Osigurana imovina ključ je mira na odmoru. Osiguranje imovine
"Financijske novine. Regionalno izdanje", 2006, N 36
Proces osiguranja imovine uključuje sastavljanje i korištenje ugovora o osiguranju, kojim se osiguravatelj obvezuje, uz određenu naknadu (premiju osiguranja (doprinos), u slučaju nastanka osiguranog slučaja, naknaditi štetu osiguraniku ili drugoj osobi - korisnik - za štete prouzročene osiguranoj imovini ili drugim imovinskim interesima osiguranika.
Što predviđa sporazum?
Stranke - sudionici u ugovoru o osiguranju imovine moraju postići sporazum o: predmetima imovinskih interesa; predmeti osiguranja; rizici osiguranja; iznos osiguranja; premija osiguranja (doprinos); rok valjanosti ugovora o osiguranju imovine.
Predmet osiguranja imovine mogu biti imovinski interesi, a osobito:
s posjedovanjem, korištenjem i raspolaganjem imovinom (osiguranje imovine);
uz obvezu naknade štete drugome prouzročene (osiguranje od građanske odgovornosti);
uz provedbu poduzetničkih aktivnosti (osiguranje poslovnih rizika).
Imovinski interesi ugovaratelja osiguranja izravno su povezani s predmetima osiguranja. Predmeti osiguranja mogu biti: zgrade, građevine, nedovršeni građevinski objekti, prijenosni uređaji, snaga, radni i drugi strojevi, oprema, inventar, proizvodi, sirovine, materijal, roba, kućanstvo, eksponati i druge vrste imovine.
Ugovaratelj osiguranja izjavljuje namjeru osiguranja imovine od određenih rizika i daje popis predmeta osiguranja.
Svrha osiguranja imovine je naknada štete. Nakon nastupanja osiguranog slučaja ugovaratelj osiguranja mora održati financijski položaj koji je postojao neposredno prije nastupanja osiguranog slučaja.
S tim u vezi, važan element odnosa osiguranja je utvrđivanje vrijednosti osigurane imovine. Osigurana svota je svota unutar koje osiguravatelj odgovara prema ugovoru o osiguranju u slučaju nastanka osiguranog slučaja. Obično je jednaka ili manja od vrijednosti nekretnine. Međutim, u slučajevima kada je osiguranik pojedinac, koja osigurava stambene objekte, seoske kuće, stanova ili kućanstva, često se koristi načelo „novo za staro“, što uključuje osiguranje uz zamjenski trošak.
Bitna točka u ugovornim odnosima vezanim uz osiguranje pokretnina je određivanje mjesta osiguranja. Tipično, osiguranik označava mjesto osiguranog predmeta. Ako koristi više teritorija, to mora biti navedeno u ugovoru o osiguranju.
Na temelju cijena osiguranja osiguravatelj obračunava visinu premije osiguranja (doprinosa).
Sukladno čl. 930 Građanskog zakonika Ruske Federacije, imovina se može osigurati prema ugovoru o osiguranju u korist osobe (ugovaratelja osiguranja ili korisnika) koja ima interes u očuvanju te imovine na temelju zakona, drugog pravnog akta ili ugovora. Ništav je ugovor o osiguranju imovine sklopljen kada ugovaratelj osiguranja ili korisnik nema interesa za očuvanje osigurane imovine. Takav ugovor u korist korisnika može se sklopiti i bez navođenja imena korisnika (osiguranje "na čiji teret pripada").
Prilikom sklapanja takvog ugovora ugovaratelju osiguranja izdaje se polica osiguranja na donositelja. Kada ugovaratelj ili korisnik ostvaruje prava iz takvog ugovora, potrebno je policu predati osiguratelju.
Faze izvršenja ugovora
Dokumentacija ugovora o osiguranju povezana s rizikom gubitka (uništenja), manjka ili oštećenja imovine uključuje sljedeće faze: pripremnu; sklapanje ugovora; vođenje ugovora; završetak ugovora o osiguranju imovine.
Pripremna faza uključuje:
podnošenje zahtjeva od strane osiguranika;
sastavljanje popisa imovine;
procjena imovine prijavljene na osiguranje.
Faza sklapanja ugovora formalizirana je samim ugovorom o osiguranju imovine i (ili) policom. Ta se činjenica evidentira upisom u dnevnik za evidentiranje sklopljenih ugovora o osiguranju (suosiguranju). Istodobno se računovodstvu osiguravajuće organizacije šalje obavijest koja odražava informacije o rizicima povezanim s osiguranjem imovine, premijama osiguranja (doprinosima), ugovornim uvjetima plaćanja, razdoblju valjanosti ugovora o osiguranju i uvjetima za početak odgovornosti.
Održavanje ugovora o osiguranju imovine uključuje:
izmjena uvjeta ugovora;
plaćanja za pojedinačne slučajeve osiguranja;
nadzor nad stanjem i korištenjem osigurane imovine.
Ukoliko tijekom trajanja ugovora o osiguranju nastupe promjene koje zahtijevaju dodatna knjiženja u računovodstvenom ili poreznom knjigovodstvu, u računovodstvo se šalje obavijest o promjeni uvjeta ugovora o osiguranju imovine. Sukladno tome, u računovodstvu se vrše dodatna knjiženja. Osnova za knjiženje je knjigovodstvena potvrda sastavljena na temelju izmjena ugovora o osiguranju.
