La propiedad asegurada es garantía de tranquilidad en vacaciones. Seguro de propiedad

"Periódico financiero. Edición regional", 2006, N 36

El proceso de seguro de propiedad implica la preparación y uso de un contrato de seguro, en el que el asegurador se compromete, por una cierta tarifa (prima de seguro (contribución), ante la ocurrencia de un evento asegurado, a indemnizar al asegurado o a otra persona - el beneficiario - por pérdidas causadas a los bienes asegurados oa otros intereses patrimoniales del asegurado.

Qué está incluido en el acuerdo

Partes: las partes del contrato de seguro de propiedad deben llegar a un acuerdo con respecto a: objetos de los intereses de la propiedad; objetos de seguro; riesgos de seguros; suma asegurada; prima de seguro (contribución); término del contrato de seguro de la propiedad.

Los objetos de los seguros patrimoniales pueden ser intereses patrimoniales relacionados, en particular:

con la posesión, uso y disposición de bienes (seguro de propiedad);

con la obligación de resarcir los daños causados ​​a otras personas (seguro de responsabilidad civil);

con la realización de actividades empresariales (seguro de riesgos empresariales).

Los intereses patrimoniales del asegurado están directamente relacionados con el objeto del seguro. Los objetos del seguro pueden ser: edificios, estructuras, construcciones en curso, dispositivos de transmisión, energía, máquinas de trabajo y otras, equipos, inventario, productos, materias primas, materiales, bienes, bienes muebles, objetos de exposición y otros tipos de bienes.

El tomador del seguro declara su intención de asegurar la propiedad contra ciertos riesgos y presenta un inventario de los objetos del seguro.

El propósito del seguro de propiedad es compensar los daños. Después de la ocurrencia de un evento asegurado, el asegurado debe mantener la posición financiera que existía inmediatamente antes de la ocurrencia del evento asegurado.

En este sentido, un elemento importante de las relaciones de seguro es la determinación del valor de la propiedad asegurada. La suma asegurada es la cantidad dentro de la cual el asegurador es responsable en virtud del contrato de seguro en caso de siniestro asegurado. Suele ser igual o inferior al valor de la propiedad. No obstante, en los casos en que el asegurado esté individual que asegura edificios residenciales, casas de campo, apartamentos o propiedad del hogar, se utiliza a menudo el principio "nuevo por viejo", que implica un seguro a costo de reposición.

Un punto esencial en la relación contractual relacionada con el seguro de bienes muebles es la determinación del lugar del seguro. Por lo general, el tomador de la póliza indica la ubicación del objeto asegurado. Si utiliza varios territorios, esto debe estipularse en el contrato de seguro.

Guiado por las tasas de seguro, el asegurador calcula el monto de la prima de seguro (contribución).

De conformidad con el art. 930 del Código Civil de la Federación Rusa, la propiedad puede ser asegurada bajo un contrato de seguro a favor de una persona (asegurado o beneficiario) que tiene un interés basado en la ley, otro acto legal o contrato en la preservación de esta propiedad. Un contrato de seguro de propiedad celebrado si el asegurado o beneficiario no tiene interés en conservar la propiedad asegurada es inválido. Tal acuerdo a favor del beneficiario puede celebrarse sin especificar el nombre o la designación del beneficiario (seguro "a cargo de quién").

Al concluir dicho acuerdo, el titular de la póliza recibe una póliza de seguro para el portador. Cuando el tomador o beneficiario ejerce derechos bajo tal acuerdo, es necesario presentar una póliza a la aseguradora.

Etapas de ejecución de los contratos

La documentación de los contratos de seguro relacionados con el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño a la propiedad involucra las siguientes etapas: preparatoria; celebración del contrato; mantener el contrato; finalización del contrato de seguro de la propiedad.

La etapa preparatoria incluye:

registro de la solicitud por parte del asegurado;

la elaboración de un inventario de bienes;

tasación de bienes reclamados para el seguro.

La etapa de celebración del contrato se formaliza por el propio contrato de seguro de bienes y (o) la póliza. Este hecho se registra en el registro de contratos de seguro (coaseguro) concluidos. Al mismo tiempo, se envía una notificación al departamento de contabilidad de la organización de seguros, que refleja información sobre los riesgos asociados con el seguro de propiedad, las primas de seguro (contribuciones), los términos de pago contractuales, la duración del contrato de seguro y las condiciones para el comienzo de la responsabilidad.

Mantener un contrato de seguro de propiedad implica:

modificar los términos del contrato;

pagos por eventos individuales asegurados;

control sobre el estado y uso de los bienes asegurados.

Si durante la vigencia del contrato de seguro se producen cambios que requieren asientos adicionales en el sistema contable o de contabilidad fiscal, se envía una notificación de cambios en los términos del contrato de seguro de propiedad al departamento de contabilidad. En consecuencia, se realizan asientos adicionales en la contabilidad. La base para las entradas es un estado contable elaborado sobre la base de los cambios realizados en el contrato de seguro.

