Hayotni sug'urta qilish shartnomasi. Endowment hayot sug'urtasi nima? Investorlar uchun asosiy tushunchalar va imtiyozlar

Omonat ochish uchun bank bilan bog'langaningizda, siz mutaxassisdan hayotni sug'urtalash shartnomasini (CLI) tuzish taklifini eshitishingiz mumkin. Bu nima va bunday dastur qanday haqiqiy afzalliklarni berishi mumkin?

Endowment sug'urtasi nima

Klassik ma'noda hayotni sug'urtalash - bu uzoq muddatli dastur (5 yildan boshlab), bunda mijoz shartnoma muddati davomida vaqti-vaqti bilan kelishilgan miqdorni (teng to'lovlarda) to'lashini nazarda tutadi. Ko'pincha yillik badallar taqdim etiladi, ammo har olti oyda, har chorakda yoki oyda bir marta to'ldirilishi mumkin bo'lgan dasturlar ham mavjud.

Shartnomaning butun muddati davomida mijoz vafot etgan taqdirda sug'urta qilinadi. Agar bu sodir bo'lsa, qarindoshlar siyosatda ko'rsatilgan to'lovni oladilar. Dastur shartlariga qarab, bu investor shartnomaning tugash sanasiga qadar to'plagan summasi yoki haqiqatda to'langan badallarning umumiy miqdori bo'lishi mumkin.

Ba'zi sug'urta kompaniyalari (masalan, Renaissance Life) dasturlariga ega, agar mijoz baxtsiz hodisa yoki baxtsiz hodisa natijasida vafot etsa, to'lov ikki yoki uch barobar oshiriladi.

Investorning iltimosiga ko'ra, qo'shimcha xavflarni kiritish mumkin - jarohatlar, nogironlik yoki kasalxonaga yotqizilgan taqdirda sug'urta qilish.

Nega sizga hayotni sug'urtalash dasturi kerak?

NJ shartnomasini tuzishning asosiy maqsadlari:

• uzoq muddatli maqsadlar uchun kapital to'plash (kvartira sotib olish, bolani o'qitish);
• oilani asosiy boquvchining hayoti yoki sog'lig'i bilan bog'liq kutilmagan vaziyatlardan himoya qilish (asosan bepul!);
• pensiya uchun kapitalni shakllantirish;
• soliq va qonuniy imtiyozlarni olish.

Ko'pgina investorlarni dasturga jalb qiladi, chunki to'langan barcha mukofotlar siyosat oxirida qaytariladi. Bundan tashqari, shartnomada ajratilgan mablag'larni ko'paytiradigan ma'lum bir asosiy daromad (taxminan 3-4%) ko'zda tutilishi mumkin.

Soliq va huquqiy imtiyozlar

NSZh shartnomasi maqsadli sug'urta mukofoti sifatida tuziladi. Bu Soliq kodeksining moddasiga to'g'ri kelishini anglatadi. Investor yillik badal miqdorining 13 foizini qaytarishi mumkin. Ammo nuanslar mavjud:

• to'lovni faqat rasmiy ishlaydigan mijoz amalga oshirishi mumkin (chunki Soliq idorasi 2-NDFL sertifikatini talab qiladi);
• chegirma olishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor - 120 ming rubl. (hatto ko'proq hissa qo'shgan bo'lsa ham);
• Siz maoshingizdan ushlab qolinganidan ortiq soliqni qaytarib ololmaysiz.

Shunday qilib, dastur bo'yicha maksimal chegirma 15 600 rubldan oshmasligi kerak. Siz har yili yoki 2 yoki 3 yilda bir marta to'lovni qaytarish uchun ariza berishingiz mumkin. Agar shartnoma muddatidan oldin bekor qilinsa, olingan soliq imtiyozlari byudjetga qaytarilishi kerak.

Soliqdan tashqari, shartnoma huquqiy afzalliklarga ham ega. NSGga joylashtirilgan mablag'lar:

• ajrashgan taqdirda bo'linmang;
• musodara qilinmaydi;
• hibsga olinishi mumkin emas;
• deklaratsiya qilinishi shart emas.

Shartnomaning yana bir afzalligi - shartnomada omonatchi vafot etgan taqdirda sug'urta summasini oladigan shaxsni (naf oluvchini) ko'rsatish imkoniyatidir. Mablag'larni kutish yoki ajratishning hojati yo'q - to'lov kompensatsiya olish uchun ariza topshirilgandan keyin 14 ish kuni ichida to'g'ridan-to'g'ri benefitsiarga amalga oshiriladi. Shartnomada bir nechta benefitsiarlar ko'rsatilishi mumkin, ularning soni va tarkibi istalgan vaqtda o'zgartirilishi mumkin.

Endowment sug'urtasining kamchiliklari

NJning birinchi asosiy kamchiligi shundaki, joylashtirilgan mablag'lar depozitlarni sug'urtalash tizimiga kiritilmagan. Agar sug'urta litsenziyasi bekor qilinsa, qayta sug'urtalovchilar - o'z majburiyatlari bo'yicha tashkilotning o'zi moliyaviy risklarni himoya qilish bo'yicha shartnoma tuzgan kompaniyalar (odatda xorijiy) javobgar bo'ladi.

NJ dasturining ikkinchi muhim kamchiligi uning davomiyligidir. Shartnoma 5 yildan 40 yilgacha bo'lgan muddatga tuziladi - barcha mijozlar bunday davrda o'zlarining moliyaviy imkoniyatlarini oldindan aytib bera olmaydi.

Agar mijoz keyingi to'lovni amalga oshira olmasa, kompaniya birinchi navbatda unga 30 dan 90 kungacha bo'lgan muddatga "kechiktirish" beradi. Agar bu vaqt ichida to'lov olinmasa, shartnoma bekor qilinadi va investor faqat sotib olish summasini oladi.

To'lov miqdori

Agar dastur tugashidan oldin tugatilgan bo'lsa (kimning tashabbusi bilan shartnomani bekor qilishdan qat'i nazar), mijozga sotib olish miqdori to'lanadi. Bu omonatchi tomonidan haqiqatda amalga oshirilgan to'lovlarning ma'lum bir foizidir.

Ko'pincha dastlabki 2 yil ichida to'lov miqdori 0 ga teng, keyinchalik u 10% dan 40% gacha (har bir sug'urta kompaniyasining o'z shartlariga ega).

• shartnoma yiliga 100 ming rubl miqdorida badal bilan 10 yil muddatga tuzilgan;
• 5 yil davomida investor 500 ming rubl hissa qo'shdi.
• 6-yilda sotib olish miqdori (shartnomaga muvofiq) 40%;
• investor shartnomani bekor qilishga qaror qilsa;
• to'lanadigan summa 200 ming rublni tashkil qiladi. + investitsiya daromadi (agar bu dasturda nazarda tutilgan bo'lsa).

