Kontrak asuransi jiwa endowmen. Apa itu asuransi jiwa endowment? Konsep dasar dan manfaat bagi investor

Saat Anda menghubungi bank untuk membuka simpanan, Anda mungkin mendengar dari seorang spesialis tawaran untuk membuat perjanjian asuransi jiwa endowment (CLI). Apa itu dan keuntungan nyata apa yang dapat diberikan oleh program semacam itu?

Apa itu asuransi endowmen

Dalam pengertian klasik, asuransi jiwa endowment adalah program jangka panjang (mulai 5 tahun), yang mengasumsikan bahwa klien akan membayar jumlah yang disepakati secara berkala (dengan pembayaran yang sama) selama masa kontrak. Paling sering, kontribusi tahunan diberikan, tetapi ada juga program yang dapat diisi ulang setiap enam bulan, triwulanan, atau bulanan.

Selama masa kontrak, klien diasuransikan jika terjadi kematian. Jika hal ini terjadi, pihak kerabat menerima pembayaran yang ditentukan dalam polis. Tergantung pada ketentuan program, jumlah ini dapat berupa jumlah yang telah dikumpulkan investor pada tanggal berakhirnya kontrak, atau jumlah total kontribusi yang sebenarnya dibayarkan.

Beberapa perusahaan asuransi (misalnya, Renaissance Life) memiliki program di mana, jika klien meninggal karena kecelakaan atau kecelakaan, pembayarannya digandakan atau tiga kali lipat.

Atas permintaan investor, dimungkinkan untuk memasukkan risiko tambahan - asuransi jika terjadi cedera, cacat, atau rawat inap.

Mengapa Anda memerlukan program asuransi jiwa?

Tujuan utama dari pembuatan perjanjian NJ:

• akumulasi modal untuk tujuan jangka panjang (membeli apartemen, mendidik anak);
• perlindungan (pada dasarnya gratis!) keluarga dari keadaan tak terduga yang berkaitan dengan kehidupan atau kesehatan pencari nafkah utama;
• pembentukan modal untuk pensiun;
• memperoleh hak istimewa pajak dan hukum.

Banyak investor yang tertarik dengan program ini karena semua premi yang dibayarkan akan dikembalikan pada akhir masa polis. Selain itu, perjanjian tersebut dapat memberikan imbal hasil dasar tertentu (sekitar 3-4%), yang melipatgandakan dana yang dialokasikan.

Keuntungan pajak dan hukum

Kontrak NSZh dibuat sebagai premi asuransi yang ditargetkan. Artinya, termasuk dalam pasal Kode Pajak tentang. Investor dapat mengembalikan 13% dari jumlah kontribusi tahunan. Namun ada beberapa perbedaan:

• pengembalian dana hanya dapat dilakukan oleh klien yang resmi bekerja (karena Kantor Pajak memerlukan sertifikat 2-NDFL);
• jumlah maksimum yang dapat Anda terima pengurangannya adalah 120 ribu rubel. (walaupun sebenarnya lebih banyak yang disumbangkan);
• Anda tidak dapat menerima pengembalian pajak lebih besar dari jumlah yang sebenarnya dipotong dari gaji Anda.

Dengan demikian, pengurangan maksimum di bawah program ini tidak boleh lebih dari 15.600 rubel. Anda dapat mengajukan pengembalian dana setiap tahun atau setiap 2 atau 3 tahun sekali. Jika kontrak diakhiri lebih awal, manfaat pajak yang diterima harus dikembalikan ke anggaran.

Selain pajak, perjanjian tersebut juga mempunyai keuntungan hukum. Dana yang ditempatkan di NSG:

• jangan membagi jika terjadi perceraian;
• tidak dapat disita;
• tidak dapat ditangkap;
• tidak tunduk pada deklarasi.

Keuntungan lain dari kontrak adalah kemampuan untuk menunjukkan dalam kontrak orang (penerima manfaat) yang, jika penyimpan meninggal dunia, akan menerima uang pertanggungan. Tidak perlu menunggu atau membagi dana - pembayaran dilakukan langsung kepada penerima dalam waktu 14 hari kerja setelah mengajukan kompensasi. Beberapa penerima manfaat dapat ditentukan dalam perjanjian, jumlah dan komposisinya dapat diubah sewaktu-waktu.

Kerugian dari asuransi endowmen

Kerugian utama NJ yang pertama adalah dana yang ditempatkan tidak termasuk dalam sistem penjaminan simpanan. Jika izin asuransi dicabut, perusahaan reasuransi - perusahaan (biasanya asing) yang telah menandatangani perjanjian dengan organisasi itu sendiri untuk melindungi risiko keuangannya - akan bertanggung jawab atas kewajibannya.

Kerugian signifikan kedua dari program NJ adalah durasinya. Kontrak dibuat untuk jangka waktu 5 hingga 40 tahun - tidak semua klien dapat memprediksi kemampuan finansial mereka selama periode tersebut.

Jika klien tidak dapat melakukan pembayaran berikutnya, perusahaan akan memberinya “penundaan” terlebih dahulu untuk jangka waktu 30 hingga 90 hari. Jika pembayaran tidak diterima dalam jangka waktu tersebut, kontrak akan diakhiri dan investor hanya akan menerima jumlah penebusan.

Jumlah penebusan

Jika program dihentikan sebelum program berakhir (terlepas dari inisiatif siapa untuk mengakhiri kontrak), klien dibayar sejumlah penebusan. Ini adalah persentase tertentu dari pembayaran yang sebenarnya dilakukan oleh penyimpan.

Seringkali dalam 2 tahun pertama jumlah penebusan adalah 0, dan kemudian bervariasi dari 10% hingga 40% (setiap perusahaan asuransi memiliki ketentuannya sendiri).

• kontrak diselesaikan selama 10 tahun dengan kontribusi tahunan sebesar 100 ribu rubel;
• selama 5 tahun, investor menyumbangkan 500 ribu rubel.
• pada tahun ke-6 jumlah penebusan (sesuai kesepakatan) 40%;
• investor memutuskan untuk mengakhiri kontrak;
• jumlah yang harus dibayar adalah 200 ribu rubel. + pendapatan investasi (jika disediakan oleh program).

