Договір накопичувального страхування життя. Що таке накопичувальне страхування життя? Основні поняття та користь для інвестора

Звернувшись до банку по відкриття депозиту, можна почути від фахівця пропозицію укласти договір накопичувального страхування життя (НСЖ). Що це таке та які реальні плюси така програма може дати?

Що таке накопичувальне страхування

У класичному сенсі накопичувальне страхування життя - довгострокова програма (від 5 років), яка передбачає, що клієнт періодично протягом дії договору вноситиме обумовлену суму (рівними платежами). Найчастіше передбачені щорічні внески, але зустрічаються і програми, які можна поповнювати раз на півроку, квартал чи щомісяця.

На весь термін дії договору клієнт застрахований на випадок смерті. Якщо таке трапляється, то родичі одержують обумовлену полісом виплату. Залежно від умов програми, це може бути або сума, яку вкладник накопичив би до дати закінчення договору, або сумарний обсяг фактично сплачених внесків.

У деяких страхових (наприклад, «Ренесанс життя») є програми, за якими при виході клієнта із життя внаслідок ДТП чи нещасного випадку виплата подвоюється чи потроюється.

За бажанням вкладника, можливе підключення додаткових ризиків - страхування на випадок травм, інвалідності або госпіталізації.

Навіщо потрібна програма накопичувального страхування життя

Основні цілі укладання договору НСЖ:

• накопичення капіталу на довгострокові завдання (купівля квартири, освіта дитини);
• захист (по суті, безкоштовний!) сім'ї від непередбачених обставин, пов'язаних із життям або здоров'ям основного годувальника;
• формування капіталу пенсію;
• отримання податкових та юридичних привілеїв.

Багатьох вкладників у програмі приваблює те, що всі сплачені внески після закінчення полісу буде повернуто. Крім цього, договором може бути передбачена певна базова доходність (близько 3-4%), яка примножує розміщені кошти.

Податкові та юридичні переваги

Договір НСЖ оформляється як цільовий страховий внесок. Це означає, що він підпадає під статтю Податкового Кодексу про . Із суми щорічного внеску вкладник може повернути 13%. Але є нюанси:

• повернення може зробити тільки офіційно працюючий клієнт (оскільки в Податковій буде потрібно довідка 2-ПДФО);
• максимальна сума, з якої можна отримати відрахування – 120 тис. н. (навіть якщо фактично внесено більше);
• не можна отримати повернення податку більше, ніж було за фактом утримано із зарплати.

Таким чином, максимальне відрахування за програмою не може бути більше 15 600 грн. За поверненням можна звертатися як щорічно, так і раз на 2 або 3 роки. У разі дострокового розірвання договору отриману податкову пільгу необхідно буде повернути назад до бюджету.

Крім податкових, договір має і юридичні переваги. Кошти, розміщені в НСЖ:

• не діляться під час розлучення;
• не підлягають конфіскації;
• не можуть бути заарештовані;
• не підлягають декларуванню.

Ще одним плюсом договору є можливість вказати в договорі особу (вигодонабувача), яка у разі смерті вкладника отримає страхову суму. Чекати чи ділити кошти не потрібно – виплата адресно здійснюється вигодонабувачу протягом 14-ти робочих днів після звернення за компенсацією. Вигодонабувачів у договорі можна вказати кілька, їх кількість та склад можна змінити у будь-який момент.

Недоліки накопичувального страхування

Перший головний мінус НСЖ у тому, що розміщені кошти не входять до системи страхування вкладів. При відкликанні страхової ліцензії за її зобов'язаннями відповідатимуть перестраховики - компанії (як правило, іноземні), з яким у самої організації укладено договір про захист своїх фінансових ризиків.

Другий значний мінус програми НСЖ у її тривалості. Договір укладається на строк від 5 до 40 років – не всі клієнти можуть спрогнозувати свої фінансові можливості упродовж такого терміну.

Якщо клієнт не зможе зробити черговий внесок, то компанія спочатку дасть йому «відстрочку» терміном від 30 до 90 днів. Якщо платіж цей час не надійде, то договір буде розірвано, а вкладник отримає лише викупну суму.

Викупна сума

При розірванні програми до її закінчення (незалежно від того, чиєю ініціативою було припинення договору) клієнту виплачується викупна сума. Це певний відсоток фактично внесених вкладником платежів.

Часто в перші 2 роки викупна сума дорівнює 0, а надалі варіюється від 10% до 40% (у кожній страховій свої умови).

• договір було укладено на 10 років із щорічним внеском у 100 тис. р.;
• за 5 років вкладником було внесено 500 тис. нар.
• на 6-й рік викупна сума становить (відповідно до договору) 40%;
• вкладник вирішує розірвати договір;
• сума до виплати становитиме 200 тис. н. + Інвестиційний дохід (якщо він передбачений програмою).

