სავაჭრო და მომსახურების საწარმოების შეძენა გადახდის შუამავლის საშუალებით (სერებრიაკოვი S.V.)

სტატიის გამოქვეყნების თარიღი: 09/11/2014

თითქმის ყველა ბანკი ადრე თუ გვიან იწყებს საცალო ბაზარზე წვდომის ძიებას. ფიზიკური პირებისთვის ერთ-ერთი ყველაზე მიმზიდველი პროდუქტია საბანკო (გადახდის) ბარათების მომსახურება. ამასთან, იმისათვის, რომ მიიღოთ ბარათების გაცემის (გაცემის) და თქვენი საწარმოების ქსელში მომსახურების უფლების მოპოვება (შეძენა), თქვენ უნდა გახდეთ ამა თუ იმ გადახდის სისტემის მონაწილე, ძირითადად, საერთაშორისო.

გასული ათწლეულის დასაწყისში, ბანკებისთვის საცალო ბაზარზე სწრაფად შესვლის ძალიან პოპულარული გადაწყვეტა იყო ეგრეთ წოდებული სააგენტო სქემა, რომელშიც სპონსორი ბანკი, რომელიც არის საერთაშორისო გადახდის სისტემის სრულუფლებიანი წევრი (შემდგომში მოხსენიებული, როგორც IPS), როგორც წესი, უფრო დიდი, იზიდავდა პატარა ბანკებს გამოშვებასა და შესყიდვაში. და თუ ემისიის კუთხით, გადახდის სისტემებს იშვიათად ქონდათ კითხვები, რადგან ასეთი სუბემიტენტების ბარათების ცალსახად იდენტიფიცირება შეიძლებოდა (პროექტები "ეგიდა", "ნიუ ეიჯი"), მაშინ შესყიდვით, სამინისტროს თვალსაზრისით. რკინიგზაზე ბევრად უარესი იყო: აგენტი ბანკები, რომლებიც არ იყვნენ გადახდის სისტემების წევრები, იზიდავდნენ სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებს (შემდგომში TSP) მომსახურებისთვის, რომლებშიც ხშირად ჩნდებოდა თაღლითობისთვის ხელსაყრელი პირობები.
უფრო მეტიც, ზოგიერთმა სავაჭრო ობიექტმა დადო აკვაირინგის ხელშეკრულება თავის ბანკთან, დამოუკიდებლად მოიზიდა სხვა საცალო ვაჭრობის ობიექტები, რითაც იქცა ამ უკანასკნელის მინი ბანკად ან ანგარიშსწორების ცენტრად, რაც, ბუნებრივია, არც რკინიგზის სამინისტროს და არც შემსყიდველ ბანკს არ ჰქონდა ოდნავი. იდეა გარკვეულ დრომდე.წარმომადგენლობა.
ამგვარმა აქტივობამ განაპირობა ის, რომ დაახლოებით 10 წლის წინ რკინიგზის სამინისტრომ კატეგორიულად და დიდი ხნის განმავლობაში აკრძალა ე.წ. სააგენტოს სქემები რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე და მხოლოდ შედარებით ცოტა ხნის წინ შეარბილა ეს საკითხი, მათ შორის გადახდის კონცეფციის შემოღება. ფასილიტატორი (გადახდის შუამავალი). ეს არის უდავო უპირატესობა და ახალი შესაძლებლობები შემძენისთვის, მაგრამ ახლა, მწარე გამოცდილებით სწავლებული, IPS მკაცრად არეგულირებს ყველა ასპექტს, როგორც ასეთი შუამავლების რეგისტრაციისა და მათთან მუშაობისთვის.

საერთაშორისო გადახდის სისტემების ზოგადი მოთხოვნები გადახდის შუამავლებისთვის

ურთიერთობის სქემაში ვარაუდობენ, რომ შემძენი ბანკი დებს ხელშეკრულებას გადახდის შუამავალთან და ის, თავის მხრივ, იღებს უფლებას მოიზიდოს და დადოს შესყიდვის ხელშეკრულებები ბევრ სავაჭრო ობიექტთან, რითაც ქმნის ერთგვარ ხის სტრუქტურას (იერარქიას). . ამ სტატიაში ასეთ სავაჭრო ობიექტებს უწოდებენ "დაქვემდებარებულ ვაჭრებს".
IPS-ის წესებისა და მოთხოვნების შესაბამისად, შემსყიდველი ბანკი ეკისრება სრულ პასუხისმგებლობას როგორც დაქვემდებარებული მოვაჭრეების, ისე თავად გადახდის შუამავლის ნებისმიერ ქმედებებზე და შეცდომებზე. გადახდის შუამავალი, თავის მხრივ, აღარ შეიძლება იყოს რომელიმე სხვა გადახდის შუამავლის დაქვემდებარებული ვაჭარი.
საერთაშორისო საგადახდო სისტემები აწესებს მკაცრ შეზღუდვებს მთლიან ბრუნვაზე: თუ წესებით სხვა რამ არ არის განსაზღვრული, ნებისმიერმა დაქვემდებარებულმა სავაჭრო ობიექტმა, რომლის ჯამური წლიური ბრუნვა MPS ბარათებზე აჭარბებს 100 ათას აშშ დოლარს, უნდა შეწყვიტოს ასეთი და დადოს უშუალო სახელშეკრულებო ურთიერთობა ბანკ-შემყიდველთან.
შემსყიდველმა ბანკმა უნდა უზრუნველყოს შემდეგი მოთხოვნების დაცვა.
1. გადახდის შუამავალი და მისი ყველა დაქვემდებარებული ვაჭარი უნდა მოქმედებდეს ექსკლუზიურად მათი ბანკის შემსყიდველის ლიცენზიით განსაზღვრულ ტერიტორიაზე. დაქვემდებარებული ვაჭრების მდებარეობა განისაზღვრება გარიგების ადგილმდებარეობით და არა გადახდის შუამავლის რეგისტრაციის ადგილით.
2. გადახდის შუამავლის მიერ მიღებული თანხები უნდა გამოიყენებოდეს ექსკლუზიურად დაქვემდებარებული ვაჭრების გადახდებისთვის.
3. შემძენს შეუძლია გადახდის შუამავალს მისცეს უფლება განახორციელოს შემდეგი აქტივობები მისი სახელით, დარჩება სრულად პასუხისმგებელი IPS-ის წინაშე მათი ადეკვატური განხორციელებისთვის:
- დაქვემდებარებული ვაჭრების შემოწმება საქმის სწორად ქცევაზე;
- ჩანაწერების შენარჩუნება იმის შესახებ, თუ როგორ განხორციელდა დაქვემდებარებული ვაჭრების წინასწარი შემოწმება, შემძენის მოთხოვნით ასეთი ჩანაწერების დაუყონებლივ უზრუნველყოფის პირობით;
- გადარიცხვა დაქვემდებარებული ვაჭრების ანგარიშებზე ფულიმათთან განხორციელებული საბარათე ოპერაციებისთვის;
- დაქვემდებარებული ვაჭრების უზრუნველყოფა ყველა მასალით, რომელიც აუცილებელია ბარათით წარმატებული ტრანზაქციისთვის;
- დაქვემდებარებული ვაჭრების საქმიანობის მონიტორინგი თაღლითური საქმიანობების ან გარიგებების არასწორი შესრულების გამოვლენის მიზნით.
არც გადახდის შუამავალს და არც მის დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტებს არ აქვთ უფლება მოსთხოვონ ბარათის მფლობელს უარი თქვას ტრანზაქციაზე კონკურენციის უფლებაზე.
შემძენი ბანკი ვალდებულია IPS-ს წარუდგინოს კვარტალური ანგარიში თსპ-ის დაქვემდებარებული გადახდის შუამავლის მუშაობის შესახებ, მათ შორის მინიმუმ შემდეგი:
- დაქვემდებარებული ვაჭრის დასახელება და მისი მისამართი;
- საჭიროების შემთხვევაში - ბმული დაქვემდებარებული ვაჭრის ვებსაიტზე ან სასაქონლო ნიშნის სახელწოდებაზე;
- სავაჭრო კატეგორიის კოდი (MCC) - ბიზნესის ფოკუსის ცხრილის აღწერა;
- თითოეულ MCC-ზე - ბარათით ტრანზაქციების რაოდენობა და მოცულობა კვარტალში;
- თითოეული MCC-ისთვის - ემიტენტების მიერ პროტესტირებული ტრანზაქციების რაოდენობა და მოცულობა.