Ante la ocurrencia de un evento asegurado, se redacta un acta sobre la ocurrencia de un evento asegurado. El hecho de que ocurra un evento asegurado se registra en el registro de pérdidas y contratos de seguro (coaseguro) rescindidos prematuramente.

El proceso de celebración de un contrato de seguro de propiedad asociado con el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño a cierta propiedad comienza con una solicitud por escrito del asegurado. La solicitud debe contener toda la información necesaria sobre el objeto (objetos) del seguro. Al mismo tiempo, el asegurado debe informar al asegurador de todas las circunstancias conocidas por él en virtud de las cuales puede ocurrir un evento asegurado. Esta información es necesaria para que el asegurador determine la probabilidad de un evento asegurado y la posible cantidad de pérdidas en caso de evento asegurado. Si el tomador del seguro proporciona información deliberadamente falsa, el asegurador puede exigir que se declare la nulidad total o parcial del contrato de seguro.

Al mismo tiempo, el tomador del seguro proporciona al asegurador un inventario de los bienes que pretende asegurar.

El contrato de seguro de bienes es celebrado por el asegurador con la inspección de los bienes destinados al seguro. Una inspección es necesaria si es difícil sacar una conclusión adecuada sobre el grado de riesgo a partir de la información proporcionada por el asegurado. Es aconsejable confiar la realización de dichas inspecciones y la elaboración de conclusiones sobre el grado de riesgo y el valor real de la propiedad a especialistas.

Cuando se aseguren partes de bienes homogéneos, el grado de riesgo podrá ser evaluado por el asegurador sobre la base de los documentos que le presente el asegurado.

Si la información proporcionada por el asegurado sobre la propiedad no corresponde a su condición real, nombre, calidad, valor del seguro, el asegurador tiene derecho a negarse total o parcialmente al pago de la compensación del seguro sobre la base de los términos de las reglas uniformes o exigir que el contrato sea reconocido como inválido de conformidad con el párrafo 3 del art. 944 del Código Civil de la Federación Rusa.

Al mismo tiempo, el asegurado tiene derecho a estar en desacuerdo con las conclusiones a las que llegue el asegurador sobre la base de los resultados de la evaluación de riesgos mediante el análisis de los datos que se le presenten. Puede aportar pruebas que difieran de la información del asegurador.

Sobre la base de la información contenida en la solicitud del titular de la póliza, el inventario de bienes y la evaluación del valor asegurado de los bienes, el asegurador toma la decisión de celebrar un contrato de seguro de bienes.

Detalles básicos del contrato.

El contrato de seguro de propiedad se redacta en cualquier forma y debe contener la siguiente información y detalles: número de contrato; Bóveda; parte introductoria; Términos Generales y Condiciones; condiciones individuales; condiciones especiales; condiciones de pago de la suma asegurada; condiciones para la terminación anticipada del contrato; jurisdicción del tratado; firmas de las partes.

El texto del contrato de seguro de propiedad es redactado por el asegurador. En este caso, deberá utilizarse una redacción clara y comprensible para el asegurado. Cualquier equívoco y ambigüedad se interpreta a favor del asegurado.

El número de contrato de seguro es asignado por la aseguradora.

El título del contrato contiene el nombre de la compañía de seguros, la dirección de la oficina central de la compañía de seguros, números de teléfono y otra información necesaria.

La parte introductoria (preámbulo) contiene información de que las partes han concluido un tipo particular de contrato de seguro basado en la solicitud del titular de la póliza.

Los contratos de seguros relacionados con el riesgo de pérdida (destrucción), merma o daño de ciertos bienes son los siguientes:

seguro de propiedad entidades legales;

seguros patrimoniales para particulares.

Son objetos de los seguros patrimoniales de las personas jurídicas:

seguro voluntario de medios de transporte terrestre;

seguro voluntario de medios de transporte aéreo;

seguro voluntario de medios de transporte acuático;

seguro voluntario de carga;

Los objetos de los seguros patrimoniales de las personas físicas son:

seguro de apartamento voluntario;

seguro voluntario de casas de campo, casas de campo, casas de jardín;

seguro voluntario de vehículos;

seguro voluntario de propiedad de la vivienda;

seguro voluntario de otros tipos de bienes.

Las condiciones generales del contrato determinan: la lista de riesgos asegurados; el tipo de garantías proporcionadas; obligaciones mutuas de las partes. Las condiciones generales se determinan con base en las reglas para asegurar bienes de un tipo particular.

Se presta especial atención a los riesgos de seguro incluidos en el contrato de seguro al celebrar un contrato de seguro de propiedad asociado con el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño a cierta propiedad. Los tipos más comunes:

seguro de propiedad contra incendios;

seguros de propiedad contra daños por agua;

seguros de propiedad contra robo;

seguros de propiedad contra desastres naturales;

seguro de propiedad contra accidentes;

seguros de propiedad contra riesgos técnicos.

