Կյանքի ապահովագրության պայմանագիր. Ի՞նչ է նվիրատվության կյանքի ապահովագրությունը: Հիմնական հասկացություններ և օգուտներ ներդրողների համար

Երբ դուք կապվում եք բանկի հետ ավանդ բացելու համար, դուք կարող եք մասնագետից լսել կյանքի ապահովագրության պայմանագիր (CLI) կնքելու առաջարկ: Ի՞նչ է դա և ի՞նչ իրական առավելություններ կարող է տալ նման ծրագիրը։

Ինչ է նվիրատվության ապահովագրությունը

Դասական իմաստով նվիրատվության կյանքի ապահովագրությունը երկարաժամկետ ծրագիր է (5 տարուց), որը ենթադրում է, որ հաճախորդը պայմանագրի ժամկետի ընթացքում պարբերաբար կվճարի համաձայնեցված գումարը (հավասար վճարներով): Ամենից հաճախ տրամադրվում են տարեկան վճարումներ, սակայն կան նաև ծրագրեր, որոնք կարելի է համալրել վեց ամիսը մեկ՝ եռամսյակային կամ ամսական:

Պայմանագրի գործողության ողջ ընթացքում հաճախորդը ապահովագրված է մահվան դեպքում։ Եթե ​​դա տեղի ունենա, հարազատները ստանում են քաղաքականությամբ նախատեսված վճարը։ Կախված ծրագրի պայմաններից, դա կարող է լինել կամ այն ​​գումարը, որը ներդրողը կկուտակեր մինչև պայմանագրի ավարտի ամսաթիվը, կամ փաստացի վճարված վճարումների ընդհանուր գումարը:

Որոշ ապահովագրական ընկերություններ (օրինակ, Renaissance Life) ունեն ծրագրեր, որոնց համաձայն, եթե հաճախորդը մահանում է դժբախտ պատահարի կամ դժբախտ պատահարի հետևանքով, վճարումը կրկնապատկվում է կամ եռապատկվում:

Ներդրողի խնդրանքով հնարավոր է ներառել լրացուցիչ ռիսկեր՝ ապահովագրություն վնասվածքի, հաշմանդամության կամ հոսպիտալացման դեպքում։

Ինչու՞ է ձեզ անհրաժեշտ կյանքի ապահովագրության ծրագիր:

NJ համաձայնագրի կնքման հիմնական նպատակները.

• կապիտալի կուտակում երկարաժամկետ նպատակների համար (բնակարան գնել, երեխա կրթել);
• ընտանիքի պաշտպանությունը (հիմնականում անվճար) հիմնական կերակրողի կյանքի կամ առողջության հետ կապված չնախատեսված հանգամանքներից.
• կենսաթոշակի համար կապիտալի ձևավորում.
• հարկային և օրինական արտոնություններ ստանալը.

Շատ ներդրողներ գրավում են ծրագրին այն փաստը, որ բոլոր վճարված հավելավճարները կվերադարձվեն քաղաքականության ավարտին: Բացի այդ, համաձայնագիրը կարող է նախատեսել որոշակի բազային եկամտաբերություն (մոտ 3-4%), ինչը բազմապատկում է հատկացված միջոցները։

Հարկային և իրավական առավելություններ

NSZh պայմանագիրը կազմված է որպես նպատակային ապահովագրավճար: Սա նշանակում է, որ այն պատկանում է Հարկային օրենսգրքի հոդվածին: Ներդրողը կարող է վերադարձնել տարեկան ներդրման գումարի 13%-ը: Բայց կան նրբերանգներ.

• փոխհատուցում կարող է կատարվել միայն պաշտոնապես աշխատող հաճախորդի կողմից (քանի որ հարկային գրասենյակը կպահանջի 2-NDFL վկայագիր).
• առավելագույն գումարը, որով կարող եք նվազեցում ստանալ, 120 հազար ռուբլի է: (նույնիսկ եթե իրականում ավելին է ներդրվել);
• Դուք չեք կարող ստանալ ավելի մեծ հարկի վերադարձ, քան իրականում պահվել է ձեր աշխատավարձից:

Այսպիսով, ծրագրի շրջանակներում առավելագույն նվազեցումը չի կարող լինել ավելի քան 15600 ռուբլի: Փոխհատուցման համար կարող եք դիմել կա՛մ տարեկան, կա՛մ 2 կամ 3 տարին մեկ անգամ: Եթե ​​պայմանագիրը վաղաժամկետ լուծարվի, ապա ստացված հարկային արտոնությունը պետք է հետ վերադարձվի բյուջե:

Բացի հարկայինից, պայմանագիրն ունի նաև իրավական առավելություններ. NSG-ում տեղադրված միջոցները.

• մի բաժանեք ամուսնալուծության դեպքում.
• ենթակա չեն բռնագրավման.
• չի կարող ձերբակալվել;
• հայտարարագրման ենթակա չեն.

Պայմանագրի մյուս առավելությունը պայմանագրում այն ​​անձին (շահառուին) նշելու հնարավորությունն է, ով ավանդատուի մահվան դեպքում կստանա ապահովագրված գումարը: Սպասելու կամ գումարը բաժանելու կարիք չկա. վճարումը կատարվում է անմիջապես շահառուին փոխհատուցման համար դիմելուց հետո 14 աշխատանքային օրվա ընթացքում։ Պայմանագրում կարող են նշվել մի քանի շահառուներ, որոնց թիվը և կազմը կարող են փոփոխվել ցանկացած պահի։

Նպաստների ապահովագրության թերությունները

NJ-ի առաջին հիմնական թերությունն այն է, որ տեղաբաշխված միջոցները ներառված չեն ավանդների ապահովագրման համակարգում: Եթե ​​ապահովագրական լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվի, վերաապահովագրողները՝ ընկերությունները (սովորաբար արտասահմանյան), որոնց հետ կազմակերպությունն ինքը համաձայնագիր է կնքել իր ֆինանսական ռիսկերը պաշտպանելու համար, պատասխանատվություն կկրեն իր պարտավորությունների համար:

NJ ծրագրի երկրորդ նշանակալի թերությունը դրա տեւողությունն է: Պայմանագիրը կնքվում է 5-ից 40 տարի ժամկետով. ոչ բոլոր հաճախորդները կարող են կանխատեսել իրենց ֆինանսական հնարավորությունները նման ժամանակահատվածում:

Եթե ​​հաճախորդը չկարողանա կատարել հաջորդ վճարումը, ընկերությունը նախ նրան կտա «տարկետում» 30-ից 90 օր ժամկետով։ Եթե ​​այս ժամկետում վճարում չստացվի, պայմանագիրը կխզվի, և ներդրողը կստանա միայն մարման գումարը:

Հետգնման գումարը

Եթե ​​ծրագիրը դադարեցվում է մինչև դրա ավարտը (անկախ նրանից, թե ում նախաձեռնությամբ է խզվել պայմանագիրը), հաճախորդին վճարվում է մարման գումար: Սա ավանդատուի կողմից իրականում կատարված վճարումների որոշակի տոկոսն է։

Հաճախ առաջին 2 տարում մարման գումարը կազմում է 0, իսկ հետագայում այն ​​տատանվում է 10%-ից մինչև 40% (յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն ունի իր պայմանները):

• պայմանագիրը կնքվել է 10 տարի ժամկետով՝ տարեկան 100 հազար ռուբլի ներդրումով.
• 5 տարվա ընթացքում ներդրողը ներդրել է 500 հազար ռուբլի:
• 6-րդ տարում մարման գումարը կազմում է (համաձայն պայմանագրի) 40%;
• ներդրողը որոշում է խզել պայմանագիրը.
• վճարման ենթակա գումարը կկազմի 200 հազար ռուբլի: + ներդրումային եկամուտ (եթե դա նախատեսված է ծրագրով).

