ta'minlash uchun barcha zarur va oqilona choralarni ko'rishi kerak.
3. Bo'ysunuvchi savdogarlar haqidagi ma'lumotlarning dolzarbligini saqlash.
To'lov vositachisi o'ziga bo'ysunuvchi barcha savdogarlarning nomlari, manzillari va URL manzillarini (agar mavjud bo'lsa) doimiy ravishda yangilab turishi kerak. Qabul qiluvchi to'lov vositachisi so'rov bo'yicha bunday ma'lumotni IMSga o'z vaqtida yuborishini ta'minlashi kerak.
4. Bo'ysunuvchi savdogarlarga to'lovlarni amalga oshirish.
Har bir to'lov vositachisi o'ziga bo'ysunuvchi savdogarlarga ushbu savdogarlar nomidan ekvayerga o'tkazilgan barcha operatsiyalar uchun to'lashi kerak. Bo'ysunuvchi savdogarlar bilan tuzilgan shartnomada to'lov vositachisiga bahsli bitimlar yoki shunga o'xshash boshqa holatlar bo'yicha summalarni ushlab qolishga ruxsat beruvchi band bo'lishi mumkin.
5. Bo'ysunuvchi savdogarlarni materiallar bilan ta'minlash.
Har bir toʻlov vositachisi oʻziga boʻysunuvchi barcha sotuvchilarni kartalar bilan samarali ishlash va kartalarni qabul qilish standartlari va qoidalariga muvofiq IPS tarmogʻiga tranzaktsiyalarni yoʻnaltirish uchun zarur boʻlgan barcha materiallar bilan muntazam taʼminlanishini taʼminlashi shart.
6. Bo'ysunuvchi savdogarlarni kuzatib boring.
Har bir toʻlov vositachisi firibgarlik va chalgʻituvchi faoliyatni erta aniqlash va IMS standartlariga doimiy rioya etilishini taʼminlash maqsadida oʻziga boʻysunuvchi barcha savdogarlar tomonidan IMS savdo belgilaridan foydalanishni doimiy ravishda kuzatib borishi kerak. Ushbu qoidaga rioya qilish uchun barcha bo'ysunuvchi savdogarlarga nisbatan qo'llaniladigan minimal savdogar monitoringi standartlari o'rnatildi.

xulosalar

Ekvayring banklar va ularning savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari o'rtasidagi munosabatlarni o'rnatish masalalariga MPSning yanada demokratik va moslashuvchan yondashuvi, xususan, to'lov vositachisi (To'lov Fasilitator) yordamida sxemani qonuniylashtirish, shubhasiz, MPS ishtirokchilariga tarmoqni rivojlantirishga imkon beradi. tezroq sur'at, yangi va yangi savdogarlarni jalb qilish va bo'ysunish va munosabatlarning yanada murakkab darajalariga ega bo'lgan butun ierarxik tuzilmalarni yaratish.
Shunga qaramay, ekvayring banklar to'lov vositachisi sifatida savdogarlarni tanlashda juda ehtiyot bo'lishlari va IPUning barcha qoidalari va talablariga, ayniqsa xavfsizlik masalalari va savdogarlarda xizmat ko'rsatish uchun kartalarni qabul qilish standartlariga rioya qilishlari kerak.

Rossiya Banki, kredit tashkilotlari to'lov kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirishda mijozlarga xizmat ko'rsatish darajasini sifat jihatidan yaxshilash bo'yicha ish doirasida kredit tashkilotlariga to'lov kartasidan foydalanganlik uchun ilgari to'langan tovarlar (xizmatlar) uchun pul mablag'larini quyidagi tarzda qaytarishni tavsiya qiladi. :

1. Jismoniy shaxs tomonidan savdo-xizmat ko‘rsatish korxonasida (keyingi o‘rinlarda – TSP deb yuritiladi) to‘lov kartasidan foydalangan holda to‘langan tovarlar (xizmatlarni ko‘rsatishdan bosh tortish) to‘lov kartalari orqali to‘lovni amalga oshirish bo‘yicha xizmatlar ko‘rsatuvchi ekvayring-kredit tashkiloti tomonidan qaytarilganda (xizmat ko‘rsatishdan bosh tortilgan). ushbu TSP, kredit tashkiloti to'lovlar reestrini yoki tovarlarni qaytarish (xizmat ko'rsatishni rad etish) to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan elektron jurnalni olgan kundan keyingi ish kunidan kechiktirmay, pul mablag'larini kredit tashkiloti - emitentning manziliga qaytaradi.

