სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება. რა არის სიცოცხლის დაზღვევა? ძირითადი კონცეფციები და სარგებელი ინვესტორებისთვის

როდესაც თქვენ დაუკავშირდებით ბანკს ანაბრის გასახსნელად, შეიძლება მოისმინოთ სპეციალისტისგან შეთავაზება სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების (CLI) დადების შესახებ. რა არის ეს და რა რეალური უპირატესობები შეიძლება მოჰყვეს ასეთ პროგრამას?

რა არის საქველმოქმედო დაზღვევა

კლასიკური გაგებით, სიცოცხლის დაზღვევა არის გრძელვადიანი პროგრამა (5 წლიდან), რომელიც ვარაუდობს, რომ კლიენტი პერიოდულად გადაიხდის შეთანხმებულ თანხას (თანაბარი გადახდებით) ხელშეკრულების პერიოდის განმავლობაში. ყველაზე ხშირად, წლიური შენატანებია გათვალისწინებული, მაგრამ ასევე არის პროგრამები, რომელთა შევსება შესაძლებელია ყოველ ექვს თვეში ერთხელ, კვარტალურად ან ყოველთვიურად.

ხელშეკრულების მთელი ხანგრძლივობის განმავლობაში კლიენტი დაზღვეულია გარდაცვალების შემთხვევაში. თუ ეს მოხდება, ნათესავები იღებენ პოლისით გათვალისწინებულ გადახდას. პროგრამის პირობებიდან გამომდინარე, ეს შეიძლება იყოს ან თანხა, რომელსაც ინვესტორი დააგროვებდა ხელშეკრულების დასრულების თარიღისთვის, ან რეალურად გადახდილი შენატანების მთლიანი ოდენობა.

ზოგიერთ სადაზღვევო კომპანიას (მაგალითად, Renaissance Life) აქვს პროგრამები, რომლის მიხედვითაც, თუ კლიენტი უბედური შემთხვევის ან უბედური შემთხვევის შედეგად გარდაიცვალა, გადახდა გაორმაგდება ან გასამმაგდება.

ინვესტორის მოთხოვნით შესაძლებელია დამატებითი რისკების ჩართვა - დაზღვევა ტრავმის, ინვალიდობის ან ჰოსპიტალიზაციის შემთხვევაში.

რატომ გჭირდებათ სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამა?

NJ ხელშეკრულების დადების ძირითადი მიზნები:

• კაპიტალის დაგროვება გრძელვადიანი მიზნებისთვის (ბინის ყიდვა, ბავშვის განათლება);
• ოჯახის დაცვა (არსებითად უფასო!) მთავარი მარჩენალის სიცოცხლესთან ან ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან;
• საპენსიო კაპიტალის ფორმირება;
• საგადასახადო და იურიდიული პრივილეგიების მოპოვება.

ბევრი ინვესტორი იზიდავს პროგრამას იმით, რომ ყველა გადახდილი პრემია დაბრუნდება პოლისის ბოლოს. გარდა ამისა, ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს გარკვეულ საბაზისო მოსავალს (დაახლოებით 3-4%), რაც ამრავლებს გამოყოფილ სახსრებს.

საგადასახადო და იურიდიული უპირატესობები

NSZh ხელშეკრულება შედგენილია როგორც მიზნობრივი სადაზღვევო პრემია. ეს ნიშნავს, რომ იგი ექვემდებარება საგადასახადო კოდექსის მუხლს. ინვესტორს შეუძლია დააბრუნოს წლიური შენატანის თანხის 13%. მაგრამ არის ნიუანსი:

• თანხის დაბრუნება შეუძლია მხოლოდ ოფიციალურად მომუშავე კლიენტს (რადგან საგადასახადო სამსახური მოითხოვს 2-NDFL სერთიფიკატს);
• მაქსიმალური თანხა, რომლითაც შეგიძლიათ მიიღოთ გამოქვითვა, არის 120 ათასი რუბლი. (მაშინაც კი, თუ უფრო მეტი იყო რეალურად წვლილი);
• თქვენ არ შეგიძლიათ მიიღოთ გადასახადის ანაზღაურება იმაზე მეტი, ვიდრე რეალურად დაკავებული იყო თქვენი ხელფასიდან.

ამრიგად, პროგრამის ფარგლებში მაქსიმალური გამოქვითვა არ შეიძლება იყოს 15,600 რუბლზე მეტი. თქვენ შეგიძლიათ მიმართოთ თანხის დაბრუნებას ყოველწლიურად ან 2 ან 3 წელიწადში ერთხელ. თუ ხელშეკრულება ვადაზე ადრე შეწყდა, მიღებული საგადასახადო შეღავათები ბიუჯეტში უნდა დაბრუნდეს.

გადასახადის გარდა, ხელშეკრულებას იურიდიული უპირატესობებიც აქვს. NSG-ში განთავსებული სახსრები:

• არ გაიყოთ განქორწინების შემთხვევაში;
• არ ექვემდებარება კონფისკაციას;
• არ შეიძლება დაპატიმრება;
• არ ექვემდებარება დეკლარაციას.

ხელშეკრულების კიდევ ერთი უპირატესობაა ხელშეკრულებაში მითითების შესაძლებლობა იმ პირის (ბენეფიციორის), რომელიც მეანაბრის გარდაცვალების შემთხვევაში მიიღებს სადაზღვევო თანხას. არ არის საჭირო ლოდინი ან თანხის გაყოფა - გადახდა ხდება უშუალოდ ბენეფიციართან კომპენსაციის მოთხოვნიდან 14 სამუშაო დღის განმავლობაში. ხელშეკრულებაში შეიძლება რამდენიმე ბენეფიციარის დაზუსტება, მათი რაოდენობა და შემადგენლობა ნებისმიერ დროს შეიძლება შეიცვალოს.

დაზღვევის ნაკლოვანებები

NJ-ის პირველი მთავარი მინუსი არის ის, რომ განთავსებული თანხები არ შედის დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში. თუ სადაზღვევო ლიცენზია გაუქმდება, გადამზღვეველი - კომპანიები (ჩვეულებრივ უცხოური), რომლებთანაც ორგანიზაციამ თავად გააფორმა ხელშეკრულება ფინანსური რისკების დასაცავად - პასუხისმგებელნი იქნებიან მის ვალდებულებებზე.

NJ პროგრამის მეორე მნიშვნელოვანი მინუსი არის მისი ხანგრძლივობა. ხელშეკრულება გაფორმებულია 5-დან 40 წლამდე ვადით - ყველა კლიენტს არ შეუძლია წინასწარ განსაზღვროს თავისი ფინანსური შესაძლებლობები ასეთ პერიოდში.

თუ კლიენტი ვერ განახორციელებს შემდეგ გადახდას, კომპანია მას ჯერ „გადავადებას“ აძლევს 30-დან 90 დღემდე. თუ ამ ვადაში თანხა არ იქნა მიღებული, ხელშეკრულება წყდება და ინვესტორი მიიღებს მხოლოდ გამოსყიდვის თანხას.

გამოსყიდვის თანხა

თუ პროგრამა შეწყვეტილია მის დასრულებამდე (მიუხედავად იმისა, თუ ვისი ინიციატივა იყო ხელშეკრულების შეწყვეტა), კლიენტს ერიცხება გამოსყიდვის თანხა. ეს არის მეანაბრის მიერ რეალურად განხორციელებული გადახდების გარკვეული პროცენტი.

ხშირად პირველ 2 წელიწადში გამოსყიდვის თანხა არის 0, მოგვიანებით კი 10%-დან 40%-მდე მერყეობს (თითოეულ სადაზღვევო კომპანიას აქვს თავისი პირობები).

• ხელშეკრულება დაიდო 10 წლის განმავლობაში, წლიური შენატანით 100 ათასი რუბლი;
• 5 წლის განმავლობაში, ინვესტორმა შეიტანა 500 ათასი რუბლი.
• მე-6 წელს გამოსყიდვის თანხაა (ხელშეკრულების მიხედვით) 40%;
• ინვესტორი გადაწყვეტს ხელშეკრულების შეწყვეტას;
• გადასახდელი თანხა იქნება 200 ათასი რუბლი. + საინვესტიციო შემოსავალი (თუ ეს გათვალისწინებულია პროგრამით).

