การเข้าซื้อกิจการของผู้ประกอบการการค้าและบริการผ่านตัวกลางการชำระเงิน (Serebryakov S.V. )

วันที่จัดวางบทความ: 09/11/2014

เกือบทุกธนาคารเริ่มมองหาการเข้าถึงตลาดค้าปลีกไม่ช้าก็เร็ว หนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจที่สุดสำหรับบุคคลทั่วไปคือบัตรธนาคาร (การชำระเงิน) อย่างไรก็ตาม เพื่อให้ได้รับสิทธิ์ในการออกบัตร (ออก) และให้บริการในเครือข่ายขององค์กรของคุณ (การซื้อกิจการ) คุณต้องเป็นสมาชิกของระบบการชำระเงินระบบใดระบบหนึ่งหรือระบบอื่น ซึ่งส่วนใหญ่เป็นระบบระหว่างประเทศ

ในตอนต้นของทศวรรษที่ผ่านมา วิธีที่นิยมอย่างมากสำหรับธนาคารในการเข้าสู่ตลาดค้าปลีกอย่างรวดเร็วคือโครงการที่เรียกว่าตัวแทน ซึ่งธนาคารผู้สนับสนุนซึ่งเป็นสมาชิกเต็มรูปแบบของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า ตามกฎแล้ว IPS นั้นใหญ่กว่าดึงดูดธนาคารขนาดเล็กให้ออกและซื้อกิจการ และหากระบบการชำระเงินไม่ค่อยมีคำถามเกี่ยวกับประเด็นนี้ เนื่องจากบัตรของผู้ออกบัตรย่อยดังกล่าวสามารถระบุได้อย่างชัดเจน (โครงการ Egida, New Age) แล้วสิ่งต่างๆ ก็แย่ลงไปอีกเมื่อได้รับจากมุมมองของ MPS: ตัวแทนธนาคาร ไม่ได้เป็นสมาชิกของระบบการชำระเงิน ดึงดูดผู้ประกอบการด้านการค้าและบริการ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า TSP) เพื่อให้บริการ ซึ่งมักจะมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการฉ้อโกงเกิดขึ้น
นอกจากนี้ ผู้ค้าบางรายที่ตกลงซื้อกิจการกับธนาคารของตนแล้ว ดึงดูดร้านค้าอื่น ๆ อย่างอิสระจึงกลายเป็นธนาคารขนาดเล็กหรือศูนย์กลางการตั้งถิ่นฐานสำหรับยุคหลัง ซึ่งแน่นอนว่าทั้ง MPS และธนาคารที่ได้มามีความคิดเพียงเล็กน้อยจนกระทั่ง ช่วงเวลาหนึ่ง การเป็นตัวแทน
กิจกรรมดังกล่าวนำไปสู่ความจริงที่ว่าเมื่อประมาณ 10 ปีที่แล้วกระทรวงรถไฟอย่างเด็ดขาดและเป็นเวลานานห้ามโครงการที่เรียกว่าหน่วยงานในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียและเพิ่งให้ความโล่งใจในเรื่องนี้รวมถึงแนวคิดของ ผู้อำนวยความสะดวกการชำระเงิน (ตัวกลางการชำระเงิน) นี่เป็นข้อดีและโอกาสใหม่ ๆ ที่ชัดเจนสำหรับผู้ได้รับเงิน แต่ตอนนี้ เมื่อได้เรียนรู้จากประสบการณ์อันขมขื่น กระทรวงการรถไฟฯ ได้ควบคุมทุกแง่มุมของการขึ้นทะเบียนคนกลางดังกล่าวอย่างเคร่งครัดและทำงานร่วมกับพวกเขา

ข้อกำหนดทั่วไปของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศสำหรับตัวกลางการชำระเงิน

รูปแบบความสัมพันธ์ถือว่าธนาคารที่ได้มาทำข้อตกลงกับคนกลางการชำระเงิน และในทางกลับกัน ได้รับสิทธิ์ในการดึงดูดและสรุปข้อตกลงกับผู้ค้าจำนวนมาก ดังนั้นจึงสร้างโครงสร้างแบบต้นไม้ (ลำดับชั้น) ในบทความนี้ ผู้ค้าดังกล่าวจะเรียกว่า "พ่อค้าทาส"
ตามกฎและข้อกำหนดของ IPS ธนาคารที่รับจะรับผิดชอบอย่างเต็มที่สำหรับการกระทำและข้อผิดพลาดของทั้งผู้ค้ารองและตัวกลางการชำระเงินเอง ในทางกลับกัน คนกลางการชำระเงินไม่สามารถเป็นผู้ใต้บังคับบัญชาของผู้ค้าของตัวกลางการชำระเงินอื่น ๆ ได้อีกต่อไป
ระบบการชำระเงินระหว่างประเทศกำหนดข้อจำกัดที่เข้มงวดเกี่ยวกับมูลค่าการซื้อขายรวม: เว้นแต่จะได้กำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในกฎเกณฑ์ ผู้ค้ารายย่อยใดๆ ที่มียอดเทิร์นโอเวอร์ต่อปีจากบัตร MPS เกินกว่า 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ จะต้องหยุดเป็นเช่นนี้และเข้าสู่ความสัมพันธ์ทางสัญญาโดยตรงกับธนาคาร - ผู้ซื้อ
ธนาคารที่ซื้อจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นไปตามข้อกำหนดต่อไปนี้
1. ตัวกลางการชำระเงินและผู้ค้ารองทั้งหมดต้องดำเนินการเฉพาะในอาณาเขตที่กำหนดโดยใบอนุญาตการได้มาของธนาคารของตน ที่ตั้งของผู้ค้ารองจะกำหนดโดยสถานที่ของการทำธุรกรรม ไม่ใช่สถานที่ลงทะเบียนของตัวกลางการชำระเงิน
2. เงินที่ได้รับจากตัวกลางการชำระเงินจะต้องใช้สำหรับการชำระเงินให้กับร้านค้ารองเท่านั้น
3. ผู้ซื้ออาจอนุญาตให้ตัวกลางการชำระเงินดำเนินกิจกรรมต่อไปนี้ในนามของตนเอง ในขณะที่ยังคงรับผิดชอบอย่างเต็มที่ต่อ IPS สำหรับประสิทธิภาพที่เพียงพอ:
- การตรวจสอบความถูกต้องของผู้ประกอบการค้ารายย่อย
- เก็บรักษาบันทึกวิธีการตรวจสอบเบื้องต้นของผู้ค้ารองภายใต้ข้อกำหนดของบันทึกดังกล่าวตามคำขอของผู้ซื้อ;
- โอนเข้าบัญชีของพ่อค้าผู้ใต้บังคับบัญชา เงินสำหรับธุรกรรมบัตรที่ดำเนินการในนั้น
- จัดหาวัสดุทั้งหมดที่จำเป็นสำหรับการทำธุรกรรมบัตรให้สำเร็จแก่ผู้ค้ารอง
- ตรวจสอบกิจกรรมของผู้ค้ารายย่อยเพื่อตรวจจับกิจกรรมการฉ้อโกงหรือการประมวลผลธุรกรรมที่ไม่ถูกต้อง
ไม่อนุญาตให้คนกลางการชำระเงินหรือผู้ค้ารายย่อยเรียกร้องให้ผู้ถือบัตรสละสิทธิ์ในการประท้วงการทำธุรกรรม
ธนาคารที่ซื้อกิจการจะต้องส่งรายงานเกี่ยวกับประสิทธิภาพของผู้ค้าตัวกลางการชำระเงินย่อยแต่ละรายไปยัง IPS ทุกไตรมาส ซึ่งรวมถึงอย่างน้อยดังต่อไปนี้:
- ชื่อของผู้ค้ารายย่อยและที่อยู่
- ถ้ามี ลิงค์ไปยังเว็บไซต์ของร้านค้าในเครือหรือชื่อเครื่องหมายการค้า
- รหัสหมวดหมู่ผู้ค้า (MCC) - คำอธิบายแบบตารางของทิศทางธุรกิจ
- สำหรับแต่ละ MCC - จำนวนและปริมาณของธุรกรรมบัตรสำหรับไตรมาสนั้น
- สำหรับแต่ละ MCC - จำนวนและปริมาณธุรกรรมที่ผู้ออกบัตรประท้วง

