Contract de asigurare de viață în dotare. Ce este asigurarea de viață în dotare? Concepte de bază și beneficii pentru investitori

Când contactați o bancă pentru a deschide un depozit, este posibil să auziți de la un specialist o ofertă de a încheia un contract de asigurare de viață cu dotare (CLI). Ce este și ce avantaje reale poate oferi un astfel de program?

Ce este asigurarea de dotare

In sensul clasic, asigurarea de viata cu dotare este un program pe termen lung (de la 5 ani), care presupune ca clientul va plati periodic suma convenita (in plati egale) pe perioada contractului. Cel mai adesea se asigură contribuții anuale, dar există și programe care pot fi completate la fiecare șase luni, trimestrial sau lunar.

Pe toata durata contractului, clientul este asigurat in caz de deces. Dacă se întâmplă acest lucru, rudele primesc plata prevăzută de poliță. În funcție de termenii programului, aceasta poate fi fie suma pe care investitorul ar fi acumulat-o până la data încheierii contractului, fie suma totală a contribuțiilor efectiv plătite.

Unele companii de asigurări (de exemplu, Renaissance Life) au programe în baza cărora, dacă un client moare în urma unui accident sau a unui accident, plata este dublată sau triplă.

La solicitarea investitorului, se pot include riscuri suplimentare - asigurare in caz de accidentare, invaliditate sau spitalizare.

De ce ai nevoie de un program de asigurare de viață?

Principalele obiective ale încheierii unui acord NJ:

• acumularea de capital pentru scopuri pe termen lung (cumpărarea unui apartament, educarea unui copil);
• protecția (esențial gratuită!) a familiei de circumstanțe neprevăzute legate de viața sau sănătatea principalului susținător de familie;
• formarea de capital pentru pensionare;
• obţinerea de privilegii fiscale şi legale.

Mulți investitori sunt atrași de program de faptul că toate primele plătite vor fi returnate la sfârșitul poliței. În plus, acordul poate prevedea un anumit randament de bază (aproximativ 3-4%), care înmulțește fondurile alocate.

Avantaje fiscale și juridice

Contractul NSZh este întocmit ca o primă de asigurare vizată. Aceasta înseamnă că intră sub incidența articolului din Codul Fiscal. Investitorul poate returna 13% din valoarea contribuției anuale. Dar există nuanțe:

• o rambursare poate fi făcută doar de un client care lucrează oficial (deoarece Fiscul va solicita un certificat 2-NDFL);
• suma maximă cu care puteți primi o deducere este de 120 de mii de ruble. (chiar dacă s-a contribuit efectiv mai mult);
• Nu puteți primi o rambursare a impozitului mai mare decât cea care a fost reținută efectiv din salariu.

Astfel, deducerea maximă în cadrul programului nu poate depăși 15.600 de ruble. Puteți solicita o rambursare fie anual, fie o dată la 2 sau 3 ani. Dacă contractul este reziliat anticipat, beneficiul fiscal primit va trebui returnat la buget.

Pe lângă impozit, acordul are și avantaje legale. Fonduri plasate în NSG:

• nu împărțiți în caz de divorț;
• nu sunt supuse confiscării;
• nu poate fi arestat;
• nu fac obiectul declarației.

Un alt avantaj al contractului este capacitatea de a indica în contract persoana (beneficiarul) care, în cazul decesului deponentului, va primi suma asigurată. Nu este nevoie să așteptați sau să împărțiți fondurile - plata se face direct către beneficiar în termen de 14 zile lucrătoare de la cererea de despăgubire. În contract pot fi precizați mai mulți beneficiari, numărul și componența acestora pot fi modificate în orice moment.

Dezavantajele asigurării de dotare

Primul dezavantaj principal al NJ este că fondurile plasate nu sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă o licență de asigurare este revocată, reasigurătorii - companii (de obicei străine) cu care organizația însăși a încheiat un acord pentru a-și proteja riscurile financiare - vor fi responsabili pentru obligațiile sale.

Al doilea dezavantaj semnificativ al programului NJ este durata acestuia. Contractul se încheie pe o perioadă de la 5 până la 40 de ani - nu toți clienții își pot prevedea capacitățile financiare într-o astfel de perioadă.

Dacă clientul nu poate efectua următoarea plată, compania îi va acorda mai întâi o „amânare” pentru o perioadă de 30 până la 90 de zile. Dacă plata nu este primită în acest termen, contractul va fi reziliat, iar investitorul va primi doar suma de răscumpărare.

Suma de răscumpărare

În cazul în care programul este reziliat înainte de încheierea acestuia (indiferent de inițiativa cui a fost rezilierea contractului), clientului i se plătește o sumă de răscumpărare. Acesta este un anumit procent din plățile efectuate efectiv de deponent.

Adesea în primii 2 ani suma de răscumpărare este 0, iar ulterior variază de la 10% la 40% (fiecare companie de asigurări are propriile condiții).

• contractul a fost încheiat pe 10 ani cu o contribuție anuală de 100 de mii de ruble;
• peste 5 ani, investitorul a contribuit cu 500 de mii de ruble.
• în al 6-lea an suma de răscumpărare este (conform acordului) de 40%;
• investitorul decide să rezilieze contractul;
• suma de plătit va fi de 200 de mii de ruble. + venit din investiții (dacă este prevăzut de program).

Evaluarea companiilor de asigurări de dotare

Numai companiile de asigurări care au licența corespunzătoare pot emite programe NIH. În acest caz, organizațiile ar trebui să se ocupe exclusiv de contracte de asigurare de viață.

Astăzi, cele mai de încredere companii pentru înregistrarea programelor NJ sunt:

• „Asigurări de viață Sberbank”;
• „Viața Rosgosstrakh”;
• „Alpha Asigurări de viață”;
• „Ingosstrakh-Viața”.

Toate companiile (conform agenției de evaluare Expert RA) au un nivel ridicat de fiabilitate financiară și stabilitate. Excepție este Alfa Insurance Life. Această companie nu a fost evaluată.

Ca orice alt instrument de investiții, asigurarea de dotare are avantajele și dezavantajele sale.

Să vorbim despre avantajele și dezavantajele asigurării de economii pentru ca fiecare cititor să poată lua decizia corectă cu privire la acest tip de asigurare.

Să începem cu dezavantajele asigurării de dotare. Conform principiului, prevenit este prearmat.

Rentabilitatea scăzută.

Într-adevăr, asigurarea de economii este un instrument de investiții cu randamente reduse. De regulă, asigurătorii garantează o rentabilitate a fondurilor investite în asigurarea de economii la nivelul de 4% pe an. Asta nu e mult. Cu toate acestea, venitul real din investiții acumulat pe baza rezultatelor anului trecut poate fi mai mare. De regulă, în Ucraina, veniturile din investiții din fondurile investite în asigurări de dotare sunt comparabile cu rata inflației din ultimul an sau depășesc ușor rata inflației.

Totuși, trebuie remarcat faptul că asigurarea de economii este un instrument financiar menit, în primul rând, să vă asigure stabilitate financiară în cele mai dificile situații de viață, precum și să vă asigure economii de pensie; este un instrument care oferă fiabilitate și stabilitate, „fundația” financiară solidă în viața noastră agitată. Acesta nu este un instrument financiar care ar trebui utilizat pentru a genera venituri mari. Prin urmare, nu ar fi corect să spunem că rentabilitatea scăzută este un minus al asigurării de economii. Așa cum nu se poate presupune că dezavantajul waderelor este că sunt incomod la alergat; sunt concepute pentru pescuit, nu pentru curse de viteză.

Deci, cu utilizarea corectă a asigurării de economii, minusul lor - profitabilitate scăzută - se transformă într-un plus; randamentele scăzute oferă o fiabilitate ridicată capitalului pe care l-ați investit în asigurarea de dotare. Și acest lucru este foarte important pentru dvs. - nu puteți risca economiile care vă oferă protecție de asigurare și vă creează capitalul de pensie.

Asigurarea de dotare este un angajament pe o perioadă foarte lungă.

Prin achiziționarea unei asigurări de dotare, vă angajați să plătiți o primă anuală în fiecare an timp de 10-30 de ani, a cărei valoare va fi aproximativ comparabilă cu mărimea salariului dvs. lunar (aceasta este o estimare foarte aproximativă; câți bani ar fi rezonabili). investiți în asigurări de dotare, vorbim mai târziu).

10-30 de ani este o perioadă foarte lungă și se pot întâmpla multe în acest timp, așa că există întotdeauna un anumit risc ca venitul tău să scadă; dar va trebui să plătiți anual aceeași sumă pentru asigurarea de economii. Desigur, acest lucru creează o anumită tensiune financiară.

Avantajele asigurării de economii

Asigurarea de dotare vă oferă protecție prin asigurare și pensie.

Prin achiziționarea unei asigurări de dotare, beneficiați de protecție de asigurare împotriva celor mai severe riscuri. Protecția prin asigurare ți se aplică în mod continuu timp de 10-30 de ani - exact aceeași perioadă pentru care ai achiziționat polița.

Nu va trebui să vă amintiți în ce lună a acestui an expiră polița și să vă faceți griji cu privire la reînnoirea acesteia; primești o politică care va fi valabilă în mod continuu timp de zeci de ani. În plus, acumulezi continuu capital în contul tău la compania de asigurări, care apoi, după încheierea programului, îți va acorda pensie.

O poliță de asigurare de viață te împinge în spate și te obligă să-ți pese de viitorul tău financiar.

Aceasta înseamnă că prin achiziționarea unei asigurări de dotare, vei fi obligat să plătești o primă anuală către societatea de asigurări. Ideea este că, odată ce începeți programul, puteți fie să plătiți anual și să continuați programul, fie să încetați să plătiți și să încheiați programul.

Dacă programul este încheiat, nu veți primi înapoi niciunul din banii plătiți de poliță în primii câțiva ani ai poliței; apoi (5-7 ani de la începerea poliței) o mică parte din bani a contribuit; si abia pana la finalul programului vei primi o suma tangibila comparabila cu ce ai platit pentru aceasta polita cu casa de asigurari. În acest caz, totul va fi în cadrul legii - așa se întocmește contractul de asigurare a dotării.

Această proprietate a asigurării de economii încurajează o persoană, odată începută, să finalizeze programul. Pentru că dacă încetează să-și mai plătească asigurarea, va pierde protecția asigurării și pensia de la compania de asigurări pe care conta. Și această proprietate a asigurării este mai bine decât rău. Știind că aveți o plată obligatorie, veți găsi cu siguranță o oportunitate de a plăti cotizația anuală și așa mai departe timp de 10-30 de ani; ca urmare, vei fi sub protectia asigurarii in tot acest timp, iar in final vei primi cu siguranta o pensie de la casa de asigurari.

În plus, contractul de asigurare cumulabilă nu permite retragerea banilor acumulați de la societatea de asigurări fără a rezilia contractul. Iar a-l rezilia înseamnă a-ți pierde asigurarea și pensia, precum și (eventual) o parte din economiile tale. Acest lucru îi protejează pe oameni de tentația de a scoate banii acumulați în compania de asigurări și de a-i cheltui pentru nevoi imediate. Comparați asigurarea cu banca. Decizi să deschizi un depozit și să depui bani acolo periodic pentru a economisi pentru pensie. În primul rând, nimic nu te va împiedica să ratezi următoarea plată (și din nou, și de multe, de multe ori); în al doilea rând, s-ar putea să cedeți cumva tentației, să retrageți bani din cont și să cumpărați o mașină cu ea, de exemplu.

Astfel, asigurarea de economii disciplinează foarte bine o persoană, deoarece: obligă o persoană să facă economiile necesare și protejează împotriva tentației de a cheltui banii acumulați. Ambele proprietăți ale asigurării de economii sunt foarte importante pentru acei oameni a căror disciplină financiară este „șchiop”. Ei trebuie să se forțeze să cumpere o asigurare o dată, apoi asigurarea în sine îi va forța să-și pese de protecția lor și de viitorul lor financiar.

Capitalul plasat în asigurarea de dotare nu poate fi executat silit.

Dacă aveți un cont bancar, sau un apartament care generează chirie, sau altă proprietate, atunci această proprietate poate fi executată silită. Cu alte cuvinte, statul sau cineva care vă dă în judecată din diverse motive vă poate sechestra proprietatea pentru a-și plăti creanțele.

Acest lucru nu se va întâmpla cu banii pe care i-ați acumulat în compania de asigurări; Acest capital nu poate fi recuperat. Acești bani vor rămâne mereu ai tăi. Această împrejurare este un alt nivel de forță al fundației dumneavoastră financiare numit „asigurare de economii”.

Cum să alegi o companie de asigurări?

Câteva cuvinte despre cum să alegi o companie de asigurări. Marea majoritate a oamenilor nu sunt atât de profesioniști în domeniul asigurărilor încât să analizeze în mod independent activele și pasivele unei companii de asigurări, portofoliul de riscuri, stabilitatea financiară etc. Prin urmare, ar fi înțelept să solicitați ajutor de la un consultant financiar care vă va explica toate complexitățile asigurării de viață și vă va ajuta să alegeți produsul potrivit pentru o anumită persoană. Spre deosebire de un agent de asigurări, un consultant nu este angajat al unei anumite companii de asigurări, prin urmare recomandarea lui va fi cea mai benefică pentru tine.

Cumpărați o poliță!

Dacă nu ai o politică, ești fără apărare. Până nu primiți câteva bucăți de hârtie numite „poliță” de la compania de asigurări, sunteți în pericol; iar acest risc este mare, inutil și nu este justificat de nimic.

Dacă sunteți de acord cu mine că aveți nevoie de o politică, amintiți-vă - intenția nu are valoare, doar acțiunea contează. Aceasta înseamnă că trebuie să vă finalizați intenția - adică să cumpărați o poliță. Înțelegeți că, dacă apar probleme, va fi prea târziu - nu veți primi despăgubiri și nicio companie nu vă va asigura. De ce amâna cu această chestiune extrem de importantă? Ce poate fi mai important decât viața și sănătatea ta?

Deci, dacă ați luat o decizie sau aveți nevoie. . Consultantul va veni la dvs. la un moment convenabil. Află de la el toate întrebările care te interesează și te va ajuta să aplici pentru o poliță de asigurare de dotare. Fă acest lucru pentru a te proteja pe tine și pe cei dragi.

Avantajele asigurării de viață în dotare

Asigurarea de viață cu dotare în sensul său clasic este un serviciu care vă permite să acumulați simultan o anumită sumă de bani și să oferiți protecție financiară celor dragi. Acest tip de asigurare are o serie de caracteristici avantajoase, printre care:

Avantajul evident al acestui tip de asigurare este ca pe toata durata contractului cu compania de asigurari, tariful si riscurile nu se vor modifica. Adică, acești parametri nu vor depinde nici de modificările vârstei, nici de modificările stării de sănătate a titularului poliței. In acest fel, asigurarile de viata cumulate se compara favorabil cu politele de achizitie in fiecare an, deoarece in acest din urma caz, riscurile si tarifele se modifica tinand cont de prezenta afectiunilor clientului companiei, care devin din ce in ce mai frecvente odata cu varsta.

Rentabilitatea anuală în cazul asigurării de dotare este fixată, de regulă, la un nivel de cel mult 3%, dar, în același timp, se pot adăuga venituri din investiții în valoare de 5-6% din suma rezervei. acesta (în funcție de rezultatele activității asigurătorului). De asemenea, datorită modificărilor din Codul fiscal de la începutul anului 2015, puteți primi suplimentar 13% din valoarea contribuțiilor, cu condiția ca în cadrul poliței să nu existe cheltuieli mai mari de 120.000 de ruble (cu excepția cheltuielilor pentru îngrijirea medicală, formarea și asigurări de pensie).

Mulți asigurați, care din anumite motive nu au încredere în asigurările de viață de dotare, preferă să-și înregistreze economiile la o bancă, și asigură protecția vieții și a sănătății prin contracte de asigurare pe o perioadă scurtă. Această metodă are, fără îndoială, avantajele ei, dar necesită și mult timp de la asigurat. Pentru a face față peste noapte tuturor problemelor, este mai bine să cumpărați o poliță de asigurare de dotare.

O altă diferență avantajoasă între asigurarea de viață din dotare și o investiție alternativă într-o bancă este natura pe termen lung a investiției. Dacă într-o organizație bancară perioada maximă de depozit este de 5 ani, atunci pentru asigurarea acumulată această perioadă este „limita inferioară”. În medie, perioada de valabilitate a unor astfel de contracte este de aproximativ 15 ani, iar perioada maximă este limitată doar de vârsta asiguratului.

În conformitate cu legislația rusă, în cazul decesului asiguratului, beneficiarul primește plata pentru evenimentul asigurat. Aceasta înseamnă că această parte a economiilor asiguratului nu va fi inclusă în moștenire și, prin urmare, nu poate fi pusă sub sechestru, confiscată sau împărțită.

Dezavantajele acestui tip de asigurare

În ciuda avantajelor destul de convingătoare ale asigurării de viață în dotare, acest tip de asigurare are o serie de aspecte negative, caracteristice în special realității rusești. Principalele sunt:

Valabilitatea pe termen lung a unui contract de asigurare de viață nu numai că aduce beneficii pentru asigurat, ci poate provoca și deprecierea economiilor acestuia. De exemplu, o astfel de situație poate apărea în prezența unor rate ridicate ale inflației. Totodată, rezilierea contractului de asigurare cumulativă nu prevede plata întregii sume a rezervei, ci doar suma de răscumpărare sub forma unui anumit procent din rezerva și venitul din investiții. De asemenea, la incetarea contractului, clientul societatii de asigurari va fi obligat sa restituie cuantumul deducerilor fiscale sociale. Datorită acestor factori, beneficiul asiguratului poate fi redus la sume minime.

Dacă licența unei companii de asigurări este revocată, clientului acesteia nu i se poate garanta o rambursare, deoarece pur și simplu nu există un organ executiv de stat în acest domeniu (spre deosebire, de exemplu, de sectorul bancar). Problema creării unui astfel de organism a fost pusă de mai multe ori, dar până acum nu se vede nicio soluție la această problemă. Prin urmare, asigurații, atunci când semnează un contract cu o anumită companie, acționează „pe propriul risc și risc”, deoarece nimeni nu poate garanta stabilitatea companiei în următorii 10-15 ani. O ieșire din situație poate fi încheierea unei asigurări de dotare într-o companie străină, dar în acest caz, plățile conform contractului de asigurare vor fi supuse impozitului suplimentar.

Rentabilitatea descrisă mai sus pe o poliță de asigurare a dotării este posibilă numai dacă asiguratul investește nu mai mult de 120 de mii de ruble anual și, de asemenea, dacă nu sunt suportate alte cheltuieli sociale în cadrul poliței sale. Dacă aceste condiții sunt încălcate, atunci profitul din contractul de asigurare de viață acumulată va fi minim și poate să nu satisfacă majoritatea asiguraților.

Deci, asigurarea de viață acumulată are o serie de caracteristici pozitive și negative. De remarcat că, pentru țara noastră, riscurile acestui tip de investiții depășesc probabil aspectele pozitive din cauza situației economice instabile și a ratelor ridicate ale inflației. Cu toate acestea, pentru cetățenii organizați și responsabili, care nu se grăbesc să obțină un rezultat financiar, acest tip de asigurare poate înlocui un depozit bancar și oferă un randament minim.

Salutări, prieteni! Sigur tu cel puțin o dată s-a oferit să devină participant la programul de asigurări de viață cu dotare. Avand in vedere ca popularitatea unor astfel de proiecte in tara noastra este mult mai mica decat in strainatate, cel mai probabil te-ai abtinut de la incheierea unui acord NJV. Cu toate acestea, în ultimii ani tendința s-a schimbat dramatic– tot mai mulți ruși au început să recurgă la posibilitățile acestui instrument financiar, folosindu-l în scopul asigurării personale și investind fonduri gratuite. Astăzi vreau să vă spun despre ce este asigurarea de viață în dotare, cum funcționează acest program și ce avantaje prevede.

Asigurarea de dotare: puncte principale

În sensul clasic, asigurarea de dotare este program pe termen lung, conform căruia clienții își completează în mod regulat contul de asigurare cu suma convenită anterior în contract. De regulă, contribuțiile se fac o dată pe an, dar sunt disponibile opțiuni - reîncărcare lunară sau trimestrială a contului.

Pe toată durata contractului, clientul se află sub protecția companiei de asigurări. Ea este cea care, în cazul unui eveniment asigurat - deces sau vătămare a clientului, se obligă să plătească rudelor suma de bani în suma prevăzută în poliță. In functie de termenii contractului, plata se face sau suma pe care clientul s-ar fi acumulat până la expirarea poliței, sau valoarea contribuțiilor deja plătite.

Unele companii de asigurări oferă clienților lor programe în baza cărora valoarea plăților crește de 2-3 ori, dacă evenimentul asigurat s-a produs în urma unui accident, accident rutier. În plus, investitorii au posibilitatea de a adăuga o serie de riscuri suplimentare programului - boală, dizabilitate sau rănire.

Argumente pentru"

Merită să deveniți un participant la programul de asigurări de viață și sănătate din mai multe motive:

1. Capitalul acumulat este capabil să rezolve probleme pe termen lung– ajutor la achiziționarea de locuințe, plata educației copilului.
2. Asigurarea protejează familia de circumstanțe neprevăzute care sunt asociate cu capacitatea de viață și de muncă a principalului susținător și a familiei.
3. Capitalul acumulat poate fi utilizat ca pensie suplimentară.
4. Clientii companiei de asigurari primesc o serie de privilegiiîn domenii juridice și fiscale.

Mulți investitori aleg un program de asigurare de economii datorită faptului că Toate primele plătite vor fi rambursate după expirarea poliței. În plus, contractele oferă adesea și randament de bază la 3-4%, permițându-vă nu numai să economisiți bani, ci și să îi salvați parțial de inflație.

Asigurari de economii si investitii: analiza comparativa a avantajelor

Atunci când alegeți asigurarea de viață de dotare, va trebui să vă depuneți banii cu o regularitate de invidiat într-un cont deschis la casa de asigurări de câțiva ani. După expirarea poliței, veți putea returna suma primelor plătite dacă evenimentul asigurat nu a avut loc niciodată. Te rog noteaza asta unele companii nu returnează întreaga sumă a contribuțiilor, ci doar o parte din aceasta. Pentru a vă asigura că realitatea corespunde așteptărilor dvs. citiți cu atenție termenii contractului.

Chestia este că, cu cât asigurarea ta acoperă mai multe riscuri, cu atât costul acesteia este mai mare. Diferența dintre suma plătită și suma returnată este cheltuită pentru activități legate de asigurarea dumneavoastră.

Dacă, să presupunem, un client al companiei a fost asigurat în caz de deces, iar acest eveniment asigurat a avut loc, atunci aceasta înseamnă că beneficiar(persoana care primește asigurarea) poate primi imediat întreaga sumă acumulată de fonduri, mai degrabă decât să aștepte expirarea termenului contractului NSW.

politica NSJ

Este vizate prima de asigurare. Adică intră sub incidența prevederilor articolului Cod Fiscal „ Despre deducerile sociale„, conform căreia investitorul are dreptul de a returna 13% din totalul contribuției anuale. Cu toate acestea, aici trebuie să țineți cont de o serie de nuanțe:

• Doar client angajat oficial(deoarece trebuie să furnizați un certificat la Fisc 2-NDFL);
• suma deducerii impozitului nu este luată dintr-o sumă care depășește 120.000 de ruble (chiar dacă s-a plătit efectiv mai mult);
• cuantumul deducerii nu poate depăşi suma impozitului reţinut din salariu.

Se pare că deducerea maximă pentru venitul permanent nu poate depăși 15.600 de ruble(13% din 120 de mii de ruble). Puteți returna taxele pentru 1, 2 sau 3 ani simultan. Rețineți că la încetare contract de asigurare de viata reducerile fiscale vor trebui returnate la trezoreria statului.

Aspecte juridice ale asigurării de dotare

Acordul nu este lipsit de o serie de avantaje legale. Astfel, fondurile care sunt plasate în NJ:

• nu poate fi confiscat;
• nu sunt supuse arestării;
• nedeclarat;
• nu sunt considerate bunuri care sunt împărțite în cursul procedurii de divorț.

Avantajul neîndoielnic al politicii poate fi luat în considerare posibilitatea de a specifica un beneficiar, care va deveni proprietarul sumei asigurate dacă investitorul moare subit. Primul nu va trebui să aștepte să preia proprietatea și să împartă fondurile de asigurare primite cu alți moștenitori - toate plățile se fac vizateîn termen de 2 săptămâni de la momentul în care solicitați despăgubiri. Apropo, investitorul are dreptul de a indica mai mulți beneficiari simultan și de a modifica numărul și compoziția acestora în orice moment convenabil.

Asigurare de investiții

Preferând asigurarea de dotare investitie, deveniți și proprietarul unui cont de asigurare pe termen lung, care se completează fie cu întreaga sumă odată, fie cu mai multe rate egale. Cu toate acestea, în acest caz nu sunteți asigurat doar împotriva accidentelor, ci și garantați returnarea sumei dvs. investite numerar în volum 100%, precum și profitabilitatea activităților de investiții.

Toți banii depuși în cont sunt împărțiți în 2 părți: garantatȘi investitie. Primul este investit în instrumente financiare care garantează venituri suplimentare (de exemplu, un depozit bancar). Al doilea, investitie, se transformă într-o investiție relativ riscantă. Dacă strategia de investiții aleasă de companie este de succes, atunci, pe lângă fondurile investite, veți primi și venituri suplimentare.

„Puncte slabe” ale asigurării de dotare

Vorbind despre dezavantajele NSJ, aș dori să remarc câteva puncte:

1. Fonduri depuse de investitori în conturi de asigurări nu sunt protejate de sistemul de asigurare a depozitelor. Aceasta înseamnă că, dacă compania de asigurări își pierde licența, toate obligațiile sale vor fi rezolvate reasigurători– firme (cel mai adesea străine) care au încheiat un acord cu compania pentru a proteja riscurile financiare.
2. Un contract de asigurare se incheie in medie pt 5-40 de ani. Din păcate, nu toți investitorii au posibilitatea de a face o prognoză exactă cu privire la bunăstarea lor financiară cu câțiva ani înainte.
3. Dacă clientul nu are posibilitatea de a face următoarea contribuție obligatorie, compania de asigurări îi va acorda mai întâi o „amânare” pentru 30-90 de zile. Dacă plata nu se efectuează în acest termen, polița va fi reziliată, iar investitorul va primi doar valoarea de răscumpărare a contractului de asigurare de viață.

În cazul rezilierii programului înainte de încheierea lui oficială, clientul va primi suma de răscumpărare. Reprezintă un procent din suma totală depusă efectiv în contul companiei de asigurări. Adesea, în primii doi ani, suma de răscumpărare este 0 ruble. În anii următori, acesta poate varia în cadrul 10-40% (în acest caz totul depinde de condițiile companiei de asigurări specifice).

Pentru claritate, să ne imaginăm următoarele exemplu:

• Ai încheiat un contract pe o perioadă de 10 ani, conform căreia trebuie făcută o contribuție anuală în cuantum de 100 de mii de ruble;
• In 5 ani acumulate pe cont 500 de mii de ruble;
• În conformitate cu termenii acordului, în al 6-lea an valoarea sumei de răscumpărare este 40% ;
• Decizi să reziliezi contractul NJ.

Numaram: 500 000 *0,4 =200.000 de ruble. Astfel, în cazul rezilierii contractului, vi se vor returna doar 200 de mii de ruble și veți obține venituri din investiții, dacă programul dumneavoastră a prevăzut vreunul.

Cum să primiți plăți conform NSL?

Atunci când are loc un eveniment asigurat, persoana asigurată sau beneficiarul ales de acesta trebuie să depună o cerere de plată a fondurilor către societatea de asigurări. Solicitarea dumneavoastră trebuie să fie susținută de următoarele pachet de documente:

• afirmație despre faptul unui eveniment asigurat;
• certificat de la o institutie medicala, confirmarea faptului de vătămare a sănătății investitorului;
• certificatul de deces al investitorului (în acest caz furnizat de beneficiar);
• contractul originalîntre deponent și societatea de asigurări, politică.

Cel mai adesea, contractul prevede termen, timp în care compania de asigurări trebuie să examineze documentele primite și să ia o decizie cu privire la plățile viitoare. Acordurile prevăd atât plăți unice, cât și plăți în rate sub formă de pensie; plăți imediate sau amânate.

Ce oferă companiile de asigurări astăzi?

In ceea ce priveste polita de asigurare, marii asiguratori ofera clientilor lor multe programe diferite cu condiții diferite. Mărimea depozitelor minime depinde direct de gradul de fiabilitate al companiei, de regiunea în care este încheiat contractul și de datele asiguratului. Pentru a înțelege politica de prețuri a agențiilor și pentru a vă construi propriul rating al companiilor în care puteți avea încredere în viitor, vă aduc la cunoștință următoarele tabel comparativ.

Companie de asigurari	Costul serviciului	Suma de plată	Particularități
Sberbank	De la 900 la 4.500 de ruble	De la 100 la 500 de mii de ruble, în funcție de programul ales	Programul este valabil 1 an, după care poate fi prelungit; Pentru decesul ca urmare a unui accident de avion, compania plătește suplimentar 1 milion de ruble; Pentru a aplica pentru o poliță, trebuie să aveți doar un pașaport la dvs
Rosgosstrakh	Începe de la 5 mii de ruble pe an. Site-ul oficial al companiei prezintă un calculator special de asigurare care vă permite să alegeți programul optim de asigurare	Variază între 500-1000 de mii de ruble	Oferă o gamă de 4 produse individuale; Persoana asigurată nu trebuie să aibă vârsta mai mare de 70 de ani; Perioada de asigurare este de 5-40 de ani
Ingosstrakh	Costul depinde de alegerea asiguratului si se calculeaza pentru fiecare client in parte	Peste 1 milion de ruble	Oferă 3 opțiuni pentru programe de economii; Persoana asigurată nu trebuie să aibă vârsta mai mare de 75 de ani; Perioada de asigurare variază de la 5-35 de ani
Asigurări Alpha	De la 30 de mii de ruble pe an sau șase luni	Până la 12% pe an	Trei opțiuni de economisire; Fără plan de rate pentru efectuarea plăților obligatorii; Persoana asigurată nu trebuie să aibă vârsta mai mare de 80 de ani; Perioada minimă de asigurare este de 10 ani
	De la 5 mii de ruble pe an	Până la 1 milion de ruble	program unificat NSW; Posibilitatea amânării contribuției obligatorii; Durata perioadei de asigurare 5-25 ani
RESO-Garantiya	De la 3 mii de ruble pe an	Peste 1 milion de ruble	Șase programe individuale NSW; Durata perioadei de asigurare 5-30 ani

10.000.000 de ruble până la majorat, ceea ce va avea loc doar peste 15 ani. Se pare că anual valoarea primei ei de asigurare ar trebui să fie egală cu 637.315 ruble. După 7 ani de plăți regulate, o femeie intră în mod neașteptat într-un accident de mașină, în urma căruia devine o persoană cu handicap de grup 1.

In conformitate cu termenii contractului de asigurare, societatea este obligata sa faca prime de asigurare in locul clientului sau pana la expirarea politei. Se pare că până la împlinirea a 18 ani a copilului, contul său va avea 13.310.000 de ruble, ținând cont de veniturile primite din activități de investiții.

Cine ar trebui să deschidă un NSJ?

Pentru a fi complet sincer, cred că asigurarea de viață în dotare este un program de care toată lumea are nevoie, în special:

1. Principalul susținător al familiei, ale căror venituri stau la baza bugetului familiei;
2. Noi părinți care caută să creeze capital pentru copilul lor, asigurându-i astfel viitorul și protejându-l financiar;
3. Persoane de vârstă mijlocie care se gândesc la viitoarea pensionare, dar nu au ocazia să investească sume mari de bani;
4. Pentru cei care adera strategie de investiții conservatoareși se străduiește, în primul rând, protejează-ți economiile pentru o perioadă lungă de timp. Apropo, recomand cu tărie ca această categorie de investitori să se gândească la deschiderea unui cont individual de investiții. Puteți citi despre asta într-unul dintre articolele mele anterioare.
5. Cei care doresc să primească" doua la pretul unuia„: atât asigurări, cât și economii.

Cine nu este potrivit pentru NSJ?

Nu vă pierdeți timpul și banii pe NJ:

Tragerea concluziilor

În general, pot spune că NJ este o opțiune bună pentru acumularea de fonduri pe termen lung. Cu toate acestea, personal sunt mai înclinat către opțiunea de a economisi prin cont de depozit. Această opțiune de investiție nu numai că vă garantează profitabilitatea, ci este și protejată de stat. În plus, vă puteți retrage banii în orice moment, fără să vă faceți griji cu privire la pierderi. Anterior, am scris un articol despre . Deci, după ce ați achiziționat un astfel de asistent din plastic, puteți testați capacitățile contului de depozit, deoarece atât cardurile, cât și conturile funcționează aproximativ pe același principiu. Și, desigur, nu urmări numere uimitoare, pe care vi le arată asigurătorii. Amintiți-vă că puteți investi doar în ceea ce știți și înțelegeți 100%. Asta e tot pentru mine, ne vedem curând!

Dacă găsiți o eroare în text, vă rugăm să selectați o bucată de text și să faceți clic Ctrl+Enter. Mulțumesc că ai ajutat blogul meu să se îmbunătățească!

Nevoia de încredere în ziua următoare este principalul motiv pentru care clienții apelează la companiile de asigurări (denumite în continuare IC). Asigurându-și propria viață, asiguratul manifestă preocupare pentru viitorul familiei și al oamenilor dragi. Pentru acei clienți care ar dori să lase ceva mai mult familiei lor, companiile oferă programe de asigurare de viață cu dotare care câștigă din ce în ce mai mulți susținători.

Despre „economii prin asigurare de viață”

Asigurarea de viață de dotare (denumită în continuare CLI) oferă nu numai asigurarea vieții persoanei asigurate, ci și crearea unui fel de „moștenire”. Această acumulare este comparabilă cu un depozit bancar la care societatea de asigurări percepe dobândă anuală.

Lista documentelor pentru semnarea unui contract de asigurare de viață pentru investiții se limitează la un pașaport care confirmă identitatea și vârsta asiguratului. Trebuie remarcat faptul că un astfel de program este disponibil și pentru cetățenii străini care locuiesc în Federația Rusă în mod permanent. Înainte de a semna contractul, clientul trebuie să decidă asupra listei de riscuri incluse în poliță. Pachetul principal (clasic) poate contine doar unul sau doua riscuri, restul sunt incluse in contract la cererea clientului si sunt optionale.

Legiuitorul evidențiază motivele generale pentru care o companie are dreptul de a refuza să plătească despăgubiri unui client în temeiul unei polițe de asigurare, consacrate în Codul civil al Federației Ruse: intenția deținătorului poliței, a beneficiarului sau a persoanei asigurate care urmărește să provoace un eveniment asigurat, inclusiv neglijență gravă, precum și impactul unei explozii nucleare, ostilități, război civil, tulburări civile, greve și alte cazuri specificate în contract.

Schema clasică de asigurare de economii

Conform schemei clasice NSL, asiguratul are dreptul de a primi despăgubiri în unul dintre cazurile:

• dacă clientul a trăit până la o anumită vârstă, acesta primește integral atât suma asigurată, cât și suma acumulată;
• in cazul in care asiguratul decedeaza, toate platile vor fi primite de catre persoanele specificate in contract sau mostenitori.

Nu există alte riscuri în schema clasică, dar acestea pot fi incluse opțional, ceea ce va afecta costul poliței în sine și condițiile acesteia:

• în cazul în care clientul este vătămat sau vătămat în alt mod sănătății, acesta primește o despăgubire procentuală proporțională, conform contractului, dar are dreptul să primească suma acumulată numai după încheierea perioadei contractuale;
• decesul ca urmare a unui accident este de obicei despăgubit cu dublu sau triplu cuantumul sumei asigurate;
• Pierderea totală sau parțială a capacității juridice, invaliditatea ca urmare a unei boli sau vătămări, sunt prevăzute suplimentar în contract, astfel încât societatea de asigurări își poate asuma obligația de a contribui în cazul în care clientul își pierde capacitatea de muncă.

Caracteristicile încheierii unui contract de asigurare

Pentru a plăti taxa, clientul companiei poate alege una dintre două variante: rate sau o singură plată. La plata în rate, plățile pot fi lunare, trimestriale, semestriale sau anuale. Clienții primesc de obicei reduceri semnificative atunci când plătesc întreaga taxă. Un eveniment asigurat poate apărea chiar și după efectuarea primei plăți - în acest caz, compania de asigurări va fi obligată să plătească despăgubiri pentru asigurarea de viață și sănătate imediat după producerea unui astfel de eveniment.

Trebuie reținut că la determinarea costului programului NSL se ia în considerare regiunea de reședință, vârsta, sexul, domeniul de activitate și starea de sănătate a persoanei asigurate.

O poliță de asigurare poate fi emisă pentru orice perioadă, de obicei de la cinci la treizeci de ani. Persoana asigurată poate fi clientul însuși - o persoană fizică care a împlinit vârsta de optsprezece ani, sau un terț. Limita superioară de vârstă este stabilită de fiecare companie separat, în medie este de 75 de ani.

Avantaje și dezavantaje ale programelor

Principalele avantaje ale programelor NSW includ:

• controlul asupra propriilor fonduri;
• clientul stabilește însuși rata dobânzii conform contractului și valoarea compensației care ar trebui să se acumuleze la data specificată;
• veniturile acumulate din valoarea compensației asigură în mod fiabil beneficiarul împotriva inflației;
• beneficii fiscale sub forma unei deduceri fiscale și fără impozitare (dacă suma asigurată nu depășește 120.000 de ruble);
• protecția juridică a „depozitului de asigurare” împotriva sechestrului, divizării, confiscării și a altor lucruri;
• suma de plată garantată de societatea de asigurări;
• beneficiarii din contract pot să nu fie succesorii legali ai asiguratului, ci mai degrabă persoana specificată în contract, care scutește de obligația de a intra în drepturi de moștenire.

În același timp, programele au anumite dezavantaje:

• caracterul pe termen lung al contractului și neprofitabilitatea rezilierii sale premature;
• profitabilitate scăzută în comparație, de exemplu, cu asigurarea de viață pentru investiții;
• plăți obligatorii și penalități în caz de întârziere a plății;
• o listă de cazuri nerecunoscute ca asigurare, de exemplu, deces din operațiuni militare, epidemii etc.;
• posibilitatea ca societatea de asigurări să-și piardă licența sau falimentul.

Oferte curente de la companiile de asigurări

Marile companii de asigurări oferă diverse programe NSL. Mărimea depozitului minim este influențată de fiabilitatea companiei, de regiunea de asigurare și de detaliile deținătorului poliței. Un tabel de comparație vă va ajuta să înțelegeți politica de preț a produselor oferite.

Numele companiei de asigurări	Costul asigurării	Suma de plată	Caracteristicile politicii
ROSGOSSTRAKH	De la 5.000 de ruble pe an, pe site este furnizat un calculator.	De la 500.000 la 1.000.000 de ruble	alegerea a patru produse individuale; limita superioara de varsta pentru persoana asigurata este de 70 de ani la incetarea contractului; perioada de asigurare de la 5 la 40 de ani, in functie de programul ales.
IGOSSTRAKH	Costul asigurării depinde direct de deținătorul poliței și este calculat individual folosind calculatorul companiei.	Peste 1.000.000 de ruble	alegerea a trei programe de economisire; limita superioara de varsta pentru persoana asigurata este de 75 de ani la sfarsitul perioadei; perioada de asigurare de la 5 la 35 de ani, in functie de programul ales.
RESO-Garantiya	De la 3000 de ruble pe an, pe site este furnizat un calculator.	Peste 1.000.000 de ruble	alegerea a șase programe NJ; perioada de asigurare de la 5 la 30 de ani, in functie de programul ales.
SOGAZ	De la 5.000 de ruble pe an, calculate folosind calculatorul companiei.	Până la 1.000.000 de ruble	un program NJ; plățile în rate și plata unică sunt posibile; perioada de asigurare de la 5 la 25 de ani.
AlfaInsurance	De la 30.000 de ruble pe șase luni sau pe an.	Până la 12% pe an	alegerea a trei produse de economisire; plata în rate nu este asigurată; limita superioara de varsta pentru persoana asigurata este de 80 de ani la sfarsitul perioadei de asigurare; perioada de asigurare de minim 10 ani, in functie de programul ales.

Procedura de primire a plăților conform NJ

Dacă are loc un eveniment asigurat, beneficiarii sau persoana asigurată însuși trebuie să contacteze compania de asigurări și să furnizeze un pachet standard de documente:

• declarație despre producerea unui eveniment asigurat;
• adeverință de la o instituție medicală cu privire la prejudiciul cauzat sănătății persoanei asigurate;
• certificat de deces (pentru beneficiari);
• contractul și polița de asigurare de asigurare de viață de dotare.

De obicei, contractul specifică perioada alocată companiei de asigurări pentru a verifica documentele furnizate și pentru a lua o decizie privind efectuarea plăților de asigurare. În funcție de termenii contractului, plata poate fi o plată unică sau plătită în rate, cu titlu de pensie; plata imediată sau amânată.

In cele din urma

Asigurarea de viață este o ramură mai puțin profitabilă a asigurărilor de viață, dar mai stabilă. Clientului i se garantează că va primi plata așteptată fără riscuri pe piața de investiții.

Dacă comparăm programele NJ cu un depozit bancar, profitabilitatea mai scăzută a asigurării este evidentă. În ciuda acestui fapt, acest tip de asigurare personală a câștigat popularitate pe piața rusă.