Վարկանիշային ապահովագրական ընկերությունների վարկանիշը

Միայն ապահովագրական ընկերությունները, որոնք ունեն համապատասխան լիցենզիա, կարող են թողարկել NIH ծրագրեր: Այս դեպքում կազմակերպությունները պետք է զբաղվեն բացառապես կյանքի ապահովագրության պայմանագրերով։

Այսօր NJ ծրագրերի գրանցման ամենահուսալի ընկերություններն են.

• «Սբերբանկի կյանքի ապահովագրություն»;
• «Ռոսգոսստրախ Լայֆ»;
• «Ալֆա ապահովագրական կյանք»;
• «Ինգոսստրախ-լայֆ».

Բոլոր ընկերությունները (ըստ Expert RA գնահատման գործակալության) ունեն ֆինանսական հուսալիության և կայունության բարձր մակարդակ։ Բացառություն է կազմում Alfa Insurance Life-ը: Այս ընկերությունը չի գնահատվել։

Ինչպես ցանկացած այլ ներդրումային գործիք, նվիրատվության ապահովագրությունն ունի իր դրական և բացասական կողմերը:

Եկեք խոսենք խնայողությունների ապահովագրության առավելությունների և թերությունների մասին, որպեսզի յուրաքանչյուր ընթերցող կարողանա ճիշտ որոշում կայացնել ապահովագրության այս տեսակի վերաբերյալ:

Սկսենք նվիրատվության ապահովագրության թերություններից: Ըստ սկզբունքի՝ նախազգուշացվածը նախազինված է։

Ցածր եկամտաբերություն.

Իրոք, խնայողությունների ապահովագրությունը ցածր եկամտաբերությամբ ներդրումային գործիք է: Որպես կանոն, ապահովագրողները երաշխավորում են խնայողությունների ապահովագրության մեջ ներդրված միջոցների վերադարձը տարեկան 4% մակարդակում: Դա շատ չէ: Սակայն նախորդ տարվա արդյունքներով փաստացի կուտակված ներդրումային եկամուտը կարող է ավելի բարձր լինել։ Որպես կանոն, Ուկրաինայում ներդրումային եկամուտը նվիրատվության ապահովագրության մեջ ներդրված միջոցներից համեմատելի է անցած տարվա գնաճի մակարդակի հետ կամ փոքր-ինչ գերազանցում է գնաճի մակարդակը:

Այնուամենայնիվ, հարկ է նշել, որ խնայողությունների ապահովագրությունը ֆինանսական գործիք է, որը նախատեսված է նախ և առաջ կյանքի ամենադժվար իրավիճակներում ձեզ ֆինանսական կայունություն ապահովելու, ինչպես նաև կենսաթոշակային խնայողություններ ապահովելու համար. այն հուսալիություն և կայունություն ապահովող գործիք է, ձեր ամուր ֆինանսական «հիմքը» մեր բուռն կյանքում: Սա ֆինանսական գործիք չէ, որը պետք է օգտագործվի բարձր եկամուտ ստեղծելու համար։ Ուստի ճիշտ չի լինի ասել, որ ցածր եկամտաբերությունը խնայողությունների ապահովագրության մինուս է։ Ճիշտ այնպես, ինչպես չի կարելի ենթադրել, որ վադերների թերությունն այն է, որ նրանց մոտ վազելը անհարմար է. դրանք նախատեսված են ձկնորսության, այլ ոչ թե արագավազքի համար:

Այսպիսով, խնայողությունների ապահովագրության ճիշտ օգտագործմամբ, դրանց մինուսը `ցածր եկամտաբերությունը, վերածվում է պլյուսի. ցածր եկամտաբերությունը ապահովում է կապիտալի բարձր հուսալիություն, որը դուք ներդրել եք նվիրատվության ապահովագրության մեջ: Եվ սա շատ կարևոր է ձեզ համար. դուք չեք կարող ռիսկի ենթարկել այն խնայողությունները, որոնք ապահովում են ձեզ ապահովագրական պաշտպանություն և ստեղծում ձեր կենսաթոշակային կապիտալը:

Նպաստների ապահովագրությունը շատ երկար ժամկետով պարտավորություն է:

Ձեռք բերելով նվիրատվության ապահովագրություն՝ դուք պարտավորվում եք ամեն տարի վճարել տարեկան պրեմիում 10-30 տարվա ընթացքում, որի չափը մոտավորապես համեմատելի կլինի ձեր ամսական աշխատավարձի չափին (սա շատ կոպիտ գնահատական ​​է. որքան գումար կլինի ողջամիտ։ ներդրումներ կատարեք նվիրատվության ապահովագրության մեջ, մենք ավելի ուշ կխոսենք):

10-30 տարին շատ երկար ժամանակ է, և այդ ընթացքում շատ բան կարող է տեղի ունենալ, այնպես որ միշտ կա որոշակի ռիսկ, որ ձեր եկամուտը կարող է նվազել; բայց դուք ստիպված կլինեք տարեկան նույն գումարը վճարել խնայողությունների ապահովագրության համար: Իհարկե, սա որոշակի ֆինանսական լարվածություն է ստեղծում։

Խնայողական ապահովագրության առավելությունները

Նպաստների ապահովագրությունը ձեզ տալիս է ապահովագրական պաշտպանություն և կենսաթոշակ:

Գնելով նվիրատվության ապահովագրություն՝ դուք ապահովագրական պաշտպանություն եք ստանում ամենածանր ռիսկերից: Ապահովագրական պաշտպանությունը կիրառվում է ձեզ համար շարունակաբար 10-30 տարի՝ ճիշտ նույն ժամանակահատվածում, որի համար դուք գնել եք քաղաքականությունը:

Դուք կարիք չեք ունենա հիշել, թե այս տարվա որ ամսում է ձեր քաղաքականության ժամկետը լրանում և անհանգստանալ այն երկարացնելու համար. դուք ստանում եք մի քաղաքականություն, որը շարունակաբար ուժի մեջ կլինի տասնամյակներ շարունակ: Բացի այդ, դուք շարունակաբար կուտակում եք կապիտալ ձեր հաշվին ապահովագրական ընկերությունում, որն այնուհետև ծրագրի ավարտից հետո կտրամադրի ձեզ կենսաթոշակ:

Կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը ձեզ հետ է մղում և ստիպում է հոգ տանել ձեր ֆինանսական ապագայի մասին:

Սա նշանակում է, որ ձեռք բերելով նվիրատվության ապահովագրություն, դուք ստիպված կլինեք տարեկան պրեմիա վճարել ապահովագրական ընկերությանը: Բանն այն է, որ ծրագիրը սկսելուց հետո կարող եք կամ տարեկան վճարել և շարունակել ծրագիրը, կամ դադարեցնել վճարումը և ավարտել ծրագիրը:

Եթե ​​ծրագիրը դադարեցվի, դուք հետ չեք ստանա քաղաքականության առաջին մի քանի տարիների ընթացքում վճարած գումարը. այնուհետև (քաղաքականության մեկնարկից 5-7 տարի անց) ներդրվել է գումարի չնչին մասը. և միայն ծրագրի ավարտին դուք կստանաք շոշափելի գումար, որը համեմատելի է ապահովագրական ընկերության հետ այս քաղաքականության համար վճարածի հետ: Այս դեպքում ամեն ինչ լինելու է օրենքի շրջանակներում՝ այսպես է կազմվում նվիրատվության ապահովագրության պայմանագիրը։