La lista de riesgos asegurados se determina por acuerdo de las partes: el asegurado y el asegurador.

Los términos del acuerdo establecen:

información sobre el cliente-asegurado;

suma asegurada (tamaño de la suma asegurada);

definición y enumeración de los eventos asegurados en los que se pagará la suma asegurada;

prima de seguro (monto, forma de pago, procedimiento de pago);

período de validez del contrato (fecha de inicio y fin del contrato de seguro de propiedad);

adiciones especiales (condiciones para cambiar el contenido del contrato al cambiar el objeto del seguro, la ubicación de los bienes asegurados o el riesgo).

Las condiciones especiales del contrato de seguro de bienes determinan:

exclusiones de garantías de seguros (por ejemplo, pérdidas sufridas como resultado de hostilidades, guerra civil, disturbios civiles y huelgas, confiscación, requisición, arresto, destrucción de bienes por orden de autoridades militares o civiles, explosión nuclear, contaminación radiactiva, dolo, negligencia grave del asegurado, etc.).

Los tipos de propiedad que no están cubiertos por la cobertura de seguro en virtud del contrato están determinados por las condiciones del seguro de propiedad de los ciudadanos;

deducible, que se fija dentro de un cierto porcentaje de la suma asegurada de la propiedad asegurada o en una cierta cantidad. El deducible se puede aplicar tanto al valor total de la propiedad asegurada como al valor de los elementos individuales de la propiedad;

condiciones para cambiar el contrato (los términos del contrato de seguro pueden cambiarse por acuerdo de las partes);

concesión de un aplazamiento en el pago de la siguiente prima del seguro: el contrato especifica las condiciones y el procedimiento para la tramitación de la prestación de aplazamientos. Además, se estipulan posibles cambios en la suma asegurada o el plazo del contrato de seguro en función de la participación en el monto pagado de la prima de seguro (contribución).

El contrato de seguro establece el procedimiento para acreditar la existencia de un evento asegurado; cumplimiento de las condiciones para el pago de la suma asegurada.

Las condiciones para la terminación anticipada de un contrato de seguro de propiedad suelen ser adecuadas a las prescritas en las reglas para el tipo de seguro.

El contrato determina el procedimiento para resolver las controversias que puedan surgir entre las partes del contrato de seguro.

El contrato de seguro está firmado por el asegurador: el jefe de la organización de seguros o una persona autorizada por él; por parte del asegurado - el asegurado.

M. Romanova

asesor fiscal

Federación Rusa

Se investigan los problemas de la correlación del contrato de seguro de riesgo empresarial con otros contratos de seguro (propiedad y responsabilidad civil). Se analiza el tema de actualidad y controvertido de las características del tipo de seguro considerado.

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Páginas en la revista: 64-67

R. R. pospelov,

Estudiante de Postgrado, Asistente del Departamento de Derecho Civil y Comercial, Facultad de Derecho del Lejano Oriente universidad federal, Rusia, Vladivostok [correo electrónico protegido]

Se investigan los problemas de la correlación del contrato de seguro de riesgo empresarial con otros contratos de seguro (propiedad y responsabilidad civil). Se analiza el tema de actualidad y controvertido de las características del tipo de seguro considerado.

Palabras clave: riesgo empresarial, derecho, negocio asegurador, propiedad, intereses, seguros.

De acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa de 1996 (en adelante, el Código Civil de la Federación Rusa) y la Ley de la Federación Rusa del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-I “Sobre la Organización del Negocio de Seguros en el Federación Rusa” (en lo sucesivo, la Ley sobre la Organización del Negocio de Seguros), la legislación rusa opera con tres tipos de seguros de propiedad: propiedad, responsabilidad y riesgo comercial.

La división jurídica de los seguros patrimoniales atestigua la independencia del contrato de seguro de riesgos empresariales y, en consecuencia, del correspondiente objeto del seguro. Sin embargo, no todos los investigadores están de acuerdo con el sistema designado de seguro de propiedad.

ESO. Balabanov, L. I. Korchevskaya y K. E. Turbina, L. N. Klochenko y K.I. Pylov distingue solo los seguros de propiedad y de responsabilidad civil en los seguros de propiedad, sin mencionar el contrato de seguro de riesgo empresarial. Como argumento, los investigadores señalan la falta de fundamento para considerar el riesgo empresarial como un objeto independiente del seguro.

¿Cuál es la razón de una actitud tan ambigua hacia el riesgo empresarial? Para responder a esta pregunta, conviene remitirse a los criterios de calificación jurídica de los seguros patrimoniales.

Como correctamente señaló N.A. Chigasov, para la clasificación, los investigadores utilizan diferentes criterios, a menudo incluso varios criterios. El punto de vista más común es la necesidad de distinguir entre las industrias de seguros según el objeto del seguro y el monto de la responsabilidad del seguro.