ตัวกลางการชำระเงินและร้านค้าที่มีความเสี่ยงสูง

ระบบการชำระเงินระหว่างประเทศกำหนดตัวกลางการชำระเงินว่ามีความเสี่ยงสูง หากเสนอร้านค้ารองจากธนาคารที่ให้การสนับสนุนซึ่งธุรกิจอยู่ภายใต้โปรแกรมการปฏิเสธการชำระเงินที่มากเกินไป หรือตรงตาม MCC ใดๆ ต่อไปนี้:
- โทรคมนาคม (MCC 4814, 4816);
- อีคอมเมิร์ซของเนื้อหาวิดีโอสำหรับผู้ใหญ่ (MCC 5967, 7273, 7841);
- การพนันผ่านอินเทอร์เน็ต (7995) รวมถึงการชำระเงินสำหรับเกมบนอินเทอร์เน็ต (7994)
- การขายทางอินเทอร์เน็ตของร้านขายยาและยารักษาโรค (MCC 5122, 5912)
- การขายยาสูบและผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกันทางอินเทอร์เน็ต (MCC 5993)
ผู้รับต้องลงทะเบียนผู้ค้าแต่ละรายด้วยโปรแกรม MSP ที่เหมาะสม (เช่น สำหรับมาสเตอร์การ์ด นี่คือโปรแกรมการลงทะเบียนผู้ค้า (MRP)) ก่อนยอมรับธุรกรรมบัตรจากร้านค้าเหล่านั้น
ตามดุลยพินิจของ IMF แต่เพียงผู้เดียว IMF มีสิทธิ์ยกเลิกการลงทะเบียนคนกลางการชำระเงิน หากตรวจพบการประท้วงจำนวนมากเกินไป ทั้งจากตัวกลางการชำระเงินเองหรือจากผู้ค้ารายย่อย หรือหากพวกเขาละเมิดข้อกำหนด/มาตรฐานใดๆ ของ ไอพียู นอกจากนี้ MPS ขอสงวนสิทธิ์ในการยกเลิกการลงทะเบียนคนกลางการชำระเงินหรือผู้ค้ารายย่อยในกรณีที่ตรวจพบกิจกรรมที่อาจเป็นอันตรายต่อ MPS
ผู้ซื้อรายใดที่มีความสัมพันธ์กับตัวกลางการชำระเงินที่มีความเสี่ยงสูงจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าระบบการชำระเงินได้รับรายงานรายเดือนเกี่ยวกับกิจกรรมของร้านค้าย่อยทั้งหมดตามกฎของ IMS

ข้อกำหนดการลงทะเบียนสำหรับคนกลางการชำระเงิน

ในการประกาศให้ผู้ค้าเป็นตัวกลางการชำระเงินแก่ IPS ผู้ซื้อต้อง:
- เป็นสมาชิกของ IPU ที่มีสถานะดี
- เป็นไปตามข้อกำหนดทั้งหมดที่กำหนดไว้ในกฎของ IGC
- เมื่อลงทะเบียนคนกลางที่ตกอยู่ในประเภทที่มีความเสี่ยงสูง - ปฏิบัติตามกฎและข้อกำหนดทั้งหมดของกระทรวงรถไฟที่เกี่ยวข้องกับการควบคุมความเสี่ยงและปัญหาด้านความปลอดภัยอย่างเต็มที่
ในการลงทะเบียนผู้ค้าเป็นตัวกลางการชำระเงิน ผู้ซื้อต้อง:
- ส่งเอกสารและวัสดุที่จำเป็นทั้งหมดไปยังแผนกที่ได้รับอนุญาตของกระทรวงรถไฟภายใน 60 วันนับจากวันที่ลงทะเบียนที่เสนอ
- เพื่อให้แน่ใจว่าตัวกลางปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านความปลอดภัยอย่างครบถ้วน เช่น PCI DSS และข้อกำหนดอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์
ก่อนส่งข้อมูลทางการเงินเกี่ยวกับธุรกรรมของตัวกลางการชำระเงินหรือผู้ค้ารองไปยังเครือข่ายการชำระเงินของ MMS ผู้ซื้อจะต้องได้รับการยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรจาก MMS (อนุญาตให้ยืนยันทางอีเมล) ว่าตัวกลางการชำระเงินได้ลงทะเบียนสำเร็จแล้ว การตัดสินใจลงทะเบียนคนกลางการชำระเงินหรือปฏิเสธ IPU ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของ IPU แต่เพียงผู้เดียว
เพื่อรองรับการลงทะเบียนตัวกลางการชำระเงิน ผู้ซื้อต้องส่งข้อมูลและเอกสาร IPU เป็นระยะๆ ซึ่งอาจจำเป็นสำหรับการวิเคราะห์ เช่น สำเนาข้อตกลงระหว่างผู้ซื้อและผู้กลาง IPS ขอสงวนสิทธิ์แต่เพียงผู้เดียวในการปฏิเสธการต่ออายุการลงทะเบียนตัวกลางการชำระเงิน
เมื่อลงทะเบียนคนกลางการชำระเงิน กระทรวงรถไฟจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการนี้จากผู้ซื้อโดยเป็นไปตามอัตราภาษีปัจจุบัน (สำหรับการลงทะเบียน การตรวจสอบ การต่ออายุใบอนุญาต ฯลฯ)
หากธนาคารที่ซื้อกิจการมีความประสงค์ที่จะยุติข้อตกลงกับผู้ค้าตัวกลางหรือผู้ใต้บังคับบัญชา จำเป็นต้องแจ้งให้ IPS ทราบถึงการตัดสินใจดังกล่าวล่วงหน้าอย่างน้อยหนึ่งสัปดาห์ MPS ขอสงวนสิทธิ์ในการกำหนดให้ผู้ซื้อต้องหยุดรับธุรกรรมจากตัวกลางการชำระเงินทันทีเมื่อใดก็ได้

ความรับผิดชอบของตัวกลางการชำระเงิน

ตัวกลางการชำระเงินเป็นผู้ค้าและมีสิทธิและภาระผูกพันทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากสถานะนี้ที่ใช้กับร้านค้าทั่วไป
เป็นความรับผิดชอบของผู้ซื้อที่จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าตัวกลางการชำระเงินเป็นไปตามข้อกำหนด IMS ทั้งหมดที่ใช้กับผู้ค้าตามที่ระบุไว้ด้านล่าง
ก่อนทำข้อตกลง ต่ออายุ หรือต่ออายุข้อตกลงกับผู้ค้ารายย่อย ตัวกลางการชำระเงินต้องมั่นใจว่าผู้ค้าดำเนินธุรกิจที่ถูกต้องตามกฎหมายและถูกต้อง มีกลไกและขั้นตอนที่เพียงพอในการปกป้องข้อมูลผู้ถือบัตรและธุรกรรมบัตรจากการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือ การเปิดเผย เป็นไปตามข้อกำหนดและกฎหมายที่จำเป็นทั้งหมด และนอกจากนี้ ธุรกรรมทั้งหมดที่ส่งตรงจากร้านค้าดังกล่าวจะสะท้อนถึงธุรกรรมที่ถูกต้องระหว่างร้านค้าย่อยและผู้ถือบัตร
ผู้ได้รับสินค้าต้องตรวจสอบว่าตัวกลางการชำระเงินไม่ใช่สปอนเซอร์ของผู้ค้ารายย่อยที่ลงทะเบียนในฐานข้อมูลของผู้ค้าที่ไม่น่าเชื่อถือ (เช่น MATCH สำหรับ MasterCard) นอกจากนี้ ผู้ซื้อต้องส่งข้อมูลไปยังหน่วยงานที่เกี่ยวข้องของกระทรวงรถไฟเกี่ยวกับร้านค้าย่อยใด ๆ ความสัมพันธ์ตามสัญญาที่ถูกยกเลิกเนื่องจากกิจกรรมที่น่าสงสัยในภายหลัง
ตัวกลางการชำระเงินแต่ละรายต้องทำข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรกับผู้ค้ารายย่อยแต่ละราย ซึ่งต้องระบุเงื่อนไขทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการรับบัตรธนาคารสำหรับการชำระเงินโดยร้านค้าดังกล่าว ข้อตกลงดังกล่าวต้องไม่แทรกแซงหรือลดทอนสิทธิ์ของตัวกลางการชำระเงิน ผู้ซื้อ หรือ IPS ในการยกเลิกได้ตลอดเวลา IGC ขอสงวนสิทธิ์ในการจำกัดสิทธิ์ของตัวกลางการชำระเงินในการทำข้อตกลงกับร้านค้าในเครือ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับทิศทางของธุรกิจหรือหลักเกณฑ์อื่นๆ ตามดุลยพินิจของ IGC