Рейтинг компаній накопичувального страхування

Оформляти програми НСЖ можуть лише страхові компанії, які мають відповідну ліцензію. У цьому організації мають займатися виключно договорами страхування життя.

Сьогодні найнадійнішими компаніями для оформлення програм НСЖ вважаються:

• "Сбербанк страхування життя";
• «Росдержстрах Життя»;
• "Альфастрахування Життя";
• "Інгосстрах-Життя".

Всі компанії (на думку оцінного агентства «Експерт РА») мають високий рівень фінансової надійності та стабільності. Виняток – «Альфастрахування Життя». За цією компанією оцінка не проводилася.

Як і будь-який інший інвестиційний інструмент, накопичувальні страховки мають свої плюси та мінуси.

Поговоримо про переваги та недоліки накопичувальних страховок, щоб кожен читач зміг ухвалити правильне рішення щодо цього виду страхування.

Почнемо з мінусів накопичувальної страховки. За принципом попереджений означає озброєний.

Низька прибутковість.

Справді, накопичувальні страховки – інвестиційний інструмент із низькою прибутковістю. Як правило, страховики гарантують дохідність за інвестованими у накопичувальні страховки коштами на рівні 4% річних. Це не багато. Однак реально нарахований інвестиційний дохід за результатами минулого року може бути й більшим. Як правило, в Україні інвестиційний дохід за коштами, інвестованими у накопичувальні страховки, можна порівняти з рівнем інфляції минулого року або трохи перевищує рівень інфляції.

Проте слід зазначити, що накопичувальна страховка – це фінансовий інструмент, покликаний насамперед забезпечити вам фінансову стабільність у найважчих життєвих ситуаціях, і навіть забезпечити пенсійними накопиченнями; це інструмент, що забезпечує надійність і стабільність, ваш міцний фінансовий фундамент у нашому неспокійному житті. Це не фінансовий інструмент, який слід використовувати для отримання високого доходу. Тому не правильно було б говорити, що низька прибутковість – це мінус накопичувальної страховки. Так само, як не можна вважати, що мінус болотяних чобіт у тому, що в них незручно бігати; вони призначені для риболовлі, а не для швидкісних забігів.

Так от, при правильному використанні накопичувальних страховок їх мінус - низька прибутковість - перетворюється на плюс; низька прибутковість забезпечує високу надійність тому капіталу, який ви інвестували у накопичувальну страховку. І це дуже важливо для вас – не можна ризикувати тими накопиченнями, які забезпечують вас страховим захистом та створюють ваш пенсійний капітал.

Накопичувальна страховка - це зобов'язання на дуже тривалий термін.

Купуючи накопичувальну страховку, ви тим самим берете на себе зобов'язання щороку протягом 10-30 років сплачувати за цією страховкою річний внесок, розмір якого буде порівнянно з розміром вашої щомісячної зарплати (це дуже груба оцінка; про те, скільки грошей було б розумно інвестувати у накопичувальну страховку, ми поговоримо пізніше).

10-30 років - дуже довгий термін, і за цей час багато може статися, тому завжди існує певний ризик того, що ваші доходи можуть знизитися; але платити за накопичувальною страховкою вам доведеться щороку одну й ту саму суму. Звичайно, це створює певну фінансову напругу.

Плюси накопичувальних страховок

Накопичувальна страховка дає вам страховий захист та пенсію.

Купивши накопичувальну страховку, ви отримуєте страховий захист від найважчих ризиків. Страховий захист щодо вас діє безперервно 10-30 років - рівно той самий термін, на який ви купили поліс.

Вам не потрібно буде пам'ятати, в якому місяці цього року у вас закінчується поліс і дбати про продовження його; ви отримуєте поліс, який діятиме безперервно десятки років. Крім того, ви безперервно накопичуєте капітал на своєму рахунку в страховій компанії, який потім після закінчення програми забезпечить вас пенсією.

Поліс накопичувального страхування життя штовхає вас у спину і змушує вас дбати про ваше фінансове майбутнє.

Це означає, що, купивши накопичувальну страховку, Ви будете змушені щорічно сплачувати внесок до страхової компанії. Справа в тому, що, розпочавши програму, ви можете або щорічно платити та продовжувати програму, або перестати платити та припинити програму.

Якщо програма припиняється, то у перші кілька років дії поліса ви не отримаєте назад нічого з виплачених вами за полісом грошей; потім (через 5-7 років від початку дії поліса) малу частину від внесених грошей; і лише до кінця дії програми ви отримаєте відчутну суму, порівнянну із внесеною за цим полісом у страховій компанії. При цьому все буде в рамках закону – у такий спосіб укладено договір накопичувального страхування.

Ця властивість накопичувальних страховок підштовхує людину, коли почавши, доводити програму до кінця. Бо якщо він перестане платити за страховкою, він втратить страховий захист і пенсію від страхової компанії, на яку він так розраховував. І ця властивість страховок скоріше благо, ніж зло. Знаючи, що вам належить обов'язковий платіж, ви обов'язково знайдете можливість сплатити щорічний внесок, і так усі 10-30 років; в результаті ви весь цей час будете під страховим захистом, а в результаті обов'язково отримаєте пенсію від страхової компанії.