Endowment sug'urta kompaniyalari reytingi

NIH dasturlarini faqat tegishli litsenziyaga ega bo'lgan sug'urta kompaniyalari berishi mumkin. Bunday holda, tashkilotlar faqat hayotni sug'urtalash shartnomalari bilan shug'ullanishlari kerak.

Bugungi kunda NJ dasturlarini ro'yxatdan o'tkazish uchun eng ishonchli kompaniyalar:

• "Sberbank hayot sug'urtasi";
• "Rosgosstrakh Life";
• "Alpha Insurance Life";
• "Ingosstrax-Hayot".

Barcha kompaniyalar (Expert RA baholash agentligi ma'lumotlariga ko'ra) yuqori darajadagi moliyaviy ishonchlilik va barqarorlikka ega. Istisno - Alfa Insurance Life. Bu kompaniya baholanmagan.

Boshqa har qanday investitsiya vositasi singari, jamg'arma sug'urtasi ham o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega.

Keling, har bir o'quvchi sug'urtaning ushbu turi bo'yicha to'g'ri qaror qabul qilishi uchun jamg'arma sug'urtasining afzalliklari va kamchiliklari haqida gapiraylik.

Endowment sug'urtasining kamchiliklaridan boshlaylik. Prinsipga ko'ra, oldindan ogohlantirilgan - qurollangan.

Past rentabellik.

Darhaqiqat, jamg'arma sug'urtasi past daromadli investitsiya vositasidir. Qoidaga ko'ra, sug'urtachilar jamg'arma sug'urtasiga qo'yilgan mablag'larning yillik 4% darajasida daromad olishini kafolatlaydi. Bu unchalik emas. Biroq, o'tgan yil natijalariga ko'ra haqiqiy hisoblangan investitsiya daromadi yuqori bo'lishi mumkin. Qoida tariqasida, Ukrainada sug'urta jamg'armasiga investitsiya qilingan mablag'lar bo'yicha investitsion daromad o'tgan yildagi inflyatsiya darajasi bilan taqqoslanadi yoki inflyatsiya darajasidan biroz oshadi.

Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, jamg'arma sug'urtasi bu, birinchi navbatda, eng qiyin hayotiy vaziyatlarda sizni moliyaviy barqarorlikni ta'minlash, shuningdek, sizni pensiya jamg'armalari bilan ta'minlash uchun mo'ljallangan moliyaviy vositadir; bu bizning notinch hayotimizda ishonchlilik va barqarorlikni, mustahkam moliyaviy "poydevoringizni" ta'minlovchi vositadir. Bu yuqori daromad olish uchun ishlatilishi kerak bo'lgan moliyaviy vosita emas. Shu sababli, past rentabellik jamg'arma sug'urtasining minusidir, deyish to'g'ri bo'lmaydi. Huddi shunday deb taxmin qilish mumkin emaski, suzuvchilarning kamchiligi ular yugurishda noqulaylikdir; ular tezkor poyga uchun emas, balki baliq ovlash uchun mo'ljallangan.

Shunday qilib, jamg'arma sug'urtasidan to'g'ri foydalanish bilan ularning minuslari - past rentabellik - plyusga aylanadi; past daromadlilik sug'urta sug'urtasiga sarmoya kiritgan kapitalning yuqori ishonchliligini ta'minlaydi. Va bu siz uchun juda muhim - siz sug'urta himoyasini ta'minlaydigan va pensiya kapitalingizni yaratadigan jamg'armalarni xavf ostiga qo'ya olmaysiz.

Endowment sug'urtasi juda uzoq muddatli majburiyatdir.

Endowment sug'urtasini sotib olib, siz har yili 10-30 yil davomida yillik mukofot to'lash majburiyatini olmoqdasiz, uning miqdori taxminan oylik maoshingiz miqdoriga teng bo'ladi (bu juda qo'pol hisob; qancha pul oqilona bo'lar edi Endowment sug'urtasiga sarmoya kiriting, keyinroq gaplashamiz).

10-30 yil juda uzoq vaqt va bu vaqt ichida ko'p narsa sodir bo'lishi mumkin, shuning uchun har doim sizning daromadingiz kamayishi xavfi mavjud; lekin jamg'arma sug'urtasi uchun har yili bir xil miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi. Albatta, bu ma'lum moliyaviy tanglikni keltirib chiqaradi.

Jamg'arma sug'urtasining afzalliklari

Endowment sug'urtasi sizga sug'urta himoyasi va pensiya beradi.

Endowment sug'urtasini sotib olib, siz eng og'ir xavflardan sug'urta himoyasiga ega bo'lasiz. Sug'urta himoyasi sizga doimiy ravishda 10-30 yil davomida amal qiladi - aynan siz polisni sotib olgan davr.

Sizning siyosatingiz joriy yilning qaysi oyida tugashini eslab qolishingiz va uni yangilash haqida tashvishlanishingiz shart emas; siz o'nlab yillar davomida doimiy ravishda amal qiladigan siyosatga ega bo'lasiz. Bundan tashqari, siz sug'urta kompaniyasidagi hisobingizda doimiy ravishda kapital to'playsiz, bu esa dastur tugagandan so'ng sizni pensiya bilan ta'minlaydi.

Hayotni sug'urtalash polisi sizni orqaga suradi va moliyaviy kelajagingiz haqida qayg'urishga majbur qiladi.

Bu shuni anglatadiki, endowment sug'urtasini sotib olish orqali siz sug'urta kompaniyasiga yillik mukofot to'lashga majbur bo'lasiz. Gap shundaki, dasturni ishga tushirganingizdan so'ng, siz har yili to'lashingiz va dasturni davom ettirishingiz yoki to'lashni to'xtatib, dasturni tugatishingiz mumkin.

Agar dastur tugatilgan bo'lsa, siz siyosatning dastlabki bir necha yili uchun to'lagan pulingizni qaytarib olmaysiz; keyin (siyosat boshlanganidan keyin 5-7 yil o'tgach) kiritilgan pulning kichik bir qismi; va faqat dastur oxirida siz sug'urta kompaniyasi bilan ushbu siyosat bo'yicha to'langan pul bilan taqqoslanadigan aniq miqdorni olasiz. Bunday holda, hamma narsa qonun doirasida bo'ladi - vaqf sug'urtasi shartnomasi shunday tuziladi.

Jamg'arma sug'urtasining ushbu xususiyati odamni dasturni yakunlashga undaydi. Chunki u sug'urta to'lashni to'xtatsa, u umid qilgan sug'urta kompaniyasidan sug'urta himoyasi va pensiyasidan mahrum bo'ladi. Va bu sug'urta mulki yomonlikdan ko'ra yaxshidir. Majburiy to'lovingiz borligini bilib, siz, albatta, yillik to'lovni to'lash imkoniyatini topasiz va hokazo 10-30 yil; natijada siz shu vaqt davomida sug‘urta himoyasida bo‘lasiz va yakunda siz albatta sug‘urta kompaniyasidan pensiya olasiz.

