สัญญาประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ประกันชีวิตแบบบำนาญคืออะไร? แนวคิดพื้นฐานและผลประโยชน์สำหรับนักลงทุน

เมื่อคุณติดต่อธนาคารเพื่อเปิดเงินฝาก คุณอาจได้ยินจากผู้เชี่ยวชาญถึงข้อเสนอในการสรุปข้อตกลงการประกันชีวิตแบบบริจาค (CLI) มันคืออะไรและมีข้อดีที่แท้จริงอะไรบ้างที่โปรแกรมดังกล่าวสามารถให้ได้?

ประกันวินาศภัยคืออะไร

ในความหมายคลาสสิก การประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เป็นโปรแกรมระยะยาว (ตั้งแต่ 5 ปี) ซึ่งถือว่าลูกค้าจะจ่ายเงินเป็นระยะตามจำนวนที่ตกลงกัน (ในการชำระเงินเท่ากัน) ในช่วงระยะเวลาของสัญญา ส่วนใหญ่จะมีการบริจาครายปี แต่ก็มีโครงการที่สามารถเติมเงินได้ทุกหกเดือน รายไตรมาส หรือรายเดือน

ตลอดระยะเวลาสัญญา ลูกค้าจะได้รับการประกันกรณีเสียชีวิต หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้ ญาติจะได้รับเงินตามที่กรมธรรม์กำหนด ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของโปรแกรม ซึ่งอาจเป็นจำนวนเงินที่นักลงทุนจะได้สะสมภายในวันที่สิ้นสุดสัญญา หรือจำนวนเงินสมทบทั้งหมดที่จ่ายจริง

บริษัทประกันภัยบางแห่ง (เช่น Renaissance Life) มีโปรแกรมที่หากลูกค้าเสียชีวิตเนื่องจากอุบัติเหตุหรืออุบัติเหตุ การชำระเงินจะเพิ่มเป็นสองเท่าหรือสามเท่า

ตามคำขอของนักลงทุน เป็นไปได้ที่จะรวมความเสี่ยงเพิ่มเติม - การประกันภัยในกรณีของการบาดเจ็บ ความทุพพลภาพ หรือการรักษาในโรงพยาบาล

ทำไมคุณจึงต้องมีโปรแกรมประกันชีวิต?

เป้าหมายหลักของการสรุปข้อตกลงนิวเจอร์ซีย์:

• การสะสมทุนเพื่อเป้าหมายระยะยาว (ซื้ออพาร์ทเมนต์ ให้ความรู้ลูก)
• การคุ้มครอง (โดยพื้นฐานแล้วฟรี!) ของครอบครัวจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันที่เกี่ยวข้องกับชีวิตหรือสุขภาพของคนหาเลี้ยงครอบครัวหลัก
• การจัดตั้งทุนเพื่อการเกษียณอายุ
• ได้รับสิทธิพิเศษทางภาษีและทางกฎหมาย

นักลงทุนจำนวนมากสนใจโปรแกรมนี้เพราะว่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปทั้งหมดจะถูกคืนเมื่อสิ้นสุดกรมธรรม์ นอกจากนี้ข้อตกลงอาจกำหนดอัตราผลตอบแทนขั้นพื้นฐาน (ประมาณ 3-4%) ซึ่งจะคูณเงินทุนที่จัดสรร

ข้อได้เปรียบด้านภาษีและกฎหมาย

สัญญา NSZh จัดทำขึ้นเป็นเบี้ยประกันเป้าหมาย ซึ่งหมายความว่าอยู่ภายใต้มาตรารหัสภาษีใน ผู้ลงทุนสามารถคืนเงิน 13% ของจำนวนเงินสมทบรายปี แต่มีความแตกต่าง:

• การคืนเงินสามารถทำได้โดยลูกค้าที่ทำงานอย่างเป็นทางการเท่านั้น (เนื่องจากสำนักงานสรรพากรจะต้องมีใบรับรอง 2-NDFL)
• จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถได้รับการหักคือ 120,000 รูเบิล (แม้ว่าจะมีการบริจาคมากกว่านั้นก็ตาม);
• คุณไม่สามารถรับเงินภาษีคืนเกินกว่าที่หักไว้จากเงินเดือนของคุณได้

ดังนั้นการหักเงินสูงสุดภายใต้โปรแกรมต้องไม่เกิน 15,600 รูเบิล คุณสามารถขอเงินคืนได้ทุกปีหรือทุกๆ 2 หรือ 3 ปี หากสัญญาถูกยกเลิกก่อนกำหนด สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ได้รับจะต้องคืนกลับไปยังงบประมาณ

นอกจากภาษีแล้ว ข้อตกลงยังมีข้อได้เปรียบทางกฎหมายอีกด้วย กองทุนที่อยู่ใน NSG:

• ห้ามแบ่งกรณีหย่าร้าง
• ไม่ถูกยึด;
• ไม่สามารถจับกุมได้
• ไม่อยู่ภายใต้การประกาศ

ข้อดีอีกประการหนึ่งของสัญญาคือความสามารถในการระบุในสัญญาว่าบุคคล (ผู้รับผลประโยชน์) ซึ่งในกรณีที่ผู้ฝากเสียชีวิตจะได้รับจำนวนเงินเอาประกันภัย ไม่จำเป็นต้องรอหรือแบ่งเงิน - ชำระเงินโดยตรงไปยังผู้รับผลประโยชน์ภายใน 14 วันทำการหลังจากสมัครขอรับเงินชดเชย สามารถระบุผู้รับผลประโยชน์ได้หลายรายในข้อตกลง โดยสามารถเปลี่ยนแปลงจำนวนและองค์ประกอบได้ตลอดเวลา

ข้อเสียของการประกันวินาศภัย

ข้อเสียเปรียบหลักประการแรกของ NJ คือเงินทุนที่วางไว้ไม่รวมอยู่ในระบบประกันเงินฝาก หากใบอนุญาตการประกันภัยถูกเพิกถอน บริษัทประกันภัยต่อ - บริษัท (โดยปกติจะเป็นชาวต่างชาติ) ที่องค์กรได้ทำข้อตกลงด้วยเพื่อปกป้องความเสี่ยงทางการเงิน - จะต้องรับผิดชอบต่อภาระผูกพันของตน

ข้อเสียเปรียบที่สำคัญประการที่สองของโปรแกรม NJ คือระยะเวลา สัญญาดังกล่าวมีระยะเวลา 5 ถึง 40 ปี ลูกค้าบางรายไม่สามารถคาดการณ์ความสามารถทางการเงินของตนในช่วงเวลาดังกล่าวได้

หากลูกค้าไม่สามารถชำระเงินครั้งถัดไปได้ บริษัทจะ “ผ่อนผัน” ให้เขาก่อนเป็นระยะเวลา 30 ถึง 90 วัน หากไม่ได้รับการชำระเงินภายในเวลานี้ สัญญาจะสิ้นสุดลง และผู้ลงทุนจะได้รับเฉพาะจำนวนเงินไถ่ถอนเท่านั้น

จำนวนเงินไถ่ถอน

หากโปรแกรมถูกยกเลิกก่อนที่จะสิ้นสุด (ไม่ว่าใครจะเป็นผู้ริเริ่มในการยกเลิกสัญญาก็ตาม) ลูกค้าจะได้รับเงินค่าไถ่ถอน นี่คือเปอร์เซ็นต์หนึ่งของการชำระเงินที่ผู้ฝากทำจริง

บ่อยครั้งในช่วง 2 ปีแรก จำนวนเงินไถ่ถอนจะเป็น 0 และหลังจากนั้นจะเปลี่ยนแปลงจาก 10% เป็น 40% (บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งมีเงื่อนไขของตัวเอง)

• สัญญาดังกล่าวได้ข้อสรุปเป็นเวลา 10 ปีโดยมีส่วนช่วยปีละ 100,000 รูเบิล
• เป็นเวลากว่า 5 ปี นักลงทุนบริจาคเงิน 500,000 รูเบิล
• ในปีที่ 6 จำนวนเงินไถ่ถอน (ตามสัญญา) 40%;
• นักลงทุนตัดสินใจยกเลิกสัญญา
• จำนวนเงินที่ต้องชำระคือ 200,000 รูเบิล + รายได้จากการลงทุน (หากกำหนดโดยโปรแกรม)