Крім того, договір накопичувального страхування не дає змоги вилучати зі страхової компанії накопичені гроші, не розірвавши договір. А розірвати означає втратити страховий захист і пенсію, а також (можливо) і частину своїх накопичень. Це захищає людей від спокуси витягти накопичені в страховій компанії гроші та витратити їх на нагальні потреби. Порівняйте страховку із банком. Ви вирішуєте відкрити депозит і періодично вносити туди гроші, щоб накопичити собі на пенсію. По-перше, ніщо вам не завадить пропустити черговий платіж (і ще раз, і ще багато разів); по-друге, ви якось можете піддатися спокусі, зняти гроші з рахунку і купити на них машину, наприклад.

Таким чином, накопичувальна страховка дуже добре дисциплінує людину, тому що вона змушує людину робити необхідні накопичення та захищає від спокуси витратити накопичені гроші. Обидві ці властивості накопичувальних страховок дуже важливі для тих людей, у яких фінансова дисципліна "кульгає". Їм потрібно один раз змусити себе купити страховку, потім страховка сама змушуватиме їх дбати про свій захист та своє фінансове майбутнє.

На капітал, поміщений у накопичувальну страховку, не можна накласти стягнення.

Якщо у вас є рахунок у банку, чи квартира, яка приносить ренту, чи інша власність, то на цю власність можна звернути стягнення. Інакше кажучи, держава чи хтось, подавши вас до суду з різних причин, може відсудити ваше майно в рахунок погашення своїх вимог.

Такого не станеться з грошима, які накопичені вами у страховій компанії; цей капітал не можна звернути стягнення. Ці гроші завжди залишаться вашими. Ця обставина – ще один ступінь міцності вашого фінансового фундаменту під назвою ”накопичувальна страховка”.

Як вибрати страхову компанію?

Декілька слів про те, як вибирати страхову компанію. Абсолютна більшість людей не настільки професійно володіє страховою справою, щоб самостійно проаналізувати активи та пасиви страхової компанії, портфель її ризиків, її фінансову стійкість тощо. Тому розумним буде звернутися по допомогу до фінансового консультанта, який роз'яснить усі тонкощі страхування життя, допоможе підібрати необхідний продукт під конкретну людину. На відміну від страхового агента, консультант не є співробітником конкретної страхової компанії, тому його рекомендація буде максимально вигідною для Вас.

Купуйте поліс!

Якщо у вас немає полісу – ви беззахисні. Доки ви не отримаєте від страхової компанії кілька листочків паперу під назвою “поліс”, ви ризикуєте; і ризик цей – великий, непотрібний і нічим виправданий.

Якщо ви згодні зі мною, що вам потрібен поліс, пам'ятайте - намір нічого не вартий, тільки справа має значення. Це означає, що вам потрібно довести свій намір до кінця - тобто купити поліс. Зрозумійте, що якщо прийде біда, буде пізно – відшкодування ви не отримаєте і жодна компанія вас не застрахує. Навіщо ж тягти з цією вкрай важливою справою? Що може бути важливіше за ваше життя і здоров'я?

Отже, якщо Ви прийняли рішення чи Вам потрібна . . Консультант приїде до вас у зручний час. З'ясуйте у нього всі питання, що вас цікавлять, і він допоможе Вам оформити поліс накопичувального страхування. Зробіть це, щоб захистити себе та своїх близьких.

Переваги накопичувального страхування життя

Накопичувальне страхування життя у своєму класичному розумінні є послугою, що дозволяє одночасно накопичити певну кількість грошей та забезпечити фінансовий захист для своїх близьких. Такий вид страхування має низку вигідних особливостей, до яких входять:

Очевидним плюсом такого виду страхування є те, що протягом усього часу дії договору зі страховою компанією тариф та ризики не змінюватимуться. Тобто ці параметри не залежатимуть ні від зміни віку, ні від зміни стану здоров'я власника поліса. Цим накопичувальне страхування життя вигідно відрізняється від придбання полісів щороку, адже в останньому випадку ризики та тарифи змінюються з урахуванням наявності захворювань у клієнта компанії, яких з віком стає дедалі більше.

Річна прибутковість у разі накопичувального страхування фіксується, як правило, на рівні не більше 3%, але при цьому до неї може додаватись інвестиційний дохід у розмірі 5-6% від суми резерву (залежить від результатів діяльності страховика). Також завдяки змінам у Податковому кодексі від початку 2015 року можна додатково отримувати 13% від суми внесків за умови відсутності витрат на поліс понад 120 000 рублів (крім витрат на медичну допомогу, навчання та пенсійне страхування).