გადახდის შუამავლები და მაღალი რისკის ვაჭრები

საერთაშორისო გადახდის სისტემები ანიჭებენ მაღალი რისკის სტატუსს გადახდის შუამავალს, თუ ის სთავაზობს სპონსორ ბანკს დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტებს, რომელთა ბიზნესი ექვემდებარება გადაჭარბებული გადასახადის დაბრუნების პროგრამას ან აკმაყოფილებს რომელიმე შემდეგ MCC-ს:
- ტელეკომუნიკაციები (MCC 4814, 4816);
- ვიდეო კონტენტის ელექტრონული კომერცია ზრდასრულთათვის (MCC 5967, 7273, 7841);
- აზარტული თამაშები ინტერნეტის საშუალებით (7995), ასევე ინტერნეტში თამაშების გადახდა (7994);
- ფარმაცევტული საქონლისა და მედიკამენტების გაყიდვები ინტერნეტით (MCC 5122, 5912);
- თამბაქოს და მსგავსი პროდუქტების ინტერნეტ გაყიდვები (MCC 5993).
შემსყიდველმა უნდა დაარეგისტრიროს თითოეული ეს სავაჭრო ობიექტი შესაბამის MRP პროგრამაში (მაგალითად, MasterCard-ისთვის ეს არის მერჩანტის რეგისტრაციის პროგრამა (MRP)), სანამ მათგან ბარათით ტრანზაქციას მიიღებს.
თავისი შეხედულებისამებრ, IPS-ს უფლება აქვს გააუქმოს გადახდის შუამავალი რეგისტრაციიდან, თუ იგი აღმოაჩენს სადავო ტრანზაქციების გადაჭარბებულ რაოდენობას ან თავად გადახდის შუამავლისგან, ან მისი რომელიმე დაქვემდებარებული სავაჭრო ობიექტისგან, ან თუ ისინი არღვევენ IPS-ის რომელიმე მოთხოვნას/სტანდარტს. IPS ასევე იტოვებს უფლებას გააუქმოს რეგისტრაციიდან გადახდის შუამავალი ან მისი დაქვემდებარებული მოვაჭრე იმ აქტივობების აღმოჩენის შემთხვევაში, რომლებმაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს IPS-ს.
ნებისმიერი შემძენი, რომელიც აწარმოებს ურთიერთობას მაღალი რისკის გადახდის შუამავალთან, უნდა უზრუნველყოს, რომ გადახდის სისტემა მიიღებს ყოველთვიურ ანგარიშს ყველა დაქვემდებარებული ვაჭრის საქმიანობის შესახებ IPS-ის წესების შესაბამისად.

სარეგისტრაციო მოთხოვნები გადახდის შუამავლებისთვის

იმისათვის, რომ ვაჭარი გამოცხადდეს IPS-ის გადახდის შუამავლად, შემძენი უნდა:
- იყოს IPU-ს წევრი კარგი სტატუსით;
- დააკმაყოფილოს რკინიგზის სამინისტროს წესებით დადგენილ ყველა მოთხოვნა;
- შუამავლის რეგისტრაციისას, რომელიც მიეკუთვნება მაღალი რისკის კატეგორიას, - სრულად დაიცვან რკინიგზის სამინისტროს ყველა წესი და მოთხოვნა რისკის კონტროლისა და უსაფრთხოების საკითხებთან დაკავშირებით.
ვაჭრის, როგორც გადახდის შუამავლად დასარეგისტრირებლად, შემძენი უნდა:
- ყველა საჭირო დოკუმენტაცია და მასალა გაგზავნოს რკინიგზის სამინისტროს უფლებამოსილ სამმართველოში დაგეგმილი რეგისტრაციის დღიდან არაუგვიანეს 60 დღისა;
- უზრუნველყოს ნდობა, რომ შუამავალი სრულად აკმაყოფილებს უსაფრთხოების მოთხოვნებს, როგორიცაა PCI DSS და სხვა მოთხოვნები, რომლებიც გამოიყენება სიტუაციაში.
IPS ანგარიშსწორების ქსელში გადახდის შუამავლის ან მისი დაქვემდებარებული მოვაჭრეების ტრანზაქციების შესახებ ფინანსური ინფორმაციის გაგზავნამდე, შემსყიდველმა უნდა მიიღოს წერილობითი დადასტურება IPS-ისგან (დადასტურება ელექტრონული ფოსტით მისაღებია) გადახდის შუამავლის წარმატებული რეგისტრაციის შესახებ. გადახდის შუამავლის რეგისტრაციის ან მასზე უარის თქმის შესახებ გადაწყვეტილებას იღებს რკინიგზის სამინისტრო მხოლოდ მისი შეხედულებისამებრ.
გადახდის შუამავლის რეგისტრაციის მხარდასაჭერად, შემძენი ვალდებულია პერიოდულად გაუგზავნოს IPS-ს ინფორმაცია და დოკუმენტები, რომლებიც შეიძლება საჭირო გახდეს ანალიზისთვის, როგორიცაა შემძენსა და შუამავალს შორის ხელშეკრულების ასლი. IPS იტოვებს ექსკლუზიურ უფლებას უარი თქვას გადახდის შუამავლის რეგისტრაციის განახლებაზე.
გადახდის შუამავლად დარეგისტრირებისას, MPS დააკისრებს შემძენს ამ პროცესზე მოქმედი ტარიფების შესაბამისად (რეგისტრაციისთვის, განხილვისთვის, ლიცენზიის განახლებისთვის და ა.შ.).
თუ შემსყიდველი ბანკი აპირებს შუამავალ ან დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან ხელშეკრულების შეწყვეტას, აუცილებელია ასეთი გადაწყვეტილების შესახებ მინიმუმ ერთი კვირით ადრე აცნობოს რკინიგზის სამინისტროს. IPS იტოვებს უფლებას დაავალდებულოს შემძენს ნებისმიერ დროს დაუყოვნებლივ შეწყვიტოს გადახდის შუამავლისგან ტრანზაქციების მიღება.

გადახდის შუამავლის პასუხისმგებლობა

გადახდის შუამავალი არის სავაჭრო და აქვს ყველა უფლება და ვალდებულება, რომელიც გამომდინარეობს ამ სტატუსიდან, რაც ეხება ჩვეულებრივ მოვაჭარს.
შემძენი პასუხისმგებელია უზრუნველყოს, რომ გადახდის შუამავალი აკმაყოფილებს ყველა IPS მოთხოვნას, რომელიც გამოიყენება მოვაჭრეებისთვის, როგორც ეს მოცემულია ქვემოთ.
დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან ხელშეკრულების დადებამდე, განახლებამდე ან განახლებამდე, გადახდის შუამავალმა უნდა უზრუნველყოს, რომ მოვაჭრე აწარმოებს ლეგიტიმურ და სწორ საქმიანობას და აქვს საკმარისი მექანიზმები და პროცედურები, რათა საიმედოდ დაიცვას ბარათის მფლობელის მონაცემები და ბარათის ტრანზაქციები არაავტორიზებული წვდომისგან ან გამჟღავნებისგან. შეესაბამება ყველა აუცილებელ მოთხოვნას და კანონს და გარდა ამისა, ყველა ტრანზაქცია, რომელიც მიმართულია ასეთი სავაჭრო ობიექტისგან, ასახავს მოქმედ ტრანზაქციას დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტსა და ბარათის მფლობელს შორის.
შემძენი უნდა უზრუნველყოს, რომ გადახდის შუამავალი არ იყოს არასანდო სავაჭრო ბაზაში რეგისტრირებული დაქვემდებარებული ვაჭრის სპონსორი (მაგალითად, MATCH MasterCard-ისთვის). შემძენი ასევე ვალდებულია რკინიგზის სამინისტროს შესაბამის ორგანოებს გაუგზავნოს მონაცემები ნებისმიერი დაქვემდებარებული ვაჭრის შესახებ, რომელთანაც სახელშეკრულებო ურთიერთობა შეწყდა ამ უკანასკნელის საეჭვო საქმიანობის გამო.
გადახდის თითოეულმა შუამავალმა უნდა დადოს წერილობითი შეთანხმება თითოეულ დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან, რომელშიც უნდა განისაზღვროს ყველა პირობა, რომელიც გამოიყენება ასეთი მოვაჭრეების მიერ საბანკო ბარათების გადახდისთვის მიღების საკითხზე. ასეთი შეთანხმება არ უნდა ეწინააღმდეგებოდეს ან შეამციროს გადახდის შუამავლის, შემძენის ან IPU-ის უფლებები ნებისმიერ დროს შეწყვიტოს იგი. MPS იტოვებს პრეროგატივას, შეზღუდოს გადახდის შუამავლის უფლება დადოს ხელშეკრულებები დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტებთან, ბიზნესის მიმართულებიდან ან სხვა კრიტერიუმებიდან გამომდინარე MPS-ის შეხედულებისამებრ.