Kada nastupi osigurani slučaj sastavlja se zapisnik o nastanku osiguranog slučaja. Činjenica nastanka osiguranog slučaja upisuje se u dnevnik šteta i prijevremeno raskinutih ugovora o osiguranju (suosiguranje).
Postupak sklapanja ugovora o osiguranju imovine povezanog s rizikom gubitka (uništenja), manjka ili oštećenja određene imovine započinje pisanim zahtjevom osiguranika. Prijava mora sadržavati sve potrebne podatke o predmetu(ima) osiguranja. U tom slučaju ugovaratelj osiguranja mora obavijestiti osiguratelja o svim njemu poznatim okolnostima pod kojima bi mogao nastupiti osigurani slučaj. Ti su podaci nužni osiguratelju za utvrđivanje vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja i mogućih razmjera šteta pri nastanku osiguranog slučaja. Ako osiguranik svjesno da lažne podatke, osiguravatelj može zahtijevati da se cijeli ugovor o osiguranju ili njegov dio proglasi ništavim.
Ugovaratelj osiguranja istodobno daje osiguratelju popis imovine koju namjerava osigurati.
Ugovor o osiguranju imovine sklapa osiguravatelj uz pregled imovine koja se osigurava. Provjera je neophodna ako je iz podataka osiguranika teško donijeti adekvatan zaključak o stupnju rizika. Preporučljivo je provođenje takvih pregleda i izradu zaključaka o stupnju rizika i stvarnoj vrijednosti imovine povjeriti stručnjacima.
Kod osiguranja pošiljki jednorodne imovine stupanj rizika osiguravatelj može procijeniti na temelju isprava koje mu osiguranik dostavi.
Ako podaci koje je osiguranik dao o imovini ne odgovaraju njezinom stvarnom stanju, nazivu, kvaliteti ili osiguranoj vrijednosti, osiguratelj ima pravo odbiti, u cijelosti ili djelomično, isplatu naknade iz osiguranja na temelju uvjeta iz standardnim pravilima ili zahtijevati da se ugovor proglasi ništavim u skladu s klauzulom 3. čl. 944 Građanski zakonik Ruske Federacije.
Istovremeno, ugovaratelj osiguranja ima pravo ne složiti se sa zaključcima do kojih je osiguratelj došao na temelju rezultata procjene stupnja rizika analizom podataka koji su mu predočeni. On može pružiti dokaze koji se razlikuju od podataka osiguravatelja.
Na temelju podataka sadržanih u prijavi ugovaratelja osiguranja, popisa imovine i procjene osigurane vrijednosti imovine, osiguravatelj odlučuje o sklapanju ugovora o osiguranju imovine.
Osnovni detalji ugovora
Ugovor o osiguranju imovine sastavlja se u bilo kojem obliku i mora sadržavati sljedeće podatke i podatke: broj ugovora; naslovni dio; uvodni dio; Opći uvjeti; individualni uvjeti; posebni uvjeti; uvjete plaćanja iznosa osiguranja; uvjeti za prijevremeni raskid ugovora; nadležnost ugovora; potpise stranaka.
Tekst ugovora o osiguranju imovine sastavlja osiguravatelj. U tom slučaju mora se koristiti jasan i razumljiv jezik. Eventualne nejasnoće ili nedorečenosti tumače se u korist osiguranika.
Broj ugovora o osiguranju dodjeljuje osiguravatelj.
Naslovni dio ugovora sadrži naziv organizacije za osiguranje, adresu sjedišta organizacije za osiguranje, brojeve telefona i druge potrebne podatke.
Uvodni dio (preambula) sadrži informaciju da su stranke sklopile ugovor o osiguranju određene vrste, na temelju prijave ugovaratelja osiguranja.
Ugovori o osiguranju koji se odnose na rizik gubitka (uništenja), manjka ili oštećenja određene imovine su sljedeći:
za osiguranje imovine pravne osobe;
za osiguranje imovine fizičkih osoba.
Predmeti osiguranja imovine pravnih osoba su:
dobrovoljno osiguranje kopnenog prometa;
dobrovoljno osiguranje zračnog prometa;
dobrovoljno osiguranje vodnog prometa;
dobrovoljno osiguranje tereta;
Predmeti osiguranja imovine fizičkih osoba su:
dobrovoljno osiguranje stanova;
dobrovoljno osiguranje seoskih kuća, dacha, vrtnih kuća;
dobrovoljno osiguranje vozila;
dobrovoljno osiguranje imovine kućanstva;
dobrovoljno osiguranje ostalih vrsta imovine.
Općim uvjetima ugovora utvrđuju se: popis osiguranih rizika; vrsta pruženih jamstava; međusobne obveze stranaka. Opći uvjeti utvrđuju se temeljem pravila osiguranja imovine pojedine vrste.