Kredit tashkiloti - emitent, to'lovlar reestri yoki tovarlarni qaytarish (xizmat ko'rsatishni rad etish) to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan elektron jurnal asosida, shuningdek, ichki bank qoidalariga va kredit tashkiloti - emitent va kredit tashkiloti o'rtasidagi shartnomaga muvofiq. jismoniy shaxs - to'lov kartasi egasi hisob-kitob (debet) kartalari bo'yicha sarflangan limitni, kredit shartnomasi shartlariga muvofiq belgilangan kredit karta limitini, oldindan to'langan karta limitini tiklaydi va operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatini ta'minlaydi. ushbu to‘lov kartasining tiklangan limitini hisobga olgan holda undan foydalangan holda, ko‘rsatilgan to‘lovlar reestri yoki elektron jurnali emitenti kredit muassasasi tomonidan olingan kundan keyingi ish kunidan kechiktirmay.

2. Kredit tashkilotlari (emitentlar va ekvayerlar) to'lov kartasining jismoniy egasiga to'lov kartasidan foydalangan holda ilgari to'langan tovarlarni (xizmat ko'rsatishni rad etish) savdogarga qaytarib berishda, shu jumladan to'lov kartasi bo'yicha pul mablag'larini qaytarib berish tartibini ichki bank qoidalarida belgilaydilar. qachon bo'lsa individual savdogarga ushbu mahsulot (xizmat) uchun to'lovni amalga oshirish uchun foydalanilgan to'lov kartasini taqdim etishning iloji yo'q (masalan, to'lov kartasi yo'qolganda, to'lov kartasi qayta chiqarilganda uning raqami o'zgartirilganda, yopilganda). bank kartasidan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish uchun ochilgan bank hisobvarag'i va boshqalar).

3. Ushbu tushuntirishlar kredit tashkilotlari e'tiboriga etkazilsin.

Rossiya Markaziy bankining 2011 yil 1 avgustdagi 112-T-sonli xati "To'lov kartasi yordamida ilgari to'langan tovarlar (xizmatlar) uchun mablag'larni qaytarish to'g'risida"

Hujjatning umumiy ko'rinishi

Qaytish bo'yicha ko'rsatmalar berilgan kredit tashkilotlari to'lov kartalaridan foydalanganlik uchun ilgari to'langan tovarlar (xizmatlar) uchun mablag'lar.

Savdo va xizmat ko'rsatish korxonasida (XSX) jismoniy shaxs tomonidan tovarlar qaytarilganda (xizmat ko'rsatishdan bosh tortilganda), ushbu savdogarda to'lov kartalaridan foydalangan holda tovarlar (xizmatlar) uchun to'lovni amalga oshirish bo'yicha xizmatlar ko'rsatuvchi ekvayer kredit tashkiloti pul mablag'larini emitent kredit muassasasiga qaytaradi. Belgilangan muddat - ekvayyer tomonidan to'lovlar reestri yoki qaytarish (rad etish) to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan elektron jurnal olingan kundan keyingi ish kunidan kechiktirmay.

Emitent reestr yoki jurnal asosida, shuningdek ichki bank qoidalariga va yakka tartibdagi karta egasi bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq hisob-kitob (debet) kartasining sarf-xarajat limitini, kredit/oldindan to‘langan karta limitini tiklaydi. Belgilangan muddat - reestr yoki jurnal emitent tomonidan olingan kundan keyingi ish kunidan kechiktirmay.

Emitentlar va ekvayerlar bankning ichki qoidalarida qaytarilgan (rad etilgan) taqdirda, yakka tartibdagi karta egasiga pul mablag'larini qaytarish tartibini belgilaydilar. Xususan, fuqaroning savdogarga kartani taqdim etish imkoniyati bo'lmagan holatlar ko'zda tutilgan (masalan, karta yo'qolgan taqdirda, qayta rasmiylashtirishda raqam o'zgarganda, tegishli bank hisobvarag'i yopilganda va boshqalar).