ხელშეკრულების აუცილებელი პუნქტები

ყოველი შეთანხმება გადახდის შუამავალსა და მის დაფინანსებულ ქვეშევრდომ სავაჭრო ობიექტს შორის უნდა ასახავდეს ყველაფერს საჭირო პირობები, მითითებულია IPU-ს წესების შესაბამის სექციებში და სხვა სტანდარტებში, რომლებიც გამოიყენება ვაჭრების ბიზნესის არსთან დაკავშირებით და ასევე ვრცელდება ამ სტანდარტებზე ისევე, როგორც ჩვეულებრივ ვაჭრებზე.
თუ გადახდის შუამავალი დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან ხელშეკრულებაში არ ითვალისწინებს IPS-ის წესებით, ან IPS-ით განსაზღვრული სპეციალური პირობებით გათვალისწინებულ აუცილებელ პუნქტს, ეს არ ათავისუფლებს შემძენს საპროტესტო ოპერაციებისა და სხვა საჩივრის პროცედურების პასუხისმგებლობისგან.
დაქვემდებარებულ ვაჭრებთან შეთანხმება უნდა შეიცავდეს შემდეგ დებულებებს.
1. დაქვემდებარებულმა სავაჭრო ობიექტმა მუდმივად უნდა აცნობოს გადახდის შუამავალს მისი თითოეული ოფისის ამჟამინდელი მისამართი, გამოყენებული ბრენდების დასახელებები. სრული აღწერაგაყიდული საქონელი და გაწეული მომსახურება.
2. თუ არსებობს შეუსაბამობა IPS-ის წესებსა და გადახდის შუამავალსა და დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტებს შორის ხელშეკრულების რომელიმე პუნქტს შორის, მაშინ უპირატესობა ენიჭება წესების დებულებებს.
3. გადახდის შუამავალი არის მხოლოდ პასუხისმგებელი დაქვემდებარებული მოვაჭრეების შესაბამისობაზე ბარათის მომსახურების სტანდარტებთან და პროცედურებთან და უფლება აქვს მოსთხოვოს ასეთ მოვაჭრეებს ცვლილებების შეტანა თავიანთ ვებსაიტზე და სხვა მსგავსი ქმედებები, თუ ეს საჭირო ან გონივრული იქნება დაქვემდებარებულის შესაბამისობის უზრუნველსაყოფად. ვაჭარი IGC-ის წესებითა და სტანდარტებით.
4. დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან ხელშეკრულება ავტომატურად და დაუყოვნებლივ ჩაითვლება ძალადაკარგულად, თუ IPS მოხსნის გადახდის შუამავალს რეგისტრაციიდან ან შემძენი ბანკი შეწყვეტს მონაწილეობას IPS-ში რაიმე მიზეზით, ასევე თუ შემსყიდველი ბანკი კარგავს IPS-ის შემძენის ლიცენზიას.
5. გადახდის შუამავალს, თავისი შეხედულებისამებრ ან შემძენის/IPS-ის მითითებით, უფლება აქვს დაუყოვნებლივ შეწყვიტოს ხელშეკრულება დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან იმ საქმიანობის გამო, რომელიც თაღლითურად ან საეჭვოა გადახდის შუამავლის თვალსაზრისით, შემძენი ან ISP.
6. დაქვემდებარებული თსპ ადასტურებს და ეთანხმება, რომ:
ა) იგი შეესაბამება IGA-ს ყველა მოქმედ სტანდარტსა და წესს, დროდადრო შესწორებული ცვლილებებით;
ბ) IPU არის მისი სავაჭრო ნიშნებისა და ნიშნების ერთადერთი და ექსკლუზიური მფლობელი;
გ) დაქვემდებარებული ვაჭარი არასოდეს შეეცდება რაიმე მიზეზით გააპროტესტოს IPU სავაჭრო ნიშნების საკუთრება;
დ) IPU-ს შეუძლია ნებისმიერ დროს, დაუყოვნებლივ და გაფრთხილების გარეშე, აკრძალოს თავისი სასაქონლო ნიშნების გამოყენება დაქვემდებარებული ვაჭრის მიერ ნებისმიერი მიზნით;
ე) MPS-ს უფლება აქვს გააძლიეროს ნებისმიერი სტანდარტის აღსრულება და აუკრძალოს დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტს და (ან) მის გადახდის შუამავალს მონაწილეობა ნებისმიერ საქმიანობაში, რომელმაც MPS-ის თვალსაზრისით შეიძლება ზიანი მიაყენოს ან შექმნას ზიანის რისკი. MPS-ის რეპუტაციაზე და ასევე აშკარად უარყოფითად მოქმედებს MPS-ის ქსელის მთლიანობაზე ან ინფორმაციის კონფიდენციალურობაზე;
ვ) დაქვემდებარებული თსპ არასოდეს განახორციელებს ისეთ ქმედებებს, რომლებიც შეიძლება შეაფერხოს ან ეწინააღმდეგებოდეს IPU-ს ამ უფლებების განხორციელებას.
დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან შეთანხმება არ უნდა შეიცავდეს რაიმე პირობას, რომელიც ეწინააღმდეგება IGA-ს მიმდინარე სტანდარტებსა და წესებს.

გადახდის შუამავლის მოვალეობები, როგორც დაქვემდებარებული სავაჭრო და მომსახურების საწარმოს სპონსორი