სადაზღვევო კომპანიების რეიტინგი

მხოლოდ სადაზღვევო კომპანიებს, რომლებსაც აქვთ შესაბამისი ლიცენზია, შეუძლიათ გასცენ NIH პროგრამები. ამ შემთხვევაში, ორგანიზაციები ექსკლუზიურად უნდა მუშაობდნენ სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტებთან.

დღეს NJ პროგრამების რეგისტრაციის ყველაზე სანდო კომპანიებია:

• "სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევა";
• "როსგოსტრახ ცხოვრება";
• "ალფა სადაზღვევო ცხოვრება";
• „ინგოსტრახ-ცხოვრება“.

ყველა კომპანიას (Expert RA-ს შეფასების სააგენტოს მიხედვით) აქვს ფინანსური საიმედოობისა და სტაბილურობის მაღალი დონე. გამონაკლისი არის Alfa Insurance Life. ეს კომპანია არ არის შეფასებული.

ნებისმიერი სხვა საინვესტიციო ინსტრუმენტის მსგავსად, დაზღვევის დაზღვევას აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

მოდით ვისაუბროთ შემნახველი დაზღვევის უპირატესობებსა და ნაკლოვანებებზე, რათა თითოეულმა მკითხველმა მიიღოს სწორი გადაწყვეტილება ამ ტიპის დაზღვევასთან დაკავშირებით.

დავიწყოთ საქველმოქმედო დაზღვევის უარყოფითი მხარეებით. პრინციპის მიხედვით, წინასწარ გაფრთხილებული იარაღდება.

დაბალი მომგებიანობა.

მართლაც, შემნახველი დაზღვევა არის ინვესტიციის ინსტრუმენტი დაბალი შემოსავლით. როგორც წესი, მზღვეველები გარანტიას აძლევენ დანაზოგების დაზღვევაში ჩადებული სახსრების ანაზღაურებას წელიწადში 4%-ის დონეზე. ეს არ არის ბევრი. თუმცა, გასული წლის შედეგებზე დაფუძნებული ფაქტობრივი დარიცხული საინვესტიციო შემოსავალი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი. როგორც წესი, უკრაინაში საინვესტიციო შემოსავალი დაფინანსების დაზღვევაში ინვესტირებულ სახსრებზე შედარებულია გასული წლის ინფლაციის მაჩვენებელთან ან ოდნავ აღემატება ინფლაციის მაჩვენებელს.

თუმცა, უნდა აღინიშნოს, რომ შემნახველი დაზღვევა არის ფინანსური ინსტრუმენტი, რომელიც შექმნილია, პირველ რიგში, იმისთვის, რომ მოგაწოდოთ ფინანსური სტაბილურობა ყველაზე რთულ ცხოვრებისეულ სიტუაციებში, ასევე მოგაწოდოთ საპენსიო დანაზოგი; ეს არის ინსტრუმენტი, რომელიც უზრუნველყოფს საიმედოობას და სტაბილურობას, თქვენს მყარ ფინანსურ „საფუძველს“ ჩვენს მშფოთვარე ცხოვრებაში. ეს არ არის ფინანსური ინსტრუმენტი, რომელიც უნდა იქნას გამოყენებული მაღალი შემოსავლის მისაღებად. ამიტომ, არ იქნება სწორი იმის თქმა, რომ დაბალი მომგებიანობა არის დანაზოგის დაზღვევის მინუსი. ისევე, როგორც არ შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ უიდერების მინუსი არის ის, რომ მათ სირბილი არასასიამოვნოა; ისინი განკუთვნილია თევზაობისთვის და არა სიჩქარის რბოლისთვის.

ასე რომ, შემნახველი დაზღვევის სწორი გამოყენებით, მათი მინუსი - დაბალი მომგებიანობა - პლიუსად იქცევა; დაბალი ანაზღაურება უზრუნველყოფს მაღალი სანდოობის კაპიტალს, რომელიც ჩადეთ ინვესტიციის დაზღვევაში. და ეს ძალიან მნიშვნელოვანია თქვენთვის - თქვენ არ შეგიძლიათ გარისკოთ დანაზოგი, რომელიც უზრუნველყოფს სადაზღვევო დაცვას და ქმნის თქვენს საპენსიო კაპიტალს.

საქველმოქმედო დაზღვევა არის ვალდებულება ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში.

დაზღვევის შეძენით, თქვენ იღებთ ვალდებულებას ყოველწლიურად გადაიხადოთ პრემია ყოველწლიურად 10-30 წლის განმავლობაში, რომლის ოდენობა იქნება დაახლოებით თქვენი ყოველთვიური ხელფასის ოდენობის შესადარებელი (ეს არის ძალიან უხეში შეფასება; რამდენი ფული იქნება გონივრული ინვესტიცია საქველმოქმედო დაზღვევაში, მოგვიანებით ვისაუბრებთ).

10-30 წელი ძალიან დიდი დროა და ამ დროის განმავლობაში ბევრი რამ შეიძლება მოხდეს, ამიტომ ყოველთვის არის გარკვეული რისკი იმისა, რომ თქვენი შემოსავალი შემცირდეს; მაგრამ თქვენ მოგიწევთ ყოველწლიურად იგივე თანხის გადახდა დანაზოგის დაზღვევისთვის. რა თქმა უნდა, ეს ქმნის გარკვეულ ფინანსურ დატვირთვას.

შემნახველი დაზღვევის უპირატესობები

საქველმოქმედო დაზღვევა გაძლევთ სადაზღვევო დაცვას და პენსიას.

დაზღვევის შეძენით, თქვენ იღებთ სადაზღვევო დაცვას ყველაზე მძიმე რისკებისგან. სადაზღვევო დაცვა მოქმედებს თქვენზე უწყვეტად 10-30 წლის განმავლობაში - ზუსტად იმ პერიოდის განმავლობაში, რისთვისაც იყიდეთ პოლისი.

თქვენ არ დაგჭირდებათ გახსენება ამ წლის რომელ თვეში იწურება თქვენი პოლისი და იდარდებთ მის განახლებაზე; თქვენ მიიღებთ პოლიტიკას, რომელიც ძალაში იქნება ათწლეულების განმავლობაში. გარდა ამისა, თქვენ მუდმივად აგროვებთ კაპიტალს თქვენს ანგარიშზე სადაზღვევო კომპანიაში, რომელიც შემდეგ პროგრამის დასრულების შემდეგ გაგიწევთ პენსიას.

სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი გიბიძგებს უკან და აიძულებს იზრუნო შენს ფინანსურ მომავალზე.

ეს ნიშნავს, რომ საქველმოქმედო დაზღვევის შეძენით თქვენ იძულებული იქნებით გადაიხადოთ წლიური პრემია სადაზღვევო კომპანიაში. საქმე იმაშია, რომ პროგრამის დაწყებისთანავე შეგიძლიათ ან ყოველწლიურად გადაიხადოთ და განაგრძოთ პროგრამა, ან შეწყვიტოთ გადახდა და დაასრულოთ პროგრამა.

თუ პროგრამა შეწყვეტილია, თქვენ არ დაგიბრუნდებათ არცერთი პოლისის ფული, რომელიც გადაიხადეთ პოლისის პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში; შემდეგ (პოლიტიკის დაწყებიდან 5-7 წლის შემდეგ) თანხის მცირე ნაწილი შეიტანა; და მხოლოდ პროგრამის ბოლოს მიიღებთ მატერიალურ თანხას, რაც შედარებულია იმ პოლისიზე, რაც გადაიხადეთ სადაზღვევო კომპანიასთან. ამ შემთხვევაში ყველაფერი კანონის ფარგლებში იქნება – ასე დგება საქველმოქმედო დაზღვევის ხელშეკრულება.