Bundan tashqari, jamg'arib boriladigan sug'urta shartnomasi to'plangan pulni sug'urta kompaniyasidan shartnomani bekor qilmasdan olib qo'yishga ruxsat bermaydi. Va uni tugatish sug'urta qoplamasi va pensiyani, shuningdek (ehtimol) jamg'armalaringizning bir qismini yo'qotishni anglatadi. Bu odamlarni sug'urta kompaniyasida to'plangan pullarni olib qo'yish va uni darhol ehtiyojlarga sarflash vasvasasidan himoya qiladi. Sug'urtani bank bilan solishtiring. Siz omonat ochishga va pensiyaga chiqish uchun pulni vaqti-vaqti bilan omonatga qo'yishga qaror qilasiz. Birinchidan, keyingi to'lovni o'tkazib yuborishingizga hech narsa to'sqinlik qilmaydi (va yana, yana ko'p marta); ikkinchidan, siz qandaydir tarzda vasvasaga berilishingiz, hisobingizdan pul yechib olishingiz va u bilan mashina sotib olishingiz mumkin.

Shunday qilib, jamg'arma sug'urtasi insonni juda yaxshi intizomga soladi, chunki u: insonni kerakli jamg'arma qilishga majbur qiladi va to'plangan pulni sarflash vasvasasidan himoya qiladi. Jamg'arma sug'urtasining ushbu ikkala xususiyati moliyaviy intizomi "cho'loq" bo'lgan odamlar uchun juda muhimdir. Ular o'zlarini bir marta sug'urta sotib olishga majbur qilishlari kerak, keyin sug'urtaning o'zi ularni himoya qilish va moliyaviy kelajagi haqida qayg'urishga majbur qiladi.

Endowment sug'urtasiga joylashtirilgan kapitalni undirib bo'lmaydi.

Agar sizda bank hisobvarag'ingiz bo'lsa, ijaraga beradigan kvartira yoki boshqa mulk bo'lsa, unda bu mulk undirilishi mumkin. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, davlat yoki sizni turli sabablarga ko'ra sudga bergan kishi o'z da'volarini qoplash uchun mol-mulkingizni tortib olishi mumkin.

Bu sug'urta kompaniyasida to'plangan pul bilan sodir bo'lmaydi; Bu kapitalni qaytarib bo'lmaydi. Bu pul har doim sizniki bo'lib qoladi. Bu holat "jamg'arma sug'urtasi" deb ataladigan moliyaviy poydevoringizning yana bir kuchli darajasidir.

Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash mumkin?

Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash haqida bir necha so'z. Odamlarning katta qismi sug'urta biznesida sug'urta kompaniyasining aktivlari va majburiyatlarini, uning risk portfelini, moliyaviy barqarorligini va hokazolarni mustaqil ravishda tahlil qiladigan darajada professional emas. Shuning uchun, hayotni sug'urtalashning barcha nozik tomonlarini tushuntirib beradigan va muayyan shaxs uchun to'g'ri mahsulotni tanlashga yordam beradigan moliyaviy maslahatchidan yordam so'rash oqilona bo'ladi. Sug'urta agentidan farqli o'laroq, maslahatchi ma'lum bir sug'urta kompaniyasining xodimi emas, shuning uchun uning tavsiyasi siz uchun eng foydali bo'ladi.

Siyosat sotib oling!

Agar sizda siyosat bo'lmasa, siz himoyasizsiz. Sug'urta kompaniyasidan "polis" deb nomlangan bir nechta qog'ozni olmaguningizcha, siz xavf ostida qolasiz; va bu xavf katta, keraksiz va hech narsa bilan oqlanmaydi.

Agar siz men bilan rozi bo'lsangiz, sizga siyosat kerak, esda tuting - niyat hech narsa emas, faqat harakat muhim. Bu sizning niyatingizni bajarishingiz kerakligini anglatadi - ya'ni siyosatni sotib oling. Tushuningki, agar muammo yuzaga kelsa, juda kech bo'ladi - siz tovon olmaysiz va hech qanday kompaniya sizni sug'urta qilmaydi. Nega bu o'ta muhim masalani kechiktirish kerak? Sizning hayotingiz va sog'ligingizdan muhimroq nima bo'lishi mumkin?

Shunday qilib, agar siz qaror qabul qilgan bo'lsangiz yoki kerak bo'lsa. . Maslahatchi sizga qulay vaqtda keladi. Sizni qiziqtirgan barcha savollarni undan bilib oling va u sizga jamg'arma sug'urta polisiga murojaat qilishda yordam beradi. O'zingizni va yaqinlaringizni himoya qilish uchun buni qiling.

Endowment hayot sug'urtasining afzalliklari

Klassik ma'noda hayotni sug'urtalash - bu bir vaqtning o'zida ma'lum miqdordagi pulni to'plash va yaqinlaringizni moliyaviy himoya qilish imkonini beruvchi xizmatdir. Ushbu turdagi sug'urta bir qator afzalliklarga ega, jumladan:

Ushbu sug'urta turining yaqqol ustunligi shundaki, sug'urta kompaniyasi bilan tuzilgan shartnomaning butun muddati davomida tarif va risklar o'zgarmaydi. Ya'ni, bu parametrlar siyosat egasining yoshi yoki sog'lig'i holatidagi o'zgarishlarga bog'liq bo'lmaydi. Shu tarzda, hayotning jamlangan sug'urtasi har yili sotib olish siyosati bilan ijobiy taqqoslanadi, chunki ikkinchi holatda, kompaniya mijozining yoshi bilan ko'proq uchraydigan kasalliklari mavjudligini hisobga olgan holda risklar va stavkalar o'zgaradi.

Endowment sug'urtasi bo'yicha yillik rentabellik, qoida tariqasida, 3% dan ko'p bo'lmagan darajada belgilanadi, lekin shu bilan birga, zaxira summasining 5-6% miqdorida investitsiya daromadi qo'shilishi mumkin. u (sug'urtalovchining faoliyati natijalariga qarab). Shuningdek, 2015 yil boshidan Soliq kodeksiga kiritilgan o'zgartirishlar tufayli siz siyosat bo'yicha 120 000 rubldan ortiq xarajatlar bo'lmasa (tibbiy yordam, o'qitish xarajatlaridan tashqari) badallar miqdorining 13 foizini qo'shimcha ravishda olishingiz mumkin. va pensiya sug'urtasi).

Ba'zi sabablarga ko'ra endaument hayot sug'urtasiga ishonmaydigan ko'plab sug'urta egalari o'z jamg'armalarini bankda ro'yxatdan o'tkazishni afzal ko'radilar, qisqa muddatga sug'urta shartnomalari orqali hayoti va sog'lig'ini himoya qilishni ta'minlaydilar. Bu usul, shubhasiz, o'zining afzalliklariga ega, lekin u ham polis egasidan ko'p vaqtni oladi. Bir kechada barcha muammolarni hal qilish uchun sug'urta polisini sotib olish yaxshiroqdir.