Peringkat perusahaan asuransi endowment

Hanya perusahaan asuransi yang memiliki izin yang sesuai yang dapat menerbitkan program NIH. Dalam hal ini, organisasi harus menangani kontrak asuransi jiwa secara eksklusif.

Saat ini, perusahaan yang paling dapat diandalkan untuk pendaftaran program NJ adalah:

• "Asuransi jiwa Bank Tabungan";
• "Kehidupan Rosgosstrakh";
• "Asuransi Jiwa Alpha";
• "Kehidupan Ingosstrakh".

Semua perusahaan (menurut lembaga penilai Expert RA) memiliki tingkat keandalan dan stabilitas keuangan yang tinggi. Pengecualiannya adalah Alfa Insurance Life. Perusahaan ini belum dinilai.

Seperti instrumen investasi lainnya, asuransi endowment memiliki kelebihan dan kekurangan.

Mari kita bahas kelebihan dan kekurangan asuransi tabungan agar setiap pembaca dapat mengambil keputusan yang tepat mengenai jenis asuransi ini.

Mari kita mulai dengan kerugian dari asuransi endowment. Menurut prinsipnya, diperingatkan terlebih dahulu adalah dipersenjatai.

Profitabilitas rendah.

Memang benar, asuransi tabungan merupakan instrumen investasi dengan imbal hasil yang rendah. Sebagai aturan, perusahaan asuransi menjamin pengembalian dana yang diinvestasikan dalam asuransi tabungan sebesar 4% per tahun. Itu tidak banyak. Namun, pendapatan investasi aktual yang masih harus dibayar berdasarkan hasil tahun lalu mungkin lebih tinggi. Biasanya, di Ukraina, pendapatan investasi atas dana yang diinvestasikan dalam asuransi dana abadi sebanding dengan tingkat inflasi pada tahun lalu atau sedikit melebihi tingkat inflasi.

Namun, perlu dicatat bahwa asuransi tabungan adalah instrumen keuangan yang dirancang, pertama-tama, untuk memberi Anda stabilitas keuangan dalam situasi kehidupan yang paling sulit, serta memberi Anda tabungan pensiun; ini adalah alat yang memberikan keandalan dan stabilitas, “fondasi” finansial Anda yang kokoh dalam kehidupan kita yang penuh gejolak. Ini bukanlah instrumen keuangan yang seharusnya digunakan untuk menghasilkan pendapatan tinggi. Oleh karena itu, tidak tepat jika dikatakan bahwa profitabilitas yang rendah merupakan kerugian dari asuransi tabungan. Sama seperti kita tidak bisa berasumsi bahwa kelemahan para penyeberang adalah mereka tidak nyaman untuk ditabrak; mereka dirancang untuk memancing, bukan balap cepat.

Jadi, dengan penggunaan asuransi tabungan yang benar, kerugiannya - profitabilitas yang rendah - berubah menjadi nilai tambah; imbal hasil yang rendah memberikan keandalan yang tinggi terhadap modal yang Anda investasikan dalam asuransi endowment. Dan ini sangat penting bagi Anda - Anda tidak dapat mengambil risiko atas tabungan yang memberi Anda perlindungan asuransi dan menciptakan modal pensiun Anda.

Asuransi endowment merupakan komitmen untuk jangka waktu yang sangat panjang.

Dengan membeli asuransi endowment, Anda berkomitmen untuk membayar premi tahunan setiap tahun selama 10-30 tahun, yang besarnya kira-kira sebanding dengan gaji bulanan Anda (ini adalah perkiraan kasar; berapa banyak uang yang masuk akal berinvestasi dalam asuransi endowment, kita akan bicara nanti).

10-30 tahun adalah waktu yang sangat lama dan banyak hal dapat terjadi selama waktu tersebut, sehingga selalu ada risiko penurunan pendapatan Anda; tetapi Anda harus membayar jumlah yang sama setiap tahun untuk asuransi tabungan. Tentu saja, hal ini menimbulkan tekanan finansial tertentu.

Keuntungan dari asuransi tabungan

Asuransi endowmen memberi Anda perlindungan asuransi dan pensiun.

Dengan membeli asuransi endowment, Anda menerima perlindungan asuransi terhadap risiko yang paling parah. Perlindungan asuransi berlaku untuk Anda terus menerus selama 10-30 tahun - persis sama dengan jangka waktu Anda membeli polis.

Anda tidak perlu mengingat bulan mana dalam tahun ini polis Anda berakhir dan khawatir untuk memperbaruinya; Anda mendapatkan polis yang akan berlaku terus menerus selama beberapa dekade. Selain itu, Anda terus mengumpulkan modal di rekening Anda di perusahaan asuransi, yang kemudian, setelah program berakhir, akan memberi Anda uang pensiun.

Polis asuransi jiwa mendorong Anda ke belakang dan memaksa Anda untuk peduli dengan masa depan keuangan Anda.

Artinya dengan membeli asuransi endowment, Anda terpaksa membayar premi tahunan kepada perusahaan asuransi. Intinya adalah setelah Anda memulai program, Anda dapat membayar setiap tahun dan melanjutkan program, atau berhenti membayar dan mengakhiri program.

Jika program dihentikan, Anda tidak akan mendapatkan kembali uang polis yang telah Anda bayarkan untuk beberapa tahun pertama polis; kemudian (5-7 tahun setelah dimulainya kebijakan) sebagian kecil dari uang tersebut disumbangkan; dan hanya pada akhir program Anda akan menerima jumlah nyata yang sebanding dengan jumlah yang Anda bayarkan untuk polis ini dengan perusahaan asuransi. Dalam hal ini, semuanya akan berada dalam kerangka hukum - begitulah perjanjian asuransi endowmen dibuat.