Багато страхувальників, які з якихось причин не довіряють накопичувальному страхуванню життя, вважають за краще оформляти свої заощадження в банку, а захист життя та здоров'я забезпечувати за допомогою страхових договорів на невеликий термін. Такий спосіб, безперечно, має свої переваги, проте він також забирає у страхувальника багато часу. Щоб розібратися з усіма проблемами, краще купити поліс накопичувального страхування.

Ще одна вигідна відмінність накопичувального страхування життя від альтернативного вкладення у банку – це довгостроковість вкладення. Якщо банківської організації максимальним терміном вкладу є 5-річний період, то накопичувального страхування цей термін є «нижньою кордоном». У середньому період дії таких договорів становить близько 15 років, а максимальний термін обмежений лише віком застрахованого.

Відповідно до російського законодавства у разі смерті застрахованої виплати зі страхового випадку отримує вигодонабувач. Це означає, що ця частина заощаджень застрахованого не буде включена у спадок, а отже, не може бути заарештована, конфіскована або розділена.

Недоліки цього виду страхування

Незважаючи на досить переконливі переваги накопичувального страхування життя, цей вид страхування має низку негативних сторін, особливо характерних для російської дійсності. Основними є такі:

Довгостроковість дії договору страхування життя приносить не тільки вигоди для страхувальника, але може стати причиною знецінення його заощаджень. Наприклад, така ситуація може виникнути за наявності високих темпів інфляції. При цьому розірвання договору накопичувального страхування передбачає виплату не повної суми резерву, а лише викупної суми у вигляді певного відсотка від резерву та інвестиційного доходу. Також під час розірвання договору клієнт страхової компанії буде зобов'язаний повернути суму соціальних податкових відрахувань. Через ці фактори вигода страхувальника може звестися до мінімальних сум.

У разі відкликання ліцензії страхової компанії її клієнту не може бути гарантовано повернення коштів, оскільки в даній сфері немає державного виконавчого органу (на відміну, наприклад, від банківської сфери). Питання про створення такого органу неодноразово порушувалося, проте поки що вирішення проблеми не передбачається. Тому страхувальники, оформлюючи договір у певній компанії, діють «на свій страх і ризик», оскільки гарантувати стійкість компанії протягом наступних 10-15 років ніхто не може. Виходом із ситуації може стати оформлення накопичувального страхування у закордонній компанії, але в цьому випадку виплати за страховим договором будуть оподатковуватись додатковим податком.

Описана вище прибутковість за полісом накопичувального страхування можлива тільки в тому випадку, якщо страхувальник інвестує не більше 120 тисяч рублів щорічно, а також за його полісом не здійснюються інші соціальні витрати. Якщо ж ці умови порушуються, то прибуток за договором накопичувального страхування життя буде мінімальним і може не влаштувати більшу частину страхувальників.

Отже, накопичувальному страхуванню життя притаманна ціла низка позитивних та негативних особливостей. Слід зазначити, що для нашої країни ризики такого виду вкладення коштів скоріше переважують його позитивні сторони через нестабільну економічну ситуацію та високі темпи інфляції. Однак для організованих та відповідальних громадян, які не поспішають отримати фінансовий результат, такий вид страхування цілком може замінити банківський внесок та забезпечити мінімальну прибутковість.

Вітаю вас, друзі! Напевно вам хоча б разпропонували стати учасником програми накопичувального страхування життя. Враховуючи, що популярність подібних проектів у нашій країні набагато нижча, ніж за кордоном, найімовірніше, від укладання договору НРЖ ви утримувалися. Проте за останні роки тенденція різко змінилася- все більше росіян почали вдаватися до можливостей цього фінансового інструменту, використовуючи його з метою особистого страхування та інвестування вільних коштів. Сьогодні я хочу розповісти вам про те, що таке накопичувальне страхування життя, як працює дана програма, і які перевагинадає.

Накопичувальне страхування: основні моменти

У класичному розумінні, накопичувальне страхування є довгостроковою програмою, за умовами якої клієнти регулярно поповнюють свій страховий рахунок раніше обумовленою у договорі сумою. Зазвичай, внески робляться щорічно, проте можливі варіанти – щомісячне чи щоквартальне поповнення рахунку.

Протягом усього терміну дії договору клієнт перебуває під захистом страхової компанії. Саме вона у разі настання страхового випадку – смерті чи травми клієнта зобов'язується виплатити родичам грошову суму в прописаному в полісі розмірі. Залежно від того, на яких умовах укладався договір, виплачується абосума, яку клієнт накопичив бина момент закінчення терміну дії поліса, або сума вже сплачених внесків.

Деякі страхові компанії пропонують своїм клієнтам програми, за умов яких сума виплат зростає у 2-3 рази, якщо страховий випадок стався внаслідок нещасного випадку, ДТП Крім того, вкладники мають можливість підключити до програми низку додаткових ризиків – хвороби, інвалідності чи травми.