Como se desprende del art. 4 de la Ley sobre la organización de la actividad aseguradora, el objeto del seguro son siempre los intereses patrimoniales. Al mismo tiempo, la categoría de interés en sí misma parece bastante incierta. Las expresiones ampliamente utilizadas en las normas de seguros, como “los derechos de propiedad del asegurado relacionados con... están sujetos al seguro en virtud del contrato”, esencialmente no revelan nada. Es importante tanto para el asegurador como para el asegurado qué es exactamente lo que el asegurado tiene derecho a exigir en caso de siniestro asegurado, en qué se expresan las obligaciones de las partes. En otras palabras, al empresario le gustaría saber más no sobre categorías abstractas (el interés de garantizar la seguridad de la propiedad), sino sobre el contenido real del contrato de seguro (cómo se realiza el riesgo del seguro, qué pérdidas y en qué medida son cubiertos por la indemnización del seguro). Son estas cuestiones las que interesan a las partes de la relación jurídica de seguro. Por lo tanto, al analizar los tipos de seguros, proponemos partir no simplemente del criterio del interés de la propiedad, sino de una combinación de criterios "interés del seguro - evento asegurado - compensación del seguro".

Analicemos los tipos de seguros de propiedad para identificar las características del seguro de riesgo empresarial.

Al explorar el seguro de propiedad, en primer lugar, debe prestar atención a la doble definición de interés asegurable en relación con este tipo de seguro. En virtud del apartado 2 del art. 4 de la Ley sobre la organización del negocio de seguros en el marco de los seguros de propiedad “se aseguran los intereses patrimoniales relacionados con la posesión, el uso y la disposición de los bienes”. Según el apartado 2 del art. 929 del Código Civil de la Federación Rusa "el interés asegurable es el riesgo de pérdida (destrucción), escasez o daño a cierta propiedad". Se llama la atención sobre la presencia en la ley de las categorías "interés del seguro" e "interés real", que deben distinguirse. El interés inmobiliario, de acuerdo con la interpretación literal del estado de derecho, puede definirse como el deseo de tener y ejercer las facultades del dueño de la propiedad. El interés asegurable, según el Código Civil de la Federación Rusa, se correlaciona esencialmente con el riesgo de desaparición / cambio negativo en el estado de la propiedad. De la conexión entre las dos categorías en consideración, se sigue que el interés asegurable tiene como objetivo proteger los derechos del propietario de la propiedad, es decir, proteger el interés de la propiedad. En consecuencia, el interés del seguro siempre es secundario (derivado) del interés de la propiedad. Esta conclusión encuentra sustento en la ley, ya que, según el inciso 2 del art. 920 del Código Civil de la Federación Rusa "un contrato de seguro de propiedad celebrado si el asegurado o beneficiario no tiene interés en preservar la propiedad asegurada no es válido". La conveniencia de singularizar el interés asegurable en la legislación en presencia de interés de propiedad, en nuestra opinión, es dudosa. La definición desigual de esencialmente el mismo interés del asegurado en el Código Civil de la Federación Rusa y la legislación especial de seguros conduce inevitablemente a un contenido diferente de las categorías correspondientes.

En el primer caso (interés asegurable), el tomador desea protegerse de los obstáculos y (o) la imposibilidad de ejercer nuestras facultades en relación con la propiedad y, en consecuencia, recibir cobertura por las pérdidas causadas por tales obstáculos.

En el segundo caso (interés de la propiedad), el cuadro es diferente: el pago del seguro se basará en la ocurrencia de pérdidas causadas por la pérdida (muerte), escasez o daño a cierta propiedad.

Parece que en el primer caso, las pérdidas se definen de manera mucho más amplia: la propiedad no puede dañarse ni perderse, pero no es posible ejercer poderes individuales en relación con la propiedad. Un ejemplo vívido es un requisito de naturaleza negativa: una persona alquila un almacén, que está excavado por todos lados debido a trabajos de reparación, es decir, el acceso es limitado. En este caso, el almacén no está dañado. Es decir, formalmente no se viola el interés patrimonial del dueño del almacén. Sin embargo, una persona no puede vender los bienes disponibles en el depósito, ya que se le priva del acceso (el derecho de uso) al depósito. Tal riesgo puede considerarse como el riesgo de no recibir la ganancia esperada.

Así, según el nombre del interés y el enfoque de los diversos actos jurídicos a su contenido, podemos calificar una situación como la ocurrencia de un evento asegurado o como su no ocurrencia.

En este sentido, sería erróneo entender el seguro de la propiedad como el deseo del asegurado de minimizar Consecuencias negativas sólo daños y (o) pérdida de propiedad. Por el contrario, la Ley sobre la Organización del Negocio de Seguros nos permite derivar, en nuestra opinión, una definición más práctica de pérdidas que satisfaga los intereses del asegurado: cualquier consecuencia negativa causada por la restricción y (o) privación del propietario. (propietario) de los derechos en relación con la propiedad están sujetos a seguro.