Properti asuransi tabungan ini mendorong seseorang, setelah memulai, untuk menyelesaikan programnya. Karena jika ia berhenti membayar asuransinya, maka ia akan kehilangan perlindungan asuransi dan pensiun dari perusahaan asuransi yang ia andalkan. Dan sifat asuransi ini lebih banyak kebaikannya daripada kejahatannya. Mengetahui bahwa Anda memiliki pembayaran wajib, Anda pasti akan menemukan kesempatan untuk membayar biaya tahunan, dan seterusnya selama 10-30 tahun; alhasil selama ini Anda akan berada dalam perlindungan asuransi, dan pada akhirnya Anda pasti akan mendapat pensiun dari perusahaan asuransi.

Selain itu, kontrak asuransi akumulatif tidak mengizinkan penarikan uang yang terakumulasi dari perusahaan asuransi tanpa mengakhiri kontrak. Dan mengakhirinya berarti kehilangan perlindungan asuransi dan pensiun Anda, serta (mungkin) sebagian dari tabungan Anda. Hal ini melindungi masyarakat dari godaan untuk mengambil uang yang terkumpul di perusahaan asuransi dan membelanjakannya untuk kebutuhan mendesak. Bandingkan asuransi dengan bank. Anda memutuskan untuk membuka deposito dan menyetor uang di sana secara berkala untuk ditabung untuk masa pensiun Anda. Pertama, tidak ada yang bisa menghentikan Anda untuk melewatkan pembayaran berikutnya (dan lagi, dan berkali-kali); kedua, Anda mungkin menyerah pada godaan, menarik uang dari rekening Anda dan membeli mobil dengannya, misalnya.

Jadi, asuransi tabungan mendisiplinkan seseorang dengan sangat baik, karena: memaksa seseorang untuk melakukan tabungan yang diperlukan dan melindungi dari godaan untuk membelanjakan uang yang terkumpul. Kedua sifat asuransi tabungan ini sangat penting bagi orang-orang yang disiplin keuangannya “timpang”. Mereka perlu memaksakan diri untuk membeli asuransi sekali saja, maka asuransi itu sendiri akan memaksa mereka untuk peduli terhadap perlindungan dan masa depan keuangannya.

Modal yang ditempatkan pada asuransi endowment tidak dapat diambil alih.

Jika Anda memiliki rekening bank, atau apartemen yang menghasilkan sewa, atau properti lainnya, maka properti tersebut dapat diambil alih. Dengan kata lain, negara atau seseorang yang menggugat Anda karena berbagai alasan dapat menyita harta benda Anda untuk melunasi tuntutannya.

Hal ini tidak akan terjadi dengan uang yang Anda kumpulkan di perusahaan asuransi; Modal ini tidak dapat diperoleh kembali. Uang ini akan selalu menjadi milik Anda. Keadaan ini adalah tingkat kekuatan lain dari fondasi keuangan Anda yang disebut “asuransi tabungan”.

Bagaimana cara memilih perusahaan asuransi?

Beberapa kata tentang bagaimana memilih perusahaan asuransi. Sebagian besar orang tidak begitu profesional dalam bisnis asuransi sehingga tidak dapat menganalisis secara independen aset dan kewajiban perusahaan asuransi, portofolio risikonya, stabilitas keuangannya, dan lain-lain. Oleh karena itu, sebaiknya mencari bantuan dari konsultan keuangan yang akan menjelaskan semua seluk-beluk asuransi jiwa dan membantu Anda memilih produk yang tepat untuk orang tertentu. Berbeda dengan agen asuransi, konsultan bukanlah pegawai perusahaan asuransi tertentu, oleh karena itu rekomendasinya akan sangat bermanfaat bagi Anda.

Beli polis!

Jika Anda tidak memiliki kebijakan, Anda tidak berdaya. Sampai Anda menerima beberapa lembar kertas yang disebut “polis” dari perusahaan asuransi, Anda berisiko; dan risiko ini besar, tidak perlu dan tidak dapat dibenarkan oleh apapun.

Jika Anda setuju dengan saya bahwa Anda memerlukan kebijakan, ingatlah - niat tidak ada gunanya, yang penting hanyalah tindakan. Ini berarti Anda harus menyelesaikan niat Anda - yaitu membeli polis. Pahami bahwa jika masalah datang, semuanya akan terlambat - Anda tidak akan menerima kompensasi dan tidak ada perusahaan yang akan mengasuransikan Anda. Mengapa menunda-nunda masalah yang sangat penting ini? Apa yang lebih penting daripada kehidupan dan kesehatan Anda?

Jadi, jika Anda sudah mengambil keputusan atau Anda membutuhkannya. . Konsultan akan mendatangi Anda pada waktu yang tepat. Cari tahu darinya semua pertanyaan yang Anda minati dan dia akan membantu Anda mengajukan polis asuransi endowmen. Lakukan ini untuk melindungi diri Anda dan orang yang Anda cintai.

Keuntungan dari asuransi jiwa endowment

Asuransi jiwa endowment dalam pengertian klasiknya adalah layanan yang memungkinkan Anda mengumpulkan sejumlah uang secara bersamaan dan memberikan perlindungan finansial untuk orang yang Anda cintai. Jenis asuransi ini memiliki sejumlah keunggulan, antara lain:

Keuntungan nyata dari jenis asuransi ini adalah sepanjang masa kontrak dengan perusahaan asuransi, tarif dan risiko tidak akan berubah. Artinya, parameter tersebut tidak akan bergantung pada perubahan usia maupun perubahan status kesehatan pemilik polis. Dengan cara ini, asuransi jiwa kumulatif lebih baik dibandingkan dengan polis pembelian setiap tahun, karena dalam kasus terakhir, risiko dan tarif berubah dengan mempertimbangkan adanya penyakit klien perusahaan, yang menjadi semakin umum seiring bertambahnya usia.

Profitabilitas tahunan dalam hal asuransi endowmen ditetapkan, sebagai suatu peraturan, pada tingkat tidak lebih dari 3%, tetapi pada saat yang sama, pendapatan investasi sebesar 5-6% dari jumlah cadangan dapat ditambahkan ke itu (tergantung pada hasil kegiatan perusahaan asuransi). Selain itu, berkat perubahan Kode Pajak sejak awal tahun 2015, Anda juga dapat menerima 13% dari jumlah kontribusi, asalkan tidak ada biaya berdasarkan polis yang melebihi 120.000 rubel (kecuali untuk biaya perawatan medis, pelatihan dan asuransi pensiun).

Banyak pemegang polis, yang karena alasan tertentu tidak mempercayai asuransi jiwa endowment, lebih memilih mendaftarkan tabungannya di bank, dan menjamin perlindungan jiwa dan kesehatan melalui kontrak asuransi untuk jangka waktu pendek. Cara ini tentu memiliki kelebihan, namun juga memakan banyak waktu dari pemegang polis. Untuk mengatasi semua masalah dalam semalam, lebih baik membeli polis asuransi endowment.

Perbedaan menguntungkan lainnya antara asuransi jiwa endowment dan investasi alternatif di bank adalah sifat investasinya yang berjangka panjang. Jika dalam suatu organisasi perbankan jangka waktu simpanan maksimum adalah 5 tahun, maka untuk asuransi akumulatif jangka waktu tersebut merupakan “batas bawah”. Rata-rata masa berlaku kontrak tersebut adalah sekitar 15 tahun, dan jangka waktu maksimal hanya dibatasi oleh usia tertanggung.

Sesuai dengan undang-undang Rusia, jika tertanggung meninggal dunia, penerima manfaat menerima pembayaran untuk peristiwa yang diasuransikan. Artinya, bagian dari simpanan tertanggung tersebut tidak termasuk dalam warisan, sehingga tidak dapat disita, disita atau dibagi.

Kekurangan dari asuransi jenis ini

Terlepas dari keunggulan asuransi jiwa endowment yang cukup meyakinkan, jenis asuransi ini memiliki sejumlah aspek negatif, terutama yang menjadi ciri realitas Rusia. Yang utama adalah:

Berlakunya kontrak asuransi jiwa dalam jangka panjang tidak hanya membawa keuntungan bagi pemegang polis, tetapi juga dapat menyebabkan terdepresiasinya tabungannya. Misalnya, situasi seperti ini mungkin timbul ketika tingkat inflasi tinggi. Pada saat yang sama, pemutusan kontrak asuransi akumulatif tidak mengatur pembayaran seluruh jumlah cadangan, tetapi hanya jumlah penebusan dalam bentuk persentase tertentu dari cadangan dan pendapatan investasi. Selain itu, setelah pemutusan kontrak, klien perusahaan asuransi akan diwajibkan mengembalikan sejumlah potongan pajak sosial. Karena faktor-faktor ini, manfaat bagi pemegang polis dapat dikurangi hingga jumlah minimal.

Jika izin suatu perusahaan asuransi dicabut, kliennya tidak dapat dijamin mendapatkan pengembalian dana, karena tidak ada badan eksekutif negara di bidang ini (tidak seperti, misalnya, sektor perbankan). Isu pembentukan badan seperti itu telah diangkat beberapa kali, namun sejauh ini belum ada solusi yang terlihat. Oleh karena itu, pemegang polis, ketika menandatangani kontrak dengan perusahaan tertentu, bertindak “atas risiko dan risikonya sendiri”, karena tidak ada yang dapat menjamin stabilitas perusahaan selama 10-15 tahun ke depan. Jalan keluar dari situasi ini mungkin dengan mengambil asuransi endowmen di perusahaan asing, namun dalam kasus ini, pembayaran berdasarkan kontrak asuransi akan dikenakan pajak tambahan.

Profitabilitas yang dijelaskan di atas pada polis asuransi endowmen hanya mungkin terjadi jika pemegang polis menginvestasikan tidak lebih dari 120 ribu rubel per tahun, dan juga jika tidak ada biaya sosial lainnya yang dikeluarkan berdasarkan polisnya. Jika kondisi ini dilanggar, maka keuntungan berdasarkan kontrak asuransi jiwa akumulatif akan menjadi minimal dan mungkin tidak memuaskan sebagian besar pemegang polis.

Jadi, asuransi jiwa akumulatif memiliki sejumlah ciri positif dan negatif. Perlu dicatat bahwa bagi negara kita, risiko dari jenis investasi ini kemungkinan besar lebih besar daripada aspek positifnya karena situasi ekonomi yang tidak stabil dan tingkat inflasi yang tinggi. Namun, bagi warga negara yang terorganisir dan bertanggung jawab yang tidak terburu-buru untuk mendapatkan hasil finansial, jenis asuransi ini mungkin menggantikan deposito bank dan memberikan pengembalian minimum.

Salam kenal teman! Tentunya kamu setidaknya sekali ditawarkan untuk menjadi peserta program asuransi jiwa endowment. Mengingat popularitas proyek semacam itu di negara kita jauh lebih rendah daripada di luar negeri, kemungkinan besar Anda menahan diri untuk membuat perjanjian NJV. Namun, dalam beberapa tahun terakhir trennya telah berubah secara dramatis– semakin banyak orang Rusia yang mulai memanfaatkan kemampuan instrumen keuangan ini, menggunakannya untuk tujuan asuransi pribadi dan menginvestasikan dana gratis. Hari ini saya ingin bercerita tentang apa itu asuransi jiwa endowment, bagaimana program ini bekerja, dan apa saja keuntungan menyediakan.

Asuransi endowmen: poin utama

Dalam pengertian klasik, asuransi endowment adalah program jangka panjang, di mana klien secara teratur mengisi kembali akun asuransi mereka dengan jumlah yang telah disepakati sebelumnya dalam kontrak. Biasanya, kontribusi diberikan setahun sekali, tetapi ada pilihan - pengisian akun bulanan atau triwulanan.

Selama masa kontrak, klien berada di bawah perlindungan perusahaan asuransi. Dialah yang, jika terjadi peristiwa yang diasuransikan - kematian atau cedera klien, berjanji untuk membayar sejumlah uang kepada kerabat dalam jumlah yang ditentukan dalam polis. Tergantung pada ketentuan kontrak, pembayaran dilakukan atau jumlah yang klien akan terakumulasi pada saat polis berakhir, atau jumlah iuran yang telah dibayarkan.

Beberapa perusahaan asuransi menawarkan program kepada kliennya dengan jumlah pembayaran yang meningkat 2-3 kali, jika peristiwa yang dipertanggungkan terjadi sebagai akibat dari kecelakaan, kecelakaan lalu lintas. Selain itu, investor mempunyai peluang untuk menambahkan sejumlah risiko tambahan ke dalam program - penyakit, kecacatan, atau cedera.

Argumen untuk"

Menjadi peserta program asuransi jiwa dan kesehatan layak dilakukan karena beberapa alasan:

1. Akumulasi modal mampu menyelesaikan masalah jangka panjang– bantuan dalam membeli rumah, membiayai pendidikan anak.
2. Asuransi melindungi keluarga dari keadaan tak terduga yang berhubungan dengan kehidupan dan kemampuan kerja pencari nafkah utama dan pencari nafkah keluarga.
3. Akumulasi modal dapat digunakan sebagai pensiun tambahan.
4. Klien perusahaan asuransi menerima sejumlah keistimewaan di bidang hukum dan perpajakan.

Banyak investor memilih program asuransi tabungan karena hal tersebut Semua premi yang dibayarkan akan dikembalikan setelah berakhirnya masa polis. Selain itu, kontrak seringkali juga menyediakan hasil dasar sebesar 3-4%, memungkinkan Anda tidak hanya menghemat uang, tetapi juga sebagian menyelamatkannya dari inflasi.

Asuransi tabungan dan investasi: analisis komparatif keuntungan

Saat memilih asuransi jiwa endowment, Anda harus menyetor uang Anda dengan keteraturan yang patut ditiru ke dalam rekening yang dibuka di perusahaan asuransi selama beberapa tahun. Setelah berakhirnya masa polis, Anda akan dapat mengembalikan sejumlah premi yang telah dibayarkan jika peristiwa yang dipertanggungkan tidak pernah terjadi. Harap dicatat bahwa beberapa perusahaan tidak mengembalikan seluruh jumlah iuran, tetapi hanya sebagian saja. Untuk memastikan bahwa kenyataan sesuai dengan harapan Anda, membaca ketentuan kontrak dengan cermat.

Masalahnya adalah semakin besar risiko yang ditanggung asuransi Anda, semakin tinggi biayanya. Selisih antara jumlah yang Anda bayarkan dan jumlah yang dikembalikan dibelanjakan untuk aktivitas yang berkaitan dengan asuransi Anda.

Jika misalnya klien perusahaan diasuransikan jika terjadi kematian, dan peristiwa yang diasuransikan itu terjadi, maka ini berarti bahwa penerima(orang yang menerima asuransi) dapat segera menerima seluruh akumulasi dana, daripada menunggu berakhirnya jangka waktu kontrak NSW.

kebijakan NSJ

Adalah ditargetkan asuransi premium. Artinya, termasuk dalam ketentuan pasal Kode Pajak “ Tentang pemotongan sosial", yang mana investor berhak mengembalikan 13% dari total kontribusi tahunan. Namun, di sini Anda perlu mempertimbangkan sejumlah nuansa:

• Hanya itu klien yang bekerja secara resmi(karena Anda perlu memberikan sertifikat ke Kantor Pajak 2-NDFL);
• jumlah pengurangan pajak tidak diambil dari jumlah yang melebihi 120.000 rubel (bahkan jika lebih banyak yang sebenarnya dibayarkan);
• besarnya pemotongan tidak boleh melebihi jumlah pajak yang dipotong dari gaji.

Ternyata itu pengurangan maksimum untuk pendapatan permanen tidak boleh melebihi 15.600 rubel(13% dari 120 ribu rubel). Anda bisa mengembalikan pajak untuk 1, 2 atau 3 tahun sekaligus. perhatikan itu setelah penghentian kontrak asuransi jiwa keringanan pajak harus dikembalikan ke kas negara.

Aspek hukum asuransi endowmen

Perjanjian tersebut bukannya tanpa sejumlah keuntungan hukum. Dengan demikian, dana yang ditempatkan di NJ:

• tidak dapat disita;
• tidak dapat ditangkap;
• tidak diumumkan;
• tidak dianggap sebagai harta yang dibagi dalam proses perceraian.

Keuntungan yang tidak diragukan lagi dari kebijakan ini dapat dipertimbangkan kemungkinan menentukan penerima manfaat, siapa yang akan menjadi pemilik uang pertanggungan jika investornya meninggal mendadak. Yang pertama tidak perlu menunggu untuk mengambil kepemilikan dan membagi dana asuransi yang diterima dengan ahli waris lainnya - semua pembayaran sudah dilakukan ditargetkan dalam waktu 2 minggu sejak Anda mengajukan permohonan kompensasi. Omong-omong, investor berhak menunjukkan beberapa penerima manfaat sekaligus dan mengubah jumlah dan komposisinya kapan saja.

Asuransi investasi

Lebih memilih asuransi endowment investasi, Anda juga menjadi pemilik rekening asuransi jangka panjang, yang diisi ulang dengan seluruh jumlah sekaligus atau dengan beberapa angsuran yang sama. Namun, dalam hal ini Anda tidak hanya diasuransikan terhadap kecelakaan, tetapi juga menjamin pengembalian jumlah yang Anda investasikan uang tunai dalam volume 100%, serta profitabilitas dari aktivitas investasi.

Semua uang yang disetorkan ke rekening dibagi menjadi 2 bagian: terjamin Dan investasi. Yang pertama diinvestasikan pada instrumen keuangan yang menjamin pendapatan tambahan (misalnya deposito bank). Yang kedua, investasi, berubah menjadi investasi yang relatif berisiko. Jika strategi investasi yang dipilih perusahaan berhasil, maka selain dana yang diinvestasikan, Anda juga akan mendapat penghasilan tambahan.