შემნახველი დაზღვევის ეს თვისება ხელს უწყობს ადამიანს, დაწყებული, დაასრულოს პროგრამა. რადგან თუ ის შეწყვეტს დაზღვევის გადახდას, ის დაკარგავს სადაზღვევო დაცვას და პენსიას იმ სადაზღვევო კომპანიისგან, რომლის იმედიც ჰქონდა. დაზღვევის ეს ქონება უფრო კარგია, ვიდრე ბოროტება. იცოდეთ, რომ გაქვთ სავალდებულო გადახდა, აუცილებლად იპოვით შესაძლებლობას გადაიხადოთ წლიური გადასახადი და ასე შემდეგ 10-30 წლის განმავლობაში; შედეგად მთელი ამ დროის განმავლობაში იქნებით სადაზღვევო დაცვის ქვეშ და საბოლოოდ აუცილებლად მიიღებთ პენსიას სადაზღვევო კომპანიისგან.

გარდა ამისა, დაგროვებითი დაზღვევის ხელშეკრულება არ იძლევა დაგროვილი თანხის გატანას სადაზღვევო კომპანიისგან ხელშეკრულების შეწყვეტის გარეშე. და მისი შეწყვეტა ნიშნავს თქვენი დაზღვევის და პენსიის დაკარგვას, ასევე (შესაძლოა) თქვენი დანაზოგის ნაწილს. ეს იცავს ადამიანებს სადაზღვევო კომპანიაში დაგროვილი თანხის გატანისა და დაუყოვნებელი საჭიროებისთვის დახარჯვის ცდუნისაგან. შეადარეთ დაზღვევა ბანკს. თქვენ გადაწყვეტთ გახსნათ ანაბარი და პერიოდულად შეიტანოთ თანხა იქ, რათა დაზოგოთ თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის. ჯერ ერთი, არაფერი შეგიშლით ხელს შემდეგი გადახდის გამოტოვებაში (და ისევ და კიდევ ბევრჯერ); მეორეც, შეიძლება როგორმე დანებდეთ ცდუნებას, ამოიღოთ თანხა თქვენი ანგარიშიდან და იყიდოთ მანქანა, მაგალითად.

ამრიგად, შემნახველი დაზღვევა ძალიან კარგად დისციპლინირებს ადამიანს, რადგან ის: აიძულებს ადამიანს გააკეთოს საჭირო დანაზოგი და იცავს დაგროვილი ფულის დახარჯვის ცდუნებისგან. შემნახველი დაზღვევის ორივე ეს თვისება ძალიან მნიშვნელოვანია იმ ადამიანებისთვის, რომელთა ფინანსური დისციპლინა "კოჭლია". მათ უნდა აიძულონ თავი ერთხელ იყიდონ დაზღვევა, შემდეგ თავად დაზღვევა აიძულებს მათ იზრუნონ მათ დაცვაზე და ფინანსურ მომავალზე.

საქველმოქმედო დაზღვევაში განთავსებული კაპიტალი არ შეიძლება ჩამორთმეული იყოს.

თუ თქვენ გაქვთ საბანკო ანგარიში, ან ბინა, რომელიც ქმნის ქირას, ან სხვა ქონება, მაშინ ეს ქონება შეიძლება ჩამორთმეული იყოს. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სახელმწიფოს ან ვინმეს, ვინც სხვადასხვა მიზეზით გიჩივლებს, შეუძლია ჩამოართვას თქვენი ქონება მათი მოთხოვნების დაფარვის მიზნით.

ეს არ მოხდება სადაზღვევო კომპანიაში დაგროვილი თანხებით; ამ კაპიტალის აღდგენა შეუძლებელია. ეს ფული ყოველთვის თქვენი დარჩება. ეს გარემოება არის თქვენი ფინანსური ფონდის სიძლიერის კიდევ ერთი დონე, რომელსაც ეწოდება "დაზოგვის დაზღვევა".

როგორ ავირჩიოთ სადაზღვევო კომპანია?

რამდენიმე სიტყვა სადაზღვევო კომპანიის არჩევის შესახებ. ადამიანების დიდი უმრავლესობა არც ისე პროფესიონალია სადაზღვევო ბიზნესში, რომ დამოუკიდებლად გააანალიზოს სადაზღვევო კომპანიის აქტივები და ვალდებულებები, რისკის პორტფელი, ფინანსური სტაბილურობა და ა.შ. აქედან გამომდინარე, გონივრული იქნება დახმარებისთვის მიმართოთ ფინანსურ კონსულტანტს, რომელიც აგიხსნით სიცოცხლის დაზღვევის ყველა სირთულეს და დაგეხმარებათ აირჩიოთ სწორი პროდუქტი კონკრეტული ადამიანისთვის. სადაზღვევო აგენტისგან განსხვავებით, კონსულტანტი არ არის კონკრეტული სადაზღვევო კომპანიის თანამშრომელი, ამიტომ მისი რეკომენდაცია ყველაზე მომგებიანი იქნება თქვენთვის.

შეიძინეთ პოლიტიკა!

თუ პოლიტიკა არ გაქვს, დაუცველი ხარ. სანამ სადაზღვევო კომპანიისგან არ მიიღებთ რამდენიმე ქაღალდს, რომელსაც „პოლისი“ ეწოდება, თქვენ რისკის ქვეშ ხართ; და ეს რისკი დიდია, არასაჭირო და არაფრით გამართლებული.

თუ დამეთანხმებით, რომ გჭირდებათ პოლიტიკა, გახსოვდეთ - განზრახვა უსარგებლოა, მხოლოდ მოქმედებას აქვს მნიშვნელობა. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა დაასრულოთ თქვენი განზრახვა - ეს არის პოლისის ყიდვა. გესმოდეთ, რომ თუ უსიამოვნება მოგივიდათ, უკვე გვიანი იქნება - კომპენსაციას არ მიიღებთ და არც ერთი კომპანია არ გაგიზღავთ. რატომ გადაიდო ეს ძალიან მნიშვნელოვანი საკითხი? რა შეიძლება იყოს შენს სიცოცხლესა და ჯანმრთელობაზე მნიშვნელოვანი?

ასე რომ, თუ თქვენ მიიღეთ გადაწყვეტილება ან გჭირდებათ. . კონსულტანტი მოვა თქვენთან მოსახერხებელ დროს. შეიტყვეთ მისგან ყველა ის კითხვა, რაც გაინტერესებთ და ის დაგეხმარებათ, მიმართოთ საქველმოქმედო დაზღვევის პოლისს. გააკეთეთ ეს საკუთარი თავის და თქვენი საყვარელი ადამიანების დასაცავად.

სიცოცხლის დაზღვევის უპირატესობები

სიცოცხლის დაზღვევა მისი კლასიკური გაგებით არის სერვისი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ ერთდროულად დააგროვოთ გარკვეული თანხა და უზრუნველყოთ თქვენი საყვარელი ადამიანების ფინანსური დაცვა. ამ ტიპის დაზღვევას აქვს მრავალი უპირატესობა, მათ შორის:

ამ ტიპის დაზღვევის აშკარა უპირატესობა ის არის, რომ სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების ხანგრძლივობის განმავლობაში ტარიფი და რისკები არ შეიცვლება. ანუ, ეს პარამეტრები არ იქნება დამოკიდებული არც ასაკის ცვლილებებზე და არც პოლისის მფლობელის ჯანმრთელობის მდგომარეობის ცვლილებაზე. ამგვარად, სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა ყოველწლიურად დადებითად ადარებს შესყიდვის პოლისებს, რადგან ამ უკანასკნელ შემთხვევაში რისკები და განაკვეთები იცვლება კომპანიის კლიენტის დაავადებების არსებობის გათვალისწინებით, რომლებიც ასაკთან ერთად უფრო და უფრო ხშირი ხდება.