A favor de elegir la última interpretación del seguro de propiedad también está la definición de propiedad, que incluye no solo los objetos reales del mundo material (cosas en el sentido propio), sino también los derechos y obligaciones de propiedad. En este sentido, sería muy incorrecto hablar, por ejemplo, de escasez o perjuicio del derecho a percibir dividendos sobre una acción o del derecho exclusivo a una denominación comercial.

El seguro de responsabilidad también se interpreta de manera diferente. La Ley de Ordenación de la Empresa Aseguradora se refiere a la obligación de indemnizar los daños causados ​​por el asegurado a otras personas. El Código Civil de la Federación Rusa nos informa en general sobre el riesgo de responsabilidad del asegurado. En la práctica, en el primer caso, el tomador del seguro traslada la obligación de indemnizar el daño (pero no las pérdidas) al asegurador. ¿Se trata realmente de un seguro de responsabilidad civil? parece que no En sí misma, la reparación del daño proviene del hecho de su inflicción, que es regla general uno de condiciones necesarias surge la responsabilidad. Es decir, una persona puede causar daño a la víctima de manera inocente o lícita. O el autor del daño no cumple con los criterios de capacidad delictiva (menor de edad). Curiosamente, en todos estos casos se causó un daño que, en base a la interpretación literal de la Ley de ordenación de la actividad aseguradora, debe ser indemnizado. Al mismo tiempo, estos malhechores no siempre cumplen las condiciones para ser responsabilizados. Y si no hay responsabilidad, no hay motivos para pagar la indemnización del seguro.

La redacción del seguro de responsabilidad civil como un interés asegurable especial, en contraste con la redacción del interés en el seguro de propiedad, en el Código Civil de la Federación Rusa parece más aceptable. En este caso habría que hablar de indemnización por parte del asegurador de los perjuicios causados ​​por el asegurado de forma culposa ilícita si existe una relación de causalidad entre la infracción y los perjuicios. Como es sabido, la responsabilidad por su naturaleza jurídica surge como consecuencia de un delito y tiene un carácter adicional negativo para el infractor. A los efectos de las relaciones jurídicas civiles, las consecuencias negativas se expresan casi siempre en la práctica en la obligación de enajenar los bienes del infractor a favor de la víctima (multa, pena, reparación del daño moral, etc.). Por lo tanto, al asegurar la responsabilidad, una persona en sentido general minimiza la posibilidad misma de enajenar o reducir el tamaño de su propiedad, que puede surgir como resultado del comportamiento ilegal de tal persona. La siguiente conclusión será bastante legítima: según un contrato de seguro de responsabilidad civil, la propiedad también está asegurada en cierto sentido.

Sin embargo, en comparación con la responsabilidad, la propiedad se asegura independientemente de la legalidad o ilegalidad de la ocurrencia de un evento asegurado. Los bienes asegurados temen las consecuencias negativas de causar un daño que cualquier persona pueda infligirle en relación con las infracciones de los derechos del asegurado en relación con los bienes. En el seguro de responsabilidad civil, la situación es, por así decirlo, un reflejo del seguro de propiedad: una persona no quiere asumir de forma independiente la obligación de compensar el daño, que a su vez puede causar a un número ilimitado de personas.

Pasemos al análisis del riesgo empresarial. Su definición es compleja y ambigua (la cuestión de la definición de la categoría de riesgo empresarial se considera en detalle en otro trabajo y, por lo tanto, no se divulga en este artículo). Por riesgo empresarial, entendemos el riesgo de ocurrencia en la actividad empresarial de circunstancias que pueden afectar el monto de la ganancia esperada. Luego, el evento asegurado debe reconocer las consecuencias negativas de hacer negocios en forma de la diferencia entre lo esperado y lo realmente recibido en una cantidad menor de ganancias. Al mismo tiempo, el riesgo del empresario afecta directamente la cantidad de ganancia recibida. A diferencia de los seguros patrimoniales, los seguros de riesgos empresariales se caracterizan por la focalización de todas las actividades del asegurado en el beneficio sistemático. Al asegurar una propiedad, el principal interés del asegurado es conservar la propiedad en el estado en que se encuentra (es decir, asegurar la posición estática). Para un empresario, esta posición no es interesante. Su propósito es extraer sistemáticamente ganancias del uso de la propiedad, es decir, en esencia, aumentar el tamaño de la propiedad. En otras palabras, si el seguro de propiedad asegura algo que ya está disponible en el momento de celebrar un contrato de seguro, entonces, al asegurar el riesgo comercial, a menudo se trata de asegurar el recibo de la propiedad (beneficio) que aún no existe, pero que es potencialmente posible. para recibir. ¿Es posible en este caso correlacionar adecuadamente el seguro de posibilidad de no recepción de bienes inexistentes y el seguro de bienes existentes como un deseo de minimizar las consecuencias negativas causadas por la restricción y (o) privación del propietario ( poseedor) de los derechos en relación con la propiedad? parece que no Nadie restringe al empresario en sus derechos sobre la propiedad utilizada en el proceso de la actividad empresarial. Por el contrario, tiene libertad de acción dentro de la ley. Además, su derecho a obtener una ganancia no corresponde a ninguna obligación de proporcionar (proporcionar) esta ganancia. Es muy posible hablar en este caso sobre la incorrección de operar con la categoría "derecho a la ganancia". En cuanto al seguro patrimonial en su sentido clásico, no cabe duda del antiguo axioma jurídico: el propietario del inmueble tiene derechos con relación a la propiedad, que corresponden a la obligación general de otras personas de no violar tales derechos del propietario.