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju imovine povezanog s rizikom gubitka (uništenja), manjka ili oštećenja određene imovine, posebna se pozornost posvećuje rizicima osiguranja koji su uključeni u ugovor o osiguranju. Najčešći tipovi:
osiguranje imovine od požara;
osiguranje imovine od štete uzrokovane vodom;
osiguranje imovine od krađe;
osiguranje imovine od elementarnih nepogoda;
osiguranje imovine od nezgoda;
osiguranje imovine od tehničkih rizika.
Popis osiguranih rizika utvrđuju sporazumno stranke – ugovaratelj osiguranja i osiguravatelj.
Uvjeti sporazuma predviđaju:
podatke o klijentu-osiguratelju;
iznos osiguranja (suma osiguranja);
utvrđivanje i popis osiguravajućih slučajeva za koje će se isplatiti osigurana svota;
premija osiguranja (visina, način plaćanja, postupak plaćanja);
rok valjanosti ugovora (datum početka i završetka ugovora o osiguranju imovine);
posebni dodaci (uvjeti za promjenu sadržaja ugovora kada se promijeni predmet osiguranja, mjesto gdje se osigurana stvar ili rizik).
Posebnim uvjetima ugovora o osiguranju imovine utvrđeno je:
isključenja iz jamstava osiguranja (na primjer, gubici koji proizlaze iz vojnih operacija, građanski rat, građanski nemiri i štrajkovi, konfiskacija, rekvizicija, uhićenje, uništavanje imovine po nalogu vojnih ili civilnih vlasti, nuklearna eksplozija, radioaktivna kontaminacija, namjera, gruba nepažnja osiguranika itd.).
Vrste imovine koje nisu obuhvaćene osigurateljnim pokrićem prema ugovoru određene su uvjetima osiguranja imovine građana;
franšiza, koja se postavlja unutar određenog postotka osigurane svote osigurane imovine ili u određenom iznosu. Odbitak se može primijeniti i na ukupnu vrijednost osigurane imovine i na vrijednost pojedinačnih stavki imovine;
uvjeti za promjenu ugovora (uvjeti ugovora o osiguranju mogu se promijeniti dogovorom stranaka);
odobravanje odgode plaćanja sljedeće premije osiguranja: ugovorom se određuju uvjeti i postupak obrade davanja odgode. Osim toga, propisane su eventualne promjene osigurane svote ili roka važenja ugovora o osiguranju ovisno o udjelu uplaćenog iznosa premije osiguranja (doprinosa).
Ugovorom o osiguranju utvrđuje se postupak dokazivanja postojanja osiguranog slučaja; ispunjenje uvjeta za isplatu iznosa osiguranja.
Uvjeti za prijevremeni raskid ugovora o osiguranju imovine obično su primjereni onima navedenim u pravilima za vrstu osiguranja.
Ugovorom se utvrđuje postupak rješavanja sporova koji mogu nastati između stranaka ugovora o osiguranju.
Ugovor o osiguranju potpisuje osiguratelj - čelnik osiguravajuće organizacije ili osoba koju on ovlasti; na strani osiguranika – od strane osiguranika.
M. Romanova
porezni savjetnik
Istražuju se problemi odnosa između ugovora o osiguranju poslovnog rizika i drugih ugovora o osiguranju (imovine i odgovornosti). Analizira se aktualno i kontroverzno pitanje obilježja vrste osiguranja koja se razmatra.
Ovaj je članak kopiran s https://www.site
Stranice časopisa: 64-67
R.R. Pospelov,
studentica poslijediplomskog studija, asistentica na Katedri za građansko i poduzetničko pravo Dalekoistočnog pravnog fakulteta federalno sveučilište, Rusija, Vladivostok [e-mail zaštićen]
Istražuju se problemi odnosa između ugovora o osiguranju poslovnog rizika i drugih ugovora o osiguranju (imovine i odgovornosti). Analizira se aktualno i kontroverzno pitanje obilježja vrste osiguranja koja se razmatra.
Ključne riječi: poslovni rizik, pravo, osiguranje, imovina, kamata, osiguranje.
Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije iz 1996. (u daljnjem tekstu: Građanski zakonik Ruske Federacije) i Zakonu Ruske Federacije od 27. studenog 1992. br. 4015-I „O organizaciji poslovanja osiguranja u Ruska Federacija” (u daljnjem tekstu: Zakon o organizaciji poslova osiguranja), rusko zakonodavstvo upravlja s tri vrste osiguranja imovine: imovina, odgovornost, poslovni rizik.
Zakonska podjela osiguranja imovine ukazuje na samostalnost ugovora o osiguranju poslovnog rizika, a time i pripadajućeg predmeta osiguranja. Međutim, ne slažu se svi istraživači s navedenim sustavom osiguranja imovine.
TO. Balabanov, L.I. Korchevskaya i K.E. Turbina, L.N. Klochenko i K.I. Pylov u osiguranju imovine razlikuje samo osiguranje imovine i odgovornosti, ne spominjući ugovor o osiguranju poslovnog rizika. Kao argument istraživači ističu neutemeljenost razmatranja poslovnog rizika kao samostalnog predmeta osiguranja.
Što je razlog tako dvosmislenog stava prema poduzetničkom riziku? Za odgovor na ovo pitanje treba se pozvati na kriterije za pravnu klasifikaciju osiguranja imovine.