Խնայողությունների ապահովագրության այս հատկությունը մարդուն խրախուսում է սկսելուց հետո ավարտել ծրագիրը: Որովհետև եթե նա դադարեցնի իր ապահովագրությունը, նա կկորցնի ապահովագրական պաշտպանությունն ու կենսաթոշակը այն ապահովագրական ընկերությունից, որի վրա հույս ուներ։ Իսկ ապահովագրության այս հատկությունը ավելի լավ է, քան չար։ Իմանալով, որ ունես պարտադիր վճար, անպայման հնարավորություն կգտնես վճարել տարեկան վճարը և այլն 10-30 տարի; արդյունքում դուք այս ամբողջ ընթացքում կլինեք ապահովագրական պաշտպանության տակ, իսկ վերջում անպայման կենսաթոշակ կստանաք ապահովագրական ընկերությունից։

Բացի այդ, կուտակային ապահովագրության պայմանագիրը թույլ չի տալիս, որպեսզի կուտակված գումարները հանվեն ապահովագրական ընկերությունից՝ առանց պայմանագրի խզման։ Իսկ դադարեցնել այն նշանակում է կորցնել ձեր ապահովագրական ծածկույթն ու կենսաթոշակը, ինչպես նաև (հնարավոր է) ձեր խնայողությունների մի մասը: Սա մարդկանց պաշտպանում է ապահովագրական ընկերությունում կուտակված գումարները դուրս հանելու և անհապաղ կարիքների համար ծախսելու գայթակղությունից։ Համեմատեք ապահովագրությունը բանկի հետ: Դուք որոշում եք ավանդ բացել և պարբերաբար գումար դնել այնտեղ՝ ձեր կենսաթոշակի համար խնայողությունների համար: Նախ, ոչինչ չի խանգարի ձեզ բաց թողնել հաջորդ վճարումը (և նորից, և շատ ու շատ անգամներ); երկրորդ, դուք կարող եք ինչ-որ կերպ տրվել գայթակղությանը, ձեր հաշվից գումար հանել և, օրինակ, դրանով մեքենա գնել:

Այսպիսով, խնայողությունների ապահովագրությունը շատ լավ է դաստիարակում մարդուն, քանի որ այն՝ ստիպում է մարդուն կատարել անհրաժեշտ խնայողությունները և պաշտպանում է կուտակված գումարը ծախսելու գայթակղությունից։ Խնայողությունների ապահովագրության այս երկու հատկություններն էլ շատ կարևոր են այն մարդկանց համար, ում ֆինանսական կարգապահությունը «կաղ է»: Նրանք պետք է ստիպեն իրենք իրենց գնել ապահովագրություն մեկ անգամ, այնուհետև ապահովագրությունն ինքը կստիպի նրանց հոգ տանել իրենց պաշտպանության և ֆինանսական ապագայի մասին:

Ապահովագրության մեջ դրված կապիտալը չի ​​կարող բռնագանձվել:

Եթե ​​դուք ունեք բանկային հաշիվ, կամ բնակարան, որը ստեղծում է վարձավճար, կամ այլ գույք, ապա այս գույքը կարող է բռնագրավվել: Այլ կերպ ասած, պետությունը կամ մեկը, ով ձեզ դատի է տալիս տարբեր պատճառներով, կարող է կալանք դնել ձեր գույքի վրա՝ իրենց պահանջները մարելու համար:

Դա տեղի չի ունենա այն գումարների հետ, որոնք դուք կուտակել եք ապահովագրական ընկերությունում. Այս կապիտալը հնարավոր չէ վերականգնել։ Այս գումարը միշտ կմնա քոնը: Այս հանգամանքը ձեր ֆինանսական հիմնադրամի հզորության ևս մեկ մակարդակ է, որը կոչվում է «խնայողությունների ապահովագրություն»:

Ինչպե՞ս ընտրել ապահովագրական ընկերություն:

Մի քանի խոսք այն մասին, թե ինչպես ընտրել ապահովագրական ընկերություն: Մարդկանց ճնշող մեծամասնությունը ապահովագրական բիզնեսում այնքան էլ պրոֆեսիոնալ չէ, որ ինքնուրույն վերլուծի ապահովագրական ընկերության ակտիվներն ու պարտավորությունները, ռիսկերի պորտֆելը, ֆինանսական կայունությունը և այլն: Հետևաբար, խելամիտ կլինի օգնություն խնդրել ֆինանսական խորհրդատուից, որը կբացատրի կյանքի ապահովագրության բոլոր բարդությունները և կօգնի ձեզ ընտրել ճիշտ ապրանքը կոնկրետ անձի համար: Ի տարբերություն ապահովագրական գործակալի, խորհրդատուն կոնկրետ ապահովագրական ընկերության աշխատակից չէ, հետևաբար նրա առաջարկությունն առավել շահավետ կլինի ձեզ համար:

Գնել քաղաքականություն!

Եթե ​​քաղաքականություն չունես, դու անպաշտպան ես։ Քանի դեռ ապահովագրական ընկերությունից չեք ստացել մի քանի կտոր թուղթ, որը կոչվում է «պոլիս», դուք վտանգի տակ եք. իսկ այս ռիսկը մեծ է, ավելորդ և ոչնչով արդարացված։

Եթե ​​համաձայն եք ինձ հետ, որ ձեզ քաղաքականություն է պետք, հիշեք՝ մտադրությունն անարժեք է, կարևոր է միայն գործողությունը: Սա նշանակում է, որ դուք պետք է ավարտեք ձեր մտադրությունը, այսինքն՝ գնեք քաղաքականություն: Հասկացեք, որ եթե փորձանք գա, արդեն ուշ կլինի՝ փոխհատուցում չեք ստանա և ոչ մի ընկերություն ձեզ չի ապահովագրի։ Ինչու՞ հետաձգել այս չափազանց կարևոր գործը: Ի՞նչը կարող է լինել ավելի կարևոր, քան ձեր կյանքը և առողջությունը:

Այսպիսով, եթե դուք որոշում եք կայացրել կամ ձեզ անհրաժեշտ է. . Խորհրդատուն ձեզ մոտ կգա հարմար ժամանակ։ Պարզեք նրանից ձեզ հետաքրքրող բոլոր հարցերը, և նա կօգնի ձեզ դիմել նվիրատվության ապահովագրության քաղաքականության համար: Դա արեք ինքներդ ձեզ և ձեր սիրելիներին պաշտպանելու համար:

Կյանքի ապահովագրության առավելությունները

Կյանքի ապահովագրությունն իր դասական իմաստով ծառայություն է, որը թույլ է տալիս միաժամանակ որոշակի գումար կուտակել և ֆինանսական պաշտպանություն ապահովել ձեր սիրելիների համար: Ապահովագրության այս տեսակն ունի մի շարք շահավետ առանձնահատկություններ, այդ թվում՝

Ապահովագրության այս տեսակի ակնհայտ առավելությունն այն է, որ ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագրի ողջ ընթացքում սակագինը և ռիսկերը չեն փոխվի։ Այսինքն, այս պարամետրերը կախված չեն լինի ոչ տարիքային փոփոխություններից, ոչ էլ քաղաքականության սեփականատիրոջ առողջական վիճակի փոփոխություններից: Այսպիսով, կյանքի կուտակային ապահովագրությունը ամեն տարի բարենպաստ կերպով համեմատվում է գնման պոլիսների հետ, քանի որ վերջին դեպքում ռիսկերն ու դրույքաչափերը փոխվում են՝ հաշվի առնելով ընկերության հաճախորդի հիվանդությունների առկայությունը, որոնք տարիքի հետ ավելի ու ավելի են տարածվում:

Նվիրատվության ապահովագրության դեպքում տարեկան շահութաբերությունը, որպես կանոն, ամրագրվում է 3%-ից ոչ ավելի մակարդակի վրա, բայց միևնույն ժամանակ ներդրումային եկամուտը կարող է ավելացվել պահուստային գումարի 5-6%-ի չափով: այն (կախված ապահովագրողի գործունեության արդյունքներից): Նաև, 2015 թվականի սկզբից Հարկային օրենսգրքում կատարված փոփոխությունների շնորհիվ, դուք կարող եք լրացուցիչ ստանալ վճարումների գումարի 13% -ը, պայմանով, որ քաղաքականության համաձայն 120,000 ռուբլին գերազանցող ծախսեր չկան (բացառությամբ բժշկական օգնության, վերապատրաստման ծախսերի: և կենսաթոշակային ապահովագրություն):