การจัดอันดับบริษัทประกันบำนาญ

เฉพาะบริษัทประกันภัยที่มีใบอนุญาตที่เหมาะสมเท่านั้นที่สามารถออกโปรแกรม NIH ได้ ในกรณีนี้ องค์กรควรจัดการเฉพาะกับสัญญาประกันชีวิตเท่านั้น

ปัจจุบัน บริษัทที่น่าเชื่อถือที่สุดสำหรับการจดทะเบียนโปรแกรม NJ ได้แก่:

• "ประกันชีวิต Sberbank";
• "ชีวิต Rosgosstrakh";
• "อัลฟ่าประกันชีวิต";
• "Ingosstrakh-ชีวิต"

ทุกบริษัท (ตามหน่วยงานประเมินของ Expert RA) มีความน่าเชื่อถือและความมั่นคงทางการเงินในระดับสูง ข้อยกเว้นคือ Alfa Insurance Life บริษัทนี้ยังไม่ได้รับการประเมิน

เช่นเดียวกับเครื่องมือการลงทุนอื่นๆ การประกันภัยแบบกองทุนถาวรมีทั้งข้อดีและข้อเสีย

เรามาพูดถึงข้อดีและข้อเสียของการประกันภัยแบบออมทรัพย์กันดีกว่า เพื่อให้ผู้อ่านทุกท่านตัดสินใจได้อย่างถูกต้องเกี่ยวกับการประกันภัยประเภทนี้

เรามาเริ่มกันที่ข้อเสียของการประกันภัยแบบสะสมทรัพย์ ตามหลักการแล้วมีการเตือนล่วงหน้า

ความสามารถในการทำกำไรต่ำ

แท้จริงแล้วการออมทรัพย์เป็นเครื่องมือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนต่ำ ตามกฎแล้วบริษัทประกันรับประกันผลตอบแทนจากกองทุนที่ลงทุนในประกันออมทรัพย์ที่ระดับ 4% ต่อปี นั่นไม่มาก อย่างไรก็ตามรายได้จากการลงทุนค้างจ่ายจริงตามผลการดำเนินงานของปีที่ผ่านมาอาจสูงกว่านี้ ตามกฎแล้วในยูเครน รายได้จากการลงทุนในกองทุนที่ลงทุนในประกันกองทุนสะสมจะเทียบได้กับอัตราเงินเฟ้อในปีที่ผ่านมา หรือสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเล็กน้อย

อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตว่าประกันออมทรัพย์เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ได้รับการออกแบบเป็นอันดับแรกเพื่อให้คุณมีความมั่นคงทางการเงินในสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบากที่สุด รวมทั้งช่วยให้คุณมีเงินออมบำนาญ เป็นเครื่องมือที่ให้ความน่าเชื่อถือและความมั่นคง เป็น “รากฐาน” ทางการเงินที่มั่นคงของคุณในชีวิตที่วุ่นวายของเรา นี่ไม่ใช่เครื่องมือทางการเงินที่ควรใช้เพื่อสร้างรายได้สูง ดังนั้นจึงไม่ถูกต้องที่จะบอกว่าความสามารถในการทำกำไรต่ำเท่ากับลบประกันการออม เช่นเดียวกับที่เราไม่สามารถสรุปได้ว่าข้อเสียของการลุยน้ำก็คือพวกเขาไม่สบายใจที่จะวิ่งเข้าไป ออกแบบมาเพื่อการตกปลา ไม่ใช่การแข่งความเร็ว

ดังนั้นด้วยการใช้ประกันออมทรัพย์ที่ถูกต้อง ข้อเสีย - ความสามารถในการทำกำไรต่ำ - จะกลายเป็นข้อดี ผลตอบแทนที่ต่ำจะให้ความน่าเชื่อถือสูงแก่เงินทุนที่คุณลงทุนในประกันกองทุนสะสม และนี่เป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับคุณ - คุณไม่สามารถเสี่ยงกับการออมที่ให้ความคุ้มครองและสร้างทุนบำนาญของคุณได้

การประกันแบบสะสมทรัพย์ถือเป็นข้อผูกพันที่มีระยะเวลายาวนานมาก

ในการซื้อประกันแบบสะสมทรัพย์ ถือว่าคุณตกลงที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยรายปีทุกปีเป็นเวลา 10-30 ปี โดยจำนวนเงินจะใกล้เคียงกับเงินเดือนของคุณโดยประมาณ (เป็นการประมาณการคร่าวๆ ครับ ว่าจะใช้เงินเท่าไรก็สมเหตุสมผล) ลงทุนในประกันกองทุนถาวร เราจะพูดคุยในภายหลัง)

10-30 ปีถือเป็นช่วงเวลาที่ยาวนานมากและอาจมีอะไรเกิดขึ้นมากมายในช่วงเวลานั้น ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงที่รายได้ของคุณอาจลดลงอยู่เสมอ แต่คุณจะต้องจ่ายเงินเท่ากันทุกปีสำหรับการประกันออมทรัพย์ แน่นอนว่าสิ่งนี้ทำให้เกิดความตึงเครียดทางการเงิน

ข้อดีของการประกันออมทรัพย์

การประกันภัยแบบสะสมทรัพย์ให้ความคุ้มครองด้านประกันภัยและเงินบำนาญแก่คุณ

เมื่อซื้อประกันแบบกองทุนถาวร คุณจะได้รับความคุ้มครองจากการประกันภัยต่อความเสี่ยงที่ร้ายแรงที่สุด การคุ้มครองการประกันภัยมีผลกับคุณอย่างต่อเนื่องเป็นเวลา 10-30 ปี - ระยะเวลาเดียวกันกับที่คุณซื้อกรมธรรม์

คุณไม่จำเป็นต้องจำไว้ว่ากรมธรรม์ของคุณจะหมดอายุในเดือนใดของปีนี้ และต้องกังวลเรื่องการต่ออายุ คุณจะได้รับกรมธรรม์ที่จะมีผลใช้บังคับต่อเนื่องยาวนานหลายทศวรรษ นอกจากนี้ คุณยังสะสมเงินทุนในบัญชีของคุณกับบริษัทประกันภัยอย่างต่อเนื่อง ซึ่งจะมอบเงินบำนาญให้คุณหลังจากสิ้นสุดโปรแกรม

กรมธรรม์ประกันชีวิตจะกดดันคุณและบังคับให้คุณใส่ใจเกี่ยวกับอนาคตทางการเงินของคุณ

ซึ่งหมายความว่าโดยการซื้อประกันกองทุนถาวร คุณจะถูกบังคับให้จ่ายเบี้ยประกันรายปีให้กับบริษัทประกันภัย ประเด็นก็คือเมื่อคุณเริ่มโปรแกรม คุณสามารถชำระเงินเป็นรายปีและดำเนินโปรแกรมต่อ หรือหยุดจ่ายเงินและสิ้นสุดโปรแกรมก็ได้

หากโปรแกรมถูกยกเลิก คุณจะไม่ได้รับเงินกรมธรรม์ที่คุณจ่ายไปในช่วงสองสามปีแรกของกรมธรรม์คืน จากนั้น (5-7 ปีหลังจากเริ่มนโยบาย) เงินส่วนเล็ก ๆ ที่บริจาค; และเมื่อสิ้นสุดโปรแกรมเท่านั้น คุณจะได้รับจำนวนเงินที่จับต้องได้ซึ่งเทียบได้กับจำนวนเงินที่คุณชำระสำหรับกรมธรรม์นี้กับบริษัทประกันภัย ในกรณีนี้ทุกอย่างจะอยู่ภายใต้กรอบของกฎหมาย - นี่คือวิธีการร่างข้อตกลงการประกันกองทุนถาวร