Kao što ispravno ističe N.A. Chigasov, da bi izvršili klasifikaciju, istraživači koriste različite kriterije, često čak nekoliko kriterija. Najčešće je stajalište o potrebi razlikovanja sektora osiguranja ovisno o predmetu osiguranja i opsegu osigurateljne obveze.
Kako proizlazi iz čl. 4. Zakona o organizaciji poslova osiguranja predmet osiguranja uvijek su imovinski interesi. Pritom se sama kategorija interesa čini vrlo nejasnom. Raširene formulacije u pravilima osiguranja, kao što su “imovinski interesi ugovaratelja osiguranja povezani s...” predmet su osiguranja prema ugovoru, u biti ne otkrivaju ništa. I za osiguratelja i za ugovaratelja osiguranja važno je što točno ugovaratelj osiguranja ima pravo zahtijevati prilikom nastupanja osiguranog slučaja, au čemu se izražavaju obveze stranaka. Drugim riječima, poduzetnik bi želio znati više ne o apstraktnim kategorijama (interes da se osigura sigurnost imovine), već o stvarnom sadržaju ugovora o osiguranju (koji je rizik osiguranja ostvaren, koji su gubici iu kojoj mjeri pokrivena naknadom osiguranja). To su pitanja koja zanimaju stranke u osigurateljnom pravnom odnosu. Stoga, pri analizi vrsta osiguranja, predlažemo da se ne polazi samo od kriterija imovinskog interesa, već od kombinacije kriterija "osiguravi interes - osigurani slučaj - naknada iz osiguranja".
Analizirat ćemo vrste osiguranja imovine kako bismo uočili značajke osiguranja poslovnih rizika.
Pri proučavanju osiguranja imovine prije svega treba obratiti pažnju na dvojaku definiciju osigurljivog interesa u odnosu na ovu vrstu osiguranja. Na temelju stavka 2. čl. 4. Zakona o organizaciji poslova osiguranja, u okviru osiguranja imovine “osiguravaju se imovinski interesi povezani s vlasništvom, korištenjem i raspolaganjem imovinom”. Prema stavku 2. čl. 929 Građanskog zakonika Ruske Federacije "osiguravi interes je rizik gubitka (uništenja), manjka ili oštećenja određene imovine." Zanimljivo je postojanje u zakonu kategorija "osiguravi interes" i "imovinski interes", koje je potrebno razlikovati. Vlasnički interes, prema doslovnom tumačenju vladavine prava, može se definirati kao želja za posjedovanjem i izvršavanjem ovlasti vlasnika nekretnine. Osigurava kamata, prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, u biti je u korelaciji s rizikom nestanka/negativne promjene u stanju imovine. Iz povezanosti dviju razmatranih kategorija proizlazi da je osigurljivi interes usmjeren na zaštitu prava vlasnika nekretnine, odnosno na zaštitu imovinskog interesa. Posljedično, osigurljivi interes je uvijek sekundaran (izveden) iz imovinskog interesa. Ovaj zaključak potkrepljuje i zakon, budući da prema stavku 2. čl. 920 Građanskog zakonika Ruske Federacije "ugovor o osiguranju imovine sklopljen kada osiguranik ili korisnik nema interesa za očuvanje osigurane imovine nije valjan." Svrhovitost razlikovanja osigurljivog interesa u zakonodavstvu uz postojanje imovinskog interesa, po našem mišljenju, dvojbena je. Nejednaka definicija suštinski istih interesa osiguranika u Građanskom zakoniku Ruske Federacije i posebnom zakonodavstvu o osiguranju neizbježno dovodi do različitog sadržaja odgovarajućih kategorija.
U prvom slučaju (osiguravi interes), ugovaratelj osiguranja želi se zaštititi od prepreka i(ili) nemogućnosti izvršavanja svojih ovlasti u vezi s imovinom i, sukladno tome, dobiti pokriće za gubitke uzrokovane takvim preprekama.
U drugom slučaju (imovinski interes) slika je drugačija: osnova za plaćanje osiguranja bit će nastanak štete uzrokovane gubitkom (uništenjem), manjkom ili oštećenjem određene imovine.
Čini se da su u prvom slučaju gubici definirani puno šire: imovina ne smije biti oštećena ili izgubljena, ali nije moguće izvršavati određene ovlasti u odnosu na imovinu. Upečatljiv primjer je zahtjev negativne prirode: osoba iznajmljuje skladište koje je zbog popravaka ukorijenjeno sa svih strana, odnosno pristup mu je ograničen. U tom slučaju skladište nije oštećeno. To jest, formalno imovinski interes vlasnika skladišta nije povrijeđen. Međutim, osoba ne može prodati robu raspoloživu u skladištu, jer joj je uskraćen pristup (pravo korištenja) skladištu. Takav rizik može se smatrati rizikom neispunjenja očekivane dobiti.
Dakle, ovisno o nazivu interesa i pristupu različitih pravnih akata njegovom sadržaju, jednu situaciju možemo kvalificirati ili kao nastanak osiguranog slučaja ili kao njegov nenastanak.