ข้อกำหนดที่จำเป็นของข้อตกลง

ข้อตกลงแต่ละข้อระหว่างตัวกลางการชำระเงินและผู้ค้ารองที่ได้รับการสนับสนุนจะต้องสะท้อนถึงทั้งหมด เงื่อนไขที่จำเป็นระบุไว้ในส่วนที่เกี่ยวข้องของกฎ IGA และมาตรฐานอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับเนื้อหาของธุรกิจของผู้ค้า และเพื่อใช้มาตรฐานเหล่านี้ในลักษณะเดียวกับผู้ค้าทั่วไป
หากตัวกลางการชำระเงินไม่ได้กำหนดไว้ในข้อตกลงกับผู้ค้ารายย่อย ข้อกำหนดใดๆ ที่จำเป็นซึ่งกำหนดโดยกฎของ IPS หรือเงื่อนไขพิเศษที่กำหนดโดย IPS การดำเนินการนี้จะไม่ช่วยให้ผู้ซื้อได้รับความรับผิดจากการดำเนินการประท้วงและขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนอื่นๆ
ข้อตกลงกับผู้ค้ารองต้องมีข้อกำหนดดังต่อไปนี้
1. ร้านค้าในเครือต้องแจ้งให้คนกลางการชำระเงินทราบอย่างต่อเนื่องถึงที่อยู่ปัจจุบันของสำนักงานแต่ละแห่ง ชื่อของเครื่องหมายการค้าที่ใช้พร้อมกับ คำอธิบายแบบเต็มขายสินค้าและให้บริการ
2. หากมีข้อขัดแย้งระหว่างกฎของ IPS และข้อกำหนดใด ๆ ของข้อตกลงระหว่างตัวกลางการชำระเงินและผู้ค้ารอง บทบัญญัติของกฎจะมีผลเหนือกว่า
3. ตัวกลางการชำระเงินเป็นผู้รับผิดชอบแต่เพียงผู้เดียวในการปฏิบัติตามมาตรฐานและขั้นตอนการให้บริการของร้านค้าย่อย และมีสิทธิที่จะกำหนดให้ผู้ค้าดังกล่าวทำการเปลี่ยนแปลงเว็บไซต์ของตนและการกระทำอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน หากเห็นว่าจำเป็นหรือสมเหตุสมผลเพื่อให้มั่นใจว่าผู้ใต้บังคับบัญชา ผู้ค้าปฏิบัติตามกฎและมาตรฐานของ IPU .
4. ข้อตกลงกับผู้ค้ารายย่อยจะถือเป็นโมฆะโดยอัตโนมัติและทันที หาก MPS ยกเลิกการลงทะเบียนตัวกลางการชำระเงินหรือธนาคารที่ซื้อกิจการเลิกเป็นผู้เข้าร่วม MPS ด้วยเหตุผลใดก็ตาม
5. ตัวกลางการชำระเงิน ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของตน แต่เพียงผู้เดียวหรือตามคำสั่งของผู้รับ/IMS มีสิทธิที่จะยุติข้อตกลงกับผู้ค้ารองทันทีเนื่องจากกิจกรรมที่ดูเหมือนเป็นการฉ้อโกงหรือน่าสงสัยจากมุมมองของตัวกลางการชำระเงิน ผู้รับหรือ IMS
6. ผู้ค้ารายย่อยรับทราบและตกลงว่า:
ก) เป็นไปตามมาตรฐานและข้อบังคับที่บังคับใช้ทั้งหมดของ IPS ซึ่งมีการแก้ไขเป็นครั้งคราว
b) IPU เป็นเจ้าของเครื่องหมายการค้าและเครื่องหมายแต่เพียงผู้เดียว
c) ร้านค้าในเครือจะไม่พยายามท้าทายความเป็นเจ้าของเครื่องหมายการค้าของ IGC ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม
ง) IPU อาจห้ามมิให้ใช้เครื่องหมายการค้าของตนโดยบริษัทในเครือของ Merchant ได้ทุกเมื่อโดยทันทีและโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า
จ) IMS มีสิทธิที่จะเสริมสร้างการบังคับใช้มาตรฐานใด ๆ และห้ามผู้ค้ารองและ (หรือ) ตัวกลางการชำระเงินจากการเข้าร่วมในกิจกรรมใด ๆ จากมุมมองของ IMS อาจสร้างความเสียหายหรือสร้างความเสี่ยง ความเสียหายต่อชื่อเสียงของ IMS และยังส่งผลเสียต่อความสมบูรณ์ของเครือข่าย IMS หรือการรักษาความลับของข้อมูลอย่างชัดเจน
f) ผู้ค้ารองจะไม่ดำเนินการใด ๆ ที่อาจรบกวนหรือขัดแย้งกับการใช้สิทธิ์เหล่านี้โดย IPU
ข้อตกลงกับผู้ค้ารายย่อยต้องไม่มีข้อกำหนดใด ๆ ที่ขัดแย้งกับมาตรฐานและกฎเกณฑ์ที่บังคับใช้ของ IGC