Hozirgi kunda ular kamdan-kam uchraydi va har birimiz chorakda bir yoki ikkita operatsiyani emas, balki kuniga uch yoki to'rtta operatsiya qilamiz. O'n millionlab chiqarilgan kartalar, soatiga yuz minglab tranzaksiyalar, kartalarni qabul qilish uchun o'n minglab terminal qurilmalari - bu bugungi kun haqiqati. Savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida (keyingi o'rinlarda TSP deb yuritiladi) asosiy e'tiborni tovarlar/xizmatlar uchun to'lov operatsiyalariga o'tkazishning barqaror tendentsiyasi kuzatilmoqda.
Keling, savdogarda karta orqali to'lash tartibi umuman qanday ko'rinishini qisqacha eslaylik.

Mijoz (karta egasi) to'lov uchun kartalarni qabul qiluvchi savdogarda mahsulot yoki xizmatni xarid qiladi, buni do'konga kirish yoki kassadagi stikerlar tasdiqlaydi. Kassirga yaqinlashib, mijoz kartani taqdim etadi va sotuvchiga u bilan to'lash niyatida ekanligini ma'lum qiladi. Sotuvchi kartani oladi, soxtalikning aniq belgilari yo'qligi uchun dastlabki tekshiruvini o'tkazadi (u mutaxassis bo'lishi shart emas, shunchaki uning soxta emasligiga ishonch hosil qilish kifoya). Keyinchalik, sotuvchi elektron terminalning tegishli ulagichidan (keyingi o'rinlarda - ET) foydalanib, kartaning magnit chizig'idan yoki mikroprotsessoridan (chip) ma'lumotlarni o'qiydi. Keyin u operatsiya miqdorini kiritadi, ET avtorizatsiya so'rovini yaratadi va uni ekvayring bankiga yuboradi. Bundan tashqari, IPS kanali orqali avtorizatsiya so'rovi emitent bankning xostiga etib boradi, bu esa ushbu operatsiyani (tranzaksiyani) amalga oshirishga ruxsat beradi yoki taqiqlaydi. Agar tranzaktsiyaga ruxsat berilsa, emitent avtorizatsiya kodi va "00" javob kodi (RC) beradi. Aks holda, emitentning javobi “00” dan farq qiladi va avtorizatsiya kodi berilmaydi (tranzaksiya tasdiqlanmagan; emitent to‘lovni tasdiqlamaydi). Muvaffaqiyatli yakunlangach, savdogar chekning ikki nusxasini chop etadi va mijoz chekni imzolash (imzoga asoslangan tranzaksiya, SBT) yoki PIN-kod (PIN-kodga asoslangan operatsiya, PBT) kiritish orqali tranzaktsiya uchun to'lovga roziligini tasdiqlaydi. ). SBT bilan savdogar kvitansiyadagi imzoni kartaning orqa tarafidagi belgilangan joyda mijozning imzosi namunasi bilan tekshirish orqali operatsiyani yakunlashi kerak.

Xaridorlar uchun ma'lumotlarni joylashtirish

Keling, bundan boshlaylik, har bir savdogar o'z eshiklariga Temir yo'llar vazirligining logotiplari tushirilgan plakatlarni yopishtirib, shu bilan tegishli tizimning kartalarini to'lov uchun qabul qilish majburiyatini oladi (ya'ni, faqat istak emas, balki majburiyat). Va agar MasterCard logotipi kassada osilgan bo'lsa, u holda bu savdogar to'lov uchun tegishli kartani qabul qilishi shart (lekin Visa kartasini emas va aksincha). Bundan tashqari, kartalarni qabul qiluvchi savdogarlar mijozlarga ochiq joylarda (“xaridor burchagi”) karta orqali toʻlangan tovarlarni qaytarish va almashtirish boʻyicha punkt siyosatini tushuntiruvchi maʼlumotlarni koʻrsatishi kerak. Bunday axborot resursining yo'qligi IPU qoidalarini buzish hisoblanadi.