Շատ ապահովադիրներ, ովքեր ինչ-ինչ պատճառներով չեն վստահում նվիրատվության կյանքի ապահովագրությանը, նախընտրում են իրենց խնայողությունները գրանցել բանկում և կարճ ժամկետով ապահովել կյանքի և առողջության պաշտպանությունը ապահովագրական պայմանագրերի միջոցով: Այս մեթոդը, անկասկած, ունի իր առավելությունները, սակայն այն նաև շատ ժամանակ է խլում ապահովադիրից։ Բոլոր խնդիրները մեկ գիշերվա ընթացքում հաղթահարելու համար ավելի լավ է գնել նվիրատվության ապահովագրության քաղաքականություն:

Կյանքի ապահովագրության և բանկում այլընտրանքային ներդրումների միջև մեկ այլ շահավետ տարբերություն ներդրումների երկարաժամկետ բնույթն է: Եթե ​​բանկային կազմակերպությունում ավանդի առավելագույն ժամկետը 5 տարի է, ապա կուտակային ապահովագրության համար այդ ժամկետը «ստորին սահմանն» է: Միջինում նման պայմանագրերի գործողության ժամկետը կազմում է մոտ 15 տարի, իսկ առավելագույն ժամկետը սահմանափակվում է միայն ապահովագրվածի տարիքով։

Ռուսաստանի օրենսդրության համաձայն, ապահովագրվածի մահվան դեպքում շահառուն ապահովագրված դեպքի համար վճար է ստանում: Սա նշանակում է, որ ապահովագրվածի խնայողությունների այս մասը չի ներառվի ժառանգության մեջ, հետևաբար չի կարող բռնագրավվել, բռնագանձվել կամ բաժանվել:

Այս տեսակի ապահովագրության թերությունները

Չնայած նվիրատվության կյանքի ապահովագրության բավականին համոզիչ առավելություններին, ապահովագրության այս տեսակն ունի մի շարք բացասական կողմեր, հատկապես ռուսական իրականությանը բնորոշ: Հիմնականներն են.

Կյանքի ապահովագրության պայմանագրի երկարաժամկետ վավերականությունը ոչ միայն օգուտ է բերում ապահովադրին, այլև կարող է հանգեցնել նրա խնայողությունների արժեզրկմանը։ Օրինակ, նման իրավիճակ կարող է առաջանալ գնաճի բարձր տեմպերի առկայության դեպքում։ Միևնույն ժամանակ, կուտակային ապահովագրության պայմանագրի դադարեցումը չի նախատեսում պահուստի ամբողջ գումարի վճարում, այլ միայն մարման գումարը պահուստի և ներդրումային եկամտի որոշակի տոկոսի տեսքով: Նաև պայմանագրի խզման ժամանակ ապահովագրական ընկերության հաճախորդը պարտավորվելու է վերադարձնել սոցիալական հարկի նվազեցումների գումարը։ Այս գործոնների պատճառով ապահովադրի նպաստը կարող է կրճատվել մինչև նվազագույն չափերի:

Եթե ​​ապահովագրական ընկերության լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվի, ապա նրա հաճախորդին չի կարող երաշխավորվել գումարի վերադարձ, քանի որ այս ոլորտում պարզապես պետական ​​գործադիր մարմին չկա (ի տարբերություն, օրինակ, բանկային հատվածի): Նման մարմնի ստեղծման հարցը մի քանի անգամ բարձրացվել է, սակայն մինչ այժմ խնդրի լուծումը չի երեւում։ Հետևաբար, ապահովադիրները որոշակի ընկերության հետ պայմանագիր կնքելիս գործում են «իրենց վտանգով և ռիսկով», քանի որ ոչ ոք չի կարող երաշխավորել ընկերության կայունությունը առաջիկա 10-15 տարիների ընթացքում։ Իրավիճակից ելք կարող է լինել օտարերկրյա ընկերությունում նվիրատվության ապահովագրությունը, սակայն այս դեպքում ապահովագրական պայմանագրով վճարումները ենթակա կլինեն լրացուցիչ հարկման:

Ապահովագրության քաղաքականության վրա վերը նկարագրված շահութաբերությունը հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե ապահովադիրը տարեկան ներդնում է ոչ ավելի, քան 120 հազար ռուբլի, ինչպես նաև, եթե նրա քաղաքականության շրջանակներում այլ սոցիալական ծախսեր չեն կատարվում: Եթե ​​այս պայմանները խախտվեն, ապա կուտակային կյանքի ապահովագրության պայմանագրով շահույթը կլինի նվազագույն և կարող է չբավարարել ապահովադիրների մեծ մասին:

Այսպիսով, կուտակային կյանքի ապահովագրությունն ունի մի շարք դրական և բացասական հատկանիշներ։ Հարկ է նշել, որ մեր երկրի համար այս տեսակի ներդրումների ռիսկերը, հավանաբար, գերազանցում են դրա դրական կողմերը՝ պայմանավորված անկայուն տնտեսական իրավիճակով և բարձր գնաճով։ Այնուամենայնիվ, կազմակերպված և պատասխանատու քաղաքացիների համար, ովքեր չեն շտապում ֆինանսական արդյունք ստանալ, ապահովագրության այս տեսակը կարող է փոխարինել բանկային ավանդին և ապահովել նվազագույն եկամուտ:

Ողջույններ, ընկերներ: Անշուշտ դու գոնե մեկ անգամառաջարկել է դառնալ edowment life ապահովագրության ծրագրի մասնակից։ Հաշվի առնելով, որ մեր երկրում նման նախագծերի ժողովրդականությունը շատ ավելի ցածր է, քան դրսում, ամենայն հավանականությամբ, դուք ձեռնպահ մնացիք NJV պայմանագիր կնքելուց։ Այնուամենայնիվ, վերջին տարիներին միտումը կտրուկ փոխվել է– ավելի ու ավելի շատ ռուսներ սկսեցին դիմել այս ֆինանսական գործիքի հնարավորություններին՝ օգտագործելով այն անձնական ապահովագրության և անվճար միջոցներ ներդնելու նպատակով: Այսօր ես ուզում եմ ձեզ պատմել, թե ինչ է իրենից ներկայացնում կյանքի ապահովագրությունը, ինչպես է աշխատում այս ծրագիրը և ինչ առավելություններապահովում է.

Նպաստների ապահովագրություն. հիմնական կետերը

Դասական իմաստով նվիրատվության ապահովագրությունն է երկարաժամկետ ծրագիր, որի շրջանակներում հաճախորդները կանոնավոր կերպով համալրում են իրենց ապահովագրական հաշիվը պայմանագրով նախապես համաձայնեցված գումարով: Որպես կանոն, ներդրումները կատարվում են տարին մեկ անգամ, սակայն կան տարբերակներ՝ ամսական կամ եռամսյակային հաշվի համալրում:

Պայմանագրի գործողության ողջ ընթացքում հաճախորդը գտնվում է ապահովագրական ընկերության պաշտպանության ներքո: Հենց նա է ապահովագրված դեպքի` հաճախորդի մահվան կամ վնասվածքի դեպքում, պարտավորվում է հարազատներին վճարել գումարը` քաղաքականության մեջ սահմանված չափով: Կախված պայմանագրի պայմաններից՝ վճարումը կատարվում է կամայն գումարը, որը հաճախորդը կուտակված կլիներմինչև քաղաքականության ժամկետը լրանա, կամ արդեն վճարված մուծումների չափը.