გადახდის შუამავალმა მკაცრად უნდა შეასრულოს შემდეგი ვალდებულებები მის თითოეულ დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან მიმართებაში.
1. ქსელში გაგზავნეთ მხოლოდ მონაცემები სწორი ტრანზაქციის შესახებ.
გადახდის შუამავალმა თავის შემძენს უნდა გადასცეს დაქვემდებარებული ვაჭრების მიერ წარდგენილი და ნამდვილი ბარათის მფლობელის მიერ ინიცირებული მოქმედი ტრანზაქციების ჩანაწერები. გადახდის შუამავალმა არ უნდა გადაუგზავნოს შემძენს ნებისმიერი ტრანზაქცია, რომელიც მან ან დაქვემდებარებულმა სავაჭრო ობიექტმა გონივრულად იცის, რომ არის თაღლითური ან არ არის უფლებამოსილი ბარათის მფლობელის მიერ, ან გონივრულად იცის, რომ ინიცირებულია ბარათის მფლობელმა დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტთან კრიმინალური მიზნებისთვის. დაქვემდებარებული TSP-ები პასუხისმგებელნი იქნებიან თავიანთი თანამშრომლების, აგენტებისა და წარმომადგენლების ქმედებებზე.
2. დაქვემდებარებული თსპ-ების შესაბამისობის უზრუნველყოფა რკინიგზის სამინისტროს სტანდარტებთან.
გადახდის შუამავალი პასუხისმგებელია იმის უზრუნველსაყოფად, რომ მისი დაქვემდებარებული მოვაჭრეები შეესაბამება IPS-ის სტანდარტებსა და წესებს. გადახდის შუამავალმა უნდა გადადგას ყველა საჭირო და გონივრული ნაბიჯი, რათა უზრუნველყოს მისი დაქვემდებარებული ვაჭრების მუდმივი შესაბამისობა IGP სტანდარტებთან.
3. შეინარჩუნეთ ინფორმაციის შესაბამისობა დაქვემდებარებული ვაჭრების შესახებ.
გადახდის შუამავალმა უნდა შეინახოს მიმდინარე ინფორმაცია ყველა მისი დაქვემდებარებული მოვაჭრეების სახელების, მისამართების და URL-ების შესახებ (ასეთის არსებობის შემთხვევაში). შემსყიდველმა უნდა უზრუნველყოს, რომ გადახდის შუამავალმა დაუყოვნებლივ გადაუგზავნოს ასეთი ინფორმაცია IPS-ს მოთხოვნისთანავე.
4. გადაიხადეთ დაქვემდებარებული ვაჭრები.
გადახდის თითოეულმა შუამავალმა უნდა გადაიხადოს გადახდები თავის დაქვემდებარებულ მოვაჭრეებთან ყველა ტრანზაქციისთვის, რომელიც წარდგენილია შემძენს ამ ვაჭრების სახელით. დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტებთან შეთანხმება შეიძლება შეიცავდეს პუნქტს, რომელიც საშუალებას აძლევს გადახდის შუამავალს დააკავოს თანხები სადავო ტრანზაქციის ან სხვა მსგავსი შემთხვევებისთვის.
5. მიაწოდეთ დაქვემდებარებული ვაჭრები მასალებით.
გადახდის თითოეულმა შუამავალმა რეგულარულად უნდა უზრუნველყოს, რომ მის დაქვემდებარებულ მოვაჭრეებს მიეწოდებათ ყველა მასალა, რომელიც აუცილებელია ბარათების ეფექტურად განსახორციელებლად და ტრანზაქციების გასატარებლად MPS ქსელში, ბარათის მიღების სტანდარტებისა და წესების შესაბამისად.
6. დაქვემდებარებული ვაჭრების მონიტორინგი.
გადახდის თითოეულმა შუამავალმა მუდმივად უნდა აკონტროლოს IPS ბრენდების აქტივობები და გამოყენება მისი დაქვემდებარებული მოვაჭრეების მიერ, რათა უზრუნველყოს თაღლითური და შეუსაბამო ქმედებების ადრეული გამოვლენა და უზრუნველყოს IPS სტანდარტებთან მუდმივი შესაბამისობა. ამ წესის შესასრულებლად, დადგენილია ვაჭრების მონიტორინგის მინიმალური სტანდარტები, რომლებიც ვრცელდება ყველა დაქვემდებარებულ სავაჭრო ობიექტზე.

დასკვნები

IPS-ის უფრო დემოკრატიული და მოქნილი მიდგომა შემსყიდველ ბანკებსა და მათ სავაჭრო და მომსახურე საწარმოებს შორის ურთიერთობების დამყარების საკითხებზე, კერძოდ, სქემის ლეგალიზაცია გადახდის შუამავლის გამოყენებით (გადახდის ფასილიტატორი), უდავოდ საშუალებას აძლევს IPS-ის მონაწილეებს განავითარონ ქსელი უფრო სწრაფი ტემპი, უფრო და უფრო მეტი ახალი ადამიანის მოზიდვა თანამშრომლობისა და ახალი TSP-ებისთვის და მთელი იერარქიული სტრუქტურების შექმნა დაქვემდებარებისა და ურთიერთობების უფრო რთული დონეებით.
მიუხედავად ამისა, შემძენი ბანკები უნდა იყვნენ უკიდურესად ფრთხილად ვაჭრების არჩევისას გადახდის შუამავლებად და სკრუპულოზურად შეასრულონ საერთაშორისო საგადახდო სისტემის ყველა წესი და მოთხოვნა, განსაკუთრებით უსაფრთხოების საკითხებთან დაკავშირებით და ვაჭრებში მომსახურებისთვის ბარათების მიღების სტანდარტებთან შესაბამისობაში.

რუსეთის ბანკი, როგორც მისი მუშაობის ნაწილი საკრედიტო დაწესებულებების კლიენტების მომსახურების დონის ხარისხობრივად გასაუმჯობესებლად, როდესაც ისინი ახორციელებენ ოპერაციებს გადახდის ბარათების გამოყენებით, რეკომენდაციას უწევს საკრედიტო ინსტიტუტებს დაუბრუნონ თანხები ადრე გადახდილი საქონლის (მომსახურების) გამოყენებით გადახდის ბარათის გამოყენებით. შემდეგნაირად:

1. ფიზიკური პირის მიერ ვაჭრობისა და მომსახურების საწარმოში (შემდგომში TSP) პროდუქტის დაბრუნებისას (მომსახურებაზე უარის თქმა), რომელიც ადრე იყო გადახდილი გადახდის ბარათით, საკრედიტო დაწესებულება - შემძენი, რომელიც ახორციელებს მომსახურებას გადახდისას. საქონელი (მომსახურება) ამ TSP-ში გადახდის ბარათების გამოყენებით, არაუგვიანეს სამუშაო დღისა საკრედიტო დაწესებულების მიერ გადახდების რეესტრის ან ელექტრონული ჟურნალის მიღების დღიდან, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას საქონლის დაბრუნების შესახებ (მომსახურებაზე უარის თქმა), აბრუნებს ფულს საკრედიტო დაწესებულების გამცემი.

საკრედიტო დაწესებულება - ემიტენტი, საგადახდო რეესტრის ან ელექტრონული ჟურნალის საფუძველზე, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას საქონლის დაბრუნების (მომსახურებაზე უარის თქმის) შესახებ, აგრეთვე ბანკის შიდა წესებისა და საკრედიტო დაწესებულებას - ემიტენტსა და ხელშეკრულებას შორის. ფიზიკური პირი - გადახდის ბარათის მფლობელი, აღადგენს საანგარიშსწორებო (სადებეტო) ბარათების ხარჯის ლიმიტს, საკრედიტო ბარათის ლიმიტს, საკრედიტო ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, წინასწარ გადახდილი ბარათის ლიმიტს და უზრუნველყოფს ტრანზაქციის განხორციელების შესაძლებლობას. მისი გამოყენებით, ამ საგადახდო ბარათის აღდგენილი ლიმიტის გათვალისწინებით, არაუგვიანეს საკრედიტო დაწესებულების - მითითებული გადახდების რეესტრის ან ელექტრონული ჟურნალის გამცემის მიერ მიღების დღის მომდევნო სამუშაო დღისა.

2. საკრედიტო ორგანიზაციები (ემიტენტები და შემძენები) თავიანთ შიდა საბანკო წესებში განსაზღვრავენ ინდივიდუალური საგადახდო ბარათის მფლობელს თანხების დაბრუნების პროცედურას, როდესაც იგი უბრუნებს პროდუქტს (უარს აცხადებს მომსახურებაზე) ვაჭრისთვის, რომელიც ადრე გადახდილია გადახდის ბარათით, მათ შორის იმ შემთხვევაში. როდესაც მას არ აქვს შესაძლებლობა, რომ ფიზიკურმა პირმა მიაწოდოს სავაჭრო ბარათი, რომლითაც ადრე განხორციელდა ამ პროდუქტის (მომსახურების) გადახდა (მაგალითად, გადახდის ბარათის დაკარგვის შემთხვევაში, გადახდის ბარათის შეცვლა. ნომერი ხელახლა გამოცემისას, საბანკო ანგარიშის გამოყენებით ტრანზაქციებზე გახსნილი საბანკო ანგარიშის დახურვა) ბარათები და ა.შ.).

3. ეს განმარტებები მიაწოდეთ საკრედიტო ინსტიტუტებს.