Kassirning kartani to'lash uchun qabul qilishni istamasligi

Ko'pincha shunday holatlar bo'ladiki, savdogarga kiraverishda siz bu erda karta bilan to'lashingiz mumkinligi haqida stiker o'rnatilgan, ammo to'lov vaqtida to'satdan kassir yoki sotuvchi to'lov uchun kartani qabul qilishni xohlamasligi ma'lum bo'ladi. rad etish sabablarini tushuntirmasdan. Bunday xatti-harakatlar IPU qoidalarini jiddiy buzish hisoblanadi va ekvayder bankka nisbatan jiddiy moliyaviy sanksiyalar qo'llanilishiga olib kelishi mumkin, bu esa o'z navbatida ularni keyinchalik sotish joyiga etkazishi mumkin, agar bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bo'lsa. ular o'rtasidagi kelishuv.

Karta orqali to'lashda pasport talabi

MPS qoidalarida aniq ko'rsatilishicha, karta orqali to'lovni amalga oshirayotganda, sotuvchi mijozdan (karta egasidan) ikkinchisining shaxsini tasdiqlovchi ma'lumotlarni yoki boshqa shaxsiy ma'lumotlarni so'rashga haqli emas, agar to'ldirish zarurati bo'lmasa. tranzaksiya operatsiyasi (masalan, tovarni keyinchalik yetkazib berish maqsadida mijozning yashash joyining manzilini ko'rsatish uchun) yoki bu mahalliy qonunchilik talablarida aniq ko'rsatilganda. Sotuvchi mijozdan pasport yoki shaxsni tasdiqlovchi boshqa hujjatlarni taqdim etishni talab qilish huquqiga ega emas. Bunga yorqin misol sifatida quyidagi holatni keltirish mumkin: tasavvur qiling-a, xitoylik mijoz yoki boshqa ekzotik davlat fuqarosi, na rus, na ingliz tilini biladigan rus savdogarida karta bilan to‘lov o‘tkazmoqda. Bunday holda, sotuvchi va xaridor umuman aloqa qila olmaydi (albatta, agar sotuvchi poliglot bo'lmasa). Temir yo'llar vazirligining qoidalari nuqtai nazaridan, karta bilan to'lashda hujjatlarni talab qilishning bunday amaliyoti jazolanadi (ekvayer bankka jarima solinishi mumkin, bu esa savdogar uchun barcha oqibatlarga olib kelishi mumkin). Biroq, ayrim turdagi operatsiyalar (birinchi navbatda, banklarning ofislari va filiallarida naqd pul olish operatsiyalarini o'z ichiga oladi) faqat mijoz shaxsini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etgan taqdirdagina amalga oshirilishi kerak.

Magnit chiziqli karta bilan to'lashda PIN-kodni kiritish talabi

Bugungi kunda tobora ko'proq banklar nafaqat magnit tasma, balki mikroprotsessor (chip) bilan jihozlangan kartalarni chiqaradilar. Bunday kartalar gibrid kartalar deb ataladi va ular bo'yicha operatsiyalarni ham amalga oshirish mumkin - magnit chiziqda ham, chipda ham. Bu shubhasiz afzallikdir, chunki chipni uyda yasash mumkin emas, deb ishoniladi, bu o'z navbatida firibgarlarni magnit chiziqli trekning nusxasi (shuning uchun) bilan kartaning dublikatini berish orqali qalbakilashtirish imkoniyatidan mahrum qiladi. skimming deb ataladi). Ammo ko'pincha shunday vaziyat yuzaga keladiki, savdogar sotuvchisi karta ma'lumotlarini magnit chiziqdan (chipdan emas) o'qib chiqib, mijozga PIN-kodni kiritish orqali to'lovga roziligini tasdiqlashni taklif qiladi. Bu mutlaqo qabul qilinishi mumkin emas, chunki u karta ma'lumotlarini (ya'ni, magnit chiziq va PIN-kod treki / treki) to'liq buzish xavfini o'z ichiga oladi, bu nazariy jihatdan karta hisobvarag'idagi barcha mablag'larning yo'qolishiga olib kelishi mumkin. Sotuvchilar o'z harakatlarini "elektron terminal shu tarzda dasturlashtirilgan" deb tushuntiradilar, lekin ko'pincha xato ularning harakatlarida bo'ladi: ET bilan ishlashda ular xato qilib karta turi MasterCard emas, balki Cirrus / Maestro ekanligini ko'rsatadilar. Shunisi e'tiborga loyiqki, Rossiya Federatsiyasi hududida Cirrus / Maestro kartalari bilan barcha operatsiyalar PBT kabi amalga oshirilishi kerak!
Qiziqarli fakt: Visa MPS qoidalarida aytilishicha, har qanday holatda ham, savdogarda tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirayotganda, mijoz SBT operatsiyasini talab qilish huquqiga ega. Va bu mutlaqo asosli tushuntirishga ega: hamma mijozlar o'zlarining PIN-kodlarini eslay olmaydilar va ba'zi banklar odatda PIN-kodsiz kartalarni chiqaradilar. Albatta, yuqorida aytilganlarning barchasi magnit chiziqli kartalarga tegishli. Chipli kartalar bilan savdogardagi operatsiyalarning aksariyati mijoz tomonidan PIN-kodni kiritish orqali tasdiqlanadi.