Аргументи "за"

Стати учасником програми страхування життя та здоров'я варто з низки причин:

1. Накопичуваний капітал здатний вирішувати довгострокові завдання– допомогти із придбанням житла, оплатою освіти дитини.
2. Страховка захищає сім'ю від непередбачених обставин, пов'язаних із життям та працездатністю головного годувальника та здобувача сімейства.
3. Накопичений капітал може бути використаний як додаткової пенсії.
4. Клієнти страхових компаній отримують ряд привілеїву юридичній та податковій сфері.

Багато вкладників обирають програму накопичувального страхування через факт того, що Усесплачені внески після закінчення терміну дії поліса буде повернено. До того ж, договорами нерідко передбачається ще й базова прибутковість на рівні 3-4%, що дозволяє не лише накопичити гроші, а й частково зберегти їх від інфляції

Накопичувальне та інвестиційне страхування: порівняльний аналіз переваг

При виборі накопичувального страхування життя вам протягом кількох років доведеться із завидною регулярністю вносити свої гроші на рахунок, відкритий у страховій компанії. Після закінчення терміну дії поліса ви зможете повернути суму сплачених внесків, якщо страховий випадок так і не настав. Звертаю вашу увагу, що деякі компанії повертають не всю суму внесків, а лише її частину. Щоб реальність відповідала вашим очікуванням, уважно читайте умови договору.

Вся справа в тому, що чим більше ризиків покриває ваша страховка, тим вища її вартість. Різниця сплаченої вами суми і поверненої якраз і йде на заходи, пов'язані з вашим страхуванням.

Якщо, припустимо, клієнт компанії був застрахований на випадок смерті, і цей страховий випадок настав, це означає, що вигодонабувачу(Особі, що отримує страховку) можна отримати всю накопичену суму коштів відразу, а не чекати на закінчення терміну договору НСЖ.

Поліс НСЖ

Є цільовимстраховим внеском. Тобто підпадає під дію статті Податкового Кодексу « Про соціальні відрахування», відповідно до якої вкладник має право повернути 13% від загальної суми річного внеску. Однак тут потрібно врахувати низку нюансів:

• оформити повернення має право лише офіційно працевлаштований клієнт(оскільки до Податкової потрібно надати довідку 2-ПДФО);
• сума податкового відрахування не береться із суми більше 120 000 рублів (навіть якщо за фактом було сплачено більше);
• сума відрахування неспроможна перевищувати суму, утриманого із зарплати.

Виходить що максимальне відрахування по НСЖ не може перевищувати 15 600 рублів(13% від 120 тисяч рублів). Повернути податки можна за 1, 2 або одразу за 3 роки. Зверніть увагу, що при розірваннідоговору страхування життя податкові пільги доведеться повернутиу державну скарбницю.

Юридичні аспекти накопичувального страхування

Не позбавлений договір та низки юридичних переваг. Так, кошти, які розміщені у НСЖ:

• не можуть бути конфісковані;
• не підлягають арешту;
• не декларуються;
• не вважаються майном, що ділиться при шлюборозлучному процесі.

Безперечною перевагою поліса можна вважати можливість вказівки вигодонабувача, що стане власником страхової суми, якщо вкладник раптово помер. Першому не потрібно буде чекати на вступ до права власності та ділити отримані страхові кошти з іншими спадкоємцями – всі виплати здійснюються адреснопротягом 2 тижнів із моменту звернення за компенсацією. До речі, вкладнику надається право вказати відразу кількох вигодонабувачів та у будь-який зручний час змінити їх кількість та склад.

Інвестиційне страхування

Вважаючи за краще накопичувальне страхування інвестиційне, Ви також стаєте власником довгострокового страхового рахунку, який поповнюється або всією сумою відразу, або декількома рівними внесками. Однак у цьому випадку вас не лише страхують від нещасних випадків, а й гарантують повернення вкладеної вами сумикоштів у 100% обсязі, і навіть дохідність від інвестиційної діяльності.

Усі гроші, внесені на рахунок, розбиваються на 2 частини: гарантовануі інвестиційну. Перша вкладається у фінансові інструменти, які гарантують отримання додаткового прибутку (наприклад, банківський депозит). Друга ж, інвестиційна, перетворюється на відносно ризиковані вкладення. Якщо обрана компанією стратегія інвестування виявиться успішною, то ви, крім вкладених коштів, отримаєте ще додатковий дохід.

«Слабкі сторони» накопичувального страхування

Говорячи про недоліки НСЖ, хочеться відзначити кілька моментів:

1. Кошти, які розміщуються вкладниками на страхових рахунках, не захищаються системою страхування вкладів. Це означає, що якщо страхова компанія втратить ліцензію, усіма її зобов'язаннями займатимуться перестраховики- Фірми (найчастіше, зарубіжні), які уклали з компанією договір про захист фінансових ризиків.
2. Страховий договір укладається в середньому на 5-40 років. На жаль, далеко не всі вкладники мають можливість скласти точний прогноз щодо свого фінансового добробуту на кілька років уперед.
3. Якщо клієнт не матиме можливості внести черговий обов'язковий внесок, страхова спершу надасть йому «відстрочку» на 30-90 днів. У разі, якщо протягом цього періоду платіж не буде, відбудеться розірвання поліса, а вкладник отримає лише викупну суму договору страхування життя.