Endowment hayot sug'urtasi va bankka muqobil investitsiya o'rtasidagi yana bir foydali farq - bu investitsiyaning uzoq muddatli xususiyatidir. Agar bank tashkilotida maksimal depozit muddati 5 yil bo'lsa, jamg'arib boriladigan sug'urta uchun bu muddat "pastki chegara" hisoblanadi. O'rtacha, bunday shartnomalarning amal qilish muddati taxminan 15 yilni tashkil etadi va maksimal muddat faqat sug'urtalangan shaxsning yoshi bilan cheklanadi.

Rossiya qonunchiligiga muvofiq, sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda, foyda oluvchi sug'urta hodisasi uchun to'lovni oladi. Bu shuni anglatadiki, sug'urtalangan shaxs jamg'armasining ushbu qismi merosga kiritilmaydi, shuning uchun uni olib qo'yish, musodara qilish yoki bo'lish mumkin emas.

Ushbu turdagi sug'urtaning kamchiliklari

Hayotni sug'urta qilishning ishonchli afzalliklariga qaramay, ushbu sug'urta turi bir qator salbiy tomonlarga ega, ayniqsa rus haqiqatiga xosdir. Ulardan asosiylari:

Hayotni sug'urtalash shartnomasining uzoq muddatli amal qilishi nafaqat sug'urta qildiruvchiga foyda keltiradi, balki uning jamg'armalarining qadrsizlanishiga ham olib kelishi mumkin. Masalan, yuqori inflyatsiya darajasi mavjud bo'lganda bunday vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Shu bilan birga, jamg'arib boriladigan sug'urta shartnomasini bekor qilish zahiraning to'liq miqdorini to'lashni nazarda tutmaydi, faqat zaxira va investitsiya daromadining ma'lum foizi ko'rinishidagi to'lov summasini to'lashni nazarda tutadi. Shuningdek, shartnomani bekor qilgandan so'ng, sug'urta kompaniyasining mijozi ijtimoiy soliq imtiyozlari miqdorini qaytarishga majbur bo'ladi. Ushbu omillar tufayli sug'urtalovchining nafaqasi minimal miqdorga kamayishi mumkin.

Agar sug'urta kompaniyasining litsenziyasi bekor qilinsa, uning mijoziga pulni qaytarib berish kafolatlanmaydi, chunki bu sohada davlat ijroiya organi yo'q (masalan, bank sektoridan farqli o'laroq). Bunday organni yaratish masalasi bir necha bor ko‘tarilgan, ammo hozircha muammoning yechimi ko‘rinmayapti. Shuning uchun, sug'urtalovchilar ma'lum bir kompaniya bilan shartnoma tuzayotganda, "o'z xavf-xatarlari va xavf-xatarlari ostida" harakat qilishadi, chunki hech kim kompaniyaning keyingi 10-15 yil ichida barqarorligini kafolatlay olmaydi. Vaziyatdan chiqish yo'li xorijiy kompaniyada vaqf sug'urtasini olish bo'lishi mumkin, ammo bu holda sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lovlar qo'shimcha soliqqa tortiladi.

Agar sug'urta polisida yuqorida tavsiflangan rentabellik faqat sug'urta qildiruvchi yiliga 120 ming rubldan ko'p bo'lmagan mablag 'sarflagan taqdirdagina mumkin, shuningdek, uning siyosati bo'yicha boshqa ijtimoiy xarajatlar bo'lmasa. Agar ushbu shartlar buzilgan bo'lsa, hayotni jamlovchi sug'urta shartnomasi bo'yicha foyda minimal bo'ladi va ko'pchilik sug'urtalovchilarni qoniqtirmasligi mumkin.

Shunday qilib, jamlangan hayot sug'urtasi bir qator ijobiy va salbiy xususiyatlarga ega. Ta'kidlash joizki, mamlakatimiz uchun beqaror iqtisodiy vaziyat va yuqori inflyatsiya darajasi tufayli ushbu turdagi investitsiyalarning tavakkalchiligi ijobiy tomonlaridan ustun bo'lishi mumkin. Biroq, moliyaviy natija olishga shoshilmayotgan uyushgan va mas'uliyatli fuqarolar uchun ushbu sug'urta turi bank depozitini almashtirishi va minimal daromadni ta'minlashi mumkin.

Assalomu alaykum, do'stlar! Albatta siz kamida bir marta hayotni sug'urta qilish dasturining ishtirokchisi bo'lishni taklif qildi. Mamlakatimizda bunday loyihalarning ommabopligi xorijga qaraganda ancha past ekanligini hisobga olsak, siz NJV shartnomasini tuzishdan o'zingizni tiygan bo'lsangiz kerak. Biroq, so'nggi yillarda tendentsiya keskin o'zgardi- tobora ko'proq rossiyaliklar ushbu moliyaviy vositaning imkoniyatlaridan shaxsiy sug'urta qilish va bo'sh mablag'larni investitsiya qilish uchun foydalana boshladilar. Bugun men sizga hayot sug'urtasi nima ekanligini, bu dastur qanday ishlashi va nima haqida gapirib bermoqchiman afzalliklari beradi.

Endowment sug'urtasi: asosiy fikrlar

Klassik ma'noda, endowment sug'urtasi uzoq muddatli dastur, uning doirasida mijozlar sug'urta hisobini shartnomada oldindan kelishilgan summa bilan muntazam ravishda to'ldiradi. Qoida tariqasida, badallar yiliga bir marta amalga oshiriladi, ammo variantlar mumkin - hisobni har oy yoki chorakda to'ldirish.

Shartnomaning butun muddati davomida mijoz sug'urta kompaniyasining himoyasida bo'ladi. Aynan u sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda - mijozning o'limi yoki jarohati bo'lsa, qarindoshlariga polisda belgilangan miqdorda pul to'lash majburiyatini oladi. Shartnoma shartlariga qarab, to'lov amalga oshiriladi yoki mijozning miqdori to'plangan bo'lardi siyosatning amal qilish muddati tugashi bilan, yoki allaqachon to'langan badallar miqdori.