Yaqinda MPS MasterCard sirkulyar (operativ byulleten) chiqardi, unda u barcha hisob-kitob ishtirokchilariga 2012 yil 8 iyundan boshlab Rossiya Federatsiyasida savdogarlarda magnit chiziqli kartalar bilan mijozlarning operatsiyalarini tasdiqlash uchun PIN-kod so'rashga ruxsat berilganligi haqida xabar berdi.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi hududida temir yo'l vazirligi Visa magnit chiziqli kartalaridan foydalangan holda savdogarda tranzaktsiyalarni ro'yxatdan o'tkazishda PIN-kodni kiritishga yo'l qo'yilmaydi, lekin magnit chiziqli MasterCard kartalari uchun - bu ruxsat berilgan. Mikroprotsessorli (chip deb ataladigan) kartalar uchun PIN-kodni kiritish ikkala MPS uchun amalda majburiydir.

Egasining ismi ko'rsatilmagan kartalarni qabul qilishdan bosh tortish

Bozorga tezda kirish uchun ko'plab emitentlar shaxsiylashtirilmagan, shaxsiylashtirilmagan kartalardan foydalanadilar, ularning old tomonida faqat raqam, amal qilish muddati bor, lekin mijozning familiyasi va ismi yo'q (bu ma'lumotlar magnit chiziqning birinchi yo'lida ham yo'q). IPU qoidalari bunday kartalar mutlaqo qonuniy to'lov vositasi ekanligi va IPUning barcha boshqa mahsulotlari bilan teng ravishda qabul qilinishi kerakligini aniq ko'rsatadi. Sotuvchilar uchun yo'riqnomada ekvayerlar ham ushbu fikrni aniq belgilaydilar va shunga qaramay, ko'pincha, afsuski, sotuvchilar bunday kartalarni to'lov uchun qabul qilishdan qat'iyan rad etishadi. Dalil sifatida sotuvchilar mijozning familiyasi va ismini solishtirish uchun hech narsa yo'qligini ta'kidlaydilar (yuqorida aytib o'tilgan tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilishning taqiqlangan amaliyotiga ishora qiladi). Savdogarlarning bunday xatti-harakatlari jahon amaliyotiga ham ziddir va ekvayring banklar tomonidan o'rganilishi kerak.

Karta orqali to'lashda tovarlar narxining oshishi (qo'shimcha haq).