U tom smislu bilo bi netočno osiguranje imovine shvatiti kao želju osiguranika za minimiziranjem Negativne posljedice isključivo oštećenje i (ili) gubitak imovine. Naprotiv, Zakon o organizaciji poslova osiguranja omogućuje nam da izvedemo, po našem mišljenju, praktičniju definiciju gubitaka koja odgovara interesima osiguranika - sve negativne posljedice uzrokovane ograničenjem i (ili) lišenjem vlasnika (posjednika) ovlasti u vezi s imovinom podliježu osiguranju.
Odabir potonjeg tumačenja osiguranja imovine potkrepljuje i definicija imovine koja uključuje ne samo stvarne predmete materijalnog svijeta (stvari u pravom smislu riječi), već i imovinska prava i obveze. U tom pogledu bilo bi vrlo nekorektno govoriti, primjerice, o manjku ili oštećenju prava na dividendu na dionice ili isključivog prava na trgovačku oznaku.
Osiguranje od odgovornosti također se različito tumači. Zakon o organizaciji osiguranja govori o obvezi naknade štete koju osiguranik prouzroči drugim osobama. Građanski zakonik Ruske Federacije govori nam općenito o riziku odgovornosti osiguranika. U praksi u prvom slučaju ugovaratelj osiguranja prebacuje odgovornost za naknadu štete (ali ne i gubitaka) na osiguravatelja. Radi li se doista o osiguranju od odgovornosti? Čini se da nije. Sama po sebi naknada štete proizlazi iz činjenice njenog nanošenja, a to je opće pravilo jedan od potrebne uvjete pojava odgovornosti. To jest, osoba može nanijeti štetu žrtvi nevino ili zakonito. Ili počinitelj štete ne ispunjava kriterije deliktne odgovornosti (manje). Zanimljivo je da je u svim ovim slučajevima nastala šteta koja se, prema doslovnom tumačenju Zakona o organizaciji poslova osiguranja, mora nadoknaditi. Pritom ti počinitelji ne ispunjavaju uvijek uvjete za kazneni progon. A ako nema odgovornosti, nema ni osnove za isplatu naknade iz osiguranja.
Formulacija osiguranja od odgovornosti kao posebnog osigurljivog interesa, za razliku od formulacije interesa u osiguranju imovine, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije izgleda prihvatljivije. U ovom slučaju treba govoriti o naknadi osiguratelja za štete koje je osiguranik nepravedno prouzročio ako između kaznenog djela i šteta postoji uzročno-posljedična veza. Kao što je poznato, odgovornost po svojoj pravnoj prirodi nastaje kao posljedica počinjenja kaznenog djela i ima negativnu dodatnu narav za počinitelja. Za potrebe građanskopravnih odnosa negativne posljedice gotovo uvijek se u praksi izražavaju u obvezi otuđenja imovine počinitelja u korist žrtve (novčana kazna, kazna, naknada moralne štete i dr.). Dakle, osiguranjem odgovornosti osoba, u općem smislu, minimizira samu mogućnost otuđenja ili smanjenja veličine svoje imovine, koja bi mogla nastati kao posljedica protupravnog ponašanja takve osobe. Sasvim je legitiman sljedeći zaključak: prema ugovoru o osiguranju od odgovornosti i imovina je u određenom smislu osigurana.
No, u odnosu na odgovornost, imovina je osigurana bez obzira na zakonitost ili nezakonitost nastanka osiguranog slučaja. Osiguranik imovine boji se negativnih posljedica štete koju bi mu tko mogao prouzročiti u vezi s zadiranjem u prava osiguranika u svezi s imovinom. Kod osiguranja od odgovornosti situacija je ista kao kod osiguranja imovine: osoba ne želi samostalno snositi obvezu naknade štete koju sama može prouzročiti neograničenom broju ljudi.
Prijeđimo na analizu poslovnog rizika. Njegova je definicija složena i višeznačna (problematika definiranja kategorije poslovnog rizika detaljno je obrađena u jednom drugom radu te stoga nije obrađena u ovom članku). Pod poslovnim rizikom podrazumijevamo rizik okolnosti koje nastanu u poslovanju i mogu utjecati na visinu očekivane dobiti. Tada osigurani slučaj treba priznati kao negativne posljedice poslovanja u vidu razlike između očekivane i stvarno ostvarene manje dobiti. Istovremeno, rizik poduzetnika izravno utječe na iznos primljene dobiti. Za razliku od osiguranja imovine, osiguranje poslovnih rizika karakterizira usmjerenost svih aktivnosti osiguranika prema sustavnom ostvarivanju dobiti. Kod osiguranja imovine glavni interes ugovaratelja osiguranja je očuvati imovinu u stanju u kojem je (odnosno osigurati statičan položaj). Za poduzetnika ova pozicija nije zanimljiva. Njegov cilj je sustavno izvlačenje dobiti iz korištenja imovine, odnosno, u biti, povećanje veličine imovine. Drugim riječima, ako se kod osiguranja imovine osigurava nešto što već postoji u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju, onda se kod osiguranja poslovnog rizika često govori o osiguranju primitka imovine (dobita) koja još ne postoji, ali potencijalno postoji. dobiti. Je li moguće, u ovom slučaju, na odgovarajući način povezati osiguranje od mogućnosti neprimanja nepostojeće imovine i osiguranje postojeće imovine kao pokušaj minimiziranja negativnih posljedica uzrokovanih ograničenjem i (ili) oduzimanjem vlasnika ( posjednik) ovlasti u odnosu na imovinu? Čini se da nije. Nitko ne ograničava prava poduzetnika na stvarima koje se koriste u obavljanju djelatnosti. Naprotiv, on ima slobodu djelovanja u granicama zakona. Štoviše, njegovo pravo na primanje dobiti ne odgovara nikakvoj obvezi osiguranja (osiguranja) te dobiti. Sasvim je moguće u ovom slučaju govoriti o neispravnosti operiranja kategorijom “pravo na dobit”. Što se tiče osiguranja imovine u klasičnom smislu, nedvojbena je prastara pravna aksioma: vlasnik nekretnine ima prava u odnosu na imovinu, koja odgovaraju općoj obvezi drugih osoba da ne krše takva prava vlasnika.