Որոշ ապահովագրական ընկերություններ իրենց հաճախորդներին առաջարկում են ծրագրեր, որոնց շրջանակներում վճարումների չափն ավելանում է 2-3 անգամ, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել դժբախտ պատահարի, ճանապարհատրանսպորտային պատահարի հետևանքով. Բացի այդ, ներդրողները հնարավորություն ունեն ծրագրին ավելացնել մի շարք լրացուցիչ ռիսկեր՝ հիվանդություն, հաշմանդամություն կամ վնասվածք։

Փաստարկներ»

Արժե կյանքի և առողջության ապահովագրության ծրագրի մասնակից դառնալ մի շարք պատճառներով.

1. Կուտակված կապիտալն ունակ է երկարաժամկետ խնդիրներ լուծելու– օգնել բնակարան ձեռք բերելու հարցում, վճարել երեխայի կրթության համար:
2. Ապահովագրությունը պաշտպանում է ընտանիքը չնախատեսված հանգամանքներից, որոնք կապված են ընտանիքի հիմնական կերակրողի և կերակրողի կյանքի և աշխատունակության հետ:
3. Կուտակված կապիտալը կարող է օգտագործվել որպես լրացուցիչ կենսաթոշակ.
4. Ապահովագրական ընկերության հաճախորդները ստանում են մի շարք արտոնություններիրավական և հարկային ոլորտներում:

Շատ ներդրողներ ընտրում են խնայողությունների ապահովագրության ծրագիր՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ Բոլորըվճարված հավելավճարները կվերադարձվեն քաղաքականության ժամկետի ավարտից հետո: Բացի այդ, պայմանագրերը հաճախ նաև ապահովում են բազային եկամտաբերությունը 3-4%, որը թույլ է տալիս ոչ միայն խնայել գումարը, այլեւ մասամբ փրկել դրանք գնաճից։

Խնայողությունների և ներդրումների ապահովագրություն. առավելությունների համեմատական ​​վերլուծություն

Կյանքի ապահովագրություն ընտրելիս դուք պետք է նախանձելի օրինաչափությամբ ձեր գումարը ներդնեք ապահովագրական ընկերությունում մի քանի տարի բացված հաշվեհամարին: Պոլիսի ժամկետի ավարտից հետո դուք կկարողանաք վերադարձնել վճարված պրեմիաների գումարը, եթե ապահովագրական դեպքը երբեք տեղի չի ունեցել: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ որոշ ընկերություններ չեն վերադարձնում մուծումների ամբողջ գումարը, այլ միայն դրա մի մասը. Ապահովելու համար, որ իրականությունը համապատասխանում է ձեր ակնկալիքներին, ուշադիր կարդացեք պայմանագրի պայմանները.

Բանն այն է, որ որքան շատ ռիսկեր ծածկի ձեր ապահովագրությունը, այնքան բարձր է դրա արժեքը: Ձեր վճարած գումարի և վերադարձված գումարի տարբերությունը ծախսվում է ձեր ապահովագրության հետ կապված գործունեության վրա:

Եթե, ենթադրենք, ընկերության հաճախորդը ապահովագրված է եղել մահվան դեպքում, և այդ ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել, ապա դա նշանակում է. շահառու(Ապահովագրություն ստացող անձը) կարող է անմիջապես ստանալ ամբողջ կուտակված գումարը, այլ ոչ թե սպասել NSW պայմանագրի ժամկետի ավարտին:

NSJ քաղաքականություն

Է թիրախավորվածապահովագրավճար. Այսինքն՝ այն մտնում է Հարկային օրենսգրքի հոդվածի դրույթների ներքո. Սոցիալական նվազեցումների մասին», ըստ որի ներդրողն իրավունք ունի վերադարձնել տարեկան ընդհանուր ներդրման 13%-ը։ Այնուամենայնիվ, այստեղ դուք պետք է հաշվի առնեք մի շարք նրբերանգներ.

• Միայն պաշտոնապես աշխատող հաճախորդ(քանի որ դուք պետք է տեղեկանք տրամադրեք հարկային գրասենյակ 2-NDFL);
• հարկի նվազեցման գումարը չի վերցվում 120,000 ռուբլի գերազանցող գումարից (նույնիսկ եթե ավելին իրականում վճարվել է).
• նվազեցման չափը չի կարող գերազանցել աշխատավարձից պահվող հարկի գումարը:

Պարզվում է, որ մշտական ​​եկամտի առավելագույն նվազեցումը չի կարող գերազանցել 15600 ռուբլին(120 հազար ռուբլու 13%): Դուք կարող եք վերադարձնել հարկերը միանգամից 1, 2 կամ 3 տարի ժամկետով: նշեք, որ դադարեցման ժամանակկյանքի ապահովագրության պայմանագիր հարկային արտոնությունները պետք է վերադարձվենպետական ​​գանձարանին։

Նպաստների ապահովագրության իրավական ասպեկտները

Համաձայնագիրը զուրկ չէ մի շարք իրավական առավելություններից. Այսպիսով, NJ-ում տեղաբաշխված միջոցները.

• չի կարող բռնագրավվել;
• կալանքի ենթակա չեն.
• չհայտարարված;
• չեն համարվում ամուսնալուծության վարույթի ընթացքում բաժանված գույք:

Քաղաքականության անկասկած առավելությունը կարելի է համարել շահառու նշելու հնարավորությունը, ով կդառնա ապահովագրական գումարի սեփականատերը, եթե ներդրողը հանկարծամահ դառնա։ Առաջինը ստիպված չի լինի սպասել սեփականության իրավունքը վերցնելու և ստացված ապահովագրական միջոցները այլ ժառանգների հետ կիսելու համար. բոլոր վճարումները կատարվում են թիրախավորվածփոխհատուցման համար դիմելու պահից 2 շաբաթվա ընթացքում: Ի դեպ, ներդրողն իրավունք ունի ցանկացած հարմար պահի նշել միանգամից մի քանի շահառուի և փոխել նրանց թիվը և կազմը։

Ներդրումների ապահովագրություն

Նախընտրում է նվիրատվության ապահովագրությունը ներդրում, դուք դառնում եք նաև երկարաժամկետ ապահովագրական հաշվի սեփականատեր, որը համալրվում է կամ ամբողջ գումարով միանգամից կամ մի քանի հավասարաչափ մարումներով։ Սակայն այս դեպքում դուք ոչ միայն ապահովագրված եք դժբախտ պատահարներից, այլեւ երաշխավորել ձեր ներդրած գումարի վերադարձըկանխիկ 100% ծավալով, ինչպես նաև ներդրումային գործունեությունից շահութաբերություն:

Հաշվին մուտքագրված ամբողջ գումարը բաժանված է 2 մասի. երաշխավորվածԵվ ներդրում. Առաջինը ներդրվում է լրացուցիչ եկամուտ երաշխավորող ֆինանսական գործիքներում (օրինակ՝ բանկային ավանդ): Երկրորդը, ներդրում, վերածվում է համեմատաբար ռիսկային ներդրման։ Եթե ​​ընկերության ընտրած ներդրումային ռազմավարությունը հաջողված է, ապա, բացի ներդրված միջոցներից, դուք կստանաք նաեւ լրացուցիչ եկամուտ։

Նպաստների ապահովագրության «թույլ կողմերը».

Խոսելով NSJ-ի թերությունների մասին՝ ես կցանկանայի նշել մի քանի կետ.