ทรัพย์สินของการประกันออมทรัพย์นี้สนับสนุนให้บุคคลหนึ่งเริ่มทำโปรแกรมให้สำเร็จ เพราะถ้าเขาหยุดจ่ายประกันเขาจะสูญเสียความคุ้มครองประกันและเงินบำนาญจากบริษัทประกันภัยที่เขาไว้วางใจ และทรัพย์สินของการประกันภัยนี้มีดีมากกว่าความชั่ว เมื่อรู้ว่าคุณต้องชำระเงิน คุณจะพบโอกาสในการชำระค่าธรรมเนียมรายปีและอื่น ๆ เป็นเวลา 10-30 ปีอย่างแน่นอน ส่งผลให้คุณได้รับความคุ้มครองตลอดเวลา และสุดท้าย คุณจะได้รับเงินบำนาญจากบริษัทประกันภัยอย่างแน่นอน

นอกจากนี้สัญญาประกันภัยสะสมไม่อนุญาตให้ถอนเงินสะสมออกจากบริษัทประกันภัยโดยไม่บอกเลิกสัญญา และการยกเลิกหมายถึงการสูญเสียความคุ้มครองประกันและเงินบำนาญของคุณ รวมถึง (อาจ) เป็นส่วนหนึ่งของเงินออมของคุณ สิ่งนี้จะช่วยปกป้องผู้คนจากการล่อลวงให้นำเงินที่สะสมอยู่ในบริษัทประกันภัยออกมาและใช้จ่ายตามความต้องการเร่งด่วน เปรียบเทียบประกันกับธนาคาร คุณตัดสินใจเปิดเงินฝากและฝากเงินที่นั่นเป็นระยะๆ เพื่อเก็บไว้ใช้ยามเกษียณ ประการแรก ไม่มีอะไรที่จะหยุดยั้งคุณจากการพลาดการชำระเงินครั้งถัดไป (และอีกครั้ง และอีกหลายครั้ง) ประการที่สองคุณอาจยอมจำนนต่อสิ่งล่อใจถอนเงินออกจากบัญชีของคุณและซื้อรถยนต์ด้วย

ดังนั้น การประกันภัยออมทรัพย์จึงมีระเบียบวินัยแก่บุคคลเป็นอย่างดี เพราะมัน: บังคับให้บุคคลต้องออมเงินที่จำเป็นและป้องกันการล่อลวงให้ใช้เงินสะสม คุณสมบัติของประกันออมทรัพย์ทั้งสองนี้มีความสำคัญมากสำหรับผู้ที่มีวินัยทางการเงิน “ง่อย” ต้องบังคับตัวเองให้ซื้อประกันสักครั้ง แล้วตัวประกันก็จะบังคับให้ดูแลเรื่องความคุ้มครองและอนาคตทางการเงินของตัวเอง

ทุนที่วางไว้ในการประกันกองทุนถาวรไม่สามารถยึดถือได้

หากคุณมีบัญชีธนาคาร หรืออพาร์ทเมนต์ที่สร้างค่าเช่า หรือทรัพย์สินอื่นๆ ทรัพย์สินนี้สามารถถูกยึดได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง รัฐหรือบุคคลที่ฟ้องร้องคุณด้วยเหตุผลหลายประการสามารถยึดทรัพย์สินของคุณเพื่อชำระค่าสินไหมทดแทนได้

สิ่งนี้จะไม่เกิดขึ้นกับเงินที่คุณสะสมไว้ในบริษัทประกันภัย ทุนนี้ไม่สามารถกู้คืนได้ เงินจำนวนนี้จะยังคงเป็นของคุณตลอดไป เหตุการณ์นี้ถือเป็นอีกระดับหนึ่งของความแข็งแกร่งของรากฐานทางการเงินของคุณที่เรียกว่า “ประกันออมทรัพย์”

จะเลือกบริษัทประกันภัยอย่างไร?

คำไม่กี่คำเกี่ยวกับวิธีการเลือกบริษัทประกันภัย คนส่วนใหญ่ไม่ได้มีความเป็นมืออาชีพในธุรกิจประกันภัยมากนักในการวิเคราะห์สินทรัพย์และหนี้สินของบริษัทประกันภัย พอร์ตความเสี่ยง ความมั่นคงทางการเงินของบริษัท ฯลฯ อย่างเป็นอิสระ ดังนั้นจึงควรขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินซึ่งจะอธิบายความซับซ้อนทั้งหมดของประกันชีวิตและช่วยคุณเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมสำหรับแต่ละบุคคล ที่ปรึกษาไม่ใช่พนักงานของบริษัทประกันภัยซึ่งแตกต่างจากตัวแทนประกันภัย ดังนั้นคำแนะนำของเขาจะเป็นประโยชน์ต่อคุณมากที่สุด

ซื้อกรมธรรม์!

หากคุณไม่มีนโยบาย คุณจะไม่มีที่พึ่ง จนกว่าคุณจะได้รับเอกสารสองสามชิ้นที่เรียกว่า “กรมธรรม์” จากบริษัทประกันภัย แสดงว่าคุณตกอยู่ในความเสี่ยง และความเสี่ยงนี้มีขนาดใหญ่ ไม่จำเป็น และไม่สมเหตุสมผลด้วยสิ่งใดเลย

หากคุณเห็นด้วยกับฉันว่าคุณต้องการนโยบาย จำไว้ว่าความตั้งใจนั้นไร้ค่า การกระทำเท่านั้นที่สำคัญ ซึ่งหมายความว่าคุณต้องทำให้ความตั้งใจของคุณสำเร็จ - นั่นคือซื้อกรมธรรม์ เข้าใจว่าหากเกิดปัญหา มันจะสายเกินไป - คุณจะไม่ได้รับค่าชดเชย และไม่มีบริษัทใดจะประกันคุณ เหตุใดจึงต้องล่าช้ากับเรื่องสำคัญอย่างยิ่งนี้? อะไรจะสำคัญไปกว่าชีวิตและสุขภาพของคุณ?

ดังนั้นหากคุณได้ตัดสินใจหรือจำเป็นแล้ว - ที่ปรึกษาจะมาหาคุณในเวลาที่สะดวก ค้นหาคำถามทั้งหมดที่คุณสนใจจากเขา แล้วเขาจะช่วยคุณสมัครกรมธรรม์ประกันกองทุนถาวร ทำสิ่งนี้เพื่อปกป้องตัวคุณเองและคนที่คุณรัก

ข้อดีของการประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

การประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ในความหมายคลาสสิกเป็นบริการที่ช่วยให้คุณสะสมเงินจำนวนหนึ่งไปพร้อม ๆ กันและให้ความคุ้มครองทางการเงินแก่คนที่คุณรัก การประกันภัยประเภทนี้มีข้อดีหลายประการ ได้แก่:

ข้อดีที่ชัดเจนของการประกันภัยประเภทนี้คือ ตลอดระยะเวลาสัญญากับบริษัทประกันภัย อัตราภาษีและความเสี่ยงจะไม่เปลี่ยนแปลง นั่นคือพารามิเตอร์เหล่านี้จะไม่ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงอายุหรือการเปลี่ยนแปลงสถานะสุขภาพของเจ้าของนโยบาย ด้วยวิธีนี้ การประกันชีวิตแบบสะสมจะเปรียบเทียบได้ดีกับกรมธรรม์การซื้อทุกปี เพราะในกรณีหลังนี้ ความเสี่ยงและอัตราจะเปลี่ยนแปลงไปโดยคำนึงถึงการมีอยู่ของโรคของลูกค้าของบริษัท ซึ่งจะเพิ่มมากขึ้นตามอายุ

ความสามารถในการทำกำไรต่อปีในกรณีประกันกองทุนถาวรได้รับการแก้ไขตามกฎที่ระดับไม่เกิน 3% แต่ในขณะเดียวกันก็สามารถเพิ่มรายได้จากการลงทุนจำนวน 5-6% ของจำนวนเงินสำรองได้ (ขึ้นอยู่กับผลลัพธ์ของกิจกรรมของผู้ประกันตน) นอกจากนี้ด้วยการเปลี่ยนแปลงรหัสภาษีตั้งแต่ต้นปี 2558 คุณสามารถรับเงินสมทบเพิ่มเติมได้ 13% โดยมีเงื่อนไขว่าไม่มีค่าใช้จ่ายภายใต้นโยบายเกินกว่า 120,000 รูเบิล (ยกเว้นค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาพยาบาลการฝึกอบรม และประกันบำนาญ)