Ma'lumki, savdogar bilan ekvayring shartnomasini tuzishda bank barcha karta operatsiyalari uchun savdogardan undiriladigan (kam to'langan) ekvayring imtiyozi (komissiyasi) miqdorini ko'rsatadi. Ushbu komissiya mamlakat va savdogarning faoliyati turiga qarab, ikkinchisining aylanmasini hisobga olgan holda farqlanadi. Qo'llanma uchun siz 1,5 - 2,5% buyurtma qiymatini yodda tutishingiz mumkin. Shunday qilib, agar tranzaksiya summasi 1000 rubl bo'lsa, sotib oluvchi bank ushbu komissiyani chegirib tashlagan summani, ya'ni 975 - 985 rublni joriy hisob raqamiga kiritadi. Farq sotib oluvchi faoliyatining eng muhim tarkibiy qismi bo'lib, operatsion daromadga undiriladi. Bu butun dunyoda qabul qilingan mutlaqo normal amaliyot va bu savdogarlar uchun foydasiz degan fikr yolg'ondan boshqa narsa emas: naqd pulda to'lashda ushbu "yo'qotishlar" bilan taqqoslanadigan boshqa umumiy xarajatlar ham mavjud. egallash. Bunga savdogarlarning naqd pulni hisoblash, ularni xavfsiz saqlash, inkassatsiya qilish va hokazolar uchun sarflagan xarajatlari kiradi. Shunga qaramay, ko'pgina savdogarlar tovar va xizmatlar uchun kartalar orqali to'lashda qo'shimcha to'lovlarni belgilash amaliyotini qo'llaydilar va bunday "belgilar" miqdori taxminan pul mablag'lari hajmiga teng. komissiya olish. Ushbu amaliyotga mutlaqo yo'l qo'yib bo'lmaydi, bu IPU qoidalarida aniq ko'rsatilgan. Xuddi shu qoidalarda, MPS savdogar uchun o'ziga xos bo'shliqni ta'minlaydi, xususan: savdogar naqd pulda to'lash uchun chegirma berish huquqiga ega ekanligi ko'rsatilgan. Ya'ni, umumiy holatda, karta orqali to'lashda mahsulot yoki xizmatning narxi odatdagidan oshmasligi kerak, ammo agar mijoz naqd pulda to'lasa, siz chegirma qilishingiz mumkin.

To'lov uchun imzosiz kartani qabul qilishdan bosh tortish

IPU qoidalariga ko'ra teskari tomon Kartada yuridik karta egasining imzosi namunasi uchun mo'ljallangan maxsus chiziq bo'lishi kerak. Savdogarda tovar yoki xizmatlar uchun to‘lovni rasmiylashtirishda kassir xaridorga PIN-kodni kiritish yoki elektron terminal kvitansiyasini imzolash orqali tranzaksiya uchun to‘lovni amalga oshirishga tayyorligini tasdiqlashni taklif qilishi kerak. Agar rozilik imzo bilan tasdiqlangan bo'lsa, kassir kvitansiyadagi imzoni kartaning orqa tomonidagi imzo namunasi bilan solishtirishi kerak. Biroq, ko'pincha, kartani olayotganda, mijoz o'z imzosini qo'ymaydi (bu Temir yo'llar vazirligining talablarini buzadi va karta yo'qolgan taqdirda firibgarlar tomonidan noqonuniy foydalanish xavfini oshiradi). Savdogarlarning sotuvchilari, mijoz ularga imzolanmagan kartani taklif qilishini ko'rib, ko'pincha to'lov uchun bunday to'lov vositasini qabul qilishdan bosh tortadilar, bu ham qabul qilinishi mumkin emas. Temir yo'llar vazirligi qoidalariga ko'ra, bunday hollarda kassir xaridorga fotosurat va imzo namunasi bo'lgan shaxsni tasdiqlovchi hujjatni taqdim etishni taklif qilishi, so'ngra kartaga imzo qo'yishni, kartadagi imzoni solishtirishni taklif qilishi kerak. hujjatdagi namuna bilan va keyin odatdagi tarzda operatsiyani yakunlang. Agar xaridor pasportni taqdim etishdan va (yoki) kartani imzolashdan bosh tortsa, tranzaktsiya tugallanmasligi kerak.

Karta orqali to'lash uchun xarid / mahsulotning minimal narxini belgilash

Ko'pincha do'kon o'zboshimchalik bilan o'rnatadigan holatlar mavjud minimal miqdor, shundan boshlab sotuvchi to'lov uchun kartani qabul qilishga rozi bo'ladi. Masalan, karta bilan to'lashda xarid miqdori 100 rubldan kam bo'lmasligi kerak. (yoki 1000, 10 000 va boshqalar). Ushbu amaliyot mutlaqo qabul qilinishi mumkin emas, chunki Temir yo'l vazirligi qoidalariga ko'ra, karta orqali to'lov shartlari naqd pulda to'lash shartlariga to'liq mos kelishi kerak.