Ba'zi sug'urta kompaniyalari o'z mijozlariga to'lovlar miqdorini oshiradigan dasturlarni taklif qilishadi 2-3 marta, agar sug'urta hodisasi baxtsiz hodisa, yo'l-transport hodisasi natijasida yuzaga kelgan bo'lsa. Bundan tashqari, investorlar dasturga bir qator qo'shimcha xavflarni qo'shish imkoniyatiga ega - kasallik, nogironlik yoki jarohatlar.

argumentlar"

Bir qator sabablarga ko'ra hayot va sog'liq sug'urtasi dasturining ishtirokchisi bo'lishga arziydi:

1. Yig'ilgan kapital uzoq muddatli muammolarni hal qilishga qodir- uy-joy sotib olishda, bolaning o'qishi uchun pul to'lashda yordam berish.
2. Sug'urta oilani oilaning asosiy boquvchisi va boquvchisining hayoti va mehnat qobiliyati bilan bog'liq bo'lgan kutilmagan vaziyatlardan himoya qiladi.
3. Yig'ilgan kapital sifatida foydalanish mumkin qo'shimcha pensiya.
4. Sug'urta kompaniyasi mijozlari oladi qator imtiyozlar yuridik va soliq sohalarida.

Ko'pgina investorlar jamg'arma sug'urta dasturini tanlaydilar Hammasi to'langan badallar siyosatning amal qilish muddati tugaganidan keyin qaytariladi. Bundan tashqari, shartnomalar ko'pincha ham beradi asosiy rentabellik 3-4%, nafaqat pulni tejash, balki uni inflyatsiyadan qisman tejash imkonini beradi.

Jamg'arma va investitsiyalarni sug'urtalash: afzalliklarning qiyosiy tahlili

Endowment hayot sug'urtasini tanlashda siz pulingizni bir necha yil davomida sug'urta kompaniyasida ochilgan hisob raqamiga havas qiladigan muntazam ravishda kiritishingiz kerak bo'ladi. Agar sug'urta hodisasi ro'y bermagan bo'lsa, polisning amal qilish muddati tugagandan so'ng, siz to'langan badallar miqdorini qaytarishingiz mumkin. Shuni esda tuting ba'zi kompaniyalar badallarning to'liq miqdorini emas, balki faqat bir qismini qaytaradilar. Haqiqat sizning taxminlaringizga mos kelishini ta'minlash uchun, shartnoma shartlarini diqqat bilan o'qing.

Gap shundaki, sizning sug'urtangiz qanchalik ko'p xavflarni qoplasa, uning narxi shunchalik yuqori bo'ladi. Siz to'lagan summa va qaytarilgan summa o'rtasidagi farq sug'urtangiz bilan bog'liq faoliyatga sarflanadi.

Agar kompaniyaning mijozi vafot etgan taqdirda sug'urtalangan bo'lsa va bu sug'urta hodisasi sodir bo'lgan bo'lsa, demak, bu benefitsiar(sug'urtani oluvchi shaxs) NSW shartnomasining amal qilish muddati tugashini kutmasdan, to'plangan mablag'ni darhol olishi mumkin.

NSJ siyosati

Bu maqsadli sug'urta mukofoti. Ya'ni, bu Soliq kodeksining moddasi qoidalariga to'g'ri keladi " Ijtimoiy ajratmalar haqida", unga ko'ra investor umumiy yillik badalning 13 foizini qaytarish huquqiga ega. Biroq, bu erda siz bir qator nuanslarni hisobga olishingiz kerak:

• Faqat rasmiy ish bilan ta'minlangan mijoz(chunki siz soliq idorasiga sertifikat taqdim etishingiz kerak 2-NDFL);
• soliq chegirmalari miqdori 120 000 rubldan ortiq summadan olinmaydi (hatto ko'proq to'langan bo'lsa ham);
• chegirma summasi ish haqidan ushlab qolingan soliq summasidan oshmasligi kerak.

Ma'lum bo'ladiki doimiy daromad uchun maksimal chegirma 15 600 rubldan oshmasligi kerak(120 ming rubldan 13%). Soliqlarni birdaniga 1, 2 yoki 3 yilga qaytarishingiz mumkin. shu esta tutilsinki tugatilgandan keyin hayotni sug'urtalash shartnomasi soliq imtiyozlari qaytarilishi kerak bo'ladi davlat xazinasiga.

Endowment sug'urtasining huquqiy jihatlari

Shartnoma bir qator qonuniy afzalliklardan xoli emas. Shunday qilib, NJda joylashtirilgan mablag'lar:

• musodara qilinishi mumkin emas;
• hibsga olinmaydi;
• e'lon qilinmagan;
• ajrashish jarayonida bo'lingan mulk hisoblanmaydi.

Siyosatning shubhasiz afzalligi ko'rib chiqilishi mumkin benefitsiarni ko'rsatish imkoniyati, agar investor to'satdan vafot etsa, sug'urta summasining egasiga kim aylanadi. Birinchisi, egalik qilish va olingan sug'urta mablag'larini boshqa merosxo'rlar bilan bo'lishishni kutishning hojati yo'q - barcha to'lovlar amalga oshiriladi. maqsadli kompensatsiya olish uchun ariza bergan paytdan boshlab 2 hafta ichida. Aytgancha, investor bir vaqtning o'zida bir nechta benefitsiarlarni ko'rsatish va ularning soni va tarkibini istalgan qulay vaqtda o'zgartirish huquqiga ega.

Investitsion sug'urta

Endowment sug'urtasiga ustunlik berish sarmoya, siz ham bir vaqtning o'zida butun summa bilan yoki bir nechta teng to'lovlar bilan to'ldiriladigan uzoq muddatli sug'urta hisobining egasiga aylanasiz. Biroq, bu holatda siz nafaqat baxtsiz hodisalardan sug'urtalangansiz, balki investitsiya qilingan summaning qaytarilishini kafolatlang 100% hajmdagi naqd pul, shuningdek investitsiya faoliyatidan olinadigan rentabellik.

Hisobga kiritilgan barcha pullar 2 qismga bo'linadi: kafolatlangan Va sarmoya. Birinchisi, qo'shimcha daromadni kafolatlaydigan moliyaviy vositalarga investitsiya qilinadi (masalan, bank depoziti). Ikkinchisi, sarmoya, nisbatan xavfli sarmoyaga aylanadi. Agar kompaniya tanlagan investitsiya strategiyasi muvaffaqiyatli bo'lsa, siz investitsiya qilingan mablag'lardan tashqari qo'shimcha daromad ham olasiz.

Endowment sug'urtasining "zaif tomonlari"

NSJ ning kamchiliklari haqida gapirganda, men bir nechta fikrlarni ta'kidlamoqchiman:

1. Investorlar tomonidan sug'urta hisobvaraqlariga qo'yilgan mablag'lar omonatlarni sug'urta qilish tizimi tomonidan himoyalanmagan. Bu shuni anglatadiki, agar sug'urta kompaniyasi litsenziyasini yo'qotsa, uning barcha majburiyatlari ko'rib chiqiladi qayta sug'urtalovchilar- moliyaviy risklarni himoya qilish uchun kompaniya bilan shartnoma tuzgan firmalar (ko'pincha xorijiy).
2. Sug'urta shartnomasi o'rtacha uchun tuziladi 5-40 yil. Afsuski, hamma investorlar ham bir necha yil oldin o'zlarining moliyaviy farovonligi haqida aniq prognoz qilish imkoniga ega emaslar.
3. Agar mijozning navbatdagi majburiy badalni kiritish imkoniyati bo'lmasa, sug'urta kompaniyasi birinchi navbatda unga 30-90 kunlik "kechikish" bilan ta'minlaydi. Agar ushbu muddat ichida to'lov amalga oshirilmasa, siyosat bekor qilinadi va investor faqat hayotni sug'urtalash shartnomasining taslim qiymatini oladi.