ผู้ถือกรมธรรม์จำนวนมากที่ไม่ไว้วางใจการประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ด้วยเหตุผลบางประการ ชอบที่จะลงทะเบียนเงินฝากออมทรัพย์ในธนาคาร และรับรองการคุ้มครองชีวิตและสุขภาพผ่านสัญญาประกันภัยในระยะเวลาอันสั้น วิธีการนี้มีข้อดีอย่างไม่ต้องสงสัย แต่ผู้ถือกรมธรรม์ก็ใช้เวลานานเช่นกัน เพื่อจัดการกับปัญหาทั้งหมดในชั่วข้ามคืน ควรซื้อกรมธรรม์ประกันภัยแบบกองทุนถาวรจะดีกว่า

ข้อแตกต่างที่เป็นประโยชน์อีกประการหนึ่งระหว่างการประกันชีวิตแบบบริจาคและการลงทุนทางเลือกในธนาคารคือลักษณะของการลงทุนในระยะยาว หากในองค์กรธนาคารระยะเวลาฝากสูงสุดคือ 5 ปี สำหรับการประกันสะสมช่วงนี้จะเป็น "ขีดจำกัดล่าง" โดยเฉลี่ยอายุสัญญาดังกล่าวจะอยู่ที่ประมาณ 15 ปี และระยะเวลาสูงสุดจะจำกัดตามอายุของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น

ตามกฎหมายของรัสเซีย ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต ผู้รับประโยชน์จะได้รับเงินสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย หมายความว่าเงินออมส่วนนี้ของผู้เอาประกันภัยจะไม่รวมอยู่ในมรดกจึงไม่สามารถยึด ยึด หรือแบ่งได้

ข้อเสียของการประกันภัยประเภทนี้

แม้จะมีข้อได้เปรียบที่ค่อนข้างน่าเชื่อถือของการประกันชีวิตแบบบริจาค แต่การประกันภัยประเภทนี้ก็มีแง่ลบหลายประการ โดยเฉพาะลักษณะของความเป็นจริงของรัสเซีย สิ่งสำคัญคือ:

ความถูกต้องในระยะยาวของสัญญาประกันชีวิตไม่เพียงแต่ก่อให้เกิดประโยชน์แก่ผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น แต่ยังอาจทำให้เงินออมของเขาเสื่อมค่าลงอีกด้วย ตัวอย่างเช่น สถานการณ์ดังกล่าวอาจเกิดขึ้นเมื่อมีอัตราเงินเฟ้อสูง ในเวลาเดียวกันการยกเลิกสัญญาประกันสะสมไม่ได้กำหนดให้ชำระเงินสำรองเต็มจำนวน แต่เป็นเพียงจำนวนเงินไถ่ถอนในรูปแบบของเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของรายได้จากทุนสำรองและการลงทุน นอกจากนี้ เมื่อสิ้นสุดสัญญา ลูกค้าของบริษัทประกันภัยจะต้องคืนจำนวนเงินที่หักภาษีสังคม เนื่องจากปัจจัยเหล่านี้ ผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์อาจลดลงเหลือน้อยที่สุด

หากใบอนุญาตของบริษัทประกันภัยถูกเพิกถอน ลูกค้าจะไม่สามารถรับประกันการคืนเงินได้ เนื่องจากไม่มีหน่วยงานบริหารของรัฐในพื้นที่นี้ (ไม่เหมือนกับภาคการธนาคาร) ปัญหาของการสร้างร่างกายดังกล่าวได้รับการหยิบยกมาหลายครั้งแล้ว แต่จนถึงขณะนี้ยังไม่มีวิธีแก้ปัญหาใด ๆ ดังนั้น ผู้ถือกรมธรรม์เมื่อลงนามในสัญญากับบริษัทบางแห่ง จะต้องดำเนินการ "ด้วยความเสี่ยงและอันตรายของตนเอง" เนื่องจากไม่มีใครสามารถรับประกันความมั่นคงของบริษัทได้ในอีก 10-15 ปีข้างหน้า ทางออกจากสถานการณ์คือการทำประกันกองทุนในบริษัทต่างประเทศ แต่ในกรณีนี้การชำระเงินตามสัญญาประกันจะต้องเสียภาษีเพิ่มเติม

ความสามารถในการทำกำไรที่อธิบายไว้ข้างต้นในกรมธรรม์ประกันกองทุนจะเป็นไปได้ก็ต่อเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ลงทุนไม่เกิน 120,000 รูเบิลต่อปีและหากไม่มีค่าใช้จ่ายทางสังคมอื่น ๆ เกิดขึ้นภายใต้นโยบายของเขา หากฝ่าฝืนเงื่อนไขเหล่านี้ กำไรตามสัญญาประกันชีวิตสะสมจะมีเพียงเล็กน้อยและอาจไม่เป็นที่พอใจของผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่

ดังนั้นการประกันชีวิตแบบสะสมจึงมีข้อดีและข้อเสียหลายประการ ควรสังเกตว่าสำหรับประเทศของเรา ความเสี่ยงของการลงทุนประเภทนี้มีแนวโน้มที่จะมีมากกว่าด้านบวก เนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนและอัตราเงินเฟ้อที่สูง อย่างไรก็ตาม สำหรับประชาชนที่มีการจัดการและมีความรับผิดชอบซึ่งไม่รีบร้อนเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ทางการเงิน การประกันภัยประเภทนี้อาจทดแทนเงินฝากธนาคารและให้ผลตอบแทนขั้นต่ำได้

สวัสดีเพื่อนๆ! แน่นอนคุณ อย่างน้อยหนึ่งครั้งเสนอให้เข้าร่วมโครงการประกันชีวิตแบบเอ็นดาวเมนท์ เมื่อพิจารณาว่าความนิยมของโครงการดังกล่าวในประเทศของเรานั้นต่ำกว่าในต่างประเทศมาก คุณจึงมักละเว้นจากการสรุปข้อตกลง NJV อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แนวโน้มมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมาก– ชาวรัสเซียจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ เริ่มหันมาใช้ความเป็นไปได้ของเครื่องมือทางการเงินนี้ โดยใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการประกันส่วนบุคคลและการลงทุนในกองทุนฟรี วันนี้ผมจะมาเล่าให้ฟังว่าประกันชีวิตแบบเอ็นดาวเม้นท์คืออะไร มีหลักการทำงานอย่างไร และมีอะไรบ้าง ข้อดีจัดเตรียมให้.

การประกันวินาศภัย: ประเด็นหลัก

ในความหมายคลาสสิก การประกันภัยแบบเอ็นดาวเม้นท์คือ โปรแกรมระยะยาวโดยที่ลูกค้าเติมเงินในบัญชีประกันของตนเป็นประจำตามจำนวนเงินที่ตกลงกันไว้ก่อนหน้านี้ในสัญญา ตามกฎแล้วจะมีการบริจาคปีละครั้ง แต่มีตัวเลือกให้เลือก - การเติมเต็มบัญชีรายเดือนหรือรายไตรมาส

ตลอดระยะเวลาสัญญา ลูกค้าอยู่ภายใต้การคุ้มครองของบริษัทประกันภัย เธอคือผู้ที่ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย - การเสียชีวิตหรือการบาดเจ็บของลูกค้า จะต้องจ่ายเงินให้ญาติตามจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ การชำระเงินจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา หรือจำนวนเงินที่ลูกค้า คงได้สะสมเมื่อกรมธรรม์หมดอายุ หรือจำนวนเงินสมทบที่ได้ชำระไปแล้ว.