No, ne može se složiti s predloženim tumačenjem sadržaja ugovora o osiguranju poslovnih rizika. Očito je da poduzetnik još uvijek ne može ne koristiti imovinu u procesu obavljanja poslovne djelatnosti: kupuje opremu, ima prava na vrijednosnim papirima, prava tražbine itd. Štoviše, ne može ne koristiti ovlasti vlasnika imovine. Osim toga, visina dobiti često ovisi o sigurnosti i cjelovitosti imovine. Na primjer, uništavanje usjeva kave a priori će uzrokovati smanjenje količine prodanih proizvoda i, kao posljedicu, iznos ostvarene dobiti. Sukladno tome, osiguravajući rizik neostvarivanja očekivane dobiti, ipak osiguravamo imovinu.
No, imovina u ovoj vrsti osiguranja ne postoji uvijek u trenutku sklapanja ugovora. Upravo je u tome, po našem mišljenju, posebnost ove vrste osiguranja. Dapače, u praksi mi kao poduzetnici želimo ostvariti dobit u onom iznosu u kojem je želimo i očekujemo dobiti. Sukladno tome, naš osiguravateljski interes je da ukoliko iz bilo kojeg razloga nismo uspjeli ostvariti željenu dobit, želimo dobiti naknadu u obliku razlike između stvarne i predviđene dobiti. U ovom slučaju nas ne zanima zašto nismo ostvarili željenu dobit - zbog požara u skladištu i uništenja cjelokupne robe ili zato što nismo mogli na vrijeme isporučiti proizvode drugoj ugovornoj strani pa smo bili prisiljeni platiti kazne u korist potonjeg. Drugim riječima, u ovom smo slučaju načelno apstrahirani od postojeće (postojeće) imovine, budući da smo zainteresirani za dobivanje nove imovine u budućnosti. Vlasnički interes vlasnika nekretnine nadilazi svoje uobičajene granice, pretvarajući se u poduzetnički interes povećanja postojeće imovine.
Tako smo ispitali sve vrste osiguranja imovine, počevši od i uspoređujući njihov sadržaj s osiguranjem imovine. Svaka od razmatranih vrsta osiguranja osigurava osiguranje imovine u općem smislu. Međutim, kod osiguranja poslovnog rizika može se osigurati imovina koja je neizvjesna u trenutku sklapanja ugovora, a čija mogućnost postoji zbog obavljanja poslovne djelatnosti.
Takva specifičnost osigurljivog interesa u ugovoru o osiguranju poslovnih rizika ne dopušta nam da se složimo s prijedlozima da se osiguranje poslovnih rizika smatra poddjelatnošću osiguranja imovine.
U suprotnom, osiguranje od odgovornosti bi se jednako lako moglo smatrati vrstom osiguranja imovine, što smo pokušali gore. Kriteriji za podjelu osiguranja na vrste ne bi smjeli biti jednostavnost korištenja, već kombinacija doktrinarnih i praktičnih kriterija “osiguravi interes - osigurani slučaj - naknada iz osiguranja”. Prema svim ovim kriterijima osiguranje poslovnih rizika sa svojim specifičnim interesom opravdano zauzima samostalan položaj u sustavu osiguranja uz osiguranje imovine i osiguranje od odgovornosti.
Bibliografija
1. Klochenko L.N., Pylov K.I. Osnove prava osiguranja: udžbenik. džeparac. - Jaroslavlj, 2002.
2. Pospelov R.R. Ekonomski i pravni pristup utvrđivanju poslovnog rizika // Law and Economics. 2013. broj 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/
3. Osiguranje od A do Ž / ur. L.I. Korchevskaya, K.E. Turbina. - M., 1996.
4. Chigasova N.A. Opća načela i načela razvrstavanja u osiguranju // TISBI Bulletin. 2005. br. 2.
Podijelite ovaj članak sa svojim kolegama:Pozdrav prijatelji! Čini se da je ljeto već prošlo, što znači da je sezona masovnih godišnjih odmora već iza nas, a pitanje osiguranja imovine sada se ne čini previše relevantnim. Ali ja se ne slažem s vama. Ne zaboravite da je već studeni, a onda zima. To znači da nas čeka novi niz praznika i vikenda tijekom studenih i novogodišnjih praznika, nova putovanja i godišnji odmor.