Agar dastur rasmiy tugashidan oldin tugatilgan bo'lsa, mijoz qabul qiladi qaytarib olish miqdori. Bu sug'urta kompaniyasining hisobvarag'iga haqiqatda kiritilgan umumiy summaning foizini bildiradi. Ko'pincha dastlabki ikki yil ichida to'lov miqdori 0 rubl. Keyingi yillarda u ichida farq qilishi mumkin 10-40% (bu holda hammasi muayyan sug'urta kompaniyasining shartlariga bog'liq).

Aniqlik uchun keling, quyidagilarni tasavvur qilaylik misol:

• Siz bir muddatga shartnoma tuzdingiz 10 yil, unga ko'ra yillik hissa miqdorida to'lanishi kerak 100 ming rubl;
• 5 yil ichida hisobda to'plangan 500 ming rubl;
• Shartnoma shartlariga muvofiq, 6-yilda sotib olish summasi miqdori 40% ;
• Siz NJ shartnomasini bekor qilishga qaror qildingiz.

Biz hisoblaymiz: 500 000 *0,4 =200 000 rubl. Shunday qilib, shartnoma bekor qilingan taqdirda, sizga faqat 200 ming rubl qaytariladi va investitsiya daromadi, agar sizning dasturingizda nazarda tutilgan bo'lsa.

NSL bo'yicha to'lovlarni qanday olish mumkin?

Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, sug'urtalangan shaxs yoki uning tanlagan foyda oluvchisi sug'urta kompaniyasiga pul mablag'larini to'lash to'g'risida da'vo arizasi bilan murojaat qilishi kerak. Sizning so'rovingiz quyidagilar tomonidan qo'llab-quvvatlanishi kerak hujjatlar to'plami:

• bayonot sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi to'g'risida;
• tibbiy muassasadan olingan ma'lumotnoma, investorning sog'lig'iga zarar etkazish faktini tasdiqlash;
• investorning o'limi to'g'risidagi guvohnoma (bu holda benefitsiar tomonidan taqdim etiladi);
• asl shartnoma omonatchi va sug'urta kompaniyasi o'rtasida; siyosat.

Ko'pincha, shartnomada ko'rsatilgan muddat, uning davomida sug'urta kompaniyasi olingan hujjatlarni ko'rib chiqishi va kelajakdagi to'lovlar bo'yicha qaror qabul qilishi kerak. Shartnomalar pensiya shaklida ham bir martalik, ham bo'lib-bo'lib to'lashni nazarda tutadi; zudlik bilan yoki kechiktirilgan to'lovlar.

Bugungi kunda sug'urta kompaniyalari nimani taklif qilmoqda?

Sug'urta polisiga kelsak, yirik sug'urtachilar o'z mijozlariga taklif qilishadi turli shartlarga ega bo'lgan juda ko'p turli xil dasturlar. Minimal depozitlar miqdori to'g'ridan-to'g'ri kompaniyaning ishonchlilik darajasiga, shartnoma tuzilgan mintaqaga va sug'urtalovchining ma'lumotlariga bog'liq. Agentliklarning narx siyosatini tushunish va kelajagingizga ishonishingiz mumkin bo'lgan kompaniyalar reytingini yaratish uchun men quyidagilarni e'tiboringizga havola qilaman. taqqoslash jadvali.

Su'gurta kompaniyasi	Xizmat narxi	To'lov miqdori	Xususiyatlari
Sberbank	900 dan 4500 rublgacha	Tanlangan dasturga qarab 100 dan 500 ming rublgacha	Dastur 1 yil davomida amal qiladi, undan keyin uni uzaytirish mumkin; Samolyot halokati natijasida o'lim uchun kompaniya qo'shimcha 1 million rubl to'laydi; Siyosat olish uchun sizda faqat bitta pasport bo'lishi kerak
Rosgosstrax	Yiliga 5 ming rubldan boshlanadi. Kompaniyaning rasmiy veb-saytida optimal sug'urta dasturini tanlash imkonini beruvchi maxsus sug'urta kalkulyatori taqdim etilgan	500-1000 ming rubl orasida o'zgarib turadi	4 ta alohida mahsulot tanlovini taklif qiladi; Sug'urtalangan shaxsning yoshi 70 yoshdan oshmasligi kerak; Sug'urta muddati 5-40 yil
Ingosstrax	Narx polis egasining tanloviga bog'liq va har bir mijoz uchun alohida hisoblanadi	1 million rubldan ortiq	Jamg'arma dasturlari uchun 3 ta variantni taklif qiladi; Sug'urtalangan shaxsning yoshi 75 yoshdan oshmasligi kerak; Sug'urta muddati 5-35 yil orasida o'zgarib turadi
Alpha sug'urtasi	Yiliga 30 ming rubldan yoki olti oydan	Yiliga 12% gacha	Uchta tejash varianti; Majburiy to'lovlarni amalga oshirish uchun to'lov rejasi yo'q; Sug'urtalangan shaxs 80 yoshdan oshmasligi kerak; Minimal sug'urta muddati - 10 yil
	Yiliga 5 ming rubldan	1 million rublgacha	Birlashgan NSW dasturi; Majburiy badalni kechiktirish imkoniyati; Sug'urta muddati 5-25 yil
RESO-Garantiya	Yiliga 3 ming rubldan	1 million rubldan ortiq	Oltita individual NSW dasturi; Sug'urta muddati 5-30 yil

Voyaga etgunga qadar 10 000 000 rubl, bu faqat amalga oshiriladi 15 yil ichida. Ma'lum bo'ladiki har yili uning sug'urta mukofoti miqdori teng bo'lishi kerak 637 315 ​​rubl. 7 yillik muntazam to'lovlardan so'ng, ayol kutilmaganda avtohalokatga uchradi, buning natijasida u 1-guruh nogironiga aylanadi.

Sug'urta shartnomasi shartlariga ko'ra, kompaniya sug'urta polisining amal qilish muddati tugagunga qadar o'z mijozi o'rniga sug'urta mukofotlarini to'lashi shart. Ma'lum bo'lishicha, bolaning 18 yoshida uning hisobi bo'ladi 13 310 000 rubl, investitsiya faoliyatidan olingan daromadlarni hisobga olgan holda.

NSJni kim ochishi kerak?