1. Ներդրողների կողմից ապահովագրական հաշիվներում ներդրված միջոցներ պաշտպանված չեն ավանդների ապահովագրման համակարգով. Սա նշանակում է, որ եթե ապահովագրական ընկերությունը կորցնի լիցենզիան, նրա բոլոր պարտավորությունները կլուծվեն վերաապահովագրողներ- ընկերություններ (առավել հաճախ արտասահմանյան), որոնք համաձայնագիր են կնքել ընկերության հետ ֆինանսական ռիսկերը պաշտպանելու համար:
2. Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է միջին հաշվով 5-40 տարի. Ցավոք, ոչ բոլոր ներդրողները հնարավորություն ունեն մի քանի տարի առաջ ճշգրիտ կանխատեսումներ անել իրենց ֆինանսական բարեկեցության վերաբերյալ:
3. Եթե ​​հաճախորդը հնարավորություն չունենա կատարել հաջորդ պարտադիր մուծումը, ապա ապահովագրական ընկերությունը նախ նրան կտրամադրի «տարկետում» 30-90 օրով։ Եթե ​​վճարումը չկատարվի այս ժամկետում, ապա քաղաքականությունը կդադարեցվի, և ներդրողը կստանա միայն կյանքի ապահովագրության պայմանագրի հանձնման արժեքը:

Մինչև դրա պաշտոնական ավարտը ծրագրի դադարեցման դեպքում հաճախորդը կստանա մարման գումարը. Այն ներկայացնում է ապահովագրական ընկերության հաշվին փաստացի մուտքագրված ընդհանուր գումարի տոկոսը: Հաճախ առաջին երկու տարիների ընթացքում մարման գումարը կազմում է 0 ռուբլի. Հետագա տարիներին այն կարող է տարբեր լինել ներսում 10-40% (այս դեպքում ամեն ինչ կախված է կոնկրետ ապահովագրական ընկերության պայմաններից):

Պարզության համար եկեք պատկերացնենք հետեւյալը օրինակ:

• Դուք պայմանագիր եք կնքել ժամկետով 10 տարի, ըստ որի տարեկան մուծում պետք է կատարվի չափով 100 հազար ռուբլի;
• 5 տարումհաշվում կուտակված 500 հազար ռուբլի;
• Պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, 6-րդ տարում մարման գումարի չափը կազմում է 40% ;
• Դուք որոշում եք խզել NJ պայմանագիրը:

Մենք հաշվում ենք. 500 000 *0,4 =200,000 ռուբլի. Այսպիսով, պայմանագրի խզման դեպքում ձեզ կվերադարձվի ընդամենը 200 հազար ռուբլի և ստացված ներդրումային եկամուտ, եթե այդպիսիք նախատեսված են եղել ձեր ծրագրով:

Ինչպե՞ս ստանալ վճարումներ NSL-ի համաձայն:

Երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, ապահովագրված անձը կամ նրա ընտրած շահառուն պետք է ապահովագրական ընկերությանը ներկայացնի դրամական միջոցների վճարման պահանջ: Ձեր խնդրանքը պետք է ապահովվի հետևյալով փաստաթղթերի փաթեթ:

• հայտարարությունապահովագրված իրադարձության փաստի մասին.
• վկայական բժշկական հաստատությունից, հաստատելով ներդրողի առողջությանը վնաս պատճառելու փաստը.
• ներդրողի մահվան վկայական (այս դեպքում տրամադրվում է շահառուի կողմից).
• բնօրինակ պայմանագիրավանդատուի և ապահովագրական ընկերության միջև, քաղաքականություն.

Ամենից հաճախ պայմանագրում նշված է ժամկետը, որի ընթացքում ապահովագրական ընկերությունը պետք է ուսումնասիրի ստացված փաստաթղթերը և որոշում կայացնի ապագա վճարումների վերաբերյալ։ Պայմանագրերը նախատեսում են ինչպես միանվագ, այնպես էլ ապառիկ վճարումներ՝ կենսաթոշակի տեսքով. անհապաղ կամ հետաձգված վճարումներ.

Ի՞նչ են առաջարկում ապահովագրական ընկերություններն այսօր:

Ինչ վերաբերում է ապահովագրական քաղաքականությանը, ապա խոշոր ապահովագրողները առաջարկում են իրենց հաճախորդներին շատ տարբեր ծրագրեր տարբեր պայմաններով. Նվազագույն ավանդների չափը ուղղակիորեն կախված է ընկերության հուսալիության աստիճանից, տարածաշրջանից, որտեղ կնքվում է պայմանագիրը և ապահովադրի տվյալներից: Գործակալությունների գնային քաղաքականությունը հասկանալու և ընկերությունների սեփական վարկանիշը կազմելու համար, որոնց կարող եք վստահել ձեր ապագան, ձեր ուշադրությանն եմ ներկայացնում հետևյալը. համեմատության աղյուսակ.

Ապահովագրական ընկերություն	Ծառայության արժեքը	Վճարի չափը	Առանձնահատկություններ
Սբերբանկ	900-ից 4500 ռուբլի	100-ից 500 հազար ռուբլի, կախված ընտրված ծրագրից	Ծրագիրը գործում է 1 տարի, որից հետո այն կարող է երկարաձգվել; Ինքնաթիռի վթարի հետևանքով զոհվելու համար ընկերությունը վճարում է հավելյալ 1 միլիոն ռուբլի. Քաղաքականության համար դիմելու համար ձեզ հետ պետք է ունենալ միայն մեկ անձնագիր
Ռոսգոսստրախ	Սկսվում է տարեկան 5 հազար ռուբլիից: Ընկերության պաշտոնական կայքը ներկայացնում է հատուկ ապահովագրական հաշվիչ, որը թույլ է տալիս ընտրել օպտիմալ ապահովագրական ծրագիրը	Տատանվում է 500-1000 հազար ռուբլի	Առաջարկում է 4 անհատական ​​ապրանքների ընտրություն; Ապահովագրված անձը պետք է լինի ոչ ավելի, քան 70 տարեկան. Ապահովագրության ժամկետը 5-40 տարի է
Ինգոսստրախ	Արժեքը կախված է ապահովադրի ընտրությունից և հաշվարկվում է յուրաքանչյուր հաճախորդի համար անհատապես	Ավելի քան 1 միլիոն ռուբլի	Առաջարկում է խնայողական ծրագրերի 3 տարբերակ; Ապահովագրված անձը չպետք է լինի 75 տարեկանից բարձր. Ապահովագրության ժամկետը տատանվում է 5-35 տարի
Ալֆա ապահովագրություն	Տարեկան կամ վեց ամսից 30 հազար ռուբլուց	Տարեկան մինչև 12%	Խնայողության երեք տարբերակ; Պարտադիր վճարումներ կատարելու համար ապառիկ պլան չկա; Ապահովագրված անձը պետք է լինի ոչ ավելի, քան 80 տարեկան. Ապահովագրության նվազագույն ժամկետը 10 տարի է
	Տարեկան 5 հազար ռուբլուց	Մինչև 1 միլիոն ռուբլի	NSW միասնական ծրագիր; Պարտադիր մուծումը հետաձգելու հնարավորություն; Ապահովագրության ժամկետի տևողությունը 5-25 տարի
ՌԵՍՈ-Գարանտիյա	Տարեկան 3 հազար ռուբլուց	Ավելի քան 1 միլիոն ռուբլի	Վեց անհատական ​​NSW ծրագրեր; Ապահովագրության ժամկետի տեւողությունը 5-30 տարի

10,000,000 ռուբլի, մինչև նա հասունանա, որը միայն տեղի կունենա 15 տարում. Պարզվում է, որ տարեկաննրա ապահովագրավճարի չափը պետք է հավասար լինի 637 315 ​​ռուբլի. 7 տարի կանոնավոր վճարումներից հետո մի կին անսպասելի ավտովթարի է ենթարկվում, ինչի արդյունքում դառնում է 1-ին խմբի հաշմանդամ։