บริษัทประกันภัยบางแห่งเสนอโปรแกรมสำหรับลูกค้าซึ่งมีจำนวนเงินการชำระเงินเพิ่มขึ้น 2-3 ครั้งหากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นอันเป็นผลจากอุบัติเหตุอุบัติเหตุจราจรทางถนน นอกจากนี้ นักลงทุนยังมีโอกาสที่จะเพิ่มความเสี่ยงเพิ่มเติมให้กับโครงการ เช่น การเจ็บป่วย ความทุพพลภาพ หรือการบาดเจ็บ

ข้อโต้แย้งสำหรับ"

การเข้าร่วมโครงการประกันชีวิตและสุขภาพนั้นคุ้มค่าด้วยเหตุผลหลายประการ:

1. ทุนสะสมสามารถแก้ไขปัญหาระยะยาวได้– ช่วยเรื่องการซื้อที่อยู่อาศัย, จ่ายค่าเล่าเรียนของลูก.
2. การประกันภัยคุ้มครองครอบครัวจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันที่เกี่ยวข้องกับชีวิตและความสามารถในการทำงานของคนหาเลี้ยงครอบครัวหลักและคนหาเลี้ยงครอบครัวของครอบครัว
3. ทุนสะสมสามารถใช้เป็น เงินบำนาญเพิ่มเติม.
4. ลูกค้าบริษัทประกันภัยได้รับ สิทธิพิเศษมากมายในด้านกฎหมายและภาษี

นักลงทุนจำนวนมากเลือกโปรแกรมประกันออมทรัพย์เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่า ทั้งหมดเบี้ยประกันภัยที่ชำระจะได้รับคืนเมื่อกรมธรรม์หมดอายุ นอกจากนี้สัญญามักจะให้ด้วย อัตราผลตอบแทนพื้นฐานที่ 3-4%ช่วยให้คุณไม่เพียงประหยัดเงิน แต่ยังช่วยประหยัดเงินเฟ้อบางส่วนอีกด้วย

การประกันภัยการออมและการลงทุน: การวิเคราะห์เปรียบเทียบข้อดี

เมื่อเลือกประกันชีวิตแบบบริจาค คุณจะต้องฝากเงินอย่างสม่ำเสมอในบัญชีที่เปิดกับบริษัทประกันภัยเป็นเวลาหลายปี หลังจากกรมธรรม์หมดอายุ คุณจะสามารถคืนจำนวนเงินเบี้ยประกันภัยที่ชำระได้หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยไม่เกิดขึ้น โปรดทราบว่า บางบริษัทไม่คืนเงินสมทบทั้งหมด แต่จะคืนเพียงบางส่วนเท่านั้น- เพื่อให้แน่ใจว่าความเป็นจริงตรงกับความคาดหวังของคุณ อ่านเงื่อนไขของสัญญาอย่างละเอียด.

ประเด็นก็คือ ยิ่งประกันของคุณครอบคลุมความเสี่ยงมากเท่าใด ต้นทุนก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย ส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณจ่ายและจำนวนเงินที่คืนจะใช้ไปกับกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับประกันของคุณ

หากสมมติว่าลูกค้าของบริษัทได้รับการประกันในกรณีที่เสียชีวิต และเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยนี้เกิดขึ้น นั่นหมายความว่า ผู้รับผลประโยชน์(ผู้รับประกันภัย) สามารถรับเงินสะสมทั้งหมดได้ทันที แทนที่จะรอจนครบระยะเวลาของสัญญา NSW

นโยบายของนิวเซาท์เวลส์

เป็น กำหนดเป้าหมายเบี้ยประกัน กล่าวคือ อยู่ภายใต้บทบัญญัติของมาตราประมวลรัษฎากร” เกี่ยวกับการหักเงินทางสังคม"ตามที่ผู้ลงทุนมีสิทธิได้รับคืน 13% ของเงินสมทบรายปีทั้งหมด อย่างไรก็ตามที่นี่คุณต้องคำนึงถึงความแตกต่างหลายประการ:

• เพียง ลูกค้าที่ทำงานอย่างเป็นทางการ(เนื่องจากคุณต้องแสดงใบรับรองต่อกรมสรรพากร 2-NDFL);
• จำนวนการลดหย่อนภาษีจะไม่ถูกนำมาจากจำนวนเงินที่เกิน 120,000 รูเบิล (แม้ว่าจะจ่ายมากกว่านั้นจริงก็ตาม)
• จำนวนเงินที่หักต้องไม่เกินจำนวนภาษีที่หักจากเงินเดือน

ปรากฎว่า การหักเงินสูงสุดสำหรับรายได้ถาวรต้องไม่เกิน 15,600 รูเบิล(13% ของ 120,000 รูเบิล) คุณสามารถคืนภาษีเป็นเวลา 1, 2 หรือ 3 ปีในคราวเดียว โปรดทราบว่า เมื่อสิ้นสุดสัญญาประกันชีวิต จะต้องคืนภาษีหัก ณ ที่จ่ายไปยังคลังของรัฐ

แง่มุมทางกฎหมายของการประกันภัยแบบสะสมทรัพย์

ข้อตกลงดังกล่าวไม่มีข้อได้เปรียบทางกฎหมายหลายประการ ดังนั้นกองทุนที่วางอยู่ใน NJ:

• ไม่สามารถยึดได้
• ไม่ถูกจับกุม
• ไม่ได้ประกาศ;
• ไม่ถือเป็นทรัพย์สินที่ถูกแบ่งระหว่างการดำเนินคดีหย่าร้าง

สามารถพิจารณาข้อได้เปรียบที่ไม่อาจปฏิเสธได้ของนโยบาย ความเป็นไปได้ในการระบุผู้รับผลประโยชน์ซึ่งจะกลายเป็นเจ้าของทุนประกันหากผู้ลงทุนเสียชีวิตกะทันหัน คนแรกไม่จำเป็นต้องรอที่จะเป็นเจ้าของและแบ่งปันเงินประกันที่ได้รับกับทายาทคนอื่น ๆ - ชำระเงินทั้งหมดแล้ว กำหนดเป้าหมายภายใน 2 สัปดาห์นับจากวินาทีที่คุณสมัครขอรับเงินชดเชย อย่างไรก็ตาม นักลงทุนมีสิทธิ์ที่จะระบุผู้รับผลประโยชน์หลายคนในคราวเดียว และเปลี่ยนจำนวนและองค์ประกอบในเวลาใดก็ได้ที่สะดวก

ประกันการลงทุน

ชอบการประกันแบบสะสมทรัพย์ การลงทุนคุณยังเป็นเจ้าของบัญชีประกันระยะยาวซึ่งจะเติมเต็มจำนวนในคราวเดียวหรือผ่อนชำระหลายงวดเท่า ๆ กัน อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ คุณไม่เพียงแต่มีประกันอุบัติเหตุเท่านั้น แต่ยังรวมถึงประกันด้วย รับประกันผลตอบแทนของจำนวนเงินลงทุนของคุณเงินสดในปริมาณ 100% รวมถึงความสามารถในการทำกำไรจากกิจกรรมการลงทุน

เงินทั้งหมดที่ฝากเข้าบัญชีแบ่งออกเป็น 2 ส่วน: รับประกันและ การลงทุน- ประการแรกคือการลงทุนในเครื่องมือทางการเงินที่รับประกันรายได้เพิ่มเติม (เช่น เงินฝากธนาคาร) อันที่สอง การลงทุนกลายเป็นการลงทุนที่ค่อนข้างเสี่ยง หากกลยุทธ์การลงทุนที่บริษัทเลือกประสบความสำเร็จ นอกจากเงินลงทุนแล้ว คุณยังจะได้รับรายได้เพิ่มเติมอีกด้วย

“จุดอ่อน” ของการประกันวินาศภัย

เมื่อพูดถึงข้อเสียของ NSJ ฉันต้องการทราบหลายประเด็น:

1. เงินทุนที่ผู้ลงทุนฝากไว้ในบัญชีประกันภัย ไม่ได้รับความคุ้มครองจากระบบประกันเงินฝาก- ซึ่งหมายความว่าหากบริษัทประกันภัยสูญเสียใบอนุญาต ภาระผูกพันทั้งหมดจะได้รับการจัดการ บริษัทประกันภัยต่อ– บริษัท (ส่วนใหญ่มักเป็นต่างประเทศ) ที่ทำข้อตกลงกับบริษัทเพื่อปกป้องความเสี่ยงทางการเงิน
2. สรุปสัญญาประกันภัยโดยเฉลี่ยสำหรับ 5-40 ปี- น่าเสียดายที่ไม่ใช่ว่านักลงทุนทุกคนจะมีโอกาสคาดการณ์ความเป็นอยู่ทางการเงินได้อย่างแม่นยำล่วงหน้าหลายปี
3. หากลูกค้าไม่มีโอกาสบริจาคเงินสมทบครั้งต่อไป บริษัทประกันภัยจะจัดเตรียม "การผ่อนผัน" ให้เขาเป็นเวลา 30-90 วันก่อน หากไม่ชำระเงินภายในระยะเวลานี้ กรมธรรม์จะสิ้นสุดลง และผู้ลงทุนจะได้รับเฉพาะมูลค่าเวนคืนตามสัญญาประกันชีวิตเท่านั้น

ในกรณีที่มีการยกเลิกโปรแกรมก่อนที่จะสิ้นสุดอย่างเป็นทางการ ลูกค้าจะได้รับ จำนวนไถ่ถอน- หมายถึงเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ฝากเข้าบัญชีของบริษัทประกันภัยจริง บ่อยครั้งในช่วงสองปีแรกจำนวนเงินไถ่ถอนจะเป็น 0 รูเบิล- ในปีต่อๆ ไปก็อาจแตกต่างกันไปภายใน 10-40% (ในกรณีนี้ทั้งหมดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของบริษัทประกันภัยนั้นๆ)

เพื่อความชัดเจน ลองจินตนาการถึงสิ่งต่อไปนี้ ตัวอย่าง:

• คุณได้เข้าทำสัญญาเป็นระยะเวลาหนึ่ง 10 ปีโดยจะต้องส่งเงินสมทบรายปีเป็นจำนวน 100,000 รูเบิล;
• ในอีก 5 ปีข้างหน้าสะสมอยู่ในบัญชี 500,000 รูเบิล;
• ตามเงื่อนไขของสัญญาในปีที่ 6 จำนวนเงินไถ่ถอนคือ 40% ;
• คุณตัดสินใจยกเลิกข้อตกลงนิวเจอร์ซีย์

เรานับ: 500 000 *0,4 =200,000 รูเบิล- ดังนั้น ในกรณีที่สัญญาสิ้นสุดลง คุณจะได้รับเงินคืนเพียง 200,000 รูเบิล และได้รับรายได้จากการลงทุน หากโปรแกรมของคุณระบุไว้

จะรับการชำระเงินภายใต้ NSL ได้อย่างไร

เมื่อมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้น ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ที่เขาเลือกจะต้องยื่นคำร้องเพื่อชำระเงินให้กับบริษัทประกันภัย คำขอของคุณต้องได้รับการสนับสนุนจากสิ่งต่อไปนี้ แพคเกจเอกสาร:

• คำแถลงเกี่ยวกับข้อเท็จจริงของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
• ใบรับรองจากสถาบันการแพทย์ยืนยันความจริงของอันตรายต่อสุขภาพของนักลงทุน
• ใบมรณะบัตรของผู้ลงทุน (ในกรณีนี้จัดทำโดยผู้รับผลประโยชน์)
• สัญญาเดิมระหว่างผู้ฝากกับบริษัทประกันภัย นโยบาย.

ส่วนใหญ่แล้วสัญญาจะระบุไว้ ภาคเรียนโดยในระหว่างที่บริษัทประกันภัยจะต้องตรวจสอบเอกสารที่ได้รับและตัดสินใจเกี่ยวกับการชำระเงินในอนาคต ข้อตกลงดังกล่าวกำหนดให้ชำระเงินทั้งแบบครั้งเดียวและแบบผ่อนชำระในรูปแบบของเงินบำนาญ การชำระเงินทันทีหรือเลื่อนออกไป

วันนี้บริษัทประกันภัยเสนออะไร?

ในส่วนของกรมธรรม์ประกันภัยนั้น บริษัทประกันรายใหญ่เสนอบริการแก่ลูกค้าของตน โปรแกรมต่าง ๆ มากมายที่มีเงื่อนไขต่างกัน- ขนาดของเงินฝากขั้นต่ำโดยตรงขึ้นอยู่กับระดับความน่าเชื่อถือของบริษัท ภูมิภาคที่ทำสัญญา และข้อมูลของผู้ถือกรมธรรม์ เพื่อให้เข้าใจถึงนโยบายการกำหนดราคาของเอเจนซี่และสร้างการจัดอันดับบริษัทที่คุณสามารถไว้วางใจได้ในอนาคต ฉันขอแจ้งสิ่งต่อไปนี้ ตารางเปรียบเทียบ.

บริษัท ประกันภัย	ค่าบริการ	จำนวนเงินที่ชำระ	ลักษณะเฉพาะ
สเบอร์แบงก์	จาก 900 ถึง 4,500 รูเบิล	จาก 100 ถึง 500,000 รูเบิล ขึ้นอยู่กับโปรแกรมที่เลือก	โปรแกรมมีอายุ 1 ปี หลังจากนั้นสามารถขยายเวลาได้ สำหรับการเสียชีวิตอันเป็นผลมาจากเครื่องบินตก บริษัท จะจ่ายเงินเพิ่มอีก 1 ล้านรูเบิล หากต้องการสมัครกรมธรรม์ คุณจะต้องมีหนังสือเดินทางติดตัวเพียง 1 เล่มเท่านั้น
รอสกอสตราค	เริ่มต้นที่ 5,000 รูเบิลต่อปี เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของบริษัทนำเสนอเครื่องคำนวณประกันภัยพิเศษที่ช่วยให้คุณสามารถเลือกโปรแกรมประกันภัยที่เหมาะสมที่สุดได้	แตกต่างกันไประหว่าง 500-1,000,000 รูเบิล	เสนอผลิตภัณฑ์ให้เลือก 4 รายการ; ผู้เอาประกันภัยจะต้องมีอายุไม่เกิน 70 ปี ระยะเวลาประกันภัย 5-40 ปี
อินกอสตราค	ค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับทางเลือกของผู้ถือกรมธรรม์และคำนวณสำหรับลูกค้าแต่ละรายเป็นรายบุคคล	มากกว่า 1 ล้านรูเบิล	เสนอโปรแกรมออมทรัพย์ 3 ทางเลือก; ผู้เอาประกันภัยจะต้องมีอายุไม่เกิน 75 ปี ระยะเวลาประกันภัยแตกต่างกันไปตั้งแต่ 5-35 ปี
อัลฟ่าประกันภัย	จาก 30,000 รูเบิลต่อปีหรือหกเดือน	สูงถึง 12% ต่อปี	สามตัวเลือกการออม; ไม่มีแผนการผ่อนชำระสำหรับการชำระเงินภาคบังคับ ผู้เอาประกันภัยต้องมีอายุไม่เกิน 80 ปี ระยะเวลาประกันขั้นต่ำคือ 10 ปี
	จาก 5,000 รูเบิลต่อปี	มากถึง 1 ล้านรูเบิล	โปรแกรม Unified NSW; ความเป็นไปได้ที่จะเลื่อนการบริจาคภาคบังคับ; ระยะเวลาประกัน 5-25 ปี
RESO-การัรันติยา	จาก 3 พันรูเบิลต่อปี	มากกว่า 1 ล้านรูเบิล	โปรแกรม NSW ส่วนบุคคลหกโปรแกรม; ระยะเวลาประกัน 5-30 ปี

10,000,000 รูเบิล จนกว่าเขาจะบรรลุนิติภาวะซึ่งจะเกิดขึ้นเท่านั้น ใน 15 ปี- ปรากฎว่า เป็นประจำทุกปีจำนวนเบี้ยประกันของเธอควรจะเท่ากับ 637,315 รูเบิล- หลังจากจ่ายเงินเป็นประจำเป็นเวลา 7 ปี ผู้หญิงคนหนึ่งก็ประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์โดยไม่คาดคิด ซึ่งส่งผลให้เธอกลายเป็นคนพิการกลุ่มที่ 1