Sin embargo, se puede estar en desacuerdo con la interpretación propuesta del contenido del contrato de seguro de riesgo empresarial. Es obvio que un empresario todavía no puede dejar de usar la propiedad en el curso de la actividad empresarial: compra equipos, tiene derechos sobre valores, derechos de reclamación, etc. Además, no puede sino ejercer los poderes del propietario de la propiedad. Además, el monto de la ganancia a menudo depende de la seguridad e integridad de la propiedad. Por ejemplo, la destrucción de cultivos de café provocará a priori una disminución en el volumen de productos vendidos y, en consecuencia, en la cantidad de ganancias recibidas. En consecuencia, mientras aseguramos el riesgo de no recibir la ganancia esperada, aún aseguramos la propiedad.

Sin embargo, la propiedad en este tipo de seguro no siempre existe en el momento de la celebración del contrato. En nuestra opinión, la peculiaridad del tipo de seguro considerado radica precisamente en esto. Después de todo, en la práctica, nosotros, como empresarios, queremos obtener una ganancia en la cantidad que queremos y esperamos recibir. En consecuencia, nuestro interés asegurable es que si, por alguna razón, no pudiéramos lograr el beneficio deseado, nos gustaría ser compensados ​​en forma de la diferencia entre el beneficio real y el previsto. En este caso, no nos interesa saber por qué no recibimos la ganancia deseada: debido a un incendio en el almacén y la destrucción de todos los bienes, o porque no pudimos entregar los productos a la contraparte a tiempo y nos vimos obligados a pagar. sanciones a favor de este último. En otras palabras, en este caso, estamos en principio abstraídos de la propiedad existente (existente), ya que estamos interesados ​​en obtener nueva propiedad en el futuro. El interés patrimonial del dueño del inmueble va más allá de sus límites habituales, transformándose en un interés empresarial para aumentar la propiedad ya existente.

Así, hemos considerado todos los tipos de seguros patrimoniales, partiendo de y comparando su contenido con los seguros patrimoniales. Cualquiera de los tipos de seguros considerados proporciona un seguro de propiedad en un sentido general. Sin embargo, cuando se asegura el riesgo empresarial, se pueden asegurar bienes que no estén definidos en el momento de la celebración del contrato, cuya posibilidad de aparición se deba a la realización de actividades empresariales.

Tal especificidad del interés asegurable en el contrato de seguro de riesgo empresarial no permite estar de acuerdo con las propuestas de considerar el seguro de riesgo empresarial como un subsector de los seguros patrimoniales.

De lo contrario, con el mismo éxito sería posible considerar el seguro de responsabilidad como una especie de seguro de propiedad, lo que hemos intentado anteriormente. El criterio para dividir el seguro en tipos no debe ser la conveniencia de uso, sino una combinación de criterios doctrinales y prácticos "interés del seguro - evento asegurado - compensación del seguro". De acuerdo con todos estos criterios, el seguro de riesgo empresarial con su interés específico ocupa razonablemente una posición independiente en el sistema de seguros junto con el seguro de propiedad y el seguro de responsabilidad civil.

Bibliografía

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2. Pospelov R. R. Aproximación económico-jurídica a la definición del riesgo empresarial // Derecho y Economía. 2013. Nº 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Seguro de la A a la Z / ed. LI Korchevskaya, K. E. Turbina. -M., 1996.

4. Chigasova NA Bases y principios generales de clasificación en seguros // Boletín de TISBI. 2005. Nº 2.

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¡Hola amigos! Parecería que ya pasó el verano, lo que significa que la temporada de vacaciones masivas ya pasó, y el tema de los seguros patrimoniales parece no tener mucha relevancia ahora. Pero déjame estar en desacuerdo contigo. No olvides que ya es noviembre, y luego invierno. Y esto significa que estamos esperando una nueva serie de vacaciones y fines de semana durante las vacaciones de noviembre y año nuevo, nuevos viajes y viajes de vacaciones.

Y para los ladrones de apartamentos, al igual que durante las vacaciones de verano, se acerca el verdadero momento "dorado". Además, por alguna razón, es precisamente en ausencia de los propietarios que otros problemas ocurren con mayor frecuencia en los apartamentos, como, por ejemplo, una inundación debido a propietarios negligentes o debido al hecho de que las tuberías estallan inesperadamente ...