ცენტრალური ბანკის 2011 წლის 1 აგვისტოს წერილი No112-ტ „წინასწარ გადახდილი საქონლის (მომსახურების) თანხის დაბრუნების შესახებ გადახდის ბარათით“

დოკუმენტის მიმოხილვა

დაბრუნების შესახებ განმარტებები მოწოდებულია საკრედიტო ორგანიზაციებისაქონლის (მომსახურების) თანხები, რომლებიც ადრე იყო გადახდილი გადახდის ბარათების გამოყენებით.

სავაჭრო და მომსახურების საწარმოში (TSE) ფიზიკური პირის მიერ პროდუქტის დაბრუნებისას (მომსახურებაზე უარის თქმა), შემძენი საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც ახორციელებს მომსახურებას საქონლის (მომსახურების) გადახდის ბარათებით ამ TSE-ში, უბრუნებს თანხებს. საკრედიტო დაწესებულების გამცემი. ვადა - არაუგვიანეს შემძენის მიერ დაბრუნების (უარის) შესახებ ინფორმაციის შემცველი გადახდის რეესტრის ან ელექტრონული ჟურნალის მიღების დღიდან მომდევნო სამუშაო დღისა.

ემიტენტი რეესტრის ან ჟურნალის საფუძველზე, აგრეთვე ბანკის შიდა წესებისა და ბარათის ინდივიდუალურ მფლობელთან შეთანხმების შესაბამისად, აღადგენს საანგარიშსწორებო (სადებეტო) ბარათის ხარჯვის ლიმიტს, საკრედიტო/წინასწარ გადახდილი ბარათის ლიმიტს. . ვადა – არაუგვიანეს ემიტენტის მიერ რეესტრის ან ჟურნალის მიღების დღიდან მომდევნო სამუშაო დღისა.

ემიტენტები და შემძენი ბანკის შიდა წესებით განსაზღვრავენ ინდივიდუალური ბარათის მფლობელს თანხის დაბრუნების პროცედურას დაბრუნების (უარის) შემთხვევაში. კერძოდ, გათვალისწინებულია სიტუაციები, როდესაც მოქალაქეს არ აქვს შესაძლებლობა მიაწოდოს ბარათი სავაჭრო ობიექტს (მაგალითად, მისი დაკარგვის შემთხვევაში, ნომრის შეცვლა ხელახალი გამოცემისას, შესაბამისი საბანკო ანგარიშის დახურვა და ა.შ.).

ამ დღეებში ისინი იშვიათობას აღარ წარმოადგენენ და თითოეული ჩვენგანი აღარ აკეთებს ერთ ან ორ ტრანზაქციას კვარტალში, არამედ სამ-ოთხ ტრანზაქციას ყოველდღიურად. ათობით მილიონი გაცემული ბარათი, ასობით ათასი ტრანზაქცია საათში, ათიათასობით ტერმინალური მოწყობილობა ბარათების მისაღებად - ეს არის დღევანდელი რეალობა. არსებობს მუდმივი ტენდენცია, რომ აქცენტი გადავიდეს სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებში საქონლის/მომსახურების გადახდის ოპერაციებზე (შემდგომში TSP).
მოკლედ გავიხსენოთ, როგორ გამოიყურება სავაჭრო ობიექტებში ბარათით გადახდის ზოგადი პროცედურა.

კლიენტი (ბარათის მფლობელი) ყიდულობს პროდუქტს ან მომსახურებას სავაჭრო ობიექტში, რომელიც იღებს ბარათებს გადახდისთვის, რასაც მოწმობს სტიკერები მაღაზიის შენობის შესასვლელში ან სალაროში. მოლარესთან მიახლოებისას კლიენტი წარუდგენს ბარათს და აცნობებს გამყიდველს, რომ აპირებს მისით გადახდას. გამყიდველი იღებს ბარათს და ატარებს თავდაპირველ შემოწმებას, რათა დარწმუნდეს, რომ არ არის გაყალბების აშკარა ნიშნები (ის არ არის აუცილებელი იყოს ექსპერტი, უბრალოდ უნდა დარწმუნდეს, რომ ის აშკარად არ არის ყალბი). შემდეგი, გამყიდველი კითხულობს მონაცემებს ბარათის მაგნიტური ზოლიდან ან მიკროპროცესორიდან (ჩიპიდან), ელექტრონული ტერმინალის შესაბამისი კონექტორის გამოყენებით (შემდგომში - ET). შემდეგ ის შეაქვს ტრანზაქციის თანხას, ET წარმოქმნის ავტორიზაციის მოთხოვნას და აგზავნის შემსყიდველ ბანკში. შემდეგი, ავტორიზაციის მოთხოვნა MPS არხის მეშვეობით აღწევს ემიტენტი ბანკის მასპინძელს, რომელიც საშუალებას აძლევს ან კრძალავს ამ ოპერაციის (ტრანზაქციის) შესრულებას. თუ ტრანზაქცია დაშვებულია, ემიტენტი გასცემს ავტორიზაციის კოდს და პასუხის კოდს (RC) „00“. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ემიტენტის პასუხი განსხვავდება „00“-ისგან და ავტორიზაციის კოდი არ გაიცემა (ტრანზაქცია არ არის დამტკიცებული; ემიტენტი არ ადასტურებს გადახდას). დადებითი დასრულების შემდეგ, სავაჭრო ვაჭარი ბეჭდავს ჩეკის ორ ეგზემპლარს და კლიენტი ადასტურებს თანხმობას ტრანზაქციის გადახდაზე, ან ჩეკზე ხელმოწერით (ხელმოწერით დაფუძნებული ტრანზაქცია, SBT), ან PIN-ის შეყვანით (PIN-ზე დაფუძნებული ტრანზაქცია, PBT). SBT-ით მოვაჭრემ უნდა დაასრულოს ტრანზაქცია ჩეკზე არსებული ხელმოწერის შეჯერებით კლიენტის ხელმოწერის ნიმუშთან ბარათის უკანა მხარეს დანიშნულ ადგილას.

მყიდველებისთვის ინფორმაციის განთავსება

დავიწყოთ იქიდან, რომ ყოველი ვაჭარი კარებზე MPS-ის ლოგოტიპებით პლაკატების დამაგრებით იღებს ვალდებულებას (ზუსტად ვალდებულებას და არა მხოლოდ სურვილს) მიიღოს შესაბამისი სისტემის ბარათები გადახდისთვის. ხოლო თუ MasterCard-ის ლოგო ჩამოკიდებულია სალაროზე, მაშინ ეს ვაჭარი ვალდებულია მიიღოს შესაბამისი ბარათი გადახდისთვის (მაგრამ არა Visa ბარათი და პირიქით). უფრო მეტიც, სავაჭრო ობიექტებში, რომლებიც იღებენ ბარათებს, კლიენტებისთვის ხელმისაწვდომ ადგილებში („მყიდველის კუთხე“) უნდა განთავსდეს ინფორმაცია, რომელიც განმარტავს ამ პუნქტის პოლიტიკას ბარათით გადახდილი საქონლის დაბრუნებასა და გაცვლასთან დაკავშირებით. ასეთი საინფორმაციო რესურსის არარსებობა რკინიგზის სამინისტროს წესების დარღვევაა.

მოლარე არ სურდა ბარათის გადახდას

ხშირად არის სიტუაციები, როდესაც ვაჭრის შესასვლელთან არის სტიკერი, რომელშიც მითითებულია, რომ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ბარათით, მაგრამ გადახდის დროს მოულოდნელად აღმოჩნდება, რომ მოლარეს ან გამყიდველს არ სურს ბარათის მიღება გადახდის გარეშე. უარის მიზეზების ახსნა. ასეთი ქმედებები წარმოადგენს IPS-ის წესების სერიოზულ დარღვევას და შეიძლება მოჰყვეს შემსყიდველ ბანკს საკმაოდ მნიშვნელოვანი ფინანსური სანქციების დაწესება, რომელსაც, თავის მხრივ, შეუძლია მოგვიანებით გადასცეს ისინი სავაჭრო ობიექტს, თუ ეს გათვალისწინებულია მათ შორის ხელშეკრულების პირობებით.