У разі розірвання дії програми до її офіційного закінчення клієнт отримає викупну суму. Вона є відсотком загальної суми фактично внесених з цього приводу страхової компанії коштів. Нерідко протягом перших двох років викупна сума складає 0 рублів. У наступні ж роки вона може змінюватись у межах 10-40% (В даному випадку все залежить від умов конкретної страхової компанії).

Для наочності давайте уявімо наступний приклад:

• Ви уклали договір терміном на 10 років, відповідно до якого щорічно повинні робити внесок у розмірі 100 тисяч рублів;
• За 5 роківна рахунку зібралося 500 тисяч рублів;
• Відповідно до умов договору, на 6-й рік розмір викупної суми складає 40% ;
• Ви вирішуєте розірвати договір НСЖ.

Вважаємо: 500 000 *0,4 =200 000 рублів. Таким чином, у разі розірвання договору вам повернуть лише 200 тисяч рублів та зароблений інвестиційний дохід, якщо такий передбачався вашою програмою.

Як отримати виплати з НСЖ?

У разі настання страхового випадку застрахована особа або обраний нею вигодоодержувач повинні звернутися з вимогою про виплату коштів у страхову компанію. Своє прохання необхідно підкріпити таким пакетом документів:

• заявоюпро факт настання страхового випадку;
• довідкою з медустанови, що підтверджує факт заподіяння шкоди здоров'ю вкладника;
• свідоцтво про смерть вкладника (у разі надається вигодонабувачем);
• оригінал договоруміж вкладником та страховою компанією, поліс.

Найчастіше у договорі прописується термін, протягом якого страхова компанія має перевірити отримані документи та ухвалити рішення щодо майбутніх виплат. Договорами передбачаються як одноразові, і виплати на виплат, як пенсії; невідкладні або з відстроченими платежами.

Що сьогодні пропонують страхові компанії?

Що ж до НСЖ, то великі страховики пропонують своїм клієнтам безліч різноманітних програм з різними умовами. Розміри мінімальних вкладів безпосередньо залежать від ступеня надійності компанії, регіону, в якому укладається договір, та даних страхувальника. Щоб розібратися з ціновою політикою агенцій, вибудувати власний рейтинг компаній, яким можна довірити своє майбутнє, пропоную до вашої уваги наступну порівняльну таблицю.

Страхова компанія	Вартість послуги	Розмір виплати	Особливості
Ощадбанк	Від 900 до 4500 рублів	Від 100 до 500 тисяч рублів, залежно від обраної програми	Програма діє 1 рік, після чого її можна продовжити; За смерть внаслідок авіакатастрофи компанія додатково виплачує 1 мільйон рублів; Щоб оформити поліс, потрібно мати при собі лише паспорт
Росдержстрах	Стартує з позначки 5 тисяч рублів на рік. На офіційному сайті компанії представлений спеціальний страховий калькулятор, що дозволяє підібрати оптимальну програму страхування.	Варіюються в межах 500-1000 тисяч рублів	Пропонує на вибір відразу 4 індивідуальні продукти; Застрахована особа має бути не старше 70 років; Страховий період складає 5-40 років
Інгострах	Вартість залежить від вибору страхувальника та розраховується для кожного клієнта в індивідуальному порядку	Понад 1 мільйон рублів	Пропонує 3 варіанти накопичувальних програм; Застрахована особа не повинна бути старшою 75 років; Страховий період варіюється в межах 5-35 років
Альфа Страхування	Від 30 тисяч рублів на рік чи півроку	До 12% річних	Три варіанти накопичення; відсутність розстрочки на внесення обов'язкового платежу; Застрахована особа має бути не старшою 80 років; Мінімальний страховий період складає 10 років
	Від 5 тисяч рублів на рік	До 1 мільйона рублів	Єдина програма НРЖ; Можливість відстрочення внесення обов'язкового внеску; Тривалість страхового періоду 5-25 років
РЕСО-Гарантія	Від 3 тисяч рублів на рік	Понад 1 мільйон рублів	Шість індивідуальних програм НРЖ; Тривалість страхового періоду 5-30 років

10 000 000 рублів до його повноліття, яке відбудеться лише через 15 років. Виходить що щорічнорозмір її страхового внеску має дорівнювати 637 315 ​​рублів. Через 7 років регулярних платежів жінка несподівано потрапляє в автокатастрофу, в результаті якої стає інвалідом 1 групи.

Відповідно до умов страхового договору компанія зобов'язана здійснювати страхові внески замість своєї клієнтки доти, доки не закінчиться термін дії поліса. Виходить, що до 18-річчя дитини на його рахунку лежатиме 13310000 рублів, з урахуванням одержаного від інвестиційної діяльності доходу.