ภาระผูกพันของตัวกลางการชำระเงินในฐานะผู้สนับสนุนของผู้ค้ารายย่อย

ตัวกลางการชำระเงินต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อไปนี้ที่เกี่ยวข้องกับผู้ค้ารายย่อยแต่ละรายอย่างเคร่งครัด
1. ส่งเฉพาะข้อมูลการทำธุรกรรมที่ถูกต้องไปยังเครือข่าย
ตัวกลางการชำระเงินต้องจัดเตรียมบันทึกการทำธุรกรรมที่ถูกต้องที่ส่งโดยร้านค้ารองและเริ่มต้นโดยผู้ถือบัตรเดิม ตัวกลางการชำระเงินจะต้องไม่ส่งต่อธุรกรรมใดๆ ที่ตนหรือผู้ค้ารองอาจ/ควรรู้ว่าเป็นการฉ้อโกงหรือไม่ได้รับอนุญาตจากผู้ถือบัตร หรือที่ผู้ถือบัตรน่าจะ/ควรรู้ว่าเป็นการสมรู้ร่วมคิดกับร้านค้ารองใน วัตถุประสงค์ทางอาญา ลูกน้องของพ่อค้าถูกคาดหวังให้รับผิดชอบต่อการกระทำของพนักงาน ตัวแทน และผู้แทนของตน
2. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ค้ารองปฏิบัติตามมาตรฐาน IGC
ตัวกลางการชำระเงินมีหน้าที่ดูแลให้ผู้ค้ารายย่อยแต่ละรายปฏิบัติตามมาตรฐานและกฎเกณฑ์ของ IMS ตัวกลางการชำระเงินจะดำเนินการตามขั้นตอนที่จำเป็นและสมเหตุสมผลทั้งหมดเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ใต้บังคับบัญชาของผู้ค้ายังคงปฏิบัติตามมาตรฐาน IGA
3. รักษาความเกี่ยวข้องของข้อมูลเกี่ยวกับผู้ค้ารอง
ตัวกลางการชำระเงินต้องคอยอัพเดทชื่อ ที่อยู่ และ URL (ถ้ามี) ของผู้ค้ารายย่อยทั้งหมดอย่างต่อเนื่อง ผู้ซื้อจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าตัวกลางการชำระเงินส่งต่อข้อมูลดังกล่าวไปยัง IMS ในเวลาที่เหมาะสมเมื่อมีการร้องขอ
4. ชำระเงินให้กับร้านค้าย่อย
ตัวกลางการชำระเงินแต่ละรายจะต้องจ่ายเงินให้กับร้านค้าย่อยสำหรับธุรกรรมทั้งหมดที่ส่งไปยังผู้ซื้อในนามของผู้ค้าเหล่านั้น ข้อตกลงกับผู้ค้ารองอาจรวมถึงข้อที่อนุญาตให้ตัวกลางการชำระเงินระงับจำนวนเงินในการทำธุรกรรมที่มีข้อพิพาทหรือกรณีอื่นที่คล้ายคลึงกัน
5. จัดหาวัสดุให้พ่อค้าผู้ใต้บังคับบัญชา
ตัวกลางการชำระเงินแต่ละรายต้องตรวจสอบให้แน่ใจอย่างสม่ำเสมอว่าผู้ค้ารายย่อยทั้งหมดได้รับวัสดุทั้งหมดที่จำเป็นในการทำงานกับบัตรอย่างมีประสิทธิภาพและกำหนดเส้นทางธุรกรรมไปยังเครือข่าย IPS ตามมาตรฐานและกฎเกณฑ์ในการรับบัตร
6. ตรวจสอบผู้ค้ารายย่อย
ตัวกลางการชำระเงินแต่ละรายจะต้องตรวจสอบกิจกรรมและการใช้เครื่องหมายการค้า IMS อย่างต่อเนื่องโดยผู้ค้ารายย่อยทั้งหมด เพื่อตรวจหากิจกรรมที่เป็นการฉ้อโกงและชักนำให้เข้าใจผิดตั้งแต่เนิ่นๆ และรับรองการปฏิบัติตามมาตรฐาน IMS อย่างต่อเนื่อง เพื่อให้เป็นไปตามกฎนี้ ได้มีการกำหนดมาตรฐานการตรวจสอบผู้ค้าขั้นต่ำที่นำไปใช้กับผู้ค้ารองทั้งหมด

ข้อสรุป

แนวทางที่เป็นประชาธิปไตยและยืดหยุ่นมากขึ้นของ MPS ในประเด็นของการสร้างความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารที่ได้มากับธุรกิจการค้าและบริการของพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งการทำให้ถูกต้องตามกฎหมายของโครงการโดยใช้ตัวกลางการชำระเงิน (Payment Facilitator) ทำให้ผู้เข้าร่วม MPS สามารถพัฒนาเครือข่ายได้อย่างไม่ต้องสงสัย ก้าวเร็วขึ้น ดึงดูดพ่อค้ารายใหม่และรายใหม่ และสร้างโครงสร้างลำดับชั้นทั้งหมดด้วยระดับการอยู่ใต้บังคับบัญชาและความสัมพันธ์ที่ซับซ้อนยิ่งขึ้น
อย่างไรก็ตาม ธนาคารที่ซื้อกิจการควรระมัดระวังอย่างยิ่งในการเลือกร้านค้าให้เป็นตัวกลางการชำระเงินและปฏิบัติตามกฎและข้อกำหนดทั้งหมดของ IPU อย่างรอบคอบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในแง่ของปัญหาด้านความปลอดภัยและการปฏิบัติตามมาตรฐานการรับบัตรสำหรับบริการในร้านค้า

ธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของงานปรับปรุงระดับการบริการลูกค้าสำหรับสถาบันเครดิตในเชิงคุณภาพเมื่อพวกเขาทำธุรกรรมโดยใช้บัตรชำระเงิน แนะนำให้สถาบันเครดิตคืนเงินสำหรับสินค้า (บริการ) ที่จ่ายไปก่อนหน้านี้โดยใช้บัตรชำระเงินดังนี้ :

1. เมื่อส่งคืนสินค้า (การปฏิเสธบริการ) โดยบุคคลในองค์กรการค้าและบริการ (ต่อไปนี้ - TSP) จ่ายก่อนหน้านี้โดยใช้บัตรชำระเงินซึ่งเป็นสถาบันสินเชื่อที่ให้บริการชำระค่าสินค้า (บริการ) โดยใช้บัตรชำระเงินใน TSP นี้ไม่เกินวันทำการถัดจากวันที่สถาบันเครดิตได้รับการลงทะเบียนการชำระเงินหรือวารสารอิเล็กทรอนิกส์ที่มีข้อมูลเกี่ยวกับการส่งคืนสินค้า (การปฏิเสธบริการ) คืนเงินไปยังที่อยู่ของสถาบันเครดิต - ผู้ออก

สถาบันเครดิต - ผู้ออกตามการลงทะเบียนการชำระเงินหรือวารสารอิเล็กทรอนิกส์ที่มีข้อมูลเกี่ยวกับการส่งคืนสินค้า (การปฏิเสธบริการ) รวมถึงตามกฎการธนาคารภายในและข้อตกลงระหว่างสถาบันสินเชื่อ - ผู้ออกและ บุคคลธรรมดา - ผู้ถือบัตรชำระเงิน, เรียกคืนวงเงินใช้จ่ายของการชำระบัญชี (เดบิต) ) บัตร, วงเงินบัตรเครดิตที่กำหนดตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้, วงเงินของบัตรเติมเงินและช่วยให้มั่นใจถึงความเป็นไปได้ในการทำธุรกรรม ใช้โดยคำนึงถึงขีด จำกัด การเรียกคืนของบัตรชำระเงินนี้ไม่ช้ากว่าวันทำการถัดจากวันที่สถาบันเครดิตได้รับ - ผู้ออกทะเบียนการชำระเงินหรือวารสารอิเล็กทรอนิกส์ที่ระบุ

2. สถาบันเครดิต (ผู้ออกและผู้ได้รับ) กำหนดในกฎของธนาคารภายในเกี่ยวกับขั้นตอนการคืนเงินให้กับผู้ถือบัตรชำระเงินบุคคลธรรมดาเมื่อพวกเขาส่งคืนสินค้า (การปฏิเสธบริการ) ให้กับร้านค้าซึ่งเคยชำระเงินโดยใช้บัตรชำระเงินรวมถึงใน กรณีที่เมื่อ รายบุคคลไม่สามารถให้บัตรชำระเงินแก่ผู้ค้าที่ใช้ชำระค่าสินค้า (บริการ) นี้ (เช่น กรณีบัตรชำระเงินหาย เปลี่ยนแปลงหมายเลขบัตรชำระเงินเมื่อมีการออกใหม่ ปิด ของบัญชีธนาคารที่เปิดสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรธนาคารและอื่นๆ)

3. นำคำชี้แจงเหล่านี้ไปสู่ความสนใจของสถาบันสินเชื่อ

จดหมายของธนาคารกลางของรัสเซียลงวันที่ 1 สิงหาคม 2554 ฉบับที่ 112-T “ ในการคืนเงินค่าสินค้า (บริการ) ก่อนหน้านี้จ่ายโดยใช้บัตรชำระเงิน”

ภาพรวมเอกสาร

ส่งคืนคำแนะนำที่ได้รับ สถาบันสินเชื่อกองทุนสำหรับสินค้า (บริการ) ที่ชำระก่อนหน้านี้โดยใช้บัตรชำระเงิน