Lo más importante es que durante algún tiempo tenemos que dejar nuestra propiedad sin la supervisión de un maestro, y esto genera cierta preocupación. Y a veces los pensamientos sombríos te impiden descansar con calma, relajarte por completo y olvidarte de todos tus problemas por un tiempo.

Por supuesto, puedes alejar estos pensamientos de ti mismo con un esfuerzo de voluntad. Pero, desafortunadamente, nuestras experiencias y malos presentimientos no siempre pueden considerarse absolutamente infundados y sin fundamento. Después de todo, es el momento de las vacaciones el que se considera más riesgoso, porque en estos días la cantidad de robos y robos de automóviles, la cantidad de incidentes y accidentes están aumentando considerablemente.

Por desgracia, las estadísticas son decepcionantes y tristes. Cada minuto en Rusia, alguien se queda sin un techo sobre su cabeza debido a una plancha sin remover, un cigarrillo sin apagar, un viejo cableado eléctrico que se incendió o simplemente por el descuido y la negligencia criminal de alguien. Y alguien, al regresar del trabajo o de las vacaciones, descubre de repente la pérdida de todos los objetos de valor, una puerta abierta, una ventana rota.

Pero no sólo los incendios y los robos son motivo de preocupación. Por ejemplo, en Moscú, ocurren más de 10,000 accidentes y bahías por día. Y esto a pesar del hecho de que las comunicaciones de Moscú son más modernas y confiables que, digamos, en cualquier ciudad pequeña.

Y el costo de las reparaciones después de un incendio o inundación en algunos casos puede exceder el costo de la vivienda misma. De hecho, a menudo tienes que restaurar no solo tu vivienda, sino también compensar el daño a todos los vecinos que han sufrido a causa de tus problemas.

¿Cómo puede proteger su propiedad y garantizar unas vacaciones relajantes? Hay una salida. Y, de hecho, esto se puede hacer mucho más fácil de lo que pensamos. Para hacer esto, solo necesita ponerse en contacto con uno u otro. compañía de seguros y contratar una póliza de seguro de propiedad.

¿Qué es un seguro de propiedad y por qué nos beneficia?

Como siempre, un poco de teoría. Qué es un seguro de propiedad y por qué lo necesitamos probablemente esté claro para todos. En resumen, esta es la única forma (y económica) para que los propietarios de casas de campo, dachas y apartamentos reduzcan sus costos y daños en caso de incidentes, como inundaciones, incendios, robos, explosión de gas doméstico, desastres naturales.

En nuestro país, nosotros mismos decidimos voluntariamente si aseguramos o no nuestra propiedad. Tal libertad de acción nos da derecho a determinar por nosotros mismos qué queremos asegurar, por cuánto y contra qué riesgos, y elegir el programa de seguros que más nos convenga.

Y la segunda ventaja de este tipo de seguro es el bajo costo del seguro. Esto se debe a la escasa rentabilidad (por ejemplo, en comparación con el seguro de transporte) de este tipo de seguro.

¿Qué puede ser objeto del seguro de bienes?

En las distintas compañías de seguros, las condiciones y objetos del seguro pueden variar. Pero los básicos para todos son una casa, una residencia de verano, un apartamento, un edificio (garaje, dependencias, almacén), muebles y artículos de interior, decoración, así como la responsabilidad civil de quienes viven en el apartamento.

Pero hay excepciones a esta regla, y algunos de los objetos enumerados no se pueden asegurar por algún motivo.

Por ejemplo, estos pueden ser edificios de emergencia y en ruinas (estructuras), documentos (planos, manuscritos, documentos contables, dibujos), medios técnicos (discos, casetes), bebidas alcohólicas y productos del tabaco, productos alimenticios, explosivos. Así como la propiedad que se encuentra en una zona de mayor peligro debido a desastres naturales u operaciones militares, la propiedad arrendada con un plazo de arrendamiento que termina antes de la fecha de vencimiento del contrato de seguro.

¿Contra qué propiedad (riesgos) se puede asegurar?

Puede ser:

• desastres naturales (inundaciones, huracanes, rayos, terremotos, incendios)
• bahía (daños por agua) debido a accidentes en calefacción, fontanería, alcantarillado, sistemas contra incendios o fugas de locales vecinos
• fuego
• explosión (por ejemplo, gas doméstico)
• hurto, robo
• objetos que caen

La cobertura del seguro excluye los eventos asegurados que ocurrieron como resultado de acciones deliberadas del propio asegurado o de uno de sus familiares, o si violaron las normas de seguridad contra incendios y los requisitos sanitarios durante la operación de los electrodomésticos. Y también si, en caso de siniestro, el asegurado no hizo nada para evitar que la cosa sufriera más daños y reducir el daño.