Кому варто відкрити НСЖ?

Якщо бути гранично відвертим, то вважаю, що накопичувальне страхування життя – програма, необхідна всім, зокрема:

1. Головним годувальникам сім'їдоходи яких формують основу сімейного бюджету;
2. Новоспеченим батькам, які прагнуть створити капітал для своєї дитини, забезпечивши тим самим її майбутнє та захистивши у фінансовому плані;
3. Людям середнього віку, які подумують про майбутню пенсію, але мають можливості займатися інвестуванням великих грошових сум;
4. Тим, хто дотримується консервативної стратегії інвестуванняі прагне, насамперед, захистити свої заощадженняна тривалий період. До речі, цій категорії вкладників я рекомендую подумати про відкриття ІІС. Про те, чи можна прочитати в одній із моїх минулих статей.
5. Бажаючим отримати « два за ціною одного»: і страховку, і нагромадження.

Кому не підходить НСЖ?

Не варто витрачати свій час та гроші на НСЖ:

Робимо висновки

У цілому нині, можу сказати, що НСЖ – непоганий варіант накопичення коштів у довгостроковому періоді. Однак особисто я більше схиляюся до варіанта накопичення за допомогою депозитного рахунку. Такий варіант інвестування не лише гарантує вам прибутковість, а й захищено державою. До того ж, ви будь-якої миті можете забрати свої гроші, не переживаючи про втрати. Раніше я писав статтю про . Так ось, завівши такого пластикового помічника, ви зможете протестувати можливості депозитного рахунку, Оскільки і карти, і рахунки працюють приблизно за одним і тим же принципом. Ну і, звичайно ж, не женіться за чудовими цифрами, які показують вам страховики. Пам'ятайте, що вкладатися можна лише в те, що ви знаєте та розумієте на 100%. На цьому в мене все до швидких зустрічей!

Якщо ви знайшли помилку в тексті, будь ласка, виділіть фрагмент тексту та натисніть Ctrl+Enter. Дякую за те, що допомагаєте моєму блогу ставати краще!

Необхідність впевненості у майбутньому дні – головна причина через яку клієнти звертаються до страхових компаній (далі СК). Страхуючи власне життя, страхувальник піклується про майбутнє своєї сім'ї та дорогих людей. Для тих клієнтів, які хотіли б залишити своїй сім'ї щось більше, компанії пропонують програми накопичувального страхування життя, які набувають все більше прихильників.

Про «накопичення шляхом страхування життя»

Накопичувальне страхування життя (далі НСЖ) пропонує не тільки застрахувати життя особи, що страхується, а й створити своєрідну «спадщину». Таке накопичення можна порівняти з банківським депозитом, на який страхова компанія нараховує річні відсотки.

Перелік документів для підписання договору інвестиційного страхування життя обмежується паспортом, що підтверджує особу та вік страхувальника. Необхідно відзначити, що така програма доступна і іноземним громадянам, які проживають на території Російської Федерації на постійній основі. Перед підписанням договору клієнт повинен визначитися з переліком ризиків, що входять до полісу. Основний пакет (класичний) може містити лише один або два ризики, інші включаються до договору за бажанням клієнта та є опціональними.

Законодавець вказує на загальні причини, за яких компанія має право відмовити клієнту у виплаті відшкодування за полісом НСЖ, закріплені в Цивільному Кодексі РФ: умисел страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, спрямований на настання страхового випадку, у тому числі, груба необережність, а також вплив вибуху, військові дії, громадянська війна, народні заворушення, страйки та інші випадки, обумовлені договором.

Класична схема накопичувального страхування

За класичною схемою НСЖ у страхувальника виникає декларація про отримання відшкодування одному з випадків:

• якщо клієнт дожив до певного віку, він отримує страхову і накопичену суму в повному обсязі;
• якщо застрахована людина померла – всі виплати отримають особи, зазначені у договорі чи спадкоємці.

Інших ризиків у класичній схемі немає, однак вони можуть бути включені опціонально, що впливатиме на вартість самого полісу та його умови:

• якщо клієнт отримав травму або інший збиток здоров'ю - він отримує пропорційне відсоткове відшкодування, згідно з договором, але накопичену суму він має право отримати тільки після закінчення періоду дії договору;
• смерть внаслідок нещасного випадку зазвичай компенсується у подвійному чи потрійному розмірі страхової суми;
• повна чи часткова втрата дієздатності, інвалідність внаслідок перенесеного захворювання чи травми, що обумовлюються у договорі додатково, так СК, може брати на себе зобов'язання щодо внесення внесків при втраті клієнтом працездатності.