Ապահովագրության պայմանագրի պայմաններին համապատասխան՝ ընկերությունը պարտավոր է իր հաճախորդի փոխարեն ապահովագրավճարներ կատարել մինչև պոլիսի ժամկետի ավարտը: Պարզվում է, որ մինչև երեխայի 18-ամյակը նրա հաշիվը կունենա 13,310,000 ռուբլի, հաշվի առնելով ներդրումային գործունեությունից ստացված եկամուտները։

Ո՞վ պետք է բացի NSJ-ը:

Անկեղծ ասած, ես հավատում եմ, որ նվիրատվության կյանքի ապահովագրությունն է ծրագիր, որն անհրաժեշտ է բոլորին, մասնավորապես:

1. Ընտանիքի հիմնական կերակրողը, որի եկամուտը կազմում է ընտանեկան բյուջեի հիմքը.
2. Նոր ծնողներովքեր ձգտում են կապիտալ ստեղծել իրենց երեխայի համար՝ դրանով իսկ ապահովելով նրա ապագան և ֆինանսապես պաշտպանելով նրան.
3. Միջին տարիքի մարդիկ, ովքեր մտածում են իրենց գալիք թոշակի մասին, բայց մեծ գումարներ ներդնելու հնարավորություն չունեն.
4. Նրանց, ովքեր կառչում են պահպանողական ներդրումային ռազմավարությունև ձգտում է, առաջին հերթին, պաշտպանեք ձեր խնայողություններըերկար ժամանակով։ Ի դեպ, ես խստորեն խորհուրդ եմ տալիս այս կատեգորիայի ներդրողներին մտածել անհատական ​​ներդրումային հաշիվ բացելու մասին։ Այդ մասին կարող եք կարդալ իմ նախորդ հոդվածներից մեկում։
5. Նրանք, ովքեր ցանկանում են ստանալ « երկուսը մեկի գնով«Ե՛վ ապահովագրություն, և՛ խնայողություններ:

Ո՞վ հարմար չէ NSJ-ի համար:

Մի վատնեք ձեր ժամանակը և գումարը NSG-ի վրա.

Եզրակացություններ անելը

Ընդհանուր առմամբ, կարող եմ ասել, որ NJ-ը երկարաժամկետ հեռանկարում միջոցներ կուտակելու լավ տարբերակ է։ Այնուամենայնիվ, ես անձամբ ավելի շատ հակված եմ խնայողության տարբերակին ավանդային հաշիվ. Ներդրումային այս տարբերակը ոչ միայն երաշխավորում է ձեզ շահութաբերությունը, այլև պաշտպանված է պետության կողմից: Բացի այդ, դուք կարող եք ցանկացած պահի ձեր գումարը հանել առանց կորուստների մասին անհանգստանալու: Նախկինում ես հոդված էի գրել . Այսպիսով, ձեռք բերելով նման պլաստիկ օգնական, կարող եք փորձարկել ավանդային հաշվի հնարավորությունները, քանի որ և՛ քարտերը, և՛ հաշիվները աշխատում են մոտավորապես նույն սկզբունքով։ Եւ իհարկե, մի հետապնդեք զարմանալի թվեր, որը ձեզ ցույց են տալիս ապահովագրողները: Հիշեք, որ դուք կարող եք ներդնել միայն այն, ինչ գիտեք և հասկանում եք 100%. Ինձ համար այսքանն է, շուտով կտեսնվենք:

Եթե ​​տեքստում սխալ եք գտնում, խնդրում ենք ընտրել տեքստի մի հատված և սեղմել Ctrl+Enter. Շնորհակալություն, որ օգնեցիք իմ բլոգը լավանալ:

Առաջիկա օրվա նկատմամբ վստահության անհրաժեշտությունն է հիմնական պատճառը, որով հաճախորդները դիմում են ապահովագրական ընկերություններին (այսուհետ՝ IC): Ապահովադրը, ապահովագրելով սեփական կյանքը, մտահոգություն է ցուցաբերում իր ընտանիքի և հարազատ մարդկանց ապագայի նկատմամբ։ Այն հաճախորդների համար, ովքեր ցանկանում են ավելի շատ բան թողնել իրենց ընտանիքին, ընկերություններն առաջարկում են կյանքի ապահովագրության ծրագրեր, որոնք ավելի ու ավելի շատ կողմնակիցներ են ձեռք բերում:

«Կյանքի ապահովագրության միջոցով խնայողությունների» մասին

Նպաստների կյանքի ապահովագրությունը (այսուհետ՝ CLI) առաջարկում է ոչ միայն ապահովագրել ապահովագրված անձի կյանքը, այլև ստեղծել մի տեսակ «ժառանգություն»: Այս կուտակումը համեմատելի է բանկային ավանդի հետ, որի վրա ապահովագրական ընկերությունը տարեկան տոկոս է գանձում:

Ներդրումային կյանքի ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստաթղթերի ցանկը սահմանափակվում է ապահովադրի ինքնությունը և տարիքը հաստատող անձնագրով: Նշենք, որ նման ծրագիր հասանելի է նաև Ռուսաստանի Դաշնությունում մշտական ​​հիմունքներով բնակվող օտարերկրյա քաղաքացիներին։ Մինչ պայմանագիրը կնքելը հաճախորդը պետք է որոշի քաղաքականության մեջ ներառված ռիսկերի ցանկը: Հիմնական փաթեթը (դասական) կարող է պարունակել միայն մեկ կամ երկու ռիսկ, մնացածը ներառված են պայմանագրում հաճախորդի ցանկությամբ և կամընտիր են:

Օրենսդիրը նշում է ընդհանուր պատճառները, որոնց համար ընկերությունն իրավունք ունի հրաժարվել հաճախորդին փոխհատուցում վճարելուց Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով ամրագրված ապահովագրական պայմանագրով. ապահովագրված դեպք, ներառյալ կոպիտ անփութությունը, ինչպես նաև միջուկային պայթյունի, ռազմական գործողությունների, քաղաքացիական պատերազմի, քաղաքացիական անկարգությունների, գործադուլների և պայմանագրով նախատեսված այլ դեպքերի ազդեցությունը:

Դասական խնայողությունների ապահովագրության սխեման

Համաձայն NSL դասական սխեմայի, ապահովադիրն իրավունք ունի փոխհատուցում ստանալ հետևյալ դեպքերում.

• եթե հաճախորդը ապրել է որոշակի տարիք, նա ստանում է և՛ ապահովագրված, և՛ կուտակված գումարն ամբողջությամբ.
• եթե ապահովագրված անձը մահանա, ապա բոլոր վճարումները կստանան պայմանագրում նշված անձինք կամ ժառանգները:

Դասական սխեմայում այլ ռիսկեր չկան, բայց դրանք կարող են ներառվել ընտրովի, ինչը կազդի հենց քաղաքականության արժեքի և դրա պայմանների վրա.