A za kradljivce stanova, baš kao i tijekom ljetnih praznika, dolazi pravo “zlatno” vrijeme. Osim toga, iz nekog razloga, u nedostatku vlasnika najčešće se događaju i druge nevolje u stanovima, poput poplave zbog nepažljivih vlasnika ili iznenadnog pucanja cijevi...
Ono što je najvažnije je da neko vrijeme moramo ostaviti svoj posjed bez nadzora vlasnika, a to izaziva određenu tjeskobu. A ponekad vas tmurne misli sprječavaju da se mirno odmorite, potpuno opustite i na neko vrijeme zaboravite na sve svoje probleme.
Možete, naravno, upotrijebiti svoju snagu volje da otjerate te misli od sebe. Ali, nažalost, naša iskustva i loši predosjećaji ne mogu se uvijek smatrati potpuno neutemeljenima i neutemeljenima. Uostalom, upravo se blagdansko vrijeme smatra najrizičnijim, jer ovih dana naglo raste broj provala i krađa automobila, broj incidenata i nesreća.
Jao, statistike su razočaravajuće i tužne. Svake minute u Rusiji netko ostane bez krova nad glavom zbog neuključene pegle, neugašene cigarete, stare električne instalacije koja se zapalila ili jednostavno zbog nečije nepažnje i kriminalnog nemara. A netko, vraćajući se s posla ili s odmora, iznenada otkrije da su sve dragocjenosti nestale, vrata su otvorena, prozor razbijen.
Ali nisu samo požari i krađe razlog za zabrinutost. Na primjer, u Moskvi se dnevno dogodi više od 10.000 nesreća i poplava. I to unatoč činjenici da su komunikacije u Moskvi modernije i pouzdanije nego, recimo, u nekom malom gradu.
A troškovi popravaka nakon požara ili poplave u nekim slučajevima mogu premašiti troškove samog stambenog prostora. Uostalom, često morate obnoviti ne samo svoj dom, već i nadoknaditi štetu svim svojim susjedima koji su patili zbog vaše nesreće.
Kako zaštititi svoju imovinu i osigurati miran odmor? Postoji izlaz. I zapravo, to se može učiniti puno lakše nego što mislimo. Da biste to učinili, samo trebate kontaktirati jednog ili drugog osiguravajuće društvo i sklopiti policu osiguranja imovine.
Što je osiguranje imovine i zašto nam koristi?
Kao i uvijek, malo teorije. Što je osiguranje imovine i zašto nam je potrebno vjerojatno je svima jasno. Ukratko, ovo je jedini (i jeftin) način da vlasnici seoskih kuća, dača i stanova smanje svoje troškove i štetu nastalu u slučaju bilo kakvih incidenata, kao što su, na primjer, poplava, požar, provala, eksplozija plina u kućanstvu , prirodne katastrofe katastrofe.
Kod nas sami dobrovoljno odlučujemo hoćemo li osigurati svoju imovinu ili ne. Takva sloboda djelovanja daje nam pravo da sami odredimo što želimo osigurati, na koji iznos i od kojih rizika te da izaberemo program osiguranja koji nam najviše odgovara.
A druga prednost ove vrste osiguranja je niska cijena osiguranja. To se objašnjava niskim (na primjer, u usporedbi s prometnim osiguranjem) omjerom šteta za ovu vrstu osiguranja.
Što može biti predmet osiguranja imovine?
Uvjeti i predmeti osiguranja mogu se razlikovati među različitim osiguravajućim društvima. Ali osnovni za sve su kuća, vikendica, stan, zgrada (garaža, pomoćne zgrade, skladište), namještaj i predmeti interijera, uređenje, kao i građanska odgovornost onih koji žive u stanu.
No postoje iznimke od ovog pravila, a neke od navedenih objekata nije moguće osigurati iz određenog razloga.
Na primjer, to mogu biti hitne i trošne zgrade (građevine), dokumenti (planovi, rukopisi, računovodstveni dokumenti, nacrti), tehnički mediji za pohranu (diskovi, kasete), alkoholna pića i duhanski proizvodi, hrana, eksplozivi. Kao i imovina koja se nalazi na rizičnom području zbog elementarnih nepogoda ili vojnih operacija, imovina u najmu s rokom najma koji završava prije isteka ugovora o osiguranju.
Od čega se može osigurati imovina (rizici)?
To može biti:
- prirodne katastrofe (poplava, uragan, munja, potres, požar)
- poplava (oštećenje vodom) zbog kvarova na sustavima grijanja, vodovoda, kanalizacije, protupožarne zaštite ili curenja iz susjednih prostorija
- vatra
- eksplozija (na primjer, kućni plin)
- krađa, pljačka
- padajući predmeti
Pokriće osiguranja isključuje osigurane slučajeve koji su nastali kao posljedica namjernih radnji samog ugovaratelja osiguranja ili jednog od članova njegove obitelji ili ako su tijekom rada s kućanskim aparatima prekršili standarde zaštite od požara i sanitarne zahtjeve. A također i ako ugovaratelj osiguranja u slučaju osiguranog slučaja nije ništa poduzeo da spriječi daljnje oštećenje stvari i umanji štetu.