ตามเงื่อนไขของสัญญาประกันภัย บริษัทมีหน้าที่ชำระค่าเบี้ยประกันแทนลูกค้าจนกว่ากรมธรรม์จะหมดอายุ ปรากฎว่าภายในวันเกิดปีที่ 18 ของเด็ก บัญชีของเขาจะมี 13,310,000 รูเบิลโดยคำนึงถึงรายได้ที่ได้รับจากกิจกรรมการลงทุน

ใครควรเปิด NSJ

พูดตรงๆ ผมเชื่อว่าการประกันชีวิตแบบเอ็นดาวเม้นท์คือ โปรแกรมที่ทุกคนต้องการ, โดยเฉพาะอย่างยิ่ง:

1. คนหาเลี้ยงครอบครัวหลักของครอบครัวซึ่งรายได้เป็นพื้นฐานของงบประมาณครอบครัว
2. พ่อแม่มือใหม่ผู้ที่พยายามสร้างทุนให้กับบุตรหลานของตน ดังนั้นจึงรับประกันอนาคตของเขาและปกป้องเขาทางการเงิน
3. คนวัยกลางคนที่กำลังคิดถึงการเกษียณอายุที่กำลังจะมาถึง แต่ไม่มีโอกาสในการลงทุนเงินก้อนใหญ่
4. ให้กับผู้ที่ติด กลยุทธ์การลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมและพยายามอย่างแรกเลย ปกป้องเงินออมของคุณเป็นเวลานาน อย่างไรก็ตาม ผมขอแนะนำอย่างยิ่งให้นักลงทุนประเภทนี้พิจารณาเปิดบัญชีการลงทุนรายบุคคล คุณสามารถอ่านเกี่ยวกับเรื่องนั้นได้ในบทความก่อนหน้าของฉัน
5. ผู้ที่ประสงค์จะรับ" สองสำหรับราคาหนึ่ง" : ทั้งประกันและออมทรัพย์

ใครไม่เหมาะกับ NSJ?

อย่าเสียเวลาและเงินของคุณกับ NSG:

สรุป

โดยทั่วไปแล้วบอกได้เลยว่า NJ เป็นตัวเลือกที่ดีในการสะสมเงินทุนในระยะยาว อย่างไรก็ตาม โดยส่วนตัวแล้วฉันค่อนข้างโน้มเอียงไปทางตัวเลือกในการออมมากกว่า บัญชีเงินฝาก- ตัวเลือกการลงทุนนี้ไม่เพียงแต่รับประกันความสามารถในการทำกำไรของคุณเท่านั้น แต่ยังได้รับการคุ้มครองจากรัฐอีกด้วย นอกจากนี้คุณสามารถถอนเงินของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องกังวลกับการสูญเสีย ก่อนหน้านี้ฉันเขียนบทความเกี่ยวกับ. ดังนั้นเมื่อได้รับผู้ช่วยพลาสติกคุณก็สามารถทำได้ ทดสอบความสามารถของบัญชีเงินฝากเนื่องจากทั้งการ์ดและบัญชีใช้หลักการเดียวกันโดยประมาณ และแน่นอนว่า, อย่าไล่ตามตัวเลขที่น่าทึ่งซึ่งบริษัทประกันจะแสดงให้คุณเห็น จำไว้ว่าคุณสามารถลงทุนในสิ่งที่คุณรู้และเข้าใจเท่านั้น 100%- นั่นคือทั้งหมดสำหรับฉัน เจอกันเร็ว ๆ นี้!

หากคุณพบข้อผิดพลาดในข้อความ โปรดเลือกส่วนของข้อความแล้วคลิก Ctrl+ป้อน- ขอบคุณที่ช่วยบล็อกของฉันให้ดีขึ้น!

ความต้องการความมั่นใจในวันข้างหน้าเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้ลูกค้าหันไปหาบริษัทประกันภัย (ต่อไปนี้จะเรียกว่า IC) ผู้ถือกรมธรรม์แสดงความห่วงใยต่ออนาคตของครอบครัวและคนที่รักด้วยการประกันชีวิตของตนเอง สำหรับลูกค้าที่ต้องการมอบบางสิ่งให้กับครอบครัว บริษัทต่างๆ เสนอโครงการประกันชีวิตแบบบริจาคซึ่งมีผู้สนับสนุนเพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ

เกี่ยวกับ “การออมด้วยประกันชีวิต”

การประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า CLI) ไม่เพียงเสนอการประกันชีวิตของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น แต่ยังเพื่อสร้าง "มรดก" อีกด้วย การสะสมนี้เทียบได้กับเงินฝากธนาคารที่บริษัทประกันภัยเรียกเก็บดอกเบี้ยรายปี

รายการเอกสารสำหรับการลงนามในสัญญาประกันชีวิตแบบลงทุนนั้นจำกัดอยู่ที่หนังสือเดินทางที่ยืนยันตัวตนและอายุของผู้ถือกรมธรรม์ ควรสังเกตว่าโปรแกรมดังกล่าวมีให้บริการสำหรับชาวต่างชาติที่อาศัยอยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียเป็นการถาวรด้วย ก่อนที่จะลงนามในสัญญา ลูกค้าจะต้องตัดสินใจเกี่ยวกับรายการความเสี่ยงที่รวมอยู่ในนโยบาย แพ็คเกจหลัก (คลาสสิก) อาจมีความเสี่ยงเพียงหนึ่งหรือสองประการ ส่วนที่เหลือจะรวมอยู่ในสัญญาตามคำขอของลูกค้าและเป็นทางเลือก

ผู้บัญญัติกฎหมายชี้ให้เห็นถึงเหตุผลทั่วไปที่ บริษัท มีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะจ่ายค่าชดเชยให้กับลูกค้าภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยซึ่งประดิษฐานอยู่ในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย: เจตนาของผู้ถือกรมธรรม์ผู้รับผลประโยชน์หรือผู้ประกันตนที่มุ่งก่อให้เกิด เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย รวมถึงความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง ตลอดจนผลกระทบของการระเบิดของนิวเคลียร์ การสู้รบ สงครามกลางเมือง ความไม่สงบ การนัดหยุดงาน และกรณีอื่น ๆ ที่ระบุไว้ในสัญญา

โครงการประกันออมทรัพย์แบบคลาสสิก

ตามโครงการ NSL แบบคลาสสิกผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิได้รับค่าชดเชยในกรณีใดกรณีหนึ่ง:

• หากลูกค้ามีอายุถึงเกณฑ์ที่กำหนดจะได้รับทั้งจำนวนเงินเอาประกันภัยและยอดสะสมเต็มจำนวน
• หากผู้ประกันตนเสียชีวิต บุคคลที่ระบุไว้ในสัญญาหรือทายาทจะได้รับเงินทั้งหมด

ไม่มีความเสี่ยงอื่น ๆ ในรูปแบบคลาสสิก แต่สามารถรวมไว้เป็นทางเลือกได้ ซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนของนโยบายและเงื่อนไข:

• หากลูกค้าได้รับบาดเจ็บหรือเสียหายต่อสุขภาพ เขาจะได้รับค่าชดเชยเป็นเปอร์เซ็นต์ตามสัญญา แต่เขามีสิทธิ์ได้รับจำนวนเงินสะสมหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาของสัญญาเท่านั้น
• การเสียชีวิตอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุมักจะได้รับการชดเชยเป็นสองเท่าหรือสามเท่าของจำนวนเงินเอาประกันภัย
• การสูญเสียความสามารถทางกฎหมายทั้งหมดหรือบางส่วน ความทุพพลภาพอันเป็นผลมาจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บ ถูกกำหนดเพิ่มเติมไว้ในสัญญา ดังนั้นบริษัทประกันภัยอาจรับภาระผูกพันในการจ่ายเงินสมทบหากลูกค้าสูญเสียความสามารถในการทำงาน