เมื่อส่งคืนสินค้า (การปฏิเสธบริการ) โดยบุคคลในองค์กรการค้าและบริการ (TSP) สถาบันสินเชื่อที่จัดหาบริการสำหรับการชำระค่าสินค้า (บริการ) โดยใช้บัตรชำระเงินในผู้ค้ารายนี้จะคืนเงินให้กับสถาบันสินเชื่อที่ออก กำหนดเวลา - ไม่ช้ากว่าวันทำการถัดจากวันที่ได้รับทะเบียนการชำระเงินหรือสมุดรายวันอิเล็กทรอนิกส์ที่มีข้อมูลเกี่ยวกับการส่งคืน (การปฏิเสธ)

ผู้ออกตามการลงทะเบียนหรือวารสารตลอดจนตามกฎการธนาคารภายในและข้อตกลงกับผู้ถือบัตรแต่ละรายจะเรียกคืนวงเงินใช้จ่ายของบัตรชำระเงิน (เดบิต) วงเงินบัตรเครดิต / บัตรเติมเงิน กำหนดเวลา - ไม่ช้ากว่าวันทำการถัดจากวันที่ได้รับทะเบียนหรือวารสารจากผู้ออก

ผู้ออกบัตรและผู้ได้รับจะกำหนดขั้นตอนการคืนเงินให้กับผู้ถือบัตรแต่ละรายในกรณีที่มีการคืน (ปฏิเสธ) ในกฎภายในของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สถานการณ์ถูกกำหนดขึ้นเมื่อพลเมืองไม่มีโอกาสมอบบัตรให้กับร้านค้า (เช่น ในกรณีที่บัตรสูญหาย การเปลี่ยนหมายเลขในระหว่างการออกบัตรใหม่ การปิดบัญชีธนาคารที่เกี่ยวข้อง เป็นต้น)

ทุกวันนี้ สิ่งเหล่านี้ไม่ได้เป็นสิ่งที่หายากอีกต่อไป และเราแต่ละคนไม่ได้ดำเนินการหนึ่งหรือสองครั้งต่อไตรมาสอีกต่อไป แต่สามหรือสี่ครั้งต่อวัน บัตรที่ออกแล้วหลายสิบล้านใบ ธุรกรรมหลายแสนรายการต่อชั่วโมง อุปกรณ์ปลายทางหลายหมื่นเครื่องสำหรับการรับบัตร นี่คือความจริงในปัจจุบัน มีแนวโน้มคงที่ในการเปลี่ยนการเน้นจากการดำเนินการชำระเงินค่าสินค้า/บริการในองค์กรการค้าและบริการ (ต่อไปนี้จะเรียกว่า TSP)
ให้เรานึกถึงขั้นตอนการชำระเงินด้วยบัตรในร้านค้าโดยสังเขปว่าโดยทั่วไปเป็นอย่างไร

ลูกค้า (ผู้ถือบัตร) ซื้อสินค้าหรือบริการในร้านค้าที่รับชำระเงินด้วยบัตร โดยมีหลักฐานเป็นสติกเกอร์ที่ทางเข้าร้านหรือที่จุดชำระเงิน เมื่อเข้าใกล้แคชเชียร์ ลูกค้าจะแสดงบัตรและแจ้งผู้ขายว่าเขาตั้งใจจะชำระเงินด้วยบัตรดังกล่าว ผู้ขายรับบัตร ดำเนินการตรวจสอบเบื้องต้นว่าไม่มีสัญญาณที่ชัดเจนว่าเป็นของปลอม (เขาไม่จำเป็นต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญ แค่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่ใช่ของปลอมอย่างชัดเจน) จากนั้น ผู้ขายจะอ่านข้อมูลจากแถบแม่เหล็กหรือไมโครโปรเซสเซอร์ (ชิป) ของการ์ด โดยใช้ขั้วต่อที่เหมาะสมของขั้วต่ออิเล็กทรอนิกส์ (ต่อไปนี้ - ET) จากนั้นเขาก็ป้อนจำนวนการดำเนินการ ET จะสร้างคำขออนุมัติและส่งไปยังธนาคารที่ได้มา นอกจากนี้ คำขออนุมัติผ่านช่อง IPS จะไปถึงโฮสต์ของธนาคารผู้ออกบัตร ซึ่งอนุญาตหรือห้ามการดำเนินการนี้ (ธุรกรรม) หากธุรกรรมได้รับอนุญาต ผู้ออกจะออกรหัสการให้สิทธิ์และรหัสตอบกลับ (RC) เป็น "00" มิฉะนั้น คำตอบของผู้ออกบัตรจะแตกต่างจาก "00" และไม่มีการออกรหัสอนุญาต (ธุรกรรมไม่ได้รับการอนุมัติ ผู้ออกไม่ยืนยันการชำระเงิน) เมื่อดำเนินการเสร็จสิ้น ผู้ค้าจะพิมพ์เช็คสองชุดและลูกค้ายืนยันข้อตกลงในการชำระเงินสำหรับธุรกรรมนั้น ไม่ว่าจะโดยการลงนามในเช็ค (ธุรกรรมแบบใช้ลายเซ็น, SBT) หรือโดยการป้อน PIN (ธุรกรรมแบบ PIN, PBT ). ด้วย SBT ผู้ค้าต้องทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นโดยตรวจสอบลายเซ็นบนใบเสร็จรับเงินกับตัวอย่างลายเซ็นของลูกค้าในพื้นที่ที่กำหนดที่ด้านหลังของบัตร

การวางข้อมูลสำหรับผู้ซื้อ

เริ่มจากความจริงที่ว่าผู้ค้าแต่ละรายติดโปสเตอร์ที่มีโลโก้ของกระทรวงรถไฟที่ประตูดังนั้นจึงถือว่ามีภาระผูกพัน (คือภาระผูกพันและไม่ใช่แค่ความปรารถนา) เพื่อรับบัตรของระบบที่เกี่ยวข้องสำหรับการชำระเงิน และหากโลโก้มาสเตอร์การ์ดค้างที่จุดชำระเงิน ผู้ค้ารายนี้จำเป็นต้องรับบัตรที่เกี่ยวข้องสำหรับการชำระเงิน (แต่ไม่ใช่บัตร Visa และในทางกลับกัน) นอกจากนี้ ร้านค้าที่รับบัตรควรแสดงข้อมูลในสถานที่ที่ลูกค้าเข้าถึงได้ ("มุมของนักช้อป") โดยอธิบายนโยบายของจุดเกี่ยวกับการคืนและแลกเปลี่ยนสินค้าที่ชำระด้วยบัตร การไม่มีแหล่งข้อมูลดังกล่าวถือเป็นการละเมิดกฎของ IPU

ความไม่เต็มใจของแคชเชียร์ที่จะรับบัตรสำหรับการชำระเงิน

บ่อยครั้งที่มีสถานการณ์เมื่อที่ทางเข้าร้านค้ามีสติกเกอร์แจ้งว่าคุณสามารถชำระเงินด้วยบัตรได้ที่นี่ แต่ในขณะชำระเงินปรากฎว่าแคชเชียร์หรือผู้ขายไม่ต้องการรับบัตรสำหรับการชำระเงิน โดยไม่ได้อธิบายเหตุผลในการปฏิเสธ การกระทำดังกล่าวถือเป็นการละเมิดกฎของ IPU อย่างร้ายแรง และอาจนำมาซึ่งการคว่ำบาตรทางการเงินที่จับต้องได้ต่อธนาคารที่ซื้อกิจการ ซึ่งสามารถเผยแพร่ได้ในภายหลังไปยังจุดขาย หากเป็นไปตามข้อกำหนดของ ข้อตกลงระหว่างพวกเขา