ბარათით გადახდისას პასპორტის მოთხოვნა

IPS-ის წესებში ნათლად არის ნათქვამი, რომ ბარათით გადახდისას გამყიდველს არ აქვს უფლება მოითხოვოს კლიენტისაგან (ბარათის მფლობელისგან) მონაცემები, რომლებიც ადასტურებს ამ უკანასკნელის ვინაობას ან სხვა პერსონალურ მონაცემებს, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც ეს აუცილებელია ტრანზაქციის დასასრულებლად. (მაგალითად, მომხმარებლის საცხოვრებელი მისამართის მითითება საქონლის შემდგომი მიწოდების მიზნით) ან როცა ეს მკაფიოდ არის მითითებული ადგილობრივი კანონმდებლობის მოთხოვნებში. გამყიდველს არ აქვს უფლებამოსილება მოსთხოვოს კლიენტს პასპორტის ან სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა. ნათელი მაგალითის სახით შეგვიძლია მოვიყვანოთ შემდეგი სიტუაცია: წარმოიდგინეთ, რომ კლიენტი ჩინეთიდან ან სხვა ქვეყნის მოქალაქე, ჩვენთვის ეგზოტიკური, რომელიც არ საუბრობს არც რუსულად, არც ინგლისურად, იხდის ბარათით რუსულ საცალო მაღაზიაში. ამ შემთხვევაში, გამყიდველი და მყიდველი საერთოდ ვერ შეძლებენ კომუნიკაციას (რა თქმა უნდა, თუ გამყიდველი არ არის პოლიგლოტი). რკინიგზის სამინისტროს წესების თვალსაზრისით, ბარათით გადახდისას საბუთების მოთხოვნის ეს პრაქტიკა დასჯადია (შეიძლება დაეკისროს შემსყიდველ ბანკს ჯარიმა ვაჭრისთვის ყველა შემდგომი შედეგით). თუმცა, ზოგიერთი სახის ტრანზაქცია (რომელიც უპირველეს ყოვლისა მოიცავს ფულადი სახსრების განაღდების ოპერაციებს ბანკის ოფისებსა და ფილიალებში) უნდა განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი წარადგენს პირადობის დამადასტურებელ დოკუმენტს.

მაგნიტური ზოლით ბარათით გადახდისას PIN-ის შეყვანის მოთხოვნა

დღეს სულ უფრო მეტი ბანკი გასცემს ბარათებს, რომლებიც აღჭურვილია არა მხოლოდ მაგნიტური ზოლით, არამედ მიკროპროცესორით (ჩიპით). ასეთ ბარათებს ჰიბრიდს უწოდებენ და მათი გამოყენება შესაძლებელია მაგნიტური ზოლის ან ჩიპის გამოყენებით ტრანზაქციის განსახორციელებლად. ეს უდავო უპირატესობაა, რადგან ითვლება, რომ ჩიპის დამზადება შეუძლებელია სახლში, რაც, თავის მხრივ, თაღლითებს ართმევს შესაძლებლობას გააკეთონ ყალბი ბარათი მისი დუბლიკატის გაცემით მაგნიტური ზოლის ტრასის ასლით (ასე -ე.წ. skimming). მაგრამ ხშირად არის სიტუაცია, როდესაც სავაჭრო ვაჭარი, წაიკითხა ბარათის მონაცემები მაგნიტური ზოლიდან (არა ჩიპიდან), სთხოვს კლიენტს დაადასტუროს თანხმობა გადახდაზე PIN-ის შეყვანით. ეს სრულიად მიუღებელია, რადგან ის შეიცავს ბარათის მონაცემების (მაგ. მაგნიტური ზოლის ტრასა/ტრასის და PIN) სრული კომპრომისის რისკს, რამაც თეორიულად შეიძლება გამოიწვიოს ბარათის ანგარიშიდან ყველა თანხის დაკარგვა. გამყიდველები თავიანთ ქმედებებს ხსნიან იმით, რომ "ელექტრონული ტერმინალი დაპროგრამებულია ამ გზით", მაგრამ ყველაზე ხშირად შეცდომა მათ ქმედებებშია: ელექტრონულ მოწყობილობებთან მუშაობისას ისინი შეცდომით მიუთითებენ, რომ ბარათის ტიპი არ არის MasterCard, არამედ Cirrus/Maestro. აღსანიშნავია, რომ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე Cirrus/Maestro ბარათებით ყველა ტრანზაქცია უნდა განხორციელდეს ზუსტად ისე, როგორც PBT!
საინტერესო ფაქტი: Visa IPS-ის წესებში ნათქვამია, რომ ნებისმიერ შემთხვევაში, სავაჭრო ობიექტში საქონლის ან მომსახურების გადახდისას, კლიენტს უფლება აქვს მოითხოვოს SBT ტრანზაქცია. და ამას აქვს სრულიად გონივრული ახსნა: ყველა კლიენტს არ ახსოვს თავისი PIN და ზოგიერთი ბანკი საერთოდ გასცემს ბარათებს მათთვის PIN-ის გარეშე. რა თქმა უნდა, ყოველივე ზემოთქმული ეხება მაგნიტური ზოლის მქონე ბარათებს. ჩიპიანი ბარათებისთვის, სავაჭრო ობიექტებში ტრანზაქციების აბსოლუტური უმრავლესობა დადასტურებულია კლიენტის მიერ PIN-ის შეყვანით.

ცოტა ხნის წინ, MasterCard IPS-მა გამოსცა ცირკულარი (ოპერაციული ბიულეტენი), რომელშიც მან შეატყობინა გადახდის ყველა მონაწილეს, რომ 2012 წლის 8 ივნისიდან რუსეთის ფედერაციაში ნებადართულია მოითხოვოს PIN-ის მოთხოვნა კლიენტების მიერ ვაჭრებში განხორციელებული მაგნიტური ზოლის ბარათებით ტრანზაქციების დასადასტურებლად.

ამრიგად, ამჟამად, რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, MPS Visa მაგნიტური ზოლით ბარათების გამოყენებით ვაჭრებში ტრანზაქციების რეგისტრაციისას, PIN-ის შეყვანა აკრძალულია, მაგრამ MasterCard მაგნიტური ზოლის მქონე ბარათებისთვის ნებადართულია. მიკროპროცესორის (ე.წ. ჩიპის) მქონე ბარათებისთვის PIN-ის შეყვანა თითქმის სავალდებულოა ორივე MPS-ისთვის.

ბარათის მიღებაზე უარი მფლობელის სახელის გარეშე

ბაზარზე სწრაფად გასასვლელად ბევრი ემიტენტი იყენებს ე.წ. არაპერსონალიზებულ, არაპერსონალიზებულ ბარათებს, რომელთა წინა მხარეს არის მხოლოდ ნომერი და ვადის გასვლის თარიღი, მაგრამ არა კლიენტის გვარი და სახელი (და ეს მონაცემები , შესაბამისად, ასევე არ არის მაგნიტური ზოლის პირველ ტრეკზე). IPS-ის წესებში ნათლად წერია, რომ ასეთი ბარათები არის აბსოლუტურად ლეგიტიმური გადახდის საშუალება და უნდა იქნას მიღებული ყველა სხვა IPS პროდუქტთან თანაბარ საფუძველზე. შემძენი ასევე კონკრეტულად აწესებს ამ პუნქტს გამყიდველებისთვის ინსტრუქციებში, და მაინც, საკმაოდ ხშირად, სამწუხაროდ, ხდება, რომ გამყიდველები კატეგორიულად უარს ამბობენ გადახდისთვის ასეთი ბარათების მიღებაზე. როგორც არგუმენტები, გამყიდველები ამტკიცებენ, რომ მათ არაფერი აქვთ კლიენტის გვართან და გვართან შედარება (დამხმარე დოკუმენტების მოთხოვნის აკრძალული პრაქტიკის გათვალისწინებით, რომელიც ზემოთ იყო განხილული). TSP-ის თანამშრომლების მსგავსი ქმედებები ასევე ეწინააღმდეგება მსოფლიო პრაქტიკას და ექვემდებარება დამუშავებას შემძენი ბანკების მხრიდან.