Особливості укладання страхового договору

Для сплати внеску клієнт компанії може обрати один із двох варіантів: розстрочку або одноразовий внесок. При оплаті на виплат платежі можуть бути щомісячними, щоквартальними, вноситись раз на півріччя або рік. При внесенні всього внеску клієнти зазвичай отримують суттєві знижки. Страховий випадок може статися навіть після внесення першого внеску - у цьому випадку СК буде зобов'язана виплатити відшкодування зі страхування життя та здоров'я відразу після настання такого випадку.

Необхідно пам'ятати, що при визначенні вартості програми НСЖ враховуються регіон проживання, вік, стать, сфера діяльності та стан здоров'я особи, що страхується.

Страховий поліс може бути оформлений на будь-який термін, як правило, від п'яти до тридцяти років. Застрахованою особою може бути сам клієнт – фізична особа, яка досягла вісімнадцятирічного віку, або третю особу. Верхня вікова межа встановлює кожна компанія окремо, в середньому вона становить 75 років.

Плюси та мінуси програм

До основних переваг програм НРЖ відносяться:

• контроль за власними коштами;
• клієнт сам встановлює процентну ставку за договором та суму відшкодування, яка має накопичитися на зазначену дату;
• доходи, що нараховуються у сумі відшкодування, надійно страхують вигодонабувача від інфляції;
• податкові пільги як податкового відрахування і відсутність оподаткування (при розмірі страхової суми трохи більше 120 000 рублів);
• юридична захищеність «страхового внеску» від арешту, поділу, конфіскації та іншого;
• гарантована СК сума виплати;
• вигодонабувачами за договором можуть бути не правонаступники страхувальника, а саме особа, зазначена у договорі, що звільняє від обов'язку вступу до спадкових прав.

Водночас програми мають певні недоліки:

• довгостроковість договору та збитковість його передчасного розірвання;
• невисока прибутковість у порівнянні, наприклад, з інвестиційним страхуванням життя;
• обов'язковість платежів та штрафні санкції у разі невчасного їх внесення;
• перелік випадків, які не визнаються страховими, наприклад, смерть від воєнних дій, епідемій тощо;
• можливість втрати страхової компанії ліцензії або банкрутство.

Актуальні пропозиції страхових компаній

Великі страхові компанії пропонують різноманітні програми НРЖ. На розмір мінімального вкладу впливають надійність компанії, регіон страхування та дані страхувальника. Розібратися в ціновій політиці продуктів, що пропонуються, допоможе порівняльна таблиця.

Найменування СК	Вартість страхування	Розмір виплат	Особливості полісу
РОСДЕРЖСТРАХ	Від 5000 рублів на рік на сайті представлений калькулятор.	Від 500 000 до 1 000 000 рублів	вибір із чотирьох індивідуальних продуктів; верхня вікова межа для застрахованої особи – 70 років до закінчення строку дії договору; страховий період від 5 до 40 років залежно від обраної програми.
ДЕРЖСТРАХ	Вартість страховки безпосередньо залежить від страхувальника та розраховується індивідуально на калькуляторі компанії.	Понад 1 000 000 рублів	вибір із трьох програм з накопичення; верхня вікова межа для застрахованої особи – 75 років до закінчення періоду; страховий період від 5 до 35 років залежно від обраної програми.
РЕСО-Гарантія	Від 3000 рублів на рік на сайті представлений калькулятор.	Понад 1 000 000 рублів	вибір із шести програм НСЖ; страховий період від 5 до 30 років залежно від обраної програми.
СОГАЗ	Від 5000 рублів на рік розраховується на калькуляторі компанії.	До 1000000 рублів	одна програма НСЖ; можлива розстрочка платежів та одноразовий внесок; страховий період від 5 до 25 років.
АльфаСтрахування	Від 30 000 рублів на півріччя чи рік.	До 12% річних	вибір із трьох накопичувальних продуктів; розстрочка платежу не надається; верхня вікова межа для застрахованої особи – 80 років до закінчення страхового періоду; страховий період щонайменше 10 років, залежно від обраної програми.

Порядок отримання виплат за НСЖ

При настанні страхового випадку вигодонабувачам чи самій застрахованій особі необхідно звернутися до СК та надати стандартний пакет документів:

• заяву про настання страхового випадку;
• довідка з медичного закладу про шкоду, заподіяну здоров'ю застрахованої особи;
• свідоцтво про смерть (для вигодонабувачів);
• страховий договір накопичувального страхування життя та поліс.

Зазвичай у договорі вказується термін, відведений страхової компанії на перевірку наданих документів та ухвалення рішення про проведення страхових виплат. Залежно від умов договору виплата може бути одноразовою або виплачуватись на виплат, як пенсія; невідкладна або з відстроченим платежем.

На закінчення

НСЖ є менш прибутковою галуззю страхування життя, проте більш стабільною. Клієнт гарантовано отримає виплату без ризиків на інвестиційному ринку.

Якщо порівнювати програми НСЖ із банківським депозитом, то очевидна менша доходність страхування. Незважаючи на це даний вид особистого страхування набув популярності на російському ринку.