ข้อกำหนดของหนังสือเดินทางเมื่อชำระเงินด้วยบัตร

กฎของ MPS ระบุไว้ชัดเจนว่าเมื่อทำการชำระเงินด้วยบัตร ผู้ขายไม่มีสิทธิ์ขอข้อมูลจากลูกค้า (ผู้ถือบัตร) เพื่อยืนยันตัวตนของคนหลังหรือข้อมูลส่วนบุคคลอื่น ๆ ยกเว้นเมื่อจำเป็นต้องกรอก การทำธุรกรรม (เช่น เพื่อระบุที่อยู่ของลูกค้าเพื่อวัตถุประสงค์ในการส่งมอบสินค้าในภายหลัง) หรือเมื่อมีการระบุไว้อย่างชัดแจ้งในข้อกำหนดของกฎหมายท้องถิ่น ผู้ขายไม่มีอำนาจกำหนดให้ลูกค้าแสดงหนังสือเดินทางหรือเอกสารแสดงตนอื่นๆ สถานการณ์ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างที่ชัดเจน: ลองนึกภาพว่าลูกค้าจากประเทศจีนหรือพลเมืองของประเทศอื่นที่พูดภาษารัสเซียหรือภาษาอังกฤษไม่ได้ชำระเงินด้วยบัตรในพ่อค้าชาวรัสเซีย ในกรณีนี้ ผู้ขายและผู้ซื้อจะไม่สามารถสื่อสารได้เลย (แน่นอน ถ้าผู้ขายไม่ใช่คนพูดได้หลายภาษา) จากมุมมองของกฎของกระทรวงรถไฟ การบังคับใช้เอกสารดังกล่าวเมื่อชำระเงินด้วยบัตรมีโทษ (อาจมีค่าปรับกับธนาคารที่ได้มาซึ่งผลที่ตามมาทั้งหมดสำหรับผู้ค้า) อย่างไรก็ตาม ธุรกรรมบางประเภท (ซึ่งรวมถึงธุรกรรมการถอนเงินสดในสำนักงานและสาขาของธนาคารเป็นหลัก) จะต้องดำเนินการก็ต่อเมื่อลูกค้าแสดงเอกสารระบุตัวตนเท่านั้น

ข้อกำหนดในการป้อน PIN เมื่อชำระเงินด้วยบัตรแถบแม่เหล็ก

วันนี้ธนาคารออกบัตรมากขึ้นเรื่อย ๆ ไม่เพียง แต่มีแถบแม่เหล็กเท่านั้น แต่ยังมีไมโครโปรเซสเซอร์ (ชิป) บัตรดังกล่าวเรียกว่าบัตรไฮบริด และสามารถทำธุรกรรมได้ ทั้งบนแถบแม่เหล็กและบนชิป นี่เป็นข้อได้เปรียบที่ปฏิเสธไม่ได้เนื่องจากเชื่อกันว่าชิปไม่สามารถทำที่บ้านได้ซึ่งในทางกลับกันก็กีดกันผู้ฉ้อฉลของโอกาสที่จะปลอมการ์ดโดยออกสำเนาของแทร็กแถบแม่เหล็ก (ดังนั้น- เรียกว่า skimming) แต่บ่อยครั้งมีสถานการณ์ที่ผู้ขายของผู้ค้าได้อ่านข้อมูลบัตรจากแถบแม่เหล็ก (ไม่ใช่จากชิป) ให้ลูกค้ายืนยันข้อตกลงกับการชำระเงินด้วยการป้อน PIN สิ่งนี้เป็นสิ่งที่ยอมรับไม่ได้โดยสิ้นเชิง เนื่องจากมีความเสี่ยงที่ข้อมูลบัตรจะถูกประนีประนอมอย่างสมบูรณ์ (เช่น แทร็ก / แทร็กของแถบแม่เหล็กและ PIN) ซึ่งในทางทฤษฎีอาจทำให้เงินทั้งหมดหายไปจากบัญชีบัตร ผู้ขายอธิบายการกระทำของพวกเขาโดยกล่าวว่า "เทอร์มินัลอิเล็กทรอนิกส์ถูกตั้งโปรแกรมด้วยวิธีนี้" แต่ข้อผิดพลาดส่วนใหญ่มักอยู่ในการกระทำของพวกเขา: เมื่อทำงานกับ ET พวกเขาเข้าใจผิดว่าประเภทการ์ดไม่ใช่ MasterCard แต่เป็น Cirrus / Maestro เป็นที่น่าสังเกตว่าในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียธุรกรรมทั้งหมดกับบัตร Cirrus / Maestro จะต้องดำเนินการเหมือนกับ PBT!
ข้อเท็จจริงที่น่าสนใจ: กฎของ Visa MPS ระบุว่าไม่ว่าในกรณีใด เมื่อชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการในร้านค้า ลูกค้ามีสิทธิ์เรียกร้องธุรกรรม SBT และนี่เป็นคำอธิบายที่สมเหตุสมผลอย่างยิ่ง: ไม่ใช่ว่าลูกค้าทุกคนจะจำ PIN ของตนได้ และธนาคารบางแห่งมักออกบัตรโดยไม่มี PIN สำหรับพวกเขา แน่นอนว่าทั้งหมดที่กล่าวมาใช้กับบัตรแถบแม่เหล็ก ด้วยบัตรที่มีชิป ลูกค้าจะยืนยันธุรกรรมส่วนใหญ่ในผู้ค้าโดยการป้อน PIN

เมื่อเร็ว ๆ นี้ MPS MasterCard ได้ออกหนังสือเวียน (กระดานข่าวปฏิบัติการ) ซึ่งแจ้งให้ผู้เข้าร่วมการตั้งถิ่นฐานทั้งหมดทราบว่าตั้งแต่วันที่ 8 มิถุนายน 2555 สหพันธรัฐรัสเซียได้รับอนุญาตให้ขอ PIN เพื่อยืนยันธุรกรรมของลูกค้าด้วยบัตรแถบแม่เหล็กที่ดำเนินการในร้านค้า

ดังนั้นในปัจจุบันในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อทำการลงทะเบียนธุรกรรมในร้านค้าโดยใช้บัตรที่มีแถบแม่เหล็กของวีซ่ากระทรวงรถไฟไม่อนุญาตให้ป้อน PIN แต่สำหรับบัตรที่มีแถบแม่เหล็ก MasterCard คือ อนุญาต. สำหรับการ์ดที่มีไมโครโปรเซสเซอร์ (ที่เรียกว่าชิป) การป้อน PIN นั้นจำเป็นสำหรับ MPS ทั้งคู่

ปฏิเสธที่จะรับบัตรที่ไม่มีชื่อผู้ถือ

ในการเข้าสู่ตลาดอย่างรวดเร็ว ผู้ออกบัตรจำนวนมากใช้บัตรที่ไม่ระบุตัวตน บัตรส่วนบุคคล ที่ด้านหน้ามีเพียงตัวเลข วันหมดอายุ แต่ไม่มีนามสกุลและชื่อของลูกค้า (ข้อมูลนี้คือ ยังขาดในแทร็กแรกของแถบแม่เหล็ก) กฎของ IPU ระบุอย่างชัดเจนว่าบัตรดังกล่าวเป็นวิธีการชำระเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายอย่างแท้จริง และควรได้รับการยอมรับอย่างเท่าเทียมกันกับผลิตภัณฑ์อื่นๆ ทั้งหมดของ IPU ผู้ได้มาตามคำแนะนำสำหรับผู้ขายได้กำหนดประเด็นนี้ไว้โดยเฉพาะและบ่อยครั้งที่น่าเสียดายที่ผู้ขายปฏิเสธที่จะรับบัตรดังกล่าวสำหรับการชำระเงิน ตามข้อโต้แย้ง ผู้ขายโต้แย้งว่าพวกเขาไม่มีอะไรจะเปรียบเทียบนามสกุลและชื่อของลูกค้า การกระทำดังกล่าวของพนักงานร้านค้ายังขัดแย้งกับแนวทางปฏิบัติของโลกและอาจต้องศึกษาโดยการจัดหาธนาคาร