คุณสมบัติของการทำสัญญาประกันภัย

ในการชำระค่าธรรมเนียม ลูกค้าของบริษัทสามารถเลือกหนึ่งในสองตัวเลือก: ผ่อนชำระหรือชำระครั้งเดียว เมื่อผ่อนชำระสามารถผ่อนชำระเป็นรายเดือน รายไตรมาส รายครึ่งปี หรือรายปีก็ได้ โดยทั่วไปลูกค้าจะได้รับส่วนลดจำนวนมากเมื่อชำระค่าธรรมเนียมทั้งหมด เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยสามารถเกิดขึ้นได้แม้ว่าจะชำระเงินครั้งแรกแล้วก็ตาม ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยจะต้องจ่ายค่าชดเชยประกันชีวิตและสุขภาพทันทีหลังจากเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว

ต้องจำไว้ว่าเมื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายของโปรแกรม NSL จะต้องคำนึงถึงภูมิภาคที่อยู่อาศัย อายุ เพศ สาขากิจกรรม และสถานะสุขภาพของผู้ประกันตนด้วย

กรมธรรม์สามารถออกกรมธรรม์ได้ในระยะเวลาใดก็ได้ โดยปกติตั้งแต่ห้าถึงสามสิบปี ผู้ประกันตนอาจเป็นลูกค้าเอง - บุคคลที่มีอายุครบสิบแปดปีหรือบุคคลที่สาม แต่ละบริษัทจะกำหนดอายุสูงสุดแยกกัน โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 75 ปี

ข้อดีข้อเสียของโปรแกรม

ข้อดีหลักของโปรแกรม NSW ได้แก่:

• ควบคุมเงินทุนของคุณเอง
• ลูกค้าเป็นผู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาและจำนวนค่าตอบแทนที่ควรสะสมในวันที่กำหนด
• รายได้ที่เกิดขึ้นจากจำนวนเงินค่าชดเชยจะประกันผู้รับผลประโยชน์จากภาวะเงินเฟ้อได้อย่างน่าเชื่อถือ
• สิทธิประโยชน์ทางภาษีในรูปแบบของการลดหย่อนภาษีและไม่ต้องเสียภาษี (หากจำนวนเงินประกันไม่เกิน 120,000 รูเบิล)
• การคุ้มครองทางกฎหมายของ “เงินประกัน” จากการจับกุม การแบ่งแยก การยึดทรัพย์ และอื่นๆ
• จำนวนเงินที่บริษัทประกันภัยค้ำประกัน
• ผู้รับผลประโยชน์ภายใต้สัญญาอาจไม่ใช่ผู้สืบทอดตามกฎหมายของผู้ถือกรมธรรม์ แต่เป็นบุคคลที่ระบุไว้ในสัญญาซึ่งได้รับการยกเว้นจากภาระผูกพันในการทำสิทธิในการรับมรดก

ในขณะเดียวกัน โปรแกรมก็มีข้อเสียบางประการ:

• ลักษณะระยะยาวของสัญญาและความสามารถในการทำกำไรของการยกเลิกก่อนกำหนด
• ความสามารถในการทำกำไรต่ำเมื่อเปรียบเทียบกับประกันชีวิตแบบลงทุน
• การชำระเงินภาคบังคับและค่าปรับในกรณีที่ชำระเงินล่าช้า
• รายชื่อเคสที่ไม่ถือเป็นประกัน เช่น การเสียชีวิตจากการปฏิบัติการทางทหาร โรคระบาด เป็นต้น
• ความเป็นไปได้ที่บริษัทประกันภัยจะสูญเสียใบอนุญาตหรือล้มละลาย

ข้อเสนอปัจจุบันจากบริษัทประกันภัย

บริษัทประกันภัยขนาดใหญ่เสนอโปรแกรม NSL ที่หลากหลาย ขนาดของเงินฝากขั้นต่ำจะขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของบริษัท ขอบเขตของการประกันภัย และรายละเอียดของผู้ถือกรมธรรม์ ตารางเปรียบเทียบจะช่วยให้คุณเข้าใจนโยบายการกำหนดราคาของผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอ

ชื่อบริษัทประกันภัย	ค่าประกัน	จำนวนเงินที่ชำระ	คุณสมบัติของนโยบาย
โรสกอสสตราค	จาก 5,000 รูเบิลต่อปี มีเครื่องคิดเลขให้บนเว็บไซต์	จาก 500,000 ถึง 1,000,000 รูเบิล	ทางเลือกของผลิตภัณฑ์สี่รายการ; อายุสูงสุดสำหรับผู้ประกันตนคือ 70 ปีเมื่อสิ้นสุดสัญญา ระยะเวลาประกันตั้งแต่ 5 ถึง 40 ปี ขึ้นอยู่กับโปรแกรมที่เลือก
อิกกอสตราค	ค่าประกันขึ้นอยู่กับผู้ถือกรมธรรม์โดยตรงและคำนวณเป็นรายบุคคลโดยใช้เครื่องคิดเลขของบริษัท	มากกว่า 1,000,000 รูเบิล	ทางเลือกของโปรแกรมการออมสามโปรแกรม อายุสูงสุดสำหรับผู้ประกันตนคือ 75 ปีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ระยะเวลาประกันตั้งแต่ 5 ถึง 35 ปี ขึ้นอยู่กับโปรแกรมที่เลือก
RESO-การัรันติยา	จาก 3,000 รูเบิลต่อปี มีเครื่องคิดเลขให้บนเว็บไซต์	มากกว่า 1,000,000 รูเบิล	ตัวเลือกโปรแกรม NJ หกโปรแกรม ระยะเวลาประกันตั้งแต่ 5 ถึง 30 ปี ขึ้นอยู่กับโปรแกรมที่เลือก
โซกาซ	จาก 5,000 รูเบิลต่อปี คำนวณโดยใช้เครื่องคิดเลขของบริษัท	มากถึง 1,000,000 รูเบิล	หนึ่งโปรแกรมนิวเจอร์ซีย์; สามารถผ่อนชำระและชำระครั้งเดียวได้ ระยะเวลาประกันภัยตั้งแต่ 5 ถึง 25 ปี
อัลฟ่าประกันภัย	จาก 30,000 รูเบิลต่อหกเดือนหรือปี	สูงถึง 12% ต่อปี	ทางเลือกของผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์สามรายการ ไม่มีบริการผ่อนชำระ อายุสูงสุดของผู้เอาประกันภัยคือ 80 ปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาประกันภัย ระยะเวลาประกันอย่างน้อย 10 ปี ขึ้นอยู่กับโปรแกรมที่เลือก

ขั้นตอนการรับการชำระเงินภายใต้ NJ

หากมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้น ผู้รับประโยชน์หรือผู้เอาประกันภัยเองจะต้องติดต่อบริษัทประกันภัยและจัดเตรียมเอกสารมาตรฐาน:

• คำแถลงเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
• ใบรับรองจากสถาบันการแพทย์เกี่ยวกับอันตรายที่เกิดขึ้นต่อสุขภาพของผู้ประกันตน
• ใบมรณะบัตร (สำหรับผู้รับผลประโยชน์);
• สัญญาประกันชีวิตและกรมธรรม์ประกันชีวิต

โดยปกติสัญญาจะระบุระยะเวลาที่บริษัทประกันภัยกำหนดเพื่อตรวจสอบเอกสารที่ให้มาและประกอบการตัดสินใจชำระค่าประกัน การชำระเงินอาจเป็นการชำระเงินครั้งเดียวหรือผ่อนชำระเป็นเงินบำนาญ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา การชำระเงินทันทีหรือเลื่อนออกไป

ในที่สุด

ประกันชีวิตเป็นสาขาหนึ่งของประกันชีวิตที่มีกำไรน้อยแต่มีเสถียรภาพมากกว่า ลูกค้ารับประกันว่าจะได้รับการชำระเงินตามที่คาดหวังโดยไม่มีความเสี่ยงในตลาดการลงทุน

หากเราเปรียบเทียบโปรแกรม NJ กับเงินฝากธนาคาร ความสามารถในการทำกำไรของการประกันภัยจะลดลงอย่างเห็นได้ชัด อย่างไรก็ตาม ประกันภัยส่วนบุคคลประเภทนี้ได้รับความนิยมในตลาดรัสเซีย