“Kelemahan” asuransi endowment

Berbicara tentang kelemahan NSJ, saya ingin mencatat beberapa poin:

1. Dana yang disimpan oleh investor pada rekening asuransi tidak dilindungi oleh sistem penjaminan simpanan. Artinya, jika perusahaan asuransi kehilangan izinnya, maka seluruh kewajibannya akan dilunasi perusahaan reasuransi– perusahaan (paling sering asing) yang telah menandatangani perjanjian dengan perusahaan untuk melindungi risiko keuangan.
2. Kontrak asuransi dibuat rata-rata untuk 5-40 tahun. Sayangnya, tidak semua investor memiliki kesempatan untuk membuat perkiraan akurat mengenai kesejahteraan finansial mereka untuk beberapa tahun ke depan.
3. Jika klien tidak memiliki kesempatan untuk memberikan kontribusi wajib berikutnya, perusahaan asuransi akan memberinya “penundaan” terlebih dahulu selama 30-90 hari. Jika pembayaran tidak dilakukan dalam jangka waktu tersebut, polis akan berakhir dan investor hanya akan menerima nilai penyerahan kontrak asuransi jiwa.

Jika program dihentikan sebelum program resmi berakhir, klien akan menerima jumlah penebusan. Ini mewakili persentase dari jumlah total yang sebenarnya disetorkan ke rekening perusahaan asuransi. Seringkali selama dua tahun pertama jumlah penebusan adalah 0 rubel. Pada tahun-tahun berikutnya, mungkin akan bervariasi 10-40% (dalam hal ini semua tergantung pada kondisi perusahaan asuransi tertentu).

Agar lebih jelas, mari kita bayangkan hal berikut ini contoh:

• Anda telah menandatangani kontrak untuk jangka waktu 10 tahun, yang menurutnya kontribusi tahunan harus diberikan sebesar 100 ribu rubel;
• Dalam 5 tahun terakumulasi di akun 500 ribu rubel;
• Sesuai dengan ketentuan perjanjian, pada tahun ke-6 besarnya jumlah penebusan adalah 40% ;
• Anda memutuskan untuk mengakhiri perjanjian NJ.

Kita menghitung: 500 000 *0,4 =200.000 rubel. Jadi, jika terjadi pemutusan kontrak, Anda hanya akan dikembalikan 200 ribu rubel dan memperoleh pendapatan investasi, jika ada yang disediakan oleh program Anda.

Bagaimana cara menerima pembayaran berdasarkan NSL?

Apabila suatu peristiwa yang dipertanggungkan terjadi, tertanggung atau ahli waris yang dipilihnya harus mengajukan klaim pembayaran dana kepada perusahaan asuransi. Permintaan Anda harus didukung oleh hal-hal berikut paket dokumen:

• penyataan tentang fakta suatu peristiwa yang diasuransikan;
• sertifikat dari institusi medis, membenarkan fakta adanya kerugian terhadap kesehatan investor;
• akta kematian penanam modal (dalam hal ini diberikan oleh penerima manfaat);
• kontrak asli antara penyimpan dan perusahaan asuransi, kebijakan.

Paling sering, kontrak menyatakan ketentuan, di mana perusahaan asuransi harus meninjau dokumen yang diterima dan mengambil keputusan mengenai pembayaran di masa depan. Perjanjian-perjanjian tersebut mengatur pembayaran satu kali dan angsuran dalam bentuk pensiun; pembayaran segera atau ditangguhkan.

Apa yang ditawarkan perusahaan asuransi saat ini?

Sedangkan untuk polis asuransi, perusahaan asuransi besar menawarkan kepada kliennya banyak program berbeda dengan kondisi berbeda. Besar kecilnya simpanan minimum secara langsung tergantung pada tingkat keandalan perusahaan, wilayah di mana kontrak dibuat, dan data tertanggung. Untuk memahami kebijakan penetapan harga agensi dan membangun peringkat perusahaan Anda sendiri yang dapat Anda percayai dengan masa depan Anda, saya sampaikan kepada Anda hal-hal berikut ini tabel perbandingan.

Perusahaan asuransi	Biaya layanan	Jumlah pembayaran	Keunikan
Bank Tabungan	Dari 900 hingga 4500 rubel	Dari 100 hingga 500 ribu rubel, tergantung program yang dipilih	Program ini berlaku selama 1 tahun, setelah itu dapat diperpanjang; Untuk kematian akibat kecelakaan pesawat, perusahaan membayar tambahan 1 juta rubel; Untuk mengajukan polis, Anda hanya perlu membawa satu paspor
Rosgosstrakh	Mulai dari 5 ribu rubel per tahun. Situs resmi perusahaan menyajikan kalkulator asuransi khusus yang memungkinkan Anda memilih program asuransi yang optimal	Bervariasi antara 500-1000 ribu rubel	Menawarkan pilihan 4 produk individual; Tertanggung harus berusia tidak lebih dari 70 tahun; Masa asuransinya 5-40 tahun
Ingosstrakh	Biayanya tergantung pilihan tertanggung dan dihitung untuk setiap klien secara individual	Lebih dari 1 juta rubel	Menawarkan 3 pilihan program tabungan; Tertanggung tidak boleh berusia lebih dari 75 tahun; Masa asuransinya bervariasi antara 5-35 tahun
Asuransi Alfa	Dari 30 ribu rubel per tahun atau enam bulan	Hingga 12% per tahun	Tiga pilihan tabungan; Tidak ada rencana cicilan untuk melakukan pembayaran wajib; Tertanggung harus berusia tidak lebih dari 80 tahun; Masa asuransi minimum adalah 10 tahun
	Dari 5 ribu rubel per tahun	Hingga 1 juta rubel	Program NSW terpadu; Kemungkinan menunda iuran wajib; Durasi masa asuransi 5-25 tahun
RESO-Jaminan	Dari 3 ribu rubel per tahun	Lebih dari 1 juta rubel	Enam program NSW individual; Durasi masa asuransi 5-30 tahun

10.000.000 rubel sampai dia dewasa, yang hanya akan terjadi dalam 15 tahun. Ternyata itu setiap tahun jumlah premi asuransinya harus sama dengan 637.315 rubel. Setelah 7 tahun menerima pembayaran rutin, seorang wanita tiba-tiba mengalami kecelakaan mobil, yang mengakibatkan dia menjadi penyandang disabilitas kelompok 1.