წლიური მომგებიანობა დაზღვევის შემთხვევაში ფიქსირდება, როგორც წესი, არაუმეტეს 3%-ის დონეზე, მაგრამ ამავდროულად, საინვესტიციო შემოსავალი შეიძლება დაემატოს სარეზერვო თანხის 5-6%-ის ოდენობით. იგი (დამოკიდებულია მზღვეველის საქმიანობის შედეგებზე). ასევე, 2015 წლის დასაწყისიდან საგადასახადო კოდექსში ცვლილებების წყალობით, თქვენ შეგიძლიათ დამატებით მიიღოთ შენატანების ოდენობის 13%, იმ პირობით, რომ პოლიტიკის მიხედვით არ არის ხარჯები 120,000 რუბლზე მეტი (გარდა სამედიცინო მომსახურების, ტრენინგის ხარჯებისა. და საპენსიო დაზღვევა).

ბევრი დაზღვეული, რომელიც რატომღაც არ ენდობა დაფინანსების სიცოცხლის დაზღვევას, ურჩევნია დაარეგისტრიროს თავისი დანაზოგი ბანკში და უზრუნველყოს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაცვა დაზღვევის კონტრაქტებით მოკლე ვადით. ამ მეთოდს უდავოდ აქვს თავისი უპირატესობები, მაგრამ ის ასევე დიდ დროს მოითხოვს დაზღვეულისგან. ყველა პრობლემის გადასაჭრელად ჯობია იყიდოთ საქველმოქმედო სადაზღვევო პოლისი.

კიდევ ერთი ხელსაყრელი განსხვავება სიცოცხლის დაზღვევასა და ბანკში ალტერნატიულ ინვესტიციას შორის არის ინვესტიციის გრძელვადიანი ბუნება. თუ საბანკო ორგანიზაციაში დეპოზიტის მაქსიმალური ვადა 5 წელია, მაშინ დაგროვებითი დაზღვევისთვის ეს პერიოდი არის „ქვედა ზღვარი“. საშუალოდ, ასეთი ხელშეკრულებების მოქმედების ვადა დაახლოებით 15 წელია, ხოლო მაქსიმალური ვადა შემოიფარგლება მხოლოდ დაზღვეულის ასაკით.

რუსეთის კანონმდებლობის შესაბამისად, დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში, ბენეფიციარი იღებს ანაზღაურებას დაზღვეული შემთხვევისთვის. ეს ნიშნავს, რომ დაზღვეულის დანაზოგის ეს ნაწილი არ შედის სამკვიდროში და, შესაბამისად, მისი დაყადაღება, ჩამორთმევა ან გაყოფა შეუძლებელია.

ამ ტიპის დაზღვევის უარყოფითი მხარეები

სიცოცხლის დაზღვევის საკმაოდ დამაჯერებელი უპირატესობების მიუხედავად, ამ ტიპის დაზღვევას აქვს მრავალი უარყოფითი მხარე, განსაკუთრებით დამახასიათებელი რუსული რეალობისთვის. მთავარია:

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გრძელვადიანი მოქმედების არსებობა არა მხოლოდ სარგებელს მოაქვს დამზღვევისთვის, არამედ შეიძლება გამოიწვიოს მისი დანაზოგის გაუფასურებაც. მაგალითად, ასეთი ვითარება შეიძლება წარმოიშვას მაღალი ინფლაციის პირობებში. ამასთან, დაგროვებითი დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტა არ ითვალისწინებს რეზერვის სრული ოდენობის გადახდას, არამედ მხოლოდ გამოსყიდვის თანხას რეზერვისა და საინვესტიციო შემოსავლის გარკვეული პროცენტის სახით. ასევე, ხელშეკრულების შეწყვეტისას სადაზღვევო კომპანიის კლიენტი ვალდებული იქნება დააბრუნოს სოციალური გადასახადის გამოქვითვის თანხა. ამ ფაქტორების გამო, დამზღვევის სარგებელი შეიძლება შემცირდეს მინიმალურ ოდენობამდე.

სადაზღვევო კომპანიის ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში, კლიენტს არ ექნება თანხის დაბრუნება, რადგან ამ სფეროში უბრალოდ არ არსებობს სახელმწიფო აღმასრულებელი ორგანო (განსხვავებით, მაგალითად, საბანკო სექტორისგან). ასეთი ორგანოს შექმნის საკითხი რამდენჯერმე დაისვა, მაგრამ ჯერჯერობით პრობლემის გადაწყვეტა არ ჩანს. ამიტომ, დაზღვეულები, კონკრეტულ კომპანიასთან ხელშეკრულების გაფორმებისას, მოქმედებენ „საკუთარი საფრთხისა და რისკის ქვეშ“, რადგან ვერავინ შეძლებს კომპანიის სტაბილურობის გარანტიას მომდევნო 10-15 წლის განმავლობაში. სიტუაციიდან გამოსავალი შეიძლება იყოს უცხოურ კომპანიაში დაზღვევის გაფორმება, მაგრამ ამ შემთხვევაში სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდები დაექვემდებარება დამატებით გადასახადს.

დაზღვევის პოლისიზე ზემოთ აღწერილი მომგებიანობა შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დამზღვევი ყოველწლიურად განახორციელებს არაუმეტეს 120 ათასი რუბლის ინვესტიციას, ასევე, თუ მისი პოლისის ფარგლებში არ არის გაწეული სხვა სოციალური ხარჯები. თუ ეს პირობები დაირღვა, მაშინ დაგროვებითი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით მიღებული მოგება იქნება მინიმალური და შესაძლოა არ დააკმაყოფილოს დაზღვეულის უმრავლესობა.

ასე რომ, სიცოცხლის დაგროვებით დაზღვევას აქვს არაერთი დადებითი და უარყოფითი თვისება. აღსანიშნავია, რომ ჩვენი ქვეყნისთვის ამ ტიპის ინვესტიციის რისკები, სავარაუდოდ, აღემატება მის დადებით ასპექტებს არასტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობისა და ინფლაციის მაღალი მაჩვენებლების გამო. თუმცა, ორგანიზებული და პასუხისმგებელი მოქალაქეებისთვის, რომლებიც არ ჩქარობენ ფინანსური შედეგის მიღებას, ამ ტიპის დაზღვევამ შესაძლოა კარგად შეცვალოს საბანკო დეპოზიტი და უზრუნველყოს მინიმალური ანაზღაურება.

მოგესალმებით, მეგობრებო! აუცილებლად შენ ერთხელ მაინცშესთავაზა გამხდარიყო სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამის მონაწილე. იმის გათვალისწინებით, რომ მსგავსი პროექტების პოპულარობა ჩვენს ქვეყანაში გაცილებით დაბალია, ვიდრე საზღვარგარეთ, დიდი ალბათობით თქვენ თავი შეიკავეთ NJV ხელშეკრულების გაფორმებისგან. თუმცა, ბოლო წლებში ტენდენცია მკვეთრად შეიცვალა- უფრო და უფრო მეტმა რუსმა დაიწყო ამ ფინანსური ინსტრუმენტის შესაძლებლობების გამოყენება, მისი გამოყენება პირადი დაზღვევის მიზნით და უფასო სახსრების ინვესტიციისთვის. დღეს მინდა გითხრათ რა არის სიცოცხლის დაზღვევა, როგორ მუშაობს ეს პროგრამა და რა უპირატესობებიუზრუნველყოფს.

საქველმოქმედო დაზღვევა: ძირითადი პუნქტები

კლასიკური გაგებით, საქველმოქმედო დაზღვევა არის გრძელვადიანი პროგრამა, რომლის ფარგლებშიც კლიენტები რეგულარულად ავსებენ სადაზღვევო ანგარიშს ხელშეკრულებით ადრე შეთანხმებული თანხით. როგორც წესი, შენატანები ხდება წელიწადში ერთხელ, მაგრამ არსებობს ვარიანტები - ანგარიშის ყოველთვიური ან კვარტალური შევსება.

ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში კლიენტი იმყოფება სადაზღვევო კომპანიის დაცვის ქვეშ. სწორედ ის იღებს ვალდებულებას დაზღვეული შემთხვევის - კლიენტის გარდაცვალების ან დაზიანების შემთხვევაში გადაუხადოს ნათესავებს პოლისში გათვალისწინებული თანხის ოდენობა. ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, გადახდა ხდება ანთანხა, რომელსაც კლიენტი დაგროვდებოდაიმ დროისთვის, როდესაც პოლიტიკა ამოიწურება, ან უკვე გადახდილი შენატანების ოდენობა.

ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია თავის კლიენტებს სთავაზობს პროგრამებს, რომლის მიხედვითაც იზრდება გადახდების ოდენობა 2-3 ჯერ, თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა ავარიის, საგზაო საგზაო შემთხვევის შედეგად. გარდა ამისა, ინვესტორებს საშუალება აქვთ პროგრამას დაუმატონ რიგი დამატებითი რისკები – ავადმყოფობა, ინვალიდობა ან ტრავმა.

არგუმენტები"

ღირს გახდე სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამის მონაწილე რამდენიმე მიზეზის გამო:

1. დაგროვილ კაპიტალს შეუძლია გრძელვადიანი პრობლემების გადაჭრა- დახმარება საცხოვრებლის შეძენაში, ბავშვის განათლების გადახდაში.
2. დაზღვევა იცავს ოჯახს გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან, რომლებიც დაკავშირებულია ოჯახის მთავარი მარჩენალისა და მარჩენალის სიცოცხლესა და შრომისუნარიანობასთან.
3. დაგროვილი კაპიტალი შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც დამატებითი პენსია.
4. სადაზღვევო კომპანიის კლიენტები იღებენ რიგი პრივილეგიებიიურიდიულ და საგადასახადო სფეროებში.

ბევრი ინვესტორი ირჩევს შემნახველი დაზღვევის პროგრამას იმის გამო, რომ ყველაგადახდილი პრემიები დაბრუნდება პოლისის ვადის გასვლის შემდეგ. გარდა ამისა, კონტრაქტები ხშირად ასევე ითვალისწინებს საბაზისო მოსავლიანობა 3-4%, საშუალებას გაძლევთ არა მხოლოდ დაზოგოთ ფული, არამედ ნაწილობრივ დაზოგოთ იგი ინფლაციისგან.

დანაზოგების და ინვესტიციების დაზღვევა: უპირატესობების შედარებითი ანალიზი

სიცოცხლის დაზღვევის არჩევისას, შესაშური რეგულარობით მოგიწევთ თქვენი თანხის ჩარიცხვა სადაზღვევო კომპანიაში რამდენიმე წლის განმავლობაში გახსნილ ანგარიშზე. პოლისის ვადის გასვლის შემდეგ, თქვენ შეძლებთ დააბრუნოთ გადახდილი პრემიის თანხა, თუ სადაზღვევო შემთხვევა არასოდეს მომხდარა. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ზოგიერთი კომპანია არ აბრუნებს შენატანების მთელ ოდენობას, არამედ მხოლოდ ნაწილს. იმის უზრუნველსაყოფად, რომ რეალობა შეესაბამება თქვენს მოლოდინებს, ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულების პირობები.

საქმე ის არის, რომ რაც უფრო მეტ რისკს ფარავს თქვენი დაზღვევა, მით უფრო მაღალია მისი ღირებულება. სხვაობა გადახდილ თანხასა და დაბრუნებულ თანხას შორის იხარჯება თქვენს დაზღვევასთან დაკავშირებულ საქმიანობაზე.

თუ, დავუშვათ, კომპანიის კლიენტი დაზღვეული იყო გარდაცვალების შემთხვევაში და ეს დაზღვეული შემთხვევა მოხდა, მაშინ ეს ნიშნავს, რომ ბენეფიციარი(დაზღვევის მიმღებ პირს) შეუძლია დაუყოვნებლივ მიიღოს მთელი დაგროვილი თანხები, ვიდრე დაელოდოს NSW კონტრაქტის ვადის გასვლას.

NSJ პოლიტიკა

არის მიზანმიმართულისადაზღვევო პრემია. ანუ ის ექვემდებარება საგადასახადო კოდექსის მუხლის დებულებებს. სოციალური გამოქვითვების შესახებ“, რომლის მიხედვითაც ინვესტორს უფლება აქვს დააბრუნოს მთლიანი წლიური შენატანიდან 13%. თუმცა, აქ თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ მთელი რიგი ნიუანსი:

• Მხოლოდ ოფიციალურად დასაქმებული კლიენტი(რადგან თქვენ გჭირდებათ სერთიფიკატის წარდგენა საგადასახადო სამსახურში 2-NDFL);
• გადასახადის გამოქვითვის თანხა არ არის აღებული თანხიდან, რომელიც აღემატება 120,000 რუბლს (თუნდაც მეტი რეალურად გადაიხადეს);
• გამოქვითვის ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს ხელფასიდან დაკავებულ გადასახადის ოდენობას.

თურმე მუდმივი შემოსავლის მაქსიმალური გამოქვითვა არ უნდა აღემატებოდეს 15,600 რუბლს(120 ათასი რუბლიდან 13%). გადასახადების დაბრუნება შეგიძლიათ ერთდროულად 1, 2 ან 3 წლის განმავლობაში. გაითვალისწინე შეწყვეტისთანავესიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება საგადასახადო შეღავათები უნდა დაბრუნდესსახელმწიფო ხაზინას.

საქველმოქმედო დაზღვევის სამართლებრივი ასპექტები

ხელშეკრულება არ არის რიგი იურიდიული უპირატესობების გარეშე. ამრიგად, სახსრები, რომლებიც განთავსებულია NJ-ში:

• არ შეიძლება ჩამორთმეული;
• არ ექვემდებარებიან დაკავებას;
• არ არის გამოცხადებული;
• არ ითვლება ქონება, რომელიც იყოფა განქორწინების პროცესის დროს.

შეიძლება ჩაითვალოს პოლიტიკის უდავო უპირატესობა ბენეფიციარის დაზუსტების შესაძლებლობა, ვინ გახდება დაზღვეული თანხის მფლობელი ინვესტორი მოულოდნელად გარდაცვალების შემთხვევაში. პირველს არ დასჭირდება ლოდინი, რომ აიღოს და გაიზიაროს მიღებული სადაზღვევო სახსრები სხვა მემკვიდრეებთან - ყველა გადახდა ხდება მიზანმიმართულიკომპენსაციისთვის მიმართვის მომენტიდან 2 კვირის განმავლობაში. სხვათა შორის, ინვესტორს უფლება აქვს მიუთითოს რამდენიმე ბენეფიციარი ერთდროულად და შეცვალოს მათი რაოდენობა და შემადგენლობა ნებისმიერ ხელსაყრელ დროს.

საინვესტიციო დაზღვევა

უპირატესობას ანიჭებს საქველმოქმედო დაზღვევას ინვესტიცია, ასევე ხდებით გრძელვადიანი სადაზღვევო ანგარიშის მფლობელი, რომელიც ივსება ან მთლიანი თანხით ერთდროულად ან რამდენიმე თანაბარი განვადებით. თუმცა ამ შემთხვევაში თქვენ არა მხოლოდ დაზღვეული ხართ უბედური შემთხვევებისგან, არამედ თქვენი ინვესტირებული თანხის დაბრუნების გარანტიანაღდი ფული 100%-იანი მოცულობით, ასევე მომგებიანობა საინვესტიციო საქმიანობიდან.

ანგარიშზე ჩარიცხული ყველა თანხა იყოფა 2 ნაწილად: გარანტირებულიდა ინვესტიცია. პირველი ინვესტიციაა ფინანსურ ინსტრუმენტებში, რომლებიც უზრუნველყოფენ დამატებით შემოსავალს (მაგალითად, საბანკო ანაბარი). მეორე, ინვესტიცია, იქცევა შედარებით სარისკო ინვესტიციად. თუ კომპანიის მიერ არჩეული საინვესტიციო სტრატეგია წარმატებულია, მაშინ, გარდა დაბანდებული სახსრებისა, დამატებით შემოსავალსაც მიიღებთ.

დაზღვევის „სისუსტეები“.