การขึ้นราคา (ค่าบริการ) สำหรับสินค้าเมื่อชำระด้วยบัตร

ดังที่คุณทราบ เมื่อสรุปข้อตกลงการได้มากับผู้ค้า ธนาคารจะระบุจำนวนเงินที่เรียกว่าสัมปทาน (ค่าคอมมิชชั่น) ซึ่งจะถูกเรียกเก็บ (จ่ายน้อยไป) จากผู้ค้าสำหรับธุรกรรมบัตรทั้งหมด ค่าคอมมิชชั่นนี้แตกต่างกันไปตามประเทศและประเภทของกิจกรรมของผู้ค้า โดยคำนึงถึงมูลค่าการซื้อขายของหลัง สำหรับคำแนะนำ คุณสามารถจำค่าของคำสั่งได้ 1.5 - 2.5% ดังนั้น หากจำนวนเงินที่ทำธุรกรรมคือ 1,000 รูเบิล ธนาคารที่ซื้อกิจการจะเครดิตจำนวนเงินลบด้วยค่าคอมมิชชันนี้ ซึ่งก็คือ 975 - 985 รูเบิล ไปยังบัญชีปัจจุบัน ส่วนต่างเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดในกิจกรรมของผู้ซื้อและจะเรียกเก็บจากรายได้จากการดำเนินงาน นี่เป็นวิธีปฏิบัติที่ปกติโดยสมบูรณ์ ซึ่งเป็นที่ยอมรับกันทั่วโลก และความเห็นที่ว่ามันไร้ประโยชน์สำหรับพ่อค้าก็ไม่มีอะไรมากไปกว่าความเข้าใจผิด: เมื่อจ่ายเป็นเงินสด มีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ค่อนข้างเทียบได้กับ "ความสูญเสีย" เหล่านี้ การรับ ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายของผู้ค้าในการนับเงินสด การจัดเก็บที่ปลอดภัย การรวบรวม ฯลฯ อย่างไรก็ตาม ผู้ค้าจำนวนมากฝึกคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเมื่อชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตร และจำนวน "ส่วนเพิ่ม" ดังกล่าวจะเท่ากับขนาดของ การรับค่าคอมมิชชั่น การปฏิบัตินี้ไม่สามารถยอมรับได้อย่างสมบูรณ์ซึ่งมีระบุไว้อย่างชัดเจนในกฎของ IPU ในกฎเดียวกัน MPS จัดให้มีช่องโหว่สำหรับผู้ค้า กล่าวคือ มีการระบุว่าผู้ค้ามีสิทธิ์ให้ส่วนลดสำหรับการชำระเป็นเงินสด นั่นคือ ในกรณีทั่วไป ราคาของผลิตภัณฑ์หรือบริการเมื่อชำระเงินด้วยบัตรไม่ควรเกินราคาปกติ แต่คุณสามารถให้ส่วนลดแก่ลูกค้าได้หากเขาชำระเป็นเงินสด

ปฏิเสธที่จะรับบัตรที่ไม่ได้ลงนามสำหรับการชำระเงิน

ตามกฎของ IPU บน ด้านหลังบัตรต้องมีแถบพิเศษสำหรับลายเซ็นตัวอย่างของผู้ถือบัตรตามกฎหมาย เมื่อประมวลผลการชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการในร้านค้า แคชเชียร์ต้องเสนอให้ผู้ซื้อยืนยันความเต็มใจที่จะชำระเงินสำหรับธุรกรรมนั้น โดยป้อน PIN หรือโดยการลงนามในใบเสร็จรับเงินของเครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์ หากการยินยอมได้รับการยืนยันโดยลายเซ็น แคชเชียร์ควรเปรียบเทียบลายเซ็นบนใบเสร็จรับเงินกับตัวอย่างลายเซ็นที่ด้านหลังบัตร อย่างไรก็ตาม บ่อยครั้งเมื่อได้รับบัตร ลูกค้าไม่ได้ลงลายมือชื่อไว้ (ซึ่งเป็นการละเมิดข้อกำหนดของกระทรวงรถไฟและมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นจากการใช้บัตรโดยมิชอบด้วยกฎหมายหากทำหายโดยมิชอบ) ผู้ขายของร้านค้าเห็นว่าลูกค้าเสนอบัตรที่ไม่ได้ลงนาม มักจะปฏิเสธที่จะยอมรับวิธีการชำระเงินดังกล่าวซึ่งเป็นที่ยอมรับไม่ได้เช่นกัน ตามระเบียบของกระทรวงรถไฟ ในกรณีเช่นนี้ แคชเชียร์ควรเสนอให้ผู้ซื้อแสดงเอกสารระบุตัวตนของหลังที่มีรูปถ่ายและลายเซ็นตัวอย่าง แล้วเสนอให้เซ็นชื่อในบัตร เปรียบเทียบลายเซ็นบนบัตร พร้อมตัวอย่างในเอกสารแล้วทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นตามปกติ หากผู้ซื้อปฏิเสธที่จะแสดงหนังสือเดินทางและ (หรือ) ลงนามในบัตร การทำธุรกรรมไม่ควรจะเสร็จสมบูรณ์

การกำหนดราคาขั้นต่ำของการซื้อ / ผลิตภัณฑ์สำหรับการชำระเงินด้วยบัตร

มักจะมีสถานการณ์ที่ร้านค้าติดตั้งโดยพลการ จำนวนเงินขั้นต่ำโดยเริ่มต้นจากการที่ผู้ขายตกลงที่จะรับบัตรเพื่อชำระเงิน ตัวอย่างเช่น จำนวนเงินที่ซื้อเมื่อชำระด้วยบัตรไม่ควรน้อยกว่า 100 รูเบิล (หรือ 1,000, 10,000 เป็นต้น) การปฏิบัตินี้ไม่เป็นที่ยอมรับอย่างเด็ดขาด เนื่องจากตามกฎของกระทรวงรถไฟ เงื่อนไขการชำระเงินด้วยบัตรจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขการชำระเงินเป็นเงินสดโดยสมบูรณ์

ขั้นตอนการคืนสินค้าและเงินที่ใช้ไป

มันเกิดขึ้นที่ลูกค้าต้องการคืนสินค้าที่ซื้อกลับด้วยเหตุผลบางอย่าง หากสินค้าถูกชำระด้วยบัตร จะต้องคืนเงินเข้าบัญชีบัตร ไม่ใช่เงินสด นอกจากนี้ จะต้องทำการคืนเงินไปยังบัญชีของบัตรที่ทำการชำระเงินครั้งแรก หากสินค้าถูกส่งคืน พนักงานร้านค้าต้องดำเนินการที่เหมาะสมบนเครื่องปลายทางอิเล็กทรอนิกส์ (คืนเงิน / เครดิต - คืน / เครดิต) อันเป็นผลมาจากการดำเนินการนี้ การตรวจสอบเครดิตจะถูกพิมพ์บนเทอร์มินัล ซึ่งเป็นการยืนยันและเป็นพื้นฐานสำหรับการคืนเงินไปยังบัญชีของผู้ชำระเงิน ตามกฎของกระทรวงรถไฟ การคืนเงินจะต้องดำเนินการภายใน 30 วัน นับจากวันที่ลงทะเบียนธุรกรรมสินเชื่อ หากไม่มีการรับเงินเข้าบัญชีบัตรหลังจากช่วงเวลานี้ ลูกค้าสามารถยื่นคำร้องกับธนาคารผู้ออกบัตร และเงินจะถูกส่งคืนตามผลของรอบการเคลมโดยมีพื้นฐานเป็น "เงินกู้ที่ไม่ได้รับการประมวลผล"

การออกใบเสร็จรับเงินสำหรับการทำธุรกรรมบัตร

กระทรวงรถไฟกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดมากเกี่ยวกับเนื้อหาของเช็คของอาคารผู้โดยสารอิเล็กทรอนิกส์ที่พิมพ์ออกมาเมื่อการดำเนินการเสร็จสิ้น ดังนั้นต้องระบุข้อมูลต่อไปนี้ในเช็ค:

• รายละเอียด/ราคาของผลิตภัณฑ์/บริการที่ชำระเงินแต่ละรายการ
• วันที่และเวลาของการดำเนินการ
• จำนวนเงินและสกุลเงินของการทำธุรกรรม
• หมายเลขบัตร (เพื่อความปลอดภัย เฉพาะสี่หลักสุดท้าย);
• ประเทศ เมือง ที่อยู่ของร้านหรือสาขาของธนาคาร
• ชื่อของ TSP หรือ DBA (ทำธุรกิจในชื่อ DBA เช่น VimpelCom OJSC เป็นที่รู้จักในตลาดในชื่อ Beeline)
• รหัสอนุญาต (ถ้ามี);
• ประเภทของการดำเนินการ (ชำระค่าสินค้าคืน);
• สถานที่สำหรับลายเซ็นของลูกค้า
• สถานที่สำหรับชื่อย่อของผู้ขาย แคชเชียร์ หรือตัวระบุอื่นๆ (เช่น หมายเลขแผนกในซูเปอร์มาร์เก็ต) ของแผนกที่ให้บริการบัตร
• สถานที่สำหรับลายเซ็นของผู้ขาย (ในกรณีของธุรกรรมเครดิต)
• สำเนาของผู้ซื้อต้องมีข้อความเป็นภาษารัสเซียหรือ ภาษาอังกฤษเนื้อหาโดยประมาณดังต่อไปนี้: "สำคัญ: ให้ตรวจสอบนี้เพื่อควบคุมการดำเนินงานในคำสั่ง";
• พารามิเตอร์อื่นๆ ตามที่กฎหมายท้องถิ่นกำหนด

ตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซีย ในเช็คของพ่อค้าชาวรัสเซีย จำเป็นต้องวางข้อความเกี่ยวกับจำนวนค่าคอมมิชชัน (โดยปกติพวกเขาจะเขียนว่า "ไม่มีค่าคอมมิชชั่นจากผู้ซื้อ") ที่เรียกเก็บจากผู้ซื้อ

นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องมีข้อความที่คล้ายกับข้อความต่อไปนี้: "ฉันขออนุญาตให้ธนาคารผู้ออกบัตรของฉันชำระเงินสำหรับการซื้อนี้และดำเนินการที่จะคืนเงินให้แก่ผู้ออกตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในคอลัมน์ "รวม" บวกกับค่าคอมมิชชั่นที่เกี่ยวข้องทั้งหมด"

ลูกค้าต้องเก็บสำเนาเช็คไว้อย่างน้อยหกเดือนเพื่อให้แน่ใจว่าสามารถควบคุมความถูกต้องของการหักเงินในใบแจ้งยอดการทำธุรกรรมผ่านบัตรได้ วัตถุประสงค์หลักของข้อมูลบนเช็คคือการให้โอกาสในการเชื่อมโยงข้อมูลที่สะท้อนในคำสั่งกับข้อมูลบนเช็คอย่างชัดเจน หากข้อมูลในเช็คและในใบแจ้งยอดแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ ลูกค้ามีสิทธิ์ยื่นคำร้องพร้อมทั้งผลที่ไม่พึงประสงค์ที่ตามมาทั้งหมดสำหรับผู้ได้รับ

การยื่นคำร้องเกี่ยวกับข้อเท็จจริงของการละเมิดที่เปิดเผย

ในทุกกรณีที่อธิบายไว้ในบทความนี้ ผู้ซื้อที่ได้รับผลกระทบ - ผู้ถือบัตรธนาคารจำเป็นต้องติดต่อเฉพาะธนาคารผู้ออกบัตรที่ออกบัตรเท่านั้น ในกรณีนี้ จำเป็นต้องให้ข้อมูลแก่ธนาคาร เช่น ที่อยู่ที่แน่นอนของผู้ค้า ชื่อ วันที่ เวลา ตัวระบุ หรือชื่อธนาคารที่รับบัตร (หากธุรกรรมบัตรไม่ได้เกิดขึ้นเลย เช่น คำขออนุมัติไม่ได้ถูกสร้างขึ้นและไม่ได้ออนไลน์ ผู้ออกจะไม่สามารถระบุข้อมูลนี้ได้ด้วยตัวเอง) และสาระสำคัญของการเรียกร้อง (การปฏิเสธที่จะรับบัตร ข้อกำหนดในการแสดงหนังสือเดินทาง ป้อน PIN ฯลฯ .)

เห็นได้ชัดว่ามันไม่สมเหตุสมผลเลยที่จะลองติดต่อธนาคารที่ซื้อกิจการเนื่องจากในกรณีทั่วไปสถานการณ์ที่มีการละเมิดกฎสำหรับการประมวลผลธุรกรรมบัตรสามารถเกิดขึ้นได้ทุกที่ในโลกและไม่ใช่ว่าเหยื่อจะสามารถหาเวลาได้เสมอไป เยี่ยมชมสถานที่ที่เหมาะสมและไม่น่าเป็นไปได้ที่เขาจะมีความรู้พิเศษและรู้คำศัพท์ในภาษาท้องถิ่น

บนพื้นฐานของการอุทธรณ์ดังกล่าว ผู้ออกมีสิทธิทุกประการในการส่งการเรียกร้องไปยังหน่วยงานที่ได้รับมอบอำนาจของกระทรวงรถไฟ และการลงโทษที่หลากหลายสามารถนำไปใช้กับผู้ซื้อได้ - ตั้งแต่คำเตือนและข้อกำหนด ดำเนินต่อไป การศึกษาพิเศษพนักงานของผู้ค้าที่ฝ่าฝืน จนถึงบทลงโทษทางการเงินที่จับต้องได้ (หลายร้อยหลายพันดอลลาร์หรือยูโร ขึ้นอยู่กับอัตราภาษีของกระทรวงรถไฟ)

บทสรุป

ในยุคที่ไม่หยุดนิ่งของเรา เมื่อการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดรุกล้ำเข้าไปในทุกด้านของชีวิตอย่างรวดเร็ว และการทำธุรกรรมด้วยบัตรธนาคารกลายเป็นเรื่องที่เกิดขึ้นทุกวัน แง่มุมของการรู้หนังสือของลูกค้ามีความสำคัญมาก คำถามนี้รวมถึงทั้งพื้นฐานของการใช้บัตรที่ถูกต้องในสถานการณ์ประจำวันและความแตกต่างที่กล่าวถึงในบทความนี้คือ: ผู้ซื้อมีสิทธิอะไรบ้างเมื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการในเครือข่ายผู้ประกอบการการค้าและบริการโดยใช้บัตรและ สิ่งที่ต้องทำในกรณีที่ตรวจพบการละเมิดขั้นตอนการลงทะเบียนธุรกรรมดังกล่าว

เนื่องจากระบบการชำระเงินระหว่างประเทศใช้ไม่ได้กับลูกค้าปลายทาง (ผู้ถือบัตรและผู้ค้า) แต่กับสถาบันการเงิน และก่อนอื่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผลิตภัณฑ์ (บัตร) ของพวกเขาได้รับการยอมรับในทุกที่และไม่มีข้อจำกัด เงื่อนไขข้อกำหนดที่เข้มงวดมากสำหรับผู้ได้รับ ของการรับประกันและการปฏิบัติตามขั้นตอนในการรับบัตร MPS ในเครือข่ายร้านค้าของตน ในกรณีที่มีการละเมิดขั้นตอนและเงื่อนไขในการรับบัตร ผู้ถือบัตรควรร้องเรียนไปยังธนาคารผู้ออกบัตร ซึ่งในทางกลับกัน มีสิทธิและหน้าที่ในการแจ้งให้ IPS ที่เกี่ยวข้องทราบเกี่ยวกับเหตุการณ์ดังกล่าว ซึ่งอาจนำไปสู่การคว่ำบาตรที่ไม่พึงประสงค์อย่างมากสำหรับผู้ซื้อ และพ่อค้าและพนักงานที่ทำงานอย่างไม่ถูกต้อง

กันยายน 2555