Sesuai dengan ketentuan kontrak asuransi, perusahaan wajib membayar premi asuransi kepada kliennya sampai polis berakhir. Ternyata pada ulang tahun anak yang ke 18, akunnya sudah ada 13.310.000 rubel, dengan memperhitungkan pendapatan yang diterima dari kegiatan investasi.

Siapa yang harus membuka NSJ?

Sejujurnya, saya percaya bahwa asuransi jiwa endowment adalah asuransi jiwa sebuah program yang dibutuhkan semua orang, secara khusus:

1. Pencari nafkah utama keluarga, yang pendapatannya menjadi dasar anggaran keluarga;
2. Orang tua baru yang berupaya menciptakan modal bagi anak mereka, sehingga menjamin masa depannya dan melindunginya secara finansial;
3. Orang paruh baya yang sedang memikirkan masa pensiun mereka yang akan datang, tetapi tidak memiliki kesempatan untuk menginvestasikan uang dalam jumlah besar;
4. Kepada mereka yang mematuhinya strategi investasi konservatif dan berusaha, pertama-tama, melindungi tabungan Anda untuk jangka waktu yang lama. Omong-omong, saya sangat menyarankan agar investor kategori ini mempertimbangkan untuk membuka rekening investasi perorangan. Anda dapat membacanya di salah satu artikel saya sebelumnya.
5. Mereka yang ingin menerima " dua dengan harga satu": baik asuransi maupun tabungan.

Siapa yang tidak cocok untuk NSJ?

Jangan buang waktu dan uang Anda untuk NSG:

Menarik kesimpulan

Secara umum, saya dapat mengatakan bahwa NJ adalah pilihan yang baik untuk mengumpulkan dana dalam jangka panjang. Namun, saya pribadi lebih condong pada pilihan menabung rekening deposito. Opsi investasi ini tidak hanya menjamin Anda mendapatkan keuntungan, tetapi juga dilindungi oleh negara. Selain itu, Anda dapat menarik uang Anda kapan saja tanpa khawatir kehilangan. Sebelumnya saya pernah menulis artikel tentang . Jadi, setelah mendapatkan asisten plastik seperti itu, Anda bisa menguji kemampuan rekening deposito, karena kartu dan akun bekerja dengan prinsip yang kurang lebih sama. Dan tentu saja, jangan mengejar angka yang luar biasa, yang ditunjukkan oleh perusahaan asuransi kepada Anda. Ingatlah bahwa Anda hanya dapat berinvestasi pada apa yang Anda ketahui dan pahami 100%. Sekian untuk saya, sampai jumpa lagi!

Jika Anda menemukan kesalahan pada teks, silakan pilih sepotong teks dan klik Ctrl+Masuk. Terima kasih telah membantu blog saya menjadi lebih baik!

Kebutuhan akan rasa percaya diri di hari yang akan datang menjadi alasan utama klien beralih ke perusahaan asuransi (selanjutnya disebut IC). Dengan mengasuransikan nyawanya sendiri, pemegang polis menunjukkan kepeduliannya terhadap masa depan keluarga dan orang-orang tersayang. Bagi klien yang ingin mewariskan sesuatu yang lebih kepada keluarganya, perusahaan menawarkan program asuransi jiwa endowment yang semakin banyak mendapat pendukung.

Tentang “menabung melalui asuransi jiwa”

Asuransi jiwa endowment (selanjutnya disebut CLI) menawarkan tidak hanya untuk mengasuransikan jiwa tertanggung, tetapi juga untuk menciptakan semacam “warisan”. Akumulasi ini sebanding dengan simpanan bank yang dikenakan bunga tahunan oleh perusahaan asuransi.

Daftar dokumen penandatanganan kontrak asuransi jiwa investasi terbatas pada paspor yang menegaskan identitas dan usia pemegang polis. Perlu dicatat bahwa program semacam itu juga tersedia untuk warga negara asing yang tinggal di Federasi Rusia secara permanen. Sebelum menandatangani kontrak, klien harus memutuskan daftar risiko yang termasuk dalam polis. Paket utama (klasik) mungkin hanya berisi satu atau dua risiko, sisanya termasuk dalam kontrak atas permintaan klien dan bersifat opsional.

Pembuat undang-undang menunjukkan alasan umum mengapa perusahaan berhak menolak membayar kompensasi kepada klien berdasarkan polis asuransi, yang diabadikan dalam KUH Perdata Federasi Rusia: niat tertanggung, penerima manfaat, atau orang yang diasuransikan yang bertujuan untuk menyebabkan suatu peristiwa yang dipertanggungkan, termasuk kelalaian berat, serta dampak ledakan nuklir, permusuhan, perang saudara, kerusuhan sipil, pemogokan dan kasus-kasus lain yang ditentukan dalam kontrak.

Skema asuransi tabungan klasik

Menurut skema NSL klasik, pemegang polis berhak menerima kompensasi dalam salah satu kasus:

• jika klien telah hidup sampai usia tertentu, ia menerima uang pertanggungan dan akumulasi secara penuh;
• apabila tertanggung meninggal dunia, seluruh pembayaran akan diterima oleh orang-orang yang disebutkan dalam kontrak atau ahli warisnya.

Tidak ada risiko lain dalam skema klasik, namun risiko tersebut dapat dimasukkan secara opsional, yang akan mempengaruhi biaya polis itu sendiri dan ketentuannya:

• jika klien terluka atau mengalami kerusakan kesehatan, ia menerima persentase kompensasi yang proporsional, sesuai dengan kontrak, tetapi ia berhak menerima jumlah akumulasi hanya setelah akhir masa kontrak;
• kematian akibat kecelakaan biasanya mendapat ganti rugi dua atau tiga kali lipat uang pertanggungan;
• Hilangnya sebagian atau seluruh kapasitas hukum, kecacatan akibat suatu penyakit atau cedera, juga diatur dalam kontrak, sehingga perusahaan asuransi dapat memikul kewajiban untuk memberikan kontribusi jika klien kehilangan kemampuannya untuk bekerja.