Rostini aytsam, men hayotni sug'urta qilish deb ishonaman hammaga kerak bo'lgan dastur, ayniqsa:

1. Oilaning asosiy boquvchisi, daromadi oila byudjetining asosini tashkil etuvchi;
2. Yangi ota-onalar o'z farzandi uchun kapital yaratishga intiladigan, shu bilan uning kelajagini ta'minlaydi va uni moliyaviy himoya qiladi;
3. Yaqinlashib kelayotgan pensiya haqida o'ylayotgan, lekin katta miqdordagi mablag'ni investitsiya qilish imkoniga ega bo'lmagan o'rta yoshli odamlar;
4. Qatnashganlarga konservativ investitsiya strategiyasi va intiladi, birinchi navbatda, omonatlaringizni himoya qiling uzoq muddatga. Aytgancha, men ushbu toifadagi investorlarga individual investitsiya hisobini ochish haqida o'ylashni qat'iy tavsiya qilaman. Bu haqda oldingi maqolalarimdan birida o'qishingiz mumkin.
5. olmoqchi bo'lganlar " birining narxi uchun ikkita": ham sug'urta, ham jamg'arma.

NSJga kim mos kelmaydi?

NSGga vaqt va pulingizni behuda sarflamang:

Xulosa chiqarish

Umuman olganda, NJ uzoq muddatda mablag'larni to'plash uchun yaxshi variant deb ayta olaman. Biroq, men shaxsan tejash variantiga ko'proq moyilman depozit hisobvarag'i. Ushbu investitsiya opsiyasi nafaqat daromadlilikni kafolatlaydi, balki davlat tomonidan ham himoyalanadi. Bundan tashqari, siz istalgan vaqtda yo'qotishlar haqida qayg'urmasdan pulingizni olishingiz mumkin. Ilgari men haqida maqola yozgan edim. Shunday qilib, siz bunday plastik yordamchini sotib olishingiz mumkin depozit hisobining imkoniyatlarini sinab ko'ring, chunki kartalar ham, hisoblar ham taxminan bir xil printsip asosida ishlaydi. Va, albatta, ajoyib raqamlarni ta'qib qilmang, qaysi sug'urtachilar sizga ko'rsatadi. Esingizda bo'lsin, siz faqat o'zingiz bilgan va tushungan narsangizga sarmoya kiritishingiz mumkin 100%. Hammasi men uchun, tez orada ko'rishguncha!

Agar matnda xato topsangiz, matn qismini tanlang va ustiga bosing Ctrl+Enter. Blogimni yaxshilashga yordam berganingiz uchun tashakkur!

Kelgusi kunga bo'lgan ishonch zarurati mijozlarning sug'urta kompaniyalariga (keyingi o'rinlarda IC deb yuritiladi) murojaat qilishining asosiy sababidir. Sug‘urta qildiruvchi o‘z hayotini sug‘urtalash orqali o‘z oilasi va aziz insonlarining kelajagi haqida qayg‘urayotganini ko‘rsatadi. O'z oilasiga ko'proq narsani qoldirmoqchi bo'lgan mijozlar uchun kompaniyalar hayotni sug'urtalash dasturlarini taklif qilishadi, bu esa tobora ko'proq tarafdorlar ortib bormoqda.

"Hayotni sug'urtalash orqali tejash" haqida

Endowment hayot sug'urtasi (keyingi o'rinlarda CLI deb yuritiladi) nafaqat sug'urtalangan shaxsning hayotini sug'urtalashni, balki o'ziga xos "meros" ni yaratishni ham taklif qiladi. Ushbu jamg'arma sug'urta kompaniyasi yillik foizlarni undiradigan bank depoziti bilan taqqoslanadi.

Investitsion hayotni sug'urtalash shartnomasini imzolash uchun hujjatlar ro'yxati sug'urtalangan shaxsning shaxsini va yoshini tasdiqlovchi pasport bilan cheklangan. Shuni ta'kidlash kerakki, bunday dastur Rossiya Federatsiyasida doimiy ravishda istiqomat qiluvchi chet el fuqarolari uchun ham mavjud. Shartnomani imzolashdan oldin, mijoz siyosatga kiritilgan risklar ro'yxati to'g'risida qaror qabul qilishi kerak. Asosiy paket (klassik) faqat bitta yoki ikkita xavfni o'z ichiga olishi mumkin, qolganlari mijozning iltimosiga binoan shartnomaga kiritilgan va ixtiyoriydir.

Qonun chiqaruvchi kompaniyaning Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida mustahkamlangan sug'urta polisi bo'yicha mijozga tovon to'lashdan bosh tortish huquqiga ega bo'lgan umumiy sabablarni ko'rsatadi: sug'urta qildiruvchining, foyda oluvchining yoki sug'urtalangan shaxsning niyati. sug'urta hodisasi, shu jumladan qo'pol ehtiyotsizlik, shuningdek, yadro portlashi, harbiy harakatlar, fuqarolar urushi, fuqarolar tartibsizliklari, ish tashlashlar va shartnomada ko'rsatilgan boshqa holatlar.

Klassik jamg'arma sug'urtasi sxemasi

Klassik NSL sxemasiga ko'ra, polis egasi quyidagi hollarda kompensatsiya olish huquqiga ega:

• agar mijoz ma'lum bir yoshga qadar yashagan bo'lsa, u sug'urtalangan va to'plangan summani to'liq oladi;
• sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda, barcha to'lovlar shartnomada ko'rsatilgan shaxslar yoki merosxo'rlar tomonidan olinadi.

Klassik sxemada boshqa xavflar yo'q, lekin ular ixtiyoriy ravishda kiritilishi mumkin, bu siyosatning o'zi va uning shartlariga ta'sir qiladi:

• agar mijoz shikastlangan yoki sog'lig'iga boshqacha tarzda zarar etkazilgan bo'lsa, u shartnomaga muvofiq mutanosib foizli kompensatsiya oladi, lekin u to'plangan summani faqat shartnoma muddati tugaganidan keyin olish huquqiga ega;
• baxtsiz hodisa natijasida o'lim, odatda, sug'urta summasining ikki yoki uch baravari miqdorida qoplanadi;
• Huquq layoqatini to'liq yoki qisman yo'qotish, kasallik yoki shikastlanish natijasida nogironlik qo'shimcha ravishda shartnomada nazarda tutilgan, shuning uchun sug'urta kompaniyasi mijoz mehnat qobiliyatini yo'qotgan taqdirda badal to'lash majburiyatini o'z zimmasiga olishi mumkin.