NSJ– ის მინუსებზე საუბრისას, მინდა აღვნიშნო რამდენიმე პუნქტი:

1. ინვესტორების მიერ სადაზღვევო ანგარიშებზე დეპონირებული სახსრები არ არიან დაცული დეპოზიტების დაზღვევის სისტემით. ეს ნიშნავს, რომ თუ სადაზღვევო კომპანია ლიცენზიას დაკარგავს, მისი ყველა ვალდებულება შესრულდება გადამზღვეველები– ფირმები (ყველაზე ხშირად უცხოური), რომლებმაც დადეს ხელშეკრულება კომპანიასთან ფინანსური რისკების დასაცავად.
2. სადაზღვევო ხელშეკრულება იდება საშუალოდ 5-40 წელი. სამწუხაროდ, ყველა ინვესტორს არ აქვს შესაძლებლობა გააკეთოს ზუსტი პროგნოზი მათი ფინანსური კეთილდღეობის შესახებ რამდენიმე წლით ადრე.
3. თუ კლიენტს არ ექნება მორიგი სავალდებულო შენატანის შეტანის შესაძლებლობა, სადაზღვევო კომპანია მას ჯერ 30-90 დღით „გადავადებას“ უწევს. თუ ამ ვადაში გადახდა არ განხორციელდება, პოლისი წყდება და ინვესტორი მიიღებს მხოლოდ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ჩაბარების ღირებულებას.

პროგრამის ოფიციალურ დასრულებამდე შეწყვეტის შემთხვევაში კლიენტი მიიღებს გამოსყიდვის თანხა. იგი წარმოადგენს სადაზღვევო კომპანიის ანგარიშზე რეალურად ჩარიცხული მთლიანი თანხის პროცენტს. ხშირად პირველი ორი წლის განმავლობაში გამოსყიდვის თანხა არის 0 რუბლი. მომდევნო წლებში, ეს შეიძლება განსხვავდებოდეს 10-40% (ამ შემთხვევაში ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტული სადაზღვევო კომპანიის პირობებზე).

სიცხადისთვის წარმოვიდგინოთ შემდეგი მაგალითი:

• თქვენ დადებული გაქვთ კონტრაქტი ვადით 10 წელი, რომლის მიხედვითაც წლიური შენატანი უნდა განხორციელდეს ოდენობით 100 ათასი რუბლი;
• 5 წელიწადშიანგარიშზე დაგროვილი 500 ათასი რუბლი;
• ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, მე-6 წელს გამოსყიდვის თანხის ოდენობა შეადგენს 40% ;
• თქვენ გადაწყვიტეთ შეწყვიტოთ NJ ხელშეკრულება.

ჩვენ ვითვლით: 500 000 *0,4 =200000 რუბლი. ამრიგად, ხელშეკრულების შეწყვეტის შემთხვევაში, დაგიბრუნდებათ მხოლოდ 200 ათასი რუბლი და მიიღებთ საინვესტიციო შემოსავალს, თუ ასეთი იყო გათვალისწინებული თქვენი პროგრამით.

როგორ მივიღოთ გადახდები NSL-ის მიხედვით?

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას დაზღვეულმა ან მისმა არჩეულმა ბენეფიციარმა უნდა წარუდგინოს მოთხოვნა სადაზღვევო კომპანიას თანხის გადახდის შესახებ. თქვენი მოთხოვნა უნდა იყოს მხარდაჭერილი შემდეგი დოკუმენტების პაკეტი:

• განცხადებადაზღვეული შემთხვევის ფაქტის შესახებ;
• ცნობა სამედიცინო დაწესებულებიდანინვესტორის ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენების ფაქტის დადასტურება;
• ინვესტორის გარდაცვალების მოწმობა (ამ შემთხვევაში მოწოდებულია ბენეფიციარის მიერ);
• ორიგინალური კონტრაქტიდეპოზიტორსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის, პოლიტიკა.

ყველაზე ხშირად, ხელშეკრულებაში ნათქვამია ვადა, რომლის დროსაც სადაზღვევო კომპანიამ უნდა განიხილოს მიღებული დოკუმენტები და მიიღოს გადაწყვეტილება სამომავლო გადახდებთან დაკავშირებით. ხელშეკრულებები ითვალისწინებს როგორც ერთჯერად, ასევე განვადებით გადახდას პენსიის სახით; დაუყოვნებელი ან გადავადებული გადახდები.

რას გვთავაზობენ დღეს სადაზღვევო კომპანიები?

რაც შეეხება სადაზღვევო პოლისს, მსხვილი მზღვეველები კლიენტებს სთავაზობენ ბევრი სხვადასხვა პროგრამა სხვადასხვა პირობებით. მინიმალური დეპოზიტების ზომა პირდაპირ დამოკიდებულია კომპანიის სანდოობის ხარისხზე, რეგიონში, სადაც ხელშეკრულება არის გაფორმებული და დაზღვეულის მონაცემები. სააგენტოების საფასო პოლიტიკის გასაგებად და იმ კომპანიების საკუთარი რეიტინგის შესაქმნელად, რომლებსაც შეგიძლიათ ენდოთ თქვენს მომავალს, თქვენს ყურადღებას ვაქცევ შემდეგს. შედარების ცხრილი.

სადაზღვევო კომპანია	მომსახურების ღირებულება	გადახდის თანხა	თავისებურებები
სბერბანკი	900-დან 4500 რუბლამდე	100-დან 500 ათას რუბლამდე, არჩეული პროგრამის მიხედვით	პროგრამა მოქმედებს 1 წლით, რის შემდეგაც შესაძლებელია მისი გახანგრძლივება; ავიაკატასტროფის შედეგად გარდაცვალების შემთხვევაში კომპანია დამატებით 1 მილიონ რუბლს იხდის; პოლისიზე განაცხადის მისაღებად საჭიროა მხოლოდ ერთი პასპორტი თან გქონდეთ
როსგოსტრახი	იწყება წელიწადში 5 ათასი რუბლიდან. კომპანიის ოფიციალურ ვებგვერდზე წარმოდგენილია სპეციალური სადაზღვევო კალკულატორი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ ოპტიმალური სადაზღვევო პროგრამა	განსხვავდება 500-1000 ათასი რუბლიდან	გთავაზობთ 4 ინდივიდუალური პროდუქტის არჩევანს; დაზღვეული არ უნდა იყოს 70 წელზე უფროსი ასაკის; დაზღვევის ვადა 5-40 წელია
ინგოსტრახი	ღირებულება დამოკიდებულია დაზღვეულის არჩევანზე და გამოითვლება თითოეული კლიენტისთვის ინდივიდუალურად	1 მილიონ რუბლზე მეტი	გთავაზობთ შემნახველი პროგრამების 3 ვარიანტს; დაზღვეული არ უნდა იყოს 75 წელზე უფროსი ასაკის; დაზღვევის ვადა 5-დან 35 წლამდე მერყეობს
ალფა დაზღვევა	წელიწადში ან ექვს თვეში 30 ათასი რუბლიდან	12%-მდე წელიწადში	დაზოგვის სამი ვარიანტი; სავალდებულო გადახდების განვადების არარსებობა; დაზღვეული არ უნდა იყოს 80 წელზე უფროსი ასაკის; დაზღვევის მინიმალური ვადაა 10 წელი
	წელიწადში 5 ათასი რუბლიდან	1 მილიონ რუბლამდე	NSW ერთიანი პროგრამა; სავალდებულო შენატანის გადავადების შესაძლებლობა; სადაზღვევო პერიოდის ხანგრძლივობა 5-25 წელი
RESO-Garantiya	წელიწადში 3 ათასი რუბლიდან	1 მილიონ რუბლზე მეტი	ექვსი ინდივიდუალური NSW პროგრამა; სადაზღვევო პერიოდის ხანგრძლივობა 5-30 წელი

10 000 000 მანეთი სრულწლოვანებამდე, რაც მხოლოდ მოხდება 15 წელიწადში. თურმე ყოველწლიურადმისი სადაზღვევო პრემიის ოდენობა უნდა იყოს ტოლი 637,315 რუბლი. 7 წლის რეგულარული გადახდების შემდეგ, ქალი მოულოდნელად მოხვდება ავტოკატასტროფაში, რის შედეგადაც ის ხდება პირველი ჯგუფის ინვალიდი.