Programas básicos de seguros

Hay dos tipos de programas de seguros: programas clásicos y productos "en caja".

Seguro Clásico implica trabajo individual representante de la empresa con el cliente y el objeto del seguro (su inspección, un inventario detallado del objeto, etc.)

Productos "en caja" es un tipo de seguro con un programa prediseñado y un determinado conjunto de riesgos, condiciones y sumas aseguradas.

Un producto "en caja" se emite rápidamente, con un conjunto mínimo de documentos, sin una inspección previa al seguro y un análisis de los riesgos asociados con el seguro de este objeto.

El producto "en caja", por regla general, incluye el seguro para la construcción del apartamento (tabiques, paredes, techos), decoración interior (que cubre el piso, techo, paredes, puertas interiores), bienes muebles (muebles, artículos para el hogar, artículos para el hogar). electrodomésticos) y daños a terceros (responsabilidad civil).

¿Qué documentos se necesitan para el seguro de propiedad?

En cada caso, esto se determina individualmente, dependiendo de los requisitos de la compañía de seguros.

Pero en la mayoría de los casos, para redactar un contrato de seguro bajo el programa clásico, el asegurado necesitará:

• Pasaporte de un ciudadano de la Federación Rusa
• Certificado de propiedad o herencia, un contrato de compraventa, es decir, documentos que pueden confirmar sus derechos de propiedad
• Documentos que confirmen el costo del trabajo de reparación y acabado (en caso de seguro de decoración de interiores)
• Al asegurar bienes inmuebles y bienes valiosos, también se deben presentar documentos que confirmen su valor.
• Fotos del objeto del seguro tomadas durante el examen preliminar.

Pero si una persona elabora un producto "en caja", solo se requiere el pasaporte del asegurado, que es ciudadano de la Federación Rusa.

El costo del seguro de propiedad

Considere cómo asegurar la propiedad usando el ejemplo de la compañía de seguros Uralsib. La póliza de seguro de esta empresa "City Apartment" es solo un ejemplo de seguro "en caja", que implica protección contra incendios, bahías (incluida la indemnización por daños a los vecinos a los que inundó), de todo tipo de accidentes por rotura de tuberías, alcantarillado fugas y baterías defectuosas, por explosiones de gas doméstico, por peligros naturales (como, por ejemplo, rayos, huracanes, inundaciones), por robos y robos.

El costo de la póliza puede variar. Depende de la lista de objetos del seguro y de la suma asegurada, que usted mismo elige. Por ejemplo, en la empresa Uralsib, puede emitir dos tipos de póliza City Apartment: por 2000 y por 5000 rublos.

Veamos en qué se diferencian.

Al comprar una póliza de 2000 rublos, compra un seguro por un año con una cobertura de 300 000 rublos. En este caso, los bienes del hogar (vivienda, muebles, objetos de valor) están asegurados por 165 000 rublos, y la decoración del apartamento y su reparación también están aseguradas por 165 000 rublos.

Al comprar una póliza de 5000 rublos, recibirá un seguro por un año con una cobertura de 830 000 rublos, desglosados ​​por propiedad del hogar: 415 000 rublos y 415 000 rublos para la reparación y decoración del apartamento.

¿Cómo solicitar una póliza?

Tradicionalmente, poniéndose en contacto con la compañía de seguros. O, lo que es mucho más fácil, a través de Internet, literalmente en un minuto. Y no tienes que ir a ningún lado. Puede pagar la póliza de la forma que más le convenga. Después de eso, todo lo que queda es recibir la póliza en su correo electrónico e imprimirla. Si se emite una póliza de seguro en línea en la compañía de seguros Uralsib, comienza a operar dentro de los 5 días posteriores al pago.

¿Qué hacer si ocurre un evento asegurado?

Lo primero que debe hacer es informar rápidamente a la compañía de seguros sobre lo sucedido, y no tarde especificado por el asegurador en el contrato.

Para recibir los pagos del seguro, debe proporcionar el pasaporte del asegurado, la póliza de seguro, el contrato de seguro, el recibo de pago de la póliza de seguro, los documentos de las autoridades competentes que confirmen la ocurrencia del evento asegurado.

Ahora ya sabe cómo proteger su hogar de los problemas y ahorrar dinero. Esto es especialmente cierto si a menudo se ausenta de casa, alquila o alquila un apartamento, acaba de hacer reparaciones y compra muebles y electrodomésticos nuevos.

Lo principal es elegir la compañía de seguros adecuada (debe prestar atención a cuánto tiempo la compañía ha estado operando en el mercado, calificaciones y revisiones) y considerar cuidadosamente la redacción del contrato (estudiar las reglas de seguros en esta compañía, términos de seguros , estipular los riesgos necesarios y los pagos del seguro), porque un contrato redactado de manera correcta y precisa le permitirá recibir rápida y fácilmente un pago del seguro.

Si necesita ayuda para obtener una póliza de seguro, contáctenos.