Sug'urta shartnomasini tuzish xususiyatlari

To'lovni to'lash uchun kompaniya mijozi ikkita variantdan birini tanlashi mumkin: bo'lib-bo'lib yoki bir martalik to'lov. Bo‘lib-bo‘lib to‘lashda to‘lovlar oylik, choraklik, yarim yillik yoki yillik bo‘lishi mumkin. To'liq to'lovni to'lashda mijozlar odatda sezilarli chegirmalarga ega bo'lishadi. Sug'urta hodisasi birinchi to'lovni amalga oshirgandan keyin ham sodir bo'lishi mumkin - bu holda sug'urta kompaniyasi bunday voqea sodir bo'lgandan keyin darhol hayot va sog'liq sug'urtasi uchun tovon to'lashi shart.

Shuni esda tutish kerakki, NSL dasturining narxini aniqlashda sug'urtalangan shaxsning yashash joyi, yoshi, jinsi, faoliyat sohasi va sog'lig'i hisobga olinadi.

Sug'urta polisi har qanday muddatga, odatda besh yildan o'ttiz yilgacha berilishi mumkin. Sug'urtalangan shaxs mijozning o'zi - o'n sakkiz yoshga to'lgan jismoniy shaxs yoki uchinchi shaxs bo'lishi mumkin. Yuqori yosh chegarasi har bir kompaniya tomonidan alohida belgilanadi, o'rtacha 75 yosh.

Dasturlarning ijobiy va salbiy tomonlari

NSW dasturlarining asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:

• o'z mablag'larini nazorat qilish;
• mijozning o'zi shartnoma bo'yicha foiz stavkasini va belgilangan sanada to'planishi kerak bo'lgan tovon miqdorini belgilaydi;
• kompensatsiya miqdori bo'yicha hisoblangan daromad benefitsiarni inflyatsiyadan ishonchli sug'urta qiladi;
• soliq imtiyozlari shaklida soliq imtiyozlari va soliqqa tortilmaydi (agar sug'urta summasi 120 000 rubldan oshmasa);
• "sug'urta omonati"ni hibsga olish, bo'linish, musodara qilish va boshqa narsalardan huquqiy himoya qilish;
• sug'urta kompaniyasi tomonidan kafolatlangan to'lov miqdori;
• shartnoma bo'yicha benefitsiarlar sug'urta qildiruvchining huquqiy vorisi bo'lishi mumkin emas, balki shartnomada ko'rsatilgan, meros huquqiga kirish majburiyatidan ozod qiladigan shaxs.

Shu bilan birga, dasturlarning bir qator kamchiliklari bor:

• shartnomaning uzoq muddatliligi va uni muddatidan oldin bekor qilishning foydasizligi;
• Masalan, investitsion hayotni sug'urtalash bilan solishtirganda past rentabellik;
• majburiy to'lovlar va o'z vaqtida to'lanmagan taqdirda jarimalar;
• sug'urta sifatida tan olinmagan holatlar ro'yxati, masalan, harbiy harakatlar natijasida o'lim, epidemiyalar va boshqalar;
• sug'urta kompaniyasining litsenziyasini yo'qotish yoki bankrot bo'lish ehtimoli.

Sug'urta kompaniyalarining joriy takliflari

Yirik sug'urta kompaniyalari turli NSL dasturlarini taklif qilishadi. Minimal omonat hajmiga kompaniyaning ishonchliligi, sug'urta hududi va sug'urtalangan shaxsning tafsilotlari ta'sir qiladi. Taqqoslash jadvali taklif etilayotgan mahsulotlarning narx siyosatini tushunishga yordam beradi.

Sug'urta kompaniyasining nomi	Sug'urta narxi	To'lov miqdori	Siyosatning xususiyatlari
ROSGOSSTRAX	Yiliga 5000 rubldan boshlab veb-saytda kalkulyator taqdim etiladi.	500 000 dan 1 000 000 rublgacha	to'rtta individual mahsulotni tanlash; sug'urtalangan shaxs uchun eng yuqori yosh chegarasi shartnoma muddati tugagandan so'ng 70 yosh; tanlangan dasturga qarab sug'urta muddati 5 yildan 40 yilgacha.
IGOSSTRAX	Sug'urta narxi to'g'ridan-to'g'ri sug'urta qildiruvchiga bog'liq va kompaniyaning kalkulyatori yordamida individual ravishda hisoblanadi.	1 000 000 rubldan ortiq	uchta tejash dasturini tanlash; sug'urtalangan shaxs uchun eng yuqori yosh chegarasi muddat oxirida 75 yosh; tanlangan dasturga qarab sug'urta muddati 5 yildan 35 yilgacha.
RESO-Garantiya	Yiliga 3000 rubldan boshlab veb-saytda kalkulyator taqdim etiladi.	1 000 000 rubldan ortiq	oltita NJ dasturini tanlash; tanlangan dasturga qarab sug'urta muddati 5 yildan 30 yilgacha.
SOGAZ	Yiliga 5000 rubldan kompaniyaning kalkulyatori yordamida hisoblab chiqilgan.	1 000 000 rublgacha	bitta NJ dasturi; bo'lib-bo'lib to'lash va bir martalik to'lash mumkin; sug'urta muddati 5 yildan 25 yilgacha.
AlfaSug'urta	Olti oy yoki yil uchun 30 000 rubldan.	Yiliga 12% gacha	uchta tejash mahsulotini tanlash; bo'lib-bo'lib to'lov taqdim etilmaydi; sug'urtalangan shaxs uchun eng yuqori yosh chegarasi sug'urta muddati tugaganidan keyin 80 yosh; tanlangan dasturga qarab kamida 10 yil sug'urta muddati.

NJ bo'yicha to'lovlarni qabul qilish tartibi

Agar sug'urta hodisasi yuz bergan bo'lsa, naf oluvchilar yoki sug'urtalangan shaxsning o'zi sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishi va standart hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak:

• sug'urta hodisasi yuz berganligi to'g'risidagi bayonot;
• sug'urtalangan shaxsning sog'lig'iga etkazilgan zarar to'g'risidagi tibbiy muassasaning ma'lumotnomasi;
• o'lim to'g'risidagi guvohnoma (namoyish oluvchilar uchun);
• Endowment hayot sug'urtasi shartnomasi va polisi.

Odatda, shartnoma taqdim etilgan hujjatlarni tekshirish va sug'urta to'lovlarini amalga oshirish to'g'risida qaror qabul qilish uchun sug'urta kompaniyasiga ajratilgan muddatni belgilaydi. Shartnoma shartlariga ko'ra, to'lov bir martalik to'lov yoki bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin, pensiya sifatida; darhol yoki kechiktirilgan to'lov.

Nihoyat

Hayotni sug'urtalash hayotni sug'urtalashning kamroq daromadli, ammo barqarorroq tarmog'idir. Mijozga investitsiya bozorida xavf-xatarsiz kutilgan to'lovni olish kafolatlanadi.

Agar biz NJ dasturlarini bank depoziti bilan taqqoslasak, sug'urtaning past rentabelligi aniq. Shunga qaramay, shaxsiy sug'urtaning ushbu turi Rossiya bozorida mashhurlikka erishdi.