• եթե հաճախորդը վնասվածք է ստացել կամ այլ կերպ վնասվել է առողջությանը, նա ստանում է համամասնական տոկոսային փոխհատուցում` համաձայն պայմանագրի, սակայն կուտակված գումարն իրավունք ունի ստանալու միայն պայմանագրի ժամկետի ավարտից հետո.
• դժբախտ պատահարի հետևանքով մահը սովորաբար փոխհատուցվում է ապահովագրված գումարի կրկնակի կամ եռակի չափով.
• Իրավունակության լրիվ կամ մասնակի կորուստը, հիվանդության կամ վնասվածքի հետևանքով հաշմանդամությունը լրացուցիչ ամրագրված են պայմանագրում, ուստի ապահովագրական ընկերությունը կարող է պարտավորություն ստանձնել վճարումներ կատարել, եթե հաճախորդը կորցնի իր աշխատունակությունը:

Ապահովագրության պայմանագրի կնքման առանձնահատկությունները

Վճարը վճարելու համար ընկերության հաճախորդը կարող է ընտրել երկու տարբերակներից մեկը՝ ապառիկ կամ միանվագ վճար: Ապառիկ վճարելիս վճարումները կարող են լինել ամսական, եռամսյակային, կիսամյակային կամ տարեկան: Հաճախորդները սովորաբար ստանում են զգալի զեղչեր ամբողջ վճարը վճարելիս: Ապահովագրված դեպք կարող է տեղի ունենալ նույնիսկ առաջին վճարումը կատարելուց հետո. այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր է փոխհատուցում վճարել կյանքի և առողջության ապահովագրության համար՝ նման դեպքի տեղի ունենալուց անմիջապես հետո:

Պետք է հիշել, որ NSL ծրագրի արժեքը որոշելիս հաշվի են առնվում ապահովագրված անձի բնակության շրջանը, տարիքը, սեռը, գործունեության ոլորտը և առողջական վիճակը:

Ապահովագրական պոլիս կարող է տրվել ցանկացած ժամանակաշրջանի համար, սովորաբար հինգից երեսուն տարի: Ապահովագրված անձը կարող է լինել ինքը` հաճախորդը` տասնութ տարին լրացած ֆիզիկական անձ, կամ երրորդ անձ: Տարիքային վերին շեմը յուրաքանչյուր ընկերություն սահմանում է առանձին՝ միջինը 75 տարին է։

Ծրագրերի դրական և բացասական կողմերը

NSW ծրագրերի հիմնական առավելությունները ներառում են.

• վերահսկել ձեր սեփական միջոցները;
• հաճախորդն ինքն է սահմանում պայմանագրով նախատեսված տոկոսադրույքը և փոխհատուցման չափը, որը պետք է կուտակվի նշված ամսաթվին.
• Փոխհատուցման գումարի վրա կուտակված եկամուտը հուսալիորեն ապահովագրում է շահառուին գնաճից.
• հարկային արտոնություններ հարկային նվազեցման և առանց հարկման (եթե ապահովագրված գումարը չի գերազանցում 120,000 ռուբլին);
• «Ապահովագրական ավանդի» օրինական պաշտպանությունը ձերբակալությունից, բաժանումից, բռնագրավումից և այլ բաներից.
• ապահովագրական ընկերության կողմից երաշխավորված վճարման գումարը.
• Պայմանագրով շահառուները կարող են լինել ոչ թե ապահովադրի իրավահաջորդները, այլ պայմանագրում նշված անձը, որն ազատում է ժառանգական իրավունքներ մտնելու պարտավորությունից:

Միևնույն ժամանակ, ծրագրերն ունեն որոշակի թերություններ.

• պայմանագրի երկարաժամկետ բնույթը և դրա վաղաժամկետ դադարեցման ոչ շահութաբերությունը.
• ցածր շահութաբերություն՝ համեմատած, օրինակ, ներդրումային կյանքի ապահովագրության հետ.
• պարտադիր վճարումներ և տույժեր ուշ վճարման դեպքում.
• ապահովագրություն չճանաչված դեպքերի ցանկը, օրինակ՝ մահը ռազմական գործողություններից, համաճարակներից և այլն.
• ապահովագրական ընկերության լիցենզիան կորցնելու կամ սնանկության հնարավորությունը:

Ընթացիկ առաջարկներ ապահովագրական ընկերություններից

Խոշոր ապահովագրական ընկերությունները առաջարկում են տարբեր NSL ծրագրեր: Նվազագույն ավանդի չափի վրա ազդում են ընկերության հուսալիությունը, ապահովագրության շրջանը և ապահովադրի տվյալները: Համեմատության աղյուսակը կօգնի ձեզ հասկանալ առաջարկվող ապրանքների գնային քաղաքականությունը:

Ապահովագրական ընկերության անվանումը	Ապահովագրության արժեքը	Վճարի չափը	Քաղաքականության առանձնահատկությունները
ՌՈՍԳՈՍՍՏՐԱԽ	Տարեկան 5000 ռուբլուց կայքում տրվում է հաշվիչ։	500,000-ից մինչև 1,000,000 ռուբլի	չորս անհատական ​​ապրանքների ընտրություն; ապահովագրված անձի վերին տարիքային շեմը պայմանագրի ավարտին 70 տարի է. ապահովագրության ժամկետը 5-ից 40 տարի՝ կախված ընտրված ծրագրից:
ԻԳՈՍՍՏՐԱԽ	Ապահովագրության արժեքը ուղղակիորեն կախված է ապահովադիրից և հաշվարկվում է անհատապես՝ օգտագործելով ընկերության հաշվիչը:	Ավելի քան 1,000,000 ռուբլի	երեք խնայողական ծրագրերի ընտրություն; ապահովագրված անձի վերին տարիքային շեմը ժամկետի վերջում 75 տարի է. ապահովագրության ժամկետը 5-ից 35 տարի՝ կախված ընտրված ծրագրից:
ՌԵՍՈ-Գարանտիյա	Տարեկան 3000 ռուբլուց կայքում տրվում է հաշվիչ։	Ավելի քան 1,000,000 ռուբլի	NJ վեց ծրագրերի ընտրություն; ապահովագրության ժամկետը 5-ից 30 տարի՝ կախված ընտրված ծրագրից:
ՍՈԳԱԶ	Տարեկան 5000 ռուբլուց, որը հաշվարկվում է ընկերության հաշվիչի միջոցով:	Մինչև 1,000,000 ռուբլի	մեկ NJ ծրագիր; հնարավոր են ապառիկ վճարումներ և միանվագ վճարում; ապահովագրության ժամկետը 5-ից 25 տարի:
ԱլֆաԻնշուրանս	30,000 ռուբլուց վեց ամսվա կամ տարվա համար:	Տարեկան մինչև 12%	երեք խնայողական ապրանքների ընտրություն; ապառիկ վճարում չի տրամադրվում; Ապահովագրված անձի վերին տարիքային շեմը 80 տարին է` ապահովագրության ժամկետի ավարտին. ապահովագրության ժամկետը առնվազն 10 տարի՝ կախված ընտրված ծրագրից:

NJ-ի ներքո վճարումներ ստանալու կարգը

Եթե ​​ապահովագրական դեպք է տեղի ունենում, շահառուները կամ ինքը՝ ապահովագրված անձը, պետք է դիմեն ապահովագրական ընկերությանը և տրամադրեն փաստաթղթերի ստանդարտ փաթեթ.

• Ապահովագրված դեպքի առաջացման մասին հայտարարություն.
• տեղեկանք բժշկական հաստատությունից ապահովագրված անձի առողջությանը պատճառված վնասի մասին.
• մահվան վկայական (շահառուների համար);
• նվիրատվության կյանքի ապահովագրության պայմանագիր և քաղաքականություն:

Սովորաբար պայմանագրում նշվում է ապահովագրական ընկերությանը տրամադրված փաստաթղթերը ստուգելու և ապահովագրական վճարումներ կատարելու մասին որոշում կայացնելու ժամկետը: Կախված պայմանագրի պայմաններից՝ վճարումը կարող է լինել միանվագ կամ վճարվել մաս-մաս՝ որպես կենսաթոշակ. անհապաղ կամ հետաձգված վճարում.

Վերջապես

Կյանքի ապահովագրությունը կյանքի ապահովագրության ավելի քիչ եկամտաբեր ճյուղ է, բայց ավելի կայուն։ Հաճախորդը երաշխավորված է ստանալ ակնկալվող վճարում առանց ռիսկերի ներդրումային շուկայում:

Եթե ​​համեմատենք NJ ծրագրերը բանկային ավանդի հետ, ապա ակնհայտ է ապահովագրության ցածր եկամտաբերությունը։ Չնայած դրան, անձնական ապահովագրության այս տեսակը ժողովրդականություն է ձեռք բերել ռուսական շուկայում: