Nabywanie przedsiębiorstw handlowych i usługowych poprzez pośrednika płatniczego (Serebryakov S.V.)

Data opublikowania artykułu: 09.11.2014

Prawie każdy bank prędzej czy później zaczyna szukać dostępu do rynku detalicznego. Jednym z najatrakcyjniejszych produktów dla klientów indywidualnych jest obsługa kart bankowych (płatniczych). Aby jednak uzyskać prawo do wydawania kart (wydawania) i obsługi ich w sieci swoich przedsiębiorstw (nabywania), trzeba przynajmniej zostać uczestnikiem tego czy innego systemu płatniczego, głównie międzynarodowego.

Na początku ostatniej dekady bardzo popularnym rozwiązaniem umożliwiającym szybkie wejście banków na rynek detaliczny był tzw. schemat agencyjny, w którym bank sponsorujący, będący pełnoprawnym członkiem międzynarodowego systemu płatniczego (zwany dalej IPS), z reguły większy, przyciągał do emisji i przejmowania mniejsze banki. A jeśli pod względem emisyjnym systemy płatnicze rzadko budziły wątpliwości, gdyż karty takich subemitentów można było jednoznacznie zidentyfikować (projekty „Egida”, „New Age”), to przy pozyskiwaniu, z punktu widzenia Ministerstwa Gospodarki Na kolei było znacznie gorzej: banki agentów, niebędące członkami systemów płatniczych, przyciągały do ​​usług przedsiębiorstwa handlowe i usługowe (zwane dalej TSP), w których często powstawały warunki sprzyjające oszustwom.
Co więcej, część akceptantów, zawierając ze swoim bankiem umowę przejmującą, samodzielnie pozyskała inne placówki detaliczne, stając się w ten sposób dla nich minibankiem lub centrum rozliczeniowym, na co oczywiście ani Ministerstwo Kolei, ani bank przejmujący nie mieli najmniejszego wpływu. pomysł na temat do pewnego czasu reprezentacji.
Działania te doprowadziły do ​​tego, że około 10 lat temu Ministerstwo Kolei kategorycznie i na długi czas zakazało na terytorium Federacji Rosyjskiej stosowania tzw. schematów agencyjnych, a dopiero stosunkowo niedawno złagodzono tę kwestię, m.in. wprowadzając pojęcie opłaty płatniczej Facylitator (pośrednik płatności). To niewątpliwa zaleta i nowe możliwości dla nabywców, jednak teraz, nauczona gorzkim doświadczeniem, IPS rygorystycznie uregulował wszystkie aspekty zarówno rejestracji takich pośredników, jak i współpracy z nimi.

Ogólne wymagania międzynarodowych systemów płatności dla pośredników płatności

W schemacie relacji zakłada się, że bank przejmujący zawiera umowę z pośrednikiem płatności, a on z kolei otrzymuje prawo do przyciągania i zawierania umów przejmujących z wieloma akceptantami, tworząc w ten sposób swego rodzaju strukturę drzewiastą (hierarchię) . W tym artykule tacy handlowcy będą nazywani „kupcami podrzędnymi”.
Zgodnie z zasadami i wymogami IPS, bank przejmujący ponosi pełną odpowiedzialność za wszelkie działania i błędy zarówno podległych akceptantów, jak i samego pośrednika płatniczego. Pośrednik płatności nie może już być akceptantem podrzędnym innego pośrednika płatności.
Międzynarodowe systemy płatnicze nakładają rygorystyczne ograniczenia na całkowity obrót: o ile w regulaminie nie określono inaczej, każdy podległy akceptant, którego łączny roczny obrót uzyskany na kartach MPS przekracza 100 tys. dolarów amerykańskich, musi przestać nim być i wejść w bezpośrednie stosunki umowne z bankiem - agentem rozliczeniowym.
Bank przejmujący musi zapewnić zgodność z poniższymi wymogami.
1. Pośrednik płatniczy i wszyscy mu podlegli akceptanci muszą działać wyłącznie na terytorium określonym w licencji agenta przejmującego wydanego przez ich bank. O lokalizacji podległych akceptantów decyduje lokalizacja transakcji, a nie miejsce rejestracji pośrednika płatniczego.
2. Środki otrzymane przez pośrednika płatności mogą być wykorzystywane wyłącznie na płatności na rzecz podległych akceptantów.
3. Agent rozliczeniowy może zezwolić pośrednikowi płatniczemu na wykonanie w jego imieniu następujących czynności, pozostając w pełni odpowiedzialnym przed IPS za ich właściwą realizację:
- sprawdzanie podległych handlowców pod kątem prawidłowego postępowania biznesowego;
- przechowywanie dokumentacji dotyczącej sposobu przeprowadzenia wstępnej weryfikacji akceptantów podległych, pod warunkiem niezwłocznego udostępnienia takiej dokumentacji na żądanie nabywcy;
- przelew na konta podległych handlowców Pieniądze za dokonane nimi transakcje kartowe;
- zapewnianie podległym akceptantom wszelkich materiałów niezbędnych do udanych transakcji kartowych;
- monitorowanie działalności podległych handlowców w celu wykrycia oszukańczych działań lub nieprawidłowego wykonania transakcji.
Ani pośrednik płatniczy, ani podległy mu akceptanci nie mogą wymagać od posiadacza karty zrzeczenia się prawa do kwestionowania transakcji.
Bank przejmujący ma obowiązek składać IPS kwartalne sprawozdanie z pracy każdego pośrednika płatniczego podległego TSP, zawierające co najmniej:
- nazwę podległego handlowca i jego adres;
- jeżeli dotyczy - link do strony internetowej podległego handlowca lub nazwa znaku towarowego;
- kod kategorii sprzedawcy (MCC) - tabelaryczny opis przedmiotu działalności;
- dla każdego MCK - liczba i wolumen transakcji kartowych za kwartał;
- dla każdego MCK - liczba i wolumen transakcji protestowanych przez emitentów.

Pośrednicy płatności i akceptanci wysokiego ryzyka

Międzynarodowe systemy płatności przyznają status wysokiego ryzyka pośrednikowi płatności, jeśli oferuje on podległemu akceptantowi banku sponsorującego, którego działalność objęta jest Programem nadmiernych obciążeń zwrotnych lub spełnia którykolwiek z następujących wymogów MCC:
- telekomunikacja (MCC 4814, 4816);
- handel elektroniczny treściami wideo dla dorosłych (MCC 5967, 7273, 7841);
- gry hazardowe przez Internet (7995) oraz płatności za gry w Internecie (7994);
- sprzedaż wyrobów farmaceutycznych i leków za pośrednictwem Internetu (MCC 5122, 5912);
- Sprzedaż internetowa wyrobów tytoniowych i podobnych (MCC 5993).
Agent rozliczeniowy musi zarejestrować każdego z tych sprzedawców w odpowiednim programie MRP (na przykład w przypadku MasterCard jest to Program rejestracji sprzedawcy (MRP)) przed przyjęciem od nich transakcji kartowych.
Działając według własnego uznania, IPS ma prawo wyrejestrować pośrednika płatniczego, jeśli wykryje nadmierną liczbę spornych transakcji ze strony samego pośrednika płatniczego lub któregokolwiek z jego podległych handlowców, lub jeśli naruszają one którykolwiek z wymogów/standardów IPS. IPS zastrzega sobie także prawo do wyrejestrowania pośrednika płatniczego lub podległego mu akceptanta w przypadku wykrycia działań mogących zaszkodzić IPS.
Każdy agent rozliczeniowy nawiązujący relację z pośrednikiem płatniczym wysokiego ryzyka musi zapewnić, że system płatności otrzyma miesięczny raport na temat działań wszystkich podległych akceptantów zgodnie z zasadami IPS.

Wymogi rejestracyjne dla pośredników płatniczych

Aby zadeklarować akceptanta jako pośrednika płatności w IPS, agent rozliczeniowy musi:
- być członkiem IPU o dobrym statusie;
- spełniać wszystkie wymagania określone w przepisach Ministerstwa Kolei;
- przy rejestracji pośrednika należącego do kategorii wysokiego ryzyka, - w pełni przestrzegać wszystkich zasad i wymagań Ministerstwa Kolei dotyczących kontroli ryzyka i kwestii bezpieczeństwa.
Aby zarejestrować akceptanta jako pośrednika płatności, agent rozliczeniowy musi:
- przesłać całą niezbędną dokumentację i materiały do ​​uprawnionego oddziału Ministerstwa Kolei nie później niż w terminie 60 dni od dnia zamierzonej rejestracji;
- zapewnić pewność, że pośrednik w pełni spełnia wymogi bezpieczeństwa, takie jak PCI DSS i inne wymogi mające zastosowanie w danej sytuacji.
Przed przesłaniem informacji finansowych o transakcjach pośrednika płatniczego lub podległych mu akceptantów do sieci rozliczeniowej IPS, agent rozliczeniowy musi otrzymać pisemne potwierdzenie od IPS (dopuszczalne jest potwierdzenie e-mailem) o pomyślnej rejestracji pośrednika płatniczego. Decyzję o zarejestrowaniu pośrednika płatniczego lub o jego odmowie podejmuje Ministerstwo Kolei wyłącznie według własnego uznania.
W celu wsparcia rejestracji pośrednika płatniczego agent rozliczeniowy ma obowiązek okresowo przesyłać do IPS informacje i dokumenty, które mogą być potrzebne do analizy, np. kopię umowy pomiędzy agentem rozliczeniowym a pośrednikiem. IPS zastrzega sobie wyłączne prawo do odmowy przedłużenia rejestracji pośrednika płatniczego.
Rejestrując się jako pośrednik płatności, MPS pobierze od agenta rozliczeniowego wszelkie opłaty związane z tym procesem, zgodnie z obowiązującymi taryfami (za rejestrację, przegląd, odnowienie licencji itp.).
Jeżeli bank przejmujący zamierza rozwiązać umowę z pośrednikiem lub akceptantem podległym, należy o takiej decyzji powiadomić Ministra Kolei z co najmniej tygodniowym wyprzedzeniem. IPS zastrzega sobie prawo do zobowiązania agenta rozliczeniowego do natychmiastowego zaprzestania w dowolnym momencie przyjmowania transakcji od pośrednika płatniczego.

Obowiązki pośrednika płatniczego

Pośrednik płatności jest handlowcem i ma wszelkie prawa i obowiązki wynikające z tego statusu, jakie obowiązują zwykłego handlowca.
Agent rozliczeniowy ma obowiązek dopilnować, aby pośrednik płatności spełniał wszystkie wymagania IPS mające zastosowanie do akceptantów, jak określono poniżej.
Przed zawarciem, odnowieniem lub przedłużeniem umowy z podległym akceptantem pośrednik płatniczy musi upewnić się, że akceptant prowadzi legalną i prawidłową działalność oraz posiada wystarczające mechanizmy i procedury, aby niezawodnie chronić dane posiadaczy kart i transakcje kartowe przed nieuprawnionym dostępem lub ujawnieniem. spełnia wszystkie niezbędne wymagania i przepisy, a ponadto wszystkie transakcje kierowane od takiego sprzedawcy odzwierciedlają ważną transakcję pomiędzy podrzędnym akceptantem a posiadaczem karty.
Agent rozliczeniowy musi upewnić się, że pośrednik płatności nie jest sponsorem podległego handlowca zarejestrowanego w bazie danych niezaufanych handlowców (na przykład MATCH dla MasterCard). Nabywca ma także obowiązek przesłać właściwym organom Ministerstwa Kolei dane o każdym podległym mu akceptancie, z którym stosunki umowne zostały zerwane ze względu na jego wątpliwą działalność.
Każdy pośrednik płatniczy musi zawrzeć pisemną umowę z każdym podległym akceptantem, która musi określać wszystkie warunki mające zastosowanie do kwestii akceptacji kart bankowych przez takich akceptantów do płatności. Taka umowa nie może kolidować ani ograniczać praw pośrednika płatniczego, agenta rozliczeniowego lub IPU do jej rozwiązania w dowolnym momencie. MPS zastrzega sobie prawo do ograniczenia prawa pośrednika płatniczego do zawierania umów z podległymi handlowcami w zależności od przedmiotu działalności lub innych kryteriów według uznania MPS.

Niezbędne postanowienia umowy

Każda umowa pomiędzy pośrednikiem płatniczym a jego sponsorowanym podrzędnym akceptantem musi uwzględniać wszystkie te elementy niezbędne warunki, określone w odpowiednich rozdziałach Regulaminu IPU oraz inne standardy mające zastosowanie do istoty działalności handlowców, a także stosują te standardy w taki sam sposób, jak wobec zwykłych handlowców.
Jeżeli pośrednik płatniczy nie zawrze w umowie z podległym akceptantem niezbędnej klauzuli przewidzianej w regulaminie IPS lub specjalnych warunków określonych przez IPS, nie zwalnia to agenta rozliczeniowego od odpowiedzialności za czynności protestacyjne i inne postępowania reklamacyjne.
Umowa z podległymi handlowcami musi zawierać poniższe postanowienia.
1. Akceptant podległy ma obowiązek na bieżąco informować pośrednika płatności o aktualnym adresie każdego ze swoich oddziałów, nazwach używanych marek oraz pełny opis sprzedanych towarów i świadczonych usług.
2. W przypadku sprzeczności Regulaminu IPS z którymkolwiek z postanowień umowy pomiędzy pośrednikiem płatniczym a podległymi mu akceptantami, pierwszeństwo mają postanowienia Regulaminu.
3. Pośrednik płatności ponosi wyłączną odpowiedzialność za przestrzeganie przez podległych akceptantów standardów i procedur obsługi kart oraz ma prawo wymagać od takich akceptantów wprowadzenia zmian w swojej witrynie internetowej oraz innych podobnych działań, jeżeli okaże się to konieczne lub uzasadnione w celu zapewnienia zgodności z podległymi akceptantami handlowca z zasadami i standardami IGC.
4. Umowa z akceptantem podrzędnym zostaje automatycznie i natychmiastowo uznana za nieważną w przypadku wyrejestrowania przez IPS swojego pośrednika płatniczego lub banku przejmującego z jakiejkolwiek przyczyny przestającego być uczestnikiem IPS, a także w przypadku utraty przez bank przejmujący licencji przejmującej IPS.
5. Pośrednik płatniczy według własnego uznania lub na polecenie agenta rozliczeniowego/IPS ma prawo niezwłocznie rozwiązać umowę z podległym akceptantem w związku z działalnością, która z punktu widzenia pośrednika płatniczego wydaje się oszukańcza lub wątpliwa, nabywca lub dostawca usług internetowych.
6. Podległy TSP potwierdza i zgadza się, że:
a) jest zgodny ze wszystkimi obowiązującymi standardami i zasadami IGA, z okresowymi zmianami;
b) IPU jest jedynym i wyłącznym właścicielem swoich znaków towarowych i znaków;
c) podległy handlowiec nigdy, z jakiegokolwiek powodu, nie będzie próbował kwestionować własności znaków towarowych IPU;
d) IPU może w każdej chwili, natychmiast i bez ostrzeżenia, zakazać używania swoich znaków towarowych przez podległego handlowca w jakimkolwiek celu;
e) MPS ma prawo wzmocnić egzekwowanie któregokolwiek ze standardów i zakazać podległemu akceptantowi i (lub) jego pośrednikowi płatniczemu udziału w jakiejkolwiek działalności, która z punktu widzenia MPS może wyrządzić szkodę lub stworzyć ryzyko szkody na reputację MPS, a także wyraźnie negatywnie wpływa na integralność sieci MPS lub poufność informacji;
f) podległy TSP nigdy nie będzie podejmował żadnych działań, które mogłyby utrudniać lub zaprzeczać realizacji tych praw IPU.
Umowa z podległym handlowcem nie może zawierać warunków sprzecznych z obowiązującymi standardami i zasadami IGA.

Obowiązki pośrednika płatniczego jako sponsora podległego przedsiębiorstwa handlowo-usługowego

Pośrednik płatności musi ściśle wypełniać poniższe obowiązki w stosunku do każdego z podległych mu akceptantów.
1. Wysyłaj do sieci tylko dane o prawidłowych transakcjach.
Pośrednik płatniczy musi przekazać swojemu agentowi rozliczeniowemu dokumentację ważnych transakcji złożonych przez podległych sprzedawców i zainicjowanych przez prawdziwego posiadacza karty. Pośrednik płatniczy nie powinien przekazywać agentowi rozliczeniowemu żadnej transakcji, o której on sam lub podległy mu akceptant w uzasadniony sposób wie, że jest oszukańcza lub nieautoryzowana przez posiadacza karty, lub o której ma racjonalne podstawy wiedzieć, że została zainicjowana przez posiadacza karty w zmowie z podległym akceptantem w celach przestępczych. Od podległych TSP oczekuje się odpowiedzialności za działania swoich pracowników, agentów i przedstawicieli.
2. Zapewnienie zgodności podległych TSP ze standardami Ministerstwa Kolei.
Pośrednik płatności jest odpowiedzialny za zapewnienie, że każdy z jego podległych akceptantów przestrzega standardów i zasad IPS. Pośrednik płatniczy musi podjąć wszelkie niezbędne i uzasadnione kroki, aby zapewnić stałą zgodność swoich podległych akceptantów ze standardami IGP.
3. Utrzymuj aktualność informacji o podległych handlowcach.
Pośrednik płatności ma obowiązek na bieżąco utrzymywać aktualne informacje dotyczące nazw, adresów i adresów URL (jeśli dotyczy) wszystkich podległych mu handlowców. Agent rozliczeniowy musi dopilnować, aby pośrednik płatniczy na żądanie niezwłocznie przekazywał takie informacje IPS.
4. Dokonuj płatności na rzecz podległych handlowców.
Każdy pośrednik płatniczy musi dokonywać płatności na rzecz podległych mu handlowców za wszystkie transakcje przekazane agentowi rozliczeniowemu w imieniu tych akceptantów. Umowa z podległymi akceptantami może zawierać klauzulę umożliwiającą pośrednikowi płatności wstrzymanie kwot na potrzeby transakcji kwestionowanych lub w innych podobnych przypadkach.
5. Zapewnij podległym kupcom materiały.
Każdy pośrednik płatniczy ma obowiązek regularnie zapewniać wszystkim podległym mu akceptantom wszystkie materiały niezbędne do skutecznej obsługi kart i kierowania transakcji do sieci MPS zgodnie ze standardami i zasadami akceptacji kart.
6. Monitoruj podległych handlowców.
Każdy pośrednik płatniczy musi stale monitorować działalność i wykorzystanie marek IPS przez wszystkich podległych mu sprzedawców, aby zapewnić wczesne wykrywanie oszukańczych i niewłaściwych działań oraz zapewnić stałą zgodność ze standardami IPS. Aby zachować zgodność z tą zasadą, ustalono minimalne standardy monitorowania akceptantów, które obowiązują wszystkich podległych akceptantów.

wnioski

Bardziej demokratyczne i elastyczne podejście IPS do zagadnień budowania relacji pomiędzy bankami przejmującymi a ich przedsiębiorstwami handlowo-usługowymi, w szczególności legalizacja schematu z wykorzystaniem pośrednika płatniczego (Facilitatora Płatności), niewątpliwie pozwala uczestnikom IPS na rozwój sieci na szybsze tempo, przyciągając do współpracy coraz więcej nowych osób i nowych TSP oraz tworząc całe struktury hierarchiczne o bardziej złożonych poziomach podporządkowania i relacji.
Niemniej jednak banki przejmujące powinny zachować szczególną ostrożność w wyborze akceptantów jako pośredników płatniczych i skrupulatnie przestrzegać wszelkich zasad i wymagań Międzynarodowego Systemu Płatniczego, zwłaszcza w zakresie kwestii bezpieczeństwa i przestrzegania standardów akceptowania kart do obsługi u akceptantów.

Bank Rosji w ramach swoich prac nad jakościową poprawą poziomu obsługi klientów instytucji kredytowych dokonujących transakcji przy użyciu kart płatniczych zaleca instytucjom kredytowym zwrot środków za towary (usługi) wcześniej opłacone kartą płatniczą, jak następująco:

1. W przypadku zwrotu produktu (odmowy świadczenia usługi) przez osobę fizyczną w przedsiębiorstwie handlowo-usługowym (zwanym dalej TSP), opłaconego wcześniej za pomocą karty płatniczej, instytucja kredytowa – agent rozliczeniowy, która świadczy usługi w zakresie płatności za towarów (usług) przy użyciu kart płatniczych w tym TSP, nie później niż następnego dnia roboczego następującego po dniu, w którym instytucja kredytowa otrzymała rejestr płatności lub dziennik elektroniczny zawierający informację o zwrocie towaru (odmowie świadczenia usługi), zwraca środki pieniężne emitująca instytucja kredytowa.

Instytucja kredytowa – wydawca, na podstawie rejestru płatności lub dziennika elektronicznego zawierającego informację o zwrocie towaru (odmowie świadczenia usługi), a także zgodnie z wewnętrznym regulaminem banku oraz umową pomiędzy instytucją kredytową – wydawcą a osoba fizyczna - posiadacz karty płatniczej, przywraca limit wydatków kart rozliczeniowych (debetowych), limit karty kredytowej ustalony zgodnie z warunkami umowy kredytowej, limit karty przedpłaconej oraz zapewnia możliwość dokonywania transakcji korzystania z niej, z uwzględnieniem przywróconego limitu tej karty płatniczej, najpóźniej w następnym dniu roboczym po dniu otrzymania karty przez instytucję kredytową – wystawcę wskazanego rejestru płatności lub dziennika elektronicznego.

2. Organizacje kredytowe (emitenci i agenci rozliczeniowi) określają w swoich wewnętrznych regulaminach bankowych tryb zwrotu środków indywidualnemu posiadaczowi karty płatniczej w przypadku, gdy zwraca on akceptantowi produkt (odmawia świadczenia usługi) opłacony wcześniej kartą płatniczą, w tym w przypadku gdy nie ma możliwości udostępnienia przez osobę fizyczną akceptantowi karty płatniczej, za pomocą której została wcześniej dokonana płatność za ten produkt (usługę) (np. w przypadku utraty karty płatniczej, zmiany karty płatniczej numeru w przypadku jego ponownego wydania, zamknięcie rachunku bankowego otwartego dla transakcji z wykorzystaniem rachunku bankowego), karty itp.).

3. Należy zwrócić uwagę instytucji kredytowych na te wyjaśnienia.

Pismo Banku Centralnego z dnia 1 sierpnia 2011 r. nr 112-T „W sprawie zwrotu środków za towary (usługi) opłacone wcześniej kartą płatniczą”

Przegląd dokumentu

Wyjaśnienia dotyczące dostarczonych zwrotów organizacje kredytoweśrodki za towary (usługi) opłacone wcześniej kartami płatniczymi.

Zwracając produkt (odmowę świadczenia usługi) przez osobę fizyczną w przedsiębiorstwie handlowo-usługowym (TSE), przejmująca instytucja kredytowa, która świadczy usługi płacenia za towary (usługi) kartami płatniczymi w tym TSE, zwraca środki emitująca instytucja kredytowa. Termin - nie później niż następnego dnia roboczego następującego po dniu otrzymania przez agenta rozliczeniowego rejestru płatności lub dziennika elektronicznego zawierającego informację o zwrocie (odmowie).

Wydawca na podstawie rejestru lub dziennika oraz zgodnie z wewnętrznym regulaminem banku i umową z indywidualnym posiadaczem karty przywraca limit wydatków karty rozliczeniowej (debetowej), limit karty kredytowej/przedpłaconej . Termin - nie później niż następnego dnia roboczego następującego po dniu otrzymania rejestru lub dziennika przez emitenta.

Wydawcy i agenci rozliczeniowi określają tryb zwrotu środków indywidualnemu posiadaczowi karty w przypadku zwrotu (odmowy) w wewnętrznych regulaminach banku. W szczególności określono sytuacje, w których obywatel nie ma możliwości dostarczenia karty sprzedawcy (na przykład w przypadku jej utraty, zmiany numeru podczas ponownego wydania, zamknięcia odpowiedniego rachunku bankowego itp.).

Dziś nie są już one rzadkością i każdy z nas nie dokonuje już jednej czy dwóch transakcji na kwartał, ale trzy, cztery dziennie. Dziesiątki milionów wydanych kart, setki tysięcy transakcji na godzinę, dziesiątki tysięcy terminali akceptujących karty – to dzisiejsza rzeczywistość. W przedsiębiorstwach handlowych i usługowych (zwanych dalej TSP) utrzymuje się tendencja do odchodzenia od transakcji płatniczych za towary/usługi.
Przypomnijmy pokrótce, jak wygląda ogólna procedura płacenia kartą w sklepach.

Klient (posiadacz karty) dokonuje zakupu produktu lub usługi u sprzedawcy, który akceptuje płatność kartami, o czym świadczą naklejki umieszczone przy wejściu na teren sklepu lub przy kasie. Klient podchodząc do kasjera przedstawia kartę i informuje sprzedawcę, że zamierza nią zapłacić. Sprzedawca bierze kartę i przeprowadza wstępną kontrolę, czy nie ma wyraźnych oznak podróbki (nie musi być ekspertem, wystarczy, że na pewno nie będzie podróbką). Następnie Sprzedawca odczytuje dane z paska magnetycznego lub mikroprocesora (chipu) karty, wykorzystując odpowiednie złącze terminala elektronicznego (dalej – ET). Następnie wprowadza kwotę transakcji, ET generuje żądanie autoryzacji i wysyła je do banku przejmującego. Następnie żądanie autoryzacji za pośrednictwem kanału MPS dociera do hosta banku wydającego, który zezwala lub zakazuje wykonania tej operacji (transakcji). Jeśli transakcja jest dozwolona, ​​wystawca wystawia kod autoryzacyjny i kod odpowiedzi (RC) „00”. W przeciwnym wypadku odpowiedź wystawcy jest różna od „00” i kod autoryzacyjny nie zostaje wydany (transakcja nie zostaje zatwierdzona, wystawca nie potwierdza płatności). Po pozytywnym zakończeniu sprzedawca drukuje dwie kopie czeku, a klient potwierdza swoją zgodę na zapłacenie za transakcję, podpisując czek (transakcja oparta na podpisie, SBT) lub wprowadzając kod PIN (transakcja oparta na PINie, PBT). W przypadku SBT sprzedawca musi sfinalizować transakcję, dopasowując podpis na czeku do próbki podpisu klienta w wyznaczonym miejscu na odwrocie karty.

Publikowanie informacji dla kupujących

Zacznijmy od tego, że każdy sprzedawca, przyklejając na swoich drzwiach plakaty z logo MPS, przyjmuje na siebie obowiązek (właściwie obowiązek, a nie tylko chęć) akceptowania płatności kartami odpowiedniego systemu. A jeśli logo MasterCard wisi przy kasie, wówczas sprzedawca jest zobowiązany zaakceptować odpowiednią kartę do płatności (ale nie kartę Visa i odwrotnie). Ponadto w punktach sprzedaży akceptujących karty, w miejscach dostępnych dla klientów („kącik kupującego”), należy umieścić informację wyjaśniającą politykę tego punktu dotyczącą zwrotu i wymiany towarów opłaconych kartą. Brak takiego źródła informacji stanowi naruszenie przepisów Ministerstwa Kolei.

Niechęć kasjera do akceptowania płatności kartą

Dość często zdarzają się sytuacje, gdy przy wejściu do sklepu widnieje naklejka informująca, że ​​można płacić kartą, ale w momencie płatności nagle okazuje się, że kasjer lub sprzedawca nie chce przyjąć karty do płatności bez wyjaśnienie powodów odmowy. Takie działania stanowią poważne naruszenie zasad IPS i mogą wiązać się z nałożeniem dość znaczących sankcji finansowych na bank przejmujący, który z kolei może je później przekazać akceptantowi, jeśli przewidują to warunki łączącej je umowy.

Przy płatności kartą wymagany paszport

Regulamin IPS wyraźnie stanowi, że sprzedawca dokonując płatności kartą nie ma prawa żądać od Klienta (posiadacza karty) danych potwierdzających jego tożsamość ani innych danych osobowych, z wyjątkiem przypadków, gdy jest to niezbędne do realizacji transakcji (na przykład wskazanie adresu zamieszkania klienta w celu późniejszej dostawy towaru) lub gdy jest to wyraźnie określone w wymogach lokalnego prawa. Sprzedawca nie ma prawa wymagać od Klienta przedstawienia paszportu lub innego dokumentu tożsamości. Jako uderzający przykład możemy przytoczyć następującą sytuację: wyobraźmy sobie, że klient z Chin lub obywatel innego, dla nas egzotycznego kraju, który nie mówi ani po rosyjsku, ani po angielsku, płaci kartą w rosyjskim punkcie sprzedaży. W takim przypadku sprzedawca i kupujący w ogóle nie będą mogli się porozumieć (oczywiście, jeśli sprzedawca nie jest poliglotą). Z punktu widzenia przepisów Ministerstwa Kolei praktyka wymagania dokumentów przy płatności kartą jest karalna (na bank przejmujący może zostać nałożona kara ze wszystkimi konsekwencjami dla akceptanta). Jednak niektóre rodzaje transakcji (do których zaliczają się przede wszystkim wypłaty gotówki w placówkach i oddziałach banków) muszą być przeprowadzane wyłącznie po okazaniu przez klienta dokumentu tożsamości.

Wymóg podania PIN-u przy płatności kartą z paskiem magnetycznym

Obecnie coraz więcej banków wydaje karty wyposażone nie tylko w pasek magnetyczny, ale także w mikroprocesor (chip). Takie karty nazywane są hybrydowymi i można na nich dokonywać transakcji za pomocą paska magnetycznego lub chipa. Jest to niewątpliwą zaletą, gdyż uważa się, że chipa nie da się wyprodukować w domu, co z kolei pozbawia oszustów możliwości wykonania fałszywej karty poprzez wydanie jej duplikatu wraz z kopią śladu paska magnetycznego (tzw. – zwane skimmingiem). Często jednak zdarza się, że akceptant po odczytaniu danych karty z paska magnetycznego (a nie z chipa) prosi klienta o potwierdzenie zgody na dokonanie płatności poprzez wprowadzenie PIN-u. Jest to całkowicie niedopuszczalne, gdyż niesie ze sobą ryzyko całkowitego ujawnienia danych karty (tj. ścieżki/śladu paska magnetycznego oraz PIN-u), co teoretycznie mogłoby skutkować utratą wszelkich środków znajdujących się na rachunku karty. Sprzedawcy swoje działania tłumaczą stwierdzeniem, że „tak zaprogramowany jest terminal elektroniczny”, jednak najczęściej w ich działaniach kryje się błąd: pracując z urządzeniami elektronicznymi błędnie wskazują, że typ karty to nie MasterCard, tylko Cirrus/Maestro. Warto zauważyć, że na terenie Federacji Rosyjskiej wszystkie transakcje kartami Cirrus/Maestro muszą być przeprowadzane dokładnie tak, jak PBT!
Ciekawostka: zasady Visa IPS stanowią, że w każdym przypadku, dokonując transakcji płatniczej za towar lub usługę u sprzedawcy, klient ma prawo żądać transakcji SBT. I ma to całkowicie rozsądne wyjaśnienie: nie wszyscy klienci pamiętają swój PIN, a niektóre banki generalnie wydają im karty bez PIN-u. Wszystko powyższe dotyczy oczywiście kart z paskiem magnetycznym. W przypadku kart z chipem zdecydowana większość transakcji w akceptantach jest potwierdzana przez klienta poprzez wprowadzenie PIN-u.

W ostatnim czasie MasterCard IPS wydało okólnik (biuletyn operacyjny), w którym powiadomił wszystkich uczestników płatności, że od 8 czerwca 2012 r. w Federacji Rosyjskiej dozwolone jest żądanie kodu PIN w celu potwierdzania przez klientów transakcji kartami z paskiem magnetycznym przeprowadzanych w sklepach.

Tym samym obecnie na terenie Federacji Rosyjskiej przy rejestracji transakcji u akceptantów kartami z paskiem magnetycznym MPS Visa wprowadzanie PIN-u jest zabronione, natomiast w przypadku kart z paskiem magnetycznym MasterCard jest to dozwolone. W przypadku kart z mikroprocesorem (tzw. chipem) wprowadzenie PIN-u jest niemal obowiązkowe w przypadku obu MPS.

Odmowa przyjęcia kart bez imienia i nazwiska posiadacza

Aby szybko wejść na rynek, wielu emitentów korzysta z tzw. kart niespersonalizowanych, niespersonalizowanych, na których awersie znajduje się jedynie numer i data ważności, ale bez nazwiska i imienia klienta (i te dane , w związku z tym nie ma go również na pierwszej ścieżce paska magnetycznego). Regulamin IPS jasno stwierdza, że ​​takie karty są całkowicie legalnym środkiem płatniczym i powinny być akceptowane na równych zasadach ze wszystkimi innymi produktami IPS. Rozliczeniowcy również wyraźnie zastrzegają ten punkt w swoich instrukcjach dla sprzedawców, a mimo to dość często niestety zdarza się, że sprzedawcy kategorycznie odmawiają przyjęcia takich kart do zapłaty. Jako argument sprzedawcy podają, że nie mają z czym porównać nazwiska i imienia klienta (mając na uwadze zakazaną praktykę żądania dokumentów potwierdzających, o czym była mowa powyżej). Takie działania pracowników TSP są także sprzeczne ze światową praktyką i podlegają opracowaniu ze strony banków przejmujących.

Podwyżka ceny (dopłata) za towar przy płatności kartą

Jak wiadomo, bank zawierając z akceptantem umowę agencyjną wskazuje wysokość tzw. koncesji (prowizji) agenta rozliczeniowego, która będzie pobierana (niedopłata) akceptanta za wszystkie transakcje kartowe. Prowizja ta różni się w zależności od kraju i rodzaju działalności sprzedawcy, biorąc pod uwagę jego obrót. Jako wskazówkę można przyjąć wartość rzędu 1,5 – 2,5%. Zatem jeśli kwota transakcji wynosi 1000 rubli, bank przejmujący zasili rachunek bieżący kwotą pomniejszoną o tę prowizję, czyli 975 - 985 rubli. Różnica stanowi najważniejszy element działalności spółki przejmującej i będzie ujmowana w przychodach operacyjnych. Jest to całkowicie normalna praktyka, powszechnie akceptowana na całym świecie, a opinia, że ​​​​jest to nieopłacalna dla handlowców, jest niczym innym jak błędnym przekonaniem: płacąc gotówką powstają inne koszty ogólne, które są porównywalne z tymi „stratami” na akwizycji. Obejmuje to koszty akceptantów związane z przewalutowaniem gotówki, jej bezpiecznym przechowywaniem, odbiorem itp. Niemniej jednak wielu sprzedawców praktykuje ustalanie dopłat przy płaceniu za towary i usługi kartami, a wielkość takich „narzutów” jest w przybliżeniu równa wielkości pozyskanie prowizji. Praktyka ta jest całkowicie niedopuszczalna, co jasno stwierdzają przepisy Ministerstwa Kolei. Te same przepisy Ministerstwa Kolei wprowadzają dla handlowców swego rodzaju lukę prawną, a mianowicie stanowią, że handlowcy mają prawo udzielić rabatu przy płatności gotówką. Oznacza to, że ogólnie rzecz biorąc, cena produktu lub usługi przy płatności kartą nie powinna przekraczać zwykłej ceny, ale możesz udzielić klientowi rabatu, jeśli zapłaci gotówką.

Odmowa przyjęcia do zapłaty niepodpisanej karty

Zgodnie z rozporządzeniem Ministra Kolei z dnia tylna strona karty muszą posiadać specjalny pasek przeznaczony na wzór podpisu prawnego posiadacza karty. Dokonując transakcji płatniczej za towary lub usługi u sprzedawcy, kasjer musi poprosić kupującego o potwierdzenie chęci zapłaty za transakcję poprzez wprowadzenie kodu PIN lub podpisanie paragonu z terminala elektronicznego. Jeżeli zgoda jest potwierdzona podpisem, kasjer powinien porównać podpis na czeku z wzorowym podpisem na odwrocie karty. Jednak dość często przy odbiorze karty klient nie składa swojego podpisu (co jest naruszeniem wymogów IPS i niesie ze sobą zwiększone ryzyko nielegalnego użycia karty przez oszustów w przypadku jej zgubienia). Akceptanci, widząc, że klient oferuje im niepodpisaną kartę, często odmawiają przyjęcia takiego środka płatniczego, co również jest niedopuszczalne. Zgodnie z przepisami Ministerstwa Kolei w takim przypadku kasjer powinien poprosić kupującego o okazanie dokumentu tożsamości zawierającego zdjęcie i wzór podpisu, następnie zaproponować złożenie podpisu na karcie, porównać podpis na karcie z próbką na karcie dokumentu, a następnie dokończ transakcję w zwykły sposób. Jeżeli kupujący odmówi okazania paszportu i (lub) podpisania karty, transakcja nie powinna zostać zrealizowana.

Ustalenie minimalnej ceny zakupu/produktu przy płatności kartą

Często zdarzają się sytuacje, gdy sklep dokonuje nieautoryzowanej instalacji stawka minimalna, począwszy od którego sprzedawca wyraża zgodę na przyjęcie karty do płatności. Na przykład kwota zakupu przy płatności kartą nie powinna być mniejsza niż 100 rubli. (lub 1000, 10 000 itd.). Praktyka ta jest kategorycznie niedopuszczalna, gdyż zgodnie z przepisami Ministerstwa Kolei warunki płatności kartą muszą w pełni odpowiadać warunkom płatności gotówką.

Procedura zwrotu towaru i wydanych środków

Zdarza się, że z jakiegoś powodu Klient chce zwrócić zakupiony produkt. Jeżeli za towar zapłacono kartą, pieniądze należy zwrócić na rachunek karty, a nie gotówką. Ponadto zwrotu należy dokonać na konto dokładnie tej karty, na którą dokonano płatności początkowej. W przypadku zwrotu towaru pracownik sklepu musi wykonać odpowiednią operację na terminalu elektronicznym (zwrot/kredyt - zwrot/kredyt). W wyniku tej operacji na terminalu drukowany jest dowód uznania, który stanowi potwierdzenie i podstawę do zwrotu środków na konto płatnika. Zgodnie z przepisami Ministerstwa Kolei zwrotu środków należy dokonać w terminie 30 dni od daty realizacji transakcji kredytowej. Jeżeli po tym terminie środki na rachunek karty nie wpłyną, klient może złożyć reklamację w banku wydającym kartę, a zwrot środków nastąpi na podstawie wyników cyklu reklamacyjnego na podstawie stwierdzenia „kredyt nie został spłacony”. obrobiony."

Wystawianie rachunków za transakcje dokonane kartami

IPS ma bardzo rygorystyczne wymagania dotyczące zawartości elektronicznych paragonów końcowych drukowanych po zakończeniu transakcji. Dlatego na czeku należy podać następujące informacje:

• opis/cena każdego płatnego produktu/usługi;
• data i godzina operacji;
• kwota i waluta transakcji;
• numer karty (ze względów bezpieczeństwa tylko cztery ostatnie cyfry);
• kraj, miasto, adres lokalizacji punktu lub oddziału banku;
• nazwa TSP lub DBA (prowadzącego działalność pod nazwą DBA, np. VimpelCom OJSC jest znana na rynku jako Beeline);
• kod autoryzacyjny (jeśli istnieje);
• rodzaj transakcji (płatność za towar, zwrot);
• miejsce na podpis klienta;
• miejsce na inicjały sprzedawcy, kasjera lub inny identyfikator (np. numer działu w supermarkecie) działu obsługującego kartę;
• miejsce na podpis sprzedającego (w przypadku transakcji kredytowej);
• kopia kupującego musi zawierać tekst w języku rosyjskim lub język angielski mniej więcej w następujący sposób: „Ważne: zapisz ten czek, aby kontrolować transakcje na wyciągu”;
• inne parametry zgodnie z wymogami lokalnych przepisów.

Zgodnie z wymogami Banku Rosji na czekach rosyjskich kupców konieczne jest umieszczenie tekstu o wysokości prowizji (zwykle jest napisane „Nie ma prowizji nabywcy”) pobieranej od kupującego.

Wymagany jest również tekst w przybliżeniu następujący: „Niniejszym upoważniam mój bank wydający do zapłaty za ten zakup i zobowiązuję się do zwrotu wystawcy kwoty wskazanej w kolumnie „Łącznie” wraz ze wszystkimi obowiązującymi opłatami”.

Klienci muszą przechowywać kopie rachunków przez co najmniej sześć miesięcy, aby mieć pewność, że będą mogli zweryfikować prawidłowe obciążenia na wyciągach z transakcji kartą. Głównym celem informacji o czeku jest umożliwienie jednoznacznego powiązania informacji zawartych w wyciągu z danymi na czeku. Jeżeli dane na czeku i wyciągu znacznie się różnią, klient ma prawo zgłosić reklamację ze wszystkimi konsekwencjami dla nabywcy.

Zgłaszanie roszczeń na podstawie wykrytych naruszeń

We wszystkich przypadkach opisanych w tym artykule dotknięci klienci – posiadacze kart bankowych muszą kontaktować się wyłącznie z bankiem wydającym kartę, który wydał kartę. W takim przypadku konieczne będzie podanie bankowi takich danych jak dokładny adres akceptanta, imię i nazwisko, data, godzina, identyfikator lub nazwa banku przejmującego (jeżeli do transakcji kartą w ogóle nie doszło, tj. żądanie autoryzacji nie zostało wygenerowane i nie trafiło do Internetu, wystawca nie będzie mógł samodzielnie ustalić tych danych) oraz istotę reklamacji (odmowa przyjęcia karty, wymóg przedstawienia paszportu, wpisania PIN-u itp.) .

Oczywiście nie ma sensu nawet próbować kontaktować się z bankiem przejmującym, ponieważ generalnie sytuacja z naruszeniem zasad przetwarzania transakcji kartowych może mieć miejsce w dowolnym miejscu na świecie i ofiara nie zawsze będzie mogła znaleźć czas na odwiedź właściwe miejsce i jest mało prawdopodobne, aby posiadał specjalną wiedzę i opanował terminologię w lokalnym dialekcie.

Na podstawie takiego żądania emitent ma pełne prawo skierować z kolei reklamację do uprawnionego organu Ministra Kolei, a na nabywcę mogą zostać nałożone różne sankcje – począwszy od upomnienia aż po obowiązek przeprowadzenia dodatkowa edukacja pracownikom handlarza, który dopuścił się naruszenia, aż do nałożenia znacznych kar pieniężnych (setki i tysiące dolarów lub euro, w zależności od taryf Ministerstwa Kolei).

Wniosek

W naszych dynamicznych czasach, gdy płatności bezgotówkowe szybko wdzierają się do wszystkich dziedzin życia, a transakcje kartami bankowymi stały się codziennością, aspekt umiejętności korzystania z usług klienta jest bardzo ważny. Pytanie to obejmuje zarówno podstawy prawidłowego posługiwania się kartami w codziennych sytuacjach, jak i niuanse podkreślone w tym artykule, a mianowicie: jakie prawa ma kupujący, płacąc za towary lub usługi w sieci przedsiębiorstw handlowo-usługowych posługujących się kartą i co dokładnie należy zrobić w przypadku stwierdzenia naruszeń procedur przetwarzania takich transakcji.

Ponieważ międzynarodowe systemy płatności współpracują nie z klientami końcowymi (posiadaczami kart i akceptantami), ale z instytucjami finansowymi i przede wszystkim zapewniają, że ich produkty (karty) są akceptowane wszędzie i bez ograniczeń, agenci rozliczeniowi podlegają bardzo rygorystycznym wymogom w zakresie gwarancji i zgodności z procedury akceptacji kart MPS w sieci swoich akceptantów. W przypadku naruszenia procedur i warunków akceptacji kart, posiadacze powinni złożyć skargę do banków wydających, które z kolei mają prawo i obowiązek informowania odpowiedniego MPS o takich zdarzeniach, co ostatecznie może skutkować bardzo nieprzyjemnymi sankcjami dla agentów rozliczeniowych i błędnie prowadzący działalność handlowcy i ich pracownicy.

wrzesień 2012