დაზღვევის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, კომპანია ვალდებულია, პოლისის ვადის ამოწურვამდე, კლიენტის ნაცვლად განახორციელოს სადაზღვევო პრემია. გამოდის, რომ ბავშვის 18 წლის დაბადების დღეს, მისი ანგარიში ექნება 13,310,000 რუბლი, საინვესტიციო საქმიანობიდან მიღებული შემოსავლების გათვალისწინებით.

ვინ უნდა გახსნას NSJ?

გულწრფელად რომ ვთქვათ, მე მჯერა, რომ სიცოცხლის დაზღვევა არის პროგრამა ყველას სჭირდება, კერძოდ:

1. ოჯახის მთავარი მარჩენალი, რომლის შემოსავალიც ოჯახის ბიუჯეტის საფუძველია;
2. ახალი მშობლებირომლებიც ცდილობენ თავიანთი შვილისთვის კაპიტალის შექმნას, რითაც უზრუნველყოფენ მის მომავალს და იცავენ მას ფინანსურად;
3. საშუალო ასაკის ადამიანები, რომლებიც ფიქრობენ მომავალ პენსიაზე გასვლის შესახებ, მაგრამ არ აქვთ დიდი თანხის ინვესტიციის შესაძლებლობა;
4. მათ, ვინც იცავს კონსერვატიული საინვესტიციო სტრატეგიადა იბრძვის, პირველ რიგში, დაიცავით თქვენი დანაზოგიხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში. სხვათა შორის, კატეგორიულად გირჩევთ, რომ ამ კატეგორიის ინვესტორებმა იფიქრონ ინდივიდუალური საინვესტიციო ანგარიშის გახსნაზე. ამის შესახებ შეგიძლიათ წაიკითხოთ ჩემს ერთ-ერთ წინა სტატიაში.
5. მსურველებმა მიიღონ" ორი ერთის ფასად“: დაზღვევაც და დანაზოგიც.

ვინ არ არის შესაფერისი NSJ-სთვის?

ნუ დაკარგავთ დროსა და ფულს NSG-ზე:

დასკვნების გამოტანა

ზოგადად, შემიძლია ვთქვა, რომ NJ არის კარგი ვარიანტი გრძელვადიან პერსპექტივაში სახსრების დაგროვებისთვის. თუმცა, მე პირადად უფრო მიდრეკილი ვარ დაზოგვის ვარიანტისკენ სადეპოზიტო ანგარიში. ეს საინვესტიციო ვარიანტი არა მხოლოდ მოგების გარანტიას გაძლევთ, არამედ დაცულია სახელმწიფოს მიერ. გარდა ამისა, თქვენ შეგიძლიათ თანხის გამოტანა ნებისმიერ დროს, დანაკარგების შესახებ ფიქრის გარეშე. ადრე დავწერე სტატია ამის შესახებ. ასე რომ, ასეთი პლასტიკური ასისტენტის შეძენის შემდეგ, შეგიძლიათ შეამოწმეთ სადეპოზიტო ანგარიშის შესაძლებლობები, რადგან ბარათებიც და ანგარიშებიც დაახლოებით ერთნაირი პრინციპით მუშაობს. Და რათქმაუნდა, არ დაედევნოთ საოცარ ციფრებს, რომელსაც მზღვეველები გაჩვენებთ. დაიმახსოვრე, რომ ინვესტიცია შეგიძლიათ მხოლოდ იმაზე, რაც იცით და გესმით 100%. სულ ესაა ჩემთვის, მალე გნახავ!

თუ ტექსტში შეცდომას იპოვით, გთხოვთ, აირჩიოთ ტექსტის ნაწილი და დააწკაპუნეთ Ctrl+Enter. გმადლობთ, რომ დამეხმარეთ ჩემი ბლოგის გაუმჯობესებაში!

მომავალი დღისადმი ნდობის საჭიროება არის მთავარი მიზეზი, რის გამოც კლიენტები მიმართავენ სადაზღვევო კომპანიებს (შემდგომში IC). საკუთარი სიცოცხლის დაზღვევით დაზღვეული ზრუნავს ოჯახისა და ძვირფასი ხალხის მომავალზე. იმ კლიენტებს, რომლებსაც სურთ დატოვონ რაიმე მეტი ოჯახს, კომპანიები სთავაზობენ სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამებს, რომლებიც სულ უფრო მეტ მხარდამჭერს იძენს.

"დაზოგვის შესახებ სიცოცხლის დაზღვევის საშუალებით"

სიცოცხლის დაზღვევა (შემდგომში CLI) გთავაზობთ არა მხოლოდ დაზღვეულის სიცოცხლის დაზღვევას, არამედ ერთგვარი „მემკვიდრეობის“ შექმნას. ეს დაგროვება შედარებულია საბანკო დეპოზიტთან, რომელზეც სადაზღვევო კომპანია წლიურ პროცენტს იხდის.

საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ხელმოწერის დოკუმენტების ჩამონათვალი შემოიფარგლება დაზღვეულის ვინაობისა და ასაკის დამადასტურებელი პასპორტით. აღსანიშნავია, რომ მსგავსი პროგრამა ასევე ხელმისაწვდომია რუსეთის ფედერაციაში მუდმივი მცხოვრები უცხო ქვეყნის მოქალაქეებისთვისაც. ხელშეკრულების გაფორმებამდე კლიენტმა უნდა გადაწყვიტოს პოლისში შემავალი რისკების ჩამონათვალი. ძირითადი პაკეტი (კლასიკური) შეიძლება შეიცავდეს მხოლოდ ერთ ან ორ რისკს, დანარჩენი შედის ხელშეკრულებაში კლიენტის მოთხოვნით და არჩევითია.

კანონმდებელი მიუთითებს ზოგად მიზეზებზე, რის გამოც კომპანიას უფლება აქვს უარი თქვას კლიენტისთვის კომპენსაციის გადახდაზე რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით გათვალისწინებული სადაზღვევო პოლისის მიხედვით: დამზღვევის, ბენეფიციარის ან დაზღვეული პირის განზრახვა, რომელიც მიზნად ისახავს გამოიწვიოს. დაზღვეული მოვლენა, მათ შორის უხეში დაუდევრობა, აგრეთვე ბირთვული აფეთქების, საომარი მოქმედებების, სამოქალაქო ომის, სამოქალაქო არეულობის, გაფიცვის და ხელშეკრულებაში მითითებული სხვა შემთხვევების ზემოქმედება.

კლასიკური შემნახველი დაზღვევის სქემა

კლასიკური NSL სქემის მიხედვით, დაზღვეულს უფლება აქვს მიიღოს კომპენსაცია ერთ-ერთ შემთხვევაში:

• თუ კლიენტმა იცოცხლა გარკვეულ ასაკამდე, იგი იღებს როგორც დაზღვეულ, ასევე დაგროვილ თანხას სრულად;
• თუ დაზღვეული გარდაიცვალა, ყველა გადახდას მიიღებენ ხელშეკრულებაში მითითებული პირები ან მემკვიდრეები.

კლასიკურ სქემაში სხვა რისკები არ არსებობს, მაგრამ მათი არჩევა შესაძლებელია, რაც გავლენას მოახდენს თავად პოლისის ღირებულებაზე და მის პირობებზე:

• თუ კლიენტი დაშავდა ან სხვაგვარად დაზიანდა, ხელშეკრულების მიხედვით იღებს პროპორციულ პროცენტულ კომპენსაციას, მაგრამ დაგროვილი თანხის მიღების უფლება აქვს მხოლოდ ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ;
• უბედური შემთხვევის შედეგად გარდაცვალება, როგორც წესი, ანაზღაურდება დაზღვეული თანხის ორჯერ ან სამჯერ;
• ქმედუნარიანობის სრული ან ნაწილობრივი დაკარგვა, ავადმყოფობის ან ტრავმის შედეგად ინვალიდობა დამატებით არის გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში, ამიტომ სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია აიღოს შენატანების ვალდებულება, თუ კლიენტი დაკარგავს შრომისუნარიანობას.

სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების თავისებურებები

საკომისიოს გადასახდელად კომპანიის კლიენტს შეუძლია აირჩიოს ორი ვარიანტიდან ერთი: განვადება ან ერთჯერადი გადახდა. განვადებით გადახდისას, გადახდა შეიძლება იყოს ყოველთვიურად, კვარტალურად, ნახევარწლიურად ან ყოველწლიურად. კლიენტები, როგორც წესი, იღებენ მნიშვნელოვან ფასდაკლებას მთელი საფასურის გადახდისას. სადაზღვევო შემთხვევა შეიძლება მოხდეს პირველი გადახდის შემდეგაც - ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია ვალდებული იქნება გადაიხადოს ანაზღაურება სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევისათვის ასეთი შემთხვევის დადგომისთანავე.

უნდა გვახსოვდეს, რომ NSL პროგრამის ღირებულების დადგენისას მხედველობაში მიიღება დაზღვეულის საცხოვრებელი რეგიონი, ასაკი, სქესი, საქმიანობის სფერო და ჯანმრთელობის მდგომარეობა.

სადაზღვევო პოლისი შეიძლება გაიცეს ნებისმიერი პერიოდისთვის, ჩვეულებრივ ხუთიდან ოცდაათ წლამდე. დაზღვეული შეიძლება იყოს თავად კლიენტი - თვრამეტი წლის ასაკს მიღწეული ფიზიკური პირი, ან მესამე პირი. ზედა ასაკობრივ ზღვარს თითოეული კომპანია ცალ-ცალკე ადგენს, საშუალოდ 75 წელია.

პროგრამების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

NSW პროგრამების ძირითადი უპირატესობები მოიცავს:

• კონტროლი საკუთარ სახსრებზე;
• კლიენტი თავად ადგენს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საპროცენტო განაკვეთს და კომპენსაციის ოდენობას, რომელიც უნდა დაგროვდეს მითითებულ დღეს;
• კომპენსაციის ოდენობაზე დარიცხული შემოსავალი საიმედოდ აზღვევს ბენეფიციარს ინფლაციისგან;
• საგადასახადო შეღავათები საგადასახადო გამოქვითვის და დაბეგვრის გარეშე (თუ დაზღვეული თანხა არ აღემატება 120,000 რუბლს);
• „სადაზღვევო დეპოზიტის“ სამართლებრივი დაცვა დაკავების, გაყოფის, ჩამორთმევისა და სხვა ნივთებისგან;
• სადაზღვევო კომპანიის მიერ გარანტირებული გადახდის თანხა;
• ხელშეკრულებით ბენეფიციარები შეიძლება იყვნენ არა დამზღვევის უფლებამონაცვლეები, არამედ ხელშეკრულებაში მითითებული პირი, რომელიც ათავისუფლებს სამკვიდრო უფლებების დადების ვალდებულებისაგან.

ამავდროულად, პროგრამებს აქვთ გარკვეული უარყოფითი მხარეები:

• ხელშეკრულების გრძელვადიანი ხასიათი და მისი ნაადრევი შეწყვეტის წამგებიანობა;
• დაბალი მომგებიანობა შედარებით, მაგალითად, საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევასთან შედარებით;
• სავალდებულო გადასახადები და ჯარიმები დაგვიანების შემთხვევაში;
• შემთხვევების ჩამონათვალი, რომლებიც არ არის აღიარებული დაზღვევად, მაგალითად, სამხედრო ოპერაციების შედეგად სიკვდილი, ეპიდემიები და ა.შ.
• სადაზღვევო კომპანიის ლიცენზიის დაკარგვის ან გაკოტრების შესაძლებლობა.

მიმდინარე შეთავაზებები სადაზღვევო კომპანიებისგან

მსხვილი სადაზღვევო კომპანიები გვთავაზობენ სხვადასხვა NSL პროგრამებს. მინიმალური ანაბრის ზომაზე გავლენას ახდენს კომპანიის სანდოობა, დაზღვევის რეგიონი და დაზღვეულის დეტალები. შედარების ცხრილი დაგეხმარებათ გაიგოთ შეთავაზებული პროდუქტების საფასო პოლიტიკა.

სადაზღვევო კომპანიის დასახელება	დაზღვევის ღირებულება	გადახდის თანხა	პოლიტიკის მახასიათებლები
როსგოსტრახ	წელიწადში 5000 რუბლიდან, ვებგვერდზე მოცემულია კალკულატორი.	500,000-დან 1,000,000 რუბლამდე	ოთხი ინდივიდუალური პროდუქტის არჩევანი; დაზღვეულის ასაკობრივი ზღვარი არის 70 წელი ხელშეკრულების დასრულებისას; დაზღვევის პერიოდი 5-დან 40 წლამდე, არჩეული პროგრამის მიხედვით.
იგოსტრახი	დაზღვევის ღირებულება პირდაპირ დამოკიდებულია დაზღვეულზე და გამოითვლება ინდივიდუალურად კომპანიის კალკულატორის გამოყენებით.	1 000 000 რუბლზე მეტი	სამი შემნახველი პროგრამის არჩევანი; დაზღვეულის ზედა ასაკობრივი ზღვარი არის 75 წელი პერიოდის ბოლოს; დაზღვევის პერიოდი 5-დან 35 წლამდე, არჩეული პროგრამის მიხედვით.
RESO-Garantiya	წელიწადში 3000 რუბლიდან, ვებგვერდზე მოცემულია კალკულატორი.	1 000 000 რუბლზე მეტი	ექვსი NJ პროგრამის არჩევანი; დაზღვევის პერიოდი 5-დან 30 წლამდე, არჩეული პროგრამის მიხედვით.
SOGAZ	წელიწადში 5000 რუბლიდან, გამოითვლება კომპანიის კალკულატორის გამოყენებით.	1,000,000 რუბლამდე	ერთი NJ პროგრამა; შესაძლებელია განვადება და ერთჯერადი გადახდა; დაზღვევის პერიოდი 5-დან 25 წლამდე.
ალფა დაზღვევა	30,000 რუბლიდან ექვს თვეში ან წელიწადში.	12%-მდე წელიწადში	სამი შემნახველი პროდუქტის არჩევანი; არ არის გათვალისწინებული განვადება; დაზღვეულის ასაკობრივი ზღვარი არის 80 წელი სადაზღვევო პერიოდის ბოლოს; დაზღვევის პერიოდი მინიმუმ 10 წელი, არჩეული პროგრამის მიხედვით.

NJ-ის ფარგლებში გადახდების მიღების პროცედურა

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, ბენეფიციარებმა ან თავად დაზღვეულმა უნდა დაუკავშირდნენ სადაზღვევო კომპანიას და მიაწოდონ დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი:

• განცხადება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესახებ;
• ცნობა სამედიცინო დაწესებულებიდან დაზღვეულის ჯანმრთელობაზე მიყენებული ზიანის შესახებ;
• გარდაცვალების მოწმობა (ბენეფიციარებისთვის);
• სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება და პოლისი.

როგორც წესი, ხელშეკრულებაში მითითებულია სადაზღვევო კომპანიისთვის გამოყოფილი პერიოდი, რათა შეამოწმოს მოწოდებული დოკუმენტები და მიიღოს გადაწყვეტილება სადაზღვევო გადახდების შესახებ. ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, გადახდა შეიძლება იყოს ერთჯერადი ან განვადებით, პენსიის სახით; დაუყოვნებლივი ან გადავადებული გადახდა.

ბოლოს და ბოლოს

სიცოცხლის დაზღვევა არის სიცოცხლის დაზღვევის ნაკლებად მომგებიანი ფილიალი, მაგრამ უფრო სტაბილური. კლიენტს გარანტირებული აქვს მოსალოდნელი გადახდა საინვესტიციო ბაზარზე რისკის გარეშე.

თუ შევადარებთ NJ პროგრამებს საბანკო დეპოზიტთან, აშკარაა დაზღვევის დაბალი მომგებიანობა. ამის მიუხედავად, ამ ტიპის პერსონალურმა დაზღვევამ პოპულარობა მოიპოვა რუსულ ბაზარზე.