Tovarlarni va sarflangan mablag'larni qaytarish tartibi

Shunday bo'ladiki, mijoz negadir sotib olgan mahsulotni qaytarib berishni xohlaydi. Agar tovar karta bilan to'langan bo'lsa, pul naqd pulda emas, balki karta hisobiga qaytarilishi kerak. Bundan tashqari, to'lov dastlabki to'lov amalga oshirilgan kartaning hisob raqamiga qaytarilishi kerak. Agar tovarlar qaytarib berilsa, savdogar xodimi elektron terminalda tegishli operatsiyani bajarishi kerak (to'lovni qaytarish / kredit - qaytarish / kredit). Ushbu operatsiyani bajarish natijasida terminalda kredit cheki bosiladi, bu tasdiqlovchi va to'lovchining hisobvarag'iga mablag'larni qaytarish uchun asos hisoblanadi. Temir yo'llar vazirligining qoidalariga ko'ra, pul mablag'larini qaytarish kredit bitimi ro'yxatga olingan kundan boshlab 30 kun ichida amalga oshirilishi kerak. Agar ushbu muddatdan keyin karta hisobvarag‘iga mablag‘ kelib tushmagan bo‘lsa, mijoz bank-emitentga da’vo arizasi bilan murojaat qilishi mumkin va pul mablag‘lari da’volar sikli natijalariga ko‘ra “kredit ishlanmadi” asosi bilan qaytariladi.

Karta operatsiyalari uchun kvitansiyalarni berish

Temir yo'llar vazirligi tranzaksiya tugagandan so'ng chop etilgan elektron terminallarning cheklari tarkibiga juda qattiq talablar qo'yadi. Shunday qilib, chekda quyidagi ma'lumotlar ko'rsatilishi kerak:

• har bir pullik mahsulot/xizmat tavsifi/narxi;
• operatsiya sanasi va vaqti;
• bitimning miqdori va valyutasi;
• karta raqami (xavfsizlik nuqtai nazaridan faqat oxirgi to'rtta raqam);
• mamlakat, shahar, bank shoxobchasi yoki filialining manzili;
• TSP yoki DBA nomi (biznesni DBA nomi, masalan, VimpelCom OAJ bozorda Beeline nomi bilan tanilgan);
• avtorizatsiya kodi (agar mavjud bo'lsa);
• operatsiya turi (tovar uchun to'lov, qaytarish);
• mijozning imzosi uchun joy;
• kartaga xizmat ko'rsatgan bo'limning sotuvchisi, kassiri yoki boshqa identifikatorining bosh harflari uchun joy (masalan, supermarketdagi bo'lim raqami);
• sotuvchining imzosi uchun joy (kredit bitimida);
• xaridorning nusxasida rus tilidagi matn bo'lishi kerak yoki Ingliz tili taxminan quyidagi tarkib: "Muhim: bayonotda operatsiyalarni nazorat qilish uchun ushbu chekni saqlang";
• mahalliy qonunlar talab qiladigan boshqa parametrlar.

Rossiya Bankining talablariga ko'ra, rus savdogarlarining cheklarida xaridordan olinadigan komissiya miqdori (odatda ular "Ekvayer komissiyasi yo'q" deb yozadilar) matnini joylashtirish kerak.

Shuningdek, quyidagiga oʻxshash matn boʻlishi kerak: “Men oʻz emitent bankimga ushbu xarid uchun toʻlovni amalga oshirishga ruxsat beraman va emitentga “Jami” ustunida koʻrsatilgan summani hamda tegishli barcha komissiyalarni qoplash majburiyatini oʻz zimmasiga olaman”.