Osnovni programi osiguranja
Postoje dvije vrste programa osiguranja: klasični programi i “boxed” proizvodi.”
Klasično osiguranje podrazumijeva individualni rad predstavnik društva s klijentom i predmetom osiguranja (njegov pregled, detaljan popis predmeta i sl.)
Proizvodi u "kutiji". je vrsta osiguranja s unaprijed razrađenim programom i određenim skupom rizika, uvjeta i svota osiguranja.
Proizvod u "kutiji" izdaje se brzo, s minimalnim skupom dokumenata, bez pregleda prije osiguranja i analize rizika povezanih s osiguranjem ovog predmeta.
“Boxed” proizvod u pravilu uključuje osiguranje strukture stana (pregrade, zidovi, stropovi), unutarnje uređenje (podne obloge, stropovi, zidovi, unutarnja vrata), pokretnine (namještaj, kućanski predmeti, kućanski aparati) i štete trećim osobama (građanska odgovornost).
Koji su dokumenti potrebni za osiguranje imovine?
U svakom slučaju to se određuje pojedinačno ovisno o zahtjevima osiguravajućeg društva.
Ali u većini slučajeva, za sastavljanje ugovora o osiguranju prema klasičnom programu, osiguraniku će trebati:
- Putovnica državljanina Ruske Federacije
- Potvrda o vlasništvu ili pravu nasljeđa, kupoprodajni ugovor, odnosno dokumenti kojima potvrđujete svoja imovinska prava
- Dokumenti koji potvrđuju troškove popravaka i dorade (za osiguranje unutarnje dorade)
- Prilikom osiguranja nekretnina i vrijednih stvari potrebno je priložiti i dokumente koji potvrđuju njihovu vrijednost.
- Fotografije predmeta osiguranja snimljene tijekom preliminarnog pregleda.
Ali ako se pojedinac prijavi za proizvod u kutiji, potrebna je samo putovnica osiguranika koji je državljanin Ruske Federacije.
Trošak osiguranja imovine
Pogledajmo kako osigurati imovinu na primjeru osiguravajućeg društva Uralsib. Polica osiguranja ove tvrtke “City Apartman” samo je primjer “boxed” osiguranja, koje pruža zaštitu od požara, poplava (uključujući i naknadu štete susjedima koje ste poplavili), od svih vrsta nezgoda zbog pucanja cijevi, kanalizacije curenja i neispravnih baterija, od eksplozije kućnog plina, od prirodnih opasnosti (kao što su grmljavina, uragan, poplava), od provale i pljačke.
Cijena police može varirati. Ovisi o popisu predmeta osiguranja io osiguranoj svoti koju odaberete. Na primjer, u tvrtki Uralsib možete izdati dvije vrste polica City Apartment: za 2.000 i za 5.000 rubalja.
Pogledajmo kako se razlikuju.
Kupnjom police od 2000 rubalja kupujete osiguranje na godinu dana s pokrićem od 300 000 rubalja. U ovom slučaju, kućanska imovina (kuća, namještaj, dragocjenosti) osigurana je na 165.000 rubalja, a uređenje stana i njegovi popravci također su osigurani na 165.000 rubalja.
Kupnjom police od 5.000 rubalja dobit ćete osiguranje na godinu dana s pokrićem od 830.000 rubalja, raščlanjeno po imovini kućanstva - 415.000 rubalja i 415.000 rubalja za popravke i uređenje stana.
Kako se prijaviti za policu?
Tradicionalno, obratite se osiguravajućem društvu. Ili, što je puno lakše, putem interneta, doslovno u jednoj minuti. I ne morate nikamo ići. Policu možete platiti na bilo koji način koji vam odgovara. Nakon toga preostaje samo primiti policu mailom i isprintati je. Ako policu osiguranja izdate online u osiguravajućem društvu Uralsib, ona počinje vrijediti 5 dana nakon uplate.
Što učiniti ako se dogodi osigurani slučaj?
Prvo što treba učiniti je brzo obavijestiti osiguravajuće društvo o tome što se dogodilo, bez kasno koje osiguravatelj navodi u ugovoru.
Za primanje isplata osiguranja morate predočiti putovnicu osiguranika, policu osiguranja, ugovor o osiguranju, potvrdu o uplati police osiguranja, dokumente nadležnih tijela koji potvrđuju pojavu osiguranog slučaja.
Sada znate kako zaštititi svoj dom od nevolja i uštedjeti novac. To posebno vrijedi ako ste često izvan kuće, iznajmljujete ili iznajmljujete stan, upravo ste završili renoviranje i kupili novi namještaj i uređaje.
Glavna stvar je odabrati pravu osiguravajuću tvrtku (treba obratiti pažnju na to koliko dugo tvrtka posluje na tržištu, ocjene i recenzije) i pažljivo razmotriti sastavljanje ugovora (proučiti pravila osiguranja u ovoj tvrtki, uvjete osiguranje, ugovorite potrebne rizike i plaćanja osiguranja), jer ispravno i točno sastavljen ugovor omogućit će vam da brzo i jednostavno primite isplatu osiguranja.
Ako trebate pomoć pri podnošenju zahtjeva za policu osiguranja, obratite nam se.