ბარათით გადახდისას საქონელზე ფასის გაზრდა (დამატებითი გადასახადი).

როგორც ცნობილია, ტრეინერთან აკვაირინგის ხელშეკრულების გაფორმებისას ბანკი უთითებს ე.წ. შემძენის კონცესიის (საკომისიოს) თანხას, რომელიც მოვაჭრეს ყველა ბარათით ტრანზაქციისთვის დაერიცხება (დაურიცხავი). ეს საკომისიო განსხვავდება ვაჭრის ქვეყნებისა და საქმიანობის ტიპის მიხედვით, ამ უკანასკნელის ბრუნვის გათვალისწინებით. როგორც სახელმძღვანელო, შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ 1,5 - 2,5% რიგის მნიშვნელობა. ამრიგად, თუ ტრანზაქციის თანხა არის 1000 რუბლი, შემძენი ბანკი ჩარიცხავს მიმდინარე ანგარიშს ამ საკომისიოს გამოკლებით, ანუ 975 - 985 რუბლი. სხვაობა შემძენის საქმიანობის ყველაზე მნიშვნელოვანი კომპონენტია და დაერიცხება საოპერაციო შემოსავალს. ეს არის სრულიად ნორმალური პრაქტიკა, საყოველთაოდ მიღებული მთელ მსოფლიოში და მოსაზრება, რომ ვაჭრებისთვის ის წამგებიანია, სხვა არაფერია, თუ არა მცდარი წარმოდგენა: ნაღდი ფულით გადახდისას წარმოიქმნება სხვა ზედნადები ხარჯები, რომლებიც საკმაოდ შედარებულია ამ „ზარალის“ შეძენისას. ეს მოიცავს მოვაჭრეების ხარჯებს ნაღდი ფულის კონვერტაციისთვის, მათი უსაფრთხო შენახვის, შეგროვებისთვის და ა.შ. მიუხედავად ამისა, ბევრი მოვაჭრე პრაქტიკაში ახორციელებს გადასახადების დაწესებას საქონლისა და მომსახურების ბარათებით გადახდისას და ასეთი „მარკეტების“ ზომა დაახლოებით ტოლია საკომისიოს მიღება. ეს პრაქტიკა სრულიად მიუღებელია, რაც რკინიგზის სამინისტროს წესებში მკაფიოდ წერია. რკინიგზის სამინისტროს იგივე წესები ვაჭრებისთვის ერთგვარ ხარვეზს ითვალისწინებს, კერძოდ: წერია, რომ ვაჭრებს უფლება აქვთ განახორციელონ ფასდაკლება ნაღდი ანგარიშსწორებით. ანუ ზოგადად პროდუქტის ან მომსახურების ფასი ბარათით გადახდისას არ უნდა აღემატებოდეს ჩვეულებრივს, მაგრამ კლიენტს ნაღდი ანგარიშსწორების შემთხვევაში შეგიძლიათ ფასდაკლება მისცეთ.

უარი ხელმოუწერელ ბარათზე გადახდისთვის

რკინიგზის სამინისტროს წესების მიხედვით უკანა მხარებარათებს უნდა ჰქონდეს სპეციალური ზოლი, რომელიც განკუთვნილია იურიდიული ბარათის მფლობელის ხელმოწერისთვის. სავაჭრო ობიექტში საქონლის ან მომსახურების გადახდის ტრანზაქციის დასრულებისას, მოლარემ უნდა მოიწვიოს მყიდველი, რათა დაადასტუროს მისი მზადყოფნა გადაიხადოს ტრანზაქცია PIN-ის შეყვანით ან ელექტრონული ტერმინალიდან ქვითარზე ხელმოწერით. თუ თანხმობა დადასტურებულია ხელმოწერით, მოლარემ უნდა შეადაროს ჩეკზე ხელმოწერა ბარათის უკანა მხარეს არსებულ ხელმოწერის ნიმუშს. თუმცა, საკმაოდ ხშირად, ბარათის მიღებისას კლიენტი არ დებს თავის ხელმოწერას (რაც IPS-ის მოთხოვნების დარღვევაა და თაღლითების მიერ ბარათის დაკარგვის შემთხვევაში უკანონო გამოყენების რისკს იწვევს). სავაჭრო მოვაჭრეები, როცა ხედავენ, რომ კლიენტი მათ ხელმოუწერელ ბარათს სთავაზობს, ხშირად უარს ამბობენ გადახდის ასეთ საშუალებებზე, რაც ასევე მიუღებელია. რკინიგზის სამინისტროს წესების მიხედვით, ასეთ შემთხვევებში მოლარემ უნდა მოიწვიოს მყიდველი, წარმოადგინოს პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, რომელიც შეიცავს ფოტოსურათს და ხელმოწერის ნიმუშს, შემდეგ შესთავაზოს ბარათზე ხელმოწერა, შეადაროს ბარათზე ხელმოწერა ნიმუშზე. დოკუმენტი და შემდეგ დაასრულეთ ტრანზაქცია ჩვეულებრივი გზით. თუ მყიდველი უარს იტყვის პასპორტის წარდგენაზე და (ან) ბარათზე ხელმოწერაზე, ტრანზაქცია არ უნდა დასრულდეს.

ბარათით გადახდის მინიმალური შესყიდვის ფასის/პროდუქტის დადგენა

ხშირად არის სიტუაციები, როდესაც მაღაზია არასანქცირებული ინსტალაციას ახდენს მინიმალური თანხა, საიდანაც გამყიდველი თანახმაა მიიღოს ბარათი გადახდისთვის. მაგალითად, ბარათით გადახდისას შესყიდვის თანხა არ უნდა იყოს 100 რუბლზე ნაკლები. (ან 1000, 10000 და ა.შ.). ეს პრაქტიკა კატეგორიულად მიუღებელია, ვინაიდან რკინიგზის სამინისტროს წესების მიხედვით, ბარათით გადახდის პირობები სრულად უნდა შეესაბამებოდეს ნაღდი ანგარიშსწორების პირობებს.

საქონლის და დახარჯული თანხების დაბრუნების პროცედურა

ხდება ისე, რომ კლიენტს რაიმე მიზეზით სურს შეძენილი პროდუქტის უკან დაბრუნება. თუ საქონელი გადაიხადეს ბარათით, მაშინ თანხა უნდა დაბრუნდეს ბარათის ანგარიშზე და არა ნაღდი ანგარიშსწორებით. უფრო მეტიც, თანხის დაბრუნება უნდა მოხდეს ზუსტად იმ ბარათის ანგარიშზე, რომელზეც განხორციელდა საწყისი გადახდა. საქონლის დაბრუნების შემთხვევაში ვაჭრის თანამშრომელმა უნდა შეასრულოს შესაბამისი ოპერაცია ელექტრონულ ტერმინალზე (ანაზღაურება/კრედიტი - დაბრუნება/კრედიტი). ამ ოპერაციის შედეგად ტერმინალზე იბეჭდება საკრედიტო ქვითარი, რომელიც წარმოადგენს დადასტურებას და საფუძველს გადამხდელის ანგარიშზე თანხის დაბრუნებისთვის. რკინიგზის სამინისტროს წესების მიხედვით, თანხის დაბრუნება საკრედიტო ოპერაციის განხორციელების დღიდან 30 დღის ვადაში უნდა განხორციელდეს. თუ ამ პერიოდის შემდეგ ბარათის ანგარიშზე თანხის მიღება არ მოხდება, კლიენტს შეუძლია პრეტენზია შეიტანოს ემიტენტ ბანკში და თანხის დაბრუნება მოხდება პრეტენზიის ციკლის შედეგების საფუძველზე, საფუძვლით: „სესხი არ ყოფილა. დამუშავებული“.