Fitur menyimpulkan kontrak asuransi

Untuk membayar biayanya, klien perusahaan dapat memilih salah satu dari dua opsi: cicilan atau pembayaran satu kali. Bila membayar secara mencicil, pembayarannya bisa bulanan, triwulanan, semesteran, atau tahunan. Klien biasanya menerima diskon besar ketika membayar seluruh biaya. Suatu peristiwa yang dipertanggungkan dapat terjadi bahkan setelah pembayaran pertama dilakukan - dalam hal ini, perusahaan asuransi wajib membayar ganti rugi asuransi jiwa dan kesehatan segera setelah terjadinya peristiwa tersebut.

Harus diingat bahwa dalam menentukan biaya program NSL, wilayah tempat tinggal, usia, jenis kelamin, bidang kegiatan dan status kesehatan tertanggung diperhitungkan.

Polis asuransi dapat diterbitkan untuk jangka waktu berapa pun, biasanya antara lima hingga tiga puluh tahun. Tertanggung dapat menjadi kliennya sendiri - individu yang telah mencapai usia delapan belas tahun, atau pihak ketiga. Batas atas usia ditetapkan oleh masing-masing perusahaan secara terpisah, rata-rata 75 tahun.

Pro dan kontra dari program

Keuntungan utama program NSW meliputi:

• kontrol atas dana Anda sendiri;
• klien sendiri yang menentukan tingkat bunga berdasarkan kontrak dan jumlah kompensasi yang harus diakumulasikan pada tanggal yang ditentukan;
• pendapatan yang diperoleh dari jumlah kompensasi secara andal menjamin penerima manfaat terhadap inflasi;
• manfaat pajak dalam bentuk pengurangan pajak dan tidak adanya pajak (jika uang pertanggungan tidak melebihi 120.000 rubel);
• perlindungan hukum atas “jaminan” dari penangkapan, pembagian, penyitaan dan lain-lain;
• jumlah pembayaran yang dijamin oleh perusahaan asuransi;
• penerima manfaat berdasarkan kontrak mungkin bukan penerus hukum tertanggung, melainkan orang yang disebutkan dalam kontrak, yang dibebaskan dari kewajiban untuk mengadakan hak waris.

Pada saat yang sama, program ini memiliki kelemahan tertentu:

• sifat kontrak yang berjangka panjang dan tidak menguntungkannya penghentian dini;
• profitabilitas yang rendah dibandingkan, misalnya, dengan asuransi jiwa investasi;
• pembayaran wajib dan denda jika terjadi keterlambatan pembayaran;
• daftar kasus yang tidak diakui sebagai asuransi, misalnya kematian akibat operasi militer, wabah penyakit, dll;
• kemungkinan perusahaan asuransi kehilangan izinnya atau bangkrut.

Penawaran terkini dari perusahaan asuransi

Perusahaan asuransi besar menawarkan berbagai program NSL. Besar kecilnya simpanan minimum dipengaruhi oleh keandalan perusahaan, wilayah asuransi dan rincian pemegang polis. Tabel perbandingan akan membantu Anda memahami kebijakan harga produk yang ditawarkan.

Nama perusahaan asuransi	Biaya asuransi	Jumlah pembayaran	Fitur kebijakan
ROSGOSTRAKH	Mulai 5.000 rubel per tahun, kalkulator disediakan di situs web.	Dari 500.000 hingga 1.000.000 rubel	pilihan empat produk individual; batas atas usia tertanggung adalah 70 tahun pada akhir kontrak; masa asuransi dari 5 hingga 40 tahun, tergantung program yang dipilih.
IGOSSTRAKH	Biaya asuransi secara langsung bergantung pada pemegang polis dan dihitung secara individual menggunakan kalkulator perusahaan.	Lebih dari 1.000.000 rubel	pilihan tiga program tabungan; batas atas usia tertanggung adalah 75 tahun pada akhir periode; masa asuransi dari 5 hingga 35 tahun, tergantung program yang dipilih.
RESO-Jaminan	Dari 3000 rubel per tahun, kalkulator disediakan di situs web.	Lebih dari 1.000.000 rubel	pilihan enam program NJ; masa asuransi dari 5 hingga 30 tahun, tergantung program yang dipilih.
SOGAZ	Dari 5.000 rubel per tahun, dihitung menggunakan kalkulator perusahaan.	Hingga 1.000.000 rubel	satu program NJ; pembayaran angsuran dan pembayaran satu kali dimungkinkan; masa asuransi dari 5 hingga 25 tahun.
AlfaInsurance	Dari 30.000 rubel per enam bulan atau tahun.	Hingga 12% per tahun	pilihan tiga produk tabungan; pembayaran angsuran tidak disediakan; batas atas usia tertanggung adalah 80 tahun pada akhir masa asuransi; masa asuransi minimal 10 tahun, tergantung program yang dipilih.

Tata cara penerimaan pembayaran berdasarkan NJ

Jika suatu peristiwa yang dipertanggungkan terjadi, penerima manfaat atau tertanggung sendiri harus menghubungi perusahaan asuransi dan memberikan paket dokumen standar:

• pernyataan tentang terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan;
• surat keterangan dari institusi kesehatan tentang kerugian yang ditimbulkan terhadap kesehatan tertanggung;
• akta kematian (bagi penerima manfaat);
• kontrak dan polis asuransi asuransi jiwa endowment.

Biasanya, kontrak menentukan jangka waktu yang diberikan kepada perusahaan asuransi untuk memeriksa dokumen yang diserahkan dan mengambil keputusan untuk melakukan pembayaran asuransi. Tergantung pada ketentuan kontrak, pembayarannya dapat berupa pembayaran satu kali atau diangsur, sebagai pensiun; pembayaran segera atau ditangguhkan.

Akhirnya

Asuransi jiwa adalah cabang asuransi jiwa yang kurang menguntungkan, namun lebih stabil. Klien dijamin menerima pembayaran yang diharapkan tanpa risiko di pasar investasi.

Jika kita membandingkan program NJ dengan deposito bank, profitabilitas asuransi yang lebih rendah terlihat jelas. Meskipun demikian, jenis asuransi pribadi ini telah mendapatkan popularitas di pasar Rusia.