Mijozlar o'zlarining karta operatsiyalari bo'yicha ko'chirmalarida pul mablag'larini hisobdan chiqarishning to'g'riligini nazorat qilishlari uchun cheklar nusxalarini kamida olti oy davomida saqlashlari kerak. Chek haqidagi ma'lumotlarning asosiy maqsadi bayonotda aks ettirilgan ma'lumotlarni chek to'g'risidagi ma'lumotlar bilan aniq bog'lash imkoniyatini berishdir. Agar chek va bayonotdagi ma'lumotlar sezilarli darajada farq qilsa, mijoz sotib oluvchi uchun barcha noxush oqibatlar bilan da'vo arizasi berishga haqli.

Aniqlangan huquqbuzarliklar faktlari bo'yicha da'volar berish

Ushbu maqolada tasvirlangan barcha holatlarda, zarar ko'rgan xaridorlar - bank kartalari egalari faqat kartani chiqargan o'zlarining emitent bankiga murojaat qilishlari kerak. Bunday holda, bankka sotuvchining aniq manzili, nomi, sanasi, vaqti, identifikatori yoki ekvayer bankning nomi (agar karta operatsiyasi umuman amalga oshirilmagan bo'lsa, ya'ni. avtorizatsiya so'rovi yaratilmagan va onlayn rejimga o'tmagan , emitent ushbu ma'lumotlarni o'zi aniqlay olmaydi) va da'voning mohiyati (kartani qabul qilishdan bosh tortish, pasportni taqdim etish talabi, PIN-kodni kiritish va h.k.) .).

Shubhasiz, ekvayer-bank bilan bog'lanishga ham urinib ko'rishning ma'nosi yo'q, chunki umumiy holatda karta operatsiyalarini qayta ishlash qoidalarini buzish bilan bog'liq vaziyat dunyoning istalgan nuqtasida sodir bo'lishi mumkin va jabrlanuvchi har doim ham o'z xizmatlarini ko'rsatishga vaqt topa olmaydi. to'g'ri joyga tashrif buyuring va u maxsus bilimga ega bo'lishi va mahalliy dialektdagi terminologiyani bilishi dargumon.

Bunday murojaat asosida emitent o‘z navbatida Temir yo‘llari vazirligining vakolatli organiga da’vo arizasi yuborishga haqli va ekvayerga nisbatan ogohlantirish va talabdan tortib turli xil sanksiyalar qo‘llanilishi mumkin. amalga oshirish qo'shimcha ta'lim qoidabuzar savdogarning xodimlari, aniq moliyaviy jarimalar qo'llashgacha (Temir yo'llar vazirligining tariflariga qarab yuzlab va minglab dollar yoki evro).

Xulosa

Naqd pulsiz hisob-kitoblar hayotning barcha sohalariga jadal kirib borayotgan, bank kartalari bilan operatsiyalar kundalik hodisaga aylangan dinamik asrimizda mijozlar savodxonligi jihati juda muhim. Bu savol kundalik vaziyatlarda kartalardan to'g'ri foydalanish asoslarini ham, ushbu maqolada ko'rib chiqiladigan nuanslarni ham o'z ichiga oladi, xususan: xaridor kartadan foydalangan holda savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari tarmog'ida tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lovni amalga oshirishda qanday huquqlarga ega. bunday operatsiyalarni ro'yxatdan o'tkazish tartib-qoidalarining buzilishi aniqlanganda aniq nima qilish kerakligi.

Xalqaro to'lov tizimlari oxirgi mijozlar (karta egalari va savdogarlar) bilan emas, balki moliya institutlari bilan ishlayotganligi va birinchi navbatda ularning mahsulotlari (kartalari) hamma joyda va cheklovlarsiz qabul qilinishiga ishonch hosil qilishlari sababli ekvayerlarga shartlar bo'yicha juda qattiq talablar qo'yiladi. ularning savdogarlari tarmog'ida MPS kartalarini qabul qilish uchun kafolat va tartiblarga rioya qilish. Kartalarni qabul qilish tartibi va shartlari buzilgan taqdirda, egalari emitent banklarga shikoyat qilishlari kerak, ular o'z navbatida tegishli IPSni bunday hodisalar haqida xabardor qilish huquqiga ega va ular oxir-oqibat ekvayerlar uchun juda yoqimsiz sanksiyalarga olib kelishi mumkin. va noto'g'ri ishlaydigan savdogarlar va ularning xodimlari.

2012 yil sentyabr