ბარათით ოპერაციების ქვითრების გაცემა

IPS-ს აქვს ძალიან მკაცრი მოთხოვნები ტრანზაქციის დასრულებისთანავე დაბეჭდილი ელექტრონული ტერმინალის ქვითრების შინაარსისთვის. ასე რომ, ჩეკზე უნდა იყოს მითითებული შემდეგი ინფორმაცია:

• თითოეული ფასიანი პროდუქტის/მომსახურების აღწერა/ფასი;
• ოპერაციის თარიღი და დრო;
• ტრანზაქციის თანხა და ვალუტა;
• ბარათის ნომერი (უსაფრთხოების მიზნით, მხოლოდ ბოლო ოთხი ციფრი);
• ქვეყანა, ქალაქი, პუნქტის ან ბანკის ფილიალის ადგილმდებარეობის მისამართი;
• TSP-ის ან DBA-ს დასახელება (საქმიანობის კეთება როგორც, DBA სახელი, მაგალითად, VimpelCom OJSC ბაზარზე ცნობილია როგორც ბილაინი);
• ავტორიზაციის კოდი (ასეთის არსებობის შემთხვევაში);
• გარიგების სახეობა (საქონლის გადახდა, დაბრუნება);
• ადგილი კლიენტის ხელმოწერისთვის;
• ადგილი გამყიდველის, სალაროს ან სხვა იდენტიფიკატორის ინიციალებისათვის (მაგალითად, განყოფილების ნომერი სუპერმარკეტში) იმ დეპარტამენტის, რომელიც ემსახურებოდა ბარათს;
• ადგილი გამყიდველის ხელმოწერისთვის (საკრედიტო ტრანზაქციის შემთხვევაში);
• მყიდველის ასლი უნდა შეიცავდეს ტექსტს რუსულ ენაზე ან ინგლისური ენადაახლოებით შემდეგნაირად: „მნიშვნელოვანია: შეინახეთ ეს ჩეკი ამონაწერში ტრანზაქციების გასაკონტროლებლად“;
• სხვა პარამეტრები ადგილობრივი კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად.

რუსეთის ბანკის მოთხოვნების თანახმად, რუსი ვაჭრების ჩეკებზე აუცილებელია ტექსტის განთავსება მყიდველისთვის დარიცხული საკომისიოს ოდენობის შესახებ (ჩვეულებრივ, ისინი წერენ „არ არის შემძენი საკომისიო“).

თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ დაახლოებით შემდეგი ტექსტი: „ამით ვაძლევ უფლებას ჩემს ემიტენტ ბანკს გადაიხადოს ამ შესყიდვისთვის და ვიღებ ვალდებულებას ემიტენტს აუნაზღაუროს სვეტში მითითებული თანხა „სულ“ პლიუს ყველა მოქმედი საკომისიო.

მომხმარებლებმა უნდა შეინახონ ქვითრების ასლები მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში, რათა დარწმუნდნენ, რომ მათ შეუძლიათ დაადასტურონ სწორი დებეტები თავიანთი ბარათის ტრანზაქციის ამონაწერებში. ჩეკზე ინფორმაციის ძირითადი მიზანია უზრუნველყოს განცხადებაში ასახული ინფორმაციის ცალსახად კორელაციის შესაძლებლობა ჩეკის მონაცემებთან. თუ ჩეკისა და ამონაწერის მონაცემები მნიშვნელოვნად განსხვავდება, კლიენტს უფლება აქვს შეიტანოს პრეტენზია შემძენისთვის ყველა შემდგომი მძიმე შედეგით.

გამოვლენილი დარღვევების საფუძველზე პრეტენზიების წარდგენა

ამ სტატიაში აღწერილი ყველა შემთხვევაში, დაზარალებული კლიენტები - საბანკო ბარათების მფლობელები უნდა დაუკავშირდნენ მხოლოდ მათ გამცემი ბანკს, რომელმაც გასცა ბარათი. ამ შემთხვევაში საჭირო იქნება ბანკისთვის ისეთი მონაცემების მიწოდება, როგორიცაა ვაჭრის ზუსტი მისამართი, სახელი, თარიღი, დრო, იდენტიფიკატორი ან შემძენი ბანკის სახელი (თუ ბარათით ტრანზაქცია საერთოდ არ განხორციელებულა, ე.ი. ავტორიზაციის მოთხოვნა არ იყო გენერირებული და არ გავიდა ინტერნეტში, გამცემი ვერ შეძლებს დამოუკიდებლად განსაზღვროს ეს მონაცემები) და საჩივრის არსი (ბარათის მიღებაზე უარის თქმა, პასპორტის წარდგენის მოთხოვნა, PIN-ის შეყვანა და ა.შ.) .

ცხადია, აზრი არ აქვს შემსყიდველ ბანკთან დაკავშირების მცდელობას, რადგან ზოგადად, ბარათით ტრანზაქციების დამუშავების წესების დარღვევის ვითარება შეიძლება მოხდეს მსოფლიოს ნებისმიერ წერტილში და მსხვერპლი ყოველთვის ვერ შეძლებს გამონახოს დრო. ეწვიეთ სწორ ადგილს და ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გქონდეთ სპეციალური ცოდნა და დაეუფლონ ადგილობრივ დიალექტზე ტერმინოლოგიას.

ასეთი მოთხოვნის საფუძველზე, ემიტენტს აქვს სრული უფლება, თავის მხრივ, პრეტენზია გაუგზავნოს რკინიგზის სამინისტროს უფლებამოსილ ორგანოს და შემძენის მიმართ შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვადასხვა სანქციები - დაწყებული გაფრთხილებიდან და განხორციელების მოთხოვნით. დამატებითი განათლებადამრღვევი ვაჭრის თანამშრომლები, მნიშვნელოვანი ფინანსური ჯარიმების დაკისრებამდე (ასობით და ათასობით დოლარი ან ევრო, რკინიგზის სამინისტროს ტარიფებიდან გამომდინარე).

დასკვნა

ჩვენს დინამიურ ეპოქაში, როდესაც უნაღდო გადახდები სწრაფად შემოიჭრება ცხოვრების ყველა სფეროში და საბანკო ბარათებით ტრანზაქციები ყოველდღიურ მოვლენად იქცა, მომხმარებლის წიგნიერების ასპექტი ძალიან მნიშვნელოვანია. ეს კითხვა მოიცავს როგორც ყოველდღიურ სიტუაციებში ბარათების სწორი გამოყენების საფუძვლებს, ასევე ამ სტატიაში ხაზგასმული ნიუანსებს, კერძოდ: რა უფლებები აქვს მყიდველს საქონლის ან მომსახურების გადახდისას სავაჭრო და მომსახურების საწარმოების ქსელში ბარათის გამოყენებით და. კონკრეტულად რა უნდა გაკეთდეს ასეთი ტრანზაქციების დამუშავების პროცედურების დარღვევის გამოვლენის შემთხვევაში.

ვინაიდან საერთაშორისო გადახდის სისტემები მუშაობს არა საბოლოო კლიენტებთან (ბარათის მფლობელებთან და სავაჭრო ობიექტებთან), არამედ ფინანსურ ინსტიტუტებთან და უპირველეს ყოვლისა უზრუნველყოფს მათი პროდუქტების (ბარათების) მიღებას ყველგან და შეზღუდვების გარეშე, შემძენი ექვემდებარება ძალიან მკაცრ მოთხოვნებს გარანტიისა და შესაბამისობის თვალსაზრისით. MPS ბარათების მიღების პროცედურები მათი ვაჭრების ქსელში. ბარათების მიღების პროცედურებისა და პირობების დარღვევის შემთხვევაში, მფლობელებმა უნდა მიმართონ ემიტენტ ბანკებს, რომლებსაც, თავის მხრივ, აქვთ უფლება და ვალდებულება, აცნობონ შესაბამის სპიკერს მსგავსი ინციდენტების შესახებ, რაც საბოლოო ჯამში შეიძლება გამოიწვიოს ძალიან უსიამოვნო სანქციები შემძენისთვის და არასწორად. მოქმედი ვაჭრები და მათი თანამშრომლები.

2012